Một số giải pháp thu hút dân cư mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng

rồiđến việc thanh tốn mua hàng hoặc rút tiền gửi để chitiêu.Đó là sự tiện lợi, tính hơn hẳn của thẻ điện tử trongthế giới hiện đạiTrên thế giới hiện có nhiều loại thẻ thanh toán khấcnhau

Lời mở đầu

Trong nền kinh tế toàn cầu hoá hiện nay ,thơng mại

điện tử đã trở thành một phơng thức kinh doanh khôngthể thiếu đợc sự phát triển nh vũ bão của công nghệ thôngtin và điển hình là mạng toàn cầu Internet khiến các công

ty trên thế giới chạy đua nhau lên mạng nhằm mục đíchquảng bá cho hoạt đọng kinh doanh của mình .Hiêu quảcủa nó đơng nhiên là rất lớn.Trái ngợc với không khí sôi

đông áy, ở việt nam thơng mại điện tử vẫn còn là một kháiniêm vô cùng mới mẻ ngay cả với nhiền doanh nghiệp kinhdoanh ,sinh viên kinh tế của các trờng đại học và cao

đẳng.Điều này cũng dễ hiểu vì trong số 78 triệu dân mớichỉ có khoảng 100.000 Internet ,đó là cha kể nhiều ngờivào mạng với mục đích duy nhất là chat(tán gẫu quamạng ).Hoạt động mua bán qua mạng đóng góp rất đáng

kể vào doanh thu của thơng maị điện tử

Trớc đây, với phơng thức mua bán “tay trao ttay’

đã bộc lộ nhữnh mặt hạn chế nh:không đảm bảo độchính xác,tiện lợi ,chi phí cho việc phát hanh ,bảo quản rấtcao mặt khác việc vận chuyển khối lợng lớn tiền mặt là rấtkhó khăn và độ rủi ro cao

Do phơng thức mua bán nh trên gặp nhiều bất lợicho nên vào năm 1950 tấm thẻ nhựa đầu tiên đựơc pháthành do một sự tình cờ là khi ông Frank Mcnamara đang

dự một buổi tiệc thì phát hiện ra mình quên mang theo

ví tiền Chình vì vậy ,ông đã có ý nghĩ là phát hành

nh-ng tấm thẻ nhựa để cho phép khách hành-ng có thể thanhtoán sau cùng với sự bùng nổ của công nghệ thông tin vàviệc áp dụng nhũng tiến bộ khoa học kỹ thuật ,tâm thẻnhựa ấy đã không ngừng đợc cải thiện và đáp ứng đợc các

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

tiêu chuẩn cần phải có của phơng thức thanh toán hiện đạingày nay.Đó là thanh toán điện tử.

Với phơng thức thanh toán này nó đã khắc phục đợc nhữngmặt hạn chế của phơng thức mua bán”tay trao tay” đồngthời nó còn đáp ứng đợc các yêu cầu của nền kinh tế trithức

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

Nội dung

Chơng I : Một số lí luận chung về thanh toán

điện tử trong thơng mại điện tử

I Thẻ ngân hàng- Một phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt

Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin đã kéotheo hiệu ứng vi tình hoá mọi hoạt động giao tiếp của conngời và cộng đồng; với những chiếc thẻ điện tử nhỏ, gọn( kích thớc chỉ nh con bài tú lơ khơ) và thông minh chúng

ta có thể thực hiện mọi giao dịch của mình từ ra vàocổng cơ quan, gọi điện thoại công cộng,đi tàu xe rồi

đến việc thanh toán mua hàng hoặc rút tiền gửi để chitiêu.Đó là sự tiện lợi, tính hơn hẳn của thẻ điện tử trongthế giới hiện đại

Trên thế giới hiện có nhiều loại thẻ thanh toán khấcnhau nh: thẻ khắc chữ nổi( embossing card),thẻ băngtừ( magnetic stripe) và thẻ thông minh - thế hệ mới nhấtcủa thẻ thanh toán-dựa trên kĩ thuật vi sử lí nhờ gắn trênthẻ một chíp điện tử đang ngày càng trở nên phổ biến

Về nghiệp vụ, có thể chia thẻ ngân hàng thành 3 loại: thẻtín dụng ( credit card- nh master card,visa card) ; thẻ thanhtoán( debit card- nh Diner’s club,American express); thẻ rúttiền tự động( ATM card)

Thẻ tín dụng( Credit Card) một hình thức thanh toánhiện đại, kĩ thuật cao, không dùng tiền mặt mang lạinhiều lợi ích knh tế và tiện dụng đối với ngời sử dụng thẻnói riêng và toàn xã hội nói chung.Thẻ tín dụng ra đời từnhững năm của thập kỷ40 ,50 của thế kỷ 20 đến nay đã

đợc phổ cập rộng rãi ở nhiều quốc gia trên thế giới.ở nớc ta,ngân hàng Ngoại thơng, Vietcombank và ngân hàng Th-

ơng mại á châu, ACB và một số ngân hàng thơng mại khác

đã bắt đầu triển khai nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụngmang lại kết quả ban đầu và cũng đã nổi lên những vấn

đề thách thức kể cả việc phòng chống giả mạo, gian lận

để bảo vệ an toàn cho khách hàng và ngân hàng thamgia nghiệp vụ thanh toán thẻ Bên lề thiên niên kỷmới,Vietcombank và ACB đang có những kế hoạch đầytham vọng.Ngân hàng Acb đang thực hiện kế hoạch pháthành 10 nghìn thẻ tín dụng cho thị trờng nội địa trongvòng 12 tháng tới và 40000 thẻ tín dụng đến năm 2005.Kế

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

hoạch của Acb đợc phối hợp với “ Sài Gòn Tourít” để phục

vụ chiến dịch:”Việt nam điểm hẹn thiên niên kỷ mới”.Trong tháng 12-2000, ngân hàng ACB đã phát hành đợc

