Đây cũng là điểm khác biệt của đề tàinày so với các đề tài khác.* Lý luận chung về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thuơng mại Vốn và vai trò của nguồn vốn huy động đối với ngân hàn
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn “ Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội” cơng trình nghiên cứu số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà nội, ngày tháng 11 năm 2013 Tác Giả Thái Thị Bích LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình GS.TS Nguyễn Kế Tuấn suốt trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội tạo điều kiện cho suốt thời gian tiến hành nghiên cứu chi nhánh Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn thầy cô Viện Đào tạo sau đại học khoa Quản trị kinh doanh trường Đại học Kinh tế Quốc dân truyền đạt kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học giúp tơi hồn thành tốt luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN VĂN 1.1 Một số cơng trình nghiên cứu nâng cao hiệu huy động vốn 1.2 Kết luận rút từ tổng quan CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Vốn vai trò nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại .8 2.1.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 2.1.2 Vai trò nguồn vốn huy động với Ngân hàng thương mại .13 2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 2.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 14 2.2.2 Các sách huy động vốn ngân hàng thương mại 17 2.3 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại .20 2.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại .20 2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 21 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .28 2.4.1 Các nhân tố khách quan .28 2.4.2 Các nhân tố chủ quan 33 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 37 3.1 Khái quát chung Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội 37 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội .37 3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Nam Hà Nội 42 3.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội 44 3.2.1 Tổng quan tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội 44 3.2.2 Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội 47 3.3 Đánh giá hiệu huy động vốn MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 60 3.3.1 Kết đạt 60 3.3.2 Những hạn chế hiệu huy động vốn MSB Nam Hà Nội .67 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 72 4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội .72 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2013 – 2020 75 4.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, các hình thức huy động vốn 75 4.2.2 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu 76 4.2.3 Hồn thiện sách lãi suất .78 4.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 80 4.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 80 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT MSB : MaritimeBank USD : Đô la Mỹ VNĐ : Việt nam đồng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước HN : Hà Nội CBNV : Cán bộ nhân viên ATM : Thẻ rút tiền tự động TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TCKT : Tài kế tốn GD DVKH: Giám đốc dịch vụ khách hang RAD : Giám đốc khu vực DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH Bảng Bảng 3.1: Bảng cân đối kế toán MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010– 2012 .43 Bảng 3.2: Bảng cân đối kế toán MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010– 2012 .45 Bảng 3.3: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn MSB Nam Hà Nội năm 2010 - 2012 48 Bảng 3.