Đề tài phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp quốc dân – cn sài gòn – pgd phú mỹ hưng

Nếu ngânhàng làm tốt công tác tín dụng đối với các đối tượng khác nhau, ngân hàng sẽtăng được thu nhập đáng kể và có thể mở rộng thị phần, mở rộng khách hàngtiềm năng trong tương lai… so

Mục tiêu nghiên cứu

 Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PDG Phú MỹHưng giai đoạn 2016-2018, qua đó đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần đóng góp cho sự phát triển chung của ngân hàng.

 Đi sâu phân tích cụ thể tình hình tín dụng ngân hàng thông qua việc xem xét hoạt động tín dụng khác nhau, kết hợp việc tính toán và phân tích các chỉ số tài chính để nhận xét về hoạt động tín dụng trung và dài hạn cảu ngân hàng và hiểu quả của hoạt động này.

 Đề ra gợi ý đề xuất nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.

3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi

 Đối tượng nghiên cứu: tập trung nghiên cứu tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng giai đoạn 2016 - 2018

 Phạm vi thời gian: số liệu thu nhập giai đoạn 2016 - 2018

 Phạm vi nghiên cứu: số liệu thu thập tại đơn vị thực tập – Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng.

 Phương pháp thu thập số liệu:

 Thu thập số liệu từ phòng quan hệ khách hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng

 Thu thập số liệu từ các thông tin đại chúng như internet, báo chí, tạp chí ngân hàng.

 Phương pháp phân tích số liệu

 Nhận xét tổng quát: đưa ra nhận xét chung về vấn đề phân tích để đánh giá chung về vấn đề.

 Nhận xét chi tiết: đánh giá giá cụ thể từng phần riêng biệt để đưa ra nguyên nhân và giải pháp cho từng phần

 Ngoài phần lời mở đầu, ba chương lớn và phần kết luận, ngoài ra còn có thêm danh sách các từ viết tắt, các bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ và tài liệu tham khảo theo thứ tự như sau:

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA

1.1 Khái quát về tín dụng ngân hàng

Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Thực chất, tín dụng là biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả

Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, vốn huy động để cấp tín dụng

Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các dịch vụ khác

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.2.1 Căn cứ theo mục đích:

Tín dụng bất động sản: là loại tín dụng liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

Tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh công – thương nghiệp: là loại tín dụng ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm vật dụng đắt tiền.

Thuê mua và các loại khác

1.1.2.2 Căn cứ theo thời hạn tín dụng:

Tín dụng ngắn hạn: thời hạn dưới 1 năm, được sử dụng cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Đối với ngân hàng thương mại tín dụng này chiếm tỉ trọng cao nhất

Tín dụng trung hạn: thời hạn từ 1 đến 5 năm, cung cấp để mua sắm tài sản cố định, đổi mới kỹ thuật, xây dựng công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn: thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp, đầu tư công trình cơ sở hạ tầng, mở rộng quy mô sản xuất…

1.1.2.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:

Tín dụng không bảo đảm: tín dụng không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ ba, mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

Tín dụng có bảo đảm: tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba Đối với khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng luôn có một nguồn thu nợ thứ hai.

1.1.2.4 Căn cứ vào phương pháp hoàn trả:

Tín dụng trả nợ một lần khi đáo hạn: là tín dụng chỉ có một kỳ hạn trả nợ

Tín dụng trả góp: là tín dụng có nhiều kỳ hạn trả nợ

Tín dụng trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ vào khả năng tài chính của mình mà người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.1.2.5 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng:

Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh

Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng

1.1.2.6 Căn cứ vào chủ thể trong quan hệ tín dụng:

Tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp, được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa

Phương pháp nghiên cứu

 Phương pháp thu thập số liệu:

 Thu thập số liệu từ phòng quan hệ khách hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng

 Thu thập số liệu từ các thông tin đại chúng như internet, báo chí, tạp chí ngân hàng.

 Phương pháp phân tích số liệu

 Nhận xét tổng quát: đưa ra nhận xét chung về vấn đề phân tích để đánh giá chung về vấn đề.

 Nhận xét chi tiết: đánh giá giá cụ thể từng phần riêng biệt để đưa ra nguyên nhân và giải pháp cho từng phần

 Ngoài phần lời mở đầu, ba chương lớn và phần kết luận, ngoài ra còn có thêm danh sách các từ viết tắt, các bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ và tài liệu tham khảo theo thứ tự như sau:

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA

1.1 Khái quát về tín dụng ngân hàng

Nguyên nhân của sự xuất hiện tín dụng thương mại là do sự cách biệt giữa sản xuất và tiêu thụ, đặc điểm thời vụ trong sản xuất và mua hoặc bán sản phẩm, vì vậy có hiện tượng một số nhà doanh nghiệp muốn bán sản phẩm trong lúc đó có một số nhà doanh nghiệp muốn mua nhưng không có tiền Trong trường hợp này nhà doanh nghiệp với tư cách là người muốn bán thực hiện được sản phẩm họ có thể bán chịu hàng hóa cho người mua

1.1.3 Khái niệm và chức năng tín dụng :

Khái niệm: là hoạt động tài chính cho khách hàng vay vốn trung và dài hạn nhằm hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tùy theo từng quốc gia, từng thời kỳ mà có những quy định cụ thể của hoạt động tín dụng trung và dài hạn Ở Việt Nam, về thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng Hiện nay, thời hạn của tín dụng được xác định như sau: Thời hạn tín dụng ngắn hạn từ 6 tháng đến 12 tháng

Thời hạn tín dụng trung hạn từ 12 tháng đến 5 năm

CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát về tín dụng ngân hàng

Khái niệm

Nguyên nhân của sự xuất hiện tín dụng thương mại là do sự cách biệt giữa sản xuất và tiêu thụ, đặc điểm thời vụ trong sản xuất và mua hoặc bán sản phẩm, vì vậy có hiện tượng một số nhà doanh nghiệp muốn bán sản phẩm trong lúc đó có một số nhà doanh nghiệp muốn mua nhưng không có tiền Trong trường hợp này nhà doanh nghiệp với tư cách là người muốn bán thực hiện được sản phẩm họ có thể bán chịu hàng hóa cho người mua

1.1.3 Khái niệm và chức năng tín dụng :

Khái niệm: là hoạt động tài chính cho khách hàng vay vốn trung và dài hạn nhằm hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tùy theo từng quốc gia, từng thời kỳ mà có những quy định cụ thể của hoạt động tín dụng trung và dài hạn Ở Việt Nam, về thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng Hiện nay, thời hạn của tín dụng được xác định như sau: Thời hạn tín dụng ngắn hạn từ 6 tháng đến 12 tháng

Thời hạn tín dụng trung hạn từ 12 tháng đến 5 năm

Thời hạn tín dụng dài hạn từ 5 năm trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoăc giấy phép thành lập đối với pháp nhân và không quá 15 năm đối với các dự án phục vụ đời sống.

Hoạt động theo các hình thức:

Hoạt động tín dụng theo hình thức dự án đầu tư.

Hình thức cho thuê tài chính.

Vai trò hoạt động tín dụng

Do gắn liền với tài sản cố định và vốn cố định của khách hàng nên gắn liền với dự án đầu tư Thời gian hoàn vốn chậm, nguồn trả tiền vay chủ yếu được lấy từ quỹ khấu hao và một phần lợi nhuận của chính dự án mang lại

1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng

1.2.1 Đối với nền kinh tế

Tín dụng thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, điều hoà lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế Với chức năng là trung gian tài chính, các ngân hàng tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho vay đối với các đối tượng có nhu cầu điều đó được thể hiện rõ trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, giúp doanh nghiệp và cả nền kinh tế hoạt động một cách liền mạch và là một kênh truyền dẫn vốn có hiệu quả

Tín dụng cũng có vai trò quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỉ trọng các ngành sản xuất vật chất là nền tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài.

Tín dụng tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn là nhiệm vụ có ý nghĩa với sự phát triển kinh tế trong cả hiện tại và tương lai Vấn đề này càng trở nên cấp thiết với thực trạng nền kinh tế nước ta hiện nay: nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá là rất lớn.

