Trang 1 NGUYỄN THỊ LIỄUPHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ĐỂ CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TĂNG KHẢ ĂNG VAY VỐN NTẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU LU
CƠ SỞ LÝ LU N V HO T Ậ Ề Ạ ĐỘNG TÍN D NG Ụ ĐỐI V I Ớ
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái ni ệ m v ề ngân hàng th ươ ng m ạ i
Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng hoạt động theo mô hình hai cấp, bao gồm Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng trung gian.
Sự phân chia giữa Ngân hàng Trung ương và ngân hàng trung gian dựa vào đối tượng giao dịch Ngân hàng trung gian giao dịch với công chúng, trong khi Ngân hàng Trung ương không giao dịch trực tiếp với công chúng mà chỉ làm việc với ngân hàng trung gian Tại Việt Nam, Ngân hàng Trung ương được gọi là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thường được viết tắt là Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng thương mại, loại hình ngân hàng trung gian lâu đời nhất, đã xuất hiện từ khi ngân hàng ra đời, thực hiện các hoạt động nhận gửi và cho vay mà chưa phân biệt giữa ngắn hạn và trung dài hạn Đến giai đoạn khủng hoảng kinh tế thế giới năm 1929, NHTM đã tập trung vào hoạt động nhận gửi và cho vay ngắn hạn, trong khi ngân hàng đầu tư phát triển chuyên về cho vay trung dài hạn Tuy nhiên, từ giữa những năm 1960, khái niệm ngân hàng tổng hợp đã trở lại và phát triển.
Mỗi quốc gia có định nghĩa riêng về ngân hàng thương mại (NHTM) Tại Mỹ, NHTM được coi là công ty cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong lĩnh vực tài chính Ở Pháp, NHTM là các xí nghiệp nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác để thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và dịch vụ tài chính Tại Ấn Độ, NHTM là cơ sở nhận tiền gửi để cho vay hoặc tài trợ đầu tư Mặc dù cách diễn đạt khác nhau, nhưng các định nghĩa này đều thỏa mãn ba yêu cầu cơ bản về chức năng và hoạt động của NHTM.
(1) phát biểu ngắn gọn, rõ ràng, chính xác và đầy đủ;
(2) nêu lên được ba mục tiêu là bảo v quy n l i người g i ti n, b o v ngh ệ ề ợ ử ề ả ệ ề ngân hàng và bảo vệ chính sách tiề ệ quốc gia; n t
Nội dung được ghi vào luật ngân hàng nhằm tạo sự thống nhất giữa các bên liên quan về ý nghĩa và làm cơ sở pháp lý để giải quyết các tranh chấp liên quan đến ngân hàng.
Pháp lệnh Ngân hàng được Hội đồng Nhà nước thông qua vào ngày 23/05/1990 đã xác định rõ ràng rằng Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tài chính, chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả NHTM sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
1.1.2 Ch ứ c n ă ng c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
NHTM có các chức n ng c b n như sau: ă ơ ả
- Chức năng trung gian tín dụng:
Trung gian tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của ngân hàng thương mại (NHTM) Chức năng này giúp NHTM khuyến khích doanh nghiệp vay vốn để kinh doanh hiệu quả, từ đó điều hòa dòng vốn cho nền kinh tế và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động như một trung gian tín dụng, với mục tiêu chính là tối đa hóa lợi nhuận Lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu đến từ việc chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay Để thu hút nguồn vốn, ngân hàng đưa ra các điều kiện thu hút lợi ích cho người gửi tiền, sau đó
Nếu không có khâu trung gian, những người có tiền nhàn rỗi sẽ gặp khó khăn trong việc kết nối với những người cần vay, hoặc sẽ phải đầu tư một cách mù quáng.
- Chức năng trung gian thanh toán:
Các ngân hàng thương mại không chỉ đóng vai trò trung gian tài chính mà còn cung cấp các dịch vụ thanh toán đa dạng, bao gồm lệnh chuyển tiền, chuyển khoản, cheque và thanh toán qua thẻ.
Sự ra đời của các phương tiện thanh toán mới giúp tổ chức và cá nhân thực hiện giao dịch thương mại một cách nhanh chóng và đúng hạn Điều này không chỉ đảm bảo tính an toàn mà còn giảm thiểu chi phí cho người sử dụng.
Chức năng của ngân hàng thương mại bao gồm huy động và sử dụng nguồn lực để tạo ra sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phục vụ nền kinh tế Ngoài các dịch vụ truyền thống như huy động và cho vay, ngân hàng thương mại hiện nay còn cung cấp một danh mục dịch vụ đa dạng, bao gồm dịch vụ thanh toán, môi giới, bảo lãnh và bảo hiểm.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
Tín dụng, xuất phát từ tiếng Latinh "creditium" và tiếng Anh "credit", mang ý nghĩa là sự tin tưởng và tín nhiệm Trong ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng được hiểu là hoạt động vay mượn.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng quyền sử dụng tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng trong một thời gian xác định với một khoản chi phí nhất định
- Có sự chuyển nhượng quy n sề ử dụng vốn từ người sở ữ h u sang người sử ụ d ng,
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn,
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí
Dựa vào chủ thể tham gia trong quan hệ tín dụng, tín dụng được phân thành các loại như tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước và tín dụng quốc tế Trong đó, tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng phát sinh giữa ngân hàng và khách hàng.
1.2.2 Ho ạ t độ ng tín d ụ ng c ủ a NHTM
Theo Khoản 8 Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, hoạt động tín dụng được định nghĩa là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn có sẵn và nguồn vốn huy động để cung cấp tín dụng.
Cấp tín dụng là quá trình thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng khoản tín dụng với nguyên tắc hoàn trả Điều này bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác, theo quy định tại Khoản 14, Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
Như vậy, theo định ngh a trên có thểĩ thấy trong ho t động tín d ng bao g m ạ ụ ồ các nghiệp vụ sau:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.
16 - Đ ềi u 4 - Luật các tổ chức tín dụng năm 2010)
Chiết khấu là hình thức mua công cụ chuyển nhượng hoặc giấy tờ có giá của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán Theo Khoản 19, Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, chiết khấu giúp các tổ chức tài chính quản lý dòng tiền hiệu quả hơn.
Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung hạn và dài hạn, dựa trên hợp đồng cho thuê tài sản giữa bên cho thuê và khách hàng thuê Khi hợp đồng kết thúc, khách hàng có quyền mua lại tài sản theo các điều kiện đã thỏa thuận Trong thời gian thuê, các bên không được phép đơn phương hủy bỏ hợp đồng, theo quy định tại Khoản 11 Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng năm 1997.
