Các hình thức bảo hiểm ô tô. Điều tra, đánh giá nguyên nhân để thẩm định và bồi thường trong bảo hiểm ô tô

Ngày nay đất nước ta đang trên con đường công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.Trong đó ngành CƠ KHÍ Ô TÔ là một trong những nghành mũi nhọn của nước ta. Tạo ra nhiều cơ hội , sản phẩm đáp ứng cho nhu cầu xã hội ngày càng cao. Vì vậy đòi hỏi kỹ sư cơ khí và cán bộ cơ khí phải có kiến thức sâu rộng, đồng thời phải biết vận dụng những kiến thức đã học để giải quyết vấn đề cụ thể trong sản xuất, sửa chữa sau này khi ra trường.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC GIAO THƠNG VẬN TẢI TP.HCM VIỆN CƠ KHÍ -~~ - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI : Các hình thức bảo hiểm tơ Điều tra, đánh giá nguyên nhân để thẩm định bồi thường bảo hiểm ô tô Giảng viên hướng dẫn: TS Lê Văn Toàn Sinh viên thực hiện: Cao Nguyên MSSV: 18H1080088 Lớp: CO18CLB TP Hồ Chí Minh, Năm 2022 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN LỜI CẢM ƠN Ngày đất nước ta đường cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước.Trong ngành CƠ KHÍ Ơ TÔ nghành mũi nhọn nước ta Tạo nhiều hội , sản phẩm đáp ứng cho nhu cầu xã hội ngày cao Vì địi hỏi kỹ sư khí cán khí phải có kiến thức sâu rộng, đồng thời phải biết vận dụng kiến thức học để giải vấn đề cụ thể sản xuất, sửa chữa sau trường Để thực hoàn thành đề tài Luận văn này, em nhận hỗ trợ, giúp đỡ tạo điều kiện từ nhiều quan, tổ chức cá nhân Luận văn hoàn thành dựa tham khảo, học tập kinh nghiệm từ kết nghiên cứu liên quan, tạp chí chuyên ngành nhiều tác giả trường Đại học, tổ chức nghiên cứu, tổ chức trị…Đặc biệt hợp tác thầy Lê Văn Toàn, đồng thời giúp đỡ, tạo điều kiện vật chất tinh thần từ phía gia đình, bạn bè đồng nghiệp Tuy có nhiều cố gắng, Luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tơi kính mong Quý thầy cô, chuyên gia, người quan tâm đến đề tài, đồng nghiệp, gia đình bạn bè tiếp tục có ý kiến đóng góp, giúp đỡ để đề tài hoàn thiện Một lần em xin cảm ơn Trang LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN BỐ CỤC LUẬN VĂN Cùng với phát triển kinh tế, ngày có nhiều người lựa chọn ôtô làm phương tiện di chuyển cho Để bảo vệ cho xe, tài sản quan trọng, chủ xe thường lựa chọn mua bảo hiểm cho xe ơtơ Vì luận văn cho người biết rõ sâu bảo hiểm ô tô Bố cục luận văn chia thành chương MỞ ĐẦU Chương : Giới thiệu chung bảo hiểm ô tô Cho người biết thêm vấn đề liên quan tới bảo hiểm ô tô trường hợp không bồi thường Chương : Nói cơng ty bảo hiểm tơ phổ biến uy tín Việt Nam, đưa cơng ty để nói cụ thể bảo hiểm tơ Chương : Phân tích vấn đề bảo hiểm ô tô, để lựa chọn bảo hiểm tơ cách tốt đưa nhận xét KẾT LUẬN Trang LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM Ô TÔ Giới thiệu loại hình thức bảo hiểm tơ 1.1 Bảo hiểm ô tô Việt Nam 1.1.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc 1.1.2 Bảo hiểm vật chất xe ô tô 11 1.1.3 Bảo hiểm tai nạn cho lái, phụ xe người ngồi xe 13 1.1.4 Bảo hiểm trách nhiệm dân tự nguyện 14 1.1.5 Bảo hiểm trách nhiệm dân hàng hóa 16 1.2 Bảo hiểm tơ nước ngồi 17 1.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm ( Liability coverage ) 17 1.2.2 Bảo hiểm xe chiều rưỡi (Uninsured and underinsured motorist coverage ) 18 1.2.3 Bảo hiểm va chạm ( Collision coverage ) 19 1.2.4 Bảo hiểm toàn diện ( Comprehensive coverage ) 20 1.2.5 Bảo hiểm y tế toán ( Medical payments coverage) 21 1.2.6 Bảo hiểm bảo vệ thương tích cá nhân (Personal injury protection) 22 Nên chọn gói bảo hiểm mua xe tơ 23 CHƯƠNG : Điều tra, đánh giá nguyên nhân để thẩm định bồi thường bảo hiểm ô tô 26 Danh sách công ty bảo hiểm ô tô Việt Nam 26 Tìm hiểu Cơng ty bảo hiểm Bảo Việt 30 2.1 Sơ lược công ty bảo hiểm Bảo Việt 30 2.2 Các loại bảo hiểm ô tô,dịch vụ công ty 30 