Phát triển hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất kinh doanh tại nhnoptnt việt nam – chi nhánh hà tây

Do vậy, việcnghiên cứu để tìm ra giải pháp phát triển cho vay đến khu vực kinh tế hộ SXKDcũng là vấn đề trở nên bức thiết trong định hướng phát triển kinh tế của chi nhánh.Không những vậ

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI _ ĐỖ NGỌC THẢO PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Ngọc Bảo Hà Nội, Năm 2014 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố công trình khác Người cam đoan Đỗ Ngọc Thảo iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ .vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH .4 1.1 Hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh .4 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất kinh doanh 1.1.3 Khái niệm cho vay hộ SXKD 1.1.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay hộ SXKD .5 1.2 Ý nghĩa hoạt động cho vay hộ SXKD .8 1.3 Nội dung phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD 1.3.1 Mở rộng qui mô hoạt động cho vay hộ SXKD 1.3.2 Đa dạng loại hình cho vay hộ SXKD 10 1.3.3 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh .10 1.3.4 Nâng cao lực quản lý rủi ro cho vay hộ sản xuất kinh doanh 16 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD 16 1.4.1 Môi trường vĩ mô 16 1.4.2 Các nhân tố môi trường ngành 18 1.4.3 Các nhân tố môi trường nội 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SXKD TẠI NHNo&PTNT HÀ TÂY 21 2.1 Tổng quan NHNo&PTNT Hà Tây 21 iv 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Hà Tây 21 2.1.2 Phạm vi chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT Hà Tây 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 25 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tây .27 2.2 Thực trạng phát triển cho vay đối vói hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tây .31 2.2.1 Thực trạng mở rộng qui mô 31 2.2.2 Thực trạng đa dạng hóa loại hình cho vay NHNo&PTNT Hà Tây37 2.2.3 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Hà Tây 39 2.2.4 Thực trạng nợ xấu cho vay hộ SXKD 46 2.2.5 Đánh giá chung 47 2.2.6 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tây 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SXKD 51 TẠI NHNo&PTNT HÀ TÂY 51 3.1 Mục tiêu phát triển cho vay hộ SXKD chi nhánh 51 3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Việt Nam 51 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Hà Tây 51 3.2 Căn tiền đề đề xuất giải pháp cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Hà Tây 55 3.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội 55 3.2.2 Số lượng, qui mô đặc điểm hộ SXKD địa bàn Hà Tây 57 3.2.3 Mạng lưới chi nhánh, thương hiệu, danh tiếng NHNo&PTNT Hà Tây 60 3.2.4 Ứng dụng công nghệ thông tin 61 v 3.3 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Hà Tây .61 3.3.1 Giải pháp sản phẩm cho vay 61 3.3.2 Giải pháp công nghệ, khoa học kỹ thuật 65 3.3.3 Giải pháp nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch .67 3.3.4 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 68 3.3.5 Giải pháp nhân 69 3.3.6 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay hộ SXKD 73 3.4 Một số kiến nghị 75 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam .75 3.4.2 Đối với UBND thành phố Hà Nội .76 3.4.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 76 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO .79 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CP Cổ phần CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa CBTD Cán tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNo&PTNT Hà Tây Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TP Thành phố TCTD Tổ chức tín dụng vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Dư nợ cho vay số ngân hàng qua năm 2011-2013 .28 Bảng 2.2: Thị phần nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Hà Tây 29 Bảng 2.3: Kết kinh doanh NHN&PTNT Hà Tây năm 2012-2013 .30 Bảng 2.4: Tình hình cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Hà Tây .32 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay hộ SXKD số ngân hàng 33 Bảng 2.6: Dư nợ phân loại theo loại hình kinh doanh chi nhánh 34 Bảng 2.7: Phân loại nợ theo ngành nghề kinh doanh hộ SXKD 36 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo hộ SXKD 37 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay phân theo thời gian chi nhánh 37 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay chi nhánh .38 Bảng 2.11: Kết khảo sát phản hồi chất lượng hoạt động cho vay hộ SXKD 40 Bảng 2.12: Kết khảo sát kỷ cán ngân hàng 43 Bảng 2.13: Kết khảo sát mạng lưới, tiện nghi thông tin cho KH 44 Bảng 2.14: Kết khảo sát thời gian trì quan hệ 46 Bảng 2.15: Tình hình nợ xấu cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Hà Tây 46 Bảng 3.3: Tình hình nguồn nhân NHNo&PTNT Hà Tây .60 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Thị phần dự nợ cho vay số ngân hàng năm 2013 28 Biểu đồ 2.2: Thị phần nguồn vốn huy động chi nhánh năm 2013 30 Biểu đồ 2.3 : Thị phần dư nợ cho vay hộ SXKD số NH năm 2013 34 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức 25 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng 41 Sơ đồ 3.1: Xây dựng lại quy trình tín dụng 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Thực công đổi kinh tế đất nước, tiến tới nước có kinh tế CND-HĐH vào năm 2020 Đảng Nhà nước ta có chủ trương quán lâu dài phát triển kinh tế nhiều thành phần Hộ SXKD lực lượng SXKD đông đảo, tạo lượng sản phẩm hàng hoá lớn cho xã hội, trung gian phân phối hàng hóa tồn xã hội có nhu cầu tín dụng lớn [7] Trong chiến lược phát triển mình, NHNo&PTNT Việt Nam xác định nông nghiệp, nông thôn nông dân thị trường truyền thống ưu tiên hàng đầu Là Ngân hàng thương mại Nhà nước giải nhu cầu vốn cho hộ SXKD có ý nghĩa mặt kinh tế, trị xã hội Những năm gần đây, Nhà Nước ban hành nhiều chế khuyến khích phát triển khu vực kinh tế hộ SXKD Tuy nhiên, theo đánh giá nhà kinh tế, tăng trưởng thành tựu đạt khu vực kinh tế hộ SXKD thời gian qua chưa phát huy tiềm phát triển Tìm giải pháp để tháo gỡ vướng mắc vốn giải pháp tạo điều kiện cho kinh tế hộ SXKD phát triển định hướng, vai trị vốn tín dụng ngân hàng khơng thể thiếu NHNo&PTNT Hà Tây có mạng lưới hoạt động rộng khắp Do vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp phát triển cho vay đến khu vực kinh tế hộ SXKD vấn đề trở nên thiết định hướng phát triển kinh tế chi nhánh Khơng vậy, thị trường tín dụng địa bàn Hà Tây cạnh tranh liệt NH, phát triển hoạt động cho vay tạo mạnh, tăng thêm lợi nhuận, uy tín cho chi nhánh thân làm cơng tác chi nhánh, em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Hà Tây” nhằm giải vấn đề lý luận thực tiễn với mục đích giải phần nhu cầu vốn khu vực kinh tế này, mục tiêu vừa phát triển thị trường tín dụng chi nhánh cách an tồn, có hiệu quả, vừa góp phần vào định hướng phát triển kinh tế - xã hội 2 Mục đích nghiên cứu - Hình thành khung lý thuyết nghiên cứu phát triển cho vay hộ SXKD NHTM sở vận dụng lý luận cho vay hộ SXKD - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Hà Tây - Từ đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Hà Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến phát triển cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Hà Tây - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung phân tích vấn đề lý luận, thực tiễn đánh giá khách hàng phát triển cho vay hộ SXKD NHNo&PTNT Hà Tây + Phạm vi không gian: Nghiên cứu địa bàn hoạt động NHNo&PTNT Hà Tây + Phạm vi thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 từ phòng ban NH Số liệu sơ cấp thu thập qua phiếu điều tra khách hàng Phương pháp nghiên cứu Nội dung Phương pháp Tổng quan Nghiên cứu bàn, đọc tài liệu liên quan để nghiên tiếp cận lý luận về hộ SXKD phát Kết Nội dung Chương khung lý thuyết triển hoạt động cho vay hộ SXKD Đánh giá thực Thông qua tài liệu thứ cấp đề tài sử dụng Nội dung trạng phương pháp thu thập thông tin; phương pháp Chương phân tích: từ nguồn thơng tin số liệu thu thập được, sau kiểm tra chọn lọc tiêu tiến hành phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê mô tả, so sánh; kết hợp với điều tra 68 hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Trong tương lai Ngân hàng cần mở rộng đến làng nghề phát triển tỉnh, vùng chuyên canh, vùng tập trung nhiều trang trại để đáp ứng tốt nhu cầu hộ với chi phí rẻ Bên cạnh việc mở rộng hệ thống chi nhánh, NHNo&PTNT Hà Tây nên giao quyền chủ động phán cho vay chi nhánh, phòng giao dịch nhằm tăng hiệu vốn Ngân hàng Bởi vay phải trình lên cấp thời gian tốn chi phí lại Tuy nhiên Ngân hàng cần nghiên cứu xem nên giao quyền phán mức độ phù hợp thời điểm Ngoài Ngân hàng nên mạnh dạn đầu tư sở vật chất kĩ thuật cho chi nhánh, cải thiện điều kiện làm việc cán công nhân viên nhằm phục tốt cho hoạt động Ngân hàng 3.3.4 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng * Củng cố đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trương Hiện nhiều khách hàng nghĩ việc quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà nhiều thời gian… Vì thế, NHNo&PTNT Hà Tây cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách dịch vụ ngân hàng - Chương trình tuyên truyền, quảng cáo phải xây dựng chu đáo, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tượng khách hàng cụ thể, dự trù ngân sách hợp lý để triển khai - Mở rộng hình thức quảng cáo như: Quảng cáo qua mạng, quảng cáo qua email… - Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao, tổ chức kiện quan trọng, hội thảo… - Phát huy tham gia hoạt động từ thiện, hoạt động cứu trợ, chăm sóc gia đình sách, phụng dưỡng mẹ Việt Nam anh hùng… nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng - Tổ chức hội nghị khách hàng năm lần, hội thảo nghiệp vụ nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp trực tiếp từ phía khách hàng giúp khách hàng hiểu hoạt động sách chi nhánh 69 - Phát hành tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, có phần hướng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu giúp cho khách hàng hiểu dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn * Củng cố cơng tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc KH đóng vai trị quan trọng chiến lược KH NH, sách chăm sóc KH hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu NH, cịn giúp quảng bá rộng rãi thơng qua khách hàng ngân hàng Chăm sóc KH xem chiến lược quan trọng để đem đến thành công mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng Hiện chi nhánh có phịng dịch vụ marketing, nhiên vai trò phòng chưa phát huy hiệu Qua q trình thời gian cơng tác tiếp xúc với KH, để có sách chăm sóc tốt thân đề xuất số giải pháp sau: - Đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nêu cao tầm quan trọng việc chăm sóc khách hàng cho tất cán đơn vị - Sẵn sàng trả lời thắc mắc mà khách hàng nêu, qua giao dịch trực tiếp qua điện thoại - Tận tình hướng dẫn thủ tục cần thiết, tư vấn cho khách hàng hiểu quy định, loại dịch vụ, hình thức vay vốn… để giúp khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp - Phân loại khách hàng để áp dụng sách ưu đãi Có sách làm cho khách hàng cảm nhận quan tâm ngân hàng như: Tặng quà nhân ngày sinh nhật ngày truyền thống tổ chức… - Mở lớp tập huấn chun mơn chăm sóc khách hàng cho tất cán chi nhánh - Thành lập tổ tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu 3.3.5 Giải pháp nhân Một vấn đề định an tồn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng nghiệp vụ chuyên môn CBTD Từ việc chấp hành chế 70 sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tư, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành cơng hay thất bại có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể quan hệ tín dụng Cán nhân viên có trình độ chun mơn cao hiểu chất hình thức cho vay, phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định tín dụng Các kiến thức kế tốn, tài giúp cho CBTD tiến hành dễ dàng nhanh chóng cơng tác thẩm định, khâu quan trọng qui trình tín dụng, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định cho vay, đồng thời phát dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua hạn chế rủi ro tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ CBTD giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời người CBTD phải có đạo