Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đtpt chi nhánh hà thành

Với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2010 làphát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, trong đó chú ý tới khu vực dândoanh và doanh nghiệp nhỏ và vừa thì việc x

MỞ ĐẦU

Dưới sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước, công cuộc đổi mới, cải cáchkinh tế của đất nước ta hơn 20 năm vừa qua đã đạt được những thành tựu tolớn Đóng góp vào những thành tựu đó không thể không kể đến vai trò củacác Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế quốc dân Đây là một khu vựckinh tế vô cùng năng động và hiệu quả nhưng hoạt động của các doanhnghiệp trong khu vực này cũng còn gặp không ít khó khăn

Với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2010 làphát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, trong đó chú ý tới khu vực dândoanh và doanh nghiệp nhỏ và vừa thì việc xem xét thực trạng của các doanhnghiệp này hiện nay càng trở nên bức thiết nhằm tìm ra những biện pháp hữuhiệu để hỗ trợ tích cực cho sự phát triển, trong đó cần đặc biệt chú ý đến mốiquan hệ tín dụng giữa các Ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp nhỏ vàvừa

Xét trên nhu cầu thực tế của nền kinh tế và định hướng hoạt động,thực trạng hoạt động của Ngân hàng ĐT&PT Chi nhánh Hà Thành, em đã

chọn đề tài “ Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ĐT&PT Chi nhánh Hà Thành” để đi sâu nghiên cứu.

Bố cục đề tài gồm 3 chương:

Chương I: Hoạt động cho vay đối với DNNVV của các NHTM

Chương II: Thực trạng cho vay DNNVV tại Ngân hàng

Đầu tư và Phát triển Hà ThànhChương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV

tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành

CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1.Tổng quan về Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một khái niệm mang tính chấttương đối bởi vì việc phân loại DNNVV phụ thuộc vào nhiều tiêu chí, nhiềuyếu tố, phù hợp với trình độ phát triển, điều kiện, mục đích phân loại của mỗiquốc gia Chính vì thế, một doanh nghiệp có quy mô được xếp vào loại nhỏ

và vừa ở quốc gia này thì có thể, khi chiếu vào tiêu chí phân loại của quốc giakhác nó lại được xếp vào doanh nghiệp lớn Thậm chí, tại một quốc gia, mộtdoanh nghiệp là lớn ở thời điểm hiện tại nhưng đến một giai đoạn nào đó, khinền kinh tế đạt trình độ phát triển cao hơn nó lại chỉ còn là doanh nghiệp vừahoặc nhỏ

Việt Nam với điều kiện thực tế là một nước đang phát triển, có trình độphát triển kinh tế còn thấp, năng lực quản lý hạn chế, thị trường chưa đồng

bộ, chưa có thước đo quy mô doanh nghiệp một cách chuẩn xác thì việc phânloại theo hai tiêu chí lao động thường xuyên và vốn sản xuất là được sử dụngphổ biến nhất Nói một cách tổng quát DNNVV là những có sở kinh doanh có

tư cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô về vốnhoặc lao động thỏa mãn các quy định của chính phủ đối với từng ngành nghềtương ứng với từng thời kỳ phát triển của nền kinh tế Và theo Nghị định mớinhất của Chính phủ về vấn đề phân loại này thì: “DNNVV là cơ sở sản xuấtkinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốnđăng ký không vượt quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng nămkhông quá 300”

(Nghị định 90/2001/NĐ – CP)

Thực tế cho thấy, với điều kiện Việt Nam, sự phân loại DNNVV theo haitiêu chí trên là tương đối phù hợp vì các doanh nghiệp có nguồn vốn còn rấthạn chế mà lao động xã hội thì lại rất dồi dào Theo tiêu chí này, thì hầu hếtcác doanh nghiệp ở nước ta hiện nay là DNNVV Và cho đến nay, cộng đồngdoanh nghiệp Việt Nam đã có sự góp mặt của khoảng 230.000 doanh nghiệp,trong đó khoảng 96% là DNNVV với 18% DNNVV hoạt động trong lĩnh vựcsản xuất công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, 14% hoạt động trong lĩnh vựcxây dựng, 12% hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp còn lại là dịch vụ.

1.1.2.Sự tồn tại tất yếu của DNNVN trong nền kinh tế Việt Nam

1.1.2.1.Đặc điểm nền kinh tế thị trường Việt Nam

Giai đoạn 1975-1986, dưới cơ chế quản lý tập trung bao cấp, nền kinh tếViệt Nam lâm vào khủng hoảng Cơ chế này đã trở thành vật cản của sự pháttriển Để thoát khỏi tình trạng trì trệ kéo dài này, Đảng và Nhà nước ta đãthực hiện đường lối đổi mới Theo đó, từ năm 1991, nền kinh tế Việt Nam bắtđầu vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo địnhhướng xã hội chủ nghĩa Qua hơn 15 năm đi theo cơ chế này, nền kinh tế ViệtNam đã có nhiều khởi sắc, tuy nhiên vẫn còn tồn tại rất nhiều hạn chế

Với xuất phát điểm thấp, năng lực tài chính hạn chế, nhân lực trình độkhông cao, cơ chế chính sách chưa đầy đủ và đồng bộ, thị trường manh mún

và bị chia cắt thì việc ra đời của các doanh nghiệp quy mô nhỏ và vừa trongđiều kiện ấy là một tất yếu khách quan Các DNNVV với sự linh hoạt và mềmdẻo của nó, dễ dàng thâm nhập vào những khe hở thị trường, đáp ứng nhữngnhu cầu thường xuyên thay đổi của dân cư, giải quyết nhu cầu việc làm cholao động phổ thông Từ quy mô nhỏ, vừa, với quá trình tích lũy dần dần vềvốn, lao động, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, các doanh nghiệp này có thể

sẽ trở thành những doanh nghiệp có quy mô ngày một lớn hơn, phù hợp vớitrình độ phát triển ngày một cao hơn của nền kinh tế Việt Nam

1.2.2.2.Vai trò của các DNNVV

Cả về mặt lý luận lẫn thực tiễn đều cho thấy, DNNVV có vị trí, vai tròrất quan trọng trong nền kinh tế mỗi nước, kể cả các nước có trình độ pháttriển cao Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt như hiện nay, các nướcđều chú ý hỗ trợ các DNNVV nhằm huy động tối đa các nguồn lực và hỗ trợcho doanh nghiệp lớn phát triển mạnh hơn, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm

Vị trí, vai trò của các DNNVV đã được khẳng định, thể hiện qua các điểmchủ yếu sau:

 DNNVV góp phần quan trọng tạo công ăn việc làm và thu nhập cho người lao động

Xét trên góc độ giải quyết việc làm thì các DNNVV luôn đóng vai tròquan trọng hơn các doanh nghiệp lớn, bởi vì các doanh nghiệp lớn luôn có xuhướng tăng đầu tư về công nghệ và giảm lao động (đặc biệt là trong thời kỳsuy thoái kinh tế) nhằm giảm chi phí sản xuất; trong khi đó với đặc tính linhhoạt và uyển chuyển, các DNNVV lại có xu hướng tận dụng lao động giá rẻ

để thích ứng với nhu cầu thường xuyên thay đổi của thị trường Một lý dokhác nữa là số lượng đông đảo và sự phân bố rộng khắp của các DNNVV Bất

kỳ ở nơi đâu, từ nông thôn đến thành thị, từ miền xuôi đến miền ngược đều có

sự hiện diện của các doanh nghiệp này Tuy số lao động trong mỗi doanhnghiệp riêng lẻ đó không đáng kể, nhưng nếu xét toàn bộ nền kinh tế, vớikhoảng gần 230.000 DNNVV thì tổng số lao động trong khu vực này là mộtcon số khá ấn tượng Theo thống kê mới nhất, DNNVV tạo ra khoảng 49%việc làm phi nông nghiệp ở nông thôn, sử dụng khoảng 25-26% lực lượng laođộng trong cả nước Chỉ tính riêng khu vực doanh nghiệp, mỗi năm thu hútkhoảng 45 vạn lao động với mức thu nhập bình quân khoảng 1.1 triệuđồng/tháng

 DNNVV đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Bức tranh thực tế trong phát triển kinh tế nước ta hiện nay cho thấy,DNNVV đã và đang chiếm một vị trí hết sức quan trọng Toàn bộ khu vựcDNNVV tạo ra khoảng 31% giá trị tổng sản lượng công nghiệp hàng năm,khoảng 26% GDP trong toàn quốc Năm 2003, số thuế thu từ doanh nghiệpdân doanh chiếm 15% tổng thu ngân sách, năm 2004 là 7.9%, năm 2005 là8.5% và năm 2006 là 9.1% Nếu tính trên đầu người về mức thuế và lệ phí thìdoanh nghiệp nhỏ là 10 triệu đồng, doanh nghiệp vừa là 42 triệu đồng vàdoanh nghiệp lớn là 12 triệu đồng

Các DNNVV cũng tham gia tích cực vào hoạt động xuất nhập khẩu,đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ của đất nước Số lượng DNNVV thamgia kinh doanh xuất khẩu chiếm 80.6%, nhập khẩu chiếm 84.2% tổng sốdoanh nghiệp tham gia kinh doanh xuất nhập khẩu trong cả nước Tổng kimngạch xuất khẩu năm 2006 của DNNVV đạt 4.108 triệu USD tương đươngvới 24.6%, tổng kim ngạch nhập khẩu đạt 4.789 triệu USD, chiếm 23.3% sovới toàn bộ kim ngạch xuất khẩu, nhập khẩu của nền kinh tế

Nếu căn cứ vào sự lớn mạnh cả về số lượng và chất lượng cũng như sựđóng góp vào GDP của các DNNVV như hiện nay, có thể khẳng định để đạtđược các mục tiêu tăng trưởng, phát triển về kinh tế-xã hội mà Đảng và Nhànước ta đã đề ra trong giai đoạn tới, phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển củacác doanh nghiệp này

 DNNVV có khả năng thu hút vốn tối đa, tận dụng các nguồn lực xã hội

DNNVV thường khởi sự ban đầu bằng nguồn vốn hạn hẹp của cá nhân,

sự tài trợ bên ngoài là hết sức hạn chế Nguồn vốn bổ sung cho các doanhnghiệp này chủ yếu là vay từ những người thân quen, họ hàng Khi đó doanh

nghiệp cũng là người tiếp xúc trực tiếp với người cho vay, giúp việc huy độngvốn từ khu vực tư nhân nhanh và hiệu quả Dễ khởi sự bằng nguồn vốn ít ỏinên DNNVV được đông đảo nhân dân tham gia hoạt động, qua đó thu hútđược nguồn vốn dân cư vào sản xuất kinh doanh Trong điều kiện thiếu vốn làtình trạng chung của các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay thì biện pháp huyđộng vốn nhàn rỗi trong dân cư như trên là một biện pháp quan trọng để pháthuy nội lực

DNNVV phân tán rộng khắp, dễ dàng tận dụng những tiềm năng sẵn có

ở mỗi địa phương về lao động, kỹ thuật, nguyên vật liệu

 DNNVV góp phần tạo sự phát triển cân đối giữa các địa phương

Thông thường, các doanh nghiệp lớn, các tập đoàn kinh tế ưa thích tậptrung nguồn lực của mình đầu tư vào các thành phố lớn, các trung tâm côngnghiệp- những nơi mà có nguồn nhân lực trình độ cao, thu nhập dân cư cao,trình độ khoa học công nghệ tiên tiến hơn hẳn Với sự tập trung đó, các doanhnghiệp lớn không thế đáp ứng tất cả yêu cầu của nền kinh tế, đặc biệt là vấn

đề giải quyết việc làm cho người lao động, phát triển các ngành nghề truyềnthống và sẽ tạo ra sự phát triển mất cân đối giữa các địa phương, các vùngmiền trong cả nước Trái lại, các DNNVV có thể phát triển ở khắp mọi nơi,mọi vùng của đất nước, lấp vào khoảng trống thiếu vắng của các doanhnghiệp lớn, tạo nên một sự phát triển cân bằng hơn Và do đó, phát triểnDNNVV đã trở thành một chiến lược kinh tế - xã hội quan trọng của đất nước

ta

 DNNVV hỗ trợ đắc lực cho sự phát triển các doanh nghiệp lớn.

DNNVV có mặt trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực và tồn tại như một bộphận không thể thiếu được của nền kinh tế mỗi nước Nó là một bộ phận hữu

cơ gắn bó chặt chẽ với các doanh nghiệp lớn, có tác dụng hỗ trợ, bổ sung,thúc đẩy các doanh nghiệp lớn phát triển Với sự chuyên môn hóa ngày càng

cao của sản xuất và kinh doanh, các DNNVV là sân sau cung cấp nguyên vậtliệu, gia công sản phẩm, thực hiện thầu phụ, dần hình thành mạng lưới côngnghiệp bổ trợ và đặc biệt là tạo ra mạng lưới vệ tinh phân phối sản phẩm chocác doanh nghiệp lớn DNNVV cũng là nền tảng ban đầu để hình thành nêncác doanh nghiệp lớn sau này, thông qua quá trình tích lũy vốn và tích lũykinh nghiệm quản lý

 Linh hoạt, dễ điều chỉnh sản xuất

Khả năng linh hoạt của các DNNVV rất cao, dễ thích ứng với sự thay đổicủa nhu cầu thị trường, thể hiện qua khả năng thay đổi, chuyển đổi mặt hàngnhanh, phù hợp với xu thế thay đổi nhanh chóng của nhu cầu thị trường Mặtkhác các DNNVV cần ít diện tích sản xuất tập trung, có khả năng sản xuất

phân tán Điều này không những giúp doanh nghiệp giảm được những chi phíđầu tư ban đầu mà còn góp phần tạo nên tính linh hoạt trong tổ chức sản xuất.

 Tận dụng các nguồn lực sẵn có

Hiện nay, vẫn còn rất nhiều các tiềm lực xã hội chưa được khai thác:tiềm lực về trí tuệ, tay nghề tinh xảo, bí quyết nghề, lao động, tài nguyên thiênnhiên Các tiềm năng này, nguồn lực này đối với các doanh nghiệp lớn, việckhai thác thường khó khăn do chúng phân tán, chi phí lớn để khai thác trêndiện rộng, không đáp ứng được yêu cầu hoặc số lượng ít, không đảm bảo chosản xuất lớn Trong khi đó, các DNNVV lại có rất nhiều lợi thế trong việckhai thác những nguồn lực này

1.2.3.2.Hạn chế

 Hạn chế về nguồn vốn

Thiếu vốn đang là một trong những khó khăn lớn nhất của DNNVV.Nguyên nhân của tình trạng này vừa mang tính chủ quan, vừa mang tínhkhách quan, một phần là do vốn tự có của các doanh nghiệp này rất hạn chế,tài sản chẳng có là bao nên không đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàngkhi có nhu cầu vay thêm vốn, còn nếu doanh nghiệp huy động từ các nguồnphi chính thức khác thì chi phí rất cao và không ổn định Việc thiếu vốn đãkhiến các doanh nghiệp này bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh tốt, muốn pháttriển sản xuất lại càng khó khăn hơn

 Hạn chế về công nghệ

Một thách thức có tính nội tại nhưng không phải là nhỏ là phần lớn côngnghệ mà các DNVVV đang sử dụng đã lạc hậu hàng chục năm, có khi vàichục năm Điều này dẫn đến tình trạng sản phẩm làm ra không thể đáp ứngđược mẫu mã, chất lượng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh, đếnviệc nâng cao năng suất, hạ giá thành sản phẩm Vốn thấp, khả năng nghiên

cứu và ứng dụng khoa học công nghệ thấp, không có khả năng thực hiện cáccông nghệ hiện đại đang là bài toán khó đối với các doanh nghiệp này.

 Hạn chế về quản lý

Phần lớn các DNNVV được thành lập dựa trên mối quan hệ gia đình,phương pháp điều hành và quản lý chưa bài bản, còn mang nặng tính chất giađình trị Một tỷ lệ không nhỏ các chủ doanh nghiệp chưa qua một trường lớpđào tạo nào, thiếu trầm trọng những kiến thức cơ bản về kinh doanh, luậtpháp Các DNNVV cũng không có khả năng thu hút nhận lực quản lý trình

độ cao do những hạn chế về lương bổng và các chính sách đãi ngộ khác

1.3.Hoạt động cho vay của các NHTM đối với các DNNVV

1.3.1.Khái niệm và nguyên tắc cho vay, nguyên tắc quản lý tiền vay của các NHTM

1.3.1.1 Khái niệm

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế đặc biệt, kinh doanh tronglĩnh vực tiền tệ Chức năng chính, hoạt động chính của nó là huy động vốn từcác doanh nghiệp, vốn nhàn rỗi trong dân cư và sử dụng nguồn vốn đó chovay lại để lấy chênh lệch lãi suất

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao chokhách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất địnhtheo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

1.3.1.2 Nguyên tắc cho vay của các NHTM

Để đảm bảo tính an toàn và tính sinh lời trong hoạt động Ngân hàng,Ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay dựa trên một số nguyên tắc chính.Những nguyên tắc này cũng đã được quy định cụ thể trong quyết định1627/2001/QĐ-NHNN Theo đó, khách hàng muốn muốn vay vốn Ngân hàngcần đảm bảo:

 Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Mỗi Ngân hàng có mục đích và phạm vi hoạt động riêng Hoạt động củamỗi Ngân hàng cũng phải tuân theo các quy định của pháp luật và của Ngânhàng Nhà nước Các Ngân hàng chỉ tài trợ vốn cho các mục đích sử dụng màpháp luật không cấm và phù hợp với cương lĩnh của Ngân hàng Do đó ngườivay chỉ được vay vốn khi đã cam kết sẽ sử dụng vốn được vay vào đúng mụcđích đã được thỏa thuận trong hợp đồng

 Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Ngân hàng cho vay dựa trên nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp,vốn nhàn rỗi trong dân cư và vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác, từ Ngânhàng Nhà nước là chủ yếu Ngân hàng bỏ các chi phí để huy động và trả gốc,lãi theo cam kết Do đó, khách hàng phải thực hiện nguyên tắc hoàn trả đúngthời hạn để đảm bảo khả năng chi trả cho Ngân hàng Đây là điều kiện đểNgân hàng tồn tại và phát triển

1.3.1.3 Các nguyên tắc quản lý tiền cho vay của các NHTM

Để tránh các rủi ro có thể xảy ra, ngoài việc thực hiện các nguyên tắccho vay như trên, các NHTM phải áp dụng các nguyên lý để quản lý cáckhoản tiền vay nhằm vượt qua các vấn đề về lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạođức

 Nguyên tắc sàng lọc và giám sát:

Sàng lọc chính là việc xem xét, đánh giá và lựa chọn những khách hàngtốt nhất, ít rủi ro nhất và có khả năng mang lại nhiều thu nhập nhất cho Ngânhàng Để thực hiện việc sàng lọc này một cách có hiệu quả, các NHTM phảitập hợp thông tin tin cậy về những khách hàng có triển vọng, tiến hành phân

tích, thẩm định một cách cẩn thận, chu đáo và hiệu quả Đây là một nguyêntắc quan trọng trong việc quản lý tiền vay.

Giám sát là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vaynhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả sốtiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện phápthích hợp nếu người vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết Việcgiám sát này nhằm đảm bảo khách hàng không sử dụng tiền vay vào các mụcđích mạo hiểm, có rủi ro cao

 Quan hệ khách hàng

Một nguyên lý quan trọng trong việc quản lý các khoản vay của Ngânhàng là dựa vào các mối quan hệ với khách hàng Nếu một khách hàng cótriển vọng sử dụng dịch vụ tín dụng của Ngân hàng mà đã có một tài khoảnthanh toán, tài khoản tiết kiệm hoặc các món vay khác với một Ngân hàngtrong một thời gian dài thì NHTM sẽ biết được thông tin về họ Qua số dưtrên những số dư trên tài khoản của khách hàng và sao kê của các tài khoảnnày sẽ giúp Ngân hàng biết được tiềm năng của khách hàng, cũng như khảnăng hoàn trả các khoản vay và tư cách của người vay Quan hệ khách hànglâu dài sẽ giảm được chi phí thu nhập thông tin cũng như chi phí giám sát choNHTM và do vậy những khách hàng này dễ được vay với mức lãi suất thấphơn các ngân hàng khác

Về phía khách hàng, quan hệ lâu dài với Ngân hàng sẽ đem lại rất nhiềuthuận lợi cho họ Với các khách hàng này, Ngân hàng thường tạo điều kiệnthường xuyên đổi mới và cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, sản phẩmdịch vụ hiện đại phù hợp với nhu cầu, có những ưu đãi về lãi suất, phí dịchvụ…nhằm mở rộng, củng cố quan hệ với khách hàng trên nguyên tắc cùngnhau phát triển bền vững

 Thế chấp tài sản và số dư bù

Tài sản thế chấp là một công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro, làm giảmbớt các tổn thất của Ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ Khi khảnăng không trả được nợ của khách hàng xảy ra, Ngân hàng sẽ phát mại tài sảnđảm bảo và dùng tiền thu được để bù lại các tổn thất do món vay đó gây ra.Ngoài tài sản đảm bảo, Ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải gửi lại một

số tiền tối thiểu bắt buộc nhất định trong tài khoản tại Ngân hàng, gọi là số dư

bù Ngoài việc có tác dụng như tài sản thế chấp, số dư bù còn giúp tăng đượckhả năng hoàn trả của khoản tiền vay, giúp Ngân hàng giám sát được ngườivay, ngăn ngừa được rủi ro đạo đức.Ví dụ như việc giảm thấp về số dư trongtài khoản một thời gian dài cho biết rằng khách hàng đang khó khăn về tàichính Như vậy, số dư bù là một công cụ quản lý rất quan trọng

 Hạn chế tín dụng

Hạn chế tín dụng là một phương pháp giúp Ngân hàng đối phó với lựachọn đối nghịch và rủi ro đạo đức Hạn chế tín dụng gồm hai dạng: dạng thứnhất là Ngân hàng từ chối bất kỳ một yêu cầu vay vốn nào của khách hàng,dạng thứ hai là Ngân hàng sẵn lòng cho khách hàng vay nhưng hạn chế ởdưới mức mà người vay mong muốn

1.3.2 Phân loại các hình thức cho vay

1.3.2.1 Theo phương thức cho vay

 Cho vay từng lần

Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và

đề nghị vay vốn từng lần, có quan hệ không thường xuyên với Ngân hàng, cónguồn thu thường không ổn định Đây là hình thức cho vay nhằm bù đắpthiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai các đềtài nghiên cứu khoa học, công nghệ, cho vay tiêu dùng Mỗi lần vay vốn,khách hàng và Ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợpđồng tín dụng

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

Với hình thức cho vay này, Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hànghạn mức tín dụng Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạnmức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian xác định Hạn mức tín dụng

có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính

 Cho vay thấu chi

Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng được chivượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quyđịnh của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanhtoán thông qua các tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ thanh toán

Ngoài ra còn một số hình thức cho vay khác như: cho vay theo hạn mứctín dụng dự phòng, cho vay luân chuyển, cho vay hợp vốn và các hình thứccho vay khác mà pháp luật không cấm

1.3.2.2.Theo thời hạn cho vay

Ngân hàng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thời hạnngắn, trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh,dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển

 Cho vay ngắn hạn

Là các khoản vay có thời hạn đến 12 tháng Đây là các khoản tài trợnhằm bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời và các mục đích chi tiêu ngắnhạn khác của cả doanh nghiệp và cá nhân

 Cho vay trung hạn

Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Đây

là các khoản tài trợ nhằm mục đích đầu tư tài sản cố định, chủ yếu là máymóc thiết bị để cải tiến công nghệ và sản phẩm

 Cho vay dài hạn

Là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên Đây là cáckhoản tài trợ cho các tài sản cố định có giá trị lớn, thời gian thu hồi vốn lâunhư xây dựng nhà xưởng mới, mua sắm phương tiện vận tải

1.3.2.3 Theo đối tượng khách hàng

Phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng là cách phân loại đangđược các Ngân hàng sử dụng phổ biến hiện nay Việc phân loại này tạo điềukiện cho các Ngân hàng tìm được đối tượng khách hàng phù hợp với Ngânhàng mình và xây dựng được những chính sách marketting, chính sách kháchhàng sao cho đạt hiệu quả cao nhất Thông thường, các Ngân hàng thườngphân đối tượng khách hàng làm hai loại: khách hàng doanh nghiệp, kháchhàng cá nhân và các tổ chức khác

Ngoài các cách phân loại các hình thức cho vay phổ biến như trên, cònmột số cách phân loại khác căn cứ vào một số tiêu chí như: theo mục đích sửdụng vốn, theo loại tiền, theo bản đảm, theo cách thức trả nợ

1.3.3.Ý nghĩa hoạt động cho vay DNNVV của các NHTM

1.3.3.1 Đối với Ngân hàng

Cho vay đã và đang là hoạt động chính yếu, là hoạt động đem lại nguồnthu chủ yếu cho các Ngân hàng thương mại nói chung Tuy nhiên hiện nay,khi thị trường tài chính Việt Nam đang ngày một phát triển và hội nhập thì sựcạnh tranh theo đó càng khốc liệt hơn Việc tìm cho mình một thị trường mới,nhiều tiềm năng và tập trung khai thác sâu đang là một hướng đi nhiều triểnvọng DNNVV là một trong những thị trường tiềm năng đó Với trên 3000DNNVV đang hoạt động và còn nhiều DNNVV nữa sẽ được thành lập trongthời gian tới thì đây quả là một thị trường rộng lớn Mặt khác, nhu cầu vayvốn của các doanh nghiệp này lại rất lớn Phát triển cho vay DNNVV sẽ góp

phần tăng doanh thu, tăng lợi nhuận cho các ngân hàng, đồng thời còn giúpngân hàng phân tán rủi ro, chú trọng đầu tư nhiều hơn vào công nghệ và nângcao trình độ của cán bộ Ngân hàng.

1.3.3.2.Đối với DNNVV

Sự phát triển của một DNNVV phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, bao gồm

cả các yếu tố nội tại của các doanh nghiệp và các yếu tố bên ngoài từ môitrường kinh doanh mà các doanh nghiệp đó đang hoạt động Trong đó, nhân

tố quan trọng nhất là khả năng tiếp cận các nguồn tài chính cần thiết cho hoạtđộng hàng ngày của các doanh nghiệp Có thể nói, không doanh nghiệp nào

có thể đạt được tốc độ tăng trưởng đúng với thực lực của mình nếu như khôngthể có một nguồn lực đầu vào cần thiết Trong điều kiện của nước ta hiện nay,năng suất và hiệu quả sản xuất kinh doanh chưa cao, vốn tự có của các doanhnghiệp, đặc biệt là DNNVV còn rất hạn chế Do đó, vốn vay ngân hàng đã vàđang và sẽ là nguồn vốn quan trọng để tăng cường đầu tư phát triển các doanhnghiệp Đây thực sự là một đòn bẩy tài chính quan trọng giúp DNNVV nângcao hiệu quả sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất

1.3.2.3.Đối với nền kinh tế

Ngày nay, hầu hết các Chính phủ và các nhà tài trợ quốc tế ngày càngnhận ra tầm quan trọng của khu vực DNNVV trong cộng đồng doanh nghiệp

và trong nền kinh tế quốc dân Việc các DNNVV tiếp cận được với nguồnvốn Ngân hàng không những trực tiếp đem lại lợi nhuận cho các chủ doanhnghiệp mà sự phát triển của các doanh nghiệp còn có ý nghĩa vô cùng to lớnđối với nền kinh tế Thực tế cho thấy, các DNNVV tạo ra nhiều việc làm nhấttrong xã hội, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và đóng góp một tỷ lệ khá thuyếtphục vào GDP của đất nước

1.3.4.Đặc điểm cho vay DNNVV của các NHTM

 Rủi ro lớn

Cho vay là một hoạt động tín dụng đem lại thu nhập chính cho ngânhàng, đồng thời cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất Đặc biệt là chovay đối với các DNNVV thì rủi ro lại càng cao hơn Nguyên nhân là doDNNVV thành lập và hoạt động chưa ổn định Một số doanh nghiệp sau khithành lập một thời gian đã rút lui, hoặc thay tên đổi chủ, một bộ phận nhỏDNNVV hoạt động mang tính lừa đảo, các dự án phát triển kinh doanh thiếutính khả thi, thiếu chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng, chưa tạo lậpđược uy tín với Ngân hàng Mặt khác, báo cáo tài chính của DNNVV có tínhtrung thực và minh bạch thấp, độ tin cậy không cao Hơn nữa, phương phápđiều hành và quản lý của các DNNVV chưa bài bản, kinh nghiệm thươngmại, đặc biệt là thương mại quốc tế, hiệu quả sản xuất kinh doanh hạn chế,khả năng sinh lời thấp, hoàn trả vốn khó khăn khiến các Ngân hàng ngại tiếpcận do đánh giá mức độ rủi ro cao

này không chỉ vì tâm lý lo ngại rủi ro mà còn do chi phí giao dịch cao vì phảitiến hành nhiều giao dịch.

 Dư nợ cho vay nhỏ

Các DNNVV phần lớn có quy mô sản xuất nhỏ, manh mún, vốn ít, lạikinh doanh mang tính thời vụ, “bóc ngắn cắn dài” Mặt khác, do không có tàisản đảm bảo nên các doanh nghiệp này khó tiếp cận nguồn tín dụng ngânhàng, không đủ điều kiện để vay các món lớn

1.4.Phát triển hoạt động cho vay DNNVV

1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển

Sự phát triển của hoạt động cho vay được đánh giá cả về mặt quy mô vàchất lượng Nó được phản ánh qua một số chỉ tiêu sau:

1.4.1.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô

Nhóm chỉ tiêu này cho biết khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho cácDNNVV của Ngân hàng Một ngân hàng phải có uy tín tốt, chiến lược huyđộng, cạnh tranh và marketing tốt thì mới thu hút được nhiều khách hàng vayvốn và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ

 Doanh số cho vay DNNVV

Doanh số cho vay DNNVV được tính cho một thời kỳ nhất định thường

là một năm Nó phản ánh lượng vốn mà thực tế Ngân hàng đã giải ngân chokhách hàng theo các hợp đồng tín dụng đã ký kết

Doanh số cho vay DNNVV phản ánh quy mô tuyệt đối, cho biết xuhướng là mở rộng hay thu hẹp tín dụng đối với các doanh nghiệp này

 Doanh số thu nợ DNNVV

Doanh số thu nợ DNNVV được tính cho một thời kỳ nhất định thường làmột năm Nó phản ánh lượng vốn mà thực tế các DNNVV đã trả cho ngânhàng và được tính bằng phương pháp cộng dồn

Doanh số thu nợ phụ thuộc vào kỳ hạn trả nợ Nhìn chung, doanh số nàycao sẽ phản ánh chất lượng tín dụng là tốt

 Dư nợ cho vay DNNVV

Dư nợ cho vay DNNVV là hiệu số của doanh số cho vay và doanh số thu

nợ DNNVV, nó phản ánh lượng vốn thực tế mà các doanh nghiệp này cònđang nợ Ngân hàng

Dư nợ cho vay DNNVV cho biết khả năng mở rộng tín dụng của Ngânhàng đối với đối tượng khách hàng này Dư nợ càng cao thì khả năng mở rộngtín dụng càng lớn

1.4.1.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng đối với DNNVV

Để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay DNNVV, không thể chỉquan tâm đến đến dư nợ hay doanh số cho vay, bởi vì các chỉ tiêu này dù cócao thì chất lượng tín dụng chưa chắc đã tốt Hoạt động cho vay chỉ có thể nói

là phát triển khi nó đồng thời có sự tăng trưởng và đảm bảo tính lành mạnh,

an toàn hay nói cách khác là chất lượng tín dụng cũng phải tốt Chất lượng tíndụng được phản ánh qua một số chỉ tiêu sau:

tín dụng Một ngân hàng không thể có chất lượng tín dụng tốt khi có tỷ lệ nợquá hạn cao Bởi tỷ lệ nợ quá hạn cao đồng nghĩa với việc khả năng thu hồicác khoản nợ đến hạn của Ngân hàng kém, rủi ro cho vay rất cao, ảnh hưởngxấu đến khả năng thanh khoản của Ngân hàng Nếu tỷ lệ này quá cao có thểdẫn đến việc phá sản của Ngân hàng

Hai chỉ tiêu này là chỉ tiêu tương đối, phản ánh tỷ lệ nợ khó đòi trên tổng

dư nợ hoặc trên nợ quá hạn Tỷ lệ này cao sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến thunhập và khả năng thu hồi vốn gốc của Ngân hàng

 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay

Bất kỳ một tổ chức kinh tế nào khi tiến hành hoạt động sản xuất kinhdoanh đều vì mục tiêu lợi nhuận Đối với Ngân hàng, lợi nhuận từ hoạt độngcho vay là nguồn thu nhập chủ yếu, phản ánh chất lượng và hiệu quả của hoạtđộng Ngân hàng Trong hoạt động cho vay, Ngân hàng đều có những chínhsách lãi suất phù hợp để đảm bảo lợi nhuận thu được đủ bù đắp cho chi phíhuy động và các chi phí nghiệp vụ khác

 Tỷ lệ lãi thu được từ hoạt động cho vay

Thực lãi thu từ hđ cv trong kỳ

Tỷ lệ lãi thu được từ hđ cv = x 100% Tổng dư nợ

Tỷ lệ trên cho biết cứ 100 đồng vốn Ngân hàng bỏ ra cho vay sẽ thuđược bao nhiêu đồng lãi suất Tỷ lệ lãi thu được từ hoạt động cho vay sẽ phản

ánh hiệu quả và chất lượng tín dụng Tỷ lệ này cao là điều mong muốn củamỗi ngân hàng.

