Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà nội

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  - NGUYỄN KHÁNH CHI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS.NGUYỄN THỊ HỒNG HẢI HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội”là cơng trình nghiên cứu độc lập Những tài liệu luận văn hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Người cam đoan Nguyễn Khánh Chi LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu Học viện Ngân hàng, tơi có hội học hỏi, tham dự đối thoại với chuyên gia kinh tế thu nhiều kiến thức bổ ích Mỗi mơn học, đề tài giúp củng cố thêm kiến thức lĩnh vực cụ thể Luận văn tốt nghiệp tổng hợp kiến thức tơi tích lũy gần hai năm học tập nghiên cứu Học viện Ngân hàng Trong suốt thời gian học tập thực luận văn này, nhận nhiều trợ giúp quý báu giảng viên, anh, chị đồng nghiệp ủng hộ gia đình Tơi xin trân trọng cảm ơn tồn thể q Thầy Cơ giáo cán quản lý Khoa Sau Đại Học - Học viện Ngân hàng, đặc biệt TS.Nguyễn Thị Hồng Hải nhiệt tình hướng dẫn tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội đóng góp ý kiến, cung cấp liệu tạo điều kiện thu thập liệu suốt q trình tơi thu thập, phân tích, tìm hiểu thơng tin phục vụ cho luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, động viên quý báu gia đình bạn bè để tơi thực hoàn thành đề tài luận văn Thạc sỹ Tài - Ngân hàng với kết tốt Hà Nội, tháng 11 năm 2015 Học viên thực Nguyễn Khánh Chi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .14 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .27 1.3.1 Nhân tố khách quan 27 1.3.2 Nhân tố chủ quan .30 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 1.4.1.Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 34 1.4.2 Bài học Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 39 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 40 2.1.3 Hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội .43 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 53 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nội 53 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Nội 55 2.2.3.Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HA NỘI 76 2.3.1 Kết đạt 76 2.3.2 Những mặt hạn chế, tồn nguyên nhân 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 89 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 89 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội .89 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội .89 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI .93 3.2.1 Hoàn thiện tổ chức máy cấp tín dụng quy trình tín dụng .93 3.2.2 Hồn thiện sách hoạt động tín dụng địa bàn 95 3.2.3.Thực chặt chẽ quy trình cho vay .100 3.2.4 Không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định 101 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay ngân hàng 105 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng 107 3.3 KIẾN NGHỊ 108 3.3.1 Đối với Chính phủ 108 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 109 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 110 3.3.4 Đối với khách hàng 112 KẾT LUẬN CHƯƠNG 112 KẾT LUẬN 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Agribank Agribank Hà Nội Nguyên văn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội CBTD Cán tín dụng CKH Có kỳ hạn KH Khách hàng KKH Không kỳ hạn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 NQH Nợ hạn 11 RRTD Rủi ro tín dụng 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 TCKT Tổ chức kinh tế 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TD Tín dụng 16 TSĐB Tài sản đảm bảo 17 TSTC Tài sản chấp DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết huy động vốn Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 43 Bảng 2.2: Quy mơ khách hàng tín dụng Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 .46 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng nguồn huy động cho hoạt động tín dụng Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 47 Bảng 2.4: Kết hoạt động tín dụngtại Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 47 Bảng 2.5: Cơ cấu thu nhập Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 48 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh ngoại hối Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 49 Bảng 2.7: Một số tiêu Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 52 Bảng 2.8: Hoạt động tín dụng Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 .57 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ phân loại theo nhóm, nợ xấu Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 