Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng ngoại thương tân bình

Bởi vỡ việc lạm dụng việc đivay để tiờu dựng cú thể gõy ra nhiều tỏc hại vỡ nú cú thể làm cho người đi đi vaychi tiờu vượt quỏ mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiờu tron

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Trong điều kiện nền kinh tế nước ta ngày một phát triển, đời sống người dân đang dần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cho mình Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán Hoạt động cho vay tiêu dùng đã tạo cơ hội cho những người có thu nhập thấp và trung bình có điều kiện sử dụng hàng hóa và dịch vụ, nâng cao chất lượng cuộc sống Bên cạnh đó cho vay tiêu dùng cũng là một cách để kích cầu nền kinh tế, thông qua cho vay tiêu dùng số lượng sản phẩm dịch vụ được nâng cao, kích thích các nghành sản xuất khác phát triển theo, từ đó làm tăng tốc độ phát triển kinh tế.

Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng với nhiều hình thức khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nhận thức được tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Tân Bình phát triển một số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua và sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán bộ công nhân viên chức không có tài sản đảm bảo… Trải qua một quá trình triển khai và rút kinh nghiệm, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Tân Bình đã thu được những kết quả khả quan Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế đang trải qua một cuộc khủng hoảng kinh tế lớn cũng như cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng một cách an toàn

và hiệu quả nhằm hướng tới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng không phải là điều đơn giản.

Nhận thức được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu về thực trạng và khả năng phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương

Tân Bình, nên em đã lựa chọn: “giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Tân Bình” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên

đề tốt nghiệp của mình.

2 Mục đích nghiên cứu:

- Nghiên cứu các vấn đề lý luận cơ bản về CVTD.

- Trên cơ sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động CVTD tại Ngân hàng thương mại Vietcombank tìm ra các yếu tố ảnh hưởng kết quả, hiệu quả hoạt động kinh doanh, qua đó biết được những ưu khuyết điểm còn tồn tại

- Đưa ra những giải pháp, kiến nghị để nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, nhằm mở rộng hoạt động CVTD của Vietcombank Tân Bình.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đề tài này tập trung nghiên cứu đối tượng là CVTD trong phạm vi Ngân hàng thương mại cổ phần Vietcombank chi nhánh Tân Bình.

4 Phương pháp nghiên cứu:

Chuyên đề này sử dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng song song với việc kết hợp phương pháp duy vật lịch sử, phương pháp điều tra, phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh Ngoài ra, trong chuyên đề này còn sử dụng các bảng biểu, số liệu của ngân hàng để tính toán.

CHƯƠNG I:

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG: 1.1.1 Tính tất yếu hình thành cho vay tiêu dùng ở các NHTM:

Tín dụng là hoạt động cơ bản của các NHTM Từ xưa, các ngân hàng quan tâm đến cho vay các doanh nghiệp mà không chú ý đến nhu cầu cho vay tiêu dùng của người dân vì NH thấy rằng xác món vay nhỏ lẻ chứa đựng nhiều rủi

ro Cho tới đầu thế kỷ 20, dưới sức ép cạnh tranh ngày càng khốc liệt của hệ thống ngân hàng buộc các nhà Ngân hàng phải thay đổi và mở rộng các dịch vụ cung ứng của mình nhằm nâng cao sức canh tranh không những trong hệ thống Ngân hàng mà còn cả với các tổ chức tín dụng khác Chính sự canh tranh này đã đòi hỏi ngân hàng phải đa dạng hơn nữa các sản phẩm của mình, không chỉ dừng lại ở các sản phẩm truyền thống như trước nữa mà còn phải phát triển các dịch vụ mới như: cho vay tiêu dùng, tư vấn, dịch vụ cho thuê tài chính…

Như vậy, chính sự phát triển của nền kinh tế thị trường cùng với sự canh tranh gay gắt và nhằm thu hút khỏan tiền vay của các hộ gia đinh nảy sinh ra 2 mâu thuẫn Cho vay tiêu dùng được hình thành từ sự phát triển của hai mâu thuẫn đó đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng với khả năng thanh toán và mẫu thuẫn giữa sản xuất hàng hóa với tiêu thụ hàng hóa Từ đó nảy sinh ra hai cách giải quyết mâu thuẫn nói trên:

- Cách thứ nhất đó là mua bán chịu, cách này có nhiều bất lợi đối với người bán vì người bán thu hồi vốn chậm, lại gặp phải nhiều rủi ro Hình thức mua bán chịu chỉ khả thi trong trường hợp người mua có uy tín, có khả năng thanh toán trong tương lai và người bán được tổ chức khác tài trợ vốn

- Cách thứ hai, cách này làm người mua vay được tiền nên có đủ khả năng thanh toán, cách này vừa thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng mà nhà

sản xuất cũng bán đựơc hàng và thu hồi được vốn ngay Như vậy, cần đến một

tổ chức thứ 3 thực hiện việc cho vay đối với người mua hoặc hỗ trợ cho người bán Sẽ không có một tổ chức nào đảm nhận được vị trí này bằng các tổ chức trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các NHTM Thực hiện cho vay tiêu dùng là ngân hàng đã mở rộng hoạt động kinh doanh thu được lợi nhuận – mục tiêu quan trọng nhất của các tổ chức.

