Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng sài gòn thương tín chi nhánh bến cát

Trang 1 ỦY BAN NHÂN DÂN TỈNH BÌNH DƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT TRẦN MINH DŨNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – C

ỦY BAN NHÂN DÂN TỈNH BÌNH DƯƠNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT

TRẦN MINH DŨNG

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN CÁT

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8 34 01 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ

BÌNH DƯƠNG – 2023

UỶ BAN NHÂN DÂN TỈNH BÌNH DƯƠNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT

TRẦN MINH DŨNG

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BẾN CÁT

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Cát” đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn khoa học của Thầy TS Vòng Thình Nam

Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như

số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Bình Dương, ngày … tháng … năm 2023

Tác giả

hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Cát” là kết quả của quá trình cố gắng không ngừng nghỉ của bản thân và được sự giúp đỡ tận tình, khích lệ của thầy cô, bạn bè và người thân Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến những người đã giúp

đỡ em trong thời gian học tập - Nghiên cứu khoa học vừa qua

Em xin trân trọng gửi đến thầy TS Vòng Thình Nam - Người đã trực tiếp

tận tình hướng dẫn cũng như cung cấp tài liệu, thông tin khoa học cần thiết cho bài nghiên cứu này lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất

Xin cảm ơn lãnh đạo, ban giám hiện cùng toàn thể các thầy cô giáo trường Đại học Thủ Dầu Một, Viện đào tạo sau Đại học đã tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt công việc nghiên cứu khoa học của mình

Em xin cảm ơn sâu sắc đến Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Cát là nơi em đang công tác và thực hiện nghiên cứu này Em cũng không quên gửi lời cảm ơn đến các đồng nghiệp, bạn bè, gia đình luôn hỗ trợ, hết sức tạo mọi điều kiện tốt nhất để em có thể hoàn thiện luận văn đúng tiến độ và lời cảm ơn cuối cùng em muốn gửi đến quý khách hàng vay vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Cát đã bớt chút thời gian quí báu của mình

để trả lời và hoàn thành các bảng câu hỏi, giúp em có căn cứ để hoàn thành đề tài

Trân trọng và Cảm ơn!

………, ngày …… tháng … năm 2023

Tác giả

MỤC LỤC

MỤC LỤC i

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC BẢNG v

DANH MỤC HÌNH VẼ vi

Chương 1 TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1

1.1 Lý do chọn thực hiện đề tài 1

1.2 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 2

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu, khảo sát 3

1.4 Phương pháp nghiên cứu 3

1.5 Đóng góp của nghiên cứu 4

1.6 Bố cục luận văn 4

Tóm tắt Chương 1 4

Chương 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 5

2.1 Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân 5

2.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân 5

2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 5

2.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 7

2.2 Tổng quan về quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân 11

2.2.1 Khái niệm quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân 11

2.2.2 Quá trình ra quyết định vay vốn 11

2.2.3 Các lý thuyết liên quan 13

2.3 Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan 14

2.3.1 Nghiên cứu ngoài nước 14

2.3.2 Nghiên cứu trong nước 16

2.4 Mô hình và giả thuyết nghiên cứu 21

2.4.1 Giả thuyết nghiên cứu 21

2.4.2 Mô hình nghiên cứu 24

Tóm tắt Chương 2 25

Chương 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26

3.1 Quá trình nghiên cứu 26

3.2 Quá trình nghiên cứu định tính 27

3.2.1 Xây dựng thang đo 27

3.2.2 Điều chỉnh thang đo 29

3.3 Nghiên cứu định lượng 33

3.3.1 Thiết kế mẫu nghiên cứu 33

3.3.2 Thu thập dữ liệu 33

Tóm tắt Chương 3 34

Chương 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 35

4.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín và Chi Nhánh Bến Cát 35 4.1.1 Về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 35

4.1.2 Về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Bến Cát 35

4.2 Thống kê mẫu nghiên cứu 36

4.3 Đánh giá độ tin cậy của thang đo 37

4.3.1 Đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha 37

4.3.2 Phân tích EFA 39

4.4 Phân tích tương quan 45

4.5 Phân tích hồi quy 46

4.5.1 Dò tìm vi phạm 48

4.5.2 Kết quả hồi quy 49

4.6 Thảo luận kết quả nghiên cứu 51

Tóm tắt Chương 4 57

Chương 5 HÀM Ý QUẢN TRỊ VÀ KẾT LUẬN 58

5.1 Hàm ý quản trị 58

5.1.1 Đối với nhân tố Thủ tục cho vay 58

5.1.2 Đối với nhân tố Lãi suất, phí vay vốn 58

5.1.3 Đối với nhân tố Chất lượng dịch vụ 59

5.1.4 Đối với nhân tố Sự thuận tiện 63

5.1.5 Đối với nhân tố Quan hệ xã hội 64

5.1.6 Đối với nhân tố Chính sách tín dụng 66

5.2 Kết luận 68

5.3 Các hạn chế của nghiên cứu và hướng nghiên cứu tiếp theo 69

5.3.1 Những điểm hạn chế của đề tài 69

5.3.2 Đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo 69

Tóm tắt Chương 5 70

KẾT LUẬN 71

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

PHỤ LỤC 1

Phụ lục 1 Thảo luận nhóm chuyên gia 1

Phụ lục 2 Bảng câu hỏi khảo sát 4

Phụ lục 3 Kết quả thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 7

Phụ lục 4 Kết quả phân tích độ tin cậy 8

Phụ lục 5 Kết quả phân tích nhân tố 11

Phụ lục 6 Kết quả phân tích tương quan và hồi qui 20

Behavior

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2 1 Tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN từ

các mô hình nghiên cứu trước có liên quan 20

Bảng 3 1 Thang đo nghiên cứu đề xuất 28

Bảng 3 2 Thang đo được điều chỉnh sau thảo luận nhóm và mã hóa 31

Bảng 4 1 Thống kê mẫu khảo sát 36

Bảng 4 2 Hệ số Cronbach’s Alpha các biến trong mô hình nghiên cứu 38

Bảng 4 3 Kết quả EFA cho các biến độc lập lần thứ nhất 40

Bảng 4 4 Kết quả EFA cho các biến độc lập lần thứ hai 42

Bảng 4 5 Kết quả EFA cho các biến phụ thuộc 43

Bảng 4 6 Kết quả phân tích thang đo lần 2 biến CLDV 44

Bảng 4 7 Ma trận hệ số tương quan 45

Bảng 4 8 Kết quả phân tích hồi quy 47

Bảng 4 9 Thống kê các thang đo nghiên cứu 51

DANH MỤC HÌNH VẼ

Hình 2.1 Quy trình ra quyết định vay vốn của KHCN 12

Hình 2 2 Thuyết hành động hợp lý (TRA) 13

Hình 2 3 Thuyết hành vi dự định (TPB) 14

Hình 2 4 Mô hình nghiên cứu đề xuất 25

Hình 3 1 Quy trình nghiên cứu 26

Hình 4 1 Đồ thị phân tán giữa giá trị dự đoán và phần dư từ hồi quy 48

Hình 4 2 Biểu đồ tần số của phần dư chuẩn hóa 49

Chương 1 TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

1.1 Lý do chọn thực hiện đề tài

Trong những năm gần đây dưới sự phát triển của mảng kinh doanh bảo hiểm thông qua kênh ngân hàng đã giúp các ngân hàng gia tăng nhanh về nguồn thu nhập trong hiện tại và tương lai, nhưng khi nhắc đến ngân hàng thì hoạt động cho vay và huy động vẫn là nguồn thu nhập chính và là thước đo đánh giá cho sự phát triển giữa các ngân hàng với nhau Hoạt động ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu của các ngân hàng hiện nay, trong đó hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là sản phẩm đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng

Bình Dương là một trong những tỉnh nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, giáp ranh với thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai đã và đang ngày càng phát triển với các chỉ số về GRDP bình quân đầu người đứng đầu cả nước với 167,7 triệuđồng/người/năm (Theo Tổng cục Thống kê năm 2022), các khu công nghiệp thu hút được nhiều doanh nghiệp FDI đầu tư vào, người dân từ khắp nơi trên cả nước đỗ về đầu tư, làm ăn, sinh sống Bên cạnh đó, cách dịch vụ về y tế, giáo dục, ngân hàng ngày càng phát triển để đáp ứng tốt nhu cầu cho người dân được nâng lên Trong đó, ngân hàng là một trong những ngành phát triển mạnh đi đầu trong

cả nước, đây là cơ hội cho các ngân hàng phát triển tại đây cũng như là cơ hội giúp các khách hàng – đặc biệt là các KHCN gia tăng tài chính thông qua sử dụng vốn vay tại ngân hàng

Sacombank Bến Cát hiện tại hơn 2.000 KHCN đang vay vốn với hơn 4 ngàn tỷđồng dư nợ thì số lượng khách hàng và đang có sự tăng trưởng qua từng thời kỳ Cùng với nhu cầu vay vốn của KHCN ngày càng lớn thì song song với đó là sự hiểu biết, am hiểu về các hoạt động cho vay của các ngân hàng càng được khách hàng tìm hiểu kỹ lưỡng Để thu hút được khách hàng buộc các ngân hàng phải đáp ứng được những yêu cầu của khách hàng cũng như đảm bảo hoạt động cho vay của mình được thông suốt, đảm bảo rủi ro trong quá trình cho vay thì mới có thể giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới

Nhận thấy tầm quan trọng trong các quyết định vay vốn của KHCN thông quá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định đó nên tác giả chọn nghiên cứu đề tài

“Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Cát” để tìm hiểu sâu hơn về

các nhân tốt ảnh hưởng đến KHCN trong các quyết định chọn lựa ngân hàng vay vốn của mình, từ đó đưa ra một số hàm ý quản trị giúp các Ngân hàng nâng cao hoạt động cho vay và đáp ứng tốt hơn nhu cầu KHCN để giữ chân khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới

1.2 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu tổng quát

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Cát (Sacombank Bến Cát) Qua

đó đề xuất một số hàm ý quản trị góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ để duy trì khách hàng cũ và thu hút KHCN mới vay vốn tại Sacombank Bến Cát

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

Để đạt được mục tiêu tổng quát trên, đề tài nghiên cứu này được thực hiện nhằm giải quyết những mục tiêu nghiên cứu cụ thể sau đây:

Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

Đo lường mức độ ảnh hưởng của các nhân đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

Kiểm định sự khác biệt về quyết định vay vốn của KHCN thông qua các đặc điểm cá nhân

Đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm nâng cao khả năng thu hút quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu

Để đáp ứng mục tiêu của nghiên cứu, cần trả lời được các câu hỏi nghiên cứu sau:

Các nhân tố nào ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát?

Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố này đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát?

Có sự khác biệt về quyết định vay vốn của KHCN thông qua các đặc điểm cá nhân hay không?

Những hàm ý quản trị nào cần đề xuất để nâng cao khả năng thu hút quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát?

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu, khảo sát

Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

Khách thể nghiên cứu: KHCN vay vốn tại Sacombank Bến Cát

Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện với những KHCN có nhu cầu vay vốn tại Trụ sở Sacombank Bến Cát và các Phòng giao dịch trực thuộc Thời gian nghiên cứu: Dữ liệu sơ cấp từ thu thập kết quả khảo sát trong thời gian từ tháng 12/2021 – 03/2022 Dữ liệu thứ cấp thu thập trong thời gian từ năm

2019 – 2021

Nghiên cứu được thực hiện thông qua hai phương pháp: Kết hợp giữa phương pháp nghiên cứu định tính và phương pháp nghiên cứu định lượng

Phương pháp nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua kỹ thuật thảo luận nhóm chuyên gia là 03 Cán bộ quản lý có kinh nghiệm lâu năm (gồm: 01 Trưởng Phòng Cá Nhân; 01 Trưởng Phòng giao dịch Hòa Lợi và 01 Phó phòng giao dịch Phú Giáo) tại Ngân hàng và 02 KHCN đang vay vốn tại Sacombank Bến Cát nhằm khám phá, điều chỉnh các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn đồng thời phát triển thang đo những yếu tố này và thang đo quyết định đến việc vay vốn của KHCN thông qua các câu hỏi trong bảng khảo sát

Phương pháp nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua khảo sát KHCN bằng bảng câu hỏi chi tiết với thang đo Likert 5 cấp độ Cách thức lấy mẫu

là chọn mẫu thuận tiện, phi xác suất Dữ liệu sau khi thu thập sẽ được xử lý bằng

phần mềm thống kê SPSS 22 Thang đo được kiểm định bằng hệ số Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA Sau đó, tác giả tiến hành kiểm định

mô hình lý thuyết bằng phương pháp phân tích hồi quy bội, qua đó xác định cường

độ tác động của nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

Về mặt khoa học

Nghiên cứu tổng hợp các lý thuyết về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN, hành vi và quyết định vay vốn, các mô hình liên quan đến lý thuyết về quyết định vay vốn của KHCN

Về mặt thực tiễn

Nghiên cứu khám phá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát, từ đâu giúp nhà quản trị nâng cao khả năng thu hút quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

1.6 Bố cục luận văn

Chương 1 Tổng quan đề tài nghiên cứu

Chương 2 Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu

Chương 3 Phương pháp nghiên cứu

Chương 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Chương 5 Hàm ý quản trị và kết luận

Tóm tắt Chương 1

Chương 1 trình bày lý do chọn đề tài nghiên cứu cũng như các đóng góp của nghiên cứu; trình bày mục tiêu nghiên cứu cũng như các câu hỏi mà đề tài cần trả lời để đạt được các mục tiêu đó; qua đó sơ lược về các phương pháp nghiên cứu

được sử dụng trong quá trình thực hiện đề tài

Chương 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

2.1.1 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân

Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của luật các tổ chức tín dụng năm 2017, cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Đối với KHCN các khoản vay là nhằm tài trợ cho nhu cầu vay vốn của cá nhân, hộ gia đình Nhu cầu vốn của cá nhân, hộ gia đình chủ yếu là nhu cầu về cư trú: sửa chữa, xây dựng nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi: ô tô, xe máy…; nhu cầu chi tiêu hằng ngày; nhu cầu chi đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu phát triển kinh doanh quy mô hộ gia đình… Để đảm bảo cho khoản vay thì có 2 hình thức là có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo Trong đó cho vay có tài sản đảm bảo

là loại cho vay mà khách hàng vay phải thế chấp tài sản, cầm cố hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba Còn cho vay không có tài sản đảm bảo là loại cho vay mà ngân hàng không yêu cầu tài sản đảm bảo, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba mà chỉ dựa trên uy tín của bên thứ ba Đây là phương thức cho vay chủ yếu áp dụng đối với các khách hàng truyền thống, lâu năm và có uy tín

2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

- Đối tượng vay vốn

Đối tượng vay vốn là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đó So với các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng nhiều của môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Vì vậy, ở mỗi khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng rất khác nhau

- Thời gian vay vốn

Thời gian vay vốn của KHCN đa dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn Đối với những khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thì thời hạn chủ yếu là vay ngắn hạn Còn đối vói những khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thì thời hạn vay thường là trung và dài hạn

