Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp quân đội thực trạng và giải pháp

Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thơng mại cổ phần quân đội - PGD THành Công Là một đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt Nam nóichung và của Thơng mại cổ phần quân đội nói

Lời mở đầu

1.Tính cấp thiết của đề tài :

Vốn là một trong những nhân tố quan trọng trong quá trình chuyểndịch cơ cấu kinh tế.Nớc ta có nền kinh tế kém phát triển và khoa học kĩ thuậtcòn lạc hậu so với thế giới thì vốn lại càng đặc biệt quan trọng Đảng ta đãnhận định không chỉ trông chờ vào vốn bên ngoài mà phải “phát huy cao độnội lực để đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệphóa,hiện đại hóa” Các ngân hàng thơng mại với chức năng là nơi cung ứngvốn chủ yếu cho nền kinh tế, cần phải có biện pháp để tập trung mọi nguồnvốn tạm thời nhàn rỗi trong các tầng lớp nhân dân và tổ chức, nhất là huy

động vốn trung và dài hạn để đầu t vào các dự án cơ sở hạ tầng, mua sắmthiết bị hiện đại đổi mới công nghệ…

Trong thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP Quân Đội, em đã thấyvai trò quan trọng của việc cung ứng vốn cho đầu t phát triển, góp phần thựchiện đờng lối chủ trơng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc Công táchuy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân Đội đã đạt đợc sự tăng trởng đáng

kể về quy mô và chất lợng, tuy nhiên công tác huy động vốn vẫn còn một sốhạn chế nhất định Mặt khác việc tăng trởng nguồn vốn huy động sẽ ngàycàng khó khăn hơn do những ảnh hởng của môi trờng kinh tế vĩ mô, việctham gia của các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong huy động vốn nh bảohiểm, bu điện…các ngân hàng thơng mại không ngừng mở rộng mạng lớihoạt động nh quầy tiết kiệm, phòng giao dịch,chi nhánh cấp 2…Do đó việctìm mọi biện pháp để huy động vốn cho chi nhánh là vấn đề rất cần thiết

Sau thời gian thực tập và nghiên cứu tình hình huy động vốn tại ngân

hàng, em đã quyết định chọn đề tài : “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân Đội - Thực trạng và giải pháp”

2.Mụcđích nghiên cứu:

- Phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân Đội

- Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân

hàng TMCP Quân Đội

3.Đối tợng và phạm vi nghiên cứu:

Bài viết đã hệ thống hóa những vấn đề lý thuyết cơ bản về huy độngvốn của ngân hàng Đây là cơ sở để phân tích tinh hình thừc trạng công táchuy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân Đội Từ đó chúng ta có thể rút ranhững thành tựu, hạn chế và nguyên nhân để đề ra một số giải pháp giúpngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn Đồng thời em cũng xin đa ramột số kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng nhà nớc cũng nh đối với ngânhàng TMCP Quân Đội để nhằm đảm bảo tính khả thi của các biện pháp và

hỗ trợ cho công tác huy động vốn của ngân hàng

Ngoài phần mở đầu và kết luận, báo cáo chia làm hai phần chính:

Chơng 1: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng TMCP Quân Đội Chơng 2: Một số giảI pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy

động vốn tại ngân hàng TMCP Quân Đội

Đề tài trên là một lĩnh vực nghên cứu phức tạp, đan xen nhiều yếu tố

vĩ mô và vi mô, mang tính khách quan và chủ quan Riêng bản thân em trongquá trình nghiên cứu, tìm hiểu cả lý luận và thực tiễn còn có nhiều hạn chế,vì vậy em cũng không tránh khỏi những khiếm khuyết Em chân thành cảm

ơn ngân hàng TMCP Quân Đội đã tạo điều kiện giúp đỡ, chỉ bảo nhiệt tình

để em hoàn thành bài viết này!

Hà Nội, ngày 15 tháng 7 năm 2008

Sinh viên

10 TTQT: Thanh to¸n quèc tÕ

11 KDNT: Kinh doanh ngo¹i tÖ

Danh môc tµi liªu tham kh¶o

1 Gi¸o tr×nh NgiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng- Hoc viªn Ng©n hµng –NXB Thèng Kª Hµ Néi, 2002,

2 Qu¶n trÞ Ng©n hµng th¬ng m¹i – Peter S.Rose - NXB Tµi chÝnh HµNéi, 2004

3 TiÒn tÖ, Ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh – Frederic Miskin - NXBKhoa häc kü thuËt, 1999

4 Gi¸o tr×nh Lý thuyÕt tiÒn tÖ Ng©n hµng – Häc viªn Ng©n hµng –NXB Thèng kª, 2004

5 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 của chinhánh NHCT Hoàn Kiếm