Tín dụng là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường, bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất Đó là hoạt động lâu dài và cần có nguồn vốn dài hạn

Tín dụng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi mới công nghệ, đổi mới cơ cấu sản xuất Giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường cũng như đặc thù của chính doanh nghiệp tạo điều kiện hoạt động hiệu quả hơn Về dài hạn, các doanh nghiệp luôn chú trọng việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi mới công nghệ để nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm và giảm chi phí đến mức tối thiểu

1.2.3 Đối với ngân hàng thương mại

Tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Tín dụng trung và dài hạn cả về số lượng và chất lượng là hoạt động mang tính chiến lược của các ngân hàng thương mại Với những khoản tín dụng có quy mô lớn và lãi suất cao, thời gian dài, tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng.

Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng chính là ngân hàng đang tạo ra và duy trì khách hàng của mình trong tương lai Tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò, vị thế của mình trong nền kinh tế

Mặt khác tín dụng còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi ngân hàng thương mại Đồng thời là cách để ngân hàng gọi vốn từ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp Vì vậy cần phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn để giải quyết vấn đề huy động và sử dụng vốn có hiệu quả, thu được lợi nhuận qua đó phát triển hoạt động của mình, tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.

Nội dung hoạt động tín dụng

Khái niệm: là một quan hệ kinh tế, trong quan hệ này người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền trong một thời gian nhất định cho người đi vay Khi đến hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền gốc và lãi vay

Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại:

Nguyên tắc quản lý mục đích tiền vay: người đi vay phải thế chấp tài sản để được vay tiền, nhưng người cho vay có quyền kiểm tra việc sử dụng vốn vay đối với người vay Người vay phải xây dựng dự án, phương án xin vay vốn và phải có trách nhiệm thực hiện theo đúng hợp đồng đã ký với ngân hàng Mục đích của việc đề ra nguyên tắc này là đảm bảo tính hoàn trả của đồng vốn đồng thời quản lý vốn đầu tư theo đúng định hướng và cơ cấu đầu tư Quản lý vốn đầu tư đúng định hướng từ đó đảm bảo tính cân đối trong nền kinh tế.

Nguyên tắc hoàn trả: vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng sau thời gian vay vốn Thời gian vay vốn: kể từ khi người vay lãnh tiền vay lần đầu tiên đến khi trả hết nợ gốc và tiền lãi Nguyên tắc hoàn trả thể hiện ở hai khía cạnh: khía cạnh thứ nhất là số lượng hoàn trả Số lượng hoàn trả sẽ bằng tổng số tiền gốc của khoản vay và số lãi phát sinh trong quá trình vay vốn Khía cạnh thứ hai là thời gian hoàn trả Thời gian hoàn trả phải thực hiện theo thoả thuận giữ hai bên được ghi trong hợp đồng vay tiền

Các hình thức cho vay:

Căn cứ vào thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;

Căn cứ vào tính chất luân chuyển vốn vay: cho vay vốn cố định và vốn lưu động; Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: cho vay sản xuất kinh doanh và vay tiêu dùng; Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay: cho vay có bảo đảm bằng tài sản và không đảm bảo bằng tài sản;

Căn cứ vào phương thức hoàn trả: cho vay trả góp, phi trả góp, vay từng lần, vay thấu chi, vay theo hạn mức tín dụng;

Hình thức cho vay theo thời gian, như sau:

Bảng 1.1 So sánh các hình thức cho vay theo thời hạn

Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn

Thời hạn Đến 12 tháng Trên 1 tới 5 năm Trên 5 năm

Bổ sung vốn lưu động cho Doanh nghiệp Tài trợ cho các tài sản cố định

Tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản

Lãi suất Thấp Cao Cao nhất

Tính thanh khoản của món vay

Rủi ro Thấp Cao Cao nhất

 Khái niệm: Bảo lãnh là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên bảo lãnh cam kết bằng văn bản với bên nhận bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận Như vậy, một giao dịch bảo lãnh ngân hàng bao giờ cũng liên quan 3 bên: ngân hàng bên bảo lãnh, bên được bảo lãnh, và bên hưởng thụ Quan hệ giữa các bên được quy định bởi các hợp đồng khác nhau, độc lập nhau

 Các hình thức bảo lãnh:

 Thư bảo lãnh (Standby L/C): áp dụng với bảo lãnh trong xây dựng, thanh toán, vay vốn;

Thư bảo lãnh trả chậm (Deferred L/C): áp dụng trong bảo lãnh vay vốn, trong đó bên vay là bên bán thiết bị nước ngoài hoặc bên tài trợ cho bên bán thiết bị nước ngoài;

Ký bảo lãnh hối phiếu (Bill of Exchange): áp dụng cho bảo lãnh vay vốn

1.3.3 Chiết khấu giấy tờ có giá

 Khái niệm: xét về bản chất, chiết khấu là một nghiệp vụ tín dụng của tổ chức tín dụng ứng trước một khoản tiền cho khách hàng sử dụng trong một khoản thời gian nhất định sẽ đòi số tiền bị ứng ra từ người mắc nợ theo giấy tờ có giá hoặc của người xin chiết khấu Xét về hình thức, chiết khấu giống như quan hệ mua bán chứng khoán trên thị trường trong đó ngưới bán chuyển giao quyền sở hữu giấy tờ có giá cho người mua để nhận một số tiền

 Đối với tổ chức tín dụng:

Hình thức nhận vốn tín dụng có mức độ rủi ro thấp;

Giúp cho tổ chức tín dụng sử dụng vốn linh hoạt;

Giúp cho tổ chức tín dụng tiếp cận được nhiều hơn với doanh nghiệp

Tạo cho khách hàng quyền chủ động trong sử dụng vốn, không bị ràng buộc bởi ngân hàng;

Tạo cho khách hàng tăng được khả năng tiêu thụ hàng hóa thông qua việc mua bán chậm

 Bao thanh toán là việc bên bán/xuất khẩu (gọi tắt là bên bán) hoặc đại lý bao thanh toán của bên bán chuyển nhượng cho ngân hàng tất cả các quyền và lợi ích liên quan tới những khoản phải thu có thời hạn thanh toán dưới 180 ngày của bên bán để được ngân hàng và đại lý bao thanh toán của ngân hàng cung cấp tối thiểu hai trong số các dịch vụ chủ yếu của bao thanh toán:

 Theo dõi khoản phải thu;

 Ứng trước tới 80 ~ 90% giá trị khoản phải thu;

 Bảo đảm rủi ro tín dụng của bên mua/ bên nhập khẩu

 Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê giữa bên cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc,thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của bên thuê và nắm giữ quyền sở hữu đối với các tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đã được hai bên thoả thuận.

Một số quy định trong hoạt động tín dụng

 Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng;

 Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng

 Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật;

 Khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả được nợ trong thời hạn cam kết.

 Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp.

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi; phương án đầu tư, phục vụ đời sống khả thi kèm phương án trả nợ khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.

 Thực hiện đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ,Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước

 Từ khách hàng vay vốn: thiếu năng lực quản lý, sử dụng vốn sai mục đích, kinh doanh thua lỗ, tham ô, lừa đảo, mất đoàn kết nội bộ…

 Từ phía ngân hàng: chính sách tín dụng không hợp lý, chạy theo lợi nhuận nhất thời dẫn đến cho vay đầu tư quá liều lĩnh, thiếu am hiểu thị trường, cán bộ tín dụng không tuân thủ chính sách tín dụng, định giá tài sản không chính xác…

 Từ phía bên ngoài: thiên tai, dịch bệnh, khủng hoảng kinh tế, môi trường pháp lý không thuận lợi …

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng

1.5.1 Tỉ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động

Dư nợ Tổng vốn huy động= Tổng dư nợ

 Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng cho biết ngân hàng cho vay được bao nhiêu trong tổng vốn huy động Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của NH

 Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH, đánh giá khả năng sử dụng vốn để cho vay của ngân hàng, chỉ tiêu càng cao thì khả năng sử dụng vốn càng cao, ngược lại càng thấp thì ngân hàng đang bị trị trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, có thể gây ảnh hưởng đến doanh thu cũng như tỉ lệ thu lãi của ngân hàng

Hệ số thunợ ( % )= Doanh số thunợ

 Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu hồi nợ của Ngân Hàng nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số nhất định

 Hệ số thu nợ cho biết mỗi đồng cho vay thì ngân hàng thu lại được bao nhiêu đồng.

