Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đtpt chi nhánh hà thành

Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chÝnh MỞ ĐẦU Dưới lãnh đạo Đảng Nhà nước, công đổi mới, cải cách kinh tế đất nước ta 20 năm vừa qua đạt thành tựu to lớn Đóng góp vào thành tựu khơng thể khơng kể đến vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế quốc dân Đây khu vực kinh tế vô động hiệu hoạt động doanh nghiệp khu vực cịn gặp khơng khó khăn Với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam đến năm 2010 phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, ý tới khu vực dân doanh doanh nghiệp nhỏ vừa việc xem xét thực trạng doanh nghiệp trở nên thiết nhằm tìm biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho phát triển, cần đặc biệt ý đến mối quan hệ tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Xét nhu cầu thực tế kinh tế định hướng hoạt động, thực trạng hoạt động Ngân hàng ĐT&PT Chi nhánh Hà Thành, em chọn đề tài “ Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng ĐT&PT Chi nhánh Hà Thành” để sâu nghiên cứu Bố cục đề tài gồm chương: Chương I: Hoạt động cho vay DNNVV NHTM Chương II: Thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Thành Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Đầu tư Phát trin H Thnh Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hµng – Tµi chÝnh CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) khái niệm mang tính chất tương đối việc phân loại DNNVV phụ thuộc vào nhiều tiêu chí, nhiều yếu tố, phù hợp với trình độ phát triển, điều kiện, mục đích phân loại quốc gia Chính thế, doanh nghiệp có quy mơ xếp vào loại nhỏ vừa quốc gia có thể, chiếu vào tiêu chí phân loại quốc gia khác lại xếp vào doanh nghiệp lớn Thậm chí, quốc gia, doanh nghiệp lớn thời điểm đến giai đoạn đó, kinh tế đạt trình độ phát triển cao lại cịn doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam với điều kiện thực tế nước phát triển, có trình độ phát triển kinh tế thấp, lực quản lý hạn chế, thị trường chưa đồng bộ, chưa có thước đo quy mơ doanh nghiệp cách chuẩn xác việc phân loại theo hai tiêu chí lao động thường xuyên vốn sản xuất sử dụng phổ biến Nói cách tổng quát DNNVV có sở kinh doanh có tư cách pháp nhân, khơng phân biệt thành phần kinh tế, có quy mơ vốn lao động thỏa mãn quy định phủ ngành nghề tương ứng với thời kỳ phát triển kinh tế Và theo Nghị định Chính phủ vấn đề phân loại thì: “DNNVV sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng vượt q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khụng quỏ 300 (Ngh nh 90/2001/N CP) Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Thc tế cho thấy, với điều kiện Việt Nam, phân loại DNNVV theo hai tiêu chí tương đối phù hợp doanh nghiệp có nguồn vốn cịn hạn chế mà lao động xã hội lại dồi Theo tiêu chí này, hầu hết doanh nghiệp nước ta DNNVV Và nay, cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam có góp mặt khoảng 230.000 doanh nghiệp, khoảng 96% DNNVV với 18% DNNVV hoạt động lĩnh vực sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, 14% hoạt động lĩnh vực xây dựng, 12% hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp cịn lại dịch vụ 1.1.2.Sự tồn tất yếu DNNVN kinh tế Việt Nam 1.1.2.1.