NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG o0o BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÊN NGHIỆP VỤ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HCM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Giáo viên.Sau hơn 31 năm trên chặng đua tài chính Việt Nam, HDBank đều không quên để lại những dấu ấn đậm nét. Ở thời điểm hiện tại, với tổng tài sản hiện nay hơn 440.439 tỷ đồng với 16000 điểm giao dịch và 285 chi nhánh, mỗi năm ngân hàng phục vụ gần 8 triệu khách hàng với các dịch vụ về tài chính – ngân hàng. HDBank đã từng bước khẳng định được vị trí và thương hiệu của mình thông qua hàng loạt các giải thưởng và thành tích nổi bật có thể kể đến như:

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG - o0o - BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÊN NGHIỆP VỤ: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Giáo viên hướng dẫn: TS Bùi Thanh Sơn Họ tên sinh viên: Nguyễn Thị Minh Châu Lớp: 1945A.TC1 Ngành học: Tài doanh nghiệp Niên khoá: 2019 - 2023 Địa điểm thực tập: Ngân hàng HDBank - Chi nhánh Nam Định Hà Nội, năm 2023 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG HDBANK – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 1.1 Giới thiệu Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Nam Định 1.1.1 Tên ngân hàng 1.1.2 Giám đốc Ngân hàng 1.1.3 Địa 1.1.4 Cơ sở pháp lý Ngân hàng 1.1.5 Loại hình Ngân hàng 1.1.6 Chức nhiệm vụ Ngân hàng HDBank Nam Định 1.1.7 Lịch sử phát triển Ngân hàng qua thời kỳ 1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Nam Định 1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phận 1.2.3 Mối quan hệ phận hệ thống quản lý Ngân hàng 12 1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh HDBank Nam Định… 12 1.3.1 Các dịch vụ Ngân hàng .13 1.3.1.1 Các dịch vụ cung cấp cho khách hàng 13 1.3.1.2 Quy trình cung cấp dịch vụ 16 1.3.2 Cơ cấu phận kinh doanh Ngân hàng 20 1.3.3 Các yếu tố đầu vào .22 1.3.3.1 Công nghệ 22 1.3.3.2 Yếu tố lao động 23 1.3.3.3 Yếu tố Vốn 26 1.3.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng .29 1.3.4.1 Hoạt động huy động vốn 29 1.3.4.2 Hoạt động tín dụng .32 1.3.4.3 Hoạt động toán 34 1.3.5 Khái quát kết kinh doanh Ngân hàng 35 PHẦN II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 36 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân HDBank Nam Định 36 2.1.1 Khái quát hoạt động tín dụng cá nhân HDBank Nam Định 36 2.1.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân HDBank Nam Định 37 2.1.2.1 Doanh số cho vay KHCN 37 2.1.2.2 Doanh số thu nợ KHCN .41 2.1.3 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Nam Định 44 2.1.3.1 Dư nợ cho vay KHCN 44 2.1.3.2 Cơ cấu nhóm nợ nợ xấu cho vay KHCN .47 2.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân HDBank Nam Định……… …………………………………………… 48 2.1.4.1 Các tiêu tài chính……………………………………… …… 48 2.1.4.2 Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng cá nhân HDBank Nam Định 52 2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân HDBank Nam Định 55 2.2.1 Thuận lợi kết đạt 55 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân .56 PHẦN III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HDBANK – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 61 3.1 Định hướng phát triển HDBank – Chi nhánh Nam Định năm tới 61 3.1.1 Nhận định tình hình chung 61 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển NH HDBank Nam Định 61 3.2.Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân HDBank Nam Định…………………………………………… …………….