Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng trong điều kiện việt nam gia nhập WTO

MỤC LỤC Danh mục các từ viết tắt v Danh mục các bảng biểu vi Danh mục các hình vi Phần mở đầu 1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ỞVIỆT NAM 1.1.MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ TÀI CHÍNH 3 1.1.1. Khái niệm thị trƣờng dịch vụ tài chính ............................................... 3 1.1.2. Khái quát chung về thị trƣờng dịch vụ Ngân hàng Dịch vụ ngân hàng 5 1.1.2.1.Dịch vụ trên thị trƣờng ngân hàng ..................................................... 5 1.1.2.2.Các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng................................................. 7 1.1.3.Các yếu tố cấu thành thị trƣờng dịch vụ ngân hàng ............................. 8 1.1.3.1.Các đối tƣợng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ....................... 8 1.1.3.2.Giá cả các dịch vụ tài chính .............................................................. 8 1.1.3.3.Hệ thống quản lý Nhà nƣớc đối với hoạt động của thị trƣờng dịch vụ tài chính ................................................................................................. 11 1.2.CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN TỚI MỞ CỬA HỘI NHẬP THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ............................................................................................................... 19 1.2.1. Hội nhập quốc tế thị trƣờng dịch vụ tài chính – lĩnh vực ngân hàng ... 19 1.2.1.1.Bản chất Hội nhập Quốc tế về Dịch vụ Tài chính ............................. 20 1.2.1.2.Các xu hƣớng quốc tế hóa trong hoạt động ngân hàng tại Việt Nam . 23 1.2.2. Cơ hội và thách thức đối với một nền kinh tế khi quyết định mở cửa hội nhập thị trƣờng dịch vụ tài chính – lĩnh vực ngân hàng........................ 24 1.2.3. Quá trình cải cách và mở cửa thị trƣờng dịch vụ tài chính của Trung Quốc – Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam ...................................... 27 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG, QUÁ TRÌNH CẢI CÁCH VÀ MỞ CỬA CỦA THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM .......................................................................... 31 2.1.1. Khái quát chung về cơ cấu ngành ngân hàng Việt Nam ...................... 31 2.1.1.1. Cơ cấu của ngành ngân hàng Việt Nam ............................................ 31 2.1.1.2. Sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam ...................... 34 2.1.1.3. Các nhân tố kinh tế vĩ mô ảnh hƣởng tới hoạt động của thị trƣờng dịch vụ ngân hàng Việt Nam .................................................................. 43 2.1.2. Những cam kết và nghĩa vụ của Việt Nam khi mở cửa hội nhập thị trƣờng dịch vụ ngân hàng .................................................................. 49 2.1.2.1. Hiệp định thƣơng mại Việt Nam – Hoa Kỳ (BTA) ........................... 49 2.1.2.2. Hiệp định chung về thƣơng mại Dịch vụ (GATS) và tổ chức thƣơng mại thế giới WTO ........................................................................... 50 2.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM ........................................................................................................ 51 2.2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh thị trƣờng dịch vụ ngân hàng Việt Nam51 2.2.1.1 Các chỉ số tài chính cơ bản ............................................................... 51 2.2.1.2 Lợi nhuận và các chỉ số kinh doanh khác .......................................... 53 2.2.2. Những thành tựu đạt đƣợc của thị trƣờng dịch vụ ngân hàng Việt Nam55 2.2.2.1 Môi trƣờng ngành cạnh tranh ............................................................ 55 2.2.2.2 Nhu cầu cao về dịch vụ ngân hàng .................................................... 56 2.2.2.3 Các ngành liên quan tới ngành ngân hàng ......................................... 57 2.2.3. Những tồn tại của thị trƣờng dịch vụ ngân hàng Việt Nam ................. 58 2.2.3.1 Về năng lực tài chính ........................................................................ 58 2.2.3.2 Về trình độ công nghệ, thông tin và quản trị điều hành ..................... 59 2.2.3.3 Về nhân lực ...................................................................................... 59 2.2.3.4 Môi trƣờng ngành và năng lực cạnh tranh ......................................... 59 2.3. PHÂN TÍCH NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM KHI MỞ CỬA HỘI NHẬP – MÔ HÌNH PHÂN TÍCH SWOT ....... 61 2.3.1. Điểm mạnh ........................................................................................ 61 2.3.1.1 Môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định ..................................................... 61 2.3.1.2 Về đối tác chiến lƣợc ........................................................................ 62 2.3.1.3 Vị thế thị trƣờng ............................................................................... 62 2.3.2. Điểm yếu............................................................................................ 63 2.3.2.1 Về thể chế......................................................................................... 63 2.3.2.2 Về cơ cấu.......................................................................................... 64 2.3.2.3 Về tài chính ...................................................................................... 65 2.3.2.4 Về năng lực ...................................................................................... 66 2.3.3. Cơ hội ................................................................................................ 