Quản trị hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thành phố hà tiên – kiên giang

Vì vậy để công tác huy động vốn đạt hiệu quả AgribankHà Tiên cần thực hiện tốt công tác quản trị hoạt động huy động vốn tại Ngânhàng.Nhận thức được tầm quan trọng của quản trị hoạt động

BÙI BÍCH VÂN

QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH

PHỐ HÀ TIÊN – KIÊN GIANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Đà Nẵng, năm 2022

BÙI BÍCH VÂN

QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ

HÀ TIÊN – KIÊN GIANG

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 8.34.01.01

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: TS Hoàng Ngọc Tiến

LỜI CẢM ƠN

Qua hai năm học cao học và để có được thành quả như ngày hôm nay,tôi đã nhận được sự giúp đỡ rất nhiều từ các thầy, cô và bạn bè Tôi xin chânthành cảm ơn tất cả các thầy, cô ở Trường Đại học Duy Tân đã nhiệt tìnhtruyền đạt những kiến thức quí báo trong suốt hai năm qua

Lời đầu tiên tôi xin được nói lời cảm ơn sâu sắc đến TS Hoàng NgọcTiến người trực tiếp hướng dẫn tôi trong quá trình thực hiện luận văn

Xin được gửi lời cảm ơn đến các anh chị khoá trước, các bạn học cùnglớp đã cung cấp một số tài liệu và những thông tin hữu ích và đã hướng dẫntôi cách làm bài

Đồng thời, tôi cũng xin cảm ơn Ban lãnh đạo và quý anh chị công táctại Agribank Hà Tiên đã cung cấp và tạo điều kiện cho tôi điều tra khảo sát để

có dữ liệu viết luận văn

Cuối cùng là lời cảm ơn đối với những người thân thương trong giađình đã quan tâm và tạo mọi điều kiện, động viên tôi trong suốt quá trình họctập

Trong quá trình thực hiện luận văn tôi cũng đã cố gắng tham khảonhiều tài liệu, trao đổi và tiếp thu các ý kiến đóng góp của các thầy cô và bạn

bè Rất mong nhận được những thông tin đóng góp, phản hồi từ quý thầy cô

và các bạn

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Bùi Bích Vân

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi dưới sự hướngdẫn khoa học của TS Hoàng Ngọc Tiến

Các số liệu, kết quả nêu trong Luận văn là trung thực và chưa từngđược ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác và có nguồn gốc rõ ràng

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Bùi Bích Vân

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

LỜI CAM ĐOAN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC BẢNG vi

DANH MỤC HÌNH vii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii

MỞ ĐẦU 1

1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3

5.TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 4

6 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN 8

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9

1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9 1.1.1. Khái niệm huy động vốn

9

1.1.2. Đặc điểm hoạt động huy động vốn

10

1.1.3. Các hình thức huy động vốn

11

1.1.4. Vai trò của hoạt động huy động vốn

15

1.2 QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 17

1.2.1. Khái niệm 17 1.2.2. Vai trò của quản trị hoạt động huy động vốn 18 1.2.3. Nội dung quản trị hoạt động huy động vốn 20 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

28 1.3.1. Các yếu tố bên trong 28 1.3.2. Các yếu tố bên ngoài 31 1.4 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 33

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HÀ TIÊN 36

2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK HÀ TIÊN 36

2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức 38

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 41

2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HÀ TIÊN 44

2.2.1 Thực trạng công tác hoạch định nguồn vốn 44

2.2.2 Thực trạng công tác xây dựng chính sách huy động vốn 46

2.2.3 Thực trạng công tác tổ chức thực hiện huy động vốn 592.2.4 Thực trạng công tác kiểm tra, đánh giá hoạt động huy động vốn 632.3 KẾT QUẢ KHẢO SÁT THỰC TẾ VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNGVỐN TẠI AGRIBANK HÀ TIÊN 652.3.1 Phương pháp khảo sát 652.3.2 Kết quả khảo sát 662.4 ĐÁNH GIÁ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠIAGRIBANK HÀ TIÊN 692.4.1 Kết quả đạt được 692.4.2 Hạn chế và nguyên nhân hạn chế 70

CHƯƠNG 3 .GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HÀ TIÊN 75

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK

HÀ TIÊN GIAI ĐOẠN 2020 – 2025 753.1.1 Định hướng phát triển chung 753.1.2 Định hướng quản trị huy động vốn 763.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TẠIAGRIBANK HÀ TIÊN 783.2.1 Hoàn thiện công tác hoạch định huy động vốn 783.2.2 Hoàn thiện công tác xây dựng chính sách huy động vốn 793.2.3. Hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện huy động vốn

86

3.2.4. Hoàn thiện công tác kiểm tra, đánh giá hoạt động huyđộng vốn 903.2.5. Một số giải pháp hỗ trợ

91

3.3 KIẾN NGHỊ 93

3.3.1. Đối với Ngân hàng nhà nước

93

3.3.2. Đối với Agribank Kiên Giang

94

Tóm tắt chương 3 94

KẾT LUẬN 95

TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG Bảng 2 1 Tình hình huy động vốn tại Agribank Hà Tiên (2018-2020) 41

Bảng 2 2 Tình hình cho vay tại Agribank Hà Tiên (2018-2020) 42

Bảng 2 3 Tình hình thu dịch vụ giai đoạn 2018-2020 42

Bảng 2 4.Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Hà Tiên giai đoạn (2018-2020) 43

Bảng 2 5 Kế hoạch và kết quả huy động vốn tại Agribank Hà Tiên giai đoạn (2018-2020) 45

Bảng 2 6 Lãi suất huy động của Agribank Hà Tiên 46

Bảng 2 7 Kết quả huy động vốn khách hàng cá nhân 49

Bảng 2 8 Kết quả huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp 50

Bảng 2 9 Thị phần huy động vốn của Agribank Hà Tiên và các ngân hàng

trên địa bàn TP Hà Tiên giai đoạn 2018-2020 52

Bảng 2 10 Các chương trình chăm sóc khách hàng thường niên 55

Bảng 2 11 Chi phí hoạt động chăm sóc khách hàng 57

Bảng 2 12 Vốn huy động từ dịch vụ tiền gửi online 58

Bảng 2 13 Bảng chi phí lãi suất/ vốn huy động giai đoạn 2018-2020 59

Bảng 2 14 Kết quả thực hiện mở rộng huy động vốn 61

Bảng 2 15 Số lỗi tác nghiệp trong huy động vốn tại Agribank Hà Tiên 64

Bảng 2 16 Kết quả khảo sát thực tế 66

DANH MỤC HÌNH Hình 2 1 Logo ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn 36

Hình 2 2 Sơ đồ bộ máy tổ chức Agribank Hà Tiên 38

Hình 2 3 Cơ cấu KHCN tại Agribank năm 2020 62

12 TCTD Tổ chức tín dụng

13 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn

14 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn

MỞ ĐẦU

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Trong quá trình vận hành, nền kinh tế luôn xảy ra tình trạng có nơi thừavốn và cũng có nơi thiếu vốn Tuy nhiên, các đối tượng trong nền kinh tế lạikhông thể tự tiếp cận trực tiếp với nhau để thỏa mãn nhu cầu vốn của mình.Thông qua hoạt động huy động vốn, hệ thống Ngân hàng tập trung các nguồnvốn tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhàn rồi từ chỗ là phương tiện tíchlũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế

Trong bối cảnh chung của nền kinh tế, đặc biệt khi tình hình lạm pháttăng cao, các doanh nghiệp, cá nhân gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cậnnguồn vốn để duy trì hoạt động và phát triển Trong khi đó, hầu hết các Ngânhàng Thương mại (NHTM) đều ở tình trạng thiếu vốn, gặp nhiều khó khăntrong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý, phù hợp vừađáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nhằm ổn định và thúc đẩy nền kinh tế phát triểnvừa đảm bảo tính an toàn trong hoạt động Do vậy, yêu cầu về tăng trưởngvốn huy động với quy mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các Ngânhàng thương mại, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các Ngânhàng như hiện nay

Với chức năng tập trung và phân phối cho các nhu cầucủa nền kinh tế, một nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo chongân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đadạng hoá các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư,giảm thiểu rủi ro, tạo dựng được uy tín cho ngân hàng Bêncạnh đó, nguồn vốn huy động của ngân hàng quyết định đếnkhả năng cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn sẽ chứngminh rằng qui mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuậtcủa ngân hàng hiện đại Với những vai trò quan trọng đó, các

ngân hàng luôn tìm cách đưa ra những chính sách quản lýhiệu quả từ khâu nhận vốn đến khâu sử dụng nguồn vốn.

Tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn - Chi nhánhthành phố Hà Tiên- Kiên Giang (Agribank Hà Tiên), huy động vốn là chỉ tiêutrọng tâm phải hoàn thành trong kế hoạch kinh doanh hàng năm Nguồn vốnhuy động của Agribank Hà Tiên đã liên tục gia tăng qua các năm, tuy nhiênvẫn chưa đạt mục tiêu đặt ra hàng năm, cụ thể năm 2019 số dư huy động vốn

ở mức 630.489 triệu đồng, tăng 81.996 triệu đồng so với năm 2018, với tỷ lệtăng 14,95% Đến năm 2020 số dư huy động vốn là 653.301 triệu đồng, tăng22.812 triệu đồng so với năm 2019, tỷ lệ tăng chỉ ở mức 3,62% Bên cạnh đóquản trị hoạt động huy động vốn tại Agribank Hà Tiên còn nhiều hạn chế, vốnhuy động chưa phù hợp với nhu cầu và khả năng sử dụng, hay khả năng khaithác thị trường vốn, bộ máy hoạt động…Mặc khác, mặc dù Agribank Hà Tiên

đã ngân hàng có mặt đầu tiên trên địa bàn thành phố nhưng với sự xuất hiệnngày càng nhiều các NHTM (Ngân hàng thương mại) trên địa bàn đã ảnhhưởng lớn đến hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động huy động củaAgribank Hà Tiên Vì vậy để công tác huy động vốn đạt hiệu quả Agribank

Hà Tiên cần thực hiện tốt công tác quản trị hoạt động huy động vốn tại Ngânhàng

Nhận thức được tầm quan trọng của quản trị hoạt động huy động vốntrong giai đoạn cạnh tranh như hiện nay và có thể đưa ra những giải pháp

nhằm quản trị tốt nguồn vốn huy động, tác giả chọn đề tài "Quản trị hoạt động

huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt

Nam - Chi nhánh thành phố Hà Tiên - Kiên Giang" làm đề tài nghiên cứu thực

hiện luận văn thạc sĩ của mình

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

2.1 Mục tiêu tổng quát

Phân tích đánh giá thực trạng quản trị hoạt động huy động vốn trongthời gian qua tại Agribank Hà Tiên, đưa ra các gỉải pháp và kiến nghị nhằmhoàn thiện quản trị hoạt động huy động vốn tại Agribank Hà Tiên trongnhững năm tiếp theo.

- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện quản trị hoạt độnghuy động vốn tại Agribank Hà Tiên trong giai đoạn hiện nay và các năm tiếptheo

3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là quản trị và giải pháp hoàn thiệnquản trị hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại, cụ thể là tạiAgribank Hà Tiên

ý nghĩa đến năm 2025

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Để thực hiện đề tài này, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu địnhtính làm chủ đạo, bên cạnh còn sử dụng một số phương pháp khác nhưphương pháp chỉ số và khảo sát ý kiến khách hàng Cụ thể như sau:

- Phương pháp tổng hợp, hệ thống hóa: sử dụng trong việc hệ thốngkhung lý thuyết làm cơ sở lý luận về quản trị hoạt động huy động vốn tại cácNgân hàng thương mại (NHTM)

- Phương pháp thống kê, chỉ số, so sánh, phân tích: sử dụng trong việcphân tích đánh giá thực trạng quản trị hoạt động huy động vốn tại Agribank

Hà Tiên trong giai đoạn 2018 – 2020

- Phương pháp điều tra khảo sát: sử dụng để khảo sát khách hàng một sốnội dung liên quan đến quản trị hoạt động huy động vốn tại Agribank Hà Tiên

để có những nhìn nhận, đánh giá khách quan từ phía khách hàng

- Phương pháp suy luận, logic học: được sử dụng đề đưa ra các giải pháp

và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản trị hoạt động huy động vốn tạiAgribank Hà Tiên trong các năm tiếp theo

- Dữ liệu, thông tin, tài liệu thứ cấp được tác giả thu thập và trích dẫn từcác báo cáo của Agribank Hà Tiên và các nguồn được công bố công khai trêncác sách, tạp chí và phương tiện truyền thông khác

Dữ liệu sơ cấp được tác giả tổng hợp từ các phiếu điều tra khảo sátkhách hàng gửi tiền tại Agibank Hà Tiên

5 TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU

Các nhà nghiên cứu, các chuyên gia ngân hàng trong nước hiện nay có

sự quan tâm đặc biệt tới vấn đề quản trị hoạt động huy động vốn (HĐV) tạiNHTM Bên cạnh đó cũng có nhiều học viên cao học đã nghiên cứu về quảntrị hoạt động huy động vốn, hoạt động quản lý huy động vốn và những vấn đềliên quan trong luận văn như:

Võ Thị Thu Trang (2014) với công trình nghiên cứu “Quản trị huy

động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh ĐàNẵng Với mục đích nghiên cứu của đề tài là đánh giá thực

động vốn và công tác quản trị hoạt động huy động vốntại Vietcombank Đà Nẵng Từ đó đề xuất các giải pháp khả thinhằm tăng cường công tác quản trị huy động vốn tạiVietcombank Đà Nẵng trong thời gian tiếp theo, tác giã đãphân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng thông qua sốliệu thứ cấp được lấy từ các báo cáo tổng kết qua 3 năm2011-2013 của Vietcombank Đà Nẵng Bên cạnh đó, luận văncũng đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huyđộng vốn của ngân hàng Từ đó chỉ ra những điểm mạnh vàđiểm yếu trong công tác huy động vốn tại Vietcombank

Đà Nẵng, làm cơ sở đề xuất các giải pháp nâng cao hoạt độnghuy động vốn tại Vietcombank Đà Nẵng Điểm hạn chế củanghiên cứu này là trong phân tích tình hình huy động vốnchưa đưa ra các số liệu cụ thể giữa khách hàng doanh nghiệp

huy động tiền gửi tại Vietcombank trong giai đoạn 2010-2012, luận văn đãchỉ ra những điểm hạn chế trong công tác quản trị huy động vốn tại ngânhàng, đó là quy trình huy động vốn còn nhiều bất cập; trình độ, kỹ năng nhânviên thực hiện huy động vốn còn yếu; các chính sách về huy động vốn đối vớikhách hàng cá nhân chưa thật sự thu hút Trên cơ sở đó, luận văn đã đề xuấtmột số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động quản trị huy động vốn tại ngânhàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam.