Tỉ lệ này càng cao chứng tỏ quản lý vốn vay của chi nhánh có hiệu quả

1.5.3 Vòng quay vốn Tín dụng (vòng)

Vòng quay vốn tín dụng(vòng)=Doanh số thunợ

Trong đó: Dư nợ bình quân trong kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Nếu số vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của Ngân hàng quay càng nhanh, đạt hiệu quả cao

1.5.4 Hệ số rủi ro tín dụng (%)

 Hệ số này cho thấy tỉ trọng của các khoản mục tín dụng trong hoạt động của ngân hàng, khoản mục tín dụng trong tổng tài sản càng lớn thì lợi nhuận sẽ lớn nhưng đồng thời rủi ro tín dụng cũng rất cao

Hệ số rủiro tín dụng= Tổng dư nợ

1.5.5 Tỉ lệ nợ quá hạn

 Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay

 Rủi ro tín dụng trung và dài hạn được phản ánh bởi các chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng Tỉ lệ nợ quá hạn = Tổng nợ quá hạn

 Chỉ tiêu này thấp (dưới 5%) thì chất lượng cho vay cao, chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng cao và ngược lại

 Bên cạnh chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỉ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình tín dụng tại ngân hàng Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay chỉ tiêu này ở mức tiêu chuẩn là 3%

Tỉ lệ nợ xấu = Tổng nợ xấu

 Tỉ lệ nợ xấu càng cao thể hiện hoạt động tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại

1.5.7 Doanh số cho vay và dư nợ

 Doanh số cho vay và dư nợ: là một trong những chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng và là chỉ tiêu đánh giá mức độ tái sử dụng nguồn vốn huy động của ngân hàng

 Phân loại dư nợ theo thành phần kinh tế: cá thể, hộ kinh doanh, hợp tác xã, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân và các thành phần khác;

 Phân loại dư nợ theo ngành nghề kinh doanh như: thương mại, nông lâm nghiệp, sản xuất chế biến, xây dựng, dịch vụ cá nhân và cộng đồng, kho bãi, tư vấn kinh doanh bất động sản, khách sạn nhà hàng…

 Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế tại một thời điểm nhất định

Mức tăng trưởng tuyệt đối dư nợ cho vay năm n = (Dư nợ cho vay năm n - Dư nợ cho vay năm n-1)

Mức tăng tưởng tuyệt đốidư nợ cho vay năm n= dư nợ cho vay nămn dư nợ cho vay năm n−1×100

Tỉ trọng doanh số thunợ= doanh số thunợ tổngdoanh số thu nợ cho vay×100

Tỉ trọng doanh số thu nợ = (Doanh số thu nợ )/(Tổng số doanh số thu nợ cho vay) x 100%

 Chỉ tiêu này đo lường tỉ trọng của doanh số thu nợ qua các thời kỳ Tỉ trọng doanh số thu nợ càng lớn chứng tỏ công tác thu nợ cho vay của ngân hàng đang được tiến hành tốt hơn, đồng thời cũng cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đang gặp thuận lợi Ngược lại tỉ trọng này thấp thì có thể là doanh số cho vay giảm sút hoặc công tác thu nợ gặp khó khăn, hoặc cả hai Điều đó cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng là không tốt

1.5.8 Lợi nhuận trên Tổng tài sản (%)

 Tỉ lệ này cho thấy chất lượng của công tác quản lý tài sản của ngân hàng Hệ số này càng cao thì tính sinh lời của tài sản càng lớn

1.5.9 Lợi nhuận trên thu nhập ln/TN= Lợi nhuận

 Chỉ tiêu này cho biết hiệu quả của một đồng thu nhập, đồng thời đánh giá hiệu quả quản lý thu nhập của ngân hàng Cụ thể chỉ số này càng cao chứng tỏ ngân hàng đã có những biện pháp tích cực trong việc giảm chi phí và tăng thu nhập của ngân hàng

1.5.10 Khả năng sử dụng tài sản

Khả năng sử dụng tài sản= Thu nhập

 Chỉ tiêu này đo lường sự luân chuyển của tổng tài sản đánh giá ngân hàng sử dụng tài sản của chính ngân hàng như thế nào

1.5.11 Tổng chi phí trên Tổng tài sản chi phí tổngtài sản = Tổng chi phí

 Đây là chỉ số xác định phải bỏ ra cho việc sử dụng tài sản để đầu tư Chỉ số này cao cho nhà phân tích thấy được ngân hàng đang yếu kém trong khâu quản lý chi phí của mình và từ đó nên có những thay đổi thích hợp để có thể nâng cao lợi nhuận ngân hàng trong tương lai

1.5.12 Tổng chi phí trên Tổng thu nhập chi phí thunhập= Tổng chi phí

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – PGD 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quốc Dân

Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quốc Dân

 Tên pháp lý: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Dân

 Tên giao dịch quốc tế: NATIONAL CITIZEN BANK

 Câu định vị thương hiệu (sologan): Ngân Hàng Của Bạn

 Trụ sở chính: 28C-28D Bà Triệu, Phường Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Hình 2.1: Logo Ngân hàng TMCP Quốc Dân

 Giấy phép thành lập: 1217/GD-UB

Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Dân

 Ngân hàng TMCP Quốc Dân – NCB có trụ sở chính tại Hà Nội, là tiền thân của Ngân hàng TMCP Nam Việt – Navibank, trước đó năm 1995 theo Giấy phép số 00057/NH–CP ngày 18/09/1995 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam dưới tên gọi Ngân hàng Sông Kiên tại tỉnh Kiên Giang Sau đó, từ một ngân hàng nông thôn, Navibank đã chuyển đổi quy mô thành ngân hàng đô thị, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Nam Việt – Navibank.

 Đến năm 2014, Navibank chính thức được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Quốc Dân – NCB và tiến hành tái cấu trúc hệ thống, hướng đến sự chuẩn hóa và hoàn thiện các dịch vụ tài chính, đặt mục tiêu vào Top 10 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với tiêu chí trở thành “Ngân hàng bán lẻ hiệu quả nhất”.

 Sau 24 năm hình thành và phát triển, dù đã gặp nhiều khó khăn nhưng NCB đã từng bước khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính Việt Nam Sự phát triển Ngân hàng với nhịp độ tăng trưởng ổn định, an toàn đã giúp NCB có được niềm tin của nhà đầu tư, khách hàng và đối tác.

2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động và thành tựu đạt được Ngân hàng TMCP Quốc Dân

Các ngành nghề kinh doanh: Huy động vốn, tiếp nhận vốn, ủy thác, vay vốn, cho vay, chiết khấu các thương phiếu, hùn vốn liên doanh, dịch vụ thanh toán.

Những thành tựu đạt được: Sau 22 năm hoạt động, cùng với sự phát triển của nền kinh tế NCB đã gặt hái được một số thành tựu đáng kể như: NCB là ngân hàng tư vấn tài chính tốt nhất Việt Nam năm 2016 do tạp chí Global Banking & Finance Rewiew bình chọn, Ngân hàng có môi trường làm việc tốt nhất Việt Nam năm 2016 do tại chí International Finance Magazine bình chọn, 2 giải thưởng Quốc tế danh giá Ngân hàng số tốt nhất Việt Nam 2017 ( Best Digital Bank Vietnam 2017), Top

10 thương hiệu Vàng Hội Nhập Châu Á – Thái Bình Dương 2017.

2.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn

Kể từ khi Phú Mỹ Hưng có đề án quy hoạch vào năm 1997 Thì quận 7 đã trở thành khu vực tâm điểm của mô hình đô thị kiểu mới cho khu Nam Sài Gòn và các khu vực muốn triển khai các đô thị hiện đại khác trên cả nước.

Quận 7 là địa bàn nổi tiếng với những khu chung cư, những căn hộ cao cấp Mà giá lại hết sức phù hợp, đang thu hút được sự quan tâm của nhiều cư dân Đặc biệt là những hộ gia đình trẻ và hộ gia đình có mức thu nhập trung bình Hơn nữa khu vực này lại là một KĐT hiện đại, giao thông thuận tiện, đầy đủ tiện ích phục vụ cuộc sống.

Mọi thứ đã dần thay đổi ở quận 7 sau một kì “nghỉ đông” khá dài Hàng loạt các dự án cao cấp mới được hình thành KĐT Phú Mỹ Hưng đi có số dân tăng nhanh chóng Làm cho thị trường quận 7 đã hấp dẫn lại càng có thêm dự thu hút đối với giới đầu tư.

