Tìm hiểu về thanh toán điện tử, các hình thức thanh toán điện tử đánh giá tính hiệu quả của thanh toán điện tử, đề xuất giải pháp

BAN CƠ YẾU CHÍNH PHỦ YẾU CHÍNH PHỦU CHÍNH PHỦ HỌC VIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃC VIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃN KỸ THUẬT MẬT MÃT MẬT MẬT MÃT Mà ¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯¯ AN TOÀN INTERNET VÀ THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬNG MẠI ĐIỆN TỬI ĐIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃN TỬ Đề tài tài TÌM HIỂU VỀ THANH TỐN ĐIỆN TỬ, CÁC HÌNH THỨC THANH TỐNU VỀ THANH TỐN ĐIỆN TỬ, CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN THANH TOÁN ĐIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃN TỬ, CÁC HÌNH THỨC THANH TỐNC THANH TỐN ĐIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃN TỬ ĐÁNH GIÁ TÍNH HIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃU QUẢ CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ, ĐỀ CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ, ĐỀA THANH TOÁN ĐIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃN TỬ, ĐỀ THANH TỐN ĐIỆN TỬ, CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN XUẤT GIẢI PHÁPT GIẢ CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ, ĐỀI PHÁP Chun ngành: An tồn thơng tin Cán hướng dẫn hướng dẫn ng dẫn n : GV Phan Tấn Toànn Toàn Mục lụcc lục lụcc Danh mục từ viết tắt ii Danh mục hình vẽ iii Lời nói đầu .iv Chương TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ .1 1.1 Khái niệm .1 1.2 Quy trình toán điện tử 1.3 Các hình thức tốn điện tử 1.3.1 Thanh toán thẻ 1.3.2 Thanh toán ví điện tử 1.3.3 Thanh toán thiết bị di động thơng minh .4 1.3.4 Thanh tốn qua cổng thanh toán điện tử .5 1.3.5 Thanh toán séc điện tử Chương ĐÁNH GIÁ TÍNH HIỆU QUẢ CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 2.1 Lợi ích chung 2.2 Lợi ích ngân hàng doanh nghiệp 2.3 Lợi ích khách hàng 10 Chương .11 MỘT SỐ HẠN CHẾ CỦA THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP .11 3.1 Một số hạn chế 11 3.2 Nguyên nhân .11 3.3 Đề xuất giải pháp 12 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước 12 3.3.2 Đối với hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức toán 13 3.3.3 Đối với tổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ 13 KẾT LUẬN 14 TÀI LIỆU THAM KHẢO .16 i Danh mục lụcc từ viết tắt viết tắtt tắtt Từ viết tắt ATM CVV IBPS QR POS Nội dung Automated teller machine Card Verification Value Inter Bank Payment System Quick Response Point Of Sale ii Danh mục lụcc hình vẽ Hình 1.1 Quy trình hoạt động thẻ toán Hình 1.2 Một số ví điện tử phổ biến Hình 1.3 Thanh tốn thiết bị di động thơng minh qua dịch vụ QR Code .5 Hình 1.4 Quy trình hoạt động cổng tốn trực tuyến .6 Hình 1.5 Quy trình hoạt động séc điện tử iii Lời nói đầui nói đầuu Với tốc độ phát triển không ngừng nghỉ khoa học công nghệ đại giúp người trở nên dễ dàng nhiều việc kinh doanh thương mại tốn trực tuyến Theo đó, người tiêu dùng dễ dàng tiến hành giao dịch với vài thao tác đơn giản thiết bị điện tử thay dùng tiền mặt trước Hình thức tốn gọi tốn điện tử Mục tiêu báo cáo