Trang 1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂNKHOA KINH TẾ TÀI CHÍNH----Chuyên ngành:TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆPĐỀ TÀI: “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY BỔ SUNG VỐNLƯU ĐỘNG TẠI NGÂ
Mục đích nghiên cứu
- Nghiên cứu về những vấn đề cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động của ngân hàng thương mại
- Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Quảng Nam.
- Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay bổ sung vốn lưu động tạiNgân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Quảng Nam.
Phương pháp nghiên cứu
Để tìm hiểu một cách toàn diện và phân tích hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động tại ngân hàng, các phương pháp nghiên cứu được sử dụng để tiếp cận và nghiên cứu: thống kê, mô tả các số liệu, tính toán, so sánh các số tương đối qua các năm, tổng hợp để phân tích hoạt động cho vay bố sung vốn lưu động tại Ngân hàng TMCP PVcomBank chi nhánh Quảng Nam
- Dữ liệu sơ cấp: các số liệu được thu thập từ nội bộ Phòng Kinh doanh tại Ngân hàng TMCP PVcomBank Chi nhánh Quảng Nam.
- Dữ liệu thứ cấp: tài liệu, tạp chí, bài nghiên cứu và nhiều trang thông tin uy tín.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại
1.1.1.1 Khái niệm chung về hoạt động cho vay của NHTM
Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay sẽ được bù qua chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư.
Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều củaLuật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 đã quy định:
“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Trong các hoạt động của NHTM, cho vay là hoạt động chủ yếu, trong đó cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn và đem lại thu nhập chính cho ngân hàng Trong những năm gần đây, các NHTM đã mở rộng cho vay ngắn hạn với nhiều sản phẩm phong phú như: cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất, kinh doanh dịch vụ Song cho vay bổ sung vốn lưu động vẫn luôn là hoạt động chủ đạo, giữ vị trí quan trọng đối với cho vay ngắn hạn của NHTM Với những điều kiện của một nền kinh tế đang phát triển, nhu cầu về vốn nói chung và vốn lưu động nói riêng ngày càng tăng Do đó việc mở rộng và đẩy mạnh hiệu quả cho vay bổ sung vốn lưu động là một yêu cầu cấp thiết đối với sự phát triển của NHTM.
- Hoạt động cho vay luôn xuất hiện hai bên chủ thể tham gia, đó là chủ thể đi vay và chủ thể cho vay, nhưng không phải chủ thể nào cũng có thể tham gia vào quan hệ vay vốn, các điều kiện về chủ thể tham gia quan hệ vay vốn được luật định.
- Hình thức pháp lý của quan hệ cho vay là hợp đồng tín dụng.
- Mục đích của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là tạo ra lợi nhuận.
- Nguồn vốn thực hiện hoạt động cho vay, bên cạnh vốn điều lệ, ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội thông qua các hình thức nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá hay vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác và ngân hàng thương mại.
- Tiền cho vay phải được hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi
- Vốn vay phải có giá trị tài sản tương đương làm đảm bảo
- Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích)
1.1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay của NHTM
- Cho vay theo đối tượng khách hàng: cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp lớn , cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME).
- Căn cứ vào thời hạn cho vay: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn.
- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: cho vay không có tài sản đảm bảo và cho vay có tài sản đảm bảo.
- Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng: cho vay bằng tiền và cho vay bằng tài sản.
- Căn cứ vào phương pháp hoàn trả: cho vay trả góp, cho vay từng lần và cho vay tuần hoàn.
1.1.2 Sự ra đời của cho vay bổ sung vốn lưu động
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng của NHTM Ban đầy các quan hệ tín dụng hầu hết là bằng hiện vật và một số nhỏ là bằng hiện kim (tức là tiền) Trong lịch sử phát triển kinh tế xã hội, hình thức tín dụng đầu tiên là tín dụng nặng lãi Cơ sở của quan hệ vay mượn lúc bấy giờ chính là sự phát triển bước đầu của các quan hệ hàng hóa – tiền tệ trong điều kiện của nền sản xuất hàng hóa kém phát triển Hoạt động của tín dụng là cho vay với lãi suất rất cao, dưới nhiều hình thức huy động vốn rất đa dạng và mục đích vay vào tiêu dùng là chủ yếu Cho đến khi phương thức sản xuất tư bản chủ nghĩa ra đời, hình thành và phát triển thì nền sản xuất hàng hóa mở rộng vì vậy nên tín dụng tư bản về cơ bản đã thay thế tín dụng nặng lãi.
Các tín dụng bằng hiện vật và tín dụng nặng lãi đã nhường chỗ cho các hình tín dụng ưu việt hơn đó là: tín dụng ngân hàng và tín dụng chính phủ Với sự phát triển của xã hội ngày nay thì các loại hình tín dụng được mở rộng và phát triển hơn Các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng rất phong phú,bao gồm tất cả các thành phần kinh tế: doanh nghiệp, nhà nước, cá nhân, tư nhân, tất cả các cấp từ trung ương đến địa phương, các tổ chức chính phủ và phi chính phủ đều được mở rộng cả về đối tượng và quy mô Tín dụng phát triển mạnh mẽ và rộng rãi nên hầu như toàn bộ các doanh nghiệp, kinh doanh đều sử dụng vốn dưới hình thức vay ngân hàng Từ đó vốn vay ngày càng lớn mở rộng các quan hệ tín dụng ngày càng phát triển đa dạng.
Vậy nên tín dụng ngân hàng đã ra đời và phát triển để phục vụ nhu cầu của kinh tế, thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn trong các chủ thể nền kinh tế được thể hiện qua 2 nghiệp vụ chu yếu là huy động vốn và cho vay.
Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức cho vay phù hợp về nguyên tắc, điều kiện, lãi suất để đáp ứng kịp thời về vốn cố định, vốn lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và các chủ thể có nhu cầu vốn về vốn trong nền kinh tế.
1.1.3 Khái niệm về vốn lưu động
Vốn lưu động có thể được hiểu là một thước đo tài chính thể hiện nguồn lực có sẵn có của doanh nghiệp nhằm đáp ứng cho quá trình sản xuất kinh doanh Hình thành nên các tài sản lưu động cho nên doanh nghiệp sẽ ứng ra một số tiền nhất định để đầu tư vào các tài sản đó Số tiền được ứng ra này được gọi là vốn lưu động của doanh nghiệp Và vốn lưu động khác biệt so với các loại vốn khác trong sản xuất, kinh doanh đó là hình thái tồn tại luôn luôn biến đổi khi được các chủ thể kinh doanh sử dụng trong sản xuất.
Vốn lưu động được chuyển qua nhiều hình thái khác nhau qua từng giai đoạn:
- Đối với doanh nghiệp sản xuất: vốn ban đầu từ hình thái là tiền được chuyển hóa sang dạng nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang, thành phẩm hàng hóa Hàng hóa được doanh nghiệp sản xuất ra đem tiêu thụ và thu về hình thái ban đầu là tiền.
- Đối với doanh nghiệp thương mại, sự vận động của vốn lưu động nhanh hơn từ hình thái vốn bằng tiền chuyển hóa sang hình thái hàng hóa và cuối cùng chuyển về hình thái tiền.
Vốn lưu động liên quan trực tiếp đến hoạt động sản xuất của công ty cũng như sự phát triển của doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp có vốn lưu động dương thì đồng nghĩa với việc tài sản ngắn hạn của doanh nghiệp đang lớn hơn các khoản nợ ngắn hạn và trong điều kiện hoạt động bình thường doanh nghiệp có thể quy đổi tài sản thành tiền để thanh toán các khoản nợ tới hạn Như vậy, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra bình thường.
1.1.4 Khái niệm cho vay bổ sung vốn lưu động
Cho vay bổ sung vốn lưu động là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại, là sản phẩm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động để thanh toán các chi phí trong nước phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong nước hoặc có nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động nhưng nguồn vốn lưu động bị thiếu hụt.
Cho vay bố sung vốn lưu động là hình thức cấp tín dụng ngắn hạn nhằm bổ sung nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt của doanh nghiệp (có thời hạn tối đa 1 năm) Hạn mức tín dụng sẽ được xác định dựa trên cơ sở dự tính về lượng vốn lớn nhất mà doang nghiệp sẽ cần tại bất cứ thời điểm nào trong suốt kỳ hạn của hợp đồng tín dụng Các khoản vay vốn lưu động thường được đảm bảo bằng các khoản phải thu hoặc được thế chấp bằng hàng tồn kho và khách hàng sẽ phải chịu lãi suất thường là lượng vay thực tế mà họ đã sử dụng.
1.1.5 Đặc điểm về cho vay bổ sung vốn lưu động
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay bổ sung vốn lưu động
1.2.1.1 Bảo đảm nguyên tắc cho vay
Hoạt động vay vốn phải dựa trên những nguyên tắc nhất định để đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời đối với sự phát triển của ngân hàng Vì vậy, hoạt động cho vay của ngân hàng được thực hiện trong quy định của NHNN và NHTM theo các nguyên tắc bảo đảm sau:
- Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích: cam kết sử dụng tín dụng theo đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng Ngân hàng phải có những quy định bắt buộc doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích Do vậy, đối với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tín dụng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh thúc đẩy các tổ chức này hoàn thành đúng nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình. Ngân hàng kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn của khách hàng Nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng phải áp dụng các biện pháp mạnh để ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng.
- Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng vay: nguồn vốn cho vay là vốn huy động mà ở đây ngân hàng là người đi vay để cho vay Do đó, khách hàng phải hoàn trả lãi và vốn vay đúng hạn, để ngân hàng đảm bảo trả kịp thời và đầy đủ cho người gửi tiền khi họ có nhu cầu rút tiền Nhằm đảm bảo cho các ngân hàng thương mại tồn tại và hoạt động bình thường Nếu ngân hàng không thu hồi hoặc không thu hồi đúng hạn các khoản cho vay thì có khả năng dẫn đến mất khả năng thanh khoản và phá sản.
- Vốn vay phải có tài sản đảm bảo: vốn tín dụng có tính chất vận động gắn liền với sự vận động của vật tư hàng hóa, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế Vì vậy cần thực hiện nguyên tắc bảo đảm giá trị tài sản tương đương cho những khoản tín dụng đang thực hiện.
1.2.1.2 Đảm bảo quy trình phân tích tín dụng
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng qua đó giảm thiểu rủi ro cho vay bổ sung vốn lưu động Tuân thủ theo quy trình tín dụng tại các ngân hàng là đặc biệt quan trọng Vì khi theo một quy trình thì hoạt động cho vay vốn sẽ được thực hiện theo các bước đã được hoạch định trước đó.
Quy trình phân tích tín dụng giúp các cán bộ tín dụng có thể dự đoán được những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và khắc phục rủi ro đó Đưa ra các biện pháp giảm thiểu tối đa rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng, phân tích được tính chân thật những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng Từ đó có thể xem xét về khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay bổ sung vốn lưu động.
Các nhóm chỉ tiêu định tính ở trên đã phản ánh một phần nhỏ hiệu quả trong hoạt động cho vay Những chỉ tiêu trên bắt buộc phải có để khoản vay được coi là có hiệu quả.
1.2.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay
DSCV trong kỳ= Dư nợ cuối kỳ+ DSTN trong kỳ- Dư nợ đầu kỳ
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà khách hàng vay vốn từ ngân hàng qua các lần được giải ngân tính trong một thời kỳ, giai đoạn nhất định hoặc nó là số tiền mà khách hàng thực hiện hoạt động giao dịch cho vay vốn từ ngân hàng được gia hạn trong một khoảng thời gian nhất định.
Doanh số cho vay của ngân hàng cho biết kết quả việc thực hiện hoạt động cho vay, nếu doanh số vay vốn của khách hàng càng cao thì việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng càng tốt Đây được xem là hoạt động chủ yếu và cốt lõi của mỗi ngân hàng thương mại.
1.2.2.2 Chỉ tiêu doanh số thu nợ
DSTN trong kỳ = Dư nợ đầu kỳ + DSCV trong kỳ - Dư nợ cuối kỳ
Doanh số thu nợ là số tiền mà khách hàng mà phải chi trả cho ngân hàng sau một khoảng thời gian vay vốn nhất định Là toàn bộ những món nợ mà ngân hàng thu về được từ các khoản vay của khách hàng đã vay.
1.2.2.1 Chỉ tiêu dư nợ cho vay
Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + DSCV trong kỳ - DSTN trong kỳ
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh hiện ngân hàng còn cho vay bao nhiêu tại một thời điểm xác định nào đó Chính là khoản vay mà ngân hàng cần phải thu về, sẽ được tính theo thời điểm chính là số dư cuối kì thanh toán Là tổng số tiền cho vay đối với khách hàng mà ngân hàng còn phải thu hồi tại một thời điểm.
Nợ xấu hay còn gọi là nợ khó đòi, là những khoản nợ bị nghi ngờ về khả năng thanh toán nợ cũng như khả năng thu hồi vốn của chủ nợ
Theo thông tư 02/2013/TT-NHNH, những khoản cho vay khách hàng sẽ được phân chia thành 5 nhóm dựa trên mức độ rủi ro:
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
Nhóm 5: Nợ có khả năng bị mất vốn
Nợ xấu gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và gốc trên 3 tháng trở lên tính từ ngày bắt đầu đến hạn trả (nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5) Các tổ chức tín dụng sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của người vay để hạch toán khoản vay vào nhóm nợ sao cho phù hợp
Nợ xấu là dấu hiệu của chất lượng cho vay kém, hiệu quả hoạt động tín dụng thấp, đe dọa khả năng thanh khoản, hạn chế phát triển hoạt động tín dụng Chỉ tiêu này càng cao thì rủi ro mất vốn càng lớn.
1.2.2.5 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu = (Nợ xấu) / (Tổng dư nợ) x 100
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng, cũng như khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, giúp ta đánh giá chính xác thực trạng rủi ro trong hoạt động tin dụng của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu càng lớn thì chất lượng nghiệp vụ tín dụng càng kém, rủi ro tín dụng càng cao và ngược lại
1.2.2.6 Cấu trúc danh mục cho vay
Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay bổ sung vốn lưu động
1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng
1.3.1.1 Chính sách lãi suất cạnh tranh trong cho vay bổ sung vốn lưu động Đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành lợi nhuận với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tài chính và phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn Việc duy trì lãi suất cạnh tranh trong cho vay bổ sung vốn lưu động là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao
1.3.1.2 Chiến lược cho vay bổ sung vốn lưu động
Ngân hàng phải xây dựng riêng cho mình một chiến lược cho vay phù hợp Ngân hàng phải quyết định mở rộng hoặc thu hẹp quy mô cho vay bổ sung vốn lưu động, thay đổi tỷ trọng nguồn vốn vay trong tổng nguồn vốn vay ngắn hạn, lãi suất cho vay.Nếu có được chiến lược đúng đắn, ngân hàng sẽ dễ khai thác được nguồn cho vay bổ sung vốn lưu động một cách chất lượng, đáp ứng nhu cầu và kế hoạch kinh doanh ngân hàng.
1.3.1.3 Chất lượng thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động
Trong quy trình cho vay các ngân hàng, thẩm định cho vay là khâu cực kỳ quan trọng Khi cho vay, ngân hàng đều cần thẩm định món vay một cách kỹ càng, cẩn thận (về môi trường kinh doanh, tình hình SXKD, phương án sử dụng vốn vay có khả thi không, khả năng trả nợ của khách hàng) để đưa ra quyết định có cho vay hay không và nếu cho vay thì được vay bao nhiêu Quá trình thẩm định không chỉ đòi hỏi việc tuân thủ nghiêm ngặt về hồ sơ và an toàn thông tin mà còn yêu cầu trình độ chuyên môn và sự phán đoán linh hoạt của chuyên viên Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động, khâu thẩm định đòi hỏi phải nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời phải đảm bảo chính xác và an toàn.
1.3.1.4 Trình độ cán bộ ngân hàng
Con người luôn là trung tâm của mọi hoạt động Đối với các NHTM thì trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng là điều hết sức quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay khách hàng tiêu dùng của NHTM và đội ngũ cán bộ tín dụng là đội ngũ trực tiếp tiếp xúc, là cầu nối giữa khách hàng với ngân hàng, qua đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vaytiêu dùng. Chất lượng và hiệu quả cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào công tác tuyển chọn và đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên của mỗi NHTM Do đó, cán bộ tín dụng cũng phải có trình độ, hiểu biết về nhiều lĩnh vực để có thể đánh giá được khách hàng.
1.3.1.5 Thông tin về khách hàng vay bổ sung vốn lưu động
Thông tin là một vấn đề hết sức quan trọng và quyết định mấu chót trong hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động của ngân hàng Ngân hàng không thể có được mọi thông tin của khách hàng, nhưng phải có được những thông tin cần thiết như: về khách hàng, về tài chính, về pháp lý, về tình hình sản xuất kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần phải nắm chính xác thông tin sẽ có lợi trong cạnh tranh và hạn chế rủi ro xảy ra sau khi cho vay.
1.3.2.1 Nguồn thông tin khách hàng cung cấp
Thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng là yếu tố quan trọng là cơ sở để ngân hàng xem xét phê duyệt cấp vốn cho khách hàng Trường hợp khách hàng cung cấp thông tin giả mạo, sai sự thật như làm giải báo cáo tài chín thì CBTD sẽ đưa ra những nhận xét sai lầm và quyết định cho vay không chính xác sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, khâu thẩm định ngân hàng phải kiểm tra thật kĩ càng và chặt chẽ những thông tin mà khách hàng cung cấp trong hồ sơ.
1.3.2.2 Tình hình tài chính của khách hàng
Khách hàng có tình hình tài chính tốt sẽ có lợi hơn khi ngân hàng xem xét hồ sơ để cho vay bổ sung vốn lưu động Ngân hàng sử dụng báo cáo tài chính của doanh nghiệp là thông tin quan trọng để đánh giá tình hình tài chính từ đó đánh giá khả năng trả nợ, phân tích rủi ro, chất lượng và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.
1.3.3 Các nhân tố bên ngoài
- Môi trường kinh tế: ảnh hưởng lớn đến mọi hoạt động kinh doanh, bao gồm hoạt động cho vay cũng nằm trong đó Khi nền kinh tế ổn định thì hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động cũng trong trạng thái mạnh mẽ Khi đó nhu cầu vay tiền của các tổ chức kinh tế cũng gia tăng, cùng với đó sự cạnh tranh giữa các NHTM càng trở nên gay gắt hơn.
- Môi trường pháp lý: có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng NHTM khi hoạt động phải tuân thủ đầy đủ các quy định về pháp luật và NHNN Đây là cơ sở để bảo vệ sự phát triển của thị trường tài chính an toàn và ổn định, sẽ giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc cho vay cũng như các hoạt động kinh doanh khác Đồng thời, bảo vệ sự phát triển quan hệ hợp tác giữa ngân hàng và khách hàng Nếu hệ thống pháp luật không đầy đủ, các văn bản pháp luật không hợp lý sẽ gây ra rủi ro ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả hoạt động của NHTM.
