Cụ thể: Trang 16 của ngân hàng thương mại và một mức lãi thích hợp cho việc chấp nhận rủi ro tronghoạt động.- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích: Nhằm bảo vệ an toàn vốn củamình đi
CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng, xuất phát từ từ Latin "credo" có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm, được hiểu theo nhiều cách khác nhau trong thực tế cuộc sống Trong lĩnh vực tài chính, tín dụng có thể được định nghĩa là phương pháp chuyển dịch quỹ từ những người có thặng dư tiết kiệm sang những người thiếu hụt tiết kiệm, từ đó tạo ra mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay.
Trong quan hệ tài chính, tín dụng là giao dịch tài sản có hoàn trả giữa hai bên, như công ty công nghiệp hoặc thương mại bán hàng trả chậm Người bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua, và bên mua có trách nhiệm thanh toán sau một thời gian theo thoả thuận Một hình thức phổ biến của tín dụng là cho vay giữa ngân hàng và các cá nhân hoặc doanh nghiệp, trong đó ngân hàng cấp tiền vay và người vay phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi sau một thời gian nhất định.
Trên cơ sở tiếp cận tín dụng theo chức năng cơ bản của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau:
Tín dụng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay, như ngân hàng và các định chế tài chính, với bên đi vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng
Trong quá trình phát triển kinh tế tín dụng ngân hàng đã phát huy được tính ưu việt của mình thể hiện qua các vai trò sau:
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục và ổn định nền kinh tế Mặc dù vốn của doanh nghiệp có hạn, nhu cầu vốn lại thay đổi theo từng giai đoạn sản xuất Doanh nghiệp có thể cần nhiều hơn hoặc ít hơn số vốn hiện có tùy thuộc vào thời điểm Nếu không có quan hệ tín dụng, hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ bị gián đoạn.
Hàng hóa trên thị trường thay đổi theo thời điểm, tạo ra cú sốc về cung cầu có thể làm mất ổn định nền kinh tế Do đó, quan hệ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và phát triển kinh tế liên tục Các doanh nghiệp có thể là con nợ của một doanh nghiệp nhưng đồng thời cũng có thể là chủ nợ của doanh nghiệp khác.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế Theo mô hình tăng trưởng kinh tế Hadossma I = F×K và lý thuyết của Keynes, tín dụng không chỉ hỗ trợ đầu tư mà còn kích thích tiêu dùng, từ đó tạo ra động lực cho sự phát triển bền vững.
Để đạt được tăng trưởng kinh tế, cần phải có tiết kiệm và chuyển hóa tiết kiệm thành đầu tư, mà tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này Tín dụng không chỉ hỗ trợ tăng trưởng mà còn giúp các nước đang phát triển sản xuất hàng hóa với công nghệ cao, từ đó tạo động lực mạnh mẽ cho nền kinh tế.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao mức sống của cộng đồng, giúp xóa đói giảm nghèo và tạo ra của cải vật chất Ngân hàng sử dụng tín dụng như một công cụ phân bổ nguồn lực, thực hiện chính sách của nhà nước thông qua hạn mức tín dụng và quy chế ưu tiên vốn Tín dụng được xem là công cụ vĩ mô, góp phần định hướng phát triển kinh tế, chẳng hạn như khuyến khích đầu tư cho hoạt động đánh bắt xa bờ bằng cách ưu tiên cho vay mua thuyền, hay thúc đẩy công nghiệp hóa dầu thông qua đầu tư vào khu công nghiệp Dung Quất.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định tiền tệ và chống lạm phát thông qua việc điều chỉnh lãi suất Sự thay đổi lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu tín dụng, từ đó tác động đến tổng đầu tư, tổng cầu và sản lượng của nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối và thúc đẩy giao lưu kinh tế Qua tín dụng, ngân hàng có khả năng kiểm soát dòng vốn lưu thông trong nền kinh tế, từ đó ảnh hưởng đến sự phát triển và ổn định của các hoạt động kinh tế.
Như vậy vai trò của tín dụng ngân hàng là rất lớn đối với nền kinh tế.
1.1.3 Các nguyên tắc cơ bản trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, có ba nguyên tắc cơ bản thường được công nhận, mặc dù cách nhìn nhận và phân chia có thể khác nhau.
Việc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn là yếu tố then chốt để đảm bảo tính thanh khoản cho các ngân hàng thương mại, do vốn cho vay chủ yếu xuất phát từ nguồn huy động Các ngân hàng phải cân nhắc giữa mức dự trữ và cho vay để tối ưu hóa thu nhập, trong khi vẫn đảm bảo tuân thủ mức dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương Để duy trì khả năng thanh khoản, ngân hàng cần phân bổ hợp lý số tiền cho vay và thời hạn cho vay, nhằm giải quyết mâu thuẫn giữa việc cho vay và dự trữ Hơn nữa, ngân hàng thương mại phải thanh toán gốc và lãi cho người gửi, đồng thời đảm bảo chi phí hoạt động và mức lãi suất hợp lý để chấp nhận rủi ro, từ đó việc cho vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn.
Vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích để bảo vệ an toàn vốn cho ngân hàng thương mại và khách hàng Các ngân hàng phải thỏa thuận với khách hàng về mục đích sử dụng vốn vay, đảm bảo tính hợp pháp và an toàn Để kiểm soát rủi ro, ngân hàng thương mại thực hiện phân đoạn thị trường, cấp hạn mức tín dụng
Để đảm bảo an toàn cho vốn vay, ngân hàng thương mại yêu cầu khách hàng phải có tài sản tương đương làm đảm bảo Rủi ro trong hoạt động kinh tế có thể ảnh hưởng đến vốn của khách hàng, dẫn đến khả năng thu hồi vốn vay của ngân hàng bị giảm sút Việc yêu cầu tài sản đảm bảo không chỉ giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro mà còn khuyến khích khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả, đồng thời thực hiện đúng các thỏa thuận đã ký kết với ngân hàng.
