Trang 1 ******* HUỲNH THỊ NHƯ Ý GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÀ RỊA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CH
Tính cấp thiết của đề tài
Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng Việt Nam đã có sự chuyển biến mạnh mẽ, tiến sâu vào hội nhập quốc tế, mở ra cơ hội tiếp cận nguồn vốn, chuyển giao công nghệ và kinh nghiệm chuyên gia Tuy nhiên, quá trình này cũng đặt ra nhiều thách thức cho ngành ngân hàng trong việc cải cách nhằm xây dựng một hệ thống ngân hàng phát triển ổn định và bền vững.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với nhiệm vụ chính là huy động vốn để cho vay Việc huy động vốn không chỉ đáp ứng nhu cầu kinh doanh mà còn được coi là chức năng quan trọng nhất của các NHTM.
Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ chốt của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), với tỷ trọng lớn trong tổng thể hoạt động ngân hàng Từ năm 2013 đến nay, BIDV luôn giữ vị trí dẫn đầu trong khối NHTMCP tại Việt Nam về quy mô huy động vốn, quy mô tín dụng và quy mô bán lẻ, với mức tăng trưởng bình quân đạt khoảng 40% mỗi năm trong giai đoạn 2013-2016.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn và áp dụng nhiều chính sách, biện pháp nhằm phát triển nguồn vốn Mặc dù nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng nhanh chóng qua các năm, nhưng tỷ trọng huy động vốn của chi nhánh vẫn còn khiêm tốn so với tổng nguồn vốn trên địa bàn, chưa phản ánh đúng tiềm năng của chi nhánh Bên cạnh đó, thu nhập ròng từ hoạt động huy động vốn chưa đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập ròng của chi nhánh trong thời gian qua.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa (BIDV
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa, nằm tại trung tâm Thành Phố Bà Rịa, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, đã ghi nhận mức tăng trưởng huy động vốn trung bình 19%/năm trong giai đoạn 2013-2016 Tuy nhiên, so với toàn hệ thống BIDV, chi nhánh này vẫn tăng trưởng chậm hơn, mặc dù đã áp dụng nhiều chính sách và biện pháp để tối đa hóa tiềm năng nguồn vốn Điều này đã đặt ra thách thức cho Ban lãnh đạo và nhân viên chi nhánh, dẫn đến việc tác giả lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa” cho luận văn thạc sĩ kinh tế chuyên ngành quản trị kinh doanh.
Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hóa các lý thuyết cơ bản về hiệu quả huy vốn tại các ngân hàng thương mại
- Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa
- Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa.
Phương pháp nghiên cứu
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo và tài liệu của Bộ Tài chính, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cùng với số liệu từ Chi nhánh Bà Rịa và niên giám thống kê Các báo cáo kế toán cũng đóng góp vào nguồn dữ liệu này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế hoạch của phòng ban tại BIDV Bà Rịa và các bài báo, bài nghiên cứu khác…
Các phương pháp được sử dụng trong đề tài, gồm:
Phương pháp thống kê mô tả là kỹ thuật quan trọng trong việc thu thập và tóm tắt số liệu, giúp trình bày và tính toán các đặc trưng khác nhau của đối tượng nghiên cứu Phương pháp này cho phép phản ánh một cách tổng quát về các đặc điểm và xu hướng của dữ liệu, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc hơn về vấn đề nghiên cứu.
Phương pháp thống kê so sánh sử dụng các chỉ tiêu số tuyệt đối và số tương đối để phân tích và chỉ ra sự thay đổi của hiện tượng nghiên cứu Bằng cách này, người nghiên cứu có thể nắm bắt được các xu hướng và biến động quan trọng trong dữ liệu.
Điểm mới của đề tài
Mặc dù có nhiều nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng thương mại trong nước, nhưng tại BIDV Bà Rịa vẫn còn thiếu các luận văn phân tích sâu về vấn đề này.
Đề tài này sẽ cung cấp cho BIDV Bà Rịa cái nhìn tổng quan về việc huy động tiền gửi, từ đó giúp ngân hàng đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Bài nghiên cứu này nhằm hỗ trợ Ban lãnh đạo BIDV chi nhánh Bà Rịa xây dựng chiến lược hiệu quả để thu hút nguồn tiền gửi, đồng thời cung cấp tài liệu tham khảo hữu ích cho các chi nhánh khác trong hệ thống BIDV và ngành ngân hàng.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục các bảng biểu, tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn gồm có 3 chương:
Chương 1: Những lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của NHTM
Chương 2 phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV chi nhánh Bà Rịa, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn và những kết quả đạt được Chương 3 đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV chi nhánh Bà Rịa, nhằm tối ưu hóa nguồn lực tài chính và đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Một số lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp đặc thù hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, với vai trò trung gian quan trọng trong việc kết nối tín dụng và thanh toán giữa các doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh liên quan Theo định nghĩa, tổ chức tín dụng (TCTD) là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật và các quy định pháp luật khác để hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng, nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Theo Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan với mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào các mục tiêu kinh tế của Nhà nước Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, với mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản (Quốc hội, 2010).
Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung cấp các dịch vụ thanh toán.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1.1.2.Chức năng của ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng trung gian tín dụng bằng cách kết nối người dư thừa vốn với người cần vốn NHTM huy động các khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi và tập hợp chúng để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng, mang lại lợi ích cho người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Chức năng trung gian tín dụng là yếu tố quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, thể hiện bản chất hoạt động vay mượn của ngân hàng Chức năng này không chỉ quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà còn là nền tảng cho việc thực hiện các chức năng khác.
Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các lệnh thanh toán chuyển khoản và dịch vụ tài khoản Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cung cấp nhiều phương tiện thanh toán đa dạng như uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thanh toán qua thẻ và máy POS.
… Tuỳ theo nhu cầu mà mỗi khách hàng có thể lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp với mình
Chức năng trung gian thanh toán giúp khách hàng không cần dự trữ nhiều tiền mặt, tiết kiệm thời gian và giảm thiểu chi phí, đồng thời giảm rủi ro như tiền giả và trộm cướp Điều này thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ thanh toán, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này không chỉ tăng lợi nhuận qua phí thanh toán mà còn là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chức năng tạo tiền là một yếu tố quan trọng trong bản chất của Ngân hàng thương mại, nhằm tìm kiếm lợi nhuận Các Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng này thông qua các nghiệp vụ kinh doanh đặc thù, góp phần tạo ra tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền được thực hiện dựa trên hai chức năng chính của Ngân hàng thương mại: chức năng trung gian tín dụng và chức năng thanh toán (David Cox, 1997, trang 54).
Ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tín dụng bằng cách sử dụng vốn huy động để cho vay, giúp khách hàng thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ Số tiền thanh toán này được gửi vào tài khoản của nhà cung cấp tại ngân hàng, gọi là tiền gửi thanh toán Ngân hàng của nhà cung cấp sau đó sử dụng nguồn tiền tạm thời này để cho vay cho các đối tượng khác Qua đó, hệ thống Ngân hàng thương mại đã gia tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả và thanh toán của xã hội.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn Đây cũng là một trong những mục tiêu chính trong chiến lược tăng trưởng của các ngân hàng.
1.2.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Vốn chủ sở hữu, hay còn gọi là vốn tự có, là nguồn vốn riêng của ngân hàng thương mại (NHTM) Đây là số vốn ban đầu và được gia tăng liên tục trong suốt quá trình phát triển của NHTM.
