Một số đặc điểm của gói cho vay tiêu dùng+ Đối tượng vay: Là người/hộ gia đình có thu nhập thấp, có nhu cầu tiêu dùngtrong thời điểm hiện tại nhưng chưa đủ khả năng thanh toán.+Đối tượng
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BỘ MÔN: KINH TẾ VĨ MÔ ểu Ti BÀI THẢO LUẬN ận lu HỌC PHẦN: KINH TẾ HỌC VĨ MƠ m ơn Đề tài: Phân tích thành cơng hạn chế gói cho vay (tín dụng) tiêu dùng đối tượng người có thu nhập thấp Việt Nam c họ MỤC LỤC ểu Ti LỜI MỞ ĐẦU NỘI DUNG Chương I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TÍN DỤNG I: Cho vay tiêu dùng gì? II: Một số đặc điểm gói cho vay tiêu dùng III:Vai trò cho vay tiêu dùng Chương II: THỰC TRẠNG CHO VAY TÍN DỤNG VỚI ĐỐI TƯỢNG NGƯỜI THU NHẬP THẤP Ở VN I: Gói cho vay 30000 tỷ đồng .5 II:Một số gói cho vay tiêu dùng khác Chương III: THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI NGƯỜI CÓ THU NHẬP THẤP I: Thành cơng gói cho vay tín dụng người có thu nhập thấp VN II:Hạn chế gói cho vay tín dụng người có thu nhập thấp VN KẾT LUẬN 13 ận lu ôn m c họ LỜI MỞ ĐẦU ểu Ti Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu tư liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng thực hình thức vay mượn vật - hàng hóa Xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, làm cho xã hội có phân hóa: giàu, nghèo, người nắm quyền lực, người khơng có Khi người nghèo gặp phải khó khăn khơng thể tránh buộc họ phải vay, mà người giàu câu kết với để ấn định lãi suất cao, thế, tín dụng nặng lãi đời Ngày tín dụng hình thức phổ biến nhịp sống xã hội đại , gói tín dụng đời góp phần hỗ trợ doanh nghiệp , cá nhân , đặc biệt người lao động có thu nhập thấp Ở Việt Nam, gói tín dụng cho vay dành cho người lao động có thu nhập thấp ngày mở rộng , bên cạnh thành cơng có khơng hạn chế cần khắc phục Bài thảo luận nhóm sâu vào phân tích thành cơng hạn chế gói cho vay tín dụng dành cho người lao động có thu nhập thấp Việt Nam với nội dung gồm phần : ận lu ôn m c họ Chương I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY (TÍN DỤNG) TIÊU DÙNG Chương II: THỰC TRẠNG CHO VAY (TÍN DỤNG) TIÊU DÙNG VỚI ĐỐI TƯỢNG NGƯỜI CÓ THU NHẬP THẤP Ở VN Chương III: THÀNH CƠNG VÀ HẠN CHẾ CỦA GĨI CHO VAY (TÍN DỤNG) VỚI ĐỐI TƯỢNG NGƯỜI THU NHẬP THẤP Ở VN NỘI DUNG Chương I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY (TÍN DỤNG) TIÊU DÙNG Cho vay tiêu dùng gì? + Cho vay (cịn gọi tín dụng) việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất ểu Ti Tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, lu ận + Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình; thể quan hệ tín dụng dân cư với doanh nghiệp, ngân hàng công ty cho thuê tài m ơn Một số đặc điểm gói cho vay tiêu dùng c họ + Đối tượng vay: Là người/hộ gia đình có thu nhập thấp, có nhu cầu tiêu dùng thời điểm chưa đủ khả toán +Đối tượng cho vay: ngân hàng thương mại, cơng ty cho th tài chính, doanh nghiệp + Mục đích cho vay: Để người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ đạc gia đình, phương tiện lại,… ngồi có nhu cầu y tế, giáo dục, du lịch,… => đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, khơng phải mục đích kinh doanh + Cơng cụ lưu thơng tín dụng tiêu dùng: Ngân hàng cấp tín dụng tiêu dùng tiền; Doanh nghiệp cho vay hình thức bán chịu, trả góp; Cơng ty cho th tài cho vay dạng