67 Bảng 2.10: Phân loại nợ xấu Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 .69 Bảng 2.11: Tình hình biến động nợ ngoại bảng, tỷ lệ nợ ngoại bảng Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 70 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo Agribank Hà Nội năm 2013-2014 71 Bảng 2.13: Tình hình trích lập dự phịng thu nợ xử lý rủi ro Agribank Hà Nội giai đoạn 2011 – 2014 72 Bảng 2.14: Tỷ lệ trích lập dự phòng theo Quyết định 493 Quyết định 18 (được thay Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013) .74 Bảng 2.15: Tình hình trích lập Dự phòng rủi ro Agribank Hà Nội giai đoạn 20112014 74 Bảng 2.16: Vòng quay tín dụng Agribank Hà Nội giai đoạn 2011 - 2014 74 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 .44 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay tổng dư nợtại Agribank Hà Nội 58 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu Agribank Hà Nội giai đoạn 2011-2014 68 Sơ đồ 2.1: Mơ hình máy tổ chức Agribank Hà Nội 41 Sơ đồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ tín dụng Agibank Hà Nội 63 105 kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ, uy tín khách hàng Phân tích chi tiết thơng tin khách hàng qua việc xem xét q trình hoạt động, cần có đánh giá thêm tình hình vốn góp, thay đổi chế quản lý, q trình hoạt động kinh doanh, mơ hình tổ chức, quy mơ doanh nghiệp, nguồn lực, nhân lực, cách bố trí nhân sự, sách tuyển dụng độ tuổi trung bình người lao động Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động (nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị đó) Ngân hàng khơng nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc lựa chọn khách hàng phải áp dụng cho thành phần kinh tế, tránh tình trạng thành phần kinh tế quốc doanh, ngân hàng cho vay mà không xem xét đơn vị kinh doanh có hiệu hay khơng Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Cụ thể: Quy mô doanh nghiệp phân thành ba loại: doanh nghiệp quy mô lớn, vừa nhỏ Dựa tiêu thức mức vốn điều lệ, số nhân viên, doanh số hoạt động Đánh giá khả toán phân thành ba loại: doanh nghiệp có khả tốn tốt, trung bình Dựa sở tính tốn, phân tích khả tài doanh nghiệp, báo cáo ngân quỹ Đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp phân thành năm loại: A, B, C, D, O bốn loại: A, B, C, D xếp loại khoản vay tương ứng nhóm A có dư nợ tốt (khoản vay hạn có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn, khoản vay gia hạn nợ có khả hồn trả nợ gốc lãi hạn); nhóm B có dư nợ có vấn đề gồm khoản nợ hạn 360 ngày; nhóm O doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng Đánh giá hiệu sản xuất kinh doanh phân thành hai loại: doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận, dựa báo 106 cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kỳ để đánh giá Khơng phân tích tình hình tài khách hàng trước cho vay mà cần phân tích sau cho vay thông qua tiêu phân tích tài chính, so sánh với tiêu mà ngân hàng yêu cầu, xác định điểm mạnh, điểm yếu, đưa kết luận xác tình hình tài khách hàng làm sở cho việc định cho vay hay khơng Ngồi ra, việc phân tích yếu tố phi tài quan trọng vấn đề quản trị điều hành ban lãnh đạo doanh nghiệp; hoạt động triển vọng; quan hệ tín dụng với ngân hàng để đánh giá chi tiết tiềm năng, hội quan hệ với khách hàng tương lai mức độ hợp tác khạc hàng việc trả vốn vay lãi Ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay ngân hàng Nâng cao vai trò cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo 107 dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vịng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thông tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán - thống kê thực kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cư ờng hiệu giám sát vốn vay hoạt động ngân hàng với u cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm soát nội ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín ngân hàng Agribank Hà Nội cần tiến hành số biện pháp sau nhằm nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, hạn chế rủi ro tín dụng: - Kiểm tra, giám sát trình thẩm định cấp tín dụng, việc cấp tín dụng có với trình tự quy định hay khơng Việc tổ chức kiểm tra theo định kỳ, có dấu hiệu bất thường phát rủi ro, đề xuất kiểm tra đột xuất - Bổ sung, tăng cường cán có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có đạo đức tốt, có kinh nghiệm cho phịng Kiểm tra kiểm soát nội - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho cán Tổ chức thi nghiệp vụ hàng năm để sàng lọc cán 108 - Có chế thưởng phạt, khuyến khích để nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán kiểm tra, kiểm soát 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động tín dụng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Agribank Hà Nội ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên môn ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế địi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: - Nâng cao chất lượng tuyển dụng đầu vào, nhân viên tuyển dụng phải đáp ứng yêu cầu đào tạo, có đủ điều kiện, lực, hiểu biết xã hội kinh tế, phẩm chất đạo đức, có trách nhiệm để đảm nhận nhiệm vụ giao - Thông qua thi nghiệp vụ hàng năm, rà sốt trình độ cán Đào tạo đào tạo lại cán diễn thường xuyên, liên tục - Đưa sách khuyến khích, đãi ngộ cán làm cơng tác tín dụng, đảm bảo thu nhập tương xứng với trách nhiệm công việc Thường xuyên đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu 109 biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Do hoạt động tín dụng liên quan đến điều ngành nghề lĩnh vực đội ngũ cán ngân hàng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm từ lĩnh vực liên quan đến kỹ thuật bị hạn chế Địi hỏi cán tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng - Bố trí, phân cơng cơng việc cách hợp lý, tránh tình trạng q tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, tránh tình trạng để cán đảm nhận vị trí với thời gian lâu dẫn đến tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài Tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng nghiệp vụ khác để nâng cao khả xử lý công việc, nâng cao nắm vững nghiệp vụ ngân hàng - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Đầu tư xây dựng trung tâm thương mại dịch vụ có sách khuyến khích vùng có tiềm để phát triển kinh tế hàng hố 110 - Có sách ưu đãi cho doanh nghiệp nước nước ngồi đầu tư vốn phát triển cơng nghiệp tiểu thủ công nghiệp cho vùng nông thơn,ưu tiên doanh nghiệp vừa nhỏ - Có sách ưu đãi thuế, giá đất để khuyến khích đầu tư phát triển ngành công nghiệp chế biến chế biến nơng sản có giá trị xuất cao - Tăng ngân sách nhà nước cho đầu tư sở hạ tầng chuyển giao khoa học kỹ thuật cho nông thôn đảm bảo cho người dân sử dụng vốn có hiệu - Đầu tư thoả đáng cho công tác nghiên cứu thị trường, dự báo thị trường nơng lâm thuỷ sản ngồi nước - Tạo điều kiện tốt cho sản phẩm nông nghiệp có hội lựa chọn thị trường tiêu thụ, hạn chế rủi ro tiêu thụ sản phẩm chênh lệch giảm giá sản phẩm nông nghiệp - Mở rộng phát triển thị trường xuất hàng hoá ngành nghề, làng nghề truyền thống - Nhà nước cần có thêm sách bảo hiểm nơng nghiệp giúp đỡ nơng dân gặp khó khăn rủi ro sản xuất, hướng dẫn khuyến khích, hỗ trợ cho nông dân lập quỹ bảo hiểm nông nghiệp nhiều hình thức - Đồng thời thúc đẩy mở rộng nghiệp vụ bảo hiểm nông nghiệp tổ chức bảo hiểm nước 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Chống cạnh tranh lành mạnh:Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn 111 - Ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu:(25 nguyên tắc giám sát ngân hàng Ủy ban Basel) thực thi chức quan quản lý nhà nước giám sát thị trường, hồn thiện phương pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng, thực cảnh báo sớm cho ngân hàng thương mại, đảm bảo thị trường phát triển bền vững - Nghiên cứu triển khai công cụ bảo hiểm tín dụng như: hốn đổi tín dụng (Credit swap) Đây công cụ thị trường tài phát triển cao nhằm giúp ngân hàng thương mại phịng ngừa bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản cho vay ngân hàng - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước: Để nâng cao tính hiệu thúc đẩy động lực làm việc, nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có góp vốn ngân hàng thương mại Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao cơng nghệ học tập kinh nghiệm Công ty xếp hạng tín dụng giới 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần xây dựng ban hành chế tín dụng phù hợp Hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt 112 Đối với khách hàng nói chung khách hàng tín dụng: Cơ chế tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: Phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn Ngân hàng phải xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh ngân hàng Từ xây dựng sách tín dụng khoa học, phù hợp qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu quả, rủi ro Đưa sách cho vay khách hàng có quan hệ thân tín, quy trình cấp tín dụng thận trọng Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra kiểm sốt lãnh đạo cấp với chi nhánh Ban lãnh đạo trực tiếp xuống chi nhánh kiểm tra tình hình hoạt động tránh tình trạng thơng qua báo cáo hay kiểm tra mang tính hình thức Đồng thời tiến hành kiểm tra chéo chi nhánh nhằm phát sai sót mà cán tín dụng khơng lường trước Về công nghệ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần nâng cao chất lượng phần mềm sử dụng hoạt động ngân hàng, hỗ trợ phần mềm chi nhánh theo hướng đồng bộ, phù hợp với đặc thù ngân hàng nhằm khai thác tốt liệu trongquá trình tác nghiệp (theo dõi chi tiết dư nợ, giá trị tài sản đảm bảo, số lượng khách hàng, nhóm nợ cán tín dụng) Về sách: Hiện thu nhập Agribank chiếm 70%-80% từ hoạt động tín dụng thực trạng rủi ro đạo đức nghề nghiệp thời gian gần cán làm cơng tác tín dụng ngân hàng có nguy gia tăng, vậy, cần xây dựng chế tiền lương cán làm cơng tác tín dụng để khuyến khích người lao động làm việc lĩnh vực có mức độ rủi ro cao, giảm thiểu rủi ro đạo 113 đức nghề nghiệp Mặt khác, cần tăng cường biện pháp giáo dục đôi với xử lý nghiêm minh Cần có chương trình phần mềm cho kiểm tra kiểm sốt quản lý chất lượng tín dụng, đồng thời mở lớp đào tạo trình độ tin học cho cán tín dụng việc sử dụng thành thạo chương trình 3.3.4 Đối với khách hàng Nâng cao lực, kinh nghiệm quản trị điều hành người đứng đầu tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân Cần nắm vững quy định pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh Chú trọng nâng cao chất lượng báo cáo tài cung cấp cho ngân hàng thương mại thơng qua việc sử dụng báo cáo tài kiểm tốn cơng ty kiểm tốn độc lập Chủ động phối hợp với ngân hàng việc cung cấp thông tin, báo cáo kịp thời thông tin ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh khách hàng Công tácđào tạo nguồn nhân lực, nâng cao tài chính, quản lý, lực lập thực phương án sản xuất kinh doanh KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đề cập đến số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng dựa thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Nếu giải pháp thực góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, đưa hoạt động kinh doanh chi nhánh theo hướng tốt 114 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng, chất lượng tín dụng vấn đề sống hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam từ Hội sở đến cấp ngân hàng tồn quốc Tuy nhiên, q trình nghiên cứu, khuôn khổ giới hạn, phạm vi đề tài trình độ thân, qua thời gian học tập trường trình nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội học viên hoàn thành đề tài“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội”với nội dung: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội, từ rút mặt hạn chế cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phân tích nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế việc chất lượng tín dụng, ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng tạiNgân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Đề xuất giải pháp xây dựng triển khai thực kế hoạch kinh doanh; xây dựng chiến lược khách hàng; mở rộng tăng trưởng dư nợ sở nâng cao chất lượng tín dụng; tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, tiến hành phân tích khách hàng; áp dụng cơng nghệ thông tin; nâng cao chất lượng công tác thông tin báo cáo nhằm nắm bắt kịp thời diễn biến kinh tế; tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; đảm bảo phối hợp chặt chẽ tranh thủ ủng hộ cấp quyền địa phương, tổ chức đoàn thể, áp dụng phương án khốn tài đến phận cán tín dụng 115 Kiến nghị với quyền địa phương, cấp ngân hàng Nhằm khơng ngừng mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thành phần kinh tế, định hướng phát triển kinh tế địa phương, làm cho hoạt động tín dụng trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ Nhà nước, phát triển đời sống kinh tế, xã hội nông thôn Để phát triển kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa, xây dựng xã hội giàu đẹp, công văn minh, phải thực nhiều giải pháp, có giải pháp hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Nội Tác giả mong nhận ý kiến, góp ý từ nhà khoa học để luận văn có giá trị thực tiễn cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Kim Anh (2005), Bàn giải pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng Số Chuyên đề nâng cao lực quản trị rủi ro Trương Ngọc Anh (2005), Quản lý rủi ro tổ chức tín dụng hoạt động giám sát, tra việc quản lý rủi ro, Tạp chí Ngân hàng Số Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn 2012 - 2014 Nguyễn Hữu Đương (2010), Đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng nhân tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Trung tâm thơng tin tín dụng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội Lê Thị Hồng (2009), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, thực trạng giải pháp, Học viện ngân hàng, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội Lê Văn Hùng (2011), Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng - nhìn từ góc độ đạo đức, Tạp chí Ngân hàng Số 16 10 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN, ngày 03/02/2005 việc sửa đổi bổ sung số điều Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 12 Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 13 Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 14 Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013 phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 15 Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư số 09/2013/TT-NHNN, ngày 18/03/2014 sửa đổi bổ sung Thông tư số 02/2013/TT-NHNN 16 Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 17 Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội, Báo cáo tổng hợp kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 18 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nxb trị quốc gia 19 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Tiếng Anh 20 Bank for International Settlements (2004), The new Basel capital accord 21 Basel Committee (2004) Banking Supervision 22 Basel Committee (2005) Basel - Credit risk Explosures 23 Joel Bessis (2001), Risk Management in Banking 24 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội PHỤ LỤC 01 CÁC BƯỚC CỦA QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HÀ NỘI Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, nhân viên Quan hệ khách hàng phải tiếp xúc hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ tín dụng khách hàng lập cung cấp cho ngân hàng thường bao gồm: hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản đảm bảo, hồ sơ phương án vay vốn hồ sơ khác có liên quan Tuy nhiên có nhiều khách hàng chưa biết cách lập hay có nhiều đơn vị khơng có phương án kinh doanh cụ thể theo yêu cầu ngân hàng thiếu văn pháp lý sử dụng cho mục đích vay vốn Vấn đề đặt yêu cầu cho phận kinh doanh việc hướng dẫn khách hàng thu thập đủ hồ sơ tín dụng cách dễ hiểu, chuyên nghiệp hiệu Bước 2: Thẩm định Sau nhận đầy đủ hồ sơ cần thiết, phận kinh doanh phải tiến hành thẩm định toàn nội dung theo phận cấu thành nên hồ sơ tín dụng nhằm phân tích cách tồn diện nhất, xác khách hàng để định cho vay bước Thực tế cho thấy hồ sơ tài khách hàng thường xuyên tình trạng khơng phản ánh thực trạng kinh doanh doanh nghiệp, dẫn đến phân tích thiếu xác phận kinh doanh Đây tình trạng chung mà Agibank Hà Nội ngân hàng khác phải đối mặt tìm biện pháp để nắm bắt vấn đề cách sát thực Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, định cho vay Trên sở tờ trình tín dụng lập, nhân viên quan hệ khách hàng đưa kết luận độc lập định cho vay trình báo cáo lên cấp có thẩm quyền phê duyệt Nếu vượt phạm vi thẩm quyền phán người lãnh đạo trực tiếp, hồ sơ vay vốn tờ trình đưa lên trình lãnh đạo cấp cao Bước 4: Lập đàm phán, ký kết hợp đồng Sau định tài trợ cho khoản vay, phận Hỗ trợ quan hệ khách hàng phải chuẩn bị hợp đồng văn liên quan trình lãnh đạo ký, bao gồm: hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng cầm cố chấp văn liên quan đến tài sản bảo đảm khác Sau khách hàng ngân hàng ký kết hợp đồng, văn liên quan, đồng thời khách hàng hoàn thành thủ tục tài sản bảo đảm cần thiết, ngân hàng tiến hành giải ngân khoản vay Bước 5: Giải ngân Hiện nay, Agibank Hà Nội, quy trình cho vay khối khách hàng doanh nghiệp ban hành áp dụng hiệu quả, đảm bảo cho việc giải ngân thuận lợi, nhanh chóng, phân giao quyền hạn trách nhiệm rõ ràng cho phận có liên quan Bước 6: Quản lý, giám sát sau cho vay thu hồi vốn vay Để đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi hạn, ngân hàng phải tiến hành kiểm soát sau cho vay.Khách hàng cần định kỳ cung cấp hồ sơ tài chính, hợp đồng kinh tế thể tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị cho ngân hàng.Đồng thời, thân phận kinh doanh phải liên hệ chặt chẽ, thường xuyên với khách hàng để nắm bắt thực trạng hoạt động họ, bất thường xảy để chủ động tình Bước 7: Tất tốn, lý hợp đồng Đến ngày đáo hạn khoản vay, sau thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi, ngân hàng lý hợp đồng tín dụng, tất toán khế ước, lưu hồ sơ theo quy định Đồng thời, ngân hàng đưa định việc mở rộng, trì hay hạn chế giao dịch với đối tượng khách hàng tương lai