Giải pháp phát triển hoạt động của hình thức thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tµi chÝnh A LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam tham gia vào WTO, tình hình kinh tế xã hội có nhiều thay đổi, đặc biệt thị trường kinh tế nói chung, thị trường tài ngân hàng nói riêng Hiện hàng loạt ngân hàng cấp phép, từ nâng cao tính cạnh tranh thị trường mà vài năm trước gần độc quyền Nhà nước Hàng loạt tiện ích mà ngân hàng đưa để cạnh tranh, thu hút khách hàng Công cụ phổ biến mà ngân hàng đưa là: Thẻ toán ATM, phương tiện thiếu nước phát triển, nhằm mục đích hạn chế tiền mặt, quản lý lượng tiền lưu thông thị trường Hiện toán thẻ sử dụng hầu hết quốc gia phát triển, sử dụng thẻ tốn tiết kiệm tối đa chi phí, khơng đáp ứng nhu cầu tốn nhanh, giảm áp lực tiền mặt mà tận dụng nguồn vốn dư thừa dân, giúp mở rộng hoạt động tín dụng, tăng trưởng kinh tế Tại Việt Nam hoạt động tốn thẻ cịn tương đối mẻ, đầu năm 90 kỷ trước Các ngân hàng nổ lực để phát triển hệ thống toán thẻ chưa thể phát huy hết vai trị, tính thẻ ATM Vì cịn phải cố gắng nhiều để thực việc chi tiêu khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP An Bình thành lập hoạt động từ năm 1993, sản phẩm thẻ ABB tung thị trường Là thành viên sau ABB nỗ lực, cố gắng nhiều để hồn thiện dịch vụ, tiện ích thẻ tốn từ cạnh tranh với ngân hàng trước ABB đề kế hoạch cụ th cho vic phỏt trin Nguyễn Nh Hng Ngân hàng 16 - BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài ca mỡnh nhm hn chế tối đa rủi ro gặp phải Đồng thời đưa ABB thành ngân hàng TMCP hàng đầu vào năm 2010 Sau thời gian thực tập Trung tâm thẻ Ngân hàng thương mại Cổ phần An Bình(ABB) em nhận thấy vai trị thẻ toán kinh tế đại, em chọn đề tài: " Giải pháp phát triển hoạt động hình thức tốn thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình"làm chuyên đề tốt nghiệp với mục tiêu tìm hiểu làm rõ vấn đề mẻ quan trọng hệ thống ngân hàng Bài báo cáo em gồm nội dung sau: Chương I: Lý luận chung Chương II: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng An Bình Chương III: Một số kiến nghị giải pháp Vì kiến thức cịn hạn chế, kinh nghiệm làm việc chưa có, với giúp đỡ tận tình Cơ Nguyễn Thị Bất, cán nhân viên Trung tâm thẻ Ngân hàng An Bình em hồn thành báo cáo thực tập Rất mong xem xét góp ý Cơ giáo để khố luận em hoàn chỉnh Em xin chân thành cm n Nguyễn Nh Hng Ngân hàng 16 - BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tµi chÝnh B.NỘI DUNG Chương I: Lý luận chung 1.Khái niệm thẻ lịch sử hình thành Thế kỷ 20 chứng kiến phát triển vũ bão ngành công nghiệp đặc biệt khoa học cơng nghệ Trong khơng thể khơng kể đến thành tựu công nghệ ứng dụng vào ngành Tài – Ngân hàng, tạo nên cách mạng đại hóa, đồng thời đưa dịch vụ toán điện tử trở thành mũi nhọn kinh doanh Ngân hàng Nằm dịch vụ toán điện tử này, thẻ toán hay tiền điện tử đời khơng thay đổi thói quen kinh doanh Ngân hàng mà cịn làm thay đổi thói quen tiêu dung nhiều quốc gia Ngày kinh tế phát triển mạnh mẽ, Ngân hàng khơng cịn giữ độc quyền cách vài năm Cơng cụ mà ngân hàng đưa cạnh tranh thu hút khách hàng là: dịch vụ tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng Một phương tiện nói thiếu với người đại, thẻ tốn Tùy vào hồn cảnh mà có nhiều cách diễn đạt khái niệm thẻ tốn, đó, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Bao gồm: Thẻ toán (thẻ chi trả) phương tiện toán tiền mua hàng hố, dịch vụ dùng để rút tiền mặt Ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Thẻ tốn loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, Tổ chức tài hay cỏc cụng ty Nguyễn Nh Hng Ngân hàng 16 - BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Th toỏn l mt phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng/Tổ chức tài với điểm tốn (Merchant) Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia toán Tất cách diễn đạt có chung nội dung rằng: Thẻ cơng cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng(Chủ thẻ) sử dụng để tốn hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ * Phân loại thẻ tốn Có nhiều cách để phân loại thẻ tốn: phân loại theo cơng nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất toán thẻ, theo phạm vi lãnh thổ Phân loại theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ (Embossing Card): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ dễ bị giả mạo Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thơng tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua, bộc lộ số nhược điểm: thông tin ghi th khụng Nguyễn Nh Hng Ngân hàng 16 - BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tµi chÝnh tự mã hố được, thẻ mang thơng tin cố định, khơng gian chứa liệu ít, khơng áp dụng kỹ thuật mã hố, bảo mật thông tin Thẻ thông minh (Smart Card): hệ thẻ tốn, thẻ có cấu trúc hồn tồn máy vi tính Phân loại theo tính chất tốn thẻ Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng có đặc điểm chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà khơng phải trả tiền ngay, tốn sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta cịn gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Ngun Nh Hng Ngân hàng 16 - BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Thẻ rút tiền mặt (Cash card): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: rút tiền máy tự động Ngân hàng phát hành Loại 2: sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ Phân loại theo phạm vi lãnh thổ Thẻ nước: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn công ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn phát hành Diner's Club, Amex 2.Đặc điểm thẻ toán: Thẻ toán bao gồm cỏc c im sau õy: Nguyễn Nh Hng Ngân hàng 16 - BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài * Tớnh linh hot: thể đối tượng khách hàng mà thẻ nhắm tới đa dạng phong phú, từ người có thu nhập thấp đến người có thu nhập cao sử dụng * Tính tiện ích: thể hai mặt, mặt thứ với xã hội nói chung, tầm vĩ mơ nhà nước kiểm sốt đượng lượng tiền lưu thơng, kiểm sốt thu nhập người dân, từ có biện pháp điều chỉnh vĩ mơ cần thiết Cịn tầm vi mơ, tức người tiêu dùng, thể thơng qua tiện lợi mà mang lại cho người sử dụng Thẻ coi phương tiện ưu việt số phương tiện tốn phục vụ tiêu dùng * Tính bảo mật: khách hàng sử dụng thẻ an tâm tài khoản trước nguy bị cắp Ngay thẻ bị cắp ngân hàng bảo vệ cho chủ thẻ số PIN ảnh chữ ký thẻ tránh khả rút tiền kẻ gian Hầu hết giao dịch thẻ thực qua mạng kết nối trực tuyến từ tổ chức chấp nhận thẻ tới ngân hàng toán, ngân hàng phát hành tổ chức tài quốc tế Việc ghi nợ có cho chủ thể tham gia vào quy trình tốn thực cách tự động q trình tốn dễ dàng, thuận tiện * Cấu tạo thẻ: Về kích cỡ, chất liệu: làm nhựa, hình chữ nhật với kích thước tiêu chuẩn quốc tế: 5,5 cm x 8,5 cm Trên thẻ bao gồm nội dung tên chủ thẻ, số thẻ ATM, nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo ngân hàng phát hành, ngày hiệu lực đồng thời số nội dung khác theo quy định tổ chức phát hành thẻ Đặc điểm cụ thể nội dung ghi thẻ: NguyÔn Nh Hng Ngân hàng 16 - BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài - Mặt trước thẻ: + Biểu tượng: loại thẻ có biểu tượng riêng, manh tính chất đặc trưng ngân hàng phát hành Đây yếu tố an ninh, chống lại giả mạo + Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà có chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác + Họ tên chủ thẻ: in thẻ, tuỳ ngân hàng in in chìm Nếu tổ chức in tên người uỷ quyền Có thể có ảnh chủ sở hữu thẻ, ngân hàng cho nội dung lên thẻ + Thời gian hiệu lực thẻ: thời hạn thẻ có giá trị sử dụng, sau hết thời hạn chủ sở hữu thẻ phải mang thẻ đến ngân hàng yêu cầu cấp lại thẻ khác + Số mật mã, ký tự an ninh thẻ: loại thẻ có ký hiệu an ninh kèm theo, in phía sau ngày hiệu lực - Mặt sau thẻ gồm hai nội dung: + Dải băng từ: có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, mã PIN cá nhân + Dải băng trữ ký: dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để đơn vị chấp nhận thẻ đối chiếu thực toán thẻ 3.Tầm quan trọng thẻ toán với kinh tế đại Đem lại lợi ích cho chủ thể tham gia Ưu điểm lớn mà sản phẩm thẻ ngân hàng mang lại cho kinh tế, cho xã hội cung cấp phương tiện giao dịch toán an toàn, văn minh đại Đối với khách hàng: Với tư cách phương tiện toán, thẻ Nguyễn Nh Hng Ngân hàng 16 - BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chÝnh ngân hàng cho phép chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt quầy toán ngân hàng hay máy rút tiền tự động trang bị khắp nơi Ngoài thẻ ngân hàng (Thẻ tín dụng) dạng cho vay toán, dịch vụ mà ngân hàng ứng trước tiền cho giao dịch khách hàng, cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch tài Khi sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ nghĩa chủ thẻ sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng; đồng thời, ngân hàng cho khách hàng vay tiền tài khoản cho vay phát hành thẻ tín dụng Số dư phát sinh ghi vào bên nợ tài khoản cho vay phát hành thẻ tín dụng khách hàng Khách hàng tiến hành toán theo kê đến hạn tốn Giống tài khoản tín dụng tuần hồn, cần khách hàng tuân thủ quy định toán chi tiêu hợp đồng sử dụng thẻ ln có quyền vay ngân hàng phạm vi hạn mức cho phép Đối với sở chấp nhận thẻ: Với tư cách chủ thể quan trọng tham gia vào chế phát hành toán thẻ, sở chấp nhận thẻ thu nhiều lợi ích từ sản phẩm dịch vụ này: Thứ nhất, việc chấp nhận thẻ mang lại lợi ích cho sở chấp nhận thẻ biện pháp để mở rộng thị trường doanh số Thẻ tín dụng cách thức mở rộng khả tài chủ thẻ, giúp chủ thẻ chi tiêu vượt khả tài ngắn hạn mình, làm tăng sức mua, kích cầu Thứ hai, sở chấp nhận thẻ hưởng lợi ích từ sách khách hàng ngân hàng Ngồi việc cung cấp đầy đủ máy móc, thiết bị cần thiết cho việc tốn, ngân hàng cịn gắn ưu đãi tín dụng, dịch vụ tốn với “Hợp đồng chấp nhận toán thẻ” chớnh sỏch khộp kớn Nguyễn Nh Hng Ngân hàng 16 - BN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài Th ba, tốn thẻ, sở chấp nhận thẻ tránh tượng khách hàng sử dụng tiền giả; đồng thời giảm chi phí giao dịch, đẩy nhanh vịng quay đồng vốn tiền thu sở hạch toán tức thời từ tài khoản chủ thẻ sang tài khoản sở chấp nhận thẻ Đối với kinh tế: Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ ngân hàng làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông Hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay tồn cầu thực tốn trực tuyến, thông tin giao dịch thẻ xử lý qua hệ thống máy tính điện tử thuận tiện, nhanh chóng, xác, tốc độ tốn nhanh, góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn Với cơng nghệ đại, giao dịch nằm khả kiểm soát ngân hàng, tạo tảng cho công tác quản lý vĩ mô Nhà nước, thực sách tiền tệ quốc gia Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, sở chấp nhận thẻ, ngân hàng khiến cho ngày có nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiêu thẻ Thanh toán thẻ tạo môi trường thương mại văn minh, đại, yếu tố thu hút khách du lịch nhà đầu tư nước Trong bối cảnh đẩy mạnh phát triển ứng dụng CNTT, triển khai dự án HĐH, Hệ thống Ngân hàng Việt Nam tích cực tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng Giành nhiều nguồn lực để đầu tư phát triển cho lĩnh vực kinh doanh mẻ này, đại phận ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển hạ tầng công nghệ kỹ thuật với qui mơ ngày lớn với hàng nghìn máy rút tiền tự động ATM hàng trăm nghìn thiết bị đọc thẻ đặt nơi trung tâm phục vụ nhu cầu người tiêu dùng Với qui mô dân số 80 triệu, sách phát triển khách hàng đặc biệt - sách “ba khơng” - Khơng phí phát hành, khơng phí thường niên, khơng phí giao dịch, giành nhiều ưu đãi cho khách hàng, thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam mở giai đoạn phát triển sơi động Ngun Nh Hng Ng©n hµng 16 - BN