Với các sản phẩm dịch vụ cho thuê tàichính trong nước, cho thuê tài chính nhập khẩu, mua và cho thuê lại các máy mócthiết bị và phương tiện cho các doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt N
GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
Xác định vấn đề cần nghiên cứu
Hình thức cho thuê tài chính hiện nay đã không còn quá xa lạ khi được nhắc đến, với những cơ hội tiềm năng phát triển của các công ty cho thuê tài chính trên thị trường cũng đã góp phần giảm gánh nặng cung cấp tín dụng đối với ngân hàng trong việc cung cấp vốn trung và dài hạn Ngoài ra, đối với các doanh nghiệp đây là một đòn bẩy tài chính hữu hiệu và thông minh nếu như sử dụng đúng cách, hiệu quả nó Tuy nhiên, các tổ chức cho thuê tài chính cũng chịu nhiều rủi ro dưới tác động từ nhiều yếu tố vì vậy các công ty luôn phải luôn chú trọng trong quản lý, giám sát tình hình hoạt động kinh doanh của mình Đặc biệt khi mà hiện nay tình hình kinh tế nói chung và Việt Nam nói riêng đang hứng chịu những hậu quả từ hậu đại dịch Covid-19, đợt tăng lãi suất từ FED, lạm phát đang xảy ra hiện nay.
Với dư nợ hiện đang đứng đầu trên thị trường hiện nay, Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV quốc tế Chailease đã khẳng định được vị thế của mình bằng những thành tựu đạt được về doanh thu, lợi nhuận, dư nợ, tuy nhiên việc gánh chịu những ảnh hưởng chung đến hoạt động cho thuê tài chính của công ty là điều khó tránh khỏi với những tác động đang diễn ra
Vì vậy trước tình hình đó, báo cáo này nghiên cứu về tình hình hoạt động cho thuê tài chính, định hướng phát triển và những giải pháp khắc phục, nâng cao chất lượng hoạt động cho thuê tài tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease trong thời gian sắp tới trước những rủi ro có thể xảy ra.
Lý do chọn đề tài
Trong thời gian thực tập và thử việc tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV
Chailease (CILC), bản thân em nhận thấy được những tiềm năng, cơ hội phát triển sản phẩm cho thuê tài chính của các công ty cho thuê tài chính nói chung và CILC nói riêng trên thị trường tài chính tại Việt Nam trong thời gian sắp tới sẽ rất mở rộng Với những kết quả mà CILC đạt được trong hoạt động kinh doanh như tăng trưởng về doanh thu, lợi nhuận, tổng dư nợ, tăng đều qua các năm và cụ thể là giai đoạn 2019-2021 Dù giai đoạn này phải đối mặt với nhiều khó khăn chung từ tác động của đại dịch Covid-19 khi mà tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng qua các năm gần
1 đây 2019-2021 lần lượt là 2%, 2.1%, 2.3% tuy nhiên vẫn đảm bảo dưới mức 3%. Bên cạnh đó là một số hạn chế trong hoạt động cho thuê tài chính tại CILC vẫn tồn tại trong quá trình hoạt động cho thuê tài chính Vì vậy, đây chính là lý do em chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp trong hoạt động cho thuê tài chính của Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV quốc tế Chailease trụ sở TP.HCM” này và đi sâu vào phân tích hoạt động cho thuê tài chính tại CILC giai đoạn 2019-2021 Để có thể xác định nguyên nhân từ đó đưa ra những đề xuất, giải pháp khắc phục nâng cao chất lượng và định hướng phát triển trong thời gian tới khi mà tình hình kinh tế đang đối mặt với việc lạm phát gia tăng, lãi suất từ tổ chức tín dụng FED.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
-Đối tượng nghiên cứu là Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease
-Phạm vi nghiên cứu tại đơn vị thực tập Phòng kinh doanh của Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease về tình hình kinh doanh giai đoạn 2019-2021.
Phương pháp nghiên cứu và giải quyết vấn đề
-Phương pháp tiếp cận trực tiếp thông qua việc thực tập tại CILC như quan sát, lắng nghe, tiếp nhận và xử lý thông tin, nhìn nhận và phân tích các vấn đề xảy ra thực tế trong công việc
-Phương pháp thống kê: thu thập thông tin và các số liệu về hoạt động cho thuê tài chính đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp.
-Phương pháp phân tích, mô tả: thông qua các số liệu thu thập được từ đó lập nên những bảng biểu, sơ đồ, đồ thị liên quan đến hoạt động cho thuê tài chính tại công ty thực tập Giúp quá trình phân tích, đánh giá vấn đề hiệu quả và thuyết phục hơn.
Ý nghĩa của đề tài
Thông qua việc thực hiện đề tài này, em muốn mang đến cái nhìn bao quát thực tế về hoạt động cho thuê tài chính tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease Từ đó, đánh giá thực trạng để có thể đưa ra những thành tựu đạt được và nhận diện được những vấn đề hạn chế đang tồn tại ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của công ty CILC Đưa ra những giải pháp thiết thực nhằm giải quyết và định hướng phát triển cho công ty trong thời gian tới
Kết cấu của bài báo cáo thực tập
Để báo cáo được theo mạch logic và dễ dàng theo dõi ngoài các phần mở đầu, kết luận em đã xây dựng bài của mình gồm nội dung như sau:
Chương I: Giới thiệu đề tài
Chương II: Thực trạng về hoạt động cho thuê tài chính tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease
Chương III: Phân tích tình hình hoạt động cho thuê tài chính tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease.
Chương IV: Kiến nghị một số giải pháp nhằm khắc phục, đẩy mạnh nâng cao chất lượng hoạt động cho thuê tài chính tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease.
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO THUÊ TÀI CHÍNH TẠI CÔNG TY
Giới thiệu sơ lược về Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV quốc tế Chailease
2.1 Giới thiệu sơ lược về Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV quốc tế Chailease
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển:
-Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV quốc tế Chailease (CILC) là một tập đoàn tài chính của Đài Loan, được Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp phép thành lập năm 2006 và bắt đầu hoạt động từ năm 2007 Với các sản phẩm dịch vụ cho thuê tài chính trong nước, cho thuê tài chính nhập khẩu, mua và cho thuê lại các máy móc thiết bị và phương tiện cho các doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam.
-Phương hướng hoạt động và kế hoạch phát triển của Chailease luôn gắn với sự phát triển chung của xã hội, đóng góp tạo nên sự vững mạnh cho nền kinh tế Chailease luôn hướng nhân viên làm việc với tinh thần nhiệt quyết, chuyên nghiệp, chân thành và đam mê để khách hàng luôn cảm nhận được sự ưu tiên hàng đầu Công ty không ngừng cải tiến, hoàn thiện sản phẩm và phát triển những dịch vụ mới để có thể đảm bảo mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng từ đó trở thành người đồng hành hiệu quả và đáng tin cậy cho các doanh nghiệp.
-Với 100% vốn nước ngoài từ Tập đoàn Chailease Finance Group và hơn 40 năm hoạt động tại Đài Loan Vì vậy khi du nhập vào thị trường tài chính Việt Nam với tầm nhìn sẽ trở thành tổ chức tín dụng xuất sắc, Chailease đã khẳng định được vị thế của mình bằng những thành tích nổi bật trên thị trường trong những năm qua như như:
+Những năm qua công ty luôn có dư nợ đứng đầu trên thị trường cho thuê tài chính tại Việt Nam
+Đạt các giải thưởng về nơi làm việc tốt nhất châu Á năm 2022 do tạp chí HR Asia bình chọn, giải thưởng toàn cầu của S&P Global,
-Tính đến thời điểm hiện tài 30/09/2022, CILC hoạt động tại Việt Nam đã hơn 15 năm và vốn điều lệ đã được nâng lên 580,70 tỷ đồng.
