TỔNG QUAN VỀ VỐN KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Theo quan điểm của một nhà kinh tế thì : “Ngân hàng là một tổ chức tài chính cung cấp các danh mục dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Ở Việt Nam, theo luật các Tổ chức tín dụng, “ Ngân hàng là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó, hoạt động tín dụng là hoạt động đặc trưng để phân biệt các NHTM với các tổ chức tài chính mà các chức năng, nghiệp vụ cũng như dịch vụ của các tổ chức này cung cấp ngày càng được mở rộng và không ngừng đổi mới, phát triển. Để đáp ứng được nhu cầu cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho sự phát triển kinh tế, thì việc tạo lập vốn cho NH là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.1.1 Vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Vốn kinh doanh của Ngân hàng là toàn bộ giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác trong một thời kỳ nhất định.
Vốn kinh doanh của ngân hàng (NH) là một thành phần của thu nhập quốc dân biểu hiện bằng tiền, bao gồm vốn chủ sở hữu của NH và vốn tạm thời nhàn rỗi do chủ sở hữu gửi vào NH để hưởng lợi nhuận NH đóng vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, hỗ trợ và kích thích các hoạt động kinh tế phát triển Ngược lại, chính những hoạt động này cũng tác động ngược lại sự tồn tại và phát triển của NH Vốn kinh doanh là yếu tố chi phối mọi hoạt động và quy mô hoạt động của NH.
1.1.2 Cơ cấu vốn kinh doanh của NHTM
Vốn kinh doanh của NHTM gồm có:
Vốn chủ sở hữu của NHTM là lượng tiền cần thiết, do chủ sở hữu góp ban đầu, đảm bảo hoạt động thường xuyên của NHTM theo Luật định.
Vốn chủ sở hữu là nguồn vốn được bổ sung liên tục và có thể gia tăng theo Luật định Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng từ 5-10% trong tổng vốn kinh doanh, song vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng.
- Vốn chủ sở hữu là mức giới hạn để NHTM được cấp giáy phép hoạt động.
- Tạo niềm tin cho khách hàng và công chúng đến giao dịch.
- Cung cấp năng lực tài chính điều tiết vốn giao dịch.
- Quyết định qui mô hoạt động của NHTM.
- Giải quyết một số rủi ro trong thiếu hụt vốn kinh doanh.
Với vai trò như vậy, nên các NHTM thường xuyên quan tâm đén sự gia tăng vốn chủ sở hữu.
Thành phần vốn kinh doanh của NHTM được phân loại như sau :
- Vốn cấp 1 gồm: Vốn điều lệ, thặng dư vốn cổ phần, các quỹ dự trữ ( Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, Quỹ dự phòng tài chính ) Vốn điều lệ là vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM Tuỳ theo các hình thức sở hữu mà vốn điều lệ của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau Đối với NHTMNN thì vốn điều lệ do Ngân sách Nhà nước cấp khi thành lập và được bổ sung thêm trong quá trình hoạt động NHTM cổ phần vốn do các cổ đông đóng góp Đối với NH liên doanh thì do các bên tham gia liên doanh góp vốn.
Vốn điều lệ nhiều hay ít phụ thuộc vào khả năng tài chính của các chủ sở hữu và quy mô hoạt động của từng ngân hàng, nhưng không được thấp hơn mức vốn pháp định mà luật pháp quy định cho từng loại hình NH.
Các quỹ dự trữ đảm bảo duy trì và phát triển hoạt động KD của mình, trong quá trình hoạt động các ngân hàng thương mại được trích lập quỹ Các quỹ của NHTM bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, Quỹ dự phòng tài chính, các quỹ khác như: quỹ phúc lợi, quỹ phát triển nghiệp vụ.
- Vốn cấp 2 gồm: Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của
NHTM ( chiếm 5% - 10%) Trong đó: Vốn cấp một ( vốn cơ bản) được xem là sức mạnh và tiềm lực thực sự của ngân hàng; vốn cấp hai ( vốn bổ sung) được giới hạn tối đa bằng 100% vốn cấp một.
Vốn chủ sở hữu của một NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì các hoạt động và đảm bảo cho ngân hàng phát triển lâu dài.
Tuy nhiên vốn chủ sở hữu chỉ là một bộ phận vốn kinh doanh của NHTM, vì vậy khi đánh giá khả năng kinh doanh của NHTM, thì phải xem xwets tổng thể vốn kinh doanh và khả năng quản trị của NHTM, vì :
Thứ nhất, Tổng vốn kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các NHTM, nguồn vốn của NHTM lớn và có tính ổn định sẽ giúp ngân hàng có tính thanh khoản cao, chủ động trong mọi hoạt động kinh doanh Sự ổn định của nguồn vốn có thể coi là yếu tố quan trọng Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm nguồn không kỳ hạn và nguồn có kỳ hạn, nguồn có kỳ hạn có tính ổn định cao hơn, nguồn không kỳ hạn không ổn định và thường có biến động trước những diễn biến của thị trường tài chính.
Thứ hai, vốn là điều kiện bắt buộc để NHTM có được giấy phép tổ chức hoạt động trước khi nó có thể huy động được những khoản tiền gửi đầu tiên.
Thứ ba, vốn tạo niềm tin cho công chúng, là sự đảm bảo đối với chủ nợ
( gồm cả người gửi tiền) về sức mạnh tài chính của NH Ngân hàng cần phải đủ mạnh để có thể đảm bảo với những người đi vay rằng NH có thể đáp ứng các nhu cầu tín dụng của họ ngay cả trong điều kiện nền kinh tế đang gặp khó khăn.
Thứ tư, vốn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển của các hình thức dịch vụ mới, cho những chương trình thiết bị mới.
Như vậy, vốn được xem như một phương tiện điều tiết sự tăng trưởng, giúp tăng trưởng của một NHTM có thể duy trì ổn định lâu dài Các cơ quan quản lý NHTM và Thị trường Tài chính đều đòi hỏi vốn NHTM cần phải được phát triển tương ứng với sự tăng trưởng của danh mục cho vay và các khoản đầu tư khác
Là khoản tiền mà ngân hàng tập trung được thông qua các quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và các nghiệp vụ kinh doanh khác… chúng được sử dụng làm vốn kinh doanh trong một thời gian nhất định.
HIỆU QUẢ HĐV VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của NHTM là tập hợp các tiêu chí chỉ rõ sự tăng trưởng bền vững của vốn huy động, với chi phí huy động vốn thấp, tỷ lệ vốn được sử dụng cao và rủi ro thấp nhất
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.2.2.1 Sự tăng trưởng của ngồn vốn huy động
Tỷ lệ tăng trưởng về HĐV = NVHĐ kỳ này – NHVĐ kỳ trước x 100 Tổng số VHĐ năm trước
Tỷ lệ tăng trưởng cao thể hiện nguồn vốn huy động có khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay Tuy nhiên, để đánh giá chất lượng huy động vốn, không chỉ tính theo số tương đối (%), mà còn phải tính theo cả số tuyệt đối
1.2.2.2 Chi phí huy động vốn
Tỷ lệ chi phí huy động vốn = Tổng chi phí huy động vốn trong kỳ x 100
Vốn huy động của NHTM trong kỳ
Chi phí HĐV là tiêu chí quan trọng ảnh hưởng tới nghiệp vụ tín dụng của NHTM Cơ cấu chi phí HĐV của NHTM bao gồm các thành phần chủ yể sau :
Lãi trả cho người gửi tiền.
Chi phí quảng cáo và marketing.
Rủi ro trong huy động vốn.
Chi phí HĐV có ý nghĩa quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng của NHTM :
- Nếu xét về lợi nhuận của NHTM thì : Chi phí huy động vốn ảnh hưởng lớn đến mục tiêu lợi nhuận của Ngân hàng, nếu chi phí huy động vốn lớn thì đồng nghĩa với lợi nhuận của Ngân hàng sẽ giảm, khi chi phí vốn huy động ở mức hợp lý thì lợi nhuận của Ngân hàng sẽ cao hơn, ổn định hơn bởi đã dung hòa được lợi ích chung của khách hàng và Ngân hàng.
Trong lĩnh vực kinh doanh tín dụng, chi phí tăng cao sẽ dẫn đến việc tăng lãi suất cho vay Tình trạng này khiến các ngân hàng thương mại (NHTM) hạn chế cho vay và đầu tư do mất khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính Người vay sẽ tìm đến những NHTM có lãi suất cho vay thấp hơn, ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận của các NHTM có chi phí cao hơn.
Vì vậy tất cả các NHTM đều tìm cách hạ thấp chi phí HĐV.
1.2.2.3 Hệ số sử dụng vốn
Hệ số sử dụng vốn = Tổng dư nợ cho vay x 100
Tổng số vốn huy động
Hệ số này phản ánh nguồn vốn huy động có đủ đảm bảo cho hoạt động cho vay và đầu tư hay không
Nếu hiệu suất sử dụng vốn < 1 thể hiện huy động chưa được dùng hết, ngân hàng còn dư vốn
Nếu hiệu suất sử dụng vốn = 1 thể hiện vốn huy động đã sử dụng đủ nhu cầu cho vay.
Nếu hiệu suất sử dụng vốn >1 thì ngân hàng đã cho vay và đầu tư vượt quá số vốn đã huy động được và cần phải dùng đến vốn điều chuyển từ Ngân hàng mẹ để thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư của mình.
Vì vậy cân đối giữa vốn huy động và cho vay là một tiêu chí kinh tế quan trọng không chỉ đối với từng chi nhánh, mà còn đối với cả Hệ thống NHTM.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của các NHTM.
Chất lượng huy động vốn của NHTM chỉ có thể cải thiện khi phân tích ảnh hưởng của các nhân tố có liên quan theo cả hai chiều hướng tích cực và tiêu cực Nhóm nhân tố ảnh hưởng có thể chia ra làm hai loại:
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan
Pháp lý là vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng Nó vừa ảnh hưởng trực tiếp (luật các TCTD, luật NHNN) lại vừa ảnh hưởng gián tiếp đến ngân hàng Pháp lý ảnh hưởng đến ngân hàng theo hai chiều hướng trái ngược nhau Nếu pháp luật được xây dựng một cách hoàn chỉnh, thống nhất, thực hiện một cách nghiêm minh thì nó là điều kiện thuận lợi để ngân hàng thu hút vốn Ngược lại, nếu pháp luật không nghiêm, thực thi không đúng thì tất yếu nó sẽ là bước cản của ngân hàng trong quá trình phát triển. Điều kiện kinh tế chính trị xã hội. Đây là yếu tố mang tính chất môi trường ảnh hưởng đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó có ngân hàng Khi nền kinh tế càng phát triển, của cải xã hội và thu nhập tăng sẽ tạo ra nhiều nguồn vốn, do đó tạo ra môi trường cho việc huy động vốn của ngân hàng ngày càng trở nên thuận lợi Mặt khác, nó cũng tạo ra môi trường đầu tư cho ngân hàng do vậy ngân hàng phải tìm ra những biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của mình Ngược lại, khi nền kinh tế không tăng trưởng, thu nhập của người dân thấp thì lúc này nguồn vốn của ngân hàng sẽ không dồi dào, điều này ảnh hưởng bất lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hoạt động của Thị trường Tài chính. Đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến không những nguồn vốn ngắn hạn, mà còn với cả nguồn vốn trung và dài hạn của NHTM Thị trường tài chính là thị trường trong đó nguồn tài chính được luân chuyển từ người có vốn dư thừa sang người thiếu vốn Thị trường tài chính là tổng hoà các mối quan hệ cung cầu về vốn, nó bao gồm thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán.
Với sự xuất hiện của thị trường tài chính cho thấy rõ vai trò của nó trong việc huy động vốn và đầu tư Qua thị trường thứ cấp cho phép lấy vốn và trực tiếp chuyển đổi khoản tiết kiệm của gia đình thành các nguồn vốn trung, dài hạn cho các chủ thể khác trong nền kinh tế thông qua NHTM NHTM đóng vai trò là người đi vay và người cho vay, thực hiện việc kinh doanh chuyển vốn từ cung vốn sang cầu vốn bằng việc áp dụng hai mức lãi suất chênh lệch nhau để thu lợi nhuận.
Ngoài hai nhân tố chủ yếu trên thì còn nhiều nhân tố khách quan khác cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng như: thói quen, tâm lý tiêu dùng của người gửi tiền, điều kiện thị trường, cạnh tranh…
1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan
Chiến lược huy động vốn của Ngân hàng Thương mại.
Muốn đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng liên tục, nhất thiết các NHTM phải xây dựng cho mình một chiến lược huy động vốn đúng đắn Đó chính là sự kết hợp hài hoà giữa nguồn vốn huy động được với việc sử dụng nguồn vốn đó, hay nói cách khác đó chính là hoạt động cân đối vốn của ngân hàng Các ngân hàng phải xem xét, phân tích cơ cấu tỷ trọng của từng loại nguồn vốn…biết được xu hướng biến động cung cầu vốn, từ đó đưa ra những giải pháp chiến lược về vốn cho mỗi thời kỳ một cách linh hoạt, hiệu quả.
Tính đa dạng của các hình thức huy động vốn.
Sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của ngân hàng sẽ thoả mãn động vốn còn phụ thuộc vào đặc điểm của khu vực và khả năng của ngân hàng.
Vì vậy khi lựa chọn các hình thức huy động vốn cần có sự cân nhắc kỹ lưỡng nhằm đảm bảo tính hiệu quả của các hình thức đưa ra.
Mức lãi suất huy động.
Ý NGHĨA CỦA NÂNG CAO HQ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
- Đối với ngân hàng: Trong môi trường kinh doanh ngày nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt, thì vốn lớn và ổn định là một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh Ngân hàng nào có vốn lớn sẽ có khả năng thoả mãn đầy đủ nhất nhu cầu của khách hàng, có khả năng mỏ rộng hoạt động kỉnh doanh, tăng thêm thu nhập và củng cố vị thế trên thị thương trường Nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng Thương mại luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp để nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ huy động vốn.
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống cùa ngân hàng Từ khi ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thi nghiệp vụ huy động vốn cũng được đổi mới cho phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội Hiệu quả huy động vốn luôn luôn được các NHTM quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống, mà còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đỏ trong mọi giai đoạn phát triển, nâng cao hiệu quả huy động vốn luôn là vấn đề được các Ngân hàng Thương mại chú trọng, cải tiến và làm phong phú thêm.
Nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội ngày càng đa dạng và phong phú, kéo theo tính đa dạng về vốn của các thành phần kinh tế và dân cư Để đáp ứng đáp ứng được các nhu cầu trên Trong khi nguồn vốn tự có của ngân hàng chỉ là một lượng có hạn, để đáp ứng nhu cầu vốn lớn của xã hội, huy động vốn nhàn rỗi để bổ xung cho nghiệp vụ của mình là yêu cầu cấp thiết
Do đó để có thể có một lượng vốn cần thiết thực hiện sứ mệnh “bà đỡ” cho nền kinh tế thì các Ngân hàng Thương mại phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn hiện có của mình và vấn đề nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn được đặt ra rất bức thiết.
Các Ngân hàng Thương mại hoạt động trên thị trường với tư cách là các trung gian tài chÍnh với chức năng chủ yếu là phân phối lại tiền tệ ữong xã hội, thúc đẩy nền kinh tế không ngừng phát triển Hoạt động huy động vốn chính là việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để rồi sau đó ngân hàng phân phối đến nơi thiếu vốn (bằng các hoạt động cho vay, đầu tư) Làm tốt công tác huy động vốn cũng đồng nghĩa vói ngân hàng làm tốt nhiệm vụ quan trọng nhât của mình Cho nên mọi Ngân hàng Thương mại đều ý thức được sự cân thiêt của việc đẩy mạnh hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng cung cấp cho người dân các phương thức tiết kiệm hợp lý và an toàn Nguồn tiền tiết kiệm trong dân cư dồi dào, thuận lợi cho ngân hàng sử dụng kinh doanh Để thu hút nguồn vốn này, ngân hàng đưa ra nhiều hình thức huy động vốn phong phú, tiện lợi giúp người dân dễ dàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp Do đó, người dân luôn mong muốn ngân hàng đưa ra các hình thức huy động vốn hiệu quả, có lợi cho cả hai bên, vừa đảm bảo an toàn tài sản vừa góp phần phát triển kinh tế.
• Đối với các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp : Nghiệp vụ huy động vốn đã giúp cho các pháp nhân này thuận lợi trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán Nếu ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn thì sẽ giúp các doanh nghiệp rất nhiều trong hoạt động kinh doanh, làm cho hoạt động của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế luôn trôi chảy Hơn nữa, các doanh nghiệp và tổ chúc kinh tế đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng và huy động vốn có hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có vốn kịp thời bất cứ lúc nào mà doanh nghiệp cần vốn Do đó đứng ở góc độ doanh nghiệp thi nâng cao hiệu quả huy động vốn ở mỗi ngân hàng là cần thiết và hiệu quả hai phía.
- Đối với nền kinh tế:
Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng Tránh được tình trạng lãng phí nguồn vốn, một số người tổ chức “hụi”, “họ” gây mât ôn đỉnh trong xã hội.Với nền kinh tế thì hoạt động huy động vốn là không thể thiếu nhất là khi nền kinh tế cỏ lạm phát, lúc đó huy động vốn là một trong những công cụ để kìm chế lạm phát
Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp cho nó phát triển nhịp nhàng, hiệu quả hơn Vì thế đẩy mạnh công tác huy động vốn ở mỗi Ngân hàng Thương mại có ý nghĩa rất lớn đổi với sự phát triền của nền kinh tế.
Sự cần thiết nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Tóm lại, huy động vốn là một trong nhũng hình thức tạo vốn quan trọng hàng đầu, một "nghiệp vụ" đầu vào không thể thiếu được của các NHTM trong mọi thòi kỳ Đó cũng là cơ sở để thực hiện tất cả các hoạt động sử dụng vốn và các dịch vụ trung gian khác Vì vậy, để nâng cao chất lượng các hoạt động dịch vụ khác trong ngân hàng cần phải tăng cường mọi nguồn vốn nhàn rồi.
Qua nghiên cứu về vổn và các hình thức huy động vốn của NHTM, vai trò, nộỉ dung của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và các nhân tồ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn giúp cho chúng ta có được tư duy và cách nhìn khách quan, khoa học trong việc đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn của NHTM Điều này cũng giúp cho các NHTM sử dụng vốn tốt hơn, phát huy được thế manh, khắc phục điểm yếu trong công tác HĐV của mình, nâng cao được khả năng cạnh tranh trên thị trường Ngoài ra, nguồn VHĐ của các NHTM được mở rộng và phát triển sẽ giúp ổn định mặt bằng lài suất huy động và cho vay trên thị trường liên NH, góp phần ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát,tăng trưởng kinh tế cho đất nước Do vậy, việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng, quyết định sự tồn tại và phát triên của hệ thống NH, sự phát triển kinh tế xã hội nói chung và của một NHTM nói riêng.
KINH NGHIỆM VỀ HĐV VÀ QUẢN LÝ NGUỒN VỐN CỦA MỘT SỐ NHTM TRONG KHU VỰC
1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM trong khu vực
- Vai trò NHTM của Hàn Quốc.
Trong vài năm trở lại đây, Hàn Quốc đã có nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy thị trường vốn phát triển cả về lượng và chất Một trong những thế mạnh phát triển Thi trường vốn của Hàn Quốc là huy động vốn qua trái phiếu Chính phủ (TPCP) TPCP Hàn Quốc được chia thành 2 loại: TPCP thông thường (bình ổn ngoại hối, trái phiếu kho bạc, trái phiếu an ninh lương thực và nhà ở quốc gia) và TPCP đặc biệt (trái phiếu tài chính công nghiệp). Đe huy động hiệu quả nguồn vốn từ kênh huy động này, Hàn Quốc đã đẩy mạnh cải cách cơ chế, thể chế tài chính, áp dụng hệ thống đấu giá thay cho bảo lãnh bắt buộc trên thị trường sơ cấp, cùng với đó phát triển thị trường trái phiếu kho bạc kỳ hạn và thị trường mua lại TPCP
Kết quả là, trong một thời gian ngắn, thị trường TPCP Hàn Quốc đã nhanh chóng trở thành thị trường có lượng giao dịch tăng nhanh nhất châu Á, từ23,3 nghìn tỷ Won (năm 1996) lên 254,3 nghìn tỷ Won (năm 2006) Đáng chú ý,
Hàn Quốc có thị trường tài chính ổn định và ngày càng thu hút nhiều nhà đầu tư (NĐT), doanh nghiệp (DN) và các tổ chức tín dụng nước ngoài đến đây làm ăn. Minh chứng cho điều này, tính đến tháng 6/2014, chỉ riêng giới đầu tư Mỹ đã mua hơn một nửa số TPCP Hàn Quốc được phát hành trên thế giới, tăng 35% so với năm 2013.
Tính đến hết quý II/2014, Hàn Quốc đã phát hành được 17 tỷ USD TPCP định giá bằng đồng USD, cao gấp gần 3 lần so với cùng kỳ 6 tháng đẩu năm
2013, phát hành đạt 6,2 tỷ USD, trong bối cảnh đồng Won tăng giá và thị trường chứng khoán giảm điểm nhu cầu mua nợ của Hàn Quốc vẫn còn rất lớn thì đây được đánh giá là điểm sáng đáng ghi nhận. Điển hình như đầu tháng 6/2014, Chính phủ nước này đã bán 2 tỷ USD TPCP, cao gấp 4 lần so với mức đăng ký trước phát hành và trở thành đợt phát hành TPCP lớn nhất mà nước này từng thực hiện Trái phiếu bằng đồng nội tệ (LCY) của Hàn Quốc đạt 1,6 nghìn tỷ USD vào cuối tháng 3/2014, tương đương 1/5 TTTP LCY trong khu vực châu Á, tính đến hết quý I/2014.
Từ kết quả, trên có thể thấy, yếu tố tạo nên sức hút đầu tư của TPCP Hàn Quốc là đảm bảo an ninh, lợi nhuận cao và được tổ chức Standard & Poor's xếp hạng tín dụng Hàn Quốc ở mức A+ với đánh giá rằng, đây ỉà một trong những thị trường nợ an toàn nhất châu Á So với Hồng Kông và
Singapore mặc dù được xếp hạng tín nhiệm ở mức cao nhất AAA, nhưng quy mô của hai thị trường này lại nhỏ hơn so với Hàn Quốc.
Trái phiếu Chính phủ được phát hành, nhưng đối tác mua trái phiếu này chủ yếu lại là các NHTM lớn, không phải là dân chúng Vì vậy thông qua phát hành trái phiếu Chính Phủ không những tạo điều kiện cho Thị trường tiền tệ phát triển, mà còn cung cấp nguồn tài chính lớn cho Chính Phủ và điều hòa tiền trong lưu thông Nhưng để có đủ năng lực mua được số TPCP, như đã nêu, các
NHTM phải đẩy mạnh HĐV trong nền kinh tế Đây vừa là trách nhiệm Chính Phủ yêu cầu, vừa là nghiệp vụ kinh doanh có điều kiện của các NHTM.
Kinh nghiệm này của Hàn Quốc cũng nên được lưu ý tại Việt Nam trong giai đoạn hiện nay.
Trong những năm qua, thị trường vốn Malaysia đã đạt được những kết quả khả quan tạo động lực quan trong để đẩy mạnh phát triển kính tế-xã hội của đất nước Năm 2012, Thị trường vốn Malaysia đạt 2.470 tỷ ringgit (RM), tăng 16,4% so với năm 2011 Năm 2013, thị trường vốn của nước này đạt 2,7 nghìn tỷ RM, tăng 10,5% so với năm 2012, trong đó thị trưởng trái phiếu đạt 1 nghìn tỷ RM, thị trường vốn Hồi giáo đạt 1,5 nghìn tỷ RM Theo đánh giá của Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF) và Ngân hàng thế giới (WB), thị trưởng vốn của Maỉaysia đạt mức tăng trưởng cao như trên là do nước này thực hiện đầy đủ 34/37 nguyên tắc của Tổ chức các ủy ban chứng khoán quốc tế (IOSCO). Để đạt được những kết quả ấn tượng trên, Chính phủ Maỉaysia đã kiểm soát và đặt ra những yêu cầu pháp lý bắt buộc đối với hầu hết các tổ chức tải chính hoạt động trên thị trường vốn Ví dụ: Đối với Quỹ Tiết kiệm cho người lao động, Chính phủ Maỉaysia đã yêu cầu Quỹ này phải bỏ ra ít nhất 50% trong tổng số vốn hoạt động của mình để đầu tư vào TPCP Hay đối với các công ty bảo hiểm, Chính phủ nước này yêu cầu phải trích ra 20% trong khoản tài sản có mức rủi ro thấp để đầu tư vào TPCP
Bên cạnh đó, Chính phủ Maỉaysia còn thực hiện các chính sách “nới lỏng” để tạo tính thanh khoản trên thị trường vốn Theo đó, Chính phủ đã thực hiện chính sách bảo hiểm cho các TPCP và tính giá chuyển từ cố định giá củaTPCP sang việc quyết định giá dựa trên hệ thống đấu giá do thị trường quyết định Đồng thời, xây dựng một hệ thống giao dịch dành cho các nhà kinh doanhTPCP sơ cấp để thúc đẩy thị trường thứ cấp phát triển mạnh mẽ và năng động hom; thực hiện công cuộc tự do hoá lãi suất, các tổ chức ngân hàng được cho phép tự quyết định tỷ lệ lãi suất cho vay của mình.
Ngoài ra, Chính phủ nước này còn đưa ra các biện pháp nhằm giảm tình trạng găm giữ TPCP vả công bố công khai kế hoạch thực hiện đấu giá TPCP, điểu này giúp tăng cường tính minh bạch trên thị trường Cùng với đó, Chính phủ Malaysia đã cơ cấu lại cơ sở hạ tầng cho thị trường trái phiếu với việc triển khai hệ thống thanh toán điện tử theo thời gian thực (Rentas), nhằm tăng tính hiệu quả của việc thanh toán và giảm rủi ro khi thanh toán; triển khai hệ thống đấu thầu tự động hoàn chỉnh, thay thế cho hệ thống đấu thầu thủ công TPCP trước đây; triển khai hệ thống công bố thông tin trái phiếu: hệ thống này được đưa ra nhằm cung cấp thông tin đầy đủ cho thi trường trái phiếu trong nước. Nghiệp vụ phát hành TPCP của Malayxia, đều có sự tham gia của hệ thống
NHTM Các NHTM này không những thực hiện từ khâu “bán buôn” đến khâu
“bán lẻ”và tổ chức thanh toán, tạo điều kiện để nguồn vốn lưu thông nhanh chóng phục vụ cho nhu cầu của Chính Phủ và nền kinh tế.
1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM ở Việt Nam
1.4.2.1 Kinh nghiệm của NH Liên Việt : sáp nhập để tăng khả năng cạnh tranh và tăng cường huy động vốn
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) là mô hình ngân hàng - bưu điện đầu tiên ở Việt Nam, mô hình này đã cỏ và được đánh giá cao trên thế giới Ví dụ, ở Đức, Postbank đại diện cho các sản phẩm đơn giản,chi phí thấp, dễ sử dụng, kênh giao dịch rộng khắp Ở Nam Phi, Postbank luôn tạo niềm tin tưởng cho công chúng với hệ thống tài khoản tiết kiệm an toàn, tin cẩn với lãi suất tốt và điều khoản linh họat Tại Nhật Bản, FUTSU là đại biểu của sự an tâm, tín nhiệm, với một hệ thống linh họat gần gũi với mọi ngườiNhật Từ việc phân tích thực trạng huy động vốn tại LienVietPostBank, Tác giả muốn chia sẻ suy nghĩ của mình về việc tận dụng các cơ hội cũng như đổi mặt với các thách thức từ việc sáp nhập này của
Trong nỗ lực thúc đẩy phát triển, LienVietPostBank tập trung huy động vốn để đáp ứng nhu cầu mở rộng dịch vụ của một ngân hàng bưu điện - mô hình ngân hàng mới mẻ tại Việt Nam.
Ngày 01/07/2011 đánh dấu cột mốc quan trọng trong quá trình kết hợp thương hiệu hơn 60 năm của Bưu điện kết hợp với thương hiệu của một Ngân hàng hiện đại - đó là sự sáp nhập của Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VNPost) vào Ngân hàng TMCP Liên Việt, tạo nên một LienVietPostBank với những thay đổi căn bản về vốn, mạng lưới Đây cũng chính là những thuận lợi cơ bản được mang lại sau sáp nhập.
Việc tăng vốn điều lệ của LienVietPostBank là giải pháp thiết yếu để nâng cao năng lực tài chính và chất lượng dịch vụ theo tiêu chuẩn quốc tế Bước đi này giúp gia tăng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo Basel, thu hẹp khoảng cách với ngân hàng thương mại khu vực và đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ Quy mô vốn lớn cho phép ngân hàng mở rộng kinh doanh, nâng cao công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, giúp LienVietPostBank duy trì sức cạnh tranh trong bối cảnh thị trường khốc liệt.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
- Tên chính thức: Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
- Tên tiếng anh: VIET NAM BANK FOR AGRICULTURE DEVELOPMENT
- Địa chỉ: 77 Lạc Trung – Hai Bà Trưng – Hà Nội
- Website: www.agribankhanoi.com.vn Được thành lập theo quyết định số 51-QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng Giám đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay là Thống đốc NHNN Việt Nam) Chi nhánh Ngân Hàng Phát triển Nông Nghiệp Thành phố Hà Nội (nay là NHNo&PTNT Hà Nội) trên cơ sở 28 cán bộ cùng với 21 Công ty, xí nghiệp thuộc lĩnh vực Nông, Lâm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngân hàng Công- Nông-Thương thành phố Hà Nội và 12 chi nhánh Ngân hàng phát triển nông nghiệp huyện được đổi tên từ các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước đã hội tụ về trụ sở chính tại số 77 Lạc Trung, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội
Sau 24 năm phấn đấu, xây dựng và từng bước trưởng thành,NHNo&PTNT Hà Nội đã đi những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại, phát triển đa dạng hóa dịch vụ, đặc biệt chi trả lương ngân sách qua thẻ ATM và các hoạt động khác
Bên cạnh việc tích cực tìm mọi giải phát để huy động vốn nhất là tiền gửi từ dân cư và đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, từ năm 1995, NHNo&PTNT Hà Nội triển khai nghiệp vu thanh toán quốc, chỉ sau 10 năm đã có thể giao dịch với gần 800 Ngân hàng và đại lý các tổ chức tín dụng Quốc Tế với doanh số thanh toán xuất nhập khẩu hàng năm từ 150 đến 250 triệu USD, đồng thời hàng năm đã khai thác được hàng trăm triệu USD,JPY, EURO, DM và nhiều loại ngoại tệ khác để đáp ứng nhu cầu thanh toán nhập khẩu của các doanh nghiệp Hoạt động thanh toán quốc tế đã nhanh chóng tạo được sự tín nhiệm của nhiều khách hàng trong nước và nước ngoài, đến nayNHNo&PTNT Hà Nội đã mở rộng thanh toán biên mậu với các nước láng giếng, nhất là Trung Quốc, thực hiện các dịch vụ thu đổi ngoại tệ, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hổi
2.1.2 Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Nội
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự của NHNo&PTNT chi nhánh Hà Nội)
PHÒNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ
PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ
PHÒNG KINH DOANH NGOẠI HỐI
5 PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC
- Nhiệm vụ cơ bản của các phòng ban
* Ban giám đốc: Đứng đầu chi nhánh là giám đốc trực tiếp điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh theo chế độ một thủ trưởng và nguyên tắc tập trung dân chủ, chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của chi nhánh trước pháp luật, trước Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam và trước toàn bộ cán bộ công nhân viên trong chi nhánh về sự tồn tại và phát triển của chi nhánh.
Phó giám đốc (PGĐ) trực thuộc giám đốc, đảm nhiệm công tác tham mưu, hỗ trợ giám đốc chỉ đạo, điều hành các nghiệp vụ được phân công PGĐ có trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật đối với các quyết định của mình.
* Phòng hành chính nhân sự
Phòng hành chính nhân sự có các nhiệm vụ cơ bản sau:
- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh, thường xuyên đôn đốc việc thực hiện các chương trình đã được giám đốc phê duyệt.
- Phân tích đánh giá văn bản pháp luật có liên quan hoạt động tại chi nhánh.
- Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc tại chi nhánh.
- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định của chi nhánh.
Theo quy định của Nhà nước, Đảng, Ngân hàng Nhà nước, đơn vị thực hiện đề xuất, hoàn thiện hồ sơ và lưu trữ hồ sơ đúng quy cách trong quá trình bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ, nhân viên theo phạm vi phân cấp ủy quyền.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao.
* Phòng kinh doanh ngoại hối
Phòng kinh doanh ngoại hối làm các nhiệm vụ:
- Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT Ngân hàng nông nghiệp.Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế.
- Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài.Thực hiện quản lý thông tin.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao.
Phòng tín dụng có nhiệm vụ sau:
- Đầu mối tham mưu cho giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng.
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền.
- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp ủy quyền.Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong địa bàn, theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc.
- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
- Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao.
* Phòng kế hoạch kinh doanh
Phòng kế hoạch kinh doanh làm các nhiệm vụ cơ bản sau:
- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi… và quản lý các hệ số an toàn theo quy định Đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương và giải pháp phát triển nguồn vốn.
- Đầu mối tham mưu cho BGĐ xây dựng kế hoạch ngắn, trung và dài hạn.
- Đầu mối quản lý thông tin về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin khách hàng…
- Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, tài sản nợ.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao.
* Phòng kế toán – Ngân quỹ
Phòng kế toán – ngân quỹ làm các nhiệm vụ sau:
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam.
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phê duyệt.
- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định.
- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc giao.
* Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ có các nhiệm vụ sau:
- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho giám đốc giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền Làm nhiệm vụ thường trực Ban chống tham nhũng, tham mưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại đơn vị mình.
- Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan tới công tác kiểm tra, thanh tra vụ việc theo quy định, quản lý thông tin và lập các báo cáo về kiểm tra nội bộ theo quy định.
- Phát hiện những vấn đề chưa đúng về pháp chế trong các văn bản do giám đốc chi nhánh ban hành.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc, Trưởng ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ hoặc giám đốc giao.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh Đơn vị: Tỷ Đồng.
Năm Tiêu chí 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 tiềnSố Tỷ lệ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2012 – 2014)
Nền kinh tế trong những năm gần đây có nhiều sự biến động lớn nhưng nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy tình hình hoạt động kinh doanh có nhiều biến động Có thể thấy rõ tổng thu nhập và chi phí của chi nhánh luôn tỷ lệ thuận với nhau Năm 2013 tổng thu nhập đạt 2.089 tỷ tăng 574 tỷ so với năm
2012, thì tổng chi phí cũng tăng 742 tỷ so với năm 2012, đạt 1.642 tỷ, do đó chênh lệch thu chi năm 2013 cũng giảm 167 tỷ so với năm 2012 và chỉ đạt
Do lạm phát tăng cao nên lãi suất huy động đầu vào và chi trả đầu ra cũng tăng lên đáng kể Chính các yếu tổ này gây nên ảnh hưởng lớn đối với tổng thu nhập và chi phí tại chi nhánh Chính vì vậy năm 2014 tổng thu nhập giảm 3,5% so với năm 2013 và đạt 2.016 tỷ, tổng chi phí cũng giảm với tỷ lệ giảm 3,7% so với năm 2013 và đạt 1.582 tỷ Chênh lệch thu chi cũng giảm nhẹ, giảm 13 tỷ với tỷ lệ giảm 2,9% so với năm 2013
2.2.2 Thực trạng huy động vốn và hiệu quả HĐV tại NHN O & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 2012 – 2014.
Để đáp ứng nhu cầu thị trường và đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của Hà Nội, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt, trong đó có tiền gửi không kỳ hạn (1-12 tháng), tiền gửi dài hạn (trên 12-24 tháng) và tiền gửi tiết kiệm bậc thang với chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với từng thời kỳ kinh tế.
Áp dụng chính sách "nhất quán - chủ động - linh hoạt" theo cơ chế thị trường, Chi nhánh đã đáp ứng nhu cầu thị trường của đa số khách hàng trong khu vực Nhờ đó, dù kinh tế đất nước có nhiều khó khăn, vốn huy động của Chi nhánh vẫn liên tục tăng.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại chi nhánh Hà Nội (2012-2014) Đơn vị: Tỷ Đồng.
2014 - Tiền Tổng vốn huy động 9.005 12.725 15.867 Mức độ (+),(-)/Với năm trước 2.987 3.720 3.142
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2012 – 2014)
Từ bảng số liệu 2.2 cho thấy tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng đều qua các năm, năm 2013 đạt 12.725 tỷ tăng 3.720 tỷ so với năm 2012, năm
2014 tiếp tục tăng 3.142 tỷ , với tỷ lệ tăng 24,7% so với năm 2013
2.2.3 Nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Bảng 2.3: Nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng huy động vốn tại chi nhánh
Hà Nội (2012-2014) Đơn vị: Tỷ Đồng.
1 Phân theo đơn vị tiền tệ
2 Phân theo thời hạn huy động
3 Phân theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2012 – 2014)
Phân tích cơ cấu nguồn vốn của NHN O & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội trong thời gian 2012 – 2014 cho thấy:
- Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền
Nguồn tiền chủ yếu nguồn vốn của Ngân hàng vẫn là nội tệ Vốn này luôn chiếm tỷ trong cao trọng tổng nguồn vốn Năm 2012 chiếm 80,2% tổng nguồn vốn, đạt mức 7.225 tỷ đồng, năm 2013 chiếm 83,6% tổng nguồn vốn đạt mức 10.636 tỷ đồng, tăng 3.411 tỷ so với năm 2012 Năm 2014 chiếm 87,6% đạt mức 13.898 tỷ đồng tăng 3.262 tỷ đồng so với năm 2013 Bên cạnh đó nguồn vốn huy động từ ngoại tệ, trong đó chủ yếu vẫn là USD, nhưng chiếm tỷ trọng còn khiêm tốn trong tổng nguồn vốn.
Qua số liệu trên cho thấy nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp và xu hướng giảm 19,8% - 12,4%, chứng tỏ kinh tế đối ngoại trên địa bàn chưa phát triển, thu chi của doanh nghiệp và dân cư chủ yếu vẫn là VND.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn
Trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh các khoản tiền gửi không kỳ hạn của chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động TG không kỳ hạn năm 2012 chiếm 17,6% tổng nguồn vốn huy động, năm 2013 chiếm 15% tổng nguồn vốn huy động và đạt 1.913 tỷ đồng Năm 2014 chiếm 11,1% tổng nguồn vốn huy động đạt 1.756 tỷ đồng
Tiền gửi có kỳ hạn đóng góp tỷ trọng đáng kể trong nguồn vốn huy động của chi nhánh, thường chiếm hơn 80% Ngân hàng chủ động hơn trong việc thanh toán khi có nhiều khoản có kỳ hạn Điều này giúp giảm bớt nguồn thanh toán dự trữ và tăng nguồn vốn đầu tư cho ngân hàng.
Phân tích nguồn vốn theo thời gian cho thấy : nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối trong tổng nguồn vốn của Chi nhánh này : 82,4% -88,9% Với NHTM đây là nguồn vốn ổn định, thuận lợi cho NHTM Nhưng theo thực trạng kinh tế cho thấy đây là nguồn vốn không năng động trong kinh doanh Vì tiền gửi có thời hạn, mục tiêu chủ yếu là hưởng lợi tức tiền gửi, không nhằm mục đích kinh doanh Nhu vậy tình trạng kinh tế trên địa bàn là chưa phát triển.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế
Về cơ cấu ngồn vốn theo TPKT qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn chiếm ưu thế hơn nguồn vốn huy động từ TCKT Cụ thể năm 2012 TG dân cư chiếm 79,9% tổng nguồn vốn, năm 2013 chiếm 83,5% tổng nguồn vốn đạt mức 10.631 tỷ đồng tăng 3.439 tỷ so với năm 2012 Năm
2014 chiếm 87,8% tổng nguồn vốn đạt mức 13.928 tỷ tăng 3.297 tỷ so với năm 2013. Đây là nguồn tiền gửi có chi phí cao nhưng tính chất của nó lại tương đối bền vững do mục đích của những khoản tiền gửi từ dân cư chủ yếu là để có lãi và thường gửi có kỳ hạn để được hưởng lãi suất Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục duy trì đà tăng trưởng nhằm khai thác, huy động nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư, từ đó tăng hiệu quả của nguồn vốn huy động.
Theo thành phần kinh tế, nguồn vốn của dân cư chiếm tỷ trọng khá cao (79.9% - 87,8%), còn vốn của các tổ chức kinh tế rất thấp : 20,1% - 12,2% ! Phải chăng Doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế không gửi tiền vào NHTM, họ sử dụng trực tiếp tiền mặt để giao dịch ? Hay kinh tế trên địa bàn chưa phát triển?Đây là câu hỏi cần được giải đáp trên giác độ quản lý kinh tế thông qua phân tích tiền gửi vào NHTM.
Trong những năm trở lại đây nhằm vực dậy nền kinh tế trong nước, Chính phủ đã có những biện pháp nhằm làm giảm lạm phát, bình ổn lại thị trường tiền tệ cũng như thị trường vàng trong nước, điều này đã giúp nền kinh tế có sự phụ hồi đáng kể, kéo theo đó là nhu cầu vốn cũng tăng cao Mà hoạt động cho vay luôn được các ngân hàng chú trọng do phần lớn các NHTM có được lợi nhuận đều từ hoạt động này.
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay tại chi nhánh Hà Nội (2012 – 2014). Đơn vị : tỷ Đồng.
% Số tiền TT % Số tiền TT
1 Phân theo thành phần kinh tế
2 Phân theo thời hạn cho vay
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012 - 2014 )
Nhìn qua bảng số liệu 2.3 ta có thể thấy được tổng dư nợ tại chi nhánh liên tục tăng đều qua các năm, năm 2013 tổng dư nợ đạt 10.153 tỷ tăng 1.948 tỷ so với năm 2012 (ứng với tỷ lệ tăng 23,7%) so với năm 2012 Và tính đến hết 31/12/2014 tổng dư nợ đã đạt 11.998 tỷ, tăng 1.845 tỷ so với năm 2013 (ứng với tỷ lệ tăng 18,2% so với năm 2013) Việc tổng dư nợ tăng đều qua các năm cũng đủ nhu cầu vốn trên địa bàn Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn của chi nhánh có phù hợp với cơ cấu nguồn vốn hay không, ta sẽ xét đến cơ cấu nguồn vốn tại chi nhánh để biết được điều này.
* Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế:
Ta có thể thấy cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh phân theo thành phần kinh tế tại chi nhánh khá hợp lý Chi nhánh cũng chú trọng đến khách hàng là cá nhân và hộ sản xuất với nhiều hình thức, công cụ cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng cũng như điều kiện kinh tế như hiện nay, do đó dư nợ đối tượng là khác hàng là cá nhân, hộ sản xuất liên tục tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng cao trên dưới 67% tổng dư nợ Tính đến 31/12/2014 dư nợ cá nhân, hộ gia đình đạt 8.495 tỷ tăng 1.682 tỷ (ứng với tỷ lệ tăng 24,7%) tăng cao nhất trong 3 năm trở lại đây.Về Dư nợ cho vay Doanh nghiệp cũng tăng đều qua các năm nhưng chỉ chiếm có 29,2% năm 2014 đạt 3.503 tỷ đồng.
* Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay:
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT-
2.3.1 Tỷ lệ chi phí huy động của chi nhánh
Bảng 2.5: Tỷ lệ chi phí huy động tại Chi nhánh Đơn vị: Tỷ Đồng.
3 Tỷ lệ % chi phí HĐV(3=2/1) 6,4 6,9 7,3 0,5 0,4
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2012 – 2014)
Chi phí huy động vốn của NHNO & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội ở mức trung bình so với quy định của NHNN Việt Nam, nhưng tăng 0,4% vào năm 2014, dẫn đến lợi nhuận giảm 280 tỷ đồng Tăng chi phí huy động vốn có thể do nguyên nhân khách quan và chủ quan, trong đó chi nhánh cần phân tích sâu các nguyên nhân chủ quan để giảm chi phí và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính.
2.3.2 Hiệu suất sử dụng vốn.
Bảng 2.6: Hiệu suất sử dụng vốn tại NHN O & PTNT Việt Nam – chi nhánh
Hà nội (2012 – 2014) Đơn vị: Tỷ Đồng.
2.Tổng dư nợ cho vay 8.205 10.153 11.998 1.948 24,2 1.845 18,2
3.Hiệu suất sử dụng vốn
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2012 – 2014)
Từ bảng số liệu ta có thể nhận thấy trong những năm qua sử dụng tương đối hiệu quả Nhất là năm 2012 hiệu suất sử dụng vốn đạt 91,1%
Năm 2013 hiệu suất sử dụng vốn có phần giảm nhẹ đạt 79,8% tương ứng giảm 11,3% so với năm 2012, tức trong 100 đồng huy động được chi nhánh đã sử dụng 79,8 đồng cho hoạt động cho vay Năm 2014 tiếp tục giảm nhẹ xuống còn 75,6% tức trong 100 đồng huy động được chi nhánh đã sử dụng 75,6 đồng cho hoạt động cho vay.
Hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh ngân hàng thương mại không phải là tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh quan trọng nhất, vì vốn dư của từng chi nhánh đều được chuyển về ngân hàng mẹ để xử lý chung trong hệ thống HQHĐV với từng chi nhánh NHTM xét trên tổng vốn huy động mới là quan trọng, đánh giá tổng lượng tiền thu hút từ lưu thông về ngân hàng, góp phần cân đối tiền – hàng trong nền kinh tế Trong khi đó, hiệu quả sử dụng vốn thể hiện qua hoạt động cho vay và đầu tư cần tính tổng thể cả hệ thống ngân hàng trong một thời kỳ nhất định.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT
2.4.1 Những kết quả đạt được
Qua số liệu và phân tích trên, có thể đánh giá sơ bộ kết quả đạt được trong HĐV của NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Nội, trong thời gian 2012 – 2014, đã đạt được những thành công nhất định, đó là :
Thứ nhất, Tổng vốn huy động đạt khối lượng lớn và với mức tăng trưởng cao, liên tục :
2013 : 12 725 tỷ VND, tăng 41,3% so với năm 2012.
2014 : 15 867 tỷ VND, tăng 24,7% so với năm 2013.
Cơ cấu nguồn và thời gian huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn
Thứ hai, Dư nợ cho vay và đầu tư đạt số lượng lớn và liên tục gia tăng :
2013 : 10 153 tỷ VND, tăng 24% so với năm 2012.
2014 : 11 998 tỷ VND, tăng 18,2% so với năm 2013. Đây là kết quả tín dụng rất khả quan của NHNO & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, trong điều kiện khó khăn do kinh tế xuy giảm của đất nước.
Thứ ba, Chi phí huy động vốn mạc dù có gia tăng, nhưng vẫn ở mức trung bình thấp và trong vòng kiểm soát được.
Chi phí HĐV của NHTNO & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, theo báo cáo cho thấy :
CHI PHÍ HĐV CỦA NHN O & PTNT VN – CHI NHÁNH HÀ NỘI Đơn vị: Tỷ Đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2012 – 2014)
Trong điều kiện kinh tế Thế giới xuy thóai, kinh tế đất nước khó khăn, nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp, hoặc ngừng sản xuất – kinh doanh, nhưng lượng vốn huy động của Chi nhánh Hà Nội vẫn tăng trưởng cao, tỷ lệ vốn được sử dụng lớn Đó là những kết quả đáng khích lệ Trong điều kiện như vậy, chi phí HĐV tuy có tăng cũng là hiện tượng bình thường, chấp nhận được.
Những kết quả đạt được nêu trên là sự cố gắng lớn của Chi nhánh HàNội Thành công này có được đã dánh dấu sự tiến bộ trong hoạch định chính sách kinh doanh và năng lực quản trị của NHNO & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội.
2.4.2 Một số tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù chi nhánh đã đạt được những kết quả rất khả quan, nhưng việc thực hiện chính sách và công tác huy động vốn tại chi nhánh vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục, đó là :
- Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh còn chưa hợp lý về thời hạn, lãi suất, nguồn hình thành và đồng tiền huy động được, điều này đã tác động đến nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh, cơ cấu giữa tài sản nợ và tài sản có chứa nhiều rủi ro.
- Về chi phí huy động vốn, mức chênh lệch lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào của chi nhánh trong thời gian qua không có sự thay đổi là bao nhiêu Điều này cần chú ý bởi nếu không tạo được khoảng cách rộng về chênh lệch thì sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận của chi nhánh.
- Nguồn vốn huy động và cho vay tại chi nhánh chỉ mới tập trung ở một lượng khách hàng nhất định Do vậy dễ gây rủi ro cho hoạt động của chi nhánh khi mà khách hàng gặp rủi ro trong kinh doanh.
Hiệu quả công tác tiếp thị khách hàng còn hạn chế khiến ngân hàng chưa tiếp cận được nhiều khách hàng có nguồn vốn, nhu cầu thanh toán, nguồn ngoại tệ, vốn vay ổn định và rủi ro thấp Việc khai thác khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn cũng chưa hiệu quả để duy trì tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn theo định hướng đề ra Ngoài ra, hệ thống thông tin trao đổi thông tin giữa ngân hàng và khách hàng còn hạn chế.
2.4.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế a) Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới, chất lượng dịch vụ chưa cao Hệ thống nghiệp vụ chưa định hướng theo khách hàng, còn nặng về các nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống, các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới được đưa vào sử dụng chưa được ngân hàng thực sự quan tâm Số lượng máy ATM còn ít, các dịch vụ và chính sách hỗ trợ, quảng cáo còn hạn chế, tập quán người dân sử dụng phương tiện tiền mặt là chủ yếu, nên đối tượng chính của chi nhánh là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống
Mặc dù có những tiến bộ trong ứng dụng công nghệ, một số tồn tại và khó khăn vẫn cản trở hiệu quả hoạt động của ngân hàng Sự phát triển công nghệ không đồng đều giữa các chi nhánh, tính đồng bộ thấp, phần mềm chưa đáp ứng được nhu cầu quản lý, kinh doanh Việc phối hợp phát triển công nghệ còn hạn chế, thể hiện qua hệ thống ATM của các ngân hàng tự phát triển, sử dụng thẻ riêng, vừa tốn kém vừa bất tiện cho khách hàng Hệ thống ATM quá ít ỏi, chủ yếu đặt tại trụ sở ngân hàng, các chi nhánh vùng ngoại thành chỉ có rất ít.
- Quy trình thủ tục là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền, mua các loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành Bởi vì nó liên quan đến giờ giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lượng phục vụ Chi nhánh đã có cố gắng rất nhiều để cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục gửi tiết kiệm nhưng quy trình và thủ tục vẫn còn chưa được chuẩn hóa và có sự thay đổi giữa các chi nhánh, giữa các NHTM.
Hiện nay, thị trường vẫn chưa được phân khúc dựa trên các yếu tố như vùng địa lý, nhân khẩu học, tâm lý và hành vi để có thể tạo ra các sản phẩm huy động vốn, dịch vụ riêng biệt đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng cụ thể Do đó, các sản phẩm hiện có trên thị trường vẫn mang tính đại trà, phục vụ chung cho mọi khách hàng mà không có sự phân biệt hay cá nhân hóa theo từng nhóm đối tượng khác nhau.
- Chi phí đầu tư phát triển các dịch vụ mới mà qua đó thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất lớn Hệ thống thông tin chưa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn Tỷ lệ thu dịch vụ vẫn là quá nhỏ so với thu từ các nghiệp vụ khác và so với tiềm năng phát triển của các chi nhánh của ngân hàng, cũng như của ngân hàng.
- Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh hiện đại, chưa phải là mô hình quản lý hướng vào khách hàng Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ, cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT VIỆT
Căn cứ kết quả hoạt động của chi nhánh những năm vừa qua, với sự tăng trưởng cao về Huy động vốn và cho vay trong năm 2014, để tiếp tục giữ vững và phát huy những thành tích đã đạt được NHNO & PTNT Việt Nam - Chi nhánh
Hà Nội, đề xuất một số chỉ tiêu kế hoạch về kinh doanh và HĐV trong thời gian
- Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 20% - 22%
- Tổng dư nợ cho vay phải tăng hàng năm là 25%.
- Đảm bảo thực hiện tốt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo chuẩn mực quốc tế ( không dưới 8%)
- Tập trung đẩy mạnh huy động vốn, coi việc huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong thời gian tới của NHNo&PTNT VN - Chi nhánh Hà Nội Tiếp tục duy trì phát huy các biện pháp huy động vốn hiệu quả, có khả năng cạnh tranh cai nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các doanh nghiệp và dân cư, đặc biệt phải tính tiasn cân đối nguồn vốn, đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay hoặc đầu tư cho các dự án lớn hiệu quả.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư và tổ chức để hình thành một nguồn vốn ổn định giảm bớt sự phụ thuộc vào nguồn vốn khác huy sự biến động của thị trường.
- Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị, tổ chức cá nhân là khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những khách hàng này.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức.
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác hiện đại hóa ngân hàng và công tác đào tạo chuyên môn cho các cán bộ công nhân viên đảm bảo cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ hiện đại và chất lượng tốt nhất từ đó nâng cao uy tín thượng hiệu của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch… nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- Cải thiện nguồn vốn HĐ theo hướng hợp lý và hài hòa giữa các kỳ hạn, Giữa các loại tiền đảm bảo đáp ứng đủ và kịp thời cho hoạt động sử dụng vốn.
- Luôn bám sát thị trường để nắm bắt được sự thay đổi của lãi suất và loại sản phẩm để từ đó có sự phản hồi lại hội sở chính có sự chỉ đạo kịp thời.
- Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược SDV trọng một thể thống nhất, đồng bộ nhịp nhành đảm bảo phát huy cao nhất hiệu quả sử dụng vốn.
- Giảm chi phí HĐV xuống dưới 7%.
- Giảm thấp nhất các rủi ro trong HĐV.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Nhận thức được thực tiễn kinh tế - xã hội, quá trình hội nhập tài chính - ngân hàng theo lộ trình WTO, tình trạng cạnh tranh trên thị trường vốn hiện nay và năng lực của NHNN và PTNT Việt Nam trên thị trường hiện tại, Chi nhánh Hà Nội cần khắc phục những tồn tại Từ đó, đưa ra những giải pháp tích cực để góp phần đưa NHNN và PTNT Việt Nam trở thành một định chế tài chính hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay.
Hiện tại NHNO & PTNT VN đang là một định chế tài chính lớn nhất trong lĩnh vực ngân hàng Với “bốn cái nhất”, đó là :
- NHTM có vốn điều lệ lớn nhất.
- NHTM có số lượng chi nhánh và phòng giao dịch nhiều nhất.
- NHTM có số lượng cán bộ nhân viên đông nhất.
- NHTM có số lượng nợ xấu lớn nhất.
Tuy nhiên trong thời gian qua tình trạng kinh doanh của NHTM này, còn nhiều khiếm khuyết, không đạt được những kỳ vộng của Chính Phủ và nền kinh tế Để làm tốt chức năng và nhiệm vụ của một NHTM nhà nước lớn nhất, thì hệ thống các chi nhánh phải thực hiện tốt các nghiệp vụ kinh doanh, trong đó trước hết là nghiệp vụ tín dụng.
Với Chi nhánh Hà Nội, trong khuôn khổ Luận văn này, tác giả đề xuất một số giải pháp nâng cao Hiệu quả HĐV – là một trong những nghiệp vụ quan trọng, tạo nguồn để phát triển mọi nghiệp vụ kinh doanh khác.
Những giải pháp cần thiết với NHNO & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, trong nghiệp vụ HĐV cần thực hiện đó là :
3.2.1 Xây dựng và thực hiện kế hoạch nguồn vốn phù hợp với sự phát triển kinh tế – xã hội địa phương và nền kinh tế.
- Căn cứ vào mức tăng trưởng kinh tế theo kế hoạch và nhu cầu sử dụng vốn của các thành phần kinh tế, để xây dựng kế hoạch huy động vốn.
Kế hoạch huy động và sử dụng vốn cần phải được xây dựng theo đúng quy trình và dựa trên những căn cứ khoa học Kế hoạch do Hội sở chính giao cho từng chi nhánh cũng phải dựa trên những báo cáo phân tích về tình hình hoạt động của chi nhánh đó, nhiệm vụ còn lại của chi nhánh là triển khai kế hoạch hoạt động của mình, theo chỉ tiêu đặt ra Đảm bảo số lượng và chất lượng vốn theo yêu cầu của các thành phần kinh tế Để đảm bảo số lượng và chất lượng nguồn vốn Chi nhánh cần :
- Dựa trên cơ sở mặt bằng thu nhập dân cư để xác định các hình thức huy
Tính cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn là yếu tố quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, độ an toàn và có hiệu quả, của NHTM.
Huy động vốn nhất thiết phải gắn liền với sử dụng vốn Một nguồn vốn dồi dào ổn định là cơ sở vững chắc để hoạt động tín dụng thực hiện một cách chủ động, giảm rủi ro Ngược lại, sự tăng cường TD một mặt tạo ra những thách thức, có lúc căng thẳng với quy mô nguồn vốn, mặt khác lại thúc đẩy, buộc bộ phận huy động vốn phải có những bước đổi mới mạnh mẽ để theo kịp sự phát triển của tín dụng và lúc đó, nguồn vốn mới thực sự có hiệu quả.
Chi nhánh cần thường xuyên phân tích quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động, kết hợp phân tích theo chiều dọc (tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn) và chiều ngang (sự biến động của nguồn vốn theo thời gian), đồng thời phân tích các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn trong từng thời kỳ để dự đoán về xu hướng tăng trưởng hay những khó khăn làm giảm sút nguồn vốn trong tương lai Tiến hành đánh giá cơ cấu nguồn vốn dựa trên một số tiêu chí cơ bản, như : tính thanh khoản của từng loại nguồn, khả năng cho vay trung dài hạn, khả năng chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn, tổng chi phí huy động…
Về mặt kinh tế, sử dụng vốn và huy động vốn có mối quan hệ về doanh thu và chi phí Vì chi phí HĐV của NHTM chủ yếu là trả lãi cho các khoản vốn huy động Sau đó là chi phí quản lý và các rủi ro phát sinh trong nghiệp vụ HĐV Sử dụng vốn hiệu quả đem lại nguồn thu để bù đắp chi phí, đảm bảo kinh doanh có lãi, tạo sự tăng trưởng vững chắc cho hoạt động ngân hàng.
- Trên cơ sở phát triển của các ngành kinh tế – xã hội để dự kiến số lượng tiền gửi vào NHTM. Để thể hiện rõ vai trò của hoạt động quản trị nguồn vốn của nhà quản lý thi cần xác định lựa chọn một cơ cấu vốn hợp lý ngay từ giai đoạn lập kế hoạch tạo tiền đề để ngân hàng thực hiện tốt công tác huy động vốn Những câu hỏi đặt ra là, trong kỳ kế hoạch ngân hàng cần tập trung huy động vốn kỳ hạn nào? đối tượng nào,loại tiền nào… để tối thiểu hoá chi phí và phù hợp với xu thế chung.
Huy động vốn và sử dụng vốn phải có sự tương ứng về kỳ hạn, loại tiền.
Về nguyên tắc cần thực hiện huy động vốn kỳ hạn nào thì cho vay kỳ hạn đó, huy động loại tiền nào thì cho vay loại tiền đó Tuy nhiên điều đó gây ra sự cứng nhắc, có thể gây khó khăn cho hoạt động NH Vì vậy cần có sự chuyển hoá kỳ hạn một cách hợp lý : trong điều kiện không đủ nguồn vốn trung dài hạn cho các dự án có thời gian dài, thì có thể sử dụng một tỷ lệ cho phép nguồn vốn ngắn hạn bù đắp nguồn vốn trung và dài hạn để ngăn ngừa rủi ro về kỳ hạn Trong trường hợp huy động vốn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay về loại tiền thì tuỳ từng điều kiện cụ thể, NH có thể quy đổi loại tiền huy động còn dư để cho vay nhưng phải có biện pháp ngăn ngừa rủi ro LS, tỷ giá Vì vậy vai trò của nhà quản trị trong công tác quản trị nguồn vốn hết sức quan trọng, trong từng thời điểm từng giai đoạn của hoạt động kinh doanh.
3.2.2 Đa dạng các hình thức huy động vốn. Để đảm bảo thực hiện kế hoạch HĐV đã đề ra, với mục tiêu : tăng số lượng, đa dạng hóa nguồn và với chi phí chi phí hợp lý,chi nhánh cần thực hiện tốt nhóm biện pháp sau:
- Tạo lập sản phẩm huy động vốn mới phù hợp với nhu cầu thị trường.
Dịch vụ mới là hướng phát triển chiến lược của các NHTM hiện đại Xu hướng này hình thành nên một nền kinh tế thị trường tại các nước phát triển. Trên cơ sở này các quốc gia đang phát triển như Việt Nam cần tiếp cận và áp dụng theo chương trình thử nghiệm Vì dịch vụ luôn gắn liền với nhu cầu của con người và nhu cầu này luôn luôn thay đổi theo theo xu hướng thuận lợi và đòi hỏi chất lượng cao Ngày nay dịch vụ NHTM đã trở thành “thị trường mở”, vì vậy NHTM nào đi trước đón đầu, sẽ thành công sớm hơn trước các NHTM
“chậm chân” Khả năng phát triển dịch vụ rất to lớn, phạm vi cho các doanh cho thấy dịch vụ khách hàng hoàn hảo đã và đang trở thành vũ khí cạnh tranh mang tính chiến lược cho các doanh nghiệp và dân cư.
Các ngân hàng hiện nay đang chạy đua nhau về chất lượng dịch vụ cả về quy mô phát triển, tiềm lực về vốn, bề rộng hệ thống mạng lưới, cũng như chiều sâu công nghệ Chi nhánh muốn đạt hiệu quả và chiếm lĩnh thị trường vốn cần phải chú trọng đổi mới tư duy, nâng cao năng lực quản trị và chất lượng dịch vụ của mình.
- Đổi mới công nghệ marketing và quản lý trong huy động vốn.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Hỗ trợ công tác huy động vốn và các nghiệp vụ kinh doanh cho các chi nhánh cấp dưới, kịp thời có các văn bản làm căn cứ pháp lý và cơ sở nghiệp vụ để mở rộng các sản phẩm, dịch vụ.
- Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng quá tải, tạo thời gian cho cán bộ nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn.
- Tăng cường cơ sở vật chất cho các chi nhánh, hiện đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của các chi nhánh.
- Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị của các chi nhánh cấp dưới, từ đó đề ra các văn bản phù hợp thực tế hiện nay.
- Hoàn thiện cơ chế khoán tài chính cho các chi nhánh thành viên, đây là động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các chi nhánh phát triển.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Tăng cường sức mạnh nội lực và khả năng tự bảo vệ của hệ thống NH,trong đó chú trọng chủ động áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế Hiện nay trong xu thế hội nhập, nhiều NH nước ngoài với hệ thống sản phẩm áp dụng công nghệ hiện đại và có nhiều kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực NH chính thức hoạt động tại Việt Nam, vì vậy cần tăng năng lực cạnh tranh của các NH trong nước để tồn tại và phát triển.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với vai trò là ngân hàng trung ương, có trọng trách dẫn dắt và chỉ đạo hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước Là "ngân hàng của các ngân hàng", Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tập trung xây dựng chiến lược kinh doanh và định hướng hoạt động chung cho các NHTM Trong đó, các chi nhánh của những NHTM đặc thù tại các đô thị lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng và Đà Nẵng đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong việc triển khai và hiện thực hóa các chiến lược của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng chính sách tiền tệ đồng bộ, linh hoạt điều tiết thị trường tiền tệ Hệ thống văn bản chế độ cần được hoàn thiện, cơ chế quản lý nới lỏng với NHTM để các ngân hàng được quyền tự chủ trong khuôn khổ nhất định.
Hiện nay, những biện pháp can thiệp của NHNN đối với những biến động của Thị trường Tài chính vẫn là những quyết định hành chính bắt buộc Cụ thể như trong cuộc chạy đua LS của các NHTM hiện nay, khả năng can thiệp để điều chỉnh LS bằng các công cụ gián tiếp, thông qua nghiệp vụ thị trường mở của NHNN là rất hạn chế Ngân hàng Nhà nước cần có các giải pháp hoàn thiện các công cụ gián tiếp trong điều hành Chính sách tiền tệ, hoàn thiện nghiệp vụ thị trường mở để có đủ năng lực điều tiết cung cầu vốn, điều chỉnh LS tạo thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung và dài hạn của các NHTM, nên tiến tới xoá bỏ việc quy định trần LS đối với TG bằng USD của pháp nhân Nếu duy trì trần LS này, vốn ngoại tệ sẽ chẩy sang hướng khác, bất lợi cho nền kinh tế Việt Nam chưa thể áp dụng Chính sách tiền tệ như Hao Kỳ, thụy Sĩ hay Nhật Bản… Việc duy trì LS cơ bản như hiện nay là chưa cần thiết, NHNN cần nghiên cứu để ban hành chính thức LS trên thị trường liên NH (VNIBOR), coi đây là LS chủ đạo tạo cơ sở điều hành LS trên thị trường tiền tệ hiện nay.
Phát triển hệ thống giám sát NH, đồng thời phối hợp với các tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin, hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm để giúp các NHTM phòng tránh rủi ro tín dụng, Chủ động trong việc đề xuất các giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát và điều chỉnh lượng vốn phù hợp với khả năng hấp thụ của nền kinh tế, hạn chế các tác động bất lợi từ sự dịch chuyển các luồng vốn vào, ra cũng như định hướng và tạo kênh dẫn vốn vào những khu vực kinh tế cần được ưu tiên trong từng thời kỳ
3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ:
Là cơ quan có vai trò điều hành mọi hoạt động kinh tế - xã hội, vì vậy Chính phủ cần có định hướng trong dài hạn, từ đó có biện pháp ngắn hạn và tức thời trong quản trị và điều tiết nền kinh tế, trong đó có Tín dụng và Ngân hàng
Chính phủ là cơ quan thực hiện việc pháp luật hoá những chủ trương, chính sách và những biện pháp cần thiết trong từng giai đoạn, từng thời kỳ, nhằm tạo điều kiện về môi trường kinh doanh, phát triển kinh tế đất nước ngày càng thuận lợi và đáp ứng được yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế Đối với lĩnh vực hoạt động NH, đặc biệt là trong phạm vi huy động vốn nhằm phục vụ công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước cũng như quá trình hội nhập quốc tế, cần tiếp tục nhận được sự quan tâm và hỗ trợ từ nhiều phía của Chính phủ, cụ thể:
Xây dựng chiến lược toàn diện, xác định lộ trình hội nhập và mức độ cam kết với từng tổ chức quốc tế để định hướng tiến trình hội nhập Lập kế hoạch hành động cụ thể với lộ trình rõ ràng, cân nhắc điều kiện trong nước và thông lệ quốc tế khi thực hiện cam kết quốc tế.
- Hoạt động NH cũng như các loại hình sản xuất kinh doanh khác, không tồn tại độc lập mà chịu sự chi phối rất lớn của môi trường kinh tế vĩ mô mà cụ thể là pháp luật, chế độ chính sách của Nhà nước Nhà nước cần tạo ra môi trường kinh tế vĩ mô ổn định - điều kiện tiền đề cơ bản và quan trọng nhất cho mọi sự tăng trưởng nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng.
Do các nguyên nhân khách quan và chủ quan, pháp luật chưa thực sự đồng bộ, gây khó khăn cho doanh nghiệp, bao gồm cả hệ thống ngân hàng Những quy định mới thiếu hướng dẫn thực hiện rõ ràng cũng chậm trễ quyết định của các nhà quản lý Do đó, Nhà nước cần có biện pháp đảm bảo tính thống nhất và toàn diện trong thực hiện pháp luật Đối với hoạt động ngân hàng, Chính phủ cần ban hành văn bản pháp luật phù hợp với bối cảnh kinh tế mới và chi tiết trong hướng dẫn thi hành Song song đó, cần xử lý nghiêm các hành vi vi phạm pháp luật của cán bộ ngân hàng để giữ vững niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng.
- Việc ban hành, hướng dẫn và thi hành luật cần có sự thống nhất chặt chẽ Điều này đòi hỏi phải có sự phối kết hợp giữa các cấp, các ngành hữu quan để đồng thời hoàn thiện và tạo lập các văn bản khác Sự thay đổi về luật NH, đặc biệt là Luật tín dụng cần được phối hợp với những thay đổi tương ứng trong Luật DN, Luật thương mại, vì trong giao dịch KD của các Tổ chức kinh tế với ngân hàng, nội dung của những bộ luật này có sự gắn bó khăng khít với nhau.