Như vậy, cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của thị trường nhằm giải quyết các vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt qua khả năng thanh toán hiện tại, người bán mong muốn tiêu thụ được hàng hoá và người có tiền mong muốn tìm kiếm thu nhập từ hoạt động này Đó là ba lí do chính hình thành nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng

Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng của cho vay tiêu dùng đã chậm lại do nền kinh tế thế giới phát triển chậm lại Tuy nhiên, người tiêu dùng vẫn tiếp tục là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại và tạo ra một trong số những nguồn thu quan trọng nhất Chiến lược CVTD sẽ tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong các dịch vụ ngân hàng cũng như trong quản lý Ngân hàng Trong tương lai, CVTD sẽ hướng theo mục tiêu về sự thuận tiện, ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với món vay tiêu dùng để tránh những giảm sút đáng kể về chất lượng tín dụng Đây cũng chính là xu hướng chủ yếu mà hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ phát triển trong tương lai.

1.1.2 Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng:

Cho vay tiêu dùng: là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của

người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ,… Bên cạnh đó, những nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch,…cũng có thể tài trợ bởi CVTD.

Đặc điểm của CVTD:

- Quy mô của từng hợp đồng thường nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay

cao, vì vậy lãi suất CVTD thường cao hơn lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh

tế Khi nền kinh tế thịnh vượng, đời sống của nhân dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng càng tăng lên.

- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Những người có thu nhập khá và

tương đối sẽ tìm tới CVTD vì họ có khả năng tìm nguồn trả nợ trong tương lai.

- Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Vì

KH là các cá nhân nên để chứng minh tài chính mình thường dựa vào tiền lương, sự suy đoán của cán bộ tín dụng chứ không có các bằng chứng rõ ràng như các doanh nghiệp cụ thể là các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh.

- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc

vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của người này Nếu người đi vay chết, ốm hay mất việc làm ngân hàng sẽ khó thu lại được

nợ Do đó, các ngân hàng hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa đã mua…

- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng,

quyết định sự hoàn trả của khoản vay Tư cách của người đi vay thường dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng.

1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng:

 Vai trò đối với người tiêu dùng:

Thông qua nghiệp vụ CVTD, người tiêu dùng đặc biệt là những người có thu nhập trung bình và thấp có khả năng mua sắm những hàng hóa cần thiết có

giá trị cao, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện đời sống Thực tế cho thấy rằng mỗi con người đều có những nhu cầu, nhờ có CVTD họ được hưởng các tiện ích cho các nhu cầu có giá trị cao như: nhà, xe,…và các nhu cầu có tính cấp bách như chi tiêu cho giáo dục hay y tế, Tùy theo nhu cầu của mỗi người mà quy mô của các nhu cầu này khác nhau CVTD là cầu nối nhằm phối hợp một cách khéo léo để thỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng ở hiện tại và khả năng thanh toán ở tương lai và hiện tại

Qua đó ta có thể khẳng định người tiêu dùng là người hưởng lợi trực tiếp

và nhiều nhất những lợi ích mà CVTD mang lại khi Ngân hàng mở rộng loại hình này với điều kiện họ không được lạm dụng Bởi vì việc lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng có thể gây ra nhiều tác hại vì nó có thể làm cho người đi đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai, còn nghiêm trọng hơn nữa, nếu mất khả năng chi trả và có thể gặp rất nhiều khó khăn trong cuộc sống.

 Vai trò đối với NHTM:

Đối với NHTM, hai nghiệp vụ quan trọng nhất là nhận tiền gửi và cho vay Khi đã huy động được tiền gửi rồi thì NH cần phải khai thác nguồn tiền gửi này

để đảm bảo khả năng chi trả chi phí huy động vốn, để làm được điều này các Ngân hàng phải khai thác triệt để thị trường tín dụng, nghĩa là phải tìm cách thỏa mãn tốt nhất, nhiều nhất nhu cầu tín dụng của nền kinh tế Phát triển cho vay tiêu dùng là một biện pháp tốt để mở rộng thị trường cho các NHTM.

Bên cạnh đó mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, lĩnh vực nào có lợi nhuận cao thì ngân hàng sẽ hoạt động Trong khi đó CVTD có số món vay nhiều với số tiền vay ít là điều kiện để ngân hàng có thể chia sẻ rủi ro, đồng thời CVTD đơn giản hơn rất nhiều so với cho vay doanh nghiệp mà lợi nhuận thu được lại tương đối cao do lãi suất cao hơn cho vay doanh nghiệp.

Hơn nữa, xu hướng của cỏc NHTM là phỏt triển đa năng tổng hợp, cỏc ngõn hàng luụn tỡm cỏch mở rộng nghiệp vụ cũng như đưa ra cỏc sản phẩm mới Thực hiện phỏt triển CVTD vừa được mở rộng được khỏch hàng cho vay, sử dụng nguồn vốn huy động cú hiệu quả, vừa đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ của NH Từ đú, tăng sức mạnh canh tranh và tạo ra nét đặc trưng riờng cho NH.

 Vai trũ đối với nền kinh tế - xó hội:

Sự tăng trưởng kinh tế được thể hiện rất rừ qua mức cầu tiờu dựng hàng húa của dõn cư, nú được đo bằng số lượng cầu cú khả năng thanh toỏn Do võy, CVTD sẽ là đũn bẩy tốt để kớch cầu, từ đú tỏc động đến nhiều mặt của nền kinh tế- xó hội như: tăng GDP, tăng mức sống dõn cư, mở rộng sản xuất, giảm thất nghiệp, chống thiểu phỏt…

Việc tăng trưởng cầu cũn đúng gúp phần lớn vào việc tăng năng lực sản xuất của quốc gia, từ đú thu hỳt vốn đầu thư nước ngoài, tăng cụng ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Cần chỳ ý trong điều kiện lạm phỏt thỡ tăng cầu là một điều khụng tốt, nú sẽ làm cho tỡnh trạng lạm phỏt ngày càng xấu thờm.

