Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành nam nam định

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN VĂN THIẾT NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN QUỐC TOẢN Hà Nội - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn đầy đủ theo quy định Tác giả Trần Văn Thiết LỜI CẢM ƠN ********** Trước hết Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô trường Đại Học Kinh tế - ĐHQG Hà Nội trang bị cho Tôi nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Quốc Toản người hướng dẫn khoa học luận văn, tận tình hướng dẫn Tơi hồn thành luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ Tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất ngƣời./ MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.2.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.2.1.3 Vai trò hộ sản xuất 10 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại cho vay hộ sản xuất 12 1.2.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất 12 1.2.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất 12 1.2.2.3 Phân loại cho vay hộ sản xuất 13 1.2.3 Vai trị tín dụng hộ sản xuất 18 1.2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 20 1.2.4.1 Chất lượng tín dụng 20 1.2.4.2 Các tiêu chí phản ánh chất lượng tín dụng hộ sản xuất 21 1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất 23 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬNVĂN 25 2.1 Phƣơng pháp luận 25 2.2 Phƣơng pháp điều tra khảo sát: 25 2.3 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp 26 2.4 Phƣơng pháp so sánh 26 2.5 Phƣơng pháp thu thập liệu số liệu thứ cấp 27 2.6 Phƣơng pháp thu thập liệu số liệu sơ cấp 28 CHƢƠNG 30 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH 30 3.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế tỉnh Nam Định 30 3.1.1 Vị trí địa lý, dân cư 30 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Nam Định 30 3.2 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thành Nam, Nam Định 32 3.2.1 Quá trình thành lập, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định 32 3.2.1.3 Ngành nghề kinh doanh 34 3.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014 36 3.2.2.1 Tình hình sử dụng lao động 36 *Mức độ cạnh tranh Agribank Thành Nam 38 3.2.3 Kết hoạt động Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014 43 3.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Thành Nam từ năm 2011 – 2014 49 3.3.1 Đặc điểm kinh doanh hộ sản xuất địa bàn Tỉnh Nam Định 49 3.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank Thành Nam.50 3.3.2.1 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất Agribank Thành Nam 50 3.3.2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất 51 3.3.2.3 Quy mô, tốc độ tăng trưởng, cấu tín dụng hộ sản xuất 51 3.3.2.4 Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất 57 3.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Agribank Thành Nam từ năm 2011 – 2014 72 3.4.1 Những thành công hạn chế 72 3.4.2 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất 75 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH 77 4.1 Định hƣớng hoạt động mục tiêu tổng quát nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn việt nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định 77 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định 78 4.2.1 Giải pháp phía ngân hàng 78 4.2.1.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay Hộ sản xuất 80 4.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 81 4.3 Kiến nghị 83 4.3.1 Đối với quan quyền cấp 83 4.3.2 Đối với UBND tỉnh Nam Định 85 4.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 86 4.3.4 Đối với Agribank Việt Nam 88 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghiã AGRIBANK Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa CIC Credit Information center KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh CBTD Cán tín dụng HSX Hộ sản xuất CBNV Cán nhân viên BHXH Bảo hiểm xã hội DN Doanh nghiệp 10 HTX Hợp tác xã 11 KH Khách hàng 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 HĐQT Hội đồng quản trị 15 TCCB Tổ chức cán 16 DPRR Dự phịng rủi ro 17 Cơng ty CP Công ty cổ phần 18 NH Ngân hàng 19 PGD Phịng giao dịch 20 TCTD Tở chức tin ́ du ̣ng 21 XD&PT Xây dựng phát triển 22 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 23 TSĐB Tài sản đảm bảo i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1 Một số tiêu kinh tế Tỉnh Nam Định 31 Bảng 3.2 Nguồn nhân lực Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014 37 Bảng 3.3 Số liệu kết nguồn vốn huy động từ năm 2011-2014 40 Bảng 3.4 Kết hoạt động tín dụng từ năm 2011-2014 42 Bảng 3.5 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2011 – 2014 45 Bảng 3.6 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng cấu nợ xấu Agribank Thành Nam 52 Bảng 3.7 Dư nợ cho vay HSX phân theo thời gian Agribank Thành Nam từ năm 2011 - 2014 54 Bảng 3.8 Dư nợ cho vay HSX phân theo ngành nghề Agribank Thành Nam từ năm 2011 – 2014 55 Bảng 3.9 Phân tích nợ q hạn HSX phân theo nhóm nợ từ năm 2011 - 2014 58 Bảng 3.10 Phân tích so sánh nợ hạn, nợ xấu hộ sản xuất phân theo nhóm nợ từ năm 2011-2014 60 Bảng 3.11 Nợ hạn phân theo ngành nghề từ năm 2011 – 2014 63 Bảng 3.12 Lợi nhuận thu từ cho vay HSX nguồn thu khác 65 Bảng 3.13 Nhu cầu vay vốn khách hàng khảo sát Agribank 66 Bảng 3.14 Đánh giá khách hàng hoạt động cho vay Agribank 68 Bảng 3.15 Hiệu hoạt động quảng cáo, truyền thông hoạt động cho vay Agribank ��p chặt chẽ phận liên quan đến quy trình tín dụng quản trị rủi ro tín dụng tạo lập hệ thống kiểm sốt rủi ro 73 + Giới hạn tín dụng chi nhánh xây dựng dựa sở nhu cầu tăng trưởng kinh tế đối tượng khách hàng mục đích vay vốn + Chi nhánh trọng công tác nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo hoàn thiện mặt pháp lý tài sản đảm bảo hợp lệ, bổ sung tài sản đảm bảo chưa đủ điều kiện, hoàn thiện lỗi công tác đảm bảo nợ vay 3.4.1.2 Những điểm hạn chế hoạt động cho vay hộ sản xuất Nhìn chung lực pháp lý lực tài HSX Chi nhánh tốt, phương án kinh doanh khả khi, đáp ứng nhu cầu thị trường, điều góp phần nâng cao chất lượng vay mà họ nhận Năng lực HSX tốt, có nhu cầu vay vốn thêm dễ dàng hơn, chất lượng tín dụng hộ sản xuất nâng cao Tuy nhiên hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh tồn số hạn chế sau: Một là, xuất vài đối tượng cố ý lừa đảo cung cấp số liệu, lập hồ sơ giả, hay họ vay khơng dùng mục đích dẫn đến vỡ nợ không trả nợ cho ngân hàng Hai là, số hộ sản xuất chưa trang bị nhiều kiến thức thị trường, khoa học, kỹ thuật, công nghệ mới, dẫn đến việc họ chưa quan tâm nhiều đến máy móc, thiết bị, hiệu sản xuất kinh doanh mức thấp, dẫn đến việc rời bỏ tổ nhóm, khơng trả nợ Ba là, nhiều hộ sản xuất kinh tế hạn chế, khó đáp ứng điều kiện cho vay họ có nhu cầu khoản vay lớn Việc mở rộng sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn Bốn là, tài sản họ chủ yếu nhà vận dụng cần thiết khác, khó đảm bảo đầy đủ cho khoản vay Điều làm hạn chế phần số lượng hộ sản xuất vay vốn từ ngân hàng Năm là, mơi trường cạnh tranh hoạt động tín dụng ngân hàng 74 ... động cho vay hộ sản xuất 75 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH ... - CHI NHÁNH THÀNH NAM, NAM ĐỊNH 4.1 Định hƣớng hoạt động mục tiêu tổng quát nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn việt nam - Chi nhánh Thành Nam, N... Định hƣớng hoạt động mục tiêu tổng quát nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn việt nam - Chi nhánh Thành Nam, Nam Định 77 4.2 Giải pháp nâng cao