cho thuê tài sản + Thời hạn vay: Thường ngắn hay trung hạn vay có giá trị nhỏ độ rủi ro cao, cho vay bất động sản lại thường dài người vay cần thời gian dài tích lũy thu nhập để giả cho Ngân hàng + Quy mô vay: khoản vay tiêu dùng tương đối nhỏ so với khoản cho vay kinh doanh, khoản vay bất động sản lớn +Số lượng khoản vay: lớn đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội với nhu cầu tiêu dùng đa dạng + Nguồn trả nợ: thường thu nhập người vay, Ngân hàng phải xem xét mức thu nhập thường xuyên khách hàng để định có cho vay hay khơng ểu Ti + Phân loại tín dụng tiêu dùng: Căn vào mục đích vay chia thành: cho vay tiêu dùng cư trú cho vay tiêu dùng phi cư trú Căn vào hình thức hồn trả chia thành: cho vay tiêu dùng trả góp cho vay tiêu dùng phi trả góp cho vay tuần hồn Căn vào nguồn nợ chia thành: cho vay tiêu dùng gián tiếp cho vay tiêu dùng trực tiếp ận lu ôn m c họ + Lãi suất: Tùy theo gói cho vay, Ngân hàng Cơng ty Tài chính, phải tuân theo quy định Nhà nước 3 Vai trò cho vay tiêu dùng: + Đối với dân cư: Đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ơtơ đồ dùng gia đình khác Tín dụng tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng Ngoài ra, cho vay tiêu dùng cấp bách với nhu cầu y tế + Đối với doanh nghiệp: Tín dụng tiêu dùng làm người dân tiêu dùng nhiều hơn, nhờ quay vịng vốn nhanh hơn, quy mô sản xuất mở rộng, lợi nhuận tăng lên Tồn q trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng tăng trưởng kinh tế + Đối với ngân hàng: Cho vay tiêu dùng xem nghiệp vụ chiếm thị phần lớn đem lại lợi nhuận lớn cho tổ chức tín dụng Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng tăng khả huy động loại tiền gửi ểu Ti + Đối với kinh tế: Nếu cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hóa dịch vụ nước có tác dụng tốt việc kích cầu, tạo điều kiện tăng trưởng kinh tế, tạo nhiều việc làm xã hội ận lu Chính lợi ích vậy, Ngân hàng thương mại cho vay tiêu dùng, vừa tạo nên hòa hợp cung cầu, vừa giải tốt nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng kinh tế thời ôn m c họ Chương II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VỚI ĐỐI TƯỢNG NGƯỜI THU NHẬP THẤP Ở VN Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu, điều kiện khách quan kinh tế thị trường Việt Nam Đó chiến lược, mục tiêu, đồng thời thị trường đầy tiềm NHTM Việt Nam Nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng, phận người dân đủ thu nhập để trang trải cho nhu cầu sống dẫn đến xuất gói cho vay tín dụng, đặc biệt gói cho vay tiêu dùng với đối tượng người có thu nhập thấp Ti I: Gói cho vay 30000 tỷ đồng ểu 30000 tỷ gói tín dụng ưu đãi mà Chính Phủ thơng qua tạo điều kiện hỗ trợ cho người nghèo, người có thu nhập thấp, vay vốn mua nhà xã hội Lãi suất gói 30000 tỷ thấp lãi suất gói cho vay thương mại ngân hàng nhiều Bên cạnh đó, giá trị khoản vay gói 30000 tỷ lên tới 1,05 tỷ thời hạn cho vay gói 30000 tỷ lên tới 15 năm ận lu ôn m họ a Đối tượng cho vay gói 30000 tỷ Theo quy định Bộ Xây dựng đối tượng vay gói 30000 tỷ bao gồm: c • Cán bộ,cơng chức,viên chức hưởng lương từ ngân sách nhà nước thuộc quan Đảng, Nhà nước, Mặt trận Tổ Quốc tổ chức trị - xã hội, xã hội – nghề nghiệp,viên chức thuộc đơn vị nghiệp cơng lập, lực lượng vũ trang nhân dân • Đối tượng thu nhập thấp: Đó người lao