Trang 4 doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung tiền gửi và sửdụng tiền gửi để cấp tín dụng,cung ứng các dịch vụ thanh toán”.Đặc trng cơ bản để ngời ta phân biệt NHTM với các t
Chuyên đề thực tập Lời nói đầu Cùng vi xu hộ nhập kinh tế quốc tế nước nói chung v ngnh ngân hng nói riêng, h ng ngnh ngân hng nói riêng, hnh ngân h ngnh ngân hng nói riêng, hng nói riêng, h thng ngân h ngnh ngân hng nói riêng, hng Vit Nam cng ang đổi nhằm bắt kịp ph¸t triển chung giới Trải qua nhiều thử th¸ch, kinh tế nước ta đạt ngành ng©n hàng nói riêng, hnh tu k v ngnh ngân hng nói riêng, h ng ngnh ngân hng nói riêng, hnh ngân h ngnh ngân hng nói riêng, hng óng mt vai trß quan trọng, việc thóc đẩy kinh t t nc Trong hoạt động ngân h ngnh ngân hng nói riêng, hng vấn đề cung ứng vốn cã vai trß rÊt lín sù nghiƯp CNH ngnh ngân hng nói riêng, h HĐH nớc ta, l ngnh ngân hng nói riêng, h yếu tố định đến tăng trởng phát triển kinh tế nớc Trong văn kiện Đại hội lần thứ Đảng cộng sản Việt Nam đà ghi rõ :Thị trờng vốn có vai trò quan trọng.Chúng ta thực CNH HĐH không huy động đợc nhiều vốn Đứng trớc nhu cầu vốn cho ngành nghề, công trình cho đầu t phát triển vấn đề huy động vốn yêu cầu đặt quan trọng cần thiết Trong hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói riêng có vai trò quan trọng công tác huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn loại hình trung gian tài chính, lo vèn cho nỊn kinh tÕ phơc vơ sù nghiƯp ®ỉi đất nớc Hiện nhu cầu vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn thách thøc ®èi víi nỊn kinh tÕ cịng nh ®èi víi ngành ngân hàng Ngân hàng No&PTNT huyện Vụ Bản chi nhánh hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam có vai trò quan trọng việc đáp ứng vốn cho đầu t phát triển, thực chủ trơng đờng lối phát triển kinh tế Đảng nhà nớc Ngân hàng No&PTNT huyện Vụ Bản phận cấu thành hệ thống ngân hàng Ngân hàng No&PTNT huyện Vụ Bản đà góp phần không nhỏ vào sù ph¸t triĨn nỊn kinh tÕ ViƯt Nam nãi chung huyện Vụ Bản nói riêng Song không tránh khỏi khó khăn chung Nâng cao hiệu huy động vốn để củng cố tồn phát triển ngân hàng đÃ, vấn đề đợc quan tâm Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn đạt hiệu cao nhÊt Qua thêi gian thùc tËp ë NHNo&PTNT huyÖn Vụ Bản, nghiên cức mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng, kết hợp với phần lý luận đợc học tập trờng đại học kinh tế quốc dân Hà Nội em đà mạnh dạn chọn đề tài Nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Đoàn Thị Dung K38TCNH Chuyên đề thực tập Chuyên đề gồm chơng : Chơng I : Hiệu huy động vốn NHTM Chơng II : Thực trạng , hiệu qủa huy động vốn ngân hàng No&PTNT huyện Vụ Bản Chơng III : Giải pháp nâng cao hiệuu huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Huyện Vụ Bản Chơng I Hiệu huy động động vốn ngân hàng ngân hàng thơng mại I Nguồn vốn huy động vốn ngân hàng thơng mại Hoạt động ngân hàng thơng mai 1.1 Tổng quan ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái quát chung Ngân hàng thơng mại Đoàn Thị Dung K38TCNH Chuyên đề thực tập Ngân hàng tỉ chøc tµi chÝnh quan träng nhÊt cđa nỊn kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thơng mại đợc chiếm tỷ trọng lớn quy mô sản xuất, thị phần số lợng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xà hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ cho toàn xà hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hội gia đình phần nhà nớc( thành phố, tỉnh ) Đối với doanh nghiệp, ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp ngời tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp ngời tiêu dùng phải toán khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thờng sư dơng sÐc, ủ nhiƯm chi, thỴ tÝn dơng hay tài khoản điện tử Và họ cần thông tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thờng đến ngân hàng để nhận đợc lời t vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ( thông qua mua chứng