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 -2012 49 Bảng 3.5: Kết huy động vốn theo kỳ hạn – MSB Nam Hà Nội .51 Bảng 3.6: Kết huy động vốn theo loại tiền – MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 2012 53 Bảng 3.7: Kết quả huy động vốn theo loại tiền MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 55 Bảng 3.8: Chi phí trả lãi tổng nguồn vốn huy động MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 57 Bảng 3.9: Chênh lệch lãi suất bình quân MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 58 Bảng 3.10: Khả đáp ứng kinh doanh nguồn vốn huy động MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 .59 Bảng 3.11: Biểu lãi suất huy động vốn áp dụng từ ngày 13/3/2012 MSB Nam Hà Nội 65 Hình Hình 3.1: Sơ đồ tổ chức máy hoạt động MSB Nam Hà Nội 40 Hình 3.2 : Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 48 Hình 3.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 50 Hình 3.4: Biểu đồ kết huy động vốn theo kỳ hạn MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 52 Hình 3.5: Biểu đồ kết quả huy động vốn theo loại tiền MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 54 Hình 3.6: Biểu đồ kết quả huy động vốn theo loại tiền MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 – 2012 56 Hình 3.7: Chênh lệch lãi suất bình quân MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2010 2012 58 i TÓM TẮT LUẬN VĂN * Tổng qưan đề tài nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Một số cơng trình nghiên cứu nâng cao hiệu huy động vốn Đã có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Tuy nhiên, với ngân hàng khác lại có cách thức huy động vốn khác thời điểm tuỳ thuộc vào tình hình huy động ngân hàng, ngân hàng có chiến lược huy động vốn thay đổi đáp ứng phù hợp với môi trường kinh doanh, địa bàn Luận văn thạc sĩ “Nâng cao hiệu huy động vốn cá nhân Hội sở – Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” Luận văn thạc sĩ “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Đắc Nông” Luận văn nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Đắc Nông Luận văn thạc sĩ “Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Thăng Long” Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu hoạt động huy động vốn Agribank – Chi nhánh Thăng Long Luận văn thạc sĩ “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Lạng Sơn” học viên Nguyễn Thị Hường – Khoa Tài ngân hàng – ĐH Kinh tế Quốc dân - bảo vệ năm 2012 Kết luận rút từ tổng quan Các đề tài có mặt hạn chế định chủ yếu chưa đưa xác chi phí huy động vốn ngân hàng Đây tiêu quan trọng để ngân hàng xem xét, hoạch định sách nhằm giảm chi ii phí này, đặc biệt mơi trường kinh doanh ngày khó khăn, gay gắt khủng hoảng Hơn đề tài chủ yếu phân tích năm kinh tế phát triển nóng, kinh tế chưa rơi vào tình trạng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ khủng hoảng kinh tế toàn cầu sâu rộng hai năm trở lại Mặt khác, chưa có cơng trình nghiên cứu sâu vấn đề hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội, từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Đây điểm khác biệt đề tài so với đề tài khác * Lý luận chung hiệu huy động vốn Ngân hàng thuơng mại Vốn vai trò nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng để đầu tư, cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động NHTM Nó định tồn phát triển Ngân hàng Qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào q trình sản xuất, lưu thơng hàng hóa Nếu khơng có ngân hàng thương mại, việc huy động cải xã hội vào trình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng chậm nhiều Vốn ngân hàng thương mại phân loại theo nhiều hình thức khác Ở nghiên cứu này, tác giả tập trung nghiên cứu hiệu nguồn vốn huy động từ cá nhân tổ chức kinh tế Đây là khoản mục nhất bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi là sở chính của các khoản cho vay, và đó nó là nguồn gốc sâu xa lợi nhuận và sự phát iii triển của ngân hàng Khả huy động vốn với mức lãi suất hợp lý cũng khả đáp ứng các yêu cầu xin vay của khách hàng là những chỉ số đánh giá tính hiệu quả quản lý ngân hàng Do đặc trưng nguồn vốn huy động ln có lượng tồn khoản lớn Ngân hàng