Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp tiên phong chi nhánh thái nguyên

Đồng thời, trước yêu cầu của hệ thống ngân hàng nói chung, việc phát triển tín dụng cá nhân tín dụng cá nhân đảm bảo cả chất và lượng là một thử thách lớn đối với mỗi ngân hàng để đảm bả

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

VŨ LÊ NGỌC ÁNH

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2022

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

VŨ LÊ NGỌC ÁNH

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

Ngành: Quản trị kinh doanh

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan, Luận văn: “Nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thái Nguyên” slà công trình nghiên cứu của riêng tôi Các nội dung nghiên cứu và kết quả trình bày trong luận văn là trung thực, rõ ràng Những kết luận khoa học của luận văn chƣa từng đƣợc ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Thái Nguyên, tháng 5 năm 2022

Tác giả luận văn

Vũ Lê Ngọc Ánh

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình hành thực hiện đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thái Nguyên”

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, các phòng ban và các thầy cô giáo Trường ĐH Kinh tế và Quản trị Kinh doanh đã giảng dạy và tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu, làm luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo PGS.TS Đinh Hồng Linh - người đã trực tiếp hướng dẫn tôi nghiên cứu và hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, các đồng chí Trưởng phòng, Phó phòng, các đồng chí cán bộ, nhân viên cùng toàn thể người lao động trong Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thái Nguyên đã tạo mọi điều kiện giúp đỡ cho tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình và những ý kiến đóng góp của thầy, cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp và gia đình trong quá trình làm luận văn

Xin chân thành cảm ơn!

Thái Nguyên, tháng 5 năm 2022

Tác giả

Vũ Lê Ngọc Ánh

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 3

5 Kết cấu của luận văn 3

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của các ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại về tín dụng đối với khách hàng cá nhân 5

1.1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng KHCN 10

1.1.3 Lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của NHTM 13

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 21

1.2 Cơ sở thực tiễn 28

1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam 28

1.2.2 Bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cho TPBank Thái Nguyên 31

Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33

2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33

2.2 Phương pháp nghiên cứu 33

2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 33

2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 35

2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 35

2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 37

2.3.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô và tốc độ phát triển dư nợ cá nhân 37

2.3.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng trong hoạt động cho vay cá nhân 38

2.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả vốn vay 41

Chương 3 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 43

3.1 Tổng quan về TPBank Thái Nguyên 43

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của TPBank Thái Nguyên 43

3.1.2 Chức năng và nhiệm vụ, quyền hạn của TPBank Thái Nguyên 45

3.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy của TPBank Thái Nguyên 46

3.1.4 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021 TPBank Thái Nguyên 48

3.2 Phân tích chất lượng tín dụng cá nhân tại TPBank Thái Nguyên 53

3.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng cá nhân tại TPBank Thái Nguyên 53

3.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân của TPBank Thái Nguyên 54

3.2.3 Thực trạng các hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 65

3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 78

3.3.1 Các nhân tố thuộc nhóm nhân tố chủ quan 78

3.3.2 Các nhân tố thuộc nhóm nhân tố khách quan 83

3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân tại TPBank Thái Nguyên 84

3.4.1 Thành tựu 84

3.4.2 Hạn chế 85

3.4.3 Nguyên nhân 86

Chương 4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 89

4.1 Định hướng tín dụng cá nhân của TPBank Thái Nguyên 89

4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của TPBank Thái Nguyên 89

4.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của TPBank Thái Nguyên 90

4.1.3 Định hướng công tác nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của TPBank Thái Nguyên 92

4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại TPBank Thái Nguyên 94

4.2.1 Hoàn thiện chính sách cho vay 94

4.2.2 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 97

4.2.3 Phát triển và hoàn thiện công nghệ thông tin 99

4.2.4 Củng cố và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 100

4.2.5 Giải pháp hỗ trợ phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 102

4.3 Kiến nghị 106

4.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 106

4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Tiên Phong 107

KẾT LUẬN 108

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 110

PHỤ LỤC 112

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng:

Bảng 2.1 Thang đánh giá Likert 36

Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn tại TPBank Thái Nguyên giai đoạn 2019 - 2021 49

Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn tại TPBank Thái Nguyên giai đoạn 2019 - 2021 50

Bảng 3.3 Kết quả kinh doanh của TPBank Thái Nguyên 51

Bảng 3.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân của TPBank Thái Nguyên 53

Bảng 3.5 Sản phẩm vay tiêu dùng của TPBank Thái Nguyên 54

Bảng 3.6 Dƣ nợ KHCN tại TPBank Thái Nguyên 55

Bảng 3.7 Cơ cấu dƣ nợ KHCN theo thời hạn tại TPBank Thái Nguyên 56

Bảng 3.8 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng KHCN theo sản phẩm tại Chi nhánh 58

Bảng 3.9 Số lƣợng KHCN tại TPBank Thái Nguyên 60

Bảng 3.10 Dƣ nợ tín dụng KHCN theo TSĐB của Chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 62

Bảng 3.11 Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu KHCN của Chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021 63

Bảng 3.12 Tỷ lệ sinh lời của TDCN 65

Bảng 3.13 Kết quả đánh giá về quy trình cho vay của TPBank Thái Nguyên 73

Bảng 3.14 Đánh giá của các đối tƣợng khảo sát về kiểm soát quá trình phê duyệt tín dụng 75

Bảng 3.15 Đánh giá của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ TDCN 77

Bảng 3.16 Chính sách TDCN của TPBank Thái Nguyên 78

Bảng 3.17 Đánh giá về năng lực tài chính của TPBank Thái Nguyên 80

Bảng 3.18 Đánh giá về trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng Chi nhánh 81

Biểu đồ: Biểu đồ 3.1 Dƣ nợ cho vay và dƣ nợ KHCN của TPBank Thái Nguyên 55

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dƣ nợ KHCN theo kỳ hạn của TPBank Thái Nguyên 57

Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dƣ nợ KHCN theo sản phẩm của TPBank Thái Nguyên năm 2021 59

Sơ đồ: Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức của TPBank Thái Nguyên 46

MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài

Hệ thống ngân hàng từ lâu được coi là huyết mạch của nền kinh tế của một quốc gia Trong đó tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ vốn cho nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển cân đối của các ngành, các lĩnh vực khác theo định hướng của nhà nước Tín dụng ngân hàng cũng đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại (NHTM), tài sản sinh lời là các khoản cấp tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có của ngân hàng

Nhiều năm trở lại đây, c ng với xu thế hội nhập chung với thế giới, các NHTM trong nước cũng tích cực thay đổi để bắt kịp với yêu cầu của thị trường, các NHTM đang có xu hướng chuyển sang cá nhân, tăng cường tiếp cận khách hàng là khách hàng cá nhân để phát triển thị trường tiềm năng và phân tán rủi ro trong kinh doanh Nhìn chung, d có nhiều sản phẩm dịch vụ ngày càng được đổi mới, tín dụng vẫn là một trong những hoạt động chính mang lại lợi nhuận lớn cho khối các ngân hàng Đồng thời, trước yêu cầu của hệ thống ngân hàng nói chung, việc phát triển tín dụng cá nhân (tín dụng cá nhân đảm bảo cả chất và lượng là một thử thách lớn đối với mỗi ngân hàng để đảm bảo hoạt động kinh doanh được hiệu quả và bền vững