6 Báo cáo kết quả cho vay năm 2005, 2006, 2007 của chi nhánh NHCTHoàn Kiếm

7 Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triểnDNVVN

8 Quyết định 049/QĐ-NHCT-HĐQT ngày 31/5/2006 về quy định chovay đối với khách hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam

9 Sổ tay tín dụng của NHCT Việt Nam

10 Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Thông tin tài chính, Thời báo kinh tế cácnăm

NhËn xÐt cña ng©n hµng TMCP Qu©n §éi

Gi¸m §èc

Ch ơng 1

thực trạng huy động vốn tại NGÂN HàNG THƯƠNG

MạI Cổ PHầN QUÂN Đội - pgd thành công

1.1 Tổng quan về ngân hàng thơng mại cổ phần quân

số 0054/ NH- GP của NHNN Việt Nam

Trong suốt 10 năm hoạt động, NHTMCP Quõn Đội đó liờn tục kinhdoanh cú hiệu quả và được NHNN Việt nam đỏnh giỏ là 1 trong nhữngNHTMCP hàng đầu của Việt Nam

Khỏch hàng mà NHQĐ phục vụ khỏ đa dạng bao gồm cỏc doanhnghiệp, cỏ nhõn thuộc mọi thành phần kinh tế trong đú cú DNNN, DN tưnhõn, DN cú vốn đầu tư nước ngoài và cỏc cỏ nhõn Hoạt động với phươngchõm an toàn, hiệu quả, luụn đặt lợi ớch của khỏch hàng gắn liền với lợi ớchcủa Ngõn hàng Trong những năm qua, NHTMCP Quõn Đội luụn là ngườibạn đồng hành tin cậy của khỏch hàng và uy tớn của Ngõn hàng ngày càngđược củng cố và phỏt triển

Để đỏp ứng nhu cầu phỏt triển, NHQĐ liờn tục mở rộng mạng lướihoạt động Đến nay NHTMCP Quõn Đội đó cú 17 chi nhỏnh và phũng giaodịch tại cỏc trung tõm kinh tế lớn của cả nước như: Hà Nội, TP Hồ ChớMinh, Hải Phũng, Đà Nẵng (2004) Năm 2005, mở rộng thờm 8 chi nhỏnhtại cỏc đụ thị trọng điểm để đỏp lại sự tớn nhiệm của khỏch hàng

Cựng với việc mở rộng mạng lưới chi nhỏnh trong nước, NH cũng rấtchỳ trọng đến mở rộng quan hệ hợp tỏc và mạng lưới cỏc NH đại lý của

NHTMCP Quân Đội đã mở rộng tới hơn 300 Ngân hàng trên 56 quốc gia,đặc biệt thanh toán và giao dịch với tất cả các châu lục trên thế giới.

Song song với việc mở rộng mạng lưới hoạt động, NHTMCP QuânĐội luôn chú trọng công tác đầu tư phát triển nguồn lực và ứng dụng côngnghệ mới Với chủ trương này, chất lượng dịch vụ của Ngân hàng liên tụcđược cải thiện, mang lại cho khách hàng sự yên tâm, thuận tiện và hiệu quảkhi sử dụng các dịch vụ của NHQĐ

C¸c nghiÖp vô mµ chi nh¸nh cung cÊp gåm:

1 Nhận tiền gửi:

+ Tiền gửi tiết kiệm

+ Tiền gửi thanh toán

2.Cho vay- tài trợ thương mại: loại hình đa dạng, phong phú

+ Cho vay SXKD, Đầu tư phát triển

+ Cho vay cổ phần hoá doanh nghiệp

+ Cho vay mua, sửa chữa và xây dựng mới nhà cửa

+ Cho vay mua ô tô trả góp

+ Cho vay Du học

+ Cho vay cầm cố giấy tờ có giá

+ Cho vay chiết khấu chứng từ

+ Cho vay tiêu dùng khác

3 Chuyển tiền:

+ Chuyển tiền trong nước

+ Chuyển tiền từ Việt Nam ra nước ngoài

+ Chuyển tiền từ nước ngoài về Việt nam

4.Thanh toán Quốc tế: Chuyển tiền bằng điện, Nhờ thu, Thư tín dụng

5 Bảo lãnh

6 Sản phẩm ngoại: NHTMCP Quân Đội thực hiện mua bán tất cả các loạingoại tệ phổ biến(USD,EUR,JPY,GPB,CHF,CAD,HKD,AUD,SGD) Trênthị trường ngoại hối trong và ngoài nước với các giao dịch ngay(spot), kìhạn(forward), hoán đổi(swap) và quyền lựa chọn(option).

