ĐỀ tài phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng việt á chi nhánh cần thơ

www.kinhtehoc.net TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRN KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Th.S VÕ HỒNG PHƯỢNG Sinh viên thực hiện: QUÁCH THUẦN LƯƠNG MSSV: 4053574 Lớp: Kế toán tổng hợp K31 http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Cần Thơ 2009 www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ LỜI CẢM TẠ  Thời gian ngồi giảng đường Đại Học Cần Thơ qua Em quý thầy cô trường đặc biệt thầy cô khoa Kinh Tế & QTKD truyền đạt kiến thức quý báu tạo hội cho em tìm hiểu thực tế, thông qua thời gian thực tập Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ giúp em hồn thành luận văn tốt nghiệp Qua em xin gởi lời chân thành cảm ơn đến: - Quý thầy cô trường Đại Học Cần Thơ đặc biệt thầy cô khoa Kinh Tế & QTKD - Cơ Võ Hồng Phượng tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn - Ban lãnh đạo Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ, đặc biệt anh chị phịng kế tốn tổng hợp tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành đề tài suốt thời gian thực tập Ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô, cô anh chị Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ Kính chúc q thầy anh chị dồi sức khoẻ thành công sống Sinh viên thực Quách Thuần Lương http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, lấy nguồn từ Ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ Đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Sinh viên thực Quách Thuần Lương http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn:VÕ HỒNG PHƯỢNG Học vị: Thạc sĩ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Cơ quan công tác: Bộ môn Marketing du lịch dịch vụ Khoa Kinh tế & QTKD Tên học viên: QUÁCH THUẦN LƯƠNG Mã số sinh viên: 4053574 Chuyên ngành: Kế tốn tổng hợp Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Về hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa) Cần thơ, ngày … tháng … năm 2009 Người nhận xét http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ MỤC LỤC  Trang Lời cảm tạ .ii Lời cam đoan iii Nhận xét quan thực tập iv Bảng nhận xét luận văn tốt nghiệp Đại học v Mục lục vi Danh mục biểu bảng ix Danh mục đồ thị x Danh mục từ viết tắt xi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số lý luận huy động vốn 2.1.2 Một số lý luận hoạt động tín dụng 2.1.3 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng qua số số tài 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2.LUONG Phương phápdownload phân tích số liệu 13 http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 15 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức phòng ban, chức vai trò Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Cần Thơ 18 3.2 MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU TẠI HÀNG VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ 21 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 21 3.2.2 Hoạt động tín dụng 22 3.2.3 Hoạt động toán chuyển tiền 24 3.2.4 Hoạt động kinh doanh vàng 24 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2006-2008 24 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ 26 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 26 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH 26 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 29 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 36 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 41 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 46 4.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN THƠNG QUA CÁC CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH 48 4.3.