2.3 Tìm hiểu cụ thể bảo hiểm vật chất xe ô tô công ty 32 2.4 Quy trình bồi thường bảo hiểm vật chất xe tô Bảo Việt 39 2.5 Những quy định chung cụ thể bảo hiểm vật chất xe công ty bảo hiểm Bảo Việt 41 CHƯƠNG : PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ 57 Trang LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN Tại phải mua bảo hiểm ô tô 57 Những quyền lợi lưu ý 58 Phân tích khó khăn việc giám định tổn thất bảo hiểm ô tô 59 KẾT LUẬN 61 Tài liệu tham khảo 62 Trang LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN MỞ ĐẦU Cùng với phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phương tiện sử dụng ngành giao thông vận tải cải tiến ngày phát triển Với phương tiện giao thông vận tải thô sơ từ thời xa xưa, đến có phương tiện giao thông vận tải đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm dạm máy bay, tàu hỏa, ô tô hay tàu thủy… Sự phát triển ngành giao thơng vận tải nói chung xe giới nói riêng đóng góp phần không nhỏ vào phát triển chung xã hội loài người, đặc biệt xu hướng phát triển giới xu hướng toàn cầu hóa Tuy nhiên, với cố gắng thân người với phát triến khoa học kỹ thuật, chưa loại bỏ hết tai nạn giao thơng, chí tai nạn giao thông ngày tăng mức độ tổn thất ngày lớn, đơi có tính thảm họa Các vụ tai nạn cố giao thông đường xảy thường xuyên đem lại hậu nghiêm trọng người Ngoài rủi ro khác trộm cắp, cố kỹ thuật, thiên tai… điều tránh khỏi ngành giao thơng vận tải nói chung xe giới nói riêng Đây xem cách để bù đắp lại tổn thất người rủi ro bất ngờ gây cho chủ phương tiện giao thông vận tải xem biện pháp hữu hiệu Khi rủi ro bất ngờ xảy với phương tiện vận tải nói chung xe giới nói chung, chủ phương tiện phải chịu thiệt hại vật chất phương tiện bị hư hỏng hay mát Chủ phương tiện phải chịu trách nhiệm tổn thất phương tiện gây cho bên thứ ba Do vậy, bảo hiểm phương tiện giao thông vận tải thường bao gồm hai phần: Bảo hiểm vật chất cho phương tiện bảo hiểm trách nhiệm dân bên thứ ba Trong phạm vi nghiên cứu đề tài này, em sẻ đề cập đến hình thức bảo hiểm tơ ngồi nước Từ điều tra, đánh giá nguyên nhân để thẩm định bồi thường bảo hiểm ô tô Trang LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM Ô TÔ Giới thiệu loại hình thức bào hiểm tơ Đầu tiên, cần biết bảo hiểm ô tô loại bảo hiểm kết hợp nhiều loại hình bảo hiểm bao gồm người, tài sản, hàng hóa vận chuyển có liên quan đến xe tơ 1.1 Các loại hình thức bảo hiểm tơ Việt Nam Ở Việt Nam, có loại hình thức bảo hiểm tơ • Bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc • Bảo hiểm vật chất xe tơ • Bảo hiểm tai nạn cho lái, phụ xe người ngồi xe • Bảo hiểm trách nhiệm dân tự nguyện • Bảo hiểm trách nhiệm dân hàng hóa 1.1.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc Năm vừa qua, Chính phủ ban hành Nghị định số 03/2021/NĐ-CP bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới Nghị định có hiệu lực từ ngày 01/3/2021 thay cho Nghị định số 103/2008/NĐ-CP Nghị định số 214/2013/NĐ-CP Đây loại bảo hiểm ô tô bắt buộc áp dụng chủ xe giới tham gia giao thông lãnh thổ Việt Nam Bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc thi hành nhằm bảo vệ quyền lợi cho nạn nhân (bên thứ ba - người bị va chạm) thiệt hại gây chủ phương tiện xe giới Bảo hiểm trách nhiệm dân định nghĩa loại hình bảo hiểm cho trách nhiệm dân cá nhân tổ chức bên thứ ba xảy rủi ro Trong đó, đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm với người thứ ba Tham gia bảo hiểm bắt buộc ô tô trách nhiệm nghĩa vụ dân chủ phương tiện Song, điều mang lại số lợi ích dành cho người điều khiển phương tiện: - Thể chủ xe công dân tuân thủ quy định luật pháp Trang LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN - Trường hợp không may xảy tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, chủ phương tiện có khả đảm bảo nghĩa vụ khắc phục hậu - Bảo vệ thân có rủi ro tài trường hợp xảy tai nạn - Hạn chế bị xử phạt CSGT yêu cầu xuất trình bảo hiểm bắt buộc xe ô tô Bên cạnh lợi ích mua bảo hiểm bắt buộc ô tô, chủ xe nên cập nhật thêm bí chọn bảo hiểm để đảm bảo tiêu chí tiết kiệm, đầy đủ quy định Đối tượng bảo hiểm Bộ Tài quy định, đối tượng tham gia bảo hiểm chủ xe giới, cần lưu ý không tham gia hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trở lên cho xe Tuy nhiên, chủ phương tiện thỏa thuận tham gia hợp đồng bảo hiểm tự nguyện có nhu cầu Những trường hợp khơng tốn nếu: ➢ Bên thứ ba cố tình gây thêm thiệt hại tai nạn ➢ Lái xe cố ý bỏ chạy sau gây tai nạn ➢ Tài xế tơ khơng có giấy phép lái xe hợp lệ ➢ Hậu gián tiếp hỏng nhà cửa, cối, tài sản bị cắp tai nạn Bảo hiểm chi trả bồi thường cho bên thứ ba, không bao gồm thiệt hại cho xe hay người ngồi xe tô mua bảo hiểm Mức bồi thường cụ thể tùy thuộc vào lỗi chủ phương tiện Phạm vi bảo hiểm Cơng ty bảo hiểm tốn khoản thiệt hại cho bên thứ ba Bao gồm thiệt hại người, tính mạng, tài sản Đối với xe khách kinh doanh vận tải cộng thêm thiệt hại thân thể hành khách xe ô tô gây Theo thông tư số 04/2021/TT-BTC ngày 15/01/2021 áp dụng, ➢ Thiệt hại người 150 triệu đồng/người/ vụ, ➢ Thiệt hại tài sản tương tự mức 100 triệu đồng/vụ Trang LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN Thời điểm hợp đồng có hiệu lực ghi cụ thể giấy chứng nhận bảo hiểm, với thời hạn bảo hiểm thường năm Trong thời hạn hiệu lực, chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe quyền lợi bảo hiểm liên quan cịn hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân xe ô tô hủy bỏ nếu: ➢ Xe ô tô bị thu hồi biển số đăng ký theo quy định ➢ Chiếc xe ô tô hết niên hạn sử dụng ➢ Xe ô tô bị mất, xác nhận quan công an ➢ Xe ô tô bị hỏng, bị phá hủy sử dụng xác nhận quan giao thông Mức phí bảo hiểm bắt buộc xe tơ quy định Chính phủ, ban hành vào ngày 15/1/2021 theo Nghị định số 03/2021/NĐ-CP Mức phí cụ thể sau: Loại xe Mức phạt (đơn vị: VNĐ) Loại xe chỗ ngồi 437.000 Loại xe từ đến 11 chỗ ngồi 794.000 Xe ô tô không kinh doanh vận Loại xe từ 12 đến 24 chỗ ngồi tải Loại xe 24 chỗ ngồi Xe ô tô kinh doanh vận tải 1.270.000 1.825.000 Xe vừa chở người vừa chở hàng 437.000 Xe chỗ ngồi theo đăng ký 756.000 Xe chỗ ngồi theo đăng ký 929.000 Xe chỗ ngồi theo đăng ký 1.080.000 Xe chỗ ngồi theo đăng ký 1.235.000 Trang LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN Xe chỗ ngồi theo đăng ký 1.404.000 Xe 10 chỗ ngồi theo đăng ký 1.512.000 Xe 11 chỗ ngồi theo đăng ký 1.656.000 Xe 12 chỗ ngồi theo đăng ký 1.822.000 Xe 13 chỗ ngồi theo đăng ký 2.049.000 Xe 14 chỗ ngồi theo đăng ký 2.221.000 Xe 15 chỗ ngồi theo đăng ký 2.394.000 Xe 16 chỗ ngồi theo đăng ký 3.054.000 Xe 17 chỗ ngồi theo đăng ký 2.718.000 Xe 18 chỗ ngồi theo đăng ký 2.869.000 Xe 19 chỗ ngồi theo đăng ký 3.041.000 Xe 20 chỗ ngồi theo đăng ký 3.191.000 Xe 21 chỗ ngồi theo đăng ký 3.364.000 Xe 22 chỗ ngồi theo đăng ký 3.515.000 Xe 23 chỗ ngồi theo đăng ký 3.688.000 Xe 24 chỗ ngồi theo đăng ký 4.632.000 Xe 25 chỗ ngồi theo đăng ký 4.813.000 Xe 25 chỗ ngồi Xe vừa chở người vừa chở hàng Trang 10 (4.813.000 + 30.000) x (số chỗ ngồi - 25 chỗ) 933.000 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN quyền khiếu nại theo thời hiệu ốm đau, thiên tai, dịch họa, công tác, học tập nơi xa trở ngại khách quan khác thời gian có trở ngại khơng tính vào thời hiệu khiếu nại Thời hiệu khởi kiện hợp đồng bảo hiểm 03 năm kể từ thời điểm phát sinh tranh chấp Q thời hạn quyền khởi kiện khơng cịn giá trị Mọi tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chủ xe không giải thương lượng đưa quan trọng tài tòa án Việt Nam giải B.QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều 10 Phạm vi bảo hiểm BẢO VIỆT chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ xe thiệt hại vật chất thiên tai,tai nạn bất ngờ, không lường trước trường hợp sau: 1.1 Đâm va, lật, đổ, lệch trọng tâm, chìm, rơi tồn xe; bị vật thể khác rơi, va chạm vào; hành vi phá hoại người khác; 1.2 Hỏa hoạn, cháy, nổ; 1.3 Những tai họa bất khả kháng thiên nhiên gây ra; 1.4 Mất toàn xe trộm, cướp Ngồi số tiền bồi thường, BẢO VIỆT cịn bồi thường cho chủ xe chi phí cần thiết hợp lý theo thỏa thuận Hợp đồng bảo hiểm để thực công việc theo yêu cầu dẫn BẢO VIỆT xảy tổn thất (thuộc phạm vi bảo hiểm), bao gồm chi phí: 2.1 Chi phí ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm; 2.2 Chi phí cứu hộ vận chuyển xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần tối đa không vượt 10% số tiền bảo hiểm xe Điều 11 Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm BẢO VIỆT không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trường hợp sau: Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe, người điều khiển xe người có quyền lợi liên quan đến sở hữu, khai thác sử dụng xe Tại thời điểm xe tham gia giao thông xảy tổn thất, thiệt hại, xe khơng có Giấy Trang 50 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật bảo vệ mơi trường phương tiện giao thông giới đường hợp lệ (Trừ trường hợp xe chờ đăng kiểm không kéo dài 30 ngày kể từ ngày bảo hiểm có hiệu lực) theo quy định pháp luật hành Người điều khiển xe khơng có Giấy phép lái xe Giấy phép lái xe không phù hợp loại xe tơ bắt buộc phải có Giấy phép lái xe Trường hợp người điều khiển xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn khơng thời hạn coi khơng có Giấy phép lái xe Khơng áp dụng loại trừ trách nhiệm bảo hiểm khơng có giấy phép lái xe học viên học lái xe xe tập lái, thi tuyển lái xe xe sát hạch Người điều khiển xe tình trạng có nồng độ cồn vượt 50 miligam/100 mililít máu 0,25 miligam/1 lít khí thở; Sử dụng ma túy chất kích thích bị cấm theo quy định pháp luật Xe vào đường cấm, khu vực cấm, đường ngược chiều (đi ngược chiều đường chiều, ngược chiều đường có biển “Cấm ngược chiều”), rẽ, quay đầu nơi bị cấm, không chấp hành hiệu lệnh đèn tín hiệu giao thơng khơng chấp hành theo hiệu lệnh người điều khiển giao thơng, xe đêm khơng có thiết bị chiếu sáng theo quy định Đua xe (hợp pháp trái phép); Kéo xe khác không tuân thủ quy định pháp luật.7 Chở hàng trái phép theo quy định pháp luật (có kết luận quan chức năng) Tổn thất xảy lãnh thổ Việt Nam Tổn thất xảy trường hợp: Chiến tranh, khủng bố 10 Tổn thất hao mòn tự nhiên chất vốn có tài sản, giảm giá trị thương mại, hỏng hóc khuyết tật hỏng hóc thêm sửa chữa, q trình sửa chữa (bao gồm chạy thử) 11 Thiệt hại xảy thiết bị điện, điều hoà, dụng cụ điện hay phận thiết bị điện, điều hoà chạy tải, áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay Trang 51 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN rò điện nguyên nhân 12 Tổn thất hệ thống điện, động xe hoạt động khu vực bị ngập nước 13 Tổn thất săm lốp, bạt thùng xe, nhãn mác, trừ trường hợp tổn thất xảy nguyên nhân đồng thời với phận khác xe vụ tai nạn 14 Mất phận xe bị trộm bị cướp 15 Mất toàn xe trường hợp lừa đảo lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt xe (xe cho thuê xe cho mượn siết nợ tranh chấp) 16 Xe chở tải trọng số lượng người từ 50% trở lên (không bao gồm trẻ em 07 tuổi) theo quy định giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật bảo vệ mơi trường phương tiện giao thông giới đường (đối với xe chở hàng vào tải trọng, xe chở người vào số người chở xe, xe vừa chở người vừa chở hàng vào tải trọng số người chở xe) 17 Tổn thất thiết bị lắp thêm xe thiết bị nhà sản xuất lắp ráp (không bao gồm thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe: hệ thống báo động, cản trước, cản sau) tổn thất xe ô tô thiết bị lắp thêm xe thiết bị nhà sản xuất lắp ráp gây trừ thiết bị lắp thêm theo quy định Điều 12 Số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm (giá thị trường) Số tiền bảo hiểm số tiền mà chủ xe yêu cầu BẢO VIỆT bảo hiểm cho xe ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm/Hợp đồng bảo hiểm không lớn giá thị trường xe Chủ xe thỏa thuận tham gia bảo hiểm thấp giá trị thị trường xe BẢO VIỆT xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm sau: 3.1 Đối với xe (100%), giá trị xe giá bán xe hãng sản xuất nước công bố thị trường Việt Nam, giá xe nhập bao gồm tất loại thuế theo quy định Nhà nước Trang 52 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN 3.2 Đối với xe ô tô qua sử dụng, giá trị xe giá xe mua bán thị trường xe chủng loại (cùng hãng sản xuất, mẫu xe, dung tích xi lanh, năm sản xuất) Trong trường hợp số tiền bồi thường không vượt số tiền bảo hiểm.Điều 13 Giải quyền lợi bảo hiểm Bồi thường tổn thất phận: 1.1.BẢO VIỆT chịu trách nhiệm tốn chi phí thực tế hợp lý để sửa chữa, thay phận (trường hợp sửa chữa để đảm bảo an toàn kỹ thuật vận hành theo tiêu chuẩn nhà sản xuất) trả tiền cho chủ xe để bù đắp tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm sở xác định chi phí hợp lý để sửa chữa, khắc phục tổn thất phải trả sau áp dụng mức giảm trừ, khấu trừ (nếu có) Trường hợp, BẢO VIỆT bảo lãnh tốn chi phí sửa xe, chủ xe không nhận tiền bồi thường trực tiếp từ BẢO VIỆT BẢO VIỆT tốn trực tiếp cho garage/xưởng sửa chữa 1.2 Cách xác định số tiền bồi thường: a Trường hợp xe bảo hiểm giá trị, số tiền bồi thường tính theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá thị trường xe thời điểm giao kết hợp đồng; b Trường hợp xe bảo hiểm giá trị, số tiền bồi thường chi phí hợp lý để phục hồi, sửa chữa xe bị tổn thất Cách xác định chi phí hợp lý cho phận hư hỏng phải thay tính chi phí thay thực tế trừ số tiền khấu hao (trừ trường hợp có thỏa thuận bảo hiểm bổ sung bồi thường không áp dụng khấu hao thay mới), cụ thể sau: - Xe sử dụng năm: khấu hao 0%; - Xe sử dụng từ đến năm: khấu hao 15% giá trị phận thay mới; - Xe sử dụng từ năm đến 10 năm: khấu hao 25% giá trị phận thay mới; - Xe sử dụng từ 10 năm đến 15 năm: khấu hao 35% giá trị phận thay mới; - Xe sử dụng từ 15 năm trở lên: khấu hao 50% giá trị phận thay 1.3 BẢO VIỆT bồi thường chi phí sơn lại tồn xe 50% diện tích sơn xe bị hư hỏng tổn thất theo nguyên tắc tính bồi thường quy định mục 1.2a, 1.2b Điều 13 Trang 53 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN Quy tắc Bồi thường tổn thất toàn bộ: 2.1 BẢO VIỆT bồi thường tổn thất toàn trường hợp xe bị thiệt hại thực tế 75% giá trị thị trường xe; chi phí sửa chữa thiệt hại 75% giá trị thị trường xe thời điểm xảy tổn thất 2.2 BẢO VIỆT có trách nhiệm bồi thường tổn thất tồn xe bị trộm, cướp có kết luận quan cơng an đình điều tra đình khởi tố hình liên quan đến trộm, cướp xe 2.3 Số tiền bồi thường tổn thất toàn giá trị thị trường xe thời điểm xảy tổn thất không vượt số tiền ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Thu hồi tài sản sau bồi thường: Khi BẢO VIỆT bồi thường tổn thất phận toàn xe phận hư hỏng tồn xe thuộc quyền sở hữu BẢO VIỆT, cụ thể: 3.1 Đối với trường hợp bồi thường thay phận, BẢO VIỆT thu hồi phận hư hỏng trả tiền bồi thường thay (kể trường hợp trừ khấu hao) 3.2 Đối với trường hợp bồi thường tổn thất tồn bộ, BẢO VIỆT có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau thay trả tiền bồi thường Trường hợp tham gia bảo hiểm giá trị BẢO VIỆT thu hồi phần giá trị tương đương theo tỷ lệ tham gia bảo hiểm Trường hợp chủ xe có yêu cầu nhận lại xe bị tổn thất toàn bộ, BẢO VIỆT giảm số tiền bồi thường tổn thất toàn tương đương giá trị thu hồi xe bị tổn thất theo định giá BẢO