Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nhno ptnt tỉnh hà tĩnh

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MC LC Trang Li nói đầu Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.1 Hộ sản xuất kinh tế 1.1.1- Khái niệm Hộ sản xuất 1.1.2- Vai trò hộ sản xuất 1.1.3- Đặc điểm hộ sản xuất 1.2- Các hình thức tín dụng hộ sản xuất NH thương mại 1.2.1- Vai trị tín dụng hoạt động NH thương mại 1.2 2- Vai trò tín dụng NH phát triển hộ sản xuất 1.2.3- Các hình thức tín dụng hộ sản xuất NH thương mại 1.3 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất NH thương mại 1.3 1- Quan niệm chất lượng tín dụng NH thương mại 1.3.2- Các tiêu biểu chất lượng tín dụng hộ sản xuất 1.3 3- Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ SX 3 4 5 6,7 8-12 13 13,14 15,16 17-22 Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất 23 NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 2.1- Khái quát hoạt động NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 2.1 1- Cơ cấu tổ chức NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 2.1.2- Hoạt động kinh doanh chủ yếu NHNN& PTNT Tỉnh HT 2.1.3- Kết hoạt động kinh doanh NHNN& PTNT Tỉnh 23 23-25 26 27 Hà Tĩnh năm 2005, 2006, 2007 - Huy động vốn - Sử dụng vốn - Kết tài 2.2- Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNN& 27 28-29 30 31 PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 2.1.1- Tình hình cho vay hộ sản xuất ngân hàng 2.1.2- Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng 2.2- Đánh giá khái quát chất lượng tín dụng hộ sản xuất 2.2.1- Các thành tựu đạt 2.2.2- Các hạn chế nguyên nhân hạn chế Chương III: Một số giải phát nhằm nâng cao chát lượng tín 31-35 36-38 39 39 40-45 46 dụng hộ sản xuất NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 3.1- Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ca NHNN& PTNT Tnh H Tnh Sinh viên: Đinh Thị Tình - K46 QN 46 Chuyên đề thực tËp tèt nghiÖp 3.1.1- Mục tiêu kinh doanh 3.1.2- Nhiệm vụ, biện pháp thực 3.2- Giải pháp nâng cao chát lượng tín dụng hộ sản xuất 46 46-49 50 NHNN &PTNT Tỉnh Hà Tĩnh 3.2.1- Hoàn thiện chế sách cho vay hộ sản xuất 3.2.2- Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với chiến 50 51 lược kinh doanh đơn vị 3.2.3- Tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động tổng nguồn 52 vốn kinh doanh, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn 3.2 4- Chăm lo phát triển nguồn lực người 3.2 5- Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn 3.2.6- Tranh thủ, Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền 52 53 54 địa phương, tổ chức kinh tế-xã hội địa bàn 3.3- Một số kiến nghị 3.3 1- Đối với ngân hàng nhà nước 3.3.2- Đối với UBND cấp sở ngành địa phương 3.3 3- Đối với NHNN& PTNT Việt nam 3.3 4- Đối với NHNN& PTNT Tỉnh Hà Tĩnh Kết luận 55 55 56 57 57-58 59 Sinh viên: Đinh Thị Tình - K46 QN Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp LỜI NĨI ĐẦU Sự hình thành phát triển kinh tế hộ sản xuất mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Từ nước phải nhập lương thực, Việt Nam trở thành ba nước có sản lượng gạo xuất lớn giới Trong tình hình thực tế nay, hộ sản xuất đơn vị chủ yếu cung cấp hầu hết nơng sản, thực phẩm cho tồn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ sản xuất với mơ hình thích hợp u cầu cấp thiết giai đoạn phát triển kinh tế trước mắt tương lai Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ sản xuất hỗ trợ vốn ngân hàng thương mại Trong năm qua NHNo & PTNT ý thức đầy đủ trách nhiệm vượt qua khó khăn thử thách để đến với hộ sản xuất Bằng biện pháp thích hợp NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh phần đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, ngày nâng cao hiệu công tác tín dụng ngân hàng với hộ sản xuất Sau thời gian thực tập, nghiên cứu văn nghiệp vụ tìm hiểu thực tế tình hình cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh với kiến thức thân tích luỹ suốt q trình học tập ghế nhà trường em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài: “Nâng cao chất lượng Tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tnh Sinh viên: Đinh Thị Tình - K46 QN Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Đề tài có kết cấu gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Tnh H Tnh Sinh viên: Đinh Thị Tình - K46 QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1- Hộ sản xuất kinh tế quốc dân 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Vì mà hộ sản xuất mang nhiều sắc thái kinh tế khác nhau, giàu nghèo địa dư hành khác nhau; quy mơ sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý khác Hộ sản theo Quy định Điều Nghị định số 14/CP, ngày 02/3/1993 Chính phủ ban hành quy định sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông Lâm-ngư-diêm nghiệp kinh tế nông thôn: “ Hộ sản xuất bao gồm hộ nông dân, hộ tư nhân cá thể, công ty cổ phần, tổ chức hợp tác doanh nghiệp nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành nông-lâm-ngư-diêm nghiệp tiểu thủ công nghiệp nông thôn” Nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam ngày có nhiều hộ sản xuất cịn nghèo nàn, trình độ nhận thức kinh tế - xã hội - văn hoá hạn chế, thiếu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Trong thủ tục nguyên tắc cho vay ngân hàng đặt vay phải có vật tư đảm bảo đồng vốn vay phải sử dụng có hiệu quả, vị trí hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn thực quan trọng Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế hàng hố nơng thơn giải tạm thời khó khăn, ngồi nhân tố tác động đến phát triển NHNo & PTNT phải người trợ thủ đắc lực, người đồng hành góp phần vào ổn định Sinh viên: Đinh Thị Tình - K46 QN Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp phát triển kinh tế nơng thơn, bước đưa cơng nghiệp hố nơng nghiệp nơng thơn phát triển 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất sản xuất hàng hoá Nước ta nước nơng nghiệp, hộ sản xuất giữ vai trị vơ quan trọng kinh tế đất nước, hộ sản xuất chiếm tới gần 80% lao động xã hội, nên lực lượng dồi đóng góp khơng nhỏ vào lĩnh vực kinh tế - xã hội Hộ sản xuất kinh tế đa dạng ngành nghề khác Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp, dịch vụ tiểu thủ công nghiệp họ tạo khối lượng sản phẩm to lớn đáp ứng nhu cầu cho xã hội phân phối cho ngành kinh tế khác Do cần có chế tín dụng nói chung tín dụng hộ sản xuất nói riêng cho phù hợp thích ứng với điều kiện, loại ngành cụ thể nông nghiệp nông thôn nước ta Để cho chế thực vào sống hàng ngày người nơng dân, địi hỏi người nơng dân chấp nhận việc chuyển tải vốn ngân hàng nông nghiệp vào thị trường họ; ngược lại NHNo & PTNT phải nhận thức đầy đủ vai trò họ kinh tế nước ta Kinh tế hộ phận quan trọng kinh tế thị trường thể hiện: tạo cơng ăn việc làm, nâng cao mức sống người dân, đảm bảo ổn định kinh tế, góp phần giải vấn đề xã hội nôi cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Chính mà việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất vấn đề tất yếu ngân hàng thương mại 1.1.3 Đặc điểm Hộ Sản xuất: Hộ sản xuất mang nhiều sắc thái kinh tế khác nhau, giàu nghèo, địa dư hành khác nhau; quy mơ sản xuất kinh doanh, trình độ qun lý Sinh viên: Đinh Thị Tình - K46 QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khỏc nhau, chu k sản xuất kinh doanh khác nên Hộ sản xuất có đặc điểm sau: - Thiếu vốn đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh - Hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nông, lâm, ngư, diêm nghiệp tiểu thủ công nghiệp nông thôn có chu kỳ sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ như: Trồng hàng năm chu kỳ sản xuất tháng, Trồng lâm nghiệp chu kỳ sản xuất kinh doanh năm Do chu kỳ sản xuất kinh doanh khác nhau, nên thời hạn vay vốn khác - Hiệu kinh tế phụ thuộc nhiều điều kiện tự nhiên như: Thời tiết, khí hậu … - Trình độ dân trí thấp, nên trình độ sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế 1.2- Các hình thức tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thương mại: 1.2.1- Vai trị tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại: - Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao - Tín dụng hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho ngân hàng thương mại Rủi ro có nhiều nguyên nhân, gây tổn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ sở hữu Đẩy ngân hàng đến phá sn Do vy Sinh viên: Đinh Thị Tình - K46 QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vai trũ ca tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại quan trọng định sống cịn ngân hàng thương mại 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển hộ sản xuất Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế xã hội nói chung phát triển kinh tế hộ nói riêng Đặc biệt Việt Nam - nước nông nghiệp với 80% dân cư sống làm việc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, nông nghiệp chủ yếu sản xuất nhỏ, phân tán chia cắt, manh mún, trình độ khoa học kỹ thuật, suất lao động thấp vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ thể rõ nét: - Tạo chuyển dịch cấu kinh tế, gắn với phân công lại lao động nông thôn Nếu trước người nông dân chủ yếu trồng lương thực với truyền thống lúa nước ngày nhờ có nguồn vốn tín dụng mà nơng dân mạnh dạn đầu tư vào công nghiệp, ăn quả, bên cạnh vốn tín dụng cịn giúp người nông dân chuyển dịch lao động nông nghiệp, dịch vụ nông thôn tạo công ăn việc làm tăng thu nhập Ở vai trò nguồn vốn tín dụng cịn thể việc thực tốt chủ trương đường lối phát triển Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp Đảng Chính phủ Trực tiếp giúp hộ sản xuất phát huy tính tự chủ động sáng tạo, xuất phát từ nguyên tắc tín dụng ngân hàng tiền vay phải trả kỳ gốc lãi Hộ sản xuất cấp tín dụng phải chủ động sử dụng vốn có hiệu quả, trình sản xuất kinh doanh phải khơng ngừng đổi áp dụng thành tựu khoa học nông nghiệp để làm tăng suất trồng vật nuôi Từ tạo phát triển vững kinh t nụng thụn, giỳp cho ngi dõn Sinh viên: Đinh Thị Tình - K46 QN Chuyên đề thực tập tốt nghiƯp nâng cao dân trí, kiến thức khoa học kỹ thuật kinh doanh, đưa nông nghiệp nông thôn theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố - Tín dụng ngân hàng góp phần rút ngắn khoảng cách mức sống nơng thơn thành thị, xố bỏ phân hố giàu nghèo, đưa nơng thơn tiến kịp thành thị - Tín dụng ngân hàng chủ động khai thơng nguồn vốn dân cư đồng thời không ngừng đáp ứng nhu cầu vốn để tập trung sản xuất theo kiểu phát triển hàng hoá sở có thị trường, sức cạnh tranh góp phần tăng thu nhập, ổn định đời sống Nếu trông chờ vào vốn nhà nước khơng đủ vốn để đầu tư vào cơng trình thuộc kết cấu hạ tầng địa bàn nơng thơn Tín dụng ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào việc khơi phục, hoàn thiện phát triển hệ thống kết cấu hạ tầng kinh tế nông thôn, tạo biến đổi sâu sắc đời sống kinh tế xã hội nông thôn chất lượng - Tín dụng ngân hàng tạo mơ hình kinh tế nơng thơn Kinh tế hộ đơn vị kinh tế có kết hợp hài hoà sản xuất với xã hội, phương thức sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực lượng cụ thể gia đình Nhiều hộ tích tụ tìm kiếm vốn (vốn tín dụng ngân hàng) đầu tư mua sắm máy móc để sản xuất kinh doanh, chế biến nông sản, đầu tư vào chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ sản với quy mô lớn Nhiều hộ đầu tư vào khai hoang phục hoá, nhận đất trồng, đồi núi trọc để trồng kinh doanh lấy gỗ, ăn quả, công nghiệp Một số hộ nhận trao đổi chuyển nhượng ruộng đất để có ruộng đất liền vùng, liền khoanh với diện tích lớn để vào tổ chức sản xuất hàng hoá trang trại Cũng nhờ có hình thức đầu tư nguồn vốn tín dụng: cho vay trực tiếp cho hộ, cho vay tổ hợp tác, cho vay hộ thông qua tổ vay vốn, Sinh viên: Đinh Thị Tình - K46 QN Chuyên đề thùc tËp tèt nghiƯp thơng qua doanh nghiệp Nơng - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp nhà nước mà kinh tế hộ kinh tế hộ nông trường liên kết với kinh tế quốc doanh, hợp tác xã, tạo vùng sản xuất hàng hố lớn Ngồi tín dụng ngân hàng cịn góp phần xố bỏ hình thức cho vay nặng lãi tồn phổ biến từ xưa tới nông thôn Qua nhiều năm đổi vốn tín dụng vào làng quê, ngành nghề, gia đình góp phần làm thay đổi mặt nơng thơn, tạo quan hệ lành mạnh kinh tế xã hội hạn chế mặt tiêu cực: cho vay nặng lãi nơng thơn Tóm lại: qua nghiên cứu thấy tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng nhạy cảm việc phát triển nông nghiệp nông thôn kinh tế hộ sản xuất Đây vấn đề quan trọng góp phần đáng kể vào việc giải vấn đề nông nghiệp - nông thôn mối quan tâm hàng đầu nước 1.2.3 Các hình thức tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại: Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm ( tín dụng) Hình thức tín dụng truyền thống ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn có đảm bảo tài sản, giúp khách hàng mua hàng hóa, nguyên, nhiên, vật liệu sau mở rộng nhiều hình thức khác Các ngân hàng thương mại lớn thực đa dạng hình thức tín dụng từ cho vay ( tiền) ngắn hạn, trung dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng Các hình thức tín dụng mặt mang lại thu nhập, mặt khác mang lại rủi ro cho ngân hàng Để mở rộng tín dụng có hiệu ngân hàng, bên cạnh phải xây dng v thc hin chớnh sỏch tớn Sinh viên: Đinh Thị Tình - K46 QN