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 48 4.3.2 Tỷ lệ dư nợ tổng tài sản 49 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 49 4.3.4 Hệ số thu nợ 50 4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng 51 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG LUONG TÍN DỤNG TẠI VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ 53 http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ 5.1 ĐÁNH GIÁ THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ 53 5.1.1 Các yếu tố khách quan 53 5.1.2 Các yếu tố chủ quan 54 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ 54 5.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn 54 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay 56 5.2.3 Đối với nguồn nhân lực phục vụ hoạt động 56 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHN 58 6.1 KẾT LUẬN 58 6.2 KIẾN NGHN 59 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 59 6.2.2 Đối với Hội sở Ngân Hàng Việt Á 60 6.2.3 Đối với Ngân Hàng Việt Á - Chi nhánh Cần Thơ 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2006 – 2008 25 Bảng 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 26 Bảng 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY 29 Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG 30 Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ 32 Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ 34 Bảng 7:DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG 36 Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ 38 Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 40 Bảng 10: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG 42 Bảng 11: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ 43 Bảng 12: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 45 Bảng 13: TÌNH HÌNH NỢ XẤU 46 Bảng 14: TỶ LỆ DƯ NỢ TRÊN VỐN HUY ĐỘNG 48 Bảng 15: TỶ LỆ DƯ NỢ TRÊN TỔNG TÀI SẢN 49 Bảng 16: TỶ LỆ NỢ XẤU TRÊN TỔNG DƯ NỢ 49 Bảng 17: HỆ SỐ THU NỢ 50 Bảng 18: VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG 51 http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC VÀ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG VIỆT Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ 18 Hình 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 27 Hình 3: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG 30 Hình 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ 33 Hình 5: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG 37 Hình 6: DOANH SỐ THU NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ 39 Hình 7: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG 42 Hình 8: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO LOẠI HÌNH KINH TẾ 44 Hình : TÌNH HÌNH NỢ XẤU 47 Hình 10 : HỆ SỐ THU NỢ 51 http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ quân 2,58 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Đến năm 2008 tình hình có cải thiện hơn, bình qn 2,19 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia 4.3.2 Tỷ lệ dư nợ tổng tài sản Để xác định quy mô hoạt động tín dụng tính tốn hiệu đồng tài sản Ngân hàng ta xem xét tiêu dư nợ tổng tài sản Ngân hàng qua năm sau Bảng 15: TỶ LỆ DƯ NỢ TRÊN TỔNG TÀI SẢN ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng tài sản Dư nợ Dư nợ / Tổng tài sản (%) 2006 2007 2008 237.755 219.227 92,21 626.500 593.260 94,69 702.921 659.657 93,85 (Nguồn: Phịng tín dụng) Qua bảng số liệu biểu đồ ta thấy dư nợ Ngân hàng tăng lên liên tục qua ba năm tiêu tổng dư nợ tổng tài sản lại khơng có xu hướng tăng liên tục Nguyên nhân tổng tài sản năm ngân hàng qua năm tăng lên Cụ thể năm 2006 tiêu dư nợ tổng tài sản đạt 92,21%, đến năm 2007 tăng lên 94,69% sang năm 2008 tiêu giảm xuống cịn 93,85% Tuy nhiên tiêu ln đạt 90% Điều cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng hiệu quả, phù hợp với tiềm Ngân hàng 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng sở để đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng Bảng 16: TỶ LỆ NỢ XẤU TRÊN TỔNG DƯ NỢ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ Nợ xấu 2006 2007 2008 219.227 593.260 659.657 2.329 32.749 0,39 4,96 