+ Phương pháp phân tích dữ liệu thứ cấp bao gồm dữ liệu thống kê và dữ liệu định tính được trình bày trong các báo cáo của Ngân hàng TMCP Quân đội MB - Chi nhánh Độc Lâp để phân tích thự
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân Đội
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội, hay còn gọi là Ngân hàng Quân đội (MB Bank), là một ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam, trực thuộc Bộ Quốc phòng.
Ngân hàng Quân đội được thành lập vào ngày 04/11/1994 với 25 nhân viên và vốn điều lệ 20 tỷ đồng Đến năm 2018, vốn điều lệ tăng lên 21.605 nghìn tỷ đồng, tổng tài sản đạt 362.325 nghìn tỷ đồng Các cổ đông chính bao gồm Viettel, Tổng Công ty Đầu tư và Kinh doanh Vốn Nhà nước, Tổng công ty Trực thăng Việt Nam và Tổng Công ty Tân Cảng Sài Gòn Ngoài các dịch vụ ngân hàng, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán, quản lý quỹ, kinh doanh địa ốc, bảo hiểm, quản lý nợ và khai thác tài sản thông qua việc nắm giữ cổ phần chi phối ở một số doanh nghiệp Hiện ngân hàng MB có hơn 100 chi nhánh và 190 phòng giao dịch trên 50 tỉnh thành tại Việt Nam.
1.1.2 Logo- Tầm nhìn - Sứ mệnh
Hình 1.1: Logo của Ngân hàng TMCP Quân Đội
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 2
Hình 1.2: Logo cũ của MB
Logo cũ được thiết kế theo ba khối riêng biệt, tông màu chủ đạo là xanh dương và nền đỏ trên nền trắng Trong đó:
Hình ngôi sao đỏ, được thiết kế dựa trên quốc kỳ Việt Nam, biểu trưng cho khát khao chiến thắng và quyết tâm vững mạnh trong sự phát triển không ngừng.
Chữ MB là viết tắt của "Military" và "Bank", có nghĩa là ngân hàng quân đội Cụm từ "Ngân Hàng Quân Đội" dưới biểu tượng logo giải thích cho từ MB, đồng thời khẳng định MB là ngân hàng thương mại cổ phần thuộc sự quản lý của Quân Đội.
Hình 1.3: Logo mới của MB
MB Bank đã ra mắt logo mới, kế thừa những giá trị cốt lõi từ thiết kế cũ nhưng mang diện mạo trẻ trung và hiện đại hơn Điểm nổi bật của logo mới là việc loại bỏ cụm “Ngân Hàng Quân Đội” ở phía dưới.
Hình ngôi sao cũng được cách điệu lại Các cánh được ghép từ 10 hình khối màu đỏ đặt nghiêng lại với nhau tạo hiệu ứng chuyển động liên tục
Chữ MB đã được thiết kế lại với phong cách font chữ đơn giản, gọn gàng và hiện đại, mang đến hình ảnh trẻ trung, chuyên nghiệp và đáng tin cậy cho khách hàng.
Logo mới mang đến cảm giác trẻ trung, năng động và phù hợp với xu hướng công nghệ 4.0, thể hiện sự tiên phong trong việc áp dụng công nghệ, góp phần quan trọng vào thành công của các ngân hàng.
1.1.2.2 Tầm nhìn – sứ mệnh – giá trị cốt lõi
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 3
Trở thành doanh nghiệp số - Tập đoàn tài chính dẫn đầu
Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách hàng
Giá trị cốt lõi Đoàn kết - Kỷ luật - Tận tâm
Thực thi - Tin cậy - Hiệu quả
Quá trình hình thành phát triển
Sau 26 năm phát triển mạnh mẽ, doanh nghiệp đã khẳng định vị thế hàng đầu trong ngành ngân hàng Việt Nam với hiệu quả kinh doanh vượt trội Đơn vị cung cấp đa dạng sản phẩm, tài khoản và ứng dụng ngân hàng, được khách hàng sử dụng rộng rãi trên toàn quốc.
Bảng 1.1: Quá trình hình thành và phát triển của MB
04/11/1994 Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng với 25 cán bộ nhân viên
Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long, hiện nay là Công ty Cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Quân đội MBS, cùng với Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản MB
Năm 2003 MB tiến hành cải tổ toàn diện về hệ thống và nhân lực
Năm 2004 MB là ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phần thông qua bán đấu giá ra công chúng với tổng mệnh giá là 20 tỷ
MB đã ký kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank và Tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel để thanh toán cước viễn thông của Viettel, đồng thời đạt được thỏa thuận hợp tác với Citibank.
Công ty Quản lí Quỹ Đầu tư Chứng khoán Hà Nội HFM, hiện nay là Công ty cổ phần Quản lí Quỹ Đầu tư Ngân hàng Quân đội MB Capital, đã thành lập và triển khai thành công dự án hiện đại hóa công nghệ thông tin CoreT24 của tập đoàn Temenos (Thụy Sĩ).
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 4
Năm 2008 MB tái cơ cấu tổ chức Tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel chính thức trở thành cổ đông chiến lược
Năm 2009 MB ra mắt trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7
Năm 2010 Khai trương chi nhánh đầu tiên tại nước ngoài ( Lào )
Vào ngày 01/11/2011, công ty đã niêm yết cổ phiếu thành công trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP Hồ Chí Minh, đánh dấu một bước tiến quan trọng Đồng thời, công ty cũng khai trương chi nhánh thứ hai tại Campuchia, mở rộng hoạt động kinh doanh ra thị trường quốc tế Ngoài ra, hệ thống CoreT24 đã được nâng cấp thành công từ phiên bản R5 lên R10, cải thiện hiệu suất và khả năng phục vụ khách hàng.
Năm 2019 MB ra mắt logo và bộ nhận diện thương hiệu mới
MB nhận hai giải uy tín:
- Ngân hàng đồng hành cùng doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Ngân hàng tiêu biểu về tín dụng xanh
Năm 2021 với chuỗi 6 giải thưởng danh giá từ The Asian Banker, bao gồm:
- Ngân hàng có “ Giải pháp thu hút khách hàng mới hiệu quả nhất” (Best Customer Onboarding Initiative)
- Ngân hàng cải tiến hoạt động bán lẻ hiệu quả nhất ( Most Improvied Retail Bank)
- Ngân hàng có hoạt động quản trị rủi ro thanh khoản tốt nhất khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ( The Achievement in Liquidity Risk Managenment in the Asia - Pacific
- Ngân hàng giao dịch ngoại hối tốt nhất Việt Nam ( Best FX Bank in Vietnam
- Ngân hàng cung ứng sản phẩm phát sinh tài chính tốt nhất Việt Nam ( Best Financial Derivatives Provider in Vietnam)
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 5
- Ngân hàng “ số hóa điểm giao dịch tốt nhất Việt Nam” ( Best branch digitisation implementation in Vietnam)
Năm 2022 MB được vinh danh Giải thưởng chuyển đổi số Việt Nam 2022
MB has been honored with two prestigious accolades at The Asset Triple A Awards, winning the titles for "Best Digital Branch Project" and "Best Mobile Banking Application." These awards recognize MB's excellence in automating digital banking services and providing top-notch mobile banking solutions.
- MB nhận giải thưởng Sao Khuê 2023 của Hiệp hội Phần mềm và dịch vụ công nghệ thông tin Việt Nam (VINASA).
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội MB - Chi nhánh Độc Lập
1.3.1 Tổng quan về chi nhánh Độc Lập
Ngân hàng TMCP MB - Chi nhánh Độc Lập, được thành lập vào ngày 22/07/2011 theo giấy phép hoạt động số 0010/NH-GP, tọa lạc tại tòa nhà VOV, số 7 đường Nguyễn Thị Minh Khai, phường Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí Minh Trong suốt những năm hoạt động, MB Độc Lập đã xây dựng được vị thế riêng và cung cấp đa dạng sản
Các thành tích đã đạt được
- Hoàn thành tốt các nhiệm vụ năm 2017
- Tập thể vững mạnh toàn diện 6 tháng đầu năm 2021
- Tập thể lao động tiêu biểu 2021
- Tập thể vững mạnh toàn diện 6 tháng đầu năm 2022
- Tập thể lao động xuất sắc 2022
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 6
1.3.2 Cơ cấu tổ chức quản lý doanh nghiệp
Ban giám đốc chi nhánh là cơ quan có thẩm quyền cao nhất tại chi nhánh Độc Lập, có nhiệm vụ giám sát và quản lý mọi hoạt động của các phòng ban Tất cả hoạt động của chi nhánh đều phải được Hội đồng quản trị phê duyệt Ngoài ra, ban giám đốc còn chịu trách nhiệm báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội.
Bộ phận giao dịch và tư vấn chịu trách nhiệm tiếp nhận và xử lý yêu cầu thanh toán của khách hàng, thực hiện các giao dịch tiền mặt có giá trị nhỏ dưới 300 triệu đồng Đồng thời, bộ phận này cũng cung cấp hỗ trợ, giải đáp thắc mắc và tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng.
Bộ phận hỗ trợ có nhiệm vụ soạn thảo và lưu trữ các giấy tờ liên quan đến hồ sơ vay của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Sau khi nhận kết quả từ Bộ phận thẩm định, bộ phận này sẽ thực hiện công chứng các loại giấy tờ bắt buộc theo quy định và hoàn thiện thủ tục giải ngân.
Bộ phận hành chính chịu trách nhiệm quản lý tài chính và tài sản của Chi nhánh, đồng thời thực hiện công tác tổ chức nhân sự và quản trị hành chính Ngoài ra, bộ phận này còn chuẩn bị cho các hoạt động liên quan đến Chi nhánh và xây dựng, duy trì nội quy, quy chế hành chính phù hợp với quy định của MB.
Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là bộ phận chuyên trách giao dịch với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Phòng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng theo chế độ và quy định hiện hành của Ngân hàng TMCP Quân đội Ngoài ra, phòng cũng đảm nhiệm việc quảng cáo, tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Phòng quan hệ KHCN là bộ phận trực tiếp làm việc với khách hàng cá nhân để huy động vốn bằng VND và ngoại tệ Phòng này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Quân đội Đồng thời, phòng cũng đảm nhiệm quảng cáo, tiếp thị, hỗ trợ, giới thiệu, tư vấn và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân.
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 7
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của MB – chi nhánh Độc Lập
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Độc Lập)
1.3.3 Tình hình hoạt động tính dụng của chi nhánh
Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng đã đóng góp quan trọng vào nền kinh tế Việt Nam, với các ngân hàng thương mại giữ vai trò trung tâm trong việc huy động vốn cho các mục tiêu đầu tư Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Độc Lập là đối tác tin cậy, giúp khách hàng tìm kiếm giải pháp tối ưu Nhờ nỗ lực của Ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên, MB chi nhánh Độc Lập đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong giai đoạn 2020-2022.
Bảng 1.2: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MB Độc Lập (2020 – 2022) Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: từ dữ liệu nội bộ của chi nhánh)
Bộ phận giao dịch và tư vấn Bộ phận hỗ trợ
HỆ KHÁCH HÀNG phòng quan hệ khách hàng cá nhân phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 8
Biểu đồ 1.1: Thể hiện Doanh thu, chi phí, lợi nhuận của MB Bank chi nhánh Độc
Doanh thu của Chi nhánh Độc Lập giảm mạnh từ 231,59 tỷ đồng năm 2020 xuống 220,50 tỷ đồng năm 2021 do tác động của đại dịch COVID-19 Chi phí tạo ra doanh thu cũng giảm từ 190,38 tỷ đồng xuống 180,67 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 5,1% Sự giảm chi phí này chưa đủ để bù đắp cho tình hình dịch bệnh, dẫn đến lợi nhuận năm 2021 chỉ đạt 41,27 tỷ đồng.
Năm 2022, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã phục hồi mạnh mẽ sau ảnh hưởng của dịch COVID-19, với doanh thu đạt 243,55 tỷ đồng, tăng 6,8% so với năm trước Mặc dù chi phí cũng tăng từ 180,67 tỷ đồng năm 2021 lên 198,43 tỷ đồng năm 2022, lợi nhuận vẫn ghi nhận mức tăng 8,32%, đạt 45,12 tỷ đồng.
Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 9
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG MB - CHI NHÁNH ĐỘC LẬP
Phân tích tình hình huy động vốn
Ngân hàng thương mại huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi hoặc phát hành công cụ nợ, sau đó sử dụng số vốn này để cho vay với lãi suất và kỳ hạn đã định Người vay sẽ hoàn trả vốn và lãi suất cho ngân hàng sau một thời gian nhất định Lợi nhuận từ các khoản cho vay và đầu tư chính là nguồn thu nhập chính của ngân hàng.
Các hình thức huy động vốn có thể chia thành 3 hình thức chính như sau:
- Huy động vốn từ tiền gửi
- Huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác
- Huy động vốn bằng hình thức vay vốn
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng mà không có thỏa thuận về thời gian rút tiền Ngân hàng thường trả lãi suất thấp hoặc không trả lãi cho số tiền này do tính biến động của nó, vì khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào Điều này buộc ngân hàng phải dự trữ một khoản tiền để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Khách hàng vẫn giữ quyền sở hữu và sử dụng số tiền gửi, có thể thực hiện các giao dịch như sử dụng séc hoặc ủy nhiệm chi Đối với ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn giúp gia tăng nguồn vốn huy động với chi phí lãi suất thấp, từ đó có thể tập trung vào hoạt động kinh doanh và tăng nguồn thu từ phí dịch vụ, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán.
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 10
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng chỉ có thể rút tiền theo một thời gian đã được quy định trước Loại hình này thường có lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, mang lại lợi ích cho người gửi Khách hàng sẽ nhận được số tiền gửi, lãi suất định kỳ và gốc khi đáo hạn, nhưng không được tham gia thanh toán không dùng tiền mặt Trong trường hợp bình thường, ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn, nhưng lãi suất sẽ được tính theo mức lãi suất không kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm mang lại sự ổn định tương đối, vì vậy các ngân hàng thương mại thường sử dụng chúng để cho vay trung và dài hạn Mặc dù có chi phí sử dụng vốn cao, nhưng sản phẩm này chủ yếu hướng đến người gửi nhằm mục đích hưởng lãi Lãi suất cao đóng vai trò là đòn bẩy, giúp gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng.
Hình thức gửi tiền tiết kiệm là một phương thức đầu tư an toàn, cho phép khách hàng nhận lãi suất định kỳ tùy theo kỳ hạn gửi từ 3 tháng đến trên 1 năm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm Khách hàng không thể sử dụng số tiền này để phát hành séc hoặc thực hiện giao dịch thanh toán, ngoại trừ việc chuyển sang tài khoản vay hoặc tài khoản khác tại cùng tổ chức Hình thức này không chỉ mang lại nguồn vốn ổn định cho ngân hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cấp tín dụng và đầu tư khi thu hút được lượng khách hàng lớn.
- Có hai loại tiền gửi tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào với giấy tờ hợp lệ, tuy nhiên, lãi suất của loại hình này thường rất thấp.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được phân loại theo thời gian như ngày, tuần và tháng Người gửi sẽ nhận đủ lãi suất theo dự tính ban đầu chỉ sau khi kết thúc kỳ hạn Nếu rút tiền trước kỳ hạn, khách hàng sẽ chỉ nhận được lãi suất thấp hơn, thường tương đương với lãi suất không kỳ hạn.
● Huy động bằng cách phát hành giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá mà ngân hàng sử dụng để huy động vốn thực chất là các giấy nhận nợ, cho phép ngân hàng xác nhận quyền đòi nợ từ những người cho vay.
Huy động vốn qua kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm và trái phiếu mang tính ổn định cao vì nhà đầu tư chỉ nhận lại vốn khi đáo hạn Lãi suất của các hình thức này thường cao hơn lãi suất tiền gửi định kỳ, tạo sức hấp dẫn lớn cho khách hàng Ngoài ra, nguồn vốn này cũng được tái lập với thời hạn tương tự như tiền gửi định kỳ.
● Huy động bằng hình thức vay vốn
Vay ngân hàng Trung ương
Ngân hàng Trung ương sẽ cung cấp vốn cho các ngân hàng thương mại thông qua các phương thức như chiết khấu, tái chiết khấu, thương phiếu và các chứng từ có giá trị Tuy nhiên, hình thức cho vay này có nhược điểm là phụ thuộc vào mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng giai đoạn, cũng như uy tín và chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.
Vay vốn qua thị trường liên ngân hàng
Khi ngân hàng có lượng tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương (NHTW) thấp, không đủ để đáp ứng nhu cầu chi trả, ngân hàng đó sẽ vay từ ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa tại NHTW dưới sự điều tiết của NHTW Khoản vay này thường có thời gian ngắn, thường chỉ một ngày (vay qua đêm), vì nó là một phần của tiền gửi thanh toán Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể cho vay trực tiếp lẫn nhau mà không cần qua thị trường liên ngân hàng.
Ngân hàng có thể huy động vốn thông qua việc chứng khoán hóa các khoản cho vay, biến chúng thành những chứng khoán có thể giao dịch trên thị trường Ngoài ra, ngân hàng cũng sử dụng vốn chiếm dụng từ các khoản tiền khách hàng ký quỹ để tạm thời đáp ứng nhu cầu vay vốn, như bảo chi séc, mở thư tín dụng và bảo lãnh ngân hàng.
Từ năm 2020 đến năm 2022, Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Độc Lập đã nỗ lực duy trì sự ổn định trong nguồn vốn huy động, mặc dù gặp phải những thách thức trong năm.
2022 nguồn vốn huy động có chút biến động Năm 2020 vốn huy động đạt 128,41 tỷ đồng đến năm 2021 vốn huy động là 130,36 tỷ đồng, nghĩa là vốn huy động năm 2021
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 12 đã ghi nhận sự tăng trưởng 19,5 tỷ đồng Tuy nhiên, vào năm 2022, nguồn vốn huy động đã giảm nhẹ, đạt 150,50 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 20,14 tỷ so với năm 2021.
Phân tích quy trình cho vay tín dụng tại ngân hàng MB – Chi nhánh Độc Lập
Quy trình cho vay tại MB mô tả các bước cần thiết mà nhân viên tín dụng và khách hàng phải thực hiện trong việc xem xét hồ sơ để đưa ra quyết định cho vay Các bước này bao gồm việc đánh giá thông tin từ khách hàng và xác định khả năng cho vay.
Bước đầu tiên trong quy trình vay vốn là tìm kiếm và tiếp xúc với khách hàng, cũng như tiếp nhận hồ sơ vay Trong giai đoạn này, khách hàng và ngân hàng cần thực hiện các bước cần thiết để đảm bảo thông tin được cung cấp đầy đủ và chính xác.
Nhân viên tín dụng hỗ trợ khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm cho vay của ngân hàng, đảm bảo rằng các sản phẩm này phù hợp với nhu cầu thực tế của họ.
Ngân hàng thương mại cần thu thập thông tin ban đầu của khách hàng để xác định những thông tin cơ bản, từ đó đánh giá xem khách hàng có đủ tiêu chuẩn hay không.
Nhân viên tín dụng sẽ hỗ trợ và hướng dẫn khách hàng đủ tiêu chuẩn trong việc lập hồ sơ vay, đảm bảo tuân thủ đúng quy định của Ngân hàng.
Nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng, nhân viên sẽ tiếp nhận hồ sơ vay để tiến hành thẩm định tín dụng.
Nếu khách hàng không đáp ứng đủ yêu cầu về thông tin cá nhân hoặc giấy tờ tùy thân, cán bộ có quyền từ chối cho vay bằng cách gửi thư hoặc email thông báo từ chối đến khách hàng.
Bước 2: Thẩm định tín dụng:
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 13
Thẩm định là quá trình thu thập và xử lý thông tin về khách hàng, tài sản bảo đảm và phương án vay vốn, nhằm phục vụ công tác thẩm định tín dụng.
Nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định
- Thông tin từ khách hàng cung cấp;
- Thông tin nhân viên tra cứu từ hệ thống CIC, Ngân hàng;
- Thông tin do Ngân hàng thu thập từ các kênh khác (NHTM, người thân khách hàng, đối thủ cạnh tranh khách hàng, …)
Thẩm định khách hàng là quá trình đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng trong việc sử dụng vốn tín dụng, đồng thời xem xét khả năng hoàn trả khoản vay ngân hàng.
Thẩm định phương án vay vốn là quá trình phân tích và đánh giá mục đích sử dụng vốn của khách hàng, nhằm xác định tính hợp pháp theo quy định của pháp luật Việt Nam Tổ chức tín dụng không được cho vay để mua sắm tài sản hoặc chi phí liên quan đến tài sản bị cấm, thanh toán cho các giao dịch trái pháp luật, hoặc đáp ứng nhu cầu tài chính cho các giao dịch bị cấm.
Thẩm định tài sản bảo đảm là quá trình định giá và đánh giá tài sản để bảo đảm cho khoản vay của khách hàng Để khoản vay phát huy hiệu quả, giá trị tài sản bảo đảm cần lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm, tài sản phải có khả năng tạo ra ngân lưu và có thị trường tiêu thụ Ngoài ra, cần có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản bảo đảm khi cần thiết.
Đánh giá tình hình tài chính là quá trình quan trọng để xác định khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó làm cơ sở cho quyết định cho vay Cán bộ tín dụng sẽ dựa vào thông tin mà khách hàng cung cấp cùng với các nguồn dữ liệu khác để phân tích khả năng tài chính hiện tại và tiềm năng trả nợ trong tương lai của khách hàng.
Lập báo cáo thẩm định
Nguyễn Thị Thiên Nga, Trưởng phòng giao dịch tại SVTH, đã nhấn mạnh rằng báo cáo thẩm định và hồ sơ vay của khách hàng là yếu tố quan trọng để xem xét và phê duyệt quyết định cho vay.
Duyệt hồ sơ cho vay
Duyệt cho vay là quá trình thẩm định quyết định cho vay tại ngân hàng, cụ thể là tại MB, nơi có cơ cấu tổ chức rõ ràng Các phòng giao dịch (PGD) được cấp hạn mức hồ sơ cho vay, và nếu vượt quá hạn mức này, việc phê duyệt sẽ do Giám đốc và Phó Giám đốc chi nhánh thực hiện Trong khi đó, nếu hồ sơ cho vay nằm trong hạn mức, Trưởng và Phó phòng giao dịch có thẩm quyền phê duyệt.
- Hợp đồng bảo đảm nợ vay
Phân tích doanh số cho vay
a Theo thời hạn tín dụng
Hoạt động cho vay tại chi nhánh Độc Lập của MB đã tăng trưởng liên tục qua các năm Nguồn vốn tín dụng chủ yếu được đầu tư vào khách hàng cá nhân, nhằm hỗ trợ họ bổ sung vốn kinh doanh, phát triển sản xuất, cải thiện cuộc sống và thúc đẩy phát triển kinh tế trong khu vực.
● Doanh số cho vay trung - dài hạn
Bảng 2.1: Doanh số cho vay trung – dài hạn tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay trung – dài hạn
Trong giai đoạn 2020-2022, doanh số cho vay trung - dài hạn tăng trưởng chậm, với năm 2020 đạt 36,492 tỷ đồng (chiếm 10,7% tổng doanh số) Năm 2021, doanh số giảm còn 29,232 tỷ đồng (chiếm 7,2%), giảm 7,260 tỷ đồng so với năm trước, tương ứng với tốc độ giảm 2,7% Tình hình này cho thấy sự suy giảm trong lĩnh vực cho vay trung - dài hạn trong giai đoạn này.
- dài hạn đạt 25,880 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 5.2%) giảm 3,352 tỷ đồng, tốc độ giảm 1,3%
Doanh số cho vay trung - dài hạn đã tăng qua các năm, nhưng tỷ trọng của loại hình cho vay này lại có sự biến động đáng kể và giảm mạnh trong năm 2021.
● Doanh số cho vay ngắn hạn:
Bảng 2.2: Doanh số cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 18 giảm lệch giảm lệch
Doanh số cho vay ngắn hạn
Mặc dù tình hình kinh tế đang có nhiều biến động, doanh số cho vay ngắn hạn vẫn tăng trưởng nhanh qua các năm Năm 2020, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 48,859 tỷ đồng, chiếm 20,3% tổng doanh thu Tuy nhiên, năm 2021, doanh thu cho vay ngắn hạn giảm xuống còn 30,698 tỷ đồng, chiếm 15,8%, giảm 18,161 tỷ đồng, tương đương 4,9% Đến năm 2022, doanh số tiếp tục giảm còn 25,971 tỷ đồng, chiếm 10,45%, giảm 4,727 tỷ đồng, tương đương 1,3%.