Tóm lại, để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng vớimọi đối tượng khách hàng nói chung và với DNNVV nói riêng cần quan tâmđến hai nhóm chỉ tiêu về quy mô và chất lượng cho vay Hai nhóm chỉ tiêunày bao gồm cả các chỉ tiêu định tính và định lượng Không thể kết luận chỉtiêu nào là quan trọng nhất, hay chỉ tiêu nào quan trọng hơn chỉ tiêu nào bởi

vì phải xem xét tất cả các chỉ tiêu này đồng thời mới có thể cho ta một cáinhìn khách quan, bao quát để đưa ra đánh giá chính xác nhất về sự phát triểncủa hoạt động cho vay Cũng cần có sự so sánh các chỉ tiêu này giữa các thời

kỳ khác nhau, so sánh với kế hoạch đặt ra, với mức trung bình của toànngành, với quy định của Ngân hàng Nhà nước để nhận biết thực tế của đơn

vị mình và đưa ra các biện pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay đốivới DNNVV tốt hơn

1.4.1.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng mở rộng cho vay

 Khả năng mở rộng thị phần:

Với việc Việt Nam gia nhập WTO, dịch vụ Ngân hàng được dự báo sẽ

là lĩnh vực cạnh tranh rất khốc liệt nhất, đặc biệt là đến năm 2010, khi thựchiện mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ Ngân hàng, loại bỏ căn bản các hạnchế tiếp cận thị trường dịch vụ Ngân hàng trong nước, các giới hạn hoạt độngNgân hàng (quy mô, các dịch vụ được phép cung cấp…) đối với các tổ chứctín dụng nước ngoài, thực hiện đối xử công bằng giữa các tổ chức tín dụngnước ngoài với nhau theo nguyên tắc đối xử tối huệ quốc, đối xử quốc gia vàcác nguyên tắc khác Thực tế này sẽ mang lại nhiều khó khăn cho các Ngânhàng trong việc mở rộng thị phần

Khả năng mở rộng thị phần trước hết được đo bằng khả năng tăng sứccạnh tranh của ngân hàng trong tương lai Khả năng này lại phụ thuộc vàonhiều yếu tố như khả năng tài chính, huy động vốn, sử dụng vốn một cáchhiệu quả Trong điều kiện cạnh tranh, để tăng thị phần người ta nhắc nhiềuđến hoạt động marketing Đó là việc phải xác định cho được những cơ hội vàrủi ro trong môi trường kinh doanh, xác định rõ thị trường mục tiêu của mình

là gì Từ đó đề ra chiến lược và kế hoạch thâm nhập thị trường

 Khả năng mở rộng lĩnh vực, ngành nghề cho vay

Hiện nay, các Ngân hàng đều tập trung cho vay ở một số lĩnh vực,ngành nghề chủ yếu Việc mở rộng lĩnh vực, ngành nghề cho vay đang là mộthướng đi mới nhằm tăng sức cạnh canh và mở rộng thị phần cho các Ngânhàng Lĩnh vực, ngành nghề cho vay được mở rộng, giới hạn tín dụng trêntổng dư nợ cho một số lĩnh vực, ngành nghề có nhiều tiềm năng phát triểnđược nới rộng hơn Bên cạnh một số ngành nghề như: bưu chính viễn thông,giao thông vận tải, công nghiệp khai khoáng, năng lượng, du lịch, chế biênnông-hải sản xuất nhập khẩu , các Ngân hàng đang chú trọng nghiên cứu và

triển khai thêm cho vay tiêu dùng, cho vay trong lĩnh vực bất động sản, chovay đầu tư chứng khoán…Trên cơ sở định hướng tín dụng, giới hạn tín dụng,

xu hướng phát triển, nhu cầu vốn, mức độ rủi ro của các ngành nghề, lĩnh vực,sản phẩm và khả năng cung ứng vốn mà mỗi Ngân hàng xây dựng cho mìnhmột chiến lược phát triển, mở rộng ngành nghề, lĩnh vực cho vay một cách cóhiệu quả Đây cũng là một tiêu chí quan trọng để đánh giá việc mở rộng chovay của mỗi Ngân hàng

 Mở rộng đối tượng cho vay

Mỗi đối tượng khách hàng có một đặc điểm riêng Việc tìm hiểu tâm

lý, nhu cầu của các đối tượng khách hàng là rất quan trọng vì qua đó, cácNgân hàng sẽ xác định được các đối tượng khách hàng cần tập trung cũngnhư các đối tượng khách hàng tiềm năng Hiện nay, sự cạnh tranh trongngành Ngân hàng đang làm gia tăng mạnh mẽ không những về số lượng mà

cả về chất lượng sản phẩm dịch vụ mà các Ngân hàng cung ứng trên thịtrường Việc xác định đúng đối tượng khách hàng sẽ giúp các nhà quản trịNgân hàng tập trung nguồn lực khai thác có hiệu quả nhằm mở rộng thị phần

và tăng thu

Hiện nay, trên cơ sở nghiên cứu nhu cầu và xu hướng phát triển củathị trường, các Ngân hàng đã mở rộng hoạt động cho vay đối với nhiều đốitượng hơn như cho vay đối với du học sinh, cho vay các chủ doanh nghiệp…

1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay đối với DNNVV

1.4.2.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng

 Chính sách tín dụng

Bất kỳ tổ chức kinh tế nào, kể cả các Ngân hàng đều có chiến lược kinhdoanh riêng Và tùy thuộc vào tình hình kinh tế đất nước, mục tiêu hoạt độngcủa Ngân hàng, chiến lược kinh doanh trong từng thời kỳ mà Ngân hàng xây

dựng chính sách cho vay một cách cụ thể Chính sách cho vay của ngân hàng

sẽ quyết định việc mở rộng hay thu hẹp cho vay bởi vì nó phản ánh cươnglĩnh tài trợ của ngân hàng Toàn bộ các vấn đề liên quan đến hoạt động chovay như quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phương thức đều được quy địnhtrong chính sách tín dụng Do đó, chính sách tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến

sự phát triển của hoạt động cho vay Một chính sách tín dụng đúng đắn, phùhợp sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng và làm tăng lợi nhuận đồng thời hạnchế rủi ro cho ngân hàng, giúp Ngân hàng tận dụng những cơ hội kinh doanh,tận dụng lợi thế có sẵn và phát huy tốt nhất tiềm lực của mình

 Quy mô vốn của Ngân hàng

Quy mô vốn của Ngân hàng quyết định khả năng cho vay của Ngânhàng Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của nền kinh tế, các Ngânhàng không ngừng nỗ lực tăng vốn tự có và đa dạng hóa các hình thức huyđộng Không có một ngân hàng nào mong muốn vốn của mình bị đóng băng,không cho vay được Do đó, khi quy mô vốn càng cao, Ngân hàng càng mongmuốn được cho vay nhiều hơn để tăng thu nhập, tăng uy tín Còn đối vớinhững Ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, những giới hạn về huy động và chovay đều đã vượt thì không thể phát triển hoạt động cho vay được nữa, trongkhi sức ép vay vốn ngày một lớn thì các Ngân hàng này rõ ràng đã để tuột mấtnhững cơ hội đầu tư tốt, muốn phát triển hoạt động cho vay cũng “lực bấttòng tâm”

 Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ Ngân hàng

Để một hợp đồng cho vay được ký kết phải qua rất nhiều giai đoạn, cần

sự tham gia của rất nhiều nhân viên Ngân hàng, trong đó có vai trò đặc biệtquan trọng của các cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếpxúc với khách hàng vì vậy phong cách giao tiếp, trí tuệ của họ là cái đầu tiên

mà khách hàng cảm nhận được và nó ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu hút

khách hàng Cán bộ tín dụng đưa ra các quyết định tín dụng dựa trên cơ sởphân tích các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính kết hợp với cảm nhận và kinhnghiệm nghề nghiệp Do đó, suy đến cùng, các quyết định của họ không thểtránh khỏi yếu tố chủ quan Các cán bộ tín dụng có kiến thức sâu, rộng; vữngvàng về nghiệp vụ sẽ phân tích tốt tình hình tài chính của khách hàng, đánhgiá tốt tính hiệu quả các dự án, từ đó ra các quyết định tín dụng chính xác.Bên cạnh các cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp trong hoạt độngcho vay, nhân viên các phòng ban khác sẽ hỗ trợ tích cực trong việc phát triểnhoạt động cho vay và đội ngũ cán bộ lãnh đạo ngân hàng cũng có vai trò quantrọng trong việc đưa ra các định hướng, các chính sách phù hợp để phát triểnhoạt động này.

Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng là người trực tiếp cho vay, xác định mức

dư nợ nên họ cần phải có nhận thức và đạo đức nghề nghiệp đúng đắn Khôngthiếu những trường hợp cán bộ tín dụng mắc ngoặc với doanh nghiệp và cũngkhông thiếu trường hợp doanh nghiệp mua chuộc cán bộ ngân hàng để đượcvay vốn Do đó, ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ hợp lý và thường xuyênbỗi dưỡng, nhắc nhở nhân viên của mình về ý thức trách nhiệm và đạo đứcnghề nghiệp

 Công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động của Ngân hàng,trong đó có hoạt động tín dụng Những Ngân hàng có cơ sở vật kỹ thuật tốt sẽtạo được uy tín tốt và thu hút được nhiều khách hàng Với công nghệ cao,hiện đại, các nghiệp vụ sẽ được thực hiện nhanh chóng, chính xác, tiết kiệmthời gian cho khách hàng và tạo điều kiện cho việc đơn giản hóa các thủ tụchành chính, các thông tin được xử lý tốt hơn, tín dụng được quản lý dễ dànghơn

 Chính sách marketing

Trong xu hướng nâng cao sức cạnh tranh, hoạt động marketing của Ngânhàng ngày càng được chú trọng hơn Hoạt động marketing thực sự trở thànhchiếc cầu nối giữa Ngân hàng và khách hàng, đem đến cho khách hàng sựhiểu biết và niềm tin vào Ngân hàng, cung cấp cho khách hàng những sảnphẩm Ngân hàng có chất lượng, thỏa mãn cao nhất nhu cầu cho khách hàng,

từ đó thu hút họ đến với Ngân hàng nhiều hơn, thường xuyên hơn

1.4.2.2.Các nhân tố thuộc về DNNVV

 Nhu cầu vay vốn của DNNVV

Để phát triển hoạt động cho vay DNNVV không thể không xét đến nhucầu vay vốn của họ, bởi vì nếu các doanh nghiệp này không có nhu cầu vayvốn thì Ngân hàng cũng không thể phát triển hoạt động này được Tuy nhiên,thực tế hiện nay cho thấy, vốn đang là nhu cầu bức thiết, là sức ép lớn lên cácdoanh nghiệp này Do đó phát triển hoạt động cho vay DNNVV đang là một

xu hướng được nhiều Ngân hàng chú trọng

 Năng lực tài chính của các DNNVV

Năng lực tài chính của các DNNVV là khả năng về vốn, về tài sản đểđảm bảo các hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán.Doanh nghiệp phải có tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng tốt các yêu cầucủa Ngân hàng về tài sản bảo đảm, về tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án mới có thể được Ngân hàng chấp nhận cho vay vốn Năng lực tài chính củaDNNVV thể hiện ở quy mô vốn chủ sở hữu và khả năng tự tài trợ về vốn củadoanh nghiệp Một doanh nghiệp có khả năng tự tài trợ thấp, vốn phục vụ chosản xuất kinh doanh chủ yếu là do vay mượn thì tính chủ động về tài chínhkém, khó có khả năng chống đỡ các rủi ro và biến cố trong kinh doanh

Khi xét hồ sơ vay vốn, Ngân hàng luôn yêu cầu một tỷ lệ nhất định vốn

tự có của doanh nghiệp tham gia vào dự án (ví dụ Ngân hàng ĐT&PT ViệtNam quy định vốn tự có tối thiểu của doanh nghiệp tham gia vào dự án là

25%) để đảm bảo an toàn và nâng cao tinh thần trách nhiệm của doanh nghiệptrong việc sử dụng vốn vay Những doanh nghiệp có năng lực tài chính tốt, cónguồn thu nhập thường xuyên, ổn định sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong việctiếp cận nguồn vốn ngân hàng

 Trình độ quản lý

Trình độ quản lý của DNNVV thể hiện ở khả năng quản lý về nhân công,

về chi phí, về nguyên vật liệu ; ở cách thức tổ chức sản xuất kinh doanh,phương thức hạch toán DNNVV nếu không quản lý tốt sẽ gây lãng phítrong sản xuất kinh doanh, làm tăng chi phí, tăng giá thành sản phẩm, dẫn đênsản phẩm sản xuất ra khó tiêu thụ Ngược lại, một doanh nghiệp có năng lựcquản lý tốt sẽ xây dựng được những chiến lược kinh doanh phù hợp, quản lývốn vay tốt, sử dụng vốn vay hiệu quả, đảm bảo khả năng hoàn trả cho Ngânhàng

 Phương án sử dụng vốn vay

Một doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đủ yêu cầu

về tài sản đảm bảo và các quy định khác của Ngân hàng nhưng có phương án

sử dụng vốn vay không hiệu quả thì chưa chắc đã được Ngân hàng cho vayvốn Bởi vì cung ứng vốn cho một dự án không hiệu quả một mặt Ngân hàng

sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn, mặt khác vi phạm đạo đức kinh doanhcủa Ngân hàng khi Ngân hàng gián tiếp dẫn doanh nghiệp đến bờ vực phásản Mà nói đến phát triển tín dụng không chỉ tính đến sự tăng về quy mô chovay mà còn phải quan tấm đến cả chất lượng của khoản vay tức là khả năngthu hồi gốc, lãi và đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, đảmbảo hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh

1.4.2.3.Các nhân tố khác

 Chủ trương, chính sách của Chính phủ

Sự tồn tại của DNNVV trong nền kinh tế Việt Nam là một tất yếu kháchquan Các doanh nghiệp này đã, đang và sẽ tiếp tục đóng góp không nhỏ vào

sự phát triển của đất nước Trước thách thức đặt ra cho các doanh nghiệp ViệtNam nói chung và DNNVV nói riêng cũng như xác định tầm quan trọng củaDNNVV đối với sự phát triển kinh tế đất nước theo xu thế hội nhập kinh tếquốc tế, 5 năm trở lại đây, Chính phủ đã có nhiều chính sách, giải pháp lớnnhằm phát huy đến mức cao nhất hiệu quả hoạt động, sức cạnh tranh cũngnhư tiềm năng của loại hình kinh tế này Chính phủ đã chỉ đạo các bộ ngànhđẩy mạnh các hình thức trợ giúp phát triển DNNVV thông qua các biện pháp

về tài chính, tín dụng và nhiều biện pháp khác Có thể thấy rõ, hệ thống phápluật, môi trường kinh doanh đang dần được cải thiện và ngày càng có chuyểnđộng tích cực Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng được hưởng nhiềuchính sách ưu đãi và bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt, đối xử so với cácdoanh nghiệp Nhà nước giảm nhiều Đặc biệt, ở một số yếu tố quan trọng, cótính chất sống còn với sự tồn tại và phát triển của các DNNVV như việc tiếpcận với các nguồn vốn, công nghệ, đất đai, lao động, thông tin thị trường đãđược mở thông thoáng hơn rất nhiều so với những năm trước đây Đây lànhững điều kiện hết sức quan trọng cho việc phát triển cho vay loại hìnhdoanh nghiệp này Rõ ràng nếu có sự định hướng và hỗ trợ từ phía Chính phủcũng như các cơ quan quản lý Nhà nước thì sự phát triển hoạt động cho vayDNNVV sẽ thuận lợi hơn rất nhiều

 Môi trường kinh tế-chính trị- xã hội

Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng tới hoạt động của tất cả các doanhnghiệp, đặc biệt là Ngân hàng vì Ngân hàng hoạt động trong một lĩnh vực vô

cùng nhạy cảm, bất kỳ một biến cố nào trong nền kinh tế trong nước cũng nhưquốc tế đều có thể ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các Ngân hàng

Về phía doanh nghiệp, một môi trường kinh tế xã hội ổn định và tăngtrưởng tốt sẽ tạo điều kiện cho các DNNVV tiêu thụ được sản phẩm, thu đượcnhiều lợi nhuận, đảm bảo trả nợ Ngân hàng; từ đó có thêm các dự án mở rộngsản xuất, phát triển sản phẩm dẫn đến tăng nhu cầu vay vốn Ngân hàng

Môi trường chính trị xã hội ổn định sẽ thu hút sự đầu tư của các doanhnghiệp nước ngoài, cũng như tạo tâm lý yên tâm cho các doanh nghiệp trongnước, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, tạo cơ hội cho các Ngân hàng

mở rộng tín dụng Ngược lại, sự biến động, bất ổn định về chính trị sẽ là ràocản của đầu tư, không những hạn chế mở rộng các khoản vay mới mà cáckhoản vay cũ Ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn trong thu hồi nợ

Bên cạnh các vấn đề trên, tập quán xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độvăn hóa của người dân cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của cácDNNVV, từ đó gián tiếp ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay DNNVV củacác Ngân hàng

 Môi trường pháp lý

Hoạt động của tất cả các loại hình doanh nghiệp đều phải tuân theo quyđịnh của pháp luật Với các ngân hàng càng cần đòi hỏi hoạt động phải tuântheo một khung pháp lý chặt chẽ hơn vì tính rủi ro trong hoạt động Ngân hàngrất cao, các Ngân hàng lại là trung gian tài chính trong nền kinh tế, có quan hệvới tất cả các ngành nghề, các doanh nghiệp khác nên nếu một Ngân hàng sụp

đổ có thể dẫn đến sự phá sản của hàng loạt các Ngân hàng khác và có thể là

sự sụp đổ của toàn bộ nền kinh tế Do đó, các Ngân hàng phải hoạt động trongmột hành lang pháp lý hẹp, mọi hoạt động phải theo một quy trình thống nhất

từ Ngân hàng TW

Một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ, chặt chẽ, ổn định sẽ giúp cácdoanh nghiệp hoạt động thống nhất, dễ dàng trong việc xây dựng các kếhoạch kinh doanh, tạo điều kiện cho Ngân hàng trong việc phân tích, kiểm tra,đánh giá khách hàng Hệ thống các quy định rõ ràng, cụ thể sẽ giúp các giaodịch giữa Ngân hàng và khách hàng được tiến hành nhanh chóng, thuận lợi.Ngược lại, một hệ thống pháp lý thường xuyên có sự thay đổi hoặc quá cồngkềnh, phức tạp sẽ gây khó khăn cho việc thực hiện của các doanh nghiệp, họkhông biết phải thực hiện theo văn bản nào cũng không thể mạnh dạn xâydựng những chiến lược kinh doanh mới hay ký kết các hợp đồng, từ đó gâylãng phí về thời gian, tiền bạc và mất đi những cơ hội kinh doanh tốt CácNgân hàng vì thế cũng mất đi khách hàng, gặp khó khăn trong mở rộng tíndụng.

Như vậy, phát triển cho vay đối với DNNVV chịu tác động của cả yếu tốchủ quan và khách quan từ ba phía: Ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế.Đây là sự tác động tổng hòa mà để phát triển hoạt động của mình các Ngânhàng đều cần phải xem xét, đánh giá và dự báo cẩn thận

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY DNNVV

hệ thống giai đoạn 2001 – 2005 và tầm nhìn 2010, trên cơ sở những đánh giá

về sự thay đổi của đời sống và nhu cầu dân cư nhằm phát triển các dịch vụbán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân của Ngân hàng

Chi nhánh Hà Thành có trụ sở tại 34B–Hàng Bài–Hà Nội, là Chi nhánhcấp I của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Đây là Chi nhánh hoạt động với địnhhướng kinh doanh phục vụ cho vay thành phần kinh tế tư nhân theo chủtrương của Đảng, Nhà nước về tạo điều kiện bình đẳng cho sự phát triển củacác thành phần kinh tế Ngoài ra Chi nhánh còn được định hướng là đơn vịbán lẻ kiểu mẫu, ứng dụng trên nền công nghệ hiện đại với sự đa dạng về sảnphẩm tiên tiến theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế và phát triển mạnh về dịch

vụ

Đối tượng khách hàng của Chi nhánh rất phong phú, nhưng chủ yếu làcác tầng lớp dân cư, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp nhỏ vàvừa, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100 % vốn nước ngoài

2.1.2 Nhiệm vụ

Với định hướng phát triển và đối tượng khách hàng như trên, Chi nhánhNgân hàng ĐT&PT Hà Thành tiến hành hoạt động với các chức năng vànhiệm vụ cơ bản như sau:

 Huy động vốn từ mọi nguồn hợp pháp của các khách hàng nhưtiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu

 Thực hiện cấp tín dụng ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại

tệ, thực hiện bảo lãnh và tài trợ thương mại theo các chế độ tín dụnghiện hành nhằm đảm bảo và duy trì nguồn vốn

 Thực hiện tư vấn trong hoạt động tín dụng và ủy thác đầu tư theoquy định và thực hiện kinh doanh chứng khoán và giấy tờ có giá

 Cung cấp các dịch vụ ngân hàng như: thanh toán, chuyển tiền ;các dịch vụ tiện ích dịch vụ như thẻ; bảo quản, vận chuyển và đổitiền

 Thực hiện công tác Marketing, công tác khách hàng nhằm phục vụ

và khai thác tiềm năng khách hàng truyền thống, mở rộng phát triểnkhách hàng mới

 Thực hiện công tác thu – chi, bảo quản tiền và các tài sản có giá

 Lập kế hoạch hoạt động và tham gia xây dựng kế hoạch toàn hệthống

 Xây dựng các báo cáo định kỳ về các vấn đề đột xuất, về hoạt độngcũng như các chính sách khách hàng, lãi suất, tín dụng

 Tổ chức lập, lưu trữ và bảo quản các hồ sơ, tài liệu theo đúng chế

độ hiện hành

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và nhân sự

Ngày đầu thành lập, Chi nhánh chỉ có 70 cán bộ công nhân viên, chủ yếulấy từ sở giao dịch I Đến nay, số lượng cán bộ công nhân viên của Chi nhánh

đã lên tới gần 150 người, hầu hết có trình độ Đại học và sau Đại học Ngay từngày đầu thành lập, tập thể Ban giám đốc, cán bộ nhân viên Chi nhánh đãđoàn kết quyết tâm cao, nghiên cứu kế hoạch kinh doanh, đề ra các giải pháp

Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành

BAN GIÁM ĐỐC

Phòng thẩm địnhP quản lý tín dụngP tổ chức hành chính Phòng tín dụng

P.dịch vụ K.H cá nhân P.kế hoạch ng.vốnTổ tiền tệ kho quỹ Tổ điện toán

P thanh toán quốc tế

P.dịch vụ K.H doanh nghiệp

Điểm giao dịch

P tài chính kế toán

Tổ kiểm toán nội bộ Phòng giao dịch

Quỹ tiết kiệm

thực hiện tốt mục tiêu đã đề ra Chi nhánh cũng không ngừng nâng cao chấtlượng công tác tuyển chọn cán bộ vào các bộ phận nghiệp vụ, chú trọng đàotạo, tổ chức hội nghị tập huấn thường xuyên Nhờ vậy, chất lượng cán bộngày càng được nâng lên vững vàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao củakhách hàng

Sơ đồ2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành

Về cơ cấu tổ chức, cho đến nay, Chi nhánh Hà Thành đã có 9 phòng ban,

3 tổ, 6 phòng giao dịch, 01 điểm giao dịch và 01 quỹ tiết kiệm

Trong đó:

 Ban giám đốc của chi nhánh Hà Thành gồm 1 Giám đốc và 2 Phó giámđốc

 Giám đốc: Ông Ngô Duy Chính

 Phó giám đốc 1: Ông Từ Quốc Học

 Phó Giám đốc 2: Ông Dương Văn Cơ

 Các phòng ban của chi nhánh được chia làm 4 khối với các chức năng vànhiệm vụ cụ thể

 Khối tín dụng gồm có phòng tín dụng và phòng thanh toán quốc tế.Đây là hai phòng chủ lực của chi nhánh trong việc thực hiện nhiệm vụkinh doanh

 Nhiệm vụ, chức năng của phòng tín dụng:

 Thực hiện các nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh theo ủy quyềncủa ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, theo chỉ đạo của Giám đốcChi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành

 Định kỳ tổng hợp tình hình lãi suất cho vay trên địa bàn,thông báo lãi suất cho vay đối với khách hàng

 Phối hợp trong việc phát triển các sản phẩm mới

 Phối hợp trong việc lập các báo cáo liên quan đến các hoạtđộng của phòng

 Nhiệm vụ, chức năng của phòng thanh toán quốc tế:

 Thực hiện các nghiệp vụ về thanh toán quốc tế như mở L/C,thanh toán xuất- nhập khẩu, thanh toán với nước ngoài

 Phối hợp trong công tác mua bán ngoại tệ phục vụ kháchhàng

 Phối hợp trong việc lập các báo cáo liên quan đến các hoạtđộng của phòng

 Khối dịch vụ ngân hàng gồm có:

- Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, phòng dịch vụ khách hàng doanhnghiệp

- Tổ tiền tệ kho quỹ

- Các Phòng giao dịch

Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân, phòng dịch vụ khách hàng doanhnghiệp đặt tại trụ sở chính của Chi nhánh Trong đó phòng dịch vụ kháchhàng cá nhân có một đơn vị trực thuộc là Điểm giao dịch 10 đặt tại số 6-Nguyễn Công Trứ

 Nhiệm vụ, chức năng chính của phòng dịch vụ khách hàng là:

 Cung cấp, thông báo các biểu lãi suất huy động, tỷ giá

 Cân đối nguồn vốn đảm bảo khả năng thanh toán của Chinhánh

 Phối hợp trong công tác huy động vốn và thực hiện muabán ngoại tệ phục vụ khách hàng tại Chi nhánh

 Phối hợp trong việc phát triển các sản phẩm mới

 Phối hợp trong việc lập các báo cáo liên quan đến các hoạtđộng của phòng

 Nhiệm vụ, chức năng của Tổ tiền tệ kho quỹ:

 Phối hợp trong việc đề xuất các hạn mức tồn quỹ tiền mặt,điều chuyển nguồn vốn, đảm bảo khả năng thanh toán của Chinhánh.

 Phối hợp trong việc lập các báo cáo liên quan đến các hoạtđộng của phòng

 Nhiệm vụ, chức năng của Phòng giao dịch:

 Phối hợp trong việc triển khai việc thực hiện kế hoạch kinhdoanh của các Phòng, định kỳ theo dõi tình hình kế hoạch kinhdoanh của phòng

 Phối hợp trong công tác huy động vốn và thực hiện muabán ngoại tệ phục vụ khách hàng tại Chi nhánh

 Phối hợp trong việc lập các báo cáo liên quan đến các hoạtđộng của phòng

Hiện nay, Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành có 6 Phòng giao dịch và mộtquỹ tiết kiệm đặt lại Học viện Ngân Hàng

+ Phòng giao dịch Địa ốc - khu đô thị Trung Hòa - Nhân Chính

 Khối hỗ trợ kinh doanh:

 Nhiệm vụ, chức năng của Phòng thẩm định.

 Trực tiếp thực hiện công tác thẩm định và tái thẩm địnhtheo quy định của Nhà nước và quy trình nghiệp vụ có liênquan đối với các dự án, khoản vay, bảo lãnh, đánh giá tài sảnđảm bảo nợ

 Đầu mối tham mưu, đề xuất với Giám đốc Chi nhánh xâydựng những bản hướng dẫn công tác thẩm định, các chươngtrình, giải pháp thực hiện nhằm nâng cao chất lượng công tácthẩm định

 Chịu trách nhiệm quản lý thông tin về kinh tế kĩ thuật, thịtrường phục vụ công tác thẩm định đầu tư, thẩm định tín dụng

 Tham gia ý kiến về chính sách tín dụng của Chi nhánh

 Lập các loại báo cáo về công tác thẩm định theo quy định

 Phòng quản lý tín dụng

 Phòng kế hoạch nguồn vốn

 Khối quản lý nội bộ

 Nhiệm vụ, chức năng của Phòng tổ chức hành chính:

 Phối hợp trong việc thực hiện các chương trình khuyến mãi,quảng cáo liên quan đến hoạt động huy động vốn

 Phối hợp trong việc lập các báo cáo liên quan đến hoạt độngcủa phòng

 Nhiệm vụ, chức năng của Phòng tài chính kế toán:

 Phối hợp trong việc chuyển nguồn vốn đảm bảo khả năngthanh toán của Chi nhánh

 Phối hợp trong công tác mua bán ngoại tệ phục vụ kháchhàng.

 Phối hợp trong việc lập các báo cáo liên quan đến hoạt độngcủa phòng

 Tổ điện toán:

 Các phòng ban có liên quan phối hợp với Tổ điện toán trongviệc bảo quản, duy trì các thiết bị tin học được Chi nhánh cungcấp làm công cụ làm việc, thực hiện, tuân thủ các quy trình, quyđịnh trong việc sử dụng các thiết bị tin học để đảm bảo an toàn

dữ liệu, đảm bảo tuổi thọ của các thiết bị tin học

 Các phòng ban có liên quan có trách nhiệm phản hồi ngaycác sự cố xảy ra trên các thiệt bị tin học, phần mềm về Tổ điệntoán để Tổ điện toán có biện pháp xử lý kịp thời hoặc xin ý kiếnchỉ đạo của Ban Giám đốc, nhằm đảm bảo tiến độ công việc

 Các phòng ban có liên quan phối hợp trong việc triển khaicác chương trình phần mềm phục vụ các đợt huy động vốn,download các tham số huy động vốn cho chi nhánh

 Tổ kiểm tra nội bộ

 Các phòng ban có liên quan phối hợp Tổ kiểm tra nội bộtrong công tác giám sát hoạt động và kiểm tra trực tiếp (định kỳhoặc đột xuất) việc thực hiện các quy chế, chế độ, tại đơn vịmình theo chương trình, kế hoạch được duyệt

 Các phòng ban có liên quan có trách nhiệm cung cấp cho Tổkiểm tra nội bộ những thể lệ, quy trình hướng dẫn về nghiệp vụ,các tài liệu, các số liệu báo cáo có liên quan đến công tác kiểm

tra, giám sát, phúc tra, công tác khác theo đúng quy định củapháp luật và của ngành và phải chịu trách nhiệm về tính trungthực, chính xác của số liệu đó.

 Các phòng ban khác có liên quan có trách nhiệm phối hợp, giúp

đỡ nhau trong phạm vi chức năng được duyệt nhằm thực hiện tốtnhiệm vụ được giao

2.1.4 Đặc điểm môi trường kinh doanh của BIDV Hà Thành

Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành có trụ sở tại 34B Hàng Bài-Hà Nội - mộtkhu vực trung tâm nhất của Thủ đô, giao thông tấp nập, buôn bán sầm uất.Đây cũng là nơi tập trung đông dân cư, khách du lịch và rất nhiều doanhnghiệp với nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh đa dạng, Các Phòng giaodịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm của Chi nhánh cũng nằm trên các tuyếnphố chính, thuận lợi về giao thông, các khu vực đông dân cư với trình độ dântrí cao nên Chi nhánh có một thị trường rộng lớn và những điều kiện thuận lợicho sự phát triển các sản phẩm dịch vụ trên cơ sở ứng dụng công nghệ hiệnđại

2.1.4.2 Khó khăn

Là một Chi nhánh mới thành lập, Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành còn córất nhiều khó khăn, thách thức và nhiều mặt cần phải hoàn thiện như cơ cấu

tổ chức, nhân sự, hoạt động, sản phẩm

Hơn thế nữa, Hà Thành còn là Chi nhánh kiểu mẫu đầu tiên của Ngânhàng ĐT&PT Việt Nam theo định hướng ngân hàng bán lẻ - một mô hìnhngân hàng đa năng hiện đại còn khá mới mẻ ở Việt Nam Trong khi các ngânhàng khác hướng tới thị trường khách hàng là doanh nghiệp lớn thì Ngânhàng ĐT&PT Chi nhánh Hà Thành lại hướng mục tiêu của mình vào nhữngdoanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, dân cư Việckhông đi theo lối mòn, không đi theo con đường truyền thống như thế vừa tạocho Hà Thành một bản sắc riêng, thị trường riêng nhưng đồng thời cũng tạo racho Chi nhánh những bỡ ngỡ, khó khăn nhất định

Mặt khác, Hà Thành còn gặp sự cạnh tranh gay gắt của hơn 100 chinhánh ngân hàng khác ( chỉ tính chi nhánh cấp I ) trong nước và nước ngoàitrên địa bàn Thủ đô Để tồn tại và phát triển, Chi nhánh Hà Thành buộc phảicạnh tranh quyết liệt trên tất cả các mặt: lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm, pháttriển dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, mở rộng mạng lưới

2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

2.1.5.1 Tổng quan về hoạt động của Chi nhánh Hà Thành

Sau hơn ba năm đi vào hoạt động, Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành đã dầnhình thành mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại, hoạt động trong cơ chế thịtrường, đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ ngân hàng, có sản phẩm dịch

vụ đa dạng, phong cách giao dịch chuyên nghiệp, luôn mang lại cho kháchhàng sự hài lòng cao nhất khi sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng

Về sản phẩm: Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành đã cung cấp cho khách

hàng cá nhân các sản phẩm tiền gửi đa dạng như tiết kiệm bậc thang, tiết

kiệm khuyến mại kèm bảo hiểm, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm ổ trứng vàng,

tiết kiệm rút dần Khách hàng cũng được ngân hàng cung cấp các sản phẩm chuyển tiền như chuyển tiền trong nước, chuyển tiền ra nước ngoài phục vụ

nhu cầu du học, trợ cấp thân nhân, du lịch một cách an toàn, nhanh chóng

nhất Ngoài các sản phẩm dịch vụ như mở tài khoản thanh toán giao dịch,phát hành thẻ thanh toán, , Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành còn chú trọngnghiên cứu, mạnh dạn cung cấp cho khách hàng các sản phẩm tín dụng cánhân như cho vay mua ôtô, mua nhà chung cư được khách hàng hưởng ứngrất nhiệt tình.

Mục tiêu của Chi nhánh là đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ; tiếp tục triểnkhai, nghiên cứu, đưa ra nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, tăng tiện ích và phục

vụ khép kín các hoạt động của khách hàng; liên kết sản phẩm, dịch vụ tronghoạt động của Chi nhánh cũng như toàn hệ thống; rút ngắn thủ tục, thời giangiao dịch đơn giản hồ sơ; giao quyền phán quyết cho vay, bảo lãnh đối vớicác đơn vị trực thuộc đảm bảo vừa an toàn vừa phục vụ thuận lợi nhanhchóng cho khách hàng; đồng thời đưa ra các sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, phục

vụ đa số người dân

Về công nghệ: Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành là đơn vị luôn đi đầutrong toàn hệ thống trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chinhánh đã nhanh chóng áp dụng và làm chủ công nghệ ngân hàng hiện đại,triển khai tốt việc áp dụng các sản phẩm, dịch vụ mới của hệ thống như dịch

vụ Home Bankinh, Phone Bankinh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành cũngchính là nơi triển khai các dịch vụ chuyển tiền Western Union, thu đổi ngoại

tệ, thu đổi séc du lịch, thanh toán thẻ Visa, Master, phát hành Bank draft, đầumối chi trả kiều hối Đài Loan, kiều hối VINA-USA, dịch vụ trả lương cho các

cơ quan từ ngay những ngày đầu mới thành lập Nhờ áp dụng công nghệhiện đại, phù hợp với xu thế phát triển của thời đại và nhu cầu của xã hội, đếnnay Chi nhánh đã có 20.000 tài khoản cá nhân, 550 tài khoản doanh nghiệp,phát hành được 18.000 thẻ ATM ( gồm thẻ vạn dặm, eTrans365+, Power).Chi nhánh Hà Thành cũng đã và đang áp dụng hệ thống tiêu chuẩn ISO9001,

2000 theo tiêu chuẩn quốc tế, qua đánh giá của các Tổ chức BVQI và Quacert

đã chấp nhận trình cấp chứng chỉ cho Chi nhánh