NỘI DUNG
1.Khái niệm về thẻ và lịch sử hình thành
Thế kỷ 20 chứng kiến sự bùng nổ của ngành công nghiệp và khoa học công nghệ, đặc biệt là trong lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng Các thành tựu công nghệ đã tạo ra một cuộc cách mạng hiện đại hóa, đưa dịch vụ thanh toán điện tử trở thành yếu tố chủ chốt trong kinh doanh của các Ngân hàng Sự ra đời của thẻ thanh toán và tiền điện tử không chỉ thay đổi cách thức hoạt động của Ngân hàng mà còn ảnh hưởng sâu sắc đến thói quen tiêu dùng của nhiều quốc gia.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, các ngân hàng ngày càng phải cạnh tranh để thu hút khách hàng, không còn giữ độc quyền như trước Một trong những công cụ cạnh tranh quan trọng nhất là cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng Thẻ thanh toán đã trở thành một phương tiện thiết yếu trong đời sống hiện đại, giúp người dùng thực hiện giao dịch nhanh chóng và thuận tiện.
Tùy thuộc vào từng hoàn cảnh, khái niệm thẻ thanh toán có thể được diễn đạt theo nhiều cách khác nhau, mỗi cách đều nhằm nhấn mạnh một khía cạnh cụ thể của nội dung.
Thẻ thanh toán, hay còn gọi là thẻ chi trả, là công cụ hữu ích cho việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ, cũng như cho phép rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc máy rút tiền tự động.
Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởiNgân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty.
Lý luận chung
Các chủ thể tham gia phát hành thẻ
Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ trong nước liên quan đến bốn thành phần chính: Ngân hàng phát hành, Ngân hàng thanh toán thẻ, Chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ Đối với thẻ tín dụng quốc tế, còn có sự tham gia của Tổ chức thẻ quốc tế.
Tổ chức thẻ quốc tế là cơ quan quản lý chính mọi hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình, bao gồm các hiệp hội tài chính và tín dụng lớn với phạm vi hoạt động toàn cầu Những tổ chức thẻ quốc tế nổi bật như American Express, Visa và MasterCard đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán an toàn và tiện lợi cho người tiêu dùng.
Ngân hàng phát hành là tổ chức được cấp quyền bởi các công ty thẻ quốc tế để phát hành thẻ mang thương hiệu của họ Những ngân hàng này có quyền in tên của mình trên thẻ, thể hiện đây là sản phẩm của ngân hàng đó.
Ngân hàng thanh toán là ngân hàng chấp nhận thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ như một phương tiện thanh toán, thông qua hợp đồng với các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng này cung cấp thiết bị thanh toán thẻ và hướng dẫn quy trình vận hành cũng như quản lý các giao dịch thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ.
Chủ thẻ là cá nhân hoặc người được ủy quyền sử dụng thẻ, với tên in nổi trên thẻ, và phải tuân theo các điều khoản của ngân hàng Đơn vị chấp nhận thẻ là các tổ chức cung cấp hàng hóa và dịch vụ đã ký hợp đồng với ngân hàng để chấp nhận thẻ thanh toán, thường bao gồm khách sạn, sân bay và siêu thị.
Nghiệp vụ phát hành thẻ
Việc phát hành thẻ phải tuân thủ các quy định pháp luật của quốc gia nơi thẻ được phát hành, cụ thể là các quy chế do Ngân hàng An Bình ban hành Ngoài ra, cần có sự đồng ý của tổ chức thẻ quốc tế thông qua hợp đồng giữa Ngân hàng phát hành và các tổ chức này, đồng thời tuân thủ các quy định của tổ chức thẻ quốc tế Dựa trên những cơ sở này, mỗi Ngân hàng phát hành sẽ thiết lập các quy chế riêng về phát hành thẻ theo quy định của Tổng giám đốc Ngân hàng.
* Đối với thẻ tín dụng:
Thẻ tín dụng hoạt động dựa trên nguyên tắc cho vay ngắn hạn, cho phép ngân hàng cấp cho khách hàng một khoản tín dụng nhất định trong một chu kỳ tín dụng Chủ thẻ có quyền sử dụng khoản tín dụng này, nhưng hạn mức tín dụng phải nằm trong giới hạn cho vay tối đa mà ngân hàng quy định theo pháp luật.
Khi phát hành thẻ, khách hàng cần tuân thủ nguyên tắc đảm bảo với ngân hàng thông qua thế chấp hoặc tín chấp Nếu sử dụng tín chấp, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Trong trường hợp thế chấp, tài sản phải có giá trị tương đương với hạn mức tín dụng của thẻ Tài sản thế chấp thường bao gồm tài khoản cá nhân tại ngân hàng hoặc các khoản tiết kiệm có kỳ hạn.
* Đối với thẻ ghi nợ (ABB-ATM):
Chỉ cần có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng là khách hàng có thể tham gia phát hành thẻ này.
Quy trình phát hành thẻ thanh toán.
Khi phát hành thẻ, Ngân hàng phát hành phải tiến hành nhiều hoạt động khác nhau liên quan như:
- Tổ chức các hoạt động tiếp thị, tuyên truyền cho người sử dụng thẻ.
- Thẩm định và xem xét duyệt đơn xin phát hành thẻ.
- Quyết định cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ.
- Thiết kế mẫu và đặt in thẻ trắng theo mẫu quy định.
- Phát hành thẻ mới và phát hành lại thẻ hết hạn.
- Mã hoá thẻ, cấp mã số cá nhân cho chủ thẻ.
- Xử lý, cấp phép thanh toán thẻ đúng theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế.
- Cung cấp các dịch vụ trợ giúp khách hàng.
- Thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ của chủ thẻ với các Ngân hàng trung tâm qua tổ chức thẻ quốc tế.
- Xử lý các tra soát, khiếu nại của khách hàng.
- Tổ chức thu nợ và theo dõi việc trả nợ của khách hàng.
- Thăm dò và xây dựng hệ thống quản lý rủi ro.
4.2.3 Đối tượng phát hành và phạm vi sử dụng thẻ thanh toán.
Thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam được phát hành cho công dân Việt Nam và người nước ngoài từ 18 tuổi trở lên, sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam Đối với những cá nhân có thu nhập cao và ổn định, việc phát hành thẻ tín dụng yêu cầu có tiền ký quỹ và chứng từ có giá trị để thế chấp cầm cố tại ngân hàng Nếu thẻ được yêu cầu bởi tổ chức, tổ chức đó sẽ chịu trách nhiệm thanh toán cho cá nhân sử dụng thẻ.
Để sử dụng thẻ, cá nhân hoặc tổ chức cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ bao gồm: giấy yêu cầu sử dụng thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ, bản sao chứng minh thư hoặc hộ chiếu, xác nhận thu nhập và thời gian công tác từ cơ quan, cùng các giấy tờ liên quan đến thế chấp và bảo lãnh khác.
Thẻ thanh toán được sử dụng để giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ, cũng như rút tiền mặt tại các điểm ATM trong và ngoài nước Ngoài chức năng thanh toán, thẻ còn cho phép người dùng kiểm tra hạn mức còn lại và các thông tin liên quan đến tài khoản, cùng với việc thực hiện thanh toán chuyển khoản Để phát hành thẻ thanh toán, người dùng cần thực hiện một số bước nhất định.
Quy trình phát hành thẻ gồm các bước:
- Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ theo quy định
- Bước 2: Ngân hàng phát hành kiểm tra hồ sơ theo quy định
Trong vòng 4 ngày sau khi nhận hồ sơ đầy đủ, Ngân hàng phát hành có trách nhiệm thẩm định và quyết định chấp nhận hoặc từ chối việc phát hành thẻ Đối với hồ sơ được chấp thuận, Ngân hàng sẽ xác định các yếu tố liên quan.