Nợ xấu LUONG / Dư nợ (%) http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ (Nguồn: Phịng tín dụng) Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ VAB - CT tăng liên tục qua năm điều tốt nợ xấu tăng lên cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng năm 2007, 2008 chưa tốt Cụ thể năm 2006 nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ năm 2007 0,39% năm 2008 4,96% Nguyên nhân năm 2007 lạm phát tăng mạnh đến khoảng đầu năm 2008 Lúc ấy, người gửi tiền có tâm lý lo sợ đồng tiền bị giá gửi vào ngân hàng, nên họ muốn rút tiền khỏi ngân hàng người vay lại muốn kéo dài thời hạn vay Lúc NHNN dùng nhiều biện pháp để kiềm chế lạm phát, không ngờ lại rơi vào tình trạng bốc thuốc qua tay cộng thêm ảnh hưởng kinh tế giới nên dẫn tới tình trạng khủng hoảng Hậu nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ, chí phá sản nên khơng thể trả nợ cho Ngân hàng Dù gặp nhiều khó khăn tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng mức cho phép NHNN (5%) Đây điều đáng mừng Ngân hàng cần phải phấn đấu nhiều để giảm thiểu tỷ lệ lại năm tới 4.3.4 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu hệ số thu nợ đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng, tiêu cho ta thấy đồng vốn cho vay ta thu hồi nợ đồng Chúng ta tìm hiểu số dựa vào bảng số liệu trang sau : Bảng 17: HỆ SỐ THU NỢ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ (%) 2006 554.657 399.000 71,94 2007 702.578 328.545 46,76 2008 458.473 392.076 85,52 (Nguồn: Phịng tín dụng) http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ 800.000 HÌ N H 10 : H Ệ SỐ T H U N Ợ 700.000 Triệu đồng 600.000 500.000 400.000 300.000 200.000 100.000 2006 H 2007 Doanh số cho vay ệ 2008 Năm Doanh số thu nợ số thu nợ lớn doanh số thu nợ gần doanh số cho vay Dựa vào bảng số liệu ta nhận thấy doanh số cho vay có xu hướng tăng qua năm theo hình parabol lồi doanh số thu nợ lại có dạng hình parabol lõm Tức hệ số thu nợ giảm vào năm 2007 lại tăng lên vào năm 2008 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng Để phân tích, đánh giá tốc độ luân chuyển vốn Ngân hàng, số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm ta quan sát bảng số liệu sau Bảng 18: VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Dư nợ Dư nợ bình quân Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 2006 2007 2008 399.000 219.227 141.398 2,82 328.545 593.260 406.244 0,81 392.076 659.657 626.459 0,63 (Nguồn: Phịng tín dụng) Bảng số liệu cho thấy vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng ln biến động theo chiều hướng giảm dần, năm 2006 2,82 vòng, sang năm 2007 giảm http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ xuống 0,81 vòng giảm mạnh đến 2,1 vịng so với năm 2006, đến năm 2008 tiếp tục giảm xuống 0,63 vòng Trong năm cuối vịng quay vốn tín dụng chậm, mức vòng Đây nguy làm giảm lợi nhuận Ngân hàng mà các tín dụng nên quan tâm để kiên trì, động viên, đôn đốc, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ nhằm nâng cao chất lượng thu nợ; để từ nguồn vốn Ngân hàng quay vịng nhanh hiệu thời gian tới http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 ĐÁNH GIÁ THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1.1 Các yếu tố khách quan Về thuận lợi VAB - CT có vị trí thuận lợi thành phố Cần thơ trung tâm Đồng sơng Cửu Long Nhờ Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, doanh nghiệp, công ty lớn làm ăn hiệu Năm 2008 hệ thống ngân hàng Việt Á đạt nhiều giải thưởng danh tiếng Giải thưởng Cúp Vàng “Thương Hiệu Chứng Khoán Uy Tín - Cơng Ty Cổ Phần Hàng Đầu Việt Nam” “Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ hài lòng – năm 2008” Gần ngày 29/03/2009 vừa qua, đại diện VietABank nhận giải thưởng “Thương hiệu mạnh 2008” Những giải thưởng góp phần nâng cao uy tín mức độ nhận biết khách hàng Việt Á nói chung Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ nói riêng