Giải pháp phát triển dịh vụ thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam hi nhánh tuyên quang

34 CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN : HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH TUYÊN QUANG .... 73 CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH

LỜI CẢM ƠN

 hoàn thành lu       xin bày t lòng bi   thành và sâu s c nh t t i Th y giáo TS     Đào Thanh Bình   n tình ch 

bng dtôi thc hi tài này

Tác gi xin chân thành c  i u, Phòng Quo sau

MỤC LỤC

L i

LI C ii

MC LC iii

DANH MC CÁC T T TT viVI DANH MC BNG vii

DANH M viii

DANH MC BI viii

PHN M U 1

1 Tính c p thi t c tài 1

2 Mu 2

ng và ph m vi nghiên c u 2 

u 2

5 Nhi c  3tài 6 Kt c a luu c 3

CHƯƠNG I CƠ SỞ : LÝ THUY T CHUNG V D CH V TH VÀ PHÁT Ế Ề Ị Ụ Ẻ TRI Ể N D Ị CH VỤ TH Ẻ ỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ C I 4

1.1 T ng quan v   i 4

1.1.1 Khái nim ci 4

1.1.2 Vai trò ci vi s phát tri n kinh t 5  

1.1.3 Chi 6

1.1.4 Các ho  ng ch y u ci 7

1.2 T ng quan v và d th ch v th  i 10

1.2.1 T ng quan v 10  th 1.2.2 Khái ni m v 12  th 1.2.3 D ch v c th i 16

1.2.4 Vai trò ca dch v th 22

1.3 Phát tri n d ch v c a NHTM  th  24

m v phát tri n d ch v th c a NHTM 24     

1.3.2 Các ch  ri n d ch v c a NHTM 25 th  1.3.3 Các nhân t  n phát tri n d ch v th  c a NHTM 28

1.4 Kinh nghi m v phát tri n d ch v c a m    th  t s c 

Bài h c, kinh nghi m áp d ng vào ho     ng c a NHTM Vi t Nam 30  

TIỂU KẾT CHƯƠNG 1 34

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN : HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 35

2.1 T ng quan v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam -chi      nhánh Tuyên Quang 35

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 35   

2.1.2Chm v   u t chc qu n lý c a Ngân hàng Nông nghi p    và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Tuyên Quang 37  

2.1.3.K t qu ho   ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri  n Nông thôn Vit Nam chi nhánh Tuyên Quang trong nh 40

2.2 Phân tích th c tr ng phát tri n d ch v t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát      th   t n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tuyên Quangri  46

2.2.1 Các s n ph m và ti n ích c a d ch v Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam       th   chi nhánh Tuyên Quang 46

2.2.2 K t qu kinh doanh d ch v t i ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông    th    thôn Vit Nam chi nhánh Tuyên Quang 53

  u t nh hu n n phát tri n s n ph m d ch v th       Agribank 60

  d ch v th t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông      thôn Vit Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 65

2.3.1 Nh ng thành t c 65

2.3.2 Nh ng h n ch và nguyên nhân 67   

TIỂU KẾT CHƯƠNG 2 73

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ : TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 74

3.1ng m c tiêu phát tri n d ch v t i Ngân hàng Nông nghi p và phát    th   trin Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tuyên Quang 74 

3.2 Gi i pháp phát tri n d ch v t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông    th   

thôn Vit Nam chi nhánh Tuyên Quang 76

3.2.2 Hoàn thin hoá quy trình phát hành th 79 

3.2.3 H p lý hoá chi phí s d ng th 79    

o và c ng c   a ngu n nhân l c c a ngân hàng 80   

3.2.5 Gi i pháp cho vi c thanh toán th  t i Agribank chi nhánh Tuyên Quang 81

3.2.6 Qu n tr r i ro trong d   ch v th 82

3.2.7 Gi i pháp v công ngh 83   

3.3 KIẾ N NGH 84 Ị  i v i Nc Vi t Nam 84 

 i v i H i th ngân hàng Vi t Nam 85   

t Nam 86

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 86

KẾT LUẬN 87

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ATM (Automatic Teller Machine) Máy rút ti n t ng   

Agribank Ngân hàng nông và phát trin nông thôn Vi t Nam 

Banknet Công ty c ph n chuy n m   ch tài chính quc gia

NHTTT Ngân hàng thanh toán th

POS (Point of Sale) Thit b ch p nh n thanh toán th  

PIN (Personal Identification Number) Mã s cá nhân 

TCTQT T chc th c t qu

TTT Trung tâm th

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên

Quang giai đoạn 2014 -2016 41

Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 43

Bảng 2.3: Kết quả tài chính của Agribank 45

Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014 -2016 45

Bảng 2.4: Hạn mức giao dịch tối đa qua thẻ Agribank 49

Bảng 2.5: Kết quả dich vụ thẻ giai đoạn 2012 -2016 53

Bảng 2.6 Thu phí dịch vụ thẻ trong các năm 2014 - 2016 58

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Mô hình tổng quát về phát hành và thanh toán thẻ 21

Sơ đồ số 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Tuyên Quang 39

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hin nay v i xu th h i nh p kinh t qu c t         i t i Vii và thách th  c kinh doanh d ch v  ngân hàng Vi c phát tri n và   ng hoá các hình th c thanh toán không dùng ti n  

m t v i công ngh   hi i, d ch v  t toàn c u theo thông l qu  c

t nh m nâng cao hi u qu     hou ki n c n thi   i t n t i và phát tri n trong xu th   

v y s    i c a hình th c thanh toán d ch v là m t t t y u khách quan nh   th    m

ng hóa hình thc coi là mt phá, nhanh chóng tr 

n thanh toán ph bi ng nh t hi n nay chi m v trí    quan tr ng trong ho  ng c       u ki n n n  kinh t m , t    i và t do hóa tài chính, nhu c u v các d ch v     th

s   D ch v góp phth i thói quen s d ng ti n m t c     

h  v i gian thanh toán, tính an toàn, hi u qu s d ng th    

và ph m vi thanh toán r ng, d ch v     th  thành công c thanh toán 

ph bi n và có v trí quan tr ng trong các công c thanh toán không ch t      c phát tri n mà còn t n nói chung và ti Vit Nam nói riêng

N m b c nhu cu ca khách hàng, vi v th i -

nh ch tài chính l n nh t Vi t Nam c v v n, tài s        nhân viên,

m n i hong và s  

ng ng n l    c nhi u thành t        n vào s nghi p phát tri n kinh t    Vit Nam, Agribank t tri n khai nhi u lo i s   n

  v i các lo i hình d ch v mà ngân hàng hi   

x ng v i ti  a bàn Chính vì v y, yêu c t ra h t s c c  n thit và c  i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi   t Nam Chi nhánh Tuyên Quang là ph a t i viy, phát trin

dch v th a lo c i hình dch v   m y ti

Xut phát t th c ti n nêu trên tôi ch    tài: “Giả i pháp phát tri n d ch v ể ị ụ thẻ ạ t i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh ệ ể ệ Tuyên Quang” làm lut nghi p 

2 Mục đích nghiên cứu

 H  th lý thuy  t v d ch v th và phát tri n d ch v th c a       NHTM

 c tr ng phát tri n d ch v th t i Ngân hàng Nông      nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Tuyên Quang: K t qu       t

c, nh ng t n t i, h n ch cùng các nguyên nhân     

  xu t m t s gi i pháp và khuy n ngh nh m phát tri n d ch v th t i            Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Tuyên   Quang, giúp cho Chi nhánh và Ngân hàng th c hi  c chi c phát trin

 Phm vi nghiên c tài t p trung nghiên c u th c tr ng phát tri n d ch      

v c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh  th    

n 2014 - 2016 và tìm gi i pháp phát tri n d ch v th Ngân     hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Tuyên Quang giai   

n 2017 - 2020

4 Phương pháp nghiên cứu

  th c hi n m c tiêu nghiên c u c      tài, khóa lu n s d   pháp p c n th c t g n li n vti        s u c a nghi p v phát li   hành và thanh toán th t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi    t

Nam chi nhánh Tuyên Quang, so sánh, t ng h p, k t h p gi a lý lu        

 phân tích ch ra các gi i pháp khuy n ngh   

5 Những đóng góp mới của đề tài

Luu khoa h c khách quan nh    trin d ch v   th do Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam -   Chi nhánh Tuyên Quang cung c p nh m m      ng gi i pháp và khuy n ngh   thit th  giúp Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn  Vit Nam - Chi nhánh Tuyên Quang phát tri n d ch v Trong quá trình nghiên    th

c u, phân tích, ngoài vi c k a nh ng thành qu nghiên c u c a nh   th      

c, lung phát hi n m 

- K t h phát tri n d ch v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n   th  Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Tuyên Quang thông qua các ch   nh tính và ch ng

- i pháp thi t th c, mang tính hi u qu cho cho Ngân hàng Nông    nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Tuyên Quang c hi n     th phát tri n d ch v : Gi i pháp v phát tri n và hoàn thi   th    a các dch

v hi n có; Gi i pháp phát tri n m t s d ch v m th        th i

  u th     i pháp

nh các phân khúc khách hàng và xây d      hàng

6 Kết cấu của luận văn

CHƯƠNG I

CƠ SỞ LÝ THUYẾT CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN

DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về gân hàng thương mại n

1.1.1 Khái ni ệ m, đ ặc điể m c ủa ngân hàng thương mạ i

             



n li phát trin c a kinh t            

ng d ch v thanh toán qua tài kho  

 Đặ c đi ể m c ủa ngân hàng thương mạ i

M t là, ho i là hình th c kinh doanh ki m l i,   

i m c tiêu l i nhu n là ch y u Ngân hàng th c hi n hai hình th c ho t         

ng là kinh doanh ti n t và d ch v     ng kinh doanh ti  n t c bi u hi n nghi p v      ng vi các hình th

c p tín d ng cho khách hàng có yêu c u v v n v i m c tiêu tìm ki m l i nhu n          

 m mm l i Các 

hong d ch v   c bi u hi n thông qua các nghi p c s n có v n      ti

t , thanh toán, ngo i h i, ch    cam k t th c hi n công vi c nh    nh cho khách hàng trong m t th i gian nh  nh nh m m ch v ho c hoa h ng 

Hai là, ho     m i ph i tuân th      nh ca pháp lu      i tho     u kin

kh t khe do pháp lu t u ki n v v     

mc phép hong trên th  ng

Ba là, hoi là hình th  r i ro

u so v i các hình th ng có ng sâu

s t i các ngành khác và c n n kinh t S c      y là do trong hong ngân

c bi t là ho ng kinh doanh ti n t do các ngân hàng ti  ng

v n c i khác r  c p tín d ng cho khách hàng theo nguyên t c hoàn tr v n và lãi trong m t th i gian nh        o r i ro cho các ho t

i R n t phía ngân hàng, khách hàng vay ti n, r i  

n t nh ng y u t khách quan B i v     i phi m t 

v i r i ro cao, kéo theo là r   i v i nh i g i ti n   

m  i v i n n kinh t tránh rc x y ra, nh m ki  m soát, làm gi m nh  nhng t n h i do ngân hàng v n gây ra, chính ph các qu     c

t ra nho lu t riêng, nh m  o cho hoc v n hành an toàn, hiu qu trong n n kinh t th  ng     

1.1.2 Vai trò c ủa NHTM đố i vớ ự i s phát tri n kinh t ể ế

Cùng v i s phát tri n c a nhi u ngành ngh khác nhau, t        i và phát trit quan tr ng trong vi c xây d ng và phát tri n    

n n kinh t gi th i     t t c c, h thng phát tri n, 

p trung nh ng kho n ti n nhàn r i trong n n kinh t cung ng v n         

n v n-  ng v n và s d ng v n c a     các NHTM B ng ho ng c  hi n vai trò quan tr ng trong 

n n kinh t   

- p tín d ng cho n n kinh t , là c u n i gi a ti t ki m và        



- Ngân hàng giúp cho các nhà kinh doanh trong vi c nâng cao hi u qu s    

d ng v n.Ngân hàng khuy n khích ti   t kim trong n n kinh t  

- Hong ngân hàng có tác du ti t s d ch chuy n c a v      

dn bình quân hóa t su t l i nhu n, góp ph n chuy  n du kinh t và phát tri n vùng 

- Ngân hàng tài tr cho các ho  ng xu t nh p kh    y phát tri n 

i qu c t  

1.1.3 Ch ức năng của Ngân hàng thương mạ i

Ngân hàng làm trung gian tín d ng khi nó là c u n i gi   i có v n và 

 i c n v n NHTM th c hi n ch     t phát t nh    khách quan Trong n n kinh t   th ng các giao d ch kinh t di  o ra

nh ng kho n thu nh  ng ti n c a các t ng l p trong xã h i     

nh nên nhi có ti p tín d ng và nh i có nhu c u tín d  ng cho nhu ctrin.Nh có h th ng các NHTM ho   t chi c c u n i gi a kh      cung ng v n và nhu c u v v n ti n t ng xã h     tro i

ng nh t c a NHTM, ph n ánh b n ch t c

      a

 cho vay Nó quynh s duy trì và phát tri n c a ngân hàng,   

ng th  ngân hàng th c hi n các ch    

 Chứ năng làm trung gian thanh c toán

i s ng hàng ngày di n ra r t nhi u giao d ch, thanh toán b ng ti n

m t.N u m i kho   u s d ng ti n m t s khi n các công vi c tr nên        

ph c t p, t n kém và có r i ro cao Trong quá trình làm trung gian tín d ng, NHTM     

c hi n ch      c nh n ti n g i và cho vay   

    cho khách hàng tài kho  theo dõi các kho n thu, chi cho khách hàng, th c hi n l nh thanh toán gi          NHTM tr thành th qu , là b máy k         y c a khách hàng trong công vi c làm trung gian nh n và tr n theo yêu c u c a h , k toán và k t toán    ti     cho h

 Chức năng tạo phương tiện thanh toán

Qua vi c th c hi n hai ch   c mng khách hàng và s l ng ti n g i khá l n, b ng cách dùng ti n g i c        

i này t o nên ti n g i c   i khác n m trong cùng 

h  th  t c kh ng ti n g  u tiên (Ti n g i s d ng Séc), kh     ng ti  n sàng cung ng cho nhu c u

i ta có th s d  n thanh toán thay th cho tin trong vi c mua bán hàng hóa và chi tr d ch v khác    

1.1.4 Các ho ạ t đ ộ ng ch y ủ ế u của Ngân hàng thương mạ i

Ngày nay, các ngân hànn, tham gia vào

r t nhi    các ho ng ch y u, tác gi có th phân chia    thành 3 nhóm hong sau:

 Hoạ ộng huy độ t đ ng v n ố

ng v n là ho ng quan tr ng c i Hong này mang l i ngu n v   ngân hàng th c hi n các ho  

c p các d ch v ngân hàng cho khách hàng ho   

ng v n theo nhi c khác nhau:

có th phát hành thêm c ph    n ch s h  ng v n n  Tuy nhiên trong khuôn kh lung v n c i

c gi i h n là ho  ng v n n v i các hình th   ng v n là: 

- Nhn ti n g i c a các t     chc, cá nhân và các t  chc tín d ng khá i hình thc ti i có k h n, ti n gn g   i không k h n và các lo i ti i khác.n g

- Phát hành ch ng ch n g i ti n, trái phi u và các gi y t   ti         huy

tin g i không k h n và các lo   i tin g i khác 

Theo Lu t các t   chc tín d ng thì ti n g  c hi n khách hàng ti

g i l i t    chc tín di hình th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n,         

tin gi ti t ki m và các hình th c khác Ti n g   ng lãi ho     ng lãi và phc hoàn tr i g i ti

Ngân hàng thu hút v n t các t    chc, cá nhân trong n n kinh t , tr thành   

i th qu cho vô s    ng th i th c hi n các l nh thu chi theo yêu    

c u Ngày nay,    c có n n kinh t phát tri n, h u h t các t       chc, doanh nghiu m tài kho n ngân hàng Các giao d ch thanh toán, thu chi    

c th c hi n qua h th ng ngân hàng b    

dc th c hi n thông qua các l nh c a khách hàng b ng các hình th c u       nhi m chi, u nhi m thu Các ch tài kho n u      quyn cho ngân hàng th c hi n các  

l nh chuy n ti n trên tài kho n c a mình     



 ph i tr m t s ti n lãi r t nh trong khi lãi su t cho vay        

ng thc các kho n phí chuy   n ti n c a khách hàng Tuy nhiên, các ngu n v n này luôn bi  ng V i m c tiêu t p trung và tích t các    ngu n v n trong n n kinh t c p tín d ng cho nh ng khách hàng có nhu c u v n          

 phát tri n s n xu t kinh doanh thì bên c nh ti n g i thanh toán các ngân hàng r t       chú trn ving ti n g i có k h    là kho n ngu n v n quan   tr các ngân hàng có th   cho n n kinh t  

y, b ng nghi p v    ng ngu n v n ti n g i, có th nói ngân hàng     

 n m trong tay m t b ph n l n c a c i xã h i v m t giá tr , t c là           

 i khác ho c thông qua th  ng ti n t liên    

 ng cho nhau vay gi tham gia cc vu ti t, chi ph i th    ng Các

ngân hàng s d ng hình th  ng này nh m b sung kho n v n ng n h n thi      u

h t t m th i Do ngu n vay      th ng này có h n nên có hi tr khi n cho lãi su t liên ngân hàng không ng     u ngân hàng

i nh  c tài chính y l d  tr  b t bung thi u v n nghiêm tr ng, tính thanh kho n th p     

s n sàng ch p nh n các kho n vay trên th      ng li n ngân hàng v i m c lãi su   t cao k l c 30-  m c i thi n kh       a mình Do v y, 

c luôn ki m soát sát sao di n bi n c a lãi su t liên ngân hàng v i      nhi u hình th c ví d c lãi sut trn

 Hoạ ộ t đ ng tài tr ợ

Hong tài tr là ho ng ch th b ti    nht m

   ng s d ng v n c        i v i ngân hàng 

i sau khi c ti n g i t n n kinh t thì ngân hàng s ph i tr        

 kh i b thi t h   ng th c l i nhu n, ngân hàng s ph i tìm   cách s d ng nh ng ngu n v     sinh l i T kho  c ngân hàng s 

  tr lãi cho s v n   ng, thanh toán các kho n chi phí trong ho t  

ng, ph n còn l i s là l i nhu n ngân hàng Nói cách khác, ho     ng tài tr cho 

n n kinh t là ho   ng s d ng v n c a ngân hàng v i m        m li nhu n 

 Hoạ ộ t đ ng c p tín d ng ấ ụ

Theo quy nh s  -NHNN ngày 31.12.2001 c a Th  c Ngân

c Vi t Nam v vi c Ban hành quy ch cho vay c a t       chc tín d ng 

 i v

   t hình th c c p tín d      ch c tín d ng giao cho  khách hàng s d ng m t kho n ti       s d ng vào mi gian nhnh theo tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g       

u ki n hi n nay, cho vay là ho  ng chính c  t o ra

l i nhu n, danh m c cho vay chi m kho    i 1/2 t ng danh m c tài s n c   a

i và mang l i thu nh p t    n 2/3 t ng thu nh p c a ngân   hàng nên hong này có vai trò quyn s t n t i và phát tri n c a ngân     

i Tuy nhiên hong cho vay luôn n ch a nhi u r i ro, do v y     

các ngân hàng hing phát tri n các m ng d  ch v ngân hàng khác

 Góp vố n liên doanh liên k t, mua c ph n ế ổ ầ

Góp v n liên doanh liên k t, mua c ph n là hình th c ngân hàng góp v n      

 kinh doanh Ph bi n nh t hi n nay là hình th c mua c phi      u

v i m   t t vi các doanh nghi p, ngân 

c ngoài Th c hi n vi  n thông qua liên doanh liên k t, mua c  

ph n s      i th c hi  c nhi u m   ng hoá các hình th i nhu n; h n ch r   

t n d   c a nhau

 Các ho ạt độ ng khác

Ngoài nh ng ho ng tr ng y c hin các hong ng cho thuê, b o lãnh, kinh doanh ngo i t , ho   t

ng môi gi ng khoán, ho ng d ch v u     n, qu n lý ngân qu , thu h , chi h  

Nhìn m t cách t ng quan thì ho  n ci là

nh n ti n g i và s d ng ti      n kinh t i v i mi kho n vay h u    nh lãi su t và th i h  t th i gian 

  i vay ph i tr cho ngân hàng v n g c và m t s          n chênh l ch gi a l i t c ti     lãi ti n gtr  c g i là 

   m r ng hong kinh doanh và ti nhu n, các ngân hàng 

ng tìm ki m nhi n v n v i chi phí th p và cho vay   nhi   u ki n hi n      i là cách ki m l i duy nh t   

d ch v thanh toán c a mình nh m cung c p cho khách hàng d ch v thanh toán t       t

i có th DINNERS CLUB này có th ghi n    i 27 nhà hàng t i thành 

ph New York và ph i ch u m t kho n l       ng ti n ích 

c a chi c th ngay l p t    c s  c mo khách hàng do h có th   c mà không c n ph i tr   tii

v i nh ng nhà bán l , tuy ph i ch u m c chi t kh       a h 

    ng khách hàng tiêu d       

    c ghi n , doanh s phát hành th         phát hành th DINNERS CLUB b u có lãi M t cu c cách m ng v di n ra     th 

     tr thành m n thanh toán mang tính toàn c u Ti p n i thành công c a th DINNERS CLUB, hàng lo t các công ty      th         i Ph n l n các th này   

c hc phát hành nh m ph c v gi   hàng nh n th y r ng gi   i bình dân mng s d ng th    

        i s n ph m th u tiên c a mình là    

        u c a M thành l p   Interbank, m  t t ch c m i v i ch  u mi các thông tin v giao 

d ch th i tên t Bank Card Association thành Western State Bank Card Association và t ch

k t v i th MASTER CHARGE, lo i th    tr thành mi th c nh tranh l n c   

T i Vi t Nam, chi c th     c ch p nh 

hi lí chi tr th VISA v  c

kh  u cho d ch v này phát tri  n  Vit Nam

Ngày nay, th   t     kh gi i v i nh ng hình thc và ch ng lo  nh ng nhu c u riêng l c   i tiêu dùng Cùng v i s phát tri n c a 2 t     chc th qu c t là VISA và MASTER, m   t lot các t ch c th mang tính qu c t khác n i ti p xu t hi        Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, S phát tri n m nh m    nh

xu th phát tri n t t y u c a th Các ngân hàng và công ty tài chính luôn tìm cách      

c i thi n sao cho càng ngày th càng d s d ng và cung c p nh ng d ch v thanh          toán ti n l i nh  i tiêu dùng Hi  i s d ng th có th s d ng    th trên h u h c trên th gi i, h không còn lo vi c chuy    ng ti  n n  c ngoài

1.2.2 Khái ni m v ệ ề thẻ

 Khái niệ m v th ề ẻ

Th     n thanh toán không dùng ti n m    i t

c mua bán ch u hàng hoá bán l và phát tri n g n li n v i vi c ng d ng         công ngh tin h    c tài chính ngân hàng Th ngân hàng là công c  thanh toán do NHPHT/TCPHT c p cho khách hàng s d   thanh toán hàng hoá

d ch v ho c rút ti n m t trong ph m vi s        n g i thanh toán ho c h n m c tín    

dc c p t m ch p nh n th   

y, th ngân hàng th c ch t là th hi n s cam k t c       m

b o thanh toán nh ng kho n ti n do ch s d ng b ng ti n c a ngân hàng cho      th     ch  th vay ho c ti n c a chính ch g i t i ngân hàng V    th     v i gian ththanh toán, tính an toàn, hi u qu trong quá trình s d ng và ph m vi thanh toán     

r ng, ngày nay, th    thành công c thanh toán ph bi n và có v trí    quan tr ng trong các công c thanh toán t    c phát tri i các

n nói chung và t i Vi t Nam nói riêng  

 Đặ c đi ể m c u t o c a th ấ ạ ủ ẻ

K t   n nay, c u t o c a th tín d    i khá l n nh    an toàn và tính ti n d ng cho khách hàng Ngày nay, v  i

nh ng thành t u c    n t , m t s i th    lo  c g n thêm m t con  

 n t nh  thông tin và tính b o m t cho th   

- Th : Th  c s n xu t d a trên k   thu

ch a thông tin    m t sau ca th Th lo   c s d ng ph bi n trong vòng 20  

   l c l m t s m y u: d b l i d ng do thông tin ghi        trong th không t   c, có th c th d dàng nh      thi   t b c g n vi máy vi tính, th mang thông tin c nh, khu v c ch a tin h p, không áp d ng  ch      các k thum ba an toàn 

- Th thông minh (Smart Card):

   h m i nh t c a th thanh toán Th     c s n xu t d a   trên k  thut vi x lý tin h c, nh g n vào th m      n t mà th có c u t  o

git máy tính hoàn h o Th thông minh có nhi u nhóm v   ng

nh khác nhau 

Hin nay, th    c s d ng r t ph bi n trên th gi         

m v m t k   thu an toàn cao, khó làm gi  c, ngoài ra còn làm cho quá trình thanh toán thu n ti

- Th  t có chip (th ng tính):  

Là lo i th t có g n c chip, nh m m        d c c trên h ng   thchp nh n thanh toán th t và h th ng thanh toán th       i pháp trong quá trình chuy   i t th t sang th chip

 Phân loại theo chủ thể phát hành

- Th do ngân hàng phát hành:

i th do ngân hàng cung c p cho khách hàng, giúp khách hàng s   

d ng linh ho t tài kho n c a mình ho    c s  d ng s n do ngân hàng c p tín d ng.ti  

Th c phát tri n r ng không ch trong ph m vi m t qu        phát tri n trên ph m vi toàn th gi    i.

- Th do các t chc phi ngân hàng phát hành:

 du l ch, gi i trí cho các t  Amex Th  c s d ng trên ph m vi toàn c u v i các quy trình thanh toán     không khác nhi u so v i th do ngân hàng phát hành

 Phân loạ i tính ch ấ t thanh toán

d ng th tín d ng, ch ph i có m t s u ki n nh    th         nh ca

   c p cho ch th m t h n m c tín d ng nh t       

nh và ch th   c s d ng trong h n m   n th i h nh ph i hoàn 

tr cho ngân hàng Th tín d tài kho n ti n vay  

 Th ghi n (Debit card): Là lo i th cho phép ch th s d ng trong ph m         

vi s   n ti n g i thanh toán và (ho c) h n m c th        thanh toán hàng hóa, d ch v ; rút/ ng ti n m t và các d ch v khác t        chp nh n th ,

 Th qu c t : Là lo i th      c ch p nh n trên toàn th gi i, s d ng các      ngoi t  m thanh toán

 Phân loại theo góc độ ủ ẻ ch th

 Th cá nhân: Là th c p cho các cá nhân có nhu c     u

ki n phát hành th , cá nhân này ch u trách n   hi i v i các giao d ch phát sinh t  th

 Th công ty: Là th do m t t    chng tên xin phát hành th và 

y quy n cho cá nhân thu c t ch     d ng T ch c/công ty xin phát  hành ch u trách nhi  i v i các giao d ch phát sinh t th b ng tài s n c a t        ch

 Th chính: Là th do TCPHT c      ng tên tho thu n v i   TCPHT v  vi c s  d ng th 

 Th ph : Là th do TCPHT c         ngh c a ch th    chính

1.2.3 D ch v c ị ụ thẻ ủa ngân hàng thương mạ i

công d ng c a th do ngân hàng phát hành cung c p cho khách hàng nh m th     a mãn nhu c u và mong mu n c a khách hàng trong vi   c s  d ng th 

  c a ngân hàng phát hành th , d ch v th     t ph n 

c a d ch v    c cung c p d ch v     ng nhu c u c a khách hàng, ngân hàng còn thu phí thông qua phát hành th và các d ch v g   khác

y, có th hi u d ch v ngân hàng là t p h p nh    th   n ích mà ngân hàng cung c p cho khách hàng s d ng th nh m th a mãn nhu c u c       a

n m t, chuy n khohóa d ch v và các nhu c u khác   

 n m c rút ti n, thanh toán, chuy n kho n, s ti n thanh toán      

t i thi u, ngày sao kê, th i gian ân h n, các lo i phí, lãi, h n m c tín d ng t        

 i v i ch th 

- Thnh khách hàng phát hành th , c p h n m   c thanh toán;

- Thit k và t chc in, mã hoá, t o mã PIN cho khách hàng; 

- Qun lý thông tin khách hàng và ho  ng s d ng th c a khách hàng;    

- Nghi p v phát hành th phù h p v i ph   u ki n và m c tiêu ho  t

ng c a TCPHT; 

- Tuân th  nh v các t l b   m an toàn trong hong theo quy

nh c a pháp lu t;  

- Xây d ng quy ch , quy trình th  c hin các nghi p v phát hành th ;   

- Bm các nguyên tc qun lý r i ro trong ho t     n t i

* Nghi p v thanh toán th ệ ụ ẻ

Cùng v i phát hành, nghi p v thanh toán th     ng, quyt

n s phát tri n d ch v th Nghi p v thanh toán th c a ngân hàng bao g m          các ni dung ch yu sau: 

- Cung c p trang thi t b , v   c v cho công tác thanh toán th ;  

Vic tri n khai nghi p v thanh toán th giúp ngân hàng thu l i nhu n t       ngu n phí tính trên giá tr giao d ch thanh toán b ng th t       ng thi

p cho khách hàng d ch v ti n ích nh t c a th      cho vi c s  

d ng th M t trong nh ng ho    ng quan tr ng c c kinh

doanh th là m r   i song song vi

m  c a dch v th

Tr   c h t, s  n, có m t t i kh p các th  ng và các ngành     

     ng th    c ch p nh n thanh toán t i   nhi dàng, thu n ti  i l i ích nhich th,

 các NHPH và NHTT th 

Không ch m r ng th     ng thanh toán b ng cách ký k t h  ng thanh toán v   i, m t NHTT th c n duy trì t t m i quan h v i các       

n có N u không duy trì và phát tri n t t m   u

ki n cho vi c thanh toán th d dàng, ngu n ti      n t t, d ch v h tr gi i     quy t khi u n i nhanh chóng, ngân hàng có th m          không ch   ng t i ho  ng thanh toán th mà ngu n thu c a ngân hàng   

  gi

Hin nay hong thanh toán th trên th   ng qu c t     n m c

  r t cao v i hàng tri    c gia, ch p nh n th mang các   

 u n i ti ng th gi         Club, JCB và nhi u lo i TQT và ngân hàng n a khác Ti Vit Nam, cùng v i xu th  h i nh p m nh m , ho   ng ch p nh n thanh toán TQT tuy còn m i m xong    

  ng nhu c u thanh toán c a m         

- Bm các nguyên tc qun lý r i ro trong ho   n t i

vi vic thc hi n d ch v   thanh toán th;

- Tuân th  nh hi n hành c a NHNN v ki m tra, ki m soát n i b       

 i v i vi c th c hi n d ch v thanh toán th ;      

- Báo cáo và cung cn có liên quan

nh m ch    u ki n b  m th c hi n d ch v thanh toán th ; các     thông tin thng kê ph c v  cho mc tiêu qun lý, giám sát c a NHNN 

   b tr cho nghi p v phát hành và thanh toán th , ngân hàng còn ph i song    song phát tri n các nghi p v h     tr n lý r

ng hong quan tr ng và c n thi  c bic kinh doanh th

 Các ch tham gia trong phát hành, thanh toán và s d ng th ủ thể ử ụ ẻ

 Ngân hàng phát hành thẻ ổ ứ /T ch c phát hành th ẻ

Là ngân hàng, t  chc cho phép th c hi n nghi  p

v phát hành th , c p th cho ch      th là cá nhân, t  ch    s d ng NHPHT/TCPHT ch u trách nhi m tip nh n h   a khách hàng, x lý và phát hành thng th i th c hi n vi c thanh toán cu i cùng v i ch        th i i vth qu c t , NHPHT/TCPHT ph   c phép và tuân theo nh  nh c a 



 Ngân hàng thanh toán thẻ ổ ứ /T ch c thanh toán th ẻ

Là ngân hàng, t chc ch p nh n các giao d ch th     n thanh toán thông qua vi c ký k t h   ng ch p nh n th v     m cung ng hàng hoá, d ch v   ch th , 

c các NHPHT/TCPHT y quy n ho c là thành viên c a m      t t ch c th 

 Chủ ẻ th

Là cá nhân, t chc ngân hàng cho phép s d ng th thanh toán hàng    hoá d ch v ho c rút ti n m t b ng th và các giao d ch khác t        m ch p nh n th   (ATM/POS) Ch bao g m: Ch chính và ch ph Ch chính là  th   th  th   th

tin thanh toán s       bán hàng góp phu qu kinh doanh 

 Các ch trung gian ủ thể

+ T  chc chuyn m ch th : Là t ch c trung gian cung ng d ch v k t n i         

h ng x lý giao d ch th cho các TCPHT, TCTTT theo tho thu n bth      n

gia các bên liên quan

+ T chc th qu c t : Là t     chc cung c p h ng thanh toán toàn c u,  th th 

có danh sách các s n ph m th     TCTQT không tr c ti p phát hành th , mà vai trò là thi t l p các quy t c và tr t t        cho vic phát hành và thanh toán th th ng nh t thành m t h th     ng toàn c u 

 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng

Sơ đồ 1.1: Mô hình t ng quát v phát hành và thanh toán th ổ ề ẻ

ATM

POS/EDC

ĐV N T

(3) (10)

(6) (7)

(5) (8)

(4) (9)

(1)

(2)

(5) NHTTT th c hi n g   ngh phê duy t giao d  n TCTQT (n u là th  

quc t) hoc Công ty chuy n m ch th u là th n  (n   a)

(6) TCTQT/Công ty chuy n m ch th    thc hi n g i yêu c u c p phép giao    

Toàn b quy trình giao d ch thanh toán th t   c

x lý t ng trên h ng qu n lý th c a ngân hàng và h ng thanh toán k   th     th t

n i c a ngân hàng v i TCTQT ho c công ty chuy n m ch th Th i gian th c hi         n giao d ch th t     ch ch trong vòng 45 giây

1.2.4 Vai trò c a d ch v ủ ị ụ thẻ

 Đố ớ i v i ngân hàng phát hành

 V i kho n l       th ph i n    ng d ch v thanh  toán mà ngân hàng cung c p, ch   th o nên m t ngu n cho ngân hàng phát hành

 Ngoài ra, vi c ch th n p ti n vào tài kho        s d ng th , ngân hàng 

t ngung t ti n g i không kì h n c a       có th   s h u thng ch th ph i có th ch p ho c có s         n

 Đố ớ i v i ch th ủ ẻ

 Khi s d ng th , ch th      c ngân hàng cung c p m t d ch v thanh    

  b o m  ti n d ng l n Ngày nay, v   t ngày càng cao, vi c làm th gi    tr  i vi c các ch 

th có th    ti n c a mình Thêm n a, khi nh  thanh toán th ngày càng nhi u, các máy ATM ngày càng tr nên ph bi n, th s là m t công c        

ng cho các ch th  

 V i vi c ngân hàng có th c p tín d     thanh toán hàng hóa d ch v mà không b tính b t kì m t kho     c ngân hàng giúp m r ng kh    a mình Ngoài ra, khi khách hàng

có s  n, n u khách hàng không s d ng, s      ng

m c lãi su t ti n g i không kì h n 

 Ngoài ra, khi s d ng th , khách hàng không ph i mang theo m    ng tin m t l n mà r i ro b m    c b o qu t ph c t 

n vi c r t b t ti n khi s d ng ti n m t chi tiêu          c khác nhau Vi c dùng th tín d ng ho c th    m b o kh    i t , không b l  thuc vào ngo  i t c c nào

Đố ớ i v i ngân hàng thanh toán:

 Trong quy trình thanh toán th ng m tài kho n t i   các ngân hàng thanh toán cho ti n vi ng s 

n g i và ngu ng cho ngân hàng thanh toán

 V i các lo  t kh i, phí rút ti n m  i lí thanh toán, ngân hàng thanh toán s  c m t kho i nh

Đố ới các cơ sở i v ch p nh n thanh toán: ấ ậ

 V i vi  c c p tín d  c cho khách hàng, ngâ   

t quá kh     t s i v i s c mua cu này s  ng tiêu th hàng hóa d ch v   

c p nh n thanh toán th ch   

 Khi ch p nh n th thanh toán,    i bán hàng có kh  m thi u các chi phí v qu n lý ti n m   o qu n, ki m, n p vào tài kho n Ngân   hàng

  i v i m t s   , vi c ch p nh n thanh toán b ng th c a      

 u ki ãi c a ngân hàng v tín  

d ng, d ch v thanh toán   

1.3 Phát triển dịch vụ thẻ của NHTM

1.3.1 Quan điể m về phát tri ể n dị ch v c a NHTM ụ thẻ ủ

Xu th qu c t hoá n n kinh t gi i hi n nay d    th   n các doanh nghi p nói 

i nói riêng ph i ho ng trong mng

c nh tranh ngày càng gay g  nâng cao kh  nh tranh và khnh

m t ch ng v ng ch c thì m     u ci

là phát tri n d ch v và phát tri n d ch v       ng phát tri n chi c c a các t p  

ng này hình thành nên m t n n kinh t d ch v t     c phát tri n N u khu v c ch t       t ng cao, th i gian thai nghén s n ph  phát tri n s n ph m m i l n, và h ng u s       ch  trm c a chu k s ng c a s n ph m, thì phát tri n d ch v có m         p, thi gian phát tri n nhanh và phát tri n m t d ch v m i không nh t thi t ph          toàn b   ra Phát tri n d ch v luôn g n li n v i nhu c u c a con        

i mà nhu c u c i vô h n 

Vì th , phát tri n d ch v là m t ho      ng c n thi  i v i các ngân 

i nhm b o cung c p phát tri n d ch v v i ch      ng cao cho khách hàng M t v  quan trn thông tin trong phát tri n d ch v   

là vin d ch v N  ng chng s n 

ph m là hàng hoá c  th t công vi i v i phát tri n d ch v ,   

viu S n ph m d ch v là vô hình nên khó có th     

nh các thông s  c tính k thu t b  chun cho vi c s n xu  m b o ch a, vi c s n xu t và tiêu dùng   

d ch v di  ng th i nên chúng ta không th ki m tra ch   ng và lo i b  các

d ch v    t t i m t tiêu chu    i khách hàng

 ng h p các s n ph m h u hình Vì v y, vi           trin d ch v   c th c hi n theo ph    ti p c n khác v i s n ph m v   t cht

1.3.2 Các ch ỉ tiêu đánh giá phát triể n d ch v c a NHTM ị ụ thẻ ủ

 M ộ t số chỉ tiêu đị nh tính

 S ự đa dạ ng v ề chủ ng lo ạ i sả n ph ẩ m thẻ

ng v ch ng lo i s n ph m là quá trình phát tri n c i bi n, sáng t o ra         nhi u lo i s n ph m t nh ng s n ph m truy n th ng s n có, phong phú v            chng loi và mt trong nh nâng cao s c c nh  tranh trên th  ng S n ph m th    ng v  chng lo i th hi n s     

cn th  ng, phân lo i khách hàng càng l n,  

ng th i cho th y hi u qu c a quá trình phát tri n s n ph m c        

 S ự đa dạ ng v ề chức năng, tiệ n ích c a s n ph ủ ả ẩ m thẻ

  tiêu quan tr    phát tri n s n ph m Nhu c u c a     

ng và kh t khe  i

m i và c i ti n s n ph m c           ng kh  cung cp cho khách hàng nh ng s n ph m t t nh t     

Khi mi, s n ph m th c   i ch y u ch s     

d rút ti n, chuy n ti n, v n tin, in sao kê thì hi n nay v i nh ng ch nh s        a

nh trong h ng ph n m m, s n ph m th còn có th  th       

tin sinh hon thoi, tic, tin gas và mua b o hi 

 S an toàn trong thanh toán và s d ng ự ử ụ thẻ

Trong b t k ho   a r i ro Tâm lý c a khách hàng là luôn mong mu n s an toàn, s r i ro t n th t B i v y, n u s n ph m th mang l            i

s an toàn trong thanh toán và s d ng s     ng l a ch n, t   

   ng khách hàng và s  ng th phát hành S an toàn trong thanh    toán và s d ng th    c th hi n qua công tác phòng ng a r i ro gian l n th c      a

ngân hàng

 S ự thuậ ệ n ti n trong thanh toán và s d ng th ử ụ ẻ

Bên c nh mong mu n v s an toàn, khách hàng còn luôn mong mu n s      thun ti n S n ph m th ph i mang l i s         thu n ti n trong thanh toán và s d ng,  

  m i có th thay th   n thanh toán khác S thu n ti n trong thanh toán và s d ng th hi n s s n có và s n sàng c a h ng các thi t b   th       th  

chp nh n th     th ng thi t b    ch p nh n 

th  c a ngân hàng càng l n, các thi t b ho   ng nh s giúp khách hàng càng thu  n ti d ng s n ph m th     c ngu n thu càng l n t vi c thu phí s d ng các thi t b       chp nh n th c  ng th i, s  thun ti   hi n vi c ch p nh n s d ng và thanh toán th c a các         

 gi      Vi c làm này s giúp ngân hàng t o d ng    ni i v i khách hàng, góp ph n gi chân khách hàng hi n có và thu   hút khách hàng m i Ch ng d ch v     hi n trong quá trình ngân hàng cung c p các thông tin, các d ch v liê   n s n ph m th cho   

       t p xúc khách hàng, x lý nhanh chóng và tri nhng m c, khi u n i c a khách hàng, gi m thi u t       

nh ng sai sót, nh m l n trong giao d   ch v

 M ộ t số chỉ tiêu định lƣợng

Phát tri n d ch v còn th hi n s         ng doanh s    i s d ng, doanh s phát tri n d ch v     c cung cn khách hàng Vì vtrin d ch v  th còn có th s d ng m   t s ch  ng sau:

- Doanh s s d ng th và doanh s thanh toán th : Là s n giao d ch        ti chuy n kho n, thanh toán, duy trì c a khách hàng khi s d ng th Doanh s s        

d ng và doanh s thanh toán th càng l n th hi n m         s d ng th c a khách  hàng càng nhi u, gián ti p ph n ánh s phát tri n d ch v c       th c

ng l a ch n  

- S   c l t: Các thi t b này ph c v cho các    giao d ch th c a ngân hàng S ng máy ATM, POS càng nhi u th hi n nhu c u         giao dch ca th ngân hàng l n, d ch v   th ng, la chn

- Th  ph n phát tri n d ch v c a Ngân hàng: Th hi n m   th     chith  ng c a ngân hàng Th ph n càng cao th hi n ngân hàng là doanh nghi p       

u và có tính quynh trong th  ng tham g ia

 T l ỷ ệ tăng trưở ng s ng th phát hành và th ph n ố lượ ẻ ị ầ

 Doanh số thanh toán th ẻ

Doanh s thanh toán th hi n ch th  ng d ch v , doanh s thanh toán  th 

th càng l n c  th ng ch p nh n thanh toán th r ng, hi u su t s d ng        các thit b  ch p nh n thanh toán th  cao, phát tri n d ch v  t t

 Thu dị ch v th ụ ẻ

L i nhu n là m c tiêu cao nh t, là s s ng còn c a ho       ng kinh doanh Chính vì v y, thu d ch v là m t trong nh  th   phát trin c a d ch v    th , thu d ch v   th bao g m các kho     hành thng niên, phí chi t kh n ti n, phí rút ti n, phí  

v n tin, phí in sao kê, v.v Tuy nhi c thù c a nghi p v    th u

  th ng, công ngh là r t l n cho nên th   u hong kinh doanh d ch 

v khó có th  th   c l i nhu n ngay Bên c c

m c toàn b l i nhu      l i t d ch v vì ngoài nh ng th khoc phí t d ch v SMS, thu lãi cho vay qua th tín d ng     

c mng l n ti n g i không k h    , chính ngu n ti n g  i không ít l i nhu n cho ngân hàng  

1.3.3 Các nhân t ố ảnh hưở ng đ ế n phát tri n d ch v c a NHTM ể ị ụ thẻ ủ

 Các nhân t ố chủ quan

Nhân t  ch quan là nh ng nhân t   thu c v phía các ngân hàng Nh ng nhân t ch quan thu c v phía ngân hàng s    có ng tr c ti n vi c phát trin d ch v   th

- Chic phát tri n d ch v c a Ngân hàng: Phát tri n d ch v c  th    th a

c phát tri n các d ch v    i m i ngân hàng ph i  xây d ng m t chi   c cho phù h p v a có th     ng t t nh t nhu c u c   a khách khàng v a phù h p v i ti m l c c a ngân hàng T nh ng chi        i ngân hàng s  ng chính sách cho phù h p v i vi c phát tri n d ch v      th Tùy tn mà ngân hàng s xây d trin theo chi u r ng ho c theo chi u sâu Chi    c c c thuvào kh  m b t sát nhu c u và cung ng k p th i các s n ph m d ch v mà         khách hàng có nhu c u 

- Ti m l c tài chính c a m i ngân hàng: Vi c phát tri n d ch v       th ng

g n v i công ngh cao, tiên ti n hi    i, g n li n v i d án hi    i hóa công ngh ngân hàng Vi c phát tri n d ch v     th i các ngân hàng pht nhiu

tin c trang b h  th ng máy rút ti n t ng, nâng c p h ng máy ch Do      th 

v y v i các ngân hàng có ti m l c tài chính m nh thì s d        c phát trin d ch v   th

- Kh     qu n tr chuyên môn, nghi p v và  

k  a cán b công nghu ki n không th  thiu

c khi m r ng các d ch v th    u cho công ngh d ch v   th là r t l u không có nh ng cán b lành ngh     nên lãng phí, không có hi u qu Do v    c a cán b  u ki n thu n

l i cho vi c phát tri n d ch v , m b o cho quá trình phát hành và thanh toán      th  

th c din ra thông su t

 Các nhân t khách quan ố

Vic phát tri n b t c m t ngành d ch v     nào, m t s n ph m nào ngoài nhân t    ch quan thu c v b n thân ngành ngh     ng nhân t khách quan tác ng lên C n nh n th c rõ nh ng nhân t         có th 

nh n th  c xu th phát tri n, t        u ch nh cho phù h p v i th    

ng

-  t k c kinh doanh nào khác,

c kinh doanh th       u ch nh ho  ng Không

nh ng th ho  ng kinh doanh th thanh toán qu c t    n nhi u ch  

th thu c nhi u qu u ch nh ho ng này c n 

c minh b, hành lang pháp lý th ng nh t s t o cho các ngân hàng    

s ch  ng và an toàn khi tham gia th  ng th 

-  và tính ch t phát tri n c a n n kinh t    n kinh t th ng phát tri n, n n kinh t    th n hay n n kinh t kém phát tri n   Ho  ng d ch v th  i là do nhu c u c a các doanh nghip, các khách hàng cá      

  ch   u c a th  

ng S phát tri n c a th g n li n v i s phát tri n c a n n kinh t N n kinh t              

 c có n n kinh t phát tri  i phát tri n nhi u d ch v ngân hàng v i     chu ki các NHTM m r ng và phát tri n d ch v     th

- S phát tri n c a h ng thanh toán không dùng ti n m t: H    th    th

h t ng ph c v cho vi c thanh toán không dùng ti n m t càng phát tri n s ph c v           

tt cho vic phát tri n th c  a các ngân hàng

- Thói quen và tâm lý tiêu dùng ci dân

Th là mn thanh toán hii, th hi  

 phát tri n c a n n kinh t M t trong nh ng y u t          ng quan tr n

vi c phát tri n d ch v     th i dân Trên th   gi i, t c công nghi p phát tri i ta ma th k công   chúng có th làm quen v i th thanh toán và các ti n ích do th mang l      i v i Vit thách th c l n mà các ngân hàng ph  i m t khi tri n khai  

dch v th thanh toán ti th c

-  dân trí: Là mn thanh toán hii, s phát  tri a n c

th thanh toán qu c t ph    thu c r t nhi u vào m  am hi u c a công chúng v i   

 dân trí  n th c v d ch v ngân hàng, kh     

p c n và s d ng th     c nhc nh ng ti n ích  

mà nó mang l i

- Thói quen giao dt nhân t c bi t quan tr ng    

n s phát tri n c a th thanh toán t i m i qu c gia Th thanh toán là        

m t s n ph m d ch v do ngân hàng cung c p S thành công c a nó ph         thuc vào

ni m tin c a công chúng vào h ng ngân hàng, t    th  ng các hong giao d ch, m tài kho n thanh toán t i ngân hàng    

1.4 Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ thẻ của một số NHTM trong và ngoài nước – Bài học, kinh nghiệm áp dụng vào hoạt động của NHTM Việt Nam

 Kinh nghi m Phát tri n d ch v c a m t s t ệ ể ị ụ thẻ ủ ộ ố ổ chứ c trong và ngoài nướ c

u th  ng rõ ràng

T i Vi t Nam, Visa là t    chc Th qu c t u tiên m      i din vào cu   l ng v doanh s s d ng th      ng th  t 3 tri u th , chi  m 71% th ph n th qu c t t i Vi t Nam K t khi chính th c ho           ng t i Vi t

 ch c r t nhi u ho   ng Marketing nh m chi  ph n t i  Vit Nam, c th : T ch   o ng n ngày, các bu i h i th o v nghi p      

v , v k th   ng nh m ph n kinh nghi m cho các ngân hàng thành  bi 

      o, h i th    ng cho các Ngân hàng thành viên cách th c Marketing hi u qu nh m khuy n khích khách hàng s d ng       

dch v do Visa cung c p 

V qu u Visa: T t c các Ngân hàng thành viên tham gia b  t

buu ph i th c hi n theo nguyên t c chu n c     c thi t k  

m u th , thi t k logo qu ng cáo, bi     c hi n r t nhi u chi n d ch nh m kích thích chi tiêu c a ch       th     ng,

ng d n khách hàng truy c p Website c      c p nh t các thông tin v  

n mãi

Thông qua công tác h ngân hàng thành viên, Visa luôn chú tr ng công tác tr 

ng chic Marketing phù h p Có th nói r ng Visa   

ng th nh t t i Vi t Nam v th ph      i th n ng ký khác là  MasterCard, American Express và JCB

 T ổ chức Thẻ ốc tế MasterCard qu

c thành l p t   n thành m t t  ch c r ng l n S n ph m Th       u MasterCard hi n nay có th s   

d ng trên 30 tri  m thanh toán trên kh p th gi i MasterCard luôn có chính   sách linh ho t trong h   tr  c l i nhu trong phát tri n công ngh MasterCard là t    chc th u tiên tri n khai s n ph    m th không ti p xúc (MasterCard Pay Pass) 

V  chi c Marketing: MasterCard Global Service là m  

ph c v khách hàng v i k   thut công ngh cao hoàn h o nh t Ch th      MasterCard

có th g n tho i xin tr giúp v các v    liên quan t i th hoàn toàn mi n phí   

D ch v này cung c p trên 140 ngôn ng và có th nh n cu c g i t          khách hàng 130 qu c gia khác nhau  

t tay vào m t chi n d ch truy n thông trên toàn c u v i ch       

   giá tr th c c a ti n b c t o nên m            ng

nh ng m u qu   i khi ghi l i nh nh kh

làm cho cu c s ng thú v    u hi u c a chin d

nh ng th b n không th      c b ng ti    t c nh ng giá tr mà   MasterCard mang li logo và kh u hi y    c s d ng cu i m u quc công chúng ch p nh n và yêu thích  

T i Vi t      i di n t i Vi     

  ng s n ph m th          c phát

    c bi    MTV, c i ngu n c a ngân hàng   Vietcombank, Th Master Platinum c a Ngân hàng Vi Nam Th  t ng, th ghi 

n và tín d ng MasterCard c  ph n d ch v thSmartlink chính thc MasterCard c p phép tr thành trung tâm giao d ch x lý    (thirdparty processor - TPP) c a MasterCard t i th    ng Vi t Nam  th y r ng và phát tri n th  ng th t i Vi t Nam      

Kinh nghi m c a t ệ ủ ổ chức thẻ American Express

M    ng th  n nh t c a các lo i th    Khu v  th tín d  c nh tranh và phân chia th  ng r t kh c li t Do v y, vi c h c h i kinh nghi m c a nh ng t           chc

th  c a M là không th không th nói t     i ng chic kinh doanh th n i b t c a t     chc th American expr  chc th du 

lch và gii trí c a M này tr thành m t t      l n trên th gi  i.Ngay t khi chi c th     i l ch

nh cho mình th  ng ch y   i bình dân H cho r i là

ng s d ng th ch y u     

  c nh tranh v i các t ch c l    ch c này 

ng nghiên c u phát hành các lo i th m i nh    ng tnhu c u c a th     i lo i th tín d ng   

m i có kh     p tín d ng tu n hoàn cho khách hàng có tên là Optima  

  c nh tranh v i Visa và Master Card 

American Express không ng ng m r ng th     ng b ng nhi u hình th  c

qu ng cáo, khuy n m       khi American Express tung ra th 

ng th   các th tín d ng c a mình, h     p r t nhi 

nh p có th     chi tiêu c           u