Sản Phẩm Tín Dụng Cho Vay Tại Các Ngan Àng Thương Mại.pdf

Untitled BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TÀI CHÍNH TP HỒ CHÍ MINH QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÓM 5 Lĩnh vực nghiên cứu Ngân Hàng Chủ đề Sản phẩm tín dụng cho vay tại các ngân hàng th[.]

lOMoARcPSD|38146348 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TÀI CHÍNH TP.HỒ CHÍ MINH QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÓM Lĩnh vực nghiên cứu: Ngân Hàng Chủ đề: Sản phẩm tín dụng cho vay ngân hàng thương mại GVPT: Thầy Nguyễn Quốc Anh Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) lOMoARcPSD|38146348 Cấu trúc chi tiết chủ đề: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng thương mại I Lý luận chung tín dụng Khái niệm chất tín dụng……………………… … Chức tín dụng……………………………………… ….4 3.Tín dụng ngân hàng……………………… …………………… II Các sản phẩm tín dụng cho vay áp dụng Cho vay lần………………………………………………………6 Cho vay theo hạn mức tín dụng…………………………………7 Cho vay theo hạn mức đầu tư……………………………………8 Cho vay hợp vốn……………………………………………………….9 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng………………….9 Cho vay theo hạn mức thấu chi…………………………………10 Cho vay trả góp……………………………………………………… 10 Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) lOMoARcPSD|38146348 Các sản phẩm tín dụng cho vay khác……………………… …10 Chương 2: Thực trạng tín dụng cho vay Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam I Tồng quan tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Lịch sử hình thành phát triển đặc trưng hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam…………………………………………………………… Mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam…………………………………………………… 11 Tổng quan tình hình kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2013-2018 11 II Thực trạng danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Cơ cấu danh mục cho vay…………………………………………….11 Đo lường rủi ro danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam……………………………….13 Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) lOMoARcPSD|38146348 Đánh giá danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2013-2018………… 14 Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh tín dụng ngân hàng thương mại I Định hướng Các mục tiêu chung…………………………………………………… 14 Các mục tiêu cụ thể…………………………………………………… 15 II Các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng thương mại I Lý luận chung tín dụng 1) Khái niệm chất tín dụng: - Tín dụng phạm trù kinh tế, đời tồn qua nhiều hình thái kinh tế, xã hội Từ “tín dụng” dựa tin tưởng, tín nhiệm thực quan hệ vay mượn lượng giá trị biểu hình thái tiền tệ vật chất thời gian định, giá trị vơ tiếng tăm, uy tín để đảm bảo, bảo lãnh cho vận động lượng giá trị - Từ đưa khái niệm tổng qt tín dụng sau: “ Tín dụng phạm trù kinh tế mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, có bên chuyển giao tiền Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) lOMoARcPSD|38146348 tài sản cho bên sử dụng dựa ngun tắc có hồn trả vốn gốc lãi sau thời gian định” 2) Chức tín dụng: a) Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả: Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai trình thống vận hành quan hệ tín dụng Chức làm cho tín dụng trở thành cầu nối cung – cầu vốn kinh tế Thơng qua chức tín dụng trực tiếp tham gia điều tiết nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân, đơn vị kinh tế đến bổ sung kịp thời cho cá nhân, đơn vị thiếu vốn b) Kiểm soát hoạt động kinh tế: - Chức kiểm soát hoạt động kinh tế thể chủ thể vay chủ thể cho vay thực thẩm định dự án, kế hoạch kinh doanh, việc kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay, nhằm đạt hiệu cao - Thực chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế, tín dụng, mặt, đảm bảo lợi ích thiết thực cho chủ thể kinh tế tham gia; mặt khác, mang lại lợi ích, hiệu cho kinh tế quốc dân toàn xã hội - Tín dụng xem cơng cụ địn bẩy kích thích, điều tiết kinh tế chế thị trường 3) Tín dụng ngân hàng: Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng bên Ngân Hàng, bên tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân Trong kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trị tổ chức tài trung gian, quan hệ tín dụng ngân hàng thể qua hai khâu:  Khâu huy động vốn: NH chủ thể vay, NH huy động tiền gửi từ cá nhân, DN, vay mượn qua hợp đồng hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu NH thị trường  Khâu cho vay: Trên sở nguồn vốn huy động được, NH cấp tín dụng lại cho DN cá nhân có nhu cầu vốn Cơng cụ chủ yếu cho hoạt động tín Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) lOMoARcPSD|38146348 dụng NH kỳ phiếu NH, loại chứng huy động vốn Đối tượng tín dụng ngân hàng: - Trong kinh tế thị trường, đại phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng từ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho DN cá nhân II Các sản phẩm tín dụng cho vay áp dụng: 1) Cho vay lần:  Mỗi lần vay vốn, KH NH thực thủ tục vay vốn, ký kết, giải ngân, thu nợ theo HĐTD  Việc r甃Āt vốn vay thực lần hay nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn vay thực tế khách hàng tổng số tiền lần r甃Āt vốn không vượt số tiền cho vay ghi HĐTD  Với phương thức vay này, lần vay KH phải cung ứng phương án kinh doanh cụ thể hóa đơn, chứng từ, hợp đồng kinh tế cho NH x攃Āt duyệt cấp tín dụng  Xác định thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ: với phương thức cho vay lần thời hạn cho vay xác định cho lần vay cụ thể dựa yếu tố chu kỳ ngân quỹ, dự báo lưu chuyển tiền tệ Đối với việc định kỳ hạn trả nợ số tiền trả kỳ hạn chủ yếu dựa vào lưu chuyển tiền tệ phương án vay vốn 2) Cho vay theo hạn mức tín dụng:  䄃Āp dụng KH có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên, trình vay vốn, trả nợ di̀n nhiều lần thời hạn cho vay hợp đồng tín dụng  Theo phương thức cho vay này, KH NH cấp hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Trong thời hạn r甃Āt vốn, KH r甃Āt vốn và/ trả vốn nhiều lần tổng mức dư nợ vay thời điểm phải ≤ hạn mức tín dụng cấp  Việc xác định hạn mức thẩm định cụ thể thông qua số liệu báo cáo kỳ kinh doanh kế hoạch kinh doanh khách hàng cụ thể Quá trình giải ngân thu nợ cho vay theo hạn mức tín dụng gắn liền với di̀n biến khoản chi – thu nợ hoạt động DN, không phân biệt theo phương án, thương vụ cho vay lần Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) lOMoARcPSD|38146348 3) Cho vay theo hạn mức đầu tư:  Phương thức cho vay áp dụng KH có nhu cầu vay để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống Tổng nhu cầu vốn dự án tài trợ cho tài sản cố định nhu cầu vốn lưu động dự án  Thông thường để định cấp tín dụng dạng cho vay theo dự án, NH phải phân tích lưu chuyển tiền tệ phương án, hiệu mang lại từ dự án, tổng chi phí phương án, vốn đối ứng cần thiết phải có DN…Từ NH đưa mức đầu tư thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ cụ thể  Thời hạn cho vay không thời hạn hoạt động dự án Thời hạn cho vay bao gồm: thời hạn ân hạn ( có), thời hạn trả nợ  Trong thời hạn r甃Āt vốn quy định HĐTD, KH r甃Āt vốn nhiều lần phù hợp với tiến độ thực dự án, tổng số tiền lần r甃Āt vốn không vượt số tiền cho vay ghi HĐTD 4) Cho vay hợp vốn: - Phương thức cho vay áp dụng khi: a Số tiền cho vay tối đa NH KH đáp ứng phần nhu cầu vay vốn KH để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống b NH muốn phân tán rủi ro cho vay dự án c Các TCTC nh漃ऀ, có trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa cao mong muốn thông qua cho vay hợp vốn để có hội tiếp cận h漃⌀c h漃ऀi nâng cao nghiệp vụ - Nhiều NH TCTD cho vay dự án phương án vay vốn KH, có ngân hàng TCTD làm đầu mối dàn xếp 5) Cho vay theo hạng mức tín dụng dự phịng: - Phương thức cho vay áp dụng KH cần dự phịng nguồn vốn tín dụng khoảng thời gian định nhằm đảm bảo khả chủ động tài thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) lOMoARcPSD|38146348 - NH KH ký hợp đồng tín dụng dự phịng, NH cam kết đảm bảo sẵn sàng cho KH vay vốn torng phạm vi hạn mức tín dụng dự phịng khoảng thời gian định KH phải trả phí cho hạn mức tín dụng dự phòng - Trong thời hạn r甃Āt vốn quy định HĐTD hạn mức dự