Với những tiềm năng phát triển kinh tế của Quận 7, nắm bắt được cơ hội tình hình đó Ngân hàng TMCP Quốc Dân đã thành lập PGD Phú Mỹ Hưng trực thuộc CN Sài Gòn.

Tên pháp lý: Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng Địa chỉ: 1473 Nguyễn Văn Linh, TP Hồ Chí Minh Điện thoại: 0373950570

2.2.2 Chức năng và các lĩnh vực hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài

Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng

Các lĩnh vực kinh doanh

Cho vay ngắn, trung và dài hạn

 Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức gửi tiền tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi.

Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư: nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước

Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng: kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, cung cấp các dịch vụ ngân hàng.

 Thực hiện các nghiệp vụ cho vay trong hệ thống và cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn với các loại hình đa dạng, phong phú.

 Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế để phục vụ mục đích: sản xuất kinh doanh, sinh hoạt tiêu dùng, phục vụ đời sống …

 Cho vay chiết khấu chứng từ có giá, cầm cố tài sản.

 Cho vay mua, xây dựng cơ bản, cải tạo, sửa chữa, nâng cấp nhà ở cho dân cư trên địa bàn.

 Khai thác, tuyên truyền các chính sách ưu đãi về lãi suất tiền gửi tiết kiệm đến các khách hàng

 Thực hiện thanh toán, chuyển tiền nhanh trong nước qua chương trình thanh toán điện tử bằng nhiều kênh;

 Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối;

 Cung ứng các dịch vụ bảo lãnh: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, các hình thức bảo lãnh khác.

2.2.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD Phú Mỹ

 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức các phòng ban:

(Nguồn: sơ đồ bộ máy tổ chức NCB - PGD Phú Mỹ Hưng)

 Nhiệm vụ chính của các bộ phận.

 Trưởng đơn vị: Được sự ủy quyền của Ban giám đốc trong việc Chỉ đạo và giám sát việc thực hiện các Chức năng, nhiệm vụ chính của PGD.

Xây dựng, chỉ đạo và giám sát thực hiện kế hoạch hoạt động của phòng để đảm bảo triển khai các công việc theo kế hoạch được giao

Quản lý, phân công và đánh giá hiệu quả nhân sự để đảm bảo thực hiện tốt các công việc của phòng

 Phó đơn vị: Có vai trò trong việc giúp đỡ trưởng đơn vị trong việc quản lý PGD

 Bộ phận xử lý giao dịch:

Thu thập thông tin khách hàng và các tác nghiệp liên quan theo quy trình nghiệp vụ về quản lý thông tin khách hàng của NCB

Quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch, hoạch toán, kế toán,… với khách hàng theo quy định

 Bộ phận quỹ: thu, chi, xuất nhập, bảo quản các giấy tờ có giá

Cho vay cầm cố bằng thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do NCB phát hành, trái phiếu chính phủ và tín phiếu kho bạc.

Cấp tín dụng cho khách hàng theo quy định pháp luật và NCB

Giải ngân, thu hồi nợ đối với các khoản vay đã được chi nhánh phê duyệt

Bộ phận xử lý giao dịch Bộ phận quỹ Bộ phận tín dụng

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn –

PGD Phú Mỹ Hưng giai đoạn 2016 – 2018

Trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì kết quả kinh doanh là vấn đề quan tâm hàng đầu của ngân hàng Kết quả hoạt động kinh doanh là quá trình phấn đấu lâu dài của tập thể trong một thời gian nhất định Mục tiêu hàng đầu của ngân hàng là nguồn vốn kinh doanh phải có lãi, phải tìm mọi biện pháp để tăng thu nhập, giảm bớt chi phí để tăng lợi nhuận Trong 3 năm qua, với sự nỗ lực của toàn bộ Trưởng đơn vị và nhân viên, ngân hàng đã đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt động kinh doanh của mình Kết quả được thể hiện như sau:

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn –

(Đơn vị tính: Triệu đồng)

(Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN

Sài Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng)

Biểu đồ 2.1.: Biểu đồ Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân –

CN Sài Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng 2016 – 2018

Thu nhập Chi phí Lợi nhuận

 Nguồn thu của Ngân hàng bao gồm: Thu từ hoạt động tín dụng, thu từ hoạt động dịch vụ và ngân quỹ, thu phí bảo hành, thu lãi tiền gửi và các khoản thu khác, trong đó thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng thu nhập của Ngân hàng

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thu nhập Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn –

 Nhìn chung, tình hình thu nhập của NCB – PGD Phú Mỹ Hưng tăng qua 3 năm. Năm 2016 đạt được 27,350 triệu đồng, năm 2017 đạt được 31,700 triệu đồng tăng lên 4,350 triệu đồng, tương ứng tăng 15,9% Năm 2018 đạt được 37,680 triệu đồng tăng lên 5,890 tiệu đồng, tương ứng tăng 18,9% so với năm 2017

Biểu đồ 2.3 Biểu đồ chi phí Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD

Phú Mỹ Hưng 2016 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng

Biểu đồ tổng chi phí

 Nhìn chung chi phí qua 3 năm biến đổi tăng và chủ yếu biến đổi theo xu hướng biến đổi của thu nhập Khoản chi phí mà ngân hàng phải trả là chi phí trả lãi từ hoạt động vay vốn Bên cạnh đó còn chịu các khoản chi phí ngoài lãi như: chi phí vận chuyển, chi phí mua bảo hiểm, chi phí hội họp…, Theo bảng số liệu 2.2 chi phí ngân hàng trả cuối năm 2016 là 25,650 triệu đồng, năm 2017 là 29,600 triệu đồng tăng 3,950 triệu đồng, tương ứng tăng 15,4% so với năm 2016 Đến năm 2018 chi phí 34,890 triệu đồng tăng 5,380 triệu đồng, tương ứng tăng 18,2% so với năm 2017

Tổng quan về NH TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng

Các ngành nghề kinh doanh: Huy động vốn, tiếp nhận vốn, ủy thác, vay vốn, cho vay, chiết khấu các thương phiếu, hùn vốn liên doanh, dịch vụ thanh toán.

Những thành tựu đạt được: Sau 22 năm hoạt động, cùng với sự phát triển của nền kinh tế NCB đã gặt hái được một số thành tựu đáng kể như: NCB là ngân hàng tư vấn tài chính tốt nhất Việt Nam năm 2016 do tạp chí Global Banking & Finance Rewiew bình chọn, Ngân hàng có môi trường làm việc tốt nhất Việt Nam năm 2016 do tại chí International Finance Magazine bình chọn, 2 giải thưởng Quốc tế danh giá Ngân hàng số tốt nhất Việt Nam 2017 ( Best Digital Bank Vietnam 2017), Top

10 thương hiệu Vàng Hội Nhập Châu Á – Thái Bình Dương 2017.

2.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng 2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn

Kể từ khi Phú Mỹ Hưng có đề án quy hoạch vào năm 1997 Thì quận 7 đã trở thành khu vực tâm điểm của mô hình đô thị kiểu mới cho khu Nam Sài Gòn và các khu vực muốn triển khai các đô thị hiện đại khác trên cả nước.

Quận 7 là địa bàn nổi tiếng với những khu chung cư, những căn hộ cao cấp Mà giá lại hết sức phù hợp, đang thu hút được sự quan tâm của nhiều cư dân Đặc biệt là những hộ gia đình trẻ và hộ gia đình có mức thu nhập trung bình Hơn nữa khu vực này lại là một KĐT hiện đại, giao thông thuận tiện, đầy đủ tiện ích phục vụ cuộc sống.

Mọi thứ đã dần thay đổi ở quận 7 sau một kì “nghỉ đông” khá dài Hàng loạt các dự án cao cấp mới được hình thành KĐT Phú Mỹ Hưng đi có số dân tăng nhanh chóng Làm cho thị trường quận 7 đã hấp dẫn lại càng có thêm dự thu hút đối với giới đầu tư.

Với những tiềm năng phát triển kinh tế của Quận 7, nắm bắt được cơ hội tình hình đó Ngân hàng TMCP Quốc Dân đã thành lập PGD Phú Mỹ Hưng trực thuộc CN Sài Gòn.

Tên pháp lý: Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng Địa chỉ: 1473 Nguyễn Văn Linh, TP Hồ Chí Minh Điện thoại: 0373950570

2.2.2 Chức năng và các lĩnh vực hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài

Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng

Các lĩnh vực kinh doanh

Cho vay ngắn, trung và dài hạn

 Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức gửi tiền tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi.

Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư: nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước

Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng: kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, cung cấp các dịch vụ ngân hàng.

 Thực hiện các nghiệp vụ cho vay trong hệ thống và cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn với các loại hình đa dạng, phong phú.

 Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế để phục vụ mục đích: sản xuất kinh doanh, sinh hoạt tiêu dùng, phục vụ đời sống …

 Cho vay chiết khấu chứng từ có giá, cầm cố tài sản.

 Cho vay mua, xây dựng cơ bản, cải tạo, sửa chữa, nâng cấp nhà ở cho dân cư trên địa bàn.

 Khai thác, tuyên truyền các chính sách ưu đãi về lãi suất tiền gửi tiết kiệm đến các khách hàng

 Thực hiện thanh toán, chuyển tiền nhanh trong nước qua chương trình thanh toán điện tử bằng nhiều kênh;

 Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối;

 Cung ứng các dịch vụ bảo lãnh: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, các hình thức bảo lãnh khác.

2.2.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD Phú Mỹ

 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức các phòng ban:

(Nguồn: sơ đồ bộ máy tổ chức NCB - PGD Phú Mỹ Hưng)

 Nhiệm vụ chính của các bộ phận.

 Trưởng đơn vị: Được sự ủy quyền của Ban giám đốc trong việc Chỉ đạo và giám sát việc thực hiện các Chức năng, nhiệm vụ chính của PGD.

Xây dựng, chỉ đạo và giám sát thực hiện kế hoạch hoạt động của phòng để đảm bảo triển khai các công việc theo kế hoạch được giao

Quản lý, phân công và đánh giá hiệu quả nhân sự để đảm bảo thực hiện tốt các công việc của phòng

 Phó đơn vị: Có vai trò trong việc giúp đỡ trưởng đơn vị trong việc quản lý PGD

 Bộ phận xử lý giao dịch:

Thu thập thông tin khách hàng và các tác nghiệp liên quan theo quy trình nghiệp vụ về quản lý thông tin khách hàng của NCB

Quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch, hoạch toán, kế toán,… với khách hàng theo quy định

 Bộ phận quỹ: thu, chi, xuất nhập, bảo quản các giấy tờ có giá

Cho vay cầm cố bằng thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do NCB phát hành, trái phiếu chính phủ và tín phiếu kho bạc.

Cấp tín dụng cho khách hàng theo quy định pháp luật và NCB

Giải ngân, thu hồi nợ đối với các khoản vay đã được chi nhánh phê duyệt

Bộ phận xử lý giao dịch Bộ phận quỹ Bộ phận tín dụng

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn –

Trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì kết quả kinh doanh là vấn đề quan tâm hàng đầu của ngân hàng Kết quả hoạt động kinh doanh là quá trình phấn đấu lâu dài của tập thể trong một thời gian nhất định Mục tiêu hàng đầu của ngân hàng là nguồn vốn kinh doanh phải có lãi, phải tìm mọi biện pháp để tăng thu nhập, giảm bớt chi phí để tăng lợi nhuận Trong 3 năm qua, với sự nỗ lực của toàn bộ Trưởng đơn vị và nhân viên, ngân hàng đã đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt động kinh doanh của mình Kết quả được thể hiện như sau:

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn –

(Nguồn: Báo cáo Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN

Sài Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng)

Biểu đồ 2.1.: Biểu đồ Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân –

CN Sài Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng 2016 – 2018

Thu nhập Chi phí Lợi nhuận

 Nguồn thu của Ngân hàng bao gồm: Thu từ hoạt động tín dụng, thu từ hoạt động dịch vụ và ngân quỹ, thu phí bảo hành, thu lãi tiền gửi và các khoản thu khác, trong đó thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng cao nhất trong tổng thu nhập của Ngân hàng

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thu nhập Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn –

 Nhìn chung, tình hình thu nhập của NCB – PGD Phú Mỹ Hưng tăng qua 3 năm. Năm 2016 đạt được 27,350 triệu đồng, năm 2017 đạt được 31,700 triệu đồng tăng lên 4,350 triệu đồng, tương ứng tăng 15,9% Năm 2018 đạt được 37,680 triệu đồng tăng lên 5,890 tiệu đồng, tương ứng tăng 18,9% so với năm 2017

Biểu đồ 2.3 Biểu đồ chi phí Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD

Biểu đồ tổng chi phí

 Nhìn chung chi phí qua 3 năm biến đổi tăng và chủ yếu biến đổi theo xu hướng biến đổi của thu nhập Khoản chi phí mà ngân hàng phải trả là chi phí trả lãi từ hoạt động vay vốn Bên cạnh đó còn chịu các khoản chi phí ngoài lãi như: chi phí vận chuyển, chi phí mua bảo hiểm, chi phí hội họp…, Theo bảng số liệu 2.2 chi phí ngân hàng trả cuối năm 2016 là 25,650 triệu đồng, năm 2017 là 29,600 triệu đồng tăng 3,950 triệu đồng, tương ứng tăng 15,4% so với năm 2016 Đến năm 2018 chi phí 34,890 triệu đồng tăng 5,380 triệu đồng, tương ứng tăng 18,2% so với năm 2017

 Lợi nhuận của Ngân hàng tăng qua 3 năm Năm 2016 lợi nhuận đạt được 1,700 triệu đồng, qua năm 2017 tăng lên 2,100 triệu đồng, tăng 400 triệu đồng tương ứng23,5% Đến năm 2018 lên 2,700 triệu đồng tăng 600 triệu đồng tương ứng 28,6% so với năm 2017.

Biểu đồ 2.4 Biểu đồ lợi nhuận Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD Phú

Mỹ Hưng 2016 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng

 Nhìn chung, qua 3 năm 2016-2018 thì kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng NCB – PGD Phú Mỹ Hưng có hiệu quả rất tốt Đạt kết quả này cũng thấy được uy tín của ngân hàng, đảm bảo an toàn cho khách hàng Sự thay đổi các thủ tục, quy trình tín dụng đã tạo điều kiện cho khách hàng dễ tiếp cận và sử dụng dịch vụ của ngân hàng, ngoài ra đối với các đối tác chiến lược PGD không ngừng không ngừng chăm sóc, tiếp cận thêm nguồn khách hàng mới nhằm bán chéo sản phẩm, gia tăng nguồn thu dịch vụ, hoàn thiện hệ sinh thái tiêu dùng Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng các sản phẩm để phục vụ nhu cầu của khách hàng.

2.2.5 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD Phú

 Chuẩn hóa: Tái cấu trúc thành công:

Hoàn thiện mô hình kinh doanh

Tăng cường quản trị rủi ro

Phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ đa dạng

Phát triển đội ngũ nhân sự và nâng cao văn hóa doanh nghiệp

Trở thành ngân hàng TOP 5 về bán lẻ và hoạt động hiệu quả

Chuyển đổi thành công ngân hàng số Áp dụng các ứng dụng công nghệ cho vay tốc độ với KH bán lẻ/SME Đạt mục tiêu 3 triệu KH, nâng cao lợi nhuận từ dịch vụ và bán chéo sản phẩm

Tăng cường mối quan hệ với KH và hệ sinh thái của khách hàng

Phát triển sang tạo nền tảng số hóa Đẩy mạnh hợp tác với các đối tác chiến lược

Nâng cao năng lực vốn, tài chính và khả năng cho vay.

