Thơng qua các chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, khách hàng nhận tiền vay để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ trong khi trên tài khoản tiền
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tín dụng trong các ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng hoạt động theo mô hình hai cấp, bao gồm Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng trung gian.
Sự phân chia giữa ngân hàng Trung ương và ngân hàng trung gian dựa vào đối tượng giao dịch Ngân hàng trung gian giao dịch với công chúng, trong khi ngân hàng Trung ương, cụ thể là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chỉ giao dịch với các ngân hàng trung gian.
Ngân hàng thương mại, loại hình ngân hàng trung gian lâu đời nhất, đã xuất hiện từ khi ngân hàng ra đời Ngân hàng thực hiện chức năng nhận gửi và cấp tín dụng, nhưng chưa phân biệt rõ ràng giữa tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn, do đó hoạt động ngân hàng mang tính tổng hợp.
Mỗi quốc gia có định nghĩa riêng về Ngân hàng Thương mại (NHTM) Tại Mỹ, NHTM là công ty cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành dịch vụ tài chính Ở Pháp, NHTM là các xí nghiệp nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác để thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hoặc dịch vụ tài chính Tại Ấn Độ, NHTM nhận ký thác để tín dụng hoặc tài trợ đầu tư Ở Việt Nam, theo Pháp lệnh Ngân hàng ban hành ngày 23/05/1990, NHTM được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó cho vay, chiết khấu và thanh toán.
Ngân hàng thương mại có hai chức năng chính: trung gian tín dụng và tạo tiền Chức năng trung gian tín dụng giúp ngân hàng kết nối người thừa vốn với người cần vốn, tạo lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay Người gửi tiền nhận lãi suất và an toàn cho khoản tiền của họ, trong khi người đi vay có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng và hợp pháp cho các nhu cầu kinh doanh Chức năng này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách đảm bảo quá trình tái sản xuất liên tục Bên cạnh đó, chức năng tạo tiền cho phép ngân hàng thương mại tạo ra tiền tín dụng thông qua việc cho vay, từ đó mở rộng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế Điều này không chỉ bao gồm tiền mặt mà còn cả tiền ghi sổ do ngân hàng thương mại tạo ra, góp phần đáp ứng nhu cầu thanh toán của xã hội.
Chức năng của ngân hàng thương mại không chỉ liên quan đến tín dụng mà còn ảnh hưởng đến lưu thông tiền tệ, khi khối lượng tín dụng cho vay làm tăng khả năng tạo tiền và cung ứng tiền Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán, giúp doanh nghiệp và cá nhân thực hiện các giao dịch tài chính như thanh toán hàng hóa và dịch vụ Với nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, thẻ tín dụng, và thẻ ATM, khách hàng có thể chọn phương thức phù hợp mà không cần mang tiền mặt Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí và thời gian mà còn đảm bảo an toàn trong thanh toán, góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển kinh tế Hơn nữa, việc thanh toán không dùng tiền mặt giúp giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, hạn chế lạm phát và tiết kiệm chi phí liên quan đến tiền mặt Ngân hàng thương mại cũng thu phí thanh toán, tạo thêm nguồn vốn cho hoạt động cho vay.
1.1.2 Tín dụng trong các ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái ni ệm về tín dụng ngân h àng
Tín dụng, xuất phát từ tiếng Latinh "creditium" và tiếng Anh "credit", mang ý nghĩa là sự tin tưởng và tín nhiệm Trong ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng được hiểu là hành động vay mượn.
Tín dụng là mối quan hệ tài chính chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể Để được coi là quan hệ tín dụng, cần đảm bảo ba yếu tố cơ bản: quyền sử dụng vốn, thời hạn sử dụng và chi phí liên quan.
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí
Dựa vào chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng, tín dụng được phân loại thành các loại chính: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước, tín dụng nhân dân (tín dụng HTX) và tín dụng quốc tế.
Trong đó, tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa ngân hàng và khách hàng
1.1.2.2 Vai trò c ủa tín dụng ngân h àng a) Đối với nền kinh tế
Quá trình hình thành và phát triển của tín dụng thể hiện vai trò quan trọng của nó trong nền kinh tế, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường hiện nay Tín dụng không chỉ là một hoạt động tài chính mà còn là nhân tố quyết định trong mọi quá trình sản xuất, giúp tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ tiết kiệm để đầu tư và thúc đẩy phát triển kinh tế.
Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho nền kinh tế, hoạt động như một trung gian điều hòa cung cầu về vốn Nó kết nối các nguồn vốn tạm thời thừa với những nhu cầu vốn tạm thời thiếu Sự phát triển của quan hệ hàng hóa - tiền tệ thúc đẩy sự phát triển của quan hệ tín dụng, trong khi sự đa dạng và phong phú của các quan hệ tín dụng cũng góp phần hỗ trợ và kích thích sự phát triển của quan hệ hàng hóa - tiền tệ.
Các doanh nghiệp không thể chỉ dựa vào nguồn vốn tự có để hoạt động hiệu quả Trong quá trình chu chuyển vốn, tình trạng thừa và thiếu vốn có thể xảy ra trong nhiều khoảng thời gian khác nhau Tuy nhiên, xu thế chung cho thấy tình trạng thiếu vốn, cả trong ngắn hạn và dài hạn, là phổ biến ở nhiều doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng bao trùm xã hội, cho phép "mua vào" và "bán ra" khối lượng vốn lớn tương ứng với tổng nguồn vốn đầu tư NHTM tiếp nhận nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi và sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt của các doanh nghiệp, tạo ra khả năng thỏa mãn nhu cầu vốn vượt trội so với các kênh phân phối khác Thông qua việc áp dụng lãi suất linh hoạt và các công cụ tài chính, tín dụng ngân hàng không chỉ định hướng đầu tư mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực quản trị cho doanh nghiệp Hơn nữa, nhà nước có thể sử dụng tín dụng ngân hàng để triển khai các biện pháp ưu đãi như hỗ trợ lãi suất và bảo lãnh, nhằm giải quyết khó khăn tài chính trong bối cảnh kinh tế biến động.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển thị trường vốn ngắn hạn bằng cách huy động và cho vay vốn, từ đó thúc đẩy chu chuyển vốn xã hội Ngân hàng điều tiết các nguồn vốn chậm sang các lĩnh vực có tốc độ chu chuyển nhanh hơn, tạo ra nhiều công cụ lưu thông như kỳ phiếu ngân hàng và các dịch vụ tiện ích như chiết khấu, bao thanh toán, và bảo lãnh Những yếu tố này là tiền đề quan trọng cho sự mở rộng của thị trường vốn ngắn hạn.
Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông và đáp ứng nhu cầu trao đổi Ngân hàng trung ương (NHTW) thông qua các tổ chức tín dụng (TCTD) điều chỉnh quy mô cho vay, ảnh hưởng đến tín dụng bằng cách mở rộng hoặc thu hẹp cửa sổ chiết khấu NHTW sử dụng ngân hàng thương mại (NHTM) như cầu nối giữa nhà nước và thị trường, từ đó điều chỉnh kịp thời khối lượng tiền cung ứng dựa trên thông tin thị trường Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh kinh tế có lạm phát hay bất ổn định, giúp quản lý lượng tiền mặt lưu thông để đạt được mục tiêu kinh tế Chính phủ kiểm soát lượng tiền lưu thông, kiềm chế lạm phát và ổn định sức mua thông qua các công cụ chính sách tiền tệ như lãi suất, tái chiết khấu, hoạt động thị trường mở và tỷ lệ dự trữ bắt buộc.