Đặc điểm kinh tế thị trường Việt Nam Giai đoạn 1975-1986, chế quản lý tập trung bao cấp, kinh tế Việt Nam lâm vào khủng hoảng Cơ chế trở thành vật cản phát triển Để khỏi tình trạng trì trệ kéo dài này, Đảng Nhà nước ta thực đường lối đổi Theo đó, từ năm 1991, kinh tế Việt Nam bắt đầu vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Qua 15 năm theo chế này, kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc, nhiên tồn nhiều hạn chế Với xuất phát điểm thấp, lực tài hạn chế, nhân lực trình độ khơng cao, chế sách chưa đầy đủ đồng bộ, thị trường manh mún bị chia cắt việc đời doanh nghiệp quy mô nhỏ vừa điều kiện tất yếu khách quan Các DNNVV với linh hoạt mềm dẻo nó, dễ dàng thâm nhập vào khe hở thị trường, đáp ứng nhu cầu thường xuyên thay đổi dân cư, giải nhu cầu việc làm cho lao động phổ thông Từ quy mô nhỏ, vừa, với q trình tích lũy vốn, lao động, công nghệ, kinh nghiệm quản lý, doanh nghiệp trở thành doanh nghiệp có quy mơ ngày lớn hơn, phù hợp với trình độ phát triển ngày cao kinh t Vit Nam Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài 1.2.2.2.Vai trũ ca cỏc DNNVV Cả mặt lý luận lẫn thực tiễn cho thấy, DNNVV có vị trí, vai trị quan trọng kinh tế nước, kể nước có trình độ phát triển cao Trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu gay gắt nay, nước ý hỗ trợ DNNVV nhằm huy động tối đa nguồn lực hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn phát triển mạnh hơn, tăng sức cạnh tranh sản phẩm Vị trí, vai trị DNNVV khẳng định, thể qua điểm chủ yếu sau:  DNNVV góp phần quan trọng tạo công ăn việc làm thu nhập cho người lao động Xét góc độ giải việc làm DNNVV ln đóng vai trị quan trọng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp lớn ln có xu hướng tăng đầu tư cơng nghệ giảm lao động (đặc biệt thời kỳ suy thối kinh tế) nhằm giảm chi phí sản xuất; với đặc tính linh hoạt uyển chuyển, DNNVV lại có xu hướng tận dụng lao động giá rẻ để thích ứng với nhu cầu thường xuyên thay đổi thị trường Một lý khác số lượng đông đảo phân bố rộng khắp DNNVV Bất kỳ nơi đâu, từ nông thôn đến thành thị, từ miền xuôi đến miền ngược có diện doanh nghiệp Tuy số lao động doanh nghiệp riêng lẻ khơng đáng kể, xét tồn kinh tế, với khoảng gần 230.000 DNNVV tổng số lao động khu vực số ấn tượng Theo thống kê nhất, DNNVV tạo khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn, sử dụng khoảng 25-26% lực lượng lao động nước Chỉ tính riêng khu vực doanh nghiệp, năm thu hút khoảng 45 vạn lao động với mức thu nhập bình quân khoảng 1.1 triệu đồng/tháng Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chÝnh  DNNVV đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Bức tranh thực tế phát triển kinh tế nước ta cho thấy, DNNVV chiếm vị trí quan trọng Tồn khu vực DNNVV tạo khoảng 31% giá trị tổng sản lượng cơng nghiệp hàng năm, khoảng 26% GDP tồn quốc Năm 2003, số thuế thu từ doanh nghiệp dân doanh chiếm 15% tổng thu ngân sách, năm 2004 7.9%, năm 2005 8.5% năm 2006 9.1% Nếu tính đầu người mức thuế lệ phí doanh nghiệp nhỏ 10 triệu đồng, doanh nghiệp vừa 42 triệu đồng doanh nghiệp lớn 12 triệu đồng Các DNNVV tham gia tích cực vào hoạt động xuất nhập khẩu, đóng góp lớn vào nguồn thu ngoại tệ đất nước Số lượng DNNVV tham gia kinh doanh xuất chiếm 80.6%, nhập chiếm 84.2% tổng số doanh nghiệp tham gia kinh doanh xuất nhập nước Tổng kim ngạch xuất năm 2006 DNNVV đạt 4.108 triệu USD tương đương với 24.6%, tổng kim ngạch nhập đạt 4.789 triệu USD, chiếm 23.3% so với toàn kim ngạch xuất khẩu, nhập kinh tế Nếu vào lớn mạnh số lượng chất lượng đóng góp vào GDP DNNVV nay, khẳng định để đạt mục tiêu tăng trưởng, phát triển kinh tế-xã hội mà Đảng Nhà nước ta đề giai đoạn tới, phụ thuộc lớn vào phát triển doanh nghiệp  DNNVV có khả