………………………………64 3.2.1 Nhóm giải pháp huy động vốn .64 3.2.2 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân 65 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng khoản tín dụng cá nhân 67 3.2.4 Xây dựng môi trường làm việc thân thiện, tạo dựng mối quan hệ lòng tin khách hàng 71 3.3 Một số kiến nghị 72 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước .72 3.3.2 Đối với hội sở HDBank – Chi nhánh Nam Định .74 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền tỉnh Nam Định 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung TMCP Thương mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch CMCN Cách mạng công nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại VCSH Vốn chủ sở hữu GTCG Giấy tờ có giá BCĐKT Bảng cân đối kế toán BCKQHĐKD Báo cáo kết hoạt động kinh doanh TSCĐ Tài sản cố định NNH Nợ ngắn hạn NDH Nợ dài hạn DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DNCV Dư nợ cho vay NQH CV SXKD Nợ hạn Cho vay Sản xuất kinh doanh DPRR Dự phòng rủi ro CLDV Chất lượng dịch vụ UBND Uỷ ban nhân dân CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng BHNT Bảo hiểm nhân thọ GDV Giao dịch viên DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Cơ cấu nhân HDBank Nam Định giai đoạn 2020 – 2021 23 Bảng 1.2: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng HDBank Nam Định giai đoạn 20202022………………………………………………………………………………………………27 Bảng 1.3: Cơ cấu huy động vốn HDBank Nam Định………………………….31 Bảng 1.4: Cơ cấu dư nợ cho vay HDBank Nam Định giai đoạn 20202022………………………………………………………………………………… ….33 Bảng 1.5: Kết hoạt động toán Ngân hàng HDBank Nam Định giai đoạn 2020 – 2022……………………………………………………………………… 34 Bảng 1.6: Kết kinh doanh Ngân hàng HDBank Nam Định giai đoạn 2020-2022………………………………………………………………………………………35 Bảng 2.1: Tình hình doanh số cho vay HDBank Nam Định giai đoạn 2020 – 2022………………………………………………………………………………….…38 Bảng 2.2: Tình hình doanh số cho vay KHCN HDBank Nam Định giai đoạn 2020 – 2022………………………………………………………………………… …39 Bảng 2.3: Tình hình doanh số thu nợ HDBank Nam Định giai đoạn 2020 – 2022………………………………………………………………………………….…41 Bảng 2.4: Tình hình doanh số thu nợ KHCN theo kì hạn HDBank Nam Định giai đoạn 2020 – 2022………………………………………………………….…….43 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay HDBank Nam Định giai đoạn 2020 – 2022…………………………………………………………………………………….44 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân HDBank Nam Định giai đoạn 2020 – 2022………………………………………………………………………………………….…45 Bảng 2.7 Biến đổi cấu nhóm nợ CVKHCN HDBank Nam Định giai đoạn 2020-2022 .48 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân HDBank Nam Định giai đoạn 2020-2022…………………………………………………………………………………… 49 Bảng 2.9: Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng cá nhân HDBank Nam Định ………………………………………………………………………………… ….52 Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân HDBank Nam Định giai đoạn 2020-2022…………………………………………………………………………….…54 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biều đồ 1.1: Vốn chủ sở hữu sử dụng vốn chủ sở hữu Ngân hàng HDBank Nam Định giai đoạn 2020-2022…………………………………………… 28 Biều đồ 1.2: Vốn nợ phải trả sử dụng vốn nợ phải trả Ngân hàng HDBank Nam Định giai đoạn 2020-2022………………………………………….….29 Biểu đồ 1.3: Tình hình huy động vốn HDBank Nam Định 2020 – 2022 30 Biểu đồ 1.4: Tình hình cho vay HDBank Nam Định 2020-2022………… 32 Biểu đồ 2.1: Tình hình doanh số cho vay HDBank Nam Định giai đoạn 2020-2022………………………………………………………………………….……… …38 Biểu đồ 2.2: Tình hình doanh số thu nợ HDBank Nam Định giai đoạn 2020 – 2022…………………………………………………………………… …………………… 42 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Nam Định……………………………………………………………………………….9 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ quy trình cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Nam Định…………………………………………………………16 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ quy trình cung cấp dịch vụ phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Nam Định…………………………………………….