khoán phủ) nguồn tài quan trọng để đầu t phát triển Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, ngân hàng công quan träng chÝnh s¸ch kinh tÕ cđa ChÝnh phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững b Khái niệm NHTM Hệ thống NHTM đựoc hình thành phát triển trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xà hội Nó đời sở sản xuất lu thông hàng hoá phát triển Ngày hoạt động NH đà đóng vai trò quan trọng thiếu kinh tế đại Mỗi quốc gia giới có mô hình trung gian tài nhng NHTM phát triển định quy mô nh đối tợng hoạt động giao dịch dịch vụ Tuy nhiên khái niệm NHTM có nhiều điểm khác nhng nhìn chung NHTM đợc coi doanh nghiệp đặc biệt thị trờng chuyên kinh doanh tiền tệ Tại Việt Nam theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xà tín dụng công ty tài ban hành ngày 30/6/1990, NHTM đợc định nghĩa nh sau : NHTM lµ mét tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nhiệm vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Năm 1997, Luật Tổ chức tín dụng đời, điều 20 xác định : Tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh Đoàn Thị Dung K38TCNH Chuyên đề thực tập doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng,cung ứng dịch vụ toán Đặc trng để ngời ta phân biệt NHTM với trung gian tài khác chõ NHTM ngân hàng kinh doanh tiền gửi, có tiền gửi không kỳ hạn,chính hoạt động đà tạo hội cho NHTM làm tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống ngân hàng Trong điều hành sách vĩ mô nhà nứoc hoạt động ngân hàng,các nứơc thờng đa quy định giới hạn hoạt động cho phếp mà NHTM đảm nhận nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống nên có khác biệt định Tuy nhiên chức truyền vốn kênh dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn nơi nh Vì NHTM phải tạo lập khối lợng vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu khách hàng, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM Khái niệm: Ngân hàng thơng mại tổ chức trung gian tài chính, thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng Đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức tài so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh nµo kinh tế Đặc trng NHTM : NHTM xu hớng hoạt động chủ yếu mang tính chất đa Là ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tợng, NHTM hoạt động mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn, tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t Tiết kiệm nhận nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân c gửi vào ngân hàng đựơc toán kịp thời khách hàng có yêu cầu Ngân hàng sử dụng nguồn tiền vay Do đặc điểm ngân hàng huy động vay nên phải chiụ quản lý giám sát nhà nớc khâu quản lý tài sản ngân hàng thơng mại mục tiêu quản lý ngân hàng Đó tối đa hoá lợi ích ngân hàng sở đảm bảo an toàn Các quan quản lý đặt hình thúc kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng, nh điều khoản phạt vi phạm để buộc ngân hàng phải tuân thu quy định an toàn Bên cạnh việc thực quy định quan quản lý cấp trên, ngân hàng có sách đảm bảo an toàn riêng phù hợp với giai đoạn cụ thể, ngân hàng phải trì mối liên hệ an toàn theo luật định 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại Đoàn Thị Dung K38TCNH Chuyên đề thực tập Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung nhËn tiỊn gưi, cho vay, to¸n hé, cung øng phơng tiện toán hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng doanh nghiệp, nh bao doanh nghiệp khác, mục tiêu hoạt động hớng tới lợi nhuận Song Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt đối tợng kinh doanh tiền tệ Để đạt đợc mục tiêu kinh doanh mình, NHTM tiến hành thực nhiều dịch vụ lĩnh vực Về bản, bao gồm hoạt động sau: Hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, hoạt động trung gian a Huy động vốn Đây nghiệp vụ mà ngân hàng tiến hành bắt đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nh: vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ, lợi