- Quy mô vốn và số lượng các khoản vay

Các khoản cho vay KHCN có quy mô vốn thường nhỏ hơn cho vay đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Ở các ngân hàng có định hướng phát triển cho vay KHCN thì thường có số lượng khoản vay KHCN chiếm tỷ trọng lớn

- Chi phí cho vay

Đối với mỗi khoản vay ngân hàng đều phải thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ cho vay Đối với từng hồ sơ cho vay KHCN có thể có những điều kiện khác nhau do mỗi KHCN có tình trạng nhân thân, lịch sử tín dụng, tài sản đảm nảo, nhu cầu vay vốn khác nhau Do đó ngân hàng cần vận hành một bộ máy to lớn để xử lý các hồ sơ vay KHCN Chi phí mà NHTM bỏ ra đối với các khoản cho vay KHCN thường lớn cả về chi phí nhân lực và công cụ Bởi đối tượng cho vay khách hàng là cá nhân tổng thể có số lượng các khoản vay là lớn, song quy mô mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ

- Lãi suất cho vay

Chi phí cho vay KHCN đối với từng khoản vay lớn khi so sánh với các khoản vay của khách hàng doanh nghiệp Đối với KHCN thường tiềm ẩn thông tin bất cân xứng, khách hàng giả mạo thông tin, chứng từ vay vốn Điều đó dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và được bù đắp bằng lãi suất cao hơn Ngoài ra, các KHCN thường vay trung và dài hạn, lãi suất đã được quy định trong hợp đồng tín dung,

do đo rất kém nhạy bén với lãi suất Tất cả những điều này dẫn đến lãi suất cho vay của các khoản cho vay KHCN thường cao hơn so với các khoản cho vay khách hàng là doanh nghiệp

- Rủi ro tín dụng

Các khoản cho vay KHCN bao giờ cũng tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Bởi đối tượng cho vay là các cá nhân, hộ gia đình có tình hình tài chính dễ thay đổi tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình

độ khoa học kỹ thuật lạc hậu do đó khả năng cạnh tranh trên thị trường kém Do vậy Ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro khi người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản Mặt khác việc thẩm định và quyết định cho vay KHCN thường không đầy

đủ về thông tin cũng là một trong những lý do dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng đối với các khoản cho vay KHCN

2.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

2.1.3.1 Cho vay nhà đất

Sản phẩm cho vay nhà đất là sản phẩm cho KHCN vay để tài trợ cho nhu cầu mua bất động sản; hoàn vốn mua bất động sản để thanh toán công nợ cho bên bán bất động sản hoặc bên thứ 3 cho vay tiền để mua bất động sản; xây dựng sửa chữa nhà có giấy phép xây dựng hoặc không có giấy phép xây dựng Trong đó cho vay hoàn vốn là việc ngân hàng cho khách hàng vay lại số tiền đã dùng để mua bất động sản, thời gian tối đa được hoàn vốn là 6 tháng kể từ khi giấy chủ quyền nhà đất dùng trong phương án phải được cập nhật thông tin chủ sở hữu là khách hàng Thông thường ở các ngân hàng thường quy định bất động sản là nhà, đất có giấy chủ quyền hoặc chưa có giấy chủ quyền Trường hợp chưa có giấy chủ quyền chỉ

áp dụng đối với nhà, đất thuộc các dự án bất động sản đã được ngân hàng thẩm định và cho phép nhận làm tài sản đảm bảo Chứng từ chứng minh quyền sở hữu đối với các bất động sản này khi chưa có giấy chứng nhận là hợp đồng mua bán, các phụ lục kèm theo và các hóa đơn, phiếu thu

Tài sản đảm bảo cho khoản vay nhà đất thông thường là chính bất động sản được mua hoặc xây dựng, sửa chữa Ở một số ngân hàng như Á Châu, Quân Đội, khách hàng có thể thế chấp bất động sản khác để đảm bảo cho khoản vay Một số ngân hàng như VPbank, các trường hợp thế chấp bất động sản để mua, xây dựng

sửa chữa bất động khác được quy định là sản phẩm vay tiêu dùng Về tính chất chủ

sở hữu, khách hàng vay có thể là chủ sở hữu của bất động sản thế chấp, hoặc chủ

sở hữu là người thân của khách hàng Người thân thường được quy định là cha mẹ, con cái, anh chị em ruột Tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo đối với bất động sản tùy theo quy định của từng ngân hàng Đối với nhà đất tại trung tâm các thành phố trực thuộc trung ương, tỷ lệ cho vay thường là 70% đến 75% giá trị định giá tài sản của ngân hàng Đối với nhà đất chưa có giấy chứng nhận mà chỉ có hợp đồng mua bán, tỷ lệ tối đa là 70%.Thời gian cho vay đối với sản phẩm nhà đất thường

là trung và dài hạn

Trong đó đối với khoản vay mua hoặc hoàn vốn mua bất động sản, thời gian vay tối đa thường được quy định là 20 năm Một số ngân hàng như VPbank, Techcombank, thời gian cho vay tối đa có thể lên đến 25 năm còn đối với Sacombank là 30 năm Đối với trường hợp vay xây dựng, sửa chữa nhà, các ngân hàng thường quy định thời gian vay khoảng 10 đến 15 năm

2.1.3.2 Cho vay ô tô

Sản phẩm cho vay ô tô là sản phẩm cho vay tài trợ nhu cầu vốn của KHCN

để mua, hoàn vốn mua ô tô cũ hoặc mới, ở một số ngân hàng khách hàng thế chấp

ô tô để vay tiêu dùng cũng được xem là cho vay ô tô Sau khi tham khảo chính sách cho vay ô tô của một số ngân hàng, tác giả nhận thấy thời gian cho vay tối đa đối với thế chấp ô tô mới là khoảng 7 năm và tối đa 5 năm đối với ô tô đã qua sử dụng Khách hàng có thế sử dụng ô tô vào mục đích phục vụ nhu cầu cá nhân hoặc phục vụ nhu cầu kinh doanh Đối với từng loại nhu cầu sử dụng sẽ làm ảnh hưởng đến tuổi thọ của ô tô Ngoài ra, xuất xứ của xe cũng làm ảnh hưởng đến chính sách cho vay của các ngân hàng Đối với dòng xe có nguồn gốc Âu Mỹ thì có thời gian cho vay dài và tỷ lệ cho vay cao hơn các dòng xe từ Châu Á

Tỷ lệ cho vay đối với ô tô thường là 70% giá xe đã bao gồm thuế giá trị gia tăng, một số ngân hàng như Quân đội, Seabank, Vib có thế mạnh về cho vay ô tô thì tỷ lệ cho vay có thể lên đến 80% Đặc biệt ô tô là động sản tiềm ẩn nhiều rủi ro khi có tai nạn dẫn đến thiệt hại vật chất làm ngân hàng khó thu hồi vốn vay Vì vậy

khi cho vay ô tô, các ngân hàngbắt buộc khách hàng vay mua bảo hiểm vật chất xe với điều kiện ngân hàng là người thụ hưởng đầu tiên khi có tai nạn xảy ra