…….18 Sơ đồ 1.4: Sơ đồ quy trình cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng HDBank – Chi nhánh Nam Định……………………………………………… …19 LỜI MỞ ĐẦU Tầm quan trọng việc viết báo cáo thực tập Báo cáo thực tập cầu nối nhà trường với quan Cơ quan đơn vị, doanh nghiệp giới thiệu sinh viên đến thực tập tạo điều kiện để sinh viên làm quen với môi trường công việc góp phần giúp ích làm tảng cho cơng việc sau Trong q trình thực tập, sinh viên học cách áp dụng kiến thức chuyên ngành học vào công việc thực tế Thực tập sinh tiếp xúc, làm quen, học hỏi nhiều hơn, tích luỹ nhiều kinh nghiệm cho thân Sau kết thúc thời gian làm thực tập sinh, sinh viên cần phải hoàn thành báo cáo thực tập để tổng kết lại trải nghiệm có sau q trình thực tập công ty vừa qua Viết báo cáo thực tập giúp hồn thiện nâng cao kiến thức chun mơn, kỹ nghiệp vụ thực tập Đồng thời giúp nâng cao trình độ phân tích, đánh giá nghiệp vụ cụ thể đưa cách giải vấn đề hạn chế đơn vị thực tập Từ điều nêu trên, báo cáo thực tập lần giải vấn đề sau: Phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Chi nhánh Nam Định Báo cáo thực tập ưu, nhược điểm ngân hàng việc cho vay KHCN, thuận lợi khó khăn mà ngân hàng gặp phải trình hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng Ngồi ra, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân Ngân hàng Qua đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế, khắc phục nhược điểm phát huy ưu điểm ngân hàng giúp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Chi nhánh Nam Định Lý chọn nghiệp vụ thực tập Hệ thống ngân hàng mắc xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, tạo thu nhập tiền lời lớn nhất, định tồn phát triển ngân hàng hoạt động mang lại nhiều rủi ro ngân hàng Những rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng cịn tác động khơng tốt đến kinh tế, đặc biệt gây hoạt động xấu xã hội Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu NHTM Để đưa định tài trợ, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rui ro sinh lợi dựa quy trình phân tích tín dụng Hoạt động tín dụng có ý nghĩa đặc biệt việc đánh giá sức mạnh tài chính, tự chủ tài kinh doanh nhu cầu tài trợ khả hoàn trả khách hàng Chính lẽ đó mà việc nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng góp phần định tới hiệu kinh doanh ngân hàng Xuất phát từ lý thực tiễn qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánh Nam Định, nhận thấy rõ điểm mạnh hạn chế phát triển tín dụng cá nhân Chi nhánh thời gian qua, nên chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – Chi nhánh Nam Định” làm báo cáo thực tập Hy vọng qua báo cáo thực tập này, ngân hàng có hội tìm kiếm tiềm hoạt động tín dụng cá nhân mang lại, đồng thời phát triển sản phẩm khác, dịch vụ khác nhằm đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng mình, quảng bá thương hiệu cho HDBank Nam Định nói riêng tồn hệ thống HDBank nói chung - Duy trì nợ q hạn mức 2%, phấn đấu khơng để phát sinh nợ xấu 3.2 Một số giải giáp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân HDBank Nam Định Qua phân tích tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân HDBank Nam Định, thấy hoạt động tín dụng cá nhân góp phần mang lại hiệu kinh doanh tốt đẹp cho ngân hàng Do đó, việc đưa nhóm giải pháp thiết thực nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng cần thiết 3.2.1 Nhóm giải pháp huy động vốn Đẩy mạnh công tác huy động vốn - Nghiên cứu sản phẩm huy động đa dạng phong phú như: tiết kiệm hưu trí, tích lũy cho trẻ thơ, tiết kiệm qua mobile banking, internet banking; gửi tiền máy gửi, nhằm giúp khách hàng có nhiều lựa chọn - Tăng cường mở rộng nguồn vốn huy động trung dài hạn để đảm bảo nguồn vốn linh động hỗ trợ cho dịch vụ tín dụng Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao; liên kết với quan, doanh nghiệp địa bàn để hỗ trợ cung cấp sản phẩm cho cán bộ, công nhân viên Điều hành lãi suất linh hoạt cạnh tranh với ngân hàng khác - Đa dạng hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Lãi suất linh hoạt theo đối tượng cho vay vốn + Đối với lãi suất huy động: nên trì lãi suất huy động mức cao thích hợp để giữ khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng + Đối với lãi suất cho vay: ứng dụng với lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ, so sánh với ngân hàng khác, tuỳ đối tượng đến vay - Đối với vay có thời hạn dài, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất thả thay đổi theo kỳ hạn tháng, tháng, 12 tháng Tổ chức chương trình