Cùng với sách kích cầu nhà nước thời kinh tế khủng hoảng, NHNN hỗ trợ 4% lãi suất cho doanh nghiệp Ngoài VAB - CT quan tâm trung ương quyền địa phương Về khó khăn Khó khăn cần phải nói đến tình hình kinh tế chung Bắt đầu từ năm 2007 tình hình kinh tế nước biến động mạnh ảnh hưởng tình hình kinh tế giới Khi lạm phát cao, lại tụt xuống tình trạng khủng hoảng Sự bất ổn làm cho lãi suất biến động liên tục, ảnh hưởng đến công tác huy động sử dụng vốn Ngân hàng Trong năm gần địa bàn TP Cần Thơ có nhiều Ngân hàng thành lập với nhiều hình thức thu hút khách hàng khuyến mãi, dự thưởng… Tình hình cạnh tranh gay gắt đặt Ngân hàng trước thách http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ thức khách hàng dễ dàng bị biến động, chuyển sang Ngân hàng khác Ngoài ra, xu hội nhập mà ngân hàng nước ngồi tràn vào Việt Nam nhu cầu nhân tài ngân hàng cao, nên Ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh lôi kéo nhân lực từ ngân hàng khác Do người dân Việt có thói quen giữ tiền nhà khơng muốn gửi vào Ngân hàng tâm lí lo sợ, điều gây thêm khó khăn cho công tác huy động vốn Ngân hàng 5.1.2 Các yếu tố chủ quan Về thuận lợi Các quy chế, quy trình thủ tục VAB bước đơn giản hố để khách hàng tốt thật dễ dàng tiếp cận, sử dụng nguồn vốn ngân hàng tài trợ cho mục đích kinh doanh lành mạnh trả lãi, gốc hạn cho Ngân hàng Sản phNm dịch vụ dựa công nghệ đại hoá mà VAB - CT cho đời phát triển nhanh Trang bị sở vật chất kỹ thuật khang trang, đại biện pháp để thu hút khách hàng, cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc nhận biết khách hàng Vì thế, ngày 17/12/2008 vừa qua chi nhánh Ngân hàng dời địa điểm mới, khang trang thuận lợi cho khách hàng việc nhận Ngân hàng giao dịch với Ngân hàng Về khó khăn Ngân hàng chưa có sách Marketing điều tra nhu cầu thăm dò ý kiến khách hàng đã, chưa vay vốn Ngân hàng gửi tiết kiệm Ngân hàng Hoạt động quảng bá, tiếp thị thu hút khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng Hiện quảng cáo tờ báo địa phương – báo Cần Thơ Tốc độ tín dụng tăng nhanh tốc độ gia tăng nợ xấu nhanh, năm 2008 tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ gần đến mức 5% Điều làm phát sinh rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng khơng có giải pháp phịng ngừa hợp lý http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUAN VAN www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ Trung bình năm VAB - CT mở thêm Phòng giao dịch Cùng với việc mở rộng mạng lưới thế, Ngân hàng ln có sách tuyển dụng người để đáp ứng nhu cầu Nhân viên nhiều quá, chưa kịp huấn luyện nghiệp vụ đầy đủ gây ảnh hưởng đến chất lượng thNm định hồ sơ vay vốn khách hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIỆT Á - CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn Vốn điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà quan trọng vốn huy động Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh Ngân hàng thương mại ngày gay gắt địa bàn Cần Thơ có nhiều ngân hàng cổ phần thành lập với nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn làm cho cơng tác huy động vốn chi nhánh gặp nhiều khó khăn Do vậy, muốn thu hút vốn huy động Ngân hàng phải có sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn Tiêu biểu như: Tăng cường quảng bá, tiếp thị để thu hút khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức đoàn thể xã hội sản phNm huy động vốn (đưa nhiều sách khuyến mãi, chương trình tài trợ: học bổng cho sinh viên, học sinh có hồn cảnh khó khăn học giỏi; thể thao; văn nghệ, ) nhằm mang đến lợi ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ mình; đồng thời tạo dấu ấn, niềm tin lòng cơng chúng Chủ động đa dạng hóa sản phNm huy động với nhiều kỳ hạn, lãi suất phong phú, đáp ứng thị hiếu khách hàng, thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi như: tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, có tặng phNm, tặng lãi suất