nhuận để lại Song quan trọng nguồn vốn huy động, minh chứng cho khả tồn chức trung gian tài ngân hàng Để tạo sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho trình đầu t ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đạt đợc hiệu cao mục tiêu đặt lên hàng đầu NHTM Sự vận hành kinh tế thị trờng đà tạo hệ tất yếu có cạnh tranh mạnh mẽ hầu khắp ngành nghề kinh doanh nh đơn vị,tổ chức kinh tế Hoạt động ngân hàng không nằm ảnh hởng quy luật này, đặc biệt kinh doanh đối tợng khác với ngành kinh tế tiền tệ, năm qua ngành ngân hàng trọng việc hoạch định chiến lựơc khách hàng, chiến lợc huy động vốn lĩnh vực, hình thức huy động vốn : - Nhận tiền gửi đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân, tầng lớp dân c nhàn rỗi dể đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng choc toán khác ngân hàng - Phát hành giấy tờ có giá nh kỳ phiếu, trái phiếu - Vay vốn NHNN tổ chức tín dụng khác - Luôn trọng mở thêm màng lới để thu hút nguồn vốn nội tệ, ngoại tƯ b .Sư dơng vèn Cïng víi viƯc t¹o sách huy động vốn hiệu quả, khả hoạt động tín dụng thu hồi vốn mối quan tâm ngân hàng Hoạt động tín dung ngân hàng thơng mại nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa nguyên tắc (đi vay vay) Do chất lợng tín dụng đợc NHTM đặt lên hàng đầu Trong qua trình cho vay vay đợc áp dụng Đoàn Thị Dung K38TCNH Chuyên đề thực tập quy trình ngành cách đắn, đảm bảo hiệu chất lợng tín dụng Hiện ngân hàng No&PTNT huỵên Vụ Bản tiến hành hoạt động tín dụng cho vay huy động vốn chủ yếu Những vấn ®Ị liªn quan ®Õn nghiƯp vơ cho vay cđa chi nhánh đợc cụ thể hoá quy định cho vay khách hàng ban hành kèm theo định số 72/QĐ-HĐQĐ-TD ngày31/03/2002của chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng đặc biệt trọng tới vần đề cấp tín dụng cho cá nhân hộ kinh tế gia đình, để nhằm nâng cao chất lợng đời sống đại phận dân c, đến với ngân hàng khách hàng lựa chọn phơng thức cho vay đa dạng phù hợp với nhu cầu dự kiến hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng dựa điều kiện vay vốn nh lực pháp luật dân lực hành vi dân khách hàng, khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, với nhu cầu vay vốn khách hàng, tỷ lệ vốn vay so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay,khả trả nợ khách hàng nhng không vợt 15% vốn tự có,để xét định cấp tín dơng Thđ tơc ph¸p lý cÊp vèn cho mäi khách hàng đảm bảo cho việc nắm bắt mội thông tin cần thiết đầy đủ khách hàng, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc đánh giá khả thu hồi vốn nh tạo cho khách hàng ý thức nghĩa vụ trả nợ.Tuỳ theo loại khách hàng,phơng thức vay,chi nhánh khách hàng lập hồ sơ cụ thể c Về tài toán ngân quỹ Với khối lợng nguồn vốn ngày lớn, đối tác quan hệ với ngân hàng phạm vi ngày rộng Công tác toán ngân hàng trở nên phức tạp với tốc độ khẩn trơng đòi hỏi nhân viên giao dịch phải có ngiệp vụ vững giaỉ phóng khách hàng nhanh, xác, kịp thời Do đòi hỏi ngân hàng phải tổ chức công tác toán kịp thời, xác, không để chậm trễ sai xót nhầm lẫn cho khách hàng 1.1.3 Chức Ngân hàng Thơng mại * Chức nănh trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế là: cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tuicvs chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập, họ ngời cần bổ sung vốn , loại cá nhân tổ chức thứ hai ngời thặng d chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá họ có tiền để tiết kiệm Đoàn Thị Dung K38TCNH Chuyên đề thực tập Trong kinh tế thị trờng NHTM lµ mét trung gian tµi chÝnh quan träng viƯc ®iỊu chun vèn tõ ngêi thõa vèn sang ngêi thiÕu vèn hä cã nhu cÇu bỉ sung vèn Cụ thể NHTM thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xà hội thông qua phơng thức huy động vốn khác với thời hạn khác nhằm tập trung lợng vốn để đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế Chính việc việc điều chuyển mà NHTM có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân c, ổn ®Þnh thu