tri ân, tặng quà thu hút khách hàng 64 Có chương trình tri ân, tặng quà khách hàng có số dư tiền gửi lớn, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng dịp lễ tết; đưa chương trình khuyến cho khách hàng tiền gửi tiết kiệm có dự thưởng, rút thăm may mắn, bổ sung thêm tiện ích phụ cho sản phẩm 3.2.2 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân Nghiên cứu, khảo sát nhu cầu thị trường Công tác nghiên cứu thị trường hoạt động hỗ trợ đắc lực cho cơng tác tín dụng Nghiên cứu thị trường cách kỹ càng, có khoa học giúp cho CBTD Ngân hàng thực tốt hoạt động cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Nghiên cứu môi trưởng kinh tế, cấu nghành nghề, thu nhập bình quân dân cư - Nắm bắt vấn đề văn hóa - xã hội bao gồm nhiều vấn đề mang tính lâu dài có tác động đáng kể đến tín dụng tiêu dùng Củng cố mạng lưới giao dịch, mở rộng phạm vi hoạt động đối tượng cho vay Việc đưa giải pháp nhằm củng cố mạng lưới giao dịch giúp ngân hàng giữ khách hàng cũ mở rộng thêm mạng lưới khách hàng mới, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Hiện trụ sở Chi nhánh chính, HDBank Nam Định cần nâng cao lực chất lượng PGD, đặc biệt tạo điều kiện để khách hàng vay vốn đến trực tiếp điểm giao dịch trực thuộc hồn thiện hồ sơ kí hợp đồng vay vốn, giải ngân, tất toán hồ sơ, tiết kiệm thời gian cơng sức khách hàng Ngồi ra, việc phát triển thêm PGD huyện tăng khả tìm kiếm khách hàng vùng nông thôn, mở rộng phạm vi cho vay khách hàng huyện, xã Chi nhánh cần lựa chọn địa điểm phù hợp, 65 mặt rộng rãi để mở rộng mạng lưới kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh cho người dân, gia tăng lợi nhuận ngân hàng, khai thác tiềm thị trưởng cách hiệu Bên cạnh đó, việc tìm kiếm lắp đặt đơn vị chấp nhận thẻ nhà hàng, khách sạn, siêu thị, trung tâm mua sắm cách thúc đẩy dịch vụ thẻ phát triển mở rộng kênh phân phối hiệu Tăng cường công tác truyền thông (Marketing) Đầu tư cho công tác Marketing nay, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, vị thế, tiếp cận khách hàng để đưa sản phẩm cho vay phát triển rộng rãi thị trường - Tổ chức buổi hội thao, tiếp xúc khách hàng, tìm kiếm thu hút khách hàng tiềm - Marketing tờ rơi, băng rôn hiệu cẩm nang dịch vụ - Tổ chức chương trình khuyến mại trúng thưởng hay tài trợ cho chương trình quy mơ lớn (các giải bóng đá, quỹ khuyến học, quỹ từ thiện) - Kết hợp với báo chí, đài truyền hình, đài tiếng nói để gây ý từ phía người dân - Xây dựng hệ thống nhận biết riêng HDBank, tạo khác biệt với ngân hàng khác, tránh bị trùng lắp - Ngân hàng cẩn truyền đạt đẩy đủ thông tin sản phẩm, dịch vụ, tăng cường tính chuyên nghiệp giao tiếp, lơi kéo khách hàng Hồn thiện đa dạng hóa sản phẩm CVKHCN - Hồn thiện sản phẩm có phát triển sản phẩm mới, dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN kết hợp với sản phẩm khác Ngân hàng 66 - Chi nhánh cần có phận ln nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng, lựa chọn thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu để xác định sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với Chi nhánh - Ngân hàng đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi sản phẩm dành cho khách hàng vay Ngoài ba sản phẩm chủ lực cho vay SXKD, cho vay tiêu dùng cho vay nông nghiệp, HDBank Nam Định đẩy mạnh khai thác số sản phẩm tiềm khác như: sản phẩm cho vay BĐS, cho vay tiêu dùng tín chấp 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng khoản tín dụng cá nhân Đơn giản hóa thủ tục, xử lý hồ sơ nhanh chóng hoạt động CVKHCN - Cải thiện quy trình, quy chế cho vay, thời gian phục vụ khách hàng nhanh chóng, phù hợp với nhu cầu tiêu dùng KHCN - Xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ đảm bảo cho vốn tín dụng luân chuyển bình thường, theo kế hoạch để ra, giảm thiểu rủi ro việc kiểm soát nợ xấu đảm bảo cho khách hàng giải ngân tiến độ - Xây dựng quy trình nghiệp vụ qn, thơng suốt phịng ban, đơn đốc CBTD đẩy nhanh tiến độ bình xét, phê duyệt, rút ngắn thời gian làm hồ sơ để giải ngân cho khách hàng thời