Định hướng chiến lược đến 2020

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – PGD PHÚ MỸ HƯNG

Quy trình tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng

 Quy trình tín dụng là tập hợp các nội dung, trình tự các bước phải tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một vòng quay của vốn tín dụng

Bước 1 : Thu thập thông tin khách hàng doanh nghiệp, những thông tin cơ bản khách hàng cần cung cấp, trao đổi với nhân viên ngân hàng về:

 Thu nhập khách hàng (hằng tháng), nguồn thu nhập khách

Bước 2 : Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ thủ tục

 Hồ sơ pháp lý (cá nhân)

 CMND hoặc hộ chiếu của khách hàng vay;

 Sổ hộ khẩu hoặc KT3 trong trường hợp chưa có hộ khẩu tại nơi muốn vay vốn

 Đăng ký kết hôn (trường hợp đã có vợ hoặc chồng) hoặc Xác nhận tình trạng hôn nhân (trường hợp độc thân)

 Hồ sơ pháp lý (doanh nghiệp)

 Bản sao y chứng thực điều lệ doanh nghiệp

 Bản sao y chứng thực Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (giấp phép đầu tư với Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài)

 Giấy chứng nhận phàn góp vốn của từng thành viên

 Bản sao y chứng thực Giấy chứng nhận đăng ký mẫu dấu, chữ kí khách hàng

CMND của người đại diện theo pháp luật, kế toán trưởng

 Hồ sơ tài chính (cá nhân)

 Sau khi có thông tin khách hàng, Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định khách hàng.Thẩm định là quá trình Ngân hàng sẽ xem xét lại toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cấp, đánh giá thông tin Dùng các biện pháp nghiệm vụ để đối chiếu, xác minh từ đó xác định sự phù hợp với các điều kiện của Ngân hàng của Khách hàng.

Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng giai đoạn 2016 – 2017

 Sau khi Nhân viên Ngân hàng thẩm định xong, sẽ lập các đề xuất tín dụng và xin phê duyệt bởi cấp có thẩm quyền Trên cơ sở hồ sơ và các thông tin cho nhân viên báo cáo, cấp có thẩm quyền sẽ tiến hành phê duyệt khoản vay

 Trong một số trường hợp (thường là những khoản vay lớn), sẽ có bộ phận độc lập khác tiến hành thẩm định lại hồ sơ khách hàng một lần nữa để đảm bảo tính khách quan, minh bạch

Bước 5: Quyết định cho vay và các thủ tục giải ngân

Ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng

Tiến hành giải ngân cho khách hàng (nếu đồng ý cho vay) theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng

Bước 6: Giám sát tín dụng

• Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng, để đảm bảo khả năng thu nợ

Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng

3.2 Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạng tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân

3.2.1 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng

• Với vai trò là một trung gian tài chính, ngân hàng sẽ đi vay để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính tiền tệ cho nền kinh tế Vì vậy, hoạt động huy động vốn của ngân hàng không chỉ có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng mà còn có ý nghĩa đối với sự tồn tại xã hội Thông qua hoạt động huy động vốn sẽ tạo nguồn vốn phục vụ cho nhà đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế của ngân hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu gửi tiền của xã hội và vay vốn tại chỗ thuận lợi và an toàn.

• Đối với ngân hàng NCB – PGD Phú Mỹ Hưng thì vốn huy động là một trong hai nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh của PGD Do đó, PGD đã tích cực thực hiện nhiều biện pháp và công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn nhằm tạo nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế Nhờ vậy mà trong thời gian qua,công tác huy động vốn của PGD đã đạt được kết quả sau:

Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú

Mỹ Hưng 2016 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng

Biểu đồ 3.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD

 Qua số liệu số dư huy động vốn tăng trưởng hàng năm, cụ thể như sau:

Năm 2017, vốn huy động đạt 297,000 triệu đồng tăng 52,000 triệu đồng so với cung kỳ năm 2016, tốc độ tăng 21,2% Trong năm 2017, PGD Phú Mỹ Hưng đã không ngừng quảng bá công tác huy động vốn, đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn, đổi mới phong cách phục vụ lịch sự, tạo sự thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, xử lý nhanh chóng, chính xác chứng từ trên máy tính và cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích hơn đã tạo được uy tín với khách hàng, lượng khách hàng đến giao dịch ngày các ngân hàng ngày càng nhiều hơn Vì vậy vốn huy động tại PGD Phú Mỹ Hưng ngày càng tăng Mặt khác, nguyên nhân của sự gia tăng này là năm 2017 tình hình kinh tế Việt Nam có sự tăng trưởng tương đối ổn định, đời sống người dân được cải thiện rõ rệt, thu nhập tăng, cộng với chính sách điều chỉnh lãi suất phù hợp với từng thời điểm của PGD Phú Mỹ Hưng nên nguồn tiền gửi trong thời gian này tăng mạnh.

 Đến năm 2018, vốn huy động đạt 312,987 triệu đồng, tăng 15,987 triệu đồng so với năm 2017, với tốc độ tăng là 5,38% Tuy năm 2018 là giai đoạn khó khăn chung của toàn hệ thống ngân hàng nhưng có thể thấy tình hình vốn huy động tại PGD Phú

Mỹ Hưng vẫn gia tăng là do lạm phát tăng cao cùng với chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng Nhà Nước làm cho các ngân hàng thiếu vốn và khả năng thanh khoản Buộc các Ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để tìm nguồn vốn đầu tư vào nhằm tăng khả năng thanh khoản.

3.2.2 Doanh số tín dụng tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng 2016

• Để việc kinh doanh có hiệu quả mang lại sự phát triển cho ngân hàng, hoạt động cho vay chính là nguồn mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho các ngân hàng Trong giai đoạn hiện nay, thị phần ngành ngân hàng cũng được phân khúc rõ rệt Khách hàng chính là những người tạo ra doanh thu cho ngân hàng, vì vậy việc huy động vốn cũng như cho vay là điều rất cần thiết Doanh số cho vay của ngân hàng phần nào cũng thể hiện được quy mô vốn cũng như quy mô tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Do đó, với nguồn vốn huy động được, Chi nhánh đã đẩy mạnh công tác đầu tư cho vay tín dụng, đưa ra nhiều cơ chế tín dụng với các kết quả thông qua bảng phân tích sau:

Bảng 3.2 Bảng doanh số hoạt động tín dụng của NCB – PGD Phú Mỹ Hưng

2016 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng

Số Tỉ lệ Số Tỉ lệ tiền % tiền % Tín dụng ngắn hạn

(Nguồn: BCTC của NCB – PGD Phú Mỹ Hưng 2016 – 2018)

Biểu đồ 3.2 Doanh số hoạt động tín dụng của NCB – PGD Phú Mỹ Hưng 2016

– 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng

Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn

• Tình hình doanh số hoạt dộng tín dụng qua các năm đều tăng Năm 2017 tăng29,000 triệu đồng tương ứng tăng 43.9% so với năm 2016, đến năm 2018 tăng

24,000 triệu đồng tương ứng tăng 25.2% so với năm 2017 Qua bảng và số liệu biểu đồ, tín dụng dài hạn chiếm tỉ trọng cao nhất hơn tín dụng trung hạn và ngắn hạn trong doanh số hoạt động tín dụng trong năm 2016 – 2018, cụ thể:

• Tín dụng ngắn hạn : Năm 2016 số tiền tín dụng ngắn hạn là 1,000 triệu đồng qua năm 2017 tăng lên 4,000 đồng tăng 3,000 triệu đồng , tương ứng tăng 30 % so với năm 2016 Đến năm 2018 thì tín dụng ngắn hạn đạt được 7,000 triệu đồng tăng 3,000 triệu đồng , tương ứng tăng 75% so với năm 2017

• Nhu cầu tín dụng ngắn hạn chủ yếu thu hút những tiểu thương có nhu cầu nhập hàng hóa Có nhu cầu khá ít trong vay tín dụng

 Tín dụng trung hạn : Năm 2016 số tiền tín dụng trung hạn là 5,000 triệu đồng, qua năm 2017 tăng lên 8,000 triệu đồng tăng 3,000 triệu đồng, tương ứng tăng 60% so với năm 2016 Đến năm 2018 thì tín dụng trung hạn đạt được 12,000 triệu đồng tăng 4,000 triệu đồng, tương ứng tăng 50% so với năm 2017.

 Nhu cầu tín dụng trung hạn tăng qua các năm 2016 – 2018 đa số các cá nhân/ doanh nghiệp vay sửa chữa nhà căn hộ, mua xe, thiết bị máy móc, phương tiện kỹ thuật sản xuất kinh doanh…, còn chưa nhu cầu hơn so với tín dụng dài hạn được khách hàng ưa chuộng chủ yếu.

 Tín dụng dài hạn: Năm 2016 tín dụng dài hạn là 60,000 triệu đồng, sang năm

2017 tăng lên đến 83,000 triệu đồng tăng 23,000 triệu đồng, tương ứng tăng 38,3%. Đến năm 2018, tín dụng dài hạn đạt được 100,000 triệu đồng tăng 21,000 triệu đồng, tương ứng tăng 20,4%

Tín dụng dài hạn tăng cao như vậy do Giám đốc NCB đã tổ chức nhiều cuộc Marketing để thu hút khách hàng có nhu cầu vay về với ngân hàng với nhiều gói sản phẩm ưu đãi để tăng lợi nhuận cho ngân hàng Vì thế lượng tiền từ hoạt động tín dụng dài hạn tăng nhiều hơn só với các năm trước đó.

• Nhờ vào việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn ta thấy được phương hướng mà NCB – PGD Phú Mỹ Hưng đang hướng đến chủ yếu tập trung vào tín dụng dài hạn kèm theo tín dụng trung hạn cho các thành phần kinh tế trên địa bàn

3.2.3 Tình hình thu nợ trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú

Bảng 3.3 Tình hình thu nợ trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú

Mỹ Hưng 2016 – 2018 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu

Tỉ lệ(% ) Thu nợ ngắn hạn

(Nguồn: BCTC của NCB – PGD Phú Mỹ Hưng 2016 – 2018)

Biểu đồ 3.3 Tình hình thu nợ tín dụng tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD

Thu nợ ngắn hạn Thu nợ trung hạn Thu nợ dài hạn

Phân tích hoạt động tín dụng thông qua một số chỉ tiêu tài chính

hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng 2016 – 2018 S

1 Vốn huy động Triệu đồng

2 Doanh số cho vay Triệu đồng

3 Doanh số thu nợ Triệu đồng

5 Nợ quá hạn Triệu đồng

6 Dư nợ bình quân Triệu đồng

7 Dư nợ/vốn huy động Lần 0,06 0,11 0,12

8 Hệ số thu nợ Lần 0,79 0,64 0,65

9 Nợ quá hạn/tổng dư nợ

Vòng quay vốn tín dụng

Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng luôn cố gắng phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu đề ra trong giai đoạn 2016-2018 Qua bảng phân tích một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng, ta có thể thấy được tình hình cụ thể như sau:

3.3.1 Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động

 Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa.

Bảng 3.7 Hệ số dư nợ trên vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân –

3 Dư nợ/vốn huy động (Lần) 0,069 0,122 0,133

 Nhìn chung qua 3 năm, tình hình sử dụng vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm Nguồn vốn huy động và doanh số cho vay trung, dài hạn có tăng qua các năm, Cụ thể, năm 2016, tỉ lệ này là 0,069 Nghĩa là cứ 1 đồng vốn huy động đem vào đầu tư thì chỉ có 0,069 đồng dư nợ Năm 2017 và 2018 tỉ số này tăng 0,122 và 0,133 Điều này cũng cho thấy, tuy sử dụng vốn cho vay trung, dài hạn hiệu quả nhưng bù lại cho vay ngắn hạn lại được tập trung và hiệu quả hơn, phù hợp với nền kinh tế của tỉnh Một phần cũng do tiền gửi có kỳ hạn ngắn chiếm tỉ trọng lớn trong nguồn vốn huy động, đặc biệt là các khoản tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng và nhiều nhất là dưới 6 tháng Còn nguồn vốn trung, dài hạn lại chiếm tỉ trọng thấp Nếu sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn thì cũng ảnh hưởng rất nhiều trong việc chi trả lãi, trả vốn đến hạn, nguồn vốn huy động và cho vay.

3.3.2 Doanh số thu nợ trên doanh số tín dụng

 Hệ số này phản ánh công tác thu nợ của cán bộ tín dụng tốt hay chưa tốt, đồng thời nó cũng phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng Hệ số này càng lớn chứng tỏ khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích tạo ra lợi nhuận nên việc trả nợ được thực hiện tốt hơn và công tác thu hồi nợ của cán bộ tín dụng được thuận lợi hơn.

Bảng 3.8 Hệ số thu nợ tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ Hưng

3 Hệ số thu nợ (Lần) 0,75 0,605 0,626

 Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ có chiều hướng giảm Năm 2016 hệ số thu nợ là 0,75, qua năm 2017 hệ số thu nợ này giảm còn 0,605 Đến năm 2018 tăng lên0.02 nhưng không đáng kể Bởi vì các công tác, kế hoạch của trưởng đơn vị đã đề ra, nắm bắt được tình hình cho vay và thu nợ khá khả quan Các bộ phận thẩm định, định giá đã thực hiện công việc liên kết, chính xác, chặc chẽ đánh giá cụ thể từng tài sản theo đúng với luật pháp của NCB và nhà nước Việt Nam Nên từng bước đã dễ dàng kiểm soát được chất lượng hệ số.

3.3.3 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ

 Nợ quá hạn là con số thể hiện khách hàng vì lý do nào đó không trả nợ cho ngân hàng đúng hạn được, nghĩa là việc cho vay của ngân hàng gặp rủi ro Nếu chỉ số nợ quá hạn cao thì rủi ro của ngân hàng cũng tăng cao và ngược lại.

Bảng 3.9 Tỉ lệ nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân – PGD Phú Mỹ

3 Nợ quá hạn/tổng dư nợ

 Trong năm 2016 và năm 2017 tình hình nợ quá hạn không có Đến năm 2018 nợ quá hạn là 3.900 triệu đồng, chiếm 0,092% Ngân hàng và quản lý tại địa phương chưa xác định được đối tượng đang ở đâu và đã chuyển đi đâu nên hiện tại thì cán bộ tín dụng đã liên hệ tới phường/xã nơi đối tượng cư trú để xử lý nợ Để làm giảm tỉ lệ nợ quá hạn này PGD Phú Mỹ Hưng phải cố gắng, cử người trực tiếp giám sát việc sử dụng vốn, tìm hiểu nguyên nhân gây ra khó khăn cho khách hàng và có những biện pháp hữu hiệu để giúp đỡ khách hàng tự chủ động trong việc trả nợ, làm giảm tỉ lệ nợ quá hạn cho ngân hàng.

3.3.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng

 Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển tín dụng, phản ánh thời gian thu hồi vay nhanh hay chậm Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, khả năng thu hồi nợ tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn của ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh.

Bảng 3.10 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân –

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại NCB – PGD Phú Mỹ Hưng

3 DS thu nợ/dư nợ bình quân 3,125 1,575 1,773

 Qua bảng trên ta thấy, vòng quay vốn tín dụng của PGD Phú Mỹ Hưng ngày càng giảm, năm 2016 là 3,125, đến năm 2017 là 1,575 và 2018 đều là 1,773

3.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NCB – PGD Phú Mỹ

3.4.1 Kết quả hoạt động tín dụng đạt được

 Về quy trình tín dụng:

Quy trình tín dụng chặt chẽ, làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro Phòng giao dịch đã cải tiến dần thủ tục cho vay đối với khách hàng, đã có những nỗ lực trong các dịch vụ hỗ trợ khách hàng như hỗ trợ công chứng, đăng kí giao dịch… Quy trình, thủ tục không còn những khâu rườm rà, gây tâm lý e ngại và mất thời gian cho khách hàng mà tạo ra không khí thoải mái, đem đến tận tay khách hàng những sản phẩm, dịch vụ của Phòng giao dịch.

Về tình hình hoạt động

 Với nguồn vốn huy động dồi dào, NCB – PGD Phú Mỹ Hưng đã áp dụng triệt để các nguồn huy động vốn từ VNĐ cũng như từ USD để cho vay với lãi suất hợp lý (NCB vận dụng linh hoạt cơ chế lãi suất trong việc đi vay và cho vay), đảm bảo đúng quy định của ngân hàng cấp cao hơn.

 Doanh số và dư nợ cho vay đều đã tăng lên qua 3 năm, đặc biệt là trong năm

2017, mặc dù nền kinh tế vẫn còn nhiều bất ổn nhưng PGD Phú Mỹ Hưng vẫn giữ được mức tăng trưởng trong hoạt động cho vay tiêu dung.

 Công tác thu nợ của ngân hàng cũng được cải thiện dần qua mỗi năm, tuy hệ số thu nợ không tăng nhanh nhưng rõ ràng PGD Phú Mỹ Hưng đã duy trì được hệ số này tăng nhẹ qua 3 năm, chứng tỏ chất lượng cho vay tiêu dùng, đặc biệt là trong công tác thu hồi nợ của ngân hàng đã ngày càng tốt lên

Về chất lượng hoạt động tín dụng

 Chất lượng tín dụng luôn được Ngân hàng quan tâm ngay từ khâu tiếp xúc và thu thập các thông tin về khách hàng Quy trình, thủ tục cho vay được đảm bảo thực hiện đầy đủ và đã bắt đầu được cải thiện qua mỗi năm.