-Hiện nay với quy mô ngày càng phát triển của công ty, mạng lưới dịch vụ tài chính đã được mở rộng ở nhiều quốc gia trực thuộc lãnh thổ của Hoa Kỳ, Trung Quốc, Châu Á và Thái Bình Dương.
-Những dịch vụ cho thuê tài chính xuyên quốc gia được sắp xếp thông qua các công ty trực thuộc của Chailease.
2.1.2.2 Mạng lưới tại Việt Nam:
-Tại Việt Nam, trụ sở chính Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV quốc tế Chailease được đặt tại Lầu 28, Saigon Trade Center, 37 Tôn Đức Thắng, Quận 1,
TP Hồ Chí Minh Hiện nay tại CILC trụ sở TP Hồ Chí Minh số lượng nhân viên lên đến gần 600 người.
-Với sự phát triển và ngày càng nhận được sự quan tâm của nhiều doanh nghiệp tại Việt Nam về dịch vụ cho thuê tài chính Công ty Chailease đã thấy được tiềm năng phát triển trong tương lai của ngành và cơ hội của mình Và để khai thác tốt cơ hội này cũng như có thể tiếp cận được tất cả khách hàng trên thị trường, Chailease đã mở rộng quy mô hoạt động trên khắp lãnh thổ Việt Nam từ Bắc đến Nam với 7 chi nhánh: Hà Nội , Hải Phòng, Bình Dương, Long An, Đồng Nai, Đà Nẵng và Cần Thơ.
2.1.3 Phạm vi hoạt động của công ty: i) Huy động vốn dưới các hình thức theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam (phát hành tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu) ii) Cho thuê tài chính iii) Mua và cho thuê lại theo hình thức cho thuê tài chính iv) Cho thuê vận hành v) Các hình thức cấp tín dụng khác dưới sự đồng ý của Ngân hàng nhà nước Việt Nam vi) Đại lý bảo hiểm
Những chính sách, quy định chung trong hoạt động cho thuê tài chính tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV quốc tế Chailease
2.2.1 Khái quát về đối tượng khách hàng tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease
-Đối tượng khách hàng mà CILC hướng đến đó chính là những doanh nghiệp đang hoạt động trên thị trường, đặc biệt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) Bởi với châm ngôn hoạt động và mong muốn của CILC là giúp đối tác doanh nghiệp của mình phát triển, thành công trên thị trường Khối khách hàng SME họ sẽ có nhu cầu cao hơn về việc mở rộng quy mô sản xuất và hoạt động và tính khai thác nhóm khách hàng này cũng sẽ dễ dàng hơn những khách hàng lớn Khi CILC thấy được cơ hội và định hướng phát triển của doanh nghiệp đó thông qua việc đánh giá giai đoạn tài chính trước và hiện tại thì sẽ luôn sẵn sàng hỗ trợ Ý chí và năng lực tài chính doanh nghiệp là một trong những yếu tố CILC đánh giá và đưa ra quyết định cho doanh nghiệp vay Không chỉ tập trung duy nhất ở mảng khách SME mà đối với những khách hàng doanh nghiệp lớn có nhu cầu vay vốn hoạt động CILC vẫn sẽ hỗ trợ nếu thỏa mãn các yêu cầu mà CILC đề ra.
-Tại CILC bất cứ ngành nghề nào cũng có thể tiếp cận vốn từ hoạt động cho thuê tài chính, chỉ cần doanh nghiệp đang hoạt động và có nhu cầu mua máy móc, thiết bị, phương tiện có giá trị từ 30.000.000đ trở lên đối với hình thức mua mới Còn đối với hình thức tái cấp vốn lưu động thì doanh nghiệp chỉ cần đáp ứng những yêu cầu bắt buộc và có động sản để thế chấp là được Đây cũng là quy định chung của ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với các tổ chức tín dụng nói chung.
2.2.2 Các phân khúc khách hàng
Tại CILC, sẽ có hai nhóm khách hàng chính đó là doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ Vì vậy, cơ chế hoạt động tại CILC cũng được phân chia rõ về bộ phận quản lý các nhóm doanh nghiệp này.
+Đối với các doanh nghiệp có doanh thu năm gần nhất dưới 10 tỷ sẽ thuộc sự tiếp nhận và quản lý của phòng mini Đồng thời cũng sẽ có một vài sự khác nhau về yêu cầu hồ sơ, lãi suất, đối với khách hàng khi nộp hồ sơ vay vốn tại CILC.
+Những khách hàng có doanh thu từ 10 tỷ trở lên sẽ được tiếp nhận bởi phòng thông thường Hồ sơ, lãi suất, chính sách khách hàng cũng sẽ có sự khác biệt so với phòng mini.
2.2.3 Các chính sách, quy định chung trong hoạt động cho thuê tài chính đối với các doanh nghiệp tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease
-Cơ chế chính sách về lãi suất:
+Đối với máy móc, thiết bị
Bảng 2.1: Lãi suất áp dụng đối với máy móc, thiết bị tại CILC
IRR IR Nhóm khách hàng Xếp loại RV
USD VND USD VND Quy mô Sản xuất & xây dựng (USD)
Nguồn: Chính sách quy định lãi suất của CILC
IRR: Tỷ suất hoàn vốn nội bộ
Bảng 2.2: Lãi suất áp dụng đối với phương tiện tại CILC Đơn vị tính: %
Xếp hạng (V) Xếp hạng (R) Nhóm khách hàng Xếp loại
IRR IR IRR IR Quy RV mô
Vận tải Sản xuất & xây dựng Điểm V Điể m R
Nguồn: Chính sách quy định lãi suất của CILC
IRR: Tỷ suất hoàn vốn nội bộ
-Chính sách về hạn mức tín dụng tại CILC:
Bảng 2.3 Hạn mức phê duyệt của các cấp bậc tại CILC
Hạn mức tín dụng không có tài sản thế chấp
Hạn mức có tài sản thế chấp Ủy ban tín dụng CILC tại Đài Loan Trên 2.5 triệu $ Trên 3.5 triệu $
Chủ tịch CILC 2.5 triệu $ 3.5 triệu $
Tổng giám đốc CILC 1.5 triệu $ 2.5 triệu $
Phó giám đốc CILC 900.000 $ 1.6 triệu $
AGD phòng tín dụng 800.000 $ 1 triệu $
Giám đốc phòng tín dụng 450.000 $ 600.000 $
Giám đốc phòng kinh doanh 300.000 $ 400.000 $
Nguồn: Chính sách phê duyệt hạn mức của CILC
-Chính sách tất toán hợp đồng thuê tài chính:
+ Đối với khách hàng muốn tất toán hợp đồng dưới hoặc bằng 12 tháng sẽ chịu phí phạt tất toán sớm là 3% giá trị hợp đồng.
+ Đối với khách hàng muốn tất toán hợp đồng hơn 12 tháng nhưng dưới hoặc bằng
24 tháng sẽ chịu phí phạt tất toán sớm là 2% giá trị hợp đồng.
+ Đối với khách hàng muốn tất toán hợp đồng hơn 24 tháng nhưng dưới hoặc bằng
36 tháng sẽ chịu phí phạt tất toán sớm là 1% giá trị hợp đồng.
+ Đối với khách hàng muốn tất toán hợp đồng hơn 36 tháng trở lên sẽ không phải chịu phí phạt tất toán sớm hợp đồng.