1.1.4 Các loại hình tín dụng ngân hàng
1.1.4.1 Phân loại tín dụng theo thời gian
Việc phân loại tín dụng theo thời gian rất quan trọng đối với ngân hàng, vì nó ảnh hưởng đến tính an toàn, khả năng sinh lời và khả năng hoàn trả của khách hàng Thời hạn tín dụng được ghi rõ trong hợp đồng, đánh dấu khoảng thời gian ngân hàng cam kết cấp tín dụng Thời gian này tính từ khi ngân hàng phát vốn đầu tiên cho đến khi thu hồi vốn cuối cùng Đối với các khoản vay không xác định thời hạn như vay luân chuyển hay vay thấu chi, ngân hàng có quyền trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu nợ khi tài khoản có đủ tiền.
Thời gian chiết khấu thương phiếu là thời hạn còn lại của thương phiếu
Thời hạn bảo lãnh là thời gian có hiệu lực của bảo lãnh được thoả thuận ghi trong hợp đồng bảo lãnh.
Nếu là cho thuê, thời gian được tính từ lúc ngân hàng giao tài sản cho khách hàng cho đến lúc khách hàng hoàn đủ tiền thuê.
Phân loại tín dụng theo thời gian bao gồm: Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ
12 tháng trở xuống; Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng; Tín dụng dài hạn: có thời hạn trên 60 tháng a Tín dụng ngắn hạn
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố thiết yếu giúp doanh nghiệp tồn tại và phát triển, với ba phương diện chính là chất lượng, giá cả và số lượng hàng hóa Chất lượng sản phẩm là yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng chiếm lĩnh thị trường Theo Hiệp hội tiêu chuẩn Pháp, chất lượng được định nghĩa là khả năng của sản phẩm hoặc dịch vụ đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Đối với các ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng không chỉ phản ánh sự hiệu quả của hoạt động tín dụng mà còn nâng cao uy tín khách hàng, từ đó hỗ trợ sự phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Để hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, cần xem xét các khía cạnh khác nhau của nó.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng được thể hiện qua lãi suất và kỳ hạn vay hợp lý, cùng với thủ tục đơn giản và thuận lợi Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại phản ánh mức độ và phạm vi tín dụng phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường Đối với các ngân hàng nhỏ, việc cấp tín dụng nên được thực hiện trong giới hạn nhất định để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, khi nó hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa Điều này không chỉ giúp giải quyết việc làm mà còn khai thác tiềm năng kinh tế, thúc đẩy tích tụ và tập trung sản xuất Hơn nữa, việc quản lý mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế là cần thiết để đạt được sự phát triển bền vững.
Từ những điều trên, ta có thể rút ra:
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại với sự biến đổi của môi trường bên ngoài Nó
Chất lượng tín dụng được đánh giá dựa trên nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm khả năng thu hút khách hàng, quy trình thủ tục đơn giản và thuận tiện, mức độ an toàn của vốn tín dụng, cùng với chi phí sản xuất tổng thể và chi phí nghiệp vụ.
Chất lượng tín dụng không phải là điều ngẫu nhiên mà có, mà là kết quả của một quy trình hợp tác giữa con người trong một tổ chức cũng như giữa các tổ chức với nhau nhằm đạt được mục tiêu chung Do đó, để đảm bảo chất lượng tín dụng, cần phải có sự quản lý hiệu quả.
Chất lượng tín dụng ngân hàng được định nghĩa là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích kinh tế cho họ Điều này không chỉ góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội mà còn đảm bảo an toàn cho vốn đầu tư của ngân hàng.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Chất lượng tín dụng đối với nền kinh tế xã hội
Lịch sử hình thành và phát triển quan hệ tín dụng cho thấy vai trò quan trọng của nó trong nền kinh tế, đặc biệt là trong nền kinh tế hàng hóa đang ngày càng phát triển Cùng với sự sản xuất và lưu thông hàng hóa, tín dụng ngày càng được mở rộng để cung cấp các phương tiện giao dịch, đáp ứng nhu cầu giao dịch trong xã hội Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng trở thành vấn đề ngày càng được chú trọng.
Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thích ứng với nền kinh tế thị trường, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Khi chất lượng tín dụng được đảm bảo, ngân hàng sẽ thực hiện tốt vai trò trung gian thanh toán, tăng cường vòng quay vốn tín dụng Điều này không chỉ giúp ngân hàng kết nối tiết kiệm và đầu tư mà còn góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế quốc dân.
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp tăng cường vòng quay vốn và huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội, từ đó phục vụ hiệu quả cho quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp giảm lượng tiền thừa trong lưu thông, từ đó kiềm chế lạm phát và ổn định tiền tệ Điều này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn nâng cao uy tín quốc gia Hơn nữa, các công trình đầu tư hiệu quả sẽ tạo ra sản phẩm và dịch vụ thiết yếu cho nền kinh tế.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước Cải thiện chất lượng tín dụng sẽ nâng cao hiệu quả sản xuất xã hội, đồng thời đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các ngành và vùng miền, góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế quốc dân.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế xã hội Để nâng cao chất lượng tín dụng, không chỉ cần nỗ lực từ các ngân hàng thương mại mà còn phải đảm bảo nền kinh tế ổn định Cần có cơ chế và chính sách phù hợp, cùng với sự phối hợp hiệu quả giữa các cấp, các ngành để tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng.
1.2.2.2 Chất lượng tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ của ngân hàng thương mại bằng cách gia tăng nguồn vốn thông qua việc tăng vòng quay tín dụng Điều này không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn cải thiện hình ảnh và uy tín của ngân hàng, từ đó tạo ra sự trung thành từ phía khách hàng.
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1.1 Nhân tố thuộc về khách hàng
* Một là, phẩm chất, tư cách tín dụng của khách hàng
Uy tín và phẩm chất tín dụng của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Khi khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ, sự hợp tác với ngân hàng là rất cần thiết; nếu không, họ có thể dẫn đến tình trạng trây ỳ hoặc phó mặc cho ngân hàng Khách hàng có uy tín tốt thường nỗ lực tự giải quyết vấn đề và sẵn sàng thanh lý tài sản thế chấp để trả nợ Thực tế cho thấy, uy tín cao giúp khách hàng thận trọng hơn trong quyết định đầu tư và vay vốn, đồng thời luôn đặt nghĩa vụ trả nợ lên hàng đầu trong các quyết định kinh doanh.
* Hai là, năng lực của khách hàng Được thể hiện thông qua: Năng lực tài chính và Năng lực chuyên môn của khách hàng.
Năng lực tài chính của khách hàng phản ánh khả năng về vốn, tài sản và nguồn thanh toán trong kinh doanh Một năng lực tài chính tốt không chỉ đảm bảo khả năng thực hiện dự án mà còn tăng cường trách nhiệm của khách hàng trong các quyết định đầu tư và hợp tác với ngân hàng thương mại khi gặp rủi ro Khách hàng có năng lực tài chính cao sẽ có khả năng tự gánh chịu rủi ro mà không ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay, từ đó củng cố mối quan hệ với ngân hàng.
Năng lực chuyên môn giúp khách hàng tổ chức và quản lý hiệu quả hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo tính chính xác trong các quyết định đầu tư Mục tiêu lợi nhuận được đặt trong mối liên hệ với rủi ro và hiệu quả hoạt động, hướng tới sự phát triển chiến lược và bền vững Điều này tạo nền tảng vững chắc cho khả năng trả nợ vay ngân hàng thương mại khi đến hạn.
1.3.1.2.Nhân tố thuộc về cơ quan cấp trên
Cơ quan cấp trên đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và ra quyết định ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại Sự can thiệp này có tác động sâu sắc đến việc tổ chức bộ máy và thiết lập cơ chế kiểm soát hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng.
Mô hình tổ chức bộ máy tín dụng là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Một bộ máy được tổ chức khoa học và gọn nhẹ giúp điều hành hoạt động tín dụng một cách hiệu quả, tránh chồng chéo, tiết kiệm nguồn lực và đảm bảo tính linh hoạt Điều này không chỉ tối ưu hóa quy trình tín dụng mà còn góp phần kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả nhất.
Cơ chế kiểm soát hoạt động tín dụng của hệ thống bao gồm việc phân cấp và phân quyền kiểm soát, kèm theo các quy chế giám sát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Một cơ chế kiểm soát hiệu quả cần phải minh bạch, đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm, đồng thời tạo động lực cho các đối tượng thực thi phát huy quyền và khả năng của mình, từ đó mang lại kết quả tích cực.
Cơ chế phân quyền quản lý tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu thị trường và nâng cao khả năng cạnh tranh Để tạo sự chủ động cho các chi nhánh và phòng giao dịch, cơ chế này quy định quyền quản lý và quyết định của từng đơn vị Một cơ chế phân quyền hiệu quả không chỉ mang lại tính linh hoạt và chủ động trong hoạt động tín dụng mà còn giúp kiểm soát rủi ro một cách tốt hơn.
Cơ chế thưởng phạt đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoặc kìm hãm động lực làm việc của nhân viên ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Một cơ chế thưởng phạt hợp lý không chỉ khuyến khích nhân viên làm việc tích cực và có trách nhiệm mà còn tạo sự gắn bó lâu dài với ngân hàng Điều này góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Những nguyên nhân này phần lớn xuất hiện từ môi trường xung quanh như: chất lượng thông tin, biến động kinh tế, chính sách pháp luật
Chất lượng thông tin trong quyết định cho vay ngân hàng thường chưa cao, vì các quyết định này dựa vào thông tin thu thập về hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng và tình hình kinh tế xã hội Nếu hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng hoạt động không hiệu quả và cập nhật thông tin không đáng tin cậy, điều này sẽ dẫn đến rủi ro thất thoát vốn khi cho vay.
Tình hình kinh tế xã hội ổn định và tăng trưởng lành mạnh thúc đẩy nhu cầu đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngược lại, khi có biến động bất thường, doanh nghiệp thua lỗ không thể trả nợ vay sẽ gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Sự thay đổi và không nhất quán trong các chính sách kinh tế và pháp luật gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến mức độ an toàn của ngân hàng trong việc cho vay.
Trình độ chuyên môn cao của người làm tín dụng là yếu tố quyết định đến chất lượng hoạt động tín dụng, bởi lĩnh vực này liên quan đến nhiều đối tác và hoạt động kinh tế đa dạng Để kiểm soát nguồn vốn cho vay và hoạt động kinh doanh của khách hàng, người làm tín dụng cần có kiến thức vững về kinh tế và xã hội, từ đó nắm bắt thông tin về việc sử dụng vốn của khách hàng Sự am hiểu này giúp họ phân tích và đánh giá các rủi ro tiềm ẩn dưới nhiều khía cạnh như kinh tế, pháp luật và chính trị, nhằm đưa ra quyết định chính xác trong việc tài trợ, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay và đảm bảo thu hồi nợ vay một cách an toàn, đúng hạn và hiệu quả.
Chất lượng tín dụng chủ yếu phụ thuộc vào người làm tín dụng do tính chất hoạt động phức tạp và yêu cầu thông tin khó kiểm soát Nếu người làm tín dụng thiếu phẩm chất đạo đức, họ có thể làm sai lệch hồ sơ và thông tin, dẫn đến giảm sút chất lượng hoạt động tín dụng Hệ quả có thể gây ra nợ xấu cho ngân hàng thương mại và thậm chí là mất vốn.
1.3.2.3 Mức độ nhiệt tình với công việc
Người làm tín dụng tâm huyết với nghề sẽ có động lực mạnh mẽ hơn trong công việc, giúp họ học hỏi và hiểu rõ nhu cầu của khách hàng về vay vốn và thanh toán nợ Điều này không chỉ tạo ra cơ hội quản lý vốn hiệu quả mà còn giảm thiểu nợ xấu cho ngân hàng thương mại Để thúc đẩy động lực cho nhân viên tín dụng, ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ hợp lý, khen thưởng xứng đáng và cơ chế quản lý phù hợp, từ đó tạo điều kiện cho họ phát huy tối đa năng lực và đam mê với nghề.
1.3.2.4 Bộ máy hoạt động tín dụng
Bộ máy hoạt động tín dụng được tổ chức một cách khoa học và gọn nhẹ giúp giảm thiểu sự chồng chéo, đảm bảo tính thống nhất và phối hợp tốt trong công việc, từ đó nâng cao hiệu quả và kiểm soát chất lượng tín dụng Việc tổ chức bộ máy hỗ trợ cùng với bộ máy tín dụng tạo ra chu trình phục vụ khách hàng khép kín, thúc đẩy hoạt động tín dụng chuyên môn hóa cao hơn và nâng cao hiệu quả thông qua việc phục vụ tốt khách hàng cũng như thu hút nhiều dịch vụ phi tín dụng khác.
KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
1.4.1.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là một trong bốn ngân hàng thương mại cổ phần do nhà nước quản lý, chuyên phục vụ kinh tế đối ngoại Hiện nay, Vietcombank đã phát triển thành một ngân hàng đa năng, cung cấp đầy đủ dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế, bao gồm kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, và các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, các công cụ phái sinh, ngân hàng điện tử, và dịch vụ thẻ tín dụng Mặc dù gặp khó khăn trong môi trường tín dụng, Vietcombank đã chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, khẳng định vị thế vững mạnh trong ngành ngân hàng.
Ngân hàng chú trọng đổi mới trong công tác phục vụ khách hàng, đặc biệt là đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng Phong cách phục vụ văn minh, lịch sự không chỉ tạo ấn tượng tốt mà còn góp phần tăng cường số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng.
Thực hiện các chính sách lãi suất hợp lý nhằm mở rộng cơ cấu cho vay, không chỉ giới hạn trong khu vực quốc doanh Cung cấp tín dụng ngắn hạn nhanh chóng cho doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời tận dụng lợi thế trong cho vay trung và dài hạn bằng ngoại tệ.
Chú trọng vào việc thu hồi nợ quá hạn và nợ khó đòi, chúng tôi thường xuyên phân loại và kiểm tra đối chiếu nợ, giúp tỷ lệ nợ quá hạn giảm qua từng năm Đồng thời, chúng tôi triển khai hiệu quả công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn họ lập hồ sơ vay vốn hợp lý và đúng quy định, tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp hoàn thành các thủ tục vay một cách nhanh chóng.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chú trọng kiểm tra khách hàng trước, trong và sau quá trình cho vay Đồng thời, ngân hàng cũng cẩn trọng xem xét các yếu tố như thị trường, sản phẩm tiêu thụ và thu nhập của khách hàng để đánh giá tính hợp lệ của các chỉ tiêu này.
Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp trong quá trình sử dụng vốn vay Mục tiêu của chúng tôi là giúp các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hoạt động hiệu quả hơn.
1.4.1.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Công thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, thành lập năm 1988, là một trong những ngân hàng lớn và quan trọng nhất tại Việt Nam, đóng vai trò trụ cột trong ngành ngân hàng Để đạt được các mục tiêu kinh tế xã hội, ngân hàng đã triển khai nhiều giải pháp linh hoạt và hiệu quả Nợ xấu của ngân hàng luôn duy trì dưới 1%, nhờ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng và đặc biệt chú trọng vào quản lý rủi ro.
Sổ tay tín dụng là cẩm nang hệ thống, tổng hợp các bước quy định và quy trình cơ bản mà cán bộ tín dụng cần thực hiện trong công việc Được xây dựng nhằm hỗ trợ cán bộ tín dụng tra cứu và thực hiện nhiệm vụ một cách hiệu quả, sổ tay này còn đề cập đến các nội dung quản lý rủi ro tín dụng, giúp nhà quản lý điều hành hoạt động tín dụng trong khuôn khổ pháp lý và kiểm soát các rủi ro tín dụng đã được xác định.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ áp dụng cho cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Hệ thống này nhằm chấm điểm và phân loại khách hàng, từ đó phát triển các chính sách phù hợp với từng nhóm Mục tiêu chính của chính sách khách hàng là tăng cường mối quan hệ và cung cấp ưu đãi về lãi suất, phí, cũng như điều kiện tài sản đảm bảo cho những khách hàng có xếp hạng cao, trong khi đó sẽ có chính sách khác cho những khách hàng xếp hạng thấp hơn.
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp Trong số đó, xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện chính sách khách hàng hiệu quả và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi ro là những giải pháp quan trọng nhất.
1.4.2 Bài học đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội
Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội được thực hiện thông qua việc kế thừa kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, đồng thời học hỏi từ các ngân hàng thương mại cổ phần trong hệ thống và khu vực Quá trình này dựa trên các quy định chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam để đảm bảo tính hiệu quả và bền vững trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đang nghiên cứu và xây dựng sổ tay tín dụng để thiết lập chuẩn mực chung cho hoạt động kinh doanh, nhằm đảm bảo sự thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã tổng hợp quy định cho vay của Ngân hàng Nhà nước theo Quyết định số 1657/2001/QĐ-NHNN, kết hợp với các bộ ngành như Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Bộ Tài nguyên và Môi trường Từ đó, ngân hàng xây dựng quy trình cho vay, quy trình luân chuyển chứng từ và quy chế kiểm tra giám sát trong sổ tay tín dụng.
Từ năm 2010, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã thay đổi cách thức quản lý tín dụng bằng cách loại bỏ sổ tay tín dụng lỗi thời và phát triển các quy trình nhỏ phù hợp với từng sản phẩm Mặc dù việc xây dựng các quy trình này tốn nhiều công sức hơn, nhưng chúng đáp ứng tốt hơn nhu cầu thực tế của từng dịch vụ và lĩnh vực cụ thể, đồng thời giúp ngân hàng cập nhật và điều chỉnh theo tình hình thực tế, nâng cao hiệu quả và tính cạnh tranh.
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội, trước đây là Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Thành phố Hà Nội, được thành lập theo Quyết định số 51-QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hiện nay là Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Mô hình ban đầu của Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Hà Nội bao gồm 12 chi nhánh huyện và một trung tâm giao dịch, hoạt động như ngân hàng cấp III trong khu vực nội thành, với nhiệm vụ phục vụ phát triển kinh tế ngoại thành và các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh nông, lâm sản Đến cuối năm 1988, ngân hàng chỉ có 21 khách hàng doanh nghiệp và gần 2000 khách hàng cá nhân tại trung tâm giao dịch, với 96 cán bộ nhân viên thực hiện cả công việc kinh doanh và quản lý các ngân hàng huyện Quá trình hoạt động và mạng lưới chi nhánh đã trải qua nhiều lần thay đổi.
- Năm 1991 bàn giao 7 huyện về Hà Tây và Vĩnh phúc.
- Năm 1995 bàn giao 5 huyện về trực thuộc trựa tiếp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Sau khi bàn giao các chi nhánh huyện, Agribank Hà Nội chỉ hoạt động trong khu vực nội thành Để đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng, chi nhánh đã mở rộng mạng lưới thông qua việc thành lập các chi nhánh cấp II trực thuộc.
Sau 10 năm hoạt động ổn định, năm 2008, tổ chức đã tách và nâng cấp 4 chi nhánh cấp II thành chi nhánh cấp I Từ năm 2009 đến nay, mô hình hoạt động của chi nhánh vẫn duy trì ổn định với 8 phòng nghiệp vụ tại Hội sở và 15 phòng giao dịch trực thuộc, phục vụ cho các quận nội thành, với tổng số khoảng 360 cán bộ.
Có thể nói trong suốt quá trình hoạt động và phát triển Agribank Hà Nội luôn hoàn thành xuất sắc 2 nhiệm vụ chính:
Đồng hành cùng doanh nghiệp và khách hàng tại thủ đô, chúng tôi cam kết thực hiện tốt công tác an sinh xã hội, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương Đồng thời, chúng tôi nghiêm túc thực hiện các chủ trương, chính sách của Đảng, Chính phủ và Nhà nước, nhằm nâng cao kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Agribank Hà Nội đã ghi nhận những đóng góp quan trọng cho Thủ đô và ngành ngân hàng trong những năm qua, được vinh danh với nhiều giải thưởng cao quý như Cờ thi đua cho Đảng bộ SX của Đảng uỷ khối Doanh nghiệp trung ương, Huân chương lao động hạng nhất, và Cờ thi đua của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Cờ thi đua của Bộ Công an; Cờ thi đua của Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội;
Cờ thi đua của Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam
Agribank Hà Nội, một chi nhánh cấp 1 của Agribank, tọa lạc tại 77 Lạc Trung, Phường Vĩnh Tuy, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, đã hoạt động hiệu quả và đạt mức tăng trưởng ấn tượng trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh Dù gặp nhiều khó khăn, Agribank Hà Nội đã vượt qua thử thách, khẳng định vị thế và uy tín của mình Hiện tại, ngân hàng sở hữu diện mạo mới: tự tin, năng động, trẻ trung và sáng tạo, đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước và xứng đáng với các danh hiệu cao quý.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động
Sau hơn 26 năm phát triển và nhiều lần điều chỉnh tổ chức, mô hình bộ máy của Agribank Hà Nội hiện bao gồm 1 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc, 8 phòng nghiệp vụ tại Hội sở và 15 Phòng giao dịch trực thuộc.
Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu tác động mạnh mẽ đến hệ thống tài chính Việt Nam, việc tái cơ cấu ngân hàng trở nên cấp thiết Agribank Hà Nội đã nhận thức rõ ràng về nhu cầu chuyển mình để xây dựng một tổ chức năng động và hiện đại, nhằm thích ứng với các yêu cầu mới Do đó, vào tháng 12/2011, ngân hàng đã triển khai các bước cần thiết để thực hiện mục tiêu này.
Phòng Hành chính nhân sự (TCCB) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý nguồn nhân lực hiệu quả Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ quy định Phòng Kế hoạch tổng hợp chịu trách nhiệm lập kế hoạch chiến lược cho tổ chức Phòng giao dịch và Phòng Tín dụng góp phần quan trọng vào hoạt động tài chính và ngân hàng Phòng Kinh doanh ngoại hối hỗ trợ trong việc quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận Phòng Dịch vụ & Marketing phát triển các chiến lược tiếp thị hiệu quả để nâng cao thương hiệu Phòng Hành chính nhân sự (HC) và Phòng giao dịch đảm bảo sự vận hành trơn tru của tổ chức Phòng Điện toán và Phòng Kế toán Nguồn quỹ quản lý tài chính và tối ưu hóa nguồn lực.
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
Agribank Hà Nội đã triển khai "Đề án cơ cấu lại hoạt động chi nhánh giai đoạn 2012–2015", tạo nền tảng vững chắc cho việc định hướng phát triển đúng đắn Đề án này giúp chi nhánh hoàn thành mục tiêu và sứ mệnh đã đề ra, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh doanh tại thủ đô.
Sơ đồ 2.1: Mô hình bộ máy tổ chức của Agribank Hà Nội
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự Agribank Hà Nội năm 2014)
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Ban Giám đốc chịu trách nhiệm xây dựng kế hoạch công tác chung và chiến lược kinh doanh Họ đảm nhận công tác tổ chức, kiểm tra và kiểm soát nội bộ, đồng thời đưa ra các quyết định quan trọng trong hoạt động kinh doanh.
Phòng Kế hoạch tổng hợp chịu trách nhiệm xây dựng và theo dõi kế hoạch kinh doanh của chi nhánh, đảm bảo thực hiện các chỉ tiêu đã đề ra Ngoài ra, phòng còn tham gia vào công tác quản lý nguồn vốn, bao gồm việc đề xuất và tổ chức thực hiện các hoạt động điều hành nguồn vốn, cũng như thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ.
Phòng Tín dụng chuyên nghiên cứu và xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại và đề xuất chính sách ưu đãi phù hợp cho từng nhóm khách hàng Đơn vị cũng thực hiện thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền, đồng thời phân loại dư nợ và phân tích tình hình nợ quá hạn Qua đó, phòng tìm ra nguyên nhân và đề xuất các hướng khắc phục hiệu quả.
Phòng Kế toán Ngân quỹ có nhiệm vụ quản lý và thực hiện hạch toán kế toán, thống kê, thanh toán và kho quỹ Đồng thời, phòng cũng xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính và quyết toán kế hoạch thu-chi tài chính Ngoài ra, phòng thực hiện công tác hậu kiểm, quản lý và giám sát hoạt động tài chính để đảm
- Phòng Kinh doanh ngoại hối: Thực hiện nghiệp vụ thanh toán với nước ngoài và các nghiệp vụ về kinh doanh ngoại tệ khác.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều quy định điều chỉnh hoạt động tín dụng trong hệ thống ngân hàng thương mại như:
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010
Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ban hành ngày 31/12/2001, của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về chế độ cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cùng với các sửa đổi và bổ sung liên quan đến quyết định này Quy chế này nhằm đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong hoạt động cho vay, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn.
Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, nhằm tăng cường quản lý rủi ro Bên cạnh đó, Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010 và Thông tư số 22/2011/TT-NHNN ngày 30/08/2011 đã được ban hành để sửa đổi, bổ sung các quy định của Thông tư số 13, đảm bảo tính linh hoạt và phù hợp với thực tiễn hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ban hành ngày 21/01/2013, quy định về việc phân loại tài sản có, mức trích và phương pháp trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Thông tư này nhằm hướng dẫn các tổ chức tín dụng trong việc xử lý rủi ro tài chính, đảm bảo an toàn hoạt động và nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.
- Thông tư số 09/2013/TT-NHNN, ngày 18/03/2014 về sửa đổi bổ sung Thông tư số 02/2013/TT-NHNN.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã ban hành nhiều quy định để hướng dẫn việc cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo tuân thủ pháp luật và các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Điều lệ tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được ban hành kèm theo Quyết định số 600/QĐ-HĐTV ngày 23/04/2012 của Hội đồng thành viên Agribank, quy định rõ về cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Quyết định số 1850/QĐ-HĐTV-TDDN, ban hành ngày 14/09/2012, quy định về việc phân cấp ủy quyền quyết định cấp tín dụng trong Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Quy định này nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng, đảm bảo tính minh bạch và trách nhiệm trong quá trình cấp tín dụng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị trong hệ thống ngân hàng thực hiện nhiệm vụ.
Quyết định số 32/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 15/01/2014 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã ban hành một số chính sách tín dụng quan trọng Những chính sách này nhằm hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng Quyết định này thể hiện cam kết của ngân hàng trong việc thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành nông nghiệp Việt Nam.
Quyết định số 66/QĐ-HĐQT-TDHo, ban hành vào ngày 22/01/2014, bởi Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, quy định về các điều khoản cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank Quy định này nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động cho vay, đồng thời hỗ trợ khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh bền vững.
Quyết định số 31/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 15/11/2014 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam quy định về việc phân cấp phán quyết tín dụng trong hệ thống Agribank, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Quy định này không chỉ tạo ra sự rõ ràng trong quy trình phê duyệt tín dụng mà còn đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong các quyết định tài chính của ngân hàng.
Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam quy định về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank Quy định này nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Quyết định số 450/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 30/05/2014 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng và cách sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro trong hoạt động của Agribank.
Quyết định số 2384/NHNo-TDDN ngày 24/04/2011 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam hướng dẫn phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng thấu chi, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn Quy định này giúp tối ưu hóa quy trình vay vốn, đảm bảo tính linh hoạt và hiệu quả trong việc sử dụng tín dụng cho các hoạt động sản xuất và kinh doanh.
- Quyết định số 1406/NHNo-TD ngày 23/5/2007 quy định tiêu chí phân loại khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
Quyết định số 836/QĐ-HĐQT-HSX ngày 07/08/2014 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam quy định về chính sách cho vay dành cho khách hàng là hộ gia đình và cá nhân Quy định này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ gia đình và cá nhân tiếp cận nguồn vốn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn và nâng cao đời sống.
Quyết định số 766/QĐ-HĐQT-KHDN ngày 01/08/2014 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam quy định các điều kiện và quy trình cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp Quy định này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, đồng thời đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nội
2.2.2.1 Chính sách cấp tín dụng và thẩm quyền phán quyết tín dụng a Chính sách cấp tín dụng
Chính sách cấp tín dụng của Agribank Hà Nội áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhằm đảm bảo tính minh bạch, công khai và công bằng trong hệ thống Agribank xây dựng chính sách tín dụng cho từng nhóm khách hàng như doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, cũng như các chính sách riêng cho ngoại tệ và từng ngành nghề cụ thể Để hỗ trợ quyết định cấp tín dụng và quản lý rủi ro, Agribank đã phát triển phần mềm chấm điểm và xếp hạng khách hàng, đồng thời áp dụng các chính sách về tài sản bảo đảm, định giá và lãi suất.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Định hướng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã chỉ đạo thực hiện hiệu quả công tác tổ chức bộ máy, nhằm xây dựng chi nhánh tại Hà Nội trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Mục tiêu là đa dạng hóa nguồn thu từ các dịch vụ ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động ngân hàng đến năm 2020;
Để nâng cao sức cạnh tranh, doanh nghiệp cần tập trung vào các khía cạnh như thị trường, thị phần, sản phẩm và dịch vụ Đồng thời, hiệu quả kinh doanh cần được cải thiện thông qua việc tối ưu hóa cơ cấu tín dụng, phát triển mối quan hệ với khách hàng và đa dạng hóa nguồn thu.
Để đảm bảo an toàn hệ thống và tuân thủ pháp luật, cần thực hiện các quy trình quản lý chặt chẽ, tăng cường kiểm tra giám sát và quản trị điều hành hiệu quả Đồng thời, việc hoàn thiện mô hình tổ chức theo hướng chuyên môn hóa cũng rất quan trọng để nâng cao hiệu suất hoạt động.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội
* Nhận định về tình hình kinh tế - xã hội tác động đến hoạt động đầu tư tín dụng năm 2015:
Năm 2015, kinh tế thế giới dự báo sẽ phục hồi, trong khi kinh tế trong nước có khả năng tăng trưởng cao hơn năm 2014 Lạm phát được kiểm soát ở mức thấp và sức mua của thị trường được cải thiện Những tác động tích cực từ quá trình tái cơ cấu kinh tế và sự hỗ trợ nguồn lực từ Trung ương, cùng với môi trường đầu tư kinh doanh và kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội ngày càng được cải thiện, sẽ là những yếu tố quan trọng thúc đẩy tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của thủ đô.
Năm 2015, Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức như rủi ro từ kinh tế toàn cầu, tranh chấp chủ quyền biển đảo phức tạp, và tác động của các hiệp định thương mại đến thị trường Bên cạnh đó, chất lượng nguồn nhân lực còn hạn chế và thiên tai, dịch bệnh diễn biến khó lường cũng là những yếu tố bất lợi ảnh hưởng đến phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
* Định hướng công tác tín dụng năm 2015 của Ngân hàng nhà nước theo Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 27/01/2015
Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, phối hợp với chính sách tài khóa để kiểm soát lạm phát dưới 5%, ổn định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức 6,2% Mục tiêu bao gồm duy trì thanh khoản cho tổ chức tín dụng, ổn định lãi suất và giảm lãi suất cho vay trung, dài hạn từ 1% đến 1,5% mỗi năm Trong năm 2015, tổng phương tiện thanh toán dự kiến tăng khoảng 16-18%, tín dụng tăng 13-15%, với điều chỉnh phù hợp với tình hình thực tế Ngân hàng Nhà nước cũng cam kết ổn định tỷ giá và thị trường ngoại tệ, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp và hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn tín dụng, ưu tiên cho các lĩnh vực nông nghiệp, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ và doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngân hàng Nhà nước đang triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm hoàn thiện thể chế và tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát để đảm bảo hoạt động an toàn cho các tổ chức tín dụng Mục tiêu là giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% vào cuối năm, đồng thời đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu gắn liền với việc cơ cấu lại các tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cũng tiếp tục thực hiện Đề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015, phấn đấu hoàn thành đầy đủ các nội dung của đề án.
* Định hướng công tác tín dụng năm 2015 của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Năm 2015 tập trung ban hành đồng bộ cơ chế, chính sách tín dụng
- Tập trung vốn cho nông nghiệp, nông thôn và cho vay xuất khẩu
Các chi nhánh tại các thành phố lớn đang chuyển đổi cơ cấu dư nợ, giảm cho vay phi sản xuất và tập trung vào nông nghiệp, nông thôn và khách hàng xuất khẩu Mục tiêu là đạt tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 30% tổng dư nợ Tại các khu vực khác, tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn cần đạt 80% tổng dư nợ, đảm bảo rằng khoảng 70% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế sẽ phục vụ cho lĩnh vực này.
- Kiểm soát chặt chẽ các đối tượng cho vay phi sản xuất, các dự án cho vay trung, dài hạn và nhu cầu cho vay ngoại tệ, vàng.
- Thực hiện đồng bộ các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thấp nợ xấu, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh.
* Định hướng về nâng cao chất lượng tín dụng của Agribank Hà Nội
Agribank Hà Nội chú trọng phục vụ các khách hàng truyền thống, đặc biệt là những doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh hàng xuất khẩu Ngân hàng hướng đến các Tập đoàn, Tổng công ty có năng lực tài chính vững mạnh và trình độ quản lý cao, cùng với thị trường tiêu thụ ổn định, giúp khách hàng có khả năng chống đỡ tác động từ các cuộc khủng hoảng kinh tế.
Chi nhánh chỉ tiếp cận các khách hàng mới là những doanh nghiệp xuất khẩu có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và có kết quả xếp hạng tối thiểu từ A trở lên.
Phát triển khách hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như khách hàng cá nhân và hộ gia đình, là chiến lược quan trọng nhằm đa dạng hóa đối tượng khách hàng Điều này không chỉ giúp tăng nhanh thị phần mà còn phân tán rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
- Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đặc biệt là hạn chế và kiểm soát chặtchẽ cho vay đối với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu
Để đảm bảo hoạt động cho vay hiệu quả, cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật liên quan đến cho vay, phân loại nợ và trích lập, sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng Việc nới lỏng các điều kiện cấp tín dụng là hoàn toàn bị cấm, nhằm bảo vệ sự ổn định của hệ thống tài chính.
Đánh giá và xác định mức độ rủi ro cho từng sản phẩm và ngành nghề là cần thiết để kiểm soát giới hạn cấp tín dụng tối đa Cần tiếp tục kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng vào các lĩnh vực như bất động sản, chứng khoán và cho vay tiêu dùng theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Đẩy mạnh việc phân tích và đánh giá khách hàng dựa trên các tiêu chí như xếp hạng khách hàng, vốn điều lệ, tổng nợ phải trả so với vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ cho vay, bảo lãnh, và khả năng trả nợ của khách hàng để có biện pháp ứng xử phù hợp.
- Tuyệt đối tuân thủ giới hạn và các cơ cấu tín dụng được giao
Ngân hàng sẽ tăng cường cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ cho các khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, đồng thời khuyến khích sử dụng các công cụ phái sinh như hoán đổi tiền tệ chéo (CCS) và hoán đổi lãi suất một đồng tiền (IRS) để giảm thiểu rủi ro Thời hạn cho vay sẽ được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thu hồi vốn của dự án đầu tư Trong hợp đồng tín dụng, sẽ có điều khoản yêu cầu khách hàng thanh toán nợ ngay khi nhận được ngoại tệ từ nước ngoài.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
3.2.1 Hoàn thiện tổ chức bộ máy cấp tín dụng và quy trình tín dụng
3.2.1.1 Về hoàn thiện cơ cấu tổ chức bộ máy cấp tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng thông qua tăng cường khả năng phản biện tín dụng bằng một bộ phận thẩm định tín dụng độc lập, nâng tính hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát của bộ phận kiểm tra nội bộ, cần xây dựng một bộ phận quản lý rủi ro tín dụng, bộ phận kiểm tra nội bộ độc lập, có đầy đủ thẩm quyền và tách biệt về lợi ích với chi nhánh Đồng thời bộ máy tổ chức mới này phải đảm bảo tiết giảm thủ tục hành chính, thời gian xử lý hồ sơ, không làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng, không làm mất nhiều thời gian cho quá trình cấp tín dụng Do đó đề xuất giải pháp về xây dựng bộ máy tổ chức cấp tín dụng như sau:
Không thành lập Phòng thẩm định tại chi nhánh mà thiết lập tại các khu vực trực thuộc hội sở chính giúp đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định tín dụng Việc này cũng tăng cường khả năng kiểm tra kiểm soát của bộ phận quản lý rủi ro tín dụng Đồng thời, việc đặt tại các khu vực cho phép Phòng thẩm định nắm bắt đặc điểm, tình hình địa phương và thị trường, từ đó giải quyết kịp thời yêu cầu của chi nhánh và rút ngắn thời gian xử lý công việc.
Trong phạm vi quyền hạn, phòng thẩm định khu vực có trách nhiệm xem xét và phê duyệt các trường hợp vượt thẩm quyền của chi nhánh Để đảm bảo tốc độ giải quyết hồ sơ nhanh chóng, các khoản vay vượt thẩm quyền sẽ được trình trực tiếp lên cấp phê duyệt cao hơn, bao gồm Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng Trung ương.
Thẩm quyền phán quyết của chi nhánh cần phải được phân cấp hợp lý để tránh tình trạng thụ động hoặc quá mức kiểm soát Việc phân quyền cần phù hợp với sự điều chỉnh cơ cấu tổ chức và quy trình tín dụng hiện đại, nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả.
Sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng giúp xác định thẩm quyền phán quyết dựa trên chất lượng khách hàng, môi trường kinh doanh và khả năng phát triển.
Xác định giới hạn tín dụng là một quy trình quan trọng giúp đánh giá tổng thể tình hình kinh doanh, tài chính và mức độ rủi ro của khách hàng thông qua các công cụ định lượng khoa học, thực hiện định kỳ mỗi ba tháng Công việc này đóng vai trò then chốt trong quản trị rủi ro tín dụng, ảnh hưởng lớn đến khả năng phòng ngừa rủi ro và tổn thất trong hoạt động tín dụng Để đảm bảo tính độc lập và hiệu quả, quy trình này nên được giao cho Phòng thẩm định khu vực, một bộ phận quản lý giám sát tín dụng tách biệt với các hoạt động của chi nhánh, nhằm giảm thiểu quyền phán quyết của chi nhánh trong việc quản lý rủi ro.
3.2.1.2 Về hoàn thiện quy trình tín dụng
Quy trình cấp tín dụng cần được điều chỉnh để phù hợp với đặc thù và rủi ro của từng khách hàng vay Tuy nhiên, hiện tại, cơ cấu tổ chức và quy trình thực hiện đang gặp nhiều bất cập Để cải thiện, Phòng tín dụng sẽ đảm nhận vai trò thẩm định và đề xuất khoản tín dụng cho cấp thẩm quyền phê duyệt Nếu khoản vay vượt mức phê duyệt, sẽ có sự tái thẩm định từ Phòng thẩm định khu vực Để rút ngắn thời gian và giảm thủ tục, quy định về xác định cấp tín dụng sẽ áp dụng cho các doanh nghiệp có giới hạn tín dụng lớn, với Phòng thẩm định khu vực thực hiện việc xác định này.
Các văn bản liên quan đến cấp tín dụng của Nhà nước đang được sửa đổi và bổ sung liên tục nhằm hướng tới các chuẩn mực quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, đặc biệt là Chi nhánh Hà Nội, đã ban hành quy chế cho vay chặt chẽ hơn dựa trên quy định của Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, thời gian ban hành hướng dẫn quá lâu đã gây khó khăn trong việc thực hiện các quy định Do đó, phòng thẩm định cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống văn bản hướng dẫn để các bộ phận có thể thực hiện kịp thời.
Quy định về xác định giới hạn tín dụng cần được củng cố để ngăn chặn việc áp dụng không hợp lý và chủ quan, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Cần có quy định cho phép điều chỉnh giới hạn tín dụng dựa trên các phân tích định tính liên quan đến tình hình kinh doanh, uy tín của khách hàng và mức độ rủi ro, nhưng phải xác định mức tối đa so với giới hạn tín dụng tham khảo bằng cách áp dụng hệ số điều chỉnh.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách hoạt động tín dụng trên địa bàn
Chính sách hoạt động tín dụng đóng vai trò quyết định trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, hướng dẫn mọi hoạt động của nhân viên tín dụng và nhà quản trị Nếu chính sách tín dụng không khoa học, sẽ dẫn đến sơ hở trong quản lý tín dụng, gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Do đó, việc xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý là giải pháp cấp bách cần thiết, phải đáp ứng các yêu cầu cụ thể.
- Chính sách tín dụng phải thực sự hướng tới khách hàng, nhưng phải đảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro của toàn hệ thống.
Chính sách tín dụng cần phân định rõ ràng cách thức tương tác giữa khách hàng và ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu quản lý tín dụng từ hội sở chính đến các phòng giao dịch.
Chính sách tín dụng được thiết kế nhằm tạo thuận lợi cho quá trình nghiên cứu, đồng thời giảm thiểu việc chỉnh sửa và bổ sung văn bản, bằng cách ban hành các văn bản mới thay thế cho những văn bản cũ.
Chính sách tín dụng cần được hệ thống hoá toàn bộ các văn bản và chế độ liên quan Để xây dựng một chính sách tín dụng hiệu quả, Agribank Hà Nội cần xem xét các vấn đề quan trọng liên quan đến nhu cầu và điều kiện của thị trường.
Thứ nhất , Về chính sách khách hàng.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khách hàng có nhiều sự lựa chọn và yêu cầu cao về chất lượng dịch vụ, khiến các ngân hàng như Agribank Hà Nội phải chú trọng phát triển mối quan hệ với khách hàng Agribank Hà Nội đang triển khai chính sách khách hàng nhằm nâng cao hình ảnh và chất lượng dịch vụ, với nhân viên ngân hàng vừa làm nhiệm vụ cung ứng sản phẩm vừa đóng vai trò marketing, tạo sự gần gũi và hiểu biết về nhu cầu của khách hàng Chính sách này đã giúp tăng trưởng dư nợ tín dụng và thị phần của ngân hàng, mặc dù vẫn còn thiếu phòng chuyên trách và cán bộ chuyên sâu về tiếp thị Agribank Hà Nội chủ yếu phục vụ nhu cầu tín dụng của các hộ sản xuất và doanh nghiệp nông nghiệp, nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các doanh nghiệp ngoài lĩnh vực này Để hoàn thiện chính sách khách hàng, ngân hàng cần mở rộng đối tượng phục vụ và tăng cường công tác chăm sóc khách hàng.