Lê Thị Minh Thanh (2018) với nghiên cứu “Quản trị hoạt động huyđộng vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam– Chinhánh Bình Phước” Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạngquản trị hoạt động huy động vốn: những ưu điểm và hạn chế trong quản trịhoạt động huy động vốn tại Agribank Bình Phước Từ đó đề xuất nhằm tăngcường quản trị huy động vốn tại Agribank Bình Phước trong thời gian tiếptheo Luận văn sử dụng phương pháp định tính đi sâu nghiên cứu về quản trịhoạt động HĐV tại Agribank Bình Phước, thực trạng HĐV, chi phí hoạt độngHĐV, hoạt động quản trị HĐV tại Agribank Bình Phước Bên cạnh đó, luậnvăn đã thực hiện khảo sát ý kiến một số khách hàng thông qua bảng câu hỏi.Nhìn chung, luận văn đã giải quyết được các mục tiêu đề ra một cách triệt để.Tuy nhiên, các giải pháp đề xuất của tác giả còn mang đậm tính lý thuyết,chưa phù hợp với thực trạng tại ngân hàng

Lê Thị Mỵ (2018) với nghiên cứu “Quản trị hoạt động huy động vốn tạingân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương”.Mục tiêu của luận văn là Hệ thống hóa lý luận về quản trị huy động vốn củaNHTM; Đánh giá thực trạng công tác quản trị hoạt động huy động vốn tạiBIDV Hải Dương Từ đó đề xuất các giải pháp hữu hiệu nhằm tăng cườngcông tác quản trị huy động vốn tại BIDV Hải Dương trong thời gian tới.Thông qua phương pháp phân tích, thống kê các số liệu liên quan đến hoạt

động huy động vốn tại BIDV Hải Dương giai đoạn (2015-2017) tác giả đã chỉ

ra một điểm yếu trong công tác huy động vốn như: Quản trị chi phí vốn huyđộng của BIDV Hải Dương tập trung quá nhiều vào vấn đề quản trị lãi suất;Trong công tác huy động vốn còn xảy ra nhiều lỗi tác nghiệp do cán bộ nhânviên; Cơ cấu vốn có xu hướng chuyển dịch từ nguồn không kỳ hạn sangnguồn tiền gửi có kỳ hạn làm giảm hiệu quả từ hoạt động huy động vốn Điểm hạn chế của nghiên cứu này là chưa tiến hành khảo sát thực tế về sự hàilòng của khách hàng đối với hoạt động huy động vốn tại ngân hàng

Nguyễn Anh Quý (2018) với đề tài “Quản trị huy động vốn tiền gửi tạiNgân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh

Hà Nam” Luận văn hướng đến mục tiêu đưa ra các giải pháp nhằm góp phầntăng cường công tác quản trị huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại

cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam (BIDV HàNam) Phương pháp thống kê và phân tích đượcsử dụng để đưa ra các chỉtiêu số bình quân, số tương đối, số tuyệt đối, từ đó nêu lên cácđặc trưng cơbảnvề hoạt động huy động vốn tại BIDV Hà Nam Để làm rõ vấn đề nghiêncứu, luận văn đi sâu phân tích các nội dung về hoạt động huy động vốn tạingân hàng BIDV Hà Nam trong giai đoạn 2014-2017, bao gồm công táchoạch định, xây dựng, tổ chức thực hiện và kiểm tra, đánh giá hoạt độnghuy động vốn Từ kết quả phân tích, xác định điểm mạnh và điểm yếutrong công tác quản trị huy động vốn tại BIDV Hà Nam và đề xuất các giảipháp nâng cao hoạt động huy động vốn Điểm hạn chế ở nghiên cứu này làtác giả chưa thực hiện khảo sát thực tế về công tác quản trị huy động vốntại ngân hàng, nên kết quả nghiên cứu chưa mang tính khách quan cao

Cẩm Nguyệt Anh (2015), với đề tài “Một số giải pháp đối với hoạt

động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La” Luận văn chủ yếu sử dụng phương pháp nghiên

cứu định tính trên cơ sở phân tích thực trạng công tác quản lý hoạt động huyđộng vốn tại Agribank Sơn La để tìm ra kết quả đạt được và những hạn chế từ

đó đề xuất một số giải pháp phù hợp nhằm tăng cường quản lý hoạt động huyđộng vốn có hiệu quả tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ViệtNam - chi nhánh Sơn La

Tạ Thị Sơn Ca (2019) với đề tài “Hoàn thiện công tác quản trị nguồn

vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu” Đề tài phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn và

quản trị nguồn vốn huy động tại VietinBank Bà Rịa Vũng Tàu, Sau khi phântích thực trạng công tác quản trị nguồn vốn tại VietinBank Bà Rịa Vũng Tàuqua các số liệu thu thập kết hợp với những gì quan sát được, tác giả đã ứngdụng mô hình SWOT liệt kê những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức

để làm rõ những yếu tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh củaVietinBank Bà Rịa Vũng Tàu nói chung và công tác quản trị nguồn vốn huyđộng nói riêng qua đó, đề xuất các giải pháp khả thi nhằm tăng cường công tácquản trị nguồn vốn huy động tại VietinBank Bà Rịa Vũng Tàu

Như vậy, trên thực tế đã có rất nhiều công trình nghiên cứu về hoạtđộng huy động vốn và quản trị huy động vốn tại các NHTM, nhưng cho đếnnay chưa có công trình nào nghiên cứu một cách độc lập, có hệ thống từkhung lý thuyết đến thực tiễn về quản trị huy động vốn tại Agribank Hà Tiên

6 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN

Ngoài phần mục lục, mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo vàcác phần liên quan khác, đề tài được chia làm 3 chương như sau:

Chương 1 Cơ sở lý luận về quản trị hoạt động huy động vốn tại Ngânhàng thương mại

Chương 2 Thực trạng quản trị hoạt động huy động vốn tại Agribank

Hà Tiên

Chương 3 Giải pháp hoàn thiện quản trị hoạt động huy động vốn tạiAgribank Hà Tiên.