Tổng quan về sản phẩm và quy trình cho thuê tài chính tại Công ty cho thuê tài chính
Theo Nghị định 39/2014/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 26/05/2014: “Cho thuê tài chính là hoạt động cấp tín dụng trung hạn, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính giữa bên cho thuê tài chính với bên thuê tài chính Bên cho thuê tài chính cam kết mua tài sản cho thuê tài chính theo yêu cầu của bên thuê tài chính và nắm giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê tài chính trong suốt thời hạn cho thuê Bên thuê tài chính sử dụng tài sản thuê tài chính và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê quy định trong hợp đồng cho thuê tài chính.”
Ngoài ra, hiểu đơn giản hơn thì bản chất hoạt động cho thuê tài chính là hình thức tín dụng trung và dài hạn ( 3-5 năm) dựa trên động sản Bên cho thuê ( công ty cho thuê tài chính) sẽ là chủ sở hữu về mặt pháp lý của tài sản cho thuê trong thời gian thực hiện hợp đồng Và bên thuê (khách hàng) sẽ có quyền sử dụng tài sản đó để phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh, đồng thời thực hiện việc thanh toán tiền thuê hàng tháng bao gồm gốc và lãi cho bên cho thuê Sau thời gian thuê bên cho thuê sẽ chuyển quyền sở hữu tài sản đó lại cho bên thuê với một mức phí theo quy định 2.3.2 Cho thuê tài chính trong nước tại CILC
-Cho thuê tài chính trong nước là việc CILC sẽ đứng ra mua tài sản ( máy móc, thiết bị, phương tiện, ) từ nhà cung cấp trong nước và cho bên thuê thuê lại chính tài sản đó theo thỏa thuận hợp đồng thuê tài chính.
-Quy trình cho thuê tài chính trong nước tại CILC:
Sơ đồ 2.1 Quy trình cho thuê tài chính trong nước tại CILC
Nguồn: Hồ sơ năng lực của CILC
(2) Nộp hồ sơ thuê tài chính
(4) Ký hợp đồng mua thiết bị
(6) Thanh toán những thiết bị đã đặt mua
-Mục đích sử dụng vốn cho thuê tài chính trong nước của khách hàng:
+Thay cũ đổi mới những máy móc, thiết bị, phương tiện đã cũ
+Nâng cấp công nghệ mới giúp hoạt động sản xuất đạt năng suất cao hơn +Tiết kiệm chi phí
-Điều kiện cần có để thuê tài chính trong nước:
+Không có nợ xấu tại các hệ thống tín dụng khác
+Mục đích sử dụng vốn hợp lý, rõ ràng
+Đủ điều kiện để thực hiện thanh toán các khoản nợ với CILC
+Tài sản thuê tài chính phải hợp pháp
+Máy móc cho thuê tài chính phải có tính thanh khoản tốt.
2.3.3 Cho thuê tài chính nước ngoài tại CILC
-Cho thuê tài chính nước ngoài chính là việc CILC sẽ đại diện bên thuê đứng ra nhập khẩu tài sản (máy móc, thiết bị, phương tiện) từ nhà cung cấp ở nước ngoài về cho bên thuê thuê lại chính tài sản đó theo thỏa thuận hợp đồng cho thuê tài chính. -Quy trình cho thuê tài chính nước ngoài tại CILC:
Sơ đồ 2.2 Quy trình cho thuê tài chính nước ngoài tại CILC
Nguồn: Hồ sơ năng lực của CILC
(2) Nộp hồ sơ thuê tài chính
(4) Ký hợp đồng mua thiết bị
(6) Thanh toán những thiết bị đã đặt mua
-Mục đích sử dụng vốn và điều kiện cho thuê tài chính nước ngoài của khách hàng cũng tương tự như sản phẩm cho thuê tài chính trong nước.
2.3.4 Mua và cho thuê lại tại CILC
-Mua và cho thuê lại là việc CILC mua lại tài sản (máy móc, thiết bị, phương tiện) của bên thuê đang sử dụng và cho bên thuê thuê lại chính tài sản đó theo hình thức cho thuê tài chính để bên thuê có thể tiếp tục sử dụng tài sản đó phục vụ cho việc hoạt động sản xuất, kinh doanh của mình Trong trường hợp này bên thuê chính là nhà cung cấp tài sản cho thuê.
-Quy trình mua và cho thuê lại tại CILC:
Sơ đồ 2.3 Quy trình mua và cho thuê lại tại CILC
Nguồn: Hồ sơ năng lực của CILC
(1) Nộp hồ sơ thuê tài chính
(2) Ký hợp đồng mua thiết bị và hợp đồng thuê
(3) Thanh toán những thiết bị đã đặt mua
-Mục đích sử dụng vốn mua và cho thuê lại của khách hàng:
+Sử dụng vốn lưu động ( chi phí hoạt động, nhân viên, chi phí quản lý, )
+Mua nguyên vật liệu để sản xuất thành phẩm
-Điều kiện cần có để mua và cho thuê lại:
+Không có nợ xấu tại các hệ thống tín dụng khác
+Mục đích sử dụng vốn hợp lí, rõ ràng
+Đủ điều kiện để thực hiện thanh toán các khoản nợ với CILC
+Tài sản dùng để mua và cho thuê lại phải hợp pháp và vẫn còn giá trị đến hiện tại bởi CILC sẽ tài trợ dựa trên giá trị còn lại của tài sản đó
+Máy móc cho thuê tài chính phải có tính thanh khoản tốt
2.3.5 Những lợi ích có được khi thuê tài chính tại CILC:
-Những lợi ích khi thuê tài chính tại CILC:
+Khách hàng không cần thế chấp bất động sản và không yêu cầu phải có tài sản đảm bảo.
+Tài sản vẫn được ghi nhận trên bảng cân đối kế toán và trích khấu hao tài sản. +Thêm nguồn tài chính mà không cần sử dụng vốn tín dụng ở các ngân hàng +Kiểm soát chi phí hiệu quả
+Mở LC để có thể nhập khẩu tài sản thuê cho khách hàng
+Thủ tục nhanh chóng đơn giản
+Chuyển quyền sở hữu cho bên thuê sau khi tất toán hợp đồng tại CILC
2.3.6 Những yêu cầu đối với nhà cung cấp:
-Yêu cầu đối với nhà cung cấp:
+Phải thành lập từ 3 năm trở lên
+Máy thuê tài chính phải là dòng sản phẩm kinh doanh cốt lõi của nhà cung cấp
+Không có mối quan hệ với bên sử dụng máy
+Thương hiệu máy phải có tên tuổi, được biết đến rộng rãi và có uy tín trên thị trường
+Nhà cung cấp cũng phải từng hợp tác với Chailease hoặc các công ty liên quan
Quy trình chung cơ bản trong cho thuê tài chính tại CILC
Quy trình chung cơ bản trong cho thuê tài chính tại CILC như sau:
-Việc tìm kiếm, tiếp cận khách hàng, giới thiệu sản phẩm, gợi mở nhu cầu và xây dựng mối quan hệ với khách hàng là trách nhiệm của nhân viên thuộc bộ phận phòng kinh doanh của CILC Bước đầu tiên này là bước vô cùng quan trọng vì nó là một phần khiến khách hàng có đưa ra quyết định sử dụng sản phẩm hay không Bởi nhân viên sẽ là người tiếp cận đầu tiên với khách hàng, sự ấn tượng của khách trong cách làm việc, tác phong và chuyên môn của một nhân viên sẽ là một trong những yếu tố ban đầu giúp xây dựng niềm tin của khách hàng về sản phẩm, về CILC. -Nguồn khách hàng sẽ từ:
+Nhân viên kinh doanh sẽ tìm dữ liệu khách hàng trên các trang web, từ thị trường thực tế.
+Gọi điện và gửi mail cho những khách hàng tiềm năng mới.
