Phát Triển Dịh Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng Tmcp Công Thương Việt Nam Hi Nhánh Nam Định.pdf

TRƯỜ Ạ Ọ ỘNG Đ I H C BÁCH KHOA HÀ N I LUẬN VĂN THẠC SĨ Phát tri ch v t i Ngân hàng TMCP ển dị ụ thẻ ạ Công th t Nam chi nhánh Na ương Việ m Định TRẦ ỊN TH MINH KHUÊ Ngành lý kinh t Quản ế Giảng viên h[.]

Giảng viên hướ ng d n: T Phan ẫ S Quố c Nguy ên Viện: Kinh tế và Qu n lý ả

HÀ NỘI, 2020

Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17061132132221000000

Giảng viên hướ ng d n: TS Phan Qu c Nguy ẫ ố ên

Viện: Kinh tế và Qu n lý ả

HÀ NỘI, 2020

Chữ ký c a GVHD ủ

C NG HÒA XÃ H I CH Ộ Ộ Ủ NGHĨA VIỆT NAM

Độ ậ – ự c l p T do H nh phúc – ạ

H và tên tác gi ọ ảluận văn: TRẦ N TH MINH KHUÊ Ị

Đề tài luận văn: Phát tri n d ch v ể ị ụ thẻ ạ t i Ngân hàng TMCP Cô ng thương Việ t Nam chi nhánh Nam nh Đị

Chuyên ngành: Quả n lý kinh t ế

Mã số SV: CB180226

Tác giả, Người hướng d n luẫ ận văn và Hội đồng ch m luấ ận văn xác nhận tác gi ả đã sửa ch a, b sung luữ ổ ận văn theo biên bản h p Họ ội đồng ngày 26/08/2020 v i các n i dung sau: ớ ộ

- B ổsung “ ụM c tiêu nghiên c u , M c 2, Ph n m u, Trứ ” ụ ầ ở đầ ang 2

- Chỉnh sửa “ hương pháp nghiên cứ ” ụP u , M c 4, Phần m u, Trang 2 ở đầ

- B ổsung “ ổT ng quan nghiên c u , Mứ ” ục 5, P ầh n m u, Trang 3 ở đầ

- Chỉnh s Tửa iêu đề ụ M c 1.1 Các v n c“ ấ đề ơ bản v ềthẻ”, Chương 1, Trang 5

- Chỉnh s Tửa iêu đề ụ M c 1.2 Các v n c“ ấ đề ơ bản v d ch v ề ị ụthẻ”,

Chương 1, Trang 11

- Chỉnh sửa lỗi chính tả ỗi trình bày và ự nhất quán của các đề ục , l s m

- Chỉnh s a các thu t ng và s u các b ng cho chính xác ử ậ ữ ốliệ ả

Ngày tháng năm 2020

Giáo viên hướ ng d n ẫ Tác gi lu ả ận văn

TS Phan Quố c Nguy ên Trầ n Th Minh Khuê ị

CHỦ ỊCH HỘ Ồ T I Đ NG

TS Nguy n Danh Nguy ễ ên

L C Ờ I ẢM ƠN

Để hoàn thi n luệ ận văn, bên cạnh s n l c c a b n thân, tác gi ự ỗ ự ủ ả ả đã nhận được

s ự giúp đỡ nhi t tình cệ ủa nhiều cá nhân, t p th ậ ể

Trước tiên, v i tình c m chân thành, tác gi xin bày t lòng biớ ả ả ỏ ết ơn sâu sắc

đến TS Phan Qu c Nguyên ố , th y ầ đã nhiệt tình hướng d n khoa hẫ ọc và động viên tác giả để ận văn được hoàn thành lu

Tác gi xin g i lả ử ời cám ơn đến Quý th y, Quý cô Vi n Kinh t và Qu n lý ầ ệ ế ảTrường Đại h c Bách Khoa Hà Nọ ội đã tận tình giúp đỡ trong su t quá trình h c tố ọ ập

và nghiên cứu đề tài

Tác gi ả cũng xin được cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghi p tệ ại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định đã luôn quan tâm, động viên và giúp đỡ tác gi trong su t quá trình hoàn thành b n luả ố ả ận văn thạc

i

MỤC LỤC

MỤC LỤC i

DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ iv

DANH MỤC BẢNG, BI U v Ể DANH MỤC CÁC CH ẾT TẮT vi ỮVI M Ở ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LU N V PHÁT TRI N D CH V TH T I NGÂN Ậ Ề Ể Ị Ụ Ẻ Ạ HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ 5

1.1.1 Khái niệm về thẻ 5

1.1.2 Phân loại thẻ 6

1.1.3 Đặc điểm của thẻ 9

1.1.4 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 10

1.2 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ Ị D CH V Ụ THẺ 11

1.2.1 Khái niệm về dịch vụ thẻ ngân hàng 11

1.2.2 Vai trò của dịch vụ thẻ 12

1.2.3 Các hoạt động trong kinh doanh dịch vụ thẻ 14

1.2.4 Những rủi ro trong dịch vụ thẻ 19

1.3 PHÁT TRI N D CH V Ể Ị Ụ THẺ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21

1.3.1 Quan niệm về phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 21

1.3.2 Sự cần thiết của việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 22

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại 24 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ 30

1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ 30

1.4 KINH NGHI M PHÁT TRI N D CH V Ệ Ể Ị Ụ THẺ THANH TOÁN TẠI M T S Ộ Ố NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI V I Ớ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 36

1.4.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 36

1.4.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 37

1.4.3 Bài học đối với Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Nam Định 38

ii

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 40

CHƯƠNG 2: THỰC TR NG PHÁT TRI N D CH V TH T I NGÂN Ạ Ể Ị Ụ Ẻ Ạ HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2017-2019 41

2.1 GI I THI U CHUNG V Ớ Ệ Ề NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI – NHÁNH NAM ĐỊNH 41

2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 41

2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 43

2.2 TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V Ự Ạ Ể Ị Ụ THẺ T I NGÂN HÀNG Ạ TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 53

2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng 53

2.2.2 Các chỉ tiêu định tính 75

2.2.3 Các giải pháp Vietinbank Nam Định đã thực hiện để phát tri n d ch v ể ị ụ th trong thẻ ời gian qua 89

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRI N D CH V TH T I Ể Ị Ụ Ẻ Ạ VIETINBANK NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2017-2019 91

2.3.1 Kết quả đạt được 91

2.3.2 Hạn chế 92

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 98

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH T I NGÂN HÀNG Ể Ị Ụ Ẻ Ạ TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2020-2023 99

3.1 KẾ HOẠCH VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 99

3.2 GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TẢ Ể Ị Ụ ẠI VIETINBANK NAM ĐINH 101

3.2.1 Phát triển đồng đều các dịch vụ đi kèm, khai thác các tính năng còn ít được sử dụng 101

3.2.2 Nâng cấp hệ thống công nghệ, thiết bị của ngân hàng 101

3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nghiệp vụ thẻ 102

3.2.4 Đẩy mạnh công tác Marketing dịch vụ thẻ 104

3.2.5 Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích, dự báo thị trường 106

3.2.6 Tăng tính an toàn bảo mật, quản lý và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động nghiệp vụ thẻ 107

iii

3.3 KI N NGH Ế Ị 109

3.3.1 Kiến nghị với Vietinbank 109

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 113

3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 116

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 118

KẾT LUẬN 119

DANH MỤC TÀI LI U 120 Ệ PHỤ Ụ L C 121

2019 60 Biểu đồ 2.5.S lư ng máy ATM, POS c a m t s ố ợ ủ ộ ố ngân hàng trên địa bàn t nh ỉNam Đinh năm 2019 61 Biểu đồ 2.6.K t qu thu, chi t d ch vụ ẻ ủế ả ừ ị th c a Vietinbank Nam Đ nh 64 ịBiểu đồ 2.7.Độ ổ tu i khách hàng tham gia kh o sát 78 ảBiểu đồ 2.8.Ngh nghi p c a khách hàng tham gia kh o sát 79 ề ệ ủ ảBiểu đồ 2.9.Thu nh p c a khách hàng tham gia kh o sát 80 ậ ủ ảBiểu đồ 2.10 Các kênh thông tin v s n ph m th cề ả ẩ ẻ ủa Vietinbank Nam Định 86

Sơ đồ 1.1.Quy trình nghi p v phát hành th 15 ệ ụ ẻ

Sơ đồ 1.2.Quy trình nghi p v thanh toán th 17 ệ ụ ẻ

Sơ đồ 2 1.Cơ cấ ổu t ch c b máy hoứ ộ ạt động tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Nam Định 44

B ng 2.10.S ả ố lượng giao dịch tại máy ATM, POS – Vietinbank Nam Định 62

B ng 2.11.T n su t giao d ch t i máy ATM, POS ả ầ ấ ị ạ – Vietinbank Nam Định giai đoạn 2017-2019 63

B ng 2.12.T ả ỷ trọng doanh thu t d ch v ừ ị ụ thẻ so với tổng thu d ch v 65 ị ụ

B ng 2.13.Bi u phí d ch v ả ể ị ụ áp dụng cho th ghi n nẻ ợ ội địa 66

B ng 2 14.Bi u phí dả ể ịch vụ áp dụng cho th ghi n quẻ ợ ốc tế 68

vi

DANH MỤ C CÁC CH ẾT TẮT ỮVI

ACB Ngân hàng thương mạ ổi c ph n Á Châu ầ

ATM Automatic Teller Machine- Máy rút ti n t ng ề ự độ

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát tri n nông thôn Vi t Nam ể ệBIDV Ngân hàng thương mạ ổi c phần Đầu tư và Phát ểtri n Vi t Nam ệ

ĐVCNT Đơn vị ch p nh n th ấ ậ ẻ

GNNĐ Ghi nợ ộ ị n i đ a

GNQT Ghi nợ qu c tế ố

Maritime bank Ngân hàng thương mạ ổi c ph n Hàng h i Vi t Nam ầ ả ệ

MB Ngân hàng thương mạ ổi c phần Quân đội

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHPHT Ngân hàng phát hành th ẻ

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTTT Ngân hàng thanh toán thẻ

PGD Phòng giao dịch

POS Máy thanh toán thẻ ự độ t ng

SPDV S n ph m dả ẩ ịch vụ

TMCP Thương mạ ổi c ph n ầ

Tpbank Ngân hàng thương mạ ổi c ph n Tiên Phong ầ

Vietcombank Ngân hàng thương mạ ổi c ph n Ngoầ ại thương Việt Nam

Vietinbank Ngân hàng thương mạ ổi c phần Công thương Việt Nam

nhất nhu cầu ngày càng cao c a khách hàng ủ

Với ưu thế ề thờ v i gian thanh toán, tính an toàn, hi u qu s d ng và phệ ả ử ụ ạm

vi thanh toán r ng Th ộ ẻ đã trở thành công c thanh toán hiụ ện đại, văn minh và

ph bi n trên ph m vi toàn c u ổ ế ạ ầ Đồng th i, v i tính linh ho t và các ti n ích mà ờ ớ ạ ệ

nó mang l i cho m i ch ạ ọ ủ thể liên quan, th ẻ ngân hàng ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao d ch thanh toán c a cị ủ ộng đồng xã h i, th ộ ẻ ngân hàng đã và đang thu hút được s quan tâm c a c cự ủ ả ộng đồng và ngày càng khẳng định v trí ị

c a nó trong hoủ ạt động kinh doanh ngân hàng Xu hướng phát tri n các d ch v ể ị ụtài chính thông qua th ẻ thanh toán ngày càng đa dạng và s c nh tranh gi a các ự ạ ữnhà cung c p d ch v ấ ị ụ cũng ngày một được nâng cao Các d ch v ị ụ thẻđều hướng

t i vi c ph c v , t o ti n ích tớ ệ ụ ụ ạ ệ ối đa cho khách hàng, tiệm c n d n t i tiêu chuậ ầ ớ ẩn chung c a qu c t v d ch v ủ ố ế ề ị ụ thẻ Để thực hi n phát tri n d ch v ệ ể ị ụ thẻ, hiện đại hóa công ngh ệ ngân hàng đối với các ngân hàng trong ti n trình h i nh p vào khu ế ộ ậ

v c và th gi i thì phát tri n d ch v ự ế ớ ể ị ụ thẻ thanh toán là công vi c t i quan tr ng và ệ ố ọNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam(Vietinbank) không ph i là ngo i l ả ạ ệTuy nhiên, tình hình kinh doanh d ch v ị ụ thẻ ủ c a Ngân hàng TMCP Công thương Vi t ệ Nam nói chung và Chi nhánh Nam Định nói riêng còn nhiều điểm

b t c p V i mấ ậ ớ ạng lưới Chi nhánh r ng kh p, th thanh toán do Ngân hàng ộ ắ ẻTMCP Công thương Việt Nam phát hành ch yủ ếu dùng để rút ti n m t nên hi u ề ặ ệ

qu s dả ử ụng chưa cao Mặc dù đã có những hoạt động tích c c trong khu ch ự ếtrương hoạt động d ch v th ị ụ ẻ nhưng lượng th ẻ được phát hành cũng như sử ụ d ng

hi u qu ệ ả chưa đáp ứng tiềm năng, thẻ thanh toán qu c t ố ế còn được s d ng h n ử ụ ạchế

V i m c tớ ụ iêu đáp ứng đa dạng nhu c u khách hàng tầ ại địa phương và trong nước, s n sàng h i nh p v i n n tài chính khu v c, vi c nghiên cẵ ộ ậ ớ ề ự ệ ứu đểđưa ra các giải pháp nh m t o ra mằ ạ ột thương hiệu th n i ti ng v i b n s c ẻ ổ ế ớ ả ắriêng, thu hút được s quan tâm c a khách hàng và góp phự ủ ần đạt được hi u ệquả kinh doanh tốt trong cũng như ngoài hệ th ng Ngân hàng TMCP Công ố

2

thương Việt Nam là r t c n thi t Xu t phát t th c ti n nói trên, tác gi ấ ầ ế ấ ừ ự ễ ả đã lựa chọn đề tài “Phát tri n d ch v ể ị ụ thẻ ại ngân hàng TMCP Công thương Việt t

Nam chi nhánh Nam Định” làm đề tài nghiên c u cho luứ ận văn của mình nh m ằ

mục tiêu đề xu t m t s gi i pháp nh m góp ph n nâng cao hi u qu vi c phát ấ ộ ố ả ằ ầ ệ ả ệtriển d ch v ẻ ủị ụth c a Ngân hàng Vietinbank - chi nhánh Nam Định, giai đoạ ừn t nay đến năm 2023 Hy v ng v i nh ng nghiên c u c a luọ ớ ữ ứ ủ ận văn này, tác giả có

thể đóng góp mộ ố ảt s gi i pháp thi t thế ực để ị d ch v ẻ ủụth c a Vietinbank nói chung

và Vietinbank chi nhánh Nam Định nói riêng ngày càng phát triển hơn nữa

2 M c tiêu nghiên cụ ứu.

- H ệ thống hóa và t ng h p nh ng vổ ợ ữ ấn đề lý lu n v phát tri n d ch v ậ ề ể ị ụ thẻ

c a NHTM ủ

- Phân tích, đánh giá th c tr ng phát tri n d ch v th t i Ngân hàng ự ạ ể ị ụ ẻ ạThương mạ ổi c phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2017-2019 Trên cơ sở đó, đánh giá những k t qu ế ả đạt được, nh ng h n ch và ữ ạ ếnguyên nhân c a nh ng h n ch trong phát tri n d ch v ủ ữ ạ ế ể ị ụ thẻ ại t Ngân hàng Thương mạ ổi c phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định

- Đề xu t các gi i pháp phát tri n d ch v th nhấ ả ể ị ụ ẻ ằm đáp ứng m c tiêu kinh ụdoanh là phát tri n hoể ạt động bán l ẻ trên địa bàn của Ngân hàng Thương mạ ổi c

phần Công Thương Việt Nam – hi nhánh Nam Định giai đoạ C n 2020-2023

3 Đố i tư ợng và ph m vi nghiên cạ ứu.

dịch vụ thẻ ủ c a khách hàng

4 Phương pháp nghiên cứu.

Trong quá trình nghiên c u, luứ ận văn dựa trên cơ sở ậ v n d ng phép duy vụ ật

bi n ch ng k t h p vệ ứ ế ợ ới các phương pháp sau:

- Phương pháp thống kê, mô t Tác gi thu th p các s u t các báo cáo ả: ả ậ ố liệ ừ

t ng k t hoổ ế ạt động kinh doanh, báo cáo thường niên c a Vietinbank chi nhánh ủNam Định, thu th p t sách báo, internet, tài li u phát hành n i bậ ừ ệ ộ ộ, các quy định, thông tư hướng d n phát hành và thanh toán th c a Vietinbank T ẫ ẻ ủ ừ đó số ệ li u s ẽ

độ tăng trưởng c a các ch tiêu qua t ng th i k ủ ỉ ừ ờ ỳ để đánh giá thực tr ng phát tri n ạ ể

dịch vụ thẻ ủa Vietinbank chi nhánh Nam Đị c nh

5 T ng quan nghiên cổ ứu.

Trong bối cảnh h i nh p kinh t qu c tế ềộ ậ ế ố , n n kinh t ngày càng phát tri n, ế ểcác d ch vị ụ trong Ngân hàng ngày càng được quan tâm, đặc biệt là dịch vụ ẻ th Đây là dịch v ụ được các Ngân hàng đặc bi t chú tr ng phát triệ ọ ển, hướng đến tr ởthành Ngân hàng bán lẻ, đó là bước đi tấ ết y u trong vi c phát tri n và m r ng th ệ ể ở ộ ịtrường c a các Ngân hàng Trong thủ ời gian qua, đã có rất nhi u công trình nghiên ề

cứu liên quan đến đề tài ở các góc độ tiế p cận khác nhau như:

- Phạm Thành Công (2016)“Sự phát triển của thịtrường thẻ tín dụng Việt Nam”,Tài Liệu Hội thảo “Các giải pháppháttriển hiệu quả thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam” Hội thẻ ngân hàng Việt Nam [11]

Tác giả đã phân tích, chỉ ra được thực tr ng phát tri n th tín d ng quạ ể ẻ ụ ốc tế ở nước ta hi n nay còn nhi u h n chệ ề ạ ế, và chưa khai thác hế ềm năng củt ti a nó Tác

gi ả cũng chỉ ra s phát tri n c a d ch v ự ể ủ ị ụ thẻ tín d ng ụ ở nước ngoài, t ừ đó làm bài

h c cho th ọ ị trường th tín dẻ ụng trong nước có thêm thông tin, giúp các ngân hàng

ở Vi t Nam trong vi c phát tri n d ch v th tín d ng Tuy nhiên tác gi ệ ệ ể ị ụ ẻ ụ ả chưa có nghiên c u c ứ ụ thể ề phương pháp phát triể v n d ch v ị ụ thẻ tín d ng ngân hàng tụ ại Việt Nam

-Nguyễn Thanh H i (2018ả ), 'Phát tri n s n ph m d ch v ể ả ẩ ị ụ thẻ ngân hàng

c a các Ngân hàng qu c tủ ố ế, Luận văn thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng, Thành ph H Chí Minh ố ồ

Các dịch vụ, một số giải pháp để phát triển các dịch vụ thẻ ở Ngân hàng thương mại trên thế giới được Tác giả đã đưa ra Tuy nhiên đối tượng của công trình nghiên cứu giới hạn trong phạm vi các TCTD nước ngoài, chưa thực sự phù hợp với nhu cầu, môi trường kinh doanh thẻ nư c ta thời điểm hiện tại, chưa thực sự phù hợp và áp ớdụng vào tình trạng phát triển của các Ngân hàng thương mại trong nước

-Nguyễn Tu n Anh (2018), ấ Luận văn thạc s , ỹ Phát tri n th ể ị trường th ẻthanh toán t i Viạ ệt Nam, Đại học Kinh T Qu c Dân, Hà Nộ ế ố i.[1]

Tác gi ả đã chỉ ra tình hình hoạt động, th c tr ng phát tri n d ch v ự ạ ể ị ụ thẻ ại tViệt nam, ch ra nh ng thành công, t n t i và nguyên nhân c a các h n ch , t ỉ ữ ồ ạ ủ ạ ế ừ đó đưa ra mộ ố ảt s gi i pháp hoàn thi n công tác phát tri n d ch v th ệ ể ị ụ ẻ cho giai đoạn

tiếp theo Tuy nhiên vi c nghiên c u m i ch d ng l ởệ ứ ớ ỉ ừ ại ph m vi các ngân hàng, ạ

-TS Vũ Văn Thực (2015), Phát tri n d ch v ể ị ụ thẻ ạ t i ngân hàng Nông nghiệp

và phát tri n Nông thôn Vi t Nam,ể ệ T p chí PHÁT TRI N & H I NHạ Ể Ộ ẬP ốS Tháng 11-12/2015 [10]

7(17)-Tác gi ả đã khái quát những n i dung lý luộ ận cơ bản v phát tri n d ch v ề ể ị ụ

thẻ ạ t i Th trư ng Vi t Nam và phân tích th c tr ng phát tri n d ch v ẻ ạị ờ ệ ự ạ ể ị ụ th t i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông Thôn Việ ể ệt Nam Qua đó Đề tài đã đưa ra mộ ố ảt s gi i pháp c n th c hiầ ự ện để tri n khai phát tri n d ch v th t i Vi t ể ể ị ụ ẻ ạ ệNam

- Lê Anh Tuấn (2017), Phát triển ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Tuyên Quang, Luận văn thạc sĩ kinh tế chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng, đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội [7]

Luận văn chỉ ra khái niệm, s ố lượng, chất lượng các dịch vụ ngân hàng bán l ẻtại Việt Nam và m t sở ộ ố Ngân hàng nước ngoài, trong số đó có dịch v ụ thẻ Từ đó

đề xuất một số nhóm giải pháp và khuy n nghế ị nhằm đổi m i và phát triớ ển thêm các sản phâm d ch v mị ụ ới đảm b o s phát triả ự ển an toàn, lành m nh và bạ ền v ng cho ữngành ngân hàng nói riêng và h ệ thống tài chính nói chung

Xét m t cách t ng thộ ổ ể, tuy đã có mộ ốt s nghiên c u khứ ẳng định ý nghĩa và

t m quan tr ng c a d ch v ầ ọ ủ ị ụ thẻ ngân hàng, tuy nhiên nh ng nghiên cữ ứu đó mới chỉ ế ti p c n ậ ở góc độ đánh giá các dịch v nói chung, hi m có mụ ế ột đề tài nào nghiên c u chuyên sâu v phát tri n d ch v ứ ề ể ị ụ thẻ đối v i các Ngân hàng Nhớ ận

thức rõ điều đó, luận văn kế ừth a nh ng thành t u nghiên cữ ự ứu đã đạt được, phân tích th c tr ng hoự ạ ạt động d ch v ị ụ thẻ ừ đó đề, t ra nh ng gi i pháp nhữ ả ằm tăng cường hi u qu ho t đệ ả ạ ộng này đố ới v i các TCTD

6 Kết cấu đề tài.

K t c u: Ngoài ph n m u, ph n k t lu n và các ph l c, b ng bi u, danh ế ấ ầ ở đầ ầ ế ậ ụ ụ ả ể

mục các chữ ế ắt, luận văn sẽ được trình bày thành ba chương: vi t t

Chương 1: Cơ sở lý lu n v phát tri n d ch v th tậ ề ể ị ụ ẻ ại Ngân hàng thương

5

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN V PHÁT TRIỀ ỂN DỊCH VỤ THẺ ẠI T

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 CÁC VẤ N Đ CƠ BẢN VỀ THẺ Ề

1.1.1 Khái ni m v ệ ề thẻ

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng ti n mề ặt, ra đờ ừi t phương thức mua bán hàng hóa bán l và phát tri n g n li n v i vi c ng d ng ẻ ể ắ ề ớ ệ ứ ụcông ngh tin hệ ọc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Chúng là công c thanh ụtoán do ngân hàng phát hành c p cho khách hàng s dấ ử ụng để thanh toán ti n mua ềhàng hóa, d ch v ị ụ hoặc rút ti n m t trong ph m vi s ề ặ ạ ố dư tiền c a mình ho c hủ ặ ạn

m c tín dứ ụng được c p (Ngu nấ ồ :Giáo trình “Ngân hàng thương mạ ” – ọi H c vi n ệngân hàng)

Như vậy, th ngân hàng th c ch t là th hi n s cam k t cẻ ự ấ ể ệ ự ế ủa ngân hàng đảm

b o thanh toán nh ng kho n ti n do ch ả ữ ả ề ủ thẻ ử ụ s d ng b ng ti n c a ngân hàng cho ằ ề ủchủ th vay ho c ti n c a chính ch th g i t i ngân hàng Vẻ ặ ề ủ ủ ẻ ử ạ ới ưu thế ề v thời gian thanh toán, tính an toàn, hi u qu trong quá trình s d ng và ph m vi thanh ệ ả ử ụ ạtoán r ng, ngày nay, th ộ ẻ ngân hàng đã trở thành công c thanh toán ph bi n và ụ ổ ế

có v trí quan tr ng trong các công c thanh toán tị ọ ụ ại các nước phát triển cũng như

tại các nước đang phát triển nói chung và t i Vi t Nam nói riêng ạ ệ

Đố ới v i ngân hàng, vi c phát hành và thanh toán th là hoệ ẻ ạt động bao g m ồcác nghiệp v ụ cho vay, huy động vốn, thanh toán trong nước và ngoài nước

Hình 1.1.Biể u tư ng củ ợ a mộ ố ẻt s th ngân hàng thông d ng trên th gi i ụ ế ớ

H u h t các lo i th ầ ế ạ ẻ được làm t nh a ABS ho c PC c u t o g m 3 l p ừ ự ặ ấ ạ ồ ớđược ép v i k thu t cao Th ớ ỹ ậ ẻ luôn được làm theo kích c tiêu chu n qu c t và ỡ ẩ ố ếbao g m các y u t : nhãn hiồ ế ố ệu thương mạ ủi c a th , tên và logo c a nhà phát hành ẻ ủ

thẻ ố, s ẻth , ngày hi u l c và tên c a ch ẻệ ự ủ ủ th , ô ch ký, dữ ải băng từ ch a các ứthông tin đã được mã hóa v khách hàng Ngoài ra trên th còn có th có thêm ề ẻ ểtên công ty phát hành th ho c m t s y u t khác theo tiêu chu n c a t ẻ ặ ộ ố ế ố ẩ ủ ổ chức

hoặc tập đoàn thẻ quố ếc t

6

1.1.2 Phân lo i th ạ ẻ

Thẻ ngân hàng được phân loại như sau:

➢ Theo đặc tính kỹ thuật

- Thẻ băngt ừ (Magnetic Stripe): Thẻ ừ t áp d ng công ngh b o m t b ng ụ ệ ả ậ ằ

t ừ tính và lưu trữ thông tin trên dải băng từ ở ặ m t sau th Các thông tin ch ẻ ỉ được

mã hóa m t l n và khi qu t th ộ ầ ẹ ẻ qua máy thanh toán, thông tin được gi i mã Th ả ẻ

có th b lể ị àm đi làm l i nhi u l n v thông tin trong th t l c nh Chính vì ạ ề ầ ì ẻ ừ à ố đị

vậy, khi đã xâm nhập được vào cơ sở ữ liệ d u c a thi t b c th , k gian hoàn ủ ế ị đọ ẻ ẻtoàn có th ể đánh cắp thông tin trên th t cẻ ừ ủa người dùng làm cho việc ăn cắp

tiề ừn t ẻ ễth d dàng

- Thẻ chip theo tiêu chu n EMV (vi t t t là th Chip): Là s n ph m th ẩ ế ắ ẻ ả ẩ ẻđược gắn chip điệ ử ớ ộn t v i b vi x ử lý như một máy tính thu nh ỏ đa chức năng và

ứng d ng có kh ụ ả năng lưu trữ các thông tin quan trọng được mã hóa với độ ả b o

m t cao EMV là s n ph m chung do Europay, MasterCard và Visa cùng phát ậ ả ẩtriển vào gi a th p niên ữ ậ 1990s có tính năng mở để đả m b o kh ả ả năng vận hành liên thông giữa các thẻ chip và máy đ c đ thanh toán ọ ể

Ưu điểm c a lo i th này là tính an toàn và b o m t r t cao.M i khi th ủ ạ ẻ ả ậ ấ ẻEMV được dùng để thanh to n, á chip EMV sẽ ạ t o ra m t m giao d ch ộ ã ị độc

nh t v không bao gi l p lấ à ờ ặ ại Trong trường h p th c a b n b nh c p thông ợ ẻ ủ ạ ị đá ắtin t m t c a h ng nừ ộ ử à ào đó, chi c th gi s không bao gi ế ẻ ả ẽ ờ hoạt động v m giao ì ã

dịch bị trộm sẽ không d ng lù ại được, chiếc thẻ đó ẽ ị ừ chối s b t

Để ộ m t giao d ch trên th EMV th nh công s ph i tr i qua nhị ẻ à ẽ ả ả ững bước x c á

• Sau đó, ngân hàng phát hành sẽ xác thực thẻ và kiểm tra thông tin rồi gửi thông tin cấp phép giao dịch về cho MasterCard và ngân hàng thanh toán và cuối cùng tới thiết bị thanh toán để thực hiện trả lời cho chủ thẻ thực hiện giao dịch Chính vì vậy, với quy trình như trên, giao dịch thẻ chip được đánh giá là cực kỳ an toàn cho khách hàng và hạn chế được việc làm giả hay lấy cắp dữ liệu

cá nhân

7

Hình 1.2.Hình nh th ả ẻ băng từ và th chip c a ngân hàng TMCP ẻ ủ

t Nam

Công thương Việ

➢ Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, thẻ bao gồm: thẻ nội địa và thẻ

quốc tế

- Thẻ nội địa: là lo i th b h n ch s d ng trong ph m vi mạ ẻ ị ạ ế ử ụ ạ ột nước, các ngân hàng phát hành th ẻ và các đơn vị chấp nh n lo i th ậ ạ ẻ này cũng được đặt trong nước, lo i thẻ này cũng chỉ được lưu hành tạạ i nước đó

- Thẻ quốc tế: được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng

hoá, dịch vụ trong nước và ở nước ngoài Ngân hàng trong nước thường phát hành các loại thẻ Visa, MasterCard, JCB, American Express, UP Thẻ tín dụng quốc tế đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán các mặt hàng tại các địa điểm chấp nhận thẻ, khi đi nước ngoài, và thường nhận được các ưu đãi, khuyến mại lớn

Ngày nay, nhờ sự phát triển của công nghệ, qua việc kết nối của tổ chức trong nước là Banknet.vn với các tổ chức nước ngoài, một số ngân hàng đã tích hợp được vào thẻ nội địa khả năng thanh toán ở nước ngoài Từ đó cho thấy sự phát triển của nền công nghệ, đáp ứng tốt nhất nhu cầu sử dụng thẻ cho người dùng thẻ tại nước ta

➢ Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, thẻ bao gồm: thẻ

ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước

- Thẻ ghi n (Debit card) ợ

Thẻ lo i A: Là lo i th có quan h tr c ti p và g n v i tài kho n ti n g i ạ ạ ẻ ệ ự ế ắ ớ ả ề ửthanh toán c a ch ủ ủ thẻ Để ử ụ s d ng lo i th này, ch ạ ẻ ủ thẻ ph i có tài kho n hoả ả ạt động thường xuyên t i ngân hàng Lo i th này khi rút ti n t i các máy ATM hay ạ ạ ẻ ề ạmua hàng hoá tại các đơn vị chấp nh n th , giá tr giao d ch s ậ ẻ ị ị ẽ được tr ngay l p ừ ậ

t c vào tài kho n c a ch ứ ả ủ ủ thẻ, căn cứ để thanh toán là s ố dư TKTG của ch ủ thẻ

s h u t i ngân hàng và h n m c thanh toán tở ữ ạ ạ ứ ối đa của th do ngân hàng quy ẻđịnh

8

- Thẻ ả tr trư c (Prepaid Card) ớ

Thẻ ạ lo i B: Là lo i th mạ ẻ ới được phát tri n trên th gi i, khách hàng không ể ế ớ

c n th c hi n các th t c phát hành th theo yêu c u c a ngân hàng mà h ầ ự ệ ủ ụ ẻ ầ ủ ọ chỉ

c n tr cho ngân hàng m t s n s ầ ả ộ ố tiề ẽ được ngân hàng bán cho t m th v i m nh ấ ẻ ớ ệgiá tương đương Chủ ẻ th ch ỉ được chi tiêu trong gi i h n trong s ti n có trong ớ ạ ố ềthẻ và chi tiêu trong m t kho ng th i gian nhộ ả ờ ất định tu ỳ vào quy định c a m i ủngân hàng

- Thẻ tín d ng (Credit Card) ụ

Thẻ ạ lo i C: Theo đó người ch th ủ ẻ được sử ụ d ng m t hạộ n m c tín d ng quy ứ ụ

định không ph i tr (nả ảlãi ếu ch th hoàn tr s tiủ ẻ ả ố ền đã sử ụng đúng kỳ ạn) để d hmua s m hàng hoá d ch v t i nhắ ị ụ ạ ững cơ sở chấp nh n lo i th này Th tín d ng ậ ạ ẻ ẻ ụ

là một phương thức thanh toán không dùng ti n m t ề ặ cho phép ngườ ử ụi s d ng kh ảnăng chi tiêu trước tr ti n sau Kho ng th i gian t khi th ả ề ả ờ ừ ẻ được dùng để thanh toán hàng hoá, d ch v t i lúc ch ị ụ ớ ủ ẻth ph i tr ềả ả ti n cho ngân hàng có độ dài ph ụthuộc vào t ng lo i th tín d ng c a các t ch c khác nhau Th i gian này ch ừ ạ ẻ ụ ủ ổ ứ ờ ủ

thẻ hoàn toàn được miễn lãi đố ớ ối v i s ềti n phát sinh N u h t th i gian mi n lãi ế ế ờ ễnày mà toàn b s ộ ố tiền phát sinh chưa được thanh toán cho ngân hàng thì ch ủ thẻ

s ẽ chịu nh ng kho n phí và lãi ch m tr Khi toàn b s ữ ả ậ ả ộ ố tiền phát sinh được hoàn trả cho ngân hàng, hạn m c tín dứ ụng của chủ ẻ đượ th c khôi phục như ban đầu

H n m c tín d ng v i m i ch ạ ứ ụ ớ ủ thẻ được ngân hàng xác định d a trên t ng ự ổ

h p nhiợ ều thông tin khác nhau như: Thu nhập, tình hình chi tiêu, m i quan h s n ố ệ ẵ

có v i t ớ ổ chức phát hành thẻ, địa v xã h i, tài sị ộ ản đảm b o S ả … ự tiện lợi là đặc điểm quan tr ng nh t c a th Ch th có th rút ti n t ng 24/24h m t ngày ọ ấ ủ ẻ ủ ẻ ể ề ự độ ộ

và 7 ngày trong tuần Tuy nhiên để phát triển được hoạt động th ngành ngân ẻhàng phải đầu tư lớn trang thi t b k ế ị ỹ thuật, t p trung l n vào công tác tuyên ậ ớtruyền quảng cáo để phục vụ cho khách hàng s d ng th ử ụ ẻ

➢ Theo chủ ể th phát hành

-Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại th do ngân hàng phát hành giúp ẻcho khách hàng s d ng linh ho t tài kho n c a mình t i ngân hàng ho c s d ng ử ụ ạ ả ủ ạ ặ ử ụ

một số tiề n do ngân hàng c p tín dấ ụng Đây là loại thẻ được sử ụ d ng r ng rãi nhộ ất

hi n nay trên th gi ệ ế ới

-Thẻ do t ch c phi ngân hàng phát hành: Đó là loạổ ứ i th du l ch gía ẻ ị trị

c a các tủ ập đoàn kinh doanh lớn phát hành như thẻ Diner Club, Amex được lưu hành trên toàn Thế ớ gi i

9

➢ Theo hạn m c tín d ng ứ ụ

-Thẻ chu n (Standard Card):ẩ

Đây là loại th đư c s d ng ph bi n thích h p v i nhi u ẻ ợ ử ụ ổ ế ợ ớ ề đối tượng khách hàng có thu nh p khác nhau Lo i th ậ ạ ẻ này khác căn bản so v i th vàng ớ ẻ

là h n m c tín d ng t i thi u thạ ứ ụ ố ể ấp hơn, tu ỳ thuộc vào m i ngân hàng phát hành quy định

-Thẻ vàng (Gold Card):

Là lo i th ph c v ạ ẻ ụ ụ cho các đối tượng khách hàng có thu nh p cao có uy tín ậ

đố ới v i ngân hàng, có kh ả năng tài chính vững m nh và có nhu c u chi tiêu l n ạ ầ ớ1.1.3 Đặc điểm của th ẻ

s ẽ được thanh toán b ng cách quét thằ ẻ, người dùng th ẻ có thể thanh toán được bất

c ứ nơi đâu với khối lượng thanh toán lớn, nhanh, chính xác, đặc biệt là trong điều

ki n phát tri n kinh t ệ ể ế như hiện nay Th ẻ được coi là phương tiện thanh toán ưu

việt nhất trong s ố các phương tiện thanh toán tiêu dùng

Đặc tính này đặt ra m t yêu c u r t l n cho phát tri n d ch v thẻ: Đó ộ ầ ấ ớ ể ị ụ là

việc đầu tư phải hướng đến m c tiêu tụ ạo ra được h ệ thống d ch v h ị ụ trợ hoạt

động thanh toán th chuyên nghi p, hi u qu bao g m t khâu máy móc, h ẻ ệ ệ ả ồ ừ ệ

có cho các ch ủ thể tham gia quy trình thanh toán r t d dàng, ti n l i và nhanh ấ ễ ệ ợchóng Đặc bi t là khi th ệ ẻ thông minh được tung ra th trưị ờng thì độ an toàn c a ủ

nó tăng lên do đó nó được s d ng r ng rãi trên th trư ng Khi m t th hay l ử ụ ộ ị ờ ấ ẻ ộPIN, ch ủ thẻ có th thông báo cho ngân hể àng để ị k p th i khoá tài kho n th nhờ ả ẻ ằm tránh khả năng rút tiền c a kẻ gian ủ

Kích thước th r t g n nh , ch th có th d ẻ ấ ọ ẹ ủ ẻ ể ễ dàng mang theo ngườ ớ ối v i s lượng thanh toán l n ho c di chuy n xa Khi mua s m hàng hoá d ch v khách ớ ặ ể ắ ị ụhàng ch c n xu t trình th và ỉ ầ ấ ẻ kí vào hoá đơn thanh toán thì coi như việc thanh toán đã xong, như vậy khách hàng đã tiết kiệm được các chi phí v n chuy n ti n ậ ể ề

và chi phí kiểm đ m ế

T ừ đó yêu cầu máy móc thi t b , công ngh ế ị ệ thông tin liên quan đến hoạt

động th phẻ ải được nghiên cứu đầ tư, phát triểu n, s d ng công ngh tiên ti n, ử ụ ệ ế

nhằm đảm b o an toàn, các giao dả ịch được bảo mật tối đa cho chủ thẻ

1.1.4 Các ch ủ thể tham gia th ị trường th ẻ

Hoạt động phát hành, s d ng và thanh toán th ử ụ ẻ ngân hàng trong nước có

s tham gia ch t ch c a 4 thành phự ặ ẽ ủ ần cơ bản là: Ngân hàng phát hành th , ngân ẻhàng thanh toán th , ch ẻ ủ thẻ và các đơn vị chấp nh n th ậ ẻ (ĐVCNT) Đố ới v i th ẻ

qu c t còn thêm m t thành ph n n a là các T ố ế ộ ầ ữ ổ chức th qu c t M i ch ẻ ố ế ủ thểđóng vai trò quan trọng khác nhau trong vi c phát huy tệ ối đa tính năng phương

tiện thanh toán hiên đại không dùng ti n mề ặt của thẻ ngân hàng

- Ngân hàng phát hành:là ngân hàng, t ổ chức được Ngân hàng trung ương cho phép th c hi n nghi p v phát hành th , c p th cho ch ự ệ ệ ụ ẻ ấ ẻ ủ thẻ là cá nhân, t ổchức để ử ụ s d ng Ngân hàng phát hành th ch u trách nhi m ti p nh n h ẻ ị ệ ế ậ ồ sơ xin

11

- Chủ thẻ là nh ng cá nhân ho: ữ ặc người được u quy n (n u là th do công ỷ ề ế ẻ

ty u quy n s dỷ ề ử ụng) được ngân hàng phát hành th , có tên in n i trên th và s ẻ ổ ẻ ử

d ng th theo nhụ ẻ ững điều khoản, điều kiện ngân hàng quy định Theo thông lệ,

m i ch ủ thẻ chính có th phát hành thêm th ph , c ể ẻ ụ ả thẻ chính và th ph cùng ẻ ụchi tiêu chung một tài kho n ả

- T ổ chức th qu c t :ẻ ố ế là t ổ chức cung c p h ấ ệ thống thanh toán th toàn cẻ ầu,

g n v i mắ ớ ột thương hiệu th c quy n cho hi p h i các t ẻ độ ề ệ ộ ổ chức tín d ng l p ra ụ ậCác T ổ chức th qu c t không tr c ti p phát hành th , mà vai trò là thi t l p các ẻ ố ế ự ế ẻ ế ậquy t c và tr t t cho vi c phát hành và thanh toán th ắ ậ ự ệ ẻ thống nh t thành m t h ấ ộ ệthống toàn c u ầ

- Đơn vị ch p nh n thấ ậ ẻ(ĐVCNT): Các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch v ký ụ

k t hế ợp đồng ch p nh n th ấ ậ ẻ như một phương tiện thanh toán được gọi là đơn vịchấp nh n th ậ ẻ (ĐVCNT) Mặc dù ph i trả cho ngân hàng thanh toán m t t l phí ả ộ ỷ ệchiết kh u nhất định nhưng bù lại, các ĐVCNT thông qua đó thu hút được một ấkhối lượng khách hàng lớn, bán được nhiều hàng hơn, qua đó góp phần nâng cao hiệu qu sả ản xuất kinh doanh cũng như lợi nhuận của đơn vị

m i cấp độ ẽ tăng thêm giá trị cho khách hàng và được dùng để ạ s t o s khác biự ệt

so v i các s n ph mkhác nhau cớ ả ẩ ủa ngân hàng đối th T ủ ừ cơ sở này, các ngân hàng s n hành các hoẽ tiế ạt động marketing khác nhau để khai thác hi u qu sệ ả ản

phẩm của mình

Để đưa ra khái niệm v d ch v th ngân hàng có th ề ị ụ ẻ ể đứng trên hai cách nhìn, t phía ngân hàng và t ừ ừ phía khách hàng Đứng trên góc độ thỏa d ng nhu ụ

c u khách hàng thì có th ầ ể hiểu: d ch v ị ụ thẻ ngân hàng là t ng h p nhổ ợ ững đặc điểm, tính năng, công dụng c a th do ngân hàng phát hành cung c p cho khách ủ ẻ ấhàng nh m th a mãn nhu c u và mong mu n c a khách hàng trong vi c s d ng ằ ỏ ầ ố ủ ệ ử ụthẻ Đứng trên góc độ của ngân hàng phát hành thẻ, dịch vụ thẻ cũng là một phần của dịch vụ ngân hàng Do đó, ngoài việc cung cấp dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng còn thu phí thông qua phát hành thẻ và các dịch vụ gia tăng khác Dịch vụ thẻ ột trong những dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương m

12

mại cung cấp cho khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản tiền vay để phát hành thẻ và được sử ụ d ng tại các điểm chấp nhận thanh toán Thực chất hoạt động dịch vụ thẻ ủa ngân hàng là s cam k c ự ết của ngân hàng đảm bảo thanh toán những kho n tiả ền do chủ thẻ ử dụng bằng tiền của ngân hàng cho chủ ể s th vay hoặc tiền của chính chủ thẻ gửi tại ngân hàng

1.2.2 Vai trò c a d ch v ủ ị ụ thẻ

➢ Đố ới v i khách hàng

Đối v i khách hàng, th không ch ớ ẻ ỉ đáp ứng được các nhu c u v thanh ầ ềkho n, mà thông qua m t s n ph m d ch v ngân hàng hiả ộ ả ẩ ị ụ ện đại khách hàng được hưởng nh ng l i ích tữ ợ ối đa mà các phương thức thanh toán truy n th ng không ề ốthể có:

- An toàn: V i thớ ẻchủ thẻ không phải mang tiền theo mình, m t khác th ặ ẻchứa đựng trong nó nh ng thanh t u khoa h c k thu t hiữ ự ọ ỹ ậ ện đại Đố ới t ng loi v ừ ại thẻ, bên cạnh các thông tin được mã hóa, ch ủ thẻ còn được cung c p m t khấ ậ ẩu để

có th s d ng thể ử ụ ẻ trong quá trình thanh toán được an toàn hơn Chính vì ậ v y, th ẻ

đã hạn chế tối đa rủi ro, mất mát cho khách hàng

- Tiện d ng: Vụ ới cơ sở ạ ầ h t ng k thu t hiỹ ậ ện đạ ủi c a các ngân hàng cung c p ấ

d ch v thanh toán, cùng v i viị ụ ớ ệc các ngân hàng đã tăng cường các m i liên kố ết với nhau và liên k t vế ới các đơn vị cung c p hàng hóa, d ch v khác Chính vì v y ấ ị ụ ậkhách hàng có th s d ng th ể ử ụ ẻ để thực hi n thanh toán t i r t nhi u c a hàng, sân ệ ạ ấ ề ửbay, siêu th rút tiị ền t i các máy rút ti n t ng ATM hoạ ề ự độ ạt động liên t c trong ụngày mà không c n ph i tr c tiầ ả ự ếp đến ngân hàng, hay ph i chuả ẩn b ị đủ lượng tiền

m t phặ ục vụ cho vi c thanh toán ệ

- Quản lý tài chính hi u qu : V i th thanh toán, khách hàng có th ệ ả ớ ẻ ể quản lý được toàn b vi c chi tiêu c a mình thông qua sao kê tài kho n mà khách hàng có ộ ệ ủ ảthể nhận được b t c lúc nào t i các ngân hàng hay các máy rút ti n t ng Mấ ứ ạ ề ự độ ột mặt lượng ti n nhàn rề i được sinh l i thông qua vi c ngân hàng thanh toán lãi có ờ ệ

s ố dư trên tài khoản, m t khác có th ặ ể đáp ứng thiếu h t thanh toán thông qua việc ụ

mở r ng khộ ả năng chi tiêu thông qua hạn m c tín d ng hay th u chi Bên cứ ụ ấ ạnh đó, với th thanh toán qu c t , vi c thanh toán còn tr nên hi u qu ẻ ố ế ệ ở ệ ả hơn khi thực hi n ệ

b ng b t c ằ ấ ứ loạ ềi ti n nào, b t c qu c gia nào mà ít g p các tr ở ấ ứ ố ặ ở ngạ ềi v qu n lý ảngoại hối hay chuyển đổ ề ệi ti n t

➢ Đối với NHTM

D ch v ị ụ thẻ có m t vai trò r t l n trong hoộ ấ ớ ạt động c a NHTM, th ủ ể hiện ởnhững m t sau: ặ

13

- Tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng: Th ẻ thanh toán làm tăng lượng tiền g i thanh toán cử ủa khách hàng và lượng n trong tài khotiề ản của các ĐVCNT cũng tăng lên Số ợ lư ng khách hàng l n cùng vớ ới lượng tiền m t c a khách hàng ặ ủ

g i trong ngân hàng tr thành khoử ở ản v n nhàn rố i đáng kể Ngân hàng thông qua đây sử ụ d ng nguồn này như hình thức tín dụng tiêu dùng để tăng doanh thu Mặt khác, thông qua d ch v ị ụ thẻ, doanh thu t nghi p v trung gian cừ ệ ụ ủa ngân hàng tăng lên nh kho n thu t ờ ả ừ phí thường niên, phí thu t dừ ịch v ngân hàng, lãi ch m trụ ậ ả, lãi tín d ng Th ph n th ngày càng m r ng h a h n th ụ ị ầ ẻ ở ộ ứ ẹ ị trường v n l n cho ngân ố ớhàng, đầu tư vào thị trường th mang l i cho ngân hàng nh ng triẻ ạ ữ ển v ng l n v ọ ớ ềnguồn tín dụng huy động từ các hoạt động này

- Đa dạng các lo i hình d ch vụ, tăng cường m i quan h : Các ngân hàng ạ ị ố ệchấp nh n thanh toán bằng thẻ đem lại hiệậ u qu cao trong thanh toán qua ngân ảhàng, cũng làm phong phú các dịch v ngân hàng, thỏa mãn nhu c u c a khách ụ ầ ủhàng ngày càng cao, tạo điều ki n cho ngân hàng tham gia các d ch v ệ ị ụ đầu tư, bảo hiểm Thông qua hoạt động th , ngân hàng v a gi ẻ ừ ữ được khách hàng truyền th ng, ố

v a từ ạo điều kiện cho khách hàng mới dùng thẻ có cơ hội hi u biể ết hơn các dịch v ụngân hàng T ừ đó tăng cường m i quan h ố ệ khách hàng cũ, mở ộ r ng quan h khách ệhàng mới

- Góp ph n hiầ ện đại hóa công ngh ngân hàng ệ

Để đưa thẻ ở tr thành công cụ thanh toán hữu ích, ngân hàng buộc phải không ngừng nâng cấp hệ ố th ng ngân hàng, trang bị máy móc, đảm bảo cho khách hàng được thanh toán và bảo mật trong điều kiện tốt nhất Những yếu tố trên đã tác động làm cho hoạt động hiện đại hóa công nghệ ngân hàng diễn ra nhanh chóng và đồng loạt, làm hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiệu quả hơn

- Nâng cao uy tín cho ngân hàng: Doanh thu ngân hàng ngày càng tăng, mối quan h m r ng, trang thiệ ở ộ ết b ịhiện đại cùng phương tiện thanh toán hiện đại giúp hình ảnh và uy tín ngân hàng được khẳng định trong lòng khách hàng

➢ Đối với đơn vị ch p nhận thẻ ấ

Các lợi ích mang lại đối với ĐVCNT được thể hiện qua các mặt:

- Tăng doanh số bán hàng và thu hút khách hàng

- Đảm b o chi trả, tăng vòng quay của v n, gi m chi phí ả ố ả

- Tăng uy tín

- Mở rộng mối quan h ệ tín dụng với ngân hàng

14

➢ Đối với nền kinh t ế

D ch v ị ụ thẻ ạ t i NHTM có vai trò to lớn đố ớ ềi v i n n kinh tế Điều này được thể hiện c ụ thể trên các khía cạnh:

- Nâng cao vai trò của h ệ thống ngân hàng

Thanh toán bằng thẻ theo cách nào đó đến với người tiêu dùng sẽ t o d ng ạ ựlòng tin c a dân chúng trong vi c dùng các s n ph m ngân hàng H ủ ệ ả ẩ ệ thống ngân hàng cũng từ đó mở ộ r ng, thu hút v n t ố ừ dân cư, đem lại hi u qu l n không ch ệ ả ớ ỉriêng v i ngân hàng mà còn vớ ới cả ề n n kinh t ế

- Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông

Khi ngân hàng đã tạo được ch đứng trong lòng khách hàng thì lượng ti n ề

g i tử ừ phía dân cư cũng từ đó tăng lên Cùng với lượng ti n mặt được lưu trữ ạề t i ngân hàng do khách hàng s dử ụng hình th c thanh toán không dùng ti n m t làm ứ ề ặlượng ti n mặt trong lưu thông giảề m Nh ờ đó chi phí lưu thông, bảo qu n, in ấn ảtiền giảm cũng như tránh tình trạng tiền gi ả

- Tăng khối lượng chu chuy n, thanh toán trong nể ền kinh tế

Thẻ thanh toán góp ph n gi m khầ ả ối lượng ti n mề ặt trong lưu thông, tăng vòng quay vốn, kiểm soát được lượng ti n trong dân cề ư Điều này giúp cho nhà nước d kiễ ểm soát lượng ti n, d ề ễ dàng điều hành và cung ng ti n t cho n n kinh ứ ề ệ ề

tế, tăng khối lư ng chu chuy n, thanh toán trong nợ ể ền kinh t ế

- Thực hiện các chính sách quản lý vĩ mô: Nắm bắt được lượng cung c u tiầ ền

tệ, nhà nước đề ra được các chính sách ti n t T ề ệ ừ đó đề ra các chính sách liên quan để ề đi u ti t n n kinh t , mang l i hiế ề ế ạ ệu qu cao trong quả ản lý nhà nước ở ầm t

vĩ mô

- Tạo môi trường thương mại, văn minh, mở ộ r ng h i nh p: thanh toán b ng ộ ậ ằthẻ là gi m b t các giao d ch thả ớ ị ủ công, ti p c n v i mế ậ ớ ột phương tiện văn minh của thế ớ ừ đó sẽ ạ gi i, t t o ra một môi trường thương mại văn minh, hiện đại hơn Bên cạnh đó, phát triển thanh toán th làm c i thiẻ ả ện hoạt động thanh toán theo hướng tiện d ng, hi u quụ ệ ả và hội nhập hơn sẽ p phgó ần thu hút các nhà đầu tư nước ngoài

và khách du lịch

1.2.3 Các hoạ ộ t đ ng trong kinh doanh d ch v ị ụ thẻ

➢ Hoạt động Marketing cho dịch vụ ẻ th

Cũng như các ngành nghề kinh doanh, kinh doanh d ch v th ị ụ ẻ đòi hỏi ngân hàng cũng phải chú trọng đến công tác Marketing đặc biệt trong giai đoạn ngày nay khi c nh tranh gi a các nạ ữ gân hàng đang ngày càng gay gắt Hoạt động Marketing nhằm tìm ki m khách hàng giúp h ti p c n, quyế ọ ế ậ ết định và l a ch n ự ọ

➢ Hoạt động phát hành thẻ

Hoạt động phát hành th là vi c ngân hàng phát hành th sau khi nhẻ ệ ẻ ận được đơn xin cấp phát th và h ẻ ồ sơ cá nhân liên quan (giấ ờy t chứng minh thư, biên lai trả lương, hộ khẩu thường trú, gi y t liên quan thu thu nh p, gi y t ch ng ấ ờ ế ậ ấ ờ ứ

nh n tài sậ ản đảm bảo…) đã thẩm định và xác thực được mức độ chính xác và trung th c, s n hành phát hành th cho khách hàng, phù h p v i lo i hình th ự ẽ tiế ẻ ợ ớ ạ ẻ

và mức hạn tín dụng đã được hai bên thống nhất trong hợp đồng s d ng th ử ụ ẻĐối tượng phát hành: Th ẻ được phát hành cho cá nhân và doanh nghi p có ệtài kho n ti n g i m t i Ngân hàng ho c xin Ngân hàng c p cho m t h n mả ề ử ở ạ ặ ấ ộ ạ ức tín d ng N u doanh nghiụ ế ệp đề ngh phát hành th ị ẻ thì ần ghi rõ người được ủy cquy n s d ng th ề ử ụ ẻ

(1) Khách hàng n p h ộ ồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho NHPHT theo m u cẫ ủa NHPHT

(2) NHPHT ki m tra tính chính xác, h p l c a các thông tin trên h ể ợ ệ ủ ồ sơ yêu

c u phát hành th ầ ẻ do khách hàng khai báo; đối chi u, tham kh o v i các thông ế ả ớbáo phòng ngừa rủi ro (n u có) cế ủa các cơ quan hữu quan khác

(3) Sau khi h ồ sơ mở thẻ ủa khách hàng đượ c c ch p nh n, ngân hàng m ấ ậ ở

Chủ ẻ th

Tài kho n th ả ẻ

Ngân hàng phát hành

(4)

Sơ đồ 1.1.Quy trình nghi p v phát hành th ệ ụ ẻ

16

tài kho n th cho khách hàng, thu phí phát hành th ả ẻ ẻ (nếu có), l p h ậ ồ sơ quản lý thẻ, xác định h ng th và lo i thạ ẻ ạ ẻ, xác định h n m c tín dạ ứ ụng (đối v i th tín ớ ẻ

d ng), ti n hành mã hóa th , xác nh s PIN và in th ụ ế ẻ đị ố ẻ

(4) Ngân hàng ti n hành giao th cho khách hàng mế ẻ ột cách an toàn và đảm

b o bí m t Ch ả ậ ủ thẻ nh n th và ký vào gi y giao nh n th và dậ ẻ ấ ậ ẻ ải băng từ ở ặt msau của thẻ

Khi phát hành th , ngân hàng phát hành ph i ti n hành nhi u hoẻ ả ế ề ạt động

khác nhau có liên quan như:

- T ổ chức các hoạ ột đ ng ti p th ế ị để đưa sản phẩm vào thị trường

- Thẩm định khách hàng phát hành th ẻ

- C p h n mấ ạ ức tín dụng th ẻ đối với thẻ tín d ng ụ

- Thiết kế và t ổ chức mua th ng ẻ trắ

- In nổi và mã hoá th , cung c p mã s cá nhân (PIN) cho ch ẻ ấ ố ủ thẻ

- Quản lý thông tin khách hàng

- Quản lý hoạ ột đ ng s d ng th cử ụ ẻ ủa khách hàng

- Quản lý tình hình thu n c a khách hàng ợ ủ

- Cung cấp dịch vụ khách hàng

- T ổ chức thanh toán bù tr vừ ới các tổ chức thẻ quốc tế

Triển khai nghi p v phát hành th , ngoài việ ụ ẻ ệc hưởng phí thu t ch th , ừ ủ ẻcác ngân hàng còn được hưởng phí trao đổi do ngân hàng thanh toán th chia s ẻ ẻ

t phí thanh toán th thông qua các t ừ ẻ ổ chức th qu c tẻ ố ế Đây là phầ ợn l i nhuận cơ

b n c a các ngân hàng phát hành th Trên ả ủ ẻ cơ sở ngu n thu này, các ngân hàng ồphát hành th ẻ đưa ra những ch ế độ miễn lãi và ưu đãi khác cho khách hàng để ở m

rộng đối tượng s d ng th ử ụ ẻ cũng như tăng doanh số ử ụ s d ng th ẻ

➢ Hoạ ộ t đ ng thanh toán th ẻ

Hoạt động thanh toán th là vi c ngân hàng phát hành trích s ẻ ệ ố dư tài kho n ti n g i thanh toán ho c th c hiả ề ử ặ ự ện nghĩa vụ thanh toán d a theo h n mự ạ ức tín dụng đã thỏa thu n vậ ới khách hàng để tiế n hành chi tr n hàng hóa, d ch v ả tiề ị ụtheo lệnh c a chủ ẻ ủ th

Sau khi nhận được th do ngân hàng phát hành c p, ch ẻ ấ ủ thẻ có th ế tiến hành mua s m hàng hóa, d ch vắ ị ụ…bằng cách rút ti n tề ại máy ATM để thanh toán

hoặc thanh toán bằng th tẻ ại các đơn vị chấp nh n th ậ ẻ

17

Sơ đồ 1.2.Quy trình nghi p v thanh toán th ệ ụ ẻ

(1) Chủ th dùng th cẻ ẻ ủa mình để thanh toán ti n hàng hóa, d ch v ho c ề ị ụ ặrút ti n tề ại các máy ATM và các ĐVCNT ĐVCNT khi nhận được th t khách ẻ ừhàng ph i ki m tra tính h p l N u thông tin trên th h p l ả ể ợ ệ ế ẻ ợ ệ ĐVCNT sẽ trừ tiề n trên th c a khách hàng và cung c p hàng hóa, d ch v ho c ti n m t cho khách ẻ ủ ấ ị ụ ặ ề ặhàng

(2) ĐVCNT giao dịch v i NHTTT: Gớ ửi hóa đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng Hóa đơn thanh toán thẻ được lưu ạ t i ngân hàng thanh toán th dùng làm ẻchứng t g c đ ki m tra, gi i quy t khiừ ố ể ể ả ế ếu n i (n u có) ạ ế

(3) NHTTT ghi có vào tài khoản của ĐVCNT

(4) NHTTT thanh toán v i trung gian thanh toán th Cu i m i ngày, ngân ớ ẻ ốhàng t ng h p toàn b d u các giao d ch phát sinh t ổ ợ ộ ữ liệ ị ừ thẻ do ngân hàng khác phát hành và truy n d u cho trung gian thanh toán th Trung gian thanh toán ề ữ liệ ẻthẻ là: các t ch c th qu c t (Visa, Master - i v i th qu c t ); Ngân hàng ổ ứ ẻ ố ế đố ớ ẻ ố ếnhà nước (đ i v i th n i đ a) ố ớ ẻ ộ ị

(5) Trung gian thanh toán th báo có cho NHTTT: Sau khi nhẻ ận được d ữ

liệ ừu t NHTTT s ếẽ ti n hành ghi có cho ngân hàng D ệu mà trung gian thanh ữlitoán th ẻ truyền v bao g m nh ng khoề ồ ữ ản mà NHTTT đã trả, nh ng khoữ ản phí phải trả cho Trung gian thanh toán thẻ và những giao dịch bị tra soát

(6) Trung gian thanh toán thẻ truy n d li u cho NHPHT ề ữ ệ

(7) Trung gian thanh toán thẻ báo n cho NHPHT ợ

(8) Trên cơ sở đó NHPHT gửi sao kê cho ch thủ ẻ

(9) Chủ th thanh toán n cho NHPHT sau khi nhẻ ợ ận được sao kê c a ủNHPHT

Để hoạt động thanh toán th c a các NHTM v n hành t t, c n có các ho t ẻ ủ ậ ố ầ ạđộng:

TRUNG GIAN THANH TOÁN

(4) (6)

(1)

18

- Xây dựng và qu n lý h thả ệ ống thông tin ĐVCNT

- Quản lý ho t đ ng c a mạ ộ ủ ạng lưới ĐVCNT

- T ổ chức thanh toán các giao dịch sử ụ d ng th ẻ cho các ĐVCNT

- Cung c p d ch v khách hàng: trang thi t b máy móc, tài li u, h ấ ị ụ ế ị ệ trợ

k thu t ỹ ậ

- T ổ chức tập hu n ki n thấ ế ức thanh toán thẻ cho nhân viên các ĐVCNT

➢ Hoạ ộ t đ ng phát tri n các d ch v , ti ể ị ụ ện ích đi kèm và hỗ ợ ẻ tr th

Các mục tiêu chiến lược rất rõ ràng được Ngân hàng đề ra hiện nay: bán được nhiều thẻ, đưa sản phẩm nhanh chóng đến với khách hàng và ngày càng phục vụ số lượng khách hàng lớn hơn với chất lượng tốt hơn Các tính năng của thẻ gần như cũng đã được khai thác triệt để, dẫn đến bão hòa tính năng ứng dụng chung của tất cả các thẻ đều khá tương tự nhau Như vậy, chỉ có cách duy nhất là đầu tư phát triển thêm các dịch vụ đi kèm chất lượng dịch vụ của thẻ mang lại

➢ Hoạ ộ t đ ng qu n lý r i ro th ả ủ ẻ

R i ro trong d ch v ủ ị ụ thẻ là t n th t v v t ch t ho c phi v t ch t có liên ổ ấ ề ậ ấ ặ ậ ấquan đến hoạt động phát hành, thanh toán th Đẻ ối tượng ch u r i ro là ngân hàng ị ủphát hành, ngân hàng thanh toán, ch ủ thẻ hoặc ĐVCNT

Phòng ng a r i ro th ừ ủ ẻ là quá trình xác định, phân tích và h n ch nh ng ạ ế ữnguy cơ tiề ẩm n trong hoạt động phát hành, thanh toán th t ẻ ừ đó có những bi n ệpháp phù h p nh m phòng ngợ ằ ừa và h n ch tạ ế ối đa mức độ ủ r i ro có th x y ra ể ảHoạt động phòng ng a r i ro th gừ ủ ẻ ồm 2 bước chính là xác định rõ các r i ro ti m ủ ề

ẩn trong phát hành, thanh toán th và xây d ng bi n pháp ki m soát nh ng r i ro ẻ ự ệ ể ữ ủnày theo cách phù h p nhợ ất với m c tiêu hoụ ạt động thẻ

Để phòng ng a và h n ch r i ro m i ngân hàng ph i th c hiừ ạ ế ủ ả ự ện đúng và đầy

đủ quy trình, ch ế độ phát hành và thanh toán Các quy định này được ngân hàng ban hành d a trên nguyên t c tiêu chuự ắ ẩn c a các t ủ ổ chức th quẻ ốc tế, quy định m i quốc gia và tình hình th c t c a tự ế ủ ừng ngân hàng Ngoài ra các ngân hàng cũng phải tuân thủ các quy định c a các tổ ủ chức thẻ mà mình tham gia

➢ Hoạ ộng chăm sóc khách hàng t đ

M t khâu vô cùng quan tr ng trong kinh doanh d ch v ộ ọ ị ụ đó chính là chăm sóc khách hàng sau khi đã bán cho khách hàng các sản ph m d ch v c a ngân ẩ ị ụ ủhàng Công tác chăm sóc sau bán hàng đóng vai trò không kém phần quan tr ng ọ

để ừ v a gi ữ được chân khách hàng cũ ừv a tìm ki m khách hàng m i (ch th và ế ớ ủ ẻĐVCNT) Một khách hàng được chăm sóc tốt thì khách hàng s hoàn toàn hài ẽlòng v s n ph m d ch v c a ngân hàng, t ề ả ẩ ị ụ ủ ừ đó sẽ trở thành các khách hàng thân

19

thiết và gi i thiớ ệu người thân, b n bè c a h t i s d ng, tr nghi m các s n ạ ủ ọ ớ ử ụ ải ệ ả

ph m c a ngân hàng Còn nhẩ ủ ững khách hàng không được chăm sóc tốt thì s ẽ tìm sang nh ng ngân hàng có ch ữ ế độ đãi ngộ ốt hơn, từ đó làm giả t m uy tín c a ngân ủhàng, đồng th i mờ ất đi một lư ng l n khách hàng ợ ớ

1.2.4 Những rủi ro trong d ch v ị ụ thẻ

➢ R i ro trong phát hành ủ

- Đơn xin phát hành thẻ ả gi , gi y t tùy thân gi ấ ờ ả

Do không thẩm định kĩ thông tin của khách hàng, ngân hàng có th phát ểhành th ẻ cho khách hàng đăng kí với nh ng thông tin gi mữ ả ạo Và như vậy, ngân hàng có th g p r i ro khi khách hàng không có kh ể ặ ủ ả năng thanh toán Tuy vậy trên th c tự ế, điều này r t hi m khi x y ra vì hấ ế ả ợp đồng th r t d ki m tra và có ẻ ấ ễ ể

đảm b o cao do có th ch p ho c tài kho n ti n g i c a khách hàng t i ngân ả ế ấ ặ ả ề ử ủ ạhàng

- Chủ ẻ ậ th th t không nhận được th ẻ đã phát hành

Ngân hàng g i th cho ch ử ẻ ủ thẻ qua đường bưu điện nhưng trên đường vận chuyển th b ẻ ị đánh cắp và b s d ng mà ch th không hay bi t gì v vi c th ị ử ụ ủ ẻ ế ề ệ ẻ đã được gửi cho mình Trong trường h p này, ngân hàng phát hành th ph i ch u ợ ẻ ả ịhoàn toàn phí t n v nh ng gổ ề ữ iao dịch được thực hiện

- Tài kho n th b l i d ng ả ẻ ị ợ ụ

Rủi ro này phát sinh trong trường hợp nhân viên ngân hàng sơ ý trả nhầm

thẻ cho khách hàng Khi tr nh m thả ầ ẻ, người nh n nh m th có trong tay c ẻ ậ ầ ẻ ả th

và mã PIN ngân hàng c p lấ ần đầu có th s dể ử ụng để đổi PIN tại cây ATM sau đó

thực hi n các giao d ch rút ti n, chuy n ti n t tài kho n c a ch ẻ ậệ ị ề ể ề ừ ả ủ ủ th th t R i ro ủnày ch ỉ được phát hi n khi ch ệ ủ thẻ thật đến ngân hàng nh n th mà không có thậ ẻ ẻ,

hoặc chủ thẻ thật ki m tra tài kho n th y thi u hể ả ấ ế ụt tiền và yêu c u nhân viên ngân ầhàng ki m tra l i toàn b giao d ch phát sinh ể ạ ộ ị

- Tạo băng từ ả gi

Là lo i gi m o giao d ch th s dạ ả ạ ị ẻ ử ụng kĩ thuật công ngh cao T i phệ ộ ạm công ngh s s d ng thi t b ệ ẽ ử ụ ế ị đọc d ữ liệu đặt vào máy ATM ho c các thi t b ặ ế ịthanh toán tại ĐVCNT để thu th p thông tin t ậ ừ thẻ thậ ủa khách hàng Sau đó t cchúng mã hóa và in ra th gi có kh ẻ ả ả năng thực hi n giao dệ ịch như thẻ ATM bình thường và nhanh chóng chuy n h t ti n t tài kho n c a ch th th t sang các tài ể ế ề ừ ả ủ ủ ẻ ậkho n khác nhau ho c th c hi n rút ti n m t trả ặ ự ệ ề ặ ực tiế Loạp i gi mả ạo này đang rất phát tri n tể ại các nước tiên ti n ế

20

➢ R i ro trong khâu thanh toán: ủ

Đây là khâu phát sinh rủi ro chính trong kinh doanh th Hàng lo t thi t h i ẻ ạ ệ ạ

c a ngân hàng và các t ủ ổ chức th qu c t gẻ ố ế ần đây đều x y ra trong khâu phát ảhành và thanh toán th ẻ

- Thẻ ấ ắ m t c p th t l c ấ ạ

Chủ th b m t c p ho c b th t l c th và th ẻ ị ấ ắ ặ ị ấ ạ ẻ ẻ được người khác s d ng ử ụtrước khi ch th k p thông báo cho ngân hàng phát hành biủ ẻ ị ết để có bi n pháp ệ

h n ch s d ng ho c thu h i th Các t ạ ế ử ụ ặ ồ ẻ ổ chứ ộc t i ph m có th in n i mã hoá lạ ể ổ ại

thẻ để ựth c hi n các giao d ch v ẻ ả ạo.Trườệ ị ề th gi m ng h p này d dợ ễ ẫn đến r i ro ủcho chủ ẻ th ho c cho ngân hàng phát hành th ặ ẻ

- Thanh toán hàng hóa, dịch vụ ằ b ng th ẻ qua các ĐVCNT

Rủi ro này phát sinh khi nhân viên các cơ sở chấp nh n th ậ ẻ đã cố tình in ra nhi u b ề ộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhưng chỉ giao m t b ộ ộ hoá đơn cho chủ thẻ ký thanh toán Sau đó bộ hoá đơn in dư sẽ ị ả ạ b gi m o ch ký cữ ủa khách hàng để yêu

c u ngân hàng thanh toán chi tr Thi t h i x y ra có th ầ ả ệ ạ ả ể làm ảnh hưởng đến ngân

hàng thanh toán và ngân hàng phát hành

Ngoài các r i ro chính trên, còn m t s ủ ộ ố nguy cơ rủi ro khác có th ể xuất hiện

n u ngân hàng thành viên không chú trế ọng đúng mứ ớc t i vi c qu n lý h ệ ả ệ thống

x lý d u và qu n tr h ử ữ liệ ả ị ệ thống k thuỹ ật Cho đến nay để phòng ng a và qu n ừ ả

lý rủi ro, góp ph n h n ch t n th t cho các ngân hàng thành viên, các t ch c th ầ ạ ế ổ ấ ổ ứ ẻ

qu c t ố ế đã xây dựng nên m t h ộ ệ thống các quy t c tiêu chu n v qu n lý r i ro và ắ ẩ ề ả ủ

b o m t cho các thành viên tuân th , m t h ả ậ ủ ộ ệ thống m ng tr c tuy n (on-line) ạ ự ế

gi a các t ữ ổ chức th ẻ quố ế ới các thành viên đã được t v c xây dựng để ử x lý, trao

đổi thông tin qu n lý r i ro toàn c u Bên cả ủ ầ ạnh đó, các tổ ch c th qu c t ứ ẻ ố ế đã tổchức các chương trình dịch v h trụ ợ, các chương trình tập huấn đào tạo nghi p ệ

v nh m nâng cụ ằ ao trình độ cũng như trợ giúp k ỹ thuật và nghi p v cho các ệ ụngân hàng thành viên nh m phòng ng a và qu n lý rằ ừ ả ủi ro Nhưng vấn đề thiết

y u là b n thân các ngân hàng thành viên ph i có s ế ả ả ự quan tâm đặc biệt đến vấn

đề này c a ngân hàng mình ủ

Tóm lại hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng chứa đựng r t nhiấ ều rủi ro, do đó

để nâng cao chất lượng trong kinh doanh thẻ, giảm m t mát và tấ ối đa hoá thu nhập, ngân hàng cần đặc biệt chú trọng vào công tác phòng chống rủi ro

21

1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.3.1 Quan niệm về phát tri n d ch v ể ị ụ thẻ ngân hàng thương mại

Quan điểm phát tri n d ch v thanh toán th g m 2 loể ị ụ ẻ ồ ại: quan điểm phát triển theo chi u rề ộng và quan điểm phát tri n theo chi u sâu ể ề

1.3.1.1 Quan điểm phát tri n d ch v th thanh toán theo chi u r ng ể ị ụ ẻ ề ộ

Phát tri n theo chi u rể ề ộng nghĩa là ngân hàng phát hành được nhi u lo i th ề ạ ẻkhác nhau, phong phú, đa dạng v ch ng lo i, c tín d ng, ghi n , ATM và ph c ề ủ ạ ả ụ ợ ụ

v ụ đông đảo t ng l p khách hàng t ầ ớ ừ trẻ đế n già, thu c các thành ph n kinh t , ộ ầ ếngành ngh khác nhau ề

Hoạt động thanh toán m t lo i th nhộ ạ ẻ ất định nào đó được phát tri n, m ể ở

r ng trên m t th ộ ộ ị trường, điều đó có nghĩa là chủ thẻ có th s d ng th d dàng ể ử ụ ẻ ễ

và thu n tiậ ện hơn Khi mà nhu cầu du l ch, gi i trí cị ả ủa người dân nói chung ngày càng tăng thì việc phát tri n th trư ng thanh toán th ể ị ờ ẻ ra nước ngoài càng tr nên ở

c p thi t Các t ấ ế ổ chức th và ngân hàng phát hành cẻ ủa họ quan tâm tối đa tới việc chủ th s t n dẻ ẽ ậ ụng phương tiện thanh toán phi ti n mề ặt này như thế nào S ố

lượng ĐVCNT, ATM lớn, có m t t i kh p các th ặ ạ ắ ị trường tiềm năng và các ngành hàng kinh doanh đồng nghĩa rằng th ngân hàng có nhiẻ ều nơi chấp nhận hơn, mang l i l i ích cho c ạ ợ ả chủ thẻ ản thân các ĐVCNT và sau đó là các ngân hàng , bphát hành và thanh toán th ẻ

1.3.1.2 Quan điểm phát tri n d ch v th thanh toán theo chi u sâu ể ị ụ ẻ ề

Theo quan điểm này, ngoài việc quan tâm đến s lư ng thì vố ợ ấn đề quan trọng là quan tâm đến chất lượng Th phát hành ra nhiẻ ều nhưng phải có ch t ấlượng t t, khách hàng chi tiêu suôn s , không b l i khi giao d ch, không b t ố ẻ ị ị ị ừ

chối khi chi tiêu ở nước ngoài

Không ch d ng lỉ ừ ại ở ệ vi c m r ng th ở ộ ị trường thanh toán b ng cách ký kằ ết

hợp đồng với ĐVCNT mớ ắp đặi, l t ATM m i, m t ngân hàng thanh toán th ớ ộ ẻ đặc

bi t quan tâm t i vi c duy trì m i quan h vệ ớ ệ ố ệ ới các ĐVCNT sẵn có, m i quan h ố ệ

v i ch ớ ủ thẻ ẵn có, tăng tiệ s n ích c a thủ ẻ, tăng độ an toàn cho ngườ ử ụi s d ng thẻ,

x lý nhanh chóng các l i c a ATM, tử ủ ốc độ thanh toán, x lý tra soát nhanh, ửchính xác Điều này th hiể ện trong công tác chăm sóc khách hàng, chính sách phát tri n s n ph m, công ngh c a các ngân hàng thanh toán ể ả ẩ ệ ủ

Riêng đối với ĐVCNT, nếu không có nh ng chính sách thích h p, nh ng ữ ợ ữ

d ch v h ị ụ trợ ố ạo điề t t, t u kiện cho các ĐVCNT có thể chấp nh n th c a khách ậ ẻ ủhàng m t cách d ộ ễ dàng đồng thời được ngân hàng báo có đúng cam kết sau khi

đã giảm tr t l phí chi t kh u, các ngân hàng khác s l i d ng tình trừ ỷ ệ ế ấ ẽ ợ ụ ạng này để

22

chào nh ng d ch v hoàn hữ ị ụ ảo hơn tới ĐVCNT Như vậy, khách hàng trong hoạt

động thanh toán s giẽ ảm đi, mục tiêu thu l i c a các ngân hàng b ợ ủ ị ảnh hưởng sâu

sắc Mà hơn thế ở ợ, b i l i nhuận thu đượ ừc t hoạt động thanh toán th không nh ẻ ỏ

so v i t ớ ỷ suấ ợt l i nhu n kinh doanh bình quân nên tình tr ng c nh tranh gay gậ ạ ạ ắt khi n cho các ngân hàng thanh toán luôn ph i có nh ng bi n pháp marketing và ế ả ữ ệ

d ch v khách hàng hị ụ ợp lý, đồng th i cung cờ ấp cho ĐVCNT là khách hàng của mình nh ng d ch v ữ ị ụ đi kèm khuyến mãi mi n phí nh m nâng cao s c c nh tranh ễ ằ ứ ạ

của mình

Hơn nữa, đố ới ĐVCNT, các chủi v th c a Ngân hàng là khách hàng ti m ẻ ủ ềnăng Nhu cầu chi tiêu c a các ch th này s t o nguủ ủ ẻ ẽ ạ ồn thu cho ĐVCNT Vì vậy ĐVCNT luôn mong mu n có th tham gia thanh toán cho m t ngân hàng có s ố ể ộ ốlượng th phát hành l n, có tẻ ớ ốc độ tăng trưởng cao Vì vậy, đẩy m nh phát hành ạcũng rất quan tr ng trong vi c thanh toán th ọ ệ ẻ

Hiện nay, quan điểm phát tri n d ch v thanh toán th c a t ch c th qu c ể ị ụ ẻ ủ ổ ứ ẻ ố

t và các ngân hàng thành viên là k t h p phát tri n thanh toán c v ế ế ợ ể ả ề chiều sâu và chiều r ng, b ng cách m r ng mộ ằ ở ộ ạng lưới ĐVCNT, ATM và nâng cao chất lượng thanh toán

1.3.2 S cự ần thiế ủt c a vi c phát triệ ển dịch v ụ thẻ ngân hàng

Cùng v i s phát tri n c a h ớ ự ể ủ ệ thống ngân hàng và nh ng ng d ng thành ữ ứ ụ

t u công ngh thông tin, t ự ệ ự động hóa…, có rất nhi u hình th c thanh toán không ề ứdùng ti n m t ti n lề ặ ệ ợi, an toàn đã, đang đượ ử ục s d ng ph bi n nhiổ ế ở ều nước trên thế giới Phương tiện thanh toán ti n m t là không th thi u, song ngày nay, ề ặ ể ếthanh toán b ng ti n mằ ề ặt không còn là phương tiện thanh toán tối ưu trong các giao dịch thương mại, d ch v ị ụ Việc thanh toán qua th ngân hàng tẻ ạo điều kiện thanh toán ti n hàng hoá, d ch v m t cách an toàn và hi u qu , chính xác, tin ề ị ụ ộ ệ ả

c y và ti t ki m nhi u thậ ế ệ ề ời gian, qua đó tạ ậo l p ni m tin c a dân chúng vào hoề ủ ạt

động c a h th ng ngân hàng ủ ệ ố

- Thanh toán b ng th ằ ẻ ngân hàng đã tạo điều ki n cho các giao d ch tr ệ ị ởnên d dàng, thu n tiễ ậ ện và an toàn hơn góp phần thúc đẩy nhanh quá trình chu chuyển thanh toán trong n n kinh t T ề ế ừ đó giảm thiểu được chi phí phát hành,

kiểm đếm ti n m t, v n chuyề ặ ậ ển, lưu trữ, tiêu hủy… và đặc bi t còn h n ch ệ ạ ế được

vi c s d ng ti n gi trong n n kinh tệ ử ụ ề ả ề ế Đồng thời giúp tăng hiệu qu qu n lý ả ảthông qua vi c minh b ch hóa các giao d ch kinh t V i vi c th c hi n các giao ệ ạ ị ế ớ ệ ự ệ

d ch không dùng ti n m t nói chung, qua th thanh toán nói riêng thì toàn b ị ề ặ ẻ ộ đều được ghi nh n vào h th ng máy ch c a các ngân hàng, t ch c phát hành giúp ậ ệ ố ủ ủ ổ ứcho cơ quan quản lý có th qu n lý dòng ti n tể ả ề ốt hơn

+ Tăng nguồn vốn huy động: Ngân hàng có th ể huy động ti n g i nhàn r i ề ử

c a khách hàng thông qua vi c g i ti n vào tài khoủ ệ ử ề ản thanh toán để đả m b o s ả ố

dư hoạ ột đ ng, hay s ố dư vượt trội mà khách hàng chưa sử ụng đế d n

+ Khẳng định s tiên ti n v công ngh c a m t ngân hàng: các s n phự ế ề ệ ủ ộ ả ẩm

d ch v ị ụ thẻ có tính chu n hóa, qu c t hóa cao là nh ng s n ph m d ch v ẩ ố ế ữ ả ẩ ị ụ thực

s có kh ự ả năng cạnh tranh qu c t trong quá trình h i nh p kinh t ố ế ộ ậ ế thế gi i và ớkhu v c Khi cung c p thêm cho khách hàng hình th c thanh toán m i thì các ự ấ ứ ớngân hàng ph i trang b ả ị thiế ị ỹ thuật b k t hiện đại, c i ti n công ngh m bả ế ệ để đả ảo

vi c thanh toán cho khách hàng nhanh chóng hi u qu , an toàn Bên cệ ệ ả ạnh đó đội ngũ nhân viên cũng phải không ng ng nâng cao k ừ ỹ năng chuyên môn nghiệp v ụ

để đáp ứng yêu c u c a khách hàng ầ ủ

+ M r ng ph m vi hoở ộ ạ ạt động: Thông qua các máy rút ti n t ng Ngân ề ự độhàng có th ph c v khách hàng 24/24 V i vi c m r ng liên k t trong cung cể ụ ụ ớ ệ ở ộ ế ấp các d ch v thanh toán gi a các ngân hàng, ngân hàng v i các t ị ụ ữ ớ ổ chức cung cấp

d ch v , t ị ụ ổ chức khác t o nên m t h ạ ộ ệ thống thanh toán r ng l n ph r ng trên ộ ớ ủ ộtoàn qu c và toàn th ố ế giới, đa dạng trong nhiều lĩnh vực và hoàn ch nh trong viỉ ệc đáp ứng ngày càng tốt và đầy đủ hơn nhu cầu của khách hàng Hơn nữa vi c gia ệ

nh p các t ậ ổ chức thẻ quố ế như VISA, MASTER, thành viên củc t a hi p h i các ệ ộngân hàng thanh toán…cũng góp phần giúp các ngân hàng thương mại thi t l p ế ậquan h v i các t ệ ớ ổ chức tài chính trong nước và th gi i t ế ớ ừ đó tạo điều ki n cệ ải thiện hoạt động kinh doanh và h i nh p và ịộ ậ th trư ng tài chính qu c t ờ ố ế

- D ch v ị ụ thẻ là m t s n ph m d ch v ngân hàng hiộ ả ẩ ị ụ ện đại có th ể đáp ứng

h u h t các nhu c u cầ ế ầ ủa khách hàng như thanh toán, vay tiền, g i ti n m t cách ử ề ộ

an toàn, nhanh chóng, chính xác Qua việc sử ụ d ng d ch v ị ụ thẻ ngân hàng, khách hàng được hưởng nh ng l i ích tữ ợ ối đa mà các phương thức thanh toán truy n ềthống không th có Vì v y mể ậ i ngân hàng đều có nh ng chiữ ến lược riêng đểchiếm lĩnh thị trư ng và phát triờ ển thương hiệu d ch v th c a mình S c nh ị ụ ẻ ủ ự ạtranh phát tri n d ch v th c a các ngân hàng hiể ị ụ ẻ ủ ện nay đã khiến cho nhu c u cầ ủa

với người tiêu dùng Có nghĩa, khách hàng phải thấy được nh ng ti n ích khi s ữ ệ ử

d ng thụ ẻ, ưu đãi hấp d n và quan tr ng là ph i phù h p v i nhu c u.ẫ ọ ả ợ ớ ầ

➢ S ố lượng th phát hành và tẻ ố c đ gia tăng số lượng thẻ ộ phát hành:

S ố lượng th ẻ ngày càng gia tăng hay tốc độ phát tri n s ể ố lượng th phát ẻhành ngày càng tăng điều đó cho thấy hoạt động phát hành th cẻ ủa ngân hàng đã phát huy hi u qu S ệ ả ố lượng th ẻ phát hành tăng lên cho thấy ngân hàng đã có

nh ng chính sách hữ ợp lý, thu hút được lượng khách hàng lớn và ngượ ại Đây c l

là điều kiện cơ bản để giúp cho ngân hàng gia tăng thị ph n, hình nh và uy tín ầ ả

c a ngân hàng trên th ủ ị trường Ngượ ạc l i, n u ch ế ỉ tiêu này có xu hướng gi m thì ả

phản ánh được ph n nào hoầ ạt động c a ngân hàng ngày càng b thu h p và mủ ị ẹ ức

độ phát tri n d ch v th thanh toán th p Ho c n u ch tiêu này nh ể ị ụ ẻ ấ ặ ế ỉ ỏ hơn hoặc

b ng 0, hoằ ạ ột đ ng thanh toán th c a ngân hàng có d u hi u trì tr ẻ ủ ấ ệ ệ và đi xuống

là nh ng th ữ ẻ đã được phát hành nhưng không có giao dịch rút ti n ra và n p ti n ề ạ ềvào trong m t th i gian dài sau khi m tài kho n ho c trong tài kho n ch có s ộ ờ ở ả ặ ả ỉ ố

dư đủ ở m c t i thiứ ố ểu để duy trì th Th không hoẻ ẻ ạt động gây lãng phí tài nguyên c a ngân hàng, t n kém chi phí marketing, phát hành, chi phí qu n lý ủ ố ả

hoạ ột đ ng kinh doanh th ẻ đối với ngân hàng

➢ T l s c xỷ ệ ự ố ảy ra trên tổng số ầ l n giao dịch

Ở nhi u khu v c tình tr ng t c ngh n, h t ti n, nu t th x y ra khá ề ự ạ ắ ẽ ế ề ố ẻ ảnhiều, nh t là trong nh ng ngày l Tấ ữ ễ ết người dân c n rút nhi u ti n m t, các ầ ề ề ặtình tr ng sai sót khi khách hàng th c hi n thanh toán th ạ ự ệ ẻ cũng xảy ra rất nhiều trong m i l n giao d ch Các s c này x y ra có th gây ồ ầ ị ự ố ả ể ảnh hưởng không nh n khách hàng và c ngân hàng cung ng d ch vỏ đế ả ứ ị ụ Để giảm thiểu đượ ối đa các tình trạc t ng sai sót khi khách hàng th c hi n thanh toán thự ệ ẻ, đem

lại lòng tin cho khách hàng đối v i d ch v ớ ị ụ thẻ ủ c a ngân hàng mình thì các ngân hàng phải n l c áp d ng các bi n pháp phòng ch ng ngh n ATM.ự ụ ệ ố ẽ

T l này phỷ ệ ản ánh được mức độ hài lòng hay không hài lòng c a khách ủhàng khi s d ng d ch v ử ụ ị ụ thẻ thanh toán c a ngân hàng T l này càng cao càng ủ ỷ ệảnh hưởng đến doanh thu và uy tín c a ngân hàng, làm gi m kh ủ ả ả năng phát triển

dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng và ngư c lại.ợ

➢ Doanh s thanh toán thố ẻ: Doanh s thanh toán th là t ng giá tr các ố ẻ ổ ịgiao dịch được thanh toán b ng th tằ ẻ ại các điểm ch p nh n th và s ấ ậ ẻ ố lượng ti n ề

mặt được ứng tại các điểm rút ti n m t Doanh s này càng cao ch ng t s ề ặ ố ứ ỏ ốlượng khách hàng đặt ni m tin vào d ch v thanh toán th và tính ti n ích cùng ề ị ụ ẻ ệ

26

như sự an toàn của nó Thông qua đó các chủ ể th cung c p d ch v ấ ị ụ này trong đó

có các ngân hàng thương mạ ẽi s có thu nh p lậ ớn hơn Chính vì vậy đây là một tiêu chí phản ánh s phát tri n d ch v ẻ ủự ể ị ụth c a ngân hàng

➢ S ự gia tăng về ố lượng máy POS và ATM và các điể s m ch p nh n thấ ậ ẻ

Chỉ tiêu này dùng để phân tích s ự tăng trưởng s lư ng máy POS, máy ố ợATM qua các năm cho thấy s lưố ợng máy móc đầu tư thêm qua các năm là bao nhiêu, có tăng trưởng m nh hay ạ không, đánh giá ngân hàng có chú trọng đến phát triển th trư ng, phát tri n c s h t ng cho các s n ph m thanh toán không dùng ị ờ ể ở ở ạ ầ ả ẩ

tiền m t hay không T c đ tăng trư ng càng cao càng t ặ ố ộ ở ốt

➢ Lợi nhuận và tốc độ gia tăng lợi nhuận từ ị d ch v ụ thẻ

Lợi nhuận = Thu nh p - Chi phí t ậ ừ hoạ ộ t đ ng thanh toán th ẻ

S phát tri n hoự ể ạt động kinh doanh d ch v ị ụ thẻ có th ể đánh giá bằng so sánh l i nhu n giợ ậ ữa các năm Lợi nhuận thu được b ng thu nh p tr ằ ậ ừ đi các khoản chi phí và vốn đầu tư bỏ ra, n u lế ợi nhuận thu được năm sau cao hơn năm trước

v m t tuyề ặ ệt đối có th có nói là hoể ạt động kinh doanh d ch v ị ụ thẻ thanh toán của Ngân hàng có hiệu qu ả hơn

Thu nhập trong kinh doanh d ch v th ị ụ ẻ

Với tính chất là một d ch v , dị ụ ịch v ụ thẻ đã mang lại cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau Trước hết, phải kể đến là các khoản phí thường niên mà chủ thẻ ph i n p theo hả ộ ợp đồng s d ng thử ụ ẻ Khoản phí này th c t không nhiự ế ều và đóng góp một phần nhỏ vào nh ng khoữ ản thu nhập của ngân hàng Tuy vậy, có thể nói rằng ngân hàng luôn luôn có lợi khi thực hiện giao dịch thẻ

Khoản thu nh p th ậ ứ hai tương đối ổn định mà ngân hàng thu được đó là thu

t ừ các đơn vị chấp nh n thậ ẻ Đố ới các cơ sở chấi v p nh n th thì kho n phí này ậ ẻ ảđược coi là phí cho m i đồng doanh thu có đượ ừc t vi c ch p nh n thanh toán ệ ấ ậthẻ

Khoản thu l n nhớ ất mà ngân hàng thu được là t kho n phí do th c hi n ừ ả ự ệthanh toán cho các t ổ chức tín d ng khác ho c cho các t ụ ặ ổ chức phát hành thẻ

Tốc đ tăng ộ

trưởng lượng máy

ATM

=

(Số ợng máy ATM năm nay lư - S lư ng máy ố ợ

ATM năm trước) x 100%

S ố lượng máy ATM năm trước

27

Ngoài ra còn có các lo i phí gia h n m c tín d ng, phí tra soát, phí c p l i th b ạ ạ ứ ụ ấ ạ ẻ ị

mất cắp, thất lạc,

T t c các kho n thu này mang l i m t t l sinh l i khá cao, lên t i 20% ấ ả ả ạ ộ ỷ ệ ờ ớ

m i năm cho ngân hàng, tạo s c h p d n cho nhứ ấ ẫ ững người kinh doanh d ch v ị ụ

thẻ T l sinh l i trên kinh doanh d ch v ẻ vượỷ ệ ờ ị ụ th t lên trên t t c các lo i hình ấ ả ạkinh doanh khác với 1% tăng trưởng v quy mô th ề ị trường và g n li n v i nó là ắ ề ớ

s ự tãng trường m nh m v l i nhu n kinh doanh ạ ẽ ề ợ ậ

Chi phí trong kinh doanh dịch v th ụ ẻ

Bên c nh nh ng kho n thu t hoạ ữ ả ừ ạt động phát hành và thanh toán th , hoẻ ạt

động kinh doanh d ch v th cũng c n b ra nhi u lo i chi phí, bao g m: ị ụ ẻ ầ ỏ ề ạ ồ

Chi phí trong trang b máy móc thi t b ị ế ị cho các cơ sở chấp nh n thậ ẻ Đây là khoản chi phí liên quan đến tài s n c nh c a ngân hàng V i s phát tri n ngày ả ố đị ủ ớ ự ểcàng cao c a khoa h c k thu t, chi phí này chiủ ọ ỹ ậ ếm ộ ỷ trọm t t ng l n trong t ng ớ ổchi phí kinh doanh dịch v th b i tốụ ẻ ở c đ hao mòn c a máy móc thi t b ộ ủ ế ị

− Chi phí in n và mã hoá thông tin, qu n lý h ấ ả ồ sơ khách hàng: khoản chi này tương đố ổn địi nh và chi m m t t tr ng nh L phí tham gia t ch c th ế ộ ỷ ọ ỏ ệ ổ ứ ẻ

qu c t : khoố ế ản này được c ố định hàng năm và đượ ổ chức t c th qu c t ẻ ố ế quy định Các t n thổ ất do các rủi ro phát sinh

− Tiền lương công nhân viên tham gia hoạt động kinh doanh d ch v th : ị ụ ẻkhoản này tương đối ổn định, có th ể tăng theo mức tăng của doanh s kinh doanh ố

d ch v ị ụ thẻ nhưng mức tăng của nó s ẽ chậm hơn mức tăng trưởng c a doanh s ủ ốthanh toán Chính vì v y mà t ậ ỷ trọng lương và các khoản phúc l i xã h i s giợ ộ ẽ ảm tương đối so v i t tr ng chi phí kinh doanh d ch v th ớ ỷ ọ ị ụ ẻ

− Các chi phí khác bao g m: Chi phí b o hi m ồ ả ể liên quan đến tài s n c ả ố

định, các kho n tr lãi cho các s ả ả ố dư tài khoản ti n g i c a khách hàng t i ngân ề ử ủ ạhàng và các chi phí liên quan khác, chi phí cho vi c qu ng cáo, Marketing sệ ả ản

phẩm thẻ

Ngoài ra, nếu ngân hàng không phát hành đủ ố thẻ s ký k t hàế ng năm vớ ổi t chức th qu c t thì ngân hàng còn ph i ch u ph t m t kho n tiẻ ố ế ả ị ạ ộ ả ền tương ứng v i ớ

28

s phát hành theo hố ợp đồng Có th nói chi phí cho hoể ạt động kinh doanh d ch v ị ụ

thẻ là r t l n, chính vì v y, qu n lý các chi phí là m t công vi c không th ấ ớ ậ ả ộ ệ ể thiếu trong kinh doanh dịch v ẻ ụth

T l chi phí thanh toán th ph n ánh v mỷ ệ ẻ ả ề ặt số lượng các kho n chi phí ả

phải bỏ ra cho d ch v ị ụ thẻ thanh toán, thanh toán thẻ có chi phí càng th p thì t ng ấ ổchi phí phải bỏ ra càng nh ỏ

➢ Tần suất giao d ch th ị ẻ thanh toán qua máy ATM/POS

T n su giao d ch th ầ ất ị ẻ thanh toán được đo bằng s l n giao d ch th ố ầ ị ẻ thanh toán qua máy ATM và máy POS trong một đơn vị thời gian T n su t giao d ch ầ ấ ị

thẻ ph n ánh s l n khách hàng s d ng d ch v ẻả ố ầ ử ụ ị ụ th thanh toán c a ngân hàng ủ

N u t n su t giao d ch th thanh toán càng l n càng th ế ầ ấ ị ẻ ớ ể hiện được mức độ ưa thích c a khách hàng trong vi c s d ng d ch v ủ ệ ử ụ ị ụ thẻ thanh toán c a ngân hàng ủ

N u h s ế ệ ố này có xu hướng tăng theo thời gian cho th y kh ấ ả năng phát triển d ch ị

v ụ thẻ thanh toán c a ngân hàng ngày càng tủ ốt Ngượ ạc l i nếu ệ ốh s này có xu hướng gi m theo th i gian, ch ng t kh ả ờ ứ ỏ ả năng phát triển d ch v thanh toán th ị ụ ẻ

của ngân hàng đang đi xuống

1.3.3.2 Các ch ỉ tiêu định tính

➢ S ự đa dạng hóa v các sề ản phẩm thẻ

Đây là chỉ tiêu ph n ánh s phát tri n c a d ch v th không ch v ti n ích ả ự ể ủ ị ụ ẻ ỉ ề ệ

mà còn th hi n mể ệ ức độ đáp ứng c a các nhu c u củ ầ ủa khách hàng đang ngày càng tr ở lên đa dạng Việc cho ra đời m t lo i th mộ ạ ẻ ới cũng là mộ ảt s n ph m mẩ ới đòi hỏi ngân hàng ph i th c hi n hàng loả ự ệ ạt các công đoạn như: nghiên cứu th ịtrường, thi t k s n ph m, marketing S ợế ế ả ẩ ố lư ng s n ph m th ả ẩ ẻ càng đa dạng cho

thấy được sự phát tri n cể ủa d ch vị ụ ẻ ủth c a ngân hàng

29

như vậy n u d ch v th c a ngân hàng càng cung c p nhi u ti n ích rõ ràng càng ế ị ụ ẻ ủ ấ ề ệ

có th m nh trong viế ạ ệc thu hút khách hàng, đóng góp vào sự phát tri n nói chung ể

của dịch vụ này

➢ S ự thỏa mãn và hài lòng c a khách hàng v d ch v ủ ề ị ụ thẻ

Khách hàng là điều ki n tiên quyệ ết để ngân hàng t n t i và phát tri n Phát ồ ạ ểtriển d ch v th thanh toán c a ngân hàng so v i các ngân hàng khác chính là ị ụ ẻ ủ ớthể ệ ở hi n kh ả năng đáp ứng nhu c u cầ ủa khách hàng như thế nào Điều này được thể hi n ởệ vi c cung c p các d ch v mang tính nhanh chóng, thu n ti n và an ệ ấ ị ụ ậ ệtoàn b o m t cao Chìa khoá c a s thành công trong c nh tranh là duy trì và ả ậ ủ ự ạkhông ng ng nâng cao chừ ất lượng d ch v thông qua viị ụ ệc đáp ứng nhu c u cầ ủa khách hàng m t cách tộ ốt nhất

Tính nhanh chóng: B t c m t hoấ ứ ộ ạt động nào được th c hi n nhanh mà ự ệ

hi u qu s ệ ả ẽ được đánh giá rất cao Trong d ch v ị ụ thẻ thanh toán, tính nhanh chóng được đánh giá dựa vào th i gian c n thiờ ầ ết để hoàn thành m t giao d ch ộ ịThời gian th c hi n m t giao d ch càự ệ ộ ị ng được rút ng n thì càng ti t kiắ ế ệm được thời gian cho khách hàng và ch ng t công ngh ứ ỏ ệ ngân hàng được s d ng, trình ử ụ

độ chuyên môn c a nhân viên cao ủ

Tính thu n ti n: Ph n ánh mậ ệ ả ức độ đáp ứng nhu c u c a khách hàng mầ ủ ở ọi lúc mọi nơi Để thực hiện được điều này, các ngân hàng ph i tham gia liên kả ết,

m r ng ph m vi, mở ộ ạ ạng lưới thanh toán c a mình Ngoài ra, tính thu n tiủ ậ ện cũng được hi u là s ể ự đa dạng s n ph m th mà ngân hàng cung ng cho khách hàng: ả ẩ ẻ ứ

có nhi u lo i th và m i loề ạ ẻ ại được tích h p nhiợ ều tính năng như nạp tiền điện thoại, đ t vé máy bay, ặ

Tính an toàn và b o m t: Phả ậ ản ánh trình độ khoa h c công ngh c a ngân ọ ệ ủhàng t ừ khâu phát hành cho đến khâu thanh toán, làm tăng mức độ tin c y cậ ủa khách hàng khi s d ng d ch v ử ụ ị ụ thẻ thanh toán Hi n nay, r t nhi u ngân hàng ệ ấ ềtrên th giế ới đã và đang áp dụng nh ng ti n b c a công ngh phòng ng a rữ ế ộ ủ ệ để ừ ủi

ro cho chính ngân hàng, cũng như nâng cao sự ỏ th a mãn c a khách hàng khi s ủ ử

30

tiếp c n gậ ần hơn với khách hàng m i, gi ớ ữ chân được khách hàng cũ, mở ộ r ng th ịtrường th thanh toán không ch ẻ ỉ trong nước mà còn ti n xa ra th ế ịtrường th ẻ nước ngoài T ừ đó, dịch vụ thẻ thanh toán sẽ ngày càng phát triển và vươn xa hơn

➢ Quả n tr r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th ị ủ ạ ộ ẻ

Hiệu qu c a hoả ủ ạ ột đ ng dịch vụ ẻ ể ệ th th hi n qua s nhanh chóng, an toàn và ựchính xác c a các giao d ch thanh toán qua th S ủ ị ẻ ự đa dạng c a các lo i hình th ủ ạ ẻ

và phương thức thanh toán th t o nhi u tiẻ ạ ề ện ích cho khách hàng song cũng tiềm

ẩn nh ng r i ro cho c ngân hàng và khách hàng Hi n nay s lư ng các v làm ữ ủ ả ệ ố ợ ụ

gi ả thẻ, sao chép thông tin ngày càng tăng, các hoạt động l i d ng, lợ ụ ừa đảo chiếm đoạt tài s n c a ngân hàng liên t c x y ra Vì v y ngân hàng phả ủ ụ ả ậ ải tăng cường các

bi n pháp qu n tr rệ ả ị ủi ro để đả m b o cho hoả ạt động thanh toán th an toàn, nhanh ẻchóng, đảm b o l i ích cho khách hàng và uy tín c a ngân hàng ả ợ ủ

1.3.4 Các nhân t ố ảnh hưở ng đ ến hoạ ộ t đ ng phát tri n th ể ẻ

Có r t nhi u nhân t ấ ề ố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán th , m i nhân t ẻ ố

có nhiều hướng tác động đến hoạt động thanh toán th ẻ nhưng nhìn chung các nhân t có th chia thành hai nhóm: ố ể

1.3.5 Các nhân t ố ảnh hưở ng đ ến hoạ ộ t đ ng phát tri n th ể ẻ

Có r t nhi u nhân t ấ ề ố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán th , m i nhân t ẻ ố

có nhiều hướng tác động đến hoạt động thanh toán th ẻ nhưng nhìn chung các nhân t có th chia thành hai nhóm: ố ể

1.3.5.1 Các nhân t ố chủ quan

➢ Chính sách Marketing thẻ của ngân hàng

Marketing dịch vụ thẻ của các ngân hàng được xây dựng trên cơ sở phân tích các yếu tố môi trường kinh doanh để đưa ra các biện pháp phù hợp với đặc điểm điều kiện hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ của ngân hàng Chiến lược Marketing thẻ của ngân hàng bao gồm 7 nội dung (7P):

- Chính sách sản phẩm (Product)

Nội dung cơ bản của chiến lược sản phẩm là phải phát triển và quản lý có hiệu quả danh mục sản phẩm thẻ của ngân hàng Có nghĩa là những sản phẩm thẻ này được xây dựng hay sản xuất nhằm đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng nhất định, và đuổi kịp xu hướng tiêu dùng của thị trường mà ngân hàng hướng tới

Ngân hàng dựa vào tiềm năng của mình, nhu cầu của khách hàng và chu kỳ sống của sản phẩm thẻ để quyết định giữ lại hay loại bỏ một sản phẩm thẻ nào đó

ra khỏi danh mục Ngân hàng chỉ giữ lại trong danh mục sản phẩm thẻ những sản