7 Thẻ Activeplus: là sản phẩm thẻ ghi nợ đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam

mà chủ thẻ được bảo hiểm an toàn cá nhân 24/24 tại công ty bảo hiểm ViễnĐông

8 Đầu tư liên doanh, liên kết:

+, Hợp tác đầu tư, hợp đồng hợp tác kinh doanh

+, Góp vốn đầu tư thành lập DN

+, Mua cổ phần các TCKTế, tổ chức tài chính

+,Đấu giá mua cổ phần DN cổ phần hoá

+, Đầu tư và kinh doanh CK niêm yết

+, Mua bán các loại giấy tờ có giá

9 Kinh doanh chứng khoán, Bảo hiểm

- Kinh doanh bảo hiểm: liên kết với các tập đoàn BH lớn như bảo việt,bảo hiểm viễn đông, bảo minh MB tiến hành cung cấp các dịch vụ bảo hiểmphi nhân thọ cho các khách hàng có nhu cầu

- Kinh doanh chứng khoán: các dịch vụ chính

+, Làm dịch vụ thu hồi nợ cho các TCTD khác trên địa bàn HN+, Quản lý dự án đầu tư xây dựng cơ bản

+, Quản lý, khai thác các toà nhà văn phòng và căn hộ cho thuê+, Thẩm định và định giá TS đảm bảo tiền vay

+, Liên doanh, liên kết sản xuất các loại sắt thép

+, Liên doanh, liên kết đầu tư khai thác VP & căn hộ cho thuê+, Liên doanh, liên kết KD khách sạn, du lịch

11 Các sản phẩm dịch vụ khác

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu và mô hình tổ chức ngân hàng quân đội-PGD Thành Công

1.1.2 Tình hình hoạt động của ngân hàng thơng mại cổ phần Thơng Mại - PGD Thành Công

- Ngõn hàng thương mại Cổ phần Quõn Đội-PGD Thành Cụng đượcthành lập vào đỳng thời điểm diễn ra nhiều sự kiện trọng đại, nổi bật là sựkiện Việt Nam chớnh thức gia nhập WTO Đứng trước những thời cơ vàthỏch thức đú, toàn thể ban lúnh đạo và tập thể cỏn bộ nhõn viờn PGD ThànhCụng đú nhận định rừ những khỳ khăn và thỏch thức tranh thủ tốt nhữngđiều kiện thuận lợi để đưa PGD từng bước phỏt triển vững chắc, sớm vươnlờn trở thành PGD hàng đầu trờn địa bàn.

- Sau hơn hai năm hoạt động, Ngõn hàng thương mại Cổ phầnQuõn Đội-PGD Thành Cụng đú khẳng định được vai trũ và vị trớ của mỡnhtrong mối tương quan với cỏc PGD khỏc, luụn đạt danh hiệu là một trongnhững PGD hoạt động cú hiệu quả và an toàn PGD đú tạo được một chỗđứng vững chắc và tạo được niềm tin trong lũng khỏch hàng Sau đõy là một

số kết quả đạt được trờn cỏc lĩnh vực hoạt động chủ yếu :

Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn giai đoạn 2002 – 2006

Đơn vị : tỷ đồng

(Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2003–2007 ngân hàng th

-ơng mại cổ phần quân đội-PGD Thành Công )

Về nguồn vốn: Công tác nguồn vốn luôn đợc Chi nhánh coi trọng và

là mục tiêu hàng đầu để phát triển kinh doanh Nhờ thực hiện tốt đợc huy

động vốn thông qua chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn sang hớng ổn định với thời

kỳ dài, tăng trởng tiền gửi dân c thông qua đa dạng hóa các hình thức huy

động nên nguồn vốn của chi nhánh đã tăng lên đáng kể, đạt dợc những thànhtích đáng khích lệ