67 2.3.3.1 Mở rộng quy mô thị trƣờng ............................................................... 67 2.3.3.2 Sự tham gia của ngân hàng nƣớc ngoài ............................................. 68 2.3.4. Thách thức ......................................................................................... 69 2.3.4.1 Phía cung của ngành ngân hàng ........................................................ 69 2.3.4.2 Phía cầu của ngành ngân hàng .......................................................... 70 2.3.4.3 Hiện đại hóa ngân hàng .................................................................... 71 2.3.4.4 Cổ phần hóa ngân hàng ..................................................................... 72 CHƢƠNG III: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN VIỆT NAM GIA NHẬP WTO 3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƢỜNG NGÂN HÀNG KHI VIỆT NAM GIA NHẬP VÀO WTO ................................................................................................. 73 3.1.1. Định hƣớng chung về chiến lƣợc phát triển thị trƣờng dịch vụ ngân hàng và tiến trình hội nhập kinh tế ............................................................. 73 3.1.1.1. Quan điểm có tính nguyên tắc về phát triển dịch vụ ngân hàng ........ 73 3.1.1.2. Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng ............................................. 74 3.1.1.3. Định hƣớng chiến lƣợc phát triển lĩnh vực ngân hàng trong hội nhập kinh tế quốc tế ................................................................................ 75 3.1.2. Định hƣớng phát triển đối với một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu .................................................................................................... 76 3.1.2.1. Dịch vụ huy động vốn ...................................................................... 76 3.1.2.2. Dịch vụ tín dụng và đầu tƣ cho nền kinh tế ...................................... 77 3.1.2.3. Dịch vụ thanh toán ........................................................................... 78 3.1.2.4. Dịch vụ ngoại hối và các dịch vụ khác ............................................. 79 3.1.3. Đối với các đối tƣợng kinh doanh và sử dụng dịch vụ ngân hàng ....... 79 3.1.3.1.Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc ........................................................... 79 3.1.3.2. Đối với các NHTM Nhà nƣớc .......................................................... 82 3.1.3.3.Đối với các ngân hàng thƣơng mại cổ phần ....................................... 84 3.1.3.4.Đối với các quỹ tín dụng nhân dân .................................................... 85 3.1.3.5. Đối với DN và khách hàng sử dụng ................................................. 86 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN GIA NHẬP WTO..................................................... 88 3.2.1.Đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc ........................................ 88 3.2.1.1.Về môi trƣờng pháp lý và chính sách ................................................ 88 3.2.1.2.Về chiến lƣợc phát triển và hội nhập ................................................. 89 3.2.2.Đối với các tổ chức cung cấp các dịch vụ ngân hàng ........................... 91 3.2.2.1.Về hệ thống tổ chức và quản lý ......................................................... 91 3.2.2.2. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng ................................................... 94 3.2.2.3.Tăng cƣờng năng lực tài chính .......................................................... 97 Kết luận................................................................................................................ 99 Tài liệu tham khảo

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ NGOẠI THƯƠNG *** KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP [ơ Đề tài: PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG ĐIỀU KIỆN VIỆT NAM GIA NHẬP WTO Sinh viên thực : TRẦN HẢI YẾN Lớp : ANH Khóa : K41B - KTNT Giáo viên hướng dẫn : TS NGUYỄN ĐÌNH THỌ Hà Nội, 11 - 2006 Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt v Danh mục bảng biểu vi Danh mục hình vi Phần mở đầu CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ỞVIỆT NAM 1.1.MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ TÀI CHÍNH 1.1.1 Khái niệm thị trƣờng dịch vụ tài 1.1.2 Khái quát chung thị trƣờng dịch vụ Ngân hàng Dịch vụ ngân hàng 1.1.2.1.Dịch vụ thị trƣờng ngân hàng 1.1.2.2.Các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng 1.1.3.Các yếu tố cấu thành thị trƣờng dịch vụ ngân hàng 1.1.3.1.Các đối tƣợng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng 1.1.3.2.Giá dịch vụ tài 1.1.3.3.Hệ thống quản lý Nhà nƣớc hoạt động thị trƣờng dịch vụ tài 11 1.2.CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN TỚI MỞ CỬA HỘI NHẬP THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 19 1.2.1 Hội nhập quốc tế thị trƣờng dịch vụ tài – lĩnh vực ngân hàng 19 1.2.1.1.Bản chất Hội nhập Quốc tế Dịch vụ Tài 20 1.2.1.2.Các xu hƣớng quốc tế hóa hoạt động ngân hàng Việt Nam 23 1.2.2 Cơ hội thách thức kinh tế định mở cửa hội nhập thị trƣờng dịch vụ tài – lĩnh vực ngân hàng 24 1.2.3 Quá trình cải cách mở cửa thị trƣờng dịch vụ tài Trung Quốc – Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 27 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG, QUÁ TRÌNH CẢI CÁCH VÀ MỞ CỬA CỦA THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM 31 2.1.1 Khái quát chung cấu ngành ngân hàng Việt Nam 31 Trần Hải Yến – Anh6-K41B i Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO 2.1.1.1 Cơ cấu ngành ngân hàng Việt Nam 31 2.1.1.2 Sự phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam 34 2.1.1.3 Các nhân tố kinh tế vĩ mô ảnh hƣởng tới hoạt động thị trƣờng dịch vụ ngân hàng Việt Nam 43 2.1.2 Những cam kết nghĩa vụ Việt Nam mở cửa hội nhập thị trƣờng dịch vụ ngân hàng 49 2.1.2.1 Hiệp định thƣơng mại Việt Nam – Hoa Kỳ (BTA) 49 2.1.2.2 Hiệp định chung thƣơng mại Dịch vụ (GATS) tổ chức thƣơng mại giới WTO 50 2.