động thuộc đơn vị nghiệp ngồi cơng lập, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, hợp tác xã thành lập hoạt động theo quy định pháp luật, người nghỉ lao động theo chế độ quy định, người lao động tự do, kinh doanh cá thể • Cán bộ, cơng chức, viên chức, lực lượng vũ trang người lao động đô thị có đất phù hợp với quy hoạch gặp khó khăn nhà chưa Nhà nước hỗ trợ hình thức b Điều kiện vay Theo quy định, để vay vốn thuê, thuê mua mua nhà xã hội; vay vốn để th, mua nhà thương mại có diện tích nhỏ phải 70m2, giá bán 15 triệu đồng/m2, tổng giá trị ghi hợp đồng bao gồm thuế VAT (kể nhà đất) không vượt q 1,05 tỷ đồng Ngồi chủ đầu tư dự án phải ngân hàng thẩm định kĩ lực tài chính, xây dựng trước định ký kết hợp đồng tín dụng liên kết c.Lãi suất Theo quy định ngân hàng nhà nước lãi suất cho vay gói ưu đãi 30000 tỷ 5%/năm khơng vượt q 6%/năm tính cho năm (tính tới 01/06/2023) lãi suất giảm trường hợp lãi suất thị trường giảm ểu Ti d.Mức vay tối đa: m e Ngân hàng cho vay ận lu Mức vay tối đa 80%( đối tượng làm quan nhà nước), 70% (đối với đối tượng không làm quan nhà nước) tổng giá trị hộ bao gồm VAT (chưa tính phí bảo trì 2%) họ II Một số gói cho vay tiêu dùng khác ơn Ở Việt Nam có 19 Ngân hàng hỗ trợ vay vốn ngân hàng gói 30000 tỷ c *Gói cho vay mua nhà xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội Từ 15/8/2016, nhiều người vay ưu đãi để mua nhà xã hội, xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà để với lãi suất cho vay chương trình 4,8%/năm, thời hạn cho vay tối thiểu 15 năm, tối đa không 25 năm kể từ ngày giải ngân khoản vay Trường hợp người vay vốn có nhu cầu vay với thời hạn thấp thời hạn cho vay tối thiểu thỏa thuận với ngân hàng sách xã hội, nơi cho vay thời hạn cho vay thấp Ngân hàng sách xã hội ban hành văn số 2526/NHCS – TDSV hướng dẫn nghiệp vụ cho vay ưu đãi để mua, thuê mua nhà xã hội, xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà để Văn quy định trường hợp mua, thuê nhà xã hội mức vốn cho vay tối đa 80 % giá trị hợp đồng mua,thuê nhà xã hội Trường hợp xây dựng cải tạo, sửa chữa nhà để với mức vốn cho vay tối đa 70% giá trị dự toán phương án tính tốn giá thành khơng vượt qua 70% giá trị tài sản bảo đảm tiền vay *Gói tín dụng “Tổ ấm Bình An 2016” Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Gói tín dụng “Tổ ấm Bình An 2016” với quy mơ 10.000 tỷ đồng nhằm hỗ trợ khách hàng cá nhân có nhu cầu mua nhà ở/đất ở, sửa chữa, cải tạo nhà có, mua sắm đồ gia dụng … ểu Ti Khách hàng ưu đãi lãi suất vay theo gói vay linh hoạt: từ 7% năm áp dụng tháng kể từ thời điểm giải ngân lần đầu; từ 7,5% năm áp dụng 12 tháng kể từ thời điểm giải ngân lần đầu Ngoài ra, ưu đãi từ 9,2% năm áp dụng 24 tháng kể từ thời điểm giải ngân lần đầu Lãi suất thực tế áp dụng theo chi nhánh BIDV Khách hàng lựa chọn gói vay khác nhau, phù hợp với nhu cầu, điều kiện kế hoạch tài Để đáp ứng nhu cầu vay nhu cầu nhà dịp cuối năm 2016, ngân hàng mở rộng quy mô gói ưu đãi từ 10.000 tỷ lên 15.000 tỷ đồng có thời hạn đến hết 31/12/2016 ận lu ơn m c họ Chương III: THÀNH CÔNG VÀ HẠN CHẾ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI NGƯỜI CÓ THU NHẬP THẤP I Thành cơng gói cho vay tiêu dụng người có thu nhập thấp VN ểu Ti Gói cho vay tín dụng người lao động có thu nhập thấp Việt Nam giúp họ có