đáng kể tiền gửi của các tổ chức kinh tế và đặc biệt là tiền gửi của dân c.Năm 2006, mặc dù nguồn vốn của PGD giảm 223 tỷ đồng so với năm 2004

do chỉ đạo của NHNN Việt Nam giảm tiền gửi của các TCTD, nhng tiền gửi

từ dân c và các TCKT vẫn tăng Năm 2007, nguồn vốn tăng lên một lợng

đáng kể là 591 tỷ đồng so với năm 2006, nguồn vốn t dân c mặc dù tăng ởng so với năm 2006 song tốc độ tăng trởng còn cha tơng xứng với sự tăngtrởng của nguồn vốn dẫn đến giảm tỷ trọng so với năm 2006 (từ 37% xuống35% tổng nguồn vốn) cha đạt kế họach TW giao là 42% Cũng trong năm

tr-2007, Chi nhánh đã thu hút đợc một lợng vốn không kì hạn lớn bằng ngoại tệ

từ việc làm ngân hàng phục vụ giải ngân các dự án ODA do WB, ADB tài trợtại các Bộ lâm nghiệp, Bộ nông nghiệp và Bộ tài nguyên môi trờng, Chinhánh đã làm tốt các đợt huy động vốn nh tiết kiệm dự thởng, phát hànhchứng chỉ tiền gửi dài hạn, và các đợt phát hành kì phiếu của chi nhánh cũng

nh nghiên cứu thêm u đãi của hình thức tiết kiệm bậc thang đã tạo nhiều uthế trong cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên thị trờng Đó là mộtdấu hiệu đáng mừng chứng tỏ niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng

cổ phần quân đội, và hiệu quả hoạt động của PGD Thành Công

Về d nợ :Sử dụng vốn là vấn đề rất quan trọng đối vối ngân hàng Với

số vốn huy động đợc, ngân hàng phải đảm bảo cho việc sử dụng vốn củamình đạt đợc mục đích an toàn vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển và thu lãicao

Với phơng châm “đi vay để cho vay”, lấy mục tiêu “mang phồn thịnh

đến với khách hàng” PGD Thành Công đã từng bớc mở rộng đầu t vốn chocác thành phần kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh, đa dạng hóa hoạt

động dịch vụ nh: Cho vay các doanh nghiệp sản suất kinh doanh côngnghiệp, thơng nghiêp, dịch vụ, cho vay để bổ sung vốn lu động cũng nh

vốn cố định.Mặc dù có sự cạnh tranh ngày càng cao giữa các ngân hàng

với nhau và giữa các ngân hàng với các tổ chức tài chính tín dụng khác,

nhng cùng với sự tăng trởng mạnh mẽ về nguồn vốn, hoạt động tín dụng

và đầu t của PGD cũng thu đợc kết quả rất khả quan

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2003 – 2007 ngân

hàng thơng mại cổ phần quân đội-PGD Thành Công )

Bảng số liệu trên cho thấy tổng d nợ cho vay của chi nhánh hầu nh

tăng đều đặn và ổn định Trong đó tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nớc

chiếm tỷ trọng cao trung bình 65% trong tổng d nợ, tỷ lệ d nợ trung dài hạn

thờng cao hơn so với d nợ ngắn hạn Năm 2006 d nợ trung dài hạn giảm so

với năm 2005 Mặc dù chi nhánh cho giải ngân các hợp đồng cho vay đồng

tài trợ nh dự án ASEAN3A, dự ánh thép mạ màu LILAMA, song mức độ

giải ngân ở thời gian đầu của dự án và kết thúc dự án đã làm doanh số cho

vay giảm Nhng đến năm 2007, d nợ tại PGD tăng trởng 10% so với năm

2006 D nợ có sự tăng về thị phần trong tổng d nợ cho vay của các tổ chức tín

dụng trên địa bàn Hà Nội Chi nhánh đã tập trung đầu t vào các dự án, phơng

án thực sự co hiệu quả không phân biệt thành phần kinh tế, chú trọng tới

công tác thẩm định đảm bảo chất lợng khoản vay

Về kế toán ngân quỹ: Cùng với việc ứng dụng công nghệ trong công

tác kế toán, song song với việc triển khai các điểm giao dịch, xây dựng

phong cách giao dịch mới, làm tốt các dịch vụ thanh toán …công tác kế

toán ngân quỹ đã thực sự góp phần quan trọng vào kết quả hoạt động kinh

doanh chung, đảm bảo tuyệt đối an toàn về tài sản, bớc đầu xây dựng lòng tin

của khác hàng khi có quan hệ với chi nhánh Lợng khách hàng có quan hệ

thanh toán gửi tiền đã bắt đầu tăng,doanh số thanh toán cũng không ngừng

phát triển

Bảng 2.5: Tình hình kế toán ngân quỹ giai đoạn 2003 – 2007

tại ngân hàng thơng mại cổ phần Thơng Mại - PGD Thành Công

(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2003 - 2007 ngân

hàng thơng mại cổ phần quân đội-PGD Thành Công )