Năm 2020 Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư 01 nhằm cho phép các tổ chức tín dụng có thể cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 Đây được xem là chính sách hỗ trợ cho cả về phía nền kinh tế và cả ngành ngân hàng, nơi trung chuyển vốn của nền kinh tế Số liệu mới nhất từ cơ quan này cho biết, tính đến hết năm 2020, các tổ chức tín dụng đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ khoảng 355.000 tỷ đồng dư nợ Con số này không tăng nhiều so với mức 321.000 tỷ đồng ở cuối tháng 9/2020 Kết thúc năm 2020, d kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động gây ảnh hưởng tới quá trình xử lý nợ, song nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) lại gây bất ngờ trên thị trường khi kéo giảm mạnh được tỷ lệ nợ xấu

xuống dưới 1% Tuy nhiên các chuyên gia đánh giá nợ xấu sẽ bùng phát mạnh vào năm 2021 nếu dịch bệnh tiếp tục kéo dài như hiện nay

Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thái Nguyên (TPBank Thái Nguyên) là một đơn vị trẻ mới được thành lập nhưng lại có tốc độ phát triển nhanh, hoạt động cá nhân được Chi nhánh đẩy mạnh đặc biệt là hoạt động tín

hàng thì chất lượng của hoạt động tín dụng càng phải được cải thiện và kiểm

soát chặt chẽ Chính vì vậy tôi đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Thái Nguyên” làm

đề tài luận văn thạc sĩ của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung

Nhằm đề xuất những chiến lược kinh doanh phục vụ khách hàng tốt hơn nhằm tăng khả năng cạnh tranh của TPBank Thái Nguyên, duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều KHCN mới lựa chọn TPBank Thái Nguyên để vay vốn, từ đó giúp TPBank Thái Nguyên phát triển bền vững trong tương lai

Mục tiêu cụ th

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản và thực tiễn về các hoạt động tín dụng cá nhân và chất lượng tín dụng cá nhân của NHTM

- Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng cá nhân và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của TPBank Thái Nguyên

- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của TPBank Thái Nguyên

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là chất lượng tín dụng cá nhân của TPBank Thái Nguyên

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng cá nhân tại TPBank Thái Nguyên

Phạm vi về thời gian: Các tài liệu và số liệu về hoạt động tín dụng của TPBank Thái Nguyên được thu thập trong giai đoạn từ 2019-2021

- Số liệu thứ cấp là số liệu về hoạt động kinh doanh của NH trong giai đoạn 2019 - 2021

- Số liệu sơ cấp: thu thập từ cuộc thăm dò ý kiến bằng phỏng vấn thông qua bảng hỏi được tiến hành vào tháng 1 và 3 năm 2022

Phạm vi về không gian: Đề tài được nghiên cứu tại TPBank Thái Nguyên

4 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

4 Ý nghĩa về lý luận

Luận văn dã hệ thống hóa những vấn đề lý luận và thực tiễn, xây dựng cơ sở khoa học cho việc nghiên cứu chất lượng tín dụng cá nhân của NHTM

4 Ý nghĩa về thực tiễn

Trên cơ sở đánh giá được thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại TPBank Thái Nguyên, đề tài sẽ đề xuất được một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của TPBank Thái Nguyên Từ đó, cung cấp cho các nhà quản lý một số phương án tham khảo trong quá trình thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng

Luận văn là một công trình khoa học có ý nghĩa và lý thuyết thực tiễn, một tài liệu giúp TPbank Thái Nguyên xây dựng kế hoạch phát triển các kế hoạch và dịch vụ tín dụng cá nhân của TPBank Thái Nguyên đến năm 2025 có cơ sở khoa học

Luận văn khá toàn diện và có hệ thống, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của TPBank Thái Nguyên có ý nghĩa thiết thực đối với quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân tại Ngân hàng TPbank Thái Nguyên và cho các ngân hàng có điều kiện tương tự

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận, phụ lục, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được kết cấu thành 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại TPBank Thái Nguyên

Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại TPBank Thái Nguyên

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của các ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại về tín dụng đối với khách hàng cá nhân

1.1.1.1 Khái niệm

* Khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân là nhóm các đối tượng bao gồm: cá nhân, chủ trang trại, hộ gia đình, tổ hợp tác… Nhóm đối tượng khách hàng này có số lượng rất lớn và nhu cầu vay các món nhỏ lẻ (Phạm Thu Thuỷ, 2017)

- Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ 18 tuổi trở lên bao gồm các đối tượng:

+ Cá nhân vay vốn sử dụng vào mục đích của cá nhân;

+ Cá nhân vay vốn sử dụng vào mục đích chung của gia đình;

+ Cá nhân vay vốn là chủ hộ kinh doanh vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh (hộ kinh doanh có đăng ký kinh doanh ;

+ Cá nhân vay vốn là chủ doanh nghiệp tư nhân vay vốn phục vụ nhu cầu hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp tư nhân;

+ Cá nhân vay vốn sử dụng vào mục đích chung của tổ chức khác không có tư cách pháp nhân

- Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, nước ngoài cư trú tại Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi thực hiện như khoản 1 Điều này, trừ các nhu cầu vay vốn liên quan đến bất động sản, động sản phải đăng ký

* Tín dụng khách hàng cá nhân

Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế, các cá nhân và hộ gia đình, trong đó khách hàng là cá nhân và hộ gia đình là bộ phận ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín

dụng của NHTM Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình

Tín dụng khách hàng cá nhân là mảng tín dụng tập trung vào đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay này phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân như mua sắm các vật dụng cần thiết trong sinh hoạt, sử dụng cho mục đích cá nhân hoặc phục vụ cho việc kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình

Theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam năm 2010 “Tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại bao gồm các hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu d ng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh”

Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân chủ yếu để giúp tài trợ cho việc mua ôtô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, hiện đại hóa nhà cửa hay trang trải cho các khoản viện phí, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình và các chi phí cá nhân khác

Như vậy, hoạt động tín dụng KHCN là hình thức tín dụng mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu d ng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng (Đình Tiến Dũng, 2020

1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng đối với KHCN

- Đối tượng

Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi KHCN là không thường xuyên và chịu sự

ảnh hưởng rất lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội Chính vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng khác nhau t y thuộc vào tình hình nền kinh tế, trình độ dân trí, thu nhập, tập quán, thói quen tiêu dùng của dân cư

- Thời hạn của các khoản vay ngắn

Với khách hàng là các doanh nghiệp thì các khoản vay thường được sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dưng nhà xưởng… Còn với KHCN, chủ yếu các khoản vay là những khoản vay ngắn hạn, chỉ có một phần trung hạn, dài hạn hầu như không có

- Các khoản tín dụng có độ rủi ro cao

Các khoản vay của KHCN thường được đảm bảo bằng thu nhập của chính cá nhân đó Tuy nhiên, nếu khách hàng gặp phải bất trắc như ốm đau, bệnh tật,… thì ngay lập tức thu nhập đó hoặc giảm sút hoặc thậm chí có thể mất đi hoàn toàn NHTM luôn phải đối mặt với những rủi ro đó, mà công tác thẩm định, quản lí khách hàng lại không thể kiểm soát được hết tất cả Chính vì điều này, rất nhiều NHTM trong một thời gian dài trước đây đã rất “ngại” cho KHCN vay vốn Nhưng hiện nay, nhận thấy hoạt động tín dụng đối với KHCN mang lại một nguồn thu không nhỏ nên các NHTM đã tập trung hướng tới mục tiêu này Và công tác quản lí rủi ro ngày càng được các Ngân hàng quan tâm chú trọng hơn

- Khoản tín dụng có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn

Đặc điểm của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình nên món vay thường có giá trị nhỏ So với các khoản vay của các doanh nghiệp thì khoản vay này nhỏ hơn rất nhiều lần Tuy vậy nhưng đối tượng KHCN thường là đông đảo nhất Ngoài ra, các khoản vay của KHCN thường xuyên phát sinh và khối lượng giao dịch ngày càng lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động tín dụng KHCN sẽ không nhỏ nếu Ngân hàng biết cách huy động và làm tốt các công tác quản lí có liên quan khác (Hồ Diệu, 2008)