+Tương tác, giữ liên hệ với các khách hàng hiện tại và cũ để sau khi tất toán hợp đồng tài chính họ vẫn sẽ quay lại sử dụng sản phẩm hoặc trong thời gian vay để khai thác được nhu cầu đầu tư thêm của khách Hoặc nhận được sự giới thiệu về những người có nhu cầu như đối tác, người quen của khách.
+ Liên hệ với các nhân viên sale tại các công ty thương mại máy móc, thiết bị, phương tiện để khi khách có nhu cầu họ có thể giới thiệu.
+Từ bạn bè, người thân, những mối quan hệ bên ngoài xã hội.
+Khách hàng liên hệ trực tiếp đến công ty thông qua các phương tiện truyền thông.
+Tham gia các hội thảo ngành để tìm kiếm khách hàng ở đó.
-Sau khi hẹn gặp, tiếp xúc trực tiếp biết được nhu cầu của khách hàng, nhân viên kinh doanh sẽ thực hiện việc thu hồ sơ để chuyển giao và phục vụ cho công tác thẩm định.
-Hồ sơ thuê bao gồm: hồ sơ khách hàng, hồ sơ thuê và hồ sơ nội bộ CILC (2 năm gần nhất).
Hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp
Giấy phép đăng ký doanh nghiệp và sửa đổi (nếu có)
Chứng minh nhân dân của chủ doanh nghiệp
Điều lệ của công ty (nếu có)
Chứng nhận đăng ký mẫu dấu
Hồ sơ tài chính doanh nghiệp
Báo cáo tài chính 2 năm gần nhất ( thuế & nội bộ)
Tờ khai thuế VAT 2 năm gần nhất, các tháng gần đây
Chi tiết VAT đầu vào, đầu ra 6 tháng gần nhất
Sổ phụ tài khoản ngân hàng 6 tháng gần nhất
Danh sách tài sản cố định bao gồm giá trị sổ sách và khấu hao
Một số hợp đồng đầu vào, đầu ra của doanh nghiệp gần đây
Đơn thuê tài chính (mẫu CILC)
Danh mục tài sản thuê (hợp đồng mua bán, hóa đơn GTGT, ủy nhiệm chi) +Hồ sơ nội bộ CILC:
Câu hỏi & trả lời của khách hàng khi gặp trực tiếp
Thông tin tài chính sơ bộ (Preliminary form)
Báo giá (lãi suất, hạn mức, tỉ lệ tài trợ, ký quỹ, thời gian thuê, )
=> Sau khi thu đủ bộ hồ sơ, nhân viên kinh doanh sẽ tiến hành phân tích sơ bộ về hồ sơ, làm báo giá, thông tin tài chính sơ bộ, để có cái nhìn tổng thể về tình hình thực tại của khách hàng.
Công tác này được thực hiện bởi bộ phận thẩm định của CILC sau khi đã nhận được đủ bộ hồ sơ từ nhân viên kinh doanh bao gồm file cứng và file mềm Bộ phận này sẽ giám định tài sản, nhà xưởng, nhà kho, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng đồng thời sẽ đi gặp trực tiếp khách hàng để làm rõ một số điểm trong bộ hồ sơ Sau đó sẽ viết báo cáo tín dụng để trình lên cấp trên phê duyệt. 2.4.4 Phê duyệt và thông báo
-Sau khi hoàn tất việc thẩm định, báo cáo sẽ được trình với cấp trên để được xem xét và đưa ra phê duyệt cuối cùng Bởi trong chính sách quy định của CILC các thẩm quyền phê duyệt đã được quy định rõ ràng, cụ thể.
-Kết quả phê duyệt sẽ được hiển thị rõ về lãi suất, hạn mức, tỷ lệ tài trợ, tỷ lệ kí quỹ, thời hạn vay, giá trị mua lại tài sản, sẽ được thể hiện rõ trong tờ phê duyệt tín dụng Đồng thời là chữ ký của cấp trên phê duyệt đây được xem là hiệu lực để có thể thực hiện giải ngân.
-Nhân viên kinh doanh phụ trách hồ sơ này sẽ thông báo thông tin phê duyệt đến khách hàng và đàm phán các điều kiện đó Nếu có sự thay đổi so với điều kiện vay ban đầu thì phải làm điều chỉnh để được xác nhận và ký tên trên biên bản chỉnh sửa của cấp trên.
2.4.5 Ký kết hợp đồng và các giấy tờ liên quan
-Bộ phận hợp đồng sẽ tiến hành soạn thảo hợp đồng và những giấy tờ liên quan đến việc giải ngân: hợp đồng mua bán ba bên, hợp đồng thuê tài chính, hồ sơ thế chấp, Sau đó bộ phận hợp đồng sẽ gửi file mềm cho nhân viên kinh doanh gửi cho khách hàng, nhà cung cấp đọc qua trước, mọi thứ ổn thì nhân viên kinh doanh sẽ mang bộ hợp đồng này đến cho khách hàng, bên liên quan ký tên, đóng dấu. 2.4.6 Giải ngân
Khi khách hàng đã chuyển tiền đối ứng cho nhà cung cấp và nhà cung cấp đã giao máy cho khách hàng Nhân viên kinh doanh tiến hành chụp hình và kiểm tra tài sản trước khi giải ngân, mọi thứ đúng như trong hợp đồng thuê Đồng thời, CILC nhận được các chứng từ gốc thể hiện được khách hàng đã hoàn thành thủ tục chuyển đổi quyền sở hữu và hoàn thành các khoản phí, ký quỹ Khi đó CILC sẽ giải ngân trực tiếp cho nhà cung cấp đối với trường hợp đầu tư mới và chuyển trực tiếp cho khách hàng đối với trường hợp tái cấp vốn lưu động.
2.4.7 Bảo hiểm tài sản Đối với tài sản thuê và thế chấp được đăng ký đảm bảo song với đó bên thuê bắt buộc phải mua bảo hiểm tài sản bằng với giá trị bảo hiểm bằng hoặc cao hơn giá trị tài sản, người thụ hưởng là CILC.
-Trường hợp khách hàng đã mua bảo hiểm:
+Mua dưới giá trị bảo hiểm: khách hàng sẽ phải mua bổ sung phần chênh lệch +Mua toàn bộ thời gian vay
+ Làm tu chỉnh hợp đồng bảo hiểm: chuyển quyền thụ hưởng cho bên CILC (liên hệ bảo hiểm gửi thông tin về người thụ hưởng) Yêu cầu bên bảo hiểm gửi file mềm để có thể biết thông tin trước khi kí
Cung cấp một hợp đồng bảo hiểm kèm bản tu chỉnh
Ủy nhiệm chi/phiếu thu thanh toán bảo hiểm
-Trường hợp khách hàng chưa mua bảo hiểm:
+Khuyến khích khách hàng để CILC mua
+Mua toàn bộ thời gian vay
+Mua theo giá giá trị hóa đơn xuất bán cho CILC (có 10% VAT)
2.4.8 Ký xác nhận nợ và dán nhãn CILC
-Khách hàng được yêu cầu ký xác nhận nợ, đồng thời xác nhận lại lịch trình trả nợ.
-Nhân viên kinh doanh xuống nhà máy, xưởng của khách hàng để dán nhãn và chụp hình cùng tài sản trước khi chụp và dán nhãn nhân viên sẽ xác nhận tên thương hiệu máy, số máy, có đúng với hợp đồng hay không.
2.4.9 Thu nợ và xử lý nợ
Hàng tháng, bộ phận thu nợ của CILC sẽ gửi gmail, nhắn tin, gọi điện thông báo trước một tuần khi đến hạn thanh toán Nếu thanh toán chậm khách hàng sẽ bị phạt và ghi nhận vào CIC theo quy định của Ngân hàng nhà nước.