sống ổn định từ cịn trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm ni dưỡng Nó giúp cho người tiêu dùng sử dụng hàng hố trước họ chi trả mua xe, nhà, vật dụng gia đình cao cấp… mà tương lai họ có khả chi trả Người tiêu dùng hưởng lợi ích trực tiếp dịch vụ ngân hàng Họ hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt quan trọng hơn, cần thiết cho trường hợp chi tiêu có tính cấp bách nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Trong tất hình thức cho vay tín dụng loại hình cho vay mua nhà có xu hướng cao nhất, nhu cầu qua năm tăng dần Đặc biệt, xuất gói cho vay hỗ trợ nhà 30.000 tỷ Ngân hàng Nhà nước bắt đầu tung từ 1/6/2013 theo tinh thần Nghị 02 nhằm tháo gỡ khó khăn cho hàng tồn kho, nợ xấu, có ngành xây dựng bất động sản Gói hỗ trợ dành cho người mua nhà có diện tích nhỏ 70m2, giá bán 15 triệu đồng m2; doanh nghiệp chủ đầu tư dự án xây dựng nhà xã hội Trong đó, dành tối đa 30% vay doanh nghiệp, 70% cho người mua nhà vay Tại thời điểm 31/5/2015, số vốn cho vay cam kết tăng 200,4% ( 14.161 tỷ đồng so với 7.232 tỷ), số hộ gia đình cá nhân cho vay vốn tăng 249,7% (18.062 cá nhân so với 7.232 cá nhân ) so với thời điểm 31/8/2014 Nếu so với thời điểm 31/12/2014 mức tăng tương đương 149,5% 155% Trong số tiền cam kết với hộ gia đình, cá nhân đạt 8.817 tỷ đồng (với 18.062 trường hợp cam kết cho vay) Tổng tiền giải ngân 7.621 tỷ đồng (đạt 25,4%) Thực tế có 17.624 hộ gia đình, cá nhân giải ngân vốn vay với số tiền 5.520 tỷ đồng; 33 dự án giải ngân với số tiền 2.101 tỷ đồng Đáng ý, tốc độ cam kết cho vay tăng mạnh năm 2014 tháng đầu năm 2015, từ sau có nghị số 61/NQ-CP ngày ận lu ơn m c họ ểu Ti 21/8/2014.Tăng trưởng tín dụng đến 29/12 đạt 18,71%, cán đích kế hoạch năm Tính đến 29/12, tăng trưởng tín dụng đạt 18,71% so với cuối năm 2015 Báo cáo buổi họp báo kết hoạt động ngân hàng năm 2015 triển khai nhiệm vụ 2017, ơng Nguyễn Đức Long, Phó Vụ trưởng vụ sách tiền tệ cho biết, đến ngày 29/12/2016, tổng phương tiện toán tăng 17,78%, huy động vốn tăng 18,38% so với cuối năm 2015 Năm 2016, hoạt động cho vay tiêu dùng tăng trưởng mạnh Với Home Credit, lượng khách hàng năm 2016 1,9 triệu người, tăng 90% so với năm 2015 Lũy cuối năm 2016, tổng số khách hàng công ty 4,9 triệu người Lãnh đạo Home Credit cho biết, tăng trưởng doanh số cho vay cơng ty năm 2016 94% Trong cho vay tiền mặt tiêu dùng (khác với tiêu dùng trả góp) leo dốc mạnh kẽ, doanh số cho vay tiền mặt năm 2016 tăng 80% so với năm 2015, chiếm tỷ lệ 27% tổng doanh số cho vay 2016 cơng ty; 20% khách hàng có từ hợp đồng vay tiền mặt trở lên Bên cạnh cho vay tiền mặt, năm 2016, công ty tài đẩy mạnh doanh số cho vay tiêu dùng trả góp lãi suất 0% coi chiến lược để mở rộng thị phần Đến 30/11/2016, gói tín dụng giải ngân 29.239 tỷ đồng, dư nợ 24.166 tỷ đồng Ngân hàng Nhà nước dự kiến đến 31/12/2016 (thời điểm kết thúc chương trình) giải ngân đạt khoảng 30.000 tỷ đồng Đã có 50.000 cá nhân, hộ gia đình khó khăn nhà cải thiện chỗ ở… Vay tiêu dùng hình thức cho vay phổ biến giới Tại Việt Nam, phát triển vài năm gần đây, nên hoạt động nhiều tiềm phát triển Các Ngân hàng thương mại, cơng ty tào ln tìm cách để đưa cho vay tiêu dùng đến gần với đời sống người dân qua quảng cáo, tư vấn, hội thảo,…… ận lu ôn m c họ II Hạn chế gói cho vay tiêu dùng