đức liêm khiết, lẽ CBTD thiếu trách nhiệm, tư lợi, thực đầu tư dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực hiểu biết thị trường, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức mơi trường kiến thức cần thiết CBTD tiến hành cho vay khách hàng nói chung, hộ sản xuất nói riêng Ngồi thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thông qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết NHNo&PTNT Hà Tây coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần 71 Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số cơng việc sau đây: Thay đổi quan niệm nhận thức cán công nhân viên hoạt động ngân hàng bách hóa với danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, danh mục sản phẩm dịch vụ thõa mãn nhu cầu khách hàng Đây điều kiện tiên sở để phát triển hoạt động cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ hay nói cách khác khơng thể phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cách hiệu tồn quan niệm truyền thống ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thay đổi quan niệm nhận thức toàn chi nhánh với số lượng cán nhân viên lớn, có độ tuổi trình độ khác địi hỏi cần có biện pháp thực cách đồng bộ, thường xuyên cần thời gian dài Về vấn đề đào tạo, NHNo&PTNT Hà Tây cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chun môn kỹ thuật làm việc cho nhân viên theo hướng chuyên sâu áp dụng thành thục công nghệ đại Thường xuyên mở khóa đào tạo sát với yêu cầu thực tiễn, kết hợp đào tạo kỹ nâng cao hài lòng khách hàng vào chương trình khóa huấn luyện Tuyển dụng chuyên gia tài giàu kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng, cơng nghệ thơng tin vào vị trí then chốt Đối tượng tuyển dụng người có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, động nhiệt tình với cơng việc Chính sách nhân phải linh hoạt, xóa bỏ quan niệm lãnh đạo lên chức n tâm với vị trí Phải thường xuyên lọc thay nhà quản lý yếu kém, thiếu động Thay đổi tác phong, phong cách phục vụ nhân viên theo phương châm Ngân hàng mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng ( thay cho phương châm khách hàng tìm đến ngân hàng để phục vụ) NHNo&PTNT Hà Tây cần chuẩn hóa số kỹ chăm sóc khách hàng bên ngồi để tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với họ, để họ quay trở lại giao dịch vào lần sau, bao gồm kỹ sau đây: Kỹ nghiệp vụ: Tất cán phải đào tạo nghiệp vụ ngân hàng SPDV ngân hàng cách thành thạo để làm chủ cơng việc, giải thích thắc mắc khách hàng đồng thời để tiếp thị sản phẩm đến 72 khách hàng Thực xác yêu cầu KH; thao tác nghiệp vụ khoa học, xác; tuân thủ thời gian hẹn bảo mật thông tin KH Kỹ giao tiếp: Cần trọng đào tạo khả giao tiếp tốt, khéo léo khơng lời nói mà cịn ngôn ngữ thể (như ánh mắt, nụ cười.) mong giữ chân khách hàng truyền thống có khả phát triển thêm khách hàng Trong trình giao tiếp, cán nhân viên cần ý lắng nghe khách hàng, tiếp cận nắm bắt nhanh vấn đề, theo “gu” khách hàng khác để từ đưa ý kiến, tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng đáp ứng Trong trường hợp khách hàng trình bày nhu cầu chưa biết sử dụng sản phẩm hay NHNo&PTNT Hà Tây sản phẩm đáp ứng theo nhu cầu khách hàng, nhân viên phải phân tích tiện ích sản phẩm để khách hàng lựa chọn Trong trường hợp sản phẩm có NHNo&PTNT Hà Tây chưa phù hợp với yêu cầu khách hàng, nhân viên linh hoạt gợi ý, tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm thay khác Kỹ giải tình huống: Trong thực tế có khơng tình khó xử xảy nhân viên NH khách hàng làm ảnh hưởng đến uy tín NH KH Vì cán nhân viên cần nắm vững kiến thức nghiệp vụ đồng thời tập cho khả ứng xử linh hoạt, khéo léo, lịch sự, điềm đạm quan trọng hết phải biết nhường nhịn,phải biết lắng nghe bình tĩnh để giải vấn đề cho hợp tình hợp lý Trong tình cần thiết, thân nhân viên khơng thể tự giải phải biết phối hợp với cấp xoa dịu bực tức KH vấn đề làm sáng tỏ Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp nhân viên phận, phòng ban nội chi nhánh đồn kết, gắn bó, phối hợp nhịp nhàng giúp đỡ lẫn cơng việc Trong tình nên hướng tới lợi ích chung chi nhánh hệ thống, khơng nên có thái độ ích kỷ, thờ trước khó khăn đồng nghiệp Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc động, phát huy tính chủ động sáng tạo cán công nhân viên, đặc biệt tạo khơng khí thi đua làm việc, n tâm ổn định công tác thông qua việc phát động chương trình thi đua nội áp dụng chế độ đãi ngộ hợp lý 73 Có chế độ đãi ngộ tương xứng, chế độ thưởng phạt nghiêm minh Trong thời gian tới, NHNo&PTNT Hà Tây cần có hình thức khen thưởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trưởng NH, có hành vi cư xử tốt đẹp với KH trả tiền thừa cho khách, có khả tiếp thị nhiều KH Đồng thời, NHNo&PTNT Hà Tây cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh với hành vi gian lận, coi thường KH 3.3.6 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro cho vay hộ SXKD Rủi ro tất yếu trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình thường có, mà cịn phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng, rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng * Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án q trình đưa vốn theo dõi đơn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà hộ rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hố đơn, hợp đồng giá … Nếu hộ SXKD sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh hợ sản x́t để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ NH với KH, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật CBTD Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng 74 phải theo dõi hàng ngày NH đồng thời phải gửi báo cáo cho hộ SXKD có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể hiện tồn phát triển NH Khi dự án vay mà đến hạn trả mà hộ chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ q hạn CBTD phải thường xun theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ hộ tháo gỡ khó khăn SXKD NH giúp hộ việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn Cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ * Hạn chế nợ hạn Ngân hàng cần giúp hộ sản xuất lập dự án phương án sản xuất có khả thi nhằm sử dụng vốn vay có hiệu Khi xây dựng phương án khả thi cần tuân thủ theo trình tự như: Thu thập thơng tin chủ trương sách, quy chế cho vay khách hàng, điều tra nguồn thông tin khác theo định hướng phát triển kinh tế địa phương, xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Ngoài ra, cần kiểm tra quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn KH, dự án đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn; cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn ngừa sai phạm thực tốt công tác sửa sai sau tra, kiểm tra để nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD với công việc giao Giá trị tài sản bảo đảm định kỳ 06 tháng CBTD phải đánh giá lại lần Ngay sau có biến động lớn giá trị tài sản là hao mòn hữu 75 hình hay vô hình, NH phải yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá trị dư nợ tương ứng phù hợp với khả bảo đảm tiền vay tài sản Đối với có dư nợ lớn, định kỳ khoản 06 tháng CBTD phải phân tích lại tồn diện hoạt động SXKD khách hàng để có biện pháp quản lý thu hồi phù hợp Phân tán rủi ro bằng cách cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và không đầu tư một lượng vốn quá lớn vào một số ít khách hàng KH gặp khó khăn thời nguyên nhân khách quan, NH có thể xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng để tránh trường hợp “vay nóng” bên ngồi để kịp trả nợ hạn cho ngân hàng xin vay lại Khi đó càng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng của món vay mới sau này * Giảm nợ xấu CBTD phải thường xuyên kiểm tra, phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng để phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương ngành chức giải tồn đầu tư tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lượng hiệu vốn tín dụng đầu tư vào chương trình kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Có phương án cụ thể thu hồi nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro, không để nợ xấu phát sinh tăng cách giao tiêu thu hồi cụ thể đến nhóm người lao động 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Một là: NHNN