NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG hộ sản XUẤT tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ bạc LIÊU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG LÂM THANH PHƢƠNG MSHV: 17001055 NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 834 04 10 Bình Dƣơng, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG LÂM THANH PHƢƠNG MSHV: 17001055 NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẠC LIÊU CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 834 04 10 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VÕ PHƢỚC TẤN Bình Dƣơng, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Bình Dương, ngày 12 tháng năm 2019 NGƢỜI CAM ĐOAN Lâm Thanh Phƣơng ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Bình Dương, Khoa Đào tạo Sau Đại học, Giảng viên tham gia giảng dạy tạo điều kiện truyền đạt kiến thức cho thời gian học trường Xin chân thành cảm ơn Phó Giáo sƣ, Tiến sĩ Võ Phƣớc Tấn hướng dẫn, góp tận tình cho tơi suốt q trình th c đề tài Xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp nơi công tác Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh thành phố Bạc Liêu tạo điều kiện tốt nhất, cung cấp số tài liệu, thông tin có liên quan q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Cuối xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, động viên, giúp đỡ, để tơi có thời gian tinh thần tốt tập trung vào học tập nghiên cứu đề tài Trân trọng cảm ơn! Bình Dương, ngày 12 tháng năm 2019 TÁC GIẢ Lâm Thanh Phƣơng iii TÓM TẮT Đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Bạc Liêu” th c thông qua việc nghiên cứu, đánh giá số liệu thống kê qua ba năm (2015 – 2017) chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu Mục tiêu đề tài nhằm nghiên cứu đánh giá th c trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu Từ đó, đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu Với phương pháp phân tích đánh giá số liệu chủ yếu th c thông qua thống kê mô tả số lớn nhất, nhỏ nhất, tổng số, số bình quân, tỷ trọng, khối lượng thống kê so sánh, đối chiếu năm, trước sau Luận văn phân tích rõ quan niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng thương mại, việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tất yếu khách quan Ngân hàng thương mại; xác định tiêu cụ thể đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất định tính định lượng Tiếp đến luận văn phân tích, đánh giá tồn diện th c trạng chất lượng tín dụng khách hàng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu địa bàn hoạt động Qua phân tích, đánh giá th c trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu cho thấy nhiều vấn đề đặt cần phải tháo gỡ theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất mở rộng tín dụng hộ sản xuất quy mô chất lượng sở mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hoá phương thức cho vay Đồng thời luận văn rút nguyên nhân gây nên tồn việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu từ nguyên nhân khách iv quan; nguyên nhân phía ngân hàng từ phía khách hàng vay vốn nguyên nhân từ s thiếu đồng hiệu sách kinh tế hộ sản xuất Cuối cùng, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nâng cao nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất thời gian tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu Với nhóm giải pháp đồng bộ, từ tiếp tục hoàn thiện chế, sách, quy trình phù hợp, phương thức cho vay HSX qua tổ vay vốn… đến tăng cường công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Để th c giải pháp có hiệu quả, luận văn đề xuất loại kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp quyền tỉnh Bạc Liêu v MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 L nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu 3 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu chung 3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 55 3.3 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu đề tài 4.