VIỆT 3.3 Đối với trường hợp bồi thường xe bị trộm, cướp sau tìm xe bị trộm, cướp BẢO VIỆT quyền sở hữu tồn xe Nguyên tắc áp dụng giảm trừ bồi thường khấu trừ: Trường hợp vụ tổn thất bị đồng thời giảm trừ Điều 15, khấu trừ chung Điều 14 khấu trừ riêng theo quy định Phần IV điều khoản bổ sung áp dụng khấu trừ điều khoản bổ sung trước sau áp dụng giảm trừ cuối áp dụng khấu trừ chung Trang 54 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN Điều 14 Mức khấu trừ Mức khấu trừ số tiền ấn định Giấy chứng nhận bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm mà người bảo hiểm phải tự gánh chịu vụ tổn thất phận xe tham gia bảo hiểm vật chất xe BẢO VIỆT BẢO VIỆT áp dụng mức khấu trừ tối thiểu 500.000 (năm trăm ngàn) đồng/vụ tổn thất (áp dụng mức khấu trừ số tiền bồi thường trả) Điều 15 Giảm trừ bồi thường BẢO VIỆT thực giảm mức bồi thường theo tỷ lệ số trường hợp sau đây: 1.1 Giảm 10% số tiền bồi thường trường hợp sau: a Chủ xe không gửi Thông báo tổn thất (bằng văn bản) cho BẢO VIỆT thời hạn 05 ngày kể từ ngày xảy tổn thất (trừ trường hợp bất khả kháng BẢO VIỆT giám định thiệt hại thời gian này); b Chủ xe không thực đầy đủ biện pháp cứu chữa, hạn chế thiệt hại người tài sản, bảo vệ trường tổn thất trừ trường hợp di chuyển để đảm bảo an toàn phải thi hành theo yêu cầu quan chức 1.2 Giảm 25% số tiền bồi thường trường hợp sau: a Chủ xe tự ý tháo gỡ sửa chữa tài sản chưa có ý kiến chấp thuận BẢO VIỆT (trừ trường hợp cần thiết để đảm bảo an tồn, đề phịng hạn chế thiệt hại người tài sản phải thi hành theo yêu cầu quan có thẩm quyền); b Chủ xe vượt tốc độ cho phép có kết luận văn quan chức xác định vượt từ 20% trở lên; 1.3 Giảm tối đa đến 100% số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi chủ xe trường hợp sau: a Chủ xe không bảo lưu quyền khiếu nại chuyển quyền đòi người thứ ba cho BẢO VIỆT kèm theo toàn hồ sơ, tài liệu cần thiết, không hợp tác với BẢO VIỆT để đòi lại người thứ ba tự động thỏa thuận bồi thường với người thứ ba gây thiệt hại cho BẢO VIỆT; b Chủ xe không trung thực việc cung cấp thông tin, tài liệu, chứng từ Trang 55 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN hồ sơ bồi thường 1.4 Giảm số tiền bồi thường tương ứng với tỷ lệ % chở trọng tải, số người (từ 20% đến 50%) theo quy định Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật bảo vệ môi trường phương tiện giao thông giới đường 1.5 Giảm số tiền bồi thường theo tỷ lệ số phí thực nộp số phí phải nộp theo quy định trường hợp: a Chủ xe kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm sai (khơng mục đích sử dụng xe) làm thu thiếu phí bảo hiểm so với quy định; b Chủ xe không thông báo cho BẢO VIỆT trường hợp có gia tăng mức độ rủi ro bảo hiểm để bổ sung phí bảo hiểm (như chuyển đổi mục đích sử dụng, hốn cải, nâng cấp làm tăng giá xe) Nguyên tắc giảm trừ số tiền bồi thường Khi chủ xe bị giảm trừ số tiền bồi thường theo nhiều tỷ lệ khác cho hành vi vi phạm khác nhau, BẢO VIỆT lựa chọn áp dụng loại giảm trừ số tiền bồi thường theo tỷ lệ cao Trang 56 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN CHƯƠNG : PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ 1.Tại phải mua bảo hiểm tơ Bạn tùy thích mua loại bảo hiểm xe ô tô thấy cần thiết phù hợp với mục đích sử dụng xe bạn Nhưng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe bắt buộc Lý bạn NÊN mua bảo hiểm tơ vì: • Khi có tai nạn xảy ra, công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại tài cho bạn theo điều khoản ghi hợp đồng • Mức bồi thường cam kết quy định rõ ràng hợp đồng bảo hiểm dựa sách cơng ty mức phí bảo hiểm tơ mà người mua phải chịu • Phạm vi bảo hiểm rộng, mức trách nhiệm cao, quyền lựa chọn gara sửa chữa, dịch vụ cứu hộ miễn phí trách nhiệm chia sẻ chi phí với khách hàng xảy cố hình thức khấu hao hay mức miễn thường Khi mua bảo hiểm ô tô, người sở hữu xe mong muốn gặp cố bồi thường cơng nhanh chóng, sửa chữa xe thay phụ tùng hãng Nhưng để có điều đó, bạn cần khơng nên vội vàng đọc lướt qua hình thức điều khoản bảo hiểm, cần nghiên cứu kĩ, cân nhắc với mức độ tài trước đặt bút ký Ngồi ra, cịn có uyền lợi mua bảo hiểm tơ Tác dụng bảo hiểm tơ hỗ trợ tài cho chủ xe gặp phải rủi ro, tổn thất, công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường cho trường hợp: • Thiệt hại vật chất xe: Bồi thường trường hợp xe bị hỏng hóc, biến dạng bị cắp • Trách nhiệm bên thứ ba: Bồi thường trách nhiệm pháp lý chủ bảo hiểm bên thứ sơ xuất gây thương tích người tài sản cho bên thứ Trang 57 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP • SVTH : CAO NGUYÊN Tai nạn người ngồi xe: Bồi thường chi phí y tế chi phí khác cho người ngồi xe trường hợp gặp tai nạn Ngoài cơng ty bảo hiểm cịn hỗ trợ thêm chi phí cần thiết hợp lý nhằm mục đích: • Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm • Chi phí thiệt hại đưa xe nới sửa chữa gần • Giám định tổn thất Những quyền lợi lưu ý bảo hiểm ô tô *Quyền lợi bổ sung: • Quyền lợi “khơng trừ khấu hao” tổn thất phận • Quyền lợi toán bảo lãnh đưa xe vào gara sửa chữa • Quyền lợi bảo hiểm thủy kích • Quyền lợi cứu hộ xe bị cố kỹ thuật miễn phí • Quyền lợi giám định địa điểm theo yêu cầu *Những lưu ý bảo hiểm ô tô Điều đầu tiên, không hợp pháp bạn lái xe tơ mà khơng có bảo hiểm oto Theo luật pháp Việt Nam, bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba bắt buộc với chủ xe ô tơ Nếu bạn khơng có bảo hiểm này, bạn bị phạt tiền, giữ xe hay bị bấm lỗ lái cảnh sát giao thơng bạn phải mua bảo hiểm ô tô Điều thứ hai, đa phần hợp đồng bảo hiểm có thời hạn năm Trong trường hợp bạn mua xe trả góp, ngân hàng yêu cầu bạn phải mua bảo hiểm ô tô công ty bảo hiểm định với thời hạn dài hơn, thường năm Khi hết hạn bảo hiểm, thường đại lý bảo hiểm bạn nhắc bạn để tái hợp đồng đóng phí bảo hiểm xe tơ cho thời hạn Trang 58 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN Ở Mỹ, số tiểu bang có luật “NO-FAULT LAWS” có nghĩa tai nạn xảy Mỗi bên tự báo bảo hiểm để địi bồi thường, không cần biết nguyên nhân tai nạn gây Thông thường loại bảo hiểm phần “Bodily injury” có loại - Personal Injury Protection – bảo hiểm bồi thường số tiền tối thiểu cho tài xế tất hành khách xe hay thân nhân Khoản bồi thường bao gồm: phí y tế, trị liệu sau tai nạn, thu nhập, chi phí tử vong, hay thân nhân người bị tử vong - Residual Bodily Injury Liability Coverage – Khoản bảo vệ thân nhân ngừoi ngồi xe bạn khơng bị dối phương kiện địi bồi thường tai nạn bạn Các bạn nên nhớ “NO-FAULT LAWS” nhằm mục đích làm giảm thiểu vụ kiện tai nạn giao thông, không cấm đối phương kiện bạn Ví dụ: bệnh viện phí đối phương lên tới $300,000 mà bảo hiểm bồi thường tối đa $30,000 đối phương có quyền kiện bạn, tai nạn bạn gây Khi mua bảo hiểm tơ bắt buộc bạn cần phải cân nhắc số tiêu chí sau: • Khi xảy cố giữ nguyên trường liên lạc với công ty bảo hiểm giải vấn đề • Đọc kỹ điều khoản hợp đồng bảo hiểm đặc biệt phạm vi bảo hiểm điểm loại trừ • Về mức phí bảo hiểm cơng ty khác nhau, bạn tìm hiểu xem xét giá cả, chất lượng gói bảo hiểm để lựa chọn phù hợp với mà lại đảm bảo quyền lợi Phân tích khó khăn việc giám định tổn thất bảo hiểm ô tô Trang 59 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN Khi hợp đồng bảo hiểm ký kết, lúc trách nhiệm nghĩa vụ liên quan đến việc chi trả quyền lợi bảo hiểm công ty bảo hiểm khách hàng hình thành Quá trình giải quyền lợi bảo hiểm có thành cơng hay khơng, lại phụ thuộc lớn vào công tác giám định Để giám định mức độ tổn hại xe, phải thật am hiểu cấu tạo phận xe Nhiều khách hàng để trục lợi bảo hiểm sẵn sàng tạo trường giả, đánh lừa