Hoạt động dịch vụ:

Năm 2005: Thu dịch vụ đạt 14 tỷ chiếm 14,1% tổng thu nhập ròngNăm 2006: Thu dịch vụ đạt 9,9 tỷ chiếm 10% tổng thu nhập ròng.Năm 2007: Thu dịch vụ đạt 19,2 tỷ chiếm 15% tổng thu nhập ròng

Từ các số liệu trên ta thấy, tổng thu dịch vụ có xu hớng ngày càngtăng cao, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng thu nhập ròng (trừ năm

2005 do có chủ trơng giảm tiền gửi của các TCTD theo chỉ đạo củaNHNo&PTNT Việt Nam)

1.2 Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thơng mại cổ phần quân đội - PGD THành Công

Là một đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt Nam nóichung và của Thơng mại cổ phần quân đội nói riêng, PGD Thành Công luônbám sát các mục tiêu, nhiệm vụ hoạt động đã đề ra “nhanh chóng, an toàn,hiệu quả” trên cơ sở đó để thực hiện hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.Huy động vốn là một trong những hoạt đông quan trọng nhất của hệ thốngngân hàng bởi nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của ngân hàng là nguồn vốnhuy động dới các hình thức: tiền gửi, tiền vay… Do đó hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào công tác huy động vốn: quy mô - cơcấu, chất lợng huy động vốn

1.2.1 Quy mô và cơ cấu huy động vốn:

1.2.1.1 Quy mô huy động vốn:

Từ bảng 2.1 và 2.2 đã phản ánh tình hình nguồn vốn huy động của Chinhánh qua các thời kì có nhiều biến động khác nhau,nhng nhìn chung có xuhớng tằn ổn định và phát triển Cụ thể nh sau:

Năm 2004 tổng nguồn vốn huy động đạt 4.470 tỷ đồng đạt mức tăngtrởng 11%

Năm 2005 nguồn vốn huy động tại chi nhánh chỉ đạt 4.023 tỷ

đồng,giảm 446 tỷ đồng so với năm 2004 Do vậy nguồn vốn của chi nhánhnăm 2005 chỉ chiếm 2,1% thị phần các TCTD trên địa bàn Hà Nội,giảm0,7% thị phần so với năm 2001

Năm 2006 nguồn vốn huy động đạt 5.905 tỷ đồng,tăng 1.882 tỷ đồng

so với năm 2005,tơng đơng 147%.Trong đó, tăng trởng tiền gửi dân c,tiềngửi tổ chức kinh tế và giảm tiền gửi từ TCTD theo đúng định hớng của

NHNN Việt Nam Đây là dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ niềm tin của kháchhàng đối với PGD Thành Công.

Do mỗi nguồn vốn có đặc điểm riêng, chịu ảnh hởng của các bộ phậncấu thành khác nhau và biến động của chúng có những tác động khác nhau

đến tổng nguồn, vì vậy chúng ta sẽ đi sâu phân tích từng bộ phận cấu thànhcủa nguồn vốn huy động

1.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động:

a Huy động vốn theo thời hạn:

Bao gồm tiền gửi không kì hạn, tiền gửi kì hạn dới 12 tháng,tiền gửi kìhạn trên 12 tháng đợc thể hiện ở bảng 2.6:

Bảng 2.6: Số liệu huy động vốn theo thời hạn từ năm 2005 – 2007 tại ngân hàng thơng mại cổ phần quân đội- PGD Thành Công

Năm

Chỉ tiêu

Số tiền(Tỷ đồng)

Tỷtrọng(%)

Số tiền(Tỷ đồng)

Tỷtrọng(%)

Số tiền(Tỷ đồng)

Tỷtrọng(%)

động là 3.039 tỷ đồng,chiếm 75,54% và đến năm 2007 tiền gửi có kì hạn huy

động là 4.627 tỷ đồng chiếm 78,36% Còn nguồn tiền gửi không kì hạnchiếm một một tỷ trọng nhỏ hơn nhng cũng không kém phần quan trọng, từnăm 2004 -2006 trung bình khoảng 22,2% trong tổng nguồn vốn.Nguồn tiềngửi không kì hạn có chi phí huy động thấp và hoạt động kinh doanh của mỗi

ngân hàng mang tính chu kì, không có sự khớp nhịp giữa xuất và nhập vì thếchi nhánh luôn duy trì một lợng tiền gửi không kì hạn nhất định.

