KHÁI QUÁT VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ RỦI RO CHO
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NHTM
1.1.1 Tổng quan về NHTM trong nền kinh tế thị trường
Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh rõ nét sự phát triển kinh tế của một quốc gia Theo Peter S Rose, NHTM được định nghĩa là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế NHTM hoạt động như một trung gian tín dụng thông qua hai hoạt động cơ bản: huy động vốn và sử dụng vốn.
Các nguyên tắc cơ bản trong hoạt động kinh doanh của NHTM:
Hoạt động kinh doanh của NHTM phải đảm bảo lợi ích cho khách hàng và cho chính NHTM đó.
NHTM phải thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của mình.
Hoạt động kinh doanh của NHTM có các đặc điểm sau:
Vốn vừa là phương tiện, là mục đích kinh doanh đồng thời cũng là đối tượng kinh doanh của NHTM.
Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động dựa vào vốn của khách hàng, trong khi vốn tự có chỉ chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn Điều này dẫn đến việc kinh doanh của NHTM luôn phải đối mặt với rủi ro từ phía khách hàng và buộc phải chấp nhận quy luật đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm nhiều lĩnh vực và đối tượng khách hàng đa dạng Do đó, việc nâng cao hiệu quả hoạt động là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu của thị trường và tối ưu hóa lợi nhuận.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế động kinh doanh của NHTM chịu ảnh hưởng lớn từ hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và dân cư, cũng như sự biến động của nền kinh tế, bao gồm suy thoái, tăng trưởng và khủng hoảng tài chính cả khu vực và toàn cầu.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) tiềm ẩn nhiều rủi ro từ nội tại ngân hàng và các yếu tố bên ngoài Những rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn có thể tác động lớn đến nền kinh tế, vượt qua cả rủi ro của các loại hình doanh nghiệp khác.
Các hoạt động kinh doanh của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với nhau và diễn ra liên tục theo thời gian.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện theo cơ chế thị trường, đồng thời chịu sự quản lý và chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước thông qua các chính sách tiền tệ và văn bản pháp quy.
1.1.2 Các nghiệp vụ của NHTM
1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Khoảng 70-80% tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM đến từ nguồn vốn huy động Đối với ngân hàng, vốn huy động không chỉ là yếu tố quyết định hoạt động kinh doanh mà còn khác biệt so với các doanh nghiệp sản xuất, nơi vốn là hàng hóa NHTM nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, cá nhân, và các tổ chức tín dụng khác, hoặc phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, và có thể vay từ các tổ chức tín dụng hoặc Ngân hàng Nhà nước Điều này tạo ra sự khác biệt rõ rệt giữa ngân hàng và các loại hình doanh nghiệp khác.
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế diễn ra dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật, trong đó người đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho người cho vay sau một khoảng thời gian nhất định Mối quan hệ này được xác định qua ba đặc điểm cơ bản.
Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác.
Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Khi hoàn lại giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị dôi thêm gọi là lợi tức
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Các vai trò chính của tín dụng bao gồm việc cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp, hỗ trợ tiêu dùng, và thúc đẩy đầu tư, từ đó tạo ra công ăn việc làm và tăng trưởng kinh tế bền vững.
Đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì sản xuất được liên tục
Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất
Là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế phát triển
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả bằng cách cho vay số vốn huy động được, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong nền kinh tế, từ sản xuất kinh doanh đến tiêu dùng và đầu tư Để đảm bảo thu hồi vốn và lãi, NHTM hoạt động như một trung gian tín dụng, kết nối người cho vay và người đi vay, dưới sự kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước Sự phát triển của nền kinh tế đã mở rộng chức năng của NHTM, không chỉ dừng lại ở hoạt động tín dụng truyền thống mà còn cung cấp nhiều dịch vụ tài chính khác.
1.1.2.3 Các nghiệp vụ kinh doanh khác
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu tư sinh lời thông qua nhiều hình thức khác nhau Cụ thể, NHTM có thể tham gia góp vốn, liên doanh, hoặc thành lập các công ty để sản xuất sản phẩm và cung ứng dịch vụ cho xã hội Ngoài ra, ngân hàng còn có thể thực hiện các khoản đầu tư tài chính, cho thuê tài chính, đóng vai trò môi giới, ủy thác, bảo lãnh, và tham gia vào kinh doanh ngoại hối, vàng, bạc.
1.1.3 Vai trò của nghiệp vụ tín dụng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội Tín dụng ngân hàng đóng vai trò trung gian giải quyết mâu thuẫn phát sinh trong quá trình tuần hoàn, chu chuyển vốn của doanh nghiệp.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần duy trì vốn ở ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Sự không khớp về thời gian và khối lượng vật tư hàng hóa giữa việc mua sắm và tiêu thụ sản phẩm dẫn đến tình trạng thừa hoặc thiếu vốn Doanh nghiệp thường gặp khó khăn về vốn khi cần mua, dự trữ hàng hóa, trong khi lại có vốn nhàn rỗi khi bán sản phẩm mà chưa có nhu cầu chi tiêu.
Trong nền kinh tế, luôn tồn tại hai hiện tượng trái ngược nhau tạo ra mâu thuẫn trong quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn Một nhóm doanh nghiệp tạm thời dư thừa vốn do bán được hàng nhưng chưa có nhu cầu chi tiêu, trong khi một nhóm khác lại thiếu vốn vì hàng hóa chưa bán được nhưng cần chi tiêu cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh hoặc đổi mới công nghệ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, giúp doanh nghiệp có cơ hội đầu tư và sinh lợi từ nguồn vốn nhàn rỗi Nhờ vào nguồn vốn huy động, các ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp Với vai trò là cầu nối giữa bên thừa vốn và bên thiếu vốn tạm thời, tín dụng ngân hàng không chỉ góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế mà còn tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục và không bị gián đoạn.
Tín dụng ngân hàng góp phần giải quyết mâu thuẫn giữa chu kỳ thu nhập và chu kỳ tiêu dùng.
RỦI RO TÍN DỤNG VÀ MỘT SỐ TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng đề cập đến các sự cố liên quan đến việc sử dụng vốn, dẫn đến tổn thất về tiền bạc, tài sản và uy tín của ngân hàng thương mại trong một khoảng không gian và thời gian nhất định.
Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng không thể thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng đúng hạn do những biến cố bất ngờ, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng và có khả năng dẫn đến phá sản.
Rủi ro tín dụng có thể được phân loại theo nhiều cách, tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu và phân tích Đối với hệ thống ngân hàng thương mại, việc phân loại rủi ro tín dụng rất quan trọng trong việc xây dựng chính sách, quy trình và mô hình quản trị Điều này giúp nhận biết đầy đủ các yếu tố gây ra rủi ro và phân định trách nhiệm rõ ràng giữa các bộ phận trong quá trình thẩm định, cấp tín dụng, giám sát thu hồi nợ và xử lý các khoản nợ có dấu hiệu bất thường Thực tế cho thấy sự phân loại này là cần thiết để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế nhấn mạnh rằng việc phân chia trách nhiệm một cách rõ ràng và cụ thể sẽ nâng cao hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.
Căn cứ vào nguyên nhân rủi ro, rủi ro tín dụng được chia làm hai nhóm:
Rủi ro đạo đức phát sinh từ thông tin không cân xứng sau khi giao dịch hoàn tất, trong khi rủi ro do sự lựa chọn đối nghịch xuất hiện do thông tin không cân xứng trước khi giao dịch diễn ra.
Căn cứ vào mức độ tổn thất chia làm hai nhóm:
Rủi ro đọng vốn xảy ra khi ngân hàng chưa thu hồi được vốn vay đến hạn, dẫn đến tình trạng vốn bị đông cứng và kém lỏng Tình trạng này ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng và gây khó khăn trong việc thanh toán cho khách hàng.
Rủi ro mất vốn xảy ra khi người vay không thể thanh toán nợ gốc hoặc lãi vay theo hợp đồng, khiến ngân hàng phải phụ thuộc vào giá trị thanh lý tài sản của doanh nghiệp Hệ quả của rủi ro này là (1) tăng chi phí do nợ khó đòi, chi phí quản lý và giám sát gia tăng; (2) lợi nhuận giảm do phải trích lập dự phòng cho các khoản vốn bị mất.
Căn cứ theo đối tượng sử dụng, có thể chia rủi ro tín dụng làm ba nhóm:
Rủi ro khách hàng cá thể: rủi ro tín dụng xảy ra đối với đối tượng khách hàng là cá nhân.
Rủi ro tín dụng đối với các công ty, tổ chức kinh tế và định chế tài chính là một vấn đề quan trọng cần được xem xét Khi khách hàng là những thực thể này, việc đánh giá khả năng thanh toán và độ tin cậy của họ trở nên cần thiết để giảm thiểu rủi ro cho các bên liên quan Sự quản lý rủi ro hiệu quả có thể giúp bảo vệ tài sản và đảm bảo sự ổn định tài chính cho tổ chức.
Rủi ro quốc gia hay khu vực địa lý: rủi ro tín dụng xảy ra đối với từng quốc gia đối với hoạt động vay nợ, viện trợ.
Căn cứ vào tính tổng thể của rủi ro, rủi ro tín dụng được chia thành rủi ro giao dịch và rủi ro danh mục.
Rủi ro giao dịch là loại rủi ro phát sinh từ những hạn chế trong quy trình giao dịch, xét duyệt cho vay và đánh giá khách hàng Các thành phần của rủi ro giao dịch bao gồm rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Rủi ro danh mục xuất phát từ những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, bao gồm rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.
Rủi ro tín dụng được phân loại thành ba nhóm dựa trên giai đoạn phát sinh rủi ro Nhóm đầu tiên là rủi ro trước khi cho vay, xảy ra khi ngân hàng thực hiện phân tích và đánh giá không chính xác về khách hàng, dẫn đến việc cho vay cho những đối tượng không đủ điều kiện, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ trong tương lai.
Rủi ro trong quy trình cho vay có thể xảy ra do nhiều nguyên nhân, bao gồm việc giải ngân không đúng tiến độ, thiếu cập nhật thông tin khách hàng thường xuyên và không dự đoán được các rủi ro tiềm năng.
Rủi ro sau khi cho vay xảy ra khi cán bộ tín dụng không theo dõi tình hình sử dụng vốn vay và khả năng tài chính tương lai của khách hàng Rủi ro tín dụng được chia thành hai nhóm chính: rủi ro tín dụng cá biệt và rủi ro tín dụng hệ thống.
1.2.2 Một số tiêu chí xác định rủi ro cho vay
Dư nợ cho vay thấp, tỷ lệ vốn sử dụng nhỏ hơn tổng vốn huy động.
Quy mô tín dụng không chỉ đơn thuần là chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng, nhưng nếu nó tăng trưởng quá nhanh mà không được ngân hàng kiểm soát hiệu quả, thì quy mô tín dụng sẽ trở thành một chỉ báo quan trọng về rủi ro tín dụng Sự thể hiện của vấn đề này có thể thấy rõ ở nhiều khía cạnh khác nhau.
Khi quy mô tín dụng của ngân hàng vượt quá khả năng quản lý, thể hiện qua các chỉ tiêu như dư nợ trên tổng tài sản, tỷ lệ dư nợ so với số lượng cán bộ tín dụng, và số lượng khách hàng trên số lượng cán bộ tín dụng, thì mức độ rủi ro sẽ gia tăng.
Ý NGHĨA CỦA PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, nơi mà bất kỳ biến động nhỏ nào cũng có thể ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng Ngược lại, khi các ngân hàng gặp vấn đề, điều này ngay lập tức tác động đến các chủ thể khác trong nền kinh tế Đặc biệt, rủi ro tín dụng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự sống còn của các ngân hàng thương mại, để lại hậu quả khôn lường.
1.3.1 Đối với nền kinh tế
Góp phần đảm bảo an ninh tài chính tiền tệ quốc gia
Hệ thống ngân hàng được ví như mạch máu của nền kinh tế, và khi rủi ro tín dụng xảy ra, nó không chỉ gây thiệt hại cho các ngân hàng mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn bộ nền kinh tế Những tác động này có thể dẫn đến biến đổi trong chu kỳ kinh tế, gia tăng lạm phát và đình trệ hoạt động sản xuất kinh doanh do thiếu vốn Hơn nữa, sự giảm sút thu nhập của cán bộ ngân hàng còn làm giảm nhu cầu tiêu dùng, dẫn đến tình trạng hàng hóa bị ứ đọng.
1.3.2 Đối với ngân hàng a/ Hạn chế đến mức tối đa những tổn thất về tín dụng của Ngân hàng thương mại
Sự đổ vỡ hàng loạt của các quỹ tín dụng tại Việt Nam vào những năm 1989-1990 chủ yếu do chất lượng cho vay kém và không thu hồi được nợ Tương tự, vào những năm 1999-2000, Ngân hàng Nhà nước đã đặt một số ngân hàng dưới giám sát đặc biệt vì lý do này Các vụ án lớn và việc xử lý hàng nghìn tỷ đồng nợ tồn đọng của các ngân hàng từ trước năm 2000 đều xuất phát từ những khoản cho vay không hiệu quả.
Cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997 tại Đông Nam Á đã khiến nhiều ngân hàng trong khu vực mất hàng tỷ đô la, với nguyên nhân chính là tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao, như Thái Lan và Indonesia đều ghi nhận 13%, Philippines 14%, và Malaysia 10% Gần đây, khủng hoảng tài chính Mỹ từ cho vay thế chấp rủi ro cao cũng chỉ ra rằng rủi ro tín dụng là yếu tố cốt lõi gây ra vấn đề ngân hàng Do đó, việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là vấn đề sống còn đối với các ngân hàng thương mại, nhằm đảm bảo an toàn vốn, tài sản và uy tín của họ.
Thu nhập và lợi nhuận của ngân hàng có thể giảm sút nghiêm trọng, thậm chí dẫn đến thua lỗ Uy tín của ngân hàng cũng sẽ bị ảnh hưởng, khiến khách hàng rút tiền ồ ạt hoặc ngừng đầu tư Thiếu vốn sẽ làm gián đoạn hoạt động kinh doanh, dẫn đến tình trạng nhân viên không thể làm việc hiệu quả, từ đó tạo ra vòng luẩn quẩn khó khăn cho ngân hàng Nếu không có quyết định bình tĩnh và đúng đắn, ngân hàng có thể rơi vào bế tắc và đối mặt với nguy cơ phá sản Do đó, việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là cần thiết và cấp bách đối với các ngân hàng thương mại.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Agribank Chi nhánh Hà Nội, tiền thân là Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố
Hà Nội được thành lập theo quyết định số 51- QĐ/NHNN ngày 27/6/1988, phân chia hệ thống ngân hàng thành Ngân hàng Nhà nước và các NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Hà Nội ban đầu gồm 12 chi nhánh huyện và một trung tâm giao dịch tại 77 Lạc Trung, phục vụ phát triển kinh tế ngoại thành và các doanh nghiệp chế biến nông, lâm sản Đến cuối năm 1988, ngân hàng chỉ có 21 khách hàng doanh nghiệp và gần 2.000 khách hàng cá nhân, với 96 cán bộ nhân viên quản lý hoạt động kinh doanh và ngân hàng huyện Mô hình và mạng lưới của Chi nhánh đã trải qua nhiều lần thay đổi trong quá trình hoạt động.
- Năm 1991 bàn giao 7 huyện về Hà Tây và Vĩnh Phúc.
Năm 1995, Agribank Việt Nam đã bàn giao 5 huyện về trực thuộc, dẫn đến việc Agribank Chi nhánh Hà Nội chỉ hoạt động trong khu vực nội thành Để đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng, chi nhánh đã mở rộng mạng lưới thông qua các Chi nhánh cấp II Sau 10 năm hoạt động ổn định, vào năm 2008, 4 Chi nhánh cấp II đã được tách và nâng cấp thành Chi nhánh cấp I Từ năm 2009 đến nay, mô hình hoạt động của Agribank tiếp tục phát triển và cải tiến.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Chi nhánh tương đối ổn định gồm 8 phòng nghiệp vụ tại Hội sở và 15 phòng giao dịch trên khắp các Quận nội thành.
Có thể nói trong suốt quá trình hoạt động và phát triển Agribank Chi nhánh Hà Nội luôn hoàn thành xuất sắc 2 nhiệm vụ chính:
Chúng tôi cam kết đồng hành cùng doanh nghiệp và khách hàng tại Thủ đô, thực hiện hiệu quả công tác an sinh xã hội nhằm góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế của thành phố.
Hai là: thực hiện nghiêm túc các chủ trương, chính sách của Đảng, Chính phủ và Nhà nước, từ đó đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh chung của Agribank Việt Nam.
Agribank Hà Nội đã nhận được nhiều danh hiệu cao quý ghi nhận những đóng góp của mình cho Thủ đô và ngành Ngân hàng trong những năm qua Các giải thưởng tiêu biểu bao gồm: Cờ thi đua cho Đảng bộ SX của ĐU khối DNTW, Huân chương lao động hạng nhất, Cờ thi đua của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Cờ thi đua của Bộ Công an, Cờ thi đua của UBND Thành phố, và Cờ thi đua của Tổng Liên đoàn Lao động Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
Sau hơn 25 năm phát triển và trải qua nhiều lần điều chỉnh, mô hình tổ chức của Agribank Chi nhánh Hà Nội hiện đã ổn định với 1 giám đốc, 3 phó giám đốc và 8 phòng nghiệp vụ tại hội sở chính.
Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cần tái cấu trúc để thích ứng với yêu cầu mới Để đạt được điều này, Agribank Chi nhánh Hà Nội đã triển khai "Đề án cơ cấu lại hoạt động Chi nhánh giai đoạn 2012 – 2015" vào tháng 12/2011 Đề án này đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng phát triển, giúp Chi nhánh nâng cao khả năng cạnh tranh và hoàn thành mục tiêu, sứ mệnh đã đề ra trong môi trường kinh doanh tại Thủ đô.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Sơ đồ 2.1: Mô hình bộ máy tổ chức
(Nguồn:Phòng tổ chức cán bộ Agribank chi nhánh Hà Nội)
Mạng lưới 15 PGD của Agribank Chi nhánh Hà Nội phân bổ trên 7 Quận nội thành Hà Nội, cụ thể:
- Quận Hai Bà Trưng: 05 phòng giao dịch
- Quận Ba Đình: 05 phòng giao dịch
- Quận Thanh Xuân, Đống Đa, Hoàn Kiếm, Hoàng Mai, Cầu Giấy có 01 phòng giao dịch
Hệ thống mạng lưới các Phòng giao dịch của Agribank Chi nhánh Hà Nội đã mở rộng ra 7/10 quận nội thành, với sự tập trung chủ yếu tại hai quận chính.
Bà Trưng và Quận Ba Đình là những khu vực chiến lược tại Hà Nội, nơi các phòng giao dịch của Agribank được đặt tại các vị trí giao thông thuận lợi, gần trung tâm thương mại và khu dân cư đông đúc, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Theo thống kê, tại khu vực 1 km xung quanh trụ sở chính của Chi nhánh Agribank (77 Lạc Trung, Hai Bà Trưng, Hà Nội) có 01 điểm giao dịch của Chi nhánh cùng hệ thống Agribank và 21 điểm giao dịch của các ngân hàng thương mại khác.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh
Agribank Việt Nam cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng, từ sản phẩm truyền thống đến các dịch vụ hiện đại và tiện lợi, phục vụ nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Các sản phẩm dịch vụ của Agribank rất phong phú, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Nhận tiền gửi vào tài khoản, nhận tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức tín dụng đa dạng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng cả đồng Việt Nam và ngoại tệ Các phương thức cho vay cũng được linh hoạt để phù hợp với từng nhu cầu cụ thể của người vay.