- Môi trường chính trị - xã hội: Tình hình chính trị, an ninh trật tự, an toàn xã hội đều ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của khách hàng vay tiêu dùng và ngân hàng Trong xu hướng hội nhập kinh tế, toàn cầu hóa diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, tình hình kinh tế chính trị trong và ngoài nước đều có thể ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng và các NHTM, ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng cho vay của ngân hàng.
- Môi trường tự nhiên: điều kiện tự nhiên thuận lợi hay khó khăn, ít chịu thiên tai hay chịu nhiều thiên tai, dịch bệnh đều tác động đến tình hình tài chính, nhu cầu vay vốn và vốn vay của khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động cho vay, quy mô cho vay và chất lượng cho vay của ngân hàng Đây là một nguyên nhân gây rủi ro tín dụng mà con người không phải lúc nào cũng lường trước hết được.
- Môi trường khoa học công nghệ: Đây là môi trường có tác động lớn đến các hoạt động của ngân hàng, trong đó có cho vay bổ sung vốn lưu động Tiến bộ khoa học kỹ thuật không chỉ giúp ngân hàng hạ thấp chi phí hoạt động, còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc vay và trả tiền; ngoài ra, giúp ngân hàng đưa ra được các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thuận lợi chào bán các sản phẩm tín dụng tiêu dụng khác.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG CHI NHÁNH QUẢNG NAM(PVCOMBANK)
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP PVcomBank-Chi nhánh Quảng Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
- Quyết định thành lập: Căn cứ Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh số
0101057919-025 do Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Quảng Nam cấp lần đầu cho Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam - CN Quảng Nam ngày 04/10/2013 và đăng ký thay đổi lần 2 vào ngày 03/01/2018, đăng ký thay đổi lần 3 vào ngày 26/12/2022.
Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - PVcomBank có tổng tài sản đạt gần 100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng, trong đó cổ đông lớn nhất là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (chiếm 52%) và cổ đông chiến lược Morgan stanley (6.7%) Với mạng lưới
108 điểm giao dịch tại các tỉnh thành trọng điểm trên toàn quốc; Nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dày kinh nghiệm trong cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp trong ngành Dầu khí, năng lượng, hạ tầng PVcomBank cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của khách hàng tổ chức và cá nhân.
Với khẩu hiệu hành động "Ngân hàng không khoảng cách", PVcomBank hướng tới xây dựng hình ảnh một ngân hàng gần gũi, thân thiện, tận tuỵ, vì sự thành công của Khách hàng Chúng tôi cam kết sẽ phấn đấu trở thành Ngân hàng chuẩn mực trong cung cấp dịch vụ, với phong cách thân thiện, lấy lợi ích của khách hàng - đối tác làm mục tiêu hành động xây dựng thương hiệu PVcomBank luôn gắn với phương chầm hành động xuyên suốt: Ngân hàng không khoảng cách!
PVcomBank đang từng bước khẳng định uy tín và thương hiệu trên thị trường tài chính tiền tệ, cung cấp các dịch vụ chất lượng cao, tạo ra sự khác biệt trong phong cách phục vụ, đồng thời thực hiện tốt trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp, mang lại lợi ích cho cộng đồng và gia tăng giá trị cho cổ đông.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ chính của chi nhánh
- Nhận tiền gửi thanh toán bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và cá nhân, huy động tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu bằng VND và ngoại tệ.
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn phục vụ sản xuất, kinh doanh, xây nhà, mua đất, mua ô tô và đầu tư thực hiện dưới hình bảo lãnh và tái bảo lãnh.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán xuất, nhập khẩu, chuyển tiền trong và ngoài nước, mua bán ngoại tệ, thanh toán séc du lịch, chi trả kiều hối.
- Thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế, phát hành thẻ rút tiền tự động ATM Connect 24 và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác
2.1.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
2.1.4 Nhiệm vụ của các phòng ban
Phòng Kinh doanh (P.KD): Cung cấp các sản phẩm/dịch vụ tài chính cá nhân, phát triển thị trường tìm kiếm khách hàng cho các đối tượng khách hàng bao gồm: khách hàng cá nhân thông thường, khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ, khách hàng cá nhân và các đối tượng khách hàng khác (nếu được phân công) theo từng địa bàn và theo qui định của PvcomBank trong từng thời kỳ.
Phòng Dịch vụ khách hàng Doanh nghiệp: Thực hiện các giao dịch đối với khách hàng là doanh nghiệp và tổ chức Bao gồm: mở tài khoản cho khách hàng; nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội, ngoại tệ; giao dịch thanh toán, chuyển tiền cho khách hàng Thực hiện việc giải ngân vốn vay cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt; thực hiện các giao dịch mua ngoại tệ giao ngay; kiểm soát các khoản thu về dịch vụ…
Phòng Tiền tệ kho quỹ: Thực hiện các nghiệp vụ về quản lí kho tiền và quỹ nghiệp vụ; trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quỹ như xuất, nhập, thu chi tiền mặt, ấn chỉ quan trọng, tài sản giữ hộ…; phối hợp với các phòng ban khác để đảm bảo cho các giao dịch được thông suốt, an toàn và thuận tiện cho khách hàng.
Phòng Tài chính kế toán: Tổ chức thực hiện công tác kế toán, tài chính cho toàn bộ hoạt động của chi nhánh Thực hiện công tác hậu kiểm đối với toàn bộ hoạt động tài chính; kiểm soát, lưu trữ bảo quản chứng từ, sổ sách kế toán theo quy định Chịu trách nhiệm về số liệu của báo cáo tài chính; là đầu mối quản lí số liệu, dữ liệu kế toán, cung cấp thông tin hoạt động của chi nhánh.
Bộ phận Hành chính - Tổng hợp (BP.HCTH): Thực hiện các công tác hành chính, hỗ trợ vận hành hệ thống công nghệ thông tin , công tác văn thư, lái xe tại Chi nhánh
Hai đơn vị trực thuộc các khối tương ứng tại Hội sở:
- Trung tâm định giá- Phòng định giá miền trung (TTĐG-PĐG): Thẩm định giá đối với các hồ sơ khách hàng phát sinh tại Chi nhánh
- Bộ phận kiểm soát tín dụng đơn vị (BP.KSTD): quản lý tín dụng và hỗ trợ tín dụng đối với các hồ sơ khách hàng phát sinh tại Chi nhánh
Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP PVcomBank-Chi nhánh Quảng Nam qua 3 năm 2020-2022
2.2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hang TMCP PVcomBank-Chi nhánh Quảng Nam qua 3 năm 2020-2022
2.2.1.1 Các sản phẩm huy động vốn
- Tiết kiệm Yêu thương cho con
- Tiết kiệm trả lãi trước
2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP PVcomBank-Chi nhánh Quảng Nam qua 3 năm 2020-2022
Vốn là một trong những nhân tố vô cùng quan trọng của nền kinh tế, đối với ngân hàng thì vốn quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Huy động vốn chính là hoạt động thường xuyên và quan trọng của các ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng PvcomBank nói chung và của chi nhánh Quảng Nam nói riêng Về cơ cấu vốn của ngân hàng chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển nội bộ.
Bảng 2.1 Cơ cấu vốn của PVComBank – Chi nhánh Quảng Nam giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: tỷ đồng
Chỉ Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chêch lệch Chêch lệch tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Báo cáo của Phòng Kinh Doanh - PVcomBank – chi nhánh Quảng Nam)
Từ bảng 2.1 số liệu ở trên ta thấy, nguồn vốn huy động của ngân hàng qua các năm đều tăng Ta thấy, năm 2020- 2022 nguồn vốn huy động qua 3 năm đều tăng cao chiếm tỷ trọng khá cao lần lượt là 98,82% và 98,47%, năm 2022 nguồn vốn huy động chiếm 98,73% so với tổng nguồn vốn Cụ thể là vốn huy động năm 2021 là 1.686,01 tỷ đồng tăng lên 97,14 tỷ đồng tương đương với tăng 6,11% so với năm 2020 và vốn huy động đến năm 2022 là 1.762,62 tỷ đồng tăng lên 76,61 tỷ đồng tương đương tăng lên 4,54% so với năm 2021 Mặc dù luôn có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn thành phố trong hoạt động huy động vốn nhưng Ngân hàng PVcomBank- CN Quảng Nam đã phấn đấu nổ lực nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động nó thể rõ qua số liệu ở bảng 2.1 ở trên Bên cạnh đó, nguồn vốn điều chuyển cũng tăng lên 2 năm liền giai đoạn 2020-2021 luôn chiếm ở mức 1% trong tổng huy động vốn Điều này cũng phù hợp với sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, khi tình hình huy động vốn của Chi nhánh không đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng thì ngân hàng cần phải có sự hỗ trợ vốn trong nội bộ Cụ thể là nguồn vốn điều chuyển năm 2021 là 25,74 tỷ đồng tăng lên 6,92 tỷ đồng, tương đương với tăng 36,77% so với năm 2020, đến năm 2022 nguồn vốn huy động ổn định nên vốn điều chuyển giảm còn 22,36 tỷ đồng giảm 3,38 tỷ đồng tương đương giảm 13,13%
Tuy nhiên, việc tăng nhanh nguồn vốn huy động từ thị trường cũng ảnh hưởng một phần đến ngân hàng và có những mặt hạn chế như: làm tăng rủi ro thanh khoản, tăng chi phí huy động vốn và giảm tỷ lệ lợi nhuận Nhưng với mức vốn huy động tăng lên như vậy là một lợi thế tốt để tăng cường hoạt động cho vay đối với ngân hàng Đây là nguồn vốn dùng cho hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng Do đó, luôn đòi hỏi Chi nhánh duy trì và cần có những chính sách phù hợp để có thể huy động được nguồn vốn này nhiều hơn để có thể chủ động hơn trong việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng mang lại hiệu quả kinh doanh tốt hơn cho Ngân hàng.