● Đối với cho vay nông nghiệp:
Bảng 2.3: Doanh số cho vay nông nghiệp tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay nông nghiệp
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân đã giảm mạnh trong những năm qua Cụ thể, năm 2020 đạt 25,021 tỷ đồng, chiếm 17,5% tổng doanh số Đến năm 2021, con số này giảm xuống còn 20,153 tỷ đồng, tương đương 14,4%, giảm 4,868 tỷ đồng so với năm trước, tương đương 2,1% Năm 2022, doanh số tiếp tục giảm còn 14,210 tỷ đồng, chiếm 10,1%, giảm 5,943 tỷ đồng so với năm 2021, tương đương 2,2%.
● Đối với cho vay sản xuất kinh doanh:
Bảng 2.4: Doanh số cho vay SXKD tại Chi nhánh
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 19 Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay SXKD 35,967 30,054 22,610 -3,1% -5,913 -3,5% -7,444
Trong lĩnh vực cho vay, chi nhánh tập trung vào các hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời Năm 2020, doanh số cho vay sản xuất kinh doanh đạt 35,967 tỷ đồng, chiếm 19,4% Tuy nhiên, năm 2021, doanh số này giảm xuống còn 30,054 tỷ đồng, tương đương 17,7%, giảm 5,913 tỷ đồng so với năm trước Đến năm 2022, doanh số cho vay tiếp tục giảm còn 22,610 tỷ đồng, chiếm 12% với mức giảm 7,444 tỷ đồng, tương đương 3,5%.
● Đối với cho vay tiêu dùng:
Bảng 2.5: Doanh số cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay tiêu dùng
Trong ba năm qua, doanh số cho vay tiêu dùng đã có sự biến động đáng kể Năm 2020, doanh số đạt 18,319 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 9,9% Tuy nhiên, vào năm 2021, doanh số giảm xuống còn 15,152 tỷ đồng, tương đương với tỷ trọng 8,7%, giảm 5,7% so với năm trước Đến năm 2022, doanh thu cho vay tiêu dùng tiếp tục giảm, chỉ đạt 10,911 tỷ đồng Các khoản vay này chủ yếu nhằm hỗ trợ hộ gia đình trong việc mua sắm phương tiện, dụng cụ gia đình và sửa chữa nhà cửa.
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 20 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 6,3%) giảm 4,241 tỷ đồng so với năm 2021, tương đương 6,5%
● Đối với cho vay khác :
Trong giai đoạn từ 2020 đến 2022, doanh số cho vay tại các chi nhánh có sự biến động thấp, dao động từ 6,044 tỷ đồng đến 7,120 tỷ đồng, chỉ chiếm khoảng 2% tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân Do đó, các hình thức cho vay này không ghi nhận sự thay đổi đáng kể.
Phân tích doanh thu nợ cho vay
a Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn
● Doanh số thu nợ ngắn hạn :
Bảng 2.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Trong năm 2020, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 59,907 tỷ đồng, chiếm 40,1% tổng doanh thu Tuy nhiên, vào năm 2021, doanh số này giảm xuống còn 50,133 tỷ đồng, chiếm 34%, tương ứng với mức giảm 9,774 tỷ đồng, tức 15,1% Đến năm 2022, doanh số thu nợ ngắn hạn tiếp tục giảm còn 45,794 tỷ đồng, chiếm 33,3%, giảm 4,339 tỷ đồng so với năm trước đó.
● Doanh số thu nợ trung - dài hạn:
Bảng 2.7: Doanh số thu nợ trung – dài hạn tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 21 giảm lệch giảm lệch
Doanh số thu nợ trung - dài hạn
Trong ba năm 2020, 2021 và 2022, doanh số thu nợ trung - dài hạn đã ghi nhận những kết quả đáng chú ý Cụ thể, năm 2020, doanh số đạt 38,855 tỷ đồng, chiếm 23,8% tổng doanh thu Tuy nhiên, năm 2021, doanh số thu nợ trung - dài hạn giảm còn 36,782 tỷ đồng, tương đương 21% tổng doanh thu, giảm 2,073 tỷ đồng so với năm 2020, tương đương 4,1%.
Doanh số thu nợ trung - dài hạn năm 2022 đạt 30.234 tỷ đồng, chiếm 18,7% tổng doanh thu, giảm 6.548 tỷ đồng so với năm 2021, tương đương 8,8% Đồng thời, doanh số thu nợ từ khách hàng cá nhân của chi nhánh cũng được ghi nhận theo mục đích tín dụng.
● Đối với loại hình cho vay sản xuất nông nghiệp:
Bảng 2.8: Doanh số thu nợ SXNN tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số thu nợ đã có sự biến động đáng kể trong những năm qua Cụ thể, năm 2020, doanh số thu nợ đạt 41,157 tỷ đồng, chiếm 38,9% tổng doanh thu Tuy nhiên, đến năm 2021, con số này giảm xuống còn 38,516 tỷ đồng, tương đương với tỷ trọng 35,3%, giảm 2,614 tỷ đồng so với năm trước, tức là giảm 16,3% Sang năm 2022, doanh số thu nợ tiếp tục giảm còn 32,931 tỷ đồng, chiếm 32,4% tổng doanh thu, giảm 5,585 tỷ đồng so với năm 2021.
● Đối với khoản cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh:
Bảng 2.9: Doanh số thu nợ SXKD tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 22
Doanh số thu nợ trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh đã có xu hướng giảm trong những năm gần đây Cụ thể, năm 2020, doanh số thu nợ đạt 34,946 tỷ đồng, chiếm 22% tổng doanh thu Tuy nhiên, đến năm 2021, con số này giảm xuống còn 29,254 tỷ đồng, chiếm 18%, tương ứng với mức giảm 5,692 tỷ đồng (19,5%) Năm 2022, doanh số thu nợ tiếp tục giảm còn 25,030 tỷ đồng, chiếm 16,2%, giảm 4,224 tỷ đồng so với năm trước đó (16,7%).
● Đối với cho vay tiêu dùng:
Bảng 2.10: Doanh số thu nợ tiêu dùng tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số thu nợ tiêu dùng
Tình hình thu nợ đã giảm theo xu hướng doanh số cho vay, cụ thể năm 2020 doanh số thu nợ đạt 16,500 tỷ đồng, chiếm 10,1% Sang năm 2021, doanh số thu nợ giảm còn 12,140 tỷ đồng, chiếm 9,9%, giảm 4,360 tỷ đồng (16%) so với năm trước Đến năm 2022, doanh số thu nợ tiếp tục giảm xuống còn 10,340 tỷ đồng, chiếm 8,2%, giảm 1,800 tỷ đồng (13,2%) so với năm 2021.
Phân tích dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh theo thời hạn giai đoạn (2020-
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 23
Bảng 2.11: Dư nợ cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Trong giai đoạn 2020-2022, dư nợ cho vay ngắn hạn đã có sự biến động nhanh chóng Cụ thể, vào năm 2020, dư nợ đạt 45,165 tỷ đồng, chiếm 54,8% tổng dư nợ Đến năm 2021, con số này tăng lên 47,341 tỷ đồng, chiếm 56,4%, tương ứng với mức tăng 2,176 tỷ đồng (6,3%) so với năm trước Năm 2022, dư nợ tiếp tục tăng lên 53,300 tỷ đồng, chiếm 60%, với mức tăng 11,959 tỷ đồng (12%) so với năm 2020.
● Dư nợ trung - dài hạn:
Bảng 2.12: Dư nợ cho vay trung – dài hạn tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ trung - dài hạn
Tình hình trung - dài hạn năm 2020 đạt 51.468 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26,1% Năm 2021 đạt 56,073 tỷ đồng,chiếm tỷ trọng 27,6%, tăng 4,605 tỷ đồng so với năm
2020, tương đương 9% Sang năm 2022 dư nợ đạt 60,887 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 30%, tăng 4.186 tỷ so với năm 2021, tương đương 8,5%
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh theo mục đích tín dụng:
● Đối với loại hình cho vay SXNN
Bảng 2.13: Dư nợ cho vay SXNN tại chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 24
Tính đến năm 2020, dư nợ đạt 25,400 tỷ đồng, chiếm 29,7% tổng số Sang năm 2021, dư nợ tăng lên 28,218 tỷ đồng, chiếm 31%, tương ứng với mức tăng 3,818 tỷ đồng, tức 9,2% Đến năm 2022, dư nợ tiếp tục tăng lên 38,672 tỷ đồng, chiếm 44%, với mức tăng 10,454 tỷ đồng so với năm 2021, tương đương 16%.
● Đối với loại hình cho vay SXKD
Bảng 2.14: Dư nợ cho vay SXKD tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ trong lĩnh vực cho vay sản xuất nông nghiệp (SXNN) mặc dù cao nhưng tăng trưởng chậm hơn so với tổng cho vay Cụ thể, năm 2020, dư nợ đạt 50,238 tỷ đồng, chiếm 25,5% tổng dư nợ Đến năm 2021, dư nợ tăng lên 52,503 tỷ đồng, chiếm 26%, với mức tăng 2,265 tỷ đồng, tương đương 4,5% Năm 2022, dư nợ tiếp tục tăng lên 59,970 tỷ đồng, chiếm 30%, tăng 7,467 tỷ đồng so với năm trước, tương đương 10,2%.
● Đối với loại hình cho vay tiêu dùng
Bảng 2.15: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 25
Dư nợ tín dụng đã gia tăng nhưng với tốc độ chậm Năm 2020, dư nợ đạt 19,720 tỷ đồng, chiếm 10% tổng tỷ trọng Đến năm 2021, dư nợ tăng lên 20,031 tỷ đồng, chiếm 10,2%, với mức tăng 311 triệu đồng, tương đương 1,6% Năm 2022, dư nợ đạt 25,430 tỷ đồng, chiếm 11%, tăng 5.399 tỷ đồng so với năm 2021, tương đương 5% Chỉ tiêu dư nợ cho vay cho thấy quy mô hoạt động tín dụng của Chi nhánh đang không ngừng mở rộng.
Phân tích nợ quá hạn
Nợ quá hạn khách hàng cá nhân của chi nhánh theo thời hạn
● Đối với nợ ngắn hạn:
Bảng 2.16: Nợ quá hạn ngắn hạn tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng
Nợ quá hạn ngắn hạn
Trong năm 2020 là 10 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 30% trong tổng nợ quá hạn Năm
Tính đến năm 2021, nợ quá hạn ngắn hạn đạt 12 tỷ đồng, chiếm 35% tổng nợ, tăng 2 tỷ đồng so với năm 2020, tương đương 4% Đến năm 2022, nợ quá hạn ngắn hạn tăng lên 16,360 tỷ đồng, chiếm 42% tổng nợ, với mức tăng 4,360 tỷ đồng so với năm 2021, tương đương 7,3%.
● Đối với nợ trung - dài hạn:
Bảng 2.17: Nợ quá hạn trung – dài hạn tại Chi nhánh
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 26 Đơn vị: Tỷ đồng
Nợ quá hạn trung – dài hạn
Tỷ trọng 28% 30% 33% Đơn vị: Tỷ đồng
Từ năm 2020 đến năm 2022, nợ quá hạn trung - dài hạn đã có sự gia tăng đáng kể Cụ thể, năm 2020, nợ quá hạn là 19,040 tỷ đồng, chiếm 28% tổng nợ Đến năm 2021, con số này tăng lên 22,121 tỷ đồng, chiếm 30%, tương ứng với mức tăng 3,081 tỷ đồng, tức 5% Năm 2022, nợ quá hạn trung - dài hạn tiếp tục tăng lên 27,904 tỷ đồng, chiếm 33%, với mức tăng 5,783 tỷ đồng so với năm trước, tương đương 8%.
