L Ý LU ẬN CƠ BẢ N V TÍN D NG CHÍNH SÁCH XÃ H I VÀ Ề Ụ Ộ
Phương thức cho vay
Ngân hàng áp dụng hai phương thức cho vay ưu đãi đối với đối tượng thụ hưởng, bao gồm cho vay trực tiếp và cho vay có ủy thác một số công việc trong quy trình cho vay qua tổ chức Chính trị - xã hội thông qua Tổ TK&VV Trong phương thức cho vay trực tiếp có ủy thác, 7/10 khâu trong quy trình cho vay được ngân hàng ủy nhiệm cho Ban quản lý Tổ TK&VV theo hợp đồng ủy nhiệm.
Quản lý toàn bộ hoạt động của Tổ TK&VV phải tuân thủ quy định trong quy chế tổ chức và hoạt động, được ban hành kèm theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT.
Nhận Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu số 01/TD) từ tổ viên và tổ chức họp để bình xét công khai, lựa chọn tổ viên đủ điều kiện vay vốn Lập Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu số 03/TD) và Biên bản họp Tổ về việc bình xét cho vay Tập hợp hồ sơ đề nghị vay vốn và gửi đến Ban giảm nghèo cấp xã để trình UBND cấp xã xác nhận, sau đó gửi về NHCSXH để làm cơ sở cho vay Thông báo kết quả phê duyệt cho vay và lịch giải ngân đến từng tổ viên, đồng thời chứng kiến việc giải ngân, thu nợ và thu lãi tại điểm giao dịch của ngân hàng.
Ngân hàng ủy nhiệm cho Ban Quản lý (BQL) tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) thực hiện việc thu tiền lãi và tiền gửi từ các tổ viên Theo quy định của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), BQL tổ có trách nhiệm nộp số tiền đã thu từ các tổ viên trong tháng cho NHCSXH vào ngày giao dịch tại xã.
Trong trường hợp không được ủy nhiệm thu lãi và thu tiền gửi, Ban Quản lý Tổ cần có trách nhiệm nhắc nhở các tổ viên nộp lãi đầy đủ hàng tháng cho Ngân hàng Chính sách Xã hội.
Bên B cần đảm bảo rằng người vay sử dụng tiền vay đúng mục đích và thực hiện nghĩa vụ trả nợ, bao gồm cả gốc và lãi, theo kế hoạch đã thỏa thuận Đồng thời, bên B cũng phải tiếp nhận thông tin từ tổ viên về việc đề nghị trích tiền gửi để thanh toán nợ và lãi cho Ngân hàng Chính sách xã hội, cũng như các dịch vụ thanh toán khác theo quy định.
Tham gia và chứng kiến quá trình kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đối chiếu nợ vay cùng số dư tiền gửi của các thành viên trong Tổ là rất quan trọng, đặc biệt khi có sự giám sát từ các cơ quan và tổ chức có thẩm quyền đối với hoạt động của Tổ.
Phối hợp với cán bộ tổ chức Hội, đoàn thể và UBND cấp xã để xử lý các trường hợp nợ quá hạn và nợ rủi ro, bao gồm cả việc sử dụng vốn vay sai mục đích, cũng như các tình huống như trốn tránh, chết, mất tích và rủi ro do nguyên nhân khách quan, đồng thời thông báo kịp thời cho bên A.
(7) Lữu giữ đầy đủ Bảng kê mẫu số 12/TD, Bảng kê mẫu số 13/TD, hồ sơ của
Tổ TK&VV và các giấy tờ khác liên quan đến hoạt động vay vốn của NHCSXH
Và 3 khâu do NHCSXH đảm nhiệm, gồm:
Phối hợp với UBND và các hội, đoàn thể cấp x để tổ chức các buổi tập huấn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động của Tổ Đào tạo về thủ tục, quy trình cho vay, thu nợ, thu lãi và thu tiền gửi cho Ban Quản lý tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV).
(2) Thanh toán tiền hoa hồng đầy đủ cho BQL tổ TK&VV theo quy định hiện hành của NHCSXH, cụ thể:
(.) Hoa hồng huy động tiền gửi:
Tiền hoa hồng được tính theo công thức:
Tiền hoa hồng = Mức hoa hồng x Số dư bình quân tài khoản tiền gửi của tổ viên
Mức hoa hồng được Tổng Giám đốc quy định từng thời kỳ Hiện nay, mức hoa hồng là 0,1%
Số dư bình quân tài khoản tiền gửi của tổ viên Số dư đầu ngày 01 của tháng + Số dư ngày cuối cùng của tháng
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện việc chi trả hoa hồng cho Ban quản lý Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) theo định kỳ hàng tháng, cụ thể vào ngày cuối cùng của tháng Số tiền hoa hồng này sẽ được chuyển vào tài khoản tiền gửi của Tổ trưởng Tổ TK&VV.
(.) Hoa hồng quản lý dư nợ: Đối với các chương trình được trả hoa hồng theo dư nợ có thu được lãi:
Tiền hoa hồng = Tỷ lệ hoa hồng được hưởng x Số tiền lãi thực thuLãi suất cho vay
Tỷ lệ hoa hồng theo quy định của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) trong từng thời kỳ hiện nay là 0,085% đối với Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) được ủy nhiệm thu lãi, và 0,075% đối với Tổ TK&VV không được ủy nhiệm thu lãi.
Lãi suất cho vay là lãi suất trong hạn ghi trên Sổ vay vốn khi cho vay
Số tiền lãi thực thu là khoản lãi mà tổ viên hoặc Ban quản lý Tổ TK&VV nộp cho NHCSXH Đối với các chương trình có hoa hồng dựa trên dư nợ bình quân, việc này rất quan trọng để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Tiền hoa hồng = Dư nợ trong hạn bình quân tháng x Tỷ lệ hoa hồng
Dư nợ trong hạn bình quân tháng Dư nợ trong hạn đầu ngày 01 của tháng + Dư nợ trong hạn ngày cuối cùng của tháng
Tỷ lệ hoa ồng: theo quy định của NHCSXH từng thời kỳ (Hiện nay, tỷ lệ h hoa hồng trả theo dư nợ bình quân là 0,05%/tháng)
Phương thức cho vay trực tiếp đang được áp dụng phổ biến tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), bao gồm nhiều chương trình cho vay khác nhau.
(1) Hộ vay có nhu cầu vay vốn lập Giấy đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã và gửi NHCSXH cấp huyện.
(2) Cán bộ tín dụng cùng hộ vay tiến hành thẩm định, trình Trưởng phòng KHNVTD và Giám đốc
Trường hợp món vay có trị giá trên 50 triệu đồng, phải có tài sản đảm bảo
Trong trường hợp này, cán bộ tín dụng và hộ vay phải thẩm định cả tài sản đảm bảo cho món vay
Sau khi hoàn tất quá trình thẩm định và xác nhận đầy đủ các điều kiện vay, cán bộ tín dụng sẽ lập Tờ trình gửi đến cấp có thẩm quyền để quản lý nguồn vốn, từ đó đưa ra quyết định cho vay.
(4) Cán bộ tín dụng thông báo cho hộ vay về thời gian, địa điểm giải ngân và cùng hộ vay lập hợp đồng bảo đảm tiền vay.
(5) Ngân hàng cùng hộ vay lập hợp đồng tín dụng và giải ngân.
(6) Ngân hàng CSXH cùng cơ quan quản lý nguồn vốn trực tiếp kiểm tra việc sử dụng vốn vay sau 30 ngày giải ngân
(7) Hàng tháng, hộ vay đến trụ sở NHCSXH nơi cho vay nộp lãi; việc trả gốc được thực hiện 1 năm/lần
Th i h n cho vay 14 ờ ạ 1.1.3.4 Lãi su t cho vay 14 ấ 1.2 Ch ất lượ ng tín d ng cụ ủ a Ngân hàng Chính sách xã h i .15 ộ 1.2.1 Khái ni m chệ ất lượ ng tín d ụ ng c a Ngân hàng Chính sách xã h i .15 ủộ 1.2.2 S c n thi t nâng cao chự ầế ất lượ ng tín d ng c a NHCSXH 16 ụủ 1.2.2.1 Đố ớ i v i Ngân hàng Chính sách xã h i .16 ộ 1.2.2.2 Đố ớ i v i khách hàng
Khi ngân hàng xác định khoản vay phù hợp với nhu cầu đầu tư và kinh doanh của khách hàng, khả năng sử dụng và hoàn trả khoản vay của khách hàng sẽ cao hơn Việc hoàn trả khoản vay có thể diễn ra theo nhiều hình thức, trong đó việc trả nhiều lần theo định kỳ hàng năm được đánh giá cao Tính linh hoạt của khoản vay phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng và khả năng quản lý của ngân hàng Ưu điểm của hình thức này bao gồm việc giúp khách hàng dễ dàng quản lý khoản vay, giảm rủi ro cho ngân hàng, và tạo cơ hội cho nhiều người được vay hơn, đồng thời duy trì mối quan hệ thường xuyên giữa ngân hàng và khách hàng.
Lãi suất là giá cả của việc vay vốn, thường được xác định bằng công thức: Lãi suất cho vay = Lãi suất huy động + chi phí ngân hàng + lãi nhuận hợp lý (có tính đến yếu tố bù đắp rủi ro) Hiện nay, có hai quan điểm trái ngược về lãi suất cho vay trong hoạt động tín dụng chính sách xã hội.
Quan điểm thứ nhất cho rằng lãi suất ưu đãi, tức là lãi suất thấp hơn lãi suất thị trường, là cần thiết để hỗ trợ người nghèo, vì việc vay vốn được xem như một phần của chính sách xã hội Trong khi đó, quan điểm thứ hai nhấn mạnh rằng lãi suất ưu đãi không quan trọng đối với người nghèo, vì họ thường phải vay nặng lãi và gặp khó khăn trong việc trả nợ Đối với chính sách xã hội, việc đạt được sự tín dụng bền vững và mục tiêu tài chính là một thách thức không hề dễ dàng.
Y tế đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự bền vững tài chính, đặc biệt là khả năng tự trang trải chi phí trong quá trình hoạt động Chính sách về lãi suất cho vay có liên quan chặt chẽ đến vấn đề này.
Để đảm bảo mục tiêu bền vững, hoạt động tín dụng chính sách và các hoạt động cho vay khác cần tuân thủ hai nguyên tắc cơ bản.
(1) v n ố vay đượ ử ụng đúng mục đích đc s d ã tho thu n và ả ậ
(2) các món vay phải được hoàn tr ả đầy đủ, đúng hạn c gốả c và lãi: n gốc ợ được th a thu n tr làm nhi u l n, lãi ỏ ậ ả ề ầ được thỏa thu n tr hàng tháng ậ ả
1.2 Chất lượng tín d ng cụ ủa Ngân hàng Chính sách xã h i ộ
1.2.1 Khái ni m chệ ất lượng tín d ng cụ ủa NHCSXH
Chất lượng tín dụng là một yếu tố quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Đánh giá chất lượng tín dụng thường được thực hiện sau khi khách hàng sử dụng một khoản tín dụng cụ thể Chất lượng tín dụng bao gồm hai yếu tố chính: mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng từ hoạt động tín dụng Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng đáp ứng yêu cầu của các đối tượng vay vốn, phù hợp với sự phát triển kinh tế, xã hội, và thực hiện các mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội, cũng như đảm bảo sự ổn định và phát triển của NHCSXH.
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một khái niệm quan trọng, phản ánh hiệu quả trong việc thực hiện các tiêu chí như tỷ lệ thu lãi và khả năng cho vay đúng đối tượng thụ hưởng Đồng thời, uy tín của ngân hàng cũng đóng vai trò quyết định, ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế và việc giảm nghèo, cũng như đảm bảo an sinh xã hội.
Đánh giá chất lượng tín dụng chính sách xã hội cần xem xét từ nhiều góc độ khác nhau, bao gồm khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế xã hội Các đối tượng tham gia vào hệ thống này bao gồm Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) và khách hàng như hộ nghèo cùng các đối tượng chính sách khác Việc này nhằm đảm bảo rằng các chính sách tín dụng đáp ứng đúng nhu cầu và mang lại lợi ích cho cộng đồng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, chính sách xã hội cần đảm bảo mức lãi suất hợp lý cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, tránh tình trạng họ phải chịu giá cao Đồng thời, cần có những quy định cho vay linh hoạt và hợp lý để hỗ trợ khách hàng trong việc tiếp cận vốn Ngân hàng cũng cần đơn giản hóa thủ tục và tạo thuận lợi cho khách hàng, từ đó thu hút được nhiều người dùng mà vẫn giữ vững nguyên tắc tín dụng.
Chất lượng tín dụng của NHCSXH cần phải được đánh giá đúng mức, phù hợp với nguồn lực quản lý và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Hoạt động cho vay là cốt lõi trong tín dụng của NHCSXH, tuy nhiên, rủi ro trong lĩnh vực này rất cao Do đó, việc duy trì hoạt động tín dụng lành mạnh, chất lượng và hiệu quả là rất quan trọng để đảm bảo sự ổn định của ngân hàng, đồng thời góp phần vào sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.
Đối với phát triển kinh tế - xã hội, việc nâng cao chất lượng tín dụng chính sách là điều kiện thiết yếu để hỗ trợ hệ thống nghèo và các đối tượng chính sách Điều này giúp phát triển sản xuất, tạo ra và duy trì việc làm, nâng cao đời sống, đồng thời góp phần phát triển đồng đều giữa các vùng và ngành nghề trong nền kinh tế Ngoài ra, nó còn hỗ trợ thực hiện chính sách về xóa đói giảm nghèo, tạo ra việc làm và bảo đảm an sinh xã hội.
1.2.2 S c n thi t nâng cao chự ầ ế ất lượng tín d ng c a NHCSXH ụ ủ
Nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ quan trọng của NHCSXH, nhằm đảm bảo hiệu quả trong việc quản lý tín dụng Các biện pháp quản lý tín dụng cần được áp dụng một cách đồng bộ và hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trong chính sách xã hội Hiện tại, tình trạng tín dụng chính sách xã hội vẫn còn gặp nhiều khó khăn, với nhiều khoản vay kém chất lượng Do đó, việc tối ưu hóa hoạt động tín dụng là cần thiết, nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững và góp phần vào sự phát triển ổn định của NHCSXH.
Hoạt động tín d ng chính sách xã h i là hoụ ộ ạt động mang tính xã hội hoá cao
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn tạo ra giá trị thiết thực cho khách hàng và công tác phát triển kinh tế.
Nghiên cứu về các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Mục tiêu này không chỉ là một nhiệm vụ trọng tâm mà còn là yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của các đơn vị trong hệ thống.
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) quản lý, bảo tồn và phát triển nguồn vốn do Nhà nước và các chủ đầu tư giao Điều này không chỉ đảm bảo sự ổn định trong hoạt động của NHCSXH mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Đố ớ i v i công tác gi m nghèo, an sinh xã h i .17 ả ộ 1.2.3.4 Đố ớ ự i v i s phát ri n của đất nước .17 ể 1.2.3 Các ch tiêu ỉ đánh giá chất lượ ng tín d ng c a NHCSXH .18 ụủ 1.2.3.1 Các ch ỉ tiêu định lượ ng
Nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) không chỉ là cải thiện dịch vụ tài chính mà còn là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả của kênh tín dụng chính sách xã hội Điều này có tác động tích cực đến nền kinh tế, giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác vươn lên, tạo điều kiện cho họ tham gia vào sản xuất hàng hóa, lập kế hoạch kinh doanh và tăng thu nhập Qua đó, NHCSXH góp phần quan trọng vào việc cải thiện đời sống gia đình và giảm nghèo bền vững.
Nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) góp phần tích cực vào việc cho vay nông lãi trong xã hội, cải thiện thị trường tài chính khu vực nông thôn, đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, nơi đồng bào dân tộc thiểu số sinh sống.
Nâng cao chất lượng tín dụng của NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội Chính sách tín dụng xã hội của Chính phủ hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần cải thiện đời sống và phát triển bền vững.
1.2.2.4 Đố ớ ựi v i s phát tri n cể ủa đất nước
- Nâng cao chất lượng tín dụng c a NHCSXH góp phủ ần đạt được k t quế ả và m c tiêu c a h th ng chính sách xã h i trong quá trình phát tri n c a qu c gia ụ ủ ệ ố ộ ể ủ ố
M c tiêu t i cao c a h th ng chính sách xã h i trong nụ ố ủ ệ ố ộ ền kinh t là xoá b kho ng ế ỏ ả cách giàu nghèo, hướng t i m t xã h i công b ng, dân chớ ộ ộ ằ ủ, văn minh.
Việc Nhà nước gắn kết với dân thông qua xây dựng mối liên kết chặt chẽ giữa Nhà nước với các tổ chức chính trị - xã hội và nhân dân, đặc biệt là người dân nghèo, góp phần củng cố đoàn kết toàn dân và tăng lòng tin của dân với Nhà nước.
- Nâng cao chất lượng tín d ng cụ ủa NHCSXH góp ph n phát tri n kinh t nói ầ ể ế chung, đặc biệt đố ới v i nông nghi p, nông thôn và nông dân ệ
1.2.3 Các ch tiêu ỉ đánh giá chất lượng tín d ng c a NHCSXHụ ủ
Chất lượng tín dụng là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng Để có cái nhìn chính xác về chất lượng tín dụng, cần dựa vào các tiêu chí cụ thể Ngân hàng Chính sách xã hội thường áp dụng những tiêu chí nhất định để đánh giá chất lượng tín dụng của mình.
1.2.3.1 Các ch ỉ tiêu định lượng: a) Ch ỉ tiêu tăng trưởng tín d ng ụ
Ch tiêu này ph n ánh tỉ ả ốc độc tăng trưởng dư nợ tín d ng qua các kụ ỳ, được th ể hiện qua công th c sau: ứ
Tỷ l ệ tăng trưởng tín d ng = ụ
Dư nợ _ Dư nợ cu i kố ỳ u k đầ ỳ x100%
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng mở rộng uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, có tính đến từng đối tượng chính sách và chương trình vay Chỉ tiêu càng cao thì khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của các đối tượng thụ hưởng chính sách càng tốt Tuy nhiên, chỉ tiêu này không phản ánh đầy đủ chất lượng tín dụng, mà chỉ phản ánh quy mô, tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng tín dụng.
Nợ xấu là chỉ tiêu cơ bản và quan trọng nhất để đo lường, đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Chỉ số này càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại.
Tùy thuộc vào tiêu chí phân loại, các loại nợ quá hạn được gán những tên gọi khác nhau Để đánh giá tổng thể, người ta thường sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn là phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tại một thời điểm nhất định, thường là vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm Chỉ tiêu này được tính theo công thức cụ thể.
Tín dụng là sự hoàn trả của khoản vay, do đó tính an toàn là yếu tố quan trọng hàng đầu để đảm bảo chất lượng tín dụng Khi một khoản vay không được trả đúng hạn theo cam kết, mà bên vay có lý do chính đáng, khoản vay đó sẽ chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn lãi suất bình thường Nợ quá hạn là điều mà ngân hàng không mong muốn và luôn cố gắng giảm thiểu đến mức thấp nhất Đây là chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng cũng như chất lượng tín dụng tại ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn thì chất lượng tín dụng càng kém và ngược lại.
Năm 2012, theo chỉ đạo của Giám đốc NHCSXH tại văn bản số 3653/NHCS-TDNN ngày 19/11/2012, các xã có tỷ lệ nợ quá hạn trên 2% phải xây dựng phương án củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời, các đơn vị NHCSXH huyện, cấp tỉnh có tỷ lệ nợ quá hạn trên 2% cũng cần phải xây dựng đề án nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
Hiện có hai quan điểm khác nhau xác định n quá h n: ợ ạ
Nợ quá hạn được xác định khi khách hàng sử dụng sai mục đích vay, không trả nợ đúng hạn và cố tình không thực hiện nghĩa vụ tài chính Điều này dẫn đến việc khách hàng không thể gia hạn nợ và không có khả năng thanh toán khoản vay.
(2) N quá h n là kho n n mà m t ph n ho c toàn b n gợ ạ ả ợ ộ ầ ặ ộ ợ ốc ho c lãi ã quá ặ đ h n ạ
Nợ quá hạn là loại tín dụng gây ra tổn thất tài chính cho ngân hàng do người vay chưa hoặc không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn theo cam kết Hoạt động của NHCSXH phụ thuộc vào việc huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, vì vậy nợ quá hạn ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của ngân hàng này, khả năng hoàn trả vốn cho các nguồn huy động, và đặc biệt là khả năng cấp tín dụng cho các kỳ tới Chỉ tiêu sử dụng vốn của NHCSXH phản ánh kết quả sử dụng vốn, được tính theo công thức cụ thể.
H s s d ng vệ ố ử ụ ốn Tổng dư nợ bình quân
T ng ngu n vổ ồ ốn huy động bình quân
Chỉ tiêu này giúp các nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với khả năng huy động vốn, đồng thời xác định hiệu quả của việc huy động vốn Theo quan điểm của nhiều người, chỉ tiêu này càng lớn thì ngân hàng càng sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động Tuy nhiên, nếu ngân hàng cho vay ít hơn số tiền huy động, họ sẽ phải tìm kiếm nguồn vốn với chi phí cao hơn Chỉ tiêu này phản ánh tình hình cho vay và huy động vốn, nhưng chỉ mang tính tương đối để so sánh khả năng của ngân hàng Để tính chính xác hệ số sử dụng vốn, cần áp dụng phương pháp bình quân gia quyền, nhưng để đơn giản hóa, thường sử dụng phương pháp bình quân số học.
Ch ỉ tiêu này được xác định b ng doanh s thu n ằ ố ợ trên dư nợ bình quân c a ủ NHCSXH trong th i gian nhờ ất định, thường là một năm
Ch ỉ tiêu này được tính theo công th c: ứ
Dư nợ bình quân là chỉ số quan trọng để đánh giá vòng quay vốn tín dụng, phản ánh tốc độ luân chuyển của nguồn vốn vay Chỉ tiêu này cho biết thời gian thu hồi nợ của ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng xác định hiệu quả trong việc quản lý và sử dụng vốn tín dụng.
Trong bối cảnh hoàn trả nợ vay của khách hàng, lượng tín dụng trong nền kinh tế đóng vai trò quan trọng Mục tiêu này càng trở nên cấp thiết khi ngân hàng phải nhanh chóng luân chuyển vốn để thu hồi nợ Với một mức độ nhất định, vòng quay tín dụng càng nhanh thì càng nhiều khách hàng được vay vốn và hưởng lợi từ các chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước.
Các ch ỉ tiêu đị nh tính
Cho vay đúng đối tượng thụ hưởng là một trong những tiêu chí quan trọng đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH Đối tượng thụ hưởng tín dụng chính sách xã hội là những khách hàng không đủ điều kiện tiếp cận dịch vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại NHCSXH phải tuân thủ quy định của Chính phủ trong việc cho vay, chỉ được hỗ trợ những đối tượng đã được chỉ định Việc lựa chọn đúng đối tượng vay vốn không chỉ đảm bảo tính hiệu quả mà còn góp phần vào việc thực hiện các chính sách an sinh xã hội Tuy nhiên, quy trình bình xét và lựa chọn đối tượng vay vốn cần được thực hiện một cách công khai và minh bạch để tránh tình trạng sai sót và đảm bảo quyền lợi cho những người thực sự cần hỗ trợ.
Chỉ tiêu này phản ánh mỉ ả mức độ nghèo và các đối tượng chính sách khác liên quan đến nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội Đây là một kênh tín dụng hữu ích, nhưng các đối tượng thụ hưởng không tiếp cận được do phần lớn họ gặp khó khăn về thông tin, thiếu các phương tiện truyền thông, đặc biệt là những hộ sinh sống ở vùng núi, vùng sâu, vùng xa Do vậy, để người nghèo và các đối tượng chính sách khác có được sự hiểu biết về nguồn tín dụng chính sách xã hội và dễ dàng tiếp cận, cần phải có các chương trình giải thích qua kênh thông tin đại chúng và các hình thức tuyên truyền.
23 phù hợp với việc tổ chức địa bàn, tăng cường vùng, tạo ổn định màng lưới giao dịch theo hướng thuận tiện cho các đối tượng thụ hưởng Điều này giúp tiếp cận nguồn tín dụng chính sách xã hội dễ dàng hơn, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của NHCSXH.
Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH cần dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau để đảm bảo tính toàn diện và chính xác Việc so sánh giữa các thời kỳ khác nhau kết hợp với phân tích số liệu định lượng và đánh giá định tính sẽ giúp đưa ra những nhận xét chính xác về chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH.
Các nhân t ố ảnh hưởng đế n ch ất lượ ng tín d ng Ngân hàng Chính sách xã ụ
Theo GS, TS Đỗ Văn Phức ếu tố được gọi l, y à nhân tố khi nó có tác động ảnh hưởng đáng kể đến đối tượng nghiên c ứu
Các yếu tố khách quan là những nhân tố bên ngoài không thuộc quyền kiểm soát của ngân hàng nhưng lại có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.3.1.1 Môi trường kinh t vế ĩ mô
Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát và khủng hoảng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định với lạm phát vừa phải tạo điều kiện cho các khoản tín dụng chất lượng cao Khi khách hàng hoạt động trong môi trường ổn định, họ có khả năng tạo ra lợi nhuận và thu nhập cao hơn, từ đó dễ dàng trả vốn và lãi cho ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế biến động, hoạt động sản xuất và kinh doanh của khách hàng trở nên thất thường, ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ ngân hàng.
Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng Trong thời kỳ
Trong giai đoạn suy thoái, sản xuất vượt quá nhu cầu dẫn đến hàng tồn kho lớn và hoạt động tín dụng gặp khó khăn do khách hàng không phát triển Việc ngân hàng bỏ qua các nguyên tắc tín dụng có thể làm giảm chất lượng tín dụng Ngược lại, trong thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao khiến khách hàng mở rộng sản xuất, nhu cầu tín dụng tăng và rủi ro giảm, dẫn đến chất lượng tín dụng cải thiện Tuy nhiên, trong thời kỳ này cũng có những khoản vay vượt quá quy mô sản xuất và khả năng quản lý của khách hàng, do đó vẫn tiềm ẩn rủi ro.
1.3.1.2 Môi trường pháp lý, chính sách của Nhà nước
Hệ thống pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ và thống nhất của văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật và nâng cao trình độ dân trí trong lĩnh vực này Một hệ thống pháp lý ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động hiệu quả, góp phần vào quỹ đạo ổn định, ngăn chặn rủi ro và các tiêu cực có thể xảy ra, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo và chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước là kim chỉ nam cho hoạt động của NHCSXH và các cơ quan liên quan Để thực thi chính sách tín dụng thành công, cần có quy định rõ ràng và bao quát Những thay đổi trong chính sách tín dụng ưu đãi, như mở rộng đối tượng thụ hưởng, điều chỉnh quy định về chuẩn nghèo và ngân sách cho hoạt động tín dụng xã hội, sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến định hướng phát triển tín dụng, quy mô và chất lượng tín dụng của NHCSXH.
1.3.1.3 Y u t ế ố văn hoá xã hội, điều ki n t nhiên ệ ự
Văn hóa, tập quán, thói quen sinh hoạt và điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của NHCSXH Đối với những khu vực địa hình khó khăn, như vùng đồi núi và dân trí thấp, việc triển khai chính sách tín dụng xã hội gặp nhiều thách thức Đồng vốn thường không đến tay đúng đối tượng và kịp thời, dẫn đến rủi ro cao trong việc sử dụng vốn không đúng mục đích và hiệu quả Điều này cũng ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ và lãi suất của ngân hàng.
25 hưởng lớn đến chất lượng tín d ng Th c t cho th y, tụ ự ế ấ ỷ l n quá h n t i khu v c ệ ợ ạ ạ ự có điều ki n t nhiên kh c nghi t ệ ự ắ ệ thường cao hơn các khu vực khác
1.3.1.4 Nhóm nhân t t Hố ừ ội đoàn thể nh n y thác ậ ủ
NHCSXH Việt Nam đã ký kết Văn bản Liên tịch với 4 Hội đoàn thể trung ương, bao gồm TW Hội Nông dân, TW Hội Cựu chiến binh, TW Hội Liên hiệp Phụ nữ và TW Đoàn Thanh niên Các bên tham gia cam kết thực hiện nghiêm túc hợp đồng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của các hội đoàn thể này, đảm bảo sự phát triển
1.3.1.5 Nhóm nhân t t ố ừ Nhà nước và các ban ngành liên quan a) Về phía nhà nước.
Chủ trương chính sách của Nhà nước được thể hiện rõ trong mọi hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), bao gồm mục tiêu hoạt động, cơ cấu tổ chức, phương thức cho vay và các quy định cụ thể cho từng chương trình vay.
Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động với mục tiêu không vì lợi nhuận, mà nhằm hỗ trợ quốc gia trong việc xóa đói giảm nghèo, một trong những quốc sách quan trọng của đất nước.
Thứ hai, về bộ máy tổ chức, NHCSXH do Hội đồng quản trị NHCSXH các cấp chỉ đạo điều hành mà trong đó
Cấp trung ương Chủ tịch HĐQT là Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, các thành viên đều là lãnh đạo các Bộ, ngành và Hội đoàn thể tham gia
Ban đại diện Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) cấp tỉnh do lãnh đạo Ủy ban Nhân dân tỉnh (Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch) đứng đầu, cùng với sự tham gia của lãnh đạo các sở, ban, ngành và các hội đoàn thể.
Cấp huyện có Ban đại diện NHCSXH, Trưởng Ban là lãnh đạo UBND huyện, lãnh đạo của các Phòng và Hội đoàn thể trong huyện tham gia
Cấp xã có Ban xóa đói giảm nghèo do Trưởng Ban là lãnh đạo UBND các xã, thị trấn, chịu trách nhiệm chỉ đạo các Hội đoàn thể và Tổ TK&VV trong việc thực hiện công tác tín dụng đối với hộ nghèo.
Trong phương thức cho vay trực tiếp có ủy thác, công ty thực hiện quy trình cho vay thông qua các tổ chức Chính trị - xã hội, cụ thể là Tổ Tiết Kiệm và Vay Vốn (TK&VV) theo hợp đồng ủy nhiệm Các tổ chức hội tham gia bao gồm Hội Liên hiệp Phụ nữ và Hội Nông dân, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận nguồn vốn.
Hội cựu chiến binh và Đoàn thanh niên đã thành lập các tổ TK&VV tại nhiều địa phương, bao gồm thôn, ấp, bản và làng Các tổ chức này hiện diện từ thành phố đến nông thôn, trải dài từ đồng bằng đến vùng núi, cũng như ở những khu vực sâu, xa và hải đảo.
Chủ trương chính sách của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động của ngân hàng chính sách Chính sách này được triển khai rộng rãi đến mọi tầng lớp nhân dân, nhờ vào sự phối hợp của bộ máy chính trị xã hội Do đó, chất lượng tín dụng sẽ chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các chủ trương này; nếu chính sách tín dụng hợp lý và được nhân dân ủng hộ, cùng với sự điều hành hiệu quả, thì rủi ro tín dụng sẽ được giảm thiểu đáng kể.
- Về phía các ban ngành liên quan
THỰ C TR NG CH Ạ ẤT LƯỢ NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG Ụ Ạ CHÍNH SÁCH XÃ H I HUY N NGHỘỆ ĨA HƯNG
Khái quát v Ngân hàng Chính sách xã h i huy n Ngh ề ộ ệ ĩa Hưng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n ể
Nghĩa Hưng là huyện thuộc vùng đồng bằng sông Hồng, nằm ở phía Nam tỉnh Nam Định, với diện tích trên 250 km² và có mạng lưới giao thông phát triển nhờ hai con sông lớn Huyện có 22 xã và 3 thị trấn, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế nông nghiệp đa dạng, với người dân chủ yếu sống bằng nghề nông, đánh bắt, nuôi trồng và chế biến thủy hải sản Dân số Nghĩa Hưng khá đông, khoảng 200.000 nhân khẩu, trong đó hơn 50% theo đạo Thiên Chúa.
Trong những năm qua, huyện đã có sự phát triển kinh tế xã hội, đời sống nhân dân được cải thiện, nhưng vẫn đối mặt với nhiều khó khăn Thu nhập bình quân đầu người còn thấp, tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo cao hơn mức trung bình toàn tỉnh, và số lao động chưa có việc làm vẫn nhiều Theo Quyết định số 862/QĐ-LĐTBXH ngày 04/7/2018, toàn tỉnh Nam Định có 18.267 hộ nghèo (chiếm 2,92%) và 40.624 hộ cận nghèo (chiếm 6,49%) Cụ thể, huyện có 1.556 hộ nghèo (2,73% tổng số hộ dân) và 4.969 hộ cận nghèo (8,72% tổng số hộ dân).
Ngân hàng CSXH huyện Nghĩa Hưng được thành lập vào ngày 10/5/2003 theo Quyết định số 473/QĐ HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH, là một đơn vị thuộc Chi nhánh NHCSXH tỉnh Nam Định Ban đầu, ngân hàng có 3 nhân viên, bao gồm Giám đốc và 2 cán bộ nghiệp vụ, với nhiệm vụ đầu tiên là tiếp nhận nguồn vốn và dư nợ cho vay hộ nghèo từ NHPTNT huyện, cùng dư nợ cho vay giải quyết việc làm từ KBNN huyện, tổng cộng 26,1 tỷ đồng Hiện tại, ngân hàng đã phát triển đội ngũ cán bộ lên 12 người và 2 lao động hợp đồng làm công tác bảo vệ, triển khai thực hiện 8 chương trình tín dụng.
Chính sách ưu đãi 31 nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn huyện đã nhận được sự đồng tình và ủng hộ từ các cấp ủy, chính quyền địa phương và nhân dân.
2.1.2 Mô hình t ch c và nhân sổ ứ ự
2.1.2.1 Ban đại diện HĐQT NHCSXH huy n Nghệ ĩa Hưng
Ngay sau khi thành lập, NHCSXH huyện Nghĩa Hưng đã phối hợp với UBND huyện để ban hành quyết định thành lập Ban đại diện HĐQT, gồm 10 thành viên Trưởng Ban là Phó Chủ tịch UBND huyện, cùng 9 thành viên là trưởng các ban, ngành và đoàn thể tại huyện, bao gồm Phòng Lao động - Thương binh và Xã hội, Phòng Tài chính - Kế hoạch, Phòng Nông nghiệp và PTNT, Chánh Văn phòng UBND huyện, cùng các hội đoàn thể khác.
Ph n huyụ ữ ện, H i Nông dân huyộ ện, H i C u chi n binh huyệ Bí thư Đoàn thanh ộ ự ế n, niên c ng s n H Chí Minh huyộ ả ồ ện và Giám đốc NHCSXH huyện
Vào năm 2015, Phó Thủ tướng Vũ Văn Ninh đã ban hành văn bản số 1423/VPCP- KTTH ngày 02 tháng 3 năm 2015, liên quan đến việc bổ sung chức danh của UBND xã tham gia vào Ban Đại diện Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cấp huyện Sau đó, NHCSXH huyện đã tham mưu cho UBND huyện ban hành quyết định bổ sung 25 chức danh UBND xã tham gia vào Ban Đại diện Hội đồng Quản trị NHCSXH cấp huyện Hiện tại, Ban Đại diện Hội đồng Quản trị NHCSXH huyện Nghĩa Hưng đã có 35 thành viên.
Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện hoạt động theo chế độ kiêm nhiệm, dưới sự chỉ đạo và điều hành của BĐD HĐQT NHCSXH tỉnh và UBND huyện Thường kỳ, BĐD HĐQT huyện họp một lần mỗi quý để sơ kết, đánh giá kết quả chỉ đạo, điều hành của quý trước, cũng như việc triển khai các chủ trương, nghị quyết và văn bản chỉ đạo của HĐQT, BĐD HĐQT cấp trên liên quan đến hoạt động của NHCSXH Trong cuộc họp, các thành viên sẽ bàn bạc những nhiệm vụ và kế hoạch hoạt động trong kỳ tiếp theo.
BĐD HĐQT NHCSXH huy ện
Ban Giám đốc UBND, Ban giảm nghèo NHCSXH huyện các xã, thị trấn
Phòng KT-NQ Phòng KHNV Hội đoàn thể nhận ủy thác Tín dụng xã, thị trấn
Tổ TK&VV Trưởng thôn, xóm
Hộ vay vốn Hộ vay vốn
Hình 2.1: Mô hình hoạt động ủa Ngân hc àng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Hưng
2.1.2.2 T ch c b máy NHCSXH huy n Nghổ ứ ộ ệ ĩa Hưng
Ngân hàng CSXH huyện Nghĩa Hưng có đội ngũ 14 cán bộ nhân viên, hoạt động dưới sự điều hành của Ban Giám đốc Để hỗ trợ Ban Giám đốc, ngân hàng có 02 trưởng phòng chuyên môn đảm nhiệm các nhiệm vụ nghiệp vụ.
- Ban Giám đốc có 02 người (gồm Giám đốc và 01 Phó giám đốc)
- Giám đốc tr c tiự ếp ph trách phòng K toán ngân quụ ế ỹ và kiêm nhiệm công tác Ki m tra kiể ểm soát n i b ộ ộ
- Phó giám đốc tr c tiự ếp ph trách phòng K ho ch nghi p v tín d ng ụ ế ạ ệ ụ ụ
- 02 phòng chuyên môn nghi p v là phòng k ho ch nghi p v và phòng K ệ ụ ế ạ ệ ụ ế toán ngân quỹ Phòng K ho ch nghi p v tín d ng gế ạ ệ ụ ụ ồm 6 người (01 trưởng phòng
33 và 5 cán b tín d ng); phòng K toán ngân quộ ụ ế ỹ gồm 4 người (01 trưởng phòng và 3 cán b ); 2 cán b làm công tác b o v ộ ộ ả ệ
Cán bộ nhân viên của Ngân hàng CSXH huyện đã nhận ủy thác cho vay vốn tại các xã, bao gồm 53 chức trách hội đoàn thể cấp xã và 411 tổ trưởng Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) trên địa bàn huyện.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Nghĩa Hưng không chỉ thực hiện giao dịch, thu nợ và thu lãi mà còn thiết lập các điểm giao dịch định kỳ vào ngày 25 hàng tháng tại 25 xã, thị trấn trên địa bàn Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng, đặc biệt vào các ngày nghỉ và ngày lễ.
Hoạt động tại điểm giao dịch là việc tổ chức giao dịch lưu động với sự tham gia của 03 cán bộ, được phân công theo văn bản số 4030/NHCS-TDNN ngày 10/12/2014 của Tổng Giám đốc NHCSXH Văn bản này hướng dẫn tổ chức hoạt động giao dịch tại xã, phường, thị trấn nhằm đảm bảo hiệu quả và tiện lợi cho người dân.
2.1.3 Quy ch , quy trình cho vay tế ại NHCSXH huyện Nghĩa Hưng
NHCSXH huyện Nghĩa Hưng là chi nhánh của NHCSXH tỉnh Nam Định, thuộc hệ thống NHCSXH Việt Nam Hoạt động tín dụng tại đây tuân thủ quy chế và quy trình nghiệp vụ chung của toàn hệ thống.
Khác với các ngân hàng thương mại truyền thống, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Hưng tập trung vào hoạt động tín dụng chính sách xã hội nhằm thực hiện các chương trình cụ thể, với mục tiêu xoá đói giảm nghèo trên địa bàn huyện Qua đó, ngân hàng góp phần giảm số hộ nghèo và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân có thu nhập thấp, đặc biệt là tại khu vực nông thôn, hướng tới mục tiêu xoá đói giảm nghèo một cách toàn diện và bền vững.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Nghĩa Hưng không chỉ phải tuân thủ các quy định chung của Nhà nước về tổ chức tín dụng mà còn cần chấp hành nghiêm ngặt các quy định cụ thể từ Chính phủ liên quan đến từng hoạt động của đơn vị, đặc biệt là hoạt động cho vay.
Hiện nay, NHCSXH Nghĩa Hưng đang triển khai chương trình cho vay hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo và tạo việc làm Mỗi chương trình cho vay đều có quy định cụ thể từ Chính phủ, nhưng nhìn chung, quy chế cho vay của NHCSXH đều có những điểm thống nhất quan trọng.
CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO CH Ả ẤT LƯỢ NG TÍN D NG T I Ụ Ạ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I HUY N NGHỘỆ ĨA HƯNG
Định hướng hoạt động v à m ục ti êu phát tri ển của NHCSXH huyệ n Ngh ĩa Hưng giai đoạn 2015 -2020
3.1.1 Định hướng hoạt động của NHCSXH huyện Nghĩa Hưng giai đoạn 2015-
Tín dụng chính sách xã hội là giải pháp quan trọng nhằm giảm nghèo bền vững Để đạt được mục tiêu này, cần tổ chức và triển khai thực hiện chính sách một cách tích cực và hiệu quả.
Nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Hưng Yên là cần thiết để trở thành công cụ hiệu quả trong việc thực hiện tín dụng chính sách xã hội của Nhà nước Điều này nhằm hỗ trợ giảm nghèo nhanh chóng và bền vững trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việc cải thiện năng lực này sẽ góp phần quan trọng vào việc thực hiện thành công Chiến lược Phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2011-2020.
2020, Chương trình giảm nghèo bền vững đến năm 2020 và Chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới giai đoạn 2010 2020 trên địa b- àn huy ện
3.1.2 Mục tiêu phát triển của NHCSXH huyện Nghĩa Hưng giai đoạn 2015-
Dựa trên chỉ tiêu kế hoạch tín dụng và các nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội của địa phương giai đoạn 2015-2020, NHCSXH huyện Nghĩa Hưng đã thực hiện hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách Mục tiêu của các chương trình này là góp phần tích cực vào tăng trưởng kinh tế, giảm tỷ lệ hộ nghèo, tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội cho người dân trong huyện hàng năm.
Dựa trên kế hoạch nguồn vốn cho vay từ các chương trình được cấp có thẩm quyền phê duyệt, huyện cam kết đảm bảo 100% người nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện sẽ được tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ từ Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện, theo đúng các chính sách và quy định của Chính phủ.
- Tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm từ 12-15% và hoàn thành 100% chỉ tiêu kế hoạch tín dụng được cấp có thẩm quyền giao
- Tỷ lệ nợ quá hạn ở dưới mức 0,4%/tổng dư nợ tín dụng chính sách xã h ội
- Thực hiện đơn giản hoá thủ tục và tiêu chuẩn hoá quy trình nghiệp vụ
- Đa dạng hoá các ản phẩm, dịch vụ và các chương tr s ình cho vay
- Hiện đại hoá các hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng trong khu vực và trên th gi ế ới.
- Hoàn thiện, phát huy hiệu lực và hiệu quả hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát và phân tích, cảnh báo rủi ro.
Chủ động phối hợp với các ngành và Hội đoàn thể để thực hiện hiệu quả quy trình nghiệp vụ tín dụng, kết hợp với hỗ trợ kỹ thuật trong khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và chuyển giao công nghệ Mục tiêu là giảm nghèo, tạo việc làm và đảm bảo an sinh xã hội tại huyện.
Gi i pháp nâng cao ch ả ất lượ ng tín d ng t ụ ạ i Ngân hàng Chính sách xã h ộ i
3.2.1 Tăng cường s ố lượng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng
3.2.1.1 Cơ sở xây d ng gi i pháp ự ả
Tại NHCSXH huyện Nghĩa Hưng hiện nay, số lượng khách hàng đã vượt quá 12.700, với mỗi cán bộ phụ trách theo dõi khoảng 1.300 khách hàng Chất lượng tín dụng và công việc ngày càng tăng cao, nhưng cán bộ phải kiêm nhiệm nhiều công việc khác nhau Dư nợ các chương trình cho vay cũng gia tăng, phục vụ cho nhiều đối tượng thụ hưởng chính sách xã hội trên 25 xã Tuy nhiên, chỉ có 12 cán bộ hiện tại, trong đó nhiều người chưa được đào tạo bài bản và thiếu kinh nghiệm chuyên môn, gây khó khăn trong việc triển khai nhiệm vụ Cán bộ phải kiêm nhiệm thêm nhiều chức năng, dẫn đến chất lượng công việc không được đảm bảo.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Nghĩa Hưng, cần tăng cường số lượng cán bộ lên 16-17 người, đảm bảo mỗi cán bộ có trình độ chuyên môn phù hợp Việc này giúp giảm áp lực công việc cho cán bộ hiện tại và tránh tình trạng kiêm nhiệm các nghiệp vụ khác, phù hợp với quy mô ngân hàng và khối lượng dư nợ hiện tại cũng như trong tương lai.
- Bổ sung thêm 01 phó giám đốc phụ trách KT-NQ
- Bổ sung thêm 02 cán bộ chuyên trách làm công tác kiểm tra, kiểm soát
- Bổ sung thêm 01 cán b àm công tác kộ l ế toán
Bổ sung cán bộ công tác tín dụng phù hợp với năng lực và sở trường, đặc biệt là cán bộ tín dụng, theo quy định của Nhà nước và đặc thù của NHCSXH NHCSXH cần phân loại trình độ và công việc của từng cán bộ để lập kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp Cán bộ có trình độ trung cấp, cao đẳng có thể học đại học tại chức chuyên ngành Ngân hàng, trong khi cán bộ có trình độ đại học nhưng chưa học chuyên ngành này có thể tham gia lớp cấp chứng chỉ Đối với cán bộ tín dụng thường xuyên tiếp xúc với các đối tượng đa dạng, cần cử họ đi học các lớp đào tạo kỹ năng giao tiếp Đặc biệt chú trọng thi đua, khen thưởng để thúc đẩy tinh thần làm việc, áp dụng chính sách khuyến khích khác nhau cho từng bộ phận, và xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá cán bộ thống nhất Ngoài việc bình xét khen thưởng định kỳ, NHCSXH huyện Nghĩa Hưng cần khuyến khích cán bộ phát huy sáng kiến chuyên đề để động viên chuyên môn và nghiệp vụ.
3.2.1.3 Dự kiến kết quả ủa giải pháp c
Số lượng cán bộ NHCSXH huyện Nghĩa Hưng sẽ được tăng cường và được đào tạo bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn.
Để nâng cao chất lượng tín dụng của NHCSXH huyện Nghĩa Hưng, cần tập trung vào 72 chuyện môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp Việc đảm bảo số lượng cán bộ ở các phòng chuyên môn không kiêm nhiệm và cải thiện công tác nhân sự của Ban giám đốc là rất quan trọng Những yếu tố này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của NHCSXH trong thời gian tới.
3.2.2 Gi i pháp ả tăng cường b sung ngu n vổ ồ ốn cho vay đố ớ ội v i h nghèo và các đối tượng chính sách khác
3.2.2.1 Cơ sở xây d ng gi i pháp ự ả
Trong những năm qua, nguồn vốn cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác còn hạn chế, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các đối tượng thụ hưởng Chương trình cho vay hộ nghèo và chương trình hỗ trợ thoát nghèo gặp nhiều khó khăn do số lượng đối tượng vay vốn còn lớn Chương trình cho vay giải quyết việc làm (GQVL) và nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn (NS&VSMT NT) là hai chương trình cho vay không cần phê duyệt, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất - kinh doanh trên địa bàn huyện.
KD là r t l n Qua công tác th ng kê, ngu n v n cho vay GQVL mấ ớ ố ồ ố ấy năm gần đây t i NHCSXH huyạ ệ không tăng n
- Ngu n vồ ốn cho vay chương trình c n nghèo ậ tăng hàng năm ừt 20-25%
- Ngu n v n cho vay h ồ ố ộ thoát nghèo tăng hàng năm từ 25-27%
- Ngu n vồ ốn cho vay NS&VSMTNT tăng hàng năm 25-30%
- Ngu n v n cho vay GQVL, mồ ố ỗi năm bổ sung thêm 5 t ng ỷđồ
Khi ngân hàng chính sách xã hội cho vay hỗ trợ hộ nghèo, sẽ có thêm từ 720 đến 750 hộ được vay vốn từ hai chương trình cho vay hộ nghèo và hộ thoát nghèo Đồng thời, có thêm 1.200 hộ được vay vốn để xây dựng mới và sửa chữa công trình nước sạch, công trình vệ sinh Hơn 100 hộ gia đình thiếu vốn sản xuất
3.2.3 Xây d ng và th c hi n kự ự ệ ế ho ch tín dạ ụng đố ới v i NHCSXH huy n ệ
3.2.3.1 Cơ sở xây d ng gi i pháp ự ả
Công tác xây dựng kế hoạch phát triển của NHCSXH huyện Nghĩa Hưng chưa bám sát vào chiến lược phát triển tổng thể của NHCSXH Việt Nam Điều này dẫn đến việc chưa đáp ứng đúng các yếu tố, điều kiện tự nhiên xã hội và nhu cầu vay vốn của các chương trình tại địa bàn huyện Kết quả là kế hoạch phát triển trong một số năm qua của NHCSXH huyện thiếu tính thực tiễn, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động chung của đơn vị.
Căn cứ vào chiến lược phát triển của NHCSXH Việt Nam và NHCSXH tỉnh Nam Định, NHCSXH huyện xây dựng kế hoạch phát triển hàng năm và 5 năm, bám sát vào các yếu tố từ đồ án quy hoạch, điều kiện tự nhiên - xã hội, và nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất - kinh doanh cho các đối tượng trên địa bàn huyện.
- K ho ch v ngu n nhân l c, quy ho ch cán b ế ạ ề ồ ự ạ ộ
- K ho ch v phát tri n ngu n vế ạ ề ể ồ ốn và dư nợ tín d ng; k ho ch thu h i các ụ ế ạ ồ món n quá h n, kh ng ch m c n quá h n trong th i gain t i ợ ạ ố ế ứ ợ ạ ờ ớ
- K ho ch v tài chính cế ạ ề ủa đơn vị
Kế hoạch huy động vốn từ cộng đồng dân cư và các tổ viên TK&VV, cùng với sự tham gia của các tổ chức và doanh nghiệp địa phương, nhằm tạo lập nguồn vốn cho vay theo chỉ tiêu kế hoạch đã được giao.
- Hàng tháng, làm t t k ho ch thu n , k c thu n phân kố ế ạ ợ ể ả ợ ỳ, n quá h n, ợ ạ đồng th i có k ho ch giờ ế ạ ải ngân không để đọ ng v n ố
Hàng năm, NHCSXH huyện tiến hành rà soát và đánh giá kết quả thực hiện kế hoạch tín dụng, dựa trên chỉ tiêu kế hoạch 5 năm và điều kiện cụ thể của địa phương Việc báo cáo thường xuyên cho Ban đại diện HĐQT về tiến độ thực hiện và các giải pháp là rất quan trọng Đồng thời, các mục tiêu của NHCSXH cần được gắn kết chặt chẽ với mục tiêu giảm nghèo và an sinh xã hội tại địa phương.
Để thực hiện mục tiêu xã hội hóa tín dụng chính sách và tăng cường giám sát của toàn xã hội đối với hoạt động của NHCSXH, cần thường xuyên phối hợp với các Hội đoàn thể nhận ủy thác tại địa phương Đồng thời, tuyên truyền và phổ biến định hướng chiến lược của Đảng, Nhà nước về tín dụng chính sách và các mục tiêu đến năm 2020, nhằm giúp toàn dân hiểu rõ và tham gia tích cực vào quá trình này.
Để thực hiện hiệu quả kế hoạch phát triển NHCSXH huyện, toàn thể cán bộ nhân viên cần tập trung vào định hướng phát triển tín dụng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, bám sát các mục tiêu tổng quát và cụ thể đã được đề ra trong kế hoạch.