2.4.10 Tất toán hợp đồng cho thuê tài chính
So sánh sự khác biệt giữa sản phẩm cho thuê tài chính của Công ty cho thuê tài chính TNHH
chính TNHH MTV Chailease với cho thuê hoạt động và sản phẩm tín dụng ngân hàng
-Sự khác biệt giữa sản phẩm cho thuê tài chính của CILC và cho thuê hoạt động
Bảng 2.4: So sánh giữa cho thuê tài chính và cho thuê hoạt động
Cho thuê tài chính Cho thuê hoạt động Thời gian thuê Trung và dài hạn Ngắn hạn hoặc theo thỏa thuận
Quyền hủy bỏ hợp đồng Không được Có thể
Thuế tài sản, bảo hiểm, bảo trì
Bên thuê Bên cho thuê
Mức thu hồi Các khoản tiền thuê gần bằng giá trị của tài sản
Các khoản tiền thuê nhỏ hơn nhiều so với giá trị 18 của tài sản Quyền sở hữu hoặc bán tài sản
CILC sẽ chuyển quyền sở hữu tài sản bằng cách bán lại cho bên thuê sau khi tất toán hợp đồng
Rủi ro CILC chịu nhiều rủi ro hơn về tài sản trừ lỗi do bên thuê gây ra
Bên thuê chịu phần lớn rủi ro
-Sự khác biệt giữa sản phẩm cho thuê tài chính của CILC và sản phẩm tín dụng ngân hàng
Bảng 2.5 So sánh giữa cho thuê tài chính và tín dụng ngân hàng
Cho thuê tài chính Tín dụng ngân hàng Hình thức tài trợ Bằng tài sản thuê Bằng tiền Đối tượng Động sản Bất động sản
Quyền sở hữu Do CILC nắm quyền sở hữu trong suốt thời gian thuê tài chính và chuyển quyền sở hữu lại cho bên thuê sau khi tất toán hợp đồng
Bên vay nắm quyền sở hữu từ đầu
Rủi ro CILC sẽ chịu nhiều rủi ro hơn vì tính thanh khoản của động sản thấp hơn
Ngân hàng chịu ít rủi ro hơn vì bất động sản có tính thanh khoản cao hơn động sản
Một số vấn đề nổi bật về hoạt động cho thuê tài chính tại Công ty cho thuê tài chính TNHH
2.6.1 Những kết quả đạt được
-CILC là công ty có dư nợ hiện nay đứng đầu trên thị trường cho thuê tài chính, minh chứng là dư nợ qua các năm của CILC so với các tổ chức cho thuê tài chính khác trên thị trường: Bảng so sánh trong slide
-CILC đã đồng hành và hỗ trợ doanh nghiệp giải được bài toán kinh tế trung và dài hạn, góp phần phát triển xã hội, nền kinh tế Việt Nam.
-Hơn hết là góp phần vào công cuộc hóa, hiện đại hóa với những đổi mới máy móc thiết bị, phương tiện, giúp các doanh nghiệp nâng cao năng lực sản xuất, tiết kiệm chi phí và tạo nên những sản phẩm chất lượng phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng.
-Độ nhận diện của khách hàng về thương hiệu CILC trên thị trường cho thuê tài chính ngày càng cao Công ty đã mở rộng thị phần của mình từ Bắc đến Nam, đồng thời tốc độ phát triển nhanh chóng khi mà chỉ mới đến giữa quý 3/2022 CILC đã sử dụng hết room tín dụng mà Ngân hàng nhà nước quy định.
-CILC có đủ tiềm lực, chính sách hỗ trợ tốt để có thể cạnh tranh với các đối thủ khác trên thị trường cho thuê tài chính
-Chưa khai thác tốt tối đa nguồn khách hàng có nhu cầu vay vốn trên thị trường -Công tác quản lý, giám sát sau cho vay chưa được chặt chẽ
-Năng lực và đạo đức nhân viên
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO THUÊ TÀI CHÍNH TẠI CÔNG TY CHO THUÊ TÀI CHÍNH TNHH MTV CHAILEASE TRỤ Ở TP.HCM
Phân tích thực trạng hoạt động thuê tài chính tại Công ty cho thuê tài chính quốc tế Chailease
3.1.1 Tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận tại CILC:
Biểu đồ 3.1: Phân tích tình hình tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận tại CILC Đơn vị tính: triệu VND
Nguồn: Hệ thống dữ liệu CILC
Doanh thu tại CILC giai đoạn 2019-2021 lần lượt là 2019 đạt 726.788 triệu VND, năm 2020 doanh thu đạt 930.149 triệu VND và năm 2021 đạt 1.265.000 triệu VND.
Từ khi bắt đầu hoạt động tại Việt Nam đến nay doanh thu luôn tăng trưởng đều qua các năm, đặc biệt giai đoạn 2019-2021 là giai đoạn vô cùng khó khăn khi phải đối mặt với đại dịch với Covid-19 Điều này cho thấy chiến lược kinh doanh, kế hoạch phát triển cũng như những phương án dự phòng rủi ro đã được CILC chuẩn bị tốt nên đã hạn chế được các rủi ro xảy ra đồng thời biến khó khăn thành cơ hội phát triển của mình.
Biểu đồ 3.2: Phân tích tình hình dư nợ tại CILC Đơn vị tính: triệu VND
D n cuốấi nắm ư ợ T l tắng tr ỷ ệ ưở ng
Nguồn: Hệ thống dữ liệu CILC
Qua đồ thị có thể rằng dư nợ tại CILC tăng dần qua các năm, dù giai đoạn 2019-
2021 này phải đối mặt với đại dịch Covid-19 khiến nền kinh tế bị ảnh hưởng trầm trọng Tỷ lệ dư nợ tăng trưởng trung bình của giai đoạn này là 13% cho thấy rằng quy mô của CILC đang được mở rộng, những tác động ngoại tác cũng không làm ảnh hưởng đáng kể Tính đến hết năm 2021 dư nợ tại CILC đã lên đến 11.700.000 triệu VND Những con số này đã góp phần giúp CILC khẳng định được vị thế của mình trên thị trường cho thuê tài chính tại Việt Nam với vị trí đầu so với các công ty cho thuê tài chính khác.
3.1.3 Số dư nợ và tỷ trọng dư nợ theo ngành tại CILC:
Bảng 3.1: Tình hình dư nợ và tỷ trọng dư nợ theo ngành tại CILC Đơn vị tính: %
Vận tải hàng hóa đường bộ 10.05% 10.50% 11.00%
Xây dựng nhà dân dụng 7.30% 7.40% 6.50%
In ấn và các hoạt động hỗ trợ liên quan 7.74% 8.04% 7.50%
Xây dựng, Lắp đặt xây dựng khác 6.05% 5.99% 7.00% Sản xuất hộp carton, tấm carton 6.53% 6.74% 7.50%
Sản xuất phôi thép tấm 5.25% 5.41% 5.00%
Sản xuất các sản phẩm gỗ khác 4.30% 4.24% 5.00%
Sản xuất hàng dệt và sợi 3.00% 3.05% 2.50%
Sản xuất, chế biến thực phẩm (trừ thủy sản, thức ăn chăn nuôi) 2.32% 2.31% 1.32%
Sản xuất đồ nội thất và đồ đạc 1.90% 1.80% 2.20%
Hoạt động cho thuê kho bãi và hỗ trợ vận chuyển; Bưu chính và chuyển phát nhanh 1.21%
Nguồn: Hệ thống dữ liệu CILC Bảng thống kê dư nợ và tổng dư nợ theo ngành cho thấy CILC không chỉ tập trung chủ yếu vào ngành nào mà sẽ khai thác đa dạng ngành đang hoạt động trên thị trường Trong đó chiếm tỉ trọng nhiều nhất là các nhóm ngành: vận tải, sản xuất màng nhựa, xây dựng, in ấn, Việc khai thác đa dạng khách hàng cũng sẽ giúp CILC phân tán, chia nhỏ rủi ro khi có ngoại tác xảy ra như giai đoạn Covid-19 này. Bởi CILC không tập trung một lượng vốn quá nhiều vào bất cứ ngành nào đồng thời cho thấy chính sách phòng ngừa rủi ro tại CILC rất hiệu quả.