có biện pháp đẩy nhanh q trình tốn khơng dùng tiền mặt Tiến đến bắt buộc tốn khơng dùng tiền mặt Hình thức giúp NHTM đánh giá tình hình tài chính, khả trả nợ mục đích sử dụng vốn vay khách hàng nhanh chóng xác hơn, giúp Nhà Nước thực sách tiền tệ có hiệu Hai là: Trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước ( CIC) phải thật trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Ba là: Có sách bảo hiểm khoản vay hộ nông dân sản xuất 76 linh vực nơng nghiệp, lĩnh vực nơng nghiệp có rủi ro nhiều 3.4.2 Đối với UBND thành phố Hà Nội Thứ nhất: Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ SXKD cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng Thứ hai: Đẩy nhanh tiến độ dự án khu dân cư, khu đô thị, vùng giải tỏa, chỉnh trang, bỏ dự án treo để tạo điều kiện hộ sản xuất kinh doanh ổn định đảm bảo đầu tư lâu dài Thứ ba: Tiếp tục phát huy thành công công tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tốt đa cho thành phần kinh tế nói chung, kinh tế hộ nói riêng tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tư mở rộng SXKD Bên cạnh việc tập trung thu hút đầu tư nước vào dự án lớn nên dành hội thích đáng phù hợp để phát huy nội lực kinh tế địa phương, thu hút đầu tư nước Tạo điều kiện cho NHNo&PTNT tiếp cận để tư vấn nghiên cứu đầu tư tiền khả thi khả thi dự án lớn, mang tính tập trung, chuyên canh dành cho hộ SXKD quyền thành phố bảo trợ ủng hộ Thứ tư: Chỉ đạo ban ngành nghiên cứu rút ngắn thời gian, thủ tục công chứng, đăng ký chấp lệ phí Thứ năm: Có chủ trương sách khuyến khích kinh tế hộ tham gia vào lĩnh vực kinh tế có lợi địa phương như: Chế biến nơng sản, kinh tế dịch vụ du lịch làng nghề truyền thống 3.4.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Một là: Bổ sung nguồn vốn trung dài hạn cho chi nhánh, để chi nhánh đầu tư theo chiều sâu, tăng cường nguồn thêm cán cho chi nhánh, thành lập thêm phòng nghiên cứu sản phẩm mới, nhằm đưa nhiều sản phẩm, tạo khác biệt sản phẩm TCTD khác góp phần tăng khả cạnh tranh thương trường Cũng phát triển hiệu cơng cụ Marketing tồn chi nhánh Hai là: NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục nghiên cứu cải tiến hồ sơ tín dụng, sở giảm thủ tục đảm bảo tính pháp lý Tăng cơng tác phí CBTD phụ trách cho vay hộ, cho chế hỗ trợ thêm công tác phí cho 77 CBTD phụ trách cho vay hộ vùng sâu, vùng xa Ba là: Có chế sách cho chi nhánh trích lại phần lợi nhuận để mua đất mở thêm điểm giao dịch, đầu tư nâng cấp điểm giao dịch khang trang đầy đủ tiện nghi hơn, tạo hình ảnh riêng NHNo từ trang trí nơi làm việc, đến văn hố ứng xử, … Bốn là: Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ lâu ngày có chiều sâu, lớp đào tạo văn hóa ứng xử, văn hóa doanh nghiệp Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn có quy chế thưởng, nâng lương sớm cán thi đạt kết cao 78 KẾT LUẬN Trong năm qua kinh tế đất nước tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, kinh tế hộ SXKD khơng ngừng phát triển đóng góp không nhỏ vào phát triển chung kinh tế Nhu cầu vốn kinh tế hộ SXKD đánh giá lớn, tiềm phát triển cịn dồi tương lai Vì vai trò tăng cường hoạt động cho vay ngân hàng tài trợ vốn cho kinh tế hộ SXKD cấp thiết mang nhiều ý nghĩa thiết thực Đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng, kinh tế hộ SXKD trở thành đối tượng mục tiêu nhiều ngân hàng thương mại Tăng cường cho vay kinh tế hộ SXKD góp phần gia tăng lợi nhuận, tạo uy tín, phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Tây với mạng lưới rộng, số lượng cho vay lớn Trong năm qua chi nhánh đạt số kết tốt cho vay kinh tế hộ SXKD, dư nợ tín dụng khơng ngừng lớn mạnh, đáp ứng phần nhu cầu vốn cho kinh tế hộ SXKD Tuy nhiên số hạn chế định tăng cường cho vay kinh tế hộ SXKD thị phần cho vay chưa tương xứng với tiềm chi nhánh, chưa đa dạng phương thức cho vay, quy trình tín dụng cịn nhiều thủ tục, nhân viên hạn chế kỹ giao tiếp, xử lý nghiệp vụ, nghệ thuật giữ chân khách hàng Với mong muốn đóng góp vào phát triển chung chi nhánh, thông qua kiến thức trang bị từ nhà trường, từ tài liệu nghiên cứu từ kinh nghiệm thực tế công tác, thân mạnh dạn đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh địa bàn Hà Tây Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài, khả nghiên cứu có hạn, đề tài khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Quý hội đồng, Quý thầy cô người quan tâm để luận văn hoàn thiện 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Phan Thị Cúc (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải [2] PGS.TS Lê Nguyễn Hậu, Đặng Thị Thanh Thủy (2010), “Các yếu tố định hài lòng dịch vụ ngân hàng Lâm Đồng-so sánh cách tiếp cận giá trị dịch vụ giá trị cá nhân”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, (Số 102, trang 20-32) [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài [4] NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011,2012,2013 [5] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [6] Sổ tay tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam [7] Tạp chí Ngân hàng năm 2011 - 2012 - 2013 [8] PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Ngiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê [9] TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh [10] Văn qui phạm pháp luật NHNN, NHNo&PTNT VN từ năm 2008-2013 [11] website: www.sbv.gov.vn; www.agribank.com.vn, www.scribd.com NHNo&PTNT VIỆT NAM CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Chi nhánh Hà Tây Độc lâp - Tự – Hạnh phúc 80 PHIẾU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hà Tây (Agribank Hà Tây) xin trân trọng cảm ơn Quý khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay thời gian qua Nhằm hiểu rõ nhu cầu dựa đánh giá, ý kiến quý báu Quý vị dịch vụ cho vay để đáp ứng đầy đủ ngày tốt nhu cầu anh (chị), thực nghiên cứu Agribank Hà Tây mong nhận ý kiến đóng góp anh (chị) Xin anh (chị) cho biết số thơng tin sau: Giới tính : Nam  Nữ  Tuổi Từ 18 - 30  Từ 31 - 45  Từ 46 - 60  Quý vị quan hệ tín dụng với Agribank Hà Tây thời gian bao lâu? Dưới năm  Từ năm đến năm  Từ năm đến năm  Từ năm trở lên  Quý vị giao dịch với ngân hàng Từ 1-2 ngân hàng  Từ 5-6 ngân hàng  Từ 3-4 ngân hàng  Trên ngân hàng  Xin cho biết mức độ đồng ý anh (chị) cho nhận xét Hồn tồn khơng đồng ý : chọn Khơng đồng ý : chọn Bình thường : chọn Đồng ý : chọn Hoàn toàn đồng ý : chọn Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu sử dụng giao dịch đơn giản, rõ ràng Hoàn toàn khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý 81 Thủ tục giao dịch Agribank Hà Tây nhanh Hồn tồn khơng đồng ý 3 Hoàn toàn đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây hướng dẫn thủ tục khách hàng đầy đủ, dễ hiểu Hồn tồn khơng đồng ý 4 Hoàn toàn đồng ý Hoàn toàn đồng ý Hoàn toàn đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Hồn tồn khơng đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây phục vụ công với người Hồn tồn khơng đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây có thái độ lịch thiệp, thân thiện với KH Hồn tồn khơng đồng ý 1 Hoàn toàn đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây tư vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng Hoàn toàn khơng đồng ý Hồn tồn đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây xử lý nghiệp vụ nhanh chóng xác Hồn tồn khơng đồng ý 1 Hoàn toàn đồng ý Nhân viên Agribank Hà Tây có giới thiệu sản phẩm dịch vụ khác với khách hàng Hoàn tồn khơng đồng ý 10 Hồn toàn đồng ý Hoàn toàn đồng ý Trụ sở giao dịch trơng có đại, rộng rãi Hồn tồn không đồng ý 11 Cách bố trí quầy giao dịch hợp lý, thuận tiện cho khách hàng giao dịch Hồn tồn khơng đồng ý 12 Hoàn toàn đồng ý Các tiện nghi phục vụ khách hàng Agribank Hà Tây tốt (nơi để xe, trang thết bị, chổ ngồi, nước uống, báo ) Hồn tồn khơng đồng ý 13 Hồn tồn đồng ý Thơng tin Agribank Hà Tây cung cấp dễ tiếp cận (web, báo chí, tờ 82 rơi ) Hồn tồn khơng đồng ý 14 Hoàn toàn đồng ý Agribank Hà Tây cung cấp thông tin cho khách hàng ln xác, đầy đủ kịp thời Hồn tồn khơng đồng ý 15 Hồn tồn đồng ý Anh (chị) có hài lịng chất lượng dịch vụ Agribank Hà Tây Hoàn toàn không đồng ý 16 1 Hồn tồn đồng ý Anh (chị) có tiếp tục quan hệ Agribank Hà Tây Hồn tồn khơng đồng ý Cảm ơn hợp tác anh (chị)! Hoàn toàn đồng ý