phòng, khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn lần r甃Āt vốn phải ký khế ước nhận nợ gửi k攃m theo tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với hợp đồng tín dụng hạn mức tín dụng dự phòng ký - Tổng số tiền lần r甃Āt vốn khơng vượt q hạn mức tín dụng dự phòng ghi HĐTD hạn mức tín dụng dự phịng thời hạn cho vay khế ước nhận nợ không vượt thời hạn cho vay quy định HĐTD hạn mức dự phòng 6) Cho vay theo hạn mức thấu chi: - Là việc cho vay mà NH th漃ऀa thuận văn chấp thuận cho KH chi vượt số tiền có tài khoản toán KH phù hợp với quy định hành pháp luật hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn 7) Cho vay trả góp: - Khi vay vốn,NH KH th漃ऀa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Tài sản mua vốn vay phụ thuộc sở hữu bên vay trả đủ nợ gốc lãi 8) Các sản phẩm tín dụng cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với pháp luật đặc điểm KH vay Chương 2: Thực trạng tín dụng cho vay Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM I Tồng quan tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) lOMoARcPSD|38146348 Lịch sử hình thành phát triển đặc trưng hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam a Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Ngày 30/10/1962, Vietcombank thành lập theo Quyết định số 115/CP Hội đồng Chính phủ sở tách từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay NHNN) Ngày 01/04/1963, thức khai trương hoạt động Vietcombank ngân hàng đối ngoại độc quyền Ngày 26/12/2007, Vietcombank trở thành đơn vị tiên phong ngành ngân hàng thực chủ trương cổ phần hóa DNNN Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng đại, Vietcombank có nhiều lợi việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa tảng công nghệ cao b Ban lãnh đạo +Chủ tịch HDQT: Ông Nghiêm Xuân Thành Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) lOMoARcPSD|38146348 +Tổng giám đốc: Phạm Quang Dũng g Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) 10 lOMoARcPSD|38146348 c Những đặc trưng hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, Vietcombank ngân hàng mạnh truyền thống lịch sử hoạt động ngoại thương; Thứ hai, Vietcombank ngân hàng trì ổn định phát triển liên tục suốt 55 thành lập; Thứ ba, Vietcombank nhận tín nhiệm từ nhà đầu tư nước Việt Nam; Thứ tư, Khách hàng chủ yếu Vietcombank doanh nghiệp; Thứ năm, Vietcombank có truyền thống ứng dụng công nghệ tiên tiến hoạt động kinh doanh Mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) 11 lOMoARcPSD|38146348 Hình 2.1: Cơ cấu máy quản lý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank (2013-2018) Tổng quan tình hình kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2013-2018 a Quy mô tài sản có vốn chủ sở hữu Giai đoạn 2013-2018 coi thời điểm phát triển nhanh chóng rực rỡ Vietcombank với TTSC VCSH ngân hàng liên tục tăng Từ năm 2013 đến năm 2018, TTSC Vietcombank tăng từ 468.898 tỷ đồng lên 1.071.299 tỷ đồng, chênh lệch giá trị 602.401 tỷ đồng tương ứng 128,47% Đặc biệt, năm 2017, tổng tài sản Vietcombank đạt 1.032.313 tỷ đồng, tăng 31,34 % so với năm 2016 năm 2018 VCSH Vietcombank tăng 9.499 tỷ đồng, tương ứng 18,52% Sự tăng trưởng tạo gia tăng nhanh chóng lợi nhuận sau thuế hai lần tăng vốn điều lệ năm 2014, 2016 Lợi nhuận Vietcombank tăng qua năm Năm 2017, lợi nhuận sau thuế đạt 8.849 tỷ đồng, tăng 7,43% so với năm 2016 Đặc biệt năm 2018, lợi nhuận sau thuế Vietcombank đạt 14.455 tỷ đồng, mức lợi nhuận cao lịch sử, gi甃Āp ngân hàng trở thành quán quân thị trường chứng khoán Việt Nam năm 2018 b Hoạt động huy động vốn Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) 12 lOMoARcPSD|38146348 Lượng vốn mà Vietcombank huy động liên tục tăng suốt giai đoạn 2013-2018 Nhờ dòng vốn ổn định tăng trưởng liên tục theo thời gian, Vietcombank có đủ nguồn tài vững mạnh làm bàn đạp để trở thành NHTM có tiêu lợi nhuận cao Việt Nam năm 2018 c Hoạt động cho vay Tổng dư cho vay Vietcombank giai đoạn 2013-2018 có xu hướng tăng liên tục Tốc độ tăng trưởng tín dụng Vietcombank nhìn chung ổn định, nằm mức giới hạn NHNN d Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Trong