Nợ quá hạn khách hàng cá nhân của chi nhánh với mục đích tín dụng:
Bảng 2.18: Nợ quá hạn KHCN với mục đích tín dụng Năm 2020 2021 2022
KHCN với mục đích tín dụng
Tỷ trọng 22,7% 25% 29,8% Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng nợ quá hạn của Chi nhánh trong năm 2020 là 10,886 tỷ đồng, tăng nhẹ lên 12,800 tỷ đồng vào năm 2021, tương đương 3,8% Tuy nhiên, đến năm 2022, nợ quá hạn đã tăng mạnh lên 18,230 tỷ đồng, tăng 9% so với năm trước Nguyên nhân chủ yếu do biến động kinh tế và khó khăn trong các ngành nghề, đặc biệt là nông nghiệp Cụ thể, nợ quá hạn cho vay nông nghiệp năm 2022 là 19,745 tỷ đồng, trong khi nợ quá hạn cho vay sản xuất kinh doanh là 20,101 tỷ đồng, cho vay tiêu dùng là 25,124 tỷ đồng, và cho vay khác là 10 tỷ đồng.
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 27
MB Chi nhánh Độc Lập, một trong những ngân hàng lâu đời tại TP Hồ Chí Minh, tọa lạc ở vị trí trung tâm thuận lợi, phục vụ nhiều khách hàng lớn như công ty, doanh nghiệp tư nhân và hộ sản xuất kinh doanh Sự hiện diện này không chỉ tạo dựng hình ảnh quen thuộc trong lòng khách hàng mà còn mang lại nhiều cơ hội và thách thức, buộc ngân hàng phải liên tục đổi mới để đáp ứng nhu cầu thị trường.
MB là một ngân hàng phát triển mạnh với hệ thống rộng khắp cả nước và nguồn vốn dồi dào, đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín cao trong mắt khách hàng Đội ngũ nhân viên chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, cùng với sự lãnh đạo tận tâm, đã tạo nên một khối đoàn kết vững mạnh, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Khách hàng của MB Chi nhánh Độc Lập chủ yếu là những đối tượng truyền thống, uy tín và có tình hình tài chính ổn định Họ có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả và luôn duy trì mối quan hệ gắn bó với ngân hàng.
Trong ba năm qua, số liệu thống kê cho thấy lãi suất cho vay tín dụng của chi nhánh dao động từ 6,5% đến 7,9%/năm Điều này làm giảm khả năng mở rộng thị phần của ngân hàng Nếu không có biện pháp cạnh tranh hiệu quả, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển và mở rộng quy mô hoạt động.
Nợ quá hạn gia tăng có thể xuất phát từ sự lơ là của cán bộ tín dụng sau khi giải ngân, dẫn đến sự thiếu trách nhiệm của khách hàng đối với khoản vay Điều này không chỉ phản ánh việc sử dụng vốn không hiệu quả mà còn cho thấy khách hàng không tuân thủ đúng mục đích sử dụng theo hợp đồng đã ký ban đầu
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 28
Ngân hàng MB đang gặp khó khăn do mạng lưới chi nhánh hạn chế so với các đối thủ lớn trong ngành, dẫn đến số lượng và phạm vi chi nhánh, điểm giao dịch ít hơn Điều này gây bất tiện cho khách hàng khi cần thực hiện các giao dịch ngân hàng truyền thống như gửi và rút tiền, buộc họ phải di chuyển xa hơn để tìm kiếm chi nhánh MB Sự thiếu hụt này không chỉ tốn thời gian và công sức cho khách hàng mà còn làm giảm tính tiện lợi trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng Các khu vực không có chi nhánh MB sẽ đối mặt với sự thiếu hụt lựa chọn giao dịch, ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng mà người dùng mong muốn.
Công nghệ tại MB chưa phát triển mạnh mẽ và chưa được áp dụng toàn diện như các đối thủ, dẫn đến trải nghiệm khách hàng không được cải thiện đầy đủ và không đáp ứng mong đợi về sự hiện đại và tiện lợi Ứng dụng di động, giao diện trực tuyến và các tiện ích số khác của MB không đạt được mức độ tối ưu hóa trải nghiệm người dùng như một số ngân hàng khác, làm giảm sức hấp dẫn của MB Bank đối với những khách hàng tìm kiếm trải nghiệm ngân hàng tiên tiến và linh hoạt.
MB Bank có sự hạn chế về đa dạng sản phẩm và dịch vụ so với các ngân hàng lớn khác, điều này làm giảm sự lựa chọn cho khách hàng và doanh nghiệp trong việc tìm kiếm giải pháp tài chính phù hợp Cụ thể, MB Bank không cung cấp đa dạng các sản phẩm vay, tiết kiệm, cũng như các dịch vụ tư vấn tài chính và quản lý đầu tư Sự thiếu hụt này có thể gây khó khăn cho khách hàng trong việc tìm kiếm các sản phẩm tài chính cụ thể hoặc các giải pháp đặc biệt, đồng thời hạn chế khả năng tùy chỉnh theo nhu cầu riêng của họ.
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 29
CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT – KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MB – CHI NHÁNH ĐỘC LẬP
3.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển của ngân hàng MB - Chi nhánh Độc Lập đến năm 2024
Hoàn thiện quy trình tuyển dụng:
MB luôn triển khai chương trình tuyển dụng quy mô, nhằm tìm kiếm đội ngũ nhân sự trẻ, tài năng, nhiệt huyết và năng động, phù hợp với tiêu chí của công ty.
Nâng cao chất lượng công tác đào tạo
Cần xây dựng bộ quy tắc chuẩn nghề nghiệp, đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức cho các nhân viên
Chú trọng phát triển kỹ năng mềm và kỹ năng quản lý cho các nhà quản lý cấp trung và cao là rất quan trọng, nhằm tạo ra sự đột phá trong tư duy và nâng cao hiệu quả quản lý.
Thường xuyên tổ chức hoặc cử tham gia các khóa đào tạo nghiệp vụ nâng cao kỹ năng quản lí , điều hành
Ngân hàng Thương mại MB Chi nhánh Độc Lập hiện nay đang nỗ lực nâng cao năng lực cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động để đóng góp vào sự phát triển chung của đất nước Để đạt được điều này, chi nhánh đã đề ra các mục tiêu kinh doanh và tài chính cụ thể cho năm 2024.
ĐỀ XUẤT – KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MB – CHI NHÁNH ĐỘC LẬP
Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng tại MB – Chi nhánh Độc Lập
Lãi suất là yếu tố quan trọng hàng đầu mà khách hàng quan tâm khi gửi tiền, thường xuyên so sánh giữa các ngân hàng để tính toán lợi nhuận Để thu hút khách hàng, MB cần thường xuyên điều chỉnh và cập nhật lãi suất linh hoạt, đồng thời áp dụng chính sách cạnh tranh phù hợp với thị trường Việc huy động vốn hiệu quả là nhiệm vụ xuyên suốt trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Để đạt được chỉ tiêu đề ra, MB Độc Lập nên chủ động đề xuất mức lãi suất ưu đãi là 5,3%/năm.
Nguyễn Thị Thiên Nga 31 nhấn mạnh sự linh hoạt trong huy động vốn của ngân hàng thông qua các hoạt động quảng bá sản phẩm, chăm sóc khách hàng qua nhiều kênh như email và điện thoại Để mở rộng thị phần và nâng cao uy tín, ngân hàng cần giảm lãi suất cho vay xuống mức 6-7,5%/năm Trong năm 2024, ngân hàng sẽ giảm 7,5% dư nợ để tăng cường cho vay cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong các lĩnh vực thương mại và sản xuất Việc thẩm định và quản lý khách hàng chặt chẽ trong quá trình cho vay là cần thiết để hạn chế rủi ro, đồng thời rà soát các khoản nợ sắp đến hạn và nợ quá hạn nhằm đảm bảo thu hồi gốc và lãi, giảm thiểu nợ xấu.
Ngân hàng cần tăng cường kiểm soát và kiểm toán trong hoạt động định giá để giảm thiểu rủi ro Việc nâng cao chất lượng giám sát từ các phòng chức năng chi nhánh phải được thực hiện ngay từ khi nghiệp vụ phát sinh cho đến khi kết thúc Công tác kiểm tra sau khi cho vay là biện pháp hiệu quả nhất để hạn chế rủi ro Ngoài việc yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần định kỳ kiểm tra các cơ sở sản xuất để phát hiện sai phạm trong sử dụng vốn và khó khăn trong sản xuất kinh doanh, từ đó có biện pháp kịp thời nhằm giảm thiểu thiệt hại cho khách hàng và phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng.
Mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch là ưu tiên hàng đầu, nhằm xác định các khu vực chưa được phủ sóng đầy đủ và tăng cường hiện diện của MB Việc phát triển các điểm giao dịch nhỏ và dịch vụ tạm thời cũng rất quan trọng để tối ưu hóa khả năng tiếp cận của khách hàng.
Việc tích hợp công nghệ và dịch vụ trực tuyến đang trở thành xu hướng quan trọng, với sự phát triển của ứng dụng di động tiện ích giúp khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần đến chi nhánh vật lý Điều này tối ưu hóa sự tiện lợi và linh hoạt trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, mang lại trải nghiệm tốt hơn cho người dùng.
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 32
Thiết lập đối tác chiến lược với các cửa hàng tiện lợi, đại lý bưu điện và ngân hàng đối tác là giải pháp khả thi để cung cấp dịch vụ ngân hàng cơ bản của MB tại những khu vực chưa có mạng lưới chi nhánh đầy đủ Đồng thời, phát triển dịch vụ khách hàng đặc biệt cho những khu vực hạn chế chi nhánh sẽ giúp thu hút và giữ chân khách hàng Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi đặc biệt và gói dịch vụ linh hoạt sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng.
Nghiên cứu thị trường và lắng nghe phản hồi khách hàng là yếu tố quan trọng giúp MB Bank hiểu nhu cầu từng khu vực, từ đó điều chỉnh chiến lược mở rộng mạng lưới chi nhánh một cách linh hoạt và hiệu quả Để khắc phục vấn đề không áp dụng công nghệ toàn diện và cải thiện trải nghiệm khách hàng, MB Bank cần đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và phần mềm Ngân hàng có thể cập nhật hệ thống công nghệ, tập trung vào trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy để nâng cao trải nghiệm người dùng và tối ưu hóa quy trình giao dịch.
Phát triển ứng dụng di động và giao diện trực tuyến là yếu tố quan trọng, giúp cải thiện tính năng và giao diện của các ứng dụng, trang web Điều này tạo ra trải nghiệm người dùng mượt mà và thuận tiện hơn Bên cạnh đó, việc bổ sung các tính năng như gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản và quản lý tài chính cá nhân là cần thiết để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
MB đang phát triển các tiện ích số mới như ví điện tử và hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, nhằm mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho khách hàng Bên cạnh đó, việc xây dựng trải nghiệm đa kênh kết hợp giữa ứng dụng di động, trực tuyến và offline sẽ tối ưu hóa sự linh hoạt trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Cập nhật công nghệ là cần thiết, nhưng việc đào tạo nhân viên để sử dụng và hỗ trợ khách hàng với các công nghệ mới cũng rất quan trọng MB Bank cần tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao kỹ năng và kiến thức để phục vụ khách hàng tốt hơn.
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 33 viên đóng góp ý kiến và phản hồi để từ đó cải thiện trải nghiệm người dùng một cách liên tục và linh hoạt
Tùy chỉnh sản phẩm và dịch vụ theo nhu cầu riêng của từng khách hàng là cách hiệu quả để tạo sự đa dạng Cung cấp các gói sản phẩm linh hoạt cùng với dịch vụ tư vấn cá nhân hóa sẽ mang lại sự hài lòng cho khách hàng và giúp họ nhận thấy giá trị tối ưu từ trải nghiệm của mình.
Thiết lập hợp tác chiến lược với các đối tác tài chính khác không chỉ mở ra cơ hội đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, mà còn giúp cung cấp giải pháp tài chính phong phú và đặc biệt hơn cho khách hàng.
Tăng cường tính linh hoạt và tiện ích trong dịch vụ là yếu tố quan trọng Cải thiện quy trình và tiêu chuẩn hóa sẽ giúp MB Bank nhanh chóng đáp ứng mọi nhu cầu cụ thể của khách hàng.
Việc thường xuyên đánh giá và điều chỉnh chiến lược sản phẩm và dịch vụ là rất quan trọng, giúp MB Bank nắm bắt tốt hơn thị trường và thay đổi nhu cầu của khách hàng Qua đó, ngân hàng có thể linh hoạt điều chỉnh và cải thiện danh mục sản phẩm và dịch vụ để phù hợp hơn với yêu cầu của thị trường.
SVTH: NGUYỄN THỊ THIÊN NGA 34