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM 51 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh thị trƣờng dịch vụ ngân hàng Việt Nam51 2.2.1.1 Các số tài 51 2.2.1.2 Lợi nhuận số kinh doanh khác 53 2.2.2 Những thành tựu đạt đƣợc thị trƣờng dịch vụ ngân hàng Việt Nam55 2.2.2.1 Môi trƣờng ngành cạnh tranh 55 2.2.2.2 Nhu cầu cao dịch vụ ngân hàng 56 2.2.2.3 Các ngành liên quan tới ngành ngân hàng 57 2.2.3 Những tồn thị trƣờng dịch vụ ngân hàng Việt Nam 58 2.2.3.1 Về lực tài 58 2.2.3.2 Về trình độ cơng nghệ, thông tin quản trị điều hành 59 2.2.3.3 Về nhân lực 59 2.2.3.4 Môi trƣờng ngành lực cạnh tranh 59 2.3 PHÂN TÍCH NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM KHI MỞ CỬA HỘI NHẬP – MƠ HÌNH PHÂN TÍCH SWOT 61 2.3.1 Điểm mạnh 61 2.3.1.1 Môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định 61 2.3.1.2 Về đối tác chiến lƣợc 62 2.3.1.3 Vị thị trƣờng 62 2.3.2 Điểm yếu 63 2.3.2.1 Về thể chế 63 2.3.2.2 Về cấu 64 2.3.2.3 Về tài 65 Trần Hải Yến – Anh6-K41B ii Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO 2.3.2.4 Về lực 66 2.3.3 Cơ hội 67 2.3.3.1 Mở rộng quy mô thị trƣờng 67 2.3.3.2 Sự tham gia ngân hàng nƣớc 68 2.3.4 Thách thức 69 2.3.4.1 Phía cung ngành ngân hàng 69 2.3.4.2 Phía cầu ngành ngân hàng 70 2.3.4.3 Hiện đại hóa ngân hàng 71 2.3.4.4 Cổ phần hóa ngân hàng 72 CHƢƠNG III: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN VIỆT NAM GIA NHẬP WTO 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƢỜNG NGÂN HÀNG KHI VIỆT NAM GIA NHẬP VÀO WTO 73 3.1.1 Định hƣớng chung chiến lƣợc phát triển thị trƣờng dịch vụ ngân hàng tiến trình hội nhập kinh tế 73 3.1.1.1 Quan điểm có tính ngun tắc phát triển dịch vụ ngân hàng 73 3.1.1.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng 74 3.1.1.3 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển lĩnh vực ngân hàng hội nhập kinh tế quốc tế 75 3.1.2 Định hƣớng phát triển số sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu 76 3.1.2.1 Dịch vụ huy động vốn 76 3.1.2.2 Dịch vụ tín dụng đầu tƣ cho kinh tế 77 3.1.2.3 Dịch vụ toán 78 3.1.2.4 Dịch vụ ngoại hối dịch vụ khác 79 3.1.3 Đối với đối tƣợng kinh doanh sử dụng dịch vụ ngân hàng 79 3.1.3.1.Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 79 3.1.3.2 Đối với NHTM Nhà nƣớc 82 3.1.3.3.Đối với ngân hàng thƣơng mại cổ phần 84 3.1.3.4.Đối với quỹ tín dụng nhân dân 85 3.1.3.5 Đối với DN khách hàng sử dụng 86 Trần Hải Yến – Anh6-K41B iii Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN GIA NHẬP WTO 88 3.2.1.Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 88 3.2.1.1.Về mơi trƣờng pháp lý sách 88 3.2.1.2.Về chiến lƣợc phát triển hội nhập 89 3.2.2.Đối với tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng 91 3.2.2.1.Về hệ thống tổ chức quản lý 91 3.2.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 94 3.2.2.3.Tăng cƣờng lực tài 97 Kết luận 99 Tài liệu tham khảo Trần Hải Yến – Anh6-K41B iv Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM ACB AFTA BTA BTC CAR DNNN DSTTNK DSTTXK FDI GATS HTX IAS IMF MFN MNC MOF MPI NDT NHTMCP NHTMNN NHTMNN No&PTNT NPL OECD PBC POC PTTT ROA ROE SPB SWOT SWAP TCTD TMQD UNDP USD VAS VND WB Thẻ/máy rút tiền tự động ATM Ngân hàng Thƣơng mại Châu Hiệp định chung thƣơng mại tự ASEAN Hiệp định Thƣơng mại Việt Mỹ Trung tâm đào tạo ngân hàng Hệ số An tồn Vốn Doanh nghiệp Nhà nƣớc Doanh số tốn nhập Doanh số toán xuất Đầu tƣ Trực tiếp Nƣớc Hiệp định Chung Thƣơng mại Dịch vụ Hợp tác xã Chuẩn mực kế toán quốc tế Quỹ Tiền tệ Quốc tế Nguyên tắc đối xử tối huệ quốc Công ty đa Quốc gia Bộ Tài Bộ Kế hoạch Đầu tƣ Đồng nhân dân tệ (Trung Quốc) Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngân hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nợ Quá Hạn Tổ chức hợp tác phát triển kinh tế Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc Địa điểm rút tiền Phƣơng tiện toán Tỷ lệ sau thuế Tổng tài sản Tỷ lệ sau thuế Vốn tự có Ngân hàng Chính sách Điểm mạnh-điểm yếu-cơ hội-thách thức Hốn đổi ngoại tệ Tổ chức Tín dụng Thƣơng mại Quốc doanh Tổ chức Phát triển Liên hợp quốc Đô la Mỹ Chuẩn mực kế toán Việt Nam Đồng Việt Nam Ngân hàng Thế giới Trần Hải Yến – Anh6-K41B v Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO WTO Tổ chức Thƣơng mại Thế giới DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Lộ trình sách 22 Bảng 2: Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam 31 Bảng 3: Thị phần ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 32 Bảng 4: Thị phần ngân hàng nƣớc Việt Nam 34 Bảng 5: Tình hình huy động vốn NHTMNN, 2001 – 2005 36 Bảng 6: Doanh số toán xuất, nhập – Vietcombank, 2001 – 2005 38 Bảng7: Quy mô hệ thống ngân hàng Việt Nam 51 Bảng8: Vốn chủ sở hữu số NHTMCP, 2001 – 2005 52 Bảng 9: Hệ số an toàn vốn NHTMNN, 2004 – 2005 52 Bảng10: Lợi nhuận trƣớc thuế số NHTMCP 53 Bảng11: Lợi nhuận sau thuế NHTMNN 54 Bảng12 : Tỷ lệ lợi nhuận sau thuế Tổng tài sản (ROA) số NHTMCP 54 Bảng13: Tỷ lệ lợi nhuận sau thuế Vốn tự có (ROE) số NHTMCP 55 Bảng14: Chỉ số ROA ROE NHTMNN, 2005 55 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1: Số lƣợng tài khoản mở ngân hàng Việt Nam, 2001 – 2005 35 Hình 2a, 2b: Thẻ tín dụng nội địa quốc tế phát hành 39 Hình 3: Cơ cấu vốn đầu tƣ tồn xã hội, 2001 – 2005 43 Hình 4: Cơ cấu