giai đoạn 2013-2018, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ Vietcombank có biến động mạnh mẽ, giảm giai đoạn 2013-2016 tăng trở lại năm 2017-2018 e Hoạt động dịch vụ Vietcombank thực số dịch vụ dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ, bảo lãnh, ủy thác đại lý…Trong dịch vụ toán dịch vụ ngân quỹ hai dịch vụ điển hình ngân hàng II Thực trạng danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Cơ cấu danh mục cho vay a Cơ cấu danh mục cho vay theo ngành kinh tế Các ngành nghề kinh tế khách hàng danh mục cho vay Vietcombank giai đoạn 2013-2018 đa dạng, bao gồm: (a) Sản xuất gia công chế biến; (b) Thương mại, dịch vụ; (c) Xây dựng; (d) Sản xuất phân phối điện, khí đốt nước; (e) Khai khống;(f) Nơng, lâm, thủy hải sản; (g) Vận tải kho bãi thông tin liên lạc; (h) Nhà hàng, khách sạn; (i) Các ngành khác Cơ cấu danh mục cho vay ngân hàng có thay đổi theo năm, tùy thuộc vào di̀n biến kinh tế vĩ mô nhu cầu phát triển khách hàng b Cơ cấu danh mục cho vay theo thời hạn Tỷ tr漃⌀ng nợ ngắn hạn vòng sáu năm (2013-2018) liên tục chiếm 50% tổng dư nợ ngân hàng Tuy nhiên, tỷ tr漃⌀ng có xu Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) 13 lOMoARcPSD|38146348 hướng giảm dần, mức giảm không lớn cho thấy thay đổi tư quản trị danh mục cho vay ngân hàng Tỷ tr漃⌀ng nợ vay dài hạn ngày tăng cấu danh mục cho vay, năm 2013 tỷ tr漃⌀ng đạt 25,14% đến năm 2018, tỷ tr漃⌀ng nợ vay dài hạn đạt gần 40% tổng dư nợ Trong đó, nợ vay trung hạn ngân hàng có xu hướng dao động khoảng 8-12 % tổng dư nợ theo chiều hướng giảm dần, vai trò nợ vay trung hạn cấu danh mục cho vay ngân hàng chưa rõ n攃Āt c Cơ cấu danh mục cho vay theo chất lượng nợ vay Giá trị tỷ lệ nợ tiêu chuẩn Vietcombank liên tục tăng giai đoạn 2013-2018, tăng từ 242.551 tỷ đồng (88,95%) lên 617.258 tỷ đồng (98,42%) Trong đó, nhóm nợ cần ch甃Ā ý có xu hướng giảm nhanh giá trị tỷ tr漃⌀ng, từ 22.727 tỷ đồng (8,33%) năm 2013 xuống 3.737 tỷ đồng (0,60%) năm 2019 Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ln mức an toàn (dưới 3%) liên tục giảm suốt giai đoạn nghiên cứu Tỷ lệ nợ xấu năm 2013 2,72% , giảm xuống 0,99% năm 2018 Năm 2016, Vietcombank trở thành ngân hàng xử lý xong dư nợ xấu VAMC trước hạn năm d Cơ cấu danh mục cho vay theo đối tượng khách hàng Giá trị khoản vay nợ doanh nghiệp nhà nước có xu hướng giảm dần, từ 77.447 tỷ đồng năm 2013 xuống 68.042 tỷ đồng (giảm 9.405 tỷ đồng tương ứng 12,14%) Trong đó, giá trị khoản vay cho doanh nghiệp công ty TNHH doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, khách hàng cá nhân có xu hướng tăng nhanh Như giá trị khoản vay cho khách hàng cá nhân tăng từ 37.251 tỷ đồng năm 2013 lên 235.110 tỷ đồng năm 2018 (tăng gấp 5,31 lần) e Cơ cấu danh mục cho vay theo loại tiền tệ Vietcombank chủ yếu thực hoạt động cho vay đồng nội tệ, tỷ lệ khoản cho vay ngoại tệ USD, Euro, chiếm tỷ tr漃⌀ng nh漃ऀ có xu hướng giảm dần Đo lường rủi ro danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) 14 lOMoARcPSD|38146348 Giá trị HHI liên tục nằm khoảng từ 0,15 đến 0,25 hệ số Gini thấp 0,3 suốt giai đoạn nghiên cứu, cho thấy rủi ro tập trung danh mục cho vay không lớn Đánh giá danh mục cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2013-2018 A Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời: Tỷ tr漃⌀ng thu nhập từ danh mục cho vay Vietcombank chiếm 60% tổng thu nhập ngân hàng suốt giai đoạn từ 2013 đến 2018 Tỷ lệ thu nhập từ danh mục cho vay Vietcombank có xu hướng giảm giai đoạn 2013-2016 tăng dần trở lại từ 2017-2018 Hệ số NIM (tỷ lệ lãi cận biên) danh mục cho vay x攃Āt giai đoạn 2013-2018 có xu hướng tăng lên, từ 2,36% lên 2,72% B Chỉ tiêu phản ánh an toàn hoạt động NHTM: Tỷ lệ vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Vietcombank có xu hướng giảm nhanh giai đoạn 2013-2018, đặc biệt năm 2015, nguồn huy động trung dài hạn ngân hàng đáp ứng hoàn toàn nhu cầu cho vay trung dài hạn Hệ số CAR Vietcombank giai đoạn 2013- 2018 mốc 11% C Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay: Dự nợ tín dụng Vietcombank qua năm có biến động mạnh mẽ Năm 2014, dư nợ cho vay tăng mạnh, cao 34,91% so với năm 2013; năm 2015 tiêu lại sụt giảm nhanh chóng, cịn mức 12% Năm 2016 2017, tốc độ tăng dư nợ cho vay nâng lên cao, tới 20% năm 2017 Năm 2018, dư nợ cho vay quay trở lại mức 12% Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh tín dụng ngân hàng thương mại I Định hướng Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) 15 lOMoARcPSD|38146348 - Đối với NHTM, việc phát triển tín dụng tín dụng vấn đề quan tr漃⌀ng ngân hàng không tăng cường vốn đáo ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển tín dụng Các mục tiêu chung: - 䄃Āp dụng công nghệ xây triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân - Tăng dư nợ tín dụng cá nhân - Giảm yếu tố chủ quan người thẩm định công tác thẩm định - Giảm áp lực tác nghiệp, chun mơn hóa cơng tác bán hàng - Giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay - Chuẩn hóa mẫu biểu hợp đồng Các mục tiêu cụ thể: - Định vị thị trường thị phần: Vietcombank đề tầm nhìn mục tiêu chiến lược đến năm 2025 giữ vững vị trí ngân hàng số Việt Nam, trở thành 100 ngân hàng lớn khu vực Châu 䄃Ā, 300 tập đồn tài ngân hàng lớn giới, 1000 doanh nghiệp niêm yết lớn tồn cầu, có đóng góp lớn vào phát triển Việt Nam - Khách hàng mục tiêu: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên (lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý…) tập trung phát triển khách hàng lĩnh vực sản xuất , thương mại, dịch vụ… - Địa bàn mục tiêu: tập trung phát triển hoạt động NHBL đô thị loại đặc biệt, loại 1, loại loại 3, nơi có mật độ dân cư dân số đông, dân cư có thu nhập trở lên, có nhu cầu vay vốn để th漃ऀa mãn chi tiêu nhằm nâng cao chất lượng sống, tạo nhiều tiềm để phát triển tín dụng cá nhân - Sản phẩm tín dụng: cung cấp cho khách hàng sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) 16 lOMoARcPSD|38146348 II Các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân: - Phát triển kênh phân phối Một biện pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc phát triển kênh phân phối, mở rộng mạng lưới Mạng lưới chi nhánh giao dịch lợi cạnh tranh ngân hàng thời gian tới - Phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân Về cho vay cá nhân: phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng để tìm kiếm thị trường chưa khai phá để biết vướng mắc mà sản phẩm chưa thể đáp ứng cho khách hàng Về bảo lãnh cá nhân: đẩy mạnh triển khai sản phẩm có cách tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh cá nhân giao dịch nhà đất quảng cáo tiếp thị Bên cạnh đó, cần nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm bảo lãnh lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, thương mại… đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình Về phát hành – tốn thẻ tín dụng: Sản phẩm thẻ tín dụng mạnh Vietcombank từ trước đến nay, để giữ vững thị phần nâng cao hiệu từ hoạt động thẻ, Vietcombank nên mở rộng đối tượng hoạt động thẻ tín dụng tín chấp, đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho phân kh甃Āc thị tường khác hay ứng dụng công nghệ gia tăng tính cho sản phẩm, nên mở rộng hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ - Cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc, cụ thể th ngồi số công đoạn thành lập phận hỗ trợ cơng tcs tín dụng Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, … nhằm tạo hình ảnh Vietcombank chuyên nghiệp đồng thời giảm áp lực công việc cho CBTN - Hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực Cán nhân viên yếu tố quan tr漃⌀ng gi甃Āp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, nên Vietcombank Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) 17 lOMoARcPSD|38146348 cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên cách xây dựng quy trình tuyển dụng khách quan nhằm tuyển dụng nhân viên thực có trình độ, tổ chức khóa đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên hay triển khai buổi tập huấn định kỳ để cập nhật kiến thức chuyên môn để làm việc linh hoạt, sáng tạo hiệu quả,… Downloaded by van Nguyen (hacngocbachvan.1003@gmail.com) 18