2.2.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP PVcomBank-Chi nhánh Quảng Nam qua 3 năm 2020-2022
Vốn huy động là nguồn vốn hoạt động và tạo ra lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng vì nó vừa tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư của ngân hàng, vừa đáp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn của khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải tạo ra được nguồn vốn ổn định và phù hợp với nhu cầu về nguồn vốn của mình Hình thức huy động của Ngân hàng như nhận tiền gởi từ dân cư, nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế.
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: tỷ đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chêch lệch
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Báo cáo của Phòng Kinh Doanh - PVcomBank – chi nhánh Quảng Nam)
Qua bảng 2.2, ta thấy nguồn vốn huy động chủ yếu từ nguồn tiền gởi dân cư , chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động từ các nguồn, cụ thể năm 2020 chiếm tỷ trọng 62,76%, năm 2021 chiếm 64,11%, năm 2022 chiếm 64,25%, năm 2020 nguồn vốn tiền gởi dân cư là 985,34 tỷ đồng; năm 2021 là 1.064,43 tỷ đồng tăng tương đương tăng 79,09 tỷ đồng tương ứng tăng 8,03% , đến năm 2022 thì nguồn vốn tiền gởi dân cư là 1.118,05 tỷ đồng đã tăng thêm 53,62 tỷ đồng tương đương với tăng 5,04% Nguồn tiền gửi dân cư có sự gia tăng này là do vị trí của PVcomBank Quảng Nam được đặt tại trung tâm thành phố nên tập trung phần lớn dân cư đông đúc và tạo ra những khách hàng tiềm năng Điều này cho thấy công tác huy động vốn được PVcomBank chú trọng nên hằng năm vốn huy động đều có tốc độ tăng trưởng ổn định.
Theo bảng 2.2, ta thấy nguồn tiền gửi từ các TCKT qua các năm đều có sự tăng trưởng Cụ thể, năm 2020 tiền gửi từ các TCKT là 572,25 tỷ đồng, năm 2021 là 580,62 tỷ đồng tăng 8,37 tỷ đồng còn là 103,22 tỷ giảm Năm 2022 tiền gửi của các tổ chức kinh tế tiếp tục tăng 605,21 tỷ đồng tương đương tăng 24,59% chiếm tỷ trọng 29,66% so với năm 2021 Đây là kết quả của sự nổ lực của toàn bộ nhân viên Chi nhánh trong việc tiếp thị đến các khách hàng mới có nguồn tiền gửi ổn định, thực hiện linh động công tác chăm sóc khách hàng cũng như chính sách khách hàng.
Về tổng thể thì nguồn vốn của Chi nhánh cũng tạm ổn với thực tế hoạt động của các ngân hàng trong năm 2022, tuy lãi suất tăng giảm liên tục nhưng tiền gởi của dân cư cũng ổn định Trong quá trình mở rộng hoạt động của ngân hàng, nâng cao chất luợng dịch vụ và đa dạng hoá các hình thức huy động để thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư, hay doanh nghiệp để phân phối lại những nơi cần vốn để sản xuất kinh doanh
Trong những năm qua, dù PVcomBank Quảng Nam chịu sức ép từ nền kinh tế cùng với đó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn nhưng tình hình huy động vốn của Chi nhánh vẫn cho thấy công tác huy động được thực hiện có hiệu quả tốt. Nguồn vốn huy động luôn được duy trì ở mức ổn định góp phần củng cố trạng thái thanh khoản cho Chi nhánh PVcomBank Quảng Nam ngay trong thời điểm nền kinh tế khó khăn hiện nay Để có được kết quả như PVcomBank Quảng Nam đã chủ trương đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, ngày càng đáp ứng nhiều tiện ích cho khách hàng, liên tục triển khai các hình thức huy động vốn mới thu hút được nhiều nguồn vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
2.2.2 Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP PVcomBank-Chi nhánh Quảng Nam qua 3 năm 2020-2022
Hoạt động cho vay là hoạt động sinh lời nhiều nhất, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản và nó cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất Nó có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế xã hội, vì thông qua hoạt động này ngân hàng cung cấp một khối lượng lớn vốn tín dụng cho nền kinh tế, nhờ lượng vốn này mà nền kinh tế sẽ phát triển nhanh và bền vững Hoạt động cho vay của Chi nhánh được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.3 Tình hình cho vay của PVcomBank CN Quảng Nam giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: tỷ đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chêch lệch
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Báo cáo của Phòng Kinh Doanh - PVcomBank – chi nhánh Quảng Nam)
Qua bảng số liệu và biểu đồ thể hiện tình hình cho vay, dư nợ, thu nợ và nợ xấu của Chi nhánh qua 3 năm 2020 – 2022
Doanh số cho vay của Chi nhánh tăng dần qua từng năm thể hiện rõ qua DSCV ngắn hạn và trung dài hạn Doanh số cho vay của năm 2021 là 1.490 tỷ đồng tăng so với năm 2020 là tăng 101,77 tỷ đồng tương đương tăng với 7,33% Năm 2022 thì doanh số này là 1.686,09 tỷ đồng tăng lên 195,54 tỷ đồng tương ứng tăng 13,12% so với năm
2021 Cụ thể, DSCV ngắn hạn có sự tăng trưởng theo từng năm và chiếm tỷ trọng cho vay cao nhất trong tổng DSCV Năm 2021, DSCV ngắn hạn 1.005,81 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 67,48% tăng 124,78 tỷ đồng so với năm 2020 đến năm 2022 doanh số cho vay ngắn hạn là 1.164,1 tỷ đồng chiếm 69,04% tăng so với năm 2021 là 158,19 tỷ đồng. Ngược lại, tốc độ tăng trưởng của khoản vay trung và dài hạn lại nhỏ hơn so với khoản vay ngắn hạn Tốc độ của khoản vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng cho vay năm 2020 chiếm 36,56%; năm 2021 chiếm 32,52%; năm 2022 chiếm 30,96% tuy doanh số cho vay trung-dài hạn có tăng nhưng không đáng kể.
Doanh số cho vay năm 2020-2022 tăng nhưng tăng chậm là do ảnh hưởng của dại dịch Covid và nhiều biến động từ nền kinh tế trong nước và thế giới làm cho nguồn vốn huy động và doanh số thu nợ còn nhỏ nên Ngân hàng đã hạn chế cho vay những khách hàng không có thiện chí trả nợ, còn doanh số cho vay năm 2022 tăng hơn so với năm
2021 là vì ngân hàng đã củng cố lại chất lượng tín dụng, đưa ra những chính sách quảng cáo nhằm thu hút được lượng khách hàng nhiều hơn trên cơ sở chọn lọc khách hàng để cho vay tránh tình trạng cho vay đại trà theo doanh số, không chú ý đến chất lượng của khoản vay.
Tình hình thu hồi nợ cũng có nhiều chuyển biến tổng doanh số thu nợ cũng tăng dần Năm 2021 doanh số thu nợ tăng là 1.452 tỷ đồng tăng 98 tỷ đồng tương đương 7,24% so với năm 2020, năm 2022 doanh số thu nợ tăng 134 tỷ đồng tương đương tăng 9,23% tăng so với năm 2021 Doanh số thu nợ tăng qua các năm, do ý thức trả nợ đúng hạn của khách hàng Đặc biệt doanh số thu nợ đã tăng mạnh vào năm 2022 là do Ngân hàng đã hạn chế cho vay đối với những khách hàng không có thiện chí trả nợ đồng thời Chi nhánh đã có công tác tổ chức cho vay và giám sát các khoản vay để có thể thu hồi nợ tốt Trong khi doanh số cho vay tăng chứng tỏ ngân hàng đã mở rộng quy mô tín dụng tức là cho vay nhiều hơn nên khoản cần thu về cũng tăng lên.
Về dư nợ cho vay cũng tăng dần qua qua các năm Năm 2020 tổng dư nợ là 1.247,66 tỷ đồng, năm 2021 tổng dư nợ 1.380,1 tỷ đồng tăng 132,44 tỷ đồng tương đương tăng 10,62% so với năm 2020, năm 2022 tổng dư nợ là 1.452 tỷ đồng tăng 71,9 tỷ đồng tương đương tăng 5,21% so với năm 202 Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2021 là 904,1 tỷ đồng tăng 51,44 tỷ đồng tương đương tăng 6,03% so với 2020; năm 2022 là 927 tỷ đồng tăng 22,9 tỷ đồng tăng 2,53% so với năm 2021 chiếm 63,84% tỷ trọng Dư nợ cho vay tăng cho thấy việc cho vay của ngân hàng đã có kết quả tốt Việc cho vay tăng sẽ làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên, đồng thời cho thấy PVcomBank Quảng Nam đã có giải pháp, hướng đi đúng đắn về tăng vốn cho vay.
