Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện đại từ tỉnh thái nguyên

i ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH - NGUYỄN TUẤN NGỌC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẠI TỪ, TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Thái Nguyên, năm 2012 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sỹ với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên” thực dƣới hƣớng dẫn TS Trần Nhuận Kiên - giảng viên Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Thái Nguyên giúp đỡ Ban Giám đốc, cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ Tôi xin cam đoan luận văn hoàn toàn kết nghiên cứu nghiêm túc Các tài liệu , số liệu sử dụng luận văn Chi cục Thống kê huyện Đại Từ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ cung cấp cá nhân thu thập trang website, báo cáo ngành Ngân hàng, kết nghiên cứu có liên quan đế n đề tài đã đƣợc công bố Các trích dẫn luận văn đã đƣợc rõ nguồn gốc Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan Học viên Nguyễn Tuấn Ngọc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết xin chân thành cảm ơn toàn thể Giáo sƣ, Phó giáo sƣ, Tiến sỹ, giảng viên Trƣờng Đại học Kinh t ế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên đã trang bị cho kiến thức để tơi hồn thành nhiệm vụ học tập Để hồn thành luận văn thạc sỹ này, đã đƣợc dẫn tận tình TS Trần Nhuận Kiên Tơi xin gửi tới TS Trần Nhuận Kiên lời cảm ơn trân trọng Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, cán phịng chun mơn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ đã giúp đỡ tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin, số liệu để làm luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Học viên Nguyễn Tuấn Ngọc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải CC Cơ cấu CN Công nghiệp CNH Cơng nghiệp hố CNTTCN Cơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp DN Doanh nghiệp GTSX Giá trị sản xuất HĐH Hiện đại hoá HSX Hộ sản xuất KD Kinh doanh NH Ngân hàng NN Nông nghiệp NNo&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn SL Số lƣợng SS So sánh SXKD Sản xuất kinh doanh SXNN Sản xuất nông nghiệp XD Xây dựng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU x DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ xi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đóng góp Luận văn 4.1 Ý nghĩa khoa học 4.2 Đóng góp Luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIẾN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1 Cơ sở lý luận Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi 1.1.1 Khái quát hộ sản xuất 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.1.2 Đặc trưng hộ sản xuất 1.1.2 Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 10 1.1.3.1 Khái niệm 11 1.1.3.2 Các phương thức tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 12 1.1.3.3 Quan niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất 13 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 15 1.1.4.1 Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng 15 1.1.4.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 17 1.1.4.3 Nhóm nhân tố môi trường 19 1.2 Một số nghiên cứu liên quan đến chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất 20 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 23 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 23 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 23 2.1.2 Phương pháp thu thập liệu 24 2.1.3 Phương pháp tổng hợp thông tin 24 2.1.4 Phương pháp phân tích thơng tin 25 2.1.4.1 Phương pháp so sánh 25 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vii 2.1.4.2 Phương pháp thống kê mô tả 25 2.1.4.3 Phương pháp dự báo 25 2.1.4.5 Phương pháp đồ thị 26 2.2 Hệ thống tiêu nghiên cứu 26 2.2.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng HSX 26 2.2.1.1 Các tiêu định tính 26 2.2.1.2 Các tiêu định lượng 27 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẠI TỪ, TỈNH THÁI NGUYÊN 31 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 31 3.