chuyên viên giám định Vì thế, ta cần biết thứ có trường nói nên việc đám cỏ bị đè bẹp hay, bụi, sơn dính xe, chí người dân sống xung quanh Ngoài việc đánh giá cho xác nguyên nhân mức độ thiệt hại, đơi phải gặp khách hàng tình trạng khơng vui vẻ, tai nạn vui Việc xảy cãi vã tránh khỏi, nhiều khách hàng nóng tính khơng ngần ngại thượng cẳng chân, hạ cẳng tay nhận kết giám định bất lợi Đơi có việc giám định nhiều cơng sức Ví dụ chiến xe hạng sang khách hàng điều khiển bị lao lên vỉa hè Tai nạn đơn giản, với chi tiết hỏng hóc nhỏ số tiền bên sửa chữa báo lên đến 1,8 tỷ đồng VÌ người giám định phải nghiên cứu chi tiết, tham khảo giá thành thay giải trình nhiều lần sếp ký vào biên bồi thường Gặp tình khó khăn khách hàng uống rượu tham gia giao thông nên bỏ xe lại, hay xe có người tử vong tai nạn Những trường hợp này, anh chờ kết kết luận cơng an sau lập hồ sơ giám định Kết giám định sở để doanh nghiệp tiến hành chi trả bồi thường đồng thời hạn chế trục lợi bảo hiểm, nên việc giám định phải cẩn trọng hoạt động vàt ừng chi tiết Trang 60 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN KẾT LUẬN Thông qua luận văn, từ điều vừa kể để lựa chọn bảo hiểm tơ cách tốt : ⬧ Tìm hiểu nhiều cơng ty bảo hiểm: Nên so sánh bảng giá bảo hiểm xe ô tô công ty khác nhau, bạn cần tỉnh táo để tìm hiểu thủ tục giải xảy cố cơng ty đó, uy tín thị trường Bạn tham khảo người thân có kinh nghiệm sử dụng tô bảo hiểm ô tô điều cần thiết ⬧ Dịch vụ chun nghiệp: Cơng ty bảo hiểm có gara uy tín thuận tiện cho việc lại, sửa chữa, dịch vụ cứu hộ 24/24h, đội ngũ nhân viên giải bồi thường chuyên nghiệp, tận tâm ⬧ Lựa chọn mức khấu trừ cao: Thông thường Việt Nam, mức miễn thường 200.000 đồng, tăng lên 1.000.000 đồng, bạn tiết kiệm phí 20 - 30%, nhiên công ty bảo hiểm có lựa chọn tăng mức miễn thường ⬧ Mua bảo hiểm kết hợp theo nhóm: Khi mua bảo hiểm hộ gia đình, bảo hiểm chăm sóc y tế bảo hiểm cho xe ô tô cơng ty bảo hiểm tơ uy tín, thường bạn nhận mức chiết khấu/giảm giá định Trang 61 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN Tài liệu tham khảo Bơ Tài (2003) Quyết định số 23/2003/QD-BTC ngày 25/02/2003 viêc ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới ban hành ngày 25/02/2003, Hà Nội: Bộ Tài (2007) Quyết định số 23/2007/QD-BTC ngàv 9/4/2007 thay Quyết định số 23/2003/QÐ-BTC ngày 25/2/2003 viêc ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, ban hành ngày 09/04/2007, Hà Nội; Bộ Tài (2007) Thơng tư số 155/2007/TT-BTC hướng dẫn thi hành Nghị định 45/2007/NÐ-CP ngàv 27/3/2007, ban hành ngày 20/12/2007, Hà Nội; Bộ Tài (2007) Thơng tư số 156/2007/TT-BTC hướng dẫn thi hành Nghị định 46/2007/ND-CP ngàv 27/3/2007, ban hành ngày 20/12/2007, Hà Nội; Bộ Tài — Bộ Cơng an (2009) Thông tư Liên tịch số 35/2009/TTLTBTC-BCA ngàv 25/2/2009 cúa Liên Bộ Tài - Bộ cơng an hướng dẫn thực số điều Nghị định số 103/2008/ND- CP phủ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới , ban hành ngày 25/2/2009, Hà Nội; Bộ Tài (2009) Thơng tư số 103/2009/TT-BTC quy định quản lí, sử dụng, toán toán quỹ bảo hiểm xe giới , ban hành ngày 25/5/2009, Hà Nội; Bộ Tài (2012) Thơng tư số 151/2012/TT-BTC sửa đổi bổ sung Thông tư số 126/2008/17-BTC, ban hành ngày 12/09/2012, Hà Nội; Bộ Tài (2014) Thơng tư số 43/2014/TT-BTC sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008 cúa Bộ Tài quy định quy tắc, điều khoản, biểu phí mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, ban hành ngày 11/04/2014, Hà Nội Bộ Tài (2014) Văn hợp số 25/VBHN-BTC năm 2014 hợp Nghị định bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, ban hành ngày27/6/2014, Hà Nội; Trang 62 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN Trang 63 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP SVTH : CAO NGUYÊN Trang 64