3.1.4 Tỷ lệ nợ quá hạn tại CILC:
Sơ đồ 3.3: Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn tại CILC Đơn vị tính: %
Nguồn: Hệ thống dữ liệu CILC
Trong giai đoạn 2019-2021, tình hình tỷ lệ nợ xấu tại CILC vẫn kiểm soát tốt ở mức đảm bảo dưới 3% Điều này thể hiện công tác thẩm định, đánh giá khách hàng của CILC là khá tốt, khi đã có các chiến lược phòng ngừa rủi ro tốt trước những tác động có thể xảy ra Có thể thấy tỷ lệ nợ xấu có sự biến động ở giai đoạn này khi tăng lần lượt ở các năm, tuy nhiên thể lý giải cho vấn đề này vì khi đó dịch bệnhCovid-19 diễn ra đang làm ảnh hưởng đến nền kinh tế toàn cầu Các doanh nghiệp tạm ngưng hoạt động, vòng quay vốn không xoay kịp, dẫn đến mất khả năng thanh toán từ đó tỷ lệ nợ xấu khó đòi tăng.
Các yếu tố tác động đến hoạt động cho thuê tài chính của phòng kinh doanh – Bộ phận quan hệ khách hàng doan h nghiệp tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease
Bộ phận quan hệ khách hàng doan h nghiệp tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease
Giai đoạn 2019-2021, tình hình kinh tế toàn cầu phải đối mặt với thử thách khó khăn lớn đó là đại dịch Covid-19 Trước những tác động nặng nề đối với nền kinh tế, Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã điều hành các chính sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát nhằm ổn định và phục hồi kinh tế Tuy nhiên, mức ảnh hưởng của đại dịch là quá lớn đã khiến cho tín dụng tăng trưởng chậm, các tổ chức tài chính cũng kiểm soát chặt chẽ hơn trong việc cho vay bởi những biến động của thị trường
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp có xu hướng tạm ngừng kinh doanh, hạn chế mở rộng sản xuất ở hầu hết tất cả các ngành Vòng quay chuyển vốn chậm của nền kinh tế và doanh nghiệp cũng đã ảnh hướng lớn đến chất lượng thanh toán nợ ở thời điểm này Vì vậy, hoạt động cho thuê tài chính ở Việt Nam cũng đối mặt với nhiều khó khăn Tuy nhiên đây cũng có thể xem vừa là thách thức vừa là cơ hội cho các công ty cho thuê tài chính nói chung và CILC nói riêng bởi những chính sách duy trì phục hồi và chiến lược phát triển của Nhà nước.
3.2.1.2 Công nghiệp hoá, hiện đại hóa:
Với sự phát triển của xã hội, đặc biệt là cuộc cách mạng công nghệ 4.0 tạo nên những đột phá mới trong tất cả các lĩnh vực Trong đó lĩnh vực sản xuất được xem như được cải tiến lên một bật cao hơn về máy móc thiết bị Nó tác động trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh tất cả các ngành nghề, sự chuyển giao này bắt buộc các doanh nghiệp phải thay đổi và làm mới mình để có thể thích nghi kịp thời để không bị lạc hậu so với nhu cầu ngày càng đòi hỏi cao hơn của khách hàng Đây cũng chính là cơ hội cho các tổ chức tài chính đặc biệt là CILC bởi để có thể thực hiện được sự đổi mới này các doanh nghiệp cần có sự hỗ trợ vốn, cho thuê tài chính là một giải pháp tối ưu cho các doanh nghiệp cần đổi mới máy móc, thiết bị. 3.2.1.3 Quy định của pháp luật và các chính sách của Nhà nước
Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã và đang tiếp tục hoàn thiện cơ chế pháp lý nhằm hướng đến quản lý hoạt động cho thuê tài chính hiệu quả Với các quyết định như: quyết định số 149/QĐ NHNN, nghị định 64/1995/NĐ-CP được xem là cơ sở pháp lý đầu tiên, nghị định 16/2001/NĐ-CP, Các quyết định, nghị định được Ngân hàng nhà nước ban hành nhằm quản lý hiệu quả hoạt động cho thuê tài chính, phòng ngừa và hạn chế tối đa các rủi ro tín dụng có thể xảy ra, hướng dẫn hoạt động cho thuê tài chính phù hợp với nền kinh tế Việt Nam
Tuy nhiên, hiện nay cơ chế pháp lý vẫn chưa thật sự chặt chẽ, cụ thể, cũng như chưa đúng với tình hình thực tế Khiến cho hoạt động cho thuê tài chính vẫn còn nhiều hạn chế trong quá trình hoạt động như việc huy động vốn, mở rộng quy mô hoạt động, tăng trưởng tín dụng, khấu trừ thuế, Bên cạnh đó, hành lang pháp lý dành riêng cho hoạt động cho thuê tài chính chưa mang lại nhiều sự hỗ trợ, tính đồng nhất giữa các văn bản pháp lý Trên thực tế CILC vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động cho thuê tài chính như thủ tục mua bán, tranh chấp, thu hồi, bởi hệ thống pháp lý chưa có sự thống nhất giữa các cấp, các ban ngành với nhau Đây có thể được xem là khe hở của hệ thống pháp lý khi mà các công ty cho thuê tài chính hoạt động mà chưa có sự bảo hộ từ hệ thống pháp luật.
Khách hàng mục tiêu của CILC chủ yếu là doanh nghiệp và các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) Bởi các doanh nghiệp SME họ có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất, quy mô hoạt động, tuy nhiên nguồn vốn để tiếp cận ít trong khi nhu cầu phát triển và đầu tư cao Đây được xem là phân khúc khách hàng tiềm năng đối với CILC khi dễ dàng tiếp cận, giải pháp tối ưu cho các doanh nghiệp mới khi không có bất động sản Giúp doanh nghiệp nhiều sự lựa chọn trong việc huy động vốn, một đòn bẩy tài chính thông minh để phát triển quy mô hoạt động sản xuất, kinh doanh của mình.