sử dụng lượng tồn khoản để phục vụ cho trình hoạt động kinh doanh Nên tình hình hoạt động Ngân hàng phụ thuộc lớn vào tình hình huy động vốn Ngân hàng Nhận thức vai trò nguồn vốn hoạt động NHTM, nên ngân hàng phải hoạch định chiến lược huy động vốn cho đơn vị nhằm chủ động tạo lập nguồn vốn ổn định không ngừng tăng trưởng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh – Đó yếu tố tiên đến hiệu hoạt động ngân hàng Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu tư có nhu cầu vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Mục tiêu công tác huy động vốn sở đề kế hoạch chiến lược nguồn vốn ngân hàng Trong đó, chi phí vốn, cấu vốn, tính chất ổn định, thời hạn nguồn vốn nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn mục tiêu ngân hàng hướng tới Đây yếu tố quan trọng việc thực mục tiêu vừa an tồn vừa có lợi nhuận cao ngân hàng Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Hiệu huy động vốn phạm trù phản ánh trình độ, khả đảm bảo thực cơng tác huy động vốn có kết hiệu cao với chi phí thấp Có nghĩa là, mặt lượng hiệu huy động vốn biểu 75 Thực hiện trả lãi cho khách hàng gửi tiền và áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh Tạo sự chủ động hoàn toàn vê vốn và thường xuyên nắm bắt lãi suất huy động cũng lãi suất cho vay thị trường để kịp thời điều chỉnh lãi suất của ngân hàng để vừa đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh, vừa đảm bảo lợi nhuận Song song với việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, chi nhánh cũng quan tâm đến hiệu quả của việc huy động vốn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động và đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Hiệu quả ấy được thể hiện ở những nội dung sau: - Lượng vốn huy động tăng trưởng cao hằng năm, tốc độ tăng trưởng được trì và tăng dần theo mục tiêu đã định Theo đó, kế hoạch huy động vốn phải được thực hiện thành công, mức vốn đạt được phải bằng hoặc vượt hạn mức kế hoạch - Chi phí cho việc huy động vốn phải ở mức chấp nhận được, lãi suất huy động phải được xác định dựa mối quan hệ với lãi suất cho vay để người vay vốn chấp nhận được lãi vay và chi nhánh vẫn có lợi nhuận - Chất lượng nguồn vốn huy động phải đảm bảo, mang những tính chất như: hợp pháp, ổn định, lâu dài…để đảm bảo hiệu quả cho các hoạt động khác của Ngân hàng - Cơ cấu nguồn vốn phải hợp lý theo mục tiêu, chiến lược huy động vốn mà chi nhánh đã đề Sự hợp lý cấu nguồn cũng là điều kiện để chi nhánh có sở thực hiện, triển khai các kế hoạch hoạt động kinh doanh của mình theo chiều hướng có lợi Mở rộng tín dụng đảm bảo chất lượng, an tồn vốn, khơng để phát sinh nợ q hạn từ cho vay hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn từ khoản vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với khách hàng tiềm để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp phát triển khối lượng, đồng thời nâng cao chất 76 lượng tín dụng Tăng cường mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, bước tăng thị phần dịch vụ Ngân hàng TMCP Hàng Hải đại bàn Qua nghiên cứu sở lý thuyết, thực trạng cũng định hướng cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội, tác giả xin đưa một số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn cho Ngân hàng những năm tiếp theo 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của MSB Nam Hà Nội giai đoạn 2013 – 2020 4.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, các hình thức huy động vốn Do chu trình kinh doanh các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh cá thể địa bàn diễn khác sự vận động của toàn bộ nền kinh tế, thời gian nhàn rỗi về vốn của các đơn vị dó cũng khác Nhiều ngân hàng thương mại đã nắm bắt được sự thay đổi và áp dụng các hình thức huy động vốn thời hạn rất đa dạng để huy động tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi Nhưng hiện nay, MSB nói chung và MSB Nam HN nói riêng mới huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn từ đến tháng, 12 tháng; vì thế lượng vốn trung và dài hạn còn thiếu nhiều Để giải quyết tình trạng này, đồng thời đảm bảo khả cạnh tranh với Ngân hàng khác, ngoài các hình thức huy động vốn đã có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa các hình thức huy động vốn mới bằng nhiều cách khác như: Nghiên cứu sản phẩm mới về huy động vốn của các ngân hàng thương mại khác; thăm dò phản ứng của thị trường để có thể cải tiến áp dụng tại MSB nói chung và MSB Nam HN nói riêng Hiện nay, ngân hàng cần xây dựng, thực hiện và phát triển các hình thức sản phẩm mới sau: 77 - Tiết kiệm tích lũy: khách hàng gửi tiền tiết kiệm hay toán thì sẽ được tích lũy những điểm thưởng để đạt những thang điểm để khách hàng có thể quy đổi thành tiền mặt hoặc quà tặng Hình thức huy động này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền trung thành với ngân hàng - Tiết kiệm bậc thang: Số tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao, giá trị các quà tặng quy đổi càng cao Loại hình này khuyến khích khách hàng gửi số lượng nhiều - Chuyển tiền kiều hối là nguồn thu ngoại tệ và nguồn tiền gửi lớn Ngân hàng nên chú trọng vào hình thức chuyển tiền này để ngày càng hoàn thiện sản phẩm dịch vụ nâng cao tính cạnh tranh loại hình huy động này - Triển khai nâng cấp quỹ tiết kiệm lên thành phòng giao dịch để tối đa hóa suất lao động, tăng khách hàng tiền gửi tiềm thông qua sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng - Thu hút tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ toán ngân hàng, bao gồm thẻ ghi nợ thẻ tín dụng 4.2.2 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu Việc huy động vốn tiền gửi phải vào tiêu kế hoạch Hội sở giao cho hàng năm theo nhu cầu sử dụng vốn để có phù hợp quy mô huy động, kỳ hạn huy động lãi suất huy động Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thơng qua thu lợi nhuận Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng lợi nhuận bền vững mang lại cho chi nhánh MSB Nam Hà Nội nói riêng cho MSB nói chung Trong năm qua, Ngân hàng có trọng nâng cao hệ số sử dụng vốn hệ số chưa cao Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn Hơn nữa, tính hiệu nguồn vốn huy động không thân huy động vốn mà phụ thuộc vào trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân 78 hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lãi, tạo uy tín cho ngân hàng, đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Mặt khác, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng với khách hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút vốn Nguồn tiền gửi huy động thực hiệu sử dụng lúc, chỗ Vì vậy, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu huy động vốn Do đó, chi nhánh cần xác định rõ chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng MSB nói chung Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động: Hàng năm, chi nhánh nhận tiêu kế hoạch từ Hội sở kế hoạch sử dụng vốn lượng vốn huy động Nhưng kế hoạch cần cụ thể hóa đến thời kỳ, quý, tháng để sát thực với thực tế cụ giao nhiệm vụ đến phòng ban, cá nhân thực Tăng lượng khách hàng giao dịch: Tăng cường tìm kiếm khách hàng có biện pháp để trì lượng khách hàng cũ, có quan hệ tốt với Ngân hàng - Lập ban nghiên cứu nhu cầu vay vốn có thị trường, tổ chức tiếp cận với khách hàng tiềm này, quảng bá tiếp thị sản phẩm cho vay có Ngân hàng, sách ưu đãi, cung cấp sản phẩm, dịch vụ trọn gói Tăng trưởng tín dụng bền vững, thiết lập quan hệ tín dụng với doanh nghiệp có quy mơ lớn, kết kinh doanh ổn định, bền vững qua năm - Đối với khách hàng thân thiết: cần có sách ưu đãi tạo điều kiện vay vốn họ có nhu cầu, phục vụ nhanh, mức lãi 79 vay ưu đãi, để giữ quan hệ lâu dài họ với Ngân hàng thông qua hình thức khách hàng giới thiệu khách hàng hiệu 4.2.3 Hồn thiện sách lãi suất Hiện đối tượng gửi tiền ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thuộc tất thành phần kinh tế từ công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty liên doanh tới tầng lớp dân cư Việc sử dụng sách lãi suất để mở rộng đối tượng khách hàng giúp ngân hàng thay đổi cấu huy động, nhóm khách hàng có đặc điểm riêng Để khai thác tốt nguồn tiền gửi tầng lớp dân cư ngân hàng cần thực tốt việc xây dựng sách lãi suất phù hợp cho đối tượng Cần phân loại theo nhóm đối tượng gửi tiền để có cách thu hút phù hợp nhóm đối tượng khách hàng có thói quen sử dụng tiền khác Đối với hộ kinh doanh, doanh nghiệp hay cá nhân có tiền nhàn rỗi cơng việc kinh doanh bận rộn, họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ ngân hàng Đôi họ cần tiện lợi việc quan tâm tới lãi suất Ngân hàng nên bố trí nhóm cơng tác huy động vốn hay chi trả kịp thời nơi mà khách hàng yêu cầu trụ sở làm việc doanh nghiệp, hay tư gia khách hàng, việc làm làm tăng chi phí huy động vốn ngân hàng lại thu hút lượng vốn nhàn rỗi lớn Đây thực nguồn huy động với mức lãi suất thấp mà lại ổn định tính chất cơng việc kinh doanh ln có luồng tiền ln chuyển lớn thường xuyên Đối với khách hàng giao dịch thường xuyên, khách hàng có số dư tiền gửi lớn ngân hàng nên có sách ưu đãi lãi suất có chương trình tặng quà dịp lễ, tết, sinh nhật Đối với người có thu nhập cao thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật, gửi kỳ hạn dài Ngân hàng nên chủ động cung cấp 80 thông tin phương diện bảo quản, lãi suất, hình thức huy động vốn để khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần cho công việc thời điểm xác định tương lai, ngân hàng nên hướng dẫn cho chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp nhằm đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tận tình người gửi tiền hình thức hấp dẫn khách hàng Đối với khách hàng có nhu cầu rút tiền chi tiêu định kỳ cần xây dựng mức lãi suất cao với kỳ hạn dài vi nguồn tiền ổn đinh, biến động khách hàng đa phần người lớn tuổi, có nhu cầu dùng tiền mặt lớn lúc, Đối với doanh nghiệp, ngân hàng cử cán trực tiếp tiếp xúc với doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho trình hoạt động doanh nghiệp Đồng thời ngân hàng theo dõi tình hình tài doanh nghiệp tư vấn cho khách hàng nên sử dụng nguồn tiền hợp lý mà hưởng lợi ích lớn, chia nguồn tiền thành nhiều nhỏ tùy theo nhu cầu sử dụng tương lai ma gửi kỳ hạn khác để hưởng lãi suất cao Đối với doanh nghiệp thành lập, ngân hàng cần chủ động tiếp cận giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng ưu điểm sản phẩm dịch vụ đó, thu hút khách hàng đến dịch với khách hàng Ngồi ngân hàng thực sách giao nhận chứng từ, chi, thu tận nơi cho khách hàng theo yêu cầu Đồng thời thực sách ưu đãi phí dịch vụ cho khách hàng, có quà tặng để khách hàng thấy tiện ích giao dịch với ngân hàng Bên cạnh lãi suất phải xác định sở cung cầu vốn, trì mức chênh lệch lãi suất huy động với lãi suất cho vay, đầu tư 81 cao hơn, nhằm đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần theo dõi diễn biến lãi suất thị trường, mức lạm phát… để điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa cao tỷ lệ lạm phát Có người dân gửi tiền vào ngân hàng thay cất trữ dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào hình thức khác Với tình hình thị trường lãi suất ln biến động khơng ngừng, thường có xu hướng giảm lãi suất, nguồn vốn huy động với kỳ hạn dài lớn lâu đáo hạn nên ngân hàng cần điều chỉnh lại mức lãi suất dựa theo mức lãi suất ngân hàng nhà nước, dựa theo nhu cầu thân ngân hàng để đảm bảo nguồn vốn huy động đạt theo kế hoạch đề Ngân hàng thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, sách điều hành vĩ mơ phủ, sách tiền tệ NHNN, để đưa nhận định dự báo sát thực, kịp thời thông tin phối hợp chặt chẽ với chi nhánh để có chủ động chuẩn bị, thống ứng phó với biến động lãi suất đưa chế lãi suất đảm bảo hợp lý có sức cạnh tranh Thực sách lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao làm tăng chi phí huy động vốn kết thu quy mô vốn huy động tăng, cấu hợp lý, ổn định cao từ hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro khoản 4.3 Kiến nghị điều kiện để thực giải pháp 4.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan có chức quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM, có nhiệm vụ định hướng hoạt động cho NHTM Do vậy, NHNN có ảnh hướng lớn đến mặt hoạt động 82 NHTM, có hoạt động huy động vốn Để thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, đòi hỏi NHNN cần phải tiếp tục thực số nội dung nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM, sau: 4.3.1.1 Tạo môi trường kinh doanh ổn định cho hệ thống ngân hàng Bất kỳ thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô gây ảnh hưởng định chinh sách huy động vốn NHTM Những ảnh hưởng theo hai chiều hướng trai ngược tạo điều kiện thuận lợi kiềm chế hoạt động huy động vốn NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng khả huy động cung ứng vốn cho kinh tế, nhờ mà hiệu huy động vốn ngân hàng nâng cao Ngược lại, môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ giá, việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn, hiệu huy động vốn giảm Để góp phần đưa nền kinh tế nước ta vào thế phát triển ổn định, gia tăng nguồn vốn huy động, Chính phủ và các ngành hữu quan cần làm tốt công tác quản lý ổn định vĩ mô nền kinh tế Duy trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế cao, bền vững Kiểm soát và kiềm chế lạm phát ở mức thấp để mọi tài sản dù thể hiện ở bất kỳ hình thức nào cũng đều sử dụng vào các mục tiêu kinh tế Bên cạnh đó, phát triển và quản lý tốt thị trường vốn ở qui mô toàn quốc để mọi nguồn vốn phân tán, nhỏ bé đều được tập trung vào các hội đầu tư sinh lời Kiện toàn về mặt tổ chức, thể chế và đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa của nhà nước là những bước cần thiết để thị trường vốn sớm được hoàn thiện và phát huy tác dụng 83 Chính để nâng cao hiệu huy động vốn NHTM, Chính phủ cần đạo NHNN Bộ Tài điều hành, thực thi sách tiền tệ, sách tài khố cách hợp lý cho tiếp tục kiềm chế lạm phát mức số, ổn định giá trị đồng nội tệ Có làm vậy, môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM 4.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh Hiện nay, NHTM Việt Nam sử dụng lãi suất hình thức cạnh tranh chủ yếu hoạt động huy động vốn cạnh tranh giành ưu với khách hàng chất lượng hoạt động ngân hàng Điều xuất phát từ phân biệt đối xử ngân hàng nước với ngân hàng nước ngoài, NHTM quốc doanh với NHTM quốc doanh Các NHTM quốc doanh chiếm ưu hẳn so với NHTM cổ phần NHTM nước ngồi ngân hàng phải sử dụng lãi suất công cụ chủ yếu để thu hút khách hàng Tuy nhiên, trước yêu cầu hội nhập Việt Nam phải chấp nhận gia tăng nhanh chóng NHTM nước ngồi có kinh nghiệm, có điều kiện tài chính, hiểu biết rõ pháp luật Việt Nam, lớn mạnh số lượng lẫn quy mô NHTM cổ phần, NHTM tư nhân Việt Nam phải bắt buộc thực sách không phân biệt đối xử ngân hàng nước nước, NHTM quốc doanh ngồi quốc doanh Thực tế dẫn đến cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng trở nên liệt đua đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Hoạt động ngân hàng xem lĩnh vực quan trọng nhạy cảm kinh tế, Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh hoạt động Cần phải tạo quy định pháp lý chặt chẽ điều chỉnh hành vi cạnh tranh đa dạng liên tục thay 84 đổi nhằm trì mơi trường kinh doanh lành mạnh cho tất NHTM 4.3.1.3 Điều chỉnh mức vốn pháp định của các TCTD phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế Việc tăng vốn điều lệ của các ngân hàng là rất cần thiết thị trường Việt Nam dần hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới, nó đảm bảo các ngân hàng sẽ có lượng vốn cần thiết để kinh doanh cũng đảm bảo các hệ số an toàn quá trình hoạt động Thực tế, cạnh tranh