 Vai trũ đối với nhà xản xuất:

CVTD tạo điều kiện cho người tiờu dựng cú thể mua bỏn hàng húa nhiều hơn, nhanh hơn là đó giỳp nhà sản xuất bỏn được nhiều sản phẩm hơn, quay vũng vốn nhanh hơn, do đú lợi nhuận cũng tăng lờn Đõy cũng là nguyờn nhõn

để ngày càng cú nhiều cỏc nhà sản xuất mong muốn hợp tỏc với NH hơn để CVTD.

1.1.4 Phõn loại cho vay tiờu dựng:

1.1.4.1 Căn cứ vào mục đích vay:

 Cho vay tiêu dùng c trú: Cho vay tiêu dùng c trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình.

 Cho vay tiêu dùng phi c trú: Cho vay tiêu dùng phi c trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia

đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch,…

1.1.4.2 Căn cứ vào ph ơng thức hoàn trả:

 Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó

ng-ời đi vay trả các khoản tiền bằng nhau (bao gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phơng thức hoàn trả này thờng áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của ngời đi vay không đủ khả năng thanh toán một lần khoản vay

 Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phơng thức này tiền vay đợc thanh toán cho khách hàng chỉ một lần khi đến hạn Thông thờng các khoản vay tiêu dùng phi trả góp có giá trị nhỏ và thời gian vay không dài.

 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai

1.1.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ:

Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan): là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua những khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ

đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng.

Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ ngời này.

1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIấU DÙNG:

1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiờu dựng:

Mở rộng cho vay tiờu dựng là sự đỏp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng của khỏch hàng về quy mụ CVTD hay núi cỏch khỏc, đú là việc tăng tỷ trọng CVTD trong tài sản cú của NHTM.

Mở rộng CVTD được thể hiện ở một số điểm chủ yếu sau:

- Đối với khỏch hàng: mở rộng CVTD nghĩa là phải thỏa món được tối đa

nhu cầu hợp lý của khỏch hàng về khối lượng CVTD cung cấp, sự đa dạng cỏc hỡnh thức CVTD cũng như cỏc dịch vụ kốm theo

- Đối với các NHTM: CVTD đang là một trong những hình thức tín dụng

phổ biến của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển, đời sống nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng của người dân và việc mở rộng CVTD là một bước đi đúng hướng đem lại lợi nhuận và gia tăng khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng Bên cạnh việc mở rộng cho vay các Ngân hàng cần chú ý đến chất lương của khoản vay, đảm bảo việc mở rộng gắn liền với chất lượng tín dụng cao.

- Đối với nền kinh tế: CVTD phải đáp ứng được các nhu cầu về vốn của

nền kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp đóng góp hết sức quan trọng cho sự chuyển dịch của nên kinh tế.

1.2.2 Các tiêu thức đánh giá mở rộng CVTD:

1.2.2.1 Doanh số CVTD:

Doanh số CVTD: là tổng số tiền Ngân hàng CVTD trong kỳ, nó phản ánh một cách khách quan về hoạt động CVTD của Ngân hàng trong một thời kỳ nhất định, thường tính theo năm tài chính.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng

doanh số tuyệt đối =

Tổng doanh số CVTD năm (t) -

Tổng doanh số CVTD

năm (t-1)

Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD năm (t) tăng với năm (t-1)

về số tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên số tiền mà Ngân hàng cung cấp CVTD của khách hàng cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó có thể cho thấy hoạt động CVTD của Ngân hàng tăng lên.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:

Giá trị tăng

Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số CVTD năm (t)

so với năm (t-1) Khi chỉ tiêu này tăng lên, nó thể hiện doanh số CVTD qua các năm của Ngân hàng tăng lên về số lượng tương đối.

 Chỉ tiêu phản ánh về tỷ trọng:

Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết doanh số của hoạt động CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong doanh số hoạt động tín dụng của Ngân hàng Khi tỷ trọng của CVTD tăng lên qua các năm chứng tỏ CVTD đã mở rộng.

1.2.2.2.Dư nợ CVTD:

Dư nợ CVTD: là số tiền mà khách hàng đang vay nợ Ngân hàng tại một thời điểm, chỉ tiêu này thường sử dụng kết hợp với chỉ tiêu mở rộng CVTD nhằm đánh giá quy mô cho vay,phản ánh việc mở rộng CVTD của Ngân hàng.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ CVTD tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng dư nợ

tuyệt đối

= tổng dư nợ CVTD

năm (t)

tổng dư nợ CVTD năm (t-1)

Ý nghĩa: chỉ tiêu này phản ánh dư nợ CVTD năm (t) so với năm (t-1) về

số tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà khách hàng

nợ Ngân hàng đang tăng lên, chứng tỏ hoạt động CVTD của Ngân hàng đã mở rộng.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số CVTD tương đối:

Giá trị tăng trưởng

Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD năm (t) so với năm (t-1).

 Chỉ tiêu phản ánh sư tăng trưởng về tỷ trọng CVTD trong tổng dư nợ tín dụng:

Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ hoạt động cho vay của Ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thì quy mô CVTD càng rộng.

1.2.2.3.Số lượng và số lượt khách hàng vay tiêu dùng:

 Số lượng khách hàng: là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với

Ngân hàng Số lượng khách hàng có thể tính trong một khoảng thời gian nhất định (quý, năm), nếu số lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng vay với mục đích tiêu dùng tăng chứng tỏ hoạt động CVTD của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín trong lĩnh vực CVTD ngày càng được nâng cao và Ngân hàng tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này.

Mức tăng, giảm của số

lượng khách hàng =

số lượng khách hàng năm (t) -

số lượng khách hàng năm (t-1)

Ý nghĩa: chỉ tiêu này cho biết doanh số CVTD năm (t) tăng với năm (t-1)

về số tuyệt đối là bao nhiêu.Thông qua chỉ tiêu này, cho phép Ngân hàng đánh giá việc mở rộng quy mô, đối tượng khách hàng.

Số lượt khách hàng: là số lần mà khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, cho biết sự tin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng, thể hiện uy tín của Ngân hàng và mức độ hài lòng đối với dịch vụ CVTD của Ngân hàng.

1.2.2.4.Thu nhập từ hoạt động CVTD:

Lợi nhuận CVTD là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh sự mở rộng CVTD Khi lợi nhuận CVTD càng cao thì càng chứng tỏ sự mở rộng về cả số lượng và chất lượng của hoạt động này Có thể sử dụng các chỉ tiêu sau đây:

Tỷ trọng thu

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng CVTD:

1.2.3.1.Nhóm nhân tố khách quan:

 Môi trường kinh tế:

Môi trường kinh tế có tác động rất lớn đến nhu cầu tiêu dùng hàng hóa của dân cư, qua đó ảnh hưởng gián tiếp đến khả năng mở rộng CVTD Khi nền kinh tế ở giai đoạn tăng trưởng, ổn định thì mức sống cũng như nhu cầu của người dân tăng lên vì họ tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai có thể cho trả các khoản nợ để phục vụ mục đích nâng cao chất lượng cuộc sống trong hiện tại Ngược lại trong thời kỳ kinh tế suy thoái,không ổn định, nền sản xuất trì trệ, việc làm của người lao động cũng giảm đi, nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng giảm đi lúc này họ có xu hướng tích lũy hơn là tiêu dùng.

 Môi trường chính trị - pháp luật:

Yếu tố pháp luật trước hết nó tác động tục tiếp tới định hướng CVTD của Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay của Ngân hàng chịu tác động của rất nhiều các văn bản, quy định: luật các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước, luật dân sự Một môi trường pháp luật đồng bộ và chặt chẽ, rõ rang sẽ khuyến khích các nhà đầu tư đẩy mạnh sản xuất, thưc đẩy phát triển kinh tế, qua

đó kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân Ngược lại, những quy định, văn bản pháp quy không rõ ràng, không đồng bộ có thể gây ra khó khăn cho cả

doanh nghiệp lẫn Ngân hàng, làm tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia tín dụng.

 Môi trường văn hóa- xã hội:

Các yếu tố văn hóa- xã hội như niềm tin và thói quen tâm lý, trình độ dân trí, phong tục tập quán có ảnh đến mối quan hệ CVTD giữa khách hàng với Ngân hàng Thói quen cũng như tâm lý tiêu dùng cũng ảnh hưởng rất lớn đến CVTD, đặc biệt là quyết định của người tiêu dùng Ở Việt Nam hiện nay, người dân có thói quen tiết kiệm tiêu dùng trong tương lai, bởi vậy họ không có

tư tưởng đi vay để thỏa mãn cho nhu cầu trong hiện tại Chính điều này một phàn làm hạn chế khả năng mở rộng CVTD của các NHTM Việt Nam

 Môi trường tự nhiên:

Đây là yếu tố ảnh hưởng gián tiếp đến nhu cầu CVTD nói chung.Nếu môi trương tự nhiên tốt không xảy ra dịch bệnh, thiên tai…lúc đó cuộc sống cũng như tâm lý và thu nhập của dân cư ổn định, điều này sẽ tạo điều kiện người dân

đi vay tiêu dùng và mở rộng CVTD đối với NHTM.

 Môi trường Công nghệ:

Được coi như là yếu tố nâng cao khả năng cạnh tranh cho các NHTM Điều này đòi hỏi các NH cần biết nắm bắt và đổi mới công nghệ, tạo điều kiện giải quyết công việc nhanh chóng an toàn, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

 Các đối thủ cạnh tranh:

Đây là nhân tố có vai trò rất quan trọng quyết đinh sự than công hay thất bại của một NH trong nền kinh tế thị trương hiện nay Những NH có ưu thế cạnh trnah sẽ có điều kiện để phát triển hoạt động kinh doanh cũng như mở rộng hoạt động CVTD của mình

 Các yếu tố đến từ khách hàng vay:

- Đạo đức của khách hàng vay vốn: nhân tố được đánh giá dựa trên những thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng Đây là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng.

- Khả năng tài chính của khách hàng: đây là yếu tố quyết định đến khả năng trả nợ của khách hàng Một khách hàng có khả năng tài chính lành mạnh

sẽ đảm bảo khả năng trả nợ cao cho ngân hàng.

1.2.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan:

 Nguồn lực tài chính:

- Vốn tự có: chiếm một tỉ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng

nhưng có vai trò quan trọng, quyết định quy mô hoạt động, góp phần tăng thêm lòng tin, uy tín của khách hang đối với ngân hàng.

- Khả năng huy động vốn càng lớn và đa dạng thì không chỉ tạo điều kiện

cho hoạt động tín dụng phát triển mà còn nhiều hoạt động khác như cho thuê, bảo lãnh, đầu tư,… mặt khác chi phí của nguồn vốn huy động có ảnh hưởng tới lãi suất cho vay, vì vậy, hiệu quả của hoạt động huy động vốn có ảnh hưởng đến mọi hoạt động của ngân hàng.

 Chính sách tín dụng của ngân hàng:

Chính sách tín dụng của ngân hàng được xem như công cụ dẫn đường cho cán bộ tín dụng thực hiện việc cho vay, một chính sách tín dụng hợp lý là biết kết hợp hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng.

Nếu ngân hàng thực hiện chính sách tín dụng mở rộng, tăng dư nợ cho vay, chấp nhận rủi ro cao để thu lợi nhuận lớn thì hoạt động tín dụng sẽ mở rộng hơn, và ngược lại khi ngân hàng thực hiện chính sách tín dụng thắt chặt,

dư nợ tín dụng có xu hướng giảm.

 Trình độ, phẩm chất của đội ngũ cán bộ tín dụng:

Đây là yếu tố mang tính chất quyết định đối với hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Bởi vì một khách hàng có được xem

xét cấp tín dụng hay không là so cán bộ ngân hàng tiếp xúc với ngân hàng quyết định là chủ yếu Do đó, chất lượng tín dụng, uy tín, hình ảnh của ngân hàng đối với khác hàng qua cán bộ tín dụng.

CHƯƠNG II:

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN

HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG TÂN BÌNH.

2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG TÂN BÌNH:

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Tân Bình:

Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank:

Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương

Địa chỉ trụ sở chính: số 198 Trần Quang Khải, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố

Hà Nội, Việt Nam.

Điện thoại: (84-4) 9343137

Fax: (84-4) 8251322; 8241395; 9360049

Lĩnh vực kinh doanh: kinh doanh ngân hàng.

Ngày 30 tháng 10 năm 1962, NHNT được thành lập theo quyết định số 115/CP do hội đồng chính phủ ban hành trên cơ sở tách ra từ: Cục quản lý ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN).

Chính thức khai trương hoạt động như một Ngân hàng đối ngoại độc quyền vào ngày 01tháng 4 năm 1963 NHNT là một trong những Ngân hàng chuyên

doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tại thời điểm đó, hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bào gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác (vận tải bảo hiểm…), thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệ gửi tại các ngân hàng nước ngoài, làm đại lý cho chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay viện trợ với các nước XHCN(cũ) Ngoài ra NHNT còn tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN về các chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ của Nhà nước và về quan hệ với Ngân hàng Trung ương của các nước, các Tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế Ngày 14 tháng 11 năm 1999, NHNT chính thức chuyển từ một ngân hàng chuyên doanh, độc quyền trong hoạt động kinh tế đối ngoại sang một NHTM

NN hoạt động đa năng theo quyết định số 186/QĐ- NH5 về việc thành lập lại NHNT theo mô hình Tổng công ty 90, 91 được quy định tại Quyết định số 90/QĐ- TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ.

Năm 2008 đánh dấu mốc quan trọng đối với sự phát triển của VCB, NH TMCP Ngoại thương Việt Nam được chuyển đổi từ một NHTM Nhà nước theo phương án cổ phần hóa NHNT Việt Nam được thủ tướng Chính phủ phê duyệt

và các quyết đinh có liên quan khác của pháp luật Ngân hàng được NHNN cấp giấy phép Thành lập và Hoạt động số 138/GP- NHNN ngày 23 tháng 5 năm

2008 với thời gian hoạt động 99 năm và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số

0103024468 do Sở kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 2 tháng 6 năm 2008.

Theo giấy phép Thành lập và Hoạt động số 138/GP- NHNN ngày 23 tháng

5 năm 2008 và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0103024468 do sở Kế hoạch Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 2 tháng 6 năm 2008, vốn điều lệ của Ngân hàng 12.100.860.260 đồng.

Tính đến thời điểm năm 2008: Ngân hàng có 1 Hội sở chính; 1 sở giao dịch; 1 trung tâm Đào tạo; và 65 chi nhánh trên toàn quốc; 3 công ty con tại Việt Nam, 1 công con tại nước ngoài; 4 công ty liên doanh, 2 công ty liên kết và

1 văn phòng đại diện đặt tại Singapo, với đội ngũ cán bộ gần 6.500 người Ngoài ra, NHNT còn tham gia góp vốn, liên doanh liên kết với các đơn vị trong

và ngoài nước trong nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau như kinh doanh bảo hiểm, bất động sản, quỹ đầu tư, Tổng tài sản của NHNT tại thời điểm cuối năm 2009 lên tới xấp xỉ 255 nghìn tỷ VND , vốn chủ sở hữu đạt hơn 16.710 tỷ VND, đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% theo chuẩn quốc tế.

Từ khi thành lập đến nay, Vietcombank đã trở thành một trong những ngân hàng lớn mạnh và hiện đại nhất Việt Nam với hệ thống các sản phẩm ngày càng

đa dạng, phát triển cùng công nghệ tiên tiến và chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao Vì vậy, đã tạo dựng được uy tín và hình ảnh đẹp trong lòng mỗi khách hàng VCB đang có những bước tiến vững chắc trên con đường phát triển

để trở thành tập đoàn tài chính đa năng của khu vực và quốc tế.

Nhằm mở rộng quy mô hoạt động của mình để đáp ứng những nhu cầu ngày càng cao của xã hội cũng như nền kinh tế, ngày 19/07/2002 Hội đồng quản trị NHNT Việt Nam đã ra quyết định thành lập chi nhánh NHNT Tân Bình với

tư cách là chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh NHNT Thành phố Hồ Chí Minh Được khai trương vào ngày 01/11/2002, có trụ sở tại 364 Cộng hòa, Phường 13, quận Tân Bình, Thành phố Hồ Chí Minh.

Đến ngày 25/10/2006, theo quyết định số 799/QĐ- NHNT.TCCB.ĐT của Hội đồng quản trị NHNT Việt Nam về việc nâng cấp chi nhánh Vietcombank Tân Bình thành chi nhánh cấp I để được mở rộng hơn về quyền tự quản lý và chịu sự quản lý trực tiếp của NHNT Việt Nam Ngày 17/11/2006 Vietcombank Tân Bình chính thức trở thành chi nhánh cấp I theo quyết định số 407/QĐ- NHNT.HĐQT Ban đầu hoạt động của Vietcombank Tân Bình có quy mô rất nhỏ với số lượng nhân viên chỉ với 27 người, tính đến thời điểm 31/12/2009 chi nhánh có 1 trụ sở chính và 6 phòng giao dịch với tổng số CBCNV là 156 người, trong đó có 32 nhân viên phòng Khách hàng.

Trải qua 8 năm thành lập và đi vào hoạt động, Vietcombank Tân Bình luôn đạt được kết quả kinh doanh tốt, có uy tín đối với khách hàng và là một trong số những chi nhánh kinh doanh rất có hiệu quả.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức tại Vietcombank chi nhánh Tân Bình:

Ban lãnh đạo gồm 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc

nợ

Phòng

kế toántàichính

Phònghànhchínhnhân sự

Tổ kiểmtra nộibộ

Phòngquan hệkháchhàng

Phònggiaodịch

Năm 2010 đã khép lại với nhiều biến động trên thị trường tiền tệ, trước bối cảnh đó NHNT và cả VCB Tân Bình cũng gặp không ít khó khăn nhưng vẫn tiếp tục khẳng định vài trò chủ đạo của một Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, góp phần chống suy giảm kinh tế ổn định kinh tế vĩ mô, thực hiện an sinh xã hội… Sau 8 năm đi vào hoạt động, Vietcombank chi nhánh Tân Bình đã khẳng định được vị thế của mình trong toàn nghành và đã đạt được những kết quả đáng khích lệ: luôn hoàn thành mọi nhiệm vụ được giao, thu hút ngày càng nhiều khách hàng Với phương châm “Phát triển - An toàn - Hiệu quả” Vietcombank Tân Bình đã, đang và sẽ lớn mạnh hơn nữa Điều đó được cụ thể qua kết quả kinh doanh của VCB Tân Bình trên các phương diện cụ thể như sau:

Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động Ngân hàng, ngay từ khi thành lập và hoạt động tháng 8/2002, chi nhánh NHTM Cổ phần ngoại thương Tân Bình luôn coi công tác huy động vốn, đảm bảo quy mô nguồn vốn tăng trưởng theo kế hoạch.

Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại Vietcombank Tân Bình:

(Đơn vị: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm

Giá trị Tỷ

trọng

% so với 2009

Có thể thấy quy mô huy động vốn ngày càng tăng lên với mức tăng trưởng cao Mức tăng trưởng huy động vốn của năm 2010 so với 2009 thấp hơn mức

tăng trưởng của năm 2009 so với 2008, điều đó có thể lý giải là do trong năm

2010 thì tình hình huy động vốn trên thị trường hết sức khó khăn khi các ngân hàng chạy đua huy động vốn với lãi suất cao (huy động với lãi suất trần 14%, đặc biệt có nhiều ngân hàng huy động trên mức lãi suất trần) nhưng Vietcombank Tân Bình vẫn duy trì được mức huy động cao so với các chi nhánh khác trong và ngoài hệ thống ngân hàng và vượt mức huy động Bình quân của toàn hệ thống 21,4% Điều này chứng tỏ uy tín của chi nhánh Tân bình ngày càng được nâng cao, là địa chỉ tin cậy của các khách hàng Chi nhánh đã

có nhiều cố gắng để tăng doanh số huy động của mọi thành phần kinh tế, củng

cố khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng mới, góp phần đảm bảo nguồn vốn chủ động đáp ứng cho mọi hoạt động kinh doanh Cụ thể như sau:

 Phân loại theo kỳ hạn:

Xét cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của chi nhánh có thể thấy nguồn vốn

có kỳ hạn chiếm tỳ trọng cao và là nguồn huy động có vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, cụ thể:

 Năm 2008, TGCKH là 1208,16 tỷ đồng ; chiếm 67, 22% tổng NVHĐ.

 Năm 2009 đạt 1584,11 tỷ đồng ; chiếm tỷ lệ 65,08% tổng NVHĐ; tăng 375,95 tỷ so với 2008; tốc độ tăng là 31,12%.

 Năm 2010 đạt 2127,52 tỷ đồng ; chiếm tỷ lệ 67, 37% tổng NVHĐ; tăng 543,41 tỷ, tốc độ tăng là 34,35% so với năm 2009.

Trong khi đó TGKKH lại có xu hướng ngược lại ngày càng có xu hướng giảm xuống, với tốc độ tăng 2009 so với năm 2008 là 44,27% giảm xuống còn 21,86% ở năm 2010 so với năm 2009.

Như vậy trong năm 2010 thì xu hướng tăng tỷ trọng TGCKH và giảm tỷ trọng TGKKH trong tổng tiền gửi, đây có thể coi là một dấu hiệu tốt vì nguồn TGCKH nguồn tiền gửi chắc chắn ổn định, đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng

 Phân theo tiền tệ:

Nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh là nguồn nội tệ, nguồn nội tệ chiếm tỷ trọng rất nhỏ

 Năm 2008, TG VNĐ là 1461,05 tỷ đồng; chiếm 81,29% tổng VHĐ.

 Năm 2009, TG VNĐ là 1915,09 tỷ đồng; chiếm 78,68 % tổng VHĐ tăng 31,08% so với năm 2008.

 Năm 2010, TG VNĐ là 2382,09 tỷ đồng; chiếm 75,42 % tổng VHĐ tăng 24,38 % so với năm 2009.

Nhìn chung trong 3 năm từ 2008 đến năm 2010 tỷ trọng của VND có xu hướng giảm đi Có thể lý giải điều này là do trong 2 năm 2009, 2010 đồng ngoại

tệ chủ chốt có xu hướng phục hồi và tăng giá trong khi VNĐ có xu hướng ngày càng mất giá nên người dân ngày càng có xu hướng tiết kiệm bằng ngoại tệ thay cho VNĐ Chính vì thế nguồn huy động từ ngoại tệ có xu hướng tăng lên trong khi nguồn huy động từ VND có xu hướng giảm nhẹ Tuy nhiên, đây vẫn là một con số khiêm tốn so với VND.

 Phân theo TPKT:

Theo thống kê, nguồn VHĐ chủ yếu của chi nhánh là từ nguồn tiền gửi của TCKT và TK cá nhân, nguồn tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu đang ở mức ổn định.

 Năm 2008 TG từ TCKT và TK cá nhân đạt 1142,13 tỷ đồng; chiếm 63,55% tổng NVHĐ.

 Năm 2009 TG từ TCKT và TK cá nhân đạt 1152,04 tỷ đồng; chiếm 63,76% tổng NVHĐ; tăng 35,89% so với năm 2008.

 Năm 2008 TG từ TCKT và TK cá nhân đạt 1142,13 tỷ đồng; chiếm 67,83% tổng NVHĐ; tăng 38,06% so với năm 2009.

Nguồn tiền gửi từ các TCKT và cá nhân tăng lên Đây là dấu hiệu tốt vì chi nhánh tạo được được mối quan hệ và uy tín với khách hàng là cá nhân và doanh ngiệp ngày càng được nâng cao.

2.2.2 Tình hình sử dụng vốn:

Sử dụng vốn là hoạt động mang lại thu nhập chính cho Ngân hàng, đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chỉ có sử dụng vốn hiệu quả qua

đó mới thúc đẩy quá trình HĐV và sự phát triển của ngân hàng Nắm bắt được

xu thế đó, trong những năm vừa qua, ngân hàng Vietcombak nói chung và chi nhánh Tân Bình nói riêng đã có những bước phát triển trong quá trình HĐV:

Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn tại VCB Tân Bình

(Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm

Giá trị Tỷ

trọng

% so với 2009 Tổng dư

thấp, tăng 6,67% so với năm 2008 Nguyên nhân chính của tình trạng này là do nước ta mới thoát khỏi tình trạng suy thoái kinh tế, chỉ số giá tiêu dùng gia tăng cao với lãi suất tăng cao nên tín dụng có phần giảm đi Năm 2010, khi nền kinh

tế có xu hướng phục hồi nền sản xuất có xu hướng đi lên Tuy gặp phải khó khăn về mặt bằng lãi suất khá cao nhưng với các chiến lược kinh doanh hợp lý,

dư nợ của chi nhánh tăng lên đáng kể 39,76%, mức tăng lớn hơn so với toàn bộ

hệ thống là 24,9% Đây là một tín hiệu tốt cho Chi nhánh vì phần nào đã thể hiện được nhu cầu về vốn ngày càng lớn của nền kinh tế Xét cụ thể theo cơ cấu dư nợ ta thấy:

 Phân loại theo kỳ hạn:

Cho vay ngắn hạn tăng lên rất nhanh về cả tỷ trọng và cả số lượng các khoản vay Điều này cho thấy việc thực hiện cấp tín dụng tại chi nhánh chủ yếu dưới hình thức cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp và cho cho vay trung dài hạn chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ Cụ thể:

 Năm 2008 đạt 957,10 tỷ đồng chiếm 64,19% tổng dư nợ.

 Năm 2009 tăng thêm 145,79 tỷ đồng; tăng 17,97%; chiếm 71% tổng DN.

 Năm 2010 tăng nhanh với tốc độ 40,67% so với năm 2009; đạt 1346,20 tỷ chiếm 73% tổng dư nợ.

Sở dĩ tỷ trọng cho vay ngắn hạn ngày càng tăng cao vì trong năm 2010 nguồn vốn huy động chủ yếu dưới dạng tiền gửi tiết kiệm, có tính ổn định cao, nếu mở rộng cho vay dài hạn thì đây có thể là cơ cấu gây nhiều rủi ro cho Ngân hàng

Một bộ phận khác không thể thiếu trong hoạt động của chi nhánh đó là cho vay trung và dài hạn Có thể thấy cho vay trung và dài hạn có xu hướng giảm xuống, đặc biệt trong năm 2009 giảm 13,59% so với năm 2008 Năm 2010 tuy tăng lên không nhiều so với năm 2009 nhưng lại giảm về tỷ trọng Với tình trạng nền kinh tế gặp nhiều khó khăn sau lạm phát nên với nguồn vốn khó khăn

huy động được VCB Tân Bình thường ưu tiên cho các khoản vay ngắn hạn là một điều hợp lý.

 Phân loại theo TPKT:

Nhìn vào bảng dư nợ của chi nhánh thì dư nợ với DN lớn vẫn chiếm tỷ trọng lớn:

 Năm 2008, dư nợ cho vay đối với các DN lớn là 634,66 tỷ

 Năm 2009 dư nợ cho vay đạt 601,05 tỷ; chiếm 44,58% tổng dư nợ và giảm 8,3% so với năm 2008.

 Năm 2010, dư nợ cho vay DN lớn đạt 980,28 tỷ; chiếm 53,15% tăng 63,09% so với năm 2009

Nhìn chung, cơ cấu cho vay của doanh nghiệp trong vòng 2 năm 2009,

2010 diễn biến theo 2 chiều hướng khác nhau Nếu như trong năm 2009 thì dư

nợ cho vay đối với DN lớn có xu hướng giảm nhẹ thì năm 2010 tăng lên nhanh chóng so với năm 2009 về cả tỷ trọng và % tăng Sỡ dĩ năm 2009, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp giảm là do tình hình lạm phát tăng cao, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp lớn gặp khó khăn, buộc họ cắt giảm chi phí, quy

mô sản xuất Năm 2010 khi nền kinh tế đang dần hồi phục thì mức tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp lớn tăng lên Và bên cạnh đó chi nhánh có định hướng tập trung vào khai thác, mở rộng đối với các khách hàng mục tiêu: công ty cổ phần, công ty TNHH, DN lớn.

Đối với mảng tín dụng cho các DN vừa và nhỏ và các khách hàng là doanh nghiệp cá nhân có xu hướng giảm Do trong năm 2010 vì do lãi suất cho vay quá cao nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như DN cá nhân khó tiếp cận được nguồn vốn vay hơn.Nhưng tốc độ tăng trưởng của DN vừa và nhỏ khá cao 21,7%; DN tư nhân giảm nhẹ sau mức tăng trưởng nóng năm 2008 5.26% Với chính sách nhiều ưu đãi, VCB mong muốn tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ,

doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu và hỗ trợ sản xuất nông nghiệp, nông thôn

 Phân loại theo tiền tệ:

Dư nợ cho vay VND chiếm tỷ trọng cao hơn nhưng đang đang có xu hướng giảm qua các năm, cụ thể là:

 Năm 2008 đạt 1026,01 tỷ; chiếm 88,67% dư nợ.

 Năm 2009 đạt 1026,01 tỷ; chiếm 76,11% tổng dư nợ và giảm 8,45% so với năm 2008.

 Năm 2010 đạt 1389,26 tỷ đồng; chiếm 75,33% tổng dư nợ và tăng 35,40% so với năm 2009.

Trong khi đó mặt bằng cho vay ngoại tệ có xu hướng tăng lên, năm 2009 tăng 123,39% so với năm 2008; năm 2010 tăng 42,21% so với năm 2009 Điều này có thể giải thích là do trong năm 2009 sự tăng lên quá nhanh của đồng ngoại tệ khiến VND mất giá nên người dân nhu cầu tích trữ các loại ngoại tệ Tuy nhiên đến năm 2010, với các chính sách điều chỉnh của NHNN thị trường ngoại tệ, thị trường vàng đã dần ổn định, nguồn cung ngoại tệ được cải thiện đáng kể nên giảm bớt mức tăng trưởng của cầu ngoại tệ.

2.2.3 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu:

Bảng 3: Tình hình nợ quá hạn củaVietcombank Tân Bình:

(Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm

là 0,98% năm 2009 là 0,74 % năm 2010 là 0,48 % Do ảnh hưởng của lạm phát tăng cao năm 2008 dẫn đến lãi suất tăng cao, tình hình kinh doanh, tài chính của các tổ chức, cá nhân gặp nhiều khó khăn nên tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh còn khá cao 0,98% tổng dư nợ Năm 2009 nền kinh tế bước đầu có dấu hiệu phục hồi nên tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 0,74% giảm 0,24 % so với năm 2008 Bước sang năm 2010, trước nhiều chuyển biến tích cực chủa nền kinh tế cùng với nhiều chính sách mới và đáng khích lệ của Ngân hàng tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm 1.08 tỷ tương đương 0,27% so với năm 2009 Đây là thành quả rất đáng khích lệ

mà toàn thể nhân viên Vietcombank đã nỗ lực hoàn thành tốt công tác chăm sóc, tiếp cận khách hàng, sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo vòng quay vốn hiệu quả, đem lại nguồn thu ít rủi ro cho ngân hàng.

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh:

Cũng như mọi tổ chức kinh tế khác, hoạt động kinh doanh của NH luôn hướng tới mục tiêu đạt lợi nhuận cao nhất Để đạt được kết quả kinh doanh tốt khả quan thì NH cần phải quan tâm tới doanh thu và chi phí, hai yếu tố tạo thành lợi nhuận việc quản lý chặt chẽ, giảm thiểu chi phí và tăng nguồn doanh thu có