+ Hàng thẻ phát hành: thẻ vàng hay thẻ chuẩn
+ Phân loại chủ thẻ để xác định hạn mức tiêu dùng của mỗi chủ thẻ.
- Bước 3: Cấp thẻ cho khách hàng
Sau khi xác định các yếu tố bộ phận quản lý thẻ lập hồ sơ khách hàng để quản lý Hồ sơ gồm:
+ Địa chỉ nơi ở và nơi làm việc;
+ Số CMTND, sổ hộ khẩu;
+ Số tài khoản chỉ định để thanh toán sao kê, người thanh toán sao kê;+ Tài sản thế chấp (nếu có).
Ngân hàng thực hiện quá trình mã hoá và in thẻ, đồng thời xác định mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ Sau khi nhận thẻ, chủ thẻ sẽ ký hợp đồng sử dụng và ghi băng chữ ký ở mặt sau thẻ.
Nghiệp vụ thanh toán thẻ
Việc thanh toán thẻ phải tuân thủ các quy định pháp luật và quy chế về thẻ tại quốc gia sở tại, cũng như các quy định của Ngân hàng phát hành và tổ chức thẻ quốc tế.
4.3.1: Quy trình thanh toán thẻ:
Khi chủ thẻ thực hiện thanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ, ngân hàng đại lý hoặc đơn vị chấp nhận thẻ cần hoàn thành hóa đơn, ghi rõ ngày giao dịch, số tiền, số cấp phép, tên và số hiệu đơn vị chấp nhận thẻ, cũng như loại hàng hóa dịch vụ cung ứng Sau đó, đơn vị chấp nhận thẻ phải yêu cầu khách hàng ký vào hóa đơn, đảm bảo chữ ký trên hóa đơn khớp với chữ ký ở mặt sau của thẻ.
Hoá đơn thanh toán thẻ gồm 3 liên: 1 liên giao cho khách hàng và 1 liên giữ lại bởi Đơn vị chấp nhận thẻ Nếu Đơn vị chấp nhận thẻ và chủ thẻ đồng ý huỷ một phần hoặc toàn bộ giao dịch, Đơn vị chấp nhận thẻ không được hoàn tiền mặt mà phải thực hiện giao dịch hoàn trả Đối với Đơn vị chấp nhận thẻ có máy EDC, có thể điều chỉnh hoặc huỷ toàn bộ giao dịch trước khi truyền dữ liệu Đơn vị chấp nhận thẻ cần liên hệ ngay với ngân hàng để xin cấp phép khi cần thực hiện các điều chỉnh này.
+ Số tiền giao dịch bằng hoặc lớn hơn hạn mức thanh toán.
+ Có nghi ngờ thẻ giả hay chủ thẻ có vấn đề.
Chỉ khi có số cấp phép từ Ngân hàng phát hành hoặc tổ chức tài chính quốc tế, Đơn vị chấp nhận thẻ mới có quyền thực hiện giao dịch.
Bước 2: Đơn vị chấp nhận thẻ giao dịch với ngân hàng được chia thành hai loại: Đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng máy EDC và Đơn vị chấp nhận thẻ không sử dụng máy EDC.
Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ có máy EDC, việc đọc dữ liệu trên thẻ và in hóa đơn thanh toán được thực hiện tự động, bao gồm cả quá trình xin cấp phép Dữ liệu giao dịch được lưu trữ trên máy, và hàng ngày, đơn vị chấp nhận thẻ sẽ truyền dữ liệu thanh toán về ngân hàng Hóa đơn thanh toán EDC sẽ được tập hợp và gửi cho ngân hàng thanh toán hàng tuần.
Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ không trang bị máy EDC, việc đối chiếu danh sách thẻ và xin cấp phép hoàn toàn do đơn vị thực hiện Sau đó, họ sẽ in hóa đơn thanh toán Hàng ngày, đơn vị chấp nhận thẻ cần tổng hợp toàn bộ hóa đơn phát sinh, lập bảng kê hóa đơn và giữ lại một liên, đồng thời gửi một liên đến Ngân hàng thanh toán cùng bảng kê khai trong vòng 05 ngày kể từ ngày giao dịch.
- Bước 3: Ngân hàng thanh toán và Đơn vị chấp nhận thẻ:
Dựa trên dữ liệu EDC hoặc hóa đơn nhận được, Ngân hàng trung ương thực hiện thanh toán cho Đơn vị chấp nhận thẻ, sau khi tổng hợp giá trị giao dịch và trừ đi khoản phí theo tỷ lệ quy định trong hợp đồng đại lý đã ký kết giữa ngân hàng và Đơn vị chấp nhận thẻ.
- Bước 4: Thanh toán với tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên khác.
Cuối mỗi ngày, ngân hàng tổng hợp tất cả giao dịch phát sinh từ các ngân hàng khác và gửi dữ liệu đến tổ chức thẻ quốc tế Đồng thời, ngân hàng cũng nhận dữ liệu thanh toán từ tổ chức này, bao gồm các khoản thanh toán mà Ngân hàng trung ương nhận được cùng với các khoản phí phải trả cho tổ chức thẻ quốc tế.
Ngân hàng thực hiện thanh toán và cập nhật thông tin vào hệ thống quản lý thẻ, đồng thời phải chi trả các khoản phí theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế trong quá trình hoạt động.
4.3.2 Tra soát và bồi hoàn.
Ngân hàng phát hành yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ để gửi thông tin cho ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán sử dụng thông tin này để tra soát các Đơn vị chấp nhận thẻ Nếu phát hiện lỗi từ Đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán sẽ yêu cầu bồi hoàn từ họ, hoặc chấp nhận trả tiền nếu lỗi thuộc về ngân hàng thanh toán Trong trường hợp cần thiết, ngân hàng thanh toán có thể tái xuất trình giao dịch cho Ngân hàng phát hành nếu cho rằng yêu cầu bồi hoàn không có cơ sở Khi nhận được tái xuất trình, Ngân hàng phát hành có thể chấp nhận hoặc yêu cầu bồi hoàn lần hai, và nếu vấn đề vẫn chưa được giải quyết, có thể đưa ra trọng tài để xử lý.
5.Bảo mật, quản lý rủi ro hoạt động thanh toán thẻ
Các rủi ro thường gặp
Rủi ro trong hoạt động Phát hành thẻ.
Ngân hàng phát hành phải đối mặt với nhiều rủi ro trong quá trình phát hành thẻ, bao gồm lựa chọn khách hàng, in dập, cá thể hoá thẻ, gửi thẻ và quản lý tài khoản Các rủi ro này bao gồm việc khách hàng cung cấp thông tin không trung thực để được cấp thẻ và chiếm đoạt tiền (giả mạo thông tin phát hành thẻ), rủi ro tín dụng khi chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán, và rủi ro thất lạc thẻ trong quá trình gửi cũng như mất dữ liệu trong quá trình cá thể hoá thẻ.
Rủi ro trong quá trình sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm sự tham gia của Ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và các thiết bị đầu cuối như ATM và POS Các rủi ro phổ biến trong thanh toán thẻ bao gồm việc đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo và sự thông đồng giữa đơn vị chấp nhận thẻ với chủ thẻ, dẫn đến việc đánh cắp dữ liệu thẻ và sử dụng vào mục đích bất hợp pháp.
Thanh toán hàng hóa và dịch vụ bằng thẻ qua các phương tiện viễn thông như thư, điện thoại và Internet có thể dẫn đến rủi ro, bao gồm việc thay đổi số tiền trên hóa đơn và đánh cắp tiền trong tài khoản.
Nhân viên ĐVCNT in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ (Multiple imprint)
Các ĐVCNT có tỷ lệ rủi ro cao thường liên quan đến hàng hóa và dịch vụ có giá trị lớn, dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt Ngoài ra, ĐVCNT gian lận thường thực hiện các giao dịch không đúng loại hình đã đăng ký, sửa đổi số tiền giao dịch, và không xin chuẩn chi theo các thỏa thuận quy định.
Tài khoản của chủ thẻ có thể bị lợi dụng khi thực hiện thanh toán trong môi trường không yêu cầu xuất trình thẻ, chẳng hạn như thanh toán qua thư, điện thoại hoặc thương mại điện tử.
Chủ thẻ để lộ số PIN
Thẻ bị mất/mất trộm (lost/stolen card)
Dữ liệu băng từ (skimming) hoặc dữ liệu trên đường truyền (tapping) bị đánh cắp.
Rủi ro trong khu vực Châu Á Thái Bình Dương
Theo số liệu thống kê gần đây của Tổ chức Visa - khu vực, rủi ro đối với hoạt động thanh toán thẻ trong khu vực như sau:
Gần 50% rủi ro liên quan đến thẻ giả (counterfeit), loại rủi ro phổ biến nhất với thẻ tín dụng và đứng thứ hai với thẻ ghi nợ trong khu vực Rủi ro này chiếm tỷ trọng lớn trong các hoạt động thanh toán thẻ và đang gia tăng nhanh chóng, đặc biệt là mối lo ngại tại các quốc gia trong khu vực do hình thức ăn cắp thông tin trên đường truyền.
27% là tỷ lệ lợi dụng tài khoản thẻ trong các giao dịch thanh toán không sử dụng thẻ, điều này cảnh báo về các giao dịch gián tiếp không có thẻ.
Hiện tượng gian lận thẻ đang gia tăng tại các quốc gia như Đài Loan và Thái Lan, trong khi Australia và Hồng Kông đã đầu tư mạnh mẽ vào các biện pháp phòng ngừa, giúp giảm tỷ lệ rủi ro Tại Việt Nam, thẻ giả mạo là hình thức rủi ro phổ biến nhất, chiếm 75% tổng số rủi ro trong lĩnh vực phát hành thẻ Do đó, cần chú trọng hơn đến việc phòng ngừa rủi ro, đặc biệt là với loại hình giả mạo thẻ thông qua việc đánh cắp thông tin trên đường truyền.
Rủi ro liên quan đến thẻ tín dụng thường xuất phát từ sự lơ đễnh của chủ thẻ trong việc bảo vệ thông tin cá nhân Việc để lộ thông tin thẻ hoặc bị kẻ gian thực hiện hành vi skimming, đặc biệt trong các giao dịch trực tuyến, có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng.
Rủi ro tín dụng là tình huống thường gặp với thẻ tín dụng, xảy ra khi chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản chi tiêu Khi ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng mà họ không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ, ngân hàng sẽ phải chịu thiệt hại về vốn.
Nguyên nhân gây ra rủi ro trong quá trình thẩm định khách hàng là do thiếu cẩn trọng, không thu thập đầy đủ thông tin cần thiết và không áp dụng các biện pháp đảm bảo an toàn phù hợp.
Rủi ro kỹ thuật trong hệ thống quản lý thẻ bao gồm các sự cố như nghẽn mạng, trục trặc xử lý thông tin và vấn đề bảo mật Đây là những rủi ro cần được chú trọng, vì khi xảy ra, chúng có thể gây ra tác động lớn không chỉ cho một khách hàng hay một ngân hàng, mà còn ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của hệ thống thẻ.
Rủi ro trong hệ thống có thể xuất phát từ sự cố bất khả kháng hoặc do nguyên nhân chủ quan, như việc đầu tư không đầy đủ vào hệ thống Ngoài ra, việc cập nhật và bảo trì hệ thống không được chú trọng cũng tạo điều kiện cho kẻ gian xâm nhập và đánh cắp dữ liệu, thông tin.
Các phòng chống rủi ro
Để giảm thiểu thiệt hại do rủi ro trong phát hành thẻ, các ngân hàng cần rà soát quy trình và chính sách quản lý rủi ro Họ cũng cần đầu tư hợp lý vào công nghệ hiện đại và hệ thống phòng ngừa rủi ro Ngoài ra, sự hỗ trợ từ các cơ quan chức năng, Ngân hàng Nhà nước và Hội thẻ Việt Nam là cần thiết cho các hoạt động vĩ mô.
Cần sớm hình thành Trung tâm thông tin tín dụng khách hàng cá nhân để thu thập và xây dựng cơ sở dữ liệu trực tuyến về thông tin khách hàng Trung tâm này sẽ cung cấp các công cụ quản lý, chia sẻ và cảnh báo về rủi ro, gian lận, giúp các ngân hàng phát hành thẻ trong nước dễ dàng chia sẻ thông tin Đồng thời, nó cũng sẽ cảnh báo sớm các ngân hàng về những khách hàng có lịch sử tín dụng không tốt.
Cần xây dựng một cơ sở pháp lý hoàn chỉnh cho việc phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng, bao gồm các chế tài xử lý nghiêm khắc đối với hành vi tiết lộ và ăn cắp thông tin khách hàng nhằm mục đích gian lận Đặc biệt, cần chú trọng đến việc bảo vệ dữ liệu thẻ từ các cá nhân và đơn vị, nhất là những đơn vị được thuê để cá thể hóa thẻ Các hành vi gian lận trong thanh toán thẻ, như sử dụng thẻ giả mạo hoặc các ngân hàng chứng minh chủ thẻ gian lận, cần được xử lý nghiêm để bảo vệ uy tín của ngân hàng Đồng thời, cần áp dụng các biện pháp thống nhất và hiệu quả để thúc đẩy sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt trong thực tế.
Khuyến khích và hỗ trợ chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ Chip tuân thủ chuẩn EMV, đồng thời áp dụng hệ thống và công cụ quản lý rủi ro hiện đại và hiệu quả.
Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động thanh toán thẻ, cần thiết có quy định từ nhà nước và ngành về chuẩn mực hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin Những quy định này sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng khi tham gia vào các giao dịch thanh toán.
Tăng cường công tác tuyên truyền và giáo dục là cần thiết để nâng cao hiểu biết và nhận thức của chủ thẻ cũng như các bên liên quan về bảo mật thông tin và phòng ngừa rủi ro Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng vào việc này để đảm bảo an toàn cho khách hàng.
Bộ phận chuyên môn về kinh doanh thẻ cần cập nhật và sửa đổi quy định, quy trình nghiệp vụ kịp thời, đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế Đồng thời, cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, trong đó việc kiểm tra và kiểm soát phải được thực hiện nghiêm túc bởi các cán bộ có chuyên môn cao và đạo đức tốt.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro trong lĩnh vực thẻ quốc tế, cần thường xuyên cập nhật thông tin qua các nguồn tin tức và Internet Việc biên soạn cẩm nang sẽ giúp phổ biến các loại rủi ro hiện tại và tiềm ẩn trong kinh doanh thẻ, đồng thời hướng dẫn cán bộ nghiệp vụ ngân hàng các biện pháp phát hiện và phòng ngừa hiệu quả.
Để phát triển dịch vụ hiệu quả, cần thường xuyên tổ chức các lớp huấn luyện bài bản cho cán bộ, xây dựng tiêu chí lựa chọn không chỉ dựa vào chuyên môn mà còn chú trọng đến đạo đức Điều này sẽ giúp hình thành đội ngũ chuyên nghiệp, tránh tình trạng cán bộ phải kiêm nhiệm nhiều công việc khác.
Để đảm bảo an toàn trong giao dịch thẻ, cần thường xuyên kiểm tra các điểm chấp nhận thẻ nhằm xác định xem thiết bị thanh toán có tuân thủ quy định của ngân hàng hay không Các thiết bị này không được phép lưu trữ thông tin hoặc sử dụng công nghệ skimming Đồng thời, việc phối hợp với các điểm chấp nhận thẻ để đào tạo nhân viên về kiến thức và kỹ năng cần thiết trong giao dịch thẻ là rất quan trọng.
Để đảm bảo hoạt động liên tục, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng và chuẩn bị một hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng bên cạnh hệ thống đang hoạt động Việc này sẵn sàng ứng phó khi có sự cố hỏng hóc xảy ra Mặc dù chi phí gia tăng do sự chuẩn bị này, nhưng nó là rất cần thiết, vì vậy các NHTM nên có kế hoạch phù hợp để thực hiện giải pháp này.
- Nghiên cứu áp dụng các loại thẻ chip, thẻ thông minh, có những tính năng hiện đại như: tính bảo mật cao, khó làm giả Đối với khách hàng:
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần quảng cáo sản phẩm thẻ của mình kèm theo các hướng dẫn quan trọng cho khách hàng về việc bảo mật thông tin, như mã số PIN, và cách thanh toán an toàn để tránh bị skimming Khách hàng cũng nên cảnh giác khi thực hiện giao dịch trực tuyến để bảo vệ thông tin thẻ khỏi bị đánh cắp Ngoài ra, NHTM cần hướng dẫn khách hàng các bước cần thực hiện khi phát hiện dấu hiệu nghi ngờ hoặc gian lận trong thanh toán thẻ, cùng với các biện pháp giải quyết hiệu quả.
Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần khẩn trương nghiên cứu và ban hành các văn bản pháp lý nhằm thiết lập hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Đồng thời, cần có các quy định cụ thể để xử lý các hành vi giả mạo và lừa đảo trong giao dịch thẻ, phù hợp với các thông lệ quốc tế.
Hiệp hội thẻ VN cần đóng vai trò chủ chốt trong việc nghiên cứu và ban hành quy định cho các ngân hàng thành viên về cung cấp thông tin và phối hợp hành động để ngăn chặn gian lận trong lĩnh vực thẻ Đồng thời, Hiệp hội cũng nên tổ chức thường xuyên các lớp bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ các ngân hàng, từ đó nâng cao ý thức phòng chống rủi ro.
Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng An Bình
Hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam
1.Lịch sử phát hành thẻ tại NH Việt Nam
Mặc dù chỉ mới được các ngân hàng chú trọng phát triển trong vài năm gần đây, số lượng thẻ ghi nợ nội địa đã tăng mạnh từ dưới 20,000 thẻ vào năm 2002 lên hơn 1,000,000 thẻ hiện đang lưu hành, với sự tham gia của nhiều ngân hàng.
Hiện nay, thị trường thẻ tại Việt Nam có ba loại thẻ phổ biến cho thanh toán: thẻ ATM, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ chi tiêu trong hạn mức tín dụng đã được cấp, với yêu cầu thanh toán toàn bộ dư nợ theo quy định Trong khi đó, thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng số tiền có sẵn trong tài khoản tiền gửi của mình.
Hiện nay, nhiều ngân hàng đã tham gia thị trường thẻ bằng cách ký kết hợp đồng phát hành và thanh toán với các tổ chức thẻ quốc tế lớn như Visa, MasterCard và American Express Đến nay, có 10 ngân hàng là thành viên chính thức với 125.000 thẻ thanh toán quốc tế được phát hành, đạt tốc độ tăng trưởng 49% mỗi năm Chiếc thẻ ATM đầu tiên tại Việt Nam ra đời vào năm 1996, trong khi thẻ ghi nợ đầu tiên được phát hành vào năm 2002, với tốc độ tăng trưởng trung bình trên 200% mỗi năm, cao hơn nhiều so với thẻ tín dụng Nhờ điều kiện phát hành đơn giản và dễ sử dụng, hiện đã có 760.000 thẻ nội địa của 15 ngân hàng được phát hành.
Với nhu cầu ngày càng tăng cao, hạ tầng ATM hiện tại chưa đáp ứng kịp, dẫn đến tình trạng quá tải vào giờ cao điểm Việc tiếp quỹ, thay giấy in hóa đơn và xử lý sự cố cho máy ATM trở nên khó khăn, đặc biệt khi hệ thống này phát triển rộng rãi Tại Việt Nam, chưa có đơn vị chủ quản chính thức nào cung cấp dịch vụ này một cách hệ thống và chuyên nghiệp cho toàn bộ các ngân hàng có dịch vụ thẻ.
Trở ngại lớn nhất đối với việc phát triển thẻ thanh toán tại Việt Nam là thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến Theo thống kê của Visa International, lượng tiền mặt trong lưu thông ở các nước phát triển chỉ chiếm 10-25%, trong khi ở các nước đang phát triển là 75-90% Hệ thống ATM tại Việt Nam chủ yếu phục vụ cho việc rút tiền mặt và chuyển khoản, trong khi các dịch vụ khác vẫn chưa được khai thác triệt để Để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ, ngành ngân hàng cần hoàn thiện khung pháp lý và triển khai các chính sách khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, như thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt và ưu đãi cho các dịch vụ thanh toán điện tử.
Các liên minh thanh toán thẻ tại thị trường Việt Nam.
Hiện nay tại Việt Nam đang có 4 liên minh thẻ.
Liên minh Thẻ ANZ- Sacombạnk
Liên minh Thẻ Banknet Liên minh Thẻ
Ngân hàng ANZ 1-Ngân hàng Nông
Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu
Ngân hàng Sài Sòn Thương Tín -Sacombank
Ngân hàng phát triển Nhà Hà Nội
Ngân hàng Đầu tư phát triển
Ngân hàng Á Châu Ngân hàng Sài gòn Hà Nội
Ngân hàng Đông Á Ngân hàng TMCP
7 Ngân hàng TMCP Ngân hàng Sài gòn Ngân hàng Hàng
Ngân hàng Liên doanh Lào Việt
9 Ngân hàng liên doanh Shinhan-
Ngân hàng Liên doanh Shinhan-Vina
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Phương Đông
12 Ngân hàng Liên doanh Việt-Lào
Ngân hàng TMCP Sài gòn
Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam
16 Ngân hàng Liên doanh VID Public
17 Ngân hàng Liên doanh Indo-Vina
19 Ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh
Việt Á góp phần tích cực vào việc xây dựng một cộng đồng ngân hàng tham gia vào hoạt động thanh toán và phát hành thẻ Điều này tạo nền tảng cho việc thiết lập các chuẩn mực kỹ thuật chung, từ đó phát triển các dịch vụ tiện ích cho ngành ngân hàng.
Đến tháng 3/2007, tổng số thẻ thanh toán nội địa và quốc tế được phát hành bởi các ngân hàng tại Việt Nam đạt 6,2 triệu thẻ, ghi nhận mức tăng 200% so với cuối năm 2005 Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc phát hành thẻ ngày càng trở nên mạnh mẽ.
Số lượng máy ATM và thiết bị chấp nhận thẻ tại các điểm bán hàng (POS) đã gia tăng đáng kể, từ hơn 2.100 máy ATM và 12.000 POS vào cuối năm 2005, lên trên 3.800 máy ATM và gần 21.880 POS hiện nay.
Tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam ước tính đạt trên 8% mỗi năm, cùng với hơn 30 triệu tài khoản hoạt động, đang thúc đẩy văn hóa không sử dụng tiền mặt Điều này biến Việt Nam thành một thị trường tiềm năng cho dịch vụ thanh toán thẻ, tạo động lực cho các ngân hàng thương mại tham gia vào cuộc đua chiếm lĩnh thị trường thẻ một cách quyết liệt.
Tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam ước tính đạt trên 8% mỗi năm, với hơn 30 triệu tài khoản hoạt động đang thúc đẩy văn hóa không sử dụng tiền mặt, tạo điều kiện cho dịch vụ thanh toán thẻ phát triển mạnh mẽ Các ngân hàng thương mại đang tích cực cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường thẻ, đặc biệt là thông qua hợp tác với các đối tác quốc tế như Visa và MasterCard Ngân hàng Á Châu (ACB) đã ra mắt thẻ ATM2+ kết nối trực tiếp với tài khoản tiền gửi, trong khi VPBank giới thiệu thẻ VPBank Platinum EMV MasterCard hướng đến khách hàng thu nhập cao Đồng thời, các chương trình khuyến mại mạnh mẽ từ Techcombank và Incombank đã giúp phát hành hàng chục ngàn thẻ mới, với Techcombank phát hành hơn 30.000 thẻ Techcombank Visa chỉ trong 8 tháng qua.
VP Bank đã nhập khẩu 1.000 máy ATM từ hãng Dielod của Mỹ với hợp đồng trị giá 2,0 triệu USD Lô đầu tiên gồm 250 máy ATM đã được đưa về Việt Nam và đang trong quá trình lắp đặt cho đến hết năm 2007, trong khi số còn lại sẽ được lắp đặt đến năm 2010 Đồng thời, VP Bank cũng tham gia liên minh thẻ ATM do Vietcombank chủ trì, hiện tại liên minh này đã có sự tham gia của nhiều ngân hàng.
19 ngân hàng thương mại thành viên, hoạt động có hiệu quả nhất tại Việt Nam, đang chiếm trên 70% thị phần thẻ
Ngân hàng Đông Á hợp tác với các đơn vị cung ứng dịch vụ để cung cấp dịch vụ thu tiền điện và nước sạch qua hệ thống ATM hoặc chuyển khoản ngân hàng tại Tp.HCM và tỉnh Bình Dương.
Hệ thống máy ATM của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á hiện đã kết nối thanh toán với một số ngân hàng thương mại khác, bao gồm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội và Ngân hàng Phát triển nhà.
Trung Quốc Dự kiến tới đây sẽ có thêm một số ngân hàng thương mại cổ phần khác
Ngân háng An Bình với hoạt động thẻ
1.Lịch sử hình thành của việc phát hành thẻ tại NH An Bình
Trung tâm phát hành thẻ của ABB, trực thuộc Hội sở, chịu trách nhiệm nghiên cứu và triển khai phát hành thẻ Đơn vị này bao gồm các phòng nghiệp vụ và kỹ thuật, có nhiệm vụ quản lý, kiểm tra và giám sát tất cả các vấn đề liên quan đến quản lý, phát hành và thanh toán thẻ trong toàn hệ thống.
Nhiệm vụ chủ yếu của Trung tâm phát hành thẻ ABB:
- Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh thẻ được phê duyệt trên toàn hệ thống.
- Xây dựng và triển khai các kế hoạch marketing, phát triển thị trường và liên kết nhằm tăng thị phần dịch vụ thẻ.
- Tiến hành nghiên cứu phát triển và triển khai các dự án công nghệ thẻ và các kênh ngân hàng tự động, mạng lưới đại lý thanh toán thẻ.
Tổ chức và triển khai hoạt động bán hàng hiệu quả thông qua các kênh như mạng lưới chi nhánh, bán chéo sản phẩm, đại lý cá nhân, đại lý kinh doanh cá thể, đại lý công ty và bán hàng trực tiếp.
- Xây dựng, triển khai và kiểm soát các chính sách, quy trình, thủ tục cho các hoạt động dịch vụ thẻ trên toàn hệ thống.
- Quản lý vận hành hệ thống công nghệ thẻ hoạt động ổn định, an toàn, bảo mật và quản lý rủi ro hoạt động thẻ.
2.Hoạt động phát hành thẻ tại NH An Bình
Kể từ năm 2006, ABB đã triển khai hoạt động phát hành thẻ và nghiên cứu, hiện tại chỉ có sản phẩm thẻ YOUCAR Ngân hàng đang nỗ lực nghiên cứu để ra mắt thêm nhiều loại thẻ khác nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu của người dùng.
YOUcard là thẻ thanh toán thông minh nội địa do ABBANK phát hành, giúp khách hàng dễ dàng sử dụng tiền trong tài khoản để thanh toán mọi lúc, mọi nơi Thẻ cho phép thực hiện giao dịch qua các máy rút tiền tự động và máy đọc thẻ tự động, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho người dùng.
- Kích thước theo tiêu chuẩn Quốc tế
• 16 chữ số được dập nổi trên thẻ;
• Tháng năm phát hành thẻ
• Số điện thoại dịch vụ 24/24 của Trung Tâm thẻ;
• Dải băng từ chứa thông tin của khách hàng;
• Dải chữ ký của chủ thẻ;
• Logo chấp nhận dịch vụ của ABBANK và của Paynet;
• Website và email của ABBANK
Chủ thẻ YOUcard có khả năng kết nối liên tục với tài khoản cá nhân tại ABBANK, giúp thực hiện các giao dịch chi tiêu một cách dễ dàng và thuận tiện mọi lúc, mọi nơi.
Chủ thẻ YOUcard có thể dễ dàng theo dõi giao dịch qua e-mail và SMS từ ngân hàng, hoặc kiểm tra trực tiếp tại máy ATM và trang chủ ABBANK Ngoài ra, thẻ YOUcard còn cung cấp các dịch vụ gia tăng như trả lương qua tài khoản, thấu chi và tiết kiệm.
Thẻ thanh toán nội địa, được kết nối trực tiếp với tài khoản cá nhân VNĐ mở tại ABBANK.
Khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) và các điểm chấp nhận thẻ (POS) của ABBANK trên toàn quốc, cũng như tại các ngân hàng khác trong liên minh thẻ.
Thủ tục phát hành thẻ YOUcard.
Thủ tục xin cấp thẻ YOUcard rất đơn giản; khách hàng chỉ cần điền đầy đủ thông tin vào mẫu đơn đăng ký theo yêu cầu của ABBANK và mang theo CMND hoặc hộ chiếu gốc để ngân hàng đối chiếu.
Để đăng ký phát hành thẻ tại ABBANK, quý khách cần chuẩn bị hồ sơ theo quy định và đến bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng để gặp nhân viên dịch vụ khách hàng.
Lợi ích của thẻ YouCard
* Đối với người sử dụng thẻ (chủ thẻ):
Thẻ YouCard là một phương tiện thanh toán hiện đại, mang lại nhiều tiện ích vượt trội cho người sử dụng Với tính năng thanh toán an toàn, thuận tiện và gọn nhẹ, thẻ YouCard giúp giao dịch nhanh chóng và hiệu quả, đồng thời thể hiện sự văn minh trong cách chi tiêu.
Thẻ thanh toán có thể được sử dụng để mua sắm hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt và thực hiện các giao dịch ngân hàng tại các điểm chấp nhận, máy ATM và ngân hàng trong nước Việc sử dụng thẻ cũng giúp thực hiện giao dịch mua sắm tại nhà và tiếp cận với các phương tiện thanh toán hiện đại Đây là một thói quen văn minh, phù hợp với xu hướng phát triển của khoa học kỹ thuật và hội nhập hiện nay.
Thẻ thanh toán mang lại sự tiện lợi cho người tiêu dùng nhờ thiết kế gọn nhẹ, giúp họ dễ dàng mang theo bên mình Điều này tạo cảm giác thoải mái khi mua sắm, ngay cả khi cần chi trả số tiền lớn.
Việc cất trữ và bảo quản tiền trở nên dễ dàng hơn với thẻ ngân hàng nhỏ gọn, giúp giảm thiểu nguy cơ mất trộm hay hỏa hoạn Đặc biệt, thẻ ngân hàng mang lại sự an toàn cao hơn so với tiền mặt, vì mỗi chủ thẻ có một số PIN riêng để bảo vệ tài khoản Khi mất thẻ, người dùng chỉ cần gọi điện đến ngân hàng để phong tỏa tài khoản, đảm bảo tiền vẫn được bảo vệ.
Quản lý dễ dàng việc chi tiêu cá nhân.
Sự phát triển của Internet và các dịch vụ toàn cầu đã mở ra khả năng cho người dùng thẻ thực hiện giao dịch mua sắm trực tuyến Điều này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn giảm thiểu chi phí di chuyển, đặc biệt là khi địa điểm bán hàng không gần nơi cư trú của chủ thẻ.
* Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (chấp nhận việc thanh toán bằng thẻ YouCard):
Có thể chấp nhận thẻ của chủ thẻ để thanh toán hàng hoá dịch vụ được cung ứng thay tiền mặt hoặc các phương tiện thanh toán khác.
Đánh giá về hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng An Bình
Những thành tựu của ABB trong lĩnh vực tài chính ngân hàng được thể hiện rõ qua doanh thu và lợi nhuận, mặc dù việc phát hành thẻ mới chỉ bắt đầu từ quý III/2007 nên chưa có kết quả cụ thể Do đó, bài viết sẽ tiến hành đánh giá chung về thành tựu của ABB trong những năm gần đây Đơn vị: triệu đồng.
SO SÁNH Tăng/ giảm Tỷ lệ %
Tổng giá trị tài sản 3.113.898 679.708 + 2.434.190 358,12
Nguồn: Báo cáo kiểm toán 2006
Vị thế của ABB so với một số Ngân hàng thương mại cổ phần khác tại Việt Nam
Bảng so sánh ABB và một số ngân hàng TMCP tại VN
Chỉ tiêu Á Châu Techcombank An Bình Nam Á Việt Á
Vốn điều lệ 1.100.047 1.500.000 1.131.950 550.000 500.330 Tổng tài sản 44.645.039 17.326.353 3.113.898 3.884.440 4.181.409
Dư nợ tín dụng 17.363.812 8.810.848 1.130.930 2.040.997 2.730.263
Ngân hàng TMCP An Bình đang hướng tới mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại đa năng và hiện đại hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng này đang nỗ lực hoàn thiện cơ cấu tổ chức và phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh cao, nhằm cung cấp chất lượng tốt nhất cho khách hàng, đặc biệt là các cổ đông lớn và tầng lớp dân cư đại chúng, đồng thời tiếp tục phục vụ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các khách hàng cá nhân.
Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), cổ đông lớn nhất của Ngân hàng TMCP An Bình, sở hữu mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc và hiện đang cần sự hỗ trợ từ Ngân hàng trong các hoạt động thu và thanh toán không sử dụng tiền mặt.
Dự kiến trong năm 2007, Ngân hàng An Bình sẽ phát hành trái phiếu cho EVN với tổng giá trị 10.000 tỷ đồng Để hỗ trợ cho quá trình này, Ngân hàng An Bình sẽ cung cấp nhiều dịch vụ tài chính, bao gồm tư vấn phát hành trái phiếu, đại lý phát hành, bảo lãnh phát hành, chiết khấu trái phiếu EVN và thanh toán trước tiền lãi cho trái chủ, cùng với sự ra đời của Công ty chứng khoán An Bình và Công ty quản lý quỹ đầu tư chứng khoán An Bình.
Ngân hàng An Bình sẽ tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ liên quan đến EVN, bao gồm dịch vụ tài khoản, quản lý dòng tiền, cho vay, tài trợ cho các nhà thầu của EVN, thu hộ tiền điện, thanh toán tiền điện tự động và thu tiền điện tại quầy Ngân hàng cũng sẽ đẩy mạnh hoạt động thanh toán hóa đơn tiền điện tại tất cả các quầy giao dịch trên toàn quốc.
Công ty Điện lực trực thuộc EVN sẽ mở quầy giao dịch tại các đơn vị trực thuộc nhằm thu tiền điện và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cũng như cán bộ - công nhân viên của công ty.
2.Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù ABB đã đạt được nhiều thành công trong giai đoạn đầu phát hành thẻ, vẫn còn một số vấn đề cần được khắc phục để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Những thách thức này đòi hỏi ABB phải nỗ lực hơn nữa để nâng cao hiệu quả và cải thiện dịch vụ.
Môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng khốc liệt với sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng quốc doanh tham gia phát hành thẻ Tuy nhiên, thị trường tiêu thụ sản phẩm thẻ vẫn chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn và tầng lớp dân cư trung lưu trở lên, trong khi phần lớn người dân vẫn chưa được tiếp cận và chưa cảm nhận đầy đủ tiện ích của thẻ thanh toán Điều này đặt ra thách thức lớn cho ABB trong việc mở rộng thị trường và nâng cao nhận thức về lợi ích của thẻ thanh toán.
Đầu tư vào công nghệ hiện nay vẫn còn hạn chế, dẫn đến hệ thống máy móc thường xuyên gặp trục trặc Tình trạng này có thể gây tổn thất về thời gian và chi phí cho cả khách hàng, ngân hàng và các đơn vị chấp nhận thẻ.
Do thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, ABB sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, dẫn đến sự không hài lòng Trong khi đó, các ngân hàng nước ngoài với vốn lớn, kinh nghiệm dày dạn và công nghệ hiện đại có khả năng phục vụ khách hàng tốt hơn.
Hiện nay, hệ thống pháp lý cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng tại Việt Nam chưa đồng bộ và ổn định, chỉ dựa vào Quyết định 371/1999/NHNN Quy định này đã tạo nền tảng pháp lý cho sự phát triển của hệ thống thanh toán thẻ, nhưng vẫn chưa đủ để đảm bảo an toàn và lòng tin của người sử dụng, đặc biệt là thiếu các quy định pháp luật liên quan đến tội phạm trong lĩnh vực thẻ.
Chưa có chương trình đào tạo chính thức về thẻ tại NHNN, dẫn đến việc nhân viên phải tham gia các khóa học do tổ chức thẻ quốc tế tổ chức, với chi phí cao.
Nguyên nhân chính dẫn đến tình hình hiện tại là những biến động kinh tế, xã hội và chính trị cả trong nước lẫn quốc tế Trong bối cảnh nền kinh tế Việt
Thị trường thẻ tại Việt Nam vẫn còn mới mẻ, và các điều kiện cần thiết để thúc đẩy sự phát triển của nó chưa được hoàn thiện đầy đủ.
Một số giải pháp và kiến nghị
Giải pháp
1 Giải pháp thúc đẩy việc phát hành thẻ
* Hoàn thiện và đơn giản hoá các quy trình phát hành thẻ
Với sự xuất hiện muộn hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, ABB gặp khó khăn trong việc xây dựng hình ảnh thẻ thanh toán trong tâm trí người tiêu dùng Do đó, ngân hàng cần thiết lập một quy trình mở thẻ nhanh chóng và thuận tiện, giúp giảm thiểu thủ tục phiền phức cho khách hàng.
Tận dụng các thời cơ tiếp thị, mở thẻ trực tiếp qua các dịp lễ hội lớn, như triển lãm, hội chợ
Nhà Nước đang triển khai đề án trả lương cho cán bộ nhân viên qua tài khoản thẻ nhằm kiểm soát thu nhập và lượng tiền lưu thông trên thị trường Do đó, ABB cần nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường tiềm năng này Với mức thu nhập ổn định và cao hơn mức trung bình quốc gia, công nhân viên chức trở thành đối tượng khách hàng lớn mà ABB cần hướng tới.
* Thực hiện quảng bá hình ảnh, chiến lược Marketting
Công việc quảng bá hình ảnh là vô cùng cần thiết và cấp bách đối với mọi tổ chức kinh doanh hiện nay Để nâng cao nhận thức của người tiêu dùng, các ngân hàng đang tích cực đua tranh để quảng bá thương hiệu của mình qua nhiều kênh truyền thông đại chúng như sách, báo, truyền hình và Internet.
Ngoài ra một phương pháp quảng bá hình ảnh cũng rất hiệu quả đó là
PR, tức là tổ chức các sự kiện qua đó người tiêu dùng sẽ biết đến hình ảnh,
Dựa trên tâm lý tiêu dùng ưa chuộng giảm giá của khách hàng, ABB nên thiết lập các thỏa thuận hợp tác với các siêu thị để cung cấp chương trình giảm giá cho khách hàng khi thanh toán bằng thẻ ATM do ABB phát hành.
Tăng cường phát hành thẻ ATM miễn phí và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn từ ABB cho các tổ chức lớn Đồng thời, tổ chức các buổi phổ biến kiến thức về thẻ ATM nhằm thu hút số lượng lớn cán bộ nhân viên mở tài khoản với các điều kiện ưu đãi hơn.
ABB nên tập trung vào đối tượng công nhân viên chức tại các tỉnh, thành phố lớn, do họ có thu nhập cao, ổn định và nhu cầu tiêu dùng lớn Đồng thời, nhóm người nước ngoài tại Việt Nam cũng là một thị trường tiềm năng với nhu cầu thanh toán cao Mặc dù hiện tại nhóm học sinh, sinh viên còn nhỏ, nhưng họ sẽ trở thành những cán bộ công nhân viên trí thức trong tương lai, do đó đây là nhóm khách hàng cần được chăm sóc nếu ABB muốn đầu tư dài hạn.
* Đề ra các chi phí hợp lý.
Chi phí liên quan đến thẻ bao gồm phí phát hành, phí duy trì hàng tháng và sắp tới sẽ có thêm phí sử dụng thẻ theo đề nghị của một số ngân hàng Cụ thể, khách hàng sẽ không còn nhận lãi suất khi sử dụng dịch vụ ATM mà phải trả phí sử dụng thẻ Tuy nhiên, đây có thể là yếu tố tích cực nếu đi kèm với việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng tiện ích cho người tiêu dùng.
Ngân hàng giữ hộ tiền cho khách hàng không chỉ phục vụ mục đích chi tiêu mà còn tận dụng lượng vốn lớn để đầu tư và cho vay nhằm kiếm lợi nhuận Tuy nhiên, việc cân đối các chi phí một cách hợp lý là rất quan trọng.
2 Giải pháp thúc đẩy việc thanh toán bằng thẻ
Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển của hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Hiện nay, việc sử dụng thẻ ATM gặp nhiều khó khăn, trong đó trở ngại lớn nhất là hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt vẫn chưa phát triển mạnh mẽ Thẻ ATM chủ yếu chỉ được sử dụng để rút tiền, và chỉ một số ít siêu thị lớn cùng công ty lớn chấp nhận thanh toán qua thẻ này.
Mạng lưới thẻ ATM hiện chỉ phát triển mạnh ở các thành phố lớn như Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng và Quảng Ninh, chiếm 60% - 70% doanh thu thanh toán bằng thẻ trên toàn quốc ABB đặt mục tiêu mở rộng thị phần tại các tỉnh thành nhỏ hơn, nơi ít cạnh tranh từ các ngân hàng lớn Tuy nhiên, việc thuyết phục người dân sử dụng thẻ ATM vẫn là thách thức lớn do thị trường còn mới Để mở rộng mạng lưới tiêu thụ, ABB cần thực hiện một số công việc cụ thể.
Để đảm bảo quá trình thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ được thuận tiện và an toàn, cần trang bị đầy đủ máy móc thiết bị, bao gồm các cột thẻ ATM, cho các đại lý chấp nhận thẻ.
Tăng cường quảng bá hình ảnh và tiếp thị cho hệ thống đại lý chấp nhận thanh toán bằng thẻ ATM của ABB, đồng thời triển khai các chính sách khuyến mãi hấp dẫn Khách hàng sẽ được hưởng chiết khấu hàng tháng khi sử dụng dịch vụ thanh toán qua ATM của ABB, tạo động lực cho người tiêu dùng lựa chọn dịch vụ.
* Tạo mối quan hệ với các NHTM cổ phần trên toàn quốc.
Mỗi ngân hàng cần có cơ sở vật chất đầy đủ để phục vụ khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán Hiệp hội thẻ thanh toán cần đạt được sự thống nhất trên toàn quốc, cho phép thẻ của ngân hàng này có thể giao dịch tại các ngân hàng khác và ngược lại.
Duy trì mối quan hệ thường xuyên với các ngân hàng thanh toán là rất quan trọng để trao đổi kinh nghiệm, chia sẻ biện pháp bảo mật và thúc đẩy sự phát triển chung Điều này giúp tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh và bền vững trong ngành.
* Nâng cao các ứng dụng tiện ích của thẻ thanh toán
Hiện nay, thị trường thẻ thanh toán vẫn đang trong giai đoạn phát triển, với nhiều ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng của sản phẩm này Hiện tại, các tiện ích chủ yếu chỉ dừng lại ở việc rút tiền mặt, thanh toán hóa đơn điện nước, mua thẻ điện thoại và một số dịch vụ cơ bản khác Do đó, thẻ thanh toán
Kiến nghị
1 Kiến nghị với Nhà nước
* Tạo môi trường kinh tế, chính trị xã hội ổn định. Đây là yếu tố tiên quyết về phía nhà nước với bất kỳ sự phát triển nào.
Thị trường thẻ thanh toán phản ánh quy luật của nền kinh tế, nơi một quốc gia có nền kinh tế ổn định và phát triển sẽ nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân Sự cải thiện này tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng hoạt động của mình.
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố thiết yếu cho sự phát triển bền vững của tổ chức Do đó, Nhà nước cần triển khai các biện pháp và chính sách đào tạo hợp lý nhằm nâng cao trình độ đội ngũ lao động Điều này đặc biệt quan trọng trong các ngành yêu cầu áp dụng công nghệ tiên tiến như ngân hàng và tài chính.
Nhà nước đã nhanh chóng triển khai các biện pháp hỗ trợ nhằm đồng bộ hóa hệ thống thanh toán ATM liên ngân hàng, giúp tận dụng cơ sở vật chất của các ngân hàng khác Mặc dù các ngân hàng mong muốn có nhiều cột ATM để phục vụ khách hàng, nhưng chi phí lắp đặt một cột ATM lên đến khoảng 25.000 USD, khiến việc mở rộng hệ thống trở nên khó khăn Do đó, việc hợp tác và tận dụng nguồn lực lẫn nhau không chỉ tiết kiệm chi phí cho các ngân hàng mà còn mang lại lợi ích cho xã hội.
Nhà nước cần triển khai các biện pháp hỗ trợ ngân hàng, bao gồm giảm thuế nhập khẩu cho thiết bị máy móc phục vụ phát hành và thanh toán Đồng thời, cần cung cấp vốn hỗ trợ cho ngân hàng để đầu tư vào hệ thống thanh toán ATM thông qua các khoản vay trung và dài hạn.
Nhà nước cần chú trọng phát triển mạng lưới bưu chính viễn thông và hệ thống tin học trên toàn quốc, vì những thành tựu này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của thanh toán thẻ và các sản phẩm, dịch vụ hiện đại trong ngành ngân hàng.
Chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng và hệ thống thanh toán bằng thẻ Nếu Nhà nước áp dụng các biện pháp hỗ trợ phù hợp, sẽ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng Điều này sẽ góp phần vào sự phát triển nhanh chóng của hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt.
* Cải thiện môi trường pháp lý
Ngân hàng, khác với các doanh nghiệp khác, hoạt động dưới sự cấp phép của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và cần có những chính sách định hướng phát triển phù hợp Để thúc đẩy dịch vụ thanh toán bằng thẻ, NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý bảo đảm tính bảo mật và thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ ATM Hiện nay, quy chế duy nhất về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ được ban hành từ năm 1999, chỉ là văn bản hướng dẫn chung, trong khi quy trình cụ thể do từng ngân hàng tự quy định Điều này cho thấy sự yếu kém trong khung pháp lý cho hệ thống thanh toán bằng thẻ tại Việt Nam Khi phương thức thanh toán bằng thẻ trở nên phổ biến, việc xây dựng một pháp lệnh về thẻ thanh toán với các điều khoản chặt chẽ và thống nhất là cần thiết để quản lý hiệu quả.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện tại quy định về đồng tiền thanh toán thẻ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, tuy nhiên vẫn chưa đề cập đến hạn mức thanh toán.
Chính sách quản lý ngoại hối cần quy định riêng cho thẻ thanh toán, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế, nhằm quản lý hiệu quả việc sử dụng thẻ của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngăn chặn việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc phát hành thẻ và đảm bảo khách hàng có thể sử dụng thẻ mà không bị hạn chế.
Chính sách tín dụng cần quy định riêng cho tín dụng thẻ, một hình thức tín dụng mới, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm trong việc thẩm định và đảm bảo tín dụng cho khách hàng Điều này giúp giảm thiểu khó khăn, phiền hà cho khách hàng, từ đó tăng lượng người sử dụng thẻ Thay vì áp dụng các điều kiện đảm bảo tín dụng giống như các khoản vay thông thường, cần nới lỏng hơn và chú trọng đến khả năng thanh toán của khách hàng dựa trên tính ổn định của thu nhập hàng tháng.
Ngoài ra cũng cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro quản lý rủi ro cho chủ thẻ và Ngân hàng.
* Thành lập trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ.
Hiện nay, các ngân hàng quản lý việc phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng, điều này giúp phù hợp với chức năng kinh doanh và khả năng đầu tư của từng ngân hàng Tuy nhiên, việc thành lập một trung tâm chuyển mạch thanh toán liên ngân hàng cho thẻ là cần thiết Trung tâm này sẽ xử lý các giao dịch thanh toán từ các ngân hàng trong nước, khuyến khích phát hành thẻ nội địa và giảm chi phí thanh toán Nó sẽ là đầu mối xử lý giao dịch, cấp phép, thanh toán và tra soát giao dịch thẻ, đảm bảo rằng các thẻ từ ngân hàng khác nhau có thể thanh toán tại bất kỳ đơn vị chấp nhận thẻ nào trong nước mà không cần thông qua trung tâm xử lý cấp phép.
Tổ chức thẻ quốc tế giúp giảm thiểu phức tạp trong thanh toán nội địa, tăng tốc độ giao dịch và giải quyết vấn đề chênh lệch tỷ giá Việc này cũng tiết kiệm chi phí cho các tổ chức thẻ quốc tế và thống nhất giao dịch thẻ tại Việt Nam bằng VNĐ Các thành viên sẽ có mối quan hệ chặt chẽ hơn, đồng thời cập nhật thông tin về thẻ giả mạo để tránh thất thoát Ngoài ra, việc in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành và thống nhất về đồng tiền thanh toán, phí và tỷ giá cũng sẽ được thực hiện.
* Có chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ
Ngân hàng Nhà nước nên khuyến khích các ngân hàng thương mại đầu tư vào việc mở rộng dịch vụ thẻ, đồng thời hỗ trợ các ngân hàng trong nước phát triển dịch vụ thẻ để tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài Ngoài ra, cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ.
Ngân hàng Nhà nước cần cho phép các ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng linh hoạt một số ưu đãi nhất định Điều này sẽ giúp đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ do ngân hàng Việt Nam phát hành so với thẻ của ngân hàng nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế đang phát triển nhanh chóng, dẫn đến nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt gia tăng Do đó, các ngân hàng cần khẩn trương phát triển hệ thống thẻ thanh toán với đầy đủ tiện ích và sự liên kết giữa các ngân hàng trên toàn quốc Chỉ khi đạt được điều này, thị trường thẻ mới có thể trở thành kênh tiêu dùng phổ biến cho mọi người.
Bài báo cáo chuyên đề thực tập tốt nghiệp của tôi được thực hiện dưới sự hướng dẫn tận tình của cô Nguyễn Thị Bất và đội ngũ cán bộ nhân viên tại Trung tâm thẻ Ngân hàng An Bình Trong chuyên đề, tôi đã nghiên cứu tổng quan về thẻ thanh toán tại thị trường Việt Nam, tập trung vào các vấn đề liên quan đến Ngân hàng An Bình.
Do thời gian nghiên cứu hạn chế và kiến thức còn thiếu sót, bài chuyên đề của em vẫn còn những điểm chưa hoàn thiện Em rất mong nhận được sự chỉ dẫn từ Cô giáo để cải thiện và hoàn chỉnh bài viết của mình.
Em xin chân thành cảm ơn!
1.Khái niệm về thẻ và lịch sử hình thành 3
2.Đặc điểm của thẻ thanh toán: 6
3.Tầm quan trọng của thẻ thanh toán với nền kinh tế hiện đại 8
4.Quy trình của hoạt động thẻ 12
4.1 Các chủ thể tham gia phát hành thẻ 12
4.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ 13
4.2.3 Đối tượng phát hành và phạm vi sử dụng thẻ thanh toán 15
4.3 Nghiệp vụ thanh toán thẻ 17
4.3.1: Quy trình thanh toán thẻ: 17
4.3.2 Tra soát và bồi hoàn 19
5.Bảo mật, quản lý rủi ro hoạt động thanh toán thẻ 20
5.1 Các rủi ro thường gặp 20
5.2 Các phòng chống rủi ro 23
Chương II: Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng An Bình 27
I.Hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam 27
1.Lịch sử phát hành thẻ tại NH Việt Nam 27
2.Sự cạnh tranh của các NH trong việc phát hành thẻ 31
II.Ngân háng An Bình với hoạt động thẻ 34