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài 5 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa l luận th c tiễn Kết cấu đề tài Chƣơng CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng Hộ sản xuất 1.1.1 Hộ sản xuất 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng Hộ sản xuất 1.1.3 Đặc điểm cho vay Hộ sản xuất 11 1.1.4 Các phương thức cho vay Hộ sản xuất 13 1.1.5 Vai trị hoạt động tín dụng NHTM phát triển kinh tế Hộ sản xuất 14 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Hộ sản xuất 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Hộ sản xuất 17 vi 1.2.2 Rủi ro tín dụng cho vay Hộ sản xuất NHTM 21 1.2.3 Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Hộ sản xuất NHTM 22 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM 28 1.3 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại nước nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất học cho Agribank thành phố Bạc Liêu 32 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng nước nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất 32 1.3.2 Bài học rút cho Agribank thành phố Bạc Liêu 34 Chƣơng 35 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẠC LIÊU 35 2.1 Giới thiệu tổng quan Agribank thành phố Bạc Liêu 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân s 36 2.1.3 Về hoạt động ngân hàng 38 2.2 Th c trạng chất lượng tín dụng khách hàng Hộ sản xuất Agribank thành phố Bạc Liêu 39 2.2.1 Cơ chế, sách nội liên quan đến cho vay Hộ sản xuất 39 2.2.2 Tình hình cho vay Hộ sản xuất Agribank TP Bạc Liêu 46 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng Hộ sản xuất Agribank thành phố Bạc Liêu 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Một số hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 Chƣơng 67 vii GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK THÀNH PHỐ BẠC LIÊU 67 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất Agribank thành phố Bạc Liêu đến năm 2020 tầm nhìn 2030 67 3.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh Agribank thành phố Bạc Liêu đến năm 2020 tầm nhìn đến 2030 67 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất Agribank thành phố Bạc Liêu từ đến 2020 tầm nhìn 2030 68 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng Hộ sản xuất Agribank thành phố Bạc Liêu 70 3.2.1 Tăng cường công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 71 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao l c phục vụ khách hàng 72 3.2.3 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm cho vay 78 3.2.4 Nhóm giải pháp phát triển khách hàng Hộ sản xuất vay vốn 80 3.2.5 Phát triển cho vay Hộ sản xuất qua tổ vay vốn 83 3.2.6 Xây d ng phát triển kênh phân phối 84 3.2.7 Nhóm giải pháp chế, sách tín dụng phù hợp 86 3.3 Một số kiến nghị 88 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 88 3.3.2 Đối với cấp quyền tỉnh Bạc Liêu 90 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 90 3.4 Hạn chế nghiên cứu 92 KẾT LUẬN 93 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank Ý nghĩa từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Agribank TP Bạc Liêu Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Bạc Liêu CLTD Chất lượng tín dụng CV Cho vay CVHSX Cho vay Hộ sản xuất HSX Hộ sản xuất KHHSX Khách hàng Hộ sản xuất NQH Nợ hạn NX Nợ xấu NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng UBND Ủy ban nhân dân 82 Duy trì khách hàng tốt vấn đề sống ngân hàng Các ngân hàng loay hoay tìm câu trả lời cho câu hỏi: Làm để giữ chân khách hàng, để họ sử dụng sản phẩm hay dịch vụ lâu dài? Để trả lời cho câu hỏi ngân hàng th c sách chăm sóc khách hàng Tại Agribank Bạc Liêu việc chăm sóc khách hàng vay tiền cịn ít, bắt đầu th c không thường xuyên với chất lượng không cao Xác định chăm sóc khách hàng nội dung quan trọng ảnh hưởng đến phát triển tín dụng, nên Chi nhánh cần th c hiện: - Thường xuyên quan tâm khách hàng, giải đáp thắc khách hàng đến nơi đến chốn, thông báo nợ đến hạn kịp thời, hỗ trợ khách hàng xác lập vay trước hết hạn vay cũ - Chú trọng xây d ng chiến lược chăm sóc khách hàng cho phù hợp với chiến lược kinh doanh ngân hàng, phù hợp với đặc thù địa bàn, tâm l tập quán văn hoá khách hàng nơi, vùng Có kế hoạch sâu sát với đối tượng khách hàng như: khách hàng VIP, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thông để có chế độ chăm sóc phù hợp Đối với khách hàng VIP, khách hàng lớn truyền thống đến giao dịch Chi nhánh cần Giám đốc, Trưởng phịng, cán liên quan đón tiếp ân cần, niềm nở, lịch s phịng tiếp khách sang trọng có đầy đủ tiện nghi, phương tiện thông tin khách hàng cảm thấy có vị quan trọng khách hàng phổ thơng Ngồi phương pháp chăm sóc tr c tiếp cịn phải có phương pháp chăm sóc gián tiếp thơng qua phương tiện thơng tin để kịp thời thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng khách hàng cảm thấy hài lòng, quan tâm chu đáo Trên sở chiến lược chăm sóc khách hàng, ngân hàng lên kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên để tạo s thân thiện, đồng cảm, tin tưởng khách 83 hàng.Vào dịp lễ, tết, sinh nhật… cần có quà phù hợp với giới tính, sở thích - Chú trọng ứng dụng công nghệ ngân hàng đại vào việc chăm sóc khách hàng Cần trả lời khách hàng thông tin mà họ cần không qua cán chăm sóc khách hàng mà cịn qua: điện thoại, Email, fax Điều quan trọng sau đó, tất phải lưu giữ, đánh giá, phân tích tổng kết Khi khách hàng dễ dàng tiếp cận thơng tin lúc nơi sức thu hút vơ lớn việc chăm sóc khách hàng hiệu - Muốn dịch vụ chăm sóc khách hàng đem lại hiệu nhằm đạt tới s hài lòng cao khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư cách chuyên nghiệp Trước hết xây d ng Bộ phận/Tổ chăm sóc khách hàng với nhân s đáp ứng u cầu Nhân viên chăm sóc khách hàng ngồi thể hình, trình độ hiểu biết, ngoại ngữ cần phải có khiếu giao tiếp, biết lắng nghe, tạo s thân thiện nồng ấm giao tiếp với khách hàng tr c tiếp hay gián tiếp 3.2.5 Phát triển cho vay Hộ sản xuất qua tổ vay vốn Với nhu cầu vay vốn đa dạng phong phú Chi nhánh phải hiểu nhu cầu khách hàng, áp dụng phương thức cho vay phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay trả nợ Bên cạnh kết hợp với sách lãi suất linh động, chế bảo đảm tiền vay, tạo cho khách hàng cảm giác Agribank TP Bạc Liêu l a chọn trước tiên để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Trên sở phát huy kết đạt định hướng phát triển Agribank Trung ương Hội nông dân để với Hội nông dân cấp xây d ng tổ vay vốn có chất lượng, kiểm sốt chặt chẽ hoạt động quy chế để mở rộng cho vay Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay qua tổ việc xây d ng tổ chất lượng tốt, cho vay thành viên sở bình xét th c chất bảo đảm khoản vay đối tượng phù hợp với khả trả nợ, nâng cao vai trò, trách nhiệm tổ trưởng, cấp hội Chấn chỉnh tổ vay vốn cũ mở rộng 84 thêm tổ mới, thành viên sở có tiêu chí phân loại, đánh giá cụ thể thành viên, Ban quản l tổ Giải pháp khác: Xây d ng mối quan hệ mật thiết với cấp ủy, UBND cấp, tổ chức đồn thể trị, xã hội địa phương Th c tế cho thấy địa bàn mà s quan tâm hỗ trợ quyền địa phương, tổ chức đồn thể xã hội, vốn tín dụng cung cấp đầy đủ, kịp thời phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, đặc biệt vùng sản xuất khu v c nông nghiệp – nông thôn, đảm bảo đồng vốn khách hàng sử dụng có hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu thấp Phát triển hoạt động dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ toán, dịch vụ thẻ, bảo hiểm bảo an tín dụng số dịch vụ khác có liên quan nhằm phục vụ tốt cho cho vay HSX tăng trưởng ổn định bền vững Phát động thi đua, giao tiêu cụ thể cho cán ngân hàng cho vay HSX qua tổ để tăng trưởng dư nợ, nâng dần chất lượng tín dụng hộ sản xuất… Ưu tiên nguồn vốn ủy thác đầu tư cho Chi nhánh vào thành phần kinh tế Hộ Khi tham gia vào nguồn vốn ủy thác tác tổ chức quốc tế tạo điều kiện cho Chi nhánh có nguồn vốn trung dài hạn chi phí thấp cho hộ nơng dân, giảm bớt áp l c vốn trung dài hạn 3.2.6 Xây dựng phát triển kênh phân phối - Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch giúp Chi nhánh thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí rẻ tiếp cận nhu cầu vay vốn khách hàng Mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao hiệu phục vụ khách hàng, khách hàng HSX tăng hiệu kinh doanh Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới hoạt động tuỳ thuộc vào chủ trương chung hệ thống Agribank VN, chiến lược công nghệ, khả tiếp cận công nghệ thông tin khách hàng Ngoài việc phát triển mạng lưới cần phải đôi với chiến lược phát triển khách hàng khả khai thác hiệu thị trường Đi đôi với việc phát triển mạng lưới 85 nên rà sốt lại điểm giao dịch hoạt động khơng cịn hiệu để cắt giảm chi phí - Phát triển kênh phân phối đại Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống Chi nhánh cần nghiên cứu đưa vào ứng dụng kênh phân phối đại (Internet Banking, Agribank E – Banking, Mobile banking, ATM…) đáp ứng nhu cầu khách hàng lúc nơi Chi nhánh tập trung phát triển hoàn thiện kênh phân phối đại, trở thành kênh phân phối số sản phẩm bán lẻ thấu chi, tiêu dùng tín chấp, tốn qua thẻ… Điều cho thấy, Chi nhánh cần tăng cường quảng bá sản phẩm cho vay giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà cịn nâng cao l c uy tín ngân hàng, giúp khách hàng có thêm t tin để sử dụng sản phẩm ngân hàng Quảng bá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh đến khách hàng, cần tập trung hoạt động cụ thể sau: - Đẩy mạnh hoạt động marketing đồng với việc triển khai sản phẩm Các chương trình marketing thường triển khai chậm trễ, sau số sản phẩm CVHSX nhà ở, hộ có giấy phép kinh doanh… ban hành triển khai thức thời gian, cần thiết phải đồng thời có chương trình marketing với việc triển khai thức sản phẩm nhằm tăng hiệu quảng bá sản phẩm - Đa dạng hình thức marketing Chi nhánh cần tăng cường chiến lược marketing, đưa thương hiệu Agribank đến gần với khách hàng HSX phương thức phổ biến địa bàn như: quảng cáo truyền hình, trang web, áp phích quảng cáo, hội nghị, tài trợ cho chương trình thể thao… Bên cạnh việc triển khai đầy đủ, đồng chương trình marketing Chi nhánh thường xuyên quảng bá thương hiệu qua hình thức: tiếp tục tăng cường quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng (báo in, 86 sóng phát thanh, đài truyền hình) kênh quảng bá sẵn có (màn hình LCD, ATM, ) phù hợp thời kỳ… Viết tin, cho nhật báo có số lượng phát hành lớn địa bàn như: Tuổi trẻ, Thanh niên, Đầu tư, báo ngành… Tổ chức cho nhân viên tham gia tích c c công tác xã hội, phong trào thể dục thể thao, văn nghệ, hoạt động từ thiện, hiệp hội… Tận dụng hình quảng cáo lớn quầy giao dịch để phát đoạn quảng cáo sản phẩm Đối với khách hàng giao dịch, sử dụng dịch vụ khác Chi nhánh ngồi việc giới thiệu trụ sở phịng giao dịch gửi thư giới thiệu đến khách hàng, gửi thư ngỏ qua email… Đối với khách hàng chưa có quan hệ giao dịch, Chi nhánh tận dụng ưu quan hệ tín dụng với doanh nghiệp để tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm cho vay HSX, đặc biệt sản phẩm cho vay tín chấp cán cơng nhân viên doanh nghiệp Rà soát ấn phẩm, tài liệu tiếp thị sản phẩm CVHSX Chi nhánh, để ưu tiên tập trung trang bị đầy đủ ấn phẩm quảng bá, đảm bảo tính sẵn sàng tài liệu Chủ động rà soát, xếp, bố trí khơng gian giao dịch đảm bảo sạch, đẹp, đủ trang thiết bị cần thiết Triển khai áp dụng nhận diện thương hiệu cách đồng bộ, triệt để Trước mắt tập trung vào số cấu phần bên biển thương hiệu, biển tên, Logo, đồng phục… 3.2.7 Nhóm giải pháp chế, sách tín dụng phù hợp 3.2.7.1 Cải tiến quy trình tín dụng Hộ sản xuất theo hƣớng gọn nhẹ Agribank Bạc Liêu th c chuyển đổi mơ hình hoạt động theo tiêu chí ngân hàng đại, tiên tiến để hội nhập kinh tế giới, nâng cao sức cạnh tranh nước; bước xây d ng, sửa đổi quy trình, chế cho vay hướng đến việc gia tăng tiện ích cho khách hàng, trọng đến cho vay HSX 87 Cần nghiên cứu giảm loại giấy tờ, thủ tục không cần thiết quyền hạn Chi nhánh th c nghiệp vụ cho vay HSX Giải vấn đề có tác dụng mở rộng quan hệ tín dụng HSX, nhằm tạo điều kiện cho nông dân tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn, chủ động sản xuất th c sách Đảng Nhà nước việc thúc đẩy kinh tế hộ phát triển nông nghiệp - nơng thơn Hiện Chi nhánh có quy trình nghiệp vụ cụ thể cho loại sản phẩm riêng như: cho vay nhà ở, ô tô, cho vay hộ sản xuất kinh doanh, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, du học… hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, tài sản bảo đảm… Điều tạo điều kiện cho cán tín dụng thẩm định hồ sơ khách hàng vay tuân theo chuẩn m c định Chẳng hạn, sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá theo quy trình để giải ngân cho khách hàng hồ sơ phải luân chuyển qua nhiều phận khác (bộ phận quan hệ khách hàng, quản trị tín dụng, giao dịch viên…) gây nhiều thời gian cho khách hàng, sản phẩm cho vay phát sinh thường xuyên Chi nhánh, đồng thời rủi ro nợ xấu sản phẩm khơng có 3.2.7.2 Về lãi suất cho vay Không phân biệt lãi suất cho vay theo đối tượng vay theo số tiền vay Trong NHTM khác địa bàn áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt; có phân biệt đối tượng vay có rủi ro thấp đối tượng có rủi ro cao; khách hàng vay số tiền lớn khách hàng vay số tiền nhỏ, cụ thể: áp dụng lãi suất có khoảng dao động (thấp-cao) loại cho vay, khách hàng với sách tín dụng xếp loại, khơng xếp loại Như vậy, thời gian tới Chi nhánh cần th c áp dụng lãi suất linh hoạt khách hàng mục tiêu khách hàng tiềm năng, nhằm đảm bảo lợi ích cho khách hàng ngân hàng Khai thác tối đa nhu cầu khách hàng mà ngân hàng phục vụ, để từ kết hợp bán chéo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, tính tốn nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ để giảm phí, lãi suất khoản tín dụng 88 3.2.7.3 Đa dạng hóa phƣơng thức đối tƣợng cho vay Agribank TP Bạc Liêu điều kiện cho phép, nên vào đối tượng sản xuất mà chọn phương thức cho vay phù hợp: cho vay lần, hạn mức, d án đầu tư… Trong hoạt động cho vay HSX nay, Chi nhánh thường đầu tư theo vài đối tượng định với nguồn vốn định phương án sản xuất kinh doanh, nên dễ dẫn đến việc sử dụng vốn hộ sản xuất khó khăn, kéo theo việc chuyển mục đích sử dụng vốn vào đối tượng khác dễ dẫn đến rủi ro [23] Để thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển hiệu quả, Chi nhánh cần đa dạng hóa đối tượng nguồn vốn đầu tư Đi đôi với việc đầu tư cho trồng trọt, chăn nuôi cần phải đầu tư tín dụng để mở rộng xây d ng kết cấu hạ tầng nông thôn như: đường giao thông nông thôn, điện cho sản xuất sinh hoạt…; trang thiết bị máy móc phục vụ sản xuất, phát triển dịch vụ, ngành nghề, nhu cầu tiêu dùng, tạo bước chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn phù hợp với quy hoạch địa phương Tăng cường cho vay chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn chương trình xây d ng nơng thơn Tăng cường đầu tư tín dụng chuyển đổi trồng, vật ni bước góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng Bảo đảm tính cân đối hài hịa trồng trọt với chăn nuôi, ngành nghề truyền thống với cụm, khu cơng nghiệp, hình thành vùng kinh tế hàng hóa tập trung, trọng vùng sản xuất ngun liệu cho cơng nghiệp, có l c cạnh tranh xuất 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc Thứ nhất, có chủ trương đạo, hướng dẫn hoạt động NHTM kịp thời NHNN cần bám sát th c tế cần có chủ trương đạo, hướng dẫn NHTM lĩnh v c tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng cho phù hợp với thời kỳ Tuy nhiên NHNN cần hạn chế kiểm soát hoạt động NHTM can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành 89 nhằm đảm bảo tuân theo quy luật thị trường hoạt động ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng có s chủ động kinh doanh Tiếp tục nghiên cứu sửa đổi quy định không dùng tiền mặt phù hợp với điều kiện, tình hình th c tiễn Việt Nam, đặc biệt quan tâm đến khách hàng HSX Hoàn thiện văn pháp l lĩnh v c ngân hàng, nâng cao quản l điều hành giám sát hệ thống NHTM Trong đó, đến hoạt động tín dụng lĩnh v c nơng nghiệp nơng thơn Trên sở rà sốt lại văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp l lĩnh v c tiền tệ hoạt động ngân hàng Th c tế cho thấy hệ thống văn quy phạm pháp luật ngân hàng nước ta ban hành thời gian qua cịn có nhiều văn ban hành chồng chéo, mâu thuẫn Chính đặt yêu cầu cấp thiết hệ thống pháp luật ngân hàng, đặc biệt luật tổ chức tín dụng phải nhanh chóng có bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với hệ thống luật kinh tế nay, phù hợp với lộ trình th c hiệp định quốc tế hội nhập Đặc biệt hoạt động tín dụng lĩnh v c nông nghiệp nông thôn Thứ hai, NHNN cần tăng tính cơng khai, minh bạch lãi suất cho vay TCTD chi phí vay vốn khách hàng vay Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Trung tâm có vai trị quan trọng việc làm để TCTD định phê duyệt khoản vay, áp dụng sách tín dụng cho khách hàng khâu thiếu quy trình tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung đặc biệt hoạt động cho vay nói riêng Tuy nhiên nay, thời gian xử l trung tâm thường chậm, thông tin cập nhật không kịp thời Bên cạnh đó, ngân hàng chưa quan tâm mức việc cung cấp thông tin khách hàng cho CIC Do thời gian tới địi hỏi NHNN cần đề quy định mạnh mẽ việc yêu cầu NHTM phải chấp hành triệt để việc tham gia cung cấp đầy đủ, xác thông 90 tin khách hàng vay vốn Hơn cần tăng cường liên kết thông tin CIC với quan chức quan thuế, quan đăng k giao dịch đảm bảo, sở tài ngun mơi trường… Nếu làm thơng tin đầu vào cho CIC xác từ làm cho thông tin đầu CIC cung cấp cho ngân hàng xác 3.3.2 Đối với cấp quyền tỉnh Bạc Liêu UBND Tỉnh đạo quan ban ngành có liên quan xúc tiến nhanh việc cấp đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, sở hữu công trình xây d ng, nhà xưởng cho hộ kinh doanh; đồng thời có chế thơng thống, đơn giản hơn, có nhiều ưu đãi phí, thuế có liên quan để khuyến khích hộ kinh doanh chủ động th c hiện, từ để hộ kinh doanh có giấy tờ cần thiết chấp vay vốn Quan tâm đạo tổ chức Hội đoàn thể, UBND phường, xã phối kết hợp chặt chẽ với Agribank TP Bạc Liêu để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng hoạt động đơn vị, bước hồn thiện mơ hình màng lưới hoạt động Agribank TP.Bạc Liêu để phục vụ nhân dân tốt hơn, hiệu hơn, công khai hơn, dân chủ KHHSX 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Nhu cầu vay khách hàng cá nhân ngày cao, đặc biệt tình hình nay, mà tiềm để NHTM đẩy mạnh hoạt động CV HSX lớn; đặc biệt sau Chính phủ ban hành Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 07 tháng năm 2018 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 06 năm 2015 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn đối tượng vay vốn mở rộng để phù hợp với quy định Bộ Luật dân s 2015 bao gồm: Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng cá nhân pháp nhân; Hộ gia đình, tổ hợp tác tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân tham gia quan hệ vay vốn thành viên hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân chủ thể tham gia 91 xác lập, th c giao dịch vay vốn ủy quyền cho người đại diện tham gia xác lập, th c giao dịch vay vốn Với mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo lên tới tỷ đồng Do đó, riêng thân ngành ngân hàng cố gắng chưa đủ, cần có s đạo, phối hợp giúp đỡ từ phía Chính phủ, ngành liên quan, đặc biệt vấn đề thủ tục hành Chính phủ cần ban hành văn phù hợp quy định pháp luật hoạt động CV HSX NHTM, nhằm tạo hành lang pháp l chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tư cho vay HSX Tiếp tục hoàn thiện thủ tục pháp l đăng k giao dịch bảo đảm Tuy Chính phủ có văn đạo giao dịch, xử l tài sản đảm bảo, song th c tế triển khai nhiều vướng mắc Hiện thủ tục đăng k giao dịch bảo đảm nhiều hạn chế, thủ tục kéo dài, thời gian giải hồ sơ chậm, ứng dụng công nghệ thông tin kém, đăng k giấy thời gian… ảnh hưởng lớn đến thời gian phê duyệt khoản vay cho khách hàng Agribank TP Bạc Liêu Nhà nước đảm bảo việc cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo công khai, minh bạch, có hệ thống để người dân, doanh nghiệp ngân hàng yên tâm đầu tư, tham gia vốn vay Điều giúp cho thị trường tín dụng an tồn hơn, khơng có thơng tin, khó để biết tài sản thuộc ai, chấp đâu hay chưa, tránh tình trạng tài sản chấp lại tiếp tục mang chấp ngân hàng khác Cơ quan đăng k giao dịch bảo đảm cần nhanh chóng đổi chế cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm theo hướng cho phép cá nhân, tổ chức đăng k tra cứu thông tin tr c tuyến giao dịch bảo đảm Tất đề xuất nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay khách hàng HSX, từ góp phần vào th c chiến lược phát triển ngân hàng Agribank Bạc Liêu trước đối thủ cạnh tranh nước nước 92 3.4 Hạn chế nghiên cứu Luận văn giải đáp câu hỏi nghiên cứu, đánh giá th c trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh TP Bạc Liêu đưa giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất thời gian tới Tuy nhiên, với kiến thức hạn chế tác giả chưa th c khảo sát th c tế khách hàng Hộ sản xuất có quan hệ vay vốn Chi nhánh để nhận phản hồi từ phía khách hàng, tìm điểm mạnh, điểm yếu Agribank chi nhánh TP Bạc Liêu 93 KẾT LUẬN Với mục tiêu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Agribank chi nhánh TP Bạc Liêu Trên sở, sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận l luận th c tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Luận văn hệ thống l thuyết tín dụng Hộ sản xuất thể qua khái niệm, đặc điểm nhân tố tác động đến tín dụng Hộ sản xuất Có chọn lọc l luận chất lượng tín dụng Hộ sản xuất NHTM khái niệm tiêu đánh giá chất lượng s cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất Đưa trường hợp ngân hàng nước ngồi thành cơng hoạt động cho vay lĩnh v c nơng nghiệp, nơng thơn, từ rút học kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay HSX cho Agribank TP Bạc Liêu nói riêng - Khái quát trình hình thành, phát triển tình hình hoạt động kinh doanh Agribank TP Bạc Liêu thời gian qua Đánh giá th c trạng chất lượng cho vay khách hàng HSX Agribank TP Bạc Liêu Phân tích hạn chế q trình cho vay HSX nguyên nhân bao gồm khách quan nguyên nhân chủ quan xuất phát từ Agribank TP.Bạc Liêu - Luận văn đưa nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay HSX Agribank TP Bạc Liêu thời gian tới Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị Chính phủ; Ngân hàng Nhà nước, Hội sở cấp quyền địa phương có liên quan tạo điều kiện để mở rộng phát triển hoạt động cho vay HSX Agribank TP Bạc Liêu Tất đề xuất nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay khách hàng HSX, từ góp phần vào th c chiến lược phát triển ngân hàng Agribank TP Bạc Liêu trước đối thủ cạnh tranh nước nước thời kỳ hội nhập 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt [1] Agribank chi nhánh TP.Bạc Liêu, “Báo cáo tổng kết hoạt động Agribank chi nhánh TP Bạc Liêu năm 2015 – 2017” [2] Agribank, Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24 tháng 12 năm 2007 Chủ tịch Hội đồng Quản trị Agribank “Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” [3] Basel II (2008), Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn Nhà xuất Văn hóa thơng tin [4] Đại từ điển Tiếng Việt (1999), Nxb Văn hóa - Thơng tin, Hà Nội [5] Lê Hồng Phong, (2007) "Nâng cao lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Học viên Ngân hàng [6] Lê Quốc Tuấn ( 2000): “Tín dụng ngân hàng với q trình phát triển kinh tế nơng hộ Việt Nam" Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân năm, Hà Nội, năm 2000 [7] Lê Thị Tuyết Hoa – PGS TS Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê [8] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bạc Liêu, Báo cáo tổng kết hoạt động ngành Ngân hàng địa bàn năm 2015–2017 [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005, 2013): Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005, Thông tư 02/2013/TT-NHNN, ngày 22/01/2013, Hà Nội [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 v/v sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Quy chế cho vay TCTD khách hàng 95 [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, Sửa đổi, bổ sung số điều định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quy chế phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng [15] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thơng tư 13/2010/TT-NHNN, ngày 20/5/2010 NHNN, có hiệu l c từ ngày 01/10/2010 “Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD”; [16] Nguyễn Đào Tố (2008), Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu– định hướng xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng đại, Webside NHNN [17] Nguyễn Thị Mai Trang (2006), “ Chất lượng dịch vụ so sánh hai mơ hình chất lượng kỹ thuật, chất lượng kỹ Servquannl” Tạp chí Phát triển KH CN [18] Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [19] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [20] Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật Ngân hàng Nhà nước, Số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [21] Thông tư số 19/2010/TT-NHNN, ngày 27/9/2010, số 22/2011/TT-NHNN ngày 30/8/2011, số 33/2011/TT-NHNN ngày 08/10/2011 NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 13/2010/TT- NHNN ngày 20/5/2010 [22] Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 96 [23] Tổ chức Quốc tế Tiêu chuẩn hóa, (1987) Tiêu chuẩn ISO 8402:2000 (Quality Management and Quality Asurance),Nhà xuất Khoa học & Kỹ thuật năm 2009, Hà Nội [24] Trần Duy Tuân (2009), "Mở rộng cho hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cai Lậy", luận văn thạc sỹ kinh tế [25] Trần Văn D (2010), Luận án tiến sỹ kinh tế,“Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn khu vực đồng Bắc Bộ” [26] Trung tâm Từ điển Việt Nam (1995), Từ điển Bách khoa, tập I, Nxb Từ điển Bách khoa, Hà Nội [27] Từ điển Lạc Việt (2015): Truy cập tại: http://tratu.coviet.vn/hoc-tieng-anh/tudien/lac-viet/all/household.html [Ngày truy cập 10/7/2015] Tiếng Anh: [28] Basel Committee on Banking Supervision (September 2000), Principal for the Management of Credit Risk] [29] Peter S.Rose (1999), Commercial bank management, Irwim ... thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc LIêu Chƣơng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu. .. sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu Từ đó, đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn. .. thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bạc Liêu địa bàn hoạt động Qua phân tích, đánh giá th c trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành