Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam

Luận văn Thạc sĩ Kinh tế Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam gồm 3 chương. Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại CP Phương Nam. Mời các bạn cùng tham khảo chi tiết.

BO NG Đ   I H C KINH T TP. HCM NGUYỄN THỊ NGỌC CHINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN  TẠI NGÂN HÀNG  PHƯƠNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH  TẾ  ­ NĂM 2012 BO NG Đ   I H C KINH T TP. HCM NGUYỄN THỊ NGỌC CHINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI  NGÂN HÀNG  PHƯƠNG NAM Chuyên ngành: Tài chính ­ Ngân Hàng  Mã số :  60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH  TẾ HỒNG NGÂN  ­ NĂM 2012 Tơi xin  cam kết  luận  văn  này là  đề  tài  nghiên  cứu  độc  lập  của  riêng  cá  nhân  tơi.  Các  nguồn  tài  liệu  trích  dẫn,  các  số  liệu  sử  dụng  và  nội  dung  trong  luận  văn  này  là  trung thực. Đồng thời, tơi cam đoan rằng kết quả nghiên cứu này chưa từng  được cơng bố trong bất kỳ cơng trình nghiên cứu nào Đề  tài  luận  văn  tốt  nghiệp:  “Giải  pháp  nâng  cao  hiệu  quả  huy động  vốn  tại  Ngân  hàng  Thương  Mại  Cổ  phần  Phương  Nam”  là  kết  quả  của  quá  trình  nỗ  lực  học  tập,  và  rèn  luyện  trong  suốt  thời  gian  theo  học  chương  trình  đào  tạo  Sau  đại  học tại trường Đai  học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh. Để đạt được thành quả  này: ­ Trước tiên, tơi xin bày tỏ lịng kính trọng và biết ơn sâu sắc đến Thầy hướng  dẫn  là Phó Giáo  Sư  Tiến  Sĩ  Trần  Hoàng  Ngân  đã  tận  tâm giúp  đỡ, hướng  dẫn  và  cho tơi những kinh nghiệm q báu để hồn thành luận văn này ­ Tơi xin gởi lời tri ân đến Q Thầy,  Cơ đã tham gia giảng dạy lớp cao học  kinh  tế khố 19, chun ngành Tài chính ­ Ngân hàng của Trường Đại Học Kinh Tế  Thành  Phố  Hồ  Chí  Minh  đã  cho  chúng  tơi  những  kiến  thức  nền  tảng  và  những  kinh nghiệm  thực tế vơ cùng hữu ích và q giá ­ Tơi  xin  cảm  ơn  sự  giúp  đỡ  của  các  Phòng,  Ban  chức  năng  của  Ngân  hàng Thương Mại Cổ phần Phương Nam đã nhiệt tình góp ý, cung cấp tài liệu, và  giúp đỡ  tơi hồn thành đề tài này ­ Tơi xin chân thành cảm  ơn Q khách hàng đã dành thời gian trả  lời các câu  hỏi  khảo  sát,  giúp  tơi  có  được  những  dữ  liệu  nghiên  cứu  khảo  sát  cần  thiết  để  hoàn thành nghiên cứu này Trân trọng MỤC LỤC Mục       lục Danh mục các bảng biểu  Danh mục các sơ đồ Danh mục các chữ viết tắt  LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài .1 Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài Bố cục luận văn CHƢƠNG  1:  CƠ  SỞ  LÝ  LUẬN  VỀ  HOẠT  ĐỘNG  HUY  ĐỘNG  VỐN  CỦA  NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1      4 1.1.1 Khái niệm .4 1.1.2 Vai trò của huy động vốn 1.1.3 Các chính sách huy động   5 1.1.4 Các hình thức huy động vốn   8  M 15 1.2.1 Các nhân tố khách quan 15   .    15 1.2.1.2 Chu kỳ phát triển kinh tế .16 1.2.1.3 Sự cạnh tranh của các kênh huy động vốn khác 16 1.2.1.4 Tâm lý, thói quen giao dịch qua ngân hàng của người dân 17 1.2.2  Các    nhân    tố    chủ    quan                                                                                               17 1.2.2.1  Hì nh       thức    huy    động                                                                                            17 1.2.2.2  Lãi    suất  huy       động                                                                                               18  ảo    hiểm    tiền    gửi                                                                                                              18 1.2.2.4  Năng    lực    và trình    độ    của    cán    bộ    ngân    hàng                                                       18 1.2.2.5  Công    nghệ    ngân    hàng                                                                                         19 1.2.2.6 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng 19 1.2.2.7  U   y    tín    của    ngân    hàng                                                                                          19 1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hu M .       20 1.3.1 Quy mơ và cơ cấu nguồn vốn từ bên ngồi 20 1.3.2  Chi phí    huy    động                                                                                                      20 1.3.3  Sự    phù hợp    giữa  huy       động vốn    và    sử d    ụng    vốn                                                    24 1.3.4  Quản lý    tốt    các    loại    rủi    ro    liên quan    đến  huy       động vốn                                          25 1.4   . 26 1.4.1 Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) 26 1.4.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) .27 1.4.3 Những kinh nghiệm rút ra 28  KẾT    LUẬN    CHƢƠNG    1                                                                                                   28  CHƢƠNG     2:     THỰC     TRẠNG     HOẠT     ĐỘNG     HUY     ĐỘNG     VỐN     TẠI     NGÂN     HÀNG      PHƢƠNG    NAM  2.1 Giới thiệu về Ngân hàng  Phƣơng Nam (PNB) 29 2.1.1  L  ịch  s   ử hình    thành    và    phát    triển                                                                              29 2.1.2  C ơ       cấu    tổ    chức                                                                                                        29 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của PNB từ năm 2009 đến 6 tháng đầu năm  2012        31  2.1.3.1 Tình hình hoạt động của  PNB 31  2.1.3.2    Kết    quả    hoạt    động    kinh    doanh                                                                              38 2.2  Thực    trạng    tình    hình    hoạt động huy    động    vốn    tại PNB                                          41 2.2.1   . 41 2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của PNB 42 2.2.2.1  Nhóm    nhân    tố khách    quan                                                                                  42 2.2.2.2  Nhóm    nhân    tố    chủ    quan                                                                                     44 2.2.3  Quy    mô,    cơ cấu    nguồn    vốn  huy       động                                                                     46 2.2.3.1  V ề       quy    mô                                                                                                          46 2.2.3.2  V ề       cơ    cầ u ngu    ồ    n      v  ốn    huy    độ ng                                                                          50     55 2.2.5 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 58 2.2.6 Quản lý các loại rủi ro liên quan đến huy động vốn của PNB từ năm 2009  đến 6 tháng đầu năm 2012 59    61 2.3  Đánh giá    về hoạt động    huy    động    vốn    của    PNB                                                      62 2.3.1 Những kết quả đạt được 62 2.3.2  Những    hạn    chế    và   nguyên    nhân                                                                              64 2.3.2.1 Những hạn chế 64 2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế 67  KẾT    LUẬN    CHƢƠNG    2                                                                                                   68 CHƢƠNG  3:  GIẢI  PHÁP  NÂNG  CAO  HIỆU  QUẢ  HUY  ĐỘNG  VỐN  TẠI NGÂN HÀNG T 3.1  Định    hƣớng    hoạt    động    của    PNB                                                                             69 3.1.1 Phương hướng ­ nhiệm vụ hoạt động 69 3.1.2    70 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại PNB 72 3.2.1 Gi 72     72 3.2.1.2 Phát triển dịch vụ  thẻ  75 3.2.1.3 Liên kết dịch vụ ứng khoán .76 3.2.1.4  Đả m       b ả    o      tính    c ạ    nh       tranh    v ề       giá                                                                          77 3.2.2 Giải pháp về  . 78 3.2.2.1  T ậ    p      trung     ế ti   p      th ị   s ả    n      ph  ẩm    huy    độ ng       v  ốn    đế n      khách    hàng      ti ềm    năng        78      3.2.2.2  Duy    trì    m ố    i   quan    h ệ       lâu    b ề    n      v ớ    i   khách    hàng                                                       78 3.2.2.3 Tiếp thị các tổ chức thực hiện dịch vụ chi hộ lương .79  3.2.3    Giải    pháp    về    cải    cách    thủ    tục    hành    ch   ính                                                          80      .    80  và trang bị cơ sở vật chất, thiết bị hiện đại 81     82 3.2.7 Giải pháp về n     83 3.2.8 G     84 3.3 Kiến nghị 85       85 3.3.2 Kiến nghị      86 3.3.2.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý, chính sách liên quan đến hoạt động  ngân .       86 3.3.2.2 Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dữ trữ bắt buộc đối với các  , khơng nên để lãng phí khoản dữ trữ bắt buộc đóng băng tại  .       87 Rotated Component Matrix a Component c1 ( c2 (Tình hình tài chính ngân hàng ổn định) 638 650 c3 (Thơng tin về sản phẩm cung cấp cho khách hàng ln 765 chính xác và đầy đủ) c4 (Mức lãi suất hấp dẫn) c5 (Sản phẩm đa dạng, đá c6 (Chương trình khuyến mãi, q tặng hấp dẫn) c7 (Nhân viên PNB hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ và dễ hiểu) 788 816 728 858 c8 ( 851 c9 (Nhân viên ng 844 c10 (Nhân viên PNB tư vấn và trả lời thỏa đáng các thắc 859 mắc của khách hàng) c11 (Mạng lưới giao dịch rộng lớn) c12 (Các điểm giao dịch có vị trí thuận lợi) c13 (Nơi để xe thuận tiện) 801 929 855 c14 ( 623 c15 ( 709 c16 (Thủ tục thực hiện giao dịch tại PNB đơn giản, thuận 818 tiện) c17 (Thời gian xử lý giao dịch tại PNB nhanh) c18 (Gửi một nơi nhận nhiều nơi) c19 (Cảm thấy an toàn khi giao dịch) Extraction Method: Principal Component Analysis.  Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in 6 iterations 658 796 654 KIỂM ĐỊNH ĐỘ TIN CẬY CRONBACH’S ALPHA 4.1 Nhân tố 1: quy trình, thủ tục, bảo mật Reliability Statistics Cronbach's  908 Item­Total Statistics Scale Mean  Corrected  Cronbach's  c1 ( 22.13 9.737 760 891 c2 (Tình hình tài chính ngân hàng ổn 22.20 9.423 774 889 22.22 9.874 748 893 22.41 9.886 636 904 22.22 9.478 748 892 21.89 9.044 735 895 12.43 3.795 Corrected 720 Cronbach's 922 12.30 12.27 3.381 3.124 904 862 862 876 12.04 3.489 771 906 định) c15 (Giấy tờ, biểu c16 ( c thậựnc ti hi đơn Th giủ ả t n,ụ thu ệệ n)n giao dịch tại PNB c17 (Thời gian xử lý giao dịch tại PNB nhanh) c18 (Gửi một nơi nhận nhiều nơi) c19 (Cảm thấy an toàn khi giao dịch) 4.2 Nhân tố 2: kỹ năng nhân viên Reliability Statistics Cronbach's  N of  917 Item­Total Statistics c3 (Thơng tin về sản phẩm cung cấp cho khách hàng ln chính xác và đầy đủ) c4 (Mức lãi suất hấp dẫn) c5 (Sản phẩm c6 (Chương trình khuyến mãi, q tặng hấp dẫn) 4.3 Nhân tố 3: kỹ năng nhân viên Reliability Statistics Cronbach's  N of  938 Item­Total Statistics 3.326 Corrected  844 Cronbach's  925 11.99 3.424 885 909 c9 ( 11.88 3.372 876 912 c10 (Nhân viên PNB tư vấn và trả lời  12.14 3.914 833 930 c7 (Nhân viên PNB hướng dẫn thủ tục  11.93 c8 ( khách hàng đầy đủ và dễ hiểu) g) đáng các thắc mắc của khách hàng) 4.4 Nhóm cơ sở vật chất Reliability Statistics Cronbach's  Alpha 866 N of  Items Item­Total Statistics c11 (Mạng lưới giao dịch rộng lớn) c12 (Các điểm giao dịch có vị trí thuận Corrected  Cronbach's  10.36 10.39 2.854 2.826 783 809 800 788 c13 (Nơi để xe thuận tiện) 10.36 3.611 691 844 c14 ( 10.13 3.398 611 870 lợi) HỒI QUY VÀ TƢƠNG  QUAN 4.1 Tƣơng quan Correlations Hai long quy trinh, thu tuc, bao mat ky nang nhan vien 681** Pearson Correlation  Sig. (2­tailed) 000 N 107 376** Pearson Correlation  co so vat chat chat luong san pham dich vu c20 Sig. (2­tailed) 000 N 107 Pearson Correlation  163 Sig. (2­tailed) 092 N 107 371** Pearson Correlation  Sig. (2­tailed) 000 N 107 Pearson Correlation  Sig. (2­tailed) 107 N **. Correlation is significant at the 0.01 level (2­tailed) 4.2 Hồi quy Model Summary Adjusted R  Square 877a 769 760 a. Predictors: (Constant), chat luong san pham dich vu, co so vat chat, ky nang nhan vien, quy trinh thu tuc bao mat ANOVAb Model Sum of  df Mean Square F Sig Regression 40.029 10.007 Residual  12.027 102 118 Total 52.056 106 84.873 000a Model Summary Adjusted R  Square 877a 769 760 a Predictors: (Constant), chat luong san pham dich vu, co so vat chat, ky nang nhan vien, quy trinh thu tuc bao mat b Dependent Variable: hai long Coefficients U n Model a Standardize d  Collinearity Statistics B (Constant)  Std. Error 3.785 033 477 033 263 Tolerance Sig Beta VIF 114.022 000 681 14.307 000 1.000 1.000 033 376 7.890 000 1.000 1.000 115 033 163 3.435 001 1.000 1.000 260 033 371 7.794 000 1.000 1.000 quy trinh thu  tuc bao mat Ky nang nhan  vien co so vat chat chat luong san  pham dich vu a Dependent Variable: hai long Phụ Lục 4 a.1 Phân tích mơ tả (Bảng k lục 3)   o Cơ  cấu  khách  hàng  phân  theo  giới  tính:  Nam  có  56  người  trả  lời  khảo  sát (52.3%), nữ có 51 người trả lời khảo sát (47.7%) o Cơ cấu khách hàng phân theo độ tuổi của mẫu nghiên cứu: ­  Từ 18­22 tuổ phổ thơng hoặc tốt nghiệp tối đa 4 năm, chưa có thu nhập  ổn    định,  đồng  thời  phải  trang  trải  việc  học   Nếu  là  đối  tượng  đã  đi  làm  thì  cũng  thuộc người mới lập nghiệp, thu nhập chưa cao, chưa  ổn định nên có thể họ ít có  cơ hội hoặc khơng nghĩ đến gửi tiền vào NH ­ bắt đầu đi làm, đã có những kinh nghiệm, do vậy thu nhập tăng và  ổn định, có thể  có tiền để gửi tiết kiệm ­ ­ có kinh nghiệm, thâm niên trong cơng việc hoặc trong đội ngũ lãnh đạo nên có thể  có  lương cao, có tiền để dành. Với người tự kinh doanh thì cũng đã có nhiều kinh  nghiệ hơn.  Mặt  khác,  khi  thuộc  tuổi  này,  một  số  khách  hàng  đã  nghĩ  đến  việc  dành  ra  một  khoản tiền trong thu nhập để gửi tiền vào NH, dự phịng chi phí sinh hoạt khi  họ bước  sang tuổi về hưu ­  Trên  55  tuổi  là  21  người  chiếm tỷ trọng  cũng  đáng  kể  (19.6%).  Ở  lứa  tuổi  này,  khách  hàng  hoặc  đã  nghỉ  hưu,  hoặc  có  thể  đã  nghỉ  ngơi  nhường  vị  trí  kinh  doanh cơng ty riêng cho con cháu. Do vậy có thể thích gửi tiền vào NH nhằm hưởng lãi để  trang trải chi phí sinh hoạt o Cơ cấu khách hàng phân theo thu nhập:  Kết quả cho thấy những người có  thu  nhập  dưới  5  triệu  là  12  người  (11.2%),  từ  5­10  triệu  là  24  người  (22.4%),  10­ 20 triệu chiếm tỷ lệ cao (40%), trên 20 triệu là 31 người (29%) o Cơ cấu khách hàng  phân theo  nghề  nghiệp  và thu  nhập:  Kết quả  khảo sát  cho  thấy những  khách  hàng  có  thu  nhập  trên  20  triệu  đa  số  là  tự  kinh  doanh.  Với  những  khách hàng đang có việc làm thì đa số có thu nhập khá cao từ 10 đến 20 triệu o Cơ cấu khách hàng phân theo hình thức HĐV mà khách hàng giao dịch: Kết  quả thăm dị cho thấy hình thức giao dịch tiền gửi chủ yếu vẫn là tiết kiệm o Cơ  cấu  khách  hàng  phân  theo  thời  gian  khách  hàng  giao  dịch  tiền  gửi  với  PNB:  Kết  quả  cho  thấy  số  lượng  khách  hàng  có  quan  hệ  lâu  năm  (trên  3  năm)  chiếm 52,3%,  khách hàng mới (giao dịch từ 1năm trở lại) chiếm 33,6%, khách hàng  có quan hệ giao dịch HĐV từ 1­3 năm chiếm 14% o   tư: Kết quả cho thấy phần lớn  khách hàng cho rằng kênh an tồn nhất và    mang lại lợi  nhuận an tồn hiện nay là gửi tiền vào NH. Trong tình hình hiện nay,  khi  thị  trường  chứng  khốn,  thị  trường  bất  động  sản  vẫn  đang  đóng  băng  nên  khơng  còn  thu  hút  khách  hàng  đầu  tư.  Mà  thay  vào  đó  khách  hàng  cảm  thấy  gửi  tiền  NH  an  tồn  hơn.  Ngoài  ra,  giá  vàng  trong  những  năm  qua  tăng  liên  tục,  làm  cho  người  dân  cũng  muốn  đầu tư vào kênh mua bán vàng để kiếm lời nhiều hơn.  Đó cũng là nguy cơ NH bị giảm nguồn tiền gửi của khách hàng cá nhân a.2 Phân  tích  các  yếu  tố  đánh giá  mức độ  hài  lịng của  khách  hàng khi  giao dịch gửi tiền tại PNB   được trình bày trong phụ lục 3) Với 5 thang đo tương  ứng với 1 là “hồn tồn  khơng đồng ý” đến 5 là  “hồn tồn đồng ý”, ta thấy yếu tố được khách hàng đồng ý nhiều nhất là c6 tức là  “Chương trình khuyến mãi, q tặng hấp dẫn” (giá trị trung bình là 4.31). Yếu tố khách hàng  ít  đồng ý nhất là c13 “Nơi để xe thuận tiện” (2.38), là do  một số chi nhánh, PGD  có bãi  giũ xe nhỏ, khơng  đủ  chỗ cho khách hàng, gây cản  trở trong  việc giao dịch  gửi và  rút  tiền cho khách hàng, họ cảm thấy khơng an tồn, gây tâm lý lo sợ cướp  giật. Bên cạnh  đó,  một số  yếu  tố  khơng được khách hàng  đánh giá cao.  Đó  là c11  “Mạng  lưới  giao  dịch rộng lớn” (2.39),  c5 “Sản  phẩm  đa  dạng,  đáp  ứng  nhu  cầu  khách hàng”, c12 “Các  điểm giao dịch có vị trí thuận lợi”, c17 “Thời gian xử lý giao  dịch tại PNB nhanh” a.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA)   trình bày trong phụ lục 3) Đối với số lượng biến được xây dựng trong bảng câu hỏi là khá lớn trong khi  đó  các biến có liên hệ với nhau và ta có thể nhận diện được tổ hợp các biến mới  khơng có tương quan lẫn nhau và có số lượng ít hơn số biến gốc. Do vậy, nên sử  dụng  kỹ  thuật  phân  tích  nhân  tố  để  thực  hiện  nhóm  các  biến  có  tương  quan  với  Trên  cơ  sở  kết  quả  bảng  KMO  and  Bartlett's  Test  nhận  thấy  trị  số  KMO  là  0.769  lớn  hơn  0.5,  đại  lượng  Chi­square  đạt  giá  trị  rất  lớn  =  2098.413  (Chi­ square  càng lớn thì khả năng bác bỏ giả thuyết càng cao). Mức ý nghĩa của quan  sát  (giá  trị  p­value)  =0.000  (tức  là  sig  =  0.000