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH
Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh
2.1 Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri ển
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Quảng Ninh, thành lập vào ngày 01/7/1988, đã trải qua 25 năm phát triển và khẳng định vị thế trong ngành ngân hàng Ban đầu, ngân hàng chỉ có 6 phòng ban và 9 chi nhánh với tổng nguồn vốn dưới 10 tỷ đồng, nhưng hiện tại đã mở rộng quy mô hoạt động với 472 nhân viên và tổng nguồn vốn huy động trên 7000 tỷ đồng Ngân hàng đã đa dạng hóa dịch vụ, bao gồm chuyển tiền điện tử và thẻ tín dụng, đồng thời cải thiện cơ sở vật chất và công nghệ Giai đoạn 2005 - 2010 là thời kỳ thành công rực rỡ với nhiều thành tích nổi bật, được tặng thưởng nhiều huân chương và danh hiệu cao quý Hiện nay, NHNo&PTNT Quảng Ninh chiếm khoảng 26% thị phần về nguồn vốn và dịch vụ ngân hàng trong khu vực, trở thành một trong những chi nhánh lớn nhất tại miền Bắc.
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã có những bước tiến vượt bậc, từ một ngân hàng yếu kém trở thành một ngân hàng có vốn lớn và thị phần rộng, hoạt động hiệu quả với nhiều sản phẩm dịch vụ phong phú Ngân hàng đã hoàn toàn hiện đại hóa công nghệ, phát triển chất lượng nguồn nhân lực và nâng cao năng lực quản trị điều hành Những thành tựu này là nền tảng vững chắc cho mục tiêu chiến lược trong 10 năm tới, nhằm xây dựng Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh thành ngân hàng thương mại chủ đạo trên thị trường tiền tệ nông thôn, góp phần vào sự phát triển của hệ thống Ngân hàng nông nghiệp, hướng tới việc trở thành một Tập đoàn tài chính có tầm cỡ trung bình trong khu vực, phục vụ cho sự nghiệp đổi mới và mục tiêu kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nước.
2.1.2 Ch ức năng nhiệm vụ v à nh ững loại h ình d ịch vụ chủ yếu
Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, bao gồm Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh, là một trong năm ngân hàng thương mại nhà nước, tuân thủ đầy đủ chức năng và nhiệm vụ của các ngân hàng này Ngân hàng hoạt động theo phương châm vay để cho vay, kết hợp với các dịch vụ khác nhằm phát triển kinh doanh Đặc điểm kinh tế đa dạng và phức tạp của tỉnh Quảng Ninh, với nhiều vùng miền núi, trung du và hải đảo, đã có ảnh hưởng sâu sắc đến sự phát triển của các ngân hàng, đặc biệt là Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Ninh đóng vai trò trung gian tín dụng, kết nối những người có vốn dư thừa với những người cần vay vốn Với chức năng này, chi nhánh thực hiện các nhiệm vụ cụ thể nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của cộng đồng.
Ngân hàng tại tỉnh Quảng Ninh đang tích cực huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức, doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi Bên cạnh việc thu hút tiền gửi từ dân cư và doanh nghiệp, ngân hàng còn khai thác nguồn vốn từ kho bạc nhà nước với lãi suất thấp, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, kỳ phiếu và trái phiếu bằng VNĐ cũng như ngoại tệ.
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh cung cấp tín dụng đầu tư đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp tại tỉnh Quảng Ninh và các địa phương khác Ngân hàng ưu tiên cho vay phát triển kinh tế mỏ, kinh tế biển, thương mại du lịch và giao thông vận tải, đồng thời hỗ trợ các hộ nông nghiệp nông thôn thông qua hợp tác với hội nông dân, phụ nữ, cựu chiến binh, và thanh niên Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện cho vay theo quyết định 67 của chính phủ, hỗ trợ hộ cận nghèo, cho vay thế chấp sổ lương đối với cán bộ công chức và sổ lương hưu cho người đã nghỉ hưu.
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đảm nhận chức năng trung gian thanh toán, thực hiện nhiệm vụ nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thu chi trên tài khoản của khách hàng Ngân hàng cũng trích một khoản tiền từ tài khoản của khách hàng để thanh toán công nợ, đồng thời hỗ trợ nhận tiền mặt và chuyển khoản cho khách hàng, bao gồm chi trả kiều hối, thanh toán nhanh tiền điện tử qua hệ thống IPCAS và giao dịch một cửa.
Chức năng sản xuất trong ngân hàng liên quan đến việc huy động và sử dụng nguồn lực để tạo ra sản phẩm và dịch vụ cho nền kinh tế Một trong những thành tựu nổi bật là phát triển dịch vụ thẻ ATM, giúp chi trả lương hưu và thanh toán tiền điện, nước, điện thoại một cách hiệu quả và tiện lợi.
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh, thúc đẩy sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong những năm qua thông qua việc thực hiện hiệu quả chức năng và nhiệm vụ của mình.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức v à nhân l ực
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh hoạt động theo quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, với mạng lưới được tổ chức theo địa dư hành chính, bao gồm các thành phố, huyện, và thị xã, phù hợp với trình độ phát triển của từng vùng Đặc biệt, tại các khu vực kinh tế trọng điểm như thành phố và thị xã, mạng lưới còn được mở rộng đến các phường và xã để phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế địa phương.
Về tổ chức, mạng lưới: đến nay có 1 chi nhánh ngân hàng tỉnh (Loại I),
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh có 18 chi nhánh loại III và 23 phòng giao dịch, trải rộng khắp các huyện, vùng núi và hải đảo, với cơ sở vật chất hiện đại, thuận tiện cho giao dịch ngân hàng Đội ngũ nhân viên gồm 472 người, với độ tuổi trung bình 37 và hơn 70% có trình độ đại học và sau đại học Mạng lưới của chi nhánh được phân bổ đồng đều trên địa bàn tỉnh nhằm tối đa hóa nguồn lực tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư và sử dụng hiệu quả nguồn lực huy động để phát triển kinh tế xã hội địa phương.
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh được thể hiện theo sơ đồ sau đây:
S ơ đồ 2 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
Các phòng giao dịch Các ngân hàng loại 3
(TP, TX, huyện, khu vực)
Tổ chức thực hiện quy hoạch cán bộ, quản lý nhân sự, chi trả lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, thực hiện chính sách cán bộ và công tác thi đua khen thưởng là những nhiệm vụ quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức.
+ Lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được duyệt
+ Thực hiện công tác văn thư, hành chính, quản trị
+ Quản lý các phương tiện xe cộ phục vụ đi công tác cho lãnh đạo và các phòng ban liên quan
+ Lập các báo cáo về công tác cán bộ, lao động, tiền lương và công tác hành chính, quản trị theo quy định
+ Quản lý thực thi công tác bảo vệ an toàn tài sản cho cơ quan và khách hàng đến giao dịch
+ Thực hiện công tác thông tin phòng ngừa rủi ro.Lập các báo cáo thống kê theo quy định
Xây dựng kế hoạch kinh doanh hiệu quả nhằm hỗ trợ Ban Giám Đốc chi nhánh trong việc mở rộng và phát triển sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thị trường Đề xuất các chương trình tiếp thị nguồn vốn và tín dụng, đồng thời tuân thủ các chính sách của đơn vị trong từng giai đoạn.
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay đúng quy trình nghiệp vụ, tiếp nhận và thẩm định hồ sơ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của NH
Tổ chức kiểm tra và kiểm soát quy trình nghiệp vụ tín dụng là rất quan trọng Cần đôn đốc thu hồi các khoản nợ đến hạn và quá hạn, đồng thời đề xuất các biện pháp hiệu quả để ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn.
Phòng kinh doanh ngo ại hối:
Phân tích kết quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh
2.2.1 K ết quả hoạt động tín dụng c ủa chi nhánh
Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng cao, đồng thời cần đầu tư cho kinh tế cá thể Từ năm 2008, theo chương trình hành động của chính phủ và nghị quyết số 24/2008/NQ-CP, hệ thống NHNo&PTNT và các Chi nhánh chú trọng đến nông nghiệp nông thôn và doanh nghiệp vừa và nhỏ Tại các Chi nhánh, cho vay chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp nhà nước và ngoài quốc doanh, trong khi các thành phần khác như hộ gia đình và hợp tác xã chiếm tỷ trọng nhỏ Hiện nay, nhiều doanh nghiệp nhà nước đang trong quá trình cổ phần hóa, giải thể hoặc sáp nhập, do đó các NHTM cần cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn khi đầu tư vào các doanh nghiệp này.
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh hoạt động tín dụng với mục tiêu lợi nhuận theo nguyên tắc "đi vay để cho vay", vì vậy chất lượng tín dụng luôn được ưu tiên hàng đầu Tại đây, các quy trình cho vay được thực hiện đúng quy định, đảm bảo hiệu quả và chất lượng tín dụng Chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay vốn của mọi thành phần kinh tế, cá nhân, hộ gia đình và tổ hợp tác Khách hàng có thể lựa chọn từ nhiều phương thức cho vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu và kế hoạch kinh doanh của mình.
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh hiện cung cấp nhiều loại hình dịch vụ tín dụng đa dạng, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay trong hệ thống và hỗ trợ các thành phần kinh tế tại địa phương, đáp ứng nhu cầu tài chính phong phú của khách hàng.
- Xây dựng cơ sở hạ tầng phát triển kinh tế - xã hội
- Đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh đối với các thành phần kinh tế
Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn giúp thúc đẩy sản xuất và nâng cao đời sống người dân Các hình thức cho vay cầm cố giấy tờ có giá và động sản cung cấp nguồn tài chính linh hoạt cho cá nhân và doanh nghiệp Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu thiết yếu của người dân, trong khi cho vay đầu tư dự án hỗ trợ các sáng kiến kinh doanh mới Cuối cùng, cho vay thi công xây lắp đảm bảo nguồn vốn cho các công trình xây dựng, góp phần phát triển cơ sở hạ tầng.
- Cho vay thấu chi cá nhân
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh cung cấp các dịch vụ bảo lãnh ngân hàng như bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh dự thầu Để đảm bảo quá trình thẩm định chính xác, đội ngũ cán bộ tín dụng cần có trình độ cao và nắm vững kiến thức về kinh tế, xã hội và chính trị cả trong nước và quốc tế Nhận thức rõ điều này, cán bộ tín dụng tại chi nhánh luôn đề cao tinh thần trách nhiệm, góp phần bảo đảm an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng Với đội ngũ năng lực và nhiệt tình, chi nhánh đã thường xuyên đạt chỉ tiêu kế hoạch và có hiệu quả cao trong kinh doanh.
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động đầu tư tín dụng của NHNo&PTNT
Quảng Ninh (2010-2012) Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
2 Dư nợ trung dài hạn 3.240 3.060 3.015
II Doanh số cho vay 8.270 8.205 8.892
III Doanh số thu nợ 7.281 7.825 8.647
IV.Thu từ hoạt động tín dụng 1.136 1.627 1.448
V.Chi từ hoạt động tín dụng 860 1.328 1.150
VI Hệ số thu nợ 0,88 0,95 0,97
VII Vòng quay vốn tín dụng 1,1 1,07 1,1
Nguồn: Tài liệu "Hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh
Báo cáo tổng kết năm 2010 - 2012”
Doanh số cho vay năm 2011 giảm không đáng kể so với năm 2010 là
65 tỷ đồng tương ứng 1%, năm 2012 tăng so với năm 2011 là 687 tỷ đồng 8,3%
Dư nợ cho vay năm 2011 tăng 380 tỷ đồng, tương ứng với 5,3% so với năm 2010, và đến năm 2012, dư nợ tiếp tục tăng 3,3% so với năm 2011 Trong suốt 3 năm, dư nợ của chi nhánh đều đạt kế hoạch giao.
Nợ xấu dự kiến sẽ tăng trong năm tới do ảnh hưởng của biến động kinh tế từ năm 2008, khi nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ cho ngân hàng Mặc dù Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã duy trì doanh thu hoạt động trong bối cảnh khó khăn, doanh thu năm 2012 đã giảm 11% do phải trích lập dự phòng rủi ro và một số đơn vị chưa thanh toán Dữ liệu cho thấy doanh số thu nợ thường thấp hơn doanh số cho vay, đặc biệt trong ba năm gần đây, cho vay trung và dài hạn có xu hướng chững lại, trong khi hoạt động cho vay chủ yếu tập trung vào kỳ hạn ngắn Mặc dù vậy, dư nợ trung dài hạn vẫn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ, với tỷ lệ thu nợ ổn định đạt trên 80% doanh số cho vay, góp phần vào sự tăng trưởng tốt và ổn định của tổng dư nợ.
Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng phản ánh khả năng quản lý và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời cân bằng lợi ích giữa Nhà nước, khách hàng và ngân hàng Kỳ luân chuyển vốn tín dụng nhanh cho thấy chất lượng tín dụng tốt với tổng dư nợ lớn, trong khi kỳ luân chuyển chậm chỉ ra chất lượng tín dụng kém và vốn bị đóng băng Kỳ luân chuyển này phụ thuộc vào doanh số thu nợ và dư nợ cho vay bình quân; doanh số thu nợ cao và dư nợ cho vay thấp sẽ làm tăng tốc độ luân chuyển Thêm vào đó, chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn cung cấp thông tin về khả năng thu nợ theo kế hoạch trong hợp đồng tín dụng, từ đó giúp ngân hàng có nguồn vốn để cho vay cho các dự án mới.
2012 vòng quay của vốn tín dụng đều nằm trong khoảng từ 1-1,1
Hình 2.1: T ốc độ tăng trưởng dư n ợ của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh
2.2.2 Phân tích kết quả tín dụng theo thời gian
Bảng 2.3: Cơ cấu khoản vay theo thời gian Đơn vị: tỷ đồng,%
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
2.Dư nợ trung dài hạn 3.240 46 3.060 41 3.015 39
Nguồn: Tài liệu "Hoạt động của NHNo&PTNT Quảng Ninh Báo cáo tổng kết năm 2010- 2012”
Theo cơ cấu đầu tư tín dụng theo thời gian, dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn so với dư nợ trung dài hạn, với tỷ lệ tăng từ 54% năm 2010 lên 61% năm 2012 Nguyên nhân chủ yếu là do sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với việc Chi nhánh nâng cao chất lượng dịch vụ và tư vấn sản phẩm ngân hàng để thu hút khách hàng vay vốn ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn chiếm từ 39% đến 45% tổng dư nợ, cho thấy NHNo&PTNT cũng chú trọng đầu tư vào các dự án trung dài hạn, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và lợi nhuận cho khách hàng.
Ngành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) đã đạt và vượt mục tiêu nâng tỷ lệ cho vay trung dài hạn lên 40% so với tổng dư nợ, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong tín dụng Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn hiện nay thường dao động quanh mức 40%, góp phần quan trọng vào đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm và mở rộng sản xuất kinh doanh Điều này giúp các doanh nghiệp hiện đại hóa, công nghiệp hóa và bắt kịp với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế khu vực và thế giới.
Trong ba năm qua, cho vay trung và dài hạn có xu hướng chững lại, trong khi cho vay ngắn hạn lại chiếm ưu thế Mặc dù dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ, tình hình thu nợ ổn định giúp tổng dư nợ tăng trưởng tốt Các doanh nghiệp hiện đang cần vốn trung và dài hạn để mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh Tuy nhiên, do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nhu cầu vay trung và dài hạn vẫn thấp hơn so với vay ngắn hạn Mặc dù hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh đạt hiệu quả tốt, việc chú trọng đến công tác thu nợ là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng.
Dư nợ trung dài hạn
2.2.3 Phân tích kết quả tín dụng theo loại tiền tệ
Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền tệ Đơn vị: tỷ đồng,%
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Tổng dư nợ 7.079 100 7.459 100 7.705 100
Trong những năm gần đây, xu hướng cho vay ngoại tệ của các công ty xuất khẩu nước ngoài đã giảm dần Cụ thể, tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ trong năm 2010 và 2011 vẫn giữ ở mức 10%, nhưng đến năm 2012 đã giảm xuống còn 8% Sự suy giảm này cho thấy có nhiều nguyên nhân khác nhau ảnh hưởng đến việc cho vay bằng ngoại tệ.
Khủng hoảng kinh tế và sự thắt chặt tín dụng năm 2011 đã khiến hầu hết khách hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu của chi nhánh gặp khó khăn về vốn, dẫn đến hiệu quả kinh doanh giảm sút nghiêm trọng Nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng phá sản, trong khi lãi vay và phí bảo lãnh gần như không thu hồi được Hoạt động thanh toán quốc tế từ các khách hàng truyền thống gần như không còn phát sinh.
Nhiều khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc Tập đoàn Vinashin, ngành thép và bất động sản, đang gặp khó khăn trong việc trả nợ và có tỷ lệ nợ xấu cao Việc thắt chặt tín dụng ngoại tệ và khó khăn chung đã khiến hoạt động thanh toán quốc tế bằng nguồn vốn vay gần như không phát sinh từ đầu năm đến nay Mặc dù có nhiều biện pháp thu hút vốn, nhưng do cơ chế điều hành huy động vốn gặp khó khăn, nguồn vốn ngoại tệ trong năm 2011 đã giảm mạnh Chi nhánh phải sử dụng vốn ngoài kế hoạch của Trung ương, dẫn đến tình trạng thiếu chủ động trong cho vay ngoại tệ và phụ thuộc vào ngân hàng cấp trên Tuy nhiên, chi nhánh đã định hướng giảm dần cho vay ngoại tệ theo chỉ đạo của Trung ương, hạn chế mở L/C bằng vốn vay, nhờ đó không chịu sức ép thanh toán L/C đến hạn như nhiều chi nhánh khác Bên cạnh đó, việc tự cung ứng nguồn ngoại tệ đã giúp hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt kết quả khả quan.
2.2.4 Phân tích kết quả tín dụng theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng Đơn vị: tỷ đồng,%
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Nguồn: Tài liệu "Hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh Báo cáo tổng kết năm 2010 - 2012”
Phân tích chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh
là một chi nhánh chiếm thị phần lớn nhất trên địa bàn và quy mô lớn trong hệ thống NHNo&PTNT Việt nam
2.3 Phân tích chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh
2.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh an toàn của khoản vay
- Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu:
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng trong đánh giá chất lượng tín dụng Nợ quá hạn không chỉ là vấn đề hàng đầu trong hoạt động kinh doanh tiền tệ mà còn là một thách thức cơ bản cần được khắc phục kịp thời Nếu không xử lý nhanh chóng, nợ quá hạn có thể đe dọa đến sự lành mạnh và an toàn của ngân hàng cũng như nền kinh tế Do đó, việc giải quyết nợ quá hạn là một nhiệm vụ cấp bách, đòi hỏi sự tập trung và nỗ lực từ nhiều phía.
Theo quyết định số 493/QĐ-NHNN, nợ của ngân hàng được phân thành 5 nhóm, trong đó nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 Chỉ tiêu nợ xấu phản ánh chính xác hơn về chất lượng tín dụng của ngân hàng, vì nợ quá hạn chỉ cho thấy số tiền cho vay không thu hồi đúng hạn Khi đến kỳ hạn trả nợ và lãi suất, nếu bên vay không đủ khả năng thanh toán và không được ngân hàng điều chỉnh hoặc gia hạn nợ, toàn bộ dư nợ sẽ chuyển sang nợ quá hạn.
Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh
3 năm gần đây như bảng sau:
Bảng 2.8: Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu Đơn vị: Tỷ đồng,%
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
3 Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ 13,7 24 15
4 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 2 7,5 8,1
Nguồn: Tài liệu "Hoạt động của NHNo&PTNT Quảng Ninh Báo cáo tổng kết năm 2010 - 2012”
Theo bảng số liệu, nợ quá hạn luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ Cụ thể, nợ quá hạn đã tăng 836 tỷ đồng, tương ứng 187% trong năm 2011 so với năm 2010 Tuy nhiên, trong năm 2012, nợ quá hạn đã giảm 688 tỷ đồng so với năm 2011.
Hình 2.4: Tình hình d ư nợ, nợ quá hạn, nợ xấu
Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến sự gia tăng nợ quá hạn, nợ xấu:
Từ năm 2008 đến 2010, nền kinh tế trải qua nhiều biến động tiêu cực, bao gồm sự tăng cao của giá vàng, giá dầu mỏ và một số ngoại tệ mạnh, cùng với giá các vật tư chủ yếu Những yếu tố này đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn vay và vốn tự có.
2 Nợ xấu doanh nghiệp không đạt hiệu quả, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiền vay về không có tác dụng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, dẫn đến doanh nghiệp vay vốn làm ăn kém hiệu quả, nợ phải trả tăng trong đó có nợ vay ngân hàng Điển hình là năm 2010, 2011 việc làm ăn thua lỗ của tập đoàn Vinashin, sự đóng băng của thị trường bất động sản làm một số công ty gần như không có khả năng trả nợ ngân hàng nên ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Bên cạnh đó có một số doanh nghiệp thiếu ý thức trong vấn đề sử dụng vốn vay, hoặc thiếu ý thức trong vấn đề trả nợ, không lo lắng, không quan tâm đến nợ ngân hàng mặc dù khả năng tài chính của doanh nghiệp có
Từ năm 2010 đến 2012, nền kinh tế toàn cầu gặp khó khăn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, cả trong và ngoài nước, dẫn đến sự phá sản của nhiều ngân hàng thương mại lớn Tại Việt Nam, tình hình này càng trở nên trầm trọng khi chính phủ ban hành các nghị quyết như nghị quyết 11 và 12 để hỗ trợ doanh nghiệp, trong khi Ngân hàng Nhà nước áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiểm soát lạm phát Điều này đã làm tăng lãi suất huy động vốn, gây khó khăn cho các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ Tại chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh, tình trạng nợ xấu gia tăng, với tỷ lệ nợ xấu chiếm 2% tổng dư nợ năm 2010, 7,5% năm 2011, và giảm còn 6,4% vào năm 2012 nhờ vào việc trích lập dự phòng rủi ro lớn.
Ngân hàng đã không thực hiện thẩm định kỹ lưỡng các khoản vay, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn cao, chủ yếu tập trung vào dư nợ nhóm 2 – nợ cần chú ý, trong khi dư nợ xấu vẫn tiếp tục gia tăng Từ năm 2011, ảnh hưởng từ tập đoàn Vinashin đã khiến tỷ lệ nợ xấu tăng đột biến, vượt quá kế hoạch Tình hình này đã ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả tài chính của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh trong năm 2012 và các năm tiếp theo Do đó, chi nhánh cần triển khai các biện pháp khắc phục ngay lập tức.
2 Hệ số rủi ro tín dụng
Hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của ngân hàng Việc tối ưu hóa nguồn vốn huy động để đạt hiệu quả cao là một thách thức lớn Nếu dư nợ tín dụng quá cao, ngân hàng có thể gặp rủi ro không thu hồi được nợ, từ đó làm giảm lợi nhuận và dẫn đến tình trạng nợ xấu khi khoản vay đến hạn hoặc gia hạn không được thanh toán.
Hiệu suất sử dụng vốn là chỉ số quan trọng giúp đánh giá tình hình sử dụng vốn của ngân hàng trong hoạt động tín dụng Chỉ số này càng cao, càng cho thấy ngân hàng đang khai thác hiệu quả nguồn vốn vào các hoạt động kinh doanh của mình.
Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn Đơn vị: tỷ đồng,%
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng dư nợ tín dụng 7.079 7.459 7.705
Tổng nguồn vốn huy động 5.303 5.855 7.747
HIệu suất sử dụng vốn (%) 133 127 99
Nguồn: Tài liệu "Hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh
Báo cáo tổng kết năm 2010- 2012”
Hiệu suất sử dụng vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã có sự biến động qua các năm, cụ thể năm 2010 đạt 133%, giảm xuống 127% vào năm 2011 và tiếp tục giảm còn 99% vào năm 2012.
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh có tiềm năng kinh doanh cao, nhưng tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng lại vượt trội hơn so với nguồn vốn huy động Đây là vấn đề quan trọng mà chi nhánh cần xem xét và cần có những biện pháp tích cực để tăng cường nguồn vốn huy động, đồng thời đẩy mạnh hoạt động truyền thông và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Hình 2.5: Hi ệu suất sử dụng vốn
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh không thực hiện xoá nợ trong những năm gần đây, nhờ vào việc tư vấn hiệu quả cho các thành phần kinh tế, đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước Đến nay, chi nhánh chưa gặp phải doanh nghiệp nào bị phá sản, giải thể hoặc thua lỗ do nguyên nhân bất khả kháng và thuộc diện chính sách của chính phủ.
4 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro dựa trên kết quả xếp hạng RMS cho khách hàng đủ điều kiện hoặc tình hình trả nợ cho khách hàng không đủ điều kiện Theo điều 7 quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, dự phòng chung được tính bằng 0.75% tổng giá trị các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4.
Tổng dư nợ tín dụngTổng nguồn vốn huy động phí của ngân hàng dẫn đến giảm lợi nhuận thậm chí làm cho ngân hàng lỗ
Dự phòng cụ thể được xác định bằng cách lấy giá trị còn lại của khoản vay trừ giá trị tài sản bảo đảm đã chiết khấu theo tỷ lệ quy định trong quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, sau đó nhân với tỷ lệ tương ứng của từng nhóm nợ Năm 2011, Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã trích lập dự phòng đạt 190 tỷ đồng, gấp 5 lần kế hoạch, được trung ương phê duyệt và chuyển 48 tỷ đồng để xử lý rủi ro, với thu hồi nợ sau xử lý đạt 97 tỷ đồng Sang năm 2012, số trích lập dự phòng tăng lên 203 tỷ đồng, tăng 13 tỷ đồng so với năm 2011 Tổng nợ đã xử lý rủi ro đạt 326 tỷ đồng, tăng 278 tỷ đồng so với năm trước Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng có hai mặt: mặc dù số trích lập tăng giúp giảm tỷ lệ nợ xấu, nhưng cũng ảnh hưởng đến nguồn tài chính trong năm đó, do đó cần có biện pháp tích cực để thu hồi số rủi ro treo ngoài bảng cân đối.
2.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của khoản vay
1 Khả năng cấp tín dụng
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh luôn thực hiện phương châm vay và cho vay, đảm bảo tính thanh khoản cao Khả năng cấp tín dụng liên quan đến dư nợ tín dụng và vốn huy động; một ngân hàng hoạt động hiệu quả sẽ có dư nợ cân đối với nguồn vốn Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh, nguồn vốn huy động thường lớn hơn dư nợ nhờ vào nguồn vốn từ dân cư và tiền gửi kho bạc chiếm tỷ trọng lớn.
Đánh giá chung về chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh
2.4.1 K ết quả đạt được a) Điểm mạnh
Trong những năm qua, Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã đạt được nhiều chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động tín dụng, góp phần vào sự phát triển kinh tế quốc gia và công nghiệp hóa, hiện đại hóa tại địa phương Những nỗ lực này đã giúp xây dựng NHNo&PTNT ngày càng phát triển và khẳng định vai trò của ngân hàng trong sự nghiệp phát triển kinh tế.
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã ưu tiên đầu tư nguồn vốn tín dụng vào các ngành kinh tế mũi nhọn, đồng thời chú trọng đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Nguồn vốn này đã hỗ trợ hiệu quả cho các doanh nghiệp, giúp họ đổi mới công nghệ, hiện đại hóa và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh.
Theo thống kê, chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh chiếm khoảng 34% tổng mức đầu tư cho vay dự án của các ngân hàng thương mại tại Quảng Ninh.
Quy mô tín dụng lớn giúp nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, tạo niềm tin vững chắc với khách hàng Ngân hàng đã xây dựng một đội ngũ khách hàng truyền thống, có uy tín, và duy trì mối quan hệ gần gũi, thân thiết với họ.
Vào thứ ba, các khoản cho vay của Ngân hàng có chất lượng đảm bảo, với tỷ lệ nợ quá hạn chủ yếu thuộc nhóm 2 và tỷ lệ nợ xấu vẫn duy trì ở mức thấp, phù hợp với kế hoạch của NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng cũng đã đa dạng hóa các khoản cho vay mà không phân biệt thành phần kinh tế, từ đó giảm thiểu rủi ro, tăng cường sức cạnh tranh và nâng cao uy tín đối với khách hàng.
Với nguồn vốn huy động dồi dào, Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã tận dụng hiệu quả các nguồn vốn để cho vay với lãi suất linh hoạt, tuân thủ quy định ngân hàng cấp trên Ngân hàng thực hiện đầy đủ các định hướng và quy định trong hoạt động cho vay, đồng thời áp dụng các biện pháp quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng duy trì và phát triển mối quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống, thông qua việc thẩm định và tư vấn các dự án khả thi Ngoài ra, ngân hàng cũng thường xuyên tiếp cận các dự án lớn theo chiến lược của Chính phủ để phối hợp nghiên cứu và tìm ra giải pháp đầu tư hiệu quả.
Vào thứ năm, ngân hàng đã nâng cao công tác thanh tra kiểm soát nội bộ nhằm kịp thời phát hiện và điều chỉnh những sai sót trong lĩnh vực tín dụng, đồng thời quy trách nhiệm vật chất cho những cán bộ thiếu trách nhiệm hoặc có nợ xấu.
Ngân hàng đã thành lập ban chỉ đạo để quản lý nợ quá hạn và nợ đã xử lý rủi ro, nhằm mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, đồng thời nâng cao mức dư nợ hữu hiệu.
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã có những tiến bộ đáng kể trong việc nâng cao chất lượng tín dụng trong những năm qua Tuy nhiên, bên cạnh những điểm mạnh này, vẫn tồn tại một số điểm yếu cần khắc phục để cải thiện hơn nữa tình hình tín dụng của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động tại Quảng Ninh đã tăng, nhưng vốn trung và dài hạn vẫn còn thấp, trong khi tỷ trọng cho vay đầu tư trung dài hạn đã chiếm khoảng 34% thị phần Mặc dù việc mở rộng tín dụng với lãi suất cao mang lại lợi ích, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn, dẫn đến vòng quay vốn tín dụng chậm, tính thanh khoản thấp và khó khăn trong việc thu hồi nợ gốc và lãi Trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng còn hạn chế, khiến tính khả thi của các phương án vay vốn trở nên bấp bênh, dẫn đến nhiều doanh nghiệp không thể trả nợ ngân hàng, như trường hợp của Vinashin và các dự án đầu tư bất động sản Ngân hàng đã phải trích lập hàng ngàn tỷ đồng để xử lý rủi ro mà vẫn không thể thu hồi nợ.
Cán bộ tín dụng hiện nay chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, đồng thời cũng chưa nhiệt tình trong việc tư vấn cho khách hàng về cách sử dụng vốn hiệu quả Đặc biệt, trong lĩnh vực tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh, cán bộ ngân hàng tỏ ra quá dè dặt và cẩn trọng Mặc dù việc xem xét kỹ lưỡng trước khi quyết định cho vay là cần thiết, nhưng việc bỏ qua các thành phần kinh tế này có thể dẫn đến những cơ hội bị bỏ lỡ.
Cán bộ tín dụng cần tăng cường sự gắn bó với khách hàng để nắm bắt và theo dõi chặt chẽ tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh cũng như trạng thái của các tài sản đảm bảo.
Công tác đào tạo và bồi dưỡng cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình cho vay, từ phân tích tín dụng đến thu nợ Tuy nhiên, chất lượng cán bộ tín dụng hiện nay chưa đồng đều do không phải tất cả đều được đào tạo bài bản Để khắc phục tình trạng này, cán bộ tín dụng cần tự rút kinh nghiệm và nâng cao trình độ chuyên môn, trong khi ngân hàng cũng cần có kế hoạch tập huấn thường xuyên và bổ sung đủ cán bộ để quản lý dư nợ hiệu quả Ngoài ra, việc thiếu ưu đãi và hình thức khen thưởng cho cán bộ tín dụng khi thực hiện tốt công việc đã tạo ra sự thiếu động lực, khi mà họ chỉ bị xử phạt đối với các khoản nợ không thu hồi được.
Thông tin tín dụng tại Chi nhánh hiện chưa được thu thập hiệu quả, chủ yếu dựa vào hồ sơ khách hàng và dữ liệu lưu trữ tại ngân hàng Việc thẩm định thường dựa vào thông tin chủ quan từ khách hàng, dẫn đến quy trình thẩm định dự án và phương án kinh doanh chưa thực hiện đúng quy định Nhiều dự án không hiệu quả vẫn được phê duyệt cho vay, làm tăng nguy cơ mất vốn cho ngân hàng Hơn nữa, do trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng còn hạn chế, họ không thể đánh giá chính xác tính khả thi của các dự án kỹ thuật hay chuyên ngành, dễ dẫn đến quyết định sai lầm.
Cơ chế bảo đảm tiền vay và việc định giá tài sản đảm bảo trong quá trình thẩm định hồ sơ vay là rất quan trọng, nhưng việc đánh giá và quản lý tài sản này chưa được thực hiện nghiêm túc Nhận thức của cán bộ tín dụng về quyền lựa chọn tài sản đảm bảo vẫn còn hạn chế, dẫn đến việc định giá thường chỉ mang tính chất thủ tục Nhiều cán bộ tín dụng không dựa vào phân tích tình hình tài chính của khách hàng mà chủ yếu dựa vào tài sản bảo đảm để quyết định cho vay.
2.4.2 Nguyên nhân ảnh hưởng chất lượng tín dụng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẢNG NINH
Định hướng phát triển và một số mục tiêu chủ y ếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã đạt được nhiều kết quả khả quan trong những năm qua và xác định rõ định hướng phát triển cho tương lai.
Từ nay đến năm 2015, tín dụng sẽ tiếp tục là hoạt động sinh lời chủ yếu của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh Hoạt động này nhằm đáp ứng hiệu quả các chương trình mục tiêu, góp phần vào tăng trưởng kinh tế và hỗ trợ quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá, cũng như chuyển dịch cơ cấu kinh tế vĩ mô của đất nước.
Để nâng cao sức cạnh tranh, các doanh nghiệp cần tập trung vào việc mở rộng thị phần, cải tiến sản phẩm và dịch vụ, tăng cường nguồn thu, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng Điều này cần gắn liền với việc tối ưu hóa cơ cấu tín dụng và phát triển mối quan hệ với khách hàng.
- Tăng cường các biện pháp đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng
Để nâng cao chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, cần tuân thủ pháp luật và đảm bảo an toàn hệ thống Đồng thời, việc hoàn thiện hệ thống quản lý, kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, mô hình tổ chức, cơ chế và quy trình nghiệp vụ là rất quan trọng.
3.1.2 Các mục tiêu chủ yếu
Gồm 4 mục tiêu chính, như sau:
Tiếp tục kiểm soát tăng trưởng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước, góp phần thực hiện hiệu quả các chính sách phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước theo từng giai đoạn.
Mở rộng thị phần thị trường và chủ động tìm kiếm khách hàng là những chiến lược quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của Chi nhánh Việc này giúp tạo ra thế chủ động trong việc chiếm lĩnh thị trường, từ đó nâng cao vị thế và ảnh hưởng của Chi nhánh trong ngành.
Vào thứ ba, cần tăng cường các biện pháp bảo đảm nhằm chủ động kiểm soát và giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2, nợ cơ cấu cũng như lãi treo.
Vào thứ tư, việc vận hành mô hình tổ chức và công cụ quản lý điều hành một cách thông suốt là rất quan trọng Cần áp dụng hiệu quả các chính sách tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng và tăng cường năng lực tài chính Đồng thời, việc tuân thủ các chính sách quản trị rủi ro là cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững, kết hợp giữa tăng trưởng, an toàn và hiệu quả.
Dựa trên định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng và phát triển kinh tế - văn hóa - xã hội của tỉnh Quảng Ninh, Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã đề ra một số mục tiêu quan trọng cần đạt được đến năm 2015.
- Tỷ trọng bình quân năm sau cao hơn năm trước:
+ Huy động vốn tăng trưởng từ 25% - 30%
+ Dư nợ tăng trưởng từ 12% - 15%, trong đó tỷ lệ nợ xấu < 3%
- Tổng doanh thu tăng từ 15% - 20%
+ Thu từ hoạt động tín dụng chiếm 70% - 80%
+ Thu từ dịch vụ tăng 20%
Quỹ thu nhập của Chi nhánh dự kiến tăng từ 10% đến 12% Để đạt được mục tiêu này, Chi nhánh cần triển khai các giải pháp nhằm phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu, tận dụng cơ hội và vượt qua thách thức, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và đảm bảo sự phát triển bền vững.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh
Việt Nam đang trải qua giai đoạn chuyển mình mạnh mẽ với những thành tựu đáng kể trong mọi lĩnh vực, đặc biệt là trong bối cảnh toàn cầu hóa và việc gia nhập WTO Sự kiện này đã mở ra nhiều cơ hội cho các doanh nghiệp và ngân hàng, nhưng cũng đặt ra thách thức cạnh tranh khốc liệt Những thay đổi này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó tác động đến hoạt động của các ngân hàng thương mại và lĩnh vực tín dụng.
Trong bối cảnh hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, tín dụng vẫn là nghiệp vụ truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản và thu nhập, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong nền kinh tế mở và cạnh tranh, tín dụng tiếp tục đóng vai trò thiết yếu trong kinh doanh ngân hàng, đòi hỏi nâng cao hiệu quả hoạt động Đặc biệt, phương châm "vay để cho vay" của ngân hàng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải thiện chất lượng tín dụng Do đó, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho các NHTM.
3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định của nhân viên tín d ụng a Căn cứ đề ra giải pháp
Chất lượng nhân sự chưa cao và kinh nghiệm hạn chế là nguyên nhân chính ảnh hưởng xấu đến công tác tín dụng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và hiện đại hóa, ngân hàng nông nghiệp cần phát triển sản phẩm tín dụng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, với mục tiêu phát triển an toàn, bền vững và hiệu quả Để đáp ứng yêu cầu đổi mới, cần tăng cường công tác đào tạo và phát triển nhân lực, đảm bảo khả năng hoạt động đa năng và nhạy bén với biến động kinh tế, chính trị Việc bồi dưỡng kiến thức chuyên môn và nâng cao kỹ năng cho cán bộ nhân viên cần được thực hiện thường xuyên, vừa đáp ứng nhiệm vụ hiện tại, vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển trong tương lai.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt trong quy trình cho vay, là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Họ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, từ việc tiếp nhận hồ sơ, tư vấn thủ tục vay vốn, đến thẩm định và hoàn thiện hồ sơ để trình lên giám đốc phê duyệt Sau khi được phê duyệt, cán bộ tín dụng thực hiện giải ngân và tiếp tục giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng, đảm bảo đúng mục đích và quản lý dư nợ hiệu quả Để đảm bảo chất lượng tín dụng, cán bộ tín dụng cần có đạo đức nghề nghiệp, năng lực chuyên môn cao, và nâng cao công tác thẩm định cũng như kiểm tra trong và sau quá trình cho vay.
Để phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, Chi nhánh cần chú trọng từ khâu tuyển dụng đến đào tạo, luân chuyển, đánh giá và chi trả lương thưởng hợp lý, nhằm khuyến khích và động viên cán bộ.
+ Tuyển chọn: Chi nhánh thành lập Hội đồng tuyển chọn nhân lực Do
Agribank áp dụng quy trình tuyển chọn nhân lực tập trung, do đó Chi nhánh chỉ cần thực hiện việc tiếp nhận và đánh giá hồ sơ ứng viên tại thời điểm nhận hồ sơ Việc tuân thủ nghiêm ngặt các tiêu chuẩn của NHNo&PTNT là rất quan trọng, bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần phân tích và đánh giá các tố chất khác của ứng viên như sự nhanh nhẹn, hoạt bát, nhiệt tình, khả năng nắm bắt tâm lý và óc phân tích.
Đào tạo và tự đào tạo là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng Các chi nhánh nên tổ chức thường xuyên các khoá đào tạo ngắn hạn và trung dài hạn, tập trung vào các kỹ năng như phân tích tài chính, thẩm định dự án và phân tích thông tin Để đạt hiệu quả cao, việc đào tạo có thể được thực hiện với sự hỗ trợ từ các chuyên gia trong và ngoài nước Cuối mỗi khoá học, cần tiến hành kiểm tra và đánh giá kết quả để rút ra kinh nghiệm, nhằm cải thiện chất lượng cho các khoá học sau.
Cán bộ tín dụng cần được cập nhật thường xuyên các chủ trương và chính sách của Đảng, Nhà nước, cũng như các chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước và địa phương Việc nắm vững hệ thống văn bản, công văn của Chính phủ và NHNN, cùng với các quy định về quản lý đầu tư và xây dựng, là rất quan trọng Bên cạnh đó, kiến thức pháp luật trong các lĩnh vực liên quan, như luật Dân sự và luật Thương mại, cũng cần được chú trọng để đảm bảo hiệu quả trong công việc.
Chi nhánh và cán bộ tín dụng cần không ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức, vì hoạt động tín dụng là lĩnh vực nhạy cảm nhất trong kinh doanh ngân hàng Rủi ro tín dụng có thể gây ảnh hưởng lớn đến ngân hàng, đặc biệt khi có sự thông đồng giữa cán bộ tín dụng và khách hàng Do đó, phẩm chất đạo đức đóng
+ Đánh giá, luân chuyển và chi lương, thưởng cho cán bộ:
Chi nhánh cần thiết lập mức khen thưởng công bằng dựa trên hiệu quả hoạt động tín dụng của từng cán bộ tín dụng, tính toán dựa trên lợi nhuận từ hoạt động này, bao gồm doanh số thu lãi và chất lượng khoản tín dụng Đồng thời, cần có khung phạt nghiêm ngặt cho các vi phạm nguyên tắc tín dụng hoặc hành vi móc ngoặc với khách hàng vay vốn Việc chi lương hàng tháng phải gắn liền với trách nhiệm và dựa trên thu nhập, lợi nhuận mà cán bộ tín dụng mang lại cho ngân hàng, đánh giá qua các chỉ tiêu như dư nợ tín dụng, nợ xấu, nợ gia hạn, nợ ngoại bảng Phương thức chi trả này sẽ khuyến khích cán bộ tín dụng cống hiến và chịu trách nhiệm hơn trong công việc, tránh tình trạng lương cào bằng như trước đây.
* Chi phí, nguồn lực để thực hiện giải pháp:
- Các chi phí đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, chi phí khen thưởng
Phòng Tổ chức – Nhân sự sẽ tham mưu cho Ban lãnh đạo trong việc đánh giá và luân chuyển cán bộ một cách hợp lý, dựa trên yêu cầu công việc của từng bộ phận và trình độ hiện tại của cán bộ tín dụng Chuyên viên phòng nhân sự sẽ phối hợp với các trưởng, phó phòng để xác định nhu cầu nhân sự cho từng phòng, từ đó xây dựng kế hoạch sắp xếp và thực hiện luân chuyển cán bộ phù hợp với khả năng và sở trường của từng cán bộ tín dụng Kết quả mong đợi là việc tối ưu hóa nguồn lực nhân sự, nâng cao hiệu quả công việc và phát triển năng lực cho đội ngũ cán bộ.
Mỗi cán bộ tín dụng cần đáp ứng các tiêu chuẩn về trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, năng lực làm việc và phẩm chất đạo đức Cụ thể, cán bộ thẩm định phải có trình độ đại học trở lên, nắm vững kiến thức về kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng và tài chính Họ cũng cần có kinh nghiệm thực tiễn trong hoạt động tín dụng, bao gồm khả năng thẩm định dự án và phân tích thông tin Đặc biệt, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, sự trung thực, tinh thần trách nhiệm và kỷ luật nghề nghiệp cao là những yếu tố không thể thiếu.