thu hút vốn tối đa, tận dụng nguồn lực xã hội DNNVV thường khởi ban đầu nguồn vốn hạn hẹp cá nhân, tài trợ bên hạn chế Nguồn vốn bổ sung cho doanh nghiệp chủ yếu vay từ người thân quen, họ hng Khi ú doanh Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài nghip cng l ngi tip xúc trực tiếp với người cho vay, giúp việc huy động vốn từ khu vực tư nhân nhanh hiệu Dễ khởi nguồn vốn ỏi nên DNNVV đông đảo nhân dân tham gia hoạt động, qua thu hút nguồn vốn dân cư vào sản xuất kinh doanh Trong điều kiện thiếu vốn tình trạng chung doanh nghiệp Việt Nam biện pháp huy động vốn nhàn rỗi dân cư biện pháp quan trọng để phát huy nội lực DNNVV phân tán rộng khắp, dễ dàng tận dụng tiềm sẵn có địa phương lao động, kỹ thuật, nguyên vật liệu  DNNVV góp phần tạo phát triển cân đối địa phương Thông thường, doanh nghiệp lớn, tập đồn kinh tế ưa thích tập trung nguồn lực đầu tư vào thành phố lớn, trung tâm công nghiệp- nơi mà có nguồn nhân lực trình độ cao, thu nhập dân cư cao, trình độ khoa học cơng nghệ tiên tiến hẳn Với tập trung đó, doanh nghiệp lớn không đáp ứng tất yêu cầu kinh tế, đặc biệt vấn đề giải việc làm cho người lao động, phát triển ngành nghề truyền thống tạo phát triển cân đối địa phương, vùng miền nước Trái lại, DNNVV phát triển khắp nơi, vùng đất nước, lấp vào khoảng trống thiếu vắng doanh nghiệp lớn, tạo nên phát triển cân Và đó, phát triển DNNVV trở thành chiến lược kinh tế - xã hội quan trọng đất nước ta  DNNVV hỗ trợ đắc lực cho phát triển doanh nghiệp lớn DNNVV có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn phận thiếu kinh tế nước Nó phận hữu gắn bó chặt chẽ với doanh nghiệp lớn, có tác dụng hỗ trợ, bổ sung, thúc đẩy doanh nghiệp lớn phát triển Với chun mơn hóa ngy cng Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tµi chÝnh cao sản xuất kinh doanh, DNNVV sân sau cung cấp nguyên vật liệu, gia cơng sản phẩm, thực thầu phụ, dần hình thành mạng lưới công nghiệp bổ trợ đặc biệt tạo mạng lưới vệ tinh phân phối sản phẩm cho doanh nghiệp lớn DNNVV tảng ban đầu để hình thành nên doanh nghiệp lớn sau này, thơng qua q trình tích lũy vốn tích lũy kinh nghiệm quản lý 1.2.3.Những ưu hạn chế DNNVV 1.2.3.1.Ưu  Cần vốn Vốn nhân tố trình sản xuất, có vai trị vơ quan trọng phát triển đất nước nói chung doanh nghiệp nói riêng Thực tế cho thấy, để tạo việc làm Việt Nam trung bình phải 5-15 triệu đồng tiền vốn Vốn có vai trị định việc đầu tư cơng nghệ, trang thiết bị, cải tiến công nghệ, đào tạo nghề, nâng cao trình độ tay nghề cơng nhân, trình độ quản lý chủ doanh nghiệp, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Tuy nhiên doanh nghiệp lại tình trạng thiếu vốn trầm trọng, nguồn vốn tiềm ẩn dân cư cịn chưa khai thác Trong đó, DNNVV cần số vốn hạn chế, mặt nhỏ hẹp khởi Mặt khác, vịng quay sản phẩm doanh nghiệp nhanh nên sử dụng vốn tự có vay bạn bè, người thân dễ dàng  Linh hoạt, dễ điều chỉnh sản xuất Khả linh hoạt DNNVV cao, dễ thích ứng với thay đổi nhu cầu thị trường, thể qua khả thay đổi, chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với xu thay đổi nhanh chóng nhu cầu thị trường Mặt khác DNNVV cần diện tích sản xut trung, cú kh nng sn xut Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài phõn tán Điều giúp doanh nghiệp giảm chi phí đầu tư ban đầu mà cịn góp phần tạo nên tính linh hoạt tổ chức sản xuất  Tận dụng nguồn lực sẵn có Hiện nay, nhiều tiềm lực xã hội chưa khai thác: tiềm lực trí tuệ, tay nghề tinh xảo, bí nghề, lao động, tài nguyên thiên nhiên