Nguồn tiền gửi có kì hạn có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng, với một nguồn vốn huy động có tính ổn địnhcao,thông thờng loại tiền gửi có kì hạn là khoản tiền gửi có kì hạn dài và lãIsuất cao, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinhdoanh.Chính vì vậy,chi nhánh luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi nàybằng cách áp dụng nhiều kì hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứngnhu cầu của mọi khách hàng Ngân hàng có thể xây dựng một chiến lợc sửdụng vốn hợp lý, đúng đắn và lâu dài nâng cao hiệu quả kinh doanh và đây làmột nguồn vốn có chi phí huy động tơng đối cao do đó, để đảm giảm thiểuchi phí, nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng cần có chiến lợc huy

động vốn hợp lý với cơ cấu nguồn vốn phù hợp

b Huy động vốn phân theo loại tiền gửi:

Vốn huy huy động theo loại tiền gửi tại chi nhánh có thể phânthành:tiền gửi nội tệ, tiền gửi ngoại tệ Số liệu cụ thể đợc thể hiện ở bảng sau:

Bảng 2.7: Nguồn vốn phân theo VNĐ và ngoại tệ năm 2005 – 2007

(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005 – 2007 tại ngân hàng

thơng mại cổ phần quân đội - PGD Thành Công )

Biều đồ 1.2: Nguồn vốn phân loại theo VNĐ và ngoại tệ

Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007

Ta thấy, nguồn vốn có xu hớng tăng dần qua các năm song về tỷ trọnglại có sự biến đổi ngợc chiều nhau về tỷ lệ huy động bằng nội và ngoại tệ.Nhìn vào biểu đồ 1.2 , tỷ trọng nội tệ tăng khoảng 5%/năm.Nguyên nhân này

có thể do VNĐ đang có xu hớng lên giá so với USD vi FED liên tục tăng lãisuất USD từ 2.35%/năm 5,25%/năm với mỗi lần điều chỉnh tăng0,25%/năm,điều này đã làm cho ngời dân a thích tiết kiệm bằng VNĐ hơn sửdụng các ngoại tệ khác Hơn nữa, vì Ngân hàng chủ yếu phục vụ cho cácdoanh nghiệp ngoài quốc doanh, ít phục vụ cho các doanh nghiệp xuất khẩuvì thế việc huy động ngoại tệ có xu hớng giảm xuống

c Huy động vốn phân theo đối tợng huy động.

Các đối tợng huy động của Ngân hàng có thể là : Nguồn vốn từ dân c,

từ các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng,tiền gửi ủy thác đầu t… Dựa vàobảng 2.1 ta thấy : tổng nguồn vốn huy động từ dân c và các tổ chức kinh tếchiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, khoảng 70% tổng nguồn vốnhuy động Sở dĩ nh vậy là do dân c và các tổ chức kinh tế gửi tiền với nhiềumục đích nh : an toàn, hởng dịch vụ của ngân hàng và sinh lời Tuy nguồnvốn huy động của chi nhánh có nhiều biến động qua các thời kì,nhng nhìnchung có xu hớng tăng ổn định và phát triển Nguồn vốn ngân hàng đã tăngmạnh trong đó phải kể đến lợng tăng đáng kể tiền gửi của các tổ chức kinh tế

và đặc biệt là tiền gửi của dân c Còn lợng vốn huy động từ các TCTD cho

đến năm 2004 chỉ chiếm khoảng 15%,song từ năm 2005 trở đi đã giảmxuống chỉ còn khoảng 3% do mục đích gửi tiền của các TCTD chủ yếu đểthực hiện việc thanh toán liên ngân hàng và hởng mức lãi suất thấp Mặt

khác, theo chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, từ năm 2005 Chi nhánh đãgiảm tiền gửi của các TCTD.

d Các hình thức huy động đặc biệt:

Kỳ phiếu:Thờng đợc phát hành khi Ngân hàng cần huy động một

l-ợng vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh trong từng thời kì nhất định.Kỳ phiếuNgân hàng là một công cụ huy động rất linh hoạt nên Ngân hàng đã sử dụngrất phổ biến loại này,thờng có các kì hạn : 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18tháng, 2 năm…có các phơng thức trả lãi khác nhau: trả lãi trớc, trả lãi sau,trả lãi theo kì hạn tiền gửi Cụ thể:

Bảng 2.8: Số liệu huy động kỳ phiếu qua các năm từ 2005 – 2007 tại Ngân hàng thơng mại cổ phần quân đội - PGD Thành Công

Qua số liệu trên ta có thể khẳng định: lợng phát hành kỳ phiếu là không cố

định qua các năm mà tùy theo nhu cầu về vốn của chi nhánh NHNo%PTNTchi nhánh Láng Hạ chủ yếu là phát hành kỳ phiếu ngắn hạn còn kỳ phiếu dàihạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ

Chứng chỉ tiền gửi(CDs): CDs là công cụ vay nợ do Ngân hàng phát

hành nhằm huy động vốn trên thị trờng với bản chất tơng tự nh một khoảntiền gửi có kì hạn Theo đó ngời chủ sở hữu CDs đợc hởng khoản lãi suất

định kì tính toán trên cơ sở 360 ngày và đợc hoàn trả mệnh giá đến hạn Sựkhác biệt chủ yếu giữa CDs với tiền gửi có kì hạn là chúng có thể chuyển nh-ợng và mệnh giá đợc thống nhất theo một mức giá trị chuẩn

Với việc sử dụng CDs làm một công cụ huy động tiền gửi, PGD ThànhCông đã huy động vốn một cách chủ động hơn mà không phải phụ thuộc vàotiền gửi của khách hàng Cụ thể là:

Năm 2005 Chi nhánh đã huy động đợc là 45725.5 tỷ đồng

Năm 2006 Chi nhánh đã huy động đợc là 57.12 tỷ đồng

Năm 2007 Chi nhánh đã huy động đợc là168.715 tỷ đồng

Phòng giao dịch Thành Công đã sử dụng chứng chỉ tiền gửi nh mộtcông cụ huy động vốn mang lại nhiều hiệu quả cao và cũng là một trongnhững hình thức huy động chủ yếu.

Trái phiếu: Trái phiếu Ngân hàng là một công cụ huy động vốn dài

hạn đợc sử dụng để huy động vốn đầu t cho các dự án cho vay trung dài hạn.Trong năm 2005,PGD đã phát hành đợt trái phiếu với tổng số vốn huy động

đợc là 3245 tỷ đồng Sang năm2006, số vốn huy động đợc từ việc phát hànhtrái phiếu đã giảm chỉ còn là 2712 tỷ đồng Trong năm 2007, số vốn huy

động đợc là 3246 tỷ đồng, Hiện nay Chi nhánh vẫn tiếp tục sử dụng việc phthành trái phiếu để huy động vốn

Hình thức tiết kiệm bậc thang: đây là hình thức khuyến khích khách

hàng nhiều tiền ở ngân hàng với thời hạn dài, Ngân hàng áp dụng các mứclãi suất khác nhau cho thời gian gửi khác nhau Cụ thể:

Bảng 2.9: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm bậc thang

(Nguồn: Trang web của Phòng giao dịch )

Năm 2005 tiền gửi tiết kiệm bậc thang từ 12 đến dới 24 tháng là273,038 tỷ đồng

Năm 2006 tiền gửi tiết kiệm bậc thang từ 12 đến dới 24 tháng là318,202 tỷ đồng

Năm 2007 tiền gửi tiết kiệm bậc thang từ 12 đến dới 24 tháng là171,867 tỷ đồng, tiền gửi tiết kiệm bậc thang từ 24 tháng trở lên là 317,969

tỷ đồng

Ta thấy lợng tiền huy động theo hình thức này tơng đối ổn định và có

xu hớng tăng theo các năm, chứng tỏ đây là một hình thức huy động kháhiệu quả của Chi nhánh

Ngoài ra, chi nhánh cũng áp dụng nhiều hình thức huy động đặc biệt

khác nh : chơng trình tiết kiệm dự thởng,tiết kiệm chào mừng sinh nhật PGDchơng trình tiết kiệm chào mừng Xuân Đinh Hợi….đã huy động đợc một l-ợng vốn đáng kể

1.2.2 Chất lợng huy động vốn:

Chất lợng huy động vốn có thể đợc đánh giá thông qua các chỉ tiêu : chi phí huy động vốn, tính ổn định,sự phù hợp giữa nguồn vốn huy độngvới hoạt độn tín dụng của ngân hàng

Chi phí huy động vốn là tất cả các khoản mà Ngân hàng chi ra để

phục vụ cho hoạt động huy động vốn Hiệu quả của công tác huy động vốnchính là làm sao tập hợp đợc những nguồn vốn có chi phí thấp

Lãi suất huy động của chi nhánh có xu hớng tăng lên qua các năm từnăm 2005 đến năm 2007, tuy nhiên vẫn còn thấp so với các ngân hàng kháctrên cùng địa bàn Song với bề dày hoạt động lâu năm, Chi nhánh đã gâydựng lòng tin đối với khách hàng, uy tín trên thị trờng, có kinh nghiệm trongthực hiên các nghiệp vụ, có khả năng thanh toán cao, với các dịch vụ đa dạng

và hấp dẫn nên Chi nhánh vẫn đảm bảo hiệu quả huy động vốn của mình

Chi nhánh đã đa ra các mức lãi suất đa dạng với nhiều kì hạn chokhách hàng lựa chọn, áp dụng với từng loại tiền nh: lãi suất tiết kiệm bậcthang,lãi suất tiết kiệm dự thởng… ơng đồi hợp lý với nhu cầu của ngời dânttrên địa bàn, đây có thể coi là yếu tố đẩy nhanh mức độ tăng trởng của nguồnvốn huy động của Ngân hàng

Đối với chi phí huy động vốn: ta thấy nguồn vốn huy động chiếm tỷtrọng lớn trong tổng nguồn vốn của chi nhánh, do đó chi phí huy động vốncũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí của ngân hàng.

thơng mại cổ phần quân đội - PGD Thành Công

Đơn vị: tỷ đồng

- Tổng chi phí huy động vốn 136279 131188 223769

+ Trả lãi PH giấy tờ có giá 3883.5 4275 1638

(Nguồn: bảng cân đối kế toán năm 2004 – 2006 tại ngân hàng th ơng

mại cổ phần quân đôI - PGD Láng Hạ)

Qua bảng số liệu trên ta thấy chi phí huy động vốn của chi nhánh tănglên đáng kể, so với các năm trớc, năm 2007 tổng chi phí tăng lên đột biến vìlơng vốn huy động cũng tăng lên tơng ứng, điều này là hợp lý

Nếu tăng nguồn vốn huy động trong điều kiện chi phí trả lãi chonguồn vốn huy động quá cao sẽ là nguyên nhân gây khó khăn cho việc quyết

định lãi suất đầu ra của vốn cho vay và thực hiên mục tiêu tối đa hóa lợinhuận của ngân hàng Chính vì thế, việc xem xét chi phí trả lãi cho nguồnvốn huy động và sự biến động của chi phí này luôn đợc các ngân hàng quantâm, là một việc làm thờng xuyên trong công tác quản trị nguồn vốn huy

động

Chênh lệch lãi suất bình quân: đợc tính nh sau :

Chênh lệch lãi suất BQ = Lãi suất BQ đầu ra – lãi suất BQ đầu vào

Năm 2005: Lãi suất đầu vào đạt 0,584%, lãi suất đầu ra đạt 0,765%,chênh lệch lãi suất đạt 0,181%, thấp hơn so với năm 2004 và không đạt mức

đồng Việt Nam Trớc tình hình đó, chênh lệch lãi suất cho vay và huy độngvốn của các ngân hàng thu hẹp, ảnh hởng tới kết quả kinh doanh của Chinhánh

1.2.2.2 Tính ổn định của nguồn vốn huy động.

Ta thấy nguồn vốn huy động có kỳ hạn thờng có tính ổn định cao hơn

so với nguồn vốn huy động không kỳ hạn Chi nhánh đã huy động đợc tiềnvốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trung bình là 76% (trong các năm 2005,

2006, 2007) Tuy tiền gửi không kỳ hạn không có tính ổn định nhng lại cóchi phí huy động thấp và ngợc lại tiền gửi có kỳ hạn lại có chi phí huy độngcao Chính vì vậy mà Chi nhánh cần có chính sách huy động hợp lý cả vềquy mô lẫn chất lợng đối với từng nguồn vốn huy động

Bên cạnh đó, Chi nhánh cần quan tâm đến đối tợng huy động vốn là

cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng…mỗi một thành phần kinh tếlại có những lợi thế huy động và mang lại tính ổn định khác nhau nh lànguồn vốn huy động từ dân c thờng có tính ổn định cao, an toàn, khối lợnglớn, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế thì nguồn vốn tơng đối ổn

định vì mỗi một doanh nghiệp có chu kỳ kinh doanh ổn định, vốn huy động

từ các tổ chức tín dụng thờng có chi phí cao và ngắn hạn Vì thế Ngân hàngluôn tìm cách làm tăng trởng tiền gửi dân c, tiền gửi tổ chức kinh tế và giảm

từ tổ chức tín dụng theo đúng định hớng của NHNo Việt Nam …Ngoài ra,nói đến tính ổn định của nguồn vốn phải kể đến hình thức huy động vốnthông qua phát hành giấy tờ có giá

1.2.2.3 Sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động với hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại cổ phần quân đội - PGD Láng Hạ.