Chính vì vậy gây nên chất lượng tín dụng đối với NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng và NHNo&PTNT Nghi Lộc nói chung còn kém, hiệu quả còn chưa cao, gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động k
Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO Trờng đại học bách khoa hµ néi LÊ THỊ MAI LIÊN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGHI LỘC- TỈNH NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS ĐÀO THANH BÌNH Hà Nội- 2013 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17051114015081000000 Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Viện kinh tế quản lý - ĐHBKHN TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Đề tài: Phân tích đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc - tỉnh Nghệ An Khoá: 2011B Tác giả luận văn: Lê Thị Mai Liên Người hướng dẫn: TS Đào Thanh Bình Việt Nam nước nông nghiệp, kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp Do vậy, nông nghiệp nơng thơn đóng vai trị quan trọng để phát triển kinh tế xã hội đất nước Huyện Nghi Lộc, tỉnh Nghệ An huyệ n nghèo tỉnh, trình độ phát triển kinh tế cịn thấp, đời sống dân cư nơng nghiệp nói chung cịn nghèo Vì vậ y để thúc đẩy kinh tế nói chung kinh tế nơng nghiệp nơng thơn nói riêng huyện nhà N HNo &PTNT Huyện Nghi Lộc tích cực phát huy vai trị để góp phần tăng trưởng kinh tế huyện Tuy nhiên NHNo&PTNT Nghi Lộc khô ng tránh khỏi h ạn chế n ền kinh tế thị trường nay, việc nảy sinh nhiều khó khăn hình thái rủi ro, làm cho chất lượng tín dụng chi nhánh thấp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Như việc nâng cao chất lượng tín dụng việc có ý nghĩa quan trọng đối vớ i chiến lược kinh doanh ngân hàng tương tai, nên tơi chọn đề tài: Phân tích đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc - tỉnh Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ quản trị kinh doanh Mục đích nghiên cứu đề tài: Trên sở lý thuyết tín dụng ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, để phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc, từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc giai đoạn 2010-2012 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp phân tích tổng hợp, kết hợp với phương pháp thông kê, phương pháp hệ thống phương pháp so sánh Luận văn chia làm chương: Chương 1: Những sở lý thuyết hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Đó khái niệm Ngân hàng thương mại, tín GVHD: TS Đào Thanh Bình Học viên: Lê Thị Mai Liên Lớp: 11BQTKDVH Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Viện kinh tế quản lý - ĐHBKHN LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn th ạc sĩ quản trị kinh doanh “PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGHI LỘC - TỈNH NGHỆ AN” cơng trình tơi tìm hiểu, nghiên cứu, khơng h ề có chép sử dụng nội dung sẵn có luận văn, đồ án khác Các số liệu luận văn số liệu trung thực Nếu thầy phát có chép nội dung từ luận văn khác, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm trước thầy cô giáo Viện kinh tế quản lý- trường Đại học Bách khoa Hà Nội Hà Nội, ngày 03 tháng 05 năm 2013 Học viên Lê Thị Mai Liên GVHD: TS Đào Thanh Bình Học viên: Lê Thị Mai Liên Lớp: 11BQTKDVH Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Viện kinh tế quản lý - ĐHBKHN LỜI CẢM ƠN Trong q trình tơi nghiên cứu làm luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh đề tài: PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN NGHI LỘC- TỈNH NGHỆ AN hướng dẫn tận tình chu đáo TS Đào Thanh Bình – Giáo viên Viện Kinh tế quản lý- trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Qua luận văn chân thành cảm ơn TS Đào Thanh Bình giúp tơi hồn thành tốt luận văn Bên cạnh tơi xin cảm ơn tới Ban lãnh đạo anh chị em cán Ngân h àng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nghi Lộc giúp tơi có số liệu báo cáo bảo nhiệt tình q trình tơi nghiên cứu làm