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng giữa bên bán và bên mua, thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ hợp đồng mua, bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ, theo quy định tại Khoản 17, Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức tín dụng mà tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi họ không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Theo quy định tại Khoản 18, Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, khách hàng phải có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
1.3 Tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.1 Khái ni ệ m và đặ c tr ư ng c ủ a doanh nghi ệ p nh ỏ và v ừ a
1.3.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động và doanh thu Theo phân loại của Nhóm Ngân hàng Thế giới, SMEs bao gồm ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ (dưới 10 lao động), doanh nghiệp nhỏ (từ 10 đến dưới 50 lao động) và doanh nghiệp vừa (từ 50 đến 300 lao động) Mỗi quốc gia có tiêu chí riêng để xác định SMEs Tại Việt Nam, theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, doanh nghiệp siêu nhỏ có dưới 10 lao động, doanh nghiệp nhỏ từ 10 đến dưới 200 lao động và doanh nghiệp vừa từ 200 đến 300 lao động.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVV) là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Phân loại này dựa trên hai tiêu chí chính: tổng nguồn vốn (tương đương tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán) và số lao động bình quân hàng năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn v nố Số lao động
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng n đế
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng n đế
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
300 người III Thương mại và dịch v ụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 t ỷ đồng từ trên 50 người đến
1.3.1.2 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Nhà nước khuyến khích DNN&V phát huy tính sáng tạo và nâng cao năng lực quản lý, đồng thời phát triển khoa học công nghệ và nguồn nhân lực Điều này giúp tăng cường liên kết với các loại hình doanh nghiệp khác, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường, cải thiện hiệu quả sản xuất kinh doanh, đóng góp vào ngân sách Nhà nước, tạo ra việc làm và nâng cao đời sống người lao động, góp phần bảo đảm an sinh xã hội.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp tại các nước, đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng và phát triển của đất nước Chúng giải quyết nhiều vấn đề việc làm, đặc biệt là tại các địa phương, góp phần nâng cao đời sống người lao động.
1.3.2.Tín d ụ ng đố i v ớ i doanh nghi ệ p nh ỏ và v ừ a
1.3.2.1 Khái niệm tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tín dụng doanh nghiệp và tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa được định nghĩa rõ ràng, nhưng có thể hiểu rằng chúng liên quan đến các hình thức tín dụng như tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, và tín dụng tiêu dùng Tín dụng doanh nghiệp cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh, trong khi tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp quy mô nhỏ, góp phần vào nền kinh tế.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát tri n Việt Nam – Chi nhánh ể Bà Rịa Vũng Tàu
VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu
2.1.1 Gi ớ i thi ệ u Ngân hàng TMCP Đầ u t ư & Phát tri ể n Vi ệ t Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – tên giao dịch quốc tế là
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào năm 1957 Trải qua 57 năm xây dựng và phát triển, BIDV đã trải qua ba giai đoạn lịch sử với ba tên gọi khác nhau, phù hợp với mục tiêu kinh tế mà Đảng và Nhà nước đề ra.
- Thời kỳ Ngân hàng Kiến thi t Vi t Nam (1957 – 1981): ế ệ
Vào ngày 26 tháng 4 năm 1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng khởi đầu với quy mô khiêm tốn, chỉ có 8 chi nhánh và 200 cán bộ.
Ra đời trong bối cảnh cả nước nỗ lực phục hồi kinh tế và chuyển sang giai đoạn phát triển có kế hoạch, Ngân hàng Kiến thiết đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện và quản lý nguồn vốn ngân sách, phục vụ cho các lĩnh vực kinh tế và xã hội.
Trong giai đoạn này, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã đóng góp quan trọng vào việc quản lý vốn cấp phát cho các dự án cơ bản, giúp hạ thấp giá thành công trình và thực hiện tiết kiệm, tích lũy vốn cho nhà nước Ngân hàng cũng cung cấp vốn phát triển để xây dựng các cơ sở công nghiệp và công trình xây dựng thiết yếu phục vụ quốc kế, dân sinh, góp phần thay đổi diện mạo nền kinh tế miền Bắc.
- Thời kỳ Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (1981 – 1990)
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, hoạt động dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Quyết định số 259-CP của Hội đồng Chính phủ.
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam ra đời mang lại ý nghĩa quan trọng trong việc cải tiến phương pháp cung ứng và quản lý vốn đầu tư cơ bản Ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho các dự án xây dựng phát triển Nhiệm vụ chính của Ngân hàng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản cho các lĩnh vực kinh tế theo kế hoạch của nhà nước.
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng đã nhanh chóng ổn định công tác tín dụng từ trung ương đến cơ sở, đảm bảo các hoạt động cấp phát và tín dụng đầu tư cơ bản không bị ách tắc Quan hệ tín dụng trong lĩnh vực xây dựng cơ bản được mở rộng, nâng cao vai trò của tín dụng Ngân hàng cam kết cung ứng vốn lưu động cho các tổ chức xây lắp, khuyến khích các đơn vị đẩy nhanh tiến độ xây dựng, cải tiến kỹ thuật và mở rộng năng lực sản xuất, đồng thời tăng cường chế độ hạch toán kinh tế.
Trong giai đoạn 1981-1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã nỗ lực vượt qua khó khăn, hoàn thiện cơ chế nghiệp vụ và khẳng định vị thế, trở thành một trong những ngân hàng chuyên doanh hàng đầu trong nền kinh tế Những đóng góp của ngân hàng trong thời kỳ này đã tạo ra nguồn lực phát triển, tăng cường nguồn vốn cho vay và tổng tài sản cố định trong nền kinh tế.
- Thời kỳ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Vi t Nam (từệ 1990 đến tháng 5/2012)
Vào ngày 14 tháng 11 năm 1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo Quyết định 401-CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, và tên gọi này đã được giữ nguyên cho đến nay.
Giai đoạn 1990 – 1994 là thời kỳ chuyển mình của Đảng và Nhà nước, từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Nhiệm vụ của BIDV đã thay đổi cơ bản, bao gồm việc tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án theo chỉ tiêu kế hoạch nhà nước, huy động nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư phát triển, và kinh doanh tiền tệ tín dụng cùng dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp Đến đầu năm 1995, BIDV đã chuyển đổi nhiệm vụ cơ bản, được phép kinh doanh đa năng và tích hợp nhằm phục vụ đầu tư phát triển của đất nước Từ thời điểm này, BIDV đã có những bước tiến quan trọng trong việc phát triển hệ thống ngân hàng thương mại.
“chuyển mình, đổi mới, lớn lên cùng đất nước”; chuẩn bị nền móng v ng ch c và ữ ắ tạo đà cho sự “cất cánh” của BIDV
- Thời kỳ Ngân hàng TMCP Đầ ư và Phát triển Việt Nam u t
Từ tháng 27/4/2012 đến nay chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã trải qua 57 năm xây dựng và phát triển với nhiều thách thức, nhưng cũng đầy tự hào, gắn liền với các giai đoạn lịch sử quan trọng trong cuộc đấu tranh chống ngoại xâm và xây dựng đất nước Những thành tựu nổi bật của BIDV đã góp phần quan trọng vào việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam.
