Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 1

Theo pháp luật Mỹ, bất kỳ mộtđơn vị nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêucầu séc, rút tiền điện tử và cho vay sẽ được xem là một ngân hàng.Theo Luật các t

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Những tài liệu luận văn hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Học viên thực Trần Ngọc Linh LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô Viện đào tạo Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS Vũ Duy Hào tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT TRONG LUẬN VĂN DANH MỤC BÁNG BIÊU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỒNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động vốn NHTM 1.1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.2 Huy động vốn NHTM 14 1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 21 1.2.2 Các tiêu chí đảnh giả hiệu huy động vốn 22 l.2.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 28 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 29 1.3.1 Nhân tố chủ quan .30 1.3.2 Nhân tố khách quan 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐNTẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .36 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, hoạt động 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch .40 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 44 2.2.1 Quy mô huy động vốn 44 2.2.2.Cơ cấu huy động vốn 45 2.2.3 Chi phí huy động vốn 51 2.2.4 Sự ổn định vốn huy động khả toán 53 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 54 2.3.1 Những kết chủ yếu đạt 54 2.3.2 Một số hạn chế tồn 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 60 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch thời gian tới 60 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 60 3.1.2 Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 62 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch .65 3.2.1 Bảo toàn tương quan huy động vốn sử dụng vốn .65 3.2.2.Mở rộng hệ thống mạng lưới dịch vụ ngân hàng bán lẻ 66 3.2.3.Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 68 3.2.4.Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt kết hợp chế khuyến 71 3.2.5 Đổi hồn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền chăm sóc khách hàng 72 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing 75 3.2.7 Hiện đại hóa hệ thống công nghệ Ngân hàng 76 3.2.8 Thành lập trung tâm nghiên cứu dự báo rủi ro .77 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .78 3.3 Một số kiến nghị 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT TRONG LUẬN VĂN NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTƯ Ngân hàng trung ương NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại TT1 Thị trường TT2 Thị trường USD Đô la Mỹ VNĐ Việt nam Đồng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TG Tiền gửi TSCĐ Tài sản cố định KP Kỳ phiếu TrP Trái phiếu CBNV Cán nhân viên RRTD Rủi ro tín dụng DANH MỤC BÁNG BIÊU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Vốn huy động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2010-2012 41 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2010-2012 42 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch năm 2010, 2011 2012 43 Bảng 2.4 Bảng số liệu huy động vốn giai đoạn 2010- 2012 44 Bảng 2.5 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2010-2012 45 Bảng 2.6 Cơ cấu tiền gửi theo đồng tiền huy động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2010 -2012 48 Bảng 2.7 Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2010-2012 50 Bảng 2.8 Chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2010-2012 51 Bảng 2.9 Chênh lệch thu lãi cho vay chi phí huy động vốn .52 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2010-2012 .52 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động theo loại tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2010-2012 47 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động theo loại tiền Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2010-2012 49 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động theo thời hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2010-2012 51 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Vốn điều kiện có ý nghĩa quan trọng sống cịn hoạt động tồn loại hình doanh nghiệp Đối với ngân hàng vậy, vốn không định đến quy mô hoạt động, sức mạnh cạnh tranh kinh doanh mà định đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu lợi nhuận Đứng trước xu mới, việc cạnh tranh ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực huy động vốn ngày khốc liệt Cuộc khủng hoảng tài tồn cầu suy thoái kinh tế giới khiến cho việc nâng cao hiệu huy động vốn ngày đặc biệt quan trọng Thêm vào đó, kinh tế Việt Nam phát triến, người dân tổ chức kinh tế có lựa chọn đa dạng việc đầu tư khoản tiền nhàn rỗi vào lĩnh vực chứng khoán, bất động sản, vàng, ngoại tệ Mặc dù vậy, hệ thống NHTM với chức trung gian tài tiết kiệm đầu tư, tác nhân dư vốn với tác nhân thiếu vốn kênh huy động vốn chủ lực cho kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hiện Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (BIDV – Sở giao dịch 1) với tư cách Chi nhánh đứng đầu hệ thống BIDV tiếp tục khẳng định vị cơng tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng có nhu cầu Nguồn vốn huy động Chi nhánh Sở giao dịch liên tục trì mức tăng trưởng tích cực năm qua nỗ lực cán bộ, nhân viên Chi nhánh nhiên không tránh khỏi số hạn chế Từ lý trên, lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu luận văn + Hệ thống hoá phương thức huy động vốn NHTM kinh tế + Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch để hạn chế, nguyên nhân + Trên sở hạn chế, đề xuất giải pháp Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM + Phạm vi nghiên cứu: Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 20102012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tượng hố Dựa vào tài liệu, số liệu cơng bố để phân tích, đánh giá từ rút kết luận Đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương Chương 1: Tổng quan nguồn vốn hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch CHƯƠNG TỒNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại Khái niệm NHTM khác nhiều quốc gia, nhiên thống coi NHTM tổ chức trung gian tài chuyên kinh doanh tiền tệ, dịch vụ tài cho kinh tế, định chế tài có chức dẫn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn Theo pháp luật Mỹ, đơn vị cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (séc, rút tiền điện tử) cho vay xem ngân hàng Theo Luật tổ chức tín dụng (Số 47/2010/QH12): Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan; quy định rõ: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh thường xuyên nghiệp vụ, đứng đầu huy động tiền gửi” Như vậy, hiểu: Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu, thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng số tiền vay, làm phương tiện tốn thực dịch vụ theo uỷ thác khách hàng Ngồi hệ thống NHTM, có tổ chức tài khác cung cấp dịch vụ tiền tệ Nhưng đứng đầu tất NHTM Đây tổ chức tài lớn nhất, quan trọng giới kinh doanh tiền tệ */ Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan trọng, tạo nguồn vốn cho NHTM, ảnh hưởng tới chất lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn kinh tế từ nhiều kênh khác Cụ thể: a) Tăng vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu nguồn vốn dài hạn ngân hàng, hình thành nên tài sản cố định ngân hàng Vốn chủ sở hữu hình thành từ vốn góp chủ sở hữu thay đổi trình hoạt động ngân hàng Ngân hàng tăng vốn chủ sở hữu thông qua cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư thơng qua việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm vốn b) Huy động tiền gửi Tiền gửi nguồn vốn quan trọng NHTM, thường chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Khi bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng Bằng cách NHTM huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức dân cư Để chất lượng nguồn vốn ngày cao, ngân hàng thực nhiều hình thức huy động khác Các doanh nghiệp mở tài khoản gửi tiền vào ngân hàng để cung ứng dịch vụ tốn an tồn nhanh chóng Đối với cá nhân, việc mở tài khoản ngân hàng, ngồi việc đáp ứng dịch vụ tốn, khách hàng cung ứng loạt dịch vụ đa dạng tài có khả sinh lời Ngồi ra, ngân hàng cịn huy động vốn tị ngân hàng khác nhiên quy mơ nguồn khơng lớn c) Hoạt động vay Ngồi cách trên, NHTM vay tổ chức tín dụng, vay ngân hàng nhà nước vay thị trường vốn để gia tăng nguồn vốn NHTM vay vốn NHNN nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả thơng qua hình thức tái chiết khấu Ngân hàng vay vốn thị Đẩy mạnh dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh xây dựng nhằm tạo điều kiện tăng sức cạnh tranh khách hàng Các dịch vụ không liên quan trực tiếp đến số vốn huy động có tác dụng làm cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ giữ khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm Lợi ích ngân hàng đạt khơng việc thu hút tiền gửi khách hàng mà mối quan hệ, hội kinh doanh tương lai khách hàng biết đến tín nhiệm 3.2.3.Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Đối với huy động tiền gửi : Khách hàng ngân hàng có nhiều tầng lớp khách hàng nhu cầu gửi tiền họ đa dạng Do vậy, yếu tố tác động đến động thái định gửi tiền khách hàng phong phú Một số cho an toàn quan trọng họ, số khác cho tiện lợi quan trọng số khác lại cho cung cách phục vụ nhân viên quan trong cho yếu tố lãi suất quan trọng Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng phong phú cách phù hợp để thu hút họ ngân hàng phải phát triển cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn Mở rộng hình hức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hố kỳ hạn tiết kiệm khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, l năm Chi nhánh Sở giao dịch cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Hiện hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung có tượng: khách hàng gửi nơi phải rút tiền nơi khách hàng muốn rút tiền gửi trước hạn người gửi phải rút toàn số tiền gửi, số tiền nhiều hay ít, gửi theo kỳ hạn Người gửi tiền phải đối phó bàng cách chia khoản tiền gửi thành nhiều sổ để tránh thiệt hại có nhu cầu đột xuất phải rút tiền trước hạn Biện pháp làm cho ngân hàng khách hàng gặp khó khăn Để giải vấn đề Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch bước mở rộng loại hình huy động phù hợp với thực tiễn như: gửi nơi rút nhiều nơi, gửi lần rút nhiều lần,rút gốc linh hoạt, gửi nhiều lần rút lần (tiết kiệm gửi góp) hay gửi nhiều lần rút nhiều lần với số tiền vào khoảng thời gian thoả thuận từ đầu kỳ gửi, vừa tạo thuận lợi cho người gửi tiền, vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, qua Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch tăng cường nguồn vốn Ví dụ: Người có thu nhập hàng tháng 20 triệu đồng/tháng tiêu hết 10 triệu đồng/tháng gửi góp vào ngân hàng thời gian năm, năm, năm để rút mua sắm tài sản có giá trị lớn Ngược lại, người hưởng khoản tiền lớn (thừa kế, cho tặng khơng có tiền tiêu hàng tháng rút khoản tiền nhỏ bé để chi tiêu hàng ngày, hay người vừa có thu nhập rút khoản tiền nhỏ bé đẻ chi tiêu hàng ngày, hay người vừa có thu nhập vừa cần chi tiêu thời gian thu nhập chi tiêu không ăn khớp (3 tháng thu lần, tháng chi tiêu lần) thực hình thức gửi nhiều lần rút nhiều lần kế hoạch thời gian dài năm, năm, năm hình thức đó, đa dạng kênh vậy, Chi nhánh Sở giao dịch thu hút loại tiền nằm dân, cán công nhân viên Nhà nước với thời gian dài Sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức gửi tiền Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ): hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Ai có lúc đến tuổi già phải sinh sống, cịn mạnh khỏe, cịn lao động tới người dành tiền từ thu nhập hàng tháng gửi tiền tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn để sinh sống Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có sức sống ổn định sống có ý nghĩa Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xun, đặn có quy mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức Tiết kiệm học đường: Hình thức dành cho gia đình trẻ có chưa có muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học hành, hình thức tương tự hình thức cơng ty bảo hiểm áp dụng thành công ngân hàng áp dụng hình thức phù hợp với tâm lý mong muốn người Việt Nam Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy ): Cũng người làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền, số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng để đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xun có số dư kể Ngồi ra, Chi nhánh Sở giao dịch tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức tiết kiệm tiết kiệm vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng, đa dạng dễ thu hút khách hàng đến giao dịch Chi nhánh Sở giao dịch cần tổ chức kiểm sốt, phân tích điều kiện, tình hình huy động vốn thời điểm để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả huy động vốn Bám sát địa bàn đông dân cư để mở thêm bàn tiết kiệm để tăng cường công tác huy động vốn Như đa dạng hóa cung cấp dịch vụ tiện ích phương thức hữu hiệu để thu hút khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài vào Chi nhánh Sở giao dịch để chủ động hoạt động kinh doanh 3.2.4.Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt kết hợp chế khuyến Lãi suất công cụ quan trọng công tác huy động vốn ngân hàng đặc biệt huy động vốn từ tầng lớp dân cư, sách lãi suất linh hoạt vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng cần thiết Tuy nhiên tăng lãi suất tiền gửi lại phải tăng lãi suất cho vay điều gây khó khăn cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay gây áp lực cho cơng tác tín dụng Do vậy, ngân hàng cần phải có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra: Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn huy động Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn ban đầu cách thưởng phần trăm lãi suất Hiện mức lãi suất huy động nói chung ngân hàng nhiều bất cập, lãi suất huy động vốn (VNĐ) có chiều hướng tăng lãi suất cho vay lại hạ cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng Đe tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần tăng lãi suất tiền gửi, điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay Vì vậy, ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi lại vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu Lãi suất tiền gửi trung dài hạn cần tăng lên, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình khơng bị tăng lên tồn vốn huy động Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh Các hình thức trả lãi phải thực linh hoạt Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng,hàng quý, Chi nhánh Sở giao dịch áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền Với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền lớn Với sách lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, cơng tác tốn qua ngân hàng đại hoá, ngân hàng tiến tới không trả lãi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước làm Ngược lại, với khoản tiền gửi trung dài hạn mục đích người gửi tiền để hưởng lãi tích luỹ cho mục đích mua sắm ế Do đó, ngân hàng tăng lãi suất loại tiền gửi để khuyến khích người dân Tuy nhiên, tăng mức vừa phải để đảm bảo tốc độ tăng huy động lớn tốc độ tăng chi phí để khơng làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh 3.2.5 Đổi hồn thiện tiện ích phục vụ người gửi tiền chăm sóc khách hàng Để mở rộng huy động vốn thời gian tới việc tìm kiếm khách hàng Chi nhánh Sở giao dịch cần trọng trì khách hàng truyền thống có sẵn Muốn cần phải nhanh chóng nâng cao chất lượng phục vụ tăng cường tiện ích phục người gửi tiền thơng qua số nội dung sau: Hoàn thiện sở vật chất, kỹ thuật: Đối với địa điểm giao dịch có sẵn cần phải có đề án cải tạo, hồn thiện địa điểm giao dịch tạo khơng gian giao dịch lịch sự, thuận tiện, hiệu cho ngân hàng khách hàng Trong trình mở rộng mạng lưới, Chi nhánh Sở giao dịch cần trọng lựa chọn địa thuận lợi xây dựng sở vật chất khang trang, địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe, có sơ đồ dẫn, có dịch vụ tư vấn nhân tố quan trọng thu hút khách hàng tới giao dịch Khách hàng cảm thấy an tâm hơn, hài lòng đến giao dịch địa điểm thuận tiện, sang trọng đại Phát triển sách chăm sóc khách hàng chăm sóc khách hàng có số dư lớn sinh nhật, ngày lễ tết Tết âm lịch, 8/3, 2/9, 20/10 số ngày lễ lớn, thực việc thông báo số dư tài khoản, sổ đến hạn để khách hàng thấy quan tâm ngân hàng không tới số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng mà tới thân khách hàng Mở rộng dịch vụ quỹ lưu động, giao dịch với khách hàng lớn địa điểm khách hàng định nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tiền, để nhận tiền nhà, có xe tơ đưa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khách hàng đến giao dịch với khoản tiền lớn Bên cạnh ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách Ngân hàng cho khách hàng Bố trí cán tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại: Không phải khách hàng có thời gian để đến ngân hàng tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp trước chọn cho sản phẩm phù hợp việc tư vấn qua điện thoại công việc cần thiết Hiện hệ thống tổng đài chăm sóc khách hàng Chi nhánh Sở giao dịch hoạt động tốt mang lại thông tin giải đáp cụ thể tới thắc mắc khách hàng Nâng cao chất lượng cán huy động vốn: Đảm bảo việc thực tốt chun mơn cịn phải có khả tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại hài lòng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Do đó, cần phải có tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán huy động vốn có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp phải nhiệt tình, cởi mở khách hàng Cơng khai tiêu tài chính: Ngân hàng cần phải cơng khai tiêu tài quan trọng thơng qua phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết ngân hàng cách đầy đủ Mặt khác cần đẩy mạnh mối quan hệ với cấp ủy địa phương nơi hoạt động để tranh thủ tối đa ủng hộ quan chức Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ: Đe hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần phải xử lý mà đảm bảo tuân thủ nguyên tắc kế toán ngân hàng cần phải đại hóa, vi tính hóa tất quy trình xử lý nghiệp vụ Trước khách hàng ngại đến ngân hàng gửi tiền thủ tục giấy tờ, nhân viên phục vụ thiếu mềm mỏng, tận tình Hiện Chi nhánh Sở giao dịch khơng ngừng đổi hoạt động mình, tổ chức lại máy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ vào quy trình nghiệp vụ Từng bước áp dụng hình thức tốn đại, đồng thời tiếp tục thực cải tiến nghiệp vụ toán truyền thống cho phù hợp với đòi hỏi kinh tế Mặt khác, thủ tục giấy tờ giao dịch cần trọng để giảm bớt công việc thời gian cho khách hàng Thiết kế giấy tờ giao dịch cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn, đảm bảo cho khách hàng tiếp cận hiểu cách thấu đáo nghiệp vụ giao dịch Triển khai lực lượng nhân viên quan hệ khách hàng có nghiệp vụ vững vàng, tác phong chuyên nghiệp để chăm sóc tốt khách hàng 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày thông tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo hoạt động cần thiết tất hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng, vừa phương tiện, phương pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường Trong thời gian qua công tác tuyên truyền BIDV Chi nhánh Sở giao dịch trọng triển khai chưa thực có hiệu Trong thời gian tới Ngân hàng cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại, khai trương chi nhánh, phòng giao dịch mới, Thực tế cho thấy nhiều đợt khuyến ngân hàng với lãi suất hấp dẫn thời hạn ngắn mà khơng thu hút nhiều khách hàng Đó phần lớn người dân đến thông tin ngoại trừ khách hàng có mối liên hệ thường xuyên với ngân hàng khách hàng có giao dịch với ngân hàng vào thời điểm huy động ngân hàng.Vì việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng để người dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lợi ích họ gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng Cụ thể công tác khuyếch trương cần phải trọng vấn đề sau: Cần phải khảo sát tất đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế, trường học, bệnh viện, tịa nhà, có địa điểm xung quanh trụ sở, chi nhánh, phân lọc đơn vị có số lượng lao động tập trung Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với đơn vị Phối kết hợp tất phòng ban chi nhánh tận dụng mối quan hệ để tiếp thị doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ toán nước, quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM, Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi thư kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, gia tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ, Khuyếch trương hình ảnh ngân hàng thơng qua treo băng rôn hiệu, tham gia tài trợ cho chương trình hoạt động phổ biến khu vực đơng dân cư Thực chương trình quảng cáo tổ chức tài trợ chương trình phát sóng truyền hình Hoạch định chiến lược, biện pháp mở rộng phát triển sản phẩm mới, xây dựng loạt sách sách sản phẩm, sách giá cả, sách khách hàng Áp dụng hình thức Marketing Bảo hiểm: có đội ngũ nhân viên bám sát khách hàng Tham gia vào tổ chức mang tính yểm trợ như: Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng ASEAN, Hiệp hội ngân hàng châu Á, tham gia Hội chợ triển lãm nước quốc tế,., qua nhằm nâng cao uy tín, đảm bảo khả an tồn nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.7 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ Ngân hàng Việc ngân hàng khơng ngừng đại hố cơng nghệ (trong nghiệp vụ tốn, nghiệp vụ kinh doanh tín dụng, quan hệ giao dịch với khách hàng ) góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, rút ngắn thời gian chi phí giao dịch khách hàng Điều cỏ tác động tích cực đến nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng giúp ngân hàng có điều kiện thuận lợi để mở rộng quan hệ với khách hàng Đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước nước nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng để tiếp cận công nghệ mới, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc té Tranh thủ hỗ trợ tài kĩ thuật tổ chức quốc tế để đại hố cơng nghệ ngân hàng Mạnh dạn ứng dụng kỹ thuật công nghệ tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ chuẩn mực quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến phát triển công nghệ khách hàng giao dịch qua điện thoại internet Hồn thiện chuẩn hố quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng,theo hướng tự động hoá, ưu tiên nghiệp vụ tốn , tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro hệ thống thơng tin quản lý Phát triển đại hoá hệ thống toán điện tử toán điện tử liên ngân hàng thống phạm vi toàn quốc nhằm tạo nên hệ thống toán tiện lợi, chi phí thấp an tồn, tiến tới tự động hố hồn tồn hệ thống tốn ngân hàng Ngồi đại hố cơng nghệ ngân hàng tiền đề quan trọng để phục vụ cho phát triển giao dịch thị trường tài thu nhập xử lý thông tin thị trường Đồng thời, thơng qua NHNN nắm bắt đầy đủ thông tin thị trường thực vai trị kiểm sốt thị trường 3.2.8 Thành lập trung tâm nghiên cứu dự báo rủi ro Để chủ động phản ứng với diễn biến bất thường thị trường tiền tệ, tận dụng hội để tăng cường hiệu huy động vốn, việc thành lập trung tâm nghiên cứu dự báo cần thiết Các chuyên gia trung tâm tập trung nghiên cứu vấn đề kinh tế vĩ mô lạm phát, tỷ giá, lãi suất, ếvà theo sát diễn biến vĩ mô động thái quan quản lý nhà nước đối thủ cạnh tranh, từ có biện pháp tư vấn cụ thể cho ngân hàng việc thực sách lãi suất triển khai sản phẩm huy động vốn Làm tốt công tác dự báo giúp ngân hàng tranh thủ hội tốt để tăng quy mô huy động, giảm chi phí trả lãi, tạo sợ ổn định cho nguồn vốn huy động Khi lãi suất có chiều hướng tăng lên, ngân hàng chủ động thực nâng lãi suất lên trước vài ngày so với ngân hàng khác thu hút khoản tiền gửi đến hạn đối thủ cạnh tranh Việc tăng lãi suất làm tăng chi chí trả lãi song ngân hàng tăng mạnh nguồn vốn huy động, tăng khả khoản ngân hàng 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với Ngân hàng thương mại yếu tố người quan trọng Muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo cán để bắt kịp với thay đổi Dù hoạt động lĩnh vực nào, cán bộ, nhân viên ngân hàng cần quán triệt sâu sắc tinh thần tận tụy, chu đáo với nghiệp toàn đơn vị Cán ngân hàng coi gương phản chiếu ngân hàng, yếu tố củng cố uy tín ngân hàng Do phải tạo cho cán ngân hàng phong cách chuyên nghiệp, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh có trách nhiệm Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng “khách hàng người trả lương cho chúng ta”, cần hiểu nhu cầu mong muốn họ để từ thực thành cơng chiến lược khách hàng chiến lược phải trì thường xuyên lâu dài Đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh theo chế thị trường cho nguồn cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp áp lực cạnh tranh ngày lớn môi trường kinh doanh Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá kết công tác, lực cán thông qua việc xác định trách nhiệm vai trị cán cơng nhân viên theo bảng mô tả công việc Động viên,chuyển giao chủ động nghiên cứu, định cho nhân viên, kích thích tinh thần sáng tạo, phát triển ý tưởng Đồng thời đề cao tinh thần hợp tác làm việc theo nhóm nhằm nâng cao chia sẻ tri thức nâng cao chất lượng công việc Đồng thời cần phải kiện tồn máy quản lý, bố trí xếp nhân lực hợp lý ồn định theo định hướng chọn người có trình độ khả phù hợp với vị trí công việc Tổ chức máy hoạt động theo hướng gọn nhẹ, hiệu Để có kết Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch cần trọng từ khâu tuyển dụng cán khâu đào tạo, quản lý để có đội ngũ cán vừa có lực phẩm chất tốt vừa vững vàng nghiệp vụ chun mơn có quản lý điều hành tốt công tác huy động vốn làm tiền đề cho việc mở rộng trình huy động vốn tương lai 3.3 Một số kiến nghị Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho ngân hang xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng Tiếp tục nghiên cứu biện pháp nhằm nâng cấp, đại hóa cơng nghệ ngân hàng qua khơng nâng cao hiệu quản lý mà tảng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại với nhiều tiện ích tiên tiến, phù hợp với xu hướng KẾT LUẬN Nhu cầu vốn đầu tư kinh tế lớn, trình hoạt động, Ngân hàng nhận thấy vai trò quan trọng vốn huy động Do vậy, ngân hàng thương mại phải đưa giải pháp cụ thể thời kỳ để nâng cao hiệu huy động vốn đồng thời thu hút tối đa nguồn vốn huy động với hình thức huy động vốn ngày phong phú đa dạng Sau phân tích thực tế hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch từ năm 2010 đến năm 2012, đánh giá két đạt được, hạn chế công tác huy động vốn, vào nguyên nhân, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Đề tài “ Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1” nghiên cứu, đề cập thực nội dung sau: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Đề xuất hệ thống kiến nghị với Nhà Nước ngành Ngân hàng để tạo chế điều kiện đủ cần thiết để triển khai giải pháp mà luận văn nghiên cứu Luận văn kết đạt từ nghiên cứu lý luận thực tế thời gian công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Do tính phức tạp biến động thường xuyên thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải nghiên cứu sâu kết hợp với hoạt động sử dụng vốn để đạt hiệu Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo tài NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch năm 20102012 Giáo trình Ngân hàng thương mại – Đại học Kinh tế Quốc Dân David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frederic S.Miskin (1993), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội NXB Chính trị Quốc gia (2004), Toàn cảnh kinh tế Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch (2010 – 2012), Báo cáo thường niên Ngân hàng giới (2010, 2011), Báo cáo cập nhật tình hình phát triển kinh tế Việt Nam Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:www.sbv.gov.vn Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Một số báo, tạp chí, nghiên cứu có liên quan