Tuy nhiên, cho thuê tài chính vẫn còn khá mới so với một số doanh nghiệp đang hoạt động trên thị trường Bởi trước đây họ chỉ được tiếp cận với kênh tín dụng truyền thống là các ngân hàng, rất nhiều khách hàng khi nhân viên CILC gặp họ đều nói đây là lần đầu nghe đến hình thức tín dụng này Ngoài ra hiện nay hoạt động cho thuê tài chính vẫn chưa được Ngân hàng nhà nước khuyến khích nhiều, thông tin đến doanh nghiệp vẫn còn hạn chế Vì vậy, các tổ chức cho thuê tài chính nói chung và CILC cần khai thác tối đa nguồn khách hàng trên thị trường bằng nhiều các biện pháp, chiến lược để có thể phủ rộng hơn nữa về hình thức này
3.2.1.5 Đối thủ cạnh tranh Đối thủ trực tiếp của CILC là các công ty cho thuê tài chính khác, tổ chức tín dụng, ngân hàng Hiện nay, ngân hàng đã có sự đa dạng hóa sản phẩm của mình khi cho vay dựa trên tài sản là động sản mà không cần thế chấp bất động sản Đây cũng là thách thức đối với CILC, bắt buộc CILC phải đưa ra các chính sách, chiến lược về giá để có thể thu hút khách hàng
3.2.1.6 Nhà cung cấp Đây chính là cầu nối trung gian giữa khách hàng và CILC , một đối tác tương hỗ không thể thiếu trong hoạt động cho thuê tài chính đối với CILC Nguồn khách hàng từ nhà cung cấp sẽ là những khách hàng đầy tiềm năng, họ biết được khách hàng nào đang có nhu cầu vay vốn, những dự án sắp tới, những máy móc thiết bị cải tiến trong ngành mà khách hàng cần phải nâng cấp, Những nhà cung cấp này chính là kênh tìm kiếm khách hàng thông minh của nhân viên kinh doanh tại CILC. Hiện nay, tại CILC cũng đã có các chính sách hợp tác với nhà cung cấp nhằm hướng đến hợp tác lâu dài.
Các loại bảo hiểm tài sản trong cho thuê tài chính đã được CILC liên kết trực tiếp với Công ty bảo hiểm Do đó CILC cũng không gặp khó khăn trong việc quản lý rủi ro khi kí kết hợp đồng tài chính với khách hàng Hạn chế được các vấn đề phát sinh, tăng tỷ lệ nợ xấu của CILC và rủi ro xảy ra khi khách hàng thanh toán chậm trễ tiền thuê.
3.2.2.1 Chính sách, quy trình kinh doanh
Hiện nay, khi nhắc đến hoạt động cho thuê tài chính cũng không còn quá nhiều xa lạ đối với các doanh nghiệp đang hoạt động trên thị trường Các doanh nghiệp cũng dần quen với chính sách hỗ trợ vốn mới này, minh chứng cho điều này là tổng dư nợ hàng năm của công ty CILC đều tăng trưởng qua các năm.
Tuy nhiên, tại các công ty cho thuê tài chính nói chung và tại CILC nói riêng vẫn còn tồn đọng nhiều hạn chế, bất cập trong hoạt động cho thuê tài chính Như các câu hỏi vẫn còn cứng nhắc, chưa được linh động, lãi suất vẫn chưa thực sự thu hút khách hàng bởi chưa được hưởng chính sách ưu đãi lãi suất của Ngân hàng nhà nước Khách hàng thường vẫn sẽ quan tâm nhiều ở lãi suất tuy nhiên tại CILC lãi suất sẽ dựa vào tình hình tài chính của khách hàng, bảng xếp hạng tín dụng, tính thanh khoản của tài sản vì vậy đôi khi lãi suất sẽ có sự chênh lệch so với các tổ chức cho thuê tài chính trực thuộc ngân hàng.
Bởi vì theo quy định của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước nên hiện nay tại CILC vẫn hoạt động dựa trên 2 sản phẩm chính là cho thuê tài chính, mua và cho thuê lại.
Vì chưa thể đa dạng hóa sản phẩm dẫn đến việc chưa thể khai thác tối đa hóa nguồn khách hàng tiềm năng trên thị trường.
Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho thuê tài chính tại CILC
3.3.1 Chưa khai thác tốt tối đa nguồn khách hàng đang có nhu cầu vay vốn trên thị trường
Sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường tài chính giữa các tổ chức tín dụng là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc khó khăn khi tiếp cận, khai thác khách hàng của CILC Bởi các doanh nghiệp hiện nay vẫn còn quen với hình thức vay vốn truyền thống đó là ngân hàng, khách hàng còn mơ hồ về thông tin hoạt động cho thuê tài chính vì vậy họ chưa có niềm tin vào hình thức này Một số khách hàng còn cho rằng cho thuê tài chính thuộc “tín dụng đen” vì họ rất ngại khi nhân viên nhắc đến từ “tài chính”.
Bên cạnh đó vấn đề về chính sách giá cũng là rào cản khi CILC tiếp cận khách hàng bởi chưa được hỗ trợ từ chính sách ưu đãi lãi suất của Ngân hàng nhà nước
Sản phẩm vẫn chưa được đa dạng hóa vì vậy chưa tiếp cận được tất cả các nhóm khách hàng đang có nhu cầu Một số sản phẩm chưa được khai thác nhiều như bảo lãnh, ủy thác, bên cạnh đó mảng khách hàng cá nhân vẫn chưa được CILC khai thác nhu cầu của họ
3.3.2 Công tác quản lý, giám sát sau cho vay chưa được chặt chẽ
Công tác quản lý, giám sát khách hàng sau cho vay hiện nay tại CILC vẫn chưa được chặt chẽ Khi vẫn có nhiều trường hợp khách hàng chỉ mới thanh toán nợ vài kì thì mất khả năng thanh toán, có nguy cơ vỡ nợ khi sử dụng đòn bẫy tài chính không hiệu quả Ngoài ra có những khách hàng biết mình không có khả năng thanh toán sau đó đã chiếm dụng và tẩu tán tài sản bằng cách đem tài sản thuê tài chính đến nơi khác để bán lấy tiền.Vì vậy, nếu không cải thiện sẽ gây nên những rủi ro tiềm ẩn dẫn đến những tổn thất to lớn cho CILC.
3.3.3 Năng lực và đạo đức nhân viên
Trong quá trình cấp tín dụng vẫn có một số cá nhân giao dịch thiếu sự công bằng giữa các bên Một số trường hợp cần được phê duyệt ngoại lệ vì vậy dễ phát sinh rủi ro đạo đức trong quá trình cấp tín dụng.
Phân tích SWOT về hoạt động cho thuê tài chính tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease
-CILC là công ty có dư nợ nhiều nhất trên thị trường cho thuê tài chính, với 15 năm kinh nghiệm hoạt động tại Việt Nam với nguồn vốn lớn trực tiếp từ Đài Loan -Hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp mà không cần thế chấp bất động sản
-Nắm bắt được nhu cầu về vốn lớn từ các doanh nghiệp trên thị trường CILC đã có những kế hoạch về các sản phẩm để có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng. -Hồ sơ và thủ tục vay tương đối nhanh chóng, gọn lẹ.
-Quy trình cho thuê tài chính tương đối chặt chẽ, đầy đủ và tinh gọn.
-Trách nhiệm của từng bộ phận khi tham gia vào quy trình được phân bổ rõ ràng, cụ thể, tương đối khách quan.
-Chưa khai thác tốt tối đa nguồn khách hàng đang có nhu cầu vay vốn trên thị trường.
- Công tác quản lý, giám sát sau cho vay chưa được chặt chẽ.
-Năng lực và đạo đức nhân viên vẫn còn một số hạn chế.
-Thị trường cho thuê tài chính vẫn đang được mở rộng và phát triển trong thời gian sắp tới.
-Với nội lực và vị thế hiện tại của mình CILC hoàn toàn có thể khai thác tốt khách hàng ở nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau.
-Cho thuê tài chính của CILC là sản phẩm phù hợp với các doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ bởi vì không cần thế chấp bất động sản.
-Sự phục hồi nền kinh tế sau đại dịch Covid-19, các doanh nghiệp có nhiều nhu cầu hơn về đầu tư máy móc, thiết bị và nguồn vốn để trở lại hoạt động kinh doanh, sản xuất.
-Vẫn còn một số ít doanh nghiệp chưa biết đến hoạt động cho thuê tài chính và CILC.
-Chưa có sự hỗ trợ chính sách ưu đãi lãi suất từ phía Ngân hàng nhà nước vì vậy khó khăn trong việc cạnh tranh giá với các tổ chức tín dụng khác.