Để đáp ứng nhu cầu phát triển của NHNo&PTNT và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, việc cải thiện trình độ nghiệp vụ của nhân viên, đặc biệt là nhân viên tín dụng, là rất cần thiết NHNo&PTNT hiện có trường đào tạo cán bộ hoạt động tích cực, cung cấp chương trình đào tạo liên tục và thực tiễn, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng.
3.2.2 Xây d ựng chính sách khách h àng h ợp l ý a Căn cứ đề ra giải pháp
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng trong ngành ngân hàng, bao gồm huy động vốn, cho vay và điều chỉnh lãi suất, các tổ chức tín dụng cần linh hoạt và thường xuyên cập nhật các hoạt động của mình Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, không chỉ cần cải thiện dịch vụ nhanh chóng và nhiệt tình, mà còn phải điều chỉnh lãi suất phù hợp với thị trường Để mở rộng quy mô và phát triển bền vững, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả, tập trung vào việc giữ chân khách hàng uy tín và thu hút thêm khách hàng mới.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh
Việt Nam đang phát triển theo cơ chế thị trường và tuân thủ các thông lệ quốc tế, kiên quyết không cho phép thành lập các tổ chức tín dụng (TCTD) khi chưa đáp ứng đủ điều kiện của chính phủ Chính phủ đang hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối và áp dụng tỷ giá linh hoạt giữa đồng tiền nước ngoài và đồng Việt Nam Đồng thời, việc quản lý dự trữ và trao đổi kim loại quý như vàng, bạc cũng được nâng cao Hệ thống kế toán ngân hàng và thanh toán không dùng tiền mặt đang được cải cách, với việc quy định các nghiệp vụ và dịch vụ mới như quản lý tài sản, dịch vụ ngân hàng điện tử, và tư vấn đầu tư nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) hướng đến việc xoá bỏ các hạn chế và phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế, nhằm tạo ra một môi trường cạnh tranh bình đẳng và lành mạnh giữa các ngân hàng.
Luật bảo hiểm tiền gửi cần được sửa đổi để đảm bảo lợi ích cho khách hàng, ngân hàng và bảo hiểm tiền gửi, phát triển trên cơ sở bình đẳng và tôn trọng pháp luật Đồng thời, cần củng cố và phát triển quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã tín dụng nhằm thực hiện tín dụng cho vay các hộ sản xuất và hợp tác xã kiểu mới tại các vùng nông thôn và vùng sâu, vùng xa.
+ Xây dựng và tổ chức triển khai hiệu quả đề án thanh tra, giám sát ngân hàng từ xa theo đường dây nóng
+ Tiếp tục thực hiện đề án hiện đại hóa ngân hàng cho tất cả các NHTM và các TCTD, nâng cao tính năng lực cạnh tranh
+ Nghiên cứu quy định nâng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với NHTM và các TCTD phù hợp với từng thời kỳ và thông lệ quốc tế
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro cho các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD), cần tăng cường thông tin phòng ngừa rủi ro Đồng thời, việc củng cố hoạt động hiệp hội ngân hàng là cần thiết nhằm điều chỉnh mức lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn, đảm bảo sự thống nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng.
TCTD trong toàn quốc, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng
Để nâng cao chất lượng thông tin trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM), cần giải quyết vấn đề thiếu thông tin chính xác từ khách hàng, thị trường và dự án Việc thiết lập một trung tâm lưu trữ thông tin bởi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sẽ giúp cung cấp những dữ liệu mới nhất và chính xác về doanh nghiệp, các biến động thị trường và thông tin liên quan đến dự án, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Chuẩn hóa các quy trình thủ tục cho vay Cần đơn giản, gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý
Để thúc đẩy sự phát triển kinh tế, cần thực hiện hiệu quả cơ chế giảm lãi suất, mở rộng cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay theo gói sản phẩm, và cho vay thấu chi Đồng thời, cần tăng cường cho vay thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay Đặc biệt, cần chú trọng đến việc cung cấp cho vay ưu đãi cho các doanh nghiệp có chương trình xuất khẩu và phục vụ nông nghiệp nông thôn.
Để hỗ trợ NHNN trong việc tái cấu trúc ngân hàng, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là NHNo&PTNT Việt Nam, cần chủ động tổ chức lại bộ máy và mạng lưới chi nhánh Việc phân loại các chi nhánh thành loại I, II, III và phòng giao dịch trực thuộc, đồng thời hạn chế việc thành lập chi nhánh mới, sẽ giúp phù hợp với cơ chế thị trường trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh.
Trong hai năm qua, các chi nhánh ngân hàng đã ghi nhận sự gia tăng nhanh chóng về dư nợ xấu, vượt mức tỷ lệ cho phép của Ngân hàng Nhà nước Điều này cho thấy tình hình tài chính không ổn định, đòi hỏi cần rà soát lại bộ máy điều hành Cần có sự quyết liệt từ người đứng đầu để xử lý vấn đề này một cách phù hợp.
NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng đầy đủ, kịp thời và chính xác để làm cơ sở cho các chi nhánh thực hiện, đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời, quy trình tín dụng cần được đơn giản hóa, tạo thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
Để nâng cao chất lượng thẩm định đề nghị cho vay, NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu tách biệt các khâu như quan hệ khách hàng, thẩm định tài sản, thẩm định món vay, thẩm định rủi ro và quyết định cho vay Việc này giúp chuyên sâu và giảm bớt sự phụ thuộc vào một cán bộ duy nhất trong quá trình thẩm định và quyết định cho vay.
Các chương trình đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng cần được tổ chức hàng năm, bao gồm các kiến thức về pháp luật, kỹ thuật thẩm định và marketing Việc tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, là cần thiết để đáp ứng nhu cầu và nhiệm vụ trong tình hình mới, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng và chất lượng tín dụng Để nâng cao trình độ cán bộ thẩm định dự án, NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng kho thông tin dữ liệu, thường xuyên trao đổi và cung cấp thông tin hỗ trợ các chi nhánh trong công tác thẩm định và tiếp cận các dự án lớn, phức tạp.
Nghiên cứu nhằm xây dựng chính sách bảo hiểm hợp lý cho các khoản vay, đặc biệt là các dự án đầu tư lớn và dài hạn Chính sách này cần chú trọng đến các yếu tố như phí bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm, nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng mà không làm gia tăng gánh nặng chi phí và thủ tục cho khách hàng vay vốn.
3.3.3 Đối với uỷ ban nhân dân Tỉnh Quảng Ninh
Để đảm bảo sự phát triển bền vững cho các doanh nghiệp trong tỉnh, đặc biệt là công ty cổ phần, việc thực hiện chương trình tái cấu trúc doanh nghiệp là rất quan trọng Cần rà soát danh sách các doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả, liên tục thua lỗ và không thể khắc phục để xem xét khả năng sát nhập hoặc giải thể theo quy định của luật doanh nghiệp Điều này sẽ tạo niềm tin cho ngân hàng trong việc đầu tư tín dụng và nâng cao chất lượng hỗ trợ cho các doanh nghiệp.
Cải cách thủ tục hành chính một cách nhanh chóng là cần thiết để hỗ trợ doanh nghiệp trong việc thực hiện các thủ tục cấp và đổi giấy phép kinh doanh Việc này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của doanh nghiệp.