- Chi phí thẩm định lớn

Để tránh gặp phải những rủi ro trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt Ngoài ra, việc thu nhập thông tin cá nhân là rất khó khăn (thường không đầy đủ và thiếu chính xác) nên các NHTM sẽ chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho các món vay

- Lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác

Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao hơn các lãi suất khác của các khoản vay khác của NHTM Do quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra để quản lí lại rất lớn nên các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để b đắp chi phí (gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lí…

1.1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân

Tại các NHTM hiện nay, các sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu là chiết khấu giấy tờ có giá cho khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, nhìn chung, chủ yếu các NHTM tập trung vào hoạt động cho vay là chủ yếu, chính vì vậy, trong khuôn khổ luận văn, tác giả chỉ đề cập đến các sản phẩm cho vay

* Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay: Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, các khoản vay khách hàng cá nhân bao gồm: Vay tiêu d ng và vay sản xuất kinh doanh

Vay tiêu d ng là khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: xây nhà, sửa nhà, mua xe ô tô, du học, chữa bệnh, cưới hỏi; Vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình như:bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinh doanh chứng khoán, vàng

* Căn cứ vào phương thức cho vay: Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng

Cho vay từng lần là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và Ngân hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Đây là hình thức cho vay theo món khi khách hàng có nhu cầu

Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn vay

Cho vay theo hạn mức thấu chi là phương thức cho vay mà Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên số dư tài khoản thanh toán của khách hàng tới một hạn mức nhất định, trong thời gian nhất định Hiện nay, phương thức cho vay này đang được các NHTM thực hiện ngày càng rộng rãi bởi tính ưu việt của nó Hình thức cho vay này chủ yếu áp dụng với các cán bộ, nhân viên cơ quan Nhà nước chứng minh được nguồn thu nhập đều đặn và ổn định Bản thân các NHTM hiện nay cũng thực hiện cho vay hạn mức thấu chi với chính đội ngũ nhân viên của mình

Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương pháp cho vay mà Ngân hàng và khách xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng, duy trì hạn mức cho vay được tính từ thời điểm hạn mức cho vay bắt đầu có hiệu lực, cho đến thời điểm hạn mức tín dụng đó hết hiệu lực hoặc hạn mức cho vay khác thay thế Hiện nay sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng đa dạng nhất là phát hành thẻ tín dụng, theo đó khách hàng được quyền rút theo hạn mức tín dụng đã được cấp trong một khoảng thời gian nhất định

* Căn cứ biện pháp đảm bảo khoản vay: Theo tiêu thức này, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm: Cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp Trong cả hai hình thức cho vay đều có kì hạn linh hoạt: ngắn hạn hoặc trung và dài hạn

Cho vay có tài sản đảm bảo là loại cho vay mà Ngân hàng đưa ra điều kiện khách hàng vay phải thế chấp tài sản, cầm cố hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba

Điều kiện vay là khách hàng có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên c ng tỉnh thành phố với Chi nhánh cho vay hoặc làm việc thường xuyên tại Tỉnh/thành phố chi nhánh cho vay và có hộ khẩu thường trú tại địa bàn giáp ranh Chi nhánh cho vay; có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay Ngoài ra t y từng NHTM khác nhau mà sẽ có những quy định, yêu cầu cụ thể khác nhau, ví dụ Vpbank yêu cầu khách hàng phải có thu thập tối thiểu 4,5 triệu/tháng; ở BIDV yêu cầu khách hàng phải trong độ tuổi từ 18- 60 tuổi, với NH Lienvietpostbank thì khách hàng có phương án vay vốn và trả nợ khả thi

Cho vay không có tài sản đảm bảo (tín chấp là loại cho vay mà Ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa trên uy tín của bên thứ ba Đây là phương thức cho vay chủ yếu áp dụng đối với các khách hàng truyền thống, lâu năm và có uy tín

Ngoài các cách phân loại trên còn có một số cách phân loại khác về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân T y theo từng NHTM mà quy định, điều kiện về cho vay không có tài sản bảo đảm là khác nhau

1.1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng KHCN

Đối với tổng thể sự phát triển kinh tế của đất nước, tín dụng nói chung và tín dụng đối với khách hàng cá nhân nói riêng ngày càng có vai trò quan trọng, góp phần kích thích, thúc đẩy, chuyển dịch, định hướng nền kinh tế Hiện nay, khi nền kinh tế nước ta đang ngày một phát triển, các cá nhân hộ gia đình cũng phải nâng cao chất lượng cuộc sống, ổn định kinh tế Muốn làm được điều đó, họ cần được tiếp xúc với nhiều nguồn vốn hơn nữa Chính vì thế tín dụng đối với khách hàng cá nhân ngày càng trở nên quan trọng hơn (Phạm Thu Thuỷ, 2017)

1.1.2.1 Đối với khách hàng cá nhân

Khoản vốn vay cấp cho cá nhân sẽ tạo điều kiện cho các cá nhân có thể trang trải các khoản chi phí sinh hoạt, học tập; giúp họ có vốn sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống

Nền kinh tế nước ta đang ngày một phát triển, các chi phí sinh hoạt, học tập ngày càng tăng cao, đặc biệt là trong giai đoạn gần đây Chính vì thế nhu cầu của các cán bộ công nhân viên chức được sử dụng các dịch vụ vay vốn của Ngân hàng ngày càng tăng cao Chính vì thế, tín dụng cấp cho các cá nhân có vai trò ngày càng quan trọng

Các khu vực nông thôn, miền núi, hải đảo, cuộc sống của người dân còn nhiều khó khăn Họ muốn thay đổi cách làm ăn, vươn lên thoát nghèo Muốn làm được điều đó, họ cũng cần có một nguồn vốn ổn định, uy tín Các chương trình hỗ trợ của nhà nước chỉ đáp ứng được một phần nào đó, nên tín dụng Ngân hàng đóng vai trò then chốt trong vấn đề này

1.1.2.2 Đối với ngân hàng

- Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Vì đối tượng khách hàng của tín dụng cá nhân khá rộng nên việc phát triển loại hình này sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Thông qua tín dụng cá nhân, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành - thanh toán thẻ, tín dụng KHCN Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

- Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng

Nếu một ngân hàng chỉ tập trung tín dụng các khách hàng khách hàng có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách

hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Vì thế để “tránh tất cả trứng vào một rổ”, các ngân hàng phải phát triển tín dụng cá nhân như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng cá nhân đông số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh

- Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng

Hiện nay, các NHTM đang thực hiện tái cấu trúc hoạt động ngân hàng theo hướng tăng cường bán lẻ, đây là xu hướng được nhiều NHTM lựa chọn nhằm nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

1.1.2.3 Đối với nền kinh tế

Có thể nói rằng trong tình hình nền kinh tế nước ta hiện nay thì tín dụng Ngân hàng là một nguồn vốn vô cùng quan trọng giúp thúc đẩy phát triển nền kinh tế Có rất nhiều yếu tố, nhân tố trong nền kinh tế chịu sự ảnh hưởng và tác động qua lại với tín dụng Ngân hàng Trong số các loại hình tín dụng Ngân hàng thì tín dụng đối với khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, giúp chu chuyến, lưu thông lượng vốn dư thừa trong xã hội vào sản xuất, nâng cao mức sống của người dân Một nền kinh tế vững mạnh thì mỗi cá thể trong đó cũng cần phải tốt Các cá nhân có khả năng tiếp cận với các nguồn vốn lớn như tín dụng Ngân hàng có nhiều điều kiện hơn để sản xuất kinh doanh, trang trải các khoản chi phí, nâng cao mức sống, góp phân thúc đẩy tiêu dùng, từ đó cũng góp phần phát triển kinh tế

Ngày nay, nền kinh tế nước ta đang phát triển tuy nhiên tập trung chủ yếu ở các đô thị lớn hay ở nội thành, còn ở những nơi như miền núi hay hải đảo xa xôi thì cuộc sống của người dân vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn Các dự án của Chính phủ để phát triển kinh tế ở các khu vực này đang đóng góp

một phần không nhỏ vào việc cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân nơi đây Tuy nhiên, vì nguồn vốn của Nhà nước cũng hạn hẹp mà các khu vực trọng điểm lại nhiều, chính vì thế, các dư án này cũng chỉ đáp ứng được phần nào nhu cầu của người dân Họ cần có một nguồn vốn thường xuyên hơn, ổn định hơn Đó là lí do vì sao mà nguồn vốn của Ngân hàng lại đóng một vai trò hết sức quan trọng trong việc cải thiện cuộc sống người dân, góp phần ổn định an ninh kinh tế, chính trị và trật tự an toàn xã hội…

Ở một phương diện khác, tín dụng cấp cho các cá nhân cũng tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp họ an cư lạc nghiệp, ổn định kinh tế Điều này góp một phần dáng kể vào các chính sách vĩ mô của Chính phủ trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

1.1.3 Lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của NHTM

1.1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân

Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là Ngân hàng và khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động của ngân hàng không những phụ thuộc vào bản thân của Ngân hàng mà còn phụ thuộc vào chất lượng hoạt động của khách hàng (Trần Thị Thanh Thủy, 2018)

Chất lượng tín dụng được thể hiện trên 3 phương diện:

- Đối với khách hàng: Sản phẩm tín dụng mà NHTM cung cấp phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất, kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng

- Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết việc làm, xây dựng các cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, khai thác nguồn lực tiềm tàng của nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

- Đối với NHTM: Phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi

Như vậy, chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng lớn, để có được chất lượng tín dụng tốt thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải được thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động Hay nói cách khác, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và mức độ an toàn trong hoạt động tín dụng

Hiểu đúng bản chất về chất lượng tín dụng, phân tích, đánh giá đúng chất lượng tín dụng hiện tại cũng như xác định chính xác các nguyên nhân những tồn tại của chất lượng tín dụng sẽ giúp cho ngân hàng tìm được các biện pháp quản lý thích hợp để phát triển một cách an toàn và bền vững

Hiện nay chưa có khái niệm rõ ràng về chất lượng tín dụng cá nhân, dựa vào quan điểm về chất lượng tín dụng đã nêu trên thì ta có thể hiểu chất lượng tín dụng cá nhân là chất lượng tín dụng được đánh giá trong phạm vi hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng

Chất lượng tín dụng cá nhân là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động tín dụng cá nhân của NHTM Chất lượng tín dụng cá nhân thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng cá nhân nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn về vốn và khả năng sinh lời của NHTM trong giới hạn tín dụng cá nhân

1.1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân

Trong mấy năm trở lại đây, các NHTM cũng đã có những nhận định và sự quan tâm tới nhóm đối tượng khách hàng này Do đó, các NHTM cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đối tượng khách hàng là cá nhân

Thứ nhất, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhânmột cách có hiệu quả giúp NHTM có cơ hội tăng thêm thu nhập và lợi nhuận Kinh tế tư nhân đang

ngày càng có có vai trò quan trọng trong nền kinh tế nước ta; Cơ cấu nguồn vốn đầu tư của cả nước trong nhiều năm trở lại đây có sự thay đổi cơ bản, trong đó nguồn vốn dân cư và tư nhân trong và ngoài nước chiếm quá nửa Vì thế, kinh tế tư nhân ngày càng là động lực cho phát triển kinh tế của nước ta Hàng năm, nhu cầu tiêu d ng và đầu tư của người dân lại càng phát triển Để phục vụ cho nhu cầu về vốn phục vụ cho khu vực dân cư, hơn bao giờ hết hoạt động cho vay ngày càng trở nên phát triển, là định hướng chiến lược của khá nhiều NHTM Việt Nam Đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng nâng cao thì nhu cầu về tiêu dùng, về đầu tư của toàn xã hội ngày càng được mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng Trong khi đó không phải lúc nào các cá nhân cũng đủ khả năng tài chính để chi trả cho các nhu cầu đó ngay tại thời điểm phát sinh nhu cầu đó; Mở ra cơ hội phát triển, lớn mạnh của tín dụng cá nhân Cho vay dưới nguyên tắc hoàn trả giá trị lớn hơn ban đầu thông qua hình thức lãi suất nên phát triển cho vay trực tiếp làm tăng thu nhập và lợi nhuận cho NHTM Từ đó, NHTM có cơ hội cung cấp được nhiều dịch vụ cho nhóm đối tượng này nhằm mục đích gia tăng thu nhập và lợi nhuận (Trần Thị Thanh Thuỷ, 2018)

Thứ hai, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân giúp NHTM phân tán rủi ro Có thể nhận thấy rằng, trước đây đã có hàng hoạt các NHTM mại bị thua lỗ trong các khoản cho vay đối với các Tổng công ty Nhà nước lớn; Với đặc thù món vay lớn, thời gian dài nên khi các tổ chức kinh tế hoạt động thua lỗ, không có khả năng trả nợ đã trực tiếp ảnh hưởng khả năng thu hồi nợ của NHTM, từ đó dẫn đến tình trạng thua lỗ Chính vì thế, thông qua việc cho vay được nhiều món vay đối với nhiều khách hàng, với các món cho vay tương đối nhỏ, lẻ sẽ góp phần giúp NHTM phân tán được rủi ro

Thứ ba, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân giúp NHTM thu hút được nguồn vốn Thật vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhânsẽ giúp NHTM tạo dựng được mối quan hệ tốt đối với một lượng lớn dân cư, hộ kinh tế từ đó

tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại trong việc thu hút vốn từ việc nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân Như đã phân tích, vai trò, vị thế của dân cư, hộ kinh tế ngày càng được khẳng định trong nền kinh tế nước ta nói chung và Ngân hàng thương mại nói riêng, do đó một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi do đối tượng này nắm giữ ở những thời điểm nhất định có quy mô khá lớn Việc tạo dựng được mối quan hệ lâu dài, bền vững với nhóm đối tượng khách hàng có ý nghĩa trong việc thu hút nguồn vốn của NHTM

Thứ tư, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân góp phần thúc đẩy sự phát triển các dịch vụ Ngân hàng Ngoài việc có nhu cầu tín dụng khá lớn thì nhóm đối tượng khách hàng là cá nhân còn có nhu cầu sử dụng các dịch vụ Ngân hàng khá phong phú Chính vì thế, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhângóp phần thúc đẩy sự phát triển các dịch vụ Ngân hàng

1.1.3.3 Nội dung nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân

* Xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ

Quy trình tín dụng là hướng dẫn để thực hiện và kiểm soát quá trình cấp tín dụng, là các bước đi cụ thể bắt đầu từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định khách hàng, phê duyệt và giải ngân, kiểm tra quá trình cho vay đến khi thu hồi được nợ vay, đồng thời nêu rõ quyền hạn và nghĩa vụ của từng người, từng bộ phận trong việc giải quyết hồ sơ tín dụng

Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng Bước này bao gồm 3 giai đoạn: khai thác và tìm kiếm khách hàng; hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và thành lập hồ sơ vay; phân tích thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn Chất lượng tín dụng tùy thuộc nhiều vào chất lượng công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng NHTM Ngân hàng đưa ra các hình thức cho vay phù hợp với phạm vi, mức độ, giới hạn của ngân hàng để luôn đảm bảo tính cạnh tranh, an toàn về vốn, sinh lời theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ và có lợi nhuận

Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng nắm được diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp cho khách hàng để có những hành động

điều chỉnh can thiệp khi cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu, giảm rủi ro tín dụng, nói cách khác sẽ nâng cao chất lượng tín dụng

Thu hồi và giải quyết nợ là khâu quyết định đến chất lượng tín dụng Sự nhạy bén của ngân hàng trong việc kịp thời phát hiện những biểu hiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cũng như những biện pháp xử lý kịp thời, tư vấn cho khách hàng sẽ giảm thiểu được những khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với hoạt động tín dụng

Một quy trình trình tín dụng hợp lý, đảm bảo tính khoa học sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảm bảo xử lý thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng và tạo điều kiện mở rộng tín dụng

* Kiểm soát quá trình phê duyệt tín dụng

Là hoạt động so sánh, đánh giá một cách khách quan khoa học, toàn diện các nội dung có liên quan để đánh giá tính hợp lý, tính khả thi và mức độ hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư,… làm cơ sở để ra quyết định tín dụng Đối với những nhu cầu vay đơn giản, món vay nhỏ, hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng không phải quan thẩm định rủi ro; ngược lại, đối với các món vay lớn và phức tạp thì việc thẩm định rủi ro là bắt buộc Khi báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt đồng ý, toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ được chuyển tiếp cho bộ phận quản lý rủi ro để thẩm định rủi ro theo hướng dẫn của Ngân hàng Để đánh giá rủi ro, Ngân hàng cần phải xác định nguy cơ rủi ro và đánh giá mức độ các nguy cơ đó nhằm đi đến nhận định mức độ rủi ro chung của khách hàng Sau khi thu thập và tiến hành phân tích, cán bộ quản lý rủi ro thực hiện thẩm định rủi ro các đề xuất tín dụng và lập báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro theo quy định

Căn cứ vào báo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng do bộ phận tín dụng trình lên, lãnh đạo bộ phận có liên quan xem xét phê duyệt đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng

Đây là khâu khá quan trọng trong quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng Trong khâu này, cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra, rà soát hồ sơ tín dụng, sổ sách chứng từ của khách hàng hoặc kiểm tra thực địa Việc kiểm tra nhằm mục đích đánh giá hiệu quả khai thác các dự án đầu tư, hiệu quả của việc cấp tín dụng, theo d i phân tích các biến động về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản… để kịp thời nhận diện rủi ro tiền ẩn Căn cứ kết quả kiểm tra đánh giá, cán bộ tín dụng tiền hành phân loại nợ theo quy định của Ngân hàng Nếu phát hiện có dấu hiệu rủi ro, dấu hiệu bất thường… Cán bộ tín dụng phải đề xuất các phương án xử lý

* Nâng cao mức dộ thoản mãn của khách hàng

Chất lượng dịch vụ là tiêu chí phản ánh sự phát triển tín dụng cá nhân

theo chiều sâu Chất lượng tín dụng cá nhân phản ánh mức độ thỏa mãn của khách hàng về dịch vụ Dịch vụ đáp ứng tốt nhất những mong muốn, những kỳ vọng của khách hàng được sẽ là dịch vụ có chất lượng cao Khi ngân hàng có chất lượng dịch vụ cao sẽ thu hút được khách hàng, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao vị thế và uy tín của mình trên thị trường Chất lượng của tín dụng cá nhân có ảnh hưởng mạnh mẽ đến doanh thu của hoạt động dịch vụ

Có thể nói thước đo chất lượng tín dụng của một ngân hàng chính là sự hài lòng của khách hàng, đồng thời ngân hàng cũng phải đảm bảo hài hòa với an toàn và đạt hiệu quả tín dụng cao nhất Ở góc độ khách hàng, Chất lượng

- Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay: Mỗi khách hàng tùy thuộc vào mục đích, quy mô hoạt động, tính hiệu quả trong kinh doanh sẽ có nhu cầu vốn khác nhau Việc ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đầy đủ, tối đa và ph hợp với mục đích đầu tư sẽ giúp khách hàng thực hiện phương án vay một cách hiệu quả, mở rộng được quy mô kinh doanh từ đó giúp nâng cao chất lượng tín dụng Do đó, ngân hàng cần có những quy tắc ứng xử đối với từng nhóm

khách hàng, tăng cường chọn lọc thu hút các khách hàng tốt, tình hình tài chính lành mạnh, đồng thời hạn chế cho vay đối với nhóm khách hàng hoạt động không hiệu quả, từ đó giúp cho việc đáp ứng nhu cầu vốn có hiệu quả thực sự

- Mức độ phù hợp điều kiện vay vốn: Tùy vào mỗi mục đích vay mà sẽ có các điều kiện vay khác nhau Trên cơ sở các điều kiện vay vốn được quy định, nếu ngân hàng áp dụng một cách máy móc khi chưa đánh giá tổng thể tình hình khách hàng thì dễ bỏ mất cơ hội cho vay khách hàng tốt Ngược lại khi điều kiện vay lỏng lẻo thì sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng lợi dụng sơ hở sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến chất lượng tín dụng kém

- Mức độ đơn giản hồ sơ thủ tục: Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng với ngân hàng Thủ tục phức tạp thì khách hàng không thích và không hài lòng, do đó quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, nâng cao khả năng thẩm định, giảm bớt phiền hà đang là mối quan tâm hàng đầu hiện nay của khách hàng vay vốn, sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, tạo niềm tin và hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng

Tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng mà vẫn đảm bảo tính an toàn trong hoạt động cho vay Do đó, các quy định cấp tín dụng cần ban hành mới theo hướng rút ngắn các biểu mẫu, chi tiết hóa các nghiệp vụ, giảm thiểu các chứng từ cần cung cấp khi thẩm định hồ sơ… qua đó góp phần nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng

- Mức độ phù hợp của thời hạn cho vay: Mỗi ngành nghề kinh doanh, đặc điểm tiêu dùng hay thu nhập tài chính của mỗi khách hàng đều có dòng vốn luân chuyển không giống nhau Vì vậy, ngân hàng khi xác định thời hạn cho vay cần phải phù hợp với chu kỳ vòng quay vốn và nguồn doanh thu của từng khách hàng Thời hạn cho vay quá ngắn, dòng tiền tạo ra không kịp để trả nợ hay thời hạn vay quá dài vay sẽ ảnh hưởng đến chi phí của phương án, tất cả đều tác động đến hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng và chất lượng tín dụng tại ngân hàng

- Mức độ phù hợp của phương thức cho vay: Tùy thuộc vào đặc điểm kinh doanh, ngành nghề, mục đích của mỗi khách hàng sẽ có phương thức cho vay phù hợp Với khách hàng có hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục, dòng tiền ra vào thường xuyên sẽ có nhu cầu cho vay theo hạn mức đồng thời việc này sẽ khuyến khích khách hàng tập trung toàn bộ doanh thu về ngân hàng để trả nợ, xoay vòng vốn vay Đối với các khách hàng có phương án kinh doanh không thường xuyên hoặc nhu cầu vay chỉ để thực hiện một phương án riêng lẻ sẽ phù hợp phương thức vay theo món đồng thời thuận lợi cho ngân hàng trong việc theo dõi và kiểm soát dòng tiền Chính vì vậy mỗi khách hàng đều cần áp dụng phương thức cho vay phù hợp với tình hình luân chuyển vốn của mình, nếu không dòng vốn kinh doanh sẽ không phù hợp với thời hạn trả nợ, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

- Mức độ phù hợp của định kỳ hạn trả nợ: Tại cuối mỗi khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay cho ngân hàng Do đó viêc định kỳ hạn trả nợ không phù hợp với nguồn tiền của khách hàng sẽ ảnh hưởng nhiều đến khả năng trả nợ đúng hạn Tùy thuộc vào đặc điểm ngành nghề kinh doanh, nguồn thu nhập mà ngân hàng cần phân chia lịch kỳ hạn trả nợ và số tiền phù hợp, đảm bảo vừa đúng tích chất của khoản vay vừa nâng cao chất lượng tín dụng

- Mức độ phù hợp lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến thu nhập từ hoạt động tín dụng, từ đó làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Khách hàng vay vốn đều mong muốn sử dụng khoản vốn với chi phí thấp nhất, do đó lãi suất là một chỉ tiêu lựa chọn ngân hàng vay của khách hàng và đồng thời cũng là yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng Ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất vay phù hợp với yêu cầu của khách và biểu phí phục vụ phải phù hợp, thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc cho vay Phong cách phục vụ tận tình, chu đáo

Mọi sự thay đổi về lãi suất, cũng như sự điều chỉnh chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn đều ảnh hưởng đến tính hiệu quả trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng Với một chiến lược lãi suất hợp lý thì ngân hàng mới có thể thu hút được khách hàng mà vẫn đảm bảo có lợi nhuận tăng trưởng mong đợi

- Thời gian xử lý hồ sơ: Thời gian xử lý hồ sơ nhanh gọn, đơn giản, giúp khách hàng tiếp cận vốn nhanh, tiết kiệm được thời gian và tranh thủ được cơ hội kinh doanh Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở phục vụ khách hàng nhanh nhất nhưng cũng phải đảm bảo an toàn tín dụng Với một khách hàng mới thì công tác thẩm định, thu thập thông tin mất nhiều thời gian và chi phí hơn khách hàng lâu năm, truyền thống Thời gian xử lý hồ sơ nhanh thể hiện đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Do đó cần phải có những CBTD có chuyên môn tốt nhằm đưa ra những quyết định chính xác trong thời gian nhanh nhất đồng thời đảm bảo an toàn hiệu quả của khoản vay thì mới đáp ứng được yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng

- Thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ tín dụng: Trong điều kiện các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng đều tương đối giống nhau và đều đủ khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng thì thái độ phục vụ ân cần, chuyên nghiệp, nhiệt tình sẽ là nhân tố quyết định sự khác biệt trong việc làm thoả mãn các nhu cầu của khách hàng Hơn thế nữa, các yếu tố này chính là lợi thế để tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng, giúp ngân hàng duy trì được nền khách hàng cũ, đồng thời có nhiều cơ hội được tiếp cận các khách hàng mới

1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân

1.1.4.1 Các nhân tố khách quan

- Khách hàng (KHCN): Xét trong mối quan hệ cho vay thì KHCN là một trong 2 chủ thể tham gia của giao dịch, đại diện cho bên đi vay Vì vậy,

KHCN sẽ là một nhân tố bên ngoài ảnh hưởng trực tiếp đến việc cho vay của ngân hàng Nếu KHCN có khả năng tài chính tốt, kế hoạch sản xuất kinh

doanh đúng đắn và có uy tín thì các khoản tín dụng cá nhân của ngân hàng sẽ được đảm bảo an toàn và việc mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng sẽ trở nên dễ dàng hơn Nếu KHCN có khả năng tài chính kém, có các kế hoạch kinh doanh kém khả thi, không có uy tín thì món vay sẽ không được chấp nhận, các khoản vay cho vay của ngân hàng sẽ không đảm bảo an toàn dẫn đến tình trạng nợ quá hạn và mất nợ gây cản trở cho việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng

Bên cạnh đó, nếu phạm vi hoạt động của ngân hàng mà trình độ dân trí, khả năng nhận thức nắm bắt thông tin của các KHCN cao thì họ sẽ mạnh dạn đầu tư để phát triển kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất Khi đó, nhu cầu vay vốn của các KHCN trên địa bàn sẽ lớn hơn và nhiều hơn tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng quy mô cho vay Ngược lại, nếu trình độ dân trí của các

KHCN còn hạn chế thì hoạt động sản xuất kinh doanh của họ phần lớn là nhỏ lẻ, không có sự chuyên nghiệp Nhu cầu về những món vay lớn sẽ hạn chế và gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tìm kiếm những khách hàng tiềm năng để mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân

- Môi trường kinh tế xã hội: Môi trường kinh tế có ảnh hưởng đến sức mạnh tài chính của người đi vay và thiệt hại hay thành công của người cho vay Trong điều kiện kinh tế ổn định, phát triển hưng thịnh giúp đẩy mạnh nhu cầu của xã hội trong mọi lĩnh vực thì việc sản xuất kinh doanh của các KHCN sẽ thuận lợi hơn, thu nhập được nâng cao hơn từ đó dễ dàng trả được nợ cho ngân hàng Ngược lại, nếu nền kinh tế đang trong tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, hàng hóa ứ đóng thì không chỉ hoạt động cho vay của ngân hàng bị ảnh hường mà thu nhập của mọi thành viên trong xã hội đều giảm dẫn đến sức mua của người dân bị giảm sút làm cho hàng hóa, nông sản bán đi của các hộ giảm đi Từ đó, ảnh hưởng đên thu nhập của các hộ cũng như việc trả nợ cho ngân hàng khó khăn hơn

Ngoài ra, khi nền kinh tế phát triển, các thành phần kinh tế có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh Từ đó nhu cầu vốn tăng lên cao, giúp hoạt động mở rộng cho vay dễ dàng hơn Còn khi kinh tế kém phát triển, việc thu hẹp quy mô sản xuất, sản xuất cầm chừng sẽ xảy ra, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất là không có và việc mở rộng cho vay của ngân hàng sẽ bị hạn chế

- Môi trường pháp lý: bao gồm các hệ thống văn bản pháp luật, quy định, chính sách của Nhà nước Trong nền kinh tế thị trường, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh của mình như lựa chọn lĩnh vực, ngành nghề, phương thức tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật của Nhà nước Hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng cũng vậy, phải tuân theo những quy định của Luật ngân hàng Nhà nước, Luật các tổ chức tín dụng, Luật Dân sự và các quy định khác của pháp luật Sự ràng buộc về pháp luật có ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng

Nếu hệ thống pháp luật đầy đủ, nghiêm minh, ổn định đi kèm với những quy định chính sách phù hợp cho nông nghiệp nông thôn như chính sách trợ giá, ưu đãi về thuế, ưu đãi về lãi suất, cho vay không tài sản đảm bảo, khoanh nợ cho KHCN khi gặp bất khả kháng (thiên tai, bệnh dịch ) thì sẽ thúc đẩy sản xuất kinh tế ở nông thôn phát triển, từ đó góp phần thúc đẩy và tạo ra hành lang an toàn để mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân của các NHTM Ngược lại, nếu nhà nước đưa ra các chính sách bất lợi cho người dân như thu hồi đất, tăng thuế ; hệ thống pháp luật không đầy đủ sẽ không có cơ sở để xử lý vi phạm trong mối quan hệ với ngân hàng, chấp hành pháp luật không nghiêm tạo kẽ hở để những kẻ lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng Những điều đó sẽ gây ra những tác động tiêu cực tới hoạt động cho vay cũng như hạn chế chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng

- Môi trường tự nhiên: là vị trí địa lý, khí hậu thời tiết ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của các hộ trong vùng Trong hoạt động tín

dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng mà các hộ cũng như ngân hàng khó có kiểm soát do môi trường tự nhiên luôn bất thường và khó dự đoán

Nếu ngân hàng hoạt động trên địa bàn có vị trí địa lý thuận lợi cho việc canh tác, nuôi trồng hay kinh doanh thì các hộ sẽ mạnh dạn đầu tư vốn để phát triển làm cho nhu cầu vốn tăng giúp ngân hàng thuận lợi trong việc tăng số lượng khách hàng, mở rộng hơn về quy mô cho vay Ngoài ra khí hậu, thời tiết thuận lợi cho phát triển nông nghiệp như trồng lúa, hoa màu, chăn nuôi gia súc, nuôi trồng thủy sản…sẽ cho năng suất cao, từ đó nâng cao khả năng trả nợ của người dân, ngân hàng sẽ đảm bảo được chất lượng của các khoản vay tạo nền tảng vững chắc cho việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay

Ngược lại, nếu môi trường tự nhiên không thuận lợi như hạn hán, lũ lụt, động đất…sẽ là những nguyên nhân bất khả kháng ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của KHCN Do nguồn trả nợ chính của người nông dân chủ yếu từ tiền bán nông sản hàng hóa, vì vậy một khi có rủi ro như thất mùa, hạn hán,…người dân sẽ khó có thể trả nợ đúng hạn, hơn nữa có thể đồng loạt khách hàng không trả được nợ Điều này ảnh hưởng lớn làm hạn chế tín dụng

nào những rủi ro bất khả kháng về thiên tai thì các sản phẩm bảo hiểm nông

nghiệp đã ra đời nhưng vẫn còn rất mới mẻ với thị trường

1.1.4.2 Các nhân tố chủ quan

- Chính sách cho vay của ngân hàng là kim chỉ nam đảm bảo hoạt động cho vay có lợi, đi đúng hướng, có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một NHTM Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố như: mức

cho vay đối với một khách hàng, cơ chế đảm bảo tiền vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, các hình thức cho vay được thực hiện, cơ cấu lại thời hạn cho vay mới, khả năng thanh toán nợ của khách hàng, hướng giải quyết khi phát sinh nợ quá hạn, các khoản vay có vấn đề Tất cả các yếu tố đó tác động trực tiếp và mạnh mẽ tới việc mở rộng hay hạn chế cho vay của ngân hàng

Một ngân hàng với chính sách cho vay đúng đắn, hợp lý, linh hoạt sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng Từ đó, giúp thực hiện được nhiều món vay hơn, số lượng khách hàng tăng nhiều hơn… góp phần giúp ngân hàng thành công trong việc thực hiện mục tiêu mở rộng quy mô cho vay, đảm bảo khả năng sinh lợi dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật Ngược lại, nếu như các yếu tố của chính sách cho vay cứng nhắc, không hợp lý, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng thì ngân hàng sẽ bất lợi trong việc thu hút khách hàng, hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng, thu hẹp lại Điều này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng hoạt động cho vay

- Quy trình cho vay: là trình tự các bước cần thiết phải thực hiện trong quá trình cho vay được thực hiện giữa ngân hàng với khách hàng, bao gồm các bước từ khi lập hồ sơ tín dụng cá nhân, thẩm định khoản vay, giải ngân, quản lý sau khi vay đến khi thư hồi nợ Như vậy, quy trình cho vay sẽ là cơ sở cho việc tổ chức triển khai hoạt động cho vay

Một quy trình cho vay được thực hiện một cách hợp lý, nhanh chóng, an toàn thì sẽ có nhiều người dân được vay vốn hơn từ đó nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Và ngược lại, nếu quy trình cho vay thực hiện rườm rà trong một thời gian dài thì sẽ làm cho người dân ngại vay ngân hàng, không thu hút được sự quan tâm của khách hàng và tác động tiêu cực đến hoạt động

nhân là những khoản vay nhỏ lẻ,phạm vi phân tán rộng thì việc giảm bớt thủ

tục, sự phức tạp trong quá trình cho vay sẽ là yếu tố giúp thu hút khách hàng nhưng cũng đồng thời giúp ngân hàng tiết kiệmchi phí cho vay

- Công tác thu thập và xử lý thông tin

Hiện công tác thu thập và xử lý thông tin chưa được chú trọng và tổ chức bài bản có hệ thống Do vậy đã xảy ra tình trạng ngân hàng cho vay vốn nhưng lại thiếu những thông tin chính xác về hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng và thiện chí trả nợ của khách hàng Trọng tâm của việc phòng ngừa rủi ro là phải tập hợp thông tin từ nhiều phía và quan tâm thường xuyên đến việc khai thác thông tin khách hàng

- Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng: thể hiện ở trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, trình độ hiểu biết về lĩnh vực cho vay nông nghiệp nông thôn, tác phong làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng

Nếu NHTM có đội ngũ nhân lực có trình độ, quản lý tốt, tâm huyết với hoạt động cho vay nhằm giúp các KHCN phát triển kinh tế, cán bộ tín dụng am hiểu về lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, tận tình với người dân, không ngại khó khăn về địa bàn hoạt động, nhạy bén trong giao tiếp…sẽ góp phần nâng cao hình ảnh uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, giữ chân được khách hàng cũ thu hút được khách hàng mới thông qua chất lượng của dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Từ đó, tác động tích cực đến chất lượng tín dụng cá nhân của ngân hàng Ngược lại, nếu chất lượng đội ngũ nhân lực của ngân hàng không đảm bảo sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, số lượng khách hàng đối tác sẽ giảm đi và làm hạn chế việc mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng và các hoạt động khác của ngân hàng nói chung

- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng: bao gồm các chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện của ngân hàng Hệ thống mạng lưới của ngân hàng là một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng cá nhân

Với đặc điểm khách hàng trong tín dụng cá nhân thường phân tán trên địa bàn rộng lớn, thậm chí còn ở các khu vực miền núi, vùng sâu, giao thông đi lại khó khăn, mức độ nhận thức và nắm bắt chính sách ưu đãi còn kém Cho nên, nếu ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp nơi sẽ giúp cho cán bộ tín dụng dễ dàng hơn trong việc tiếp cận với người dân để giới thiệu các sản phẩm cho vay, theo dõi các khoản vay và thu hồi nợ; tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch với ngân hàng được thuận tiện hơn cũng như dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Từ đó, tác động tích cực đến họat động cho vay, giúp ngân hàng dễ dàng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngược lại, nếu hệ thống mạng lưới của ngân hàng còn hẹp thì sẽ bị hạn chế về phạm vi khách hàng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc khai thác các khách hàng tiềm năng, từ đó tạo ra những rào cản cho hoạt động cho vay cả về quy mô lẫn chất lượng các khoản vay của ngân hàng

- Cơ sở vật chất trang thiết bị: Cơ sở vật chất trang thiết bị phần nào cũng thể hiện hình ảnh của ngân hàng với đối tác, tất cả các quy trình nghiệp vụ của ngân hàng đều được xử lý bằng phần mềm và phần cứng của thiết bị thông tin được dùng trong ngân hàng

Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ hiện đại sẽ giúp ngân hàng đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin khách hàng tốt hơn Tạo ra sự thuận tiện, thoải mái cho quá trình giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, từ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng hơn và góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân

được thuận tiện hơn Ngược lại, cơ sở vật chất trang thiết bị lạc hậu, yếu kém sẽ dẫn đến việc chậm trễ trong quá trình xử lý công việc, làm ngân hàng trở nên tụt hậu kém phát triển, khách hàng không hài lòng Từ đó, không thu hút được nhiều khách hàng, làm hạn chế việc tín dụng cá nhân nói riêng và các hoạt động cho khác của ngân hàng nói chung