cho khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, khách hàng cao tuổi,… Đây giải pháp quan trọng cho vấn đề huy động vốn Trong nguồn vốn huy động tiền gửi tốn tổ chức kinh tế, cá nhân có ý nghĩa Ngân hàng bổ sung vào nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Nó nguồn vốn có giá rẻ kinh doanh lãi suất loại tiền gửi thấp, từ làm giảm chi phí đầu vào cho Ngân hàng Vì Ngân hàng cần tìm phương thức khả thi để thu hút nguồn vốn Tiêu http://www.kinhtehoc.net CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ biểu Ngân hàng mở chương trình phát hành thẻ miễn phí, liên kết với máy rút tiền nhiều ngân hàng khác, nâng cao tính tốn thẻ với cơng đại nhằm tối đa hoá tiện lợi khách hàng Tuy nhiên, Cần Thơ chưa sử dụng tình quan trọng thẻ cịn thiếu trang thiết bị Vì VAB – CT cần trang bị nhiều sở vật chất để tối đa hố cơng dụng thẻ 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay Cần đNy mạnh cơng tác thNm định quản lý tín dụng trước sau giải ngân Tái thNm định lại dự án lớn trung dài hạn,…Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, loại sản phNm, v.v… để phục vụ cho công tác thNm định định cho vay Thực tốt việc phân loại khách hàng theo QĐ 493: đánh giá, xếp hạng chặt chẽ khách hàng tiếp cận trước cho vay Thực cho vay quy trình, quy chế Kiểm sốt chặt chẽ trước sau giải ngân Tuy nhiên cần tìm cách thực quy trình cách nhanh chóng, tránh để khách hàng chờ đợi lâu Tăng cường việc kiểm tra, kiểm soát phận kiểm tra nội quản lý tín dụng vay, khoản vay, Đảm bảo trích trích đủ dự phịng rủi ro tín dụng Bên cạnh cần theo dõi nhắc nhỡ khách hàng để họ trả nợ hạn Đầu tư tín dụng theo tín hiệu thị trường, theo định hướng ngành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, theo khả quản lý cán bộ, quán triệt nguyên tắc: chất lượng - hiệu - không chạy theo doanh số 5.2.3 Đối với nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng Đội ngũ cán cần trang bị đủ kiến thức, nhiệt tình, có kinh nghiệm trình độ cao cơng việc để từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ xấu phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Đối với cán cần tuyển chọn kỹ đào tạo thêm chuyên môn, tham gia lớp tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ để phục vụ tốt cho việc phát triển kinh doanh, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ Đối với cán cũ tránh thNm định tùy tiện, sơ sài khơng xác, từ nâng cao chất lượng hiệu công tác thNm định, tái thNm định Đồng thời cần huấn luyện thêm khố ngắn hạn để ngày nâng cao trình độ tay nghề Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đặc biệt đến nguồn nhân lực có Cần có sách đãi ngộ nhân viên hợp lý, thu hút nhân tài http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHN 6.1 KẾT LUẬN Cùng xu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước NHTM nói chung VAB nói riêng cố gắng đổi khẳng định vị vai trị với thành tựu đáng kể góp phần vào thành cơng chung kinh tế đất nước NHTM CP Việt Á - chi nhánh Cần Thơ đạt thành tựu to lớn nghiệp phát triển kinh tế bền vững tỉnh nhà Qua phân tích hoạt động tín dụng NHTM CP Việt Á- Chi nhánh Cần Thơ ta thấy Chi nhánh đạt thành tựu sau: − Quy mô hoạt động ngày mở rộng với tổng nguồn vốn tăng qua năm − Nghiệp vụ tín dụng giữ khách hàng, giữ tốc độ phát triển phạm vi kiểm soát Thực tốt chủ trương sàn lọc khách hàng yếu lựa chọn khách hàng tốt, an toàn, hiệu quả, dư nợ tăng qua năm tương ứng với vốn huy động tăng qua năm − Hệ số sử dụng vốn cao bảo đảm an toàn vốn, tài sản cố định, ký quỹ mua công trái, trái phiếu tài sản có khác Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu trên, Chi nhánh số vấn đề sau: − Nợ xấu tổng dư nợ có xu hướng tăng vào năm 2007 2008 − Tình hình hoạt động Ngân hàng chưa ổn định cịn tăng giảm khơng có xu hướng rõ ràng − Mặc dù vài hạn chế với kết to lớn mà Chi nhánh đạt với cố gắng, nỗ lực để góp phần thúc đNy kinh tế tỉnh nhà phát triển mà Ngân hàng ngày tạo lòng tin vững khách hàng Đến khách hàng thành phố Cần Thơ thừa nhận phần thành cơng họ có hỗ trợ, giúp đỡ, đáp ứng vốn kịp thời Ngân Hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ Hy vọng tương lai Ngân hàng nhận hỗ trợ nhiều ngành cấp biện pháp nâng cao hiệu hoạt động: tín dụngluanvanchat@agmail.com Ngân hàng ứng http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download add LUAN VAN www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ dụng vào thực tiễn cách đồng toàn diện Từ Ngân hàng khắc phục phần hạn chế, dần đến hoàn thiện tiến xa vai trò “xương sống” cho kinh tế TP Cần Thơ tiếp tục sánh vai với khách hàng chặng đường mở cửa hội nhập 6.2 KIẾN NGHN Qua q trình tìm hiểu thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ, từ tình hình hoạt động chi nhánh thực trạng tín dụng NHTM khác địa bàn TP.Cần Thơ tơi xin có số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Cần thống chế tín dụng biên độ lãi suất thấp địa bàn, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, giảm lãi suất cho vay để lôi kéo khách hàng để dẫn đến thực tế khách hàng có dư nợ nhiều Ngân hàng, vay vốn nhằm mục đích đảo nợ, gây khó khăn cho cán chuyên quản, để lại rủi ro cho tổ chức tín dụng Chính phủ phải có hỗ trợ xử lý nguồn ngân sách Nhà nước khoản vay doanh nghiệp Nhà nước Chính phủ cần hỗ trợ nhiều lý khách quan mà chi nhánh gặp phải rủi ro có nhiều nợ xấu, lớn khoản cho vay này, giúp chi nhánh giảm nợ hạn hoạt động tín dụng ngày hiệu Tiếp tục hồn thiện mơ hình máy quản lý theo hướng phát triển tính độc lập Ngân hàng Trung ương, nâng cao lực điều hành sách tiền tệ quốc gia sở nâng cao lực dự báo, sử dụng hợp lý linh hoạt cơng cụ sách trước hết công cụ kinh tế, tập trung nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm giải tốt mối quan hệ ổn định tiền tệ, tỷ giá, chống suy thoái tăng trưởng hợp lý Làm tốt chức quản lý nhà nước, trước hết hoàn thiện hệ thống văn pháp lý tăng cường kiểm tra giám sát thực theo thông lệ chuNn mực quốc tế Chỉ đạo NHTM báo cáo rõ vướng mắc tồn tại, bất cập (nếu có) văn pháp lý ban hành Những yêu cầu vấn đề thực tiễn hoạt động phát sinh cần có văn quy phạm pháp luật để điều http://www.kinhtehoc.net CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ chỉnh nhằm giúp Ngân hàng Nhà nước kịp thời xem xét chỉnh sửa ban hành mới, tạo môi trường thể chế thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng phù hợp với chuNn mực quốc tế Sớm ban hành quy chế kiểm toán, kiểm tra, kiểm soát nội tổ chức tín dụng theo hệ thống theo thơng lệ quốc tế phù hợp với luật tổ chức tín dụng sửa đổi để làm cho NHTM cụ thể hóa cho phù hợp với đặc thù riêng Ngân hàng Nhà nước đề xuất với Chính phủ để đạo luật Ngành thống thủ tục giao dịch, đảm bảo cầm cố chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, thủ tục cấp giấy chứng nhận, sở hữu bất động sản cho rõ, đồng thời Ngân hàng Nhà nước tham gia tích cực vào việc tìm kiếm thực giải pháp Bộ, Ngành có liên quan để làm tan băng thị trường bất động sản 6.2.2 Đối với Hội sở Ngân Hàng Việt Á Nghiên cứu thực việc giao dịch đến 22 giờ: Trong thời kinh tế thị trường khơng có Ngân hàng thực việc huy động vốn mà cịn nhiều laọi hình kinh doanh khác tham gia việc Một số Bưu điện với sản phNm Tiết kiệm bưu điện Khi Bưu điện chiếm ưu việc thời gian giao dịch nhiều Ngân hàng Bưu điện làm việc đến 9h tối làm việc đến ngày thứ Bảy Chủ nhật Vì vậy, để tăng cường khả huy động vốn, Ngân hàng cần nghiên cứu thực việc giao dịch buổi tối Tức khách hàng gửi rút tiền ngồi hành Để tiến hành việc này, khơng thiết nhân viên Ngân hàng phải làm ca Ngân hàng thực thơng qua máy rút gửi tiền tự động Thực việc làm tăng tiện lợi cho khách hàng Vì người làm thường khơng có thời gian trống vào hành để đến giao dịch với Ngân hàng Điều chỉnh số qui định cho vay: Cần ban hành qui chế thực đảm bảo tiền vay phù hợp