Quy trình về hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động tại TMCP PVcomBank-
Qua bảng báo cáo cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh, từ các khoản thu nhập và chi phí trên ta thấy được lợi nhuận mà ngân hàng đạt được trong năm 2021 là 30,66 tỷ đồng, năm 2022 đã đạt 33,54 tỷ đồng tăng 2,88 tỷ đồng tương đương tăng 9,39% trước sự suy thoái của nền kinh tế thế giới bởi ảnh hưởng bởi đại dịch Covid 19 kéo dài trong một khoản thời gian… kinh tế Việt Nam cũng chịu tác động không ít và bắt đầu thực sự bước vào giai đoạn khó khăn Tuy nhiên, để có kết quả như vậy ngân hàng đã chú trọng trong việc quản lý mục chi phí nên lợi nhuận có tăng nhẹ, ngân hàng đã chủ động mở rộng mạng lưới ra thị trường tiềm năng đồng thời triển khai sản phẩm mang tính cạnh tranh cao hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu gửi tiền đa dạng, kết hợp với việc điều chỉnh lãi suất linh hoạt tạo ra được tính cạnh tranh cao
2.3 Quy trình về hoạt động cho vay bổ sung lưu dộng vốn lưu động tại Ngân hàng TMCP PVcomBank-Chi nhánh Quảng Nam
2.3.1 Các sản phẩm của hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động tại Ngân hàng TMCP PVcomBank-Chi nhánh Quảng Nam qua 3 năm 2020-2022
Gói sản phẩm tín dụng là một vài hoặc kết hợp các hình thức cấp tín dụng( theo quy định dưới đây) đồng thời phục vụ các nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ cung ứng của Khách hàng, bao gồm:
- Cho vay theo từng lần: là việc PVcomBank tài trợ từng lần nhu cầu tín dụng của Khách hàng nhằm mục đích bố sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh( vốn lưu động, chi phí thuê mặt bằng sản xuất kinh doanh, đầu tư tài sản cố định) của Hộ kinh doanh, Cá nhân kinh doanh, Hộ gia đình.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: là việc PVcomBank cấp cho Khách hàng một Hạn mức tín dụng( bao gồm một vài hoặc kết hợp nhiều hình thức cấp tín dụng cùng lúc) trong một khoảng thời gian xác định Khách hàng được giải ngân, trả nợ hoặc phát hành bảo lãnh theo từng Khế ước nhân nợ và hoặc các Hợp đồng bảo lãnh từng lần nhưng tổng số dư nợ vay và số dư bảo lãnh tại mọi thời điểm bất kỳ không được vượt quá giá trị Hạn mức tín dụng đã được cấp.
- Cho vay có tài sản đảm bảo: là hình thức cấp tín dụng của PVcomBank để phục vụ hoạt động kinh doanh của khách hàng được áp dụng theo từng thời kỳ.
2.3.2 Quy trình cấp tín dụng
- Theo quy trình cấp tín dụng dành cho KHCN và KHDN siêu nhỏ hoặc các văn bản sửa đổi/bổ sung/ thay thế của PvcomBank trong từng thời kỳ.
- Áp dụng phê duyệt nguyên tắc cho sản phẩm: ĐVKD được trình cấp HMTD tổng cho Khách hàng theo nhu cầu khi khách hàng chưa bổ sung đầy đủ hồ sơ TSĐB theo quy định ĐVKD thực hiện điều chỉnh HMTD sử dụng ngay cho Khách hàng theo tiến độ bổ sung TSĐB theo quy định của pVcomBank từng thời kỳ.
- BP.QLTD chịu trách nhiệm theo dõi và kiểm soát tiến độ thựuc hiện/ bổ sung các cam kết của Khách hàng/ĐVKD, chỉ thực hiện giải ngân đối với các Khách hàng/ĐVKD thực hiện đúng cam kết hoặc cung cấp được phê duyệt gia hạn của cấp có thẩm quyền theo quy định của PVcomBank.
Thực trạng hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng – Chi nhánh Quảng Nam qua 3 năm 2020-2022
Bảng 2.5 Tình hình cho vay bổ sung vốn lưu động tại ngân hàng PVcomBank CN Quảng Nam giai đoạn 2020-2022 ĐVT: tỷ đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chêch lệch
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Báo cáo của Phòng Kinh Doanh - PVcomBank – chi nhánh Quảng Nam)
Qua bảng số liệu trên, ta thấy :
Doanh số cho vay BSVLĐ trong giai đoạn 2020-2022 của Chi nhánh tăng lên theo từng năm Năm 2021, doanh số cho vay BSVLĐ là 610,21 tỷ đồng tăng 103,21 tỷ đồng tương đương 20,36% so với năm 2020 chiếm 60,67 % tổng doanh số cho vay ngắn hạn năm 2021 Năm 2022, doanh số cho vay BSVLĐ là 725 tỷ đồng tăng 114,79 tỷ đồng tương đương chiếm tỷ trọng 62,28% trong doanh số cho vay ngắn hạn 2022 tăng 18,81% so với năm 2021 Hoạt động cho vay ngắn hạn là hoạt động cho vay ngắn hạn thể hiện việc cho vay ngắn hạn của Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn phục vụ quá trình kinh doanh và mở rộng địa bàn và phục vụ nhu cầu đời sông của khách hàng Đặc biệt là cho vay bổ sung vốn lưu động là hoạt động mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh hiện nay Việc cho vay tăng sẽ làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng lên, đồng thời cho thấy PVcomBank Quảng Nam đã có giải pháp, hướng đi đúng đắn về tăng vốn cho vay với cho vay ngắn hạn Cho thấy nền kinh tế đang phục hồi theo chiều hướng tích cực sau đại dịch Covid và sự khủng hoảng của nền kinh tế thế giới năm 2021 Đây là tín hiệu tích cực với hoạt động cho vay tại Chi nhánh ngân hàng.
Doanh số thu nợ cho vay BSVLĐ qua các 3 năm từ bảng số liệu 2.5 cho thấy đều tăng Năm 2020, doanh số thu nợ là 443,12 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 51,49%; đến năm
2021 tăng doanh số thu nợ BSVLĐ đạt 474,58 tỷ đồng tương đương tăng 4,74% Năm
2022, doanh số thu nợ tiếp tục tăng đạt 518,39 tỷ đồng tương đương tăng 9,23% so với năm 2021 chiếm tỷ trọng 52,42% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn Năm 2021, nền kinh tế rơi vào trạng thái khủng hoảng lạm phát xảy ra, lãi suất tăng nên các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động SXKD nên khả năng trả nợ ngân hàng không cao mấy Mức tăng cao của doanh số thu nợ năm 2022 so với năm 2021 cho thấy tình hìnhSXKD đã có tiến triển, phục hồi
Dư nợ cho vay BSVLĐ từ bảng số liệu ta thấy tăng qua các năm Năm 2020, dư nợ cho vay BSVLĐ là 399,82 tỷ đồng Sang năm 2021, dư nợ cho vay BSVLĐ là 425,06 tỷ đồng tăng 25,24 tỷ đồng tương đương tăng 6,31% so với năm 2020 Năm 2022, dư nợ cho vay BSVLĐ tiếp tục tăng 582 tỷ đồng tương đương 36,92% so với năm 2021. Đối với hoạt động cho vay BSVLĐ của Ngân hàng công tác kiểm soát thu lãi và gốc đạt hiệu quả nên không có tình trạng nợ xấu xảy ra Ngược lại, đối với các sản phẩm cho vay ngắn hạn khác thì năm 2020 nợ xấu là 0,92 tỷ đồng tỷ lệ nợ xấu là 0,20%, đến năm 2021 lại tăng lên 1,17 tỷ đồng nợ xấu tăng nên tỷ lệ nợ xấu năm 2021 cũng tăng lên 0,24%; năm 2022 nợ xấu ngắn hạn tiếp tục tăng lên 1,92 tỷ đồng tỷ lệ năm 2022 tăng lên 0,21% Như ta đã thấy ở trên những khoản nợ xấu này tuy nhỏ nhưng sẽ gây ảnh hưởng không tốt đến khả năng thanh toán và kế hoạch kinh doanh của ngân hàng Nguyên nhân những khoản nợ xấu này là do những năm qua nền kinh tế khó khăn, lạm phát xảy ra, lãi suất tăng giảm dẫn đến việc hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đều đi xuống thiếu thanh khoản Nhiều doanh nghiệp phá sản không thanh toán khoản vay nợ dẫn đến nợ xấu tăng Qua đó, ta thấy PVcomBank Quảng Nam cần có biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, để giảm thiếu tối đa hết mức tăng về tình trạng nợ xấu.
2.4.1 Thực trạng cho vay bổ sung vốn lưu động theo phương thức cho vay tại ngân hàng TMCP PVcomBank CN Quảng Nam qua 3 năm 2020-2022
Bảng 2.6 Tình hình cho vay bổ sung vốn lưu động theo phương thức cho vay tại ngân hàng PVcomBank CN Quảng Nam giai đoạn 2020-2022 ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chêch lệch
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số thu nợ CV
DSTN từng lần 208,11 45,93 232 48.89 256 49,38 23,89 11,48 24 10,34 DSTN hạn mức 245,01 54,07 242.58 51,11 262,39 50,62 -2.43 -0,99 19,81 8,17
Tỷ lệ nợ xấu CV
(Nguồn: Báo cáo của Phòng Kinh Doanh - PVcomBank – chi nhánh Quảng Nam)
Từ bảng số liệu 2.6 ta thấy:
Doanh số cho vay bổ sung VLĐ qua 3 năm đều tăng dần lên theo phương thức cho vay Thể hiện cụ thể như DSCV từng lần năm 2021 là 332 tỷ đồng chiếm tỷ trọng
45,37% tăng 101,98 tỷ đồng so với năm 2020 Năm 2022 , DSCV từng lần là 476,28 tỷ đồng tăng 144,28 tỷ đồng tương đương tăng lên 30,29% tăng chiếm tỷ trọng 65,69% so với năm 2021 Đối với DSCV theo hạn mức thì năm 2020 chiếm 54,63%; năm 2021 chiếm 45,59%; năm 2022 chiếm 34,31% Với nguồn vốn của Ngân hàng ngày càng tăng cùng với nhu cầu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh thường xuyên của khách hàng.