- Công tác tuyên truyền và phối hợp với các tổ chức liên quan của ngân hàng: là hoạt động kết hợp giữa ngân hàng với các tổ chức đoàn thể của địa phương để giới thiệu, tuyên truyền về các chính sách cũng như các sản phẩm cho vay đối với KHCN đến với các hộ Các đoàn thể là cầu nối giữa các hộ với ngân hàng trong việc xác định nhu cầu vay vốn, hỗ trợ theo dõi xử lý thu hồi nợ cùng với ngân hàng

Nếu công tác tuyên truyền chính sách, tiếp thị các sản phẩm mới được thường xuyên chú trọng, việc kết hợp với các tổ chức ban ngành của địa phương được chặt chẽ sẽ giúp nâng cao và mở rộng hình ảnh của ngân hàng đến công chúng, giám sát được chặt chẽ vốn cho vay để nâng cao hiệu quả cho vay Các hộ dễ dàng cập nhật thông tin về chính sách, quy định cho vay và giúp tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng hiệu quả hơn từ đó thúc đẩy tạo nền tảng cho việc mở rộng tín dụng cá nhân của ngân hàng Ngược lại, nếu công tác truyên truyền, phối hợp với các ban ngành liên quan không được để tâm, ngân hàng sẽ mất đi một công cụ hiểu quả để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của mình Người dân không được cập nhật thông tin cần thiết, không biết đến ngân hàng, ngân hàng thì khó khăn hơn trong việc kết nối với các hộ để xác định nhu cầu vốn, hướng dẫn và kiểm soát thu hồi nợ các

KHCN dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay,…

1.2 Cơ sở thực tiễn

Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân của một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam

Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên

Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên là đơn vị thành viên của hệ thống BIDV Việt Nam, có nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên Tiềm năng phát triển của kinh tế Thái Nguyên và nhu cầu vay cá nhân tại đây rất lớn Hoạt động kinh doanh chủ yếu của Thái Nguyên là huy động các nguồn vốn để đầu tư phát triển trở lại cho nền kinh tế; Lĩnh vực tín dụng chủ yếu là cho vay khách hàng cá nhân

(chiếm trên 90% tổng dư nợ của Chi nhánh; Lợi nhuận mang lại từ lĩnh vực

KHCN chiếm trên 80% tổng lợi nhuận

Về tổng dư nợ và kết cấu dư nợ: Dư nợ KHCN của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào nợ nhóm 1 gồm các khoản nợ trong hạn và các khoản nợ có thời gian quá hạn dưới 10 ngày Với tỷ trọng nợ nhóm 1 luôn chiếm giữ ở mức cao trong suốt 3 năm, các khoản tín dụng cá nhân được đánh giá là khá tốt, chất lượng khoản vay cao, quan hệ tín dụng giữa các KHCN với Chi nhánh được duy trì tốt Đây là cơ sở quan trọng để Chi nhánh tiếp tục duy trì và mở rộng mối quan hệ với nhóm khách hàng này

Để có được kết quả đó, thời gian qua Chi nhánh đã thực hiện một số giải pháp sau:

- Thực hiện tốt quy trình thực hiện tín dụng cá nhân Theo đó, cán bộ tín dụng luôn theo sát quy trình, nhất là khâu thẩm định Các cán bộ tín dụng linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể

- Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân Để tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường, công cụ quan trọng nhất của ngân hàng là sản phẩm cho vay cá nhân Chi nhánh đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng, đồng thời cải tiến và làm mới sản phẩm bằng cách sáng tạo dịch vụ mới cho khách hàng cũ (du lịch, chữa bệnh ở nước ngoài ) Cùng với đó, triển khai cung cấp các gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp như: cho vay tiêu d ng bằng nhiều hình thức qua điện thoại, qua internet (các dịch vụ homebanking ), qua thẻ tín dụng Đặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, nhất là khu vực dịch vụ ngân hàng cá nhân, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền

Xây dựng quy trình thẩm định và cho vay hợp lý như: Tăng cường năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm Cán bộ quan hệ khách hàng làm rõ mục đích vay của khách hàng, có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành không xem xét về lịch sử đi vay và trả nợ đối với khách hàng,

bên cạnh đó xác định được nguồn trả nợ của cá nhân vay tiền như luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán thanh lý tài sản…; cần phân tích tình hình tài chính của dự án mà khách hàng vay vốn thông qua các tỷ số tài chính

Xây dựng chính sách kiểm soát hoạt động tín dụng cá nhân Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn Đồng thời, tận dụng triệt để những lần gặp gỡ KHCN để thu thập thông tin

Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Thực hiện chuyên môn hoá trong cán bộ tín dụng, phân công mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Hà Nội là đơn vị thành viên của SHB, có trụ sở tại số 49 phố Ngô Quyền, Phường Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Là một trong những ngân hàng đi đầu của SHB trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Hoạt động cho vay của SHB Hà Nội được đánh giá rất cao Để đạt được kết quả này SHB Hà Nội đã thực hiện nhiều biện pháp khác nhau để nâng cao chất lượng dịch vụ

Thứ nhất, SHB Hà Nội có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và năng động Nhân viên làm việc với thái độ trách nhiệm cao và luôn đặt khách hàng lên hàng đầu Khi khách hàng tới vay vốn của ngân hàng thì nhân viên luôn hướng dẫn khách hàng đầy đủ các thủ tục và quy trình vay vốn, sẵn sàng hỗ trợ và trả lời mọi câu hỏi của khách hàng khi khách hàng có nhu cầu về vay vốn

Thứ hai, ngân hàng thực hiện nhiều chính sách tích cực thực hiện mở rộng hoạt động cho vay: Tiến hành thu hút thông qua chính sách cho vay với các ưu đãi có thể là cho vay với lãi suất thấp hoặc ưu đãi về thời hạn trả nợ

áp dụng nhiều hình thức dịch vụ mới như dịch vụ chi trả hộ, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ bảo quản tài sản, dịch vụ tư vấn khách hàng

Thứ ba, các thủ tục và quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng và các khách hàng tại SHB Hà Nội nói chung rất đơn giản, gọn nhẹ và được giải quyết nhanh chóng vì vậy đạt được sự hài lòng cao của khách hàng

Thứ tư, ngân hàng cũng tăng cường đổi mới trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học công nghiệp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và tăng năng lực cạnh tranh

Với các biện pháp tích cực trên, trong thời gian qua SHB Hà Nội đã đạt được nhiều kết quả đáng kể, doanh thu hoạt động cho vay liên tục tăng trong thời gian qua công tác chăm sóc khách hàng tốt nên tình trạng nợ xấu của

ngân hàng cũng giảm mạnh và trong phạm vi kiểm soát được

Bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cho TPBank Thái Nguyên

Từ kinh nghiệm một số Chi nhánh NHTM Việt Nam, có thể rút ra bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Tiền Phong - Chi nhánh Thái Nguyên như sau

Thứ nhất, tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi Chi nhánh tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng Ưu tiên các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh chưa có quan hệ cho vay tại tổ chức ngân hàng nào

Thứ hai, đa dạng hoá các hình thức cho vay, phát triển các sản phẩm cho vay mới, bắt buộc khách hàng tham gia vay vốn phải có mục đích sử dụng vốn rõ ràng

Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra giám sát quá trình cho vay, quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng

Thứ tư, các khoản cho vay có tài sản bảo đảm phải được coi là yêu cầu bắt buộc, đồng thời ngân hàng cũng thực hiện đa dạng các hình thức bảo đảm như thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh