Luận văn: Đề tài: "Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định".

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đề tài: "Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định" Lời nói đầu Chúng ta chứng kiến bao cảnh đổi thay mặt kinh tế, đời sống xã hội, kinh tế nước ta chuyển sang chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, đặc biệt ngành kinh tế Trước kia, thành phần kinh tế chủ yếu tham gia hoạt động kinh tế tổ chức kinh tế quốc doanh ( Doanh nghiệp nhà nước ), kinh tế tập thể ( Hợp tác xã ), kinh tế thị trường thành phần kinh tế từ kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể đến hộ cá thể tư nhân… có quyền lợi nghĩa vụ Một điều tất yếu thị trường thị trường tồn có cạnh tranh, từ cạnh tranh thành phần kinh tế tư nhân cá thể chứng tỏ sức mạnh Tuy nhiên nước ta nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống nông thôn, 70% lao động nông nghiệp, sản xuất hàng hoá chưa phát triển, đơn vị sản xuất chủ yếu kinh tế hộ gia đình suất thấp, quy mơ ruộng đất, vốn, tiềm lực cịn nhỏ bé, việc áp dụng khoa học công nghệ vào sản xuất cịn hạn chế, trình độ dân chúng nhìn chung chưa hiểu biét nhiều sản xuất hàng hố Trong vấn đề phát triển nơng nghiệp nước ta không đơn áp dụng khoa học công nghệ, mà thực cải cách đồng bộ, đòi hỏi định kinh tế phức tạp cân nhắc kỹ lưỡng Chúng ta phải ý hệ thống nông nghiệp tổng thể kinh tế xã hội hồn chỉnh Cần phải có chiến lược phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cách hồn thiện Điều đặt nhiều vấn đề song song cần giải quyết, tài vấn đề súc Nhu cầu vốn cho sản xuất đời sống nông nghiệp nông thơn ngày lớn Đó nhu cầu lâu dài chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Để thực phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế hộ nói riêng phải kể đến vai trị tín dụng ngân hàng, đặc biệt vai trò hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hoạt động tín dụng cho kinh tế nơng nghiệp phát triển nơng thơn Với mong muốn tìm hiểu tín dụng ngân hàng chưa thực chiếm lĩnh thị trường tín dụng nơng thơn, sau thời gian tiếp cận với thực tế tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – tỉnh Nam Định, xin đề cập đến đề tài "Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định" Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề chia làm ba chương: Chương I: Lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định Do thời gian nghiên cứu, trình độ lý luận thực tiễn có hạn, chắn đề tài tơi khơng tránh khỏi khiếm khuyết Với lịng biết ơn sâu sắc tơi mong nhận góp ý thầy, cô tập thể cán ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định Tôi xin trân thành cảm ơn thầy, Học viện Tài Chính Hà Nội cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định tận tình giúp đỡ tơi hồn thành đề tài Chương I Lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp Vai trị kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp kinh tế thị trường 1.1 Khái niệm hộ sản xuất nơng nghiệp Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế trước hết ta cần thấy rằng, hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn có tất cảc nước có sản xuất nông nghiệp gới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Do có nhiều quan niệm khác kinh tế hộ sản xuất Có nhiều quan niệm cho rằng: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ tiến hành độc lập điều quan trọng thành viên cuả hộ thường có huyết thống, thường chung ngơi nhà, có quan hệ chung với nhau, họ đơn vị để tổ chức lao động Một nhà kinh tế khác cho rằng: Trang trại gia đình loại hình sở sản xuất nơng nghiệp, hộ gia đình nơng dân kiểu trang trại độc lập, sản xuất kinh doanh gia đình có tư cách pháp nhân riêng chủ hộ người có lực uy tín gia đình đứng quản lý, thành viên khác gia đình tham gia lao động sản xuất Để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế (quốc doanh quốc doanh) khả phát triển kinh tế vùng (thành thị nông thôn), theo phụ lục ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNH ngày 02/09/1993 khái niệm hộ sản xuất nêu sau: " Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình" Như vậy, hộ sản xuất khái niệm (đa thành phần) to lớn nông thôn 1.2 Phân loại kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Hộ sản xuất hoạt động kinh doanh kinh tế hàng hoá phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ tư liệu sản xuất mức độ vốn đầu tư hộ gia đình Việc phân loại hộ sản xuất có khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách tín dụng phù hợp nhằm đầu tư đem lại hiệu Có thể chia hộ sản xuất làm loại sau: + Loại thứ nhất: Là hộ có vốn, có kỹ thuât, kỹ lao động, biết tiếp cận với mơi trường kinh doanh, có khả thích ứng, hoà nhập với thị trường Như hộ tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả, biết tổ chức trình lao động sản xuất cho phù hợp với thời vụ để sản phẩm tạo tiêu thụ thị trường Chính mà hộ ln có nhu cầu mở rộng phát triển sản xuất tức có nhu cầu đầu tư thêm vốn Việc vay vốn hộ sản xuất hồn tồn đáng cần thiết trình mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Đây khách hàng mà tín dụng ngân hàng cần phải quan tâm coi đối tượng chủ yếu quan trọng cần tập trung đồng vốn đầu tư vào sử dụng mục đích, có khả sinh lời, lại hạn chế tối đa tình trạng nợ hạn Đây mục đích mà ngân hàng cần thay đổi thơng qua cơng cụ lãi suất tín dụng, thuế… Nhà nước Ngân hàng có khả kiểm sốt điều tiết hoạt động hộ sản xuất đầng tiền, sách tài tầm vĩ mơ + Loại thứ hai là: Các hộ có sức lao động làm việc cần mẫn tay họ khơng có có tư liệu sản xuất, tiền vốn chưa có mơi trường kinh doanh Loại hộ chiếm số đơng xã hội việc tăng cường đầu tư tín dụng để hộ mua sắm tư liệu sản xuất có ý nghĩa quan trọng để phát huy lực sản xuất nơng thơn lính vực sản xuất nơng nghiệp Việc cho vay vốn giúp cho hộ có khả tự lao động sản xuất tạo sản phẩm tiêu dùng mà cịn góp phần giúp hộ có khả tự chủ sản xuất Mặt khác, hoạt động đầu tư tín dụng, tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất làm quen với sản xuất hàng hoá, với chế độ hạch toán kinh tế để hộ thích nghi với chế thị trường, bước tự sản xuất hàng hoá, tự tiêu dùng (tự cung tự cấp) đến sản xuất sản phẩm hàng hoá đáp ứng nhu cầu thị trường + Loại thứ là: Các hộ khơng có sức lao động, khơng tích cực lao động, khơng biết tính tốn làm ăn gặp rủi ro sản xuất kinh doanh, gặp tai nạn ốm đau hộ gia đình sách,… cịn tồn xã hội Thêm vào q trình phát triển sản xuất hàng hố với phá sản nhà sản xuất kinh doanh cỏi góp thêm vào đội ngũ dư thừa Phương pháp giải hộ nhờ vào cứu trợ nhân đạo quỹ trợ cấp thất nghiệp, trách nhiệm lương tâm cộng đồng, không giới hạn vật chất sinh hoạt mà giúp họ phương tiện kỹ thuật đào tạo tay nghề vươn lên làm chủ sống, khuyến khích người có sức lao động phải sống kết lao động thân Về chất người nông dân, họ yêu quê hương đồng ruộng Sinh hoạt họ gắn liền với trồng, mảnh ruộng, họ khơng muốn rời q hương khơng nghiệp phát triển kinh tế nước nhà, hay hồn cảnh khó khăn bắt buộc Chính sách ổn định cư trú người nông dân với đồng ruộng điều kiện quan trọng tạo thuận lợi mặt quan hệ xã hội quan hệ tín dụng với ngân hàng 1.3 Đặc điểm sản xuất kinh doanh kinh tế hộ nông nghiệp Theo khái niệm hộ sản xuất hộ sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề (Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp - dịch vụ tiểu thủ công nghiệp) Nhưng phần lớn hoạt động ngành nông nghiệp nông Trong tổng số lao động ngành sản xuất vật chất riêng ngành nơng nghiệp chiếm tới 80% Trong số người lao động nông nghiệp có 1,5 % thuộc thành phần kinh tế quốc doanh 98,5% lại người lao động lực lượng hộ sản xuất (chủ yếu hộ gia đình) Kinh tế hộ gia đình hiểu kinh tế tổ chức sản xuất kinh doanh mang tính chất gia đình (truyền thống) Trong hợp tác xã, doanh nghiệp nhà nước, kinh tế cá thể, kinh tế tư doanh, kinh tế gia đình trở thành chủ thể kinh tế phổ biến khái niệm Một đặc điểm kinh tế hộ sản xuất việc tiến hành sản xuất kinh doanh đa năng, vừa trồng trọt, vừa chăn nuôi làm nghề phụ Sự đa dạng ngành nghề sản xuất góc độ hỗ trợ cần thiết để kinh tế hộ sản xuất có hiêụ 1.4 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.4.1 Kinh tế hộ sản xuất với vấn đề việc làm sử dụng tài nguyên nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách với nơng thơn nói riêng với nước nói chung Đặc biệt nước ta có tới 80% dân sống nông thôn Nếu trông chờ vào khu vực kinh tế quốc doanh, Nhà nước thu hút lao động thành phố lớn khả giải việc làm nước ta hạn chế Lao động nguồn lực dồi nước ta, yếu tố động động lực kinh tế quốc dân việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực mức thấp Hiện nước ta khoảng 10 triệu lao động chưa sử dụng, chiếm khoảng 25% lao động có 40% quỹ thời gian người lao động nông thôn sử dụng Còn yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, đất đai việc làm nơng thơn Kinh tế hộ sản xuất có ưu mức đầu tư cho lao động thấp, đặc biệt nông nghiệp, kết nghiên cứu Việt Nam cho thấy: - Vốn đầu tư cho hộ gia đình: 1,3 triệu đồng/1 lao động/ việc làm - Vốn đầu tư cho xí nghiệp tư nhân: triệu/ lao động / việc làm - Vốn đầu tư cho kinh tế quốc doanh địa phương: 12 triệu/1 lao động/ việc làm (Đây vốn tài sản cố định, chưa kể vốn lưu động) Như vậy, chi phí cho lao động nơng thơn tốn Đây điều kiện thuận lợi kinh tế nước ta nghèo, vốn tích luỹ Mặt khác, kinh tế độc lập sản xuất kinh doanh hộ sản xuất đồng thời vừa lao động chính, vừa lao động phụ thực công việc không nặng nhọc tất yếu phải làm Xen canh gối vụ quan trọng hộ sản xuất sản xuất nơng nghiệp để có khả cao, khai thác tiềm đất đai nước tiên tiến, thâm canh trình cải tiến lao động sống, chuyển dịch lao động vào ngành nghề đại hố nơng nghiệp Cịn Việt Nam trang bị kỹ thuật cho lao động thâm canh trình thu hút thêm lao động sống, tạo thêm công ăn việc làm từ khâu cịn làm thủ cơng: cày bừa, phịng trừ sâu bệnh, làm cỏ Do việc gắn trực tiếp lợi ích cá nhân với quyền sử dụng, quản lý, lâu dài đất đai, tài nguyên nên việc sử dụng hộ sản xuất tiết kiệm khoa học, không làm giảm độ mầu mỡ đất đai, hay cạn kiệt nguồn tài ngun họ hiểu lợi ích lâu dài họ mảnh đất mà họ sở hữu Mặt khác, hộ sản xuất, việc khai hoang phục hoá khuyến khích tăng cường thơng qua việc tính tốn chi li loại trồng vật nuôi để bước thay đổi mặt kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống nơng dân Tóm lại, hộ sản xuất tự chủ sản xuất kinh doanh, chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh Đất đai, tài nguyên công cụ lao động giao khốn Chính họ dùng cách thức, biện pháp sử dụng chúng cho có hiệu nhất, bảo quản để sử dụng lâu dài Họ biết tự đặt định mức tiêu hao vật tư kỹ thuật, khai thác tiềm kỹ thuật vừa tạo công ăn việc làm, vừa cung cấp sản phẩm cho tiêu dùng cho toàn xã hội 1.4.2 Kinh tế hộ sản xuất có khả thích ứng thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Kinh tế thị trường tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá Là đơn vị kinh tế độc lập, hộ sản xuất hoàn toàn làm chủ tư liệu sản xuất trình sản xuất Căn điều kiện nhu cầu thị trường họ tính tốn sản xuất gì? sản xuất nào? Hộ sản xuất tự thân giải mục tiêu có hiệu kinh tế cao mà qua nhiều cấp trung gian chờ định Với quy mô nhỏ hộ sản xuất dễ dàng loại bỏ dự án sản xuất, sản phẩm khơng cịn khả đáp ứng nhu cầu thị trường để sản xuất loại sản phẩm thị trường cần mà không sợ ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu cấp quy định Mặt khác, chủ thể kinh tế tự tham gia thị trường, hồ nhập với thị trường, thích ứng với quy luật thị trường, hộ sản xuất bước tự cải tiến, thay đổi cho phù hợp với chế thị trường Để theo 10