Vì vậy, tình hình giải ngân cho vay bổ sung VLĐ đối với hai phương thức này càng được mở rộng Qua các số liệu trên cho thấy doanh số cho vay bổ sung VLĐ theo phương thức cho vay này có thể giúp khách hàng có nhu cầu vốn có cơ hội tiếp cận nguồn vốn nhiều hơn.
Doanh số thu hồi nợ giai đoạn 2020-2022 tăng qua các năm theo phương thức cho vay hạn mức và cho vay từng lần Năm 2020, doanh số thu nợ cho vay từng lần đạt 188,11 tỷ đồng đến năm 2021 đạt 232 tỷ đồng tăng 43,89 tỷ đồng ứng với mức tăng là 43,89% Năm 2022, doanh số thu nợ CV từng lần tiếp tục tăng cao cụ thể tăng thêm 203,43 tỷ đồng tương đương tăng 87,69% so với năm 2021 Còn về doanh số thu nợ cho vay theo hạn mức có sự thay đổi Cụ thể, năm 2020 doanh số thu nợ CV theo hạn mức là 255,01 tỷ đồng; nhưng năm 2021 giảm cụ thể giảm xuống còn 142,58 tỷ đồng tương đương giảm 44,09% giảm 112,43 tỷ đồng so với năm 2020 Đến năm 2022, thì doanh số thu nợ đạt 283,96 tỷ đồng tương đương tăng 99,16% so với năm 2021 Với mức thu hồi nợ tăng qua từng năm như vậy, cho thấy tình hình sản xuất kinh doanh đã có sự khởi sắc nên tổng doanh số thu nợ cho vay BSVLĐ theo phương thức này cũng tăng Năm 2020 doanh số thu nợ là 443,12 tỷ đồng; năm 2021 giảm118,54 còn 374,58 tỷ đồng đến năm 2022 tăng mạnh lên đạt 719,39 tỷ đồng ương đương 92,05% Mặc dù đạt được sự tăng trưởng nhưng tốc độ tăng trưởng của DSTN so với DSCV còn khá thấp Điều này sẽ ảnh hưởng đến sự chủ động của nguồn vốn đế kinh doanh và hiệu quả trong việc sử dụng vốn Vấn đề này đòi hỏi Chi nhánh cần phải nâng cao hơn nữa DSTN, đặc biệt là phướng thức cho vay theo hạn mức khi DSCV cao nhưng DSTN thu về lại thấp Tuy nhiên, tốc độ biến động lại không giống nhau và do vậy trong những năm tới việc cải thiện khả năng thu hồi nợ nâng cao hơn nữa là vấn đề hết sức cấp thiết trong môi trường cạnh tranh ngày càng mới.
Dư nợ cho vay bổ sung VLĐ cũng tăng qua các năm Đối với dư nợ cho vay từng lần, năm 2021 là 215,83 tỷ đồng tăng 103 tỷ đồng tương đương 92,71% so với năm 2020. Năm 2022 là 305,84 tỷ đồng tăng 90,01 tỷ đồng tương đương 41,70% hiếm tỷ trọng 52,55% tăng so với năm 2021 Còn với cho theo hạn mức thì năm 2021 là 209,23 tỷ đồng giảm 78,59 tỷ đồng tương đương giảm 27,31% so với năm 2020 Năm 2022 là 276,16 tỷ đồng tăng 66,93 tỷ đồng tương đương tăng 31,99% so với năm 2021 Với tình trạng dư nợ cho vay bổ sung VLĐ hiện tại của PVcomBank Quảng Nam không quá cao Dư nợ còn khá thấp đều này ảnh hưởng không tốt đến lợi nhuận của Ngân hàng.
Nợ xấu cho vay bổ sung VLĐ theo phương thức cho vay từng lần năm 2021 là 1,81 tỷ đồng tăng 0,65 tỷ đồng tương đương 56,03% so với năm 2020 Năm 2022 là 2,82 tỷ đồng tăng 1,01 tỷ đồng tăng tương đương 55,80% so với năm 2021 Đối với cho vay theo hạn mức thì năm 2021 là 2,27 tỷ đồng tăng 0,11 tỷ đồng tương đương tăng 5,09% Năm
2022 so với năm 2021 thì có dấu hiệu giảm là còn 2,02 tỷ đồng giảm 0,2 tỷ đồng tương đương giảm 8,81% Như vậy, ta thấy nợ xấu cho vay bổ sung VLĐ đối với hai phương thức này luôn có sự biến đổi Cho thấy Ngân hàng cho vay nhiều nhưng chưa kiểm soát tốt các phương án SXKD của khách hàng, dẫn tới nợ xấu khách hàng không có khả năng trả được nợ
Tỷ lệ nợ xấu qua 3 năm không ổn định, đặc biệt là tỷ lệ nợ xấu theo hạn mức Năm
2020 là 0,75% đến năm 2021 tăng 1,08% nhưng năm 2022 giảm xuống còn 0,75% Như vậy, chi nhánh phải luôn tăng cường các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng ngay từ ban đầu và thực hiện quyết liện các biện pháp đó để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu tới mức thấp nhất có thể.
2.4.2 Thực trạng cho vay bổ sung vốn lưu động theo hình thức đảm bảo tại ngân hàng TMCP PVcomBank CN Quảng Nam qua 3 năm 2020-2022
Bảng 2.7 Tình hình cho vay bổ sung vốn lưu động theo hình thức đảm bảo tại ngân hàngTMCP PVcomBank CN Quảng Nam giai đoạn 2020-2022 ĐVT: tỷ đồng
Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 Chêch lệch
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Doanh số
DSCV có ĐB không bằng TS
DSTN có ĐB không bằng TS
Dư nợ có ĐB bằng
Dư nợ có ĐB không bằng TS
Có ĐB không bằng TS
(Nguồn: Báo cáo của Phòng Kinh Doanh - PVcomBank – chi nhánh Quảng Nam)
Qua bảng 2.7, ta có thấy tình hình cho vay bổ sung VLĐ theo hình thức này :
Doanh số cho vay bổ sung VLĐ theo có ĐB bằng tài sản đều tăng qua từng năm qua hình thức cho vay có ĐB bằng tài sản Cụ thể là năm 2021, doanh số cho vay bổ sung VLĐ có ĐB bằng tài sản là 610,21 tỷ đồng tăng lên 103,21 tỷ đồng tương đương 20,36
% so với năm 2020 Năm 2022 là 725 tỷ đồng tăng lên 114,79 tỷ đồng tương đương 18,81 % so với năm 2021 Còn với cho vay có ĐB không bằng tài sản thì ngân hàng chưa có chính sách cho vay với hình thức này Cho vay không ĐB bằng tài sản sẽ ra rủi ro cao nếu khách hàng không có khả năng thanh toán khoản vay Bởi vậy, PVcomBank đánh giá cao hình thức cho vay thế chấp bằng tài sản hơn nhằm đảm bảo cho khoản vay Việc vay vốn có TSĐB không chỉ giúp đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng mà cũng đem đến nhiều lợi ích cho khách hàng Trường hợp khách hàng vay không thể trả được nợ cho ngân hàng dẫn đến các tranh chấp phát sinh không mong muốn, với vấn đề khách hàng không còn trả năng trả nợ nhưng có khi vay có tài sản đảm bảo thì khoản thu hồi nợ của Ngân hàng từ tài sản đảm bảo cũng được bảo toàn Ngược lại, với hình thức cho vay có đảm bảo không bằng tài sản thì khả năng ngân hàng mất trắng vốn rất lớn.
Doanh số thu nợ cho vay bổ sung VLĐ theo hình thức đảm bảo bằng tài sản năm 2020-2022 đều tăng Năm 2021 DSTN đối với cho vay có ĐB bằng tài sản là 474,58 tỷ đồng tăng 31,46 tỷ đồng tương đương tăng 7,10% so với năm 2020 Năm 2022 là 518,39 tỷ đồng tăng 43,81 tỷ đồng tương đương tăng 9,23% với năm 2021.Điều này có được là nhờ công tác quản lý thu hồi nợ của Chi nhánh được thực hiện tốt.
Đánh giá công tác thẩm định cho vay bổ sung vốn lưu động tại Ngân hàng
2.5.1 Những điểm đã đạt được
Là một Chi nhánh đã có 10 năm kinh nghiệm dày dặn ngân hàng PVcomBank CN Quảng Nam với tầm nhìn chiến lược đúng đắn với đội ngũ lãnh đạo, cán bộ nhân viên trẻ nhiệt huyết đã tạo được uy tín và sự tín nhiệm đối với khách hàng, thúc đẩy chi nhánh ngày càng phát triển Tạo dựng được nền khách hàng tốt, chất lượng tín dụng ổn Chuyển đổi, phát triển mô hình hoạt động theo xu hướng nền kinh tế phất triển Đội ngũ CBTD của ngân hàng đều có chuyên môn cao,am hiểu nhiều lĩnh vực có kiến thức sâu rộng nhạy bén khi tiếp xúc với khách hàng Cùng với sự thành công chung của hệ thống Ngân hàng PVcomBank Chi nhánh Quảng Nam đã đạt được một số kết quả hết sức khả quan Hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động đã góp phần vào sự thành công trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, hiệu quả cho vay BSVLĐ vẫn được đảm bảo thể hiện qua giai đoạn 2020-2022:
Doanh số thu nợ, dư nợ cho vay BSVLĐ qua 3 năm có đều có sự tăng trưởng Với định hướng đúng đắn, sự nổ lực của toàn thể nhân viên Chi nhánh trong từng nghiệp vụ cùng với sự tin tưởng của khách hàng đã đem đến nhiều kết quả tốt Góp phần không nhỏ vào sự phát triển cho vay bổ sung vốn, đem lại lợi nhuận cho Chi nhánh cũng như ngân hàng
Thông qua hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động, PVcomBank Quảng Nam đã góp phần quảng bá thương hiệu và hình ảnh của PVcomBank đến với khách hàng ngày càng được mở rộng và chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tín dụng Doanh số cho vay bổ sung vốn lưu động qua các năm đề tăng trưởng một cách ấn tượng Điều này giúp cho Chi nhánh có thể đáp ứng tối đa về nhu cầu bổ sung vốn của khách hàng Và cũng giúp Chi nhánh mở rộng các dịch vụ thanh toán trong quá trình vay vốn, góp phần trong quá trình tăng trưởng chung của Chi nhánh.