chi cđa chÝnh phđ Qua ®ã, NHTM gãp phần quan trọng vào việc điều hào lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiệm chế lạm phát Nhờ việc vay vay, NHTM có nguồn thu chủ lực đóng thuế cho nhà nớc mà có lÃi để trì máy hoạt động, đảm bảo cho phát triển không nhừng cho thân ngân hàng * Chức tạo phơng tiện toán Trong trình kinh doanh tiền tệ chủ ngân hàng phát hành giấy chứng tiền gửi, tín phiếu đợc khách hàng sử dụng để chi trả khoản nợ.Vì vàng đựoc chuyển đổi tiền giấy đợc ngân hàng đa vào lu thông qua nghiệp vụ tín dụng để thay cho tiền vàng bạc Sáng kiến đợc xà hội chấp nhận phát minh có giá trị lịch sử hoạt động tiền tệ.Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia đà dẫn đến nhà nớc tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào tổ chúc tài ngân hàng trung ơng Từ chấm dứt việc NHTM tạo giấy bạc vủa riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có đợc số d tài khoản tiền gửi toán , họ chi trả để đợc hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lợng tiền tệ bao gåm nhiỊu bé phËn Thø nhÊt lµ tiỊn giÊy lu thông (Mo) thú hai số d tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thú ba tiền gửi khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Khi ngân hàng cho vay , số d tiết kiệm toán khách hàng tăng lên khách hàng dùng để mua hàng hoá dịch vụ Do đó, việc cho vay ( hay tạo tín dụng) ngân hàng đà tạo phơng tiện toán ( tham gia tạo M1) Toàn hệ thống NHTM tham gia tạo phơng tiện toán khảon tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng Đoàn Thị Dung K38TCNH Chuyên đề thực tập ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả lên khoản thu ( tức tăng số d tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lợng tiền gửi ( tạo phơng tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay * Chức trung gian toán Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế là: Một cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập họ ngời cần bổ sung vốn, hai ngời thặng d chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá có tiền để tiết kiệm Chức trung gian toán tức họ đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu khách hàng Thông qua chức ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ ngân hàng ngời giữ tiền,chi hộ khách hàng Nền kinh tế thị trờng ngày phát triển chức nỳa ngân hàng ngày đợc mở rộng Thông qua chức trung gian toán, hệ thống NHTM góp phần vào phát triển kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân c, ổn định thu chi phủ Khi khách hàng thực toán qua ngân hàng làm giảm chi phí toán, giảm rủi ro, tăng tốc độ chuyển vốn, tăng hiệu sử dụng vốn làm tăng lợi nhuận NHTM thông qua việc thu phí toán đồng thời tăng nguồn vốn ngân hàng thể số d tiền gửi, tài khoản khách hàng Chức sở để hình thành chức tạo tiền 1.2 Huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.2.1 Vốn ngân hàng Thơng mại Vốn ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc dùng vay đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác, vốn ngân hàng đợc thể dới dạng nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động 1.2.2 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động sở ®Ĩ NHTM tỉ chøc mäi ho¹t ®éng kinh doanh NHTM tổ chức kinh tế kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ Chính mà vốn yếu tố Đoàn Thị Dung K38TCNH Chuyên đề thực tập chu kì kinh doanh ngân hàng Vốn đối tợng kinh doanh ngân hàng Một ngân hàng mạnh ngân hàng có nguồn vốn lớn Trong kinh tế đầy tính cạnh tranh nh để có mạnh nh vị trí vững trÃi thị trờng, ngân hàng phải có sách hợp lý để huy động đợc nhiều vốn phía Khi có đựoc nhiều vốn huy động ngân hàng từ mà hoạch định đợc nhiều chiến lợc kinh doanh nhằm thu lợi nhuận Do mà ngân hàng cần phải thờng xuyên quan tâm tới công tác huy động vốn suốt trình hoạt động Nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ yếu quy mô hoạt động tín dụng nh hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở réng hay thu hĐp khèi lỵng tÝn dơng Nhê cã lợng vốn lớn mà lợng cung tiền cho khách hàng tăng, qua thu hút đợc khách hàng ngợc lại nguồn vón nhỏ thị lợng cung tiền cho khách hàng bị hạn chế lợng khách hàng đến với ngân hàng Thông thờng ngân hàng trờng vốn việc kinh doanh đa hơn, phạm vi hoạt động rộng hơn, khối lợng mức đầu t cho vay lớn so với ngân hàng đoản vốn Trong nguồn vốn huy động đợc lại chiếm tỷ lệ lớn kinh doanh ngân hàng Do mà nguồn vốn huy động lớn đảm bảo quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác đợc mở rộng, ngợc lại nguồn vốn huy động đợc hạn hẹp quy mô hoạt động ngân hàng hạn chế đồng nghĩa với việc vị trí ngân hàng thị trờng bị lấn áp đối thủ nh ngân hàng bị thu hẹp thị trờng tín dụng nghiệp vụ kinh doanh khác Nguồn vốn huy động định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trờng Vốn lớn thu hút đựơc khách hàng đến quan hệ giao dịch đồng thời tạo cho ngân hàng đợc tin tởng từ phía khách hàng Nguồn vốn huy động ngân hàng lớn vốn kinh doanh tạo cho ngân hàng có khả toán cao nh khách hàng an tâm giao dịch với ngân hàng mà không bận tâm vấn đề rủi ro, yếu tố đầy hấp dẫn khách hàng qua tác động lại giúp cho công tác huy động vốn ngân hàng trở lên thuận lợi Thông qua khách hàng uy tín ngân hàng ngày đựoc nâng cao quảng bá rộng rÃi thị trờng Với sách huy động vốn phù hợp ngân hàng huy động vốn với quy mô ngày lớn qua mà nâng cao tính cạnh tranh nhằm giữ đựơc uy tín Nguồn vốn huy động định đến lực cạnh tranh ngân hàng Trong kinh tế thị trờng, công tác huy động vốn muốn đạt hiệu đòi hỏi NHTM phải trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại.làm tiền đề cho việc thu Đoàn Thị Dung K38TCNH Chuyên đề thực tập hút vốn, nguồn vốn đủ mạnh biết khai thác sử dụng có hiệu củng cố lực tạo lập uy tín ngày cao Trong quan hệ kinh tế khách hàng muốn tìm NHTM có lực tài lành mạnh tạo điều kiện thuân lợi việc mở rộng quy mô tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lÃi suất u đÃi cho Mặt khác NHTM có điều kiện mở rộng việc kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn, tăng sức cạnh tranh thị trờng c Các hình thức huy động vốn - Huy động vốn tõ tiỊn gưi TiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tế Trong trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp thờng có phận vốn nhàn rỗi cha sử dụng Để đảm bảo an toàn tài sản đồng vốn nhàn rỗi sinh lời doanh nghiệp gửi vốn vào ngân hàng qua hình thức khác nhau, nh dới hình thúc tiền gửi không kỳ hạn hay tiền gửi có kỳ hạn với kỳ hạn khác tơng ứng với mức lÃi suất định Khi ngân hàng mở cho họ tài khoản tơng ứng để thuận tiện việc quản lý Đối với tiền gửi không kỳ h¹n ngêi gưi cã thĨ rót tiỊn bÊt cø ngân hàng biết trớc đợc nhng ngân hàng có nghĩa vụ toán Tuy nhiên thờng thi có chêch lệch thời gian số lợng việc gửi tiền rút tiền Do ngân hàng tồn số d tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng sử dụng số d vào mục ®Ých cho vay víi l·i st cao h¬n so víi lÃi suất phải trả cho tiền gửi Thờng lÃi suất mà ngân hàng phải trả cho loại tiền thấp chí ngân hàng trả lÃi giúp cho ngân hàng có thêm khả cạnh tranh cho vay đầu t Mục đích khoản tiền gửi để giao dịch toán nên loại tiền gửi không nhạy cảm với lÃi suất Ngân hàng thoả mÃn yêu cầu ngời gửi đợc phép sử dụng tồn khoản đảm bảo khả toán chi trả Đối với loại tiền gửi ngân hàng bảo quản tài khoản Tiền gửi không kỳ hạn đựoc coi khoản lợi biến động thờng xuyên ngân hàng lợi dụng không khớp nh ®· nãi ë trªn vỊ thêi gian cịng nh sè lợng gửi vào xuất để sử dụng vào kinh doanh Chính mà để tăng nguồn vốn yếu tố lÃi suất mà thuận tiện nh chất lợng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đặc biệt dịch vụ toán không dùng tiền mặt Khác hoàn toàn với tiêng gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Loại tiền có thoả mÃn thời gian rót tiỊn Ngêi gưi rót tiỊn ®óng kú hạn đợc hởng lÃi suất tiền gửi Đoàn Thị Dung K38TCNH