cán cân vốn Việt Nam, 2001 – 2004 44 Hình 5: Tăng trƣởng tổng phƣơng tiện tốn, 2000 – 2005 45 Hình 6: Cơ cấu tổng phƣơng tiện toán năm 2004 46 Hình 7: Tín dụng từ kinh tế, 2001 – 2005 47 Hình 8: Huy động vốn từ kinh tế, 2001 – 2005 48 Hình 9: Lợi nhuận trƣớc thuế hệ thống ngân hàng Việt Nam, 2000 – 2005 53 Trần Hải Yến – Anh6-K41B vi Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO PHẦN MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế toàn cầu tượng kinh tế toàn cầu bật cuối kỷ 20 năm đầu kỷ 21 Các kinh tế phát triển ngày đẩy mạnh gia tăng luồng thương mại đầu tư toàn giới Trong bối cảnh q trình tồn cầu hố dĩên mạnh mẽ vậy, kinh tế phát triển dần mở cửa với việc tăng cường thể chế kinh tế quốc tế quyền lực công ty xuyên quốc gia phạm vi toàn cầu Ngày nay, hội nhập kinh tế xu tránh khỏi tất quốc gia giới Để bắt nhịp với xu đó, Việt Nam chủ động tham gia vào trình hội nhập quốc tế: ký kết hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ gia nhập vào Tổ chức thương mại giới (WTO) – ngày 07/11/2006, đồng thời tham gia vào nhiều tổ chức kinh tế quốc tế hiệp định thúc đẩy quan hệ thương mại song phương khác Trong bối cảnh hội nhập đó, nói thị trường dịch vụ ngân hàng ngành nhận quan tâm hàng đầu Nhà nước xếp vào diện ngành chủ chốt, cần tái cấu nhằm ngân cao lực cạnh tranh Điều ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm phải mở cửa gần hoàn toàn theo cam kết gia nhập tổ chức thương mại giới WTO Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với thách thức nào, tận dụng hội trình hội nhập mang lại sao, đồng thời làm cách biến thách thức thành hội để khơng giành chủ động tiến trình hội nhập mà cịn khơng phải chịu thua thiệt “sân nhà” Điều đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam phải có chuẩn bị kỹ càng, phải nỗ lực lớn trình cải cách phải phối hợp chặt chẽ với Chính phủ quan ngành để định hướng phát triển bền vững Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng ngành ngân hàng Việt Nam để từ đề xuất số giải pháp phát triển thị trường dịch vụ tài – ngành ngân hàng trở thành yêu cầu mang tính cấp thiết bối cảnh kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu sắc Trần Hải Yến – Anh6-K41B Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO Dựa sở đó, tơi chọn đề tài: “Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO” làm đề tài cho nghiên cứu khóa luận Mục đích nghiên cứu - Nêu rõ thực trạng phát triển hệ thống ngành ngân hàng Việt Nam nay, dùng làm sở để phân tích lực cạnh tranh ngân hàng Việt Nam – góc độ mơ hình SWOT q trình mở cửa hội nhập thị trường dịch vụ tài Việt Nam gia nhập WTO - Đề xuất số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hệ thống ngân hàng Việt Nam - Pham vi nghiên cứu: khuôn khổ khóa luận nên tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển, điểm mạnh, điểm yếu hệ thống ngân hàng Việt Nam có ảnh hưởng tới trình mở cửa hội nhập thị trường dịch vụ tài chính, hội, thách thức mà ngành ngân hàng Việt Nam phải đối mặt trình hội nhập kinh tế Phương pháp nghiên cứu: Vận dụng tổng hợp phương pháp phi thực nghiệm, phương pháp thống kê số phương pháp khác để làm rõ kết nghiên cứu Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận kết cấu làm chương: Chương I : TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ỞVIỆT NAM Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG, QUÁ TRÌNH CẢI CÁCH VÀ MỞ CỬA CỦA THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM Chương III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN VIỆT NAM GIA NHẬP WTO Trần Hải Yến – Anh6-K41B Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO Do thời gian nghiên cứu hạn chế lực nghiên cứu nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong có ủng hộ góp ý thầy trường, bạn độc giả để khóa luận hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! Trần Hải Yến – Anh6-K41B Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO NHTM phù hợp với qui mơ tài sản có sở thực tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% trung hạn 10% dài hạn  Cho phép nhà đầu tư nước mua cổ phiếu, tham gia quản trị, điều hành NHTMCP Việt Nam c)Bên cạnh  Bảo đảm quyền kinh doanh Ngân hàng tổ chức tài nước ngồi theo cam kết quốc tế ký kết, khuyến khích loại ngân hàng 100% vốn Việt Nam  Gắn cải cách Ngân hàng với cải cách doanh nghiệp Nhà nước 3.1.3.4.Đối với quỹ tín dụng nhân dân a) Phát triển QTDND thực trở thành TCTD hợp tác độc lập, dựa nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động; b) Củng cố chấn chỉnh hệ thống QTDND nhằm đưa hoạt động QTDND hướng bảo đảm an toàn Nội dung cụ thể là:  Hồn thiện mơ hình tổ chức hệ thống tổ chức QTDND theo mơ hình cấp: QTDND Trung ương QTDND sở  Nghiên cứu xây dựng tổ chức liên kết phát triển hệ thống QTDND thành lập Liên minh hay Hiệp hội QTD Quĩ an toàn hệ thống độc lập với QTDTW  Nâng cao hiệu quả, lực hoạt động, quản lý QTDND sở, đồng thời xếp lại QTDND sở hoạt động yếu, thua lỗ kéo dài;  Thu hẹp địa bàn hoạt động QTDND sở, QTDND đô thị, QTDND liên xã, liên phường phù hợp với tôn lực quản trị loại mơ hình TCTD nhỏ  Trong trung dài hạn nên cổ phần hoá phần vốn Nhà nước QTDTW mà Nhà nước khơng thiết phải có tỷ lệ cổ phần Định chế tài Trần Hải Yến – Anh6-K41B 86 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO 3.1.3.5 Đối với DN khách hàng sử dụng a) Nâng cao nhận thức, tƣ lợi ích phát triển dịch vụ ngân hàng Cần phải nâng cao, đẩy mạnh công tác tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng lợi ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng cho người dân Đây điều kiện cốt yếu để ngành ngân hàng nhanh chóng mở rộng hoạt động kinh doanh phát triển Đồng thời, giải pháp