500 thẻ-Thẻ của ACB với định mức tối thiểu 2000000 đồngnhằm vào các khách hàng có thu nhập ổn định và có tàikhoản tiền gửi, tài khoản vãng lai đã đợc mở tại ACB Ngânhàng sẽ cung ứng dịch vụ tín dụng đến các khách hàng là

đại lí du lịch, khách sạn, nhà hàng, vận tải hàng không,củahàng,cửa hiệu, siêu thị câu lạc bộ v.v Khách hàng dùng thẻphải thanh toán trong hạn 15 ngày với lãi suất0,85%/tháng.Ngời sử dụng thẻ phải trả phí mỗi năm 100000

đồng Để khuyến khích ngời sử dụng thẻ đợc hởng mứcgiảm giá từ các dịch vụ của Sai Gòn Tourist theo tỉ lệ=20%giá thuê phòng khách sạn;10% giá tiền ăn ,uống tại kháchsạn,nhà hàng;5% du lịch” Tours” nội địa và 3% dulịch”tours” ra nớc ngoài.Ngoài ra, ngời sử dụng thẻ đợc rúttiền mặt từng lần với dịch vụ phí 2%.Kế hoạch mở rộng thẻnói trên của ngân hàng ACB là bớc tiến tích cực thúc đẩythanh toán không dùng tiền mặt tại Viêt nam phù hợp với chủtrơng của ngân hàng Nhà nớc Việt nam.Vietcombank trongnăm qua cũng đã triển khai nhiều dịch vụ về thanh toánthẻ tín dụng kể cả Siminar, hội thảo ,huấn luện đào tạo cán

bộ và đổi mới trang thiết bị kỹ thuật để đáp ứng yêu cầuhiện đại hoá, nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tíndụng.Trong thục tể, một số khách hàng còn ngần ngại sửdụng thẻ tín dụng và cho rằng chi phí thanh toán thẻ còncao, thời gian thanh toán cha thạt nhanh chóng.Đó là nhữngtồn tại thực tế nhng phơng thức thanh toán nào cũng có giáthàng của nó.Vấn đề là phải làm sao có giá thành phù hợp

và đợc xã hội chấp nhận.Vừa qua các ngân hàng thơng mại

kể cả Viêtcombank và ACB đã có nhiều cố gắng trong việchạ thấp chi phí, thậm chí có ngân hàng đã phải chịu lổitrong đầu t trang thiết bị, kỹ thuật mới về thanh toán thẻ ,nhng vẫn cha tỏ ra hấp dẫn đối với khách hàng sử dụng thẻtín dụng.Có lẽ,đây là vấn đề các ngân hàng và kháchhàng phải cố gắng, nỗ lực cao hơn nữa để từng bớc mởrộng thanh toán thẻ tín dụng trên toàn cõi đất nớc ta

Thẻ thanh toán là gì? Một cách đơn giản nhất ,thẻ

thanh toán là một loại giấy tờ có giá đặc biệt đợc làm bằngchất dẻo tổng hợp đợc nhà phát hành ấn định giá trị, dùng

để trả tiền hàng hoá ,dịch vụ hay để rút tiền mặt thôngqua các máy đọc thẻ.Thẻ thanh toán lần đầu tiên mang tên”

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

Diners club”, đợc ngòi Mỹ sử dụng vào năm 1949 để trảtiền ăn tại 27 nhà hàng ttrong hoặc ven thành phố Newyork Ngày nay, trên 70% gia đình tại mỹ đã sử dụng thẻthanh toán để trả tiền hàng hoá và dịch vụ thay vì họphải trả bằng tiền mặt hoặc dùng các phơng tiện thanhtoán không dùng tiền mặt khác.Chỉ tính riêng tại Mỹ, hiệnnay có khoảng 800 triệu thẻ các loại đang đợc lu hành vớitổng giá trị khoảng 300 tỷ dola Mỹ Cùng với sssự pháptriển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹ thuậtmáy tính phát triển nh vũ bão thẻ thanh toán ngày càng thuhút sự chú ý và nghiên cứu ứng dụng ccủa nhiều nớc kể cảnhững nớc đang phát triển ở Viẹt nam ,ngân hàng đầutiên thực hiện dịch vụ này là ngân hàng ngoại thơngViẹtnam.Lần đầu tiên VCD nhận làm đại lí thanh toán thẻVisa cho ngân hàng BFCE của Singapore vào năm1990.Năm1991 có thêm MasterCard của tổ chức tầi chínhBFCE của Malaysia, sau đó là các loại thẻ JCB của Nhật,Amex của Mỹ Năm 1993, VCD đã phát hành đợcMasterCard sử dụng đồng tiền trong nớc ,sau đó là thẻ Visacũng đợc phát hành vào năm 1979.Cho đến nay, VCD vẫn

là ngân hàng duy nhất tại Việt nam chấp nhận thanh toáncả 4 loại thẻ tín dụng quốc tể phổ cập nhất thế giới là Visa,MasterCard ,Amex và JCB Hiện nay các ngân hàng nh:ngân hàng ACB,First Vinabark, ngân hàng Xuất nhập khẩu(EXIMBANK),ngân hàng Sài Gòn Công Thơng ,ngân hàngCông Thuơng, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn(NHNo), cũng đã tổ chức thực hiện dịch vụ thanhtoán bằng thẻ, nhng chủ yếu là làm đại lí thanh toán Hiệnchỉ có VCB và ACB là đã phát hành MASTERCARD vàVISACARD trong nớc, còn NHNo phát hành và thanh toán thẻnội bộ.Tính đến nay, hai ngân hàng phát hành thể là VCB

và ACB đã phát hành đợc khoảng 5000 thẻ tín dụng quốc tếvới doanh số sử dụng năm 1999 khoảng 100 tỉ đôngf Việtnam Tuy nhiên tỉ trọng doang số sử dụng trong nớc chỉchiếm khoảng 35%