2.1.3.3 Cho vay sản xuất kinh doanh

Cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm cho vay đối với cá nhân kinh doanh với vay đầu tư tài sản cố định; vay để bổ sung vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh; vay hạn mức kinh doanh Đối với khoản vay đầu tư tài sản cố định để mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải hoặc mua nhà, đất, xây dựng nhà xưởng Khoản vay để bổ sung vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh là để khách hàng mua hàng hóa, dịch vụ, chi phí nguyên vật liệu sản xuất Hoặc khách hàng có thể sử dụng vốn để sửa chữa, phát triển, nâng cấp cơ sở sản xuất kinh doanh, phát triển dịch vụ, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh Đối với các khoản vay này thì nếu tài sản đảm bảo là bất động sản thì thời gian cho vay có thể lên tới 10 năm, còn thế chấp xe ô tô thì thời gian cho vay tối đa lên đến 5 năm Đối với khoản vay hạn mức kinh doanh là việc ngân hàng tài trợ vốn ngắn hạn cho khách hàng theo từng khế ước để bổ sung vốn lưu động thường xuyên hoặc theo từng hợp đồng kinh tế Các khoản giải ngân để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ, nguyên vật liệu, tiền thuê địa điểm nhà xưởng, Trường hợp khách hàng vay hạn mức thì mỗi khế ước có thời hạn dưới 12 tháng Do đặc thù của khách hàng kinh doanh thường chịu ảnh hưởng của việc thu công nợ từ kinh doanh, nên các ngân hàng cũng linh hoạt trong phương thức thanh toán gốc lãi Khách hàng có thể lựa cho thanh toán gốc định kỳ 1, 3, 6 tháng và lãi trả hàng tháng; đối với các khoản vay dưới 12 tháng khách hàng có thể lựa chọn thanh toán lãi hàng tháng và gốc trả cuối kỳ

Đối với khách hàng kinh doanh cần có kinh nghiệm và độ tuổi nhất định Sau khi tham khảo các quy định ở các ngân hàng thì thông thường khách hàng vay vốn có kinh doanh phải có độ tuổi từ 21 tuổi trở lên Khách hàng phải có thời gian kinh doanh tối thiểu 12 tháng trở lên Để xác định thời gian trên cần căn cứ trên giấy đăng ký kinh doanh hoặc xác nhận của ủy ban nhân dân phường xã tại nơi khách hàng kinh doanh

2.1.3.4 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo là sản phẩm ngân hàng cho KHCN vay nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân Nhu cầu đó có thể là mua bất động sản, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình, học tập, du lịch, chữa bệnh, sửa chữa nhà,… Trong cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo thì tài sản thế chấp không trùng với tài sản trong phương án vay Đối với việc thế chấp bất động sản để mua hoặc hoàn vốn mua bất động sản khác thời gian cho vay có thể lên đến 25 năm Thời gian cho vay tối đa đối với các nhu cầu khác có thể lên đến 10 năm Riêng đối với trường hợp thế chấp xe ô tô thì tùy theo năm xuất xưởng, nguồn gốc xe mà ngân hàng quy định thời gian cho vay tối đa

2.1.3.5 Cho vay khác

Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân về năng lực trả nợ để phục vụ cho các mục đích cá nhân như chi tiêu mua sắm, sửa chữa nhà Ngân hàng thường thẩm định nhân thân khách hàng, điều kiện công việc, mức thu nhập hàng tháng đêr quyết định cho vay Do có mức độ rủi ro cao hơn các khoản vay có tài sản đảm bảo nên lãi suất đối với các khoản vay này thường cao Mức lãi suất cho vay từ 20% đến 25%/năm

Cho vay thấu chi: đây là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặt biệt trên cơ sở hạn mức tín dụng, được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được sử dụng

dư nợ trong một giới hạn nhất định trên tài khoản vãng lai và mức dư nợ tối đa bằng với hạn mức tín dụng đã cam kết Các khoản vay thấu chi có thể có tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo Thông thường ngân hàng thường cấp thấu chi dựa trên lịch sử giao dịch, mức độ thanh toán của khách hàng để cấp thấu chi cho khách hàng Các khoản thấu chi dược cấp thường là không có tài sản đảm bảo Cho vay thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng: là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những người có tài khoản ở ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng Với loại hình thẻ tín dụng có thể được cấp dựa trên tài sản đảm bảo hoặc không có tài sản đảm bảo Thông thường thẻ tín dụng được cấp không có tài sản đảm bảo mà dựa vào nhân thân, công việc hiện tại và mức thu nhậpcủa khách hàng Đối với mới sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng thường cấp hạn mức thẻ

tín dụng gấp 4 lần thu nhập hàng tháng của khách hàng Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm, rút tiền mặt để chi tiêu hoặc sau khi chi tiêu mua sắm có thể chuyển dư nợ thẻ tín dụng thành khoản vay trả góp

2.2.1 Khái niệm quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân

Quyết định vay vốn là một quá trình được diễn ra kể từ khi người đi vay hình thành ý thức về nhu cầu, đến khi tiến hành tìm hiểu thông tin để đưa ra quyết định vay, hoặc lặp lại quyết định vay vốn, trong đó quyết định vay được xem là giai đoạn cuối cùng của quá trình thông qua quyết định vay vốn (Quan Minh Nhựt

và Huỳnh Văn Tùng, 2013) Đó là kết quả của quá trình chọn lọc, đánh giá các chọn lựa trên cơ sở cân đối giữa nhu cầu và khả năng, giữa giá trị nhận được và tổn thất mất đi, giữa tổng lợi ích nhận được so với chi phí bỏ ra để có được sản phẩm đó dưới sự tác động của những người xung quanh, bên cạnh các tình huống bất ngờ xảy ra và những rủi ro khi khách hàng nhận thức được trước khi đưa ra quyết định vay vốn ở một ngân hàng

Quyết định vay vốn là quá trình tổng hợp thông tin về việc cho vay của các ngân hàng từ nhiều nguồn thông tin khác nhau Từ đó khách hàng cân đối giữa chi phí với lợi ích, nhu cầu và kỳ vọng về sự hài lòng để ra quyết định vay vốn tại ngân hàng (Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân, 2019)

Quyết định vay vốn của KHCN là việc một cá nhân hay hộ gia đình quyết định sử dụng khoản cho vay của Ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu về cư trú: sửa chữa, xây dựng nhà cửa; nhu cầu mua sắm tiện nghi: ô tô, xe máy… ; nhu cầu chi tiêu hằng ngày; nhu cầu chi đào tạo, y tế, giáo dục; nhu cầu phát triển kinh doanh quy mô hộ gia đình… (Trần Khánh Bảo, 2015)

2.2.2 Quá trình ra quyết định vay vốn

KHCN thường tìm kiếm trong bộ nhớ của mình trước khi họ tìm kiếm các nguồn thông tin bên ngoài về nhu cầu vay vốn mà họ muốn Các kinh nghiệm vay vốn được coi là một nguồn thông tin nội bộ để họ tham khảo và đưa ra quyết định Nhiều quyết định vay của KHCN được dựa trên sự kết hợp của kinh nghiệm vay trong quá khứ, các thông tin chương trình tiếp thị và thông tin phi thương mại

Theo Bray (2008) hành vi vay vốn của khách hàng có thể diễn tả theo mô hình EKB (Engel, Blackwell và Minard, 1995) cho rằng quá trình ra quyết định vay vốn

là một quá trình liên tục từ giai đoạn trước khi vay vốn đến sau khi vay, bao gồm

5 giai đoạn: Nhận thức vấn đề, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn, quyết định vay, hành vi sau khi vay

Theo Kotler (2003) mô tả quá trình thông qua quyết định vay của KHCN diễn ra qua năm giai đoạn: Nhận biết vấn đề, tìm kiếm thông tin, đánh giá lựa chọn,

ra quyết định vay, hành vi sau khi vay (xem Hình 2.1) Quá trình này bắt đầu từ lâu trước khi vay thực tế và tiếp tục lâu sau đó

Hình 2.1 Quy trình ra quyết định vay vốn của KHCN

(Nguồn: Kotler, 2003)

Cụ thể các bước trong quy trình ra quyết định:

- Nhận thức vấn đề: Bước khởi đầu là sự nhận biết về nhu cầu muốn được vay vốn Quá trình nhận biết diễn ra khi khách hàng nhận ra nhu cầu Theo Philip Kotler (2003), nhu cầu phát sinh do cả những kích thích bên trong (là các nhu cầu thông thường của con người như mua nhà để ở, mua xe để đi lại,…) và những kích thích bên ngoài (như thời gian, đặc tính của khách hàng, những chi phối có tính chất xã hội như: văn hóa, giới tham khảo, )

- Tìm kiếm thông tin: Theo Philip Kotler, khi nhu cầu đủ mạnh sẽ hình thành động cơ thúc đẩy khách hàng tìm kiếm thông tin để hiểu biết về sản phẩm Quá trình tìm kiếm thông tin có thể “ở bên trong” hoặc “bên ngoài” Song nếu việc tìm kiếm bên trong thành công, thì có thể sẽ không xảy ra việc tìm kiếm những thông tin từ nguồn bên ngoài

- Đánh giá lựa chọn phương án: khách hàng sẽ đưa ra các tiêu chuẩn để đánh giá, lựa chọn các phương án vay

- Ra quyết định vay: sau khi đánh giá các phương án khách hàng sẽ đưa ra quyết định cuối cùng là có vay hay không và nếu vay thì chọn phương án nào

- Hành vi sau khi vay: Khách hàng sẽ có đánh giá, nhận xét về sản phẩm,

so sánh lợi ích do sản phẩm đem lại có đáp ứng được kỳ vọng lợi ích của họ hay không

Từ đây, chúng ta có thể rút ra được những vấn đề cơ bản sau:

+ Vay vốn là một quá trình, trong mỗi bước của quá trình này, người vay phải có những quyết định cụ thể

+ Năm giai đoạn của quá trình quyết định vay vốn được sử dụng để mô tả tổng quát và đầy đủ hành vi của khách hàng, song trong từng tình huống cụ thể, với một KHCN cụ thể không nhất thiết phải bao hàm đẩy đủ năm bước trên

2.2.3 Các lý thuyết liên quan

2.2.3.1 Lý thuyết hành vi hợp lý (TRA - Theory of Reasoned Action)

Thuyết hành động hợp lý được Ajzen và Fishbein (1975) xây dựng từ cuối thập niên 60 của thế kỷ 20 và được hiệu chỉnh mở rộng trong thập niên 70 Theo TRA, quyết định hành vi là yếu tố quan trọng nhất dự đoán hành vi tiêu dùng Quyết định hành vi bị ảnh hưởng bởi hai yếu tố: Thái độ và ảnh hưởng xã hội (xem Hình 2.2) Trong đó: Thái độ đối với quyết định là biểu hiện yếu tố cá nhân thể hiện niềm tin tích cực hay tiêu cực của người tiêu dùng đối với của sản phẩm

Hình 2 2 Thuyết hành động hợp lý (TRA)

(Nguồn: Ajzen & Fishbein, 1975)

Đo lường niềm tin đối với

những thuộc tính sản phẩm

Niềm tin về những người

ảnh hưởng sẽ nghĩ rằng nên,

không nên mua sản phẩm

Sự thúc đẩy làm theo ý muốn

của những người ảnh hưởng

Thái độ

Hành vi thực sự

Ý định hành vi

Chuẩn chủ quan Niềm tin đối với

thuộc tính sản phẩm

2.2.3.2 Lý thuyết hành vi dự định (TPB - Theory of Planned Behavior)

Thuyết hành vi dự định (TPB) (Ajzen, 1991) được phát triển từ lý thuyết hành động hợp lý (Ajzen & Fishbein, 1975) giả định rằng một hành vi có thể được

dự báo hoặc giải thích bởi các ý định hành vi để thực hiện hành vi đó (xem Hình 2.3)

Các ý định hành vi được giả sử bao gồm các nhân tố động cơ mà ảnh hưởng đến hành vi và được định nghĩa như là mức độ nỗ lực mà mọi người cố gắng để thực hiện hành vi đó (Ajzen, 1991) Ý định hành vi lại là một hàm của ba nhân tố Thứ nhất, các thái độ được khái niệm như là đánh giá tích cực hay tiêu cực về hành

vi thực hiện Nhân tố thứ hai là ảnh hưởng xã hội mà đề cập đến sức ép xã hội được cảm nhận để thực hiện hay không thực hiện hành vi đó Cuối cùng, thuyết hành vi dự định TPB (Theory of Planned Behaviour) được Ajzen xây dựng bằng cách bổ sung thêm yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận vào mô hình TRA

vi

2.3 Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan

2.3.1 Nghiên cứu ngoài nước

Chuẩn chủ quan

Nhận thức kiểm

soát hành vi

Ý định hành vi

Hành vi thực sự Thái độ

Nghiên cứu của Haffeez Ur, Rehman và Saima Ahmed (2008)

Nghiên cứu “Phân tích thực trạng các yếu tố quyết định đến lựa chọn ngân hàng của KHCN tại Pakistan - An empirical analysis of the determinants of the bank selection in Pakistan a customer view” của Hafeez Ur, Rehman và Saima Ahmed Nghiên cứu này đã tập trung vào việc xác định các yếu tố chính trong việc lựa chọn ngân hàng bởi khách hàng Các phát hiện của nghiên cứu cho thấy sự thuận tiện, lãi suất, môi trường nội bộ ngân hàng và hình ảnh ngân hàng là những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng Trong đó yếu tố hình ảnh bên trong ngân hàng và danh tiếng bên ngoài của khách hàng có sự ảnh hưởng lớn nhất Nghiên cứu cũng cho thấy rằng có sự khác biệt đối với các nhân tố quyết định của KHCN giữa ngân hàng nhà nước và ngân hàng tư nhân Sự ảnh hưởng lớn nhất với nhân tố môi trường nội bộ ngân hàng và hình ảnh bên ngoài, ngoài ra còn có sự thuận tiện trong việc mở một tài khoản hoặc chính sách cho vay tín dụng nhanh chóng Đối với ngân hàng tư nhân, dịch vụ khách hàng, sự hiểu biết của khách hàng về tình hình lợi nhuận của ngân hàng được xem là các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng

Nghiên cứu của Md Nur - E - Alam Siddique (2012)

Cùng quan điểm về lãi suất với của ngiên cứu Hafeez Ur, Rehman và Saima Ahmed là nghiên cứu “Nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng tại thành phố Rajshahi - Bank Selection Influencing Factors” của tác giả Md Nur - E - Alam Siddique đã dựa trên kết quả khảo sát tại 6 ngân hàng địa phương với đối tượng phỏng vấn là khách hàng và chuyên viên tại các ngân hàng đó và đưa ra kết quả rằng Có sự khác biệt rõ rệt trong các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại tư nhân Ở các ngân hàng nhà nước, lãi suất cho vay thấp, vị trí thuận lợi, đầu tư an toàn, có sự đa dạng về dịch vụ với mức phí thấp là những nhân tố có ảnh hưởng lớn nhất Dịch vụ khách hàng hiệu quả tốt và hiệu suất cao, chất lượng dịch vụ tốt và tốc độ nhanh, hình ảnh ngân hàng, dịch vụ ngân hàng online và sự quản lý là những nhân tố tác động mạnh đến quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng

Nghiên cứu của Martin Owusu Ansa (2014)

Bên cạnh đó, khác quan điểm với 2 nghiên cứu trên là nghiên cứu “Các yếu

tố quyết định lựa chọn ngân hàng ở Ghana: Áp dụng phân tích giáo viên trung học tại TP Kumasi” của Martin Owusu Ansa đã tiến hành phỏng vấn trực tiếp 250 giáo viên trung học tại TP Kumasi, Ghana Các phương pháp phân tích được sử dụng trong nghiên cứu gồm: Phân tích nhân tố khám phá, phân tích hồi quy đa biến để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng của giáo viên trung học tại TP Kumasi, Ghana như: Lãi suất vay vốn; Uy tín ngân hàng; An toàn của ngân hàng; Số năm thành lập ngân hàng; Phí dịch vụ thấp; Dễ thực hiện khoản vay đó Trong đó, nhân tố về số năm thành lập ngân hàng và dễ thực hiện khoản vay tác động mạnh nhất đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng

2.3.2 Nghiên cứu trong nước

Nghiên cứu của Lê Đức Huy (2015)

Nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” của tác giả Lê Đức Huy với đối tượng hướng đến là khách hàng của các ngân hàng thương mại cổ phần, số lượng bảng hỏi được phát ra là 280 và số lượng bảng hỏi hỏi đảm bào chất lượng nghiên cứu là 181 Đề tài đã đưa ra 30 biến quan sát thành

7 nhân tố để tiến hành đo lương lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn Sau khi tiến hành phân tích, tác giả đã đưa ra 3 nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Kết quả trong mô hình nghiên cứu này cho thấy nhân tố Chất lượng dịch vụ có tác động mạnh nhất đến sự lựa chọn ngân hàng vay Chất lượng của dịch vụ là tiêu chuẩn đầu tiên mà người tiêu dùng quan tâm

và so sánh với các dịch vụ khác tương tự khi sử dụng một dịch vụ, dịch vụ đó có tốt không, có thỏa mãn đầy đủ các yêu cầu của khách hàng không Đây là một nhân

tố quan trọng trong việc giữ chân khách hàng, một chất lượng dịch vụ tốt sẽ được khách hàng ưu tiên sử dụng đồng thời có khả năng giúp ngân hàng giời thiệu đến những cá nhân khác có nhu cầu tương tự Chất lượng dịch vụ luôn theo chiều

hướng tăng về tiêu chí đánh giá cảm tính, do đó ngân hàng phải luôn tìm hiểu và tạo điều kiện cho khách hàng đưa ra các ý kiến cải tiến dịch vụ nhưng quan trọng hơn hết là việc giải quyết các khiếu nại, khiếu kiện của khách hàng một các tốt nhất trong thời gian ngắn nhất Nhân tố Hình ảnh và danh tiếng có mức độ tác động đứng thứ hai đến đến lựa chọn ngân hàng để vay vốn Ngân hàng đưa hình ảnh thương hiệu tiếp cận gần gủi với người dân thông qua các chương trình quảng cáo, tài trợ hay các chương trình từ thiện cũng mang lại hiệu quả khá tích cực trong công tác quảng bá thương hiệu Nhân tố còn lại tác động đến quyết định vay vốn

là Giá cả, đại diện có thể là mức lãi suất Với các sản phẩm tín dụng và thời gian vay khác nhau có những mức lãi suất và phương thức trả nợ đa dạng và linh hoạt

sẽ làm giảm áp lực về gánh nặng lãi suất vay vốn giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn vay

Nghiên cứu của Nguyễn Phúc Chánh (2016)

Đồng quan điểm về mức lãi suất với nghiên cứu của Lê Đức Huy, thìN nghiên cứu “Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của KHCN,

hộ kinh doanh tại Agribank trên địa bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang” của Nguyễn Phúc Chánh đã thực hiện khảo sát ý kiến của 305 KHCN, hộ kinh doanh có vay vốn tại Agribank TP Vị Thanh (Hậu Giang) Phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu gồm: Đánh giá độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá, phân tích hồi quy đa biến để phân tích các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của KHCN,

hộ kinh doanh tại Agribank trên địa bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 6 nhân tố bao gồm: Hình thức vay vốn, quy trình thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ, địa bàn hoạt động, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng; lãi suất vay, tổ quy mô ngân hàng, đội ngũ nhân viên có tác động đến quyết định vay vốn của KHCN, hộ kinh doanh tại Agribank TP Vị Thanh

Nghiên cứu của Ngô Thị Quỳnh (2019)

Nghiên cứu “Kiểm định các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” của Ngô Thị Quỳnh sử dụng hồi quy tuyến tính kết hợp với kiểm định

Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá, kiểm định ANOVA và kiểm tịnh

T - test Kết quả nghiên cứu trong 6 nhân tố (Chính sách vay vốn, lãi suất, nhân viên, sản phẩm, cơ sở vật chất và thuận tiện) chỉ có 2 nhân tố “nhân viên” và “sản phẩm” tác động đến quyết định vay vốn của của KHCN tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Dựa vào kết quả phân tích đề tài đã đưa ra một số giải pháp nâng cao năng lực nhân viên và phát triển sản phẩm vay vốn nhằm phát triển dịch vụ tín dụng KHCN của Vietcombank Cần Thơ Nghiên cứu này thể hiện một quan điểm khác so với các nghiên cứu trên, các nhân tốt ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN đều suất phát từ nội tại Ngân hàng

Nghiên cứu của Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019)

Gần như là đồng quan điểm về các nhân tốt ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN theo nghiên cứu của Ngô Thị Quỳnh (2019), thì có bổ sung thêm

1 nhân tố chiến lược quảng bá là nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN ở các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam tại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” của Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, với số lượng bảng hỏi phát ra là 250 bảng hỏi đủ chất lượng để tiến hành phân tích Nghiên cứu sử dụng thuyết hành động hợp lý, thuyết hành vi hoạch định và dựa trên các mô hình nghiên cứu có liên quan cùng đề tài để đưa ra

mô hình nghiên cứu Kết quả nghiên cứu cho thấy trong 6 nhân tố bao gồm: chất lượng dịch vụ, chính sách tín dụng, hình ảnh ngân hàng, sự ảnh hưởng, sự thuận tiện, chiến lược quảng bá thì chỉ có 3 nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của KHCN ở các NHTM cổ phần Việt Nam tại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh theo thứ tự lần lượt tác động từ mạnh nhất đến yếu nhất là chất lượng dịch vụ, chính sách tín dụng và chiến lược quảng bá

Nghiên cứu của Phan Thị Út Châu và cộng sự (2020)

Nghiên cứu “Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Hậu Giang” được thực hiện nhằm mục tiêu xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại BIDV Hậu Giang Dữ liệu nghiên cứu được thu thập qua khảo sát 241 KHCN đã

và đang vay vốn tại đây Mô hình nghiên cứu được xây dựng với các phương pháp kiểm định Cronbach Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích hồi quy tuyến tính đa biến, kiểm định giả thuyết được ứng dụng trong phân tích số liệu Kết quả nghiên cứu cho thấy có 5/6 nhân tố đề xuất có ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại BIDV Hậu Giang, được sắp xếp theo thứ tự giảm dần gồm: (1) Chất lượng dịch vụ; (2) Lãi suất, chi phí vay vốn; (3) Thương hiệu ngân hàng; (4) Thủ tục cho vay; (5) Sự thuận tiện Trên cơ sở kết quả nghiên cứu đạt được, một số hàm ý quản trị được đề xuất nhằm góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ

để duy trì khách hàng hiện tại và thu hút KHCN mới vay vốn tại BIDV Hậu Giang trong thời gian tới Một sự kế thừa gần như đầy đủ các nhân tố của các nghiên cứu trên để làm sáng tỏ các nhân tốt ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN

Nghiên cứu của Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021)

Đồng tình với nghiên cứu của Phan Thị Út Châu và cộng sự (2020) là nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đồng Nai” được thực hiện với phương pháp nghiên cứu hỗn hợp nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đồng Nai Dựa trên các lý thuyết nền tảng và kế thừa kết quả các nghiên cứu trước đây, nghiên cứu thiết lập mô hình nghiên cứu và thang

đo các yếu tố Kết quả xử lý dữ liệu thu thập từ 341 KHCN tại Vietcombank Đông Đồng Nai cho thấy, có 7 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn, gồm: Chất lượng dịch vụ, Hình ảnh danh tiếng ngân hàng, Chi phí lãi suất, Sự thuận tiện, Ảnh hưởng xã hội, Nhân viên ngân hàng, Thủ tục cho vay

Như vậy, có thể tổng hợp các nhân tố tác động đến quyết định vay tín dụng của khách hàng theo dưới đây Qua đó có thể thấy các nhân tố như sản phẩm tín dụng, Sự thuận tiện, phương tiện hữu hình, cán bộ tín dụng, hoạt động marketing, thương hiệu, lãi suất tín dụng, chính sách tín dụng, quy trình thủ tục đều được các nghiên cứu trước xem xét và kiểm định là có tác động tích cực đến quyết định vay tín dụng của khách hàng

Bảng 2 1 Tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của

KHCN từ các mô hình nghiên cứu trước có liên quan

7 Lãi suất, phí

vay vốn

Siddique (2012), Martin Owusu Ansa (2014), Lê Đức Huy (2015), Nguyễn Phúc Chánh (2016), Ngô Thị Quỳnh (2019), Phan Thị Út Châu và cộng sự (2020), Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021)

Nguyễn Phúc Chánh (2016), Phan Thị Út Châu và cộng

sự (2020), Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021)

TT Tên nhân tố Các nghiên cứu trước liên quan

dịch vụ

Md Nur - E - Alam Siddique (2012), Lê Đức Huy (2015), Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019), Phan Thị Út Châu và cộng sự (2020), Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021)

11 Quan hệ xã hội/

Sự ảnh hưởng

Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019), Phan Thị Út Châu

và cộng sự (2020), Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021)

(Nguồn: Tác giả tổng hợp)

2.4 Mô hình và giả thuyết nghiên cứu

2.4.1 Giả thuyết nghiên cứu

2.4.1.1 Thủ tục cho vay

Kết quả nghiên cứu của Phan Thị Út Châu và cộng sự (2020), Bùi Văn Thụy

và cộng sự (2021) đã cho thấy nhân tố Thủ tục cho vay có ảnh hưởng tích cực đến quyết định vay của KHCN Bên cạnh đó, Nguyễn Phúc Chánh (2016) cũng đã khẳng định quy trình thủ tục vay có tác động đến quyết định vay vốn của KHCN mạnh thứ hai trong số sáu nhân tố

Thực tế khi thủ tục cho vay càng đơn giản KHCN có quyết định tiếp cận nguồn vốn vay nhiều hơn Hiện nay có rất nhiều KHCN có suy nghĩ rằng vay vốn ngân hàng là việc rất khó khăn và phức tạp Do đó, khi thủ tục vay càng tinh giảm càng thuyết phục khách hàng quyết định vay vốn tại ngân hàng

Do đó, nghiên cứu này đề xuất giả thuyết H1 như sau: Thủ tục cho vay có

ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

2.4.1.2 Chất lượng dịch vụ

Theo Md Nur - E - Alam Siddique (2012), chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định vay vốn của KHCN trong số các nhân tố được phát hiện của nghiên cứu này Tại Việt Nam, các nghiên cứu của Lê Đức Huy (2015),

Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019), Phan Thị Út Châu và cộng sự (2020), Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021) cũng cho kết quả tương tự

Chất lượng dịch vụ thể hiện sự trân trọng của ngân hàng đối với khách hàng

từ những giao dịch nhỏ nhất, hay thái độ phục vụ nhân viên giao dịch, cán bộ tín dụng, sự thân thiện, lịch sự khi phục vụ khách hàng, trình độ chuyên môn kỹ năng vững chắc tự tin để giải quyết các yêu cầu và xử lý các vấn đề phát sinh của khách hàng Vì vậy chất lượng dịch vụ là một nhân tố không thể thiếu trong các đánh giá của khách hàng về quyết định lựa chọn ngân hàng để vay vốn

Do đó, nghiên cứu này đề xuất giả thuyết H2 như sau: Chất lượng dịch vụ

có ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

Sự thuận tiện trong giao dịch bao gồm các yếu tố như không gian giao dịch, địa điểm giao dịch, vị trí giao dịch và thời gian giao dịch Các ngân hàng có trụ sở chi nhánh và các phòng giao dịch rộng khắp tại các vị trí thuận tiện giao thông, dễ tìm kiếm sẽ là ưu tiên lựa chọn của khách hàng Ngoài ra, không gian giao dịch phải thoáng mát, rộng rãi và tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi giao dịch

Do đó, nghiên cứu này đề xuất giả thuyết H3 như sau: Sự thuận tiện trong

giao dịch ngân hàng có ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

2.4.1.4 Quan hệ xã hội

Theo Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021), nhân tố quan hệ xã hội sẽ ảnh hưởng lên quyết định lựa chọn của khách hàng Nghiên cứu của Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019) cũng đã chỉ ra nhân tố sự ảnh hưởng có tác động đến quyết định vay

vốn của KHCN ở các NHTM Khi khách hàng được giới thiệu bởi bạn bè, người thân, đồng nghiệp, tổ chức cơ quan, người đã từng vay vốn hay đã sử dụng dịch

vụ tại một tổ chức tín dụng, trước vấn đề gặp phải khi vay vốn và giới thiệu tổ chức tín dụng sẽ tác động trực tiếp lên quyết định của khác hàng

Do đó, nghiên cứu này đề xuất giả thuyết H4 như sau: Quan hệ xã hội có

ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

2.4.1.5 Lãi suất, phí vay vốn

Theo Nguyễn Phúc Chánh (2016), lãi suất, chi phí là nhân tố quan trọng của giá cả sản phẩm vay Lãi suất là một loại giá cả đặc biệt, nó là giá cả của quyền được sử dụng vốn trong một thời gian nhất định, mà người sử dụng vốn phải trả cho người cho vay vốn, bao gồm lãi suất tiền gửi (Ngân hàng là người đi vay), lãi suất cho vay (Ngân hàng là người cho vay)

Các nghiên cứu của Siddique (2012), Martin Owusu Ansa (2014), Lê Đức Huy (2015), Nguyễn Phúc Chánh (2016), Ngô Thị Quỳnh (2019), Phan Thị Út Châu và cộng sự (2020), Bùi Văn Thụy và cộng sự (2021) cũng đều đã khẳng định nhân tố này có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định vay vốn của khách hàng

Do đó, nghiên cứu này đề xuất giả thuyết H5 như sau: Lãi suất, phí vay vốn

có ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

2.4.1.6 Chính sách tín dụng

Khách hàng quan tâm nhiều đến chính sách tín dụng của ngân hàng Do nó ảnh hưởng đến số tiền mà họ phải trả, thời gian hoàn trả và điều kiện của giao dịch Theo các tác giả Lê Đức Huy (2015), Ngô Thị Quỳnh (2019), Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019), nhân tố chính sách tín dụng của ngân hàng có tác động đến quyết định vay vốn của khách hàng

Điều khách hàng quan tâm khi vay vốn ở các ngân hàng đó là thời hạn vay

và kỳ hạn trả nợ phù hợp với từng nhu cầu và mục đích vay vốn của khách hàng

Đồng thời, mức cho vay cũng phải phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng Bên cạnh đó, khi vay vốn khách hàng cũng hết sức quan tâm các chương trình khuyến mại về tiền vay hấp dẫn, vì điều này liên quan trực tiếp đến những lợi ích mà khách hàng có thể nhận được

Do đó, nghiên cứu này đề xuất giả thuyết H6 như sau: Chính sách tín dụng

có ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát

2.4.2 Mô hình nghiên cứu

Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Cát được xây dựng dựa trên cơ sở lý thuyết hành động hợp lý (TRA) và thuyết hành vi hoạch định (TPB) của Fishben và Ajzen (1975) Đồng thời trong mô hình đề xuất này tác giả kế thừa một số yếu tố từ các nghiên cứu trước đây của nhiều tác giá trong và ngoài nước Sau quá trình tham khảo các nghiên cứu trước, tác giả nhận thấy nghiên cứu của Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019) và Phan Thị Út Châu và cộng

sự (2020) có sử dụng cơ sở lý thuyết hành động hợp lý (TRA) và thuyết hành vi hoạch định (TPB) phù hợp với nghiên cứu của tác giả Ngoài các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn của KHCN thì hành vi của chính KHCN cũng quyết định đến các quyết định vay vốn của họ Đây là điểm khác biệt mà tác giả muốn nêu ra trong bài luận văn này

Theo đó, mô hình đề xuất nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Cát bao gồm 6 nhân tố: (1) Thủ tục cho vay; (2) Chất lượng dịch vụ; (3) Sự thuận tiện; (4) Quan hệ xã hội; (5) Lãi suất, phí vay vốn và (6) Chính sách tín dụng (xem thêm Hình 3.2) Với 6 nhân tố này vừa thể hiện được ảnh hưởng của các nhân tố bên ngoài – bên trong tác động đến quyết định vay vốn, Ngân hàng vẫn có thể phần nào kiểm soát được các nhân tố này thông qua các hình thức, chính sách thiết thực, phần nào ảnh hưởng tốt đến quyết định vay vốn của KHCN đến Ngân hàng

Hình 2 4 Mô hình nghiên cứu đề xuất

(Nguồn: Tác giả đề xuất)

Chương 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quá trình thực hiện nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Cát được thể hiện như Hình 3.1

Hình 3 1 Quá trình nghiên cứu

(Nguồn: Tác giả đề xuất)

Xuất phát từ cơ sở lý luận về cho vay KHCN và quyết định vay vốn của KHCN, cùng các nghiên cứu trước có liên quan đã được trình bày trong Chương

1, luận văn sử dụng kết hợp cả phương pháp định tính và định lượng

Phương pháp thảo luận với 05 người gồm có 03 Cán bộ quản lý có kinh nghiệm lâu năm (gồm: 01 Trưởng Phòng Cá Nhân; 01 Trưởng Phòng giao dịch Hòa Lợi và 01 Phó phòng giao dịch Phú Giáo) và 02 KHCN đang vay vốn tại

Sacombank Bến cát, sẽ giúp tác giả điều chỉnh thang đo và các biến của mô hình nghiên cứu đã đề xuất Kết quả của nghiên cứu này sẽ cho ra được bộ thang đo cùng các biến quan sát để đưa vào bảng hỏi về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Cát và sẽ được dùng để điều tra khảo sát với kích thước mẫu là 150 KHCN đang vay vốn của Sacombank Bến cát

Các dữ liệu thu thập sẽ được xử lý bằng phần mềm SPSS 22, phân tích tổng hợp nhằm đánh giá tác động của các nhân tố trong mô hình đề xuất đến quyết định vay vốn của KHCN tại Chi nhánh Từ đó làm cơ sở để tác giả có thể đề xuất hàm

ý quản trị góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ để duy trì khách hàng cũ và thu hút KHCN mới vay vốn tại Sacombank Bến Cát

3.2 Quá trình nghiên cứu định tính

3.2.1 Xây dựng thang đo

Trên cơ sở mô hình nghiên cứu đề xuất, tác giả tiến hành xây dựng thang

đo từ việc tổng hợp và kế thừa thang đo trong nghiên cứu trước đây của nhiều tác giả như được đề cập trong bảng 3.1

Như vậy, với 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại NHTM cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bến Cát tương ứng 6 biến độc lập và 01 biến phụ thuộc là Quyết định vay vốn được mô tả bởi 23 biến quan sát, trong đó:

- Thang đo Thủ tục cho vay: 03 biến quan sát

- Thang đo Chất lượng dịch vụ: 05 biến quan sát

- Thang đo Sự thuận tiện: 03 biến quan sát

- Thang đo Quan hệ xã hội: 03 biến quan sát

- Thang đo Lãi suất, phí vay vốn: 03 biến quan sát

- Thang đo Chính sách tín dụng: 03 biến quan sát

- Thang đo Quyết định vay vốn: 03 biến quan sát

Bảng 3 1 Thang đo nghiên cứu đề xuất

Nghĩa Nhân (2019), Trần Khánh Bảo (2015), Phan Thị Út Châu và cộng sự (2020)

1 Điều kiện cho vay dễ dàng

2 Hồ sơ, giấy tờ được tinh giản thuận tiện cho khách hàng

3

Thời gian thẩm định khoản vay phù hợp

Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân (2019), Phan Thị Út Châu và

cộng sự (2020)

1 Ngân hàng quan tâm và giải quyết khiếu nại của KHCN

2 Ngân hàng cung cấp đầy đủ thông tin về khoản vay

3 Sản phẩm cho vay đa dạng

4 Nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp

cộng sự (2020)

1 Ngân hàng ở gần nhà

2 Khách hàng được trả lương qua ngân hàng

3 Ngân hàng có nhiều điểm giao dịch

Nghĩa Nhân (2019), Phan Thị Út Châu và

cộng sự (2020)

1 Gia đình, người thân giới thiệu

2 Bạn bè, đồng nghiệp giới thiệu

3 Do quảng cáo trên truyền thông, internet

Châu và cộng

sự (2020), Trần Khánh Bảo

(2015)

1 Lãi suất vay và các loại phí cụ thể, hợp lý

2 Chính sách lãi suất vay linh hoạt

3 Có nhiều chương trình khuyến mại về tiền vay hấp dẫn

TT Thang đo Nguồn gốc

VI Chính sách tín dụng

Trần Khánh Bảo (2015), Nguyễn Hoàng Nghĩa Nhân

cộng sự (2020)

1 Lựa chọn vay vốn tại Sacombank Bến Cát là hợp lý

2 Sẽ tiếp tục vay vốn tại Sacombank Bến Cát

3

Sẽ giới thiệu người khác vay vốn tại Sacombank Bến

Cát

(Nguồn: Tác giả tổng hợp)

3.2.2 Điều chỉnh thang đo

3.2.2.1 Thiết kế thảo luận nhóm

Thảo luận nhóm chuyên gia nhằm điều chỉnh các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của KHCN tại Sacombank Bến Cát, đồng thời phát triển thang

đo những nhân tố này và thang đo Quyết định vay vốn của KHCN

Kích thước mẫu: 05 người

+ Anh Ngô Minh Quang – Trưởng Phòng cá nhân

+ Anh Lê Bá Dương – Trưởng Phòng giao dịch Hòa Lợi

+ Anh Nguyễn Ngọc Sơn Nam – Phó Phòng giao dịch Phú Giáo

+ Chị Nguyễn Thị Bích Đào – KHCN vay vốn tại Phòng giao dịch Hòa Lợi + Nguyễn Minh Giang - KHCN vay vốn tại Phòng giao dịch Hòa Lợi Tiêu chuẩn chọn mẫu: 03 Cán bộ quản lý có kinh nghiệm lâu năm (gồm: 01 Trưởng Phòng Cá Nhân; 01 Trưởng Phòng giao dịch Hòa Lợi và 01 Phó phòng giao dịch Phú Giáo) và 02 KHCN đang vay vốn tại Sacombank Bến Cát

Phương pháp lấy mẫu: Thuận tiện phi xác suất