Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài: Tín dụng ngân hàng nói chung và chất lƣợng tín dụng nói riêng là một vấn đề đƣợc nhiều tác giả quan tâm, trong lĩnh vực này
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - HỒ THỊ HẢI VÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HƢNG NGUYÊN NAM NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2019 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17061131747691000000 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - HỒ THỊ HẢI VÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HƢNG NGUYÊN NAM NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐẠI THẮNG Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự tìm tịi nghiên cứu thực hiện, số liệu đề tài số liệu đƣợc lấy thực tế từ đơn vị đƣợc nghiên cứu làm đề tài Tôi xin chịu trách nhiệm nhƣng nội dung trình bày Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Hồ Thị Hải Vân LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Viện Kinh tế Quản lý, trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội, ngƣời trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập vừa qua Đồng thời xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Đại Thắng, ngƣời thầy trực tiếp bảo, hƣớng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu, hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An tất bạn bè đồng nghiệp động viên, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn hẳn tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, tơi mong nhận đuợc đóng góp thầy giáo tồn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Hồ Thị Hải Vân MỤC LỤC MỞ ĐẦU: 01 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 05 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 05 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 05 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 06 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 09 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lƣợng tín dụng 13 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng NHTM 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Mơi trƣờng kinh tế vĩ mô 22 1.3.2 Môi trƣờng pháp lý 22 1.3.3 Năng lực khách hàng 23 1.3.4 Các nhân tố thuộc Ngân hàng thƣơng mại 23 1.4 Kinh nghiệm thực tiễn nâng cao chất lƣợng tín dụng số NHTM nƣớc 27 1.4.1 Thực tiễn chất lƣợng tín dụng NHTM 27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank 30 TÓM TẮT CHƢƠNG 32 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN HƢNG NGUYÊN – NAM NGHỆ AN 33 2.1 Khái quát Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên-Nam Nghệ An 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 33 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Agribank huyện Hƣng Nguyên 34 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân chi nhánh 35 2.1.4 Các kết kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016-2018 37 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An 42 2.2.1 Chính sách, quy trình tín dụng đƣợc áp dụng chi nhánh 42 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng Agribank huyện Hƣng Nguyên- Nam Nghệ An 46 2.3 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An 53 2.3.1 Phân tích tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng Chi nhánh 53 2.3.2 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Chi nhánh 58 TÓM TẮT CHƢƠNG 64 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN HƢNG NGUYÊN – NAM NGHỆ AN 65 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An thời gian tới 65 3.1.1 Mục tiêu chung 65 3.1.2 Định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng 66 3.2 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An 68 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng 68 3.2.2 Tổ chức thực sách cho vay phù hợp linh hoạt……………… 71 3.2.3 Tăng cƣờng công tác đánh giá, phân loại, chấm điểm khách hàng 75 3.2.4 Tăng cƣờng công tác giám sát quản lý sau cho vay 76 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, phát huy vai trị hệ thống kiểm tra nội 78 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ xấu xử lý nợ xấu 79 3.3 Một số kiến nghị 82 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Nghệ An, hội sở 82 3.3.2 Kiến nghị với cấp quyền huyện Hƣng Nguyên, tỉnh Nghệ An 83 TÓM TẮT CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN STT Viết tắt Nghĩa đầy đủ AGRIBANK Tên giao dịch viết tắt tiếng Anh Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Việt Nam CLTD Chất lƣợng tín dụng GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần 10 TSĐB Tài sản đảm bảo 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 VHĐ Vốn huy động DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế 37 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 38 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên 42 Bảng 2.4 Kết dƣ nợ cho vay chi nhánh 47 Bảng 2.5 Dƣ nợ theo thời gian cho vay 48 Bảng 2.6 Tình hình dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng 49 Bảng 2.7 Nợ hạn,nợ xấu 50 Bảng 2.8 Nợ xấu theo đối tƣợng khách hàng 51 Bảng 2.9 Nợ xấu theo Ngành Nghề kinh doanh 52 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 53 Bảng 2.11 Hệ số trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 54 Bảng 2.12 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay 55 Bảng 2.13 Hiệu suất sử dụng vốn 56 Bảng 2.14 Vịng quay vốn tín dụng 57 Bảng 2.15 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng 57 DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tổng số tiền huy động qua năm 38 Biểu đồ 2.2 Tổng dƣ nợ qua năm 40 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên 36 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong năm gần ngân hàng thƣơng mại Việt Nam phải đối mặt với khó khăn thách thức số NHTM bị kiểm soát đặc biệt NHNN, số buộc phải tái cấu trúc, sát nhập với NHTM khác mà nguyên nhân chất lƣợng tín dụng NHTM không đảm bảo, nợ xấu ngày gia tăng, mức cho phép NHNN dẫn đến khả khoản, khơng có lợi nhuận dẫn đến phá sản làm ảnh hƣởng đến hệ thống ngân hàng nói riêng ảnh hƣởng chung đến kinh tế Do hoạt động tín dụng khơng có vai trò quan trọng kinh tế, với cá nhân, doanh nghiệp mà cịn vơ quan trọng thân ngân hàng Nói nhƣ lẽ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản tạo nguồn thu ngân hàng Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro; mà chất lƣợng tín dụng vấn đề mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm giai đoạn phát triển để hạn chế thấp rủi ro Riêng Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An năm gần hoạt động kinh doanh ổn định, lợi nhuận ngày tăng, chất lƣợng tín dụng đảm bảo nhƣng thời gian qua nợ xấu có xu hƣớng gia tăng tỷ lệ nợ xấu mức thấp phạm vi cho phép nhƣng tốc độ tăng năm sau cao năm trƣớc mức cao cụ thể năm 2017 tăng 180 % so với năm 2016, năm 2018 tăng 110 % so với năm 2017 tăng 200% so với năm 2016 Cùng với vấn đề gia tăng nợ xấu vấn đề xử lý TSĐB nợ xấu cịn gặp nhiều khó khăn Thêm vào tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ chi nhánh ngày cảng giảm năm 2017 so với năm 2016 tỷ lệ 17% nhƣng đến nă 2018 tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ chi nhánh cịn 11% Đây tình trạng đáng lo ngại cần phải có giải pháp để giảm nợ xấu nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Do vậy, chọn vấn đề: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Hưng Nguyên – Nam Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu luận văn cao học chuyên ngành quản trị kinh doanh vừa có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài: Tín dụng ngân hàng nói chung chất lƣợng tín dụng nói riêng vấn đề đƣợc nhiều tác giả quan tâm, lĩnh vực sách chuyên khảo, đề tài nghiên cứu cấp nhiều luận văn cao học thực nhƣ: - Luận văn Thạc sĩ tác giả Nguyễn Tất Thành - năm 2017: " Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank Nghệ An " Đề tài tập trung nghiên cứu số sở lý luận hoạt động tín dụng (chủ yếu hoạt động cho vay) khách hàng doanh nghiệp NHTM; đánh giá thực trạng hoạt động cho vay Agribank Nghệ An khách hàng DN; đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nghệ An thời gian tới - Luận văn Thạc sĩ tác giả Nguyễn Tùng Thiện - năm 2015: “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi” Đề tài tập trung nghiên cứu số sở lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại chế thị trƣờng nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại; đánh giá rút nhận xét, kết luận mang tính tổng kết thực tiễn chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi; đề xuất số giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi - Luận văn Thạc sĩ tác giả Nguyễn Thu Huyền - năm 2013: “Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh" Luận văn nghiên cứu tổng hợp sở lý luận phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Cịn nhiều cơng trình nghiên cứu khác, nhiên đến thời điểm này, chƣa có luận văn, luận án nghiên cứu về: " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Hưng Nguyên – Nam Nghệ An” đề tài không trùng lắp với nghiên cứu khác Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Luận văn đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Hƣng Nguyên – Nam Nghệ An, từ phát điểm mạnh, điểm yếu