tìm hiểu tốn điện tử, hình thức tốn điện tử đánh giá tính hiệu toán điện tử, đề xuất giải pháp Cấu trúc báo cáo chia thành ba chương Chương 1, Tổng quan toán điện tử Chương 2, Đánh giá tính hiệu tốn điện tử Chương 3, Một số hạn chế thương mại điện tử Việt Nam đề xuất giải pháp Do kiến thức cịn hạn hẹp nên báo cáo nhóm chúng em cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, chúng em mong nhận góp ý, giúp đỡ thầy để chúng em hồn thiện báo cáo tốt Chúng em xin chân thành cảm ơn! iv Chương ng TỔNG QUAN NG QUAN VỀ THANH TỐN ĐIỆN TỬ, CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN THANH TOÁN ĐIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃN TỬ 1.1 Khái niệmm Thanh toán điện tử hay toán trực tuyếnn tử hay toán trực tuyến hay toán trực tuyếnc tuyếnn (E-payment) mơt mơ hình giao d ch khơng sử hay tốn trực tuyến dụng tiền mặt phổ biến giới nhữngng tiề tàin mặt phổ biến giới nhữngt phổ biến giới biếnn thến gi ới nhữngi nh ữngng năm g n Nói mơt cách dễ hiểu, tốn điện tử việc giao dịch hiểu, toán điện tử việc giao dịch trênu, toán điện tử hay toán trực tuyếnn tử hay toán trực tuyến viện tử hay toán trực tuyếnc giao d ch mơi trư ng internet, thơng qua ngư i sử hay toán trực tuyến dụng tiền mặt phổ biến giới nhữngng có thểu, toán điện tử việc giao dịch thực tuyếnc tử hay toán trực tuyếnn hoạtt đột mơng tốn, chuyểu, tốn điện tử việc giao dịch trênn, nạtp hay rút tiề tàin,… 1.2 Quy trình tốn điệmn tử Với thẻ tốn máy tính, thiết bị di động thơng minh kết nối Internet, người tiêu dùng hồn tất việc mua sắm hàng hóa, dịch vụ qua website Dưới bước để mua hàng toán trực tuyến:  Bước 1: Truy cập website nhà cung cấp lựa chọn hàng hóa/dịch vụ  Bước 2: Sau lựa chọn xong, người dùng thực đặt hàng cách điền thông tin chi tiết theo yêu cầu nhà cung cấp, bao gồm: Thông tin cá nhân, cách thức thời gian giao hàng, phương thức toán  Bước 3: Hệ thống website hiển thị hóa đơn mua hàng để người dùng kiểm tra thông tin hóa đơn Người dùng xác nhận xác để chuyển sang bước toán  Bước 4: Nếu website chấp nhận tốn trực tuyến, người dùng hồn tất việc tốn website với điều kiện người dùng phải sở hữu loại thẻ mà nhà cung cấp chấp nhận Hiện nay, website thương mại điện tử chấp nhận loại thẻ tín dụng ghi nợ mang thương hiệu Visa hay MasterCard Người dùng cần điền thông tin thẻ như: Số thẻ, ngày hết hạn, CVV hay thông tin khác tùy theo yêu cầu ngân hàng phát hành Lưu ý: Giao dịch thành cơng thẻ tốn đăng ký chức tốn trực tuyến, thơng tin thẻ xác cịn khả chi trả  Bước 5: Hệ thống website gửi email xác nhận đơn hàng vào hòm thư người dùng liên hệ để tiến hành giao hàng v 1.3 Các hình thức tốn điện tửc tốn điệmn tử 1.3.1 Thanh tốn thẻng thẻ Đây hình thức toán đặc trưng Thẻ toán (thẻ chi trả) loại thẻ có khả tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ vài địa điểm, kể website mua hàng trực tuyến chấp nhận tiêu dùng thẻ dùng để rút tiền mặt trực tiếp từ ngân hàng hay máy rút tiền tự động Ưu điểm lớn việc tốn thẻ tín dụng người mua hàng tiếp cận với thông tin sản phẩm, dịch vụ người bán hàng cách nhanh Việc chấp nhận toán thẻ tín dụng giúp cho website bán hàng nhanh chóng xây dựng niềm tin tâm trí khách hàng tiềm từ nâng cao doanh thu nhờ việc tạo điều kiện mua hàng thuận lợi cho khách Với chương trình tốn tự động thơng qua thẻ tín dụng, người mua người bán hàng giao dịch thương mại điện tử giảm thiểu thời gian chi phí để xử lý séc khống, đơn đặt hàng công việc liên quan đến lưu trữ chứng từ giấy Tuy nhiên để chấp nhận tốn thẻ tín dụng, người bán hàng trực tuyến Internet cần phải ký kết với đối tác cung cấp dịch vụ toán thẻ (Merchant Account), trang bị phần mềm, phần cứng cần thiết để chấp nhận tốn thẻ tín dụng website bán hàng Hiện nay, loại thẻ tốn chia làm loại, phát hành ngân hàng, tổ chức tài Ví dụ như:  Thanh tốn thẻ tín dụng ghi nợ quốc tế: với hình thức tốn này, khách hàng sở hữu loại thẻ mang thương hiệu Visa, Master, American Express, JCB tốn 60 website kết nối với cổng toán OnePay  Thanh tốn thẻ ghi nợ nội địa: hình thức chưa thực phổ biến Việt Nam lại phổ biến nước Với cách tốn chủ thẻ đa Đơng Á chủ thẻ Connect 24 Vietcombank thực toán trực tuyến website kết nối với ngân hàng Đông Á cổng tốn OnePay vi Hình 1.1 Quy trình hoạt động thẻ tốn 1.3.2 Thanh tốn thẻng ví điệmn tử Ví điện tử hiểu tài khoản trực tuyến dùng để chuyển - nhận tiền hay tốn giao dịch thơng thường chủ tài khoản: Mua thẻ điện thoại, vé xem phim, tốn trực tuyến loại phí internet tiền điện nước, cước viễn thông, mua hàng online từ trang thương mại điện tử,… Người dùng phải sở hữu thiết bị di động thơng minh tích hợp ví điện tử liên kết với ngân hàng tốn trực tuyến hình thức Chi phí phải trả cho hình thức tương đối thấp, chi phí đăng ký dịch vụ thường miễn phí Hình 1.2 Một số ví điện tử phổ biến vii 1.3.3 Thanh toán thẻng thiết tắtt bị di động thông minh di động thông minhng thông minh Đây hình thức tốn đời kinh tế số hóa, phổ biến có tiềm phát triển mạnh tương lai với đại đa số người tiêu dùng quen thuộc sử dụng thành thạo Smartphone Với dịch vụ mua sắm, người tiêu dùng không cần phải mang theo tiền mặt mà thay vào tốn trực tuyến thơng qua điện thoại di động thơng minh Để tốn điện thoại thơng minh, người dùng lựa chọn toán qua Mobile Banking toán qua QR Code (tích hợp sẵn ứng dụng di động)  Qua Mobile Banking Hệ thống toán qua điện thoại xây dựng mơ hình liên kết nhà cung cấp dịch vụ: Ngân hàng, nhà cung cấp viễn thông, hệ thống tiêu dùng, người tiêu dùng Hiện thị trường hình thức tốn có số nhà cung cấp như: Apple, Android Tuy nhiên có hạn chế hình thức tốn thực thiết bị di động đời Smartphone  Qua QR Code Tiến công nghệ lý khiến toán QR Code ngày ưa chuộng Phương thức đơn giản, gọn nhẹ, dễ sử dụng thân thiện cho người tiêu dùng Tính QR Code tích hợp sẵn ứng dụng di động ngân hàng, sản phẩm dịch vụ Google Google Chart hay Google Map, bảng hiệu, xe buýt, danh thiếp, tạp chí, website, hàng hóa siêu thị, cửa hàng tiện lợi,… Người dùng sử dụng camera điện thoại quét mã QR để thực nhanh giao dịch chuyển khoản, tốn hóa đơn, mua hàng Chỉ với lần quét, sau vài giây, bạn tốn thành cơng nhà hàng, siêu thị, cửa hàng tiện lợi, taxi, chí website thương mại điện tử hay sản phẩm có gắn mã QR mà khơng cần sử dụng tiền mặt, thẻ, không lo lộ thông tin cá nhân điểm tốn viii