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm huy động vốn

Huy động vốn có thể được xem là một trong nhữngnghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các ngânhàng thương mại Trong giai đoạn sơ khai của hoạt động ngânhàng, những nghiệp vụ này chỉ đơn thuần là hoạt động cất giữcác tài sản có giá nhằm mục đích đảm bảo an toàn Trong giaiđoạn này, người phải trả phí là người gửi tiền chứ không phải

là các ngân hàng, các khoản tiền chỉ được xem đơn thuần làvật được kí gửi chứ hoàn toàn không đóng vai trò là nguồnvốn đối với các ngân hàng thương mại Khi nhu cầu tín dụnggia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, vị thế đó bị đảongược, ngân hàng là người phải trả phí (lãi suất – giá cả củatín dụng), và nguồn tiền được kí gửi thay đổi vai trò của nó,trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các ngân hàng

thương mại hiện nay Nếu trước đây, ngân hàng là người bịđộng trong quan hệ này thì hiện nay, hầu hết tất cả các ngânhàng đều có các chính sách, phương thức để lôi kéo nguồntiền gửi này và chính vì vậy các phương thức huy động vốnngày càng trở nên quan trọng, phong phú và đa dạng hơn Cóthể nói, hiện nay, hoạt động huy động vốn là một trong nhữnghoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còncủa các ngân hàng thương mại.

Dưới góc độ ngân hàng, khái niệm huy động vốn đượcdùng chủ yếu đề cập đến một hoạt động đặc trưng nhất củacác ngân hàng thương mại, đó là nhận tiền gửi dưới các hìnhthức bao gồm: Hình thức tiền gửi thanh toán, hình thức tiềngửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, các hình thức tiền gửi đặcbiệt khác Vì vậy, có thể hiểu hoạt động huy động vốn của cácngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngânhàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khácnhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bảnthân nó theo đúng các quy định pháp luật [3]

1.1.2 Đặc điểm hoạt động huy động vốn

- Hoạt động HĐV liên quan và ảnh hưởng tới chất lượnghoạt động của NHTM, nó được xem là lẽ sống, đóng vai tròtrọng yếu của các NHTM Vốn tiền gửi là nguồn huy động chủyếu của các ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồnvốn huy động của Ngân hàng Hoạt động kinh doanh của cácngân hàng bị phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn tiền gửi

- Hoạt động HĐV của ngân hàng phụ thuộc vào vốn tiềngửi, tuy nhiên đây là nguồn vốn có tính chất không ổn định,

khi có nhu cầu khách hàng có thể rút tiền gửi bất kỳ lúc nào

mà không bị ràng buộc, hoặc nếu có khách hàng chỉ bị mấtphần lãi tiền gửi hoặc nhận được số tiền lãi thấp hơn so vớicam kết của ngân hàng khi rút trước hạn Vì vậy, để đảm bảoviệc thanh toán cho các khách hàng, ngân hàng phải duy trìmột lượng tiền dự trữ để đảm bảo việc thanh toán, đáp ứngnhu cầu rút tiền của khách hàng Ngân hàng nhà nước là tổchức có chức năng quản lý, giám sát việc duy trì lượng tiền dựtrữ của các ngân hàng thông qua việc yêu cầu các ngân hàngduy trì tỷ lệ tiền mặt, tiền gửi tại ngân hàng nhà nước tươngứng với nguồn vốn huy động Ngoài ra, ngân hàng còn có thểgửi tiền ở các tổ chức tín dụng, ngân hàng khác để đảm bảotốt hơn khả năng thanh toán

- Hoạt động HĐV bị ảnh hưởng của nhiều yếu tố như: thunhập của người gửi tiền, lãi suất thị trường, lạm phát, tỷ giá,nhu cầu đầu tư sự thay đổi của các yếu tố sẽ tác động trựctiếp đến hiệu quả hoạt động HĐV của các ngân hàng

- HĐV là một trong những yếu tố chính xây dựng nên nănglực cạnh tranh của các ngân hàng, huy động được nguồn tiềngửi quy mô lớn, chi phí hợp lý sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm chiphí, giảm lãi suất cho vay qua đó nâng cao hiệu quả Vì vậyxây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi là một trong những

ưu tiên hàng đầu trong chiến lược huy động vốn của các ngânhàng thương mại [3]

1.1.3 Các hình thức huy động vốn

Trong điều kiện cạnh tranh, hoạt động huy động tiền gửicủa NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác

nhau Vì vậy để quản lý và sử dụng có hiệu quả nguồn tiềngửi huy động được, NHTM đã phân chia thành các hình thứctiền gửi khác nhau theo các tiêu thức và mục đích cụ thể nhưsau:

1.1.3.1 Theo kỳ hạn huy động

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn

Là loại tiền gửi mà người gửi được sử dụng một cách chủđộng và linh hoạt không bị ràng buộc về mặt thời gian Thôngqua việc mở tài khoản cho khách hàng gọi là tài khoản tiềngửi thanh toán ngân hàng sẽ huy động được một lượng vốnnhất định từ khách hàng mở tài khoản thanh toán.[8]

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáohạn Tuy nhiên, các ngân hàng vẫn sẽ cho khách hàng rút tiềntrước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn, hoặchưởng lãi có kỳ hạn tương ứng với thời hạn gửi thực tế Mụcđích của người gửi tiền là an toàn, hưởng lãi và một số mụcđích khác như sử dụng hợp đồng tiền gửi để cầm cố vay vốn,bảo lãnh,… Thông thường, thời hạn gửi tiền sẽ tỷ lệ thuận vớilãi suất Đây là loại hình tiền gửi có tính ổn định cao, vì vậycác Ngân hàng thường sử dụng cho các mục đích cho vaytrung dài hạn Để tăng cường thu hút loại tiền gửi này, ngânhàng thường xây dựng nhiều khung kỳ hạn và lãi suất khácnhau để phù hợp với nhu cầu của khách hàng.[6]

1.1.3.2 Theo mục đích tiền gửi

- Huy động tiền gửi thanh toán

Thanh toán qua ngân hàng là một loại dịch vụ thanh

toán, theo đó ngân hàng thực hiện việc trích chuyển tiền từtài khoản của đơn vị phải trả, bằng cách ghi Nợ vào tài khoản,sang tài khoản của đơn vị thụ hưởng, bằng cách ghi có vào tàikhoản Để thực hiện được nghiệp vụ thanh toán này, đòi hỏikhách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán ở ngânhàng Và đây là một hình thức huy động vốn của ngân hàngthương mại Đây là nguồn vốn huy động mà ngân hàng phảitrả chi phí thấp để huy động, tuy nhiên có tính không ổn định

do ngân hàng phải luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụngcủa khách hàng

- Huy động tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là nguồn tiền nhàn rỗi của các cá nhân

và tổ chức kinh tế, doanh nghiệp chưa có nhu cầu sử dụngtrong ngắn hạn, trong khi người gửi tiền vẫn muốn tạo thunhập từ dòng tiền nói trên Tiền gửi tiết kiệm được chia thànhhai loại:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi khách hàng

có thể gửi và rút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trướccho ngân hàng, có tính chất tương tự như tiền gửi thanh toánnhưng được hưởng mức lãi suất cao hơn

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi mà trong đó

có sự cam kết gửi tiền giữa khách hàng và ngân hàng trong 1

kỳ hạn nhất định Mức lãi suất khách hàng được hưởng thườngtăng dần theo kỳ hạn gửi của khách hàng [8]

- Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức

Khách hàng là Tổ chức được thành lập và hoạt động hợppháp theo quy định của pháp luật Việt Nam, tham gia gửi tiền

có kỳ hạn thông qua Hợp đồng tiền gửi Hợp đồng tiền gửi có

kỳ hạn là giải pháp an toàn và hiệu quả cho doanh nghiệp cónhu cầu gửi tiền theo kỳ hạn xác định

1.1.3.3 Theo đối tượng huy động

- Huy động tiền gửi từ khách hàng dân cư

Tiền gửi dân cư bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửitiết kiệm mà các cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đíchtiết kiệm, hưởng lãi ngân hàng hoặc sử dụng cho các mụcđích thanh toán

- Huy động tiền gửi từ khách hàng là tổ chức

Các doanh nghiệp, tổ chức thường sử dụng có nhu cầuduy trì một lượng tiền gửi tại ngân hàng để đáp ứng được nhucầu thanh toán của doanh nghiệp, vì vậy ngân hàng có thể sửdụng một phần số tiền gửi của doanh nghiệp như nguồn vốnhuy động ngắn hạn Bên cạnh đó một số doanh nghiệp cónguồn thu lớn trong khi nhu cầu gửi tiền có kỳ hạn để đượchưởng mức lãi suất cao hơn

Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác: các ngân hàng,định chế tài chính có thể gửi tiền tại các ngân hàng khác đểđảm bảo nhu cầu thanh toán, thanh toán hộ của tổ chức tàichính đó tại ngân hàng.[6]

1.1.3.4 Theo loại tiền huy động

- Huy động tiền gửi nội tệ: Là nguồn huy động tiền gửi cơbản của các Ngân hàng, thường chiếm tỷ trọng rất cao trong

cơ cấu tiền gửi của các ngân hàng Chính sách lãi suất, tỷ giá,lạm phát, mức thu nhập là những yếu tố chính ảnh hưởng đếnhuy động tiền gửi nội tệ của ngân hàng

- Huy động tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh đồng nội tệ VNĐ,các đồng tiền mạnh và thông dụng khác như USD, EUR, JPY,GBP cũng là nguồn huy động vốn tiền gửi quan trọng củacác ngân hàng Nguồn ngoại tệ là cơ sở để ngân hàng pháttriển năng lực cạnh tranh trong các hoạt động kinh doanhngoại tệ, tài trợ thương mại cho hoạt động xuất nhập khẩu,thu hút khách hàng có nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ Đâycũng là một phương thức giúp các ngân hàng thương mạităng cường đa dạng hoá các kênh huy động vốn.[4]

1.1.3.5 Theo kênh huy động

- Huy động tiền gửi trực tiếp tại trụ sở chi nhánh, phònggiao dịch

Từ xưa đến nay, các ngân hàng chủ yếu thực hiện hoạtđộng vốn qua các các kênh giao dịch ngân hàng truyềnthống, như trụ sở, chi nhánh, phòng giao dịch là các nguồnhuy động tiền gửi chính của các ngân hàng Mặc dù có nhiềubất tiện do khách hàng khi muốn gửi, rút tiền phải trực tiếpđến làm việc tại ngân hàng nhưng đây vẫn là kênh huy độngchủ yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam

- Huy động tiền gửi qua các kênh giao dịch điện tử

Để tiện lợi cho khách hàng và đáp ứng sự phát triển củacông nghệ, hiện nay các ngân hàng đã bắt đầu sử dụng kênhhuy động vốn tiền gửi thông qua các giao dịch điện tử Hìnhthức này giúp cho khách hàng không phải trực tiếp đến ngânhàng khi có nhu cầu gửi tiền hay tất toán thẻ tiết kiệm, tuynhiên hình thức này vẫn chưa phổ biến do tâm lý nghi ngạicủa người dùng cũng như trình độ công nghệ của các ngân

1.1.3.6 Theo loại hình huy động

Đây là phần vốn mà NHTM có được qua việc phát hànhcác giấy tờ có giá ngắn hạn, trung hạn và dài hạn như chứngchỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu … với cam kết hoàn trả gốc

và lãi sau thời gian nhất định Việc phát hành các loại giấy tờ

có giá này phải được sự đồng ý của Thống đốc ngân hàng nhànước Giấy tờ có giá bao gồm các loại sau:

Thứ nhất là chứng chỉ tiền gửi (Certificate of deposit), là

một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy độngvốn từ các tổ chức và cá nhân khác Người sở hữu chứng chỉnày sẽ được hưởng lãi suất và được quyền cho, tặng vàchuyển nhượng theo quy định của pháp luật và tổ chức pháthành So với tiền gửi tiết kiệm thì chứng chỉ tiền gửi thường cólãi suất cao hơn và ổn định hơn, có kỳ hạn dài hơn Kháchhàng mua chứng chỉ tiền gửi thường không được rút trướchạn, nếu có cũng phải chờ sau một nửa kỳ hạn (tùy quy địnhcủa ngân hàng phát hành), do đó tính thanh khoản sẽ kémhơn so với hình thức gửi tiết kiệm

Thứ hai là kỳ phiếu, khi phát sinh nhu cầu về một khoản

tài chính để tài trợ cho các dự án có qui mô lớn, thời hạn dàihoặc tăng qui mô hoạt động của các Ngân hàng hoặc liêndoanh với các tổ chức khác mà nguồn vốn vốn hiện tại chưađáp ứng được, Ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu để tạonguồn vốn trung và dài hạn để đầu tư cho các hoạt động nàysau khi có phê duyệt từ NHNN Các giao dịch mua bán,chuyển nhượng kỳ phiếu thực hiện tại ngân hàng phát hành

kỳ phiếu Thứ ba là trái phiếu, đây là sản phẩm dành cho

khách hàng cá nhân và tổ chức, trong đó, khách hàng muamột số lượng trái phiếu để được hưởng lãi suất trái phiếu theoquy định, đây thực chất là một giấy nhận nợ của Ngân hàngvới khách hàng

Khác với kỳ phiếu, trái phiếu muốn phát hành Ngân hàngphải được cấp phép từ NHNN và phải lưu ký tại công ty chứngkhoán đại lý Các hoạt động mua bán, chuyển nhượng, chotặng trái phiếu … đều được thực hiện thông qua tổ chức lưu

ký Trái phiếu thường được phát hành với qui mô lớn và đồngloạt trong cả hệ thống Ngân hàng Với cách huy động vốnnày, ngân hàng có thể tập trung một khối lượng vốn lớn trongthời gian ngắn Giấy tờ có giá nói chung mang tính ổn địnhcao hơn so với tiền gửi do kỳ hạn dài (từ 5 năm trở lên) Chiphí lãi suất cao hơn so với tiền gửi có kỳ hạn hoặc tiền gửi tiếtkiệm cùng kỳ hạn Mệnh giá (kỳ phiếu, trái phiếu) lớn hoặcyêu cầu số lượng mua tối thiểu nên giới hạn phạm vi đốitượng khách hàng

1.1.4 Vai trò của hoạt động huy động vốn

1.1.4.1 Đối với khách hàng

Hoạt động HĐV cung cấp cho khách hàng một kênh tiếtkiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo điềukiện cho việc gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khácnghiệp vụ HĐV còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn

để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Nếu khách hàng

có nguồn vốn nhàn rỗi mà không gửi tiền vào Ngân hàng thìđồng tiền này sẽ không sinh lời, khách hàng không có khoản

thu nhập tăng thêm.

Ngoài ra, hoạt động HĐV của Ngân hàng còn giúp chokhách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của Ngânhàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch

vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanhhay tiêu dùng.[10]

1.1.4.2 Đối với ngân hàng

- Nguồn vốn là tiền để Ngân hàng tổ chức, thiết kế mọihoạt động kinh doanh

Hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng có những đặctrưng riêng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính

mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Vì vậy, ngoài nguồnvốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thì Ngânhàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trongsuốt quá trình hoạt động của mình.[4]

- Nguồn vốn quyết định khả năng sinh lời và mở rộng hoạtđộng kinh doanh của Ngân hàng

Với lượng vốn dồi dào sẽ giúp Ngân hàng có khả năngcho vay nhiều hơn, từ đó tăng được dư nợ, giúp Ngân hàngkiếm được nhiều lợi nhuận Vì vậy, vốn là yếu tố quan trọngquyết định quy mô và kết quả kinh doanh của Ngân hàng.Đồng thời, nếu không có HĐV thì không có nguồn vốn để chovay thì Ngân hàng sẽ không phát triển được các sản phẩmdịch vụ đi kèm dẫn tới Ngân hàng không có nguồn thu, do đóNgân hàng không có lợi nhuận Vì vậy vốn quyết định đến lợinhuận của Ngân hàng

- Vốn quyết định khả năng phòng chống rủi ro cho Ngânhàng

Nguồn vốn lớn sẽ tạo cho Ngân hàng có khả năng dự trữ

sơ cấp và thứ cấp tốt hơn, giúp Ngân hàng phòng chống rủi rothanh khoản hiệu quả mà vẫn duy trì được độ an toàn và tínhsinh lời của tài sản Ngoài ra nguồn vốn lớn chứng tỏ Ngânhàng có uy tín cao, nên khi gặp rủi ro thanh khoản hay muốn

mở rộng cho vay thì Ngân hàng có thể đi vay một cách dễdàng với các điều kiện tín dụng một cách hợp lý

- Huy động vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngânhàng

Với quy mô vốn lớn, Ngân hàng có thể đa dạng hóa đượcdanh mục cho vay và đầu tư, làm giảm rủi ro, từ đó có thểgiảm lãi suất cho vay; thứ hai, thực hiện các khoản cho vayvới giá trị lớn, làm giảm chi phí quản lý khoản vay trên mộtđồng vốn, từ đó làm giảm lãi suất cho vay Lãi suất cho vaygiảm là cơ sở để Ngân hàng nâng cao khả năng và vị thế cạnhtranh trên thương trường.Ngoài ra Ngân hàng dễ dàng hiệnđại hóa công nghệ và đa dạng hóa danh mục s ản phẩm dịch

vụ Với nguồn vốn lớn, Ngân hàng dễ dàng đầu tư cho việcnghiên cứu triển khai các sản phẩm mới và nâng cao chấtlượng dịch vụ.[3]

1.2 QUẢN TRỊ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm

Quản trị là tiến trình hoạch định, tổ chức, lãnh đạo vàkiểm soát những hoạt động của các thành viên trong tổ chức

và sử dụng tất cả các nguồn lực khác của tổ chức nhằm đạtđược mục tiêu đề ra [6]

Theo cách hiểu như trên, có thể đưa ra định nghĩa rằng:Quản trị huy động vốn là quá trình hoạch định, tổ chức triểnkhai thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn tiền gửicủa ngân hàng thương mại nhằm đạt được mục tiêu về huyđộng vốn tiền gửi được đề ra

Quản trị huy động vốn tiền gửi nhằm đảm bảo cho ngânhàng luôn có đủ nguồn vốn để duy trì với mức chi phí huyđộng hợp lý nhằm mục đích phát triển một cách hiệu quảhoạt động kinh doanh của mình, đồng thời đáp ứng kịp thờimọi nhu cầu thanh khoản ở mức độ chi phí thấp nhất [3]

Hiệu quả quản trị huy động vốn tiền gửi đối với NHTMđược hiểu là khả năng đạt mục tiêu kinh doanh của ngânhàng trên cơ sở thiết lập, tổ chức điều hành chiến lược, chínhsách, chương trình huy động vốn đó Đó chính là khả năngđáp ứng nhu cầu sử dụng vốn một cách kịp thời, đầy đủ, antoàn, và có hiệu quả dựa trên cơ cấu vốn huy động hợp lý vớichi phí và rủi ro thấp nhất có thể đồng thời thỏa mãn về lợiích của các bên liên quan trong đó có lợi ích của khách hàng

và nền kinh tế Việc quản trị nguồn vốn huy động nhằm giúpcho ngân hàng luôn có đủ vốn duy trì và phát triển các hoạtđộng kinh doanh này Và để có thể quản trị tốt nguồn vốn thìmỗi cán bộ quản trị cần phải am hiểu về đặc điểm của từngloại nguồn vốn để sử dụng chúng một cách hiệu quả nhất

1.2.2 Vai trò của quản trị hoạt động huy động vốn

1.2.2.1 Đối với ngân hàng

Vốn huy động tiền gửi là nguồn vốn lớn nhất, là cơ sởcho các hoạt động của ngân hàng thương mại song cũngmang tính chất biến động nhiều nhất do phụ thuộc vào nhucầu của người gửi tiền Vì vậy, để có thể đảm bảo an toàntrong kinh doanh, quản trị hoạt động huy động vốn tiền gửiđóng vai trò hết sức quan trọng giúp đáp ứng đầy đủ kịp thờinhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại hoạt độngtheo phương châm đi vay để cho vay, đáp ứng nhu cầu tăngtrưởng quy mô, cơ cấu cho vay của ngân hàng trên cơ sởtăng trưởng huy động tiền gửi, tạo ra sự luân chuyển liên tụcgiữa huy động vốn và sử dụng vốn; chủ động đáp ứng nhucầu chi trả khi có bất kỳ nhu cầu rút tiền nào xảy ra; giữ vững

uy tín và hình ảnh ngân hàng Quản trị HĐV còn giúp ngânhàng đảm bảo an toàn trong huy động vốn cũng liên quanđến việc xác định một trạng thái cân bằng hợp lệ về vốntrong đó tạo ra sự phù hợp kỳ hạn gửi tiền và vay tiền.[10]

1.2.2.2 Đối với khách hàng

Quản trị HĐV không những quan trọng đối với ngân hàng

mà còn quan trọng đối với khách hàng Khách hàng là đối tácchính của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh Các kếhoạch, chiến lược kinh doanh của ngân hàng chỉ khả thi khigắn với lợi ích của khách hàng Đối với khách hàng gửi tiền,mục tiêu quản trị vốn huy động tiền gửi nhằm: Đảm bảo thunhập của khách hàng Khi gửi tiền, khách sẽ được một khoảnthu nhập nhất định, được rút ra đúng hạn, thỏa mãn nhu cầu

về gốc và lãi Mặc dù ngân hàng luôn mong muốn tối thiểuhóa chi phí huy động song việc tiết kiệm chi phí, gia tăng lợi

nhuận phải dựa trên cơ sở đảm bảo lợi ích của khách hàng,đảm bảo chi phí cơ hội cho việc đầu tư khoản tiền gửi đó vàongân hàng Đó chính là sự hợp lý về lãi suất huy động và phídịch vụ theo nguyên tắc khách hàng là người được chia sẻ lợiích với ngân hàng Nếu lợi ích và nhu cầu của khách hàngkhông được thỏa mãn thì mục tiêu lợi nhuận của ngân hàngcũng sẽ bị ảnh hưởng Mức độ an toàn đối với khách hàng.Ngoài mức lãi suất và mức phí hấp dẫn, mức độ đảm bảo antoàn trong việc huy động, an toàn trong hoạt động kinh doanhcũng như uy tín, sự thân thiện trong phong cách giao dịchchính là những yếu tố quan trọng tạo nên sự an tâm tin tưởngcho người gửi tiền [10]

1.2.2.3 Đối với nền kinh tế

Chấp hành tốt các quy định, tiêu chuẩn về an toàn tronghuy động theo qui định của NHTW Quản trị vốn huy động tiềngửi góp phần hạn chế đến mức thấp nhất nhu cầu rút tiền ồ ạt

ra khỏi hệ thống ngân hàng - nguyên nhân gây nên hoảngloạn hàng loạt trong toàn hệ thống - đặc biệt trong trườnghợp thiếu hụt thanh khoản của bất kỳ ngân hàng nào Gópphần tăng cường hiệu lực Chính sách tiền tệ Tiền gửi ngânhàng là một bộ phận quan trọng của lượng tiền cung ứng M2

Có nghĩa là nguồn vốn tiền gửi trong ngân hàng càng dồi dào,chất lượng cao thì khả năng kiểm soát khối tiền M2 của NHTWtăng lên Ngoài ra, việc thực hiện dự trữ bắt buộc khi huyđộng tiền gửi sẽ góp phần đảm bảo an toàn cho hệ thống,nhằm ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát

Tăng trưởng về quy mô, chất lượng nguồn vốn tạo nền

tảng để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong nềnkinh tế Tỷ lệ tiền gửi/M2 càng cao có nghĩa là độ sâu tài chínhngày càng tăng, giảm nhu cầu sử dụng tiền mặt đồng thờităng khả năng mở rộng tiền gửi của hệ thống NHTM [3]

Tóm lại, việc quản trị HĐV đối với từng chủ thể liên quan:NHTM, khách hàng và nền kinh tế có hiệu quả hay khôngchính là do sự kết hợp hài hòa lợi ích của các bên tùy từngđiều kiện cụ thể về mức độ quan trọng của từng nhân tố

1.2.3 Nội dung quản trị hoạt động huy động vốn

1.2.3.1 Hoạch định nguồn vốn huy động

Hoạch định nguồn vốn huy động là tiến trình các nhàlãnh đạo của các Ngân hàng thương mại xác định và lựa chọnmục tiêu thu hút vốn tiền gửi của tổ chức mình và vạch ranhững hành động cần thiết nhằm đạt được mục tiêu đó

Những mục tiêu trong hoạt động huy động vốn được xácđịnh như thành quả của NHTM khi huy động và sử dụng nguồnvốn trong thời gian dài Những mục tiêu ngắn hạn giúp Ngânhàng có được bước đi cụ thể phù hợp với từng giai đoạn, cònmục tiêu trong dài hạn là mục tiêu cần thiết đối với mỗiNHTM, giúp Ngân hàng định hướng được con đường hoạt động

và cái đích thành công mà họ cần phải đạt được trong tươnglai

Hoạch định nguồn vốn gồm các nội dung như: đánh giáthực trạng, phân tích tiềm năng huy động tiền gửi của ngânhàng; dự báo những nhân tố tác động tới hoạt động huy động;xác định mục tiêu huy động tiền gửi của ngân hàng.[4]

1.2.3.2 Xây dựng chính sách huy động vốn

Chính sách HĐV của NHTM là một trong những yếu tốquan trọng, quyết định sự thành công của hoạt động huyđộng Tùy vào thực tế, tại những thời điểm khác nhau nhu cầuvốn của ngân hàng cũng có những thay đổi khác nhau do vậychính sách HĐV của ngân hàng phải thường xuyên thay đổinhằm đáp ứng nhu cầu thực tế Chính sách HĐV của mộtngân hàng xét cho cùng là chính sách nhằm thu hút kháchhàng Nó bao gồm toàn bộ những nội dung liên quan tới hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng Thực tế cho thấy, sự thànhcông hay thất bại của một ngân hàng được quyết định bởi khảnăng thu hút khách hàng

Các chính sách mà NHTM áp dụng để phục vụ cho hoạtđộng HĐV bao gồm chính sách lãi suất, chính sáchmarketing, chính sách sản phẩm…

a Chính sách lãi suất huy động.

Lãi suất được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốntrong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người

sở hữu nó Như vậy lãi suất liên quan trực tiếp tới các nguồntiền mà ngân hàng huy động Số tiền lãi được tính theo côngthức sau:

Số tiền lãi= ∑(Số dư TGTT∗Số ngày duy trì số dư TGTT∗lãi suất tínhlãi)

365 ngày

Trong đó TGTT là tiền gửi thực tế của khách hàng

Chính sách lãi suất: Trong điều kiện nền kinh tế còn chưathực sự phục hồi, và thị trường tài chính ngân hàng vẫn cònnhiều bất ổn, chính sách lãi suất của các ngân hàng nước tachịu ảnh hưởng rất nhiều từ các quy định pháp lý Cụ thể như

các quy định của Ngân hàng nhằm điều tiết nền kinh tế vĩ mô

và thực thi chính sách tiền tệ, đôi khi gây ảnh hưởng khôngnhỏ tới chính sách lãi suất của các ngân hàng, đặc biệt là cácNgân hàng thương mại có quy mô nhỏ và vừa Do đó, điềuhành chính sách lãi suất một cách linh hoạt, một mặt giữ chânđược khách hàng cũ, một mặt thu hút thêm khách hàng mới,khuyến khích các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền vào ngânhàng đang là vấn đề đáng quan tâm của nhiều Ngân hàngthương mại.[13]

b Chính sách sản phẩm

Để thỏa mãn các nhu cầu hết sức đa dạng của kháchhàng thì chính sách đa dạng hoá sản phẩm là một trongnhững chính sách được các ngân hàng sử dụng để tăng cườnghuy động vốn Bên cạnh các sản phẩm mang tính truyềnthống, các sản phẩm gắn liền với các hoạt động kinh doanhngân hàng hiện đại cũng được đưa vào khai thác Do vậy, cácloại sản phẩm như: tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, thường được các ngân hàng thiết kế phong phú, đa dạng về

kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại nhằm thu hút các đối tượngkhách hàng khác nhau Thực tế cho thấy, một NHTM có sự đadạng về sản phẩm, thoả mãn được các nhu cầu của người gửitiền sẽ có khả năng thu hút khách hàng gửi tiền cũng như sửdụng các dịch vụ khác của NHTM

c Chính sách mở rộng mạng lưới

Đây cũng là một chính sách quan trọng trong hệ thốngcác chính sách HĐV mà ngân hàng áp dụng Mở rộng mạnglưới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng HĐV, mà

còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra Điều đó tạo

ra trong xã hội niềm tin vào uy tín, thương hiệu của ngânhàng và cảm giác an toàn khi đến với ngân hàng Bên cạnhcông tác mở rộng mạng lưới, thì các nhà hoạch định chiếnlược cũng không thể bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, phục vụ côngtác đặt phòng giao dịch, điểm giao dịch cho ngân hàng củamình Các vị trí đông dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp sẽ

là một môi trường lý tưởng cho mọi hoạt động của ngân hàng

và nhất là hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng Ngượclại tại những vùng mà khả năng phát triển kinh tế, xã hội cònhạn chế, nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinhdoanh thua lỗ để từ đó dần tạo mối quan hệ, dần mở rộng thịtrường.[3]

d Chính sách về chi phí

Chi phí huy động vốn được hiểu là “chi phí đầu vào cơbản cho hoạt động của NHTM” Chi phí huy động vốn của NHđược thể hiện ở khoản chi phí trả lãi (trả lãi tiền gửi và tiềnvay), và khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãinhư chi phí về con người, máy móc thiết bị, phí bảo hiểm tiềngửi và một số chi phí khác…) mà ngân hàng phải bỏ ra để huyđộng vốn