người có thu nhập thấp Ngồi thành cơng, gói cho vay tiêu dùng cho thấy nhiều mặt hạn chế hạn chế - Thứ nguồn vốn : Nguồn vốn cịn hạn hẹp: Hiện nay, khó khăn vốn vướng mắc chế sách trở thành lực cản thị trường bất động sản (BĐS) nước ta phát triển bền vững, đồng thời “siết” chặt "giấc mơ" an cư dân có thu nhập thấp Trong khó khăn tìm nguồn vốn hỗ trợ để giúp nhà đầu tư, doanh nghiệp người có nhu cầu nhà vay nguồn vốn ưu đãi Hiện nguồn vốn đầu tư phát triển nhà chưa đa dạng, thiếu định chế tài tham gia hỡ trợ vốn cho phát triển nhà ở, đặc biệt là hỗ trợ cho người nghèo, người thu nhập thấp vay để mua, thuê mua, thuê nhà ở xã hội hoặc cho các doanh nghiệp vay để đầu tư xây dựng nhà ở xã hội (như Quỹ đầu tư bất động sản, Quỹ phát triển nhà ở, Ngân hàng tiết kiệm nhà ở…) ểu Ti - Thứ hai khó khăn xác định tiêu chí cho vay: Hiện nay, ngân hàng thương mại, cơng ty tài Việt Nam có xu hướng đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng Theo đó, ngày nhiều gói tài đưa nhằm hỗ trợ nhu cầu sinh hoạt, cải thiện chất lượng sống người dân Tuy nhiên, ngân hàng thương mại, cơng ty tài gặp phải số vấn đề khó khăn lớn, việc xác định tiêu chí để dựa vào đánh giá mức độ tin cậy của khách hàng phi chuẩn Vẫn tồn nhiều trường hợp ngân hàng, cơng ty tài cho vay xong bị “bùng” Các quy định chưa cụ thể, nhiều điểm chưa phù hợp, chưa gắn kết với đặc thù ngành tình hình thực tiễn đời sống kinh tế xã hội Cơ quan chức chưa có chế rõ ràng, hiệu gói cho vay tín dụng cho người thu nhập thấp Ở dự án, vốn hoàn toàn từ ngân sách, vốn chủ đầu tư tự lo liệu Ngân hàng chưa tạo hội trở thành sợi dây liên kết chủ động bên thị trường nhà cho người thu nhập thấp ận lu ôn m c họ - Thứ ba bất lợi người vay tiền: + Bất lợi lớn phải kể đến lãi suất vay tín dụng lớn mức lãi suất cho vay thông thường Điều dẫn đến nhiều người vay khơng có đủ khả trả nợ + Khi khách hàng kí hợp đồng với chủ đầu tư ngân hàng có q trình thẩm định dự án vào thu nhập người vay kí cam kết bên Như vậy, người vay ln bị động liệu sau họ kí hợp đồng với chủ đầu tư phụ thuộc vào ngân hàng Nếu ngân hàng không cho vay lúc người mua nhà xoay sở tiền để trả cho chủ đầu tư + Nhiều gói cho vay tín dụng có thời hạn định mà người cho vay chưa giải ngân giải ngân phần chấm dứt người thu 10 ểu Ti nhập thấp lâm vào hồn cảnh khó khăn khơng biết xoay sở để có tiền + Thủ tục cho vay rườm rà, nhiều thời gian: người có nhu cầu mua nhà muốn vay vốn phải chứng minh tình trạng nhà ở, thu nhập khả trả nợ, đồng thời phải có xác thực quan địa phương làm vay vốn với lãi suất thấp Trong đó, để chứng minh điều khó người có thu nhập thấp có nhu cầu nhà Chính phía ngân hàng ngại cung ứng vốn, người vay gặp trở ngại Chẳng hạn Tp HCM nay,để hoàn thành dự án nhà khoảng năm, với trung bình 33 thủ tục Lạm phát tăng, chi phí tăng, chi phí hội tăng niềm tin giảm, doanh nghiệp trở nên thờ ơ, người dân mịn mỏi chờ Cịn gói 30 000 tỷ, người dân rơi vào tình trạng “ thấy” “không với tới được” Đối với cán nhà nước, lực lượng vũ trang phải có xác nhận đơn vị công tác nơi làm việc thực trạng nhà ở, đơn vị chịu trách nhiệm nội dung xác nhận Điều gây tâm lý ngại chịu trách nhiệm cho thủ trưởng đơn vị xác nhận thực trạng nhà nhân viên thuộc quyền ận lu ôn m - Thứ tư: rủi ro bên cho vay lớn dẫn đến lãi suất cao + Trên thực tế, đối tượng cho vay tiêu dùng đại chúng, chuẩn (có thu nhập trung bình thấp, chưa có lịch sử tín dụng điểm tín dụng thấp, khó tiếp cận dịch vụ ngân hàng…) với khoản vay tiêu dùng nhỏ, tài sản đảm bảo…Theo quy trình cấp tín dụng thơng thường ngân hàng ln xem xét thận trọng khả trả nợ khách hàng Với người có thu nhập thấp tài sản khế chấp khơng đáng kể nên họ chấp nhà họ mua Tuy nhiên, chế xử lý khách hàng không trả nợ chưa đề cập cách rõ ràng + Cho vay tiêu dùng chủ yếu hướng đến phân khúc người thu nhập thấp Đối với Ngân hàng Thương mại lãi suất cho vay tín dụng thường thấp so với lãi suất cho vay Cơng ty Tài Ngun nhân : rủi ro Cơng ty tài lớn, chi phí để quản trị khoản vay nhỏ tính dư nợ cho vay lớn so với khoản vay giá trị lớn Khi mà lãi suất giá việc sử dụng vốn, phải phản ánh chi phí hội bên vay bên cho vay Trong bên cho vay cần có mức lãi suất đủ để bù đắp rủi ro chi phí mà họ bỏ c họ 11 ểu Ti + Bên cạnh với đặc thù thị trường Việt Nam phải thấy lãi suất cho vay tiêu dùng hay lãi suất cho vay nói chung chịu tác động lớn từ mặt lãi suất chung kinh tế Trong bối cảnh mà kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát gia tăng mặt lãi suất tăng lên, điều kéo theo lãi suất cho vay tiêu dùng tăng lên Tuy nhiên năm gần đây, lãi suất cho vay tiêu dùng có xu hướng giảm dần Ngoài : + Với khoản vay nhỏ lẻ, so với loại hình tín dụng thơng thường khác, vốn tín dụng tiêu dùng Cơng ty Tài (CTTC) triển khai tương đối dễ dàng nên trở thành khe hở cho đối tượng bất lợi dụng, chiếm đoạt vốn Lãnh đạo số CTTC cho biết, công ty gặp vài rắc rối cho vay tiêu dùng mua ô tô Theo nguyên tắc, cho vay tiêu dùng mua ô tô, khách hàng phải chấp giấy tờ xe gốc Lợi dụng điều này, nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ tìm cách báo giấy tờ xe tơ để cấp giấy tờ xe mới, từ bán tháo ô tô khiến ngân hàng trắng tiền, kiện cáo theo “hầu” lâu, nhiều thời gian, công sức tiền bạc + Hồ sơ khó khăn (do khoản vay nhỏ mà phải tn thủ quy trình khoản vay có giá trị hàng chục tỷ), lợi nhuận ít, chưa kể sau này, Ngân hàng Nhà nước kiểm tra không đạt yêu cầu bắt thu hồi phần lãi suất chênh lệch ận lu ơn m họ c Tóm lại, người vay, khả tiếp cận gói cho vay hạn chế, bên cho vay rủi ro lớn Những hạn chế rõ ràng cần phải có biện pháp khắc phục, quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng tốt để nâng cao hiệu gói cho vay tiêu dùng, cải thiện đời sống nhân dân hướng tới tăng trưởng kinh tế 12 KẾT LUẬN ểu Ti Trong bối cảnh hội nhập thị trường tài chính, toàn cầu hóa và hoạt động dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ, cạnh tranh khốc liệt hơn, mục tiêu lợi nhuận đặt lên hàng đầu, hình thức cho vay tiêu dùng phát triển rộng rãi Việt Nam góp phần làm cho thị trường tài đa dạng hơn, động Bên cạnh lợi ích đem lại cho người dân cịn số hạn chế định, đòi hỏi ngành ngân hàng cần có những bước đi đúng đắn nhằm mang lại hiệu quả cao nhất, quan trọng cần có những cải cách để nâng cao năng lực quản trị rủi ro từng hoạt động dịch vụ Vì vậy, hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng là một nhiệm vụ quan trọng quản trị, điều hành của các ngân hàng thương mại đặc biệt bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang giai đoạn chuyển mình quá độ lên Xã hội Chủ nghĩa ận lu ôn m c họ 13