Cho vay theo hạn mức tín dụng
Cho vay theo dự án đầu tư
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng
Cho vay theo hạn mức thấu chi
Các phương thức cho vay hợp pháp không bị cấm cần phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đồng thời phải xem xét đặc điểm của khách hàng vay.
Bảo lãnh là một dịch vụ quan trọng mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT) đã cung cấp trong nhiều năm Dịch vụ này không chỉ khẳng định chất lượng mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế tập trung vào các loại bảo lãnh vay vốn, bao gồm bảo lãnh vay vốn trong nước và nước ngoài, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh bảo dưỡng, cùng với các loại bảo lãnh khác.
ĐÁNH GIÁ KHẢI QUÁT VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.3.1 Những kết quả đạt được
Công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Chi nhánh Hà Nội đã có những cải tiến đáng kể so với trước đây, thể hiện sự nỗ lực nâng cao hiệu quả quản lý và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Agribank Chi nhánh Hà Nội đã nhận thức rõ tầm quan trọng của quản trị rủi ro tín dụng và triển khai các giải pháp hiệu quả để nâng cao khả năng phòng ngừa cũng như phát hiện rủi ro Ngân hàng đã xây dựng một chính sách quản trị rủi ro tín dụng rõ ràng, đi kèm với các quy định chặt chẽ nhằm tăng cường kiểm soát những nguy cơ rủi ro tiềm ẩn.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Agribank Chi nhánh Hà Nội là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng mô hình quản trị rủi ro hiện đại, tuân thủ các chuẩn mực quốc tế bằng cách phân tách các phòng chức năng theo hướng chuyên môn hóa cao Mặc dù đây là mô hình phổ biến trong ngành ngân hàng toàn cầu, nhưng việc triển khai tại Việt Nam gặp nhiều khó khăn do đặc thù kinh tế, thói quen và văn hóa địa phương.
Hệ thống thông tin tín dụng đang được cải thiện liên tục, cung cấp thông tin và phân tích chuyên đề về ngành cho các Chi nhánh Điều này giúp nâng cao khả năng nắm bắt thông tin và sử dụng hiệu quả trong công tác thẩm định tín dụng.
Agribank Chi nhánh Hà Nội đang nỗ lực thực hiện các giải pháp đồng bộ nhằm giảm nợ xấu và kiểm soát tín dụng một cách chặt chẽ Ngân hàng chú trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng thay vì chỉ tập trung vào việc tăng trưởng dư nợ.
Chi nhánh đã phát triển và cải tiến các công cụ đo lường tín dụng, giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Đồng thời, việc áp dụng quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng nội bộ đã hỗ trợ đánh giá chính xác tình hình tài chính của khách hàng.
2.3.2 Những hạn chế và tồn tại
Chi nhánh chưa nhận thức đầy đủ các rủi ro tín dụng, dẫn đến thiếu sót trong việc phát triển dịch vụ và thẻ, cũng như kết nối khách hàng và cải thiện chất lượng báo cáo Việc giao dịch chưa được tích hợp đồng bộ trong toàn hệ thống khiến ngân hàng không đủ điều kiện để nâng cao hiệu quả hoạt động Khi cho vay, ngân hàng đôi khi không lường trước được khả năng tổn thất của khoản vay, thậm chí có thể vượt mức dự kiến.
Các phương pháp đo lường rủi ro tín dụng của ngân hàng hiện chưa hoàn thiện Mặc dù ngân hàng đã thiết lập hệ thống xếp hạng rủi ro cho các danh mục tín dụng, nhưng việc sử dụng các chỉ tiêu đo lường tín dụng vẫn chưa hiệu quả Nguyên nhân là do thông tin từ khách hàng không phải lúc nào cũng chính xác và trung thực, dẫn đến việc đánh giá chất lượng khoản vay không chính xác.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Thứ ba, công tác kiểm soát, phòng ngừa rủi ro tín dụng còn nhiều hạn chế:
Ngăn ngừa rủi ro tín dụng của Chi nhánh là chưa kịp thời Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ chưa phát huy hết hiệu quả
Chất lượng công tác tự đào tạo hiện chưa đáp ứng yêu cầu, dẫn đến năng lực cán bộ còn hạn chế và thiếu hụt nhân sự có khả năng Mặc dù đã có nhiều văn bản hướng dẫn về giai đoạn kiểm tra sau vay, nhưng cán bộ tín dụng vẫn chưa nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của giai đoạn này Hơn nữa, mỗi cán bộ tín dụng phải quản lý một số lượng lớn khách hàng và tìm kiếm khách hàng mới, khiến cho việc kiểm tra sau vay thường mang tính đối phó và không hiệu quả.
Danh mục đầu tư vẫn chưa được đa dạng hóa, mặc dù cơ cấu dư nợ trong đầu tư cho vay mới đã có sự cải thiện Tuy nhiên, sự cải thiện này vẫn chưa phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương và thực tế hoạt động của chi nhánh, điều này có thể gia tăng rủi ro tín dụng trong tương lai.
Chi nhánh chưa có đầy đủ các biện pháp hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế trên
Về công tác nhận dạng rủi ro (Chất lượng công tác thẩm định thu thập xử lý thông tin và dự báo rủi ro tín dụng còn hạn chế)
Agribank Chi nhánh Hà Nội chưa tiến hành điều tra khách hàng độc lập, dẫn đến việc số liệu thẩm định phụ thuộc vào thông tin do khách hàng cung cấp Nhiều báo cáo chưa được kiểm toán, làm giảm độ tin cậy của dữ liệu Hơn nữa, công tác thẩm định chưa chú trọng vào việc phân tích chất lượng quản trị doanh nghiệp và chưa đánh giá được phẩm chất của ban lãnh đạo, ảnh hưởng đến hiệu quả thẩm định khách hàng.
Ngân hàng hiện nay chủ yếu dựa vào thông tin chính thống từ Ngân hàng Nhà nước và Trung tâm Phòng ngừa Rủi ro của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, tuy nhiên, các nguồn tin này thường không đầy đủ và sơ lược Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Nội đã tổ chức tự thu thập thông tin, nhưng hoạt động này vẫn mang lại kết quả hạn chế do chất lượng thông tin thu lượm không cao.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế hiện chưa được hệ thống hóa và thẩm định đầy đủ, dẫn đến việc không phản ánh chính xác thực trạng doanh nghiệp Để đánh giá khách hàng hiệu quả, Chi nhánh cần thông tin đầu vào chính xác; nếu nguồn thông tin không đáng tin cậy, đánh giá của cán bộ tín dụng, dù có kinh nghiệm, cũng sẽ sai lệch Ngoài việc khách vay vốn cung cấp thông tin không trung thực, Chi nhánh cần áp dụng biện pháp kiểm tra tính chính xác và trung thực của tài liệu trước khi tiến hành phân tích Tuy nhiên, thực tế cho thấy hiện chưa có biện pháp nào để kiểm tra tính chính xác của hồ sơ khách hàng.
Thứ hai: Về công tác đo lường rủi ro (Hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng)
Trong thời gian qua, việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã trở thành công cụ quản trị rủi ro quan trọng cho các ngân hàng, nhằm tạo ra môi trường tín dụng hiệu quả và chính sách phù hợp với từng khách hàng Tuy nhiên, mô hình xếp hạng tín dụng của Agribank Chi nhánh Hà Nội và nhiều ngân hàng khác đang sử dụng có nhiều điểm tương đồng và đã được triển khai từ vài năm trước Hệ thống chấm điểm khách hàng theo công văn số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2012 dựa trên các tiêu chí định tính và định lượng, nhưng việc áp dụng vào cấp tín dụng vẫn mang tính hình thức Những thiếu sót trong hệ thống chấm điểm chủ yếu do tỷ lệ không cân đối giữa các yếu tố định tính và định lượng, cùng với việc thiếu liên kết giữa xếp hạng tín dụng và định giá Điều này làm giảm tính đáng tin cậy của công cụ trong việc ra quyết định chính sách tín dụng và quản trị rủi ro, dẫn đến tình trạng vẫn xảy ra việc phát tiền vay cho khách hàng xếp hạng tín dụng tốt nhưng không thu hồi được nợ.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Thứ ba: Về công tác kiểm soát và phòng ngừa rủi ro o Mô hình tín dụng không được thiết kế chặt chẽ
Mô hình tổ chức hệ thống tín dụng hiện nay vẫn kế thừa mô hình truyền thống, mặc dù đã có nhiều đổi mới Việc phân định các Phòng, Ban dựa trên loại hình nghiệp vụ, trong khi các ngân hàng tiên tiến phân chia hoạt động tín dụng theo đối tượng khách hàng và sản phẩm Điều này giúp nâng cao chất lượng phục vụ và giảm thiểu rủi ro Để đáp ứng yêu cầu đảm bảo an toàn vốn và hạn chế rủi ro, mô hình này cần được hoàn thiện, đồng thời phải đảm bảo tính khách quan và độc lập phù hợp với chiến lược hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, các cơ chế chính sách và giới hạn tín dụng đối với khách hàng vẫn chưa đồng bộ và chưa theo kịp thông lệ quốc tế.
GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh đến năm 2020 Để thực hiện mục tiêu của Agribank Chi nhánh Hà Nội, định hướng hoạt động kinh doanh đến năm 2020 của Chi nhánh được tập thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên Chi nhánh đề ra như sau:
Agribank Chi nhánh cam kết nâng cao hiệu quả và kỷ cương trong điều hành kế hoạch kinh doanh Chúng tôi tổ chức quản lý và chỉ đạo xây dựng, thực hiện kế hoạch kinh doanh một cách chủ động và linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế Mục tiêu là hoàn thành và vượt mức kế hoạch kinh doanh năm 2015.
Hà Nội chủ động kiểm tra và phân tích toàn bộ các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh (KHKD), đánh giá các chỉ tiêu đã đạt được và xác định những tồn tại cũng như nguyên nhân hạn chế Qua đó, đề ra các biện pháp khắc phục hiệu quả cho năm 2015, nhằm cải thiện hoạt động và hỗ trợ Ban giám đốc Agribank Chi nhánh Hà Nội trong công tác quản lý.
Để hoàn thành kế hoạch huy động vốn năm 2015 do Agribank Việt Nam giao, các Chi nhánh cần tăng cường triển khai các biện pháp huy động vốn, đảm bảo tăng trưởng ổn định Việc đẩy mạnh công tác tuyên truyền tiếp thị và đổi mới tác phong giao dịch là cần thiết để nâng cao hiệu quả huy động vốn Tại các điểm giao dịch, cần bố trí cán bộ giao dịch và lãnh đạo trực tiếp tiếp đón và hướng dẫn khách hàng, đồng thời duy trì thái độ niềm nở, lịch sự và tận tình với khách hàng, bao gồm cả cán bộ bảo vệ và trông giữ xe.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Tiếp tục theo dõi sát sao diễn biến thị trường và linh hoạt điều chỉnh lãi suất huy động vốn Đảm bảo có chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả để thu hút khách hàng Thực hiện nghiêm túc các quy định liên quan đến việc nhận tiền gửi và cho vay của các tổ chức tín dụng và tổ chức tài chính.
Để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch dư nợ cho vay năm 2015, cần đẩy mạnh các biện pháp tăng trưởng tín dụng, tập trung nguồn vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông dân và nông thôn, cũng như hỗ trợ hộ sản xuất và doanh nghiệp nhỏ và vừa Tiếp tục thực hiện các chương trình cho vay nông nghiệp theo định hướng của Nhà nước, xây dựng nông thôn mới, và hỗ trợ tổn thất sau thu hoạch cho các huyện nghèo Mở rộng liên kết giữa Nhà Nông, Doanh nghiệp, Nhà khoa học và Ngân hàng, đồng thời thực hiện các biện pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn như cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giảm lãi suất Tăng cường phối hợp với các tổ chức chính trị-xã hội tại địa phương để phát triển cho vay qua tổ nhóm, giảm tải công việc cho cán bộ tín dụng.
Để quản lý nợ vay hiệu quả, cần triển khai các biện pháp quyết liệt nhằm hạn chế nợ quá hạn và giảm nợ xấu Chủ động rà soát các khoản nợ có vấn đề, đánh giá khả năng trả nợ của từng khách hàng để xây dựng phương án xử lý phù hợp Tăng cường chỉ đạo và giám sát từ Ban chỉ đạo thu hồi nợ xấu tại các Chi nhánh, thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro kịp thời Tập trung thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, phân tích nguyên nhân và trách nhiệm cá nhân liên quan đến nợ xấu để có biện pháp xử lý hiệu quả.
Chuyên đề tốt nghiệp về kinh tế tập trung vào việc giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro cho từng cán bộ tín dụng cũng như từng thành viên trong tổ xử lý nợ Việc này không chỉ giúp nâng cao trách nhiệm cá nhân mà còn tăng cường hiệu quả trong công tác quản lý nợ, góp phần cải thiện tình hình tài chính của tổ chức.
3.1.2 Định hướng – mục tiêu kế hoạch kinh doanh tới cuối 2015, đầu 2016
Chủ động phát triển nguồn vốn và đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng và ngân hàng là điều cần thiết Cần tìm kiếm các giải pháp hiệu quả để tăng cường huy động vốn từ dân cư, với mục tiêu giữ cho nguồn vốn này luôn ổn định và chiếm tối thiểu 60% tổng nguồn vốn huy động.
Tiếp tục tập trung vào việc tìm kiếm và tiếp thị cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như các thành phần kinh tế cá thể và hộ sản xuất.
- Phấn đấu tăng trưởng tín dụng, ưu tiên vốn cho vay xuất khẩu, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tác xã, các dự án đã cam kết…
Củng cố và nâng cao chất lượng, hiệu quả của các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, thẻ và các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác Triển khai đồng bộ các sản phẩm dịch vụ và thực hiện bán chéo sản phẩm thông qua công tác tín dụng để tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng.
Agribank chi nhánh Hà Nội tiếp tục phát triển ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, mở rộng các sản phẩm và dịch vụ tiện ích Mục tiêu là nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo khả năng cạnh tranh và hội nhập, từ đó gia tăng thị phần dịch vụ ngân hàng của chi nhánh.
Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại các nghiệp vụ quan trọng như tín dụng, thanh toán quốc tế và dịch vụ marketing, đồng thời duy trì và nâng cao phong cách giao dịch và ứng xử của cán bộ Điều này nhằm cải thiện tác phong văn hóa doanh nghiệp ở mọi lúc, mọi nơi.
- Nguồn vốn huy động tăng từ 8-10% so với năm 2014 Tiền gửi dân cư chiếm tối thiểu 60% tổng nguồn vốn
- Dư nợ tăng từ 8-10% so với năm 2014, trong đó cho vay tư nhân cá thể, hộ kinh doanh doanh chiếm 30%.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
- Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn tối đa chiếm 40% tổng dư nợ
- Thu dịch vụ tăng 15% so với năm 2014
- Phấn đấu đủ Quỹ thu nhập để chi lương theo thông báo và quy định của Agribank
- Trích và xử lý rủi ro đúng quy định của ngành, hạn chế tới mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh mới.
Tập trung vào việc thu hồi các khoản nợ đến hạn, bao gồm cả gốc và lãi, đặc biệt là nợ từ nhóm 3 đến 5 và nợ đã xử lý rủi ro Thực hiện việc đối chiếu và xác nhận nợ đã xử lý rủi ro theo đúng quy định, đồng thời tìm kiếm mọi giải pháp để thu hồi nợ một cách hiệu quả.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Agribank Chi nhánh Hà Nội, ngân hàng thương mại Nhà nước lớn nhất, đang đối mặt với nhiều rủi ro tín dụng Để giảm thiểu những rủi ro này, Ban lãnh đạo ngân hàng đặc biệt chú trọng đến công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
3.2.1.1 Nâng cao năng lực tài chính để chủ động kinh doanh:
Agribank cần tăng cường huy động nguồn vốn từ các nguồn khác nhau, chủ yếu là vốn tự có và vốn huy động, để đảm bảo cơ cấu hợp lý với chi phí thấp nhất cho các dự án cho vay Uy tín của Agribank gắn liền với vốn chủ sở hữu, quy mô hoạt động trong và ngoài nước, cùng mức độ an toàn trong kinh doanh Các yếu tố này tác động lẫn nhau: vốn chủ sở hữu lớn giúp huy động nguồn vốn lớn hơn, từ đó mở rộng quy mô hoạt động cho vay và đầu tư Agribank cần duy trì khả năng phòng ngừa rủi ro hiệu quả để nâng cao lợi nhuận, qua đó gia tăng vốn chủ sở hữu và khẳng định vị thế trên thị trường quốc tế.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Agribank cần tăng quy mô vốn chủ sở hữu để mở rộng hoạt động kinh doanh và đảm bảo tính tự chủ tài chính trong bối cảnh hội nhập Quy mô vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và an toàn của ngân hàng, nhưng hiện tại còn thấp so với các ngân hàng trong khu vực và thế giới, dẫn đến hệ số an toàn vốn (CAR) cũng thấp Để khẳng định tính tự chủ tài chính, Agribank cần tăng vốn chủ sở hữu phù hợp với tổng tài sản và tốc độ tăng trưởng, nhằm đạt hệ số an toàn tối thiểu theo tiêu chuẩn quốc tế Nguồn tài chính bổ sung có thể từ lợi nhuận để lại, nhà nước cấp bổ sung, phát hành trái phiếu và cổ phiếu Tuy nhiên, việc tăng vốn chủ sở hữu qua ngân sách nhà nước và phát hành cổ phiếu gặp khó khăn do thị trường chứng khoán chưa phát triển Agribank có thể xem xét sáp nhập hoặc mua lại các ngân hàng nhỏ để tăng vốn Đồng thời, vốn huy động từ tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, do đó, Agribank cần đa dạng hóa hình thức huy động và loại kỳ hạn để mở rộng hoạt động tín dụng.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Tạo tài khoản tiền gửi dễ dàng chuyển hóa giúp người dân gửi tiền vào ngân hàng nhanh chóng mà không phải chờ đợi lâu hay trải qua nhiều thủ tục giấy tờ phức tạp, từ đó cải thiện trải nghiệm khách hàng và xây dựng tâm lý tích cực.
Cải tiến thủ tục nhằm nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn hiện có, bao gồm tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn.
Agribank cần tăng cường khuyến khích phát triển tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng, chú trọng vào nguồn tiền gửi thanh toán với chi phí thấp Việc thu hút thêm tiền gửi loại này sẽ giúp ngân hàng giảm lãi suất đầu ra, từ đó thúc đẩy hoạt động tín dụng hiệu quả hơn.
Agribank nên tiếp tục hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống và đồng thời đa dạng hóa phương thức huy động vốn để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Điều này bao gồm việc mở rộng các hình thức tiết kiệm với nhiều thời hạn, loại lãi suất và phương thức gửi, thanh toán khác nhau, cũng như tạo điều kiện để khách hàng gửi tiền ở một nơi nhưng có thể rút ở nhiều nơi Ngân hàng cũng cần kết hợp các hình thức khuyến khích vật chất đã áp dụng và xây dựng mối liên kết chặt chẽ giữa tiền gửi của dân cư và tín dụng tiêu dùng.
Để nâng cao nguồn tiền gửi thanh toán, cần hoàn thiện và mở rộng các dịch vụ ngân hàng Việc thu hút vốn trên thị trường liên ngân hàng thông qua dịch vụ thanh toán liên ngân hàng sẽ giúp tăng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ Ngoài ra, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Agribank cần cải thiện khả năng sinh lời và thanh khoản bằng cách mở rộng hoạt động cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng Để đảm bảo khả năng thanh toán, ngân hàng cần tạo sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, đồng thời duy trì cấu trúc hợp lý giữa tài sản có và tài sản nợ.
3.2.1.2 Nâng cao năng lực quản trị tín dụng cho cán bộ ngân hàng
Con người đóng vai trò trung tâm trong việc phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời các rủi ro tín dụng Tuy nhiên, họ cũng có thể là nguyên nhân gây ra tổn thất trong quá trình này.
Chuyên đề tốt nghiệp về kinh tế thất tín dụng nhấn mạnh rằng rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức và năng lực yếu kém là rất nghiêm trọng Việc kiểm soát và phòng ngừa rủi ro từ thiên tai, dịch bệnh và các rủi ro hệ thống thường gặp khó khăn do tính chất đặc thù của từng ngành nghề Do đó, để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng, con người cần được xem là yếu tố quyết định Một mô hình rủi ro tín dụng hoàn hảo hay quy trình cấp tín dụng chặt chẽ cũng không thể phát huy hiệu quả nếu những người thực hiện thiếu năng lực hoặc không đáp ứng yêu cầu đạo đức, dẫn đến thiệt hại tín dụng nghiêm trọng.
Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng
Agirbank Chi nhánh Hà Nội cần tuyển chọn cán bộ tín dụng có năng lực chuyên môn và đạo đức tốt, vì đây là lĩnh vực đòi hỏi khả năng phân tích, đánh giá và tính chịu trách nhiệm cao Việc tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng theo các tiêu chí rõ ràng sẽ nâng cao chất lượng đội ngũ trong môi trường rủi ro Đồng thời, cần có kế hoạch tuyển dụng hợp lý để đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới và quy mô kinh doanh trong tương lai Thực trạng kế hoạch tuyển dụng không hợp lý đã dẫn đến tình trạng thiếu hụt cán bộ, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của Agribank Chi nhánh Hà Nội.
3.2.1.2 Nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ ngân hàng
Một số nội dung trong giải pháp này là:
Để đảm bảo chất lượng công việc, cần bố trí hợp lý và phân công công việc đầy đủ cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải Điều này giúp cán bộ có đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định và giám sát các khoản vay một cách hiệu quả.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Để nâng cao chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro, cần tăng cường công tác đào tạo và tái đào tạo định kỳ, chú trọng vào việc áp dụng kinh nghiệm và kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng Đào tạo nên tập trung vào các chuyên đề ngắn hạn hỗ trợ công việc hàng ngày, đồng thời nâng cao năng lực cho các cán bộ chủ chốt đã được quy hoạch, nhằm xây dựng một bộ khung vững chắc cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
Để giảm thiểu tiêu cực từ mối quan hệ lâu dài trong quản lý khách hàng, cần thực hiện luân chuyển cán bộ Việc này không chỉ giúp cán bộ tiếp cận với nhiều khách hàng khác nhau mà còn nâng cao khả năng xử lý công việc một cách nhanh chóng và hiệu quả.
MỘT SỐ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN GIẢI PHÁP
3.3.1 Chính phù cần tiếp tục duy trì môi trường kinh tế, chính trị - xã hội ổn định
Nhà nước cần xây dựng chính sách kinh tế vĩ mô ổn định và hợp lý để tạo môi trường phát triển bền vững cho toàn bộ nền kinh tế Việc ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm điều chỉnh ưu tiên đầu tư công, kiểm soát tăng trưởng cung tiền và tín dụng, cũng như giảm thâm hụt ngân sách Thực tiễn đã chứng minh rằng sai lầm trong chính sách vĩ mô có thể dẫn đến sự sụp đổ của nền kinh tế ngay sau khi khủng hoảng xảy ra.
Cuộc khủng hoảng kinh tế Thái Lan và khủng hoảng toàn cầu năm 2008 nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xây dựng một hệ thống kinh tế vững mạnh, giúp các quốc gia tiếp cận an toàn vốn nước ngoài và khai thác tiềm năng phát triển nội lực Nhà nước cần mạnh dạn đóng cửa các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng hoạt động không hiệu quả, tạo ra sân chơi bình đẳng cho các doanh nghiệp Điều này sẽ giúp các ngân hàng tránh được những biến động bất ngờ, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Nhà nước cần duy trì ổn định chính trị để bảo vệ nền kinh tế khỏi những biến động bất lợi Dù nền kinh tế Việt Nam hiện tại được đánh giá là ổn định, việc giữ vững niềm tin của công chúng và nhà đầu tư là rất quan trọng Một môi trường kinh doanh thuận lợi, đặc biệt cho các ngân hàng thương mại, sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và tránh những biến động bất ngờ trong hoạt động kinh doanh, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
3.3.2 Sự thay đổi chính sách tài chính – tiền tệ cần được công bố rõ ràng và có thời gian cần thiết để chuyển đổi
Mọi tổ chức và cá nhân hoạt động trong môi trường kinh tế, xã hội đều bị ảnh hưởng bởi những thay đổi trong chính sách của Nhà nước Những thay đổi này có thể tác động lớn đến hoạt động và kế hoạch phát triển của họ Nếu không có thông báo trước về các chính sách mới, các tổ chức có thể gặp phải thiệt hại do không kịp điều chỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ vượt ngoài khả năng dự đoán của ngân hàng mà còn dẫn đến rủi ro cho khách hàng, từ đó ngân hàng cũng phải gánh chịu hậu quả.
Bất kỳ sự thay đổi nào trong chính sách kinh tế, xã hội của Nhà nước cần được công bố công khai để các tổ chức và cá nhân có thời gian thích hợp chuyển đổi hoạt động Nếu không, Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ để giảm thiểu thiệt hại do những thay đổi này gây ra.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
3.3.3 Ban hành đồng bộ và hoàn chỉnh khung pháp lý về tài chính
Sự minh bạch thông tin của doanh nghiệp không chỉ nằm ở báo cáo tài chính mà còn ở quy chế hoạt động, phân cấp quyền hạn, trách nhiệm lãnh đạo, và hệ thống kiểm soát nội bộ Bộ Tài chính đã xây dựng 26 chuẩn mực kế toán và 37 chuẩn mực kiểm toán để nâng cao chất lượng kiểm soát tài chính Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế như sự thiếu hụt chuẩn mực quốc tế và việc nhiều doanh nghiệp chưa thực hiện kiểm toán công khai Do đó, cần thiết phải ban hành một khung pháp lý đồng bộ và hoàn chỉnh về tài chính.
3.3.4 Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai
Hiện nay ở các nước phát triển đều có hệ thống thông tin quốc gia công khai.
Hệ thống thông tin quốc gia được xây dựng trên nền tảng công nghệ hiện đại, kết nối từ địa phương đến trung ương, giúp việc tra cứu và tìm hiểu thông tin trở nên dễ dàng hơn Một số thông tin có thể tra cứu tự do, trong khi những thông tin khác chỉ được cung cấp cho các tổ chức nhất định Hệ thống này hỗ trợ ngân hàng trong việc khai thác thông tin khách hàng, giảm thiểu thời gian và chi phí tìm kiếm Tuy nhiên, tại Việt Nam, thông tin hiện vẫn rải rác ở các cơ quan quản lý nhà nước mà chưa có quy định phối hợp cung cấp, và chủ yếu được lưu trữ dưới dạng văn bản giấy, gây khó khăn trong việc tra cứu Do đó, việc triển khai hệ thống thông tin quốc gia là cần thiết để phục vụ công tác quản lý nhà nước và hỗ trợ các ngân hàng trong việc thu thập thông tin khách hàng.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
3.3.5 Hoàn hiện hệ thống pháp lý trong quản lý nợ xấu và cơ chế phối hợp trong xử lý nợ xấu của ngân hàng
Quản lý nợ xấu là một vấn đề quan trọng được Ngân hàng Thế giới, Quỹ Tiền tệ Quốc tế và Ủy ban Basel chú trọng trong chiến lược kiểm soát chất lượng tín dụng Rủi ro từ khách hàng có thể dẫn đến nợ xấu, ảnh hưởng đến sự ổn định của ngân hàng Do đó, hoạt động ngân hàng cần tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế, đặc biệt trong quản lý nợ xấu Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang tích cực cải tiến và áp dụng nhiều biện pháp nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
NHNN đang áp dụng các chuẩn mực quốc tế hiện đại, đặc biệt là 17 nguyên tắc Basel, trong quản lý nợ xấu, nhằm nâng cao khả năng huy động vốn cho các ngân hàng thương mại, kiểm soát lạm phát và thúc đẩy phát triển kinh tế Việc này không chỉ tăng cường uy tín cho các ngân hàng mà còn giúp NHNN xây dựng một hệ thống thanh tra giám sát hiệu quả, hỗ trợ phát triển thị trường tài chính và xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh, bền vững, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế.
Ngoài việc phòng ngừa rủi ro, việc xử lý nợ xấu phát sinh cũng rất quan trọng Hiện nay, Agribank và các ngân hàng thương mại đang đối mặt với nhiều khó khăn trong việc quản lý nợ xấu.
Hệ thống luật pháp và các cơ chế chính sách liên quan đến xử lý tài sản tại Việt Nam còn thiếu hoàn chỉnh và chưa bao quát hết các tình huống thực tế, như quyền sở hữu, quyền sử dụng, cơ chế chuyển nhượng, phát mại tài sản, nguyên tắc định giá và đấu giá Thêm vào đó, thị trường bất động sản Việt Nam chưa phát triển bền vững và ổn định theo đúng nguyên tắc thị trường.
Theo quy định hiện hành, các ngân hàng thương mại chỉ được sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý nợ sau khi đã phát mãi tài sản và áp dụng tất cả các biện pháp thu hồi nợ mà vẫn không thành công Tuy nhiên, quy định này chưa chỉ rõ biện pháp xử lý nợ cuối cùng.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Thiếu sự phối hợp và hỗ trợ từ các cơ quan chức năng và chính quyền địa phương trong việc xử lý nợ xấu của ngân hàng là một vấn đề nghiêm trọng Mối liên kết giữa các ngành chưa được chặt chẽ, và nhiều địa phương chưa thực sự ủng hộ ngân hàng trong công tác thu giữ và phát mại tài sản đảm bảo nợ vay Hơn nữa, hiệu quả của sự phối hợp với cơ quan pháp luật vẫn còn thấp, gây cản trở cho quá trình này.
- Thứ tư: Việc bán các khoản nợ xấu hiện vẫn đạt kết quả thấp do môi trường kinh doanh và điều kiện pháp lý còn hạn chế.
Xử lý nợ xấu hiện nay là một phần quan trọng trong việc cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phối hợp với các cơ quan và ngân hàng thương mại để triển khai các giải pháp đồng bộ như bán nợ xấu có tài sản đảm bảo cho công ty mua bán nợ và tài sản tổn đọng doanh nghiệp (DATC) Các biện pháp bao gồm xóa nợ bằng nguồn dự phòng rủi ro, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, và chuyển nợ thành vốn góp hoặc cổ phần của doanh nghiệp vay Đối với các khoản nợ xấu phát sinh do cho vay theo chỉ đạo của Chính phủ mà không có tài sản đảm bảo, Chính phủ sẽ xóa nợ bằng nguồn vốn ngân sách Ngoài ra, nợ xấu cũng có thể được bán cho các doanh nghiệp không phải ngân hàng thương mại hoặc công ty mua bán nợ tư nhân Đặc biệt, đối với các khoản vay thế chấp bằng bất động sản chưa bán được, Chính phủ sẽ xem xét mua lại để phục vụ an sinh xã hội NHNN cũng đã thành lập công ty quản lý tài sản quốc gia để phối hợp với DATC đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu của các ngân hàng thương mại.
Chuyên đề tốt nghiệp Kinh tế
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và toàn cầu hóa, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn rủi ro, có thể gây thiệt hại lớn, giảm lợi nhuận hoặc thậm chí dẫn đến phá sản và đổ vỡ hệ thống ngân hàng Do đó, quản trị rủi ro tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng kiểm soát và hạn chế rủi ro ở mức chấp nhận được Đối với Agribank Chi nhánh Hà Nội, thành công trong phát triển mạng lưới hoạt động gắn liền với công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên, hiện nay, quy phạm pháp luật về vấn đề này còn thiếu sót, cán bộ tín dụng chưa tiếp cận được kiến thức mới, và thông tin kiểm toán không đầy đủ, minh bạch, tạo ra khó khăn và thách thức trong công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng.