Có đợc thành quả đó là dosự nỗ lực phấn đấu không ngừng của các ngành các cấp dới sự lãnh đạo,chỉđạo củađảng và Nhà nớc.Cùng với xu thế hội nhập nền kinh tế quốc tế trong những năm gần đ
Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng
Khái niệm
Tín dụng Ngân hàng, một khái niệm xuất hiện từ lâu trên toàn thế giới và tại Việt Nam, có nguồn gốc từ từ La tinh "CREDO", mang nghĩa là sự tin tưởng Trong ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng thể hiện mối quan hệ vay mượn và hoàn trả, cho thấy rằng tín dụng là sự trao đổi vốn giữa các bên dựa trên lòng tin rằng số vốn sẽ được hoàn lại vào một thời điểm xác định trong tương lai.
Tín dụng là mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, có thể là tiền tệ hoặc hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời
Mối quan hệ tín dụng bao gồm hai mặt cơ bản là quan hệ cho vay và quan hệ hoàn trả đợc thể hiện nh sau:
Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một giá trị nhất định, có thể dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật như hàng hóa, máy móc, thiết bị và bất động sản.
Người vay chỉ được sử dụng số tiền vay trong một khoảng thời gian nhất định, và sau khi hết thời hạn thỏa thuận, họ phải hoàn trả cho người cho vay Thông thường, số tiền hoàn trả sẽ lớn hơn số tiền đã vay, nghĩa là người vay cần trả thêm phần lãi suất.
Trong thực tế cuộc sống, quan hệ tín dụng rất đa dạng và phong phú, với sự tham gia của nhiều loại chủ thể khác nhau.
Quan hệ giữa Nhà nước với doanh nghiệp và công chúng được thể hiện qua việc Nhà nước phát hành các giấy nợ như công trái và trái phiếu kho bạc Những hình thức này không chỉ giúp Nhà nước huy động vốn mà còn tạo cơ hội cho doanh nghiệp và công chúng tham gia vào các hoạt động tài chính, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
+ Quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp với nhau thể hiện dới hình thức mua bán chịu (tín dụng thơng mại)
+ Quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp với công chúng thể hiện dới hình thức phát hành các loại trái phiếu, bán hàng trả góp…
Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng với doanh nghiệp và công chúng được thể hiện qua các hình thức như nhận tiền gửi từ khách hàng, cấp tín dụng, cho vay, tài trợ và dịch vụ thuê mua.
+ Quan hệ tín dụng giữa Nhà nớc với các tổ chức quốc tế, chính phủ các nớc thể hiện dới hình thức vay nợ.
Các tổ chức Ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng với hai t cách:
Ngân hàng là tổ chức tài chính chủ yếu, thực hiện việc nhận tiền gửi từ khách hàng, phát hành trái phiếu để huy động vốn từ xã hội, và vay vốn từ Ngân hàng Trung ương cũng như các ngân hàng khác.
(2) Ngân hàng đóng vai trò là ngời cho vay, bao gồm các chủ thể trong xã hội vay,đợc tài trợ, thuê, thuê mua…
Đặc trng của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là việc cung cấp giá trị dựa trên lòng tin, đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh Uy tín của người vay được xem là yếu tố hàng đầu, vì người cho vay cần tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn một cách hiệu quả và có khả năng trả nợ sau một khoảng thời gian nhất định Đây là yếu tố cơ bản trong quản trị tín dụng.
Tín dụng ngân hàng là quá trình chuyển nhượng giá trị có thời hạn, với đặc trưng tạm thời nhằm đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn Để cấp tín dụng, ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là hình thức chuyển nhượng tạm thời giá trị, yêu cầu hoàn trả cả gốc lẫn lãi Đặc điểm này bắt nguồn từ tính chất tạm thời và yêu cầu hoàn trả của vốn ngân hàng Khi cho vay, ngân hàng không chỉ mong muốn thu hồi số tiền gốc mà còn yêu cầu người vay trả thêm lãi suất, nhằm đảm bảo giá trị hoàn trả lớn hơn số tiền đã cho vay Ngân hàng cần hoàn trả vốn cho những người gửi tiết kiệm và bù đắp chi phí hoạt động như khấu hao tài sản, trả lương nhân viên, và chi phí văn phòng Do đó, người vay không chỉ phải trả nợ gốc mà còn phải thanh toán lãi suất cho ngân hàng.
Tài sản trong quan hệ giao dịch tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức chính: cho vay tiền và cho thuê tài sản, bao gồm bất động sản và động sản.
Tín dụng ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự phụ thuộc vào cả người cho vay và người đi vay, cũng như môi trường hoạt động của ngân hàng Những yếu tố như lạm phát và tăng trưởng kinh tế có thể ảnh hưởng trực tiếp đến khách hàng, từ đó tác động đến chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng
Trong nền kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng đợc thể hiện ở các khía cạnh sau:
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho nền kinh tế, cung cấp nguồn vốn hiệu quả cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp thường dựa vào vốn tự có và nguồn tài trợ từ bên ngoài như ngân hàng và các doanh nghiệp khác Tuy nhiên, tín dụng ngân hàng vẫn là lựa chọn ưu việt nhất, vì nó đáp ứng nhu cầu về số lượng và thời hạn vốn, đồng thời có chi phí sử dụng thấp hơn so với các nguồn tài trợ khác.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối người thừa vốn với người thiếu vốn, thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân để đầu tư vào sản xuất và tăng trưởng kinh tế Qua đó, tín dụng ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn mà còn thúc đẩy tái sản xuất mở rộng, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển bền vững Tuy nhiên, trong cơ chế thị trường hiện nay, các ngân hàng phải đối mặt với thách thức trong việc huy động và cho vay vốn, cũng như đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn Do đó, mỗi ngân hàng cần có chiến lược kinh doanh hiệu quả để tối đa hóa nguồn vốn tiềm tàng với chi phí thấp nhất, từ đó góp phần vào sự vận động liên tục của nguồn vốn và tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong xã hội.
Thứ ba, Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trởng.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ Mọi hoạt động sản xuất và dịch vụ đều bắt đầu và kết thúc bằng tiền, do đó, để tăng nhanh vòng quay vốn, các doanh nghiệp cần áp dụng nhiều biện pháp cải tiến kỹ thuật và tìm kiếm thị trường mới Tín dụng ngân hàng cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các nhu cầu này, nhưng các doanh nghiệp phải hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Vì vậy, các nhà quản trị cần tìm cách sử dụng vốn hiệu quả để tăng tốc độ vòng quay vốn và đảm bảo trả nợ đúng hạn, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế, đặc biệt trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập ngày càng gia tăng Sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia hiện nay không thể tách rời khỏi sự phát triển của kinh tế thế giới, với nguyên tắc hợp tác bình đẳng và có lợi cho tất cả các bên Đầu tư vốn ra nước ngoài và hoạt động xuất nhập khẩu là hai lĩnh vực hợp tác quốc tế chủ yếu Tuy nhiên, không phải tổ chức hay doanh nghiệp nào cũng có đủ vốn để thực hiện các hoạt động này Do đó, ngân hàng, với vai trò là tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng, trở thành nguồn hỗ trợ vốn thiết yếu cho các nhà đầu tư và doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Vào thứ Sáu, TDNH đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và mở rộng đầu tư cho nền kinh tế Bằng cách cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, TDNH không chỉ thúc đẩy sự phát triển của đầu tư mà còn khuyến khích các doanh nghiệp nâng cao chế độ hạch toán kinh tế trong hoạt động kinh doanh của họ.
Vào thứ bảy, hoạt động TDNH đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho các ngân hàng Ngân hàng thường tập trung sử dụng vốn vào hai loại hình tài sản: tài sản sinh lời và tài sản không sinh lời Tuy nhiên, phần lớn vốn của các ngân hàng thương mại được đầu tư vào tài sản sinh lời, chủ yếu thông qua kênh tín dụng Hoạt động này không chỉ giúp các ngân hàng phát triển ổn định mà còn góp phần vào sự bền vững của hệ thống ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tích cực đến nền kinh tế.
TDNH đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của công ty cổ phần bằng cách cung cấp vốn ban đầu từ các cổ đông, trong đó ngân hàng có thể là một cổ đông lớn Trong quá trình mở rộng sản xuất, các công ty cổ phần thường cần tăng vốn, và việc phát hành cổ phiếu mới là phương thức phổ biến để huy động vốn Thị trường vốn và thị trường tiền tệ tạo điều kiện cho việc phát hành, chuyển nhượng và mua bán cổ phiếu, ảnh hưởng lớn đến chất lượng cổ phiếu Ngân hàng, với vai trò là tổ chức tài chính trung gian, có khả năng chi phối hệ thống tài chính và thực hiện nhiều hoạt động như thu thập thông tin, bảo lãnh và chiết khấu giấy tờ có giá, từ đó nâng cao tính thanh khoản và uy tín cho các công ty cổ phần.
TDNH đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, giúp giải quyết mâu thuẫn nội tại và thúc đẩy tăng trưởng bền vững Để TDNH phát huy hiệu quả, cần có hành lang pháp lý và quy định chặt chẽ từ các nhà quản lý ngân hàng và cơ quan chức năng, tạo điều kiện thuận lợi cho cả người cho vay và người đi vay trong nền kinh tế.
Phân loại tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng rất đa dạng với nhiều hình thức khác nhau Để quản lý tín dụng hiệu quả, việc phân loại tín dụng là cần thiết, giúp sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên các tiêu chí nhất định, trong đó thời hạn tín dụng là một yếu tố quan trọng.
Căn cứ theo tiêu thức này, ngời ta chia Tín dụng thành 3 loại.
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn tối đa 12 tháng, nhằm bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Loại hình tín dụng này ít rủi ro cho ngân hàng do thời gian ngắn, giúp ngân hàng dễ dàng dự đoán các biến động Các hình thức tín dụng ngắn hạn bao gồm tín dụng chiết khấu, tín dụng thấu chi, tín dụng ứng trước và tín dụng bổ sung vốn lưu động.
Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến thiết bị và công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, cũng như xây dựng các dự án mới quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, tín dụng trung hạn còn đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành vốn lưu động thường xuyên cho các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập Các hình thức tín dụng trung hạn bao gồm tín dụng thực hiện theo dự án, tín dụng hợp vốn và tín dụng cho thuê tài chính.
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để tài trợ cho các dự án xây dựng cơ bản, bao gồm việc xây dựng các xí nghiệp mới và phát triển cơ sở hạ tầng như đường xá, bến cảng, sân bay Loại tín dụng này cũng hỗ trợ cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn.
Loại tín dụng này thường có mức độ rủi ro cao do khó lường trước những biến động có thể xảy ra, bao gồm đầy đủ các loại hình tín dụng khác nhau Đối tượng tín dụng cũng rất đa dạng và phong phú.
Căn cứ vào hình thức này, ngời ta chia tín dụng thành 2 loại đó là:
Tín dụng vốn lu động là hình thức cấp tín dụng ngắn hạn, thường dưới 1 năm, nhằm bổ sung vốn lu động cho các tổ chức kinh tế trong thời gian thiếu hụt tạm thời Loại tín dụng này có mức độ rủi ro thấp vì nó hỗ trợ chu kỳ sản xuất kinh doanh, cho phép ngân hàng theo dõi thường xuyên và dự báo biến động Các hình thức tín dụng vốn lu động bao gồm cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay chi phí sản xuất và cho vay thanh toán các khoản nợ thông qua chiết khấu kì phiếu.
Tín dụng vốn cố định là hình thức đầu tư của ngân hàng, liên quan đến chi phí đầu tư cho tài sản cố định (TSCĐ) Hình thức này nhằm mục đích mua sắm, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, cũng như xây dựng các xí nghiệp và công trình mới Mục đích sử dụng vốn này là để thúc đẩy sự phát triển bền vững và nâng cao năng lực sản xuất của doanh nghiệp.
Căn cứ vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng thành 2 loại.
Tín dụng sản xuất và lu thông hàng hoá là hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh, giúp họ tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hoá Hình thức tín dụng này được áp dụng phổ biến trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM).
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm nhà cửa, vật dụng đắt tiền và chi phí sinh hoạt thông qua thẻ tín dụng Ngân hàng chủ yếu xem xét khả năng trả nợ và thu nhập của khách hàng, ít quan tâm đến hiệu quả sử dụng khoản tín dụng, dẫn đến mức độ rủi ro cao hơn Mức độ tín nhiệm của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng trong quá trình cấp tín dụng này.
Theo căn cứ này, cho vay đợc chia làm hai loại.
Cho vay có bảo đảm là hình thức cấp tín dụng dựa vào tài sản hoặc người bảo lãnh làm đảm bảo cho khoản nợ Hình thức này thường áp dụng cho khách hàng có uy tín thấp với ngân hàng, yêu cầu bảo đảm khi vay vốn Sự bảo đảm này cung cấp cho ngân hàng một nguồn thu bổ sung, tạo thêm sự chắc chắn cho khoản vay Tuy nhiên, khách hàng không có bảo đảm vẫn có thể nhận khoản vay nếu đáp ứng đầy đủ các yếu tố cần thiết.
+ Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đúng hạn, đầy đủ cả gốc và lãi.
Có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có khả năng hoàn trả nợ, hoặc có dự án, phương án phục vụ đời sống hợp pháp và phù hợp với quy định của pháp luật.
+ Có khẳ năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của TCTD là rất quan trọng khi sử dụng vốn vay đúng mục đích trong hoạt động tín dụng Nếu không thực hiện đúng cam kết, người vay phải cam kết trả nợ trước hạn và thực hiện các biện pháp đảm bảo tài sản Phương pháp hoàn trả cần được xác định rõ ràng để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quá trình vay vốn.
Dựa theo tiêu thức này tín dụng đợc chia 2 loại.
Cho vay có thời hạn là hình thức cho vay có thỏa thuận rõ ràng về thời gian trả nợ theo hợp đồng Khách hàng có quyền trả nợ trước hạn, tuy nhiên ngân hàng có thể thu lãi cho toàn bộ thời gian vay trừ khi có thỏa thuận khác Hình thức cho vay này bao gồm cho vay với một kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp với nhiều kỳ hạn cụ thể, và cho vay hoàn trả nhiều lần mà không có kỳ hạn cụ thể, tùy thuộc vào khả năng tài chính của người vay.
Cho vay không có thời hạn cụ thể là hình thức cho vay cho phép ngân hàng yêu cầu người vay tự nguyện hoàn trả nợ bất kỳ lúc nào, nhưng cần thông báo trước một khoảng thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thỏa thuận trong hợp đồng.
Căn cứ vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng thành 2 loại.
Cho vay trực tiếp là hình thức cấp tín dụng giữa người cho vay và người vay mà không cần thông qua trung gian tài chính Trong mô hình này, người có tiền hoặc hàng hóa trực tiếp hỗ trợ người cần sử dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho cả hai bên.
Mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng của NHTM trong nền
Quan niệm về mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng
Trong môi trường kinh tế cạnh tranh khốc liệt, các doanh nghiệp cần không ngừng cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng yêu cầu của thị trường Sự đổi mới trong mẫu mã, công nghệ và chất lượng là yếu tố then chốt để xây dựng lòng tin từ khách hàng Ngân hàng cũng phải liên tục đổi mới để duy trì vị thế cạnh tranh Mở rộng tín dụng không chỉ là tăng quy mô mà còn là đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời gia tăng tỷ trọng tín dụng trong tổng tài sản của các ngân hàng thương mại.
Mở rộng tín dụng đợc thể hiện :
Khách hàng mong muốn tín dụng đáp ứng tối đa các yêu cầu hợp lý về khối lượng cung cấp, đồng thời cần đa dạng hóa các hình thức và loại hình tín dụng, cũng như các dịch vụ bảo hành đi kèm.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, đáp ứng nhu cầu cấp bách về vốn Nó là kênh dẫn vốn gián tiếp, giúp chuyển dịch một khối lượng lớn nguồn tài chính và hỗ trợ ngân sách Nhà nước trong việc thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Tín dụng là yếu tố quan trọng nhất trong ngân sách của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò then chốt trong hoạt động của họ.
Mở rộng tín dụng là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế, đảm bảo một cơ cấu hợp lý và phù hợp với tốc độ phát triển xã hội trong từng giai đoạn Điều này không chỉ phản ánh sự tăng trưởng và phát triển của tín dụng mà còn thể hiện sức cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong bối cảnh hiện nay.
Mở rộng tín dụng chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm khả năng quản lý và trình độ cán bộ trong ngân hàng, cũng như nguồn vốn sẵn có Bên cạnh đó, các yếu tố khách quan như sự phát triển kinh tế - xã hội, cơ chế chính sách của Nhà nước, tốc độ phát triển nền kinh tế, sự thay đổi cơ cấu đầu tư và
Mở rộng tín dụng được xác định thông qua việc đa dạng hóa khách hàng, các loại hình dịch vụ ngân hàng và đối tượng cho vay Việc thiết lập mức lãi suất hợp lý và xác định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, cùng với việc cung cấp các hình thức bảo lãnh thích hợp, đều góp phần quan trọng vào quá trình mở rộng tín dụng.
Việc mở rộng tín dụng cần phải được xem xét trong mối quan hệ với các chỉ tiêu tài chính khác Phân tích và đánh giá mở rộng tín dụng hiện đại giúp ngân
Mở rộng tín dụng cần gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Để nâng cao chất lượng, các ngân hàng phải tăng cường uy tín với khách hàng, thực hiện việc tìm hiểu kỹ lưỡng về khách hàng vay, từ đó giảm thiểu rủi ro và đảm bảo chất lượng tín dụng Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả tăng trưởng dư nợ mà còn xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng.
Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng, đồng thời góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế xã hội theo hướng đổi mới Điều này không chỉ đảm bảo sự tồn tại mà còn thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng thương mại.
Chất lượng tín dụng là sự tổng hợp những thành quả từ hoạt động tín dụng, phản ánh sự phát triển ổn định và bền vững của các ngân hàng cũng như nền kinh tế quốc dân.
Mối quan hệ giữa mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng
Hội nhập kinh tế quốc tế thành công mở ra nhiều cơ hội cho Việt Nam, giúp mở rộng thị trường và tận dụng kinh nghiệm quản lý cũng như thành tựu khoa học từ các nước đi trước Đặc biệt, trong ngành ngân hàng tài chính, quá trình này thúc đẩy cải cách hệ thống ngân hàng, nâng cao năng lực quản lý nhà nước và tăng cường khả năng xây dựng các văn bản pháp luật phù hợp với yêu cầu hội nhập và cam kết quốc tế.
Hội nhập quốc tế tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại Việt Nam tăng cường hợp tác và trao đổi trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, đồng thời nâng cao uy tín và vị thế trong các giao dịch tài chính toàn cầu Các ngân hàng có thể tận dụng vốn công nghệ, kinh nghiệm quản lý và đào tạo nhân lực, từ đó phát huy lợi thế cạnh tranh và mở rộng thị trường ra nước ngoài.
Hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay đã thúc đẩy các ngân hàng nước ngoài tích cực tham gia vào thị trường Việt Nam, buộc các ngân hàng thương mại Việt Nam phải chuyên môn hóa sâu hơn trong quản trị ngân hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ Việc mở cửa thị trường xuất khẩu không chỉ tạo cơ hội cho các ngân hàng mở rộng kinh doanh mà còn mang lại nhiều khách hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Để cạnh tranh, các ngân hàng cần đổi mới công nghệ và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đồng thời mở rộng quy mô hoạt động để nâng cao chất lượng Mở rộng tín dụng là cần thiết, nhưng phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng để đảm bảo hiệu quả, an toàn vốn và hạn chế rủi ro Việc đa dạng hóa khách hàng và đảm bảo thẩm định chính xác là rất quan trọng trong quá trình mở rộng tín dụng, nhằm tăng trưởng bền vững và hiệu quả.
Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dông
+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng tuyệt đối:
Giá trị tăng trởng tuyệt đối = tổng d nợ tín dụng tiêu dùng năm (t) - tổng d nợ tín dụng tiêu dùng năm (t-1).
+ Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng tơng đối:
Giá trị tăng trởng tơng đối
= Giá trị tăng trởng tuyệt đối x 100%
Tổng d nợ tín dụng tiêu dùng năm (t-1)
+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng về tỷ trọng:
Tỷ trọng = Tổng d nợ tín dụng tiêu dùng x 100%
Tổng d nợ của hoạt động tín dụng
+ Tỷ lệ nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100 %
+ Tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn
Tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn = Số lợng khách hàng có nợ quá hạn x 100% Tổng khách hàng vay vốn Ngân hàng
+ Tỷ lệ thu nợ quá hạn bằng việc xử lý tài sản làm đảm bảo:
Tỷ lệ thu nợ quá hạn Doanh số thu nợ bằng việc xử lý tài sản bằng việc xử lý tài = x 100% đảm bảo Tổng doanh số thu nợ
+ Vòng quay vốn tín dụng:
Vòng quay vốn tín dụng = x 100 %
+ Mức sinh lời vốn tín dụng:
Tổng thu lãi cho vay – Tổng chi phí
Mức sinh lời vốn tín dụng = x 100%
+ Tỷ lệ sử dụng vốn vay sai mục đích:
Tỷ lệ sử DN sử dụng sai mục đích dông vèn sai = x100% mục đích Tổng d nợ
Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng của NHTM
Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, có thể chia thành hai nhóm cơ bản Nhóm đầu tiên là các nhân tố khách quan.
Môi trường kinh tế ổn định là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng huy động vốn và mở rộng hoạt động cho vay, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế Khi nền kinh tế có mức tăng trưởng ổn định, giá cả sẽ duy trì ở mức hợp lý và lạm phát thấp, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động mà còn giảm thiểu thiệt hại do mất giá đồng tiền, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Cơ chế và chính sách của các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền ảnh hưởng sâu rộng đến mọi hoạt động kinh tế, do đó tác động trực tiếp đến khách hàng vay vốn của ngân hàng Nếu chính sách của Nhà nước được điều chỉnh, sẽ có những thay đổi rõ rệt trong hành vi vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.
Chính sách thuế và chính sách tiền tệ hiện tại không hỗ trợ các nhà đầu tư, gây khó khăn cho doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng.
Chu kỳ phát triển kinh tế là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng Trong thời kỳ kinh tế phát triển thịnh vượng, các cơ hội kinh doanh gia tăng, giúp các nhà đầu tư và sản xuất kinh doanh mở rộng quy mô và đạt lợi nhuận cao, từ đó ngân hàng có thể mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh đình trệ, quy mô thu hẹp và thua lỗ kéo dài khiến khách hàng khó khăn trong việc trả nợ, dẫn đến chất lượng tín dụng giảm sút.
Quan hệ tín dụng chủ yếu dựa vào sự tín nhiệm giữa Ngân hàng và khách hàng Sự tín nhiệm này đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối hai bên Ngân hàng có uy tín cao trên thị trường tiền tệ sẽ thu hút nhiều khách hàng, trong khi đó, khách hàng có uy tín cũng sẽ nhận được sự tín nhiệm từ Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cấp tín dụng.
Trong xã hội có nhiều tuyền thống tốt đẹp, ít tệ nạn XH nh lừa đảo, làm ăn phi pháp cũng góp phần nâng cao chất lợng tín dụng.
Một quốc gia có sự ổn định chính trị và không có chiến tranh tạo ra môi trường thuận lợi cho cả nhà đầu tư trong nước và quốc tế Sự ổn định chính trị là yếu tố then chốt giúp nền kinh tế phát triển, vì bất kỳ biến động nào về chính trị đều có thể gây ra xáo trộn lớn cho toàn bộ nền kinh tế Đặc biệt, đối với ngành ngân hàng, sự ổn định này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn và cho vay, từ đó tác động đến chất lượng tín dụng.
Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng với hoạt động Ngân hàng nói chung và chất lợng tín dụng nói riêng.
Pháp luật là yếu tố thiết yếu trong mọi nền kinh tế, bởi vì sự thiếu hụt hoặc sự không đồng bộ trong các chính sách pháp lý có thể gây cản trở cho sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế và doanh nghiệp Hệ thống pháp luật đồng bộ tạo ra môi trường pháp lý công bằng, giúp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng và thúc đẩy sản xuất kinh doanh hiệu quả Hơn nữa, pháp luật còn là nền tảng để giải quyết các mối quan hệ giữa các chủ thể trong xã hội, góp phần vào sự phát triển bền vững.
Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan như thiên tai, hỏa hoạn và dịch bệnh Những yếu tố này có thể dẫn đến tình trạng phá sản của nhiều khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên.
Gồm các nhân tố thuộc về phía Ngân hàng nh chính sách tín dụng, công tác tổ chức, chất lợng cán bộ, quy trình tín dụng…
Chính sách tín dụng là tập hợp các biện pháp nhằm mở rộng hoặc hạn chế tín dụng, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra của ngân hàng thương mại (NHTM).
Hoạch định chính sách tín dụng hiệu quả giúp thu hút khách hàng, đảm bảo sinh lời cho hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật cùng với đường lối chính sách của Nhà nước.
Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể dẫn đến việc ngân hàng bị phá sản hoặc thiệt hại lớn, ảnh hưởng đến uy tín với khách hàng và cơ quan quản lý nhà nước Do đó, việc hoạch định chính sách tín dụng cần ưu tiên đảm bảo an toàn vốn như một mục tiêu quan trọng Chất lượng tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào việc xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả.
Công tác tổ chức Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý hiệu quả các khoản vốn tín dụng, đòi hỏi sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và sự đoàn kết từ ban lãnh đạo đến toàn bộ CBCNV Việc thực hiện tốt công tác tổ chức không chỉ là cơ sở cho các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh mà còn giúp Ngân hàng hoạt động một cách uyển chuyển, linh hoạt Do đó, Ngân hàng cần chú trọng vào mặt này để không ngừng hoàn thiện, phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng.
Cho vay vốn là một vấn đề phức tạp, không phải khách hàng nào cũng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả Nhiều khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng bằng cách thế chấp tài sản tại nhiều ngân hàng với giá trị vay lớn hơn giá trị thực của tài sản hoặc thành lập các công ty "ma" Điều này gây ra rủi ro và tổn thất cho ngân hàng Để hoạt động tín dụng phát triển bền vững và an toàn, cần có hệ thống thông tin hiệu quả để thu thập và phân tích kịp thời các thông tin về khách hàng, từ đó tìm ra cơ hội kinh doanh và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, việc nắm bắt thông tin nhanh chóng và chính xác là yếu tố quyết định thành công Xây dựng một hệ thống thông tin tín dụng hoàn chỉnh với nhiều kênh và nguồn cung cấp, cùng với việc đào tạo đội ngũ cán bộ có năng lực, sẽ giúp ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng hiệu quả.
+ Trình độ cán bộ Ngân hàng
Kinh nghiệm và bài học rút ra ở một số NHTM
Kinh nghiệm của Trung Quốc
Năm 2001, Trung Quốc chính thức gia nhập WTO, mở ra cơ hội và thách thức lớn cho quốc gia đông dân nhất thế giới Ngành Ngân hàng, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng, đang trải qua giai đoạn phát triển mạnh mẽ với nhiều điều kiện thuận lợi.
Tín dụng tại Trung Quốc đã phát triển mạnh mẽ từ năm 1998 nhờ vào các chính sách tài chính chủ động và tiền tệ nới lỏng của chính phủ Ngân hàng Trung ương đã ban hành nhiều chính sách nhằm tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng Kết quả, tổng khoản tín dụng đã tăng từ 5733 tỷ NDT vào cuối năm 1997 lên 10773 tỷ NDT vào năm 2001, tức là gấp gần 2 lần so với năm 1997 Tuy nhiên, sự phát triển này cũng gặp phải không ít khó khăn.
Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Liên Doanh Việt Nga – Nga
Tổng quan về Ngân hàng liên doanh Việt – Nga
2.1.1 Sơ lợc quá trình hình thành và phát triển
- Tên đầy đủ: Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga.
- Tên giao dịch quốc tế: Vietnam – Russia Joint Venture Bank.
- Giấy phép thành lập và hoạt động số 11/GP – NHNN do NHNN cấp ngày 30/10/2006.
- Địa chỉ: 85 Lý Thờng Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam.
VRB là một liên doanh giữa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng Ngoại thương Nga (VTB), trong đó BIDV đóng góp 51% vốn điều lệ và VTB đóng góp 49% vốn điều lệ.
Hệ thống mạng lưới của VRB đã mở rộng với việc khai trương Chi nhánh tại Vũng Tàu vào tháng 3/2007 và Chi nhánh tại TP Hồ Chí Minh trong quý IV/2007 Dự kiến, giữa năm 2008, VRB sẽ thành lập Ngân hàng con tại Matxcova, Liên Bang Nga Kế hoạch phát triển của VRB bao gồm việc thiết lập mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong nước như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Nghệ An, Hải Phòng, cũng như mở rộng ra quốc tế tại Nga, Ucraina, Ba Lan và phát triển các công ty trực thuộc như công ty chứng khoán, công ty cho thuê tài chính.
Ngân hàng hàng đầu trong việc tài trợ cho hoạt động trao đổi thương mại và đầu tư giữa Việt Nam và Nga, đóng vai trò là cầu nối thông thương và hỗ trợ xúc tiến thương mại, đầu tư giữa hai quốc gia.
- Là công cụ để hoàn thành nhiệm vụ chính trị hai Nhà Nớc giao phã.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động đa năng theo mô hình ngân hàng hiện đại, chú trọng vào phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả Ngân hàng đảm bảo chỉ số an toàn vốn tối thiểu đạt 8%, đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn an toàn theo thông lệ quốc tế Đặc biệt, tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, bao gồm cả dịch vụ tư vấn và đầu tư tài chính, chiếm ít nhất 40% tổng thu nhập.
2.1.3 Đặc thù của VRB: a ¦u thÕ:
- có đợc sự ủng hộ của Chính phủ và NHTW 2 nớc.
- VRB có đợc sự hỗ trợ to lớn của 2 ngân hàng hàng đầu của 2 nớc trên các lĩnh vực:
Hỗ trợ VRB tiếp cận khách hàng có nhu cầu xúc tiến thơng mại, đầu t sang Nga và thị trờng Đông Âu.
- Mạng lới chi nhánh, hệ thống thanh toán:
88 chi nhánh cấp 1, 5 công ty trực thuộc, 4 công ty liên doanh, hơn
1000 ngân hàng đại lý tại các châu lôc.
- Khả năng quản trị điều hành, công nghệ, nguồn nhân lực có trình độ.
Hỗ trợ VRB tiếp cận khách hàng có nhu cầu xúc tiến thơng mại, đầu t sang Việt Nam.
- Mạng lới chi nhánh, hệ thống thanh toán:
54 chi nhánh cấp 1, 5 văn phòng đại diện tại nớc ngoài và nhiều công ty con, ngân hàng đại lý tại Châu á, Ch©u ¢u.
- Khả năng quản trị điều hành, công nghệ và nguồn nhân lực có trình độ
+ Thông quan VRB, Chính phủ 2 nớc có thể tập trung nguồn vốn u đãi, cơ chế chính sách hỗ trợ doanh nghiệp, cá nhân 2 nớc.
+ VRB là cầu nối trong việc trực tiếp tiếp thị, thu xếp đồng tài trợ cho các dự án đầu t và nhu cầu trao đổi thơng mại của 2 nớc.
+ VRB là cầu nối trong hoạt động thanh toán, chuyển tiền kiều hối thông qua hệ thống 2 ngân hàng mẹ.
+ VRB là cầu nối tiến hành hoạt động xúc tiến thơng mại, khơi thông nguồn vốn đầu t trực tiếp, gián tiếp.
- Đội ngũ cán bộ của VRB:
+ Am hiểu cả hai thị trờng Việt Nam và Nga.
Trẻ trung, năng động và chuyên nghiệp, đội ngũ của chúng tôi luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng trong việc tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng Chúng tôi cam kết giải quyết hiệu quả các vấn đề tồn tại trong quan hệ thương mại - đầu tư giữa hai nước.
Để khắc phục tình trạng thiếu thông tin về thị trường và doanh nghiệp giữa hai nước, cần nâng cao mức độ tín nhiệm và hiểu biết lẫn nhau giữa các đối tác, bao gồm cả ngân hàng và doanh nghiệp.
- Tháo gỡ khó khăn về cơ chế, chính sách đầu t, đặc biệt là tài trợ tín dụng ra ngoài lãnh thổ,
- Xoá bỏ sự khác biệt về chuẩn mực, chính sách trong hoạt động tài chính, tiền tệ của mỗi nớc và mỗi ngân hàng.
=> Trên cơ sở đó, đề xuất cơ chế để thúc đẩy quan hệ thơng mại, đầu t gi÷a 2 níc. c Đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng:
- Dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn, sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng.
- Thủ tục nhanh gọn, thuận tiện do tận dụng cơ chế phối hợp của 3 ngân hàng
- Giao dịch an toàn, chi phí hợp lý.
- Sản phẩm, dịch vụ khác:
+ Dịch vụ t vấn, hỗ trợ thông tin xúc tiến thơng mại và đầu t.
+Dich vụ ủy thác đầu t… a TÝn dông
+ Tài trợ Xuất nhập khẩu,dự án đầu t.
+ Tái cơ cấu tài chính.
+ Cho vau bổ sung vốn lu đông,cho vay khác.
* Cơ chế phối hợp và phơng thức cấp tín dụng :
- Đối với doanh nghiệp Việt Nam có nhu cầu xuất khẩu hàng hóa đầu t sang Nga :
(1) Doanh nghiệp đề xuất nhu cầu vay vốn để tài trợ xuất nhập khẩu hoặc đầu t với VRB
+ Chia sẻ thông tin về thị trờng Nga; thẩm định dự án tại Nga, năng lực hoạt đông của đối tác tại Nga
+ Chia sẻ, hỗ trợ bảo đảm tín dụng bằng : Mở L/C, bảo lãnh thanh toán cho đối tác tại Nga
+ Thẩm định, chia sẻ thông tin khách hàng, thực hiện đồng tài trợ. (3’) VRB giải ngân đến đối tác thông qua :
(3) - BIDV và hệ thông ngân hàng đại lý của BIDV tại Nga.
(3) – Mạng lới và hệ thống của VTB.
- Đối với doanh nghiệp Nga, công đồng doanh nghiệp Việt, ngời Việt có nhu cầu xuất nhập khẩu hàng hóa, đầu t vào Việt Nam:
(1) Doanh nghiệp đề xuất nhu cầu vay vốn tài trợ xuất nhập khẩu, đầu t sang Việt Nam với VTB.
- Chia sẻ thông tin về thị trờng, khách hàng phối hợp thẩm định về đối tác và dự án đầu t tại Việt Nam
- Hỗ trợ và bảo đảm tín dụng cho đối tác tại Việt Nam bằng: mở L/C, bảo lãnh thanh toán…
VTB cung cấp dịch vụ cho vay dựa trên việc hiểu rõ thông tin về đối tác và thị trường Việt Nam, đồng thời áp dụng các biện pháp hỗ trợ và bảo đảm từ BIDV và VRB.
(3)Vốn vay đợc đa đến đối tác thông qua mạng lới, hệ thống thanh toán tại BIDV và VRB
Phơng thức cấp tín dụng
- CÊp tÝn dông trùc tiÕp.
- Hợp đồng khung cơ chế cấp tín dụng, hạn mức tín dụng cho khách hàng.
- Chi phí vốn vay hợp lý do:
+Nắm bắt và đánh giá đúng năng lực khách hàng, đôI tác khách hàng và thị trêng.
+ Thủ tục nhanh gọn, thuận tiện do tận dụng đợc cơ chế phối hợp trong thẩm định, xét duyệt.
+ Tận dụng mức chênh lệch lãi suất thấp.
VRB b Thanh toán quốc tế:
- Tài trợ xuất nhập khẩu
+T vấn, phát hành th tín dụng.
+Xác nhận th tín dụng.
+Chiết khấu bộ chứng từ.
+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
+ Qua mạng lới, hệ thống thanh toán của 3 ngân hàng.
- Phối hợp về thông tin:
VRB sẽ hợp tác với BIDV và VTB để thu thập và chia sẻ thông tin về các ngân hàng đại lý cũng như khách hàng, nhằm hỗ trợ cho các giao dịch giữa Việt Nam và Nga.
-Phối hợp về khách hàng:
+ VRB tiếp cận các khách hàng tại Việt Nam có nhu cầu thanh toán với Nga và các nớc Đông Âu thông qua sự hỗ trợ của BIDV.
VRB sẽ đóng vai trò là ngân hàng đại lý chính cho VTB, hỗ trợ hoạt động thanh toán giữa khách hàng của VTB trên toàn cầu và các đối tác tại Việt Nam.
- Phối hợp về mạng lới Ngân hàng đại lý:
+ VRB sử dụng các ngân hàng đại lý của BIDV để thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế.
+ VRB sẽ đợc BIDV và VTB cho phép sự dụng hạn mức của 2 ngân hàng tại mạng lới ngân hàng đại lý để xác nhận L/C, bảo lãnh, chiết khấu.
-BIDV cam kết cung cấp các dịch vụ thanh toán:
+ Dich vụ thanh toán nội địa:
Thông qua mạng lới online > 200 điểm giao dịch của BIDV ở Việt Nam
Quan hệ trực tiếp tài khoản giữa BIDV và VRB.
Thanh toán giữa hệ thống BIDV – VRB tức thì, nhanh chóng và thuận tiện.
Hệ thống tài khoản VRB sẽ đợc kết nối với hệ thống tài khoản của BIDV
+ Các dịch vụ thanh toán quốc tế.
- Thủ tục, thời gian nhanh chóng, thuận tiện, tức thì do tân dụng đợc mạng lới, hệ thống thanh toán tập trung của 3 ngân hàng.
-Tiết kiệm chi phí do có các quan hệ trực tiếp VRB – BIDV và VRB – VTB ( tài khoản Nostro )
Khách hàng có thể nhận kiều hối mà không cần tài khoản ngân hàng, tại bất kỳ điểm giao dịch nào của VTB, BIDV và VRB.
- Thẻ: Thẻ nội địa, thẻ quốc tế ( đại lý thẻ Visa )
- Dich vụ t vấn, dịch vụ ủy thác đầu t.
- Các sản phẩm phi tín dụng khác ( bancassurance, cho thuê két sắt,… )
Khách hàng có thể đồng thời sử dụng dịch vụ thẻ tại ba ngân hàng VRB, BIDV và VTB, cả ở Việt Nam và Nga Điều này được thực hiện thông qua hệ thống thẻ quốc tế và mạng lưới thanh toán của ba ngân hàng này.
- Chi phí hợp lý thủ tục đơn giản thuận tiện.
2.1.5 Cam kết của VRB hớng tới khách hàng:
- Đem lại sự tiện lợi để khách hàng tiếp cận với nguồn vốn, sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng: + Thủ tục nhanh gọn, thuận tiện;
+Giao dịch an toàn, chi phí hợp lý-Luôn hớng tới mục tiêu gia tăng giá trị, thành công của khách hàng.
Tình hình phát triển kinh tế và hợp tác kinh tế giữa hai nớc Việt
2.2.1 Tình hình phát triển kinh tế đất nớc
Tốc độ phát triển kinh tế Việt Nam năm 2007 đạt 8,5%,theo báo cáo của
Theo nhận xét của WB, hoạt động kinh doanh tại Việt Nam tiếp tục cải thiện với tỷ lệ đầu tư đạt 40,4% GDP Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi sự ra đời của 59 nghìn doanh nghiệp trong năm qua Vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) tăng gần gấp đôi, đạt 20,3 tỷ USD Tính đến năm 2007, vốn hóa thị trường chứng khoán đã đạt 43% GDP, tăng từ 1,5% GDP hai năm trước Mức dự trữ ngoại hối cũng tăng từ 10 tỷ lên 21,6 tỷ USD, tương đương 30,2% GDP hay 3,3 tháng nhập khẩu Xuất khẩu (không tính dầu thô) tăng 27%, đưa tổng kim ngạch xuất khẩu lên 48,5 tỷ USD, chiếm hơn 68% GDP.
Trong ba tháng đầu năm 2008, tình hình kinh tế xã hội mặc dù gặp nhiều khó khăn nhưng vẫn có sự tăng trưởng khả quan Giá trị sản xuất công nghiệp đạt 162 ngàn tỷ đồng, tăng 16,3% so với cùng kỳ năm trước, với khu vực ngoài nhà nước ghi nhận mức tăng mạnh nhất Giá trị sản xuất nông lâm nghiệp và thủy sản ước đạt 43,19 ngàn tỷ đồng, tăng 4,1% so với năm ngoái Thương mại dịch vụ diễn ra sôi động, với khoảng 1,3 triệu lượt khách quốc tế đến Việt Nam, tăng 15,7% so với cùng kỳ năm trước Kim ngạch xuất khẩu ước đạt khoảng 13 tỷ USD, tăng 22,7% so với năm trước.
2.2.2 Tình hình phát triển hợp tác kinh tế hai nớc Việt Nam và Liên Bang Nga
Việt Nam, sau khi gia nhập WTO và là thành viên của ASEAN, cùng với mối quan hệ truyền thống với Nga, đã trở thành cầu nối quan trọng giữa Nga và các nước ASEAN.
Nga là một thị trường tiềm năng và hấp dẫn cho doanh nghiệp Việt Nam, với kim ngạch xuất nhập khẩu hai chiều đạt khoảng 1,2 tỷ USD vào năm 2007 và mục tiêu nâng lên 2 tỷ USD vào năm 2010 Kinh tế Nga tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, với GDP tăng 7,2% trong năm 2007 và tổng kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 520 tỷ USD, tăng 18,3% so với năm 2006 Theo Bộ Công Thương, tổng kim ngạch thương mại giữa Việt Nam và Nga cùng các nước SNG đạt 1,257 tỷ USD trong năm 2007, tăng 10,8% so với năm 2006, trong đó xuất khẩu đạt 617,77 triệu USD và nhập khẩu đạt 639,2 triệu USD.
19,88% Đặc biệt Nga vẫn là thị trờng chính với kim ngạch xuất khẩu dạt 458,45 triệu USD, tăng 11% và nhập khẩu là 552,17 triệu USD.
Các mặt hàng xuất khẩu chính của Việt Nam sang Nga đã có sự thay đổi trong cơ cấu Nhóm nông sản vẫn giữ được sự ổn định trong xuất khẩu.
Năm 2007, xuất khẩu rau quả tăng 14%, hạt điều tăng 23%, cà phê tăng 178,1%, gạo tăng 15%, dệt may tăng 22% và giày dép tăng 50% Tuy nhiên, xuất khẩu thủy hải sản, một mặt hàng chủ đạo, giảm 10% do Nga áp dụng các rào cản kỹ thuật và cấm nhập khẩu một số thực phẩm từ Việt Nam vì lý do vệ sinh an toàn thực phẩm Để khắc phục tình trạng này và nâng cao năng lực cạnh tranh cho mặt hàng thủy hải sản, cần có những biện pháp cải thiện nhằm khôi phục đà tăng trưởng xuất khẩu trong những năm tới.
Năm 2008, Việt Nam dự kiến xuất khẩu vào Nga từ 150 - 200 triệu USD, với mục tiêu nâng kim ngạch lên 250 - 300 triệu USD vào năm 2009 Bên cạnh các mặt hàng truyền thống, Việt Nam sẽ đẩy mạnh xuất khẩu các sản phẩm công nghiệp và thủ công nghiệp, cụ thể như hàng mây tre đan đạt 4 triệu USD, gốm sứ 2,5 triệu USD, nhựa 10 triệu USD, đồ gỗ 5 triệu USD, tạp phẩm 5,5 triệu USD, giày dép 20 triệu USD và mì ăn liền 20 triệu USD Dự kiến, các mặt hàng này có thể tăng trưởng 20% trong những năm tới Đặc biệt, chè và cà phê Việt Nam đã tăng thị phần tại Nga, với chè tăng từ 2,5% lên 5% và cà phê xuất khẩu tăng gần 100% Điều này cho thấy mối quan hệ kinh tế giữa Việt Nam và Liên Bang Nga đang phát triển mạnh mẽ.
Tình hình hoạt động kinh doanh
2.3.1 Tình hình huy động vốn
Ngân hàng hoạt động dựa trên nguyên tắc “đi vay để cho vay”, vì vậy Ban giám đốc luôn chú trọng đến việc huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau để đảm bảo nguồn vốn ổn định và liên tục Để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, ngân hàng không ngừng mở rộng mạng lưới giao dịch, triển khai quy trình giao dịch tiết kiệm trên máy tính, đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Nhờ những nỗ lực này, hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã đạt được những thành công nhất định trong thời gian qua.
Bảng 1: Hoạt động huy động vốn Đơn vị: tỷ VNĐ
Tiền gửi > = 12 tháng 848,46 248,55 287,41 Theo loại tiền
Theo thành phần kinh tế
Tiền gửi các tổ chức kinh tế 996,8 288,58 311,24
Mặc dù mới thành lập và đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại khác, VRB đã đạt được tốc độ tăng trưởng vốn huy động khả quan Tính đến quý I/2008, ngân hàng đã huy động được 398,10 tỷ đồng, tăng 11,2% so với cùng kỳ năm trước Nếu duy trì được đà tăng trưởng này, tổng huy động trong năm 2008 sẽ vượt kế hoạch, tạo điều kiện cho VRB tiếp tục phát triển bền vững.
Trong tổng huy động vốn, tỷ trọng vốn huy động trung – dài hạn chiếm ưu thế, với 69,79% vào năm 2007 và 72,29% trong quý I/2008 Điều này giúp VRB có nguồn vốn ổn định để thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Ngân hàng Liên doanh VRB có tỷ trọng huy động vốn bằng ngoại tệ cao hơn so với nội tệ, với tỷ lệ 63,6% vào năm 2007 và tăng lên 66,78% trong quý I/2008.
Kể từ khi thành lập vào tháng 11/2006, VRB gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ dân cư do đặc thù hoạt động của mình Cụ thể, trong năm 2007, tỷ lệ huy động vốn từ dân cư chỉ đạt 18%, và giảm xuống còn 16,61% vào quý I/2008.
Ngân hàng đã chứng tỏ sức mạnh trong việc huy động vốn, mặc dù mới thành lập và phải cạnh tranh với nhiều tổ chức tín dụng khác Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của ngân hàng cho thấy uy tín ngày càng cao nhờ vào việc triển khai nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt, thực hiện chính sách ưu đãi khách hàng, cùng với hoạt động marketing hiệu quả Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu về lãi suất mà còn nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Ngân hàng VRB thực hiện chức năng chính là vay vốn từ nền kinh tế để cho vay, góp phần quan trọng vào tái sản xuất xã hội và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng này, VRB tập trung đầu tư cho khách hàng truyền thống và mở rộng thị phần, tìm kiếm khách hàng mới và tiếp cận các dự án khả thi, dẫn đến tăng trưởng nhanh chóng trong dư nợ cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời giảm thiểu rủi ro Trong bối cảnh đầu tư khó khăn hiện nay, VRB đã triển khai nhiều biện pháp đồng bộ, chủ động hỗ trợ doanh nghiệp, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh và dự đoán rủi ro, giúp khách hàng vay vốn đầu tư đúng hướng và tháo gỡ khó khăn Kết quả là ngân hàng đã đạt được mức tăng trưởng dư nợ lành mạnh và vững chắc trong những năm gần đây.
Bảng 2: Hoạt động tín dụng: Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Quý I/2007 Quý I/2008
Trong năm đầu tiên hoạt động, ngân hàng đã đạt doanh số cho vay 840 tỷ VND, với quý I/2008 ghi nhận 246 tỷ VND, tăng 31,76% so với cùng kỳ năm trước là 186,7 tỷ VND.
Mặc dù mới hoạt động, Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga (VRB) đã nhanh chóng xây dựng được uy tín vững chắc nhờ sự hợp tác giữa hai ngân hàng hàng đầu của Việt Nam và Liên Bang Nga, từ đó nhận được sự tín nhiệm và lựa chọn làm đối tác của nhiều khách hàng.
Vào năm 2007, tổng dư nợ của hệ thống đạt 614,35 tỷ VND, trong khi quý I năm 2008 ghi nhận 147,55 tỷ VND, giảm 0,008% so với cùng kỳ năm 2007 Sự giảm này chủ yếu do năm 2007 là năm đầu tiên ngân hàng hoạt động, dẫn đến mức dư nợ ban đầu khá cao.
Bảng 3: Hiệu suất sử dụng vốn của NH Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Quý I/2007 Quý I/2008
Tổng nguồn vốn huy động 1215,67 346,7 398,10
Hiệu suất sử dụng vèn 50,53% 48,28% 37,06%
Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng VRB vẫn còn thấp, với tỷ lệ 50,53% vào năm 2007 và giảm xuống 37,06% trong quý I/2008 so với 48,28% của quý I/2007 Sự giảm sút này có thể hiểu được do ngân hàng mới thành lập gặp phải khó khăn ban đầu Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đóng góp một phần lớn vào tổng lợi nhuận, đạt khoảng 120,96 tỷ đồng năm 2007 và 35,424 tỷ đồng trong quý I/2008, khẳng định rằng kinh doanh tín dụng là nguồn lợi chính của ngân hàng.
Việc xem xét tốc độ tăng trưởng tín dụng và nguồn vốn cho thấy sự không tương xứng giữa tăng trưởng dự nợ và nguồn vốn Điều này nhấn mạnh sự cần thiết ngân hàng phải chủ động đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng tín dụng mạnh cũng cần được chú ý, vì sự phát triển tín dụng và chất lượng tín dụng thường đi đôi nhưng đôi khi lại có mối quan hệ tỷ lệ nghịch.
Qua hơn một năm hoạt động, VRB đã không ngừng mở rộng và khẳng định vị thế trên thị trường, vượt qua khó khăn của một ngân hàng mới Vốn tín dụng của ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực cho các thành phần kinh tế, hỗ trợ phát triển kinh doanh, khôi phục ngành nghề truyền thống và phát triển ngành nghề mới Điều này không chỉ đánh thức tiềm năng lao động và đất đai mà còn giải quyết việc làm, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi và ổn định đời sống người dân.
Bảng 4: Doanh thu từ các hoạt động khác. Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Tỷ trọng so với tổng thu nhËp (%)
Thu từ hoạt động thanh toán 2,26 1,63
Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ 3,18 2,29
Thu từ hoạt động chuyển tiền 5,85 4,22
Thu từ hoạt động dịch vụ 3,64 2,63
Thu từ hoạt động khác 2,72 1,96
Mặc dù là ngân hàng mới, tất cả các dịch vụ trong hệ thống đều hoạt động hiệu quả và mang lại lợi nhuận khả quan Tuy nhiên, hoạt động thẻ của ngân hàng vẫn chưa phát triển do sự cạnh tranh gay gắt và thời gian thành lập còn ngắn.
những giảI pháp và kiến nghị nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng liên doanh việt - nga
Những giải pháp
3.1.1 Ngân hàng phải cần coi cán bộ công nhân viên là khách hàng mục tiêu của mình
Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng có quy mô nhỏ nhưng thu hút đông đảo khách hàng, chủ yếu là cán bộ công nhân viên với thu nhập ổn định Họ thường gặp khó khăn trong việc tự đáp ứng nhu cầu tài chính, và nếu không có ngân hàng, việc tích luỹ để thỏa mãn nhu cầu sẽ rất khó khăn Ngân hàng đã giúp cải thiện đời sống cá nhân và gia đình, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thiết yếu và phù hợp với chính sách kích cầu của Chính phủ Việc cho vay đối với cán bộ công nhân viên rất an toàn nhờ vào nguồn thu nhập từ lương và trợ cấp, đồng thời họ cũng là những khách hàng có trình độ và coi trọng danh dự Điều này yêu cầu cán bộ ngân hàng phải có trình độ và văn minh trong giao tiếp để thu hút khách hàng.
3.1.2 Cải cách cho vay, hoàn thiện công tác giải ngân, nâng cao hiệu quả tăng trởng d nợ
Ngân hàng cần chú trọng hơn đến cho vay tiêu dùng, hiện tại công tác giải ngân còn nhiều hạn chế với cách giải quyết cho vay nhỏ lẻ và thụ động Để cải thiện tình hình, ngân hàng nên quy định ngày giải ngân cụ thể, chẳng hạn như cứ hai ngày một lần Trong khoảng thời gian này, cán bộ tín dụng sẽ chủ động tìm kiếm khách hàng và tập hợp hồ sơ vay đủ điều kiện để trình giám đốc ký duyệt, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác tăng trưởng.
3.1.3 Mở rộng hoạt động Marketing
Ngân hàng cần tận dụng những lợi ích mà mình mang lại để mở rộng hoạt động cho vay, từ đó thay đổi thói quen tích lũy và giảm tâm lý sợ hãi khi vay của người dân Nếu công tác tuyên truyền được thực hiện hiệu quả, sẽ thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là cán bộ công nhân viên, đến giao dịch tại ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần mở rộng các hoạt động marketing và chú trọng thực hiện tốt những vấn đề liên quan.
Để tăng trưởng hiệu quả trong công tác tuyên truyền và quảng cáo, cần triển khai mạnh mẽ trên các tạp chí và báo chuyên ngành như tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, và tạp chí thị trường Bên cạnh đó, việc quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng mà người dân quan tâm, như báo Nhân Dân và Tiền Phong, cũng rất quan trọng để mở rộng phạm vi tiếp cận và nâng cao nhận thức.
Tại ngân hàng, việc quảng cáo hiệu quả có thể được thực hiện thông qua việc bố trí không gian để khách hàng dễ dàng quan sát và tiếp xúc trực tiếp với hình ảnh, công cụ và trang thiết bị của ngân hàng.
Cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc truyền tải chính sách cho vay vốn, với mỗi nhân viên là tuyên truyền viên tích cực Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý và cử cán bộ đến từng cơ quan, đơn vị để phổ biến thông tin về tiện ích của các sản phẩm cho vay Hàng năm, việc tổ chức hội nghị khách hàng không chỉ giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ thân thiết mà còn thu thập ý kiến phản hồi để cải thiện chất lượng dịch vụ Qua đó, ngân hàng có thể nắm bắt nhu cầu của khách hàng, từ đó trở thành người tư vấn tài chính đáng tin cậy, nâng cao hiệu quả đầu tư và tiêu dùng.
Tín dụng tiêu dùng đang ngày càng phổ biến ở các nước phát triển, nhưng người Việt Nam vẫn có tâm lý e ngại về nợ nần Ngân hàng cần thay đổi cách nghĩ này thông qua các chiến dịch marketing phù hợp và điều hòa lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng Để phát triển tín dụng tiêu dùng, ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hợp lý, thấp hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh, nhằm giảm gánh nặng lãi suất cho người tiêu dùng Điều này không chỉ giúp giảm chi phí vay mà còn khuyến khích nhiều người tham gia vay tiêu dùng, từ đó gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mở rộng thị trường và phát triển mạng lưới cung ứng tín dụng tiêu dùng là chiến lược quan trọng, vừa mang tính ngắn hạn vừa dài hạn.
3.1.4 Nâng cao cơ sở vật chất hạ tầng kỹ thuật và các trang thiết bị
Cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng trong ấn tượng đầu tiên của khách hàng khi đến ngân hàng Khách hàng thường có xu hướng chọn những ngân hàng có trụ sở vững chắc và trang thiết bị hiện đại, điều này giúp họ cảm thấy an tâm và thuận tiện khi giao dịch Để nâng cao hiệu quả công việc, ngân hàng cần thường xuyên đổi mới máy móc và đầu tư vào trang thiết bị hiện đại Việc cải thiện cơ sở vật chất không chỉ thu hút khách hàng mà còn nâng cao vị thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
3.1.5 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Đổi mới công nghệ ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả năng làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động của ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực ở tầm cao hơn, nhanh nhạy với những thay đổi của thị trờng Hơn nữa, trong lĩnh vực tín dụng, là yếu tố quyết định đối với hoạt động ngân hàng, các nhân viên tín dụng càng cần có những phẩm chất, yếu tố cần thiết để có thể hoàn thành tốt công việc, đảm bảo an toàn và tạo nguồn thu cho ngân hàng Do vậy, công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là một trong những mục tiêu chủ chốt của ngân hàng trọng tâm phát triển trong thời gian tíi.
Muốn hoạt động có hiệu quả, thì cán bộ tín dụng cần phải có đợc những điều kiện :
Để giải quyết hiệu quả các vấn đề chuyên môn và nghiệp vụ, cá nhân cần có kiến thức vững vàng, được đào tạo bài bản, cùng với kỹ năng và chuyên môn phù hợp để xử lý thông tin liên quan đến công việc của mình.
Năng lực dự đoán các vấn đề kinh tế và triển vọng hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng Tầm nhìn của mỗi cá nhân không chỉ ảnh hưởng đến kết quả hoạt động mà còn thể hiện sự sáng tạo của nhân viên tín dụng, giúp đưa ra những dự đoán chính xác dựa trên kinh nghiệm thực tiễn.
- Có uy tín trong quan hệ xã hội Đó là cách ứng xử trong giao tiếp của cán bộ tín dụng, cởi mở gây thiện cảm với khách hàng.
- Có năng lực tự học, tự nghiên cứu và có chính kiến Thể hiện ý chí vơn lên không mệt mỏi để khẳng định khả năng của bản thân.
Ngân hàng cần phân công lao động hợp lý dựa trên khả năng của từng cán bộ tín dụng và xây dựng chiến lược đào tạo nguồn nhân lực một cách toàn diện Yêu cầu học hỏi không ngừng không chỉ áp dụng cho đội ngũ cán bộ tín dụng mà còn cho tất cả các thành viên trong ngân hàng, đảm bảo mọi người đều hoàn thành tốt công việc của mình ở bất kỳ vị trí nào.
Ngân hàng cần chú trọng đến đời sống vật chất và tinh thần của nhân viên, đồng thời đánh giá mức độ hài lòng của họ về lương thưởng, điều kiện làm việc và định hướng tương lai Việc này sẽ cung cấp cho ban lãnh đạo thông tin đầy đủ và cái nhìn chính xác về đội ngũ nhân viên, từ đó giúp cải thiện môi trường làm việc và nâng cao sự gắn bó của họ với ngân hàng.
Ngân hàng cần xem xét đổi mới chế độ lương thưởng để khuyến khích tinh thần làm việc của nhân viên Trong tương lai, bên cạnh lương cứng, ngân hàng nên áp dụng hình thức trả lương dựa trên khối lượng và hiệu quả công việc của từng nhân viên trong các bộ phận.
Có nh vậy, ngân hàng mới tạo ra động lực thúc đẩy làm việc, phát triển khả năng sáng tạo trong công việc cho cán bộ nhân viên.
Một số kiến nghị
3.2.1 Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nớc
Nhà nước cần nỗ lực hỗ trợ phát triển tín dụng tiêu dùng, nhằm khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho loại hình cho vay này, đảm bảo sự phát triển lành mạnh và bền vững.
Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế bằng cách xác định rõ chiến lược phát triển và có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định và lâu dài Mục tiêu chính là ổn định thị trường, kiểm soát giá cả và duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của người dân Điều này không chỉ tăng cường khả năng tích lũy và tiêu dùng của công chúng mà còn thúc đẩy nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ Môi trường ổn định cũng giúp doanh nghiệp yên tâm sản xuất, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng.
Nhà nước cần tiếp tục củng cố cơ cấu ngành kinh tế, ưu tiên cho các ngành công nghiệp sản xuất, hàng hoá tiêu dùng và dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân Điều này sẽ góp phần gia tăng cung hàng hoá - dịch vụ, đáp ứng nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cơ cấu ngành hợp lý sẽ giảm tình trạng thất nghiệp, tạo thêm việc làm và nâng cao chất lượng đời sống của người dân.
- Thứ ba: Nhà nớc cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng
Nhà nước cần chỉ thị cho các cơ quan liên quan nghiên cứu và soạn thảo luật tín dụng tiêu dùng, học hỏi từ kinh nghiệm của các nước khác và áp dụng phù hợp với thực tế Việt Nam Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam còn hạn chế, việc chuẩn bị kỹ lưỡng cho sự phát triển này là rất cần thiết và không bao giờ thừa.
Nhà nước cần đầu tư cho hệ thống giáo dục nhằm phát triển nguồn nhân lực, điều này phải nằm trong chiến lược phát triển quốc gia Để có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu phát triển, đặc biệt trong ngành ngân hàng với công nghệ tiên tiến, cần có đường lối chiến lược chỉ đạo từ nhà nước Do đó, việc khuyến khích và hỗ trợ các trường đại học, cao đẳng trong khối ngành kinh tế là rất quan trọng.
Nhà nước cần tiếp tục đẩy mạnh các chương trình phát triển kinh tế cho vùng sâu, vùng xa, đồng thời hỗ trợ nông dân và các gia đình nghèo Việc cung cấp kiến thức về sản xuất kinh doanh là rất quan trọng, nhằm giúp họ sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất Điều này sẽ góp phần cải thiện thu nhập cho những người có thu nhập thấp, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo và ngăn chặn sự phân hóa sâu sắc giữa các tầng lớp trong xã hội.
Nhà nước nên hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc nâng cao nhận thức về cho vay tiêu dùng Cụ thể, cần chỉ đạo các cơ quan truyền thông như truyền hình, báo chí để quảng bá thông tin về tín dụng tiêu dùng Đồng thời, nhà nước cũng nên xây dựng các chính sách ưu tiên nhằm khuyến khích sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Các cơ quan chức năng cần cải thiện quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản để giảm thiểu sai sót và tiêu cực, từ đó bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong các giao dịch cầm cố, thế chấp.
3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc
Để phát triển mạnh mẽ hoạt động tín dụng tiêu dùng, cần tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh Sự phối hợp giữa Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga và các ban ngành là rất quan trọng, với một chủ trương và chiến dịch phát động từ Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước nhằm thúc đẩy tín dụng tiêu dùng Bên cạnh đó, sự hỗ trợ đa dạng từ Ngân hàng Nhà nước, bao gồm việc cử cán bộ nghiên cứu về tín dụng tiêu dùng và học hỏi kinh nghiệm từ các quốc gia khác, sẽ góp phần nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực này.
- Thứ nhất: ngân hàng nhà nớc cần hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động tín dụng tiêu dùng.
Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành hướng dẫn cụ thể về các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, cùng với các văn bản hỗ trợ và khuyến khích, nhằm tạo ra khung pháp lý thông thoáng và đầy đủ, giúp các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu quả hơn.
- Thứ hai: Hoạch định chiến lợc phát triển chung về cho vay tiêu dùng giữa các NHTM.
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược cho các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam Việc thực hiện cho vay tiêu dùng không chỉ tạo sự thống nhất trong quản lý mà còn đảm bảo sự công bằng trong cạnh tranh giữa các NHTM trên toàn quốc Để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp đồng bộ giữa các NHTM, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển chung Điều này cũng yêu cầu tăng cường hợp tác và trao đổi thông tin giữa các NHTM.
Vào thứ ba, để thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần thúc đẩy mối quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng thương mại (NHTM) và giữa các ngân hàng với nhau Việc thiết lập mối liên hệ này sẽ giúp nắm bắt thông tin về hoạt động của ngân hàng cũng như thông tin về khách hàng vay và khách hàng tiềm năng.
Ngân hàng Nhà nước cần hợp tác với các ngân hàng thương mại để xây dựng và tham gia vào hệ thống thông tin liên ngân hàng Hệ thống này sẽ giúp các ngân hàng truy cập nhanh chóng các thông tin kinh tế - xã hội và dữ liệu khách hàng liên quan đến lĩnh vực ngân hàng.
Ngân hàng cần tăng cường các biện pháp hỗ trợ để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) tự chủ và chịu trách nhiệm trong kinh doanh Đồng thời, ngân hàng nhà nước nên tổ chức thường xuyên các khóa học, hội thảo và trao đổi kinh nghiệm về cho vay tiêu dùng và hoạt động ngân hàng cho các NHTM Việc cử cán bộ ngân hàng sang các nước phát triển học hỏi kinh nghiệm và tăng cường liên kết phối hợp giữa các ngân hàng, ban ngành, đoàn thể là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động.
3.2.3 Kiến nghị với BIDV và VTB a Kiến nghị với BIDV.
BIDV cần hỗ trợ VRB trong việc tiếp cận khách hàng, đặc biệt khi khách hàng có nhu cầu xúc tiến thương mại sang Nga hoặc các nước Đông Âu.
- BIDV cần hỗ trợ VRB về mặt mạng lới chi nhánh giao dich thanh toán, vì hiện tại VRB còn có những hạn chế về mạng lới.
- BIDV hỗ trợ VRB về mặt nhân lực có trình độ cao, và công nghệ trong hoạt động tín dụng. b Kiến nghị với VRB.
- VTB hỗ trợ VRB về mặt tiếp cận khách hàng ngời Nga hoặc việt kiều Việt Nam tại Nga đang có nhu cầu đầu t vào Việt Nam.
- VTB hỗ trợ VRB về mặt cơ sở vật chất cho việc mở thêm chi nhánh tại Nga.
- VTB cần giúp VRB về mặt công nghệ cao để đáp ứng với nhu cầu trên thị trờng Nga cũng nh quốc tế.