với tình hình tín dụng để áp dụng toàn hệ thống Do có nhiều văn qui định vấn đề nhánh Ngân hàng gặp khó khăn việc thực thi http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ Lãi suất cho vay hệ thống chưa linh hoạt Hội sở Ngân Hàng Việt Á nên cho phép chi nhánh tự định mức lãi suất cho vay phí dịch vụ cho phù hợp với tình hình kinh tế địa phương, để đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác Hội sở Ngân Hàng Việt Á áp dụng mức lãi suất cho vay có kèm theo biên độ để thuận tiện cho chi nhánh định cấp tín dụng 6.2.3 Đối với Ngân Hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt chi nhánh cán tín dụng dù có giỏi có xảy sai sót q trình xử lý nghiệp vụ Vì cơng tác kiểm sóat quan trọng nhằm phát sai sót, chấn chỉnh kịp thời tránh xảy hậu đáng tiếc Củng cố hoàn thiện đội ngũ làm cơng tác tín dụng, thường xun cử cán tín dụng tập huấn nghiệp vụ khóa Hội sở tổ chức Phân bố cơng việc cho cán tín dụng cách khoa học cho cán có nhiều thời gian giám sát đơn vị vay vốn, tránh tình trạng cán quản lý nhiều đơn vị với dư nợ lớn không giám sát chặt chẽ hoạt động khách hàng làm hạn chế uy tín thu hồi nợ khơng phát xử lý kịp thời rủi ro tín dụng chưa dự báo trước Ngân hàng cần có sách lược phối hợp với ngành chức nhằm quản lý chặc chẽ khách hàng xử lý nhanh chóng tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Có sách tín dụng phù hợp kiên từ chối cho vay khách hàng đủ điều kiện vay có biểu không minh bạch kinh doanh quan hệ làm ăn với khách hàng khác Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng cần đa dạng hóa sản phNm, dịch vụ, tăng cường phát triển sản phNm dịch vụ dựa công nghệ đại có giá trị gia tăng cao để tăng thu nhập cho Ngân hàng đồng thời thu hút khách hàng mở tài khoản Ngân hàng để thu hút nguồn vốn chỗ với chi phí thấp tổ chức kinh tế dân cư Xây dựng phát triển văn hóa kinh doanh Ngân hàng văn minh đại có sách thân thiện lâu dài, tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng an http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ toàn, hiệu bền vững định hướng Hội sở Ngân Hàng Việt Á phù hợp với bối cảnh đặc thù Chi nhánh Quan tâm việc sử dụng đòn bNy vật chất để nâng cao chất lượng tín dụng cho đảm bảo chi trả theo nguyên tắc: Cán tín dụng tạo nhiều giá trị cho Chi nhánh thu hồi nhiều nợ, xử lý nhiều rủi ro, giúp Ngân hàng có thu nhập cao cán tín dụng tạo giá trị cho Chi nhánh http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2006) Bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng, Đại học Cần Thơ Phan Đức Dũng (2006) Phân tích hoạt động kinh doanh NXB Đại học Quốc Gia TPHCM Lê Thị Mận (2005) Tiền tệ - ngân hàng toán quốc tế, NXB tổng hợp TPHCM Các báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ qua năm 2006, 2007, 2008 Một số trang Web: • Bản tin (13/04/2009), Để thành phố Cần Thơ đảm bảo mục tiêu tăng trưởng kinh tế, báo Cần Thơ, xem tại: www.baocantho.com.vn/?mod=detnews&catid=72&p=0&id=32937 • Bản tin (09/04/2009), Một số giải pháp kích cầu nhằm chống suy thoái ổn định kinh tế, báo Cần Thơ, xem tại: www.baocantho.com.vn/?mod=detnews&catid=72&p=&id=32623 • Bản tin (22/04/2009), Triển khai hỗ trợ lãi suất bảo lãnh tín dụng TP Cần Thơ, báo Cần Thơ, xem tại: http://www.baocantho.com.vn/?mod=detnews&catid=72&id=33482 • Bản tin (15/04/2009), Nhạy cảm lãi suất bản, xem tại: http://vneconomy.vn/20090415100939454P0C6/nhay-cam-lai-suat-co-ban.htm • Bản tin (15/04/2009), Lãi suất VND liên ngân hàng có xu hướng tăng, xem tại: http://vneconomy.vn/2009041003504465P0C6/lai-suat-vnd-lien-ngan-hang-coxu-huong-tang.htm http://www.kinhtehoc.net LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG... www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG VIỆT Á CHI NHÁNH CẦN THƠ... Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á - chi nhánh Cần Thơ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Việt Á chi nhánh Cần Thơ