-Hệ thống cơ chế pháp lý vẫn chưa thật sự chặt chẽ, cụ thể, cũng như chưa đúng với tình hình thực tế Khiến cho hoạt động cho thuê tài chính tại CILC vẫn còn gặp nhiều khó khăn.
-Có nhiều đối thủ cạnh tranh trên thị trường cho thuê tài chín
KIẾN NGHỊ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM KHẮC PHỤC, ĐẨY MẠNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO THUÊ TÀI CHÍNH ĐỐI TẠI CÔNG TY
Định hướng phát triển của Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease trong giai đoạn tới
Sau giai đoạn khó khăn do đại dịch Covid-19 gây ra, sẽ là thời kỳ hồi phục của các doanh nghiệp và nền kinh tế Nhu cầu đầu tư, nguồn vốn để quay lại hoạt động kinh doanh, sản xuất đối với doanh nghiệp hiện nay là luôn có ở mọi thời điểm. Tiếp cận nguồn vốn từ cho thuê tài chính là sẽ một kênh lựa chọn vốn thông minh đối với các doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ trên thị trường hiện nay Vì vậy để tồn tại và phát triển hơn nữa CILC cần:
-Để có thể khẳng định vị thế và đứng vững trên thị trường cho thuê tài chính, trong giai đoạn sắp tới CILC nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên nhiều phương diện Đồng thời hoàn thiện cơ chế quản lý và các chính sách nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra
-Nâng cao chất lượng sản phẩm và hoàn thiện quy trình cho thuê tài chính nhằm thu hút khách hàng và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng
-Mở rộng thị phần để có thể tiếp cận, khai thác triệt để nguồn khách hàng tiềm năng, mang lại hiệu quả cao hơn kết quả kinh doanh.
-Đưa ra những biện pháp nhằm giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu và hạn chế tối đa những tổn thất do nợ xấu mang lại.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng trong hoạt động cho thuê tài chính tại Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease
Công ty cho thuê tài chính TNHH MTV Chailease
4.2.1 Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định và phân tích tín dụng Đánh giá và phân tích tín dụng khách hàng là tiền đề cho các quyết định tài trợ vốn, đây cũng được xem là bước đầu tiên trong quy trình quản lý rủi ro tín dụng - xác định rủi ro Mục đích của đánh giá và phân tích tín dụng là để biết được và đánh giá khả năng hiện tại và tiềm ẩn của khách hàng có thể gây rủi ro trong quá trình thực hiện thanh toán nợ Những điều này có thể biết được thông qua tình hình tài chính thực tế, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó có thể nhận biết được những rủi ro tiềm ẩn từ đó đưa ra những phương án nhằm ngăn ngừa, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra khi cho thue tài chính
Vì vậy, khi đánh giá vấn đề cần xem xét nhiều khía cạnh khác nhau để có thể có cái nhìn tổng quan nhất nên một thẩm định viên cần phải luôn trao dồi kiến thức, kinh nghiệm thực tế về các ngành nghề, thị trường
4.2.2 Tăng cường giám sát tài sản thuê và hoạt động kinh doanh của khách hàng
Sau khi giải ngân, CILC cần thực hiện phân tích đánh giá mức độ sử dụng tài sản thuê và hoạt động kinh doanh của khách hàng xem khách có đang hoạt động hiệu quả hay không Nhằm đảm bao cho khả năng thanh toán tiền thuê hàng tháng bao gồm nợ gốc + lãi Đối với những khách hàng từng có lịch sử trả nợ xấu cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá để phân tích và đưa ra những phương án cụ thể nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra ảnh hưởng đến lợi ích của CILC.
4.2.3 Tăng cường các hoạt động marketing, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tăng thị phần cho vay
Việc quảng bá thương hiệu là điều tất yếu đối với bất cứ công ty cho thuê tài chính nào không riêng gì CILC đến các doanh nghiệp Điều này sẽ giúp hình ảnh của CILC được biết đến nhiều hơn đặc biệt là hình thức cho thuê tài chính bởi trong tương lai hoạt động cho thuê tài chính sẽ rất tiềm năng, đặc biệt là giai đoạn sau đại dịch Covid-19
Bên cạnh đó CILC cần phải đa dạng hóa đối tượng khách hàng của mình bằng việc mở rộng nhiều sản phẩm hơn nữa để có thể khai thác triệt để nhu cầu của khách hàng Nhu cầu vay vốn không chỉ có ở doanh nghiệp mà còn có ở các cá nhân vì vậy đây sẽ là nhóm khách hàng tiềm năng mới mà CILC có thể khai thác.Đồng thời giúp tăng thị phần của CILC trên thị trường cho thuê tài chính tại ViệtNam Mặc dù hiện nay CILC cũng đã khai thác được trên khắp cả nước tuy nhiên cần mở thêm nhiều số lượng văn phòng đại diện hơn nữa ở các tỉnh thành khác với các chiến lược phù hợp với từng vùng để mang lại lợi ích kinh tế cao nhất.
4.2.4 Nâng cao chất lượng sản phẩm, mối quan hệ với khách hàng, nhà cung cấp
Tại CILC, các nhà cung cấp là kênh cung cấp khách hàng tốt bởi họ biết rõ về máy móc, thiết bị , phương tiện và nhu cầu có sẵn của khách hàng Nguồn khách hàng từ nhà cung cấp chiếm khá nhiều trong tổng số lượng khách hàng tại CILC Việc xây dựng mối quan hệ và phối hợp chặt chẽ với các nhà cung cấp có uy tín trên thị trường còn tạo điều kiện cung cấp cho các khách hàng thuê chất lượng dịch vụ tốt mà còn cạnh tranh về giá, chính sách sản phẩm, Đồng thời còn giúp CILC giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra, tiết kiệm chi phí trong quá trình tìm kiếm khách.
Nâng cao chất lượng sản phẩm cũng giúp CILC đạt được niềm tin ở khách hàng, nhà cung cấp cũng tự tin khi giới thiệu với khách hàng của họ về hình thức cho thuê tài chính tại CILC Chất lượng và thái độ sẽ nói lên sự uy tín vì vậy cần đẩy mạnh cải tiến và hoàn thiện sản phẩm để tăng chất lượng sản phẩm tạo được sự an tâm của nhà cung cấp và thu hút khách hàng.
4.2.5 Tìm kiếm đa dạng hóa nguồn khách hàng, giữ mối quan hệ tốt với khối khách hàng cũ và mới
Mục tiêu hàng đầu của CILC là luôn tìm kiếm những khách hàng tiềm năng mới trên thị trường từ nguồn nhân lực của mình sau đó giới thiệu thông tin sản phẩm, các chính sách đang sử dụng để tạo và giữ mối quan hệ tốt với khách hàng Đặc biệt là những khách hàng mới Trong quá trình tìm kiếm khách hàng nên đa dạng hóa nguồn khách hàng bằng việc không chỉ tập trung vào các ngành chủ đạo mà cần khai thác ở những ngành khác sẽ hiệu quả hơn đồng thời hạn chế được cạnh tranh nội bộ về khách hàng.
Thường xuyên hỏi thăm, giữ liên lạc với khách hàng cũ bởi họ sẽ là khách hàng tiềm năng, khiến họ trở thành khách hàng trung thành của CILC Đồng thời CILC cũng sẽ có nguồn khách hàng thông qua các mối quan hệ từ họ, đây là một kênh tìm kiếm khách hàng thông minh vì họ biết rõ nhu cầu sẵn có từ mối quan hệ của họ,giúp CILC không tốn nhiều thời gian trong việc phải đi tìm kiếm khách hàng, tiết kiệm chi phí hoạt động.