Lợi ích khi sử dụng thẻ thanh toán : qua nửa thế kỷ

không ngừng đợc các nhà phát hành( bao gồm các công ty,các tập đoàn tài chính mạnh, các ngân hàng trên thế giới)hoàn thiện, ngày nay, thẻ thanh toán đã đạt tới khả năngtiện lợi và an toàn cao.Nhiều loại thể đã đợc phát hành và

sử dụng hầu nh trên toàn cầu vì những u điểm nổi bậtcủa nó.Trớc hết về mặt xã hội và nhà nớc , thanh toán bằng

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

thẻ giúp loại bỏ một khối lợng tiền mặt rất lớn lẽ ra phải luchuyển trực tiếp trong lu thông để thanh toán các khoảnmua hàng ,trả tiền dịch vụ trong cơ chế thị trờng ngàycàng sôi động ,phát triển ở tất cả các nớc.Đói với ngời sửdụng thẻ, những lợi ích từ việc sử dụng thẻ thanh toán nổi

rõ hơn khi sử dụng tiền mặt hay các phơng thức thanhtoán không dùng tiền mặt khác nh vừ tiện lợi( gọn nhẹ,nhanh chóng), an toàn, tiết kiệm, vừ văn minh ,hiện đạinhng vẫn không bị phân biệt giá so với khi trả bằng tiềnmặt- pháp luật đã quy định cụ thể nh vậy.Còn trong việcvận chuyển ,mang tiền đi, không cách nào tiện bằng cáchgửi tiền vào một nơi( ví dụ ở Hà nội) rút tiền mặt ở nhiềunơi khác( ví dụ TP.Hồ Chí Minh ) thông qua hệ thống rúttiền tự động ,vừa an toàn, vừa đơn giản, chi phí lại thấphơn nhiều lần so với việc phải mang theo tiền mật.Đối vớicác cơ sở bán hàng, cung ứng dịch vụ chấp nhận thẻ sẽ giúptăng nhanh doanh số hơn, làm cho nơi bán hàng trở nênvăn minh ,hiện đại hơn, thu hút khách hàng nhiều hơn.Còn

đối với ngân hàng ( ngân hàng phát hành và ngân hàngthanh toán) cững có những lợi ích lớn nh: làm phong phúcác hình thức thanh toán tăng hiệu quả nghiệp vụ thanhtoán, mở rộng đối tợng thanh toán, tăng doanh số thanhtoán và tăng lợi nhuận Hiện nay thị trờng Việt nam chỉ mới

có tỉ lệ rất nhỏ sử dụng thẻ thanh toán.Nếu ngân hàng cóthể phổ biến đợc đến khoảng 10% dân số cả nớc thìdoanh số sử dụng thẻ trong nuức sẻ lên tới con số hàngnghìn tỉ đồng mỗi năm, gấp hàng trăm lần con số sửdụng thẻ hiện nay.Nếu đợc nh vậy ,một khối lợng lớn tiềnmặt lẽ ra phải đợc in ấn, lu chuyển, bảo quản, kiểm đếm

sẽ đợc giảm bớt đáng kể, góp phần tiết kiệm một khối lợngtiền mặt khổng lồ cho xã hội bởi việc tiét giảm các chi phíphát sinh khi sử dụng tiền mặt Đó cững là một mục tiêucủa chính sách tiền tệ của các nớc khi lựa chọn loại công cụ

để đạt các mục tiêu vĩ mô

Ai đợc quyền sử dụng thẻ thanh toán? Nói chung,

những ngời có thu nhập ổn định, đạo đứcc tốt, có lý lịch

rõ ràng và chấp nhận những điều kiện rằng buộc củangân hàng phát hành thẻ đều có thể đợc cấp thẻ thanhtoán.Về điều kiện tài chính đối với ứng viên chủ thể, cónhiều loại thẻ, song chung quy có hai loại chủ yếu: thẻ có kýquỹ và thẻ không có ký quỹ.Theo quy chế phát hành và sửdụng thẻ ngân hàng hiện hành do ngân hàng Nhà nớc ban

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

Những yêu cầu đối với ứng dụng công nghệ thẻ

điện tử:

Mặc dù những khoản tiền mặt đựoc lu trữ dới dạngcác bit thông tin có thể nạp vào “ thẻ thông minh” rất gọnnhẹ tiện dụng, dẽ dàng mang theo ngời và đợc sử dụng nhtiền mặt mà không bị lộ diện nhng không ai có thể đảmbảo chắc chắn về độ an toàn tuyệt đối trong thanh toánthẻ Thực tế thẻ tín dụng cững chứa đựng những nguy cơ

và rủi ro không nhỏ Theo thống kê của các tổ chức thẻ quốc

tế, mỗi năm các tổ chức này và các thành viên phải chikhông dới 1% doanh số cho rủi ro và phòng ngừa rủi ro Cácngân hàng rất dễ phải chịu thanh toán, thậm chí nguy cơphá sản nếu không lu tâm đến vấn đè này Rủi ro và nguycơ rủi ro có thể xuất hiện ở nhiều khâu trong toàn bộ quátrình phát hành, sử dụng và thanh toân thẻ gây tổn thấtcho chủ thẻ, cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành,ngân hàng thanh toán Những rủi ro có thể phát sinh nh

đơn xin phát hành thẻ có các thông tin giả mạo; thẻ giả; thẻ

bị mất cắp, thất lạc, chủ thẻ không nhận đợc thẻ do ngânhàng phát hành gửi; tài khoản của chủ thể bị lợi dụng;nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanhtoán của một thẻ; tạo băng từ giả Ngoài ra còn một số nguycơ rủi ro khác có thể xuất hiện nếu các ngân hàng khôngchú trọng đúng mức đén việc quản lí hệ thống sử lí dữliệu và quản trị hệ thống kỹ thuật Vì vậy vấn đề đặt ratrớc mắt cho chúng ta hiện nay là làm thế nào để các ứngdụng công nghệ thẻ tự động vừa đạt đợc tính hiệu quả vềkinh tế, thẩm mĩ và an toàn đồng thời vẫn đảm bảo đợctính hình thức đẹp, độ bền cao.Thẻ cần đựoc sử dụng ítnhất từ 5-10 năm chống đợc các tác động phá huỷ ( cọ sát,

bẻ gập, ngâm nớc ) trong quá trình sử dụng Xét về góc

độ kỹ thuật phải đảm bảo khả năng chống làm giả Thẻphải có chứa những đặc tính bảo mật nh: in ảnh bóng mờ

để chông photocopy; hình in bằng kỹ thuật vi in; mhữngdấu hiệu bảo mật của hãng sản xuất thẻ( đã đợc in sẵn trênvật liệu thể rắn) ; các hình hoa văn tinh sảo; các dữ liệu

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

in bằng mực nhạy cảm với tia cực tím.Đặc biệt, phải triệt

để thực hiện nguyên tắc, mỗi đối tợng chỉ đợc cấp mộtthẻ ( nếu mất mới đợc cấp lại) Để giải quyết triệt để yêucầu này nhất thiết phải ứng dụng các công nhgệ nhận biếtdữ liệu sinh học, trong đó , nhận biết dấu vân tay tự

động là công nhgệ đợc quan tâm nhiều nhất Công nghệứng dụng thẻ không chỉ đơn thuần là việc in ra thẻ Nó đòihỏi phải ứng dụng nhiều công nghệ khác nhau, phải xâydựng một hạ tầng thông tin hoàn chỉnh từ máy in thẻ, máy

đọc thẻ tại các địa điểm ứng dụng và hệ thống mạngtruyền thông kết nối các điểm ứng dụng Công nghệ thẻ

tự động thực chất là một tổ hợp nhiều công nghệ hiện đạitrong đó CNTT chiếm vai trò chủ chốt :

-Công nghệ thu dữ liệu tự động: cần dùng các

thiết bị hiện đại nh máy ảnh số để chụp ảnh và đa trựctiếp vào máy tính , máy ảnh chụp phim tức thời để thunhận dữ liệu ở các vùng xa xôi hẻo lánh, các máy quét ảnhchất lợng cao để quét đợc ảnh vân tay từ các bản hoặccác chữ ký , các thiết bị quét vân tay trực tiếp hoặc lấymẫu chữ ký trực tiếp

-Công nghệ in thẻ hiện đại đáp ứng đợc khả năng incác đặc tính bảo mật đa dạng trên thẻ; khả năng sử dụngnhiều loại vật liệu thẻ( thẻ giấy , thẻ nhựa ); khả năng tíchhợp nhiều thao tác trong một bớc in( vừa in thẻ hai mặt, vừa

ép nhựa); khả năng kiểm soát chặt chẽ toàn bộ quá trình

in thẻ ở các trung tâm in ấn tập trung

-Công nghệ mã hoá dữ liệu: dữ liệu( chữ số, ảnh ,

vân tay) có thể đợc mã hoá theo nhiều cách khác nhau :dùng dải băng từ; dùng mã vạch; dùng chíp điện tử; dùng cácdòng chữ để có thể nhận dạng bằng máy

-Công nghệ nhận biết tự động và xác nhận chủ nhân.-Công nghệ CSDL tiên tiến có khả năng hỗ trợ dữ liệulớn và dữ liệu ảnh với những đòi hỏi cao về bảo mật, antoàn dữ liệu, về tính năng hoạt động và khả năng mởrộng

-Công nghệ mạng truyền thông : Trong các ứng

dụng quy mô lớn, việc truyền dữ liệu giữa các văn phòng

đăng ký cấp thẻ ở địa phơng tới các trung tâm khu vực( cấp tỉnh/ cấp miền) và sau đó về trung tâm ở trung -

ơng sẽ là vấn đề lớn Khi đa thẻ vào sử dụng, việc liên lạc

để đối chiếu với CSDL trung tâm theo cơ chế khách/ chủ

là rất quan trọng Ngoài kỹ thuật và quy trình truyền dữ

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

liệu trên mạng diện rộng, còn có một số vấn đề nữa cần

đợc nghiên cứu là vấn đề mã hoá, bảo mật dữ liệu trên ờng truyền

đ-Công nghệ thẻ ngày càng đợc ứng dụng rộng rãi nhờcác u điểm : nhỏ , gọn, chứa thông tin cô đọng, sử dụngtiện lợi: bền, sử dụng nhiều lần: để tự động hoá khâunhận biết và xác nhận chủ nhân với mức độ tịn cậy cao,nhờ đó có thể sử lí nhanh chóng các giao dịch Việc ứngdụng công nghệ thẻ ở Việt nam hiện nay nhìn chung mớidừng ở sơ khai , ứng dụng các loại thẻ ra vào có dải bănng từcho một số cơ quan, xí nghiệp Riêng trong lĩnh vực ngânhàng đã có những bớc đi có tính đột phá trong việc ứngdụng công nghệ thẻ tự động- thẻ thanh toán điện tử- thẻtín dụng

Một số quy định chung cho việc phát hành, sử dụng , bảo quản và thanh toán thẻ

Đối với ngân hàng phát hành thẻ:tên chủ thẻ: tên

NHPHT; số thẻ; nhãn hiệu thơng mại thời hạn sử dụng thẻ làyếu tố phải hội đủ trên thẻ Trong quy chế cũng quy địnhcác NHPHT có quyền quy định thêm các yếu tố khác khôngtrái với pháp luật hiện hành Điều này có lẽ sẽ liên quan đếnviệc mở rộng hệ thống thông tin trên thẻ khi công nghệ thẻphát triển thẻ sau này, hoặc giúp các NHPHT có phơng phápriêng để quản lí Thẻ tín dụng hay các phơng thức tíndụng khác đều phải tuân theo các quy định về tín dụnghiện hành Do đó trong quy chế cũng quy định choNHPHT khi cấp thẻ tín dụng, phải xem xét và cấp cho chủthẻ một hạn mức tín dụng nhát định Hạn mức tín dụng củathẻ tín dụng cho một khách hàng nằm trong tổng mức chovay chung đối với khách hàng đó và tổng mức cho vaychung này không đọc vợt quá giới hạn cho vay tối đa củangân hàng với một khách hàng theo quy định của phápluật NHPHT phải quy định thời hạn trả nợ , lãi suất, cũng

nh lãi suất d nợ tín dụng thẻ cha đợc thanh toán đúng hạn vàmức trả nợ tối thiểu tính trên d nợ tín dụng thẻ cho các chủthẻ tín dụng Các quy định này không trái với các quy địnhhiện hành của ngân hàng nhà nớc về lãi suất cho vay Bêncạnh đó quy định nêu rõ thẻ chỉ đợc cấp cho cá nhân,không cấp thẻ cho tập thể và d nợ tín dụng thẻ của NHPHT

đợc tính vào tổng mức d nợ cho vay chung của mình

Đối với chủ thẻ : Quy chế quy dịnh,chủ thẻ không đợc

chi vợt hạn mức tín dụng đã đợc NHPHT chấp thuận trong

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

hợp đồng Trong trờng hợp muốn s dụng vợt hạn mức tíndụng phải thoả thuận trong hợp đồng với NHPHT Đồng thờiphải thanh toán đầy đủ đúng hạn mức trả nợ tối thiểu đợcNHPHT quy định.

Phạm vi sử dụng và đồng tiền thanh toán trên thẻ: theo quy chế ,các loại thẻ hoạt động trên lãnh thổ Việt

nam chủ yếu bằng đồng Việt nam Trờng hợp đậc biệt( thẻ quốc tế ) có thể giao dịch ngoại tệ nhng chỉ ở các cơ

sở đựợc pheps giao dịch ngoại tệ Việc rút tiền mặt bằngngoại tệ chỉ đợc thực hiện ở các NHTTT , NHPHT đợcphép giao dịch ngoại tệ và hạn mức theo quy định vềquản lí ngoại hối của nhà nớc Việt nam Quy chế cũng quy

định cho việc thanh toán giữa các bên liên quan bầng

đồng Việt nam

Những điều kiên của ngân hàng mở dịch vụ phát hành thẻ: Các Ngân hàng có thể thực hiện việc phát

hành thẻ chỉ khi nào đợc nhà nớc Việt nam cho phép

Nghĩa là ngân hàng đó phải hội tụ đủ các điều kiện vềnăng lực tài chính ,không vi phạm pháp luật ; đảm bảo hệthống trang thiết bị cần thiết phù hợp với tiêu chuẩn và

đảm bảo an toàn cho hoạt động phát hành , thanh toánthẻ Có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để quản lí,vận hành, thanh toán thẻ theo thông lệ quốc tể ; chứngminh đợc sự cần thiết, hiệu quả kinh doanh và tính khả thicủa việc đầu t Để phát hành thẻ quốc tế, ngoài các tiêuchí nêu trên, ngân hàng xin phát hành thẻ quốc tế còn phải

đợc ngân hàng nhà nớc cấp giấy phép hoạt động ngoại hối

và cho phép thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế; đồngthời phải là hội viên chính thức hoặc liên kết của tổ chứcthẻ quốc tế Có lẽ chứng minh đợc hiệu quả kinh doanhtrong giai đoạn hiện nay là một trở ngại rất lớn cho cácngân hàng mong muốn mở dịch vụ phát hành thẻ Bởi lẽthói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, tài khoản cánhân còn ít, cơ sở hạ tầng còn sơ khai thì việc mở loạidịch vụ này chắc chắn sẽ không thể có ngay hiệu quả

Những điều kiện của ngời đợc cấp thẻ: ngời xin đợccấp thẻ chỉ cần hai điều kiện là có năng lực hành vi dân

sự đầy đủ theo quy định của pháp luật và là chủ tàikhoản tiền gửi cá nhân mở tại NHPHT hoặc đáp ứng các

điều kiện khác do NHPHT quy định Riêng với chủ thẻ phụ ,phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy địnhcủa pháp luật và đợc chủ thẻ chính cam kết đảm bảo

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

thanh toán toàn bộ các khoản tiền thanh toán ,lãi và chi phíphát sinh khi sử dụng thẻ.

II Hệ thống thanh toán tài chính tự động.

Mã hoá thơng mại

Thơng mại điện tử (TMĐT) chỉ có thể thực hiện thực

tế khi đã tồn tại một hệ thống thanh toán tàichính(financial payment) phát triển cho phép thực hiệnthanh toán tự động( trong đó thẻ khôn minh có tầm quantrọng đặc biệt đối với kinh doanh bán lẻ); khi cha có hệthống này thì TMĐT chỉ ứng dụng đợc phần trao đổithông tin, buôn bán vẫn phải kết thúc bằng trả tiền trựctiếp hoặc bằng các phơng tiện thanh toán truyền thống,khi ấy hiệu của TMĐT bị giảm thấp và có thể không đủ bùlại các chi phí trang bị công nghệ đã bỏ ra Hệ thống thanhtoán tài chính đi liền với việc mã hoá toàn bộ hàng hoá,hay”đánh số sản phẩm” (product numbering) là vấn đềkhông chỉ có tính quốc gia mà có tính quốc tế, trên cơ sởcủa các chuẩn và định chế EAN international và UniformCode Council, thể hiện dới dạng các vạch, gọi là mã vạch(bar-code); theo đó tất cả các sản phẩm hành hoá và dịch

vụ đều đợc mã hoá bằng một số 13 con số, và tất cả cáccông ty đều có địa chỉ của mình bằng một mã có từ 100

đến 100000 con số( mã vạch là hệ thống mã dùng các vạch

đen, trắng, màu, có đọ rộng khác nhau để biểu diễn consố; một máy quét dùng tế bào quang điện sẽ nhận dạng cácvạch này biến đổi thành con số rồi tự động đa vào máytính để tính toán tự động , trớc đây mã vạch đợc đọctheo một chiều, nay đã xuất hiện loại mã vạch mới cho phép

đọc nhiều chiều và chứa đựng nhiều thông tin hơn) Việchội nhập vào và thiết lập toàn bộ hệ thống mã sản phẩm vàmã công ty( gọi chung là mã hoá thơng mại; commercialcoding) cho một nền kinh tế( đặc biệt là nền kinh tế củanớc đang phát triển) nói chung cũng không đơn giản

Tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt

Hơn 10 năm qua,” hệ thống ngân hàng không ngừng

đợc củng cố và phát triển góp phần tích cực vào nhữngthành tựu chung trong công cuộc đổi mới, nổi bật là đẩylùi lạm phát phi mã, ổn định giá trị đồng tiền, ổn địnhkinh tế vĩ mô, làm nòng cốt huy động vốn, phục vụ cóhiệu quả cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, xoá đóigiảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân” Là sự đánhgiá có tính tổng quát hoạt động ngân hàng phục vụ nền

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

kinh tế phát triển Tuy nhiên bên cạnh những thành côngrực rỡ ấy hoạt động ngân hàng không tránh khỏi nhữngmặt hạn chế, yếu kém, bất cập Trong đó công tác tổchức thanh toán không dùng tiền mặt gặp không ít khókhăn, mặc dầu đây là một mũi nhọn đợc Chinh Phủ vàban lãnh đạo ngân hàng nhà nớc(NHNN) rất quan tâm.Đặcbiệt triển khai trơng trình huện đại hoá nghành ngânhàng cũng nhằm áp dụng công nghệ mới vào nghiệp vụthanh toán không dùng tiền mặt NHNN và các ngân hàngthơng mại quốc doanh(NHTMQD) đã đợc phổ cập mạngmáy tính, tạo ra năng lực mới có năng suất rất cao đẩynhanh tốc độ mỗi món tiền tăng lên hàng nghìn lần so vơitrớc Từ đó đã tạo ra điều kiện vô cùng thuận lợi phát triểnhoạt đông thanh toán không dùng tiền mặt Song nhữngtiến bộ tuyệt vời nh vậy vẫn cha xoay đổi tình trạng xãhội là một quốc gia đang sử dụng quá nhiều tiền mặt nhnhận xét của nhiều khách nớc ngoài; nên đã “ làm cho việc

điều hoà lu thông tiền tệ và quản lý kho quỹ rất khó khăn,phân tán, tốn kém, ảnh hởng rất lớn đến việc hiện đại hoácông nghệ ngân hàng và cấu trúc lại hệ thống” Tìnhtrạng ấy xuất phát từ nhiều nguyên nhân Trong đó nguyênnhân nổi trội thuộc chủ quan là dịch vụ thanh toán khôngdùng tiền mặt cha tạo đợc những tiện ích trực tiếp và caohơn thanh toán bằng tiền Nh vậy việc nâng cao chất lợngsản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đang làyêu cầu bức bách Muốn giải quyết tốt yêu cầu này tất yếuphải nhận rõ những bức xúc từ các quan hệ giao dịch kinh

tế khách quan để tìm kiếm những giải pháp bổ xungthích hợp về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Cóthể nói còn rất nhiều vấn đề bức xúc nhất, có tính thenchốt cần u tiên giải quyết kịp thời đó là:

Một là :vấn đề liên kết các đơn vị giao dịch, cácpháp nhân hoạt động ngân hàng để hợp tác cùng hànhnghề dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt và vai tròtrung tâm thanh toán của nghành ngân hàng

Hai là: vấn đề bổ xung giải pháp tác nghiệp dịch vụthanh toán không dùng tiền mặt

III Vai trò của thanh toán điện tử trong thơng mại điện tử.

Cùng với các hoạt động khác nh th tín điện tử, trao

đổi dữ liệu điện tử Hoạt động thanh toán điện tử là

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

một yếu tố rất quan trọng thúc đẩy thơng mại điện tửphát triển thuận lợi Để góp phần làm cho mọi ngời thấy đợclợi ích của thanh toán điện tử tring mọi hoạt động kinh tế-chính trị- xã hội mà nhất là trong việc mua bán hàng hoá,dịch vụ hoặc rút tiền để chi tiêu thì việc khẳng địnhvai trò của thanh toán điện tử là rất cần thiết.

Trớc đây hình thức mua bán chủ yếu của con ngời làgặp nhau trực tiếp sau đó thoả thuận để đi tới sự thốngnhất đảm bảo lợi ích cho cả bên mua lẫn bên bán Ngời muamuốn mua ở một mức giá thấp nhất nhng sản phẩm mua

đợc phải có chất lợng tốt nhất còn ngời bán thì mong muốnbán đợc khối lợng sản phẩm nhiều nhất ở một mức giá caonhất Với hình thức mua bán này thì chúng ta phải mấtthời gian đi tới nơi có hàng hoá để mua Đó là cha kể tớiviệc trong quá trình đi lại có thể xảy ra những bất trắckhó lờng trớc đợc Sau khi đến nơi họ bắt đầu tiến hànhgiao dịch, thơng lợng để đi tới một quyết định dứt khoát

về giá cả và số lợng đợc bán.Tiếp đến ngời mua sẽ tiếnhành trả tiền cho ngời bán về số lợng hàng mà mình đãmua bằng tiền mặt Ngời bán có thể gặp rủi ro khi ngờimua do vô tình hoặc cố ý trả tiền giả cho họ Trái ngợc vớiphơng thức mua bán nh trên nhờ có thơng mại điện tử màviệc mua bán của con ngời vừa đảm bảo diễn ra thuận lợihơn vừa đảm bảo độ chính xác, an toàn và đáp ứng đợcnhu cầu lớn nhất của con ngời Thay vì việc phải ra chợchọn hàng, tìm hàng ngày nay ngời ta chỉ cần ngồi ở nhà

là đã có thể làm đợc điều đó .Sau khi đã vào mạnginternet từ đó con ngời sẽ vào các trang web giới thiệu hànghoá Tuỳ vào loại hàng hoá mà mình định mua để vàocác trang eb thchs hợp Tiếp đó ta sẽ chọn nhà cung cấpnào cho sản phẩm dịch vụ đó Khi đó trên màn hình sẽhiện ra các loại mẫu mã, kiểu dáng, màu sắc và còn kèmtheo cả giá cả về từng hàng hoá riêng biệt giúp cho ngòimua thoải mái lựa chọn những hàng hoá phù hơp với yêu cầucủa mình mà giá thành lại hợp lí Toàn bộ quá trình trên đ-

ợc thực hiện hết sức đơn giản bằng cách nhấn chuột vàonhững nơi mình lựa chọn Khi việc lựa chọn kết thúc ngờimua sẽ thông báo cụ thể cho ngời bán về lợng hàng, mẫumã, giá cả nếu ngời bán đồng ý thì toàn bộ yêu cầu củakhách hàng sẽ đợc đáp ứng thoả đáng Việc mua bán nàykhông chỉ gói gọn trong phạm vi một nớc mà nó có thể thựchiện đợc trên phạm vi toàn cầu Ví dụ nh ta đang ngồi ở

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

nhà và muốn mua một chiếc xe hơi Toyota của nớc Nhật

điều này hoàn toàn có thể thực hiện đợc Còn ngời mua sẽhoàn thành nghĩa vụ thanh toán của mình bằng việc sửdụng các thẻ thanh toán do NHPHT cấp Thanh toấn theohình thức này sẽ đảm bảo tính tiện lợi, an toàn, tiết kiệm

so vơi khi trả bằng tiền mặt Do vậy thanh toán điện tửvừa tiết kiệm đợc thời gian và chi phí thay vì phải thanhtoán trực tiếp

Tổng giá trị hàng TMĐT năm 1997 là 17 tỉ USD đếnnăm 1999 đã lên đến 70 tỉ USD, dự báo đến năm 2002 sẽ

đạt mức 1000 tỉ USD Trong tổng doanh số TMĐT toànthế giới hiện nay trên 40% là thuộc về các giao dịch ngânhàng( chủ yếu là chu chuyển vốn) và tỷ trọng rất cao nàycòn duy trì nhiều năm nũa Riêng lĩnh vực buôn bán quamạng hiện nay chỉ chiếm cha đầy 0.5 % tổng doanh sốTMĐT và trong vài năm nữa có lẽ cũng chỉ đạt tới mức 1%.Giao dịch mua bán chỉ có thể thực hiện đợc khi đã có một

hệ thống thanh toán tài chính phát triển cao cho phép thựchiện thanh toán tự động Khi cha có hệ thống ấy thì chỉứng dụng đợc phần tiền giao dịch còn thơng vụ vẫn phảikết thúc bằng việc trả tiền trực tiếp hoặc bằng các phơngtiện thanh toán truyền thống, nghĩa là hiệu quả rất thấpthậm chí có thể không đủ bù lại các chi phi công nghệ đã

bỏ ra

Tất cả các cái đó cho thấy vai trò rất lớn của giao dịch

điện tử ngân hàng nói chung và thanh toán điện tử nóiriêng trong thơng mại điện tử

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

in nổi lên trên để đảm bảo hai chức năng cơ bản:

đã có ý nghĩ là phát hành những tấm thẻ nhựa để chophép khách hàng có thể thanh toán sau Đến năm 1958công ty American express đã phát hành các thẻ nhựa trong

đó tập trung vầo các lĩnh vực du lịch và giải trí Tiếp theosau đó vào cuối những năm 60, một số ngân hàng của Mỹ

đã liên kết lại với nhau để phát hành ra thẻ của ngân hàngmình và đây là cơ sở để hình thành hai loại thẻ sử dụngphổ biến nhất trên thế giới ngày nay, đó là thẻ Visa vàMasterCard Ngày nay, có thể nói bốn loại thẻ nhựa nêu tren

đợc khách hàng a chuộng và sử dụng rộng rãi trên thế giơí

Và các loại thẻ này cũng đã du nhập vào Việt nam vào đầunhững năm 90

Mặc dù thẻ ngân hàng chỉ mới du nhập vào thị trờngViệt nam từ đầu những năm 90 nhng đã có sự phát triểnnhanh chóng Thực vậy nếu nh trong những năm đầu hoạt

đông, doanh số hoạt động thanh toán thẻ hàng năm đạt

đ-ợc cha đến 30 triệu USD thì từ những năm 1996 đến

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

1998 doanh số hoạt động thanh toán thẻ đạt đợc 160 triệuUSD Đặc biệt trong 3 năm gần đây cho thấy doanh sốhoạt động thanh toán thẻ đã tăng từ 160 triệu USD vào năm

1998 đã tăng lên 194 triệu USD vào năm 1999 và trong năm

2000 đã đạt đợc 203 triệu USD Đối với hoạt động phát hànhthẻ dù chỉ mới đi vào hoạt động hơn 3 năm nhng doanh sốhoạt động phát hành thẻ đã tăng nhanh qua mỗi năm Nếu

nh trong năm 1998 doanh số phát hành thẻ đạt đợc 110 tỷ

đồng thì trong năm 1999 doanh số này là 170 tỷ đồng và

đến năm 2000 đạt đợc 280 tỷ đồng

Số ngời sử dụng thẻ: hiện nay chúng ta đang phục

vụ thanh toán thẻ cho khách nớc ngoài là chủ yếu Sắp tớinên quan tâm tuyên truyền và mở rộng số ngời sử dụng thẻtrong nớc Muốn vậy cần đẩy mạnh việc mở tài khoản cánhân để từ đó phát triển việc thanh toán bằng séc vànhất là bằng thẻ Đây là yếu tố có tính quyết định ch sựnghiệp mở rộng thanh toán bằng thẻ

Số cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ : hiện nay mới

có các khách sạn lớn và cơ sở dịch vụ du lịch nhận thanhtoán thẻ Sắp tới cần tuyên truyền và có giải pháp phát triểncác cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ không chỉ trong lĩnhvực dịch vụ du lịch mà chủ yếu là các cơ sở thơng mại vàdịch vụ khác Cần nghiên cứu các giải pháp làm giảm chiphi s và thuế để các cơ sở chấp nhận thẻ đợc nhanh chóng

đợc nhân lên do hoạt động có hiệu quả, có lãi

Số ngân hàng tham gia dịch vụ thanh toán bằng thẻ: cần tạo điều kiện về vốn, thiết bị, đào tạo cán bộ để

mở rộng mạng lới các ngân hàng tham gia phát hành, chấpnhận và thanh toán thẻ Không có hệ thống các ngân hànglàm dịch vụ thanh toán thẻ thì sự nghiệp này sẽ dậm chântại chỗ Về phần mình, các tổ chức tín dụng cần hiểurằng đây là công cụ cạnh tranh lợi hại nhằm thu hút kháchhàng, huy động vốn và mở mang tín dụng

II Thực trạng cơ sở thanh toán tự động ở nớc ta.

Việt nam chấp nhận thanh toán thẻ từ những năm

1990 Thời gian đầu chỉ có ngân hàng Ngoại thơng Việtnam thực hiện nghiệp vụ thẻ, VCD lúc đó cũng chỉ là đại

lý cho các ngân hàng nớc ngoài Tháng 4 /1995 , VCB chínhthức trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tếMasterCard Tháng 4/ 1996 chiếc thẻ tín dụng quốc tế đầutiên trên lãnh thổ Viẹt nam đợc VCD chính thức phát hành

Tiểu luận mụn học Triết mỏc

Kể từ thời điểm đó thẻ ngân hàng mới thực sự góp phần làmột công cụ thanh toán mới, hiện đại trong nền kinh tếViệt nam Cùng với VCB ,ACB cũng bắt đầu bớc vào hoạt

động trong lĩnh vực thanh toán thẻ và trở thành ngânhàng thứ hai đợc ngân hàng nhà nớc cho phép phát hànhthẻ tín dụng quóc tế Cho đến nay vẫn chỉ hai ngân hàngnày đang phát hành thẻ tín dụng ở Việt nam Bên cạnh haingân hàng này nhiều ngân hàng thơng mại khác cũng đãthực hiện các nghiệp vụ thẻ với quy cách làm đại lý thanhtoán cho các NHPH và cho các tổ chức thẻ quố tếMasterCard, VisaCard

Theo các chuyên gia nghành ngân hàng , tuy đã cónhững tiến bộ trong việc phát hành và thanh toán thẻ ngânhàng, nhng sự phát triển thẻ thanh toán tại Việt nam cũngbộc lộ những khó khăn, trở ngai không nhỏ

Về kỹ thuật- công nghệ việc phát triển mạng lới thanhtoán thẻ đòi hỏi trang thiết bị kỹ thuật cao và công nghệhiện đại với đội ngũ cán bộ có đủ khả năng quản lý và vậnhành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế Trong giai đoạnthí điểm phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng, việc vậnhành máy móc, nối mạng viễn thông, in ấn thẻ đều còn rấtmới mẻ đối với cấn bộ tác nghiệp Nhiều ngân hàng đã cốgắng tự trang bị cho mình phần mềm đáp ứng các yêucầu theo tiêu chuẩn cơ bản chung của công nghệ quản lýgiao dịch thẻ Tuy nhiên khó khăn xuất phát chủ yếu từ cáctrang bị phần cứng của hệ thống sử lý thẻ Phần cứng của

hệ thống đợc sử dụng đa dạng song lại mang tính chất

đặc thù Tại Vịt nam cha có đơn vị bảo dỡng điều này

đòi hỏi phải có thiết bị dự phòng ,dẫn tới phải tăng chi phí

đầu t Những hỏng hóc kỹ thuật nhất là các máy in thẻ khókhắc phục và phức tạp việc giao nhận, sửa chữa thiết bịkhông đợc miễn thuế buộc các NHPH phải tăng chi phí muathiết bị dự phòng Tình trạng đờng viễn thông nh hiệnnay là một trở ngại đáng kể cho vận hành hệ thống Thôngtin liên lạc giữa các ngân hàng còn hạn chế đã làm tăngtính rủi ro trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻngân hàng

Thẻ tín dụng quốc tế do các ngân hàng trong nớc pháthành bị hạn chế về khả năng sử dụng ở nớc ngoài Ngợc lạiviệc sử dụng thẻ trrong nớc còn hạn chế vì số lợng đơn vịchấp nhận thẻ trong thanh toán cha nhiều hiện chỉ cókhoảng 4000 cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ ở Việt nam

Tiểu luận mụn học Triết mỏc