thị trường tài chính – ngân hàng những năm trở lại đã gay gắt so với trước, nhất là thị trường nội địa rộng cửa cho ngân hàng nước ngoài Như vậy, nếu không tăng vốn điều lệ, các ngân hàng nước sẽ khó nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài 4.3.1.4 Tăng cường thực hiện tra, giám sát hoạt đợng của tổ chức tín dụng Thanh tra là giải pháp mạnh mẽ và có ý nghĩa quyết định đối với việc phát hiện, ngăn chặn, xử lý các vi phạm của TCTD, làm cho các TCTD hoạt động lành mạnh và hiệu quả Nhất là thời gian gần đây, việc chấp hành các qui định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động của các TCTD chưa thực hiện đúng Vì vậy, cần có sự tra, giám sát của NHNN Bên cạnh việc tra, giám sát, NHNN yêu cầu các NHTM phải công khai thông tin về tình hình hoạt động của ngân hàng Việc công khai thông tin, một mặt giúp cho hoạt động của các ngân hàng lành mạnh hơn, mặt khác, giúp các khách hàng của ngân hàng theo dõi được hoạt động của ngân hàng, từ đó yên tâm đầu tư, gửi tiền Trong thời gian tới, đề nghị NHNN tiếp tục tăng cường thực hiện chức quản lý nhà nước về lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng Cần theo dõi, kiểm tra, giám sát và tra hoạt động của các TCTD, xử lý đúng kịp thời 85 các vấn đề phát sinh theo thẩm quyền Khi có biểu hiện biến động lớn gây xáo động thị trường cần sử dụng biện pháp hành chính đủ mạnh và kịp thời để ngăn chặn, đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ – ngân hàng địa bàn 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 4.3.2.1 Phát triển nguồn nhân lực Để xây dựng chinh sách huy động vốn hiệu yếu tố người ln yếu tố quan trọng hàng đầu ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phục vụ công tác huy động vốn sau: - Luôn coi nguồn nhân lực yếu tố cốt lõi tài sản quý giá ngân hàng, phải biến nguồn nhân lực trở thành ưu cạnh tranh hàng đầu Ngân hàng Cần xây dựng sách nhân với mục tiêu cao phát triển Ngân hàng đồng hành với thỏa mãn cơng việc lợi ích nhân viên - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ kỹ để nâng cao lực cho nhân viên, đông thời tăng thêm gắn bó nhân viên với Ngân hàng chia sẻ kinh nghiệm công việc - Cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, động để nhân viên coi ngân hàng đại gia đình, để phát huy hết khả đóng góp cho phát triển chung NH TMCP Hàng Hải Việt Nam 4.3.2.2 Xây dựng kế hoạch tài cho sách marketing nguồn vốn huy động - Xây dựng nguồn kinh phí phù hợp để thực sách thành phần sách marketing nguồn vốn huy động nguồn kinh phí chi cho hoạt động nghiên cứu, phát triển sản phẩm, nguồn kinh phí chi cho việc phát triển mạng lưới, xây dựng, chương trình quảng cao, khuyến 86 - Thực biện pháp tiết kiệm hợp lý để nâng cao hiệu sách marketing nguồn vốn huy động - Cần xây dựng kế hoạch tài để thực sách cách lâu dài mang lại hiệu cao bền vững 4.3.2.3 Phát triển hệ thống công nghệ - Sớm trang bị, bổ sung thiết bị tin học, công nghệ cao để đảm bảo trình triển khai ứng dụng nhằm khai thác mạnh giao dịch, thông tin liên quan tới thay đổi, biến động thị trường tài thời gian tới - Một điểm cần lưu ý phát triển công nghệ phải kết hợp với việc đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán nghiệp vụ để khai thác có hiệu thiết bị kỹ thuật đại phát triển dịch vụ Đào tạo đội ngũ cán quản lý có đủ trình độ để quản lý giám sát hiệu hoạt động ngân hàng môi trường công nghệ dịch vụ đại 4.3.2.4 Nâng cao lực đội ngũ cán quản lý - Đội ngũ nhà lãnh đạo yếu tố tiên để định vấn đề sách, để thực tốt sách thiết địi hỏi đội ngũ cán quản lý phải có lực trình độ cao, nhiệt huyết với công việc - Đội ngũ cán cần có lực để thường xuyên ứng phó đưa giải pháp hợp lý có biến động thị trường Phải thường xuyên trao đổi, học hỏi kinh nghiêm với lãnh đạo ngân hàng khác để nâng cao lực quản lý 87 KẾT LUẬN Nền kinh tế nước ta bước lên, địi hỏi NHTM khơng ngừng đổi để phù hợp với xu Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an tồn tài sản cán ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trị quan trọng, nguồn vốn huy động chủ yếu Vì hồn thiện sách huy động vốn vấn đề quan trọng khơng NHTM mà cịn địi hỏi phải có nỗ lực kết hợp chặt chẽ toàn kinh tế Do vậy, hiệu hoạt động huy động vốn ngày trở nên quan trọng với ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng hồn cảnh Để hoạt động huy động vốn có hiệu quả, chi nhánh cần phân tích thực trạng đưa giải pháp phù hợp thiết thực có hiệu Kết thúc luận văn với đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội”, luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Thứ hai, cung cấp số liệu phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn MSB Nam Hà Nội Nội dung gồm có q trình hình thành phát triển Ngân hàng, số liệu thực tế từ năm 2010, 2011, 2012 hoạt động huy động vốn từ đối tượng khách hàng khác với kỳ hạn khác nhau, số liệu doanh số cho vay đánh giá, nhận xét, phân tích tình hình cân đối huy động vốn sử dụng vốn; số liệu chi phí lãi suất huy động bình quân, đồng thời đưa ưu điểm hạn chế ngân hàng để từ đưa giải pháp khắc phục hạn chế có hiệu Thứ ba, sở lý luận thực tiễn nghiên cứu đưa số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đồng 88 thới đưa số kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước với MSB để tăng cường hiệu huy động vốn Là NHTM lớn, nằm tốp NHTM hàng đầu Việt Nam NH TMCP Hàng Hải VN bước thực tốt sách huy động vốn, giúp cho công tác huy động vốn ngân hàng đạt hiệu định, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế Thành công bước đầu khẳng định đúng đắn sách đạo, điều hành Chính phủ, NHNN đường lối kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, so sánh với Ngân Hàng với ngân hàng khác kết đạt cịn nhiều hạn chế thời gian tới đứng trước thách thức cạnh tranh ngày khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội phải thực giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn Để làm điều này, bên cạnh nỗ lực thân ngân hàng việc tìm tịi, phát triển hình thức huy động có hiệu quả, cải tiến sở vật chất kỹ thuật, nâng cao hiệu hoạt động Marketing, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên,… cần hỗ trợ Chính phủ, NHNN việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để ngân hàng TMCP Hàng Hải làm tốt công tác MSB Nam Hà Nội ngày càng phải hoàn thiện mình nữa để nâng tổng tài sản của chi nhánh lên để đạt những tiêu chuẩn quy định của NHNN về việc mở rộng các phòng giao dịch, nâng cấp các quỹ tiết kiệm lên phòng giao dịch, từ đó tăng lượng khách hàng giao dịch với đa dạng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội các năm 2010, 2011, 2012 [2] Báo cáo thường niên MaritimeBank năm 2010,2011, 2012 [3] Cao Sĩ Liêm, “Đổi sách Tiền tệ - Tín dụng – Ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta” (1995), NXB Chính trị Quốc gia [4] Ddward WReed Edward K.Gill, “Ngân hàng thương mại” (2003), Nhà xuất TP HCM [5] Giáo trình “Ngân hàng thương mại” (2007), Nhà xuất ĐHKTQD Hà Nội [6] Lê Vinh Danh, “Chính sách tiền tệ điều tiết vĩ mô Ngân hàng Trung ương” (2005), NXB Tài [7] Lê Vinh Danh, “Tiền hoạt động Ngân hàng” (2006), NXB Tài Chính 8] Luật Ngân hàng Nhà Nước VN Luật TCTD sửa đổi 2006 [9] Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội: LUẬT CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG [10] Nguyễn Hữu Tài, “Lý thuyết Tài - tiền tệ” (2002), NXB Thống Kê [11] Nguyễn Thị Mùi, “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại” (2008), NXB Tài [12] Phan Thị Thu Hà, “ Giáo trình Ngân hàng thương mại” (2004), NXB Thống Kê [13] Trịnh Thanh Huyền, “Hệ thống ngân hàng Việt Nam năm 2011 toán đặt 2012”, Tạp chí ngân hàng số 1/2012 Các Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) NH TMCP Hàng Hải Việt Nam (www.msb.com.vn) - http://Baodautu.vn - http://baomoi.com - http://old.voer.edu.vn