Về sản phẩm cho vay tín dụng

 Cung cấp đầy đủ những sản phẩm cho vay tiêu dùng cơ bản, hướng đến các đối tượng khách hàng khác nhau giúp cho khách hàng có nhu cầu về vốn dễ dàng tìm được gói sản phẩm phù hợp Điều kiện cho vay thông thoáng, thời gian cho vay hợp lí giúp khách hàng cân đối được nguồn tài chính, phương thức trả nợ linh hoạt phù hợp với mọi đối tượng khách hàng.

Về tính chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng

 Chuyên viên quan hệ khách hàng cũng đã bắt đầu chủ động trong việc tìm gặp các đối tượng khách hàng có nhu cầu để chào báo các sản phẩm và dịch vụ của Phòng giao dịch, làm tăng tính chủ động của nhân viên và là một hình thức quảng bá hình ảnh về Ngân hàng có hiệu quả cao.

Về trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng

 Đội ngũ nhân viên với trình độ chuyên môn cao, tác phong chuyên nghiệp, phục vụ ân cần, văn minh, lịch sự là một lợi thế cạnh tranh nổi bật của Ngân hàng Cho vay tiêu dùng nếu so sánh với tình hình cho vay chung của ngân hàng (bao gồm cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp) thì chỉ chiếm một phần rất nhỏ nhưng thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động này trong thời gian qua, tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ rất lớn bởi nó mở ra một thị trường mới với lượng khách hàng ngày càng đông đảo hơn, đặc biệt đời sống của người dân ngày một nâng cao Đồng thời, với tỉ lệ thu lãi ngày càng tăng, cũng có thể thấy, cho vay tiêu dùng hứa hẹn sẽ là một trong những hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận, góp phần giúp Phòng giao dịch ngày một phát triển.

Bên cạnh những mặt đã đạt được NCB - PGD Phú Mỹ Hưng vẫn còn tồn tại các khó khăn, hạn chế:

 Phương thức cho vay vẫn chưa đa dạng, chủ yếu cho vay hạn mức, vay từng lần một phần làm hạn chế khách hàng đến vay vốn.

 Một số khách hàng tại địa bàn ngân hàng hoạt động gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc quản lý thu nợ

 NCB – PGD Phú Mỹ Hưng hoạt động vẫn còn phụ thuộc nhiều vào quy mô khách hàng có sẵn, chưa chú trọng nhiều đến việc nâng cao năng lực cạnh tranh.

 Chưa chủ động cho vay đúng nhu cầu thực tế của khách hàng phụ thuộc vào vốn huy động, tài sản thế chấp dẫn đến nguồn sản xuất của dự án bị thiếu hụt, không đem lại lợi nhuận như mong đợi.

 Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ tuổi tuy được trang bị đầy đủ về chuyên môn nghiệp vụ nhưng vì còn trẻ nên kinh nghiệm vẫn chưa nhiều, cần tích lũy kinh nghiệm trau dồi kỹ năng giải quyết nghiệp vụ đế hoàn thành tốt hơn nhiệm vụ được giao.

 Địa bàn hoạt động rộng lớn, khách hàng nhỏ lẻ số lượng nhiều nên số lượng cán bộ quản lý khách hàng tại NCB – PGD Phú Mỹ Hưng còn khá ít so với các ngân hàng khác trên địa bàn, dẫn đến chưa đủ cạnh tranh trong việc phát triển sản phẩm, tìm kiếm thu hút khách hàng, quản lý kiểm soát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.

 Phía Ngân hàng NCB – PGD Phú Mỹ Hưng

 Nguồn thông tin của ngân hàng hiện nay chủ yếu đến từ khách hàng và trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) Thông tin từ khách hàng đưa ra đôi lúc sai lệch, thiếu tính chân thật về mục đích sử dụng vốn và kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến vốn bị sử dụng sai mục đích, làm gia tăng tỉ lệ nợ quá hạn, làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng Bên cạnh đó, thông tin từ phía CIC cũng không đầy đủ và cập nhật khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá, chấm điểm tín dụng cho một số doanh nghiệp, nhiều trường hợp dẫn đến việc xếp loại tín dụng sai, đánh giá không đúng rủi ro khi cấp vốn, gây thất thoát vốn, tổn thất đến lợi nhuận của ngân hàng Ngoài ra, thông tin từ CIC chủ yếu là về đối tượng doanh nghiệp, khi khách hàng của ngân hàng là cá nhân thì rất khó kiểm chứng các thông tin họ đưa ra, nguy cơ nợ quá hạn hay vốn bị sử dụng sai mục đích cũng tăng lên Thông tin chưa được cập nhật nhanh chóng, kịp thời, chính xác dẫn đến kéo dài thời gian tìm hiểu thông tin.

 Một số khách hàng năng lực quản lý yếu kém, chiến lược kinh doanh không phù hợp với điều kiện của nền kinh tế khiến việc sản xuất kinh doanh không thuận lợi,gây ra việc chậm trả nợ cho ngân hàng.

 Tư cách đạo đức của một bộ phận khách hàng không tốt, khai báo thông tin sai sự thật, vay vốn để sử dụng với mục đích tiêu cực: trả nợ, cho vay lại, kinh doanh phi pháp… Hoặc khách hàng chai lỳ trong việc trả nợ, muốn chiếm đoạt nguồn vốn vay mặc dù có khả năng trả nợ.

 Nền kinh tế vẫn còn nhiều biến động thất thường: giá cả leo thang, sự biến động giá vàng, giá xăng dầu, thị trường chứng khoáng,… tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế nói chung và gây khó khăn cho các doanh nghiệp nói riêng trong việc tạo lợi nhuận, thu hồi vốn trả nợ cho ngân hàng.

 Thiên tai, dịch bệnh, điều kiện thời tiết,…ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất.

Một số giải pháp và kiến nghị

 Cùng với sự lớn mạnh của Ngân hàng TMCP Quốc Dân, NCB – PGD Phú Mỹ Hưng đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển của TP Hồ Chí Minh nói chung cũng như khu vực Phú Mỹ Hưng nói riêng Nhất là trong những năm qua, PGD đã hoạt động hiệu quả Trong quá trình hoạt động, PGD đã không ngừng vươn lên đổi mới từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư cho đến việc mở rộng đầu tư tín dụng, cung ứng nhiều dịch vụ khác…Song song đó, ngân hàng cũng đã làm tốt công tác thu nợ và xử lý kịp thời những khoản nợ quá hạn; điều này thể hiện qua việc kinh doanh có hiệu quả và lợi nhuận tăng đều hàng năm.

 Với thế mạnh về mạng lưới khách hàng, PGD ngày càng phát triển hoạt động kinh doanh, hấp dẫn nhiều nhà đầu tư chiến lược Đặc biệt tiềm năng về nguồn nhân lực nữ đã tạo thế mạnh tuyệt đối cho PGD trong lĩnh vực đàm phán thu hút khách hàng Với câu định vị thương hiệu “Đồng hành cùng phát triển” PGD Phú Mỹ Hưng đã thật sự đem lại niềm tin cho khách hàng Từ nay thương hiệu tiếp tục đem lại niềm tin và sự thịnh vượng cho khách hàng và cùng khách hàng phục vụ tốt nhất cho phát triển kinh tế xã hội cho địa bàn mà PGD đang hoạt động

 Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn chưa thật sự khai thác triệt để nguồn vốn huy động của các tổ chức kinh tế và đa số người dân Vì thế ngân hàng nên quan tâm nhiều

Tiêu đề	Phân Tích Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – CN Sài Gòn – PGD Phú Mỹ Hưng
Tác giả	Ngô Quang Tín
Người hướng dẫn	Ths. Nguyễn Đăng Đệ
Trường học	Trường Đại Học Văn Lang
Chuyên ngành	Quản Trị Kinh Doanh
Thể loại	báo cáo thực tập
Năm xuất bản	2020
Thành phố	TP.HCM

Định dạng
Số trang	62
Dung lượng	422,08 KB