Phương hướng và những giải pháp cơ bản để nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng công thương khu công nghiệp bắc hà nội

Phần mở đầu Sự cần thiết chuyên đề Là ngành kinh tế, ngành Ngân hàng với ngành kinh tế khác hình thành hệ thống ngành kinh tế quốc dân Ngành Ngân hàng hình thành phát triển xuất phát từ yêu sản xuất trao đổi hàng hoá, từ yêu cầu đời sống kinh tế xà hội Sản xuất trao đổi hàng hoá ngày phát triển đòi hỏi Ngân hàng ngày phát triển quy mô hoạt động, hiệu kinh tế đa dạng sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mÃn yêu cầu sản xuất trao đổi hàng hoá nh đời sống kinh tế xà hội Hoạt động Ngân hàng thơng mại vừa có tác động trực tiếp đến phát triển ngành kinh tế đồng thời thông qua hoạt động Ngân hàng phần phản ánh thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh ngành kinh tế tình hình kinh tế xà hội, đời sống dân c Sự tác động Ngân hàng đến ngành kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng, toán sản phẩm dịch vụ khác Là Ngân hàng thơng mai quốc doanh lớn hệ thống Ngân hàng Việt nam Ngân hàng Công thơng Việt nam đà mở rộng hoạt động theo xu híng héi nhËp nh»m cung cÊp nhiỊu s¶n phẩm dịch vụ với chất lợng cao cho yêu cầu cđa ®êi sèng kinh tÕ x· héi Trong ®iỊu kiƯn nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thơng mại nghiệp vụ chiếm tỉ trọng cao mặt nghiệp vụ Doanh thu hàng năm hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại chiếm tỷ trọng 75% tổng doanh thu Đối với chi nhánh Ngân hàng Công Thơng khu công nghiệp Bắc Hà nội thời gian tới hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ đạo Doanh thu tín dụng chiếm tỷ trọng 90% tổng doanh thu hàng năm Chi nhánh Đối với doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh Hà nội, vốn tín dụng Ngân hàng ®· ®Çu t cã tû träng gÇn 90% tỉng ngn vốn hoạt động hàng năm doanh nghiệp Chính hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng công thơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội ý nghĩa định phát triển Ngân hàng mà có ý nghĩa quan trọng đến trình phát triển kinh tế xà hội địa phơng Nghiên cứu thực trạng giải pháp để chất lợng tín dụng ngân hàng công thơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội để đánh giá hiệu tín dụng hoạt động chi nhánh qúa trình phát triển kinh tế xà hội địa phơng từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng sở để chi nhánh ngày phát triển bền vững có nhiều đóng góp quan trọng vào trình công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế Hà Nội theo tinh thần nghị Đại hội lần thứ Đảng Cộng sản Việt nam Mục đích nghiên cứu chuyên đề Trên sở vấn đề lí luận tín dụng qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng công thơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội thời gian qua bối cảnh Chuyên đề đợc nghiên cứu với mục đích: Một là: Nghiên cứu tính tất yếu khách quan phải đổi hoạt động tín đụng nói riêng hoạt động ngân hàng công thơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội Đó xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi công đổi đất nớc, thân nghành Ngân hàng hoạt động tín dụng Ngân hàng Hai là: Nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh đà có tác dụng nh đến hoạt động chi nhánh đến trình phát triển kinh tế địa phơng Đồng thời chuyên đề phân tích tồn nh hạn chế công tác tín dụng làm ảnh hởng đến hoạt động chi nhánh nh phát triển kinh tế địa phơng Ba là: Trên sở thực trạng tác động công tác tín dụng hoạt động chi nhánh trình phát triển kinh tế địa phơng Chuyên đề đa giải pháp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu hoạt ®éng tÝn dơng cđa Chi nh¸nh ®Ĩ cã t¸c dơng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phơng, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng phạm vi nghiên cứu chuyên đề giải pháp chế sách, phơng pháp quản lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội Phơng pháp nghiên cứu Bằng hình thức sử dụng tổng hợp phơng pháp: Phơng pháp điều tra, phơng pháp thống kê, phân tích kinh tế, tổng hợp so sánh nhằm mục đích: Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Từ đa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh góp phần nâng cao chất lợng hoạt động Ngân hàng thúc đẩy phát triển kinh tế xà hội địa phơng Bố cục chuyên đề Bố cục chuyên đề gồm: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận Chuyên đề đợc bố trí thành chơng: Chơng I: Lí luận chung tín dụng ngân hàng cần thiết nâng cao tín dụng ngân hàng Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng công thơng khu công nghiệp Bắc Hà nội Chơng III: Phơng hớng giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng công thơng khu công nghiệp Bắc Hà nội chơng I: Lý luận chung Tín dụng ngân hàng cần thiết nâng cao chất lợng Tín dụng ngân hàng I Một số vấn đề Tín dụng ngân hàng Khái niệm, đặc trng vai trò tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế gắn liền với sản xuất hàng hoá lu thông tiền tệ Nguồn gốc thuật ngữ tín dơng xt ph¸t tõ tiÕng Latinh “Credium” – cã nghÜa lµ sù tin tëng, tÝn nhiƯm TÝn dơng biĨu hiƯn mối quan hệ ngời cho vay ngời vay, hay nói cánh khác, chất tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả gốc lÃi sau thời gian định, ngời vay đến thời hạn trả nợ có nghĩa vụ hoàn trả số tiền giá trị hàng hoá đà vay Thông thờng số tiền hoàn trả lớn số tiền vay ban đầu Có thể định nghĩa cách ®Çy ®đ vỊ tÝn dơng nh sau: “ TÝn dơng quan hệ chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị dới hình thức tiền tệ hay vật từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian định thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu 1.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng - Lòng tin: Ngêi ta chØ cho vay ngêi ta tin tëng ngời vay có ý muốn trả nợ đồng thời ngời sử dụng lợng giá trị thu đợc lợng giá trị lớn hơn, tính hiệu sau thời gian định Điều có nghĩa ngời cho vay tin tởng ngời vay có hiệu trình sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập khác ( đơn vị ngời vay tiêu dùng) ngời vay có khả trả nợ cho ngêi cho vay §ång thêi ngêi cho vay cịng tin tởng ngời vay có ý muốn trả nợ th× ngêi cho vay míi cho vay, v× cã nhiỊu trờng hợp ngời vay muốn chiếm đoạt số tiền vay - Tính hoàn trả: Đối với quan hệ tín dụng đặc trng hoàn trả tiêu chuẩn phân biệt quan hệ tín dụng với quan hệ tài khác, mặt khác hoàn trả quan hệ tín dụng không hoàn hảo hoàn trả làm cho ngời cho vay không thu hồi đợc vốn, dẫn đến thua lỗ, phá sản, ngợc lại mục đích kinh doanh không ngừng nâng cao giá trị vốn - Tính thời hạn: Xuất phát từ chất tín dụng tÝn nhiƯm, ngêi cho vay tin tëng ngêi ®i vay hoàn trả vào ngày mà hai bên thoả thuận Ngời vay đợc tạm thời thời gian định sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận ngời vay phải hoàn trả cho ngời vay 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng Vai trò quan trọng tín dụng Ngân hàng kinh tế thị trờng đợc thể phơng diện: thúc đẩy sản xuất phát triển, góp phần thực sách tiền tệ nhà nớc, góp phần giải vấn đề xà hội Tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển sản xuất: Do thu hút đợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội, nên Ngân hàng thơng mại đà tập trung đợc khoản vốn lớn, thông qua vay, đầu t vốn cho doanh nghiệp, cá nhân cần vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế thị trờng khởi nguồn vốn từ ngời có lý không dùng với mục đích sinh lời sang ngời có mục đích sinh lời Theo cách này, Ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển động có hiệu Tín dụng ngân hàng thúc đẩy tăng trởng kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế nhiều cách huy động vốn dân cho phát triển kinh tế, đẩy nhanh Công nghiệp hoá, đại hoá; tăng lực sản xuất sở sản xuất có, mở rộng ngành nghề sản xuất mới: thúc đẩy đầu t chiều sâu, phát triển công nghệ; đầu t vào ngành nghề có tiềm triển vọng; khai thác tiềm dân đất đai, lao động, tài nguyên thiên nhiên để phát triển sản xuất Tín dụng ngân hàng góp phần thực sách tiền tệ Ngân hàng nhà nớc phát triển thúc đẩy phát triển thị trờng tiền tệ: Tín dụng ngân hàng công cụ với công cụ kh¸c cđa chÝnh s¸ch tiỊn tƯ (nh chÝnh s¸ch l·i suất, tỉ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trờng mở ) đợc sử dụng để điều hoà khối lợng tiền tệ, điều chỉnh lÃi suất tín dụng nhằm thực mục đích sách tiền tệ, góp phần tích cực vào việc giữ vững ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát Tín dụng ngân hàng luật quan trọng để Ngân hàng nhà nớc điều tiết luồng chu chuyển tiền tệ cách cân đối, đảm bảo đủ phơng tiện toán kinh tế, góp phần ổn định tiền tệ thúc đẩy tăng trởng kinh tế Chẳng hạn, kinh tế tình trạng giảm phát trì trệ, với s¸ch tÝn dơng níi láng: l·i st cho vay thÊp, điều kiện cho vay nới lỏng Ngân hàng Nhà nớc đà tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng để Doanh nghiệp có đợc nguồn vốn sản xuất kinh doanh rẻ, từ thúc đẩy phát triển kinh tế, giảm tỉ lệ thất nghiệp Ngợc lại kinh tế có lạm phát cao, Ngân hàng nhà nớc đề sách tiền tệ thắt chặt nhằm hạn chế cho vay thu hút tiền mặt nhàn rỗi kinh tế vào Ngân hàng để cân đối cung cầu tiền, góp phần ổn định tiền tệ Tín dụng ngân hàng góp phần giải vấn đề xà hội: Tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng việc tạo việc làm Để tạo chỗ làm , trung bình thành thị cần khoảng 10 triệu đồng nông thôn khoảng triệu đồng vốn Tín dụng ngân hàng giúp hình thành sở sản xuất mở rộng sở có Nhờ tăng thêm lực sản xuất, thu hút thêm nhiều việc làm, tăng thu nhập dân c Ngoài ra, Tín dụng ngân hàng góp phần xoá đói, giảm nghèo thúc đẩy phát triển vùng sâu, vùng xa thực nhiệm vụ xà hội khác nh vấn đề định c, phòng chống tệ nạn xà hội, khắc phục hậu thiên tai thông qua nghiệp vụ cho vay Các loại tín dụng ngân hàng: Căn vào thời hạn cho vay: - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn dới năm đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm năm Loại tín dụng chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn lớn năm Tín dụng dài hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh: xây dựng nhà ở, xây dựng công trình lớn Căn vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: - Tín dụng sản xuất lu thông hàng hoá: loại tín dụng cấp cho chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất lu thông hàng hoá - Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm xe, nhà cửa, hàng hoá tiêu dùng khác Căn vào đảm bảo cho vay: - Tín dụng không đảm bảo(tín chấp): loại tín dụng tài sản chấp, cầm cố có bảo lÃnh cđa ngêi thø ba mµ viƯc cho vay chØ dùa vào uy tín thân khách hàng - Tín dụng có bảo đảm: hoạt động tín dụng mà cho vay đòi hỏi ngời vay vốn phải có tài sản cầm cố, chấp bảo lÃnh ngời thứ ba Căn vào hình thái giá trị tín dụng: - Tín dụng tiền: loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng đợc cấp tiền - Tín dụng tài sản: loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng đợc cấp tài sản Đối với ngân hàng thơng mại, hình thức tín dụng chủ yếu dới hình thức tín dụng thuê mua Căn phơng pháp cho vay: - Tín dụng trực tiếp: loại tín dụng mµ ngêi vay trùc tiÕp nhËn tiỊn vay vµ trùc tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng thơng mại - Tín dụng gián tiếp: loại tín dụng mà quan hƯ tÝn dơng cã th«ng qua ngêi thø ba Căn vào phơng pháp hoàn trả: - Tín dụng trả góp: loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lÃi theo định kì - Tín dụng phi trả góp: loại tín dụng đợc toán lần theo kì hạn đà thỏa thuận - Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: loại tín dụng mà ngời vay hoàn trả bÊt cø lóc nµo cã thu nhËp II Sù cần thiết việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng Quan niệm chất lợng tín dụng ngân hàng Chất lợng tín dụng việc đáp ứng yêu cầu khách hàng( ngời gửi tiền vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế, xà hội đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng Nh vậy, chất lợng tÝn dơng nỊn kinh tÕ thÞ trêng thĨ hiƯn đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng(ngời vay) đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đồng thời đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng hai mặt: mức sinh lời an toàn sử dụng vốn Chất lợng tín dụng đợc xem xét dới quan điểm ba chủ thể liên quan đến tín dụng khách hàng, ngân hàng kinh tế - Đối với khách hàng: chất lợng tín dụng thể chỗ phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng, với lÃi suất kì hạn hợp lí, thủ tục đơn giản, thu hút đợc nhiều khách hàng, nhng đảm bảo nguyên tẵc tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu - Đối với nỊn kinh tÕ: chÊt lỵng tÝn dơng thĨ hiƯn ë chỗ cung cấp đầy đủ vốn cho kinh tế víi chi phÝ thÊp nhÊt, an toµn cao nhÊt nh»m phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá, góp phần giải việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt quan hệ tăng trởng tín dụng tăng trởng kinh tế - Đối với ngân hàng thơng mại: chất lợng tín dụng thể tín dụng thể chỗ phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng, đảm bảo đợc nguyên tắc hoàn trả kì hạn cã l·i st tÝn dơng, h¹n chÕ tíi møc thÊp rủi ro trình hoạt động cạnh tranh thơng trờng, mang lại lợi nhuận đảm bảo khả toán cho ngân hàng Nh vậy, nói chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng thơng mại với thay đổi môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh ngân hàng thơng mại trình cạnh tranh để tồn Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố, nh thu hút đợc nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toµn vèn tÝn dơng, chi phÝ tỉng thĨ vỊ l·i st, chi phÝ vỊ nghiƯp vơ thÊp ChÊt lỵng tín dụng trình kết hợp ngời tổ chức, tổ chức với ngân hàng, điều không đảm bảo cho chất lợng tín dụng mà cải thiện tính hiệu linh hoạt toàn sở kinh doanh, nhằm thoả mÃn ngày đầy đủ yêu cầu khách hàng Chất lợng tín dụng khái niệm vừa cụ thể, vừa trìu tợng tiêu kinh tế tổng hợp Để có chất lợng tín dụng hoạt động tín dụng phải có hiệu quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập sở tin cậy uy tín ngân hàng hoạt động, hay nói cách khác chất lợng tín dụng tỉ lệ thuận với hiệu độ tin cậy hoạt động tín dụng Hiểu chất phân tích đánh giá chất lợng tín dụng, nh xác định xác nguyên nhân, tồn tín dụng giúp ngân hàng tìm đợc biện pháp thích hợp để đứng vững kinh tế thị trờng với cạnh tranh gay gắt Chất lợng tín dụng đợc xác định nhiều tiêu, nhng quan trọng tiêu nh: mức lợi nhuận hàng năm ngân hàng thớc đo hiệu tiền vốn đầu t Sự cần thiết mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng yêu cầu khách quan, tất yếu hệ thống ngân hàng nh hệ thống ngân hàng thơng mại để trì phát triển đợc hoạt động kinh tế thị trờng Sự cần thiết việc mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng nhiều yếu tố, trớc hết vai trò to lớn tín dụng nh đà nêu trên, thay đổi môi trờng hoạt động tín dụng, quy mô chất lợng tín dụng sống ngân hàng thơng mại Tính tất yếu thể ngân hàng nh kinh tế 2.1 Đối với kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng quan hệ Ngân hàng, tổ chức Tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Nó nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ nhà nớc, đợc thực nguyên tắc hoàn trả có lÃi Để phục vụ cho trình ta đời phát triển sản xuất hàng hoá đà hình thành ngành kinh tế có chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức dân c để đáp ứng nhu cầu vốn cho nhà sản xuất Nh vậy, thấy Ngân hàng ngành kinh tế tách rời với tổng thể chung Việt nam nói riêng nớc giới nói chung phát triển theo xu hớng hội nhập tiến tới toàn cầu hoá hoạt động Ngân hàng có vai trò quan trọng trình hội nhập kinh tế giới Hoạt động Ngân hàng không pham vi quốc gia mà phải mở rộng quan hệ hợp tác vơí nớc khu vực giới đặc biệt tổ chức tài chính, tiền tệ quốc tế Bằng việc mở rộng quan hệ hợp tác, Ngân hàng thơng mại Việt nam đà thu hút đợc nhiều nguồn vốn để phục vụ cho yêu cầu Công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế nớc ta Trong tình hình nay, yêu cầu vốn cho đầu t phát triển ngành kinh tế, sở hạ tầng Việt nam lớn Vì vậy, vai trò Ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động nhằm đảm bảo đủ vốn cho phát triển kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng thơng mại đà trở thành đối tác việc cung ứng vốn cho yêu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hoạt động Doanh nghiệp Việt nam nguồn vốn Ngân hàng tài trợ Riêng Doanh nghiệp có quan hẹ với chi nhánh Ngân hàng công thơng khu công nghiệp Bắc Hà nội tỉ trọng khoảng 80% Điều nói lên vai trò thiếu đợc hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế đợc thể khía cạnh: tín dụng Ngân hàng công cụ đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy sk tăng trởng kinh tế điều hành kinh tế thị trờng Nền kinh tế tăng trởng không đạt đợc hệ số mức đầu t định mà tín dụng lµ mét bé phËn quan träng cÊu thµnh nguån vèn đầu t công cụ điều chình vĩ mô kinh tế Thông qua sách Tín dụng, sách lÃi suất Nhà nớc thực chức quản lí kinh tế, khuyến khích đầu t vào ngành, vùng kinh tế trọng điểm theo chủ trơng phát triển kinh tế Đảng thời kỳ Tín dụng Ngân hàng động lực việc hình thành chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng Công nghiệp hóa, Hiện đại hoá Với t cách cầu nối tiết kiệm đầu t, tín dụng trở thành động lực thúc đẩy thành phần kinh tế tham gia vào hoạt động kinh tế Nhờ vậy, nhà nớc tập trung đợc nguồn vốn lớn thông qua Ngân hàng, mở rộng tín dụng nớc quốc tế để đầu t phát triển kinh tế Để hình thành kinh tế có cấu hợp lý vùng, ngành thành phần kinh tế, nhà nớc đà sử dụng công cụ tín dụng ngân hàng để bớc xây dựng cấu kinh tế theo mục tiêu đà đề Thông qua hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng đà phản ánh thực trạng tình hình kinh tế xà hội quốc gia Một tiêu chuẩn để đánh giá mật độ tăng trởng phát triển kinh tÕ cịng nh ®êi sèng x· héi cđa mét qc gia kết quy mô, chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng Nh vậy, nói hoạt động ngân hàng tranh phản ánh tình hình kinh tế xà hội đất nớc 2.2 Đối với Ngân hàng thơng mại Hoạt động tín dụng hoạt động tiêu biểu Ngân hàng thơng mại, chi phối tất hoạt động khác Ngân hàng thơng mại Trong bao gồm quy mô hoạt động, mô hình tổ chức máy kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Quy mô hoạt động tín dụng có tác động nhiều đến hoạt động nghiệp vụ khác Ngân hàng Đối với công tác huy động vốn: cần huy động với mức lÃi suất nh cấu nguồn vốn cần huy động với tỉ trọng hợp lí Tất vấn đề xuất phát từ quy mô kinh tế lÃi suất cho vay đợc thoả thuận ngời cho vay ngời vay Đối với NHTM mà hoạt động tín dụng mức quy mô nhỏ, cha có điều kiện để mở rộng tín dụng tăng trởng d nợ không tính đến mức vốn cần huy động cho phù hợp với khả d nợ, để đảm bảo vốn huy động đợc sử dụng có hiệu kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cũng nh doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác nghĩa thị trờng tiêu thụ sản phẩm việc nâng cao lực sản xuất tiến hành đợc Trong hoạt động Ngân hàng yêu cầu cân đối nguồn vốn sử dụng vốn yêu cầu có tín bắt buộc nhà quản lý Ngân hàng phải thực Tính cân đối đầu t tín dụng với nguồn vốn huy động không xét mặt số lợng vốn mà tính cân đối phải ®ỵc xem xÐt díi gãc ®é: l·i st cho vay lÃi suất huy động, cấu tín dụng (ngắn trung dài hạn) với cấu nguồn vốn huy động Đảm bảo đợc