Hình 1.3 Thanh tốn thiết bị di động thông minh qua dịch vụ QR Code 1.3.4 Thanh toán qua cổng thanh toán điện tửng thanh toán điệmn tử Cổng toán chất dịch vụ cho phép khách hàng giao dịch website thương mại điện tử Cổng tốn cung cấp hệ thống kết nối an tồn tài khoản (thẻ, ví điện tử,…) khách hàng với tài khoản website bán hàng Giúp người tiêu dùng doanh nghiệp toán, nhận tiền internet đơn giản, nhanh chóng an tồn Hiện có nhiều ngân hàng triển khai cổng toán Trong bối cảnh yếu tố bảo mật ưu tiên hàng đầu, cổng toán trở thành lựa chọn tối ưu cho giao dịch toán trực tuyến nhờ tiện ích vượt trội so với phương thức tốn thơng thường:  Cổng tốn cung cấp hình thức tốn đơn giản, nhanh chóng & an tồn: Khách hàng lựa chọn hàng hóa toán website Giao dịch chuyển – nhận tiền thực với vài thao tác click chuột  Một cổng tốn ln có sẵn kết nối với kênh toán online phổ biến (thẻ ngân hàng nội địa, thẻ quốc tế, ví điện tử,…) Điều đồng nghĩa với việc website tự động kết nối với kênh toán Việc kết nối cổng mặt tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn phương thức toán, mặt khác lại giản tiện cho doanh nghiệp cần mở tài khoản để nhận tiền  Quản lý hoạt động kinh doanh dễ dàng: cổng toán cung cấp tiện ích xử lý giao dịch, báo cáo trực tuyến tự động Với tiện ích này, chủ gian hàng kinh doanh trực tuyến quản lý giao dịch cách khoa học tiết kiệm thời gian ix  Tăng uy tín hoạt động kinh doanh doanh nghiệp: Các cổng toán chất lượng thường vận hành công ty chuyên giải pháp tốn, có tiềm lực vững tài kết nối chặt chẽ với hệ thống ngân hàng Điều đảm bảo vững cho hoạt động kinh doanh website có kết nối cổng Một quy trình hoạt động hồn chỉnh cổng toán Online trải qua nhiều bước từ khách hàng đặt mua sản phẩm người bán rút tiền Đó gồm bước sau: Hình 1.4 Quy trình hoạt động cổng tốn trực tuyến  Khách hàng chọn mua sản phẩm website điền đầy đủ thông tin cần thiết theo quy định nhấp vào nút “Thanh tốn”  Mã hóa: Thơng tin khách hàng mã hóa chuyển từ trình duyệt web khách hàng đến máy chủ web người bán  Yêu cầu ủy quyền: Dữ liệu xử lý toán đến đơn vị xử lý thẻ Dữ liệu xem xét yêu cầu ủy quyền ngân hàng chủ thẻ trả lời “đồng ý” “từ chối” làm sở cho quy trình x  Cổng tốn tiếp nhận câu trả lời từ ngân hàng chủ thẻ chuyển thông tin đến giao diện website để xử lý tốn, sau bảng thơng báo tạo (thường người mua tiếp nhận thông tin thơng báo kiểu “Thanh tốn thành cơng” “Thanh tốn thất bại” Đến lúc này, quy trình tốn người mua tạm thời kết thúc Toàn trình diễn vài giây, nhiên thật hồn tất sau q trình giao hàng thành cơng nghiệp vụ ngân hàng ghi có vào tài khoản người bán Như vậy, hình dung suốt q trình tốn online, số tiền tốn khơng vào thẳng tài khoản ngân hàng người bán mà lơ lửng Internet kiểm soát cổng toán trực tuyến 1.3.5 Thanh tốn thẻng séc điệmn tử Q trình tốn séc trực tuyến: “Séc trực tuyến” hay cịn gọi “séc điện tử” thực chất loại “séc ảo”, cho phép người mua tốn séc qua mạng Internet Người mua điền vào form (nó giống séc hiển thị hình) thơng tin ngân hàng họ, ngày giao dịch trị giá giao dịch, sau nhấn nút “send” để gửi Tất thơng tin chuyển đến trung tâm giao dịch xử lý Một tệp séc điện tử tài liệu điện tử có chứa liệu sau:          Số séc Tên người trả tiền Tên ngân hàng số tài khoản người trả tiền Tên người nhận tiền Số tiền trả Đơn vị tiền Ngày hết hạn Chữ kí điện tử người trả tiền Xác nhận người nhận tiền Ưu điểm hệ thống toán séc điện tử:  Không yêu cầu khách hàng phải tiết lộ thông tin tài khoản cho cá nhân khác q trình giao dịch  Khơng u cầu khách hàng phải thường xuyên gửi thông tin tài nhạy cảm web  Với bên bán hàng, hình thức có chi phí thấp nhiều so với tốn thẻ tín dụng  Thanh toán séc điện tử nhanh tiện lợi nhiều so với toán séc giấy thương mại truyền thống xi Hình 1.5 Quy trình hoạt động séc điện tử xii Chương ng ĐÁNH GIÁ TÍNH HIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃU QUẢ CỦA THANH TỐN ĐIỆN TỬ, ĐỀ CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ, ĐỀA THANH TỐN ĐIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃN TỬ 2.1 Lợi ích chungi ích chung    Hồn thiện phát triển thương mại điện tử: Xét nhiều phương diện, tóan trực tuyến tảng hệ thống thương mại điện tử, khả toán trực tuyến tạo nên khác biệt thương mại điện tử với ứng dụng khác cung cấp Internet Do vậy, việc phát triển toán trực tuyến hồn thiện hóa thương mại điện tử theo nghĩa giao dịch hồn tồn qua mạng Một toán thương mại điện tử an toàn, tiện lợi, việc phát triển thương mại toàn cầu điều tất yếu với dân số đông đảo không ngừng tăng mạng Internet Tăng q trình lưu thơng tiền tệ hàng hóa: Thanh toán địên tử giúp thực toán nhanh, an toàn, đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia tóan, hạn chế rủi ro so với tốn tiền mặt, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, tạo lập thói quen dân chúng tốn đại Hiện đại hóa hệ thống toán: Thanh toán điện tử tạo loại tiền gọi tiền số hóa giúp khơng thỏa mãn tài khoản ngân hàng mà hoàn toàn dùng để mua hàng hóa thơng thường Q trình giao dịch đơn giản nhanh chóng, chi phí giao dịch giảm bớt đáng kể, giao dịch trở nên an tồn 2.2 Lợi ích chungi ích ngân hàng doanh nghiệpi với ngân hàng doanh nghiệpi ngân hàng doanh nghiệmp      Tăng doanh thu: Mở rộng hệ thống khách hàng tăng khả tiếp cận với thị trường giới Giảm chi phí tăng hiệu kinh doanh: Tiết kiệm chi phí kinh doanh, chi phí bán hàng, chi phí giao dịch Giảm chi phí văn phòng: Giao dịch qua mạng giúp rút ngắn thời gian tác nghiệp, chuẩn hóa thủ tục, quy trình, nâng cao hiệu tìm kiếm xử lý chứng từ Giảm chi phí nhân viên Cung cấp dịch vụ thuận tiện cho khách hàng: Thơng qua Internet/Web, ngân hàng có khả cung cấp dịch vụ (Internet banking) thu hút thêm nhiều khách hàng giao dịch thừơng xuyên hơn, giảm chi phí bán hàng tiếp thị xiii       Mở rộng thị trường thơng qua Internet, ngân hàng thay mở nhiều chi nhánh nước khác cung cấp dịch vụ Internet banking để mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ Đa dạng hóa dịch vụ sản phẩm: Các ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ cho khách hàng như: phone banking, home banking, internet banking, chuyển rút tiền, toán tự động… hình thức tốn trực tuyến phát triển thông qua Internet Nâng cao lực cạnh tranh tạo nét riêng kinh doanh: “Ngân hàng điện tử” giúp ngân hàng tạo trì hệ thống khách hàng rộng rãi bền vững Thế mạnh dịch vụ ngân hàng địên tử đặc điểm để ngân hàng tạo dựng nét riêng Thực chiến lược tồn cầu hóa: Một lợi ích quan trọng khác mà thương mại điện tử đem lại cho ngân hàng doanh nghiệp họ thực chiến lược tồn cầu hóa mà khơng cần phải mở thêm chi nhánh, vừa tiết kiệm chi phí đồng thời lại vừa phục vụ lượng khách hàng lớn nhiều Xúc tiến thương mại, quảng bá thương hiệu tồn cầu: Thơng qua Internet, ngân hàng doanh nghiệp đăng tải tất thơng tin tài chính, tăng giá trị tài sản, dịch vụ để phục vụ cho mục đích xúc tiến quảng cáo Có thơng tin phong phú: Tạo điều kiện thuận lợi không gian thời gian việc thiết lập củng cố mối quan hệ kinh doanh, tạo điều kiện để doanh nghiệp truyền bá, phổ biến hình ảnh, nhãn hiệu sản phẩm doanh nghiệp với bạn hàng quốc tế, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 2.3 Lợi ích chungi ích ngân hàng doanh nghiệpi với ngân hàng doanh nghiệpi khách hàng  Khách hàng tiết kiệm chi phí: Phí giao dịch ngân hàng điện tử đánh giá mức thấp so với phương tiện giao dịch khác  Khách hàng tiết kiệm thời gian: Không cần phải trực tiếp đến cửa hàng, với thiết bị kết nối mạng tài khoản tốn trực tuyến khách hàng thực giao dịch mua bán hàng hóa tốn tiền hàng thời điểm nào, nơi nào, có nhiều chọn lựa với dòng sản phẩm đựơc doanh nghiệp đăng tải lên  Khách hàng giao dịch trực tiếp với nhà sản xuất, bỏ qua khâu trung gian nên mua hàng với giá rẻ nhanh hơn, đạt hiệu cao  xiv Chương ng MỘT SỐ HẠN CHẾ CỦA THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAMT SỐ HẠN CHẾ CỦA THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM HẠI ĐIỆN TỬN CHẾ CỦA THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ, ĐỀA THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬNG MẠI ĐIỆN TỬI ĐIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃN TỬ Ở VIỆT NAM VIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃT NAM VÀ ĐỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ, CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN XUẤT GIẢI PHÁPT GIẢ CỦA THANH TỐN ĐIỆN TỬ, ĐỀI PHÁP 3.1 Mộng thơng minht sối với ngân hàng doanh nghiệp hạn chến chết tắt  Hệ thống tốn Việt Nam cịn khoảng cách so với số nước khu vực giới  Chi phí phát hành thẻ cao: Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước chi phí bình qn phát hành thẻ vào khoảng 5USD/thẻ chi phí phát hành thẻ giới khoảng 1USD/Thẻ  Doanh thu toán thẻ chủ yếu rút tiền từ ATM chiếm 85% có 15% doanh thu từ giao dịch toán giao dịch phát sinh từ điểm chấp nhận thẻ toán  Thanh toán điện tử thương mại điện tử thấp, nhiều trường hợp bán hàng online toán chủ yếu tiền mặt  Thu nộp thuế điện tử nhiều vướng mắc việc kết nối toán Kho bạc Nhà nước hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) Ngân hàng Nhà nước chưa mở rộng  Giá trị giao dịch toán thẻ qua POS chưa nhiều, toán thẻ nội địa qua POS, việc triển khai POS bất cập cần xử lý, số đơn vị bán hàng thu phụ phí khách hàng toán qua thẻ, số đơn vị bán hàng cịn chưa sử dụng việc tốn qua thẻ không muốn công khai doanh thu bán hàng  Hành lang pháp lý lĩnh vực toán điện tử chưa hoàn thiện, thời gian vừa qua cải thiện nhiều, song đánh giá chưa đầy đủ đồng 3.2 Nguyên nhân    Thanh toán tiền mặt kinh tế lớn, đặc biệt khu vực nông thôn khu vực dân cư Lãi suất cho vay qua thẻ cao cộng thêm khoản phí dịch vụ theo thẻ như: Phí thường niên, phí in kê, phí chậm tốn, phí rút tiền mặt ATM, phí chuyển đổi ngoại tệ, phí giao dịch… Đối với điểm chấp nhận thẻ phải trả phí dịch vụ 2% để phục vụ khoản đầu từ máy POS 1% cho tổ chức thẻ quốc tế Thiếu niềm tin, tâm lý lo ngại rủi ro sử dụng dịch vụ toán điện tử xv      Cơ sở hạ tầng phục vụ toán phân bổ chưa đều, hệ thống máy ATM, POS lắp đặt chủ yếu khu vực thành phố tập trung siêu thị, trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn… khu vực nơng thơn, miền núi cịn hạn chế gây khó khăn cho chủ thẻ sử dụng hàng ngày Chưa có sách hỗ trợ thuế giá trị gia tăng cho điểm bán hàng, giảm thuế doanh thu mà doanh nghiệp giao dịch qua thẻ, thuế nhập thiết bị POS, ATM, Máy sản xuất thẻ Hiệu lực sách thực tế triển khai cịn thấp Chưa có sách, chế cụ thể nhằm khuyến khích, ưu đãi hỗ trợ toán điện tử Chậm áp dụng xu hướng giới toán điện tử (Sinh trắc học, NFC, QR PAY tảng QR code mPOS giải pháp chấp nhận toán thẻ thông qua thiết bị di động Công tác thông tin tuyên truyền cho người dân chưa rộng khắp 3.3 Đề xuất giải pháp xuấn Toànt giải phápi pháp 3.3.1 Đối với ngân hàng doanh nghiệpi với ngân hàng doanh nghiệpi quan quản lý nhà nước quan quải phápn lý nhà nưới ngân hàng doanh nghiệpc Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần tiếp tục đạo tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán phải ứng dụng công nghệ mới, đại vào sản phẩm, dịch vụ toán đảm bảo tiện ích, an toàn, bảo mật với chi phí hợp lý nhất, tiếp tục giảm phí cho việc sử dụng tiện ích tốn điện tử qua ngân hàng Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động truyền thông đồng có hiệu việc phổ biến kiến thức, nâng cao nhận thức, thay đổi hành vi cách thức toán tiêu dùng người dân, doanh nghiệp qua nâng cao khả tiếp cận tiện ích dịch vụ toán cho cộng đồng, khuyến khích sử dụng phương thức tốn điện tử Các bộ, ngành cần có giải pháp cụ thể đạo đơn vị trực thuộc thúc đẩy việc phối hợp với ngân hàng thương mại để triển khai toán qua ngân hàng việc thu phí dịch vụ cơng, góp phần đa dạng hóa kênh thu, nộp tạo nhiều tiện ích thuận lợi cho doanh nghiệp người dân Xem xét, nghiên cứu cho đời loại tiền điện tử ngân hàng nhà nước phát hành làm chủ ví Theo có ngân hàng nhà nước trung gian ngân hàng thương mại, khách hàng đầy đủ Khi đó, khách hàng ngân hàng thương mại, người dân, công ty tốn doanh nghiệp mở tài khoản tốn với cách miễn phí qua chủ ví Khi khách hàng chuyển tiền gửi tốn từ tài khoản ngân xvi hàng thương mại tiền mặt vào tài khoản số mở ví điện tử ngân hàng nhà nước thống quản lý 3.3.2 Đối với ngân hàng doanh nghiệpi với ngân hàng doanh nghiệpi hệm thối với ngân hàng doanh nghiệpng ngân hàng thươ quan quản lý nhà nướcng mạn chếi tổng thanh toán điện tử ch ức toán điện tửc toán Các ngân hàng thương mại cần tăng cường hoạt động marketing hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, giao dịch toán qua phương tiện điện tử với khách hàng, khách hàng khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Chủ động liên kết với chủ ví, tổ chức có chức tốn để thực giao dịch chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi toán khách hàng cá nhân, tập thể sang ví điện tử Tiếp tục ứng dụng mạnh mẽ cơng nghệ đại vào hoạt động tốn; phối hợp với đơn vị toán, cung ứng hàng hóa, dịch vụ để kết nối, tích hợp hệ thống công nghệ thông tin đơn vị với hệ thống toán thống ngành ngân hàng; đồng thời, tiếp tục đẩy mạnh truyền thông, tuyên truyền, khuyến khích người dân, doanh nghiệp sử dụng phương thức toán điện tử 3.3.3 Đối với ngân hàng doanh nghiệpi với ngân hàng doanh nghiệpi tổng thanh toán điện tử chức toán điện tửc cung ức tốn điện tửng hàng hóa, dị di động thông minhch v ục lục Tăng cường liên kết với nhau, với trung tâm toán ngành ngân hàng việc kết nối giao dịch qua tiền ghi sổ, ví điện tử để người mua hàng tốn qua ngân hàng Nâng cấp, số hóa mở rộng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, mở rộng toàn quốc từ việc chi tiêu Chính phủ, dịch vụ hành cơng thuế, điện nước, học phí tốn viện phí khám, chữa bệnh áp dụng hình thức thương mại điện tử xvii KẾ CỦA THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAMT LUẬT MẬT MÃN Sau thực tuyếnc tử hay toán trực tuyếnn nghiên cứu, u, thực tuyếnc tử hay toán trực tuyếnn đề tài tài thu kết sau:c kếnt sau: sau: - Tìm hiểu, tốn điện tử việc giao dịch trênu tổ biến giới nhữngng quan tài toán điện tử hay toán trực tuyếnn tử hay toán trực tuyến, phương ng thứu, c toán điện tử hay toán trực tuyếnn tử hay toán trực tuyến - Hiểu, toán điện tử việc giao dịch trênu kết sau:c quy trình hoạtt đột mơng tốn điện tửa toán điện tử hay toán trực tuyếnn tử hay toán trực tuyến - Biếnt kết sau:c nhữngng lợc kết sau:i ích toán điện tửa toán điện tử hay toán trực tuyếnn tử hay toán trực tuyến từ đưa giải pháp đưa sau:i pháp xviii TÀI LIỆU THAM KHẢOU THAM KHẢOO [1] https://www.way.com.vn/cac-loai-hinh-thuc-thanh-toan-dien-tu-pho-biennhat.html [2] https://vi.wikipedia.org/wiki/Thanh_tốn_điện_tử [3] Đề tài “Hình thức Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam - Thực trạng giải pháp”, TS Nguyễn Thanh Mai - Học viện Ngân hàng [4] https://thitruongtaichinhtiente.vn/thuc-trang-xu-huong-va-de-xuat-phattrien-phuong-thuc-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-26929.html [5] Slide giảng Trang 20 ... tốn điện tử, hình thức tốn điện tử đánh giá tính hiệu tốn điện tử, đề xuất giải pháp Cấu trúc báo cáo chia thành ba chương Chương 1, Tổng quan toán điện tử Chương 2, Đánh giá tính hiệu toán điện. .. động séc điện tử xii Chương ng ĐÁNH GIÁ TÍNH HIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃU QUẢ CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ, ĐỀ CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ, ĐỀA THANH TOÁN ĐIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃN TỬ 2.1 Lợi ích chungi ích chung... QUAN NG QUAN VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ, CÁC HÌNH THỨC THANH TỐN THANH TỐN ĐIỆN KỸ THUẬT MẬT MÃN TỬ 1.1 Khái niệmm Thanh toán điện tử hay toán trực tuyếnn tử hay toán trực tuyến hay toán trực tuyếnc