Vì vậy, các ngân hàng thương mại luôn chútrọng phát triển hoạt động cho vay sao cho đảm bảo lợi nhuận ổn định và cùng lúc hỗ trợsự phát triển của ngân hàng và cung ứng vốn sản xuất kinh
CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế quốc dân.
1.1.2 Quá trình phát triển của NHTM
1.1.2.1 Quá trình ra đời cúa các NHTM trên thế giới:
Thời kì đầu: các ngân hàng chỉ thực hiện những nghiệp vụ đơn giản như: đổi tiền, nhận tiền gửi, cho vay, bảo quản hộ tiền, trong đó cho vay nặng lãi là chủ yếu do nhiều chủ thể thực hiện như thương nhân, nhà thờ,
Giai đoạn từ thế kỷ thứ V đến thế kỷ XVII: các nghiệp vụ cơ bản được phát triển và hoàn thiện như: ghi chép sổ sách, Một số NHTM đã được hình thành, ngân hàng đầu tiên được thành lập ở Hà Lan (1609), Thụy Điển ( 1656), Anh Quốc (1694),
Giai đoạn từ thế kỷ thứ XVIII đến thế kỷ XIX: ngân hàng nhà nước được chia làm hai bộ phận:
Các ngân hàng được phép hát hành tiền giấy, được gọi là ngân hàng phát hành. Các ngân hàng không được phép phát hành tiền mà chỉ làm trung gian tín dụng và trung gian thanh toán trong nền kinh tế, được gọi là các ngân hàng trung gian. Giai đoạn từ đầu thế kỷ XX đến nay: hệ thống ngân hàng được chia làm hai loại: NHTW và NHTM NHTM tồn tại theo nhiều hình thức sở hữu khác nhau: NHTM Nhà nước,NHTM cổ phần, NHTM liên doanh, NHTM tư nhân, chi nhánh NHTM nước ngoài.
1.1.2.2.Quá trình ra đời cúa các NHTM ở Việt Nam:
Trước thế kỷ XX: Việt Nam hầu như chưa có hoạt động ngân hàng, chủ yếu là hoạt động đổi tiền và cho vay nặng lãi.
Từ cuối thế kỷ XIX, xuất hiện những ngân hàng hiện đại những ngân hàng Đông Dương với tư cách là ngân hàng phát hành và một số NHTM do người nước ngoài và người Việt sở hữu
Từ 1945 đến 1975, hai hệ thống ngân hàng là hệ thống ngân hàng của chính quyền cách mạng và hệ thống ngân hàng của chính quyền thực dân pháp và giai đoạn sau là chính quyền Nam Việt Nam.
+ Ngày 26/3/1988, bằng quyết định 53/HĐBT của Hội đồng bộ trưởng ( nay là Chính phủ) chuyển đổi thành ngân hàng Nhà nước và NHTM.
1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng
NHTM thực hiện chức năng này khi nó đóng vai trò là cầu nối giữa người có vốn dư thừa (người cho vay) với người có nhu cầu về vốn (người đi vay).
NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay: NHTM huy động vốn từ chủ thể cung vốn (hộ gia đình, cá nhân, các tổ chức XH, các tổ chức kinh tế, Nhà nước) để cho chủ thể cầu vốn (hộ gia đình, cá nhân, các tổ chức XH, các tổ chức kinh tế, Nhà nước) vay.
Biểu hiện cụ thể của chức năng:
Huy động các nguồn vốn từ các chủ thể tiết kiệm, có vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế (người đi vay)
Giáo-trình-quản-trị- tài-chính-1
Thực trạng hoạt động thanh toán…
123doc phan tich mo hinh kinh doanh cu…
Thực trạng thị trường tài chính hiệ…
Nhập môn tài chính tiền tệ
Bộ đề thi trắc nghiệm lý thuyết…
Cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế (người cho vay) Ý nghĩa của chức năng: Đối với người gửi tiền/người cho vay: thu lợi từ khoản tiền lãi, được đảm bảo an toàn về khoản tiền đó và được cung cấp dịch vụ thanh toán tiện lợi. Đối với người đi vay: thỏa mãn được nhu cầu vốn kinh doanh, đáp ứng nhu cầu chi tiêu, Đối với NHTM: kiếm được lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Đối với nền kinh tế: NHTM bổ sung thêm một kênh điều chuyển các vốn cho nền kinh tế,làm phong phú hệ thống các kênh dẫn vốn, phục vụ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế,
1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán
NHTM thực hiện chức năng bày khi nó thực hiện các yêu cầu thanh toán của khách hàng. Thông thường, NHTM trích một khoản tiền trong tài khoản tiền gửi để thanh toán tiền hàng hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi một khoản tiền từ bán hàng hóa hoặc các khoản thu khác.
Biểu hiện cụ thể của chức năng:
Mở tài khoản giao dịch.
Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng.
Tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng.
8 Ý nghĩa của chức năng: Đối với khách hàng: lựa chọn phương tiện thanh toán thích hợp, hạn chế rủi ro và mang lại nhiều tiện ích khác. Đối với NHTM: tạo điều kiện tăng thêm thu nhập từ cung cấp dịch vụ thanh toán vừa huy động thêm nguồn vốn để cho vay. Đối với nền kinh tế: giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt, góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cương kinh tế-tài chính trong toàn xã hội.
1.1.3.3 Chức năng ghi sổ tiền tệ
Với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, NHTM có khả năng tạo ra tiền ra tiền ghi sổ (bút tệ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng.
Từ khoản tiền gửi ban đầu, thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, các NHTM có khả năng tạo ra số tiền gửi gấp nhiều lần số tiền ban đầu.
Mức tạo tiền gửi phụ thuộc vào số tiền gửi ban đầu và hệ số tạo tiền.
(1) Hệ số mở rông tiền gửi = Tỷ lệ dự trữ bắt buộc1
(2) Số tiền gửi được tạo ra = Số tiền gửi ban đầu x Hệ số mở rộng tiền gửi Ý nghĩa của chức năng: Đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền của xã hội bên cạnh lượng tiền mặt do NHTW phát hành.
Ngân hàng thương mại là nơi tập trung huy động các nguồn tiền trong xã hội để đáp ứng các nhu cầu vốn trong nền kinh tế và góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh
Hoạt động cho vay KHCN của NHTM
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN
Cho vay cá nhân kinh doanh là cho các cá nhân vay để thực hiện một hoặc một số công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc kinh doanh dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận. Đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN
Khoản vay nhỏ, số lượng khách hàng vay lớn
Khách hàng cá nhân kinh doanh hoạt động kinh doanh trong phạm vi nhỏ, vốn nhỏ, nhưng nhu cầu vốn thường xuyên Mức độ phân tán khoản vay trên địa bàn rộng
Chi phí cho vay cá nhân kinh doanh cao và khó phát triển 5 các dịch vụ ngân hàng đi kèm Khách hàng cá nhân kinh doanh khó tiếp cận vốn hơn so với doanh nghiệp vì không có tư cách pháp nhân lại ít có tài sản thế chấp (sổ đỏ và các tài sản có giá trị khác) để vay ngân hàng.
Việc kiểm tra, giám sát các khoản vay gặp nhiều khó khăn, mất nhiều thời gian của cán bộ tín dụng xuất phát từ đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh phân tán trên địa bàn rộng, có những địa bàn giao thông không thuận lợi.
Rủi ro trong cho vay cá nhân kinh doanh nhất là đối với các khách hàng cá nhân kinh doanh sản xuất nông nghiệp cao
1.2.2 Các hình thức cho vay của NHTM
Cho vay sản xuất kinh doanh: những khoản tín dụng này sẽ giúp các cá nhân, hộ gia đình có thêm nguồn vốn để đầu tư mua sắm thiết bị hoặc đầu tư cơ sở vật chất phục vụ cho việc kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng: hình thức cho vay này giúp khách hàng cá nhân có thể đáp ứng các nhu cầu cấp thiết của mình như mua nhà, mua xe, thanh toán học phí… Cho vay thấu chi: hình thức này cho phép khách hàng có thể chi tiêu vượt quá hạn mức cho phép tiền gửi thanh toán của mình.
Cho vay từng lần: hình thức này khá phổ biến tại các ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên cũng như không đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi.
Cho vay hạn mức: là hình thức các ngân hàng sẽ thỏa thuận hạn mức tín dụng với khách hàng
Cho vay trả góp: hình thức vay này cho phép khách hàng có thể trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận.
Cho vay gián tiếp: là hình thức vay thông qua tổ chức trung gian như Hội Phụ nữ,Hội Cựu chiến binh
THỰC TRẠNG CUNG CẤP SẢN PHẨM CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK TRONG GIAI ĐOẠN 2020-2022
Khái quát về ngân hàng Vietcombank
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Vietcombank
Vietcombank tên đầy đủ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, đi vào hoạt động từ năm 1963 Tiền thân của tổ chức là Cục Ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Lịch sử hình thành và phát triển:
Ngày 01/04/1963, Vietcombank chính thức khai trương hoạt động theo Nghị định số 115/CP ngày 30/10/1962 do Hội đồng Chính phủ ban hành trên cơ sở tách ra từ Cục Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong giai đoạn 1963 –
1975, thời kỳ chiến tranh chống Mỹ ác liệt, Vietcombank đã đảm đương thành công nhiệm vụ lịch sử lớn lao là một ngân hàng thương mại đối ngoại duy nhất tại Việt Nam, góp phần xây dựng và phát triển kinh tế miền Bắc, đồng thời hỗ trợ chi viện cho chiến trường Miền Nam Để tiếp nhận nguồn vốn viện trợ ngoại tệ, tháng 4/1965 theo chỉ thị của Bộ Chính trị, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thành lập một tổ chức chuyên trách nghiệp vụ thanh toán đặc biệt với bí danh B29 tại Vietcombank
Năm 1990, Đề án đổi mới hoạt động ngân hàng được Hội đồng Bộ trưởng thông qua, từ đây Vietcombank đã trở thành ngân hàng thương mại quốc doanh, kinh doanh trong lĩnh vực đối ngoại
Với chức năng thực hiện quản lí vốn ngoại tệ tập trung vào năm 1993, Vietcombank đã chính thức tham gia sâu rộng hơn vào thị trường tiền tệ thế giới, gia nhập tổ chức thanh toán quốc tế SWIFT, là thành viên của Hiệp hội ngân hàng châu Á vào năm 1995, gia nhập tổ chức thẻ quốc tế và là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành các loại thẻ tín dụng quốc tế là Mastercard và Visa card năm
1996, đồng thời Vietcombank là ngân hàng sáng lập Hội thẻ ngân hàng Việt Nam,
14 tiên phong trong ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Trong giai đoạn này, Vietcombank đã tham gia đầu tư vào một loạt các dự án lớn trong các lĩnh vực trọng yếu của đất nước như đường ống khí đốt Nam Côn Sơn, Đạm Phú Mỹ, Đuôi hơi Phú Mỹ, Thủy điện Yaly…
Năm 2007, Vietcombank tiên phong cổ phần hóa trong ngành ngân hàng và thực hiện thành công kế hoạch phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng
Ngày 2/6/2008, Vietcombank đã chính thức hoàn tất chuyển đổi và hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần
Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm yết giao dịch tại Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh, minh bạch hóa thông tin, thu hút sự quan tâm của đông đảo các nhà đầu tư trong và ngoài nước
Tháng 9/2011, Vietcombank ký kết Hợp đồng cổ đông chiến lược với Mizuho Corporate Bank
Ngày 01/04/2013, Vietcombank chính thức thay đổi bộ nhận diện thuơng hiệu mới Đến nay, Vietcombank đã trở thành một ngân hàng đa năng, đa lĩnh vực Khách hàng sẽ tìm thấy mọi dịch vụ tài chính như huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… tại đây Mảng dịch vụ ngân hàng điện tử cũng được đẩy mạnh với hệ thống Autobank hơn 2.500 máy ATM và hơn 60.000 đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ trên toàn quốc
Tổ chức liên tục được bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”, có mặt trong Top
500 Ngân hàng hàng đầu thế giới do Tạp chí The Banker công bố Không chỉ vậy,Vietcombank cũng là đại diện duy nhất của Việt Nam lọt Top 1.000 doanh nghiệp niêm yết lớn nhất toàn cầu theo Forbes.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Vietcombank
2.1.2.1 Giới thiệu chung bộ máy Để đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng, công tác quản trị điều hành tại Vietcombank đã thay đổi hoàn toàn cách làm việc truyền thống, hướng đến phương thức vận hành hiện đại Ngoài việc thực thi nhiều chính sách linh hoạt, ngân hàng còn tích cực cải tiến hệ thống để tạo ra nền tảng vững chắc cho các hoạt động khác
Tại ngày 30/06/2020, Vietcombank có 30.115 nhân viên, Ngân hàng có 1 Trụ sở chính, 1 Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực Vietcombank, 2 Trung tâm xử lý tiền mặt,
116 chi nhánh trên toàn quốc, 4 công ty con tại Việt Nam, 3 Công ty con tại nước ngoài,
2 công ty liên doanh, 1 công ty liên kết, 1 văn phòng đại diện đặt tại Mỹ, 1 văn phòng đại diện đặt tại Singapore và 1 văn phòng đại diện đặt tại thành phố Hồ Chí Minh.
Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với hơn 2.100 máy ATM và trên 49.500 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.800 ngân hàng đại lý tại trên 155 quốc gia và vùng lãnh thổ
Với các mục tiêu thách thức đến năm 2025, cơ cấu tổ chức Vietcombank tiếp tục được kiện toàn, chuẩn hóa Tổ chức cũng đổi mới cơ chế nhân sự và đào tạo nâng cao năng lực đội ngũ Cụ thể, cách thức phân bổ bộ máy của Vietcombank như sau:
Các công ty con thuộc ngân hàng Vietcombank:
Công ty con Chứng khoán Vietcombank.
Công ty con Cho thuê Tài chính Vietcombank.
Công ty con Quản lý nợ và Khai thác tài sản Vietcombank.
Công ty con Tài chính Việt Nam Vinafico trụ sở tại Hồng Kông.
Công ty con Liên doanh TNHH Cao Ốc VCB 198.
Công ty con Quản lý Quỹ đầu tư Chứng khoán Vietcombank.
Các chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng và đơn vị thành viên:
Trụ sở chính Vietcombank tại Hà Nội
1 văn phòng đại diện ở phía Nam (trong nước)
1 văn phòng đại diện ngân hàng ở Singapore
1 văn phòng đại diện ở Mỹ
Các trung tâm xử lý tiền mặt ở Hà Nội, Hồ Chí Minh
Cùng với đó, Vietcombank hiện có hơn 20.062 cán bộ nhân viên.
2.1.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Sơ đồ tổ chức do chính Vietcombank cung cấp gồm có 3 cấp lãnh đạo, quản lý cùng rất nhiều phòng ban, khối chuyên môn nghiệp vụ:
Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Có thể thấy, Vietcombank cơ cấu tổ chức theo từng tuyến chức năng Cách thức phân cấp này giúp doanh nghiệp phát huy tối đa khả năng của các giám đốc, phòng ban
Mỗi bộ phận có trách nhiệm rõ ràng tạo thành sự thống nhất tập trung cao độ Nhân sự luôn tuân thủ đúng quy trình, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao Mặt khác, họ cũng dễ dàng tìm kiếm các đầu mối liên hệ để phối hợp liên thông nhiều nghiệp vụ.
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng của ngân hàng Vietcombank
Các sản phẩm vay cá nhân của Vietcombank bao gồm nhiều loại khác nhau, phù hợp với nhiều mục tiêu và điều kiện của khách hàng Bài nghiên cứu sẽ phân tích cụ thể về mức vay, thời hạn, lãi suất, tài sản đảm bảo và thủ tục cho vay của từng sản phẩm.
Vay tín chấp đối với người lao động
Vay tín chấp đối với người lao động là sản phẩm cho vay không cần tài sản đảm bảo, chỉ cần có thu nhập ổn định từ công việc Đối tượng khách hàng:
Công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên Đã ký Hợp đồng lao động có thời hạn từ 01 năm trở lên và đã công tác tối thiểu 06 tháng liên tục tại đơn vị sử dụng lao động
Thời gian công tác tối thiểu 12 tháng liên tục trong lĩnh vực/ngành nghề hiện tại
Lương sau thuế bình quân tối thiểu 06 triệu đồng/tháng (không áp dụng điều kiện này với khách hàng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước) Ưu điểm của sản phẩm này là thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh chóng và linh hoạt trong việc sử dụng vốn
Thời hạn vay tối đa 60 tháng
Lãi suất áp dụng từ 0,8% - 1,2% / tháng.
Vay mua ô tô Đây là sản phẩm cho vay mua xe ô tô mới hoặc cũ, có tài sản đảm bảo là xe ô tô. Đối tượng khách hàng:
Công dân Việt Nam từ 18 đến 60 tuổi
Có nhu cầu vay vốn mua ô tô tiêu dùng phục vụ đời sống
Có tài sản bảo đảm là bất động sản, ô tô mới/ô tô cũ Ưu điểm của sản phẩm này là mức vay cao, thời hạn vay dài và lãi suất ưu đãi.
Thời hạn vay tối đa 96 tháng
Số tiền vay tối đa 70% giá trị xe nếu thế chấp bằng chính chiếc xe mua và 100% giá trị xe nếu thế chấp tài sản bảo đảm khác.
Lãi suất áp dụng từ 6,5% - 8,5% / năm.
An tâm kinh doanh Đây là sản phẩm cho vay hỗ trợ kinh doanh nhỏ và vừa, có tài sản đảm bảo là sổ tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu hoặc chứng chỉ tiền gửi. Đối tượng khách hàng:
Công dân Việt Nam từ 18 đến 65 tuổi
Có nhu cầu vay vốn trung dài hạn đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh
Có tài sản bảo đảm là bất động sản, ô tô, giấy tờ có giá Ưu điểm của sản phẩm này là mức vay cao, thời hạn vay linh hoạt và lãi suất hợp lý Thời hạn vay tối đa 84 tháng
Số tiền vay tối đa 70% phương án vay
Vay xây sửa nhà cửa Đây là sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà ở hoặc mua sắm nội thất, có tài sản đảm bảo là nhà ở hoặc quyền sử dụng đất. Đối tượng khách hàng:
Công dân Việt Nam từ 18 tuổi đến không quá 75 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay.
Có tài sản bảo đảm là bất động sản, giấy tờ có giá Ưu điểm của sản phẩm này là mức vay cao, thời hạn vay dài và lãi suất hấp dẫn. Thời hạn vay tối đa 30 năm
Số tiền vay tối đa 100% giá trị xây sửa nhà
Lãi suất áp dụng từ 7% - 9% / năm.
Vay mua nhà dự án Đây là sản phẩm cho vay mua nhà trong các dự án do Vietcombank hợp tác hoặc bảo lãnh, có tài sản đảm bảo là nhà trong dự án. Đối tượng khách hàng
Công dân Việt Nam từ 18 tuổi đến không quá 75 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay
Có nhu cầu vay vốn mua nhà ở: căn hộ chung cư, nhà liền kề, v.v (chưa được cấp Giấy chứng nhận) thuộc dự án bất động sản
Có tài sản bảo đảm là bất động sản, giấy tờ có giá Ưu điểm của sản phẩm này là mức vay cao, thời hạn vay dài và lãi suất cạnh tranh Thời hạn vay tối đa 30 năm
Số tiền vay tối đa 100% phương án sử dụng vốn
Lãi suất áp dụng từ 6% - 8% / năm.
Vay cầm cố giấy tờ có giá Đây là sản phẩm cho vay cầm cố các loại giấy tờ có giá như trái phiếu, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi,… Đối tượng khách hàng
Có nhu cầu vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu đời sống
Có tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá Ưu điểm của sản phẩm này là mức vay cao, thời hạn vay linh hoạt và lãi suất thấp Thời gian vay tối đa: Theo thỏa thuận giữa Khách hàng và Vietcombank
Số tiền vay tối đa: 100% giá trị giấy tờ có giá
Lãi suất áp dụng từ 7% - 9% / năm.
Vay nâng cấp cơ sở lưu trú du lịch Đây là sản phẩm cho vay nâng cấp, mở rộng hoặc xây mới các cơ sở lưu trú du lịch như khách sạn, resort, homestay,… có tài sản đảm bảo là cơ sở lưu trú du lịch hoặc quyền sử dụng đất. Đối tượng khách hàng
Công dân Việt Nam từ 18 đến 65 tuổi
Có nhu cầu vay vốn trung dài hạn đầu tư nâng cấp cơ sở lưu trú du lịch
Có tài sản bảo đảm là bất động sản, ô tô, giấy tờ có giá Ưu điểm của sản phẩm này là mức vay cao, thời hạn vay dài và lãi suất ưu đãi.
Thời hạn vay tối đa: 06 năm
Mức vay: 60% phương án vay
Lãi suất áp dụng từ 7% - 9% / năm.
Đánh giá
Thu nợ ngoại bảng đạt 2.418 tỷ đồng; Lợi nhuận hợp nhất đạt trên 23 nghìn tỷ đồng (tương đương 1 tỷ đô la Mỹ), tương đương mức năm 2019, tiếp tục giữ vị trí quán quân về kinh doanh và là ngân hàng Việt Nam duy nhất lọt vào nhóm 200 ngân hàng có quy mô lợi nhuận lớn nhất toàn cầu Các lĩnh vực nghiệp vụ ngân hàng tiếp tục đạt hiệu quả cao như: Doanh số thanh toán quốc tế - tài trợ thương mại đạt 83 tỷ USD, hoàn thành 101% kế hoạch năm 2020, tiếp tục giữ vị trí dẫn đầu với 15,3% thị phần cả nước; Doanh
28 số mua bán ngoại tệ đạt 53,6 tỷ USD, hoàn thành 102,5% kế hoạch năm 2020; Doanh số thanh toán thẻ và sử dụng thẻ lần lượt đạt 100% và 98% kế hoạch năm 2020; Phát triển 2,85 triệu khách hàng E-banking mới và 1,67 triệu khách hàng cá nhân mới, tăng lần lượt là 21,8% và 3,1% so với năm 2019… Đến cuối năm 2020, dư nợ tín dụng của Vietcombank đạt 838.220 tỷ đồng, tăng xấp xỉ 14% so với 2019, hoàn thành 103,6% kế hoạch năm Trong đó, các lĩnh vực tăng trưởng nổi bật như: Tín dụng bán lẻ tăng trưởng cao, đạt mức 20,4% Tín dụng cho vay tại phòng giao dịch tăng 25,3% so với cuối năm 2019 Dư nợ cho vay FDI tăng 16,7% so với cuối năm 2019 Với quy mô tăng trưởng hơn 100.000 tỷ đồng dư nợ trong năm 2020, Vietcombank được ghi nhận là ngân hàng có quy mô tín dụng tăng trưởnglớn nhất ngành ngân hàng.
Kết thúc năm 2020, tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank chỉ còn ở mức 0,6% Kết quả này tiếp tục ghi nhận Vietcombank là tổ chức tín dụng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất, chất lượng tài sản tốt nhất trong số các tổ chức tín dụng tại Việt Nam Đồng thời, Vietcombank cũng là ngân hàng có tỉ lệ dự phòng bao nợ xấu cao nhất trong các tổ chức tín dụng với tỉ lệ gần 380%, tức là với 1 đồng nợ xấu thì Vietcombank có tới 3,8 đồng để dự phòng, đảm bảo được sự an toàn, chắc chắn và hoạt động ổn định cho ngân hàng trước những rủi ro, bất trắc của thị trường.
• Cho vay tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng của Vietcombank đạt 211.000 tỷ đồng, tăng 10,5% so với năm 2020, chiếm 22,8% tổng dư nợ cho vay Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng với hoặc không có tài sản đảm bảo, với mức lãi suất
• Cho vay mua bất động sản: Dư nợ cho vay mua bất động sản của Vietcombank đạt 192.000 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2020, chiếm 20,8% tổng dư nợ cho vay Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay mua, xây sửa nhà đất hoặc mua nhà dự án với tài sản đảm bảo là bất động sản mua hoặc sở hữu, với mức lãi suất cạnh tranh và thời gian vay dài tối đa 20 năm Mức vay tối đa là 100% giá trị bất động sản.
• Cho vay mua ô tô: Dư nợ cho vay mua ô tô của Vietcombank đạt 28.000 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 2020, chiếm 3% tổng dư nợ cho vay Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay mua ô tô mới hoặc cũ với tài sản đảm bảo là chính chiếc xe mua hoặc tài sản khác, với mức lãi suất ưu đãi và thời gian vay linh hoạt từ 1 đến 7 năm Mức vay tối đa là 100% giá trị xe.
• Cho vay sản xuất kinh doanh: Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh của Vietcombank đạt 506.000 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2020, chiếm 54,8% tổng dư nợ cho vay Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh với hoặc không có tài sản đảm bảo, với mức lãi suất cạnh tranh và thời gian vay linh hoạt từ 1 đến 10 năm Mức vay tối đa phụ thuộc vào năng lực tài chính và kế hoạch kinh doanh của khách hàng.
Năm 2021, tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu huy động vốn của Vietcombank diễn ra theo đúng định hướng Huy động vốn thị trường đạt 1.154.000 tỷ đồng, tăng 9,5% so với năm 2020 Tỷ trọng huy động vốn không kỳ hạn (KKH) bình quân đạt 32,2%, tăng 3,3 điểm % so với năm 2020.
Dư nợ tín dụng đạt 963.670 tỷ đồng, tăng 14,99% so với cuối năm 2020, góp phần cung ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đồng thời tuân thủ giới hạn tăng trưởng tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Vietcombank cũng đã trích lập đủ 100% dự phòng cụ thể của dư nợ cơ cấu theo Thông tư
03 - sớm trước 2 năm so với thời hạn quy định của Ngân hàng Nhà nước, vì vậy tỷ lệ quỹ dự phòng bao nợ xấu nội bảng đạt mức cao Tỷ lệ nợ nhóm 2 ở mức 0,34%; Tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,63%, thấp nhất hệ thống ngân hàng.
Doanh số thanh toán và sử dụng thẻ của Vietcombank cũng tăng 19,2% so với 2020 Phát triển “khách hàng bán buôn tín dụng/huy động vốn mới” tăng 33,2%/45,2% so với 2020. Doanh số mua bán ngoại tệ tăng 13,2% so với năm 2020 Doanh số thanh toán quốc tế - thanh toán thương mại tăng 23,7% so với năm 2020 Thị phần thanh toán quốc tế - thanh toán thương mại ở mức 15,36%.
Trong năm 2021, tổng dư nợ được ngân hàng hỗ trợ miễn giảm lãi suất cho vay đạt 680.000 tỷ đồng Tổng số tiền lãi hỗ trợ khách hàng do giảm lãi suất năm 2021 đạt 7.100 tỷ đồng (tăng hơn 2 lần so với hỗ trợ trong năm 2020) Tổng dư nợ khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh COVID-19 được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ là 10.540 tỷ đồng (dư nợ gốc 9.410 tỷ đồng và dư nợ lãi 1.130 tỷ đồng).
• Cho vay tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng của Vietcombank đạt 211.000 tỷ đồng, tăng 10,5% so với năm 2020, chiếm 22,8% tổng dư nợ cho vay Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng với hoặc không có tài sản đảm bảo, với mức lãi suất ưu đãi và thời gian vay linh hoạt từ 1 đến 10 năm Mức vay tối đa là 1 tỷ đồng.
• Cho vay mua bất động sản: Dư nợ cho vay mua bất động sản của Vietcombank đạt 192.000 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2020, chiếm 20,8% tổng dư nợ cho vay Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay mua, xây sửa nhà đất hoặc mua nhà dự án với tài sản đảm bảo là bất động sản mua hoặc sở hữu, với mức lãi suất cạnh tranh và thời gian vay dài tối đa 20 năm Mức vay tối đa là 100% giá trị bất động sản.
• Cho vay mua ô tô: Dư nợ cho vay mua ô tô của Vietcombank đạt 28.000 tỷ đồng, tăng 12% so với năm 2020, chiếm 3% tổng dư nợ cho vay Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay mua ô tô mới hoặc cũ với tài sản đảm bảo là chính chiếc xe mua hoặc tài sản khác, với mức lãi suất ưu đãi và thời gian vay linh hoạt từ 1 đến 7 năm Mức vay tối đa là 100% giá trị xe.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN SẢN PHẨM CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG VIETCOMBANK
Định hướng phát triển của ngân hàng Vietcombank đến năm 2023 đến năm 2028
Vietcombank cho giai đoạn 2023 - 2028 là hiện thực hóa các mục tiêu chiến lược đến năm 2025 và tầm nhìn 2030, giữ vững vị thế số 1 tại Việt Nam, đứng trong 200 tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới, 700 doanh nghiệp niêm yết lớn nhất toàn cầu, có đóng góp lớn vào sự phát triển bền vững,…
Tại Đại hội đồng cổ đông thường niên năm 2023, Vietcombank đã đề ra định hướng phát triển giai đoạn 2023-2028 với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và khu vực Để đạt được mục tiêu này, Vietcombank sẽ tập trung vào các lĩnh vực sau: Phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng bán lẻ Đây là lĩnh vực trọng tâm của Vietcombank trong giai đoạn 2023-2028 Vietcombank sẽ tiếp tục mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng.
Cụ thể, Vietcombank sẽ tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ sau:
Sản phẩm cho vay tiêu dùng
Sản phẩm cho vay mua nhà
Sản phẩm cho vay mua xe
Sản phẩm cho vay kinh doanh
Sản phẩm ngân hàng số
Tăng cường hội nhập quốc tế
Vietcombank sẽ tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động ra khu vực và quốc tế, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc tế.
Cụ thể, Vietcombank sẽ tập trung mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch tại các thị trường trọng điểm như ASEAN, Trung Quốc, Hàn Quốc, Nhật Bản, Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin
Vietcombank sẽ tiếp tục đầu tư và ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm khách hàng.
Cụ thể, Vietcombank sẽ tập trung phát triển các công nghệ sau:
Trí tuệ nhân tạo (AI)
Dữ liệu lớn (Big Data)
Nâng cao năng lực quản trị và quản trị rủi ro
Vietcombank sẽ tiếp tục nâng cao năng lực quản trị và quản trị rủi ro, đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả và bền vững.
Cụ thể, Vietcombank sẽ tập trung nâng cao các công tác sau:
Với những định hướng phát triển này, Vietcombank kỳ vọng sẽ tiếp tục giữ vững vị thế ngân hàng hàng đầu Việt Nam và khu vực.
3.1.2 Ngân hàng Vietcombank trong năm 2023
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) lên kế hoạch tăng vốn khủng với mục tiêu lợi nhuận trước thuế tăng tối thiểu 15% so với năm 2022, dự kiến đạt khoảng 42.973 tỷ đồng, dư nợ tín dụng tăng tối đa 14% và nhận chuyển giao ngân hàng. Tăng vốn và phân phối lại lợi nhuận
Cổ đông của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) triển khai 3 phương án để tăng vốn:
Phương án thứ nhất: tăng vốn từ nguồn lợi nhuận năm 2020 và lợi nhuận còn lại của năm 2019, với tỷ lệ phát hành tăng vốn 18,1% Ngày 19.4, Ngân hàng Nhà nước đã thông qua đề xuất tăng vốn này Nếu không có gì thay đổi, một tháng nữa Vietcombank sẽ hoàn thành tăng vốn theo phương án này.
Phương án thứ hai: tăng vốn điều lệ từ nguồn lợi nhuận giữ lại năm 2021 và lợi nhuận còn lại luỹ kế đến hết năm 2018 với mức tăng khoảng 27.000 tỷ đồng, tương đương vốn điều lệ tăng thêm là 58,4% Như vậy, vốn điều lệ mới dự kiến đạt khoảng 75.000 tỷ đồng Chủ trương tăng vốn đã được Ngân hàng Nhà nước và
Bộ Tài chính thống nhất và đang chuẩn bị các thủ tục để trình các cơ quan có thẩm quyền thông qua Theo quy định, với mức tăng vốn như trên phải được Quốc hội thông qua.
Phương án thứ ba: kế hoạch phát hành riêng lẻ 6,5% vốn cho nhà đầu tư nước ngoài, ngân hàng đang triển khai các bước theo thủ tục và đang dừng ở bước thuê tổ chức tư vấn tài chính Dự kiến, Vietcombank sẽ chào bán riêng lẻ cho đối tác ngoại trong năm 2023 – 2024
Giữ vững vị thế số 1 tại Việt Nam
Một số chỉ tiêu chính dự kiến cho giai đoạn 2023 - 2028 là tăng trưởng tín dụng dự kiến từ 12% - 14%/năm; tăng trưởng tổng tài sản đạt 9% - 10%/năm; tăng trưởng huy động vốn từ 10% - 11%/năm. Định hướng chủ đạo của Vietcombank cho giai đoạn 2023 - 2028 là hiện thực hóa các mục tiêu chiến lược đến năm 2025 và tầm nhìn 2030, giữ vững vị thế số 1 tại Việt Nam, đứng trong 200 tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới, 700 doanh nghiệp niêm yết lớn nhất toàn cầu, có đóng góp lớn vào sự phát triển bền vững của Việt Nam. Trên cơ sở đó, ngân hàng đặt kế hoạch kinh doanh năm 2023 với các chỉ tiêu chính như lợi nhuận trước thuế tăng tối thiểu 15% so với năm 2022, dự kiến đạt khoảng 42.973 tỷ đồng Với tốc độ tăng trưởng như hiện nay, Vietcombank sẽ sớm trở thành ngân hàng đầu tiên cán mốc lợi nhuận 2 tỷ USD.
3.2 Giải pháp nhằm tăng sự hài lòng và trải nghiệm, đáp ứng nhanh chóng và linh hoạt các nhu cầu vay tiền của khách hàng
Nâng cao quy trình xét duyệt vay:
Ngân hàngVietcombank có thể cung cấp quy trình xét duyệt vay của mình để làm cho nó nhanh chóng , linh hoạt và thuận tiện hơn cho khách hàng Điều này có thể bao gồm sử dụng công nghệ thông tin để tự động hóa quy trình xét duyệt và giảm thời gian xử lý hồ sơ
Tăng cường thông tin và tư vấn:
Vietcombank có thể cung cấp thông tin chi tiết và rõ ràng về sản phẩm vay của mình, kèm theo các lợi ích và rủi ro liên quan Đồng thời tư vấn cho khách hàng về các lựa chọn phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của họ
Cải thiện trải nghiệm khách hàng :
Ngân hàng có thể đầu tư vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng trong quá trình vay tiền Điều này có thể bao gồm cải tiến giao diện ứng dụng mobile banking hoặc web, cung cấp các công cụ quản lý tài chính để giúp khách hàng quản lý và kiểm soát khoản vay của mình
Tạo ra các gói vay linh hoạt:
Vietcombank có thể tạo ra các gói vay linh hoạt để phù hopwjvowis nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng , bao gồm cả gói vay có lãi suất cố định và gói vay có lãi suất thay đổi theo thời gian Điều này giúp tăng tính cạnh tranh và thu hút nhiều khách hàng hơn
Xây dựng mối quan hệ đáng tin cậy :
Vietcombank có thể tạo dựng một mối quan hệ đáng tin cậy với khách hàng, thông qua việc đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu và khiếu nại của khách hàng, cung cấp giải pháp và hỗ trợ trong quá trình vay và trả nợ Điều này giúp xây dựng lòng tin và tạo sự hài lòng cho khách hàng, tự đó tăng khả năng tiếp cận và duy trì khách hàng trong thời gian dài
Giải pháp nhằm nhằm tăng sự hài lòng và trải nghiệm ,đáp ứng nhanh chóng và
Hiện nay, thị trường cho vay khách hàng cá nhân ở Việt Nam đang tỏ ra rất hứa hẹn, và việc tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được xem là một hướng đi đúng đắn của Ngân hàng Tiên Phong, phản ánh sự đáp ứng đúng nhu cầu của người dân Điều này đồng thời giúp ngân hàng tạo thêm nguồn thu trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng ngày nay Chúng em thấu hiểu vai trò của mình và cam kết duy trì và phát triển nền tảng mạnh mẽ từ cơ sở hạ tầng, kiểm soát chất lượng dịch vụ, chăm sóc khách hàng, và các sản phẩm liên quan Việc nghiên cứu và tìm hiểu này đã giúp chúng em tích luỹ thêm nhiều kiến thức về kinh tế và xã hội Mặc dù nhóm của chúng em đã nỗ lực hết mình để áp dụng kiến thức của mình trong bài thảo luận, nhưng không thể tránh khỏi sai sót và hạn chế Chúng em hy vọng được nhận sự thông cảm và nhận xét của cô. Hơn nữa, chúng em rất mong nhận được ý kiến đánh giá và góp ý từ cô để làm cho bài làm của chúng em hoàn thiện hơn Một lần nữa, chúng em xin chân thành cám ơn!