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội 31 3.1.1.1 Điều kiện tự nhiên 31 3.1.1.2 Điều kiện phát triển kinh tế - xã hội 34 3.1.2 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 37 3.1.2.1 Sơ lược trình phát triển 37 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức máy 38 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 41 3.2.1 Kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 41 3.2.1.1 Kết huy động nguồn vốn 41 3.2.1.2 Kết hoạt động tín dụng 47 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn viii 3.2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh khác 52 3.2.2.1 Công tác hạch toán kế toán 52 3.2.2.2 Công tác kho quỹ 53 3.2.2.3 Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt 53 3.3 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 53 3.3.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 53 3.3.2 Doanh số cho vay hộ sản xuất 54 3.3.3 Dư nợ cho vay hộ sản xuất 58 3.3.4 Doanh số thu nợ cho vay hộ sản xuất 60 3.4 Thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 62 3.4.2 Vòng quay vốn tín dụng 62 3.4.3 Nợ hạn 63 3.5 Tình hình sử dụng vốn vay hộ sản xuất ……………………… 68 3.5.1 Đặc điểm chung hộ điều tra …………………………………… 68 3.5.2 Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ sản xuất……………… 69 3.5.3 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra …………………………… 70 3.6 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 71 3.5.1 Những kết đạt 71 3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 72 3.5.2.1 Những hạn chế 72 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ix 3.5.2.2 Nguyên nhân hạn chế 74 Chƣơng GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẠI TỪ 75 4.1 Quan điểm, định hƣớng mục tiêu phát triển 75 4.1.1 Quan điểm tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 75 4.1.2 Định hướng phát triển 76 4.1.2.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội huyện Đại Từ giai đoạn 2011- 2015 76 4.1.2.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 77 4.1.3 Mục tiêu 78 4.1.3.1 Mục tiêu chung 79 4.1.3.2 Mục tiêu cụ thể 79 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 80 4.2.1 Thiết lập chiến lược thu hút khách hàng mở rộng mạng lưới 80 4.3.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh sách tín dụng phù hợp 81 4.2.3 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý 82 4.2.4 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp 83 4.2.5 Đảm bảo thực tốt quy trình quản lý rủi ro tín dụng xử lý nợ hạn 83 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn x 4.2.6 Phối kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương, ban ngành, đoàn thể 84 4.2.7 Nâng cao công tác phân loại nợ, tăng cường cơng tác tra, giám sát hoạt động tín dụng 85 4.2.8 Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao trình độ phong cách phục vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng 86 4.2.9 Một số giải pháp khác 87 4.2.9.1 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay 87 4.2.9.2 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 87 4.2.9.3 Đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án đại hóa cơng nghệ tin học ngân hàng 87 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước quyền địa phương 88 4.3.1.1 Đối với Nhà nước 88 4.3.1.2 Đối với quyền địa phương 90 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng 91 4.3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 91 4.3.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 92 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 PHỤ LỤC 94 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 85 quyền địa phƣơng, ban, ngành, đoàn thể nhằm giải ngân đối tƣợng mở rộng quy mô hoạt động; đặc biệt đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ sản xuất thông qua tổ vay vốn lƣu động (tổ tín chấp) đó hội phụ nữ, hội nơng dân hay hội cựu chiến binh… thực tế cho thấy hình thức phổ biến có đóng góp khơng nhỏ việc mở rộng quy mô nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất năm vừa qua 4.2.7 Nâng cao công tác phân loại nợ, tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng nhất, mang lại 70% lợi nhuận cho Ngân hàng Chính khoản tín dụng mà Ngân hàng tài trợ phải mang lại hiệu kinh tế cao, vốn vay lãi phải đƣợc thu hồi thời hạn Thực công tác phân loại nợ nhằm giúp Ngân hàng phân loại khách hàng, đánh giá khả rủi ro đề đƣợc biện pháp phịng ngừa, hạn chế có hiệu Việc đánh giá phân loại khách hàng hộ sản xuất không phức tạp sử dụng lâu dài, nhƣng lại khó thực số lƣợng hộ đông phân tán Hiện việc phân loại nợ đƣợc thực hiên theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, nợ đƣợc phân làm nhóm theo thời gian hạn khả thu hồi nợ Mục đích cuối việc phân loại nợ thu hồi đƣợc khoản nợ vay Vì cần phải tổ chức tốt cơng tác theo dõi nợ, giám sát khoản nợ, khai thác có hiệu thơng tin khách hàng, thơng tin rủi ro… từ đó đề biện pháp ngăn ngừa nhƣ thu nợ hợp lý Đồng thời với đó cần tăng cƣờng công tác tra, giám sát tín dụng nó đóng vai trị quan trọng để đảm bảo chất lƣợng cho vay, nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng, giúp Ngân hàng phát sai sót hoạt động tín dụng mang lại có biện pháp xử lý kịp thời Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 86 4.2.8 Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao trình độ phong cách phục vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trong hoạt động kinh tế, ngành nghề kinh doanh, ngƣời nhân tố quan trọng định đến thành công lĩnh vực Đối với hệ thống Ngân hàng vậy, nhân tố ngƣời nhân tố quan trọng hàng đầu, góp phần mang lại thành công hay thất bại cho hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng có hiệu hay không phụ thuộc phần lớn vào đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Đối với ngân hàng, để hoạt động kinh doanh có hiệu hạn chế rủi ro để thực mục tiêu kinh doanh đã đặt ngân hàng cần phải có đội ngũ cán công nhân viên lành nghề, có chun mơn đạo đức nghề nghiệp cao để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trƣờng Thực tế cho thấy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ Ngân hàng không lớn Đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng có trình độ đại học đại học chiếm tỷ lệ thấp, mà chủ yếu cán có kinh nghiệm lâu năm Do vậy, việc nâng cao chất lƣợng đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ để phù hợp với tính phức tạp biến đổi thƣờng xuyên kinh tế thị trƣờng việc làm cấp thiết Vì vậy, đơn vị cần tiếp tục tạo điều kiện để cán bộ, CCVC tham gia khóa đào tạo ngắn hạn, dài hạn nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ; đồng thời cần có chế, chính sách động viên, khent hƣởng cán có kết học tập tốt Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 87 4.2.9 Một số giải pháp khác Ngoài việc thực giải pháp trên, để nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng cần phải thực số giải pháp khác không phần quan trọng đó là: 4.2.9.1 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay Đây biện pháp nhằm ràng buộc trách nhiệm ngƣời vay vốn với ngân hàng suốt q trình sử dụng vốn tín dụng, hay nói cách khác hình thức đảm bảo khả thu hồi nguồn trả nợ thứ Ngân hàng Hơn cần phải lập thủ tục vay rõ ràng xác định rõ việc xử lý nợ thích hợp khoản vay Có thể gia hạn nợ khách hàng khả trả nợ Nếu buộc phải xử lý tài sản bảo đảm, ngân hàng cần phải xử lý nhanh chóng hợp lý 4.2.9.2 Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thực tế cho thấy, Ngân hàng hoạt động marketing chƣa đƣợc đẩy mạnh quan tâm mức, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Chính hoạt động Maketing tạo điều kiện cho khách hàng hiểu thêm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, từ đó tạo niềm tin khách hàng, giúp họ lựa chọn đƣợc dịch vụ thích hợp với Đồng thời, đẩy mạnh hoạt động thông tin, tuyên truyền tiếp cận khách hàng tạo lƣợng lớn khách hàng tiềm 4.2.9.3 Đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án đại hóa cơng nghệ tin học ngân hàng Mặc dù xu công nghệ ngày phát triển, ứng dụng rộng rãi tất lĩnh vực, ngành nghề đó có hệ thống ngân hàng Nhƣng việc ứng dụng cách có hiệu để nâng cao chất lƣợng hoạt động ngân hàng vấn đề mà ngân hàng phải cần đặc biệt quan tâm Trong tƣơng lai Ngân hàng cần tăng cƣờng đầu tƣ trang thiết bị, đội ngũ cán nhân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 88 viên kỹ thuật đồng thời phổ biến kiến thức công nghệ ngân hàng tới toàn cán bộ, CCVC đơn vị Ngồi ra, Ngân hàng cần thƣờng xun cập nhật cơng nghệ ngân hàng nhằm thực mục tiêu công nghệ hóa, đại hóa Bởi ngân hàng với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ƣu việc thu hút khách hàng Bất kỳ khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tƣợng cho họ hình ảnh ngân hàng thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch trang thiết bị đại Chính hình ảnh đó tạo tin tƣởng, thoải mái khách hàng 4.3 Kiến nghị Chất lƣợng hoạt động ngân hàng nói chung chất lƣợng hoạt động tín dụng nói riêng phụ thuộc nhiều yếu tố, yếu tố chủ quan yếu tố khách quan, xin phép đƣợc đƣa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ nhƣ sau: 4.3.1 Kiến nghị Nhà nước quyền địa phương 4.3.1.1 Đối với Nhà nước Nhà nƣớc với chức điều tiết vĩ mô kinh tế có vai trị quản lý hoạt động kinh tế Chính vậy, sách Nhà nƣớc có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng Nhà nƣớc cần tạo chế, sách phù hợp để nâng cao đời sống vùng nơng thơn, khuyến khích nơng dân làm kinh tế trang trại, kinh tế trồng chè, trồng rừng chăn ni Vì vậy, để tạo hành lang điều kiện hoạt động tín dụng hộ sản xuất, Nhà nƣớc coàn thiện văn pháp quy đồng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Do đặc điểm ngành nghề nên nông dân có việc làm đến vụ, Nhà nƣớc cần tạo điều kiện mở thêm ngành nghề khác giúp nơng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 89 dân tận dụng đƣợc thời gian để tránh trƣờng hợp nông dân di dời lên thành phố kiếm việc làm Cần xem xét miễn giảm thuế vài năm tới cho Ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Có nhƣ tạo điều kiện cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn nâng cao lực tài chính, hạ mức lãi suất với khu vực nông thôn, tạo điều kiện giúp đỡ hộ nông dân làm giàu chính đáng từ quê hƣơng Về việc đăng ký giao dịch bảo đảm nên giao cho Ủy ban Nhân dân xã, thị trấn đăng ký cho hộ gia đình, cá nhân Nhà nƣớc nên yêu cầu cấp quyền địa phƣơng khơng nên thu khoản phí, lệ phí hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp, nhƣ giấy tờ khác có liên quan đến vấn đề vay vốn 4.3.1.2 Đối với quyền địa phương Nắm bắt đƣợc tình hình kinh tế huyện nhà, đề nghị Ủy ban Nhân dân huyện hỗ trợ thêm kinh phí cho hộ sản xuất nơng nghiệp nhằm nâng cao trình độ quản lý, hiểu biết kỹ thuật mở rộng thị trƣờng tiêu thụ Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ trình sản xuất kinh doanh Có chính sách ƣu đãi thuế nông nghiệp nhƣ chính sách trợ giá vật tƣ Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện vay vốn cho hộ vay vốn dễ dàng đặc biệt xã có đối tƣợng, lực sản xuất lớn có nhu cầu vay vốn Ngân hàng lớn Đề nghị ngành có liên quan quyền địa phƣơng cần phối hợp tạo điều kiện việc xử lý phát mại tài sản chấp với vay chây ỳ, cố tình khơng chịu trả Có nhƣ đủ sức răn đe ngƣời khác Hiệu kinh doanh Ngân hàng không tách rời hoạt động trị, xã hội địa phƣơng Trên sở giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 90 cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ, đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cần có phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc khai thác nguồn vốn nhƣ cho vay nhằm bƣớc xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng 4.3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Để hoạt động tín dụng có hiệu Ngân hàng Nhà nƣớc cần hồn thiện sửa đổi chế, chính sách cho vay, quy định tạo môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng phù hợp với thời kỳ + Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải tăng cƣờng công tác giám sát hoạt động tín dụng ƣu đãi, để hạn chế ảnh hƣởng đến khả quản lý điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua thị trƣờng tiền tệ thị trƣờng tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc + Trong kinh tế thị trƣờng, việc cạnh tranh chủ thể kinh tế vừa quy luật khách quan vừa động lực phát triển Hoạt động ngân hàng thƣơng mại vấp phải cạnh tranh liệt để tồn phát triển Tuy nhiên, cạnh tranh đó bên cạnh mặt tích cực cịn biểu mặt tiêu cực đó là: “Đua tăng lãi suất”, việc tăng lãi suất có tác dụng tích cực đó kích thích ngƣời gửi tiền, đảm bảo nhu cầu khoản Tuy nhiên, việc tăng lãi suất gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn nhƣ cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, môi trƣờng thuận lợi địa bàn hoạt động rộng, vay nhỏ, chi phí cao chịu nhiều rủi ro Lãi suất tiền vay cao làm cho nông dân, hộ sản xuất - kinh doanh nhƣ doanh nghiệp e ngại với nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng việc kiểm sốt ngân hàng thƣơng mại thơng qua giám sát từ xa chỗ Nhằm ngăn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 91 chặn ngân hàng thƣơng mại dùng biện pháp cạnh tranh thiếu lành mạnh gây ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng 4.3.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam + Tiếp tục hồn thiện chế tín dụng cho phù hợp với đối tƣợng ngành nghề khác Quy chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm ngành + Có chế độ ƣu đãi với cán tín dụng để họ yên tâm công tác phát huy hết lực để góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng + Trang bị máy vi tính đại đồng để tạo điều kiện cho yêu cầu kinh doanh ngân hàng thời đại + Tăng cƣờng hoạt động tra, giám sát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh + Có sách tổ chức tuyển dụng nhân sự, mở rộng thu hút nhân tài + Đấy mạnh hoạt động Maketing tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, nâng cao hình ảnh uy tín Ngân hàng Đồng thời nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Nông nghiệp với ngân hàng khác Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 92 KẾT LUẬN Hòa nhịp với phát triển tỉnh Thái Nguyên nói chung huyện Đại Từ nói riêng Đời sống hộ dân địa bàn huyện Đại Từ đã đƣợc cải thiện cách đáng kể, đó có phần vai trò hệ thống tài tín dụng giúp ngƣời dân có nguồn vốn để đầu tƣ sản xuất, nâng cao tích lũy Qua nghiên cứu, luận văn đã rút kết luận sau: Đại Từ huyện miền núi nằm phía Tây Bắc tỉnh Thái Ngun, có vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên điều kiện xã hội tƣơng đối thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp Đặc biệt, nguồn tài ngun khống sản có sản lƣợng lớn, giá trị kinh tế cao động lực quan trọng để phát triển kinh tế, nâng cao đời sống ngƣời dân Huyện Trong năm qua, Ngân hàng đã thực trọng đến công tác huy động vốn Thực chủ trƣơng huy động vốn Ngân hàng đã thƣờng xun đa dạng hóa hình thức huy động, giảm thủ tục giấy tờ, cung cấp dịch vụ có nhiều tiện ích cho khách hàng, mà nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng trƣởng liên tục ổn định, đã chủ động đƣợc nguồn vốn để đƣa vào kinh doanh, góp phần vào việc tăng trƣởng kinh tế địa phƣơng thúc đẩy phát triển nông nghiệp, nông thôn Hệ thống sở hạ tầng khó khăn nhƣng đƣợc bƣớc đầu tƣ, nâng cấp giúp kết nối với trục giao thông quan trọng Hệ thống y tế - giáo dục đã đáp ứng nhu cầu ngƣời dân địa bàn huyện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ tổ chức tín dụng lớn địa bàn huyện Thực tế đã cho thấy hoạt động tín dụng năm qua Ngân hàng đã đạt đƣợc thành tựu to lớn Cụ thể, số vốn huy động dƣ nợ tín dụng liên tục tăng, tỷ lệ nợ hạn mức thấp ổn định, dƣ nợ nhóm chiếm 95,9% tổng dƣ nợ, cơng tác Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 93 cho vay, thu hồi nợ đặc biệt nợ hạn đạt kết tốt năm qua mức độ rủi ro ngành nông nghiệp lớn Với mục tiêu chất lƣợng tín dụng đƣợc coi vấn đề then chốt xuyên suốt hoạt động tín dụng Ngân hàng Trong thời gian qua tín dụng cho hộ sản xuất ln đƣợc Ngân hàng trọng phát triển Kết bật dƣ nợ cho vay hộ sản xuất ngày tăng trì mức cao, dƣ nợ trung bình hàng năm đạt 231,304 tỷ đồng, gần nhƣ toàn vay hộ sản xuất nơng nghiệp đƣợc hƣởng mức lãi suất từ 10,5-13%/năm (thấp từ 15 20% so với đối tƣợng vay khác) đã giúp hàng ngàn hộ dân địa bàn có đủ vốn để sản xuất kinh doanh, giải công ăn việc làm, góp phần thực chính sách “Xóa đói, giảm nghèo”, xây dựng nông thôn mới, đƣa kinh tế huyện lên Phát huy đƣợc tính cộng đồng hình thức cho vay qua tổ, nhóm nhƣ: Hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, hội khuyến nông từ đó tập trung đƣợc đầu mối khách hàng, giảm bớt lại cho khách hàng, giảm tải đƣợc khối lƣợng công việc, tập trung đƣợc hiệu quản lý an toàn vốn Vốn ngân hàng đã đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu đầu tƣ hộ sản xuất để đầu tƣ mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp, trồng công nghiệp, chăn nuôi gia súc, gia cầm, cải tạo đất canh tác Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Đình Định, Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, NXb Tƣ pháp (2/2008) Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng Thương mại - Quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội 2002 Tô Ngọc Hƣng, Nguyễn Kim Anh, Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng nâng cao, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 1999 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đại Từ, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 20010, Đại Từ (2009) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đại Từ, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2010, Đại Từ (2010) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Đại Từ, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2010, Đại Từ(2011) Adam Mc Carty, Tài vi mơ Việt Nam, Hà Nội (2001) Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 2001 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 95 PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN HỘ GIA ĐÌNH MÃ SỐ: (Dữ liệu phục vụ cho việc nghiên cứu) Tập phiếu mang số thứ tự Ngày vấn Họ tên điều tra viên : : /… /2012 : PHẦN - THÔNG TIN CHUNG VỀ HỘ GIA ĐÌNH 1.1 Họ tên chủ hộ: ……………………………………………………… 1.2 Địa chỉ: Tỉnh/ Thành phố: Huyện/ Quận: Xã/ Thị trấn: Xóm/ Thơn/ Bản: :Thái Ngun : Đại Từ : : Khu vực: 1.Thành thị Nông thôn Hộ thường trú địa phương Có Khơng 1.3 Loại hộ (đánh dấu X vào ô tƣơng ứng) 1.3.1 Theo cấu sản xuất - Thuần nông - lâm - thuỷ sản - Kiêm ngành nghề - Phi nông nghiệp - Không hoạt động kinh tế 1.3.2 Gia đình thuộc loại hộ sau - Có thành viên hƣởng trợ cấp ngƣời có cơng hàng tháng - Có thành viên hƣởng trợ cấp xã hội hàng tháng - Không thuộc loại 1.4 Một số đặc điểm thành viên hộ TT Họ tên A B Giới Năm Quan hệ Dân Trình độ Tình trạng Nghề tính sinh với chủ hộ tộc văn hố việc làm nghiệp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 96 Cột 6: Tình trạng làm việc: ghi có đủ việc làm; thiếu việc làm; thất nghiệp; học; ốm đau, tàn tật; khác Cột 7: Nông - lâm - ngƣ; công nghiệp xây dựng; dịch vụ PHẦN 2-ĐẤT ĐAI, TÀI SẢN VÀ ĐIỀU KIỆN SINH HOẠT CỦA HỘ Diện tích đất hộ sử dụng cho sản xuất- kinh doanh dịch vụ (Gồm đất đƣợc giao sử dụng lâu dài đất thuê mƣớn, đấu thầu) Tổng diện tích Hình thức Loại đất (m2) sở hữu 5.1 Đất lúa 5.2 Đất trồng hoa màu 5.3 Đất trồng cỏ phục vụ cho chăn nuôi 5.4 Đất trồng lâu năm 5.4 Đất rừng SX 5.5 Đất rừng phòng hộ; đặc dụng 5.6 Mặt nƣớc nuôi trồng thuỷ sản 5.7 Đất thuê 5.8 Đất cho thuê 1: Chủ sở hữu, 2: Đi thuê, 3: Cho thuê, 4: Khai hoang, 5: Nhà nƣớc giao, 6: Đất mua Tài sản hộ gia đình Loại tài sản Số lƣợng Giá trị (1000đ) 6.1- Tài sản dùng cho sản xuất - kinh doanh dịch vụ Cơ sở vật chất, nhà xƣởng, chuồng trại, kho bãi Máy phát điện Máy bơm nƣớc Máy tuốt lúa Máy cày, máy kéo Máy khâu Cƣa máy Xe máy Xe ngựa, trâu Tiền mặt Tài sản dùng cho SXKĐV khác 6.2- Tài sản, đồ dùng lâu bền cho sinh hoạt Máy thu thanh, Radio, catsec, TV màu Tủ lạnh Quạt điện Xe đạp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 97 Xe máy Điện thoại Tài sản, đồ dùng lâu bền cho sinh hoạt khác 6.3- Hoạt động chăn nuôi Lợn Gà, vịt, ngan, ngỗng Trâu, bò Ngựa Dê Ong Tổng giá trị tài sản hộ Các nguồn thu nhập hộ (cả phần bán tự tiêu dùng hộ gia đình) Nguồn thu Đ vị Thành tiền STT Số lƣợng Đơn giá (1000đ) tính 7.1- Thu từ trồng trọt 7.1.1 Lúa 7.1.2 Ngô 7.1.3 Khoai 7.1.4 Sắn 7.1.5 Chè 7.1.6 Sản phẩm trồng trọt khác 7.2 - Thu từ chăn nuôi 7.2.1 Gà, vịt, ngan, ngỗng 7.2.2 Trâu, bò 7.2.3 Ngựa 7.2.4 Dê 7.2.5 Ong 7.2.6 Thu nhập chăn nuôi khác 7.3 Hoạt động dịch vụ NN 7.4 Hoạt động lâm nghiệp 7.4.1 Cọ (lá/ thân / làm xƣớc ) 7.4.2 Gỗ 7.4.3 Măng,củi 7.4.4 Thu nhập khác từ l.nghiệp 7.5 Thuỷ sản, dịch vụ thuỷ sản Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 98 7.6 Các hoạt động sxkd dịch vụ phi nông nghiệp 7.7 Tiền lƣơng, tiền công 7.8 Các khoản khác (Tiền gửi từ bên ngoài, quà tặng, lãi tiết kiệm, cho thuê nhà, lƣơng hƣu, trợ cấp, ) Tổng cộng nguồn thu nhập Hộ có nhà thuộc quyền sở hữu hộ hay không? Có Khơng Nếu có 8.1 Nếu có, tổng diện tích đất hộ gia đình: .m2 8.2 Loại nhà ở: (Đánh dấu x vào ô tương ứng) Nhà kiên cố Nhà bán kiên cố/ nhà sàn loại tốt Nhà tạm/ thuyền , ghe, xuồng PHẦN III - TÌNH HÌNH VAY VỐN CỦA HỘ Hộ có vay vốn khơng 1.Có ………… Không………… 10 Số vốn vay: ……………………….trđ Trong đó: Vay từ Ngân hàng NN PTNT: …………… Trđ; Lãi suất: …… %/tháng; thời hạn vay: ………… tháng Vay từ Ngân hàng khác: ……………………… trđ; Lãi suất: …… %/tháng; thời hạn vay: ………… tháng Vay từ bạn bè, ngƣời thân: ………………… trđ; Lãi suất: …… %/tháng; thời hạn vay: ………… tháng Nguồn khác: ………………………………… trđ; Lãi suất: …… %/tháng; thời hạn vay: ………… tháng 11 Mục đích sử dụng vốn vay Đơn vị tính:1000đ STT Ƣớc tính Các khoản chi tổng giá trị Chi cho giáo dục (học phí, xây dựng trƣờng, sách vở, đồ dùng học tập, thêm vào khoản chi khác cho giáo dục) Chi cho y tế (chi cho khám chữa bệnh chăm sóc sức khoẻ, kế hoạch hố gia đình) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 99 Chi cho văn hoá, văn nghệ, thể thao Chi cho mặc, quần áo, chăn màn, mũ nón, áo mƣa, Chi cho điện nƣớc sinh hoạt Chi mua sắm sửa chữa thƣờng xuyên đồ dùng sinh hoạt Chi phí lại (phụ tùng, bảo dƣỡng, sửa chữa phƣơng tiện lại, vé tàu, xe bò, phà, lệ phí giao thơng, ) Các khoản chi khác có tính chất thƣờng xuyên (giỗ, tết, hiếu hỷ, thăm hỏi) Các khoản đóng góp địa phƣơng: thuế đất thổ cƣ, dân cơng, nghĩa vụ lao động cơng ích, Quỹ an ninh Quốc phịng, đóng góp cho hội, tổ chức đoàn thể xã hội 10 Các khoản chi khác chƣa tính nhƣ: đem cho, mừng, giúp mang tính tự nguyện,: Mua bảo hiểm thân thể, chi phí bồi thƣờng cho ngƣời khác TỔNG CHI TIÊU Xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình gia đình! Xác nhận chủ hộ (Ký, ghi rõ họ tên) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Điều tra viên (Ký tên, ghi rõ họ tên) http://www.lrc-tnu.edu.vn ... trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 53 3.3.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ ... trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ 41 3.2.1 Kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ ... thực trạng chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất; đồng thời, đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đại Từ, tỉnh Thái Nguyên 2.2