gian ngắn - Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ vay vốn, giải đáp, tư vấn, hướng dẫn khách hàng, đảm bảo tính xác, kịp thời để tạo lịng tin nơi khách hàng Tuân thủ thực quy trình, quy chế cấp tín dụng - Tuân thủ quy chế, quy trình cho vay Ngân hàng HDBank ban hành - Hệ thống quy chế, văn bản, quy định liên quan đến hoạt động cấp tín dụng phải tổ chức nghiên cứu, tập huấn, quán triệt để bảo đảm cho cản làm cơng tác tín dụng nắm vững thực thi tác nghiệp đầy đủ xác 67 - Thường xun rà sốt tính tn thủ thực tác nghiệp hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung theo yêu cầu hệ thống quản lý chất lượng ISO Tăng cường kiểm tra, kiểm soát rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng - Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định với khoản vay, nâng cao khả thu thập xử lý thông tin khách hàng, khả phân tích, đánh giá khách hàng, hạn chế nợ hạn phát sinh - Tăng cường cơng tác kiểm tra tín dụng trước, sau vay Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản vay - Về mặt kiểm soát, phê duyệt cho vay: Lãnh đạo cần rà sốt kỹ tính pháp lý hồ sơ, tính hợp lý chứng tử vay vốn trước định cho vay - Về phía cán bộ: thực kiểm tra sử dụng vốn vay, thực bảo lãnh, kiểm tra tài sản bảo đảm dòng tiền khách hàng theo quy định Ngân hàng HDBank - Về kiểm tra kiểm sốt nội bộ: cần tích cực sử dụng cơng nghệ phần mềm công cụ hỗ trở để rà sốt giao dịch nghi ngờ, , tìm lỗ hổng quy trình cấp tín dụng để khắc phục kịp thời, xử lý nghiêm trường hợp cố ý làm sai quy định gây hậu nghiêm trọng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng HDBank Nam Định nên đề sách phát triển nguồn nhân lực với số biện pháp sau: - Về tuyển dụng cán bộ: Cần nghiêm túc, khách quan, minh bạch thực từ khâu xét tuyển hồ sơ, khâu thi tuyển vấn nhằm mục đích chọn cán có trình độ, có đạo đức tốt đảm nhiệm vị trí cán tín dụng Hàng 68 năm tiếp tục trì kỳ thi nghiệp vụ rèn luyện tinh thần tự học cho cán bộ, từ vận dụng hiệu vào cơng việc cấp tín dụng - Về trình độ nghiệp vụ : Định kỳ tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên, bồi dưỡng kiến thức tổng thể lĩnh vực liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, khả ứng xử văn hoá tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây đựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai Đặc biệt địi hỏi cán tín dụng phải thường xun nắm bắt thơng tin tình hình kinh doanh cá nhân, hộ kinh doanh địa bàn huyện để năm bắt biến động kịp thời hỗ trợ khách hàng cần thiết Gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với cơng việc, điều khuyến khích nỗ lực cán nhân viên - Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: coi trọng việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cho CBTD, triệt tiêu tư tưởng gian lận, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình - Có chế đãi ngộ hợp lý dành cho người lao động dựa lực đóng góp cho cho Chi nhánh Có chế khen thưởng hợp lý dành cho nhân viên đạt thành tích cao HDBank Nam Định - CBTD cần nâng cao kiến thức tổng quát tình hình kinh tế xã hội, tài tiền tệ, có hiểu biết pháp luật để nhằm giúp cho CBTD q trình tác nghiệp khơng có sai phạm mang tính vi phạm pháp luật Ngăn ngừa nợ hạn, kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp - Đẩy mạnh công tác xử lý nợ đặc biệt khoản nợ xấu tồn đọng chi nhánh Vận dụng biện pháp quản lý tích cực, linh hoạt kiên thu hồi nợ Định kỳ bình xét trả lương kinh doanh, xét thưởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ q hạn 69 - HDBank Nam Định phải tuyệt đối tuân thủ quy định NHNN, chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực xử lý nợ hạn cách triệt để Phấn đấu nợ hạn mức 1% tổng dư nợ - Chi nhánh cần nhìn thực trạng dư nợ, phân tích phân loại nợ để tìm ngun nhân dẫn đến việc trả nợ trễ hạn, từ có biện pháp thu hồi nợ hợp lý, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất, tránh tổn thất cho ngân hàng Đối với trường hợp khách hàng cố tình khơng trả nợ ngân hàng cần tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên buộc nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý thuê phát mại nhằm thu hồi vốn - CBTD phải nắm vững thông tin khách hàng vay vốn, đánh giá khả trả nợ uy tín họ Ngân hàng, phương án vay vốn có mang lại hiệu kinh tế để khách hàng trả nợ cho Ngân hàng hay không - CBTD phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm tránh tình trạng khơng quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay không sử dụng vốn đùng mục đích ban đầu Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại khoa học phát triển nay, công nghệ ngân hàng coi nhân tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến chất lượng tín dụng Phát triển loại hình công nghệ tiên tiến, đặc biệt công nghệ thông tin nâng cấp hệ thống máy tính máy móc toán đại, đảm bảo tốc độ xử lý lệnh nhằm tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng, tối ưu hệ thống đường truyền viễn thông đảm bảo phục vụ tốt cho trình thu thập, xử lý trao đổi thông tin, cung cấp đầy đủ xác liệu cho cán tín dụng Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng 70 Thơng tin nhân tố quan trọng giúp truyền tải nội dung lãi suất, quy định, sách tín dụng ngân hàng nội dung mục đích vay vốn, thời hạn vay vốn, khả trả nợ, từ phía khách hàng Vì vậy, HDBank cần thu thập thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC, từ bạn hàng, quan chủ quản khách hàng, Trong gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng, CBTD cần hướng nói chuyện vào chủ đề nhằm thu thập thơng tin cần thiết mục đích vay vốn, khả trả nợ, tinh hình tài khách hàng, đảm bảo cho thông tin truyền đạt từ ngân hàng đến khách hàng (và ngược lại) khơng bị sai lệch Ngồi thơng ra, ngân hàng cần trọng thông tin vĩ mô, tình hình kinh tế, tài địa phương nước Tuy nhiên để có lượng thơng tin nhiều xác ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên Đồng thời, ngân hàng thành lập phận chuyên thu thập thông tin cập nhật ngày tất lĩnh vực, tiến hành lưu trữ phân loại thơng tin cách khoa học xác 3.2.4 Xây dựng môi trường làm việc thân thiện, tạo dựng mối quan hệ lòng tin khách hàng - HDBank Nam Định cần xây dựng văn hóa chuyên nghiệp, tạo tâm lý thoải mái giao dịch với khách hàng, thái độ phục vụ khách hàng ân cần, chu đáo, tác phong xử lý nghiệp vụ nhanh nhẹn xác Tăng cường hợp tác giúp đỡ phịng ban với nhau, ni dưỡng tinh thần làm việc hăng say, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng - Xác định tập chung vào nhóm khách hàng trọng tâm cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả tốn, phải thưởng xuyên giữ liên lạc để kịp thời tư vấn cung cấp sản phẩm tín dụng phù hợp, từ tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng mối quan hệ ngày bền vững 71 - Ngân hàng cần xây dựng hòm thư đóng góp ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ nhân viên, qua kịp thời chấn chỉnh sai sót, tuyên dương kịp thời cán nhân viên có thành tích tốt cơng việc ứng xử, giao tiếp với khách hàng Đồng thời tìm hiểu xem khách hàng mong muốn điều gì, cần để đưa sách tín dụng hợp lý - Với phương châm hoạt động “Cam kết lợi ích cao nhất" cho khách hàng, HDBank Nam Định cần giải thắc mắc, khiếu nại khách hàng cách hợp lý sở đảm bảo lợi ích cho khách hàng tơn trọng cam kết với khách hàng - Xây dựng văn hóa làm việc “Ngân hàng bạn đồng hành khách hàng” để thiết lập mối quan hệ bền chặt ngân hàng khách hàng, chứng minh cho khách hàng thấy ngồi việc tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng quan tâm đến khách hàng, lấy lợi ích khách hàng làm trọng tâm - Ngồi phong cách phục vụ ân cần, nhiệt tình, chuyên nghiệp cơng việc, HDBank Nam Định xây dựng hình ảnh đội ngũ nhân viên hảo tâm cách tổ chức hoạt động mang tính phúc lợi xã hội tổ chức quyên góp từ thiện, xây dựng quỹ khuyến học, địa bàn, tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Ngân hàng thị trường lòng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước - NHNN điều hành sách tiền tệ nhằm giữ ổn định lạm phát, không để tỉnh trạng lạm phát tăng nhanh làm ổn định kinh tế vĩ mô - Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hãng, chu trình đầu tư cách thích đáng - NHNN cần ban hành văn pháp luật hướng dẫn cụ thể sách tín dụng, quy định cụ thể quyền hạn, trách nhiệm 72 ngân hàng cơng tác tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành mạnh - Xây dựng hành lang pháp lý vững chắc, có sách tăng trưởng tín dụng kiểm sốt lãi suất cho vay hợp lý, đảm bảo quyền lợi ích hài hịa khách hàng ngân hàng Những quy định pháp lý tín dụng phải phù hợp với điều kiện trình độ phát triển kinh tế xã hội, sở kích thích hoạt động tín dụng có hiệu - Thường xuyên tra, giám sát để kịp thời phát ngăn chặn hành vi tiêu cực, trái pháp luật hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa hoạt động NHTM hạn chế đến mứcthấp rủi ro sảy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị tài chính, ngân hàng cho NHTM thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa tậphuấn, thơng tư hướng dẫn, củng cố máy tổ chức, tăng cường đảo tạo đội ngũ cán tra ngân hàng - Tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cung cấp cho tổ chức tín dụng thơng tin khách hàng vay vốn cách xác đầy đủ, cập nhập thường xuyên, kịp thời biến động số dư tiền gửi, tiền vay khách hàng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn cho hoạt động hệ thống ngân hàng - Tiến hành đại hóa nghành ngân hàng sở tiếp tục đổi mớicông nghệ ngân hàng, bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng để đưa nghành ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển hoạt động tín dụng tốn tốn quốc tế - NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng cơng cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng, đồng thời hướngdẫn tổ chức tín dụng thực hiện; định kỳ hàng năm nên thu thập thơng tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh 73 - Xây dựng quy chế riêng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 3.3.2 Đối với hội sở HDBank – Chi nhánh Nam Định - Tuân thủ nghiêm túc sách, quy định đạo chung Ngân hàng nhà nước - Xây dựng chiến lược phát triển cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng HDBank - Ngân hàng HDBank phải trọng áp dụng, đổi kỹ thuật cơng nghệ tồn hệ thống để theo kịp thời đại đồng thời góp phần nâng cao suất làm việc, nâng cao hiệu hoạt động, nâng cao hiệu quản lý giữ an toản chung cho ngân hàng - Xây dựng quy trình xét duyệt tín dụng chặt chẽ, linh hoạt, thiết lập mối quan hệ với khách hàng để nắm bắt, tiếp cận thông tin kịp thời khách hàng để đưa dự báo đắn khả rút vốn hay trả nợ khách hàng - Đa dạng hoá, đại hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trọng nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng - Ln trọng tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm phát sai sót kịp thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà NHTM phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát cho vay phân tán rủi ro có mát xảy Bên cạnh HDBank cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn vốn bên ngồi, học tập để cải cách cơng nghệ cho HDBank - Luôn phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh PGD phịng ngừa rủi ro cách tốt 74 - Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín cho ngân hàng, tạo hình ảnh thương hiệu đẹp để lôi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh thị trường - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cứu trao đổi kinh nghiệm công tác chi nhánh, phịng giao dịch Khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng cán lãnh đạovà nhân viên chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển bền vững cho tương lai - Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh cần nghiên cứu áp dụng chế độ đãi ngộ xứng đáng cho cán làm công tác tín dụng, có sách để bạt, bổ nhiệm cán có lực vào vị trí lãnh đạo, khuyến khích cán có lực có trách nhiệm công việc - Hỗ trợ HDBank Nam Định công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn ) nhằm nâng cao trình độ, nghiệp vụ, kĩ hoạt động chế thị trưởng 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền tỉnh Nam Định - Các cấp ủy Đảng, quyền tỉnh Nam Định cần đạo đẩy nhanh tốc độ quy hoạch xây dựng dự án phát triển kinh tế địa bàn huyện cách chất lượng hiệu để người dân an tâm đầu tư, hạn chế rủi ro cho nguồn vốn tín dụng ngân hàng - HDBank Nam Định cần phối hợp với quyền địa phương để hướng dẫn cho khách hàng nhận tiền vay biết cách làm ăn, sử dụng đồng vốn có hiệu quả, làm cho đồng vốn tăng trưởng, nâng cao đời sống kinh tế, xã hội người dân địa bàn huyện Đồng thời, cấp ủy Đảng quyền địa phương cần tuyên truyền kĩ thuật sản xuất kinh doanh mới, thực chuyển giao công nghệ, giúp cho người dân tiếp cận với ngành nghề mới, phù hợp với tỉnh hình người dân địa phương 75 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Nam Định ” không đề tài vấn đề cấp thiết ngân hàng quan tâm Những năm gần đây, sau liên tiếp đạt thành tựu ấn tượng, thương hiệu HDBank ngày nhắc đến nhiều lĩnh vực Tài - Ngân hàng địa bàn tỉnh Nam Định, lợi nhuận tăng qua năm đạt tin cậy ngày cao khách hàng Trong đó, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân đóng vai trị quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng HDBank Nam Định hoạt động kinh doanh chung NHTM Hơn nữa, phát triển hoạt động hướng đắn vừa giúp NHTM có thêm nguồn thu vừa phục vụ nhu cầu tiêu dùng cấp thiết người dân, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển mạnh mẽ kinh tế nước nhà Do vậy, việc hoàn thiện, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân việc làm tất yếu NHTM nói chung HDBank Nam Định nói riêng Trong q trình nghiên cứu, báo cáo đạt số kết định phân tích thực trạng đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng HDBank nói chung hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh Nam Định nói riêng Bên cạnh kết đạt được, nghiên cứu những vướng mắc, hạn chế hoạt động tín dụng cá nhân Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân, với định hướng phát triển HDBank, từ đề xuất số giải pháp, kiến nghị hiệu nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng tín dụng KHCN HDBank Nam Định Tuy thành lập năm, non trẻ so với NHTM khác địa bàn HDBank Nam Định khẳng định vị ngân hàng hoạt động hiệu quả, tạo tin tưởng khách hàng, thu hút tầng lớp dân cư đến với Chi nhánh Đạt kết nhờ vào 76 lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo, tinh thần đoàn kết nội bộ, phong cách phục vụ chu đảo, tận tình, vui vẻ tồn thể nhân viên HDBank Nam Định Qua đây, muốn gửi lời cảm ơn đến TS Bùi Thanh Sơn, thầy cô khoa Tài – Ngân hàng Trường Đai học Mở Hà Nội toàn thể anh chị cán Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Nam Định giúp đỡ tơi hồn thành báo cáo thực tập Mặc dù cố gắng nghiên cứu, học hỏi để hoàn thiện báo cáo thực tập tốt nghiệp, nhiên hạn chế kinh nghiệm nên q trình xây dựng báo cáo cịn nhiều thiếu xót Vì vậy, tơi mong nhận lời nhận xét dẫn tận tình quý thầy, để báo cáo tơi hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn ! 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng HDBank Nam Định 2020-2022 Bảng cân đối kế toán 2020-2022 Ngân hàng HDBank Nam Định Website ngân hàng HDBank: https://www.hdbank.com.vn Lê Thẩm Dương (2006), “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng”, Tái lần 2, NXB Tài Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Tài liệu đào tạo nghiệp vụ cho vay KHCN HDBank Luanvantot.com (2021) Cơ sở lý thuyết nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Luanvantot.com (2019) Thực trạng tín dụng cá nhân ngân hàng Quang Toàn (2020) HDBank ứng dụng cơng nghệ số hóa hoạt động ngân hàng đại lý 10 PV (Vietnam+)(2020) Báo cáo thường niên 2019 HDBank: Phát triển ngân hàng số 11 Vnexpress (2021) HDBank tuyển 70 nhân cao cấp 12 Phùng Trường Giang (2018) Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam 13 Hồng Nguyễn(2020) Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 14 Luật sư Bùi Thị Nhung (2021) Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 78