Vốn tự có là số vốn tối thiểu mà ngân hàng thương mại (NHTM) cần có để được cấp giấy phép kinh doanh, đồng thời đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút các nguồn vốn khác.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, với các chức năng bảo vệ, đảm bảo thanh toán và hoạt động Vốn tự có của ngân hàng thương mại được phân thành các khoản mục như vốn điều lệ, vốn tự có bổ sung và các quỹ ngân hàng (Phạm Thị Hồng Nhung, 2017).
Bảng 1.1: Các nguồn vốn của NHTM
STT Nguồn vốn Nội dung
Vốn điều lệ là nguồn vốn tự có ban đầu khi thành lập ngân hàng thương mại (NHTM), mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động, nhưng lại có tính ổn định cao và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.
Vốn hình thành khi ngân hàng bắt đầu hoạt động có thể đến từ nguồn cấp của Nhà nước hoặc từ việc bán thêm cổ phần, nhưng chủ yếu được tích lũy qua lợi nhuận trong quá trình kinh doanh của ngân hàng.
Là vốn giúp cho các NHTM bổ sung nguồn vốn ngắn hạn của mình để đảm bảo duy trì hoạt động một cách bình thường
Vốn đi vay từ ngân hàng Nhà nước có thể được thực hiện qua nhiều hình thức như tái cấp vốn, chiết khấu và tái chiết khấu chứng từ có giá, vay cầm cố chứng từ có giá, cùng với việc cho vay lại hồ sơ tín dụng.
-Vốn đi vay các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Ngoài các nguồn vốn trên còn có vốn khác như vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư, các nguồn vốn khác trong quá trình hoạt động kinh doanh
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1.2.2 Các hình thức huy động vốn
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền được ký gửi nhằm mục đích sử dụng cho chi tiêu hoặc thanh toán hàng hóa, dịch vụ Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng chuyển tiền vào tài khoản này và rút ra khi cần thiết Loại tiền gửi này không linh hoạt với lãi suất vì mục đích chính là giao dịch thanh toán Ngân hàng phải đáp ứng mọi yêu cầu của người gửi, đảm bảo khả năng thanh toán Tiền gửi thanh toán là một khoản nợ biến động thường xuyên; tuy nhiên, sự không khớp giữa xuất và nhập trên tài khoản của khách hàng tạo ra nguồn vốn mà ngân hàng có thể sử dụng cho kinh doanh Để tăng trưởng nguồn vốn này, yếu tố quyết định không phải là lãi suất mà là sự an toàn, thuận tiện và chất lượng dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Khoản tiền gửi thanh toán là nguồn vốn không ổn định lâu dài nhưng cung cấp vốn thường xuyên với chi phí thấp Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các dịch vụ tiện ích như dịch vụ thẻ và dịch vụ thanh toán, từ đó tăng cường các khoản thu cho ngân hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn là sản phẩm tiết kiệm phù hợp cho khách hàng có tiền nhàn rỗi, muốn đảm bảo an toàn và sinh lợi mà không có kế hoạch sử dụng trong tương lai Đối với khách hàng, ưu tiên hàng đầu là sự an toàn và tiện lợi, trong khi ngân hàng phải duy trì quỹ để đáp ứng nhu cầu rút tiền bất cứ lúc nào Do đó, lãi suất cho loại tiền gửi này thường thấp hơn so với các hình thức khác, nhưng vẫn cao hơn so với tiền gửi thanh toán.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tiền gửi có kỳ hạn là sản phẩm tài chính phù hợp cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền an toàn và sinh lợi, với kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Khách hàng chủ yếu là cá nhân có thu nhập ổn định, nhằm đáp ứng chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Lợi tức định kỳ là mục tiêu quan trọng, do đó, mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn là yếu tố thu hút khách hàng Mức lãi suất này còn phụ thuộc vào loại kỳ hạn, loại tiền tệ gửi, cũng như uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận gửi tiền (Nguyễn Minh Kiều, 2011).
Các tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phương thức và hình thức trả lãi Ngân hàng có thể lựa chọn trả lãi hàng tháng hoặc trả lãi vào cuối kỳ Lãi suất được tính theo công thức cụ thể.
Tính theo tháng: tổng số tiền lãi = Số tiền gốc × lãi suất (theo năm)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tính theo ngày: tổng số tiền lãi = Số tiền gốc × lãi suất (theo năm)
Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) thể hiện mức độ thành công trong việc thu hút vốn, đáp ứng nhu cầu sử dụng và đảm bảo mục tiêu an toàn cũng như sinh lợi cao trong từng giai đoạn.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.3.2.1.Tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động = ( (Tổng vốn huy động năm sau - Tổng vốn huy động năm trước)/Tổng vốn huy động năm trước)) *100%
Ngân hàng không chỉ cần xem xét tốc độ tăng trưởng vốn huy động mà còn phải đánh giá quy mô vốn huy động của mình Để làm điều này, các ngân hàng thương mại thường sử dụng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn, được tính bằng công thức: Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động = Tổng vốn huy động / Kế hoạch huy động vốn.
1.3.2.2 Tỷ trọng các loại vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng
Tỷ trọng các loại vốn huy động như ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ và ngoại tệ cần phải cân đối hợp lý với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Khi sự cân đối này được thực hiện tốt, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng sẽ được nâng cao.
1.3.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai hoạt động cốt lõi của ngân hàng, với mối quan hệ chặt chẽ thể hiện qua kỳ hạn, loại tiền và chi phí huy động Việc nắm rõ mối liên hệ này giúp ngân hàng xác định lãi suất, kỳ hạn và loại tiền huy động phù hợp, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1.3.2.4 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là tổng số tiền mà ngân hàng cần chi để có được vốn, bao gồm cả lãi suất và các chi phí liên quan Để quản lý hiệu quả chi phí này và xác định lãi suất gửi, vay hợp lý, ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động vốn bình quân bằng một công thức cụ thể.
Lãi suất huy động bình quân = Tổng lãi phải trả / Tổng tiền gửi và tiền vay
1.4 Lược khảo tài liệu và các nghiên cứu trong và ngoài nước
+ Lược khảo tài liệu nghiên cứu
Nghiên cứu của Bethlendi (2009) về thị trường tín dụng Hungary đã chỉ ra rằng hệ thống ngân hàng và thị trường tín dụng đã có sự thay đổi đáng kể kể từ khi chuyển sang mô hình ngân hàng hai cấp vào giữa những năm 1990 Hoạt động tín dụng đã được mở rộng, mang lại nhiều cơ hội hơn cho các hộ gia đình và doanh nghiệp Hungary Tác giả đã tập trung vào nghiên cứu thị trường cho vay hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm các hình thức cho vay, tín dụng thuê mua, cho vay thế chấp và cho vay thế chấp bằng ngoại tệ.
Nghiên cứu của Cassy Gleeson và Akua Soadwa (2008) về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Bang New York đã khảo sát 207 ngân hàng để phân tích các sản phẩm và dịch vụ mà họ cung cấp cho khách hàng và doanh nghiệp vừa và nhỏ Kết quả nghiên cứu chỉ ra hơn 10 loại sản phẩm ngân hàng, cùng với chi phí và lợi nhuận từ các hoạt động như dịch vụ chuyển tiền, cho vay đào tạo tài chính và hỗ trợ thanh toán thuế thu nhập cá nhân.
Nghiên cứu của Balaceanu (2011) đã chỉ ra các yếu tố chính ảnh hưởng đến dịch vụ ngân hàng, sự phát triển của các dịch vụ này và thị trường sản phẩm ngân hàng tại Rumani Bài nghiên cứu cũng phân tích tình hình cung cấp dịch vụ ngân hàng trong nước và những tác động của toàn cầu hóa đến lĩnh vực này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế các dịch vụ ngân hàng tập trung vào mục tiêu và vai trò quan trọng của việc thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng Tác giả đã tiến hành phân tích toàn diện các dịch vụ ngân hàng, từ đó đề xuất chiến lược marketing hiệu quả và đưa ra quan điểm về việc đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng nhằm nâng cao sự cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Nghiên cứu của Reynold và Phillip (2001) tập trung vào chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bao gồm mô hình truyền thống, điện tử và phân phối hỗn hợp, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng chiến lược phân phối trong ngành ngân hàng Phân tích cho thấy sự thay đổi trong thái độ và hành vi của khách hàng cùng với ảnh hưởng của công nghệ mới đã tác động lớn đến lựa chọn chiến lược phân phối dịch vụ ngân hàng bán lẻ, vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nghiên cứu của Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) về thị trường dịch vụ tài chính bán lẻ cũng chỉ ra sự phát triển và hội nhập trong lĩnh vực này Bên cạnh đó, Ashcraft và Schuermann (2008) đã làm rõ tính đảm bảo trong nghiệp vụ tín dụng cầm cố của ngân hàng, cùng với nhiều nghiên cứu khác liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ.
Nghiên cứu về hoạt động ngân hàng bán lẻ đã được chú trọng trên thế giới, nhưng tại Việt Nam vẫn còn hạn chế Một số bài viết như của Vũ Thị Ngọc Dung (2007) đã cung cấp cái nhìn tổng quan về xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhưng chưa đi sâu vào thực trạng của từng ngân hàng cụ thể Bên cạnh đó, nghiên cứu của Nguyễn Thị Hồng Hiệp (2014) cũng góp phần làm phong phú thêm lĩnh vực này.
Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ huy động vốn tại ngân hàng TMCP Á Châu, Lê Thị Mai Phương (2009) đã đề xuất nhiều giải pháp ứng dụng hiệu quả Những giải pháp này tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường sự tương tác với khách hàng và áp dụng công nghệ hiện đại nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Việc thực hiện các chiến lược này sẽ giúp ngân hàng nâng cao uy tín và thu hút thêm khách hàng mới.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng BIDV Hải Dương Mỗi ngân hàng có mục đích và yêu cầu khác nhau, cùng với những đặc thù riêng, khiến các nghiên cứu chỉ tập trung vào việc phân tích, đánh giá và đưa ra kiến nghị cho từng ngân hàng cụ thể Do đó, những giải pháp được đề xuất thường không thể áp dụng cho các tổ chức khác.
+ Điểm mới của đề tài
Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân đã phát triển từ lâu nhưng vẫn thiếu nghiên cứu chuyên sâu Đề tài này sẽ giúp BIDV Bà Rịa đánh giá thực trạng cơ sở vật chất, chất lượng sản phẩm, chiến lược nguồn nhân lực và công tác marketing ngân hàng Qua đó, sẽ tạo ra bức tranh toàn cảnh về tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân, từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân.
Bài nghiên cứu này nhằm hỗ trợ Ban lãnh đạo BIDV chi nhánh Bà Rịa xây dựng các chiến lược hiệu quả để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm cá nhân, đồng thời cung cấp tài liệu tham khảo hữu ích cho các chi nhánh khác trong hệ thống BIDV và ngành ngân hàng.
1.4.2 Kinh nghiệm về huy động vốn trong và ngoài nước
+ Kinh nghiệm huy động vốn của các Ngân hàng trên thế giới Đa dạng hóa các loại hình huy động vốn ở Australia ( ANZ bank)
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa
2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng BIDV Bà Rịa
BIDV Bà Rịa là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động với tư cách pháp nhân độc lập Chi nhánh này có con dấu riêng, bảng tổng kết tài sản riêng và thực hiện hạch toán phụ thuộc trong hệ thống ngân hàng BIDV.
Bảng 2.1: Giới thiệu về ngân hàng
Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ- BIDV Bà Rịa
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Bà Rịa
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa, được thành lập vào năm 1980 với tên gọi Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Châu Thành, hoạt động như một chi nhánh cấp 2 của BIDV BRVT Chi nhánh này được thành lập nhằm khai thác lợi thế của khu vực giao thông và thương mại với các huyện lân cận Khi mới thành lập, chi nhánh chỉ có 5 cán bộ, chủ yếu thực hiện nhiệm vụ cấp phát vốn ngân sách và cho vay theo kế hoạch Nhà nước, cũng như hỗ trợ các xí nghiệp xây lắp.
Năm 2006 BIDV Bà Rịa tách khỏi Chi nhánh BRVT , trở thành chi nhánh cấp
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bà Rịa
- Tên viết tắt: BIDV Bà Rịa
- Trụ sở đặt tại: số 1215, đường Lê Duẩn, phường Phước Trung, TP Bà Rịa,
Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu
- Tên tiếng anh: Joint stock commercial bank for Investment and Development of Viet Nam - Ba Ria branch
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Vào tháng 12 năm 2011, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam bắt đầu quá trình cổ phần hóa, chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đến tháng 5 năm 2012, toàn bộ hệ thống đã chính thức mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trong đó Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bà Rịa cũng được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bà Rịa.
Hình 2 1: Sơ đồ tổ chức bộ máy của BIDV – Chi nhánh Bà Rịa
Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ BIDV chi nhánh Bà Rịa, 2018
Tổ quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng Giao dịch Đất Đỏ
Phòng Giao dịch Phước Tỉnh
Phòng Giao dịch Lê Quý Đôn
Phòng Quản trị rủi ro
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng Giao dịch khách hàng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Các phòng quan hệ khách hàng có nhiệm vụ tìm kiếm và tiếp thị, tư vấn phát triển, cung cấp các sản phẩm dịch vụ chủ yếu như tín dụng và huy động vốn Đồng thời, họ cũng thực hiện nghiệp vụ giao bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác và quản lý khách hàng một cách hiệu quả.
Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng
Phòng Giao dịch khách hàng: Thực hiện tác nghiệp tất cả các giao dịch trực tiếp liên quan đến khách hàng
Tổ quản lý và dịch vụ kho quỹ: Quản lý quỹ tiền mặt của chi nhánh và các tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng
Phòng Quản lý nội bộ chịu trách nhiệm thực hiện các công việc liên quan đến tổ chức và quản lý nhân sự, bao gồm xây dựng định biên lao động, tuyển dụng, sắp xếp, luân chuyển, đào tạo, đánh giá, quy hoạch và bổ nhiệm cán bộ.
Thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ liên quan đến quản lý tài chính của chi nhánh, bao gồm việc kiểm tra và xác minh toàn bộ các giao dịch cùng chứng từ phát sinh hàng ngày.
Hoạch định chiến lược và xây dựng kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh là rất quan trọng Cần phân giao nhiệm vụ và theo dõi kết quả đến từng bộ phận Đồng thời, xây dựng các chính sách khách hàng, chính sách Marketing và phát triển mạng lưới cũng là những yếu tố then chốt để đạt được thành công.
Các Phòng giao dịch: là các đơn vị kinh doanh độc lập, thực hiện đầy đủ chức năng, nhiệm vụ của các phòng QHKH, phòng GDKH
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
* Số lượng cán bộ chính thức của BIDV
Bảng 2.2: Số lượng cán bộ nhân viên BIDV Bà Rịa từ năm 2012-2018 Đơn vị tính: người
Biểu đồ 2.1: Số lượng cán bộ nhân viên BIDV Bà Rịa từ năm 2012-2018
Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ BIDV chi nhánh Bà Rịa, 2018
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Nhìn chung, số lượng cán bộ BIDV Bà Rịa tăng ít năm 2012 tổng số cán bộ là
74 người, đến năm 2015 là 83 người tăng 6 người Năm 2017 số lượng cán bộ giảm
Tính đến hiện nay, BIDV Bà Rịa có tổng cộng 89 nhân viên Số lượng này giảm so với năm 2016 do có 3 cán bộ chuyển công tác, trong đó 1 người về BIDV Vũng Tàu và 2 người về BIDV Côn Đảo Tuy nhiên, vào năm 2018, ngân hàng đã tuyển dụng thêm 3 cán bộ mới để bổ sung nhân sự.
Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây của BIDV Bà Rịa 24 1 Huy động vốn
Đơn vị tính: tỷ đồng
I Các chỉ tiêu hiệu quả
II Chỉ tiêu Kế hoạch kinh doanh
2 Tỷ lệ dư nợ Trung dài hạn 20% 24% 29%
3 Dư nợ tín dụng bán lẻ 508 922 1,357
4 Huy động vốn bán lẻ 1,047 1,358 1,626
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ - BIDV Bà Rịa)
Như vậy, từ 2015 đến 2017, các chỉ tiêu kinh doanh đều tăng trưởng theo chiều hương tốt, chỉ tiêu huy động vốn bán lẻ tăng 2015 là 1,047 tỷ đồng đến 2017 là 1,626
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tỷ đồng Huy động vốn bình quân năm 2017 tăng 1.7 lần so với năm 2015 Năm 2015
Đến năm 2017, vốn bình quân đã tăng từ 1.321 tỷ đồng lên 2.834 tỷ đồng Chỉ tiêu dư nợ bình quân cũng tăng từ 2.537 tỷ đồng vào năm 2016 lên 3.899 tỷ đồng vào năm 2017 Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu đã giảm từ 1,4% xuống còn 0%.
Bảng 2.4: Kết quả huy động vốn của BDV Bà Rịa từ 2015-2017 Đơn vị tính: tỷ đồng
2 Huy động vốn bán lẻ 1,047 1,358 1,626
3 Tổng nguồn vốn huy động 1.500 1.800 2.300
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ - BIDV Bà Rịa)
Từ năm 2015 đến 2017, các chỉ tiêu huy động vốn bán lẻ của BIDV Bà Rịa đã có sự tăng trưởng đáng kể, từ 1.047 tỷ đồng năm 2015 lên 1.626 tỷ đồng năm 2017, đạt 18% kế hoạch và 97% kế hoạch năm 2017 Huy động vốn bình quân năm 2017 tăng 1.7 lần so với năm 2015, tăng 27% so với năm trước và đạt 100% kế hoạch năm 2017 Tổng nguồn vốn huy động cụ thể của BIDV Bà Rịa lần lượt là 1.500 tỷ đồng năm 2015, 1.800 tỷ đồng năm 2016 và tăng mạnh lên 2.300 tỷ đồng năm 2017.
Trong năm 2017, ngân hàng đã thu nợ tổng cộng 81 tỷ đồng (chưa tính thu nợ ngoại bảng), trong khi dư nợ tín dụng bán lẻ năm 2015 là 508 tỷ, đã tăng lên 922 tỷ đồng vào năm 2016 và đạt 1.357 tỷ đồng vào năm 2017 Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn cũng tăng liên tục, từ 20% năm 2015, 24% năm 2016, và 29% năm 2017 Đặc biệt, BIDV Bà Rịa đã chú trọng đến chất lượng tín dụng, với tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh từ 1.73% năm 2016 xuống chỉ còn 0.5% vào năm 2017.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Biểu đồ 2.2: Dư nợ BQ của BIDV Bà Rịa từ năm 2015-2017
Nguồn: Báo cáo tổng hợp - Phòng QLNB
Trong năm 2017, ngân hàng đã đảm bảo cung cấp đủ ngoại tệ cho khách hàng thực hiện thanh toán quốc tế Lãi thu từ kinh doanh ngoại tệ ròng đạt 700 triệu đồng, tăng nhẹ 1% so với năm 2016, trong khi năm 2016 đã ghi nhận mức tăng 78.8% so với năm 2015, với lãi thu lần lượt là 365 triệu đồng và 652 triệu đồng Tuy nhiên, do một số quy định của Ngân hàng Nhà nước về quản lý kinh doanh ngoại tệ, hoạt động này có xu hướng chậm lại và không tăng trưởng nhiều.
Bảng 2.5: Kết quả thu dịch vụ ròng của BIDV Bà Rịa từ năm 2015-2017 Đơn vị tính: triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
1 Thu từ DV bảo lãnh 4590 5196 6144
2 Thu từ DV thanh toán 2498 3408 3383
4 Thu từ DV tin nhắn 583 873 962
5 Thu từ DV nhận tiền kiều hối 46 50 53
Nguồn: Báo cáo tổng hợp – P.QLNB BIDV Bà Rịa
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Biểu đồ 2.3: Thu dịch vụ ròng của BIDV Bà Rịa năm 2015-2017
Nguồn: Báo cáo tổng hợp – P.QLNB BIDV Bà Rịa
Theo bảng 2.5, thu dịch vụ ròng của BIDV Bà Rịa đã tăng trưởng liên tục qua các năm, chủ yếu nhờ vào doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán và dịch vụ thẻ.
Năm 2015, thu dịch vụ bảo lãnh đạt 4590 triệu đồng, năm 2016 đạt 5196 triệu đồng, năm 2017 tăng 6144 triệu đồng Tương tự, thu dịch vụ thanh toán năm 2017 là
Từ năm 2015 đến 2017, doanh thu từ dịch vụ thẻ đã tăng mạnh, đạt 2.458 triệu đồng, gấp 1.8 lần so với 1.378 triệu đồng năm 2015 Trong khi đó, doanh thu từ dịch vụ kiều hối chỉ tăng nhẹ, từ 50 triệu đồng năm 2016 lên 53 triệu đồng năm 2017.
Phân tích hiệu quả huy động vốn tại BIDV Bà Rịa
2.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại BIDV Bà Rịa khá tốt từ năm 2015-2017 Năm 2016, huy động vốn đạt mức tăng trưởng 35% so với năm 2015 Trong năm
Năm 2017, BIDV Bà Rịa đạt mức huy động vốn ấn tượng, tương đương 27% so với năm 2016, cho thấy tốc độ tăng trưởng vốn của ngân hàng này khá đều và ổn định.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Biểu đồ 2.3: Huy động vốn bình quân của BIDV Bà Rịa năm 2015-2017
Ngoài ra, chúng ta có thể nhận thấy sự tăng trưởng HĐV của BIDV Bà Rịa so với các chi nhánh BIDV khác trong tỉnh như sau:
Bảng 2.6: Quy mô huy động vốn của BIDV Bà Rịa và các chi nhánh BIDV trong tỉnh BRVT giai đoạn 2013-2017 Đơn vị tính: tỷ đồng
( Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp-NHNN Tỉnh BRVT năm 2015 năm 2016 năm 2017
Huy động vốn BQ (tỷ đồng)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Biểu đồ 2.4: Quy mô HĐVcủa các chi nhánh BIDV trên địa bàn giai đoạn 2013 – 2017
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp-NHNN Tỉnh BRVT)
BIDV Bà Rịa đứng thứ 3 về huy động vốn trong các chi nhánh BIDV tại tỉnh, với thị phần 13% vào năm 2013, tăng nhẹ lên 15% vào năm 2017 Mặc dù khoảng cách về thị phần huy động vốn còn kém so với BIDV Vũng Tàu, nhưng BIDV Bà Rịa đã duy trì sự ổn định trong hoạt động của mình Trong khi đó, BIDV Vũng Tàu giảm thị phần từ 64% năm 2013 xuống 51% năm 2017, và BIDV Côn Đảo có sự gia tăng thị phần đột biến từ 4% khi còn là MHB.
BIDV Bà Rịa BIDV Phú Mỹ BIDV Vũng Tàu BIDV Côn Đảo
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Sự tăng trưởng HĐV của BIDV Bà Rịa so với các NHTM khác trong tỉnh như sau:
Bảng 2.7: Quy mô vốn huy động của BIDV Bà Rịa và các ngân hàng khác giai đoạn 2013-2017 Đơn vị tính: tỷ đồng
Tổng VHĐ trên địa bàn 6075
( Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp-NHNN Tỉnh BRVT)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Biểu đồ 2.5: Quy mô huy động vốn của BIDV Bà Rịa và các ngân hàng khác giai đoạn 2013-2017
BIDV Bà Rịa hiện đứng thứ 2 về thị phần huy động vốn tại tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, nhưng vẫn còn khoảng cách lớn so với Agribank, ngân hàng chiếm lĩnh thị
2.3.2 Tỷ trọng các loại vốn huy động với nhu cầu cho vay và đầu tư
Tại BIDV Bà Rịa, tỷ lệ vốn ngắn hạn luôn vượt trội so với vốn trung và dài hạn, điều này có thể gây khó khăn cho ngân hàng trong việc sử dụng vốn để tài trợ cho các hoạt động.
BIDV Bà Rịa Agribank tỉnh BRVT Vietcombank Bà Rịa Viettinbank Bà Rịa Sacombank Bà Rịa
Luận văn thạc sĩ Kinh tế dự án tập trung vào việc cho vay trung và dài hạn, trong đó vốn huy động bằng VND tại BIDV Bà Rịa chiếm trên 76% tổng vốn huy động, vượt xa so với vốn huy động bằng ngoại tệ Ngân hàng đạt hiệu quả huy động vốn cao khi phù hợp với nhu cầu cho vay và đầu tư về cả kỳ hạn lẫn loại tiền tệ.
Bảng 2.8: Cơ cấu huy động theo loại hình tiền gửi Đơn vị tính: tỷ đồng
Cơ cấu tiền gửi Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tiền gửi tổ chức kinh tế 247 412 540
Tiền gửi định chế tài chính 274 350 380
Nguồn: Báo cáo tổng hợp – P.QLNB Bidv Bà Rịa
2.3.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Việc cân đối vốn huy động với cho vay và đầu tư theo kỳ hạn tại Bidv Bà Rịa đã diễn ra hợp lý đối với nguồn vốn ngắn hạn Tuy nhiên, ngân hàng chưa đạt được sự cân đối hợp lý giữa nguồn vốn trung - dài hạn và các khoản cho vay, đầu tư tương ứng Điều này cho thấy nguồn huy động vốn trung - dài hạn không đủ để tài trợ cho các khoản cho vay và đầu tư dài hạn, dẫn đến việc ngân hàng phải sử dụng một phần vốn ngắn hạn cho các hoạt động này.
- dài hạn Điều này chứng tỏ hoạt động huy động nguồn vốn trung dài hạn của ngân hàng chưa hiệu quả
Trong thời gian qua, Bidv Bà Rịa chưa đạt hiệu quả trong việc cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay theo loại tiền Sự chênh lệch giữa huy động và cho vay vẫn tồn tại, cho thấy cần cải thiện sự cân đối này để nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 2.9 : Cân đối nguồn vốn huy động và cho vay tại BIDV Bà Rịa năm 2015-2017 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Vốn trung và dài hạn 20 25 29
Cho vay trung và dài hạn 23 42 38
Theo báo cáo tổng hợp từ P.QLNB Bidv Bà Rịa, chỉ tiêu chênh lệch giữa huy động vốn và cho vay đang ngày càng gia tăng Mức huy động vốn của Bidv Bà Rịa đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm.
Từ năm 2015 đến 2017, Bidv Bà Rịa ghi nhận sự chênh lệch giữa huy động vốn và cho vay Cụ thể, năm 2015, ngân hàng huy động được 1.253 tỷ đồng nhưng chỉ cho vay 508 tỷ đồng Năm 2016, huy động vốn tăng 35%, trong khi cho vay chỉ tăng 15% Đến năm 2017, chỉ tiêu cho vay tăng 14% so với năm trước Điều này cho thấy nguồn vốn huy động luôn dư thừa, cho phép Bidv Bà Rịa sử dụng nguồn vốn này để phát triển các dịch vụ khác.
2.3.4 Chi phí huy động vốn
Bảng 2.10 : Chi phí huy động vốn bình quân tại BIDV Bà Rịa năm 2015-2017 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tỷ lệ chi trả lãi bình quân 0.48% 0.53% 0.50%
Nguồn: Báo cáo tổng hợp – P.QLNB Bidv Bà Rịa
Chi phí trả lãi hàng năm có sự biến động không lớn, trong khi tổng nguồn vốn huy động đang có xu hướng tăng dần qua các năm, nhờ vào sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng Cụ thể, năm 2015, chi phí lãi đạt 6 tỷ đồng với mức huy động 1.253 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ chi trả lãi bình quân là 0,48% Đến năm 2016, huy động vốn đã tăng 35% so với năm 2015, kéo theo sự gia tăng của chi phí lãi.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
50%, đến năm 2017, chi phí lãi giảm còn 22% và tỷ lệ chi trả lãi bình quân cũng giảm còn 0,50%
Trong giai đoạn 2015-2017, BIDV Bà Rịa đã đạt được thành công trong việc huy động vốn với tỷ lệ trả lãi giảm, trong khi chỉ tiêu huy động vốn vẫn liên tục tăng trưởng Sự gia tăng nguồn vốn huy động với chi phí thấp sẽ góp phần nâng cao lợi nhuận của ngân hàng.
Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV Bà Rịa
2.4.1 Những kết quả đạt được
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của BIDV đã có sự gia tăng đáng kể, từ 1.321 tỷ đồng vào năm 2015 lên 2.834 tỷ đồng vào năm 2017 Tuy nhiên, so với khu vực Bà Rịa – Vũng Tàu, kết quả này vẫn còn khiêm tốn.
Bà Rịa vẫn xếp vị trí thứ 3 sau chi nhánh Vũng Tàu và chi nhánh Phú Mỹ
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của BIDV Bà Rịa hiện đang xếp sau Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn trong số các ngân hàng thương mại cổ phần khác tại TP Bà Rịa.
- Quy mô vốn huy động tăng năm 2013 là 13% đến 2017 là 15%
- Nguồn vốn ngắn hạn huy động được đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn trong cho vay và đầu tư ngắn hạn
- Chi phí huy động vốn ngày càng được cải thiện, nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm, chi phí trả lãi thấp
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
- Tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi nhu cầu cho vay trung và dài hạn có xu hướng tăng
BIDV Bà Rịa hiện đang gặp khó khăn trong việc thu hút vốn do sự không tương thích giữa huy động và sử dụng vốn, cả về kỳ hạn lẫn loại tiền tệ Ngân hàng chủ yếu huy động vốn bằng VND, trong khi USD có lãi suất 0%, dẫn đến việc khó khăn trong việc thu hút khách hàng Hiện tại, BIDV Bà Rịa chỉ huy động hai loại tiền tệ là VND và USD, mà không có các loại ngoại tệ khác.
- Chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn còn thấp
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
+Nguyên nhân về BIDV Bà Rịa
- Hình thức huy động vốn chưa đa dạng
- Chính sách lãi suất tại BIDV Bà Rịa chưa thực sự linh hoạt
- BIDV Bà Rịa chưa chú trọng nhiều đến công tác nghiên cứu khách hàng và hoạt động Marketting
- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng chưa nhiều
- Nâng cao vị thế canh tranh của ngân hàng
+ Nguyên nhân từ phía bên ngoài
- Tình hình kinh tế thế giới
- Thói quen không dùng tiền mặt của người dân chưa được cải thiện
- Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng cao
Hoạt động huy động vốn tại BIDV Bà Rịa đã đạt được nhiều kết quả tích cực, tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần triển khai một số giải pháp cụ thể.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bài viết phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh BIDV Bà Rịa, chỉ ra rằng mặc dù có nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục Tác giả đánh giá các chỉ tiêu ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động, từ đó phát huy vị thế của BIDV Bà Rịa trên thị trường.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÀ RỊA
Định hu ̛ ớng phát triển hoạt động huy đọ ̂ ng vốn của BIDV Bà Rịa đến năm
Mặc dù nền kinh tế Việt Nam đã chịu ảnh hưởng nặng nề từ cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu năm 2014, hiện tại đã khôi phục và ổn định Trong thời gian tới, quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới sẽ mang lại nhiều cơ hội lớn, nhưng cũng đặt ra không ít khó khăn và thách thức, đặc biệt trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng Hệ thống ngân hàng thương mại sẽ đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt hơn, không chỉ từ các ngân hàng trong nước mà còn từ ngân hàng liên doanh, ngân hàng quốc tế và khu vực, cùng với các tập đoàn tài chính lớn trên thế giới với công nghệ hiện đại và trình độ chuyên môn cao.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là BIDV Bà Rịa Để tồn tại và phát triển bền vững trên thị trường, BIDV Bà Rịa cần xây dựng những chiến lược kinh doanh riêng biệt Trong tương lai, BIDV và BIDV Bà Rịa cần định hướng hoạt động huy động vốn theo các nội dung cụ thể.
BIDV tự hào phục vụ khách hàng truyền thống bao gồm cá nhân, hộ gia đình sản xuất nông nghiệp và các doanh nghiệp trong lĩnh vực nông lâm nghiệp, thủy hải sản, cũng như khu du lịch, nhà hàng và khách sạn Việc duy trì và phát triển mối quan hệ với những khách hàng này là một trong những lợi thế nổi bật của BIDV, điều mà nhiều ngân hàng khác chưa đạt được.
Chi nhánh cần duy trì khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng thị trường và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và cho vay Việc phát triển công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại là cần thiết để tăng trưởng nguồn vốn ổn định, đáp ứng nhu cầu cho vay của nền kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và hỗ trợ nông dân.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Bà Rịa
Trên cơ sở các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động vốn, tác gải đưa ra các giải pháp nhằm:
- Mở rộng quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
- Tăng tỷ trọng nguồn huy động tiền gửi
- Giảm chi phí huy động vốn
- Cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay
3.2.1 Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm
Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là một bước quan trọng trong việc thực hiện chiến lược cạnh tranh hiệu quả cho các ngân hàng thương mại Nghiên cứu này cần được tiến hành thường xuyên, dựa trên việc so sánh sản phẩm, giá cả (lãi suất), hoạt động quảng cáo và mạng lưới ngân hàng với các đối thủ gần gũi trong cùng địa bàn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
+ Nguồn lực để triển khai giải pháp: Bộ phận quản lý khách hàng và Tổ Marketing thuộc phòng Khách hàng cá nhân
+ Ngân sách thực hiện: thu nhập của chi nhánh
+ Thời gian thực hiện: mỗi quý đều có những chương trình, sản phẩm mới + Tính khả thi của giải pháp:
Phân tích các lĩnh vực cạnh tranh giúp xác định ưu điểm và nhược điểm trong ngành ngân hàng Để tăng cường lợi thế cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ là một yếu tố quan trọng trong chiến lược marketing ngân hàng.
+ Giám sát thực hiện giải pháp: Ban Giám Đốc, Trưởng phòng Quản lý nội bộ, Trưởng phòng KHCN
Bảng 3.1: Đề xuất một số sản phẩm tiết kiệm mới cho BIDV Bà Rịa STT Tên sản phẩm Đối tượng Ưu điểm
Tiền gửi kinh doanh chứng khoán
Tài khoản KH sẽ kết nối trực tiếp với TK của KH tại các công ty chứng khoán có liên kết với BIDV
2 Tiền gửi tích lũy kiều hối
Thích hợp cho KH chuẩn bị đi xuất khẩu lao động, đang làm việc ở nước ngoài hoặc có người thân thừng xuyên nhận kiều hối
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tiền gửi vồn đầu tư trực tiếp ra nước ngoài
Chủ yếu thực hiện các giao dịch liên quan đến dự án đầu tư trực tiếp ra nước ngoài
Nguồn: tác giả tự tổng hợp 3.2.2 Giải pháp tăng cường hoạt động Marketing
BIDV Bà Rịa cần tập trung vào việc quảng bá thương hiệu và chăm sóc khách hàng, bên cạnh thiết kế sản phẩm đa dạng phù hợp với nhu cầu địa phương Đặc điểm của khách hàng địa phương là xây dựng mối quan hệ kinh tế dựa trên mối quan hệ xã hội, vì vậy tạo sự gần gũi và xây dựng lòng tin từ khách hàng cũ sẽ là lợi thế để thu hút khách hàng mới Các hoạt động như chăm sóc khách hàng cũ thông qua sản phẩm cộng thêm, phát triển mối quan hệ địa phương và tổ chức các chương trình khuyến mãi có thể được triển khai để nâng cao hiệu quả.
Sản phẩm, dịch vụ cộng thêm
Lãi suất của các ngân hàng thương mại, bao gồm BIDV, chịu sự điều chỉnh của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, do đó việc BIDV Bà Rịa tạo ra sự khác biệt lớn về lãi suất so với các ngân hàng khác là không khả thi Ngoài ra, với chủ trương cung cấp tín dụng giá rẻ cho người dân, chi phí huy động vốn của BIDV không thể quá cao Vì vậy, BIDV Bà Rịa cần có chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm, mang lại lợi ích cộng thêm và giúp khách hàng nông dân trải nghiệm dịch vụ chất lượng cao tại ngân hàng.
Chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm không chỉ dựa vào lãi suất mà còn chú trọng đến các lợi ích vật chất đi kèm Khách hàng có cơ hội tham gia chương trình dự thưởng, nhận quà tặng khi giới thiệu khách hàng mới, và được tri ân bằng những món quà đặc biệt trong các dịp lễ.
+ Thời gian thực hiện: áp dụng luân phiên trong suốt một năm
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Giải pháp đặc thù cho khách hàng địa phương giúp thiết lập quan hệ kinh tế dựa trên mối quan hệ xã hội, từ đó tạo ra sự gần gũi và tín nhiệm với khách hàng cũ Điều này không chỉ mang lại lợi thế trong việc duy trì khách hàng hiện tại mà còn góp phần gia tăng số lượng khách hàng mới.
Ngân hàng mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng cho những khách hàng gửi số tiền lớn và duy trì tài khoản trong thời gian dài Khách hàng không chỉ được hưởng lãi suất cao đặc biệt mà còn có thể nhận được miễn giảm phí dịch vụ Ngoài ra, ngân hàng còn áp dụng các hình thức khuyến mãi như tặng quà nhân dịp lễ, Tết, hoặc kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp để tri ân khách hàng.
Để xây dựng mối quan hệ khách hàng địa phương hiệu quả, ngân hàng cần định kỳ quảng cáo và công khai đầy đủ lãi suất cùng thể lệ gửi tiết kiệm Việc này
Khách hàng cá nhân của BIDV thường cư trú ở các vùng sâu, xa và ưu tiên chọn ngân hàng gần nhà Để thu hút vốn, BIDV tổ chức các chiến dịch huy động tiết kiệm tại các thôn, phối hợp với nhân viên tín dụng và chính quyền địa phương trong các dịp lễ lớn như 30/04, 01/05, 02/09 Ngân hàng cũng cung cấp sản phẩm tiết kiệm phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và thói quen tiêu dùng của người dân, nhằm tiếp cận các khoản tiền nhỏ lẻ và tối đa hóa lượng vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Để đảm bảo tính khả thi của giải pháp, cần thảo luận và tham khảo ý kiến từ phòng Quản lý Nhà Bán (QLNB) Việc giám sát thực hiện giải pháp sẽ được thực hiện bởi Ban Giám Đốc, phòng QLNB, bộ phận quản lý khách hàng và Tổ Marketing thuộc phòng Khách hàng cá nhân.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
3.2.3.Giải pháp phát triển nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng trong hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên, những người đóng vai trò cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Để tạo ấn tượng tốt và xử lý hiệu quả các vấn đề của khách hàng, giao dịch viên cần có sự chuyên nghiệp và tận tâm Tại BIDV Bà Rịa, năng lực làm việc của giao dịch viên hiện đang ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng Do đó, việc đầu tư vào nguồn nhân sự cần được đổi mới và gia tăng liên tục để nâng cao khả năng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân.
Để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, nhân viên cần tham gia các khóa học theo chương trình của hệ thống BIDV hoặc theo nhu cầu cá nhân Tại BIDV Bà Rịa, nhân viên được luân phiên cử đi đào tạo tại hội sở và sau đó chia sẻ kinh nghiệm cũng như kiến thức với đồng nghiệp Ngoài ra, BIDV Bà Rịa cũng cần tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên có thể nâng cao trình độ tri thức và tham gia các khóa học tự túc khi có nhu cầu.
- Các nhân viên ở bộ phận giao dịch cũng như bộ phận huy động vốn của BIDV
Bà Rịa phải thường xuyên được bồi dưỡng kiến thức bằng các khóa đào tạo Kỹ năng
BIDV Bà Rịa nên tổ chức các khóa học ngắn hạn và tiết kiệm ngân sách cho giao dịch viên, giúp nhân viên cảm thấy giá trị gia tăng từ tổ chức Điều này sẽ thúc đẩy sự gắn bó và cống hiến của họ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 3.2: Một số khoá học đề xuất dành cho giao dịch viên
TT Khoá học Kỹ năng đào tạo Người phụ trách
Trình bày nội dung/ tính năng của sản phẩm một cách trôi chảy, giọng nói truyền cảm
Phó giám đốc/ Trưởng phòng
2 Kỹ năng thuyết phục khách hàng
Nhận biết nhu cầu và tâm lý, giới thiệu sản phẩm phù hợp
Phó giám đốc/ Trưởng phòng
3 Kỹ năng tư vấn qua điện thoại
Ngôn ngữ và thái độ giao tiếp, bằng giọng nói thể hiện tinh thần và hình ảnh
4 Kỹ năng xử lý tình huống
Các nhân viên luân phiên xử lý tình huống trong giao dịch
Cá nhân được bình chọn
5 Kỹ năng giải quyết khiếu nại
Giải quyết thắc mắc, khiếu nại của khách hàng theo hướng hợp lý và đem lại sự hài lòng
6 Kỹ năng xây dựng hình ảnh cá nhân
Sự thật thà, chân tình, chu đáo Trưởng phòng/ cá nhân được bình chọn
7 Kỹ năng làm việc nhóm
Khả năng phối hợp giữa các nhân viên trong phòng/chi nhánh
Nguồn: tác giả đề xuất
+ Ngân sách thực hiện: thu nhập của chi nhánh, một số lớp do Trường Đào
Tạo Cán Bộ, hội sở chính tổ chức cho các chi nhánh đăng ký theo khu vực
+ Thời gian thực hiện: hàng năm
+ Giám sát giải pháp: Ban giám đốc, trưởng phòng QLNB, trưởng các phận + Tính khả thi của giải pháp:
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
BIDV Bà Rịa có thể áp dụng bảng theo dõi hiệu quả công việc để đánh giá chất lượng nhân sự, bao gồm các chỉ số như lượng giao dịch đã giải quyết, thời gian xử lý mỗi giao dịch, mức độ hài lòng của khách hàng với nhân viên, tổng số tiền tiết kiệm được huy động, và đánh giá định kỳ từ cấp trên Mẫu thiết kế bảng theo dõi hiệu quả công việc được trình bày trong Bảng 3.3 bên dưới.
Bảng 3.3 Bảng theo dõi hiệu quả công việc của nhân viên huy động vốn
BẢNG ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CÔNG VIỆC
Họ và tên nhân viên …
Vị trí Chuyên viên giao dịch
Phòng Giao dịch Phước Tỉnh
Họ và tên người đánh giá …
STT Các yếu tố đánh giá
Tiêu chuẩn đặt ra Mức độ đạt được
Ghi chú Đóng góp cá nhân 1
Số giao dịch thực hiện/tháng
Thời gian xử lý/giao dịch
Sự hài lòng của khách hàng
Rút ngắn thời gian xử lý/giao dịch
Nhận xét của cấp trên … Điểm số 5 …
Nguồn: tác giả tự tổng hợp
BIDV Bà Rịa không chỉ hướng đến khách hàng cá nhân mà còn nhắm đến người thân và bạn bè của nhân viên trong chi nhánh để huy động tiết kiệm Để khuyến khích nhóm đối tượng này sử dụng dịch vụ, chi nhánh có thể áp dụng hình thức cộng/trừ điểm trong bảng theo dõi hiệu quả công việc của giao dịch viên.
Một số kiến nghị trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm
3.3.1 Đối với Chính phủ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các thành phần kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Mọi thay đổi trong môi trường này đều có thể mang lại những tác động tích cực hoặc tiêu cực, tạo điều kiện thuận lợi hoặc kiềm chế hoạt động huy động vốn của NHTM.
Hoàn thiện môi trường pháp lý
Chính phủ cần xây dựng một hành lang pháp lý đồng bộ cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo tính phù hợp với các thông lệ quốc tế Việc này đòi hỏi áp dụng đầy đủ các thiết chế và chuẩn mực hiện hành để nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong ngành ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế mực quốc tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong bối cảnh hội nhập toàn cầu Để đạt được điều này, chính phủ cần rà soát và chỉnh sửa các nội dung còn bất cập trong hệ thống pháp lý, nhằm phù hợp với cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Việc bổ sung pháp lệnh ngoại hối, sửa đổi luật Ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng, cùng với việc hoàn thiện các văn bản hướng dẫn, sẽ thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ-ngân hàng.
Hoàn thiện công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong tự động hóa ngân hàng, nhưng Việt Nam vẫn còn tụt hậu so với các quốc gia khác Do đó, Chính phủ cần tập trung vào việc phát triển hạ tầng công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến và chủ động tiếp thu, làm chủ công nghệ Bên cạnh đó, cần có chiến lược đào tạo và chính sách đãi ngộ hợp lý cho các chuyên gia kỹ thuật xuất sắc trong lĩnh vực thông tin.
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước
NHNN tiếp tục kiểm soát lạm phát thông qua chính sách tiền tệ linh hoạt, kết hợp hiệu quả giữa các công cụ trực tiếp và gián tiếp Khi lạm phát được duy trì ở mức thấp và giá trị đồng nội tệ ổn định, các ngân hàng thương mại sẽ thu hút được nhiều tiền gửi từ dân cư, giảm tình trạng tích trữ tiền mặt dưới dạng vàng, ngoại tệ hay bất động sản Điều này không chỉ giảm áp lực tăng lãi suất huy động mà còn giúp lãi suất cho vay ổn định, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và cá nhân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội và nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước và chính phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp lý cho thanh toán không dùng tiền mặt, nhằm thúc đẩy sự phát triển của hoạt động này Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn lớn với chi phí thấp, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
NHNN cần đồng bộ hóa cơ sở vật chất kỹ thuật, phần mềm và chương trình thanh toán giữa các ngân hàng thương mại để tăng cường khả năng liên kết nhanh chóng và hiệu quả với tất cả các ngân hàng.
NHNN cần mở rộng hợp tác quốc tế với các ngân hàng nước ngoài để tận dụng nguồn vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản lý Việc này không chỉ giúp nâng cao khả năng quản lý ngân hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc trao đổi thông tin với các nước và tổ chức quốc tế.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chương 3 của luận văn đề cập đến giải pháp huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại BIDV Bà Rịa Trên cơ sở lý thuyết đã nghiên cứu ở chương 2, tác giả đề xuất 6 giải pháp tập trung vào đầu tư nguồn nhân lực, cải thiện cơ sở vật chất, nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường hoạt động quảng bá Trên cơ sở đó, ban quản trị của BIDV Bà Rịa có thể tham khảo để xây dựng kế hoạch kinh doanh và chính sách huy động tiết kiệm của khách hàng cá nhân phù hợp trong khu vực BIDV Bà Rịa phục vụ Ngoài ra, từ những giải pháp tác giả đã nêu sẽ giúp ích cho chi nhánh nhận định lại những đặc điểm của khách hàng gửi tiết kiệm để có chính sách chăm sóc khách hàng tốt hơn và tạo ra nguồn vốn dồi dào để phục vụ nhu cầu thị trường
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng hiện nay, đặc biệt từ khi Việt Nam mở cửa hệ thống ngân hàng theo cam kết WTO, việc phát triển kênh huy động tiền gửi tiết kiệm trở nên cực kỳ quan trọng đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam Điều này càng trở nên cần thiết khi phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng nước ngoài.
Luận văn này nghiên cứu lý luận cơ bản về huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân và kinh nghiệm phát triển của các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước, tập trung vào thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân của BIDV Tác giả đã kết hợp lý thuyết với khảo sát thực tế hoạt động bán lẻ tại BIDV, từ đó phân tích những kết quả đạt được cũng như các điểm hạn chế trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân của ngân hàng này.
Dựa trên kết quả phân tích và định hướng phát triển của BIDV, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Việc triển khai đồng bộ các giải pháp này theo lộ trình hợp lý sẽ thúc đẩy sự phát triển của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại BIDV, đồng thời đảm bảo sự bền vững trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập và toàn cầu hóa.
Một số hạn chế của luận văn:
Luận văn nghiên cứu được thực hiện tại BIDV Bà Rịa, một chi nhánh cấp 1 mới hoạt động 11 năm tại tỉnh BRVT, gặp hạn chế về thời gian và nguồn lực Chi nhánh này chưa trải qua những biến động lớn và hoạt động theo cơ chế quản lý vốn tập trung, dẫn đến những khó khăn trong việc nghiên cứu các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn Do đó, vấn đề này cần được các nghiên cứu sau tránh để nâng cao khả năng tổng quát.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Do hạn chế về thời gian và khả năng, nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp, phân tích - tổng hợp và khảo sát để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên, khả năng thuyết phục của nghiên cứu vẫn chưa cao Các nghiên cứu tiếp theo cần điều chỉnh và cải thiện phương pháp nghiên cứu theo hướng định lượng để tăng tính thuyết phục.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1 Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16 tháng 07 năm
2009 về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại
2 David Cox, (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Chính trị quốc gia
3 Đỗ Thị Ngọc Trang, (2011), Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP
4 Frederic S.Minskin, (1998), Tiền tệ, Ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất bản khoa học và kỹ thuật, Hà Nội hội
5 Lê Khắc Trí, (2002), Hệ thống ngân hàng với nhiệm vụ phát triển kinh tế tư nhân, Tạp chí ngân hàng Thông tư 22/2006/NĐ-CP về ngân hàng liên doanh
6 Lê Thị Mai Phương (2009), “Giải pháp ứng dụng Marketing trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng BIDV Hải Dương”
7 Lê Văn Tề, (2009), Tín dụng ngân hàng, NXB giao thông vận tải
8 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, (2009), Tài liệu hội nghị tập huấn Ngân hàng bán lẻ, Hà Nội
9 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, (2016), Báo cáo thường niên
10 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, (2018), Báo cáo thường niên
11 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), (2017), Báo cáo thường niên 2016 (Hà Nội)
12 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), (2018), Báo cáo thường niên 2017 (Hà Nội)
13 Ngân hàng Nhà nước, (2001), Quyết định số 1627/2001/ QĐ – NHNN - Quy chế cho vay đối với khách hàng, (Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2001)
14 Ngân hàng Nhà nước, (2009), Thông tư số 01/2009/TT-NHNN hướng dẫn
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiên cứu về lãi suất thoả thuận của các tổ chức tín dụng trong việc cho vay phục vụ nhu cầu vốn đời sống và cho vay qua thẻ tín dụng tại Hà Nội Nghiên cứu này nhằm phân tích ảnh hưởng của lãi suất đến quyết định vay vốn của người tiêu dùng và các yếu tố tác động đến lãi suất cho vay.