luận văn Ngồi tơi xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn b è đ ã tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Người thực Lê Thị Mai Liên GVHD: TS Đào Thanh Bình Học viên: Lê Thị Mai Liên Lớp: 11BQTKDVH Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Viện kinh tế quản lý - ĐHBKHN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ đồ, đồ thị PHẦN MỞ ĐẦU 12 Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài nghiên cứu 12 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 13 2.1 Mục tiêu chung 13 2.2 Mục tiêu cụ thể 14 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 14 Phương pháp nghiên cứu 14 Kết cấu đề tài 15 Chương 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng 16 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng 16 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại 16 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 17 1.1.2 Chức tín dụng 18 1.1.2.1 Tập trung phân phối lại vốn sở hoàn trả 18 1.1.2.2 Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông 19 1.1.2.3 Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế 19 1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 19 1.1.3.2 Căn vào hình thức đảm bảo tài sản 20 1.1.3.3 Căn vào thời gian 21 1.1.3.4 Căn vào xuất xứ tín dụng 22 GVHD: TS Đào Thanh Bình Học viên: Lê Thị Mai Liên Lớp: 11BQTKDVH Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Viện kinh tế quản lý - ĐHBKHN 1.1.4 Vai trò tín dụng kinh tế 22 1.1.4.1 Thúc đẩy sản xuất, lưu thơng hàng hóa phát triển 22 1.1.4.2 Ổn định tiền tệ ổn định giá 23 1.1.4.3 Tạo công ăn việc làm, ổn định đời sống dân cư ổn định đời sống xã hội 23 1.1.4.4 Góp phần tạo mối quan hệ quốc tế 23 1.1.5 Chính sách tín dụng ngân hàng 24 1.1.5.1 Chính sách khách hàng 24 1.1.5.2 Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng 24 1.1.5.3 Lãi suất phí suất tín dụng 25 1.1.5.4.Thời hạn tín dụng kỳ hạn trả nợ 25 1.1.5.5.Các khoản đảm bảo 25 1.1.5.6 Điều kiện giải ngân điều kiện toán 26 1.1.5.7 Chính sách tài sản có vấn đề 26 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 26 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 26 1.2.2 Vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 28 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 29 1.3.1 Chỉ tiêu định tính 29 1.3.1.1 Sự tuân thủ nguyên tắc cho vay thực xác quy trình tín dụng 29 1.3.1.2 Hoàn thiện thủ tục hành quy trình tín dụng ngân hàng 30 1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 30 1.3.2.1.Tỷ lệ nợ hạn 30 1.3.2.2 Lãi treo tỷ lệ lãi treo 33 1.3.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 33 1.3.2.4 Dư nợ 34 GVHD: TS Đào Thanh Bình Học viên: Lê Thị Mai Liên Lớp: 11BQTKDVH Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Viện kinh tế quản lý - ĐHBKHN 1.3.2.5.Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 35 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 36 1.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 36 1.4.1.1.Nguồn vốn 36 1.4.1.2.Công tác quản lý máy ngân hàng 36 1.4.1.3.Trình độ phẩm chất đội ngũ cán công nhân viên 37 1.4.1.4 Kiểm soát 38 1.4.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 38 1.4.2.1.Năng lực khách hàng vay vốn 38 1.4.2.2.Phẩm chất khách hàng vay vốn 39 1.4.2.3.Rủi ro khách hàng vay vốn 39 1.4.2.4.Sự thay đổi môi trường kinh doanh 40 1.4.3 Các nhân tố khác 40 1.4.3.1.Môi trường kinh tế 40 1.4.3.2.Môi trường xã hội 41 1.4.3.3.Môi trường tự nhiên 41 1.4.3.4 Chính sách quản lý vĩ mơ Nhà nước 41 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN NGHI LỘC - TỈNH NGHỆ AN 44 2.1 Khái quát NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc 44 2.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội huyện Nghi Lộc- tỉnh Nghệ An 44 2.1.1.1 Thuận lợi 44 2.1.1.2 Khó khăn 45 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc 46 2.1.3 Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc 47 2.1.3.1 Mơ hình tổng thể tổ chức máy quản lý điều hành NHNo&PTNT Việt Nam 47 2.1.3.2 Mô hình tổ chức NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc 50 2.1.4 Đội ngũ cán công nhân viên NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc 53 GVHD: TS Đào Thanh Bình Học viên: Lê Thị Mai Liên Lớp: 11BQTKDVH Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Viện kinh tế quản lý - ĐHBKHN 2.1.5 Mục tiêu nhiệm vụ NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc 53 2.1.6 Đặc điểm khách hàng NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc 54 2.2 Các hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc 55 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 55 2.2.2 Hoạt động tín dụng 60 2.2.3 Hoạt động dịch vụ 63 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 65 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc 67 2.3.1 Theo tiêu định tính 67 2.3.1.1 Chất lượng đội ngũ cán tín dụng 67 2.3.1.2 Quy trình tín dụng 69 2.3.2 Theo tiêu định lượng 80 2.3.2.1 Theo tiêu tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 80 2.3.2.2.Theo tiêu lãi treo tỷ lệ lãi treo 87 2.3.2.3 Theo tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ, quy mơ tín dụng 88 2.3.2.4 Vịng quay vốn tín dụng 92 2.3.2.5 Theo tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 93 2.3.3 So sánh chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc với số chi nhánh NHNo&PTNT khác tỉnh Nghệ An 94 2.3.4 Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc 97 2.3.4.1 Các kết đạt 97 2.3.4.2 Một số hạn chế 98 2.3.4.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc 99 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN NGHI LỘC TỈNH NGHỆ AN 104 3.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội huyện Nghi Lộc tỉnh Nghệ An 104 3.2 Định hướng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc 105 GVHD: TS Đào Thanh Bình Học viên: Lê Thị Mai Liên Lớp: 11BQTKDVH Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Viện kinh tế quản lý - ĐHBKHN 3.2.1 Những nhu cầu tín dụng địa bàn huyện Nghi Lộc 105 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc 105 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc tỉnh Nghệ An 107 3.3.1 Mở rộng quy mơ tín dụng hộ nơng dân 107 3.3.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn 109 3.3.3 Đào tạo, nâng cao chất lượng nghiệp vụ đạo đức cán công nhân viên 111 3.3.4 Tăng cường chất lượng thẩm định dự án tín dụng 116 3.3.5 Chun mơn hố hoạt động thẩm định dự án, xử lý nợ hạn, nợ xấu 121 3.3.5.1 Chun mơn hố hoạt động thẩm định dự án 121 3.3.5.2 Xử lý nợ hạn nợ xấu 122 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng 124 3.3.7 Sử dụng dịch vụ bảo hiểm công cụ phái sinh 126 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc 130 3.4.1 Đối với UBND huyện Nghi Lộc 130 3.4.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 131 KẾT LUẬN 134 TÀI LIỆU THAM KHẢO 136 PHỤ LỤC 138 GVHD: TS Đào Thanh Bình 10 Học viên: Lê Thị Mai Liên Lớp: 11BQTKDVH Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Viện kinh tế quản lý - ĐHBKHN DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK (Bank for Agiculture Rural Development): Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn CBTD: Cán tín dụng Đc: Địa ĐKKD: Đăng ký kinh doanh HĐBT: Hội đồng trưởng HĐQT: Hội đồng quản trị HĐTD: Hợp đồng tín dụng KD: Kinh doanh KH: Khách hàng NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN: Ngân hàng nhà nước NVL: Nguyên vật liệu NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội NHTM: Ngân hàng thương mại NQH: Nợ hạn NX: Nợ xấu QĐ: Quyết định QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân TCTD: Tổ chức tín dụng TCCB: Tổ chức cán TX: Thị xã TP: Thành phố TNHH: Trách nhiệm hữu hạn UBND: Uỷ ban nhân dân XD: Xây dựng GVHD: TS Đào Thanh Bình 11 Học viên: Lê Thị Mai Liên Lớp: 11BQTKDVH