Các tiềm này, nguồn lực doanh nghiệp lớn, việc khai thác thường khó khăn chúng phân tán, chi phí lớn để khai thác diện rộng, không đáp ứng yêu cầu số lượng ít, khơng đảm bảo cho sản xuất lớn Trong đó, DNNVV lại có nhiều lợi việc khai thác nguồn lực 1.2.3.2.Hạn chế  Hạn chế nguồn vốn Thiếu vốn khó khăn lớn DNNVV Nguyên nhân tình trạng vừa mang tính chủ quan, vừa mang tính khách quan, phần vốn tự có doanh nghiệp hạn chế, tài sản chẳng có bao nên không đáp ứng yêu cầu ngân hàng có nhu cầu vay thêm vốn, cịn doanh nghiệp huy động từ nguồn phi thức khác chi phí cao khơng ổn định Việc thiếu vốn khiến doanh nghiệp bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh tốt, muốn phát triển sản xuất lại khó khăn  Hạn chế cơng nghệ Một thách thức có tính nội nhỏ phần lớn công nghệ mà DNVVV sử dụng lạc hậu hàng chục năm, có vài chục năm Điều dẫn đến tình trạng sản phẩm làm khơng thể đáp ứng mẫu mã, chất lượng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả cạnh tranh, đến việc nâng cao suất, hạ giá thành sản phẩm Vốn thấp, khả nghiên Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chÝnh cứu ứng dụng khoa học công nghệ thấp, khơng có khả thực cơng nghệ đại tốn khó doanh nghiệp  Hạn chế quản lý Phần lớn DNNVV thành lập dựa mối quan hệ gia đình, phương pháp điều hành quản lý chưa bản, cịn mang nặng tính chất gia đình trị Một tỷ lệ không nhỏ chủ doanh nghiệp chưa qua trường lớp đào tạo nào, thiếu trầm trọng kiến thức kinh doanh, luật pháp Các DNNVV khơng có khả thu hút nhận lực quản lý trình độ cao hạn chế lương bổng sách đãi ngộ khác 1.3.Hoạt động cho vay NHTM DNNVV 1.3.1.Khái niệm nguyên tắc cho vay, nguyên tắc quản lý tiền vay NHTM 1.3.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Chức chính, hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp, vốn nhàn rỗi dân cư sử dụng nguồn vốn cho vay lại để lấy chênh lệch lãi suất Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.3.1.2 Nguyên tắc cho vay NHTM Để đảm bảo tính an tồn tính sinh lời hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay dựa số nguyên tắc Những nguyên tắc quy định cụ thể định 1627/2001/QĐ-NHNN Theo đó, khách hàng muốn muốn vay Ngõn hng cn m bo: Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Mỗi Ngân hàng có mục đích phạm vi hoạt động riêng Hoạt động Ngân hàng phải tuân theo quy định pháp luật Ngân hàng Nhà nước Các Ngân hàng tài trợ vốn cho mục đích sử dụng mà pháp luật không cấm phù hợp với cương lĩnh Ngân hàng Do người vay vay vốn cam kết sử dụng vốn vay vào mục đích thỏa thuận hợp đồng  Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Ngân hàng cho vay dựa nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp, vốn nhàn rỗi dân cư vay mượn từ tổ chức tín dụng khác, từ Ngân hàng Nhà nước chủ yếu Ngân hàng bỏ chi phí để huy động trả gốc, lãi theo cam kết Do đó, khách hàng phải thực ngun tắc hồn trả thời hạn để đảm bảo khả chi trả cho Ngân hàng Đây điều kiện để Ngân hàng tồn phát triển 1.3.1.3 Các nguyên tắc quản lý tiền cho vay NHTM Để tránh rủi ro xảy ra, ngồi việc thực nguyên tắc cho vay trên, NHTM phải áp dụng nguyên lý để quản lý khoản tiền vay nhằm vượt qua vấn đề lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức  Nguyên tắc sàng lọc giám sát: Sàng lọc việc xem xét, đánh giá lựa chọn khách hàng tốt nhất, rủi ro có khả mang lại nhiều thu nhập cho Ngân hàng Để thực việc sàng lọc cách có hiệu quả, NHTM phải tập hợp thông tin tin cậy khách hàng có triển vọng, tiến hành phân