Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng chính sách xã hội huyện phú lương tỉnh thái nguyên

LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố tài liệu nào, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả Nguyễn Lương Đằng i LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý, Trường Đại học Thủy lợi trực tiếp giảng dạy truyền thụ kiến thức quý báu cho học viên cao học Khóa 25 Tác giả xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Trọng Hoan nhiệt tình dành nhiều thời gian, công sức trực tiếp hướng dẫn tơi suốt q trình định hướng tên đề tài, bảo vệ tên đề tài, xây dựng đề cương, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tác giả xin cám ơn Ban lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, UBND huyện Phú Lương nhiệt tình giúp đỡ tơi trình học tập, nghiên cứu, thu thập số liệu, nắm bắt tình hình thực tế tồn Cơng ty để thực luận văn Tác giả xin trân trọng cám ơn tập thể lớp Cao học Quản lý kinh tế khóa 25, Trường Đại học Thủy lợi tạo điều kiện, giúp đỡ, cổ vũ động viên q trình học tập nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả kính mong thầy, giáo, chuyên gia, người quan tâm đến đề tài, đồng nghiệp gia đình bạn bè tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để Luận văn hoàn thiện ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội .5 1.1.1 Tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng sách xã hội 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội .14 1.2.1 Khái niệm phân biệt tín dụng ngân hàng sách xã hội so với ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Nội dung chất lượng tín dụng ngân hàng ngân hàng sách xã hội 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội 17 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội .20 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội 21 1.3 Kinh nghiệm số ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng học rút cho Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 26 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng giới 26 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng Việt Nam .27 iii 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên 29 1.4 Tổng quan cơng trình cơng bố có liên quan đến đề tài 30 Kết luận chương 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ LƯƠNG, TỈNH THÁI NGUYÊN 34 2.1 Điều kiện tự nhiên, dân sinh, kinh tế huyện Phú Lương 34 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 34 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 35 2.1.3 Tình hình nghèo đói địa bàn huyện Phú Lương 36 2.2 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 40 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 40 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.2.3 Tình hình nguồn nhân lực Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 43 2.2.4 Kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 44 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 44 2.3.1 Công tác nguồn vốn 44 2.3.2 Công tác sử dụng vốn 47 2.3.3 Hoạt động Tổ Tiết kiệm Vay vốn hoạt động ủy thác với tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác 52 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 57 2.4.1 Vịng quay vốn tín dụng 57 2.4.2 Tình hình nợ hạn 59 2.4.3 Hiệu suất sử dụng vốn 61 2.4.4 Chất lượng tín dụng thông qua hiệu kinh tế - xã hội huyện 61 2.4.5 Chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Lương qua tiêu định tính 64 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 65 2.5.1 Những kết đạt 65 iv 2.5.2 Những tồn nguyên nhân 67 Kết luận chương 69 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ LƯƠNG, TỈNH THÁI NGUYÊN 71 3.1 Định hướng tín dụng sách nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương .71 3.1.1 Mục tiêu chung 71 3.1.2 Chỉ tiêu tổng quát 72 3.2 Cơ hội, thách thức chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Phú Lương .72 3.2.1 Cơ hội nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 72 3.2.2 Thách thức nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 74 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên .75 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 75 3.3.2 Xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 79 3.3.3 Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 80 3.3.4 Tăng cường công tác ngăn ngừa xử lý triệt để nợ hạn 82 3.3.5 Hoàn thiện chế cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 85 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 86 Kết luận chương 89 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 98 v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Phú Lương [22] 41 Hình 2.2 Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Phú Lương [22] 47 vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tỷ lệ hộ nghèo huyện Phú Lương 38 Bảng 2.2 Tỷ lệ hộ ngèo theo xã địa bàn huyện Phú Lương 39 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn nhân lực NHCSXH huyện Phú Lương 43 Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động NHCSXH huyện Phú Lương 46 Bảng 2.5 Tổng hợp dư nợ cho vay theo chương trình tín dụng 49 Bảng 2.6 Kết sử dụng vốn NHCSXH huyện Phú Lương 51 Bảng 2.7 Dư nợ phân theo tổ chức Hội, Đoàn thể 54 Bảng 2.8 Kết kiểm tra vay vốn 56 Bảng 2.9Vịng quay vốn tín dụng 58 Bảng 2.10 Kết cấu dư nợ cho vay 59 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn 60 Bảng 2.12 Hiệu suất sử dụng vốn 62 Bảng 2.13Tổng hợp số hộ vay vốn theo chương trình tín dụng 63 Bảng 2.14 Kết khảo sát đánh giá chất lượng tín dụng 64 vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Chữ viết tắt Viết đầy đủ CP Chính phủ HSSV Học sinh - sinh viên IMF Quỹ tiền tệ quốc tế NĐ Nghị định NQ Nghị NQH Nợ hạn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân WB Ngân hàng giới viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình đổi đất nước, Đảng Nhà nước ta dành quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xóa đói, giảm nghèo, mục tiêu thực nhiều chương trình lớn Chính phủ đạt thành tựu đáng khích lệ, nhân dân tích cực hưởng ứng cộng đồng Quốc tế đánh giá cao Trong sách hướng tới hỗ trợ người nghèo đối tượng sách, tín dụng ưu đãi sách ln ưu tiên lựa chọn Chính sách tín dụng ưu đãi thời gian qua khơng ngừng hồn thiện theo hướng bám sát thay đổi môi trường kinh tế xã hội nhu cầu thiết thực người nghèo Để đưa ưu đãi Đảng, Nhà nước tới người nghèo đối tượng sách khác cách kịp thời, đối tượng có hiệu quả, Chính phủ định thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội vào năm 2002 sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Sau 16 năm triển khai hoạt động rộng khắp, với mục tiêu hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác, sách tín dụng ưu đãi khẳng định tính đắn, phù hợp kịp thời việc hỗ trợ cải thiện sống người dân khắp nơi Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương đời kế thừa phát triển Ngân hàng Phục vụ người nghèo, với nhiệm vụ sử dụng nguồn lực tài Nhà nước cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách, thực chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo tạo việc làm Trong 16 năm hoạt động, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương vượt qua khó khăn thử thách đáp ứng vốn cho gần 10.000 hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm cho 2.000 lao động cho hàng ngàn đối tượng sách vay vốn lao động có thời hạn nước ngồi Tuy vậy, nhiều lý khách quan lẫn chủ quan, năm gần đây, chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương có nhiều biến động, tình hình nợ xấu lãi tồn đọng có chiều hướng tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hoạt động, nguồn vốn cho vay phụ thuộc ngân hàng cấp trên, máy phục vụ hỗ trợ dịch vụ kèm chưa đồng bộ… phần làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương nói riêng hiệu chương trình xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, phát triển kinh tế - xã hội huyện Phú Lương nói chung Xuất phát từ lý học viên chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên” làm luận văn thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu đề tài Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, đề tài nhằm đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên thời gian tới Cách tiếp cận phương pháp nghiên cứu Để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên, đề tài thực thu thập số liệu sơ cấp thứ cấp Các số liệu sơ cấp thu thập dựa phương pháp vấn có sử dụng bảng hỏi Tác giả tiến hành phát phiếu điều tra khảo sát hai nhóm đối tượng đối tượng trực tiếp tham gia vay vốn cán Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Lương Sau thu thập xong liệu, tiến hành kiểm tra loại bảng hỏi không đạt yêu cầu Tiếp theo mã hóa liệu, nhập liệu, làm liệu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mơ tả để lượng hóa mức độ đánh giá đối tượng vay vốn cán Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Lương Từ việc phân tích giúp đưa nhận xét, kết luận cách khách quan vấn đề liên quan đến nội dung mục đích nghiên cứu Việc xử lý tính tốn số liệu thực máy tính theo phần mềm thống kê thông dụng EXCEL Các số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tổng kết Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Lương giai đoạn 2015 – 2018 nguồn tài liệu thu thập từ sách, báo, tạp chí, tài liệu công bố phương tiện thông tin đại chúng, trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức Chính trị - Xã hội nhận ủy thác người dân Theo kết phân tích, đánh giá chương 2, NHCSXH huyện Phú Lương, số nơi xã Phú Đô, xã Yên Ninh, xã Yên Lạc, Ban quản lý Tổ TK&VV hoạt động chưa đều, Ban quản lý có 02 người (Tổ Trưởng Tổ phó) có 01 Tổ Trưởng hoạt động Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác cấp dưới, Tổ TKVV số nơi chưa quan tâm mức; kiểm tra chưa phát tồn sai sót Đặc biệt cơng tác rà soát hộ vay bỏ khỏi nơi cư trú số nơi chưa thực thường xuyên, dẫn đến có trường hợp bỏ khơng rõ nơi cư trú, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng địa bàn Việc kiểm tra hộ vay vốn Ngân hàng chưa thường xuyên Những tồn hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng, đặc biệt làm gia tăng nợ hạn Trong giai đoạn tới, NHCSXH huyện Phú Lương cần thực giải pháp sau: 3.3.6.1 Tăng cường kiểm tra, giám sát Ban đại Hội đồng quản trị cấp huyện, xã Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công; kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên tháng kiểm tra 01 xã Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm q trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng 01 thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra Ban quản lý tổ TK&VV việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo đối tượng sách Thực kiển tra định kỳ lần/1 tháng., kiểm tra đột xuất có dấu hiệu bất thường 87 - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo đối tượng sách Tăng tỷ lệ số hộ kiểm tra thêm 10% năm 3.3.6.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức Đồn, Hội nhận ủy thác cấp Để cơng tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu nâng cao chất lượng tín dụng; cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (huyện xã) - Tổ chức nhận ủy thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận ủy thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện ủy thác, hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận ủy thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ TK&VV, tổ chức họp tổ để bình xét cơng khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu công khai thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ TK&VV quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ TK&VV việc thực hợp đồng ủy nhiệm ký với NHCSXH + Đối với cán ban xóa đói giảm nghèo, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hồn vật chất 88 3.3.6.3 Tăng cường kiểm tra giám sát ngân hàng Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Lương cần thực nội dung sau: - Cần kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ hoạt động tín dụng, gắn tiêu cụ thể cho cán tín dụng để có trách nhiệm cơng tác tín dụng Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện HĐQT cấp huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ TK&VV, người vay tổ chức hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình thủ tục cho vay Phối hợp đơn đốc tổ chức hội tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ hạn đầy đủ Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao NHCSXH huyện Phú Lương cần: - Tăng số lượng cán làm cơng tác phịng Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng, bố trí cán chuyên trách công tác kiểm tra, giám sát - NHCSXH huyện tăng cường kiểm tra, giám sát điểm giao dịch xã, hoạt động tổ chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tổ TK&VV Hàng tháng, NHCSXH huyện kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra xã, 15 - 20 tổ TK&VV, đối chiếu 50% số hộ tổ) Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quản lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận ủy thác, ban quản lý tổ vay vốn, ban xóa đói giảm nghèo xã Tăng cường hệ thống kiểm tra, giát sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức Đoàn, Hội nhận ủy thác cấp NHCSXH cấp, nhằm giảm thiểu tình trạng hộ vay sử dụng vốn sai mục đích xin vay vốn tổ vay vốn thành lập không quy định hạn chế tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Kết luận chương 89 Chương luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên dựa phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng giai đoạn 2015 – 2018 Các giải pháp đề xuất dựa mục tiêu phát triển Ngân hàng giai đoạn 2019 2022 Các giải pháp đề xuất bao gồm: - Hoàn thiện mạng lưới hoạt động: Bố trí thêm điểm giao dịch xã tăng số lượng cán tín dụng, đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, tổ tiết kiệm vay vốn - Giải pháp xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp - Thực cơng khai hóa - xã hội hóa hoạt động Ngân hàng sách xã hội: Cơng khai sách tín dụng Ngân hàng, Cơng khai hồ sơ thủ tục vay vốn - Giải pháp ngăn ngừa xử lý nợ hạn: Phòng ngừa, hạn chế nợ hạn phát sinh, xử lý nợ hạn triệt để linh hoạt - Giải pháp hoàn thiện chế cho vay - Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng: Tăng cường kiểm tra, giám sát Ban đại Hội đồng quản trị cấp huyện, xã; Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tổ chức Đoàn, Hội nhận ủy thác cấp; Tăng cường kiểm tra giám sát ngân hàng 90 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong năm qua, với quan tâm Chính phủ, cấp ủy, quyền đại phương, quan ban ngành nỗ lực phấn đấu NHCSXH huyện Phú Lương góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt góp phần tích cực vào Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tiến nâng cao chất lượng sống dân cư địa phương Đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên” đạt số kết sau: - Kết nghiên cứu đề tài góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng sách; chất lượng tín dụng sách; vai trị tín dụng sách thực chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, đảm bảo an sinh xã hội phù hợp với định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Từ vấn đề tất yếu cần đặt phải nâng cao chất lượng tín dụng sách - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên qua năm 2015-2018 Kết nghiên cứu cho thấy chương trình tín dụng triển khai NHCSXH huyện Phú Lương kịp thời sách, chế độ Chính sách đầu tư tập trung cho vay hộ nghèo, vùng nghèo, cho vay học sinh, sinh viên, cho vay giải việc làm, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Dư nợ tín dụng số lượt hộ vay vốn tăng qua năm Các chương trình tín dụng ưu đãi thực địa bàn bám sát mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội địa phương, góp phần đáng kể vào công giảm nghèo bền vững, xây dựng nơng thơn xã, từ tạo nên sức mạnh tổng hợp hoàn thành thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội huyện Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Phú Lương số tồn tại, hạn chế nguồn vốn tín dụng sách chủ yếu Trung ương chuyển về, vốn ngân sách địa phương cịn hạn chế; Vịng quay vốn tín dụng thấp; Tỷ lệ nợ hạn có xu 91 hướng tăng; Địa điểm giao dịch xã chưa thuận lợi cho khách hàng; Việc kiểm tra hộ vay vốn chưa thường xuyên; Thời gian giao dịch chưa nhanh chóng, thuận tiện hồ sơ, thủ tục giao dịch chưa đơn giản, cho khách hàng - Từ phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phú Lương, luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Cụ thể: (1) Hồn thiện mạng lưới hoạt động; (2) Giải pháp xây dựng, tạo lập nguồn vốn phù hợp; (3) Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt động Ngân hàng sách xã hội; (4) Giải pháp ngăn ngừa xử lý nợ hạn; (5) Giải pháp hoàn thiện chế cho vay; (6) Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Đây nhóm giải pháp mang tính khả thi cao, phù hợp với thực tiễn hoạt động nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng sách NHCSXH huyện Phú Lương thời gian tới Kiến nghị định hướng nghiên cứu * Đối với Chính phủ Hiện nay, nhiều hộ nghèo đối tượng sách quan tâm đến việc tiếp cận vay vốn thời điểm, mức vay số lần vay lãi suất ưu đãi ngân hàng thương mại quan tâm đến vấn đề Vì Chính phủ cần: - Cho phép NHCSXH cho vay lãi suất theo hướng thị trường hóa; - Tăng cường nguồn vốn ưu đãi cho xóa đói giảm nghèo; - Đẩy mạnh hợp tác quốc tế để huy động sử dụng có hiệu hỗ trợ kỹ thuật, kinh nghiệm nguồn lực cho thực mục tiêu giảm nghèo bền vững; - Chỉ đạo, giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo xác việc điều tra tỉ lệ nghèo vùng, địa phương - Có sách hỗ trợ cho nơng nghiệp nơng thơn như: sách khuyến nông, khuyến lâm, hỗ trợ giá nông sản hộ nghèo đối tượng sách vay vốn - Hồn thiện hệ thống chế sách hỗ trợ vùng nghèo, địa phương nghèo, hộ nghèo Ban hành điều chỉnh chuẩn nghèo kịp thời để đánh giá xác hộ nghèo, hộ nghèo 92 * Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam NHCSXH Việt Nam cần quan tâm tăng cường nguồn vốn hoạt động hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ, cụ thể: - Đề xuất với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan tập trung nguồn vốn từ Kho Bạc Nhà nước, từ Bảo hiểm Xã hội NHCSXH để tăng nguồn vốn hoạt động NHCSXH phục vụ nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác - Cho phép NHCSXH bước thị trường hóa khoản cho vay hộ nghèo đối tượng sách sở phần vốn mà ngân hàng chủ động huy động thị trường - Nghiên cứu chỉnh sửa chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách theo hướng giảm bớt chi phí trung gian chi phí uỷ thác cho tổ chức trị xã hội lớn Điều làm giảm hiệu vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách Cơ chế giải ngân vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách phải theo hướng tăng tính trách nhiệm Chủ tịch UBND xã (phường), coi trách nhiệm xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ cấp quyền địa phương, khơng phó thác tồn cho NHCSXH NHCSXH tổ chức nắm giữ vốn để trợ giúp cho cấp quyền địa phương nguồn lực chống đói nghèo - Tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng điểm giao dịch: Hiện điều kiện hạ tầng sở tài hệ thống NHCSXH bất cập, cần quan tâm Chính phủ để nâng cấp, đáp ứng cho việc thực nhiệm vụ trị đặt cho ngân hàng; đồng thời trang bị thêm phương tiện, công cụ làm việc cho ngân hàng phục vụ công việc Tổ giao dịch * Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương huyện Phú Lương - Tiếp tục quan tâm cân đối nguồn ngân sách địa phương để chuyển sang NHCSXH cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác theo tinh thần Chỉ thị 40 Ban Bí thư Trung ương Quyết định 401 Thủ tướng Chính phủ tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách địa bàn - Đưa vào Nghị HĐND huyện hàng năm cân đối, bổ sung phần ngân sách địa phương chuyển sang NHCSXH huyện vay người nghèo đối tượng 93 sách góp phần phát triển kinh tế, giải an sinh xã hội địa bàn theo lộ trình đề án UBND huyện phê duyệt - UBND xã niêm yết hộ vay có nợ hạn, lãi đọng nhiều để có can thiệp vào biện pháp hành đến thực quyền lợi ký giấy tờ liên quan công chứng, chuyển giao quyền sử dụng rừng, đất Thường xuyên rà sốt kịp thời bình xét hộ nghèo, cận nghèo theo chuẩn định kỳ thường xuyên để bổ sung kịp thời vào danh sách hộ nghèo xã danh sách đối tượng sách khác - Trực tiếp tham gia công tác họp giao ban định kỳ hàng tháng để kịp thời đạo Hội đoàn thể, Tổ trưởng Tổ TK&VV phối hợp Ngân hàng giải nội dung tồn đề xuất kiến nghị với Ngân hàng nội dung làm chưa - Đối với Ban Giảm nghèo xã: Ra định kiện toàn tổ thu hồi nợ xấu đạo Tổ thu hồi nợ phải phối hợp chặt chẽ với thành viên ban đại diện HĐQT cán tín dụng địa bàn để quán kế hoạch giải pháp thực nhằm thu hồi vốn sớm hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn, giảm tỷ lệ nợ xấu nợ hạn xuống hàng năm UBND, Ban Giảm nghèo xã cần phổ biến, quan tâm có biện pháp thu hồi nợ hộ vay vốn XKLĐ cần có ý thức trả nợ cho Ngân hàng để thu hồi vốn lại cho Nhà nước Chất lượng tín dụng NHCSXH bao gồm nhiều nội dung hiệu sử dụng vốn, nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ vốn cho vay, hiệu mặt kinh tế xã hội (số việc làm tạo thêm, số người thoát nghèo…) Để đánh giá tồn diện chất lượng tín dụng NHCSXH phải có đầy đủ số liệu thống kê nội dung chất lượng tín dụng Thêm vào đó, đối tượng tín dụng NHCSXH bao gồm đối tượng sách (hộ nghèo, cận nghèo, học sinh – sinh viên…) nên việc nghiên cứu đánh giá chất lượng tín dụng NHCSXH đối tượng vay vốn vô cần thiết nhằm giúp cho quan quản lý Nhà nước có đánh giá tồn diện việc thực sách an sinh xã hội địa phương, từ có điều chỉnh sách cho phù hợp Trong nghiên cứu tiếp theo, cần đánh giá cách đầy đủ toàn diện chất lượng tín dụng góc độ hiệu kinh tế xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái 94 Nguyên Thêm vào đó, nghiên cứu cụ thể chất lượng tín dụng đối tượng vay vốn NHCSXH huyện Phú Lương (tín dụng hộ nghèo, hộ cận nghèo, tín dụng học sinh – sinh viên…) thực cần thiết bối cảnh Các nghiên cứu cần phân tích chi tiết, cụ thể thực trạng chất lượng tín dụng theo đối tượng nêu 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Vũ Văn Hóa, Đinh Xuân Hạo, Lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội, 2008 [2] Viện Ngôn ngữ học, Từ điển tiếng Việt, NXB Thống kê, Hà Nội, 2003 [3] Lê Văn Tề, Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội, 2005 [4] C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nhà xuất Sự Thật [5] Lê Vinh Danh, Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội, 2005 [6] Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010, Luật Các tổ chức tín dụng [7] Quốc hội nước cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017, Luật Sửa đổi bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng [8] Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, 2005 [9] Chính phủ, Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội [10] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 ban hành Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội [11] Chính phủ, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Tín dụng người nghèo đối tượng sách khác [12] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 33/2015/QĐ-TTg ngày 10 tháng năm 2015 Về sách hỗ trợ nhà hộ nghèo theo chuẩn nghèo giai đoạn 2011 – 2015 [13] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27 tháng năm 2007 Về tín dụng học sinh, sinh viên 96 [14] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày tháng năm 2007 tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn [15] Nguyễn Cương, “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Vĩnh Long”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Tài – Marketing, 2015 [16] Nguyễn Thị Mỹ Hương, “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Kiên Giang”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Nha Trang, 2015 [17] Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phổ Yên tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2018 [18] Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Ba Bể tỉnh Bắc Kạn, Báo cáo tổng kết năm 2017 [19] Ủy ban nhân dân tỉnh Bắc Kạn, Ngân hàng Chính sách Xã hội Ba Bể góp phần vào cơng tác giảm nghèo, http://giamngheo.backan.gov.vn/Pages/tin-tuc-giamngheo-557/ngan-hang-chinh-sach-xa-hoi-ba-be-gop-3bbb9860ea97c4bd.aspx [20] Trần Văn Tài, “Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế, 2014 [21] Hồ Tiến Linh, “Nâng cao chất lượng cho vay thuộc chương trình tín dụng học sinh sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Quảng Trị”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế, Đại học Huế, 2018 [22] Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phú Lương tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2015, năm 2016, năm 2017 năm 2018 [23] Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, “Các chương trình tín dụng thực Ngân hàng Chính sách xã hội”, http://vbsp.org.vn/wpcontent/uploads/2018/03/Z-NHCS-BCTN-2016_-ban-dua-len-website-42018.pdf 97 PHỤ LỤC 98 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT THU THẬP THÔNG TIN/PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚ LƯƠNG Họ tên anh/chị: Tổ Tiết kiệm Vay vốn: Anh/chị vui lịng đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Lương cách cho điểm theo nội dung phiếu khảo sát Các số ngụ ý: = Hoàn toàn đồng ý; = Đồng ý; = Bình thường; = Khơng đồng ý; = Hồn tồn khơng đồng ý Anh/chị vui lịng đưa ý kiến cho tất nội dung phiếu khảo sát (mỗi nội dung cho điểm đánh giá) Xin trân trọng cảm ơn! Điểm Nội dung Ngân hàng thực cho vay đối tượng theo chương trình tín dụng Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng; cung cấp dịch vụ nhanh chóng, kịp thời Nhân viên ngân hàng phúc đáp tích cực u cầu khách hàng; ln cố gắng giải khó khăn cho khách hàng Nhân viên ngân hàng đối xử ân cần với khách hàng; đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu Địa điểm giao dịch xã thuận lợi cho khách hàng Các điểm giao dịch xã trang bị đầy đủ thiết bị phục vụ tốt nhu cầu khách hàng máy tính, máy in, hệ thống mạng Internet… Ngân hàng thường xuyên kiểm tra hộ vay vốn Thời gian giao dịch nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Hồ sơ, thủ tục giao dịch đơn giản, thuận tiện cho khách hàng 10 Ngân hàng thường xuyên tuyên truyền chương trình tín dụng đến tổ Tiết kiệm Vay vốn 99 PHỤ LỤC CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐANG THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI [23] Cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày tháng 10 năm 2002 Chính phủ; Cho vay hộ nghèo 64 huyện nghèo; Cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà theo Quyết định 33/2015/QĐ-TTg ngày 10 tháng năm 2015 Thủ tướng Chính phủ (thay Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg); Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà phòng, tránh bão, lụt khu vực miền Trung theo Quyết định số 48/2014/QĐ-TTg ngày 28 tháng năm 2014 Thủ tướng Chính phủ; Cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23 tháng năm 2013 Thủ tướng Chính phủ; Cho vay hộ nghèo theo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg ngày 21 tháng năm 2015 Thủ tướng Chính phủ; Cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo Quyết định số 157/2007/QĐ TTg ngày 27 tháng năm 2007 Thủ tướng Chính phủ; Cho vay hỗ trợ tạo việc làm, trì mở rộng việc làm theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày tháng năm 2015 Chính phủ; Cho vay hỗ trợ đào tạo nghề giải việc làm người lao động bị thu hồi đất theo Quyết định số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10 tháng 12 năm 2015 Thủ tướng Chính phủ; 10 Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn theo Quyết định số 62/2004/QĐ-TTg ngày 16 tháng năm 2004 Thủ tướng Chính phủ; 11 Cho vay làm việc nước người lao động thuộc hộ nghèo, người dân tộc thiểu số; 100 12 Cho vay hỗ trợ huyện nghèo đẩy mạnh xuất lao động góp phần giảm nghèo bền vững giai đoạn 2009-2020; 13 Cho vay người lao động làm việc nước theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày tháng năm 2015 Chính phủ sách hỗ trợ tạo việc làm Quỹ quốc gia việc làm; 14 Cho vay làm việc nước người lao động bị thu hồi đất theo Quyết định số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10 tháng 12 năm 2015 Thủ tướng Chính phủ; 15 Cho vay để ký quỹ người lao động làm việc Hàn Quốc theo Chương trình cấp phép việc làm cho lao động nước Hàn Quốc; 16 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn theo Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày tháng năm 2007 Quyết định 306/2016/QĐ-TTg ngày 26 tháng năm 2016 Thủ tướng Chính phủ; 17 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn; 18 Cho vay dự án phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (vốn Ngân hàng Tái thiết Đức - KfW); 19 Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp (vay vốn Ngân hàng Thế giới WB); 20 Cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi theo nghị định số 75/2015/NĐCP ngày tháng năm 2015 Chính phủ giai đoạn 2015-2020; 21 Cho vay hộ gia đình người có HIV, người sau cai nghiện ma túy, người điều trị nghiện chất dạng thuốc phiện thuốc thay thế, người bán dâm hoàn lương theo Quyết định số 29/2014/QĐ-TTg ngày 26 tháng năm 2014 Thủ tướng Chính phủ; 22 Cho vay dự án IFAD dự án RIDP Tuyên Quang (vay vốn Quỹ quốc tế phát triển nông nghiệp - IFAD); 23 Cho vay mua, thuê mua nhà xã hội; xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà theo Nghị định số 100/2015/NĐ-CP Chính phủ phát triển quản lý nhà xã hội 101 ... tín dụng ngân hàng sách xã hội, vai trị tín dụng ngân hàng sách xã hội, chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội, tiêu đánh giá chất lượng ngân hàng sách xã hội, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng. .. 3.2.1 Cơ hội nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương 72 3.2.2 Thách thức nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương ... trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, đề tài nhằm đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lương, tỉnh Thái Nguyên