Thơng qua các chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, khách hàng nhận tiền vay để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ trong khi trên tài khoản tiền
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THỊ HUYỀN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TỪ SỸ SÙA Hà Nội – Năm 2013 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17051114205191000000 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình quan, tổ chức cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới tất tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực nghiên cứu luận văn Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Bách Khoa, Viện đào tạo sau đại học, Khoa Kinh tế Quản lý nhà trường thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập Với lịng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn PGS TS Từ Sỹ Sùa, người thầy trực tiếp bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh giúp đỡ thu thập thông tin, số liệu suốt trình thực nghiên cứu luận văn Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hoàn thành luận văn Do thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn tơi hẳn khơng thể tránh khỏi sơ suất, thiếu sót, tơi mong nhận đuợc đóng góp thầy giáo toàn thể bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Quảng Ninh, ngày 05 tháng năm 2013 TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Chức ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng 22 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 22 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 28 1.2.4 Vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng 34 Tóm tắt chương 37 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH 38 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38 2.1.2 Chức nhiệm vụ loại hình dịch vụ chủ yếu 40 2.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân lực 41 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 46 2.2 Phân tích kết hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 48 2.2.1 Kết hoạt động tín dụng chi nhánh 48 2.2.2 Phân tích kết tín dụng theo thời gian 53 2.2.3 Phân tích kết tín dụng theo loại tiền tệ 55 2.2.4 Phân tích kết tín dụng theo đối tượng khách hàng 56 2.2.5 Thị phần Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh địa bàn 58 2.3 Phân tích chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh 62 2.3.1 Các tiêu phản ánh an toàn khoản vay 62 2.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu khoản vay 67 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh 69 2.4.1 Kết đạt 69 2.4.2 Nguyên nhân ảnh hưởng chất lượng tín dụng 73 Tóm tắt chương 78 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH 79 3.1 Định hướng phát triển số mục tiêu chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 79 3.1.1 Định hướng phát triển 79 3.1.2 Các mục tiêu chủ yếu 80 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 81 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng 81 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp l ý 85 3.2.3 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 88 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực công tác cho vay 90 3.2.5 Đổi công nghệ ngân hàng 93 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh 95 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 95 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 97 3.3.3 Đối với uỷ ban nhân dân Tỉnh Quảng Ninh 98 Tóm tắt Chương 100 KẾT LUẬN 101 DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Tóm tắt quy trình tiếp nhận đánh giá ban đầu hồ sơ vay vốn 19 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức 42 Bảng 2.1: Bảng kết kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh từ năm 2010 – năm 2012 46 Bảng 2.2: Kết hoạt động đầu tư tín dụng NHNo&PTNT 50 Quảng Ninh (2010-2012) 50 Bảng 2.3: Cơ cấu khoản vay theo thời gian 53 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền tệ 55 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng 56 Bảng 2.6: Tổng nguồn vốn huy động NHTM địa bàn 59 Quảng Ninh năm 2010 đến 2012 59 Bảng 2.7: Tổng dư nợ tín dụng NHTM địa bàn Quảng Ninh năm 2010 đến 2012 60 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn, nợ xấu 63 Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn 65 Bảng 2.10: Doanh thu từ cho vay 68 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh 52 Hình 2.2: Cơ cấu dư nợ phân theo thời gian 54 Hình 2.3: Tỷ trọng bình quân nguồn vốn NHTM địa bàn 61 tỉnh Quảng Ninh 61 Hình 2.4: Tỷ trọng bình quân dư nợ NHTM địa bàn 61 tỉnh Quảng Ninh 61 Hình 2.4: Tình hình dư nợ, nợ hạn, nợ xấu 63 Hình 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn 66 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DV&MKT : Dịch vụ marketing HC&NS : Hành nhân IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế KHTH : Kế hoạch tổng hợp KTNQ : Kế toán ngân quỹ KDNH : Kinh doanh ngoại hối KSNB : Kiểm soát nội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn WB : Ngân hàng giới WTO : Tổ chức thương mại giới TW : Trung ương NHTW : Ngân hàng trung ương NSNN : Ngân sách nhà nước LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Sự phát triển nhanh chóng nguồn vốn tín dụng cho tăng trưởng khả kiểm sốt thị trường Chính phủ cịn hạn chế, cộng với khiếm khuyết nội sinh vốn có thị trường tồn đọng bất cập chế kinh tế làm cho nguồn vốn tín dụng bộc lộ nhiều vấn đề bất cập, thiếu ổn định phát triển chưa thực lành mạnh Nếu TCTD khơng đảm bảo trì ổn định việc huy động vốn theo kế hoạch, khả thu nợ không phù hợp với yêu cầu chi trả khoản tiền gửi chênh lệch thời hạn, dẫn đến nguy khả toán điều dễ xảy TCTD có quy mơ nhỏ, hệ số an tồn vốn thấp Với vai trò điểm hội tụ hai hành lang kinh tế, Quảng Ninh tích cực hợp tác kêu gọi nhà đầu tư, nhà tài trợ thực dự án phát triển kinh tế xã hội tỉnh, tăng cường sở hạ tầng, tuyến đường giao thông quan trọng Chính nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện hỗ trợ cho thành phần kinh tế tỉnh không ngừng gia tăng Tuy nhiên tình trạng chung, chất lượng nguồn vốn tín dụng tỉnh Quảng Ninh tránh khỏi tồn tại, bất cập Vấn đề quan trọng song việc nghiên cứu vấn đề tỉnh Quảng Ninh nói chung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Quảng Ninh nói riêng chưa thực hiện, chưa nhiều người quan tâm Do tác giả đề tài đặt vấn đề muốn sâu nghiên cứu tìm hiểu thực trạng vấn đề để có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, phịng tránh rủi ro Xuất phát từ thực tiễn với mong muốn xem xét vậy, tác giả chọn nghiên cứu đề tài “ Phân tích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh” làm luận văn thạc sĩ Mục đích luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, nơi tác giả công tác Mục tiêu nghiên cứu Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài có đối tượng nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng cụ thể Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh Luận văn giới hạn nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh từ năm 2010 – 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn áp dụng phương pháp nghiên cứu sau đây: - Phương pháp thống kê để thu thập phân tích thơng tin - Kết hợp phương pháp điều tra khảo sát phân tích, so sánh, tổng hợp thống kê kinh nghiệm để nghiên cứu - Sử dụng phương pháp đồ thị, biểu đồ Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, kết luận nội dung luận văn kết cấu thành chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh - Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Quảng Ninh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng tổ chức theo mơ hình ngân hàng hai cấp, bao gồm: Ngân hàng Trung ương (Central Bank) Ngân hàng trung gian (Intermediary Bank) Sự phân chia ngân hàng Trung ương ngân hàng trung gian dựa vào đối tượng giao dịch với ngân hàng, theo ngân hàng trung gian giao dịch với công chúng ngân hàng Trung ương không giao dịch với công chúng mà giao dịch với ngân hàng trung gian, Việt Nam Ngân hàng Trung ương gọi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, gọi tắt Ngân hàng Nhà nước Trong ngân hàng trung gian, Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng trung gian lâu đời nhất, có từ lúc ngân hàng đời: Ngân hàng thực nhận gửi tín dụng chưa có hoạt động chun biệt nhận gửi tín dụng ngắn hạn với nhận gửi tín dụng trung dài hạn mà hoạt động ngân hàng mang tính tổng hợp Mỗi quốc gia có định nghĩa riêng NHTM: Ở Mỹ, NHTM hiểu công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp, NHTM xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác, khoản tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ, NHTM sở nhận khoản ký thác để tín dụng hay tài trợ đầu tư,…