Qua 57 năm lịch sử, ghi nhận những óng góp của Ngân hàng TMCP Đầu tư đ và Phát triển Việt Nam xuyên suốt các thời kỳ, Đảng và Nhà nước đã trao tặng BIDV nhiều danh hiệu và phần thưởng cao qúy: Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba; Huân chương Lao động Nhất, hạng Nhì, hạng Ba; Danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Hồ Chí Minh,…
Bước vào kỷ nguyên công nghệ và tri thức, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tự tin hướng tới mục tiêu trở thành một Tập đoàn Tài chính Ngân hàng uy tín trong nước, khu vực và quốc tế.
2.1.1.2 Mô hình tổ chức và mạng lưới chi nhánh
S ơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức tại trụ sở chính của BIDV
Ban Thư ký HĐ QT Ủ y ban QLRR Đại hộ i đồng c ông ổ đ
Hội đồng tín dụng Hội đồng ALCO
Các Ủy ban/HĐ khác
K.NHBB K.NHBL K.KDV&TT K.QLRR
B.QLRRTT&TN B.QLTD Ủy ban CNTT Ban Kiểm tra và giám sát
Ban Kiểm soát Ủ y ban nhân s ự
Ban Tổng giám đốc và Kế toán trưởng
Trung tâm nghiên cứu Ủy ban CL & tổ ch c ứ
BIDV là ngân hàng hoạt động đa ngành, cung cấp dịch vụ tài chính, tiền tệ và tín dụng, tuân thủ quy định pháp luật, nhằm nâng cao lợi nhuận và hỗ trợ chính sách tiền tệ quốc gia, góp phần phát triển kinh tế đất nước Với phương châm “BIDV Chia sẻ cơ hội - Hợp tác thành công”, BIDV hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam, tập trung vào chất lượng dịch vụ và tăng trưởng bền vững, hiệu quả và an toàn.
Khách hàng và đối tác của BIDV bao gồm cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, và các công ty tài chính BIDV hiện có mối quan hệ hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân hàng trên toàn cầu, đồng thời là thành viên của nhiều hiệp hội như Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Ngân hàng ASEAN, Hiệp hội các định chế tài chính phát triển Châu Á – Thái Bình Dương (ADFIAP), và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.
Phân tích thực trạng tín d ụng doanh nghiệ p nh ỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh Bà R a V ng Tàu 44ểệịũ
2.2.1 Phân tích k ế t qu ả ho ạ t độ ng tín d ụ ng c a chi nhánh ủ
Bảng 2.3: Kết quả hoạ động tín dụng của Chi nhánh giai đ ạn 2011-2013 t o Đơn vị: khách hàng, tri u đồng, % ệ
Số tuyệt đối T ỷ lệ Số tuyệt đối T ỷ lệ
1 Số lượng khách hàng vay, trong đó
- Tỷ lệ SL KHDNN&V/KHDN 77% 69% 69%
2 Doanh số cho vay, trong đó
- DS cho vay KH DNN&V
- Tỷ lệ DSCV KHDNN&V/KHDN 20% 28% 28%
Số tuyệt đối T ỷ lệ Số tuyệt đối T ỷ lệ
5 Lợi nhuận từ tín dụng, trong đó
(Nguồn: Báo cáo KQKD giai đ ạo n 2011-06th 2013 của BIDV BRVT )
Căn cứ vào Bảng 2.3 trên cho thấy:
Mặc dù số lượng khách hàng vay tại chi nhánh có sự biến động, nhưng lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn không thay đổi nhiều Năm 2011, chi nhánh có 71 khách hàng doanh nghiệp vay, trong đó 55 khách hàng là DNN&V Đến năm 2012, số lượng khách hàng doanh nghiệp vay giảm xuống còn 68, và DNN&V giảm xuống còn 47 Tuy nhiên, đến tháng 6 năm 2013, số lượng khách hàng có tăng nhẹ (2 KH) Tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh luôn ở mức khiêm tốn từ 5-6%, trong khi tỷ lệ khách hàng DNN&V chiếm phần lớn, từ 69-77%, cho thấy DNN&V có tỷ lệ cao gấp 2 lần so với các doanh nghiệp lớn.
Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh đạt từ 67-71% tổng doanh số, trong khi tỷ lệ cho vay khách hàng DNN&V chỉ chiếm 20-28% Điều này cho thấy mặc dù số lượng khách hàng DNN&V đông đảo, nhưng doanh số cho vay lại thấp hơn nhiều so với khách hàng doanh nghiệp lớn Khách hàng doanh nghiệp lớn không chỉ có vòng quay vốn nhanh hơn mà còn có mức vay lớn hơn so với khách hàng DNN&V.
Tổng dư nợ của Chi nhánh cho thấy rằng doanh nghiệp khách hàng thường chiếm tỷ trọng lớn, hơn 60%, trong tổng dư nợ Đồng thời, tỷ lệ dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) lại ở mức thấp, dao động từ 22-30% trên tổng số dư nợ vay của khách hàng doanh nghiệp.
Biều đồ 2.1: Tình hình tín dụng doanh nghiệp giai đ ạo n 2011 – 2013
Chỉ tiêu nợ xấu phản ánh tình hình sử dụng vốn vay không hiệu quả của khách hàng, thường phát sinh sau chu kỳ sản xuất kinh doanh và có thể tích lũy từ nhiều năm trước Từ năm 2011 đến giữa năm 2013, nợ xấu tại Chi nhánh chủ yếu tập trung ở doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) do môi trường kinh doanh khó khăn từ năm 2008 Năm 2011, nợ xấu tăng đột biến lên 169.434 triệu đồng, chiếm 7,5% tổng dư nợ, trong đó nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp chiếm 52% Đến năm 2012 và giữa năm 2013, nợ xấu giảm xuống còn 1,19% tổng dư nợ nhờ vào việc thu hồi một phần nợ xấu và xử lý qua dự phòng rủi ro Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu của khách hàng DNN&V vẫn cao, chiếm 51% tổng nợ xấu, cho thấy tình hình tài chính của nhóm khách hàng này còn nhiều thách thức.
Biểu đồ 2.2: Diễn biến nợ xấu giai đ ạo n 2011 – 6th 2013
Về chỉ tiêu lợi nhuận, trước đây người ta thường cho rằng lợi nhuận của ngân hàng chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, nhưng thực tế không hoàn toàn như vậy Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của Chi nhánh năm 2011 chiếm 45% tổng lợi nhuận, giảm xuống còn 33% vào năm 2012 Trong đó, lợi nhuận từ tín dụng của nhóm khách hàng doanh nghiệp (KHDN) chiếm tỷ lệ dao động từ 63-65% trong giai đoạn 2011 đến giữa năm 2013, trong khi tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) luôn ở mức thấp (khoảng 18-21%) Nhìn chung, lợi nhuận kinh doanh của Chi nhánh tăng, nhưng lợi nhuận từ tín dụng lại giảm từ 10-15%.
Biều đồ 2.3: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng & tín dụng doanh nghiệp giai đ ạo n 2011 – 6th 2013
Bảng số liệu cho thấy mối liên hệ giữa số lượng khách hàng vay và doanh số cho vay, dư nợ, cũng như lợi nhuận của nhóm khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) Mặc dù Chi nhánh đang hoạt động tại tỉnh BRVT có tiềm năng lớn, mức tín dụng lại chưa tương xứng với quy mô và nhu cầu phát triển kinh doanh của các doanh nghiệp Điều này đặt ra câu hỏi về nguyên nhân khiến Chi nhánh không thể cung cấp tín dụng đủ lớn để hỗ trợ doanh nghiệp gia tăng lợi nhuận Để tìm hiểu rõ hơn, chúng ta sẽ phân tích kết quả tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh giai đoạn 2011-2013.
2.2.2 Phân tích k ế t qu ả tín d ụ ng doanh nghi ệ p nh ỏ và v ừ a
Bảng 2.4: Tình hình tín dụng doanh nghiệp theo qui mô, ngành nghề năm 2011-2013 tại BIDV BRVT Đơn vị: Khách hàng, tri u đồng, % ệ
DN lớn DNN&V DN lớn DNN&V DN lớn DNN&V Chế biến thuỷ hải sản
CN khai thác mỏ và chế bi ến khoáng sả n
D ịch vụ tư vấn, thiết kế
Năm 2011 Năm 2012 6 tháng năm 2013 Stt Ngành nghề
DN lớn DNN&V DN lớn DNN&V DN lớn DNN&V
KD BDS giai đo ạn đầu tư
(thủy, bộ) và kho bãi
SX TB thông tin, viễn thông và đ ệ i n gia dụng
SX vật liệu xây dựng
SX, CB gỗ, lâm sản
14 Sản xuất, gia công hàng da giầy, dệt may
Năm 2011 Năm 2012 6 tháng năm 2013 Stt Ngành nghề
DN lớn DNN&V DN lớn DNN&V DN lớn DNN&V
TM công nghiệp nhẹ, hàng tiêu dùng
DV vui chơi, giải trí
- Số lượng KH không đủ đ ề i u ki n vay ệ 5 10 7 15 5 11
(Nguồn: Báo cáo KQKD giai đ ạo n 2011-06th 2013 của BIDV BRVT )
Biểu đồ 2.4:Tình hình tín dụng doanh nghiệp giai đ ạo n 2011-6th2013
Từ số liệu trên Bảng 2.4 và Biểu đồ 2.4, 2.5 cho thấy:
Số lượng khách hàng vay vốn của DNN&V trong năm 2012 giảm 8 khách hàng so với năm 2011 và giảm 6 khách hàng so với năm 2013, nhưng lại tăng 2 khách hàng so với năm 2012 Mặc dù có sự gia tăng về số lượng khách hàng đến liên hệ vay vốn, nhưng phần lớn trong số họ không đủ điều kiện vay, và một số khách hàng cũ đã hết dư nợ nên không có nhu cầu vay lại Điều này dẫn đến không có sự tăng trưởng đáng kể về số lượng khách hàng Đặc biệt, có sự giảm mạnh về số lượng DNN&V hoạt động trong lĩnh vực chế biến thủy sản, với chỉ 3 khách hàng.
Biểu đồ 2.5: Tình hình biế động số lượng khách hàng vay n giai đ ạo n 2011-2013
- Doanh số cho vay: doanh số cho vay DNN&V chiếm 20%/doanh số cho vay
KHDN năm 2011 chiếm 28% trong các năm 2012 và 2013 Mặc dù số lượng DNN&V giảm, doanh số cho vay lại tăng 8%, cho thấy Chi nhánh đang thực hiện đúng kế hoạch sàng lọc khách hàng, tăng cường lượng khách hàng tốt và hỗ trợ đối tượng này Điều này giúp loại bỏ những khách hàng hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Doanh số cho vay của khách hàng DNN&V chủ yếu tập trung vào các ngành xây dựng, với số lượng lần lượt là 16, 15 và 17 khách hàng trong các năm 2011, 2012 và 2013.
2012, 2013), thương mại công nghiệp nhẹ, hàng tiêu dùng (lần lượt là 13, 15, 15
Trong các năm 2011, 2012 và 2013, lĩnh vực chế biến thủy hải sản ghi nhận số lượng kế hoạch lần lượt là 9, 7 và 6, bên cạnh đó, một số ngành khác như sản xuất, gia công hàng da giày và dệt may cũng có sự phát triển đáng kể.
Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ doanh số cho vay, dư nợ, nợ ấu, lợi nhuận của DNN&V x so với tổng số KHDN của Chi nhánh giai đ ạo n 2011-tháng 6/2013
Dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) mặc dù có sự giảm sút về số lượng khách hàng, nhưng doanh số cho vay vẫn ổn định Dư nợ bình quân lãi suất tăng so với các năm liên tiếp trước đó Tỷ lệ dư nợ DNN&V so với dư nợ của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) năm 2011 đã đạt 22%, nhưng đến năm 2012, tỷ lệ này giảm xuống còn 2%.
Năm 2013, dư nợ của các doanh nghiệp tăng 8% so với năm 2011 và 6% so với năm 2012, trong khi các ngành như xây dựng, sản xuất gia công hàng da giày, dệt may và kinh doanh bất động sản ghi nhận sự tăng trưởng Ngược lại, dư nợ ở các ngành chế biến thủy hải sản, khai thác mỏ, chế biến khoáng sản và thương mại công nghiệp nhẹ đang có xu hướng giảm Chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân giảm dư nợ từ ngân hàng hoặc khách hàng để có biện pháp kịp thời, tránh mất khách hàng tiềm năng, đặc biệt trong lĩnh vực chế biến thủy hải sản, nơi doanh nghiệp thường xuyên xuất khẩu và có nguồn ngoại tệ ổn định Do đó, ngoài việc cho vay vốn lưu động, Chi nhánh cũng nên xem xét mua ngoại tệ để bổ sung cho nguồn ngoại tệ thường xuyên thiếu hụt, nhằm cạnh tranh với các TCTD khác như VCB và Eximbank.
Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay khách hàng DNN&V theo ngành nghề giai đ ạo n 2011-6th2013
Nợ xấu của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) đã tăng đột biến lên 51.187 triệu đồng vào năm 2011, chiếm 58% tổng tỷ lệ nợ xấu của nhóm khách hàng doanh nghiệp, và hơn 30% tỷ lệ nợ xấu toàn Chi nhánh Mặc dù đến năm 2012 và nửa đầu năm 2013, số tuyệt đối nợ xấu của DNN&V đã giảm so với năm 2011, nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn chiếm 100% nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp, với gần 50% nợ xấu của Chi nhánh Tỷ lệ nợ xấu của DNN&V trên tổng dư nợ vay đạt mức bình quân trên 6%, vượt mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước Nợ xấu tập trung chủ yếu ở các ngành như sản xuất thép (chiếm 93% nợ xấu năm 2011), thương mại công nghiệp nặng (tăng từ 516 triệu đồng năm 2011 lên 11.500 triệu đồng năm 2013, chiếm 56,8% nợ xấu), thương mại công nghiệp nhẹ và hàng tiêu dùng (8.746 triệu đồng từ năm 2012 đến 2013, chiếm hơn 20% nợ xấu), và ngành xây dựng (3.300 triệu đồng năm 2011).
Tỷ lệ nợ xấu trong nhóm khách hàng DNN&V đang ở mức báo động, phản ánh chất lượng tín dụng kém Để cải thiện tình hình, các chi nhánh cần phải phân tích và đánh giá việc cho vay cũng như quản lý khoản vay, từ đó đưa ra các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả và rút ra bài học kinh nghiệm quý giá.
Lợi nhuận từ cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) thường thấp hơn so với các doanh nghiệp khác do lãi suất cho vay chỉ chênh lệch từ 2-3%/năm Điều này dẫn đến Nim (chênh lệch lãi suất giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động) của DNN&V luôn thấp hơn, khiến ngân hàng chỉ thu được khoảng 0,016 đến 0,026 đồng lãi trên mỗi đồng dư nợ DNN&V, trong khi con số này với các doanh nghiệp khác là từ 0,03-0,032 đồng Ví dụ, trong năm 2011, với 55 khách hàng DNN&V và 311.054 triệu đồng dư nợ, ngân hàng thu được 8.315 triệu đồng lãi, tương đương lợi nhuận bình quân từ mỗi khách hàng là 151 triệu đồng Tương tự, tình hình này cũng diễn ra trong năm 2012.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, lợi nhuận bình quân từ mỗi khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt 165 triệu đồng, giảm so với 116 triệu đồng trong năm 2012 Sự thay đổi này phản ánh tình hình tín dụng năm 2012 cao nhưng đã giảm vào năm 2013 do Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước can thiệp vào việc điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay Các nghị định và thông tư yêu cầu ngân hàng thực hiện các gói hỗ trợ doanh nghiệp, dẫn đến việc lãi suất huy động và cho vay giảm Khi lãi suất cho vay giảm, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là từ tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng bị ảnh hưởng tiêu cực.
Đánh giá khả nă ng ti p c n v n c a các doanh nghiệp nhỏ ế ậ ố ủ và vừa trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
2.3 Đánh giá khả năng tiếp cận vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu
2.3.1 Tình hình phát tri ể n doanh nghi ệ p trên đị a bàn t ỉ nh Bà R ị a V ũ ng Tàu
Theo báo cáo của Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu, tính đến hết tháng 6/2013, tỉnh có gần 9.400 doanh nghiệp trong nước còn hoạt động Trong số đó, hơn 6.600 doanh nghiệp thực tế hoạt động, chiếm tỷ lệ 72,29% Ngoài ra, có 296 doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động, 1.234 doanh nghiệp đang chờ giải thể và 1.262 doanh nghiệp không còn hoạt động tại địa chỉ đăng ký.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, tình hình phát triển doanh nghiệp tại tỉnh tiếp tục gặp khó khăn, với chỉ 433 doanh nghiệp được cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giảm 6% so với cùng kỳ năm trước Tổng vốn đăng ký đạt hơn 1.700 tỷ đồng, giảm 41% so với năm trước Nguyên nhân chính dẫn đến việc giải thể và tạm ngừng hoạt động của các doanh nghiệp là do kinh doanh không hiệu quả, thiếu khách hàng và khó khăn về tài chính Hiện tại, tỉnh đang tiến hành thu hồi giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp và xóa tên các doanh nghiệp không còn hoạt động tại địa chỉ đăng ký.
2.3.2 Nhu c ầ u v ề v ố n và th c tr ng ti p c n v n các NHTM c a các DNN&V ự ạ ế ậ ố ở ủ trên đị a bàn t ỉ nh Bà R ị a V ũ ng Tàu
Đến quý II/2013, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu có 9.117 doanh nghiệp với tổng vốn đầu tư hơn 70.000 tỷ đồng, trong đó có 1.140 công ty cổ phần, 5.688 công ty TNHH và 2.289 doanh nghiệp tư nhân Các doanh nghiệp hoạt động trên nhiều lĩnh vực như du lịch, hải sản, xây dựng, công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp và thương mại-dịch vụ Mặc dù doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 90% tổng số doanh nghiệp, nhưng nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn về tài chính và thiếu vốn đầu tư, dẫn đến quy mô hoạt động hạn chế và khó khăn trong việc mở rộng đầu tư phát triển.
Tình hình cho vay các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu năm 2011-2012 như sau:
Bảng 2.5: Tình hình cho vay các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh BRVT năm 2011-2012 Đvt: t đồng ỷ
Dư nợ T ỷ trọng dư nợ
Dư nợ Tỷ trọng dư nợ
(Nguồn: Báo cáo thống kê của NHNN tỉnh BRVT năm 2011-2012)
Bảng 2.6: Tình hình cho vay các doanh nghiệp của các TCTD trong tỉnh năm 2012
Nội dung Số lượng DN Số lượng DN vay vốn Tỷ lệ
(Nguồn: BCTK của Sở kế hoạch Đầu tư & NHNN tỉnh BRVT năm 2011-2012)
Với số liệu trên chúng ta có thấy năm 2012 trong tổng số 9.917 doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh thì mới chỉ có 1.720 doanh nghiệp tiếp cận được v n tại các ố
Trong số 1.720 doanh nghiệp được vay vốn, có 1.500 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V), chiếm 17% tổng số doanh nghiệp 8.925, trong khi các doanh nghiệp lớn chiếm tới 22% Tỷ trọng dư nợ vay của các DNN&V đạt 32% trong năm.
Trong năm 2011 và 2012, tỷ lệ cho vay giảm xuống còn 28% mặc dù số lượng doanh nghiệp được vay tăng Điều này cho thấy các tổ chức tín dụng vẫn còn thận trọng trong việc xem xét cho vay cũng như mức cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngày 11/6/2013, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Chi nhánh Bà Rịa-V ng Tàu ũ phối hợp với Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) Chi nhánh
Vũng Tàu đã tổ chức hội nghị đối thoại giữa Ngân hàng Nhà nước (NHNN), ngân hàng thương mại (NHTM) và doanh nghiệp Tại cuộc họp, đại diện các NHTM cho biết nguồn vốn tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh hiện đang tồn đọng tại ngân hàng Các NHTM đang nỗ lực đẩy mạnh cho vay để đảm bảo hiệu quả kinh doanh, tuy nhiên, việc giải ngân chậm diễn ra do nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được các điều kiện vay vốn theo quy định, như thiếu phương án/dự án sản xuất kinh doanh khả thi, tình hình tài chính không ổn định, thiếu tài sản đảm bảo tín dụng, hoặc có nợ xấu quá hạn tại các tổ chức tín dụng.
Trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, doanh nghiệp rất cần sự hỗ trợ về vốn từ ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại cần nới lỏng điều kiện cho vay và kịp thời hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ giúp duy trì hoạt động của doanh nghiệp mà còn tìm kiếm đầu ra cho sản phẩm, tạo việc làm cho người lao động và góp phần bảo đảm an sinh xã hội.
2.3.3 So sánh tín d ụ ng doanh nghi ệ p nh ỏ và v ừ a v ớ i các Ngân hàng TMCP trên đị a bàn t ỉ nh n m 2011-2012 ă
Bảng 2.7: Tình hình cho vay DNN&V tại trên địa bàn tỉnh BRVT Đvt: tỷ đồng, %
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ ọ tr ng
6 Toàn bộ TCTD trên địa bàn 9,029
(Nguồn: Báo cáo thống kê năm 2011-2012 của NHNN tỉnh BRVT)
Biểu đồ 2.8: Dư nợ DNN&V của các TCTD trên địa bàn tỉnh năm 2011 và 2012
Biểu đồ 2.9: Thị phần dư nợ DNN&V của các TCTD trên địa bàn tỉnh năm 2011 và 2012
Theo số liệu từ ả B ng 2.9 và Biểu đồ 2.8; 2.9 cho thấy:
Năm 2012, dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh giảm 13,4%, tương ứng với 1.208 tỷ đồng Phần lớn các tổ chức tín dụng đều ghi nhận sự giảm sút trong dư nợ của nhóm khách hàng này so với năm trước, ngoại trừ một số tổ chức tín dụng như BIDV Phú Mỹ và ACB Vũng Tàu có mức tăng nhẹ.
Tỷ trọng dư nợ vay của DNN&V tại Chi nhánh trong tổng dư nợ DNN&V trên địa bàn tỉnh năm 2011-2012 lần lượt đạt 3,4% và 3,7%, đứng thứ hai so với bốn TCTD khác như BIDV Phú Mỹ, Vietinbank Vũng Tàu, Vietcombank Vũng Tàu, và ACB Vũng Tàu Tuy nhiên, khoảng cách với vị trí đứng đầu của Vietinbank Vũng Tàu lại lớn hơn hai lần.
Ngoài Vietinbank Vũng Tàu, các ngân hàng khác chưa chú trọng nhiều đến việc tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V), dẫn đến dư nợ thấp và tập trung chủ yếu ở những doanh nghiệp lớn Điều kiện vay hiện tại chưa phù hợp, khiến DNN&V gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay Do đó, các ngân hàng cần xem xét lại điều kiện cho vay để mở rộng tín dụng cho DNN&V.
Do đặc thù của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V), họ thường phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các doanh nghiệp lớn Thêm vào đó, sự ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu và trong nước khiến cho DNN&V gặp khó khăn hơn trong việc duy trì hoạt động Điều này có thể dẫn đến việc nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa bị buộc phải rời khỏi thị trường.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRI N VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU 72Ể 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam giai đ ạ o n 2013-2015
Mục tiêu và định hướng về hoạt động tín dụng (Theo Nghị quyết số 267/NQ-HĐQT ngày 28/2/2013)
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện các chức năng cơ bản như trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền và sản xuất Tại Việt Nam, các hoạt động của NHTM được quy định cụ thể trong Luật các tổ chức tín dụng 2010, bao gồm huy động vốn, hoạt động tín dụng, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, cùng các hoạt động khác Trong đó, hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Do đó, việc tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, luôn được Ngân hàng chú trọng.
Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng và các doanh nghiệp nhỏ và vừa hoặc giữa các DNN&V với nhau Để đánh giá hiệu quả tín dụng của DNN&V, người ta thường dựa vào các chỉ tiêu như số lượng khách hàng vay, doanh số cho vay, dư nợ vay, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận và dư nợ bình quân mỗi khách hàng.
Các yếu tố y tế có ảnh hưởng lớn đến kết quả tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V) Ngân hàng cần chú ý đến các yếu tố liên quan đến chính sách tín dụng, quy trình tín dụng, nhân lực quản lý khách hàng, công nghệ và thông tin tín dụng Đồng thời, các yếu tố thuộc về DNN&V cũng cần được xem xét, bao gồm năng lực lãnh đạo, tính minh bạch trong báo cáo tài chính, việc trốn thuế, thanh toán chủ yếu bằng tiền mặt, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tài sản bảo đảm, và việc thiếu thông tin cần thiết để đáp ứng đủ điều kiện vay.
CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ
VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu
2.1.1 Gi ớ i thi ệ u Ngân hàng TMCP Đầ u t ư & Phát tri ể n Vi ệ t Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – tên giao dịch quốc tế là
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào năm 1957 Trong suốt 57 năm xây dựng và phát triển, BIDV đã trải qua ba giai đoạn lịch sử với ba tên gọi khác nhau, phù hợp với mục tiêu kinh tế mà Đảng và Nhà nước đề ra.
- Thời kỳ Ngân hàng Kiến thi t Vi t Nam (1957 – 1981): ế ệ
Vào ngày 26 tháng 4 năm 1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đã được thành lập theo quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng ban đầu chỉ có 8 chi nhánh và 200 cán bộ.
Ra đời trong bối cảnh cả nước đang nỗ lực phục hồi kinh tế, Ngân hàng Kiến thiết có nhiệm vụ quan trọng trong việc quản lý và phát triển nguồn vốn ngân sách, nhằm hỗ trợ các lĩnh vực kinh tế và xã hội Điều này góp phần xây dựng những nền tảng ban đầu cho chủ nghĩa xã hội và chuyển đổi sang giai đoạn phát triển kinh tế có kế hoạch.
Trong giai đoạn này, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã đóng góp quan trọng vào việc quản lý vốn cấp phát cho các dự án xây dựng cơ bản, giúp hạ thấp giá thành công trình Ngân hàng thực hiện tiết kiệm và tích lũy vốn cho nhà nước, cung cấp nguồn vốn phát triển để xây dựng các cơ sở công nghiệp và công trình phục vụ đời sống dân sinh, góp phần làm thay đổi diện mạo nền kinh tế miền Bắc.
- Thời kỳ Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (1981 – 1990)
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã chính thức được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, hoạt động dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Quyết định số 259-CP của Hội đồng Chính phủ.
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam ra đời có vai trò quan trọng trong việc cải tiến phương pháp cung ứng và quản lý vốn đầu tư cơ bản Ngân hàng này nâng cao vai trò tín dụng để đáp ứng nhu cầu đầu tư xây dựng ngày càng tăng Nhiệm vụ chính của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư cho các lĩnh vực thuộc kế hoạch nhà nước, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng đã nhanh chóng ổn định công tác tài chính từ trung ương đến cơ sở, đảm bảo các hoạt động cấp phát và tín dụng đầu tư không bị ách tắc Quan hệ tín dụng trong lĩnh vực xây dựng cơ bản được mở rộng, nâng cao vai trò của tín dụng Ngân hàng cam kết cung ứng vốn lưu động cho các tổ chức xây lắp, khuyến khích các đơn vị đẩy nhanh tiến độ xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mở rộng năng lực sản xuất và tăng cường chế độ hạch toán kinh tế.
Từ năm 1981 đến 1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã vượt qua nhiều khó khăn, hoàn thiện các cơ chế nghiệp vụ và khẳng định vị thế của mình trong ngành ngân hàng Thời kỳ này đánh dấu sự chuyển mình của ngân hàng nhằm theo kịp xu hướng đổi mới của đất nước, từng bước trở thành một trong những ngân hàng chuyên doanh hàng đầu trong nền kinh tế Đóng góp của ngân hàng trong giai đoạn này thể hiện qua việc tăng cường nguồn vốn cho vay và tổng tài sản cố định, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
- Thời kỳ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Vi t Nam (từệ 1990 đến tháng 5/2012)
Vào ngày 14 tháng 11 năm 1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã chính thức được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo Quyết định số 401-CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, và tên gọi này đã được giữ nguyên cho đến nay.
Giai đoạn 1990 – 1994 đánh dấu thời kỳ chuyển đổi của Đảng và Nhà nước từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Trong bối cảnh này, nhiệm vụ của BIDV đã thay đổi căn bản, từ việc tiếp tục nhận ngân sách để cho vay các dự án theo chỉ tiêu kế hoạch nhà nước, đến việc huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đầu tư phát triển BIDV cũng bắt đầu kinh doanh tiền tệ tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển Đến đầu năm 1995, BIDV đã chuyển đổi nhiệm vụ cơ bản, được phép kinh doanh đa năng và tập trung vào việc hỗ trợ đầu tư phát triển cho đất nước.
“chuyển mình, đổi mới, lớn lên cùng đất nước”; chuẩn bị nền móng v ng ch c và ữ ắ tạo đà cho sự “cất cánh” của BIDV
- Thời kỳ Ngân hàng TMCP Đầ ư và Phát triển Việt Nam u t
Từ tháng 27/4/2012 đến nay chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Định hướng và mục tiêu hoạt động của BIDV BRVT năm 2013
3.2.1 Đị nh h ướ ng và m ụ c tiêu chung c ủ a BIDV BRVT
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cam kết hoàn thành mục tiêu phát triển kinh doanh, phù hợp với nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương Chúng tôi sẽ đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh.
Quản lý kiểm soát rủi ro hiệu quả trong giới hạn được giao, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh và thực hiện quảng bá thương hiệu BIDV Hợp tác toàn diện và phát triển bền vững với khách hàng là ưu tiên hàng đầu Đổi mới phương thức quản lý và quản trị doanh nghiệp theo định hướng chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
3.2.2 Đị nh h ướ ng v ề ho ạ t độ ng tín d ụ ng c ủ a BIDV BRVT
Cơ cấu tín dụng hiện nay đã được điều chỉnh phù hợp với tình hình thị trường, ưu tiên phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việc cho vay theo ngành nghề được chú trọng, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, nhằm kiểm soát chất lượng tín dụng và giảm rủi ro trong cho vay phục vụ xây lắp Đồng thời, cơ cấu tín dụng cũng được quy hoạch hợp lý để phù hợp với tiềm năng phát triển của từng địa bàn.
Để nâng cao chất lượng hoạt động, cần thực hiện nghiêm túc việc đánh giá khách hàng và phân loại nợ xấu Cần trích đủ dự phòng rủi ro, tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh, đồng thời tích cực và quyết liệt trong xử lý nợ xấu Hơn nữa, cần nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ cung ứng cho khách hàng, đảm bảo sự cân đối giữa tài sản và tài sản nợ.
- Về hiệu quả hoạt động:
Để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động, cần điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ và tài sản có, giảm tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn, đồng thời tăng cường tín dụng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có hiệu quả kinh doanh tốt.
+ Nâng dần tỷ trọng thu dịch vụ trên lợi nhuận trước thuế ă, t ng trưởng và phát triển dịch vụ ả ề c v quy mô ứng dụng cũng như hiệu quả ả s n phẩm
Đào tạo chuyên sâu đội ngũ cán bộ ngân hàng nhằm nâng cao nghiệp vụ và đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế Chương trình giáo dục được thiết kế theo Bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và quy tắc ứng xử đã được Hội sở chính phê duyệt, đảm bảo cán bộ có đủ kiến thức và kỹ năng cần thiết.
Trước sự biến động của thị trường tiền tệ gần đây, Ban lãnh đạo BIDV – Bà Rịa Vũng Tàu đã yêu cầu định hướng hoạt động tín dụng trong Chi nhánh nhằm thích ứng với tình hình mới.
Chi nhánh đang triển khai mô hình tổ chức theo dự án TA2, chú trọng vào việc chuyển đổi mô hình tổ chức và tuân thủ các quy trình tín dụng Điều này bao gồm quy trình trình tự và thủ tục cấp tín dụng cho khách hàng, thẩm quyền phán quyết tín dụng tại các cấp điều hành, quy chế hoạt động của Hội đồng tín dụng, và chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng.
- Hỗ trợ chia sẻ thi t thế ực, có hiệu quả cho khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục hợp tác đồng hành cùng phát triển
Tiếp tục thực hiện quản lý và điều hành hoạt động tín dụng, các chỉ tiêu giới hạn tín dụng sẽ được giao cho các phòng theo tháng và quý, nhằm kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng hiệu quả.
Phân loại khách hàng là cần thiết để thiết lập chính sách hỗ trợ phù hợp, đồng thời cần có biện pháp xử lý kịp thời đối với các doanh nghiệp phá sản Điều này nhằm hạn chế tối đa rủi ro và tổn thất cho ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng kiểm soát tín dụng, đưa công tác kiểm tra chéo lẫn nhau giữa các phòng trong thời gian tới.
Một số giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu
Để nâng cao kết quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNN&V), cần thực hiện các biện pháp không chỉ tập trung vào hoạt động tín dụng mà còn phải cải thiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng, bao gồm các hoạt động bổ trợ, công tác điều hành và quản lý nội bộ tại BIDV và các chi nhánh Nhờ đó, hoạt động tín dụng DNN&V sẽ có cơ hội tăng trưởng bền vững hơn.
Trong chương II, tôi đã phân tích các kết quả đạt được, những hạn chế và các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả tín dụng của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh BIDV BR-VT Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, tôi đề xuất một số giải pháp và biện pháp cụ thể nhằm cải thiện tình hình vay vốn của các doanh nghiệp này.
3.3.1 Qu ả ng bá, t ư v ấ n và h tr doanh nghi p l p h s ơ ỗ ợ ệ ậ ồ vay các gói cho vay h ỗ tr ợ doanh nghi ệ p nh ỏ và v ừ a v ớ i lãi su t th p ấ ấ
Mục đích của việc quảng bá và tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp lập hồ sơ vay tại BIDV là giới thiệu các sản phẩm tín dụng với lãi suất thấp, giúp doanh nghiệp thực hiện nhanh chóng quy trình cho vay Qua đó, các doanh nghiệp sẽ cảm thấy yên tâm và tự tin hơn khi vay vốn tại chi nhánh BIDV BRVT Đồng thời, chi nhánh cũng tăng trưởng được số lượng khách hàng, doanh số cho vay và dư nợ vay, đảm bảo chất lượng tín dụng ổn định.
- Kết quả ph i đạt được: ả
BIDV BRVT luôn chú trọng hỗ trợ các doanh nghiệp, đặc biệt là DNN&V tại tỉnh, với chính sách tín dụng ưu đãi về lãi suất Ngân hàng cũng giúp các doanh nghiệp hoàn thiện hồ sơ vay vốn nhanh chóng và hiệu quả, đảm bảo quy trình diễn ra thuận lợi nhất.
+ Tăng số lượng DNN&V tiếp c n và được vay v n kèm theo t ng trưởng các ậ ố ă chỉ tiêu về tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt là DNN&V
- Cách thức Quảng bá, tư ấ v n và hỗ trợ doanh nghiệp:
Bộ phận Marketing của Chi nhánh sẽ thiết kế các mẫu quảng bá hình ảnh và mạng lưới giao dịch, giới thiệu sản phẩm tín dụng và các gói cho vay dành cho DNN&V với mức lãi suất thấp Đặc biệt, Chi nhánh hỗ trợ doanh nghiệp trong việc lập hồ sơ và thủ tục vay vốn một cách nhanh chóng và đơn giản, theo chuẩn của BIDV Phương thức quảng bá sẽ được trình bày trước Ban Giám đốc và được thực hiện qua các kênh như quảng cáo trên truyền hình BRVT, báo BRVT, cũng như tại các địa điểm giao dịch của Chi nhánh, bao gồm Trụ sở, các Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, và trong các sự kiện như Hội nghị khách hàng doanh nghiệp thường niên và Hội nghị xúc tiến thương mại.
Trong công tác tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp, hiện tượng cán bộ quản lý khách hàng tại Phòng KHDN thường ưu tiên cho vay các khách hàng doanh nghiệp lớn hơn, do chưa có sự phân chia rõ ràng trong việc quản lý khách hàng theo quy mô Điều này dẫn đến tâm lý thích vay vốn từ các doanh nghiệp lớn, vì họ dễ dàng đạt được chỉ tiêu tăng trưởng doanh số cho vay Doanh số cho vay của các doanh nghiệp lớn thường cao gấp nhiều lần so với doanh nghiệp nhỏ và vừa, tạo ra sự chênh lệch trong cách tiếp cận và phục vụ khách hàng.
Vì vậy, để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng DNN&V thì Chi nhánh phải có sự phân công chuyên biệt, cụ thể:
• Tại Phòng KHDN phải phân công và giao ch tiêu t ng trưởng tín ỉ ă dụng DNN&V cho 1 lãnh đạo Phòng và ít nhất 02 cán bộ chuyên trách
Tại phòng giao dịch, luôn có ít nhất một cán bộ chuyên trách tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc lập hồ sơ vay Giám đốc phòng giao dịch sẽ trực tiếp
Các cán bộ quản lý khách hàng chuyên trách cần có kiến thức vững về nghiệp vụ và sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, cùng với kinh nghiệm trong tiếp xúc, thẩm định và tư vấn khách hàng Họ phải ghi nhận những khó khăn và vướng mắc trong quá trình tư vấn và hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ vay, đồng thời đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng Những thông tin này sẽ được báo cáo cho lãnh đạo Phòng và lãnh đạo Chi nhánh để tìm ra biện pháp tháo gỡ kịp thời, từ đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Chi phí, nguồ ựn l c để th c hi n ự ệ
Chi phí cho công tác quảng bá, tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp của BIDV và Chi nhánh bao gồm chi phí nhân lực, quảng bá, tiếp thị sản phẩm và một số chi phí khác Những chi phí này không tăng nhiều so với trước đây, do số lượng cán bộ vẫn giữ nguyên và chi phí quảng bá nằm trong mức chi phí tiếp thị cố định của Chi nhánh.
Phòng KHDN và các Phòng giao dịch cần xem xét số lượng cán bộ quản lý khách hàng hiện tại, cùng với tổ Marketing, để đề cử cán bộ chuyên trách cho công tác quảng bá và tư vấn hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn.
Công nghệ SIBS đã cập nhật quy mô doanh nghiệp theo hướng dẫn của Hệ thống chính, nhằm hỗ trợ Chi nhánh trong việc thu thập và phân tích dữ liệu Việc này giúp cải thiện quy trình khai thác số liệu, từ đó cung cấp thông tin báo cáo chính xác Điều này cho phép đánh giá hiệu quả của các hoạt động quảng bá, tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc vay vốn.
Giải pháp thực hiện sẽ nâng cao hình ảnh thương hiệu và các sản phẩm dịch vụ tín dụng của BIDV, đặc biệt là BIDV BRVT, giúp khách hàng cảm thấy hài lòng và tin tưởng hơn vào Chi nhánh.
3.3.2 S ử a đổ i quy trình cho vay c ủ a BIDV và phân c ấ ủ p y quy ề n c ủ a Chi nhánh Mục đích c a gi i pháp: ủ ả
Việc thực hiện cho vay theo quy trình là cần thiết để cán bộ đánh giá đầy đủ về khách hàng và dự án vay, nhưng nếu áp dụng một cách cứng nhắc cho tất cả khách hàng doanh nghiệp, sẽ dẫn đến sự không hài lòng do quy trình phức tạp và thời gian chờ đợi kéo dài Điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến mối quan hệ tín dụng và khả năng cạnh tranh của chi nhánh với các tổ chức tín dụng khác, cũng như làm giảm sự tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp theo kế hoạch.
Việc phân cấp ủy quyền hiện tại của Chi nhánh không phù hợp với thực tế địa bàn và khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, dẫn đến việc Chi nhánh không ủy quyền cho các Phòng giao dịch Điều này đã làm giảm mối quan hệ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp, khiến Chi nhánh mất nhiều khách hàng trong khi vẫn dư vốn và tỷ lệ tăng trưởng tín dụng âm.
Giải pháp này nhằm cải thiện quy trình thẩm định hồ sơ vay, rút ngắn thời gian xử lý cho các khoản vay giá trị nhỏ Đồng thời, nó cũng xây dựng lại thẩm quyền phán quyết và mức ủy quyền cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp tại các Phòng giao dịch Điều này giúp đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, tăng cường khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trong khu vực, và thúc đẩy tăng trưởng các chỉ tiêu tín dụng doanh nghiệp cũng như doanh nghiệp nhỏ và vừa theo định hướng của BIDV.
- Kết qu phả ải đạ được: t