Với mục tiêu hạn chế rủi ro trong hoạt động cho bổ sung vốn lưu động Công tác kiểm tra, kiểm soát rủi ro trong cho vay luôn được thực hiện tốt Bên cạnh mục tiêu tăng trưởng thì mục tiêu kiểm soát rủi ro cũng luôn được quan tâm Công tác thu hồi nợ của Chi nhánh cũng đạt được kết quả nhất định, đảm bảo hiệu quả trong công tác quản lý và sử dụng vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì ở mức thấp Đội ngũ ngân viên tín dụng luôn nắm rõ tình hình nợ và thường xuyên nhắc nhở khách hàng Đây là điều đáng được khích lệ.
Quy trình thẩm định ngắn gọn, rõ ràng: chi nhánh xây dựng quy trình thẩm định cho vay BSVLĐ và phân rõ trách nhiệm của các Phòng, nhiệm vụ của mỗi cán bộ trong từng giai đoạn của công tác thẩm định Như vậy, mỗi cán bộ sẽ có trách nhiệm đối với công việc của mình để không ảnh hưởng tới người tiếp nhận hồ sơ sau đó Phân chia trách nhiệm cũng giúp chuyên môn hóa bộ máy thẩm định, thực hiện công tác thẩm định nhanh và chính xác.
Hiệu quả của việc thực hiện cho vay bổ sung vốn, sản xuất kinh doanh cũng chiếm tỷ trọng cao, tăng trưởng đều qua từng năm Do đó, doanh số cho vay và lợi nhuận đem về của những sản phẩm trên đã đóng góp một phần vào doanh thu của ngân hàng và đem lại lợi ích kinh tế cao.
2.5.2 Hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, PVcomBank Quảng Nam còn không ít hạn chế trong hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động như:
Thu thập và kiểm soát thông tin chưa tốt: việc thu thập thông tin khách hàng trong quá trình cho vay bổ sung vốn còn gặp nhiều khó khăn do khách hàng cố tình che giấu hoặc cung cấp thông tin không chính xác khiến chất lượng công tác thẩm định bị hạn chế.
Do đó để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng cam kết trong hợp đồng, chưa có sự kiểm tra tình hình sử dụng vốn thường xuyên, không cập nhật thông tin khách hàng kịp thời nên khi tình hình công việc, hoạt động kinh doanh, nguồn thu nhập của khách hàng diễn biến xấu, dẫn đến khả năng trả nợ của khách hàng bị suy giảm cán bộ không xử lý kịp thời.
Chưa đẩy mạnh liên kết trong cho vay với các ban ngành, đoàn thể, đơn vị hành chính sự nghiệp, đơn vị kinh doanh… để phổ biến, giới thiệu, tiếp thị các sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động nhằm mở rộng đối tượng cho vay, gia tăng số lượng khách hàng.
Hoạt động marketing của Chi nhánh chưa được sự chú trọng chưa quảng bá hết về thông tin sản phẩm cho vay bổ sung vốn Các chương trình quảng cáo về ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng, báo đài chưa phổ biến, do đó có một số người dân vẫn chưa biết đến sự tồn tại của ngân hàng nên khi có nhu cầu về vốn bổ sung, họ không vẫn không tìm đến Chi nhánh ngân hàng để vay Bên cạnh đó, định vị về thương hiệu ngân hàng cũng là một yếu tố cần được Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa.
Những mặt hạn chế còn tồn tại ở trên có thể giải thích theo các nguyên nhân sau:
Hiện nay, điều kiện kinh tế còn nhiều bất ổn, tình trạng lạm phát luôn có thể xảy ra bất cứ lúc nào ở mức cao, sự biết động của lãi suất cho vay tăng giảm thất thường Và xảy ra trường hợp khách hàng sau khi vay vốn sử dụng vốn không đúng mục đích và làm ăn thua lỗ phá sản không tạo ra được nguồn tiền để trả nợ, thậm chí còn có thái độ không hợp tác với cán bộ khi cán bộ trao đổi về vấn đề tả khoản nợ Khiến cho công tác thu hồi nợ khó khăn và khó đòi ảnh hưởng tới hoạt động của Chi nhánh.
Việc tăng trưởng cho vay bổ sung vốn luôn tăng cao và bên cạnh đó doanh số thu nợ tuy có tăng nhưng vẫn chưa tương xứng với tốc độ cho vay Dẫn đến nguồn vốn bị hạn chế trong hoạt động kinh doanh và cho vay trong tương lai
Bên cạnh đó, việc xét giao chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ trong từng năm từng quý cho mỗi nhân viên TD đã vô tình tạo ra một sức ép cho các nhân viên này, làm cho nhân viên chưa theo sát tình hình sử dụng vốn của khách hàng.Điều này có thể gây ảnh hưởng không tốt đến chất lượng cho vay.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY BỔ
Định hướng của Ngân hàng TMCP PVcomBank-Chi nhánh Quảng Nam đối với hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động trong thời gian tới
3.1.1 Mục tiêu phát triển của ngân hàng
Mục tiêu chiến lược đã đề ra, PVcomBank sẽ tiếp tục thực hiện tái cơ cấu theo lộ trình Đề án được phê duyệt và Phương án cơ cấu gắn với xử lý nợ xấu đến năm 2030. Ngân hàng xác định triển khai các hoạt động kinh doanh năm 2023 theo hướng tăng trưởng thận trọng, chất lượng PVcomBank sẽ tập trung triển khai quyết liệt, đồng bộ các giải pháp để thúc đẩy hoạt động tín dụng, huy động vốn, phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là đối với hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động mở rộng mạng lưới và kế hoạch phát triển mạng lưới đến năm 2025, đa dạng hóa kênh bán và phát triển bán, tăng cường các giải pháp quản lý và nâng cao năng lực quản trị theo các tiêu chuẩn quốc tế. Ngân hàng cũng tiếp tục hoàn thiện nền tảng CNTT hiện đại đảm bảo an toàn hệ thống và thúc đẩy hỗ trợ kinh doanh, trong đó, chiến lược số hóa tiếp tục là trọng điểm được PVcomBank chú trọng triển khai Năm 2022, Chi nhánh phấn đấu đạt được tăng trưởng hơn so với năm 2022 như:
- Doanh số cho vay bổ sung vốn lưu động tăng từ 10%-11%
- Doanh số thu nợ cho vay bổ sung vốn lưu động tăng từ 9%-10%
- Dư nợ cho vay bổ sung vốn lưu động tăng từ 8%-9%
- Tỷ lệ nợ xấu < 3% Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích, đánh giá đúng thực trạng nợ xấu.
- Mở rộng hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động theo hướng bền vững và thuận tiện cho khách hàng.
3.1.2 Định hướng của Ngân hàng TMCP PVcomBank-Chi nhánh Quảng Nam trong thời gian tới
Trong thời gian tới Chi nhánh tiếp tục thực hiện phương châm phát triển hoạt động
“ Ngân hàng không khoảng cách” xây dựng hình ảnh một Ngân hàng thân thiện, tận tụy vì sự thành công của khách hàng Cùng với đố, sẽ điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế, cân đối giữa huy động và cho vay, tận dụng để tăng trưởng theo hướng phát triển bền vững.
Tiếp tục nghiên cứu phát triển các gói sản phẩm, dịch vụ đẩy mạnh huy động thu hút khách hàng gửi tiền, tận dụng mọi nguồn tiền nhàn rỗi trên thị trường Nhằm hỗ trợ khách hàng có hội cơ hội tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi để thúc đẩy sản xuất, kinh doanh, đồng thời thựuc hiện chủ trương của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về khôi phục và phát triển kinh tế đất nước sau thời gian nền kinh tế bị khủng hoảng Từ đó, khách hàng có thể tiếp cận mức lãi suất cho vay tốt nhất để bổ sung vốn lưu động thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh Chi nhánh luôn tìm kiếm cơ hội hợp tác bền vững từ việc lựa chọn những đối tác uy tín và đáng tin cậy với mục tiêu tối ưu lợi ích cho khách hàng Quan trọng hơn cả, mục tiêu lớn nhất là thiết kế xây dựng các sản phẩm, dịch vụ cho vay mang tới cho khách hàng tiện ích.
Quyết tâm chung sức, đồng lòng khắc phục khó khăn phấn đấu trở thành đế chế tài chính mạnh và là Ngân hàng thương mại có uy tín trên địa bàn PVcomBank Quảng Nam kỳ vọng sẽ mang lại thêm cho khách hàng một nguồn vốn lưu động hiệu quả và là người bạn đồng hàng đáng tin cậy của các doanh nghiệp SME.
3.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay bổ sung vốn lưu động tại Ngân hàng TMCP PVcomBank-Chi nhánh Quảng Nam
3.2.1 Kiểm soát trong quá trình cho vay Để tránh trường hợp xảy ra nợ xấu cần đưa ra những quyết định phù hợp Nên kiểm tra đầy đủ các bước trước, trong và sau khi cho vay khắc phục tình trạng sử dụng vốn tùy ý sai mục đích Vì thế, chi nhánh phải tìm mọi cách hạn chế mọi rủi ro như thực hiện tốt công tác quản lí về thông tin vay vốn của khách hàng Kiểm soát các hình thức đảm bảo cho vay, tăng tỷ trọng vốn vay của khách hàng Chi nhánh chủ động và có những biện pháp ngăn ngừa, xử lý kịp thời khi thấy khoản nợ của khách hàng có vấn đề không để tránh trường hợp xảy ra nợ xấu.
3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động TĐ trong cho vay bổ sung VLĐ
Thẩm định là khâu quan trọng khi lập hồ sơ cho vay, tìm hiểu phân tích khách hàng trong việc ra quyết định cho vay giúp ngân hàng phòng được rủi ro đối với các khoản nợ. Thông tin sử dụng trong công tác thẩm định ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Đòi hỏi CBTĐ phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định Do đó, CBTĐ cần phải có năng lực, chuyên môn, trách nhiệm để làm công tác này Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ thẩm định Cán bộ cần có kiến thức tổng thể về nền kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu về pháp luật Nắm vững mọi chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước cũng như của NHNN Ngân hàng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn.
Ngân hàng cần nhận thức tầm quan trọng của công tác thẩm định phương án cho vay bổ sung vốn, cũng như thường xuyên bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời những biến động của khách hàng Bởi nếu công tác này được làm tốt thì sẽ chọn lọc được những hồ sơ vay vốn có chất lượng tốt, hạn chế được rủi ro tín dụng.
3.2.3 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay BSVLĐ
Con người là nguồn lực quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức hay Doanh nghiệp nào Sự thành công của bất kỳ doanh nghiệp nào cũng phụ thuộc vào yếu tố con người và hiệu suất làm việc của họ Do đó, công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là một trong những mục tiêu chủ chốt mà PVcomBank Quảng Nam phải chú trọng phát triển trong thời gian tới Chi nhánh cần có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi đạt các tiêu chuẩn chung là: phải có trình độ chuyên môn giỏi, sáng tạo trong công việc, am hiểu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ về tín dụng, thẩm định trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, nắm bắt nhanh nhạy sự thay đổi của nền kinh tế và phải có lập trình tư tưởng vững vàng,khách quan Muốn được như vậy thì PVcomBnak Quảng Nam cần tiến hành tổ chức công tác đào tạo một cách toàn diện để tạo ra những cán bộ, công nhân viên xuất sắc có đủ năng lực và hiểu biết sâu rộng phục vụ tốt yêu cầu công tác kinh doanh Ngoài ra, Ngân hàng nên cử cán bộ, nhân viên có trình độ, năng lực tốt tham gia các chương trình đào tạo ở nước ngoài cũng như tham khảo các cách hoạt động ngân hàng của các nước phát triển sẽ tạo ra những nền tảng, điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động ngân hàng trong tương lai.
Trên cơ sở xem xét những yếu tố trên, PVcomBank nên có sự phân công lao động cho hợp lý, tận dụng được các khả năng và thế mạnh của cán bộ, nhân viên tín dụng, đồng thời ngân hàng cũng cần có chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực này một cách toàn diện hơn.
Bên cạnh đó, để tạo điều kiện cho công tác phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng cần tuyển dụng một cách công bằng, công khai để tìm kiếm được những cán bộ, nhân viên giỏi, có tri thức, có trình độ chuyên môn, có khả năng tiếp thu khoa học kỹ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, có giáo dục về ý thức, đạo đức tốt và đáp ứng được những yêu càu của công việc trong tình hình hiện nay.
3.2.4 Tăng cường chính sách quảng bá các sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động đến với khách hàng
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của sản phẩm Thì ngân hàng cần chú trọng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền về các gói sản phẩm cho vay trên phương tiện truyền thông đại chúng sẽ tiết kiệm nhiều chi phí cho Ngân hàng Tích cực trong việc tuyên truyền giới thiệu về PVcomBank như: đề xuất các sản phẩm phù hợp với nhu cầu hiện tại khách hàng đặc biệt là đối với những khách hàng chưa có biết đến và chưa có mối quan hệ nhiều với PVcomBank.
In các tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ cũng như tính năng của từng sản phẩm một cách ngắn gọn, dễ hiểu Đặt ở những vị trí thu hút khách hàng hoặc đi thị trường để giới thiệu các gói sản phẩm một cách chân thực.Với hình thức này có thể quảng bá thương hiệu của Ngân hàng khai thác lượng một lượng khách hàng tiềm năng.
3.2.5 Xây dựng mối quan hệ với khách hàng
Nền kinh tế ngày đang phục hồi và phát triển, nhu cầu mở rộng kinh doanh, các ngân hàng và TCTC khác ngày càng xuất hiện nhiều sản phẩm đa dạng Mở ra vô vàn lựa chọn cho dành cho khách hàng Xây dựng mối quan hệ với khách hàng là cách để ngân hàng duy trì sự tồn tại và phát triển trong hoạt động kinh doanh Việc tạo lập xây dựng mối quan hệ với khách hàng là điều cần thiết đối với Ngân hàng
Trên thực tế, khách hàng cá nhân đến xin vay vốn của ngân hàng thường có một tâm lý thiếu tự tin Vì thế, khi khách hàng đến xin vay vốn CBTD cần chủ động xây dựng mối quan hệ gần gũi cởi mở đối với khách hàng, để cho khách hàng có một tâm lý thoải mái trong quá trình giao dịch với Ngân hàng Khách hàng luôn luôn là khách hàng tiềm năng trong tương lai của ngân hàng khi nhu cầu của khách hàng hình thành Do đó, tạo được tâm lý thân thiện thoải mái với khách hàng là mục tiêu hàng đầu ngân hàng phải hướng tới.
3.2.6 Giám sát món vay chặt chẽ
Ngân hàng cần kiểm tra chặt chẽ quá trình trước và sau khi cho vay, việc này cần thiết giúp cho cán bộ tín dụng kịp thời có biện pháp xử lý những vấn đề phát sinh Tăng cường công tác thanh tra Kiểm tra khách hàng có tránh gặp mặt, nhiệt tình trao đổi với ngân hàng về những vấn đề liên quan đến khoản vay hay trả nợ không đúng hạn Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm nguyên nhân để có giải pháp thích hợp
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần chỉ đạo các bộ, ngành, địa phương chú trọng đẩy mạnh phát triển, nâng cấp hạ tầng kỹ thuật, chuẩn hóa cơ sở dữ liệu trong ngành, phát triển kinh tế địa phương, vùng, lãnh thổ, tạo thuận lợi cho việc tích hợp, kết nối, chia sẻ thông tin với các ngân hàng, trung gian thanh toán
NHNN cần tạo khả năng thêm cho các NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm trong kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN cũng nên hỗ trợ hơn nữa cho các NHTM trong việc tổ chức những khóa học hội thảo, trao dồi kinh nghiệm về hoạt động cho vay ngân hàng nói chung và hoạt cho vay bổ sung vốn lưu động nói riêng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Xây dựng một quy chế riêng về hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động Điều chỉnh mức lãi suất phù hợp với tình trạng kinh tế hiện tại Trong điều kiện kinh tế hiện nay, trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng CIC của nước ta còn đầy đủ và kẻ hở để kẻ xấu lạm dụng, đề nghị NHNN chấn chỉnh hoạt động của trung tâm để đảm bảo thông tin cho khách hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Chính phủ
Trước tiên, Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật và đơn giản hóa các thủ tục hành chính phức tạp cần thực hiện nhanh gọn để tạo cơ hội thuận tiện cho việc hợp pháp hóa giấy tờ tài sản đảm bảo của khách hàng Vì hiện nay, các chính sách và pháp luật của nước ta hay thay đổi, không tạo được cơ sở vững chắc cho các ngân hàng
Cần lập các văn bản có quy định hướng dẫn định giá cụ thể nhằm tạo sự thống nhất trong việc định giá, không gây tranh cãi đáng có giữa ngân hàng và khách hàng, tạo được sự thống nhất giữa các bên.
Xử phạt, răn đe cao các hành vi cố ý làm giả giấy tờ, báo cáo kinh doanh của các doanh nghiệp hạn chế sự tác động, tạo tính minh bạch cho báo cáo kinh doanh Để qua đó, ngân hàng dễ dàng trong việc tiếp cận thông tin chính xác, để đưa ra các quyết định đúng đắn trong hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng.
Và vấn đề quan trọng nhất là kiềm chế lạm phát xảy ra để không ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam
Ngân hàng cần mở thêm các phòng giao dịch trên địa bàn Quảng Nam hoặc các khu vực tiềm năng, tập trung nhiều dân cư hệ thống ngân hàng còn ít: thị trấn, khu công nghiệp và vùng kinh tế mới để thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng cũng như mở rộng hoạt động bổ sung vốn lưu động.
Ngân hàng cần mở rộng liên kết với các trường đại học uy tín nhằm tạo uy tín cũng như quảng bá thương hiệu của Ngân hàng cho nhiều người biết đến hơn Đồng thời để tạo thuận tiện cho sinh viên ở các trường đại học nhằm mở rộng hoạt động mở thẻ trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Ngân hàng chủ động có những kế hoạch mở rộng hoạt động cho vay bổ sung vốn lưu động đối với khách hàng cá nhân hơn Cần đầu tư chú trọng vào việc nghiên cứu mở rộng các sản phẩm hiện có trên thị trường, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để tìm ra các gói cho vay phù hợp tốt nhất đối với khách hàng.