Việc giảm chi phí trả lãi tiền gửi bằng cách hạ lãi suất sẽ không hiệuquả nếu các ngân hàng khác không hạ lãi suất Vậy trong quá trình hoạt độngnếu chi phí phi lãi được ngân hàng tiết kiệm ở mức thấp sẽ tạo điều kiện đểtăng lãi suất huy động, hạ lãi suất cho vay, đảm bảo sử dụng có hiệu quảnguồn vốn huy động và gia tăng lợi nhuận

Chi phí huy động vốn được đánh giá thông qua chỉ tiêu chi phí lãi suất/

vốn huy động (VHĐ):

Chi phí lãi suất /VHĐ= Lãi trảcho VHĐ

Số dư VHĐ bìnhquân*100Chỉ tiêu này nói lên rằng, để có 100 đồng nguồn vốn huy động thì Ngânhàng phải trả tiền lãi suất là bao nhiêu đồng Chỉ tiêu này càng thấp thể hiệngiá thành HĐV thấp tức Ngân hàng khai thác được những nguồn vốn giá rẻ,làm tăng chất lượng nguồn vốn.[3]

e Chính sách áp dụng công nghệ tài chính

Sự phát triển ngày càng cao của khoa học công nghệ,nhất là Công nghệ thông tin, các Ngân hàng đã nhanh chóngứng dụng để tạo ra và cung cấp tốt nhất cho khách hàngnhững dịch vụ Ngân hàng điện tử (Electronis Banking) tiệních Hiện nay dịch vụ Ngân hàng điện tử được các Ngân hàngthương mại Việt Nam cung cấp qua các kênh chính sau đây:Ngân hàng trên mạng Internet (Internet-banking), Ngân hàngtại nhà (Home-banking), Ngân hàng tự động qua điện thoại(Phonebanking); Ngân hàng qua mạng thông tin di động(Mobile-banking)…Việc phát triển dịch vụ thanh toán điện tửtiên tiến giúp quá trình chu chuyển vốn nhanh và đáp ứng tốthơn nhu cầu thanh toán của nền kinh tế, làm cho luồng tiềntrong xã hội chảy vào Ngân hàng và điều hòa với hệ số lợi íchcao, làm thay đổi cơ cấu tiền trong lưu thông, chuyển nềnkinh tế từ tiền mặt qua nền kinh tế chuyển khoản.[13]

f Chính sách hỗ trợ tư vấn và chăm sóc khách hàng

Đây là hoạt động, mà thông qua đó ngân hàng sẽ hỗ trợ

và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến lĩnhvực tài chính- tiền tệ- ngân hàng, giúp khách hàng có được

danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà ngânhàng cung cấp Thông qua nghiệp vụ này các Ngân hàngthương mại sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về ngân hàng vàcác sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng hiện đang cung cấp.

Hoạt động của chính sách này góp phần giúp ngân hàngcủng cố được mối quan hệ với khách hàng, gia tăng đượclượng khách hàng tiềm năng, đồng thời thông qua đó có thể

mở rộng được phạm vi hoạt động Một ngân hàng muốn thànhcông thì cần phải biết kết hợp tổng thể mọi chính sách vàquan trọng hơn cả chính là quan tâm và chăm sóc kháchhàng.[13]

1.2.3.3 Tổ chức hoạt động huy động vốn

Dựa trên cơ sở cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn và

sự định lượng cụ thể về số lượng tiền gửi cần huy động theothời hạn nhất định, năm, quý; theo kỳ hạn: tiền gửi ngắn hạn,dài hạn; theo nhóm khách hàng huy động: Khách hàng là cánhân, tổ chức…, các ngân hàng thương mại lập kế hoạch huyđộng tiền gửi hàng năm

Kế hoạch huy động hàng năm đưa ra các con số cụ thể

về quy mô cho trong một năm và có thể được thực hiện chiatheo tiến độ hàng quý, giúp cho các ngân hàng thương mại tổchức triển khai và kiểm soát dễ dàng

Trên cơ sở các nguồn lực đã được xác định, các ngânhàng thương mại thực hiện phân bổ các nguồn lực về conngười; sắp xếp bộ máy, mô hình tổ chức hợp lý nhằm đảmbảo hiệu quả huy động tiền gửi; cụ thể hoá các chiến lược huyđộng vốn thành các chỉ tiêu cụ thể và giao cho các chi nhánh

nhằm đảm đạt được mục tiêu huy động vốn, đáp ứng nhu cầu

sử dụng vốn một cách kịp thời, nhanh chóng Bộ máy huyđộng vốn và mức độ mở rộng của mạng lưới huy động tuỳthuộc vào tiềm lực tài chính cũng như mục tiêu quản trị củangân hàng trong từng thời kì

Trên cơ sở các mục tiêu chiến lược huy động, một hệthống các giải pháp về nguồn lực, cơ sở vật chất, công nghệcũng như các chính sách tiếp thị, khuyếch trương, ban hànhvăn bản hướng dẫn, chỉ đạo thực hiện kế hoạch huy động vốnnhằm tìm kiếm, khai thác các nguồn vốn tối đa, kết hợp tối ưuvới nhu cầu sử dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận

Hoạt động huy động và sử dụng vốn luôn luôn song hànhvới nhau Do đó, các chính sách, chương trình, kế hoạchnguồn vốn được xây dựng cho từng giai đoạn phù hợp với yêucầu sử dụng Chiến lược huy động tiền gửi bao gồm chiến lượcgia tăng quy mô của mỗi nguồn đáp ứng nhu cầu cho vay,đầu tư hay đáp ứng các nhu cầu về khả năng chi trả trongmột khoảng thời gian nhất định Khả năng thay thế của cácnguồn vốn với các kỳ hạn khác nhau, khả năng tìm kiếmkhách hàng gửi tiền mới và tìm kiếm nguồn vốn mới Chiếnlược huy động được đặt trong kế hoạch sử dụng trong đóchính sách cho vay cũng như các chính sách sử dụng vốnkhác: dự trữ, đầu tư, điều chuyển vốn nội bộ…, cần phải cónhững quy định rõ ràng và phải có khả năng truyền đạt đếncác bộ phận có liên quan bao gồm mục tiêu, cơ cấu, hạn mức,thời hạn, lãi suất của các hoạt động sử dụng vốn đạt được sựtối ưu hoá vốn khả dụng và gia tăng lợi nhuận Vì vậy các