có ý nghĩa đặc biệt quan trọng với nỗ lực giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông – nguyên nhân chủ yếu dẫn đến lạm phát b) Đẩy mạnh xã hội hóa hoạt động ngành ngân hàng - Sự cần thiết phải thực xã hội hoá hoạt động ngân hàng: Một đất nước phát triển đồng nghĩa với tài ngân hàng vững mạnh Điều hiển nhiên, nhiều người dân số nhà lãnh đạo cấp chưa nhận thức đầy đủ, chưa thấy vị trí, vai trị địn bẩy kinh tế tài ngân hàng; tức chưa làm cho tầng lớp nhân dân biết ngân hàng lĩnh vực mà tiện ích tạo thói quen qua việc thực dịch vụ ngân hàng hạn hẹp Một điều bất cập kiến thức, phương tiện, dịch vụ tức tảng kiến thức tạo thành thói quen, tập tục đời sống xã hội liên quan đến sinh hoạt, sản xuất, đời sống thông qua đồng tiền xa lạ với nhiều người dân xã hội Như xã hội hoá hoạt động ngân hàng cần thiết khách quan ngành tài ngân hàng tồn xã hội - Mục đích thực xã hội hố hoạt động ngân hàng: Về phía ngân hàng: Để thực xã hội hoá hoạt động ngân hàng, làm cho tầng lớp nhân dân, nhà lãnh đạo hiểu biết hoạt động ngân hàng, nắm bắt thụ hưởng dịch vụ tiên tiến, đại tiện ích nó, như: Dịch vụ tốn nước quốc tế, chuyển tiền kiều hối; dịch vụ Trần Hải Yến – Anh6-K41B 87 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO thẻ, thư tín dụng, thẻ thông minh, thẻ du lịch thẻ giải trí ; dịch vụ bảo hiểm; dịch vụ thuê mua; dịch vụ uỷ thác cá nhân, ký thác, uỷ thác di sản, bảo quản trọn gói; dịch vụ ngân hàng nhà; dịch vụ mơi giới tài môi giới ngân hàng; dịch vụ qua thùng thư; dịch vụ bảo quản an tồn; dịch vụ chứng khốn; dịch vụ đầu tư, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ thương mại: dịch vụ ngân hàng bản; ngân hàng trực tuyến ngân hàng thương mại đại sử dụng tới gần 3000 sản phẩm dịch vụ, đáp ứng đầy đủ tiện ích cho người dân, từ người có mức thu nhập thấp đến nhà đại tỷ phú xã hội Xu hướng ngân hàng đại giới thường chuyển sang kinh doanh đa năng, tổng hợp với nhiều loại hình khác tuỳ theo trình độ phát triển ngân hàng trình độ phát triển quốc gia Để triển khai đầy đủ loại hình dịch vụ tiến tới kinh doanh đa năng, ngân hàng thương mại thường tăng cường sở vật chất kỹ thuật đại vào hoạt động; tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại cho cán bộ, nhân viên, thu hút nhân tài, chất xám; mở rộng màng lưới, đặc biệt coi trọng công tác quảng cáo, tuyên truyền tiếp thị đưa nhiều hoạt động: thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, thị phần Như vậy, chất lượng hiệu quả, an toàn hoạt động ngân hàng bền vững phát triển 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN GIA NHẬP WTO 3.2.1.Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 3.2.1.1.Về môi trƣờng pháp lý sách Hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam vấn đề quan trọng, cần thực trước tiên sớm nhằm tạo lập hành lang pháp lý phù hợp với thơng lệ quốc tế hồn cảnh thực tiễn Việt Nam Điều thiết thực phục vụ cho lộ trình hội nhập quốc tế tạo lập hệ thống quy định thận trọng để đảm bảo hoạt động an toàn hiệu Trần Hải Yến – Anh6-K41B 88 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên hợp tác Bộ Tài liên quan khác để xem xét cân nhắc đề xuất sau: Ngân hàng Nhà nước cần tiến hành rà sốt tổng thể đối chiếu tồn quy định văn luật hành tính tương thích quy định văn luật với cam kết yêu cầu hiệp định quốc tế lĩnh vực ngân hàng dịch vụ tài Nhiệm vụ nên tiến hành sớm tốt để xác định lỗ hổng mặt pháp lý, trở ngại, khác biệt mâu thuẫn hệ thống quy định pháp lý Trên sở đó, Chính phủ, Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước cần có sửa đổi cập nhật hệ thống pháp lý hành nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động môi trường quán ổn định Những sửa đổi phải tính đến tương tác phù hợp với luật khác thơng lệ quốc tế ví dụ quy định tỷ lệ an tồn vốn, phịng ngừa giải rủi ro, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, v.v Việc xây dựng quy định, sách chế phải phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, trước hết tập trung vào thực Hiệp định Thương mại Việt Mỹ, Hiệp định Khu vực Tự Thương mại ASEAN cam kết theo Tổ chức Thương mại Thế giới Quá trình phải giải vấn đề nảy sinh thị trường nhu cầu tiêu dùng như: quy định hoạt động đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng điện tử, quy định hướng dẫn quản lý dịch vụ phái sinh (Futures Contract, Option SWAP) quy định liên quan đến phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua biên giới, tiêu dùng nước diện thể nhân Chủ yếu, cần phải ban hành sớm tốt điều khoản cho phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài (ủy ban Chứng khốn Nhà nước) cần sớm xây dựng chế sách minh bạch hóa cơng khai thơng tin tổ chức tín dụng theo hướng tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào thị trường chứng khoán Một mặt, thị trường chứng khoán kênh tạo vốn Trần Hải Yến – Anh6-K41B 89 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO quan trọng cho ngân hàng tăng cường khả tài chính, mặt khác ngân hàng niêm yết phải hoạt động minh bạch có hiệu Nhận thức hội nhập tài cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng Việt Nam cần phải thông tin phổ biến đến tất nhà quản lý nhân viên ngành ngân hàng Như nghiên cứu ra, nhận thức tác động tự hóa đến ngành ngân hàng khác người làm việc lĩnh vực ngân hàng nói riêng Việt Nam nói chung Vì quan ban ngành hữu quan cần thiết phải thông tin đầy đủ, kịp thời tác động tự hoá cho ngân hàng tổ chức tín dụng Việt Nam 3.2.1.2.Về chiến lƣợc phát triển hội nhập Các đề xuất liên quan đến chiến lược phát triển cần thực ngắn hạn, trung hạn dài hạn NHNN quan chịu trách nhiệm việc hoạch định thực thi chiến lược Chính phủ, Bộ Tài ngành liên quan khác đóng vai trị quan trọng việc đề định hướng, phối hợp kiểm soát Lành mạnh hóa cải thiện lực tài giải pháp tăng cường lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam Chính phủ, Bộ Tài NHNN cần phối hợp giải cách vấn đề nợ hạn ngân hàng thương mại quốc doanh trước năm 2006 Trước hết cần cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ cho khu vực DNNN ngun nhân gây nợ khó địi, nợ hạn, nợ xấu NHTM nhà nước cao Chính vậy, khơng kiên đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN việc cải thiện lực cạnh tranh kinh tế nói chung NHTM nói riêng khó thực Chính phủ NHNN cần phải thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa tài Tự hố tài phải thực sau cùng, sau thực cải cách cấu tự hố thương mại Nếu có lộ trình hội nhập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh mà không bị vướng vào dạng khủng hoảng tài Trần Hải Yến – Anh6-K41B 90 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO ngân hàng khác Đồng thời, NHNN cần phải khẩn trương hoàn thiện hoạt động thị trường tiền tệ hồn thiện hoạt động thị trường chứng khốn, xác định cụ thể lộ trình mở cửa thị trường tài - ngân hàng Để thực chiến lược phát triển hội nhập nêu trên, NHNN cần phải có bước cụ thể sau: Thứ nhất, cao lực quản lý điều hành Từng bước đổi cấu tổ chức, quy định lại chức nhiệm vụ ngân hàng nhà nước nhằm cao hiệu điều hành vĩ mô, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Thứ hai, phối hợp Bộ Tài tham gia xây dựng phát triển đa dạng thị trường vốn, tạo điều kiện san sẻ bớt gánh nặng cung cấp vốn mà NHTM phải gánh vác Thứ ba, NHNN cần nhanh chóng xin phép Chính phủ để đẩy nhanh thực cổ phần hóa NHTM nhà nước, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu Thứ tư, NHNN nên phối hợp với NHTMCP để xây dựng kế hoạch hành động rõ ràng nhằm tiếp tục củng cố bồi dưỡng nhóm NHTMCP (đặc biệt NHTMCP nơng thơn) để tăng cường lực tài chính, lực quản lý ngân hàng đủ điều kiện giải thể, sáp nhập bán ngân hàng yếu khơng có khả tồn thương mại Điều góp phần làm ổn định tăng cường lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng Cuối cùng, nhằm góp phần đảm bảo hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động sở thương mại, NHNN Bộ Tài phối hợp xây dựng đệ trình lên Chính phủ viễn cảnh lộ trình rõ ràng cho phát triển Ngân hàng Chính sách Xã hội tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác Quỹ Hỗ trợ Phát triển Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung Ương Trong ngắn hạn cho vay sách cho vay theo định cần thiết nhằm góp phần xóa đói giảm nghèo phát triển khu vực nơng thôn; nhiên lâu dài nên giảm bớt tối đa can thiệp Chính phủ vào việc định cho vay Trần Hải Yến – Anh6-K41B 91 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO 3.2.2.Đối với tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng 3.2.2.1.Về hệ thống tổ chức quản lý - Chi nhánh dịch vụ Các ngân hàng cần tăng cường lực thể chế thơng qua việc hợp lý hóa cấu tổ chức Các ngân hàng nên chuyển từ cấu tổ chức phân theo chức vị trí địa lý (hệ thống chi nhánh cấp) sang cấu tổ chức theo mảng khách hàng nhóm dịch vụ Điều giúp cho ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng tốt Đối với ngân hàng, việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng nên gắn liền với việc chun mơn hóa dịch vụ mà khách hàng sử dụng, tránh việc đầu tư dàn trải Ngân hàng phải xác định dịch vụ cốt yếu tập trung phát triển chất lượng dịch vụ Các ngân hàng quy mô nhỏ chưa nên cố gắng đầu tư cung cấp sản phẩm phức tạp dịch vụ phái sinh nhu cầu khách hàng sản phẩm cịn khó cạnh tranh với ngân hàng lớn ngân hàng nước ngồi Thay vào đó, thời điểm ngân hàng nên củng cố dịch vụ cung cấp theo hướng nâng cao chất lượng giảm bớt chi phí, thủ tục Phát triển sản phẩm đại nên thực cách từ từ có chọn lọc Các ngân hàng lớn trình phát triển sản phẩm đại hóa cơng nghệ ngân hàng nên ý đến khả tích hợp đồng hiệu đầu tư Đồng thời ngân hàng phải thực phân đoạn thị trường mục tiêu mình, tránh việc chạy đua cạnh tranh khách hàng cách thiếu định hướng Phân đoạn khách hàng hợp lý xác giúp ngân hàng tập trung nguồn lực, tiết kiệm chi phí marketing nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng - Hướng tới mơ hình tập đồn tài – ngân hàng Trần Hải Yến – Anh6-K41B 92 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO Có thể nói, hình thành phát triển Tập đồn Tài - Ngân hàng xu hướng phát triển mạnh từ nhiều thập kỷ qua giới Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam khơng thể tách rời xu chung Tại Việt Nam, từ hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng chuyển sang Tổ chức Tín dụng theo hướng chun mơn hóa, đa dạng hóa Nhờ đó, TCTD trưởng thành nhanh chóng, NHTMNN NHTMCP Phần lớn NHTM trọng tăng vốn, đổi trang thiết bị, nâng cao lực quản trị điều hành chất lượng nguồn nhân lực nhằm mở rộng qui mơ loại hình dịch vụ, bước tăng cường lực cạnh tranh Nhờ đó, thị trường dịch vụ tài Việt Nam ngày mở cửa sâu, rộng với khu vực quốc tế theo cam kết gia nhập WTO Để thực mục tiêu phát triển này, ngân hàng cần phải hoàn tất hai trình sau: Các ngân hàng phải gấp rút hồn thành tái cấu để chuyển sang bước cổ phần hóa Mặc dù q trình tái cấu NHTMQD tiến hành vài năm qua tiếp diễn Mục tiêu tái cấu không cấu lại vấn đề khứ mà phải xây dựng hệ thống đảm bảo vấn đề không tái diễn tương lai Nội dung tái cấu không nên tập trung vào tái cấu tài mà phải trọng vào cấu tổ chức, hệ thống quản trị nguồn nhân lực Q trình cổ phần hóa NHTMQD cần phải đẩy nhanh Mặc dù tuân thủ chủ trương Nhà nước nắm giữ tối thiểu 51% cổ phần khống chế ngân hàng, việc cổ phần hóa phải ý đến việc lựa chọn cổ đông chiến lược ngân hàng tổ chức quản lý ngân hàng chuyên nghiệp để họ tham gia vào việc điều hành ngân hàng sau cổ phần hóa - Quản trị Nguồn Nhân lực Cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá văn hố tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM, thực cải cách hành doanh nghiệp Trần Hải Yến – Anh6-K41B 93 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO Thực tiễn quản trị doanh nghiệp ngân hàng cần cải thiện theo thông lệ quốc tế Cần phải tách biệt rõ ràng chức năng, nhiệm vụ quyền hạn Hội đồng Quản trị Ban Giám đốc Năng lực quản trị chiến lược lãnh đạo ngân hàng cần cải thiện Cùng với tái cấu bán cổ phần cho ngân hàng nước ngồi mà qua ngân hàng nước ngồi tham gia vào việc điều hành ngân hàng Việt Nam, cần phải có chế cho phép tuyển dụng nhà quản lý ngân hàng chuyên nghiệp nước làm việc cho ngân hàng Việt Nam Điều giúp thúc đẩy việc chuyển giao kinh nghiệm bí quản lý ngành ngân hàng giới vào Việt Nam Nguồn nhân lực vấn đề cấp bách cần phải giải sớm Các NHTMQD cần phải phép áp dụng chế đãi ngộ dựa kết công việc sách bổ nhiệm khuyến khích cán có lực Các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực đào tạo năm 2010 Các cán lãnh đạo cần phải đào tạo nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng đại, quản trị, giám sát tra hoạt động tín dụng Cần đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Các cán ngân hàng cần tập huấn quản trị rủi ro, kỹ kinh doanh, nghiệp vụ sản phẩm mới, dịch vụ khách hàng tác phong chuyên nghiệp Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành cơng nghệ 3.2.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán Con đường để phục vụ nhu cầu kinh tế chuyển đổi phát triển đổi công nghệ mà thực chất ứng dụng mạnh mẽ CNTT vào hoạt động Ngân hàng Trong giai đoạn nay, xu hướng hội nhập kinh tế quốc Trần Hải Yến – Anh6-K41B 94 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO tế chuyển động nhanh chóng Hiện đại hố Ngân hàng nhanh, có lợi tham gia vào chương trình kinh tế quốc tế Ngược lại, chậm trễ nguy cơ, bất lợi nhiều mặt tránh khỏi Vì vậy, tổ chức cung cấp kinh doanh dịch vụ ngân hàng cần phải có giải pháp phát triển ứng dụng công nghệ lĩnh vực ngân hàng để đáp ứng yêu cầu hội nhập, cụ thể như: Triển khai phần mềm đại với chức hoạt động giao dịch trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trình giao dịch với ngân hàng Nhìn chung, phần mềm mà số NHTM ứng dụng phần mềm hệ nhiều ngân hàng giới sử dụng Tuy nhiên, công tác triển khai chậm triển khai xong, số phận lại chưa tạo chế nhằm khai thác hiệu công nghệ Đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước nước kinh doanh, nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Qua tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hóa cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng Đẩy mạnh việc ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước mở rộng mơ hình giao dịch cửa Phát triển mạng diện rộng hệ thống công nghệ thông tin với giải pháp kỹ thuật phương tiện truyền thông thích hợp Hồn thiện chuẩn hóa quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng theo hướng tự động hóa, ưu tiên nghiệp vụ tốn, tín dụng, kế toán, quản lý rủi ro hệ thống thơng tin quản lý Bên cạnh đó, phát triển hệ thống tốn điện tử đại hóa hệ thống toán điện tử liên ngân hàng phạm vi tồn quốc nhằm hình thành hệ thống tốn quốc gia thống an toàn, tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống tốn ngân hàng Trần Hải Yến – Anh6-K41B 95 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO Ngành ngân hàng nhận thức thách thức trình hội nhập lớn ngày phức tạp đẩy nhanh trình giúp ngành ngân hàng tận dụng hội để phát triển, qua nâng cao vị thế, sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng doanh nghiệp Việt Nam thị trường quốc tế Do đó, nhiệm vụ phát triển kinh tế hội nhập quốc tế năm tới nặng nề - Kiểm soát, đánh giá quản trị rủi ro Các ngân hàng nên đẩy mạnh việc chuẩn hóa quy trình quản lý vận hành Tất quy trình ngân hàng cần tích hợp hệ thống tự động để đảm bảo hoạt động thực cách có hiệu giảm bớt chi phí hành Các ngân hàng đặc biệt phải ý đến hoạt động kiểm soát nội quản trị rủi ro nhằm đảm bảo ngân hàng vận hành an toàn Các ngân hàng nên thực đầy đủ biện pháp cẩn trọng, đặc biệt tham gia vào chạy đua lãi suất để tranh giành khách hàng huy động vốn Đặc biệt, việc áp dụng hệ thống đánh giá rủi ro tín dụng kiểm sốt nợ xấu xảy nên ngân hàng ý thực Để ngân hàng hoạt động kinh doanh an tồn phát triển bền vững cần phải thực số giải pháp sau: Thứ nhất, phải hoàn thiện máy giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng sơ hình thành phận độc lập khơng tham gia vào q trình tạo rủi ro, có chức quản lý, giám sát rủi ro cho ngân hàng; nhận diện phát rủi ro; phân tích đánh giá mức độ rủi ro sơ tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Thứ hai, ngân hàng phải xây dựng không ngừng hoàn thiện hệ thống văn chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ, cụ thể: Ban hành đầy đủ quy chế quy trình nghiệp vụ nguyên tắc tuân thủ quy định Nhà nước, NHNN Việt Nam; kịp thời hướng dẫn văn chế độ có liên quan để áp dụng Trần Hải Yến – Anh6-K41B 96 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO thống toàn hệ thống ngân hàng Đồng thời, hệ thống văn chế độ, quy chế, quy trình phải tổ chức nghiên cứu, tập huấn quán triệt để đảm bảo cán phải nắm vững thực thi đầy đủ, xác Thứ ba, cần phải có có giải pháp để đối phó với yếu tố từ bên ngồi thay đổi chế, sách Nhà nước, sức ép từ việc thực cam kết theo thông lệ, diễn biến phức tạp xu thị trường, tác động tiêu cực thông tin truyền thống bất cân xứng Để hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tác động tiêu cực từ bên ngân hàng cần thực biện pháp sau: + Trước hết tuân thủ nội dung văn quy phạm pháp luật, quy định Chính phủ, Bộ ngành có liên quan q trình xây dựng quy chế, quy trình, hướng dẫn, nghiệp vụ trình đạo triển khai thực + Tiếp theo, để thích ứng yếu tố bất ngờ xảy chế, sách, pháp luật nhà nước, ngân hàng phải thường xuỵên cập nhật thơng tin liên quan từ bên ngồi – thơng tin biến động thị trường giới để kiểm soát hiệu chỉnh kịp thời văn nội phát sinh thay đổi chủ động xây dựng lộ trình để thực cam kết theo thông lệ + Tiếp hưởng tới hình thành phận chuyên gia hàng đầu lĩnh vực kinh tế Nhiệm vụ nhóm chuyên gia định kỳ đưa báo cáo phân tích, đánh giá tổng quan kinh tế giới nước, xu hướng phát triển tác động đến hoạt động ngân hàng Từ có tham mưu kịp thời xây dựng, điều chỉnh sách định hướng chiến lược phù hợp + Cuối xây dựng phương án, đưa tình để sẵn sàng đói phó khắc phục kịp thời hầu lỗi truyền thông, thiên tai, hoả hoạn gây hoạt động Trần Hải Yến – Anh6-K41B 97 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO Thứ tư xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Thứ năm, tuân thủ điều kiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định Nhà nước ngân hàng Cuối cùng, ngân hàng cần phải cải thiện minh bạch, độ tin cậy kịp thời số liệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt số liệu cán cân toán, nợ hạn thu nhập, v.v Các thông tin cần thiết để xây dựng lòng tin khách hàng nhà đầu tư ngân hàng 3.2.2.3.Tăng cƣờng lực tài Tất ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến lược phát triển toàn diện kế hoạch hành động cụ thể Khi mà bảo hộ trợ cấp Nhà nước ngân hàng Việt Nam ngày đi, ngân hàng bắt buộc phải tăng cường tính tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động Do đó, lực mà ngân hàng Việt Nam cần phải trọng quan tâm hàng đầu lực tài Năng lực tài NHTM nước ta nhìn chung kém, phân tích chương II hầu hết số thấp so với nước khu vực Do đó, để nâng cao lực tài chính, ngân hàng nên thực số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro Đối với NHTMNN, cần áp dụng biện pháp thực tế phát hành cổ phiếu mức cần thiết bán tài sản thuê lại để bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, xử lý hết nợ tồn đọng Đối với NHTMCP, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; NHTM hoạt động yếu kém, tăng vốn điều lệ không khắc phục yếu tài thu hồi giấy phép hoạt động Trần Hải Yến – Anh6-K41B 98 Chương 3: Định hướng số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam điều kiện Việt Nam gia nhập WTO Tóm lại, ngành ngân hàng nhận thức thách thức trình hội nhập lớn ngày phức tạp đẩy nhanh trình giúp ngành ngân hàng tận dụng hội để phát triển, nâng cao vị thế, tăng sức cạnh tranh trường quốc tế Do đó, năm tới đặc biệt, giai đoạn 2006-2010 có ý nghĩa quan trọng Việt Nam, giai đoạn ngành ngân hàng cần có nhiều nỗ lực mạnh mẽ hội nhập kinh tế quốc tế để Việt Nam gia nhập WTO theo dự kiến cuối năm 2006 Ngành ngân hàng cần phải tập trung phấn đấu hoàn thành tốt kế hoạch mục tiêu củaCSTT, triển khai tích cực có hiệu đề án cải cách đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam, tiếp tục hoàn thiện thực thi mạnh mẽ Chiến lược phát triển hội nhập quốc tế ngành, theo hoạt động hội nhập quốc tế ngành ngân hàng cần triển khai cách thực chất sâu rộng sở nắm vững vận dụng sáng tạo sách đối ngoại Nghị hội nhập kinh tế quốc tế Đảng Chính phủ nhằm đem lại lợi ích tối đa cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước hệ thống ngân hàng Việt Nam Trần Hải Yến – Anh6-K41B 99 Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO KẾT LUẬN Qua phân tích đề cập khoá luận, nhận thấy hệ thống ngân hàng Việt Nam kể từ hình thành đến đạt thành tựu phát triển định: ngân hàng thương mại quốc doanh giữ vai trò quan trọng phát triển chung kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại ngày động, nhạy bén với thị trường ln đổi để bắt nhịp với trình hội nhập kinh tế Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng Việt Nam bên cạnh điểm mạnh như: môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, ngân hàng nước có vị định thị trường nội địa… cịn tồn nhiều trở ngại, khó khăn; đặc biệt lực tài lực quản lý, điều hành kinh doanh Những điểm yếu trở thành trở ngại lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam tham gia vào thị trường tài quốc tế mở cửa hồn tồn thị trường dịch vụ tài nước Q trình cổ phần hố đại hố ngân hàng thương mại Việt Nam đặt nhiều vấn đề cấp bách đòi hỏi nỗ lực ngân hàng với hỗ trợ Chính phủ ngành để giúp ngành ngân hàng Việt Nam tìm đường phát triển bền vững cho Việt Nam trở thành thành viên thức WTO Vì vậy, sở nghiên cứu, đề tài đưa số kiến nghị định hướng phát triển giải pháp để giúp thị trường dịch vụ tài – ngành ngân hàng giải khó khăn tại, hạn chế thiệt hại mà ngành phải gánh chịu mở cửa hoàn toàn; đồng thời tận dụng hội phát triển giành chủ động tiến trình hội nhập kinh tế Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Tiễn sỹ Nguyễn Đình Thọ suốt trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Sinh viên Trần Hải Yến Trần Hải Yến – Anh6-K41B 99 ... PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN VIỆT NAM GIA NHẬP WTO Trần Hải Yến – Anh6-K41B Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam gia nhập WTO Do thời gian... GIẢI PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM TRONG ĐIỀU KIỆN VIỆT NAM GIA NHẬP WTO 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƢỜNG NGÂN HÀNG KHI VIỆT NAM GIA NHẬP VÀO WTO ... tranh ngân hàng Việt Nam – góc độ mơ hình SWOT trình mở cửa hội nhập thị trường dịch vụ tài Việt Nam gia nhập WTO - Đề xuất số giải pháp để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện Việt Nam