Khoá luận tốt nghiệp giải pháp đẩy mạnh hoạt động tiền gửi tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam

Sản phẩm tiền gửi không những gi p h ng n h ng gi tăng về số lƣợng khách hàng, cung ứng thê ƣợc các sản phẩm và dịch vụ i è l m tăng về mặt doanh thu mà một iều quan trọng là sản phẩm ti

Khái quát về NHTM trong nền kinh tế thị trường

Khái niệm về NHTM 03

Khi xem xét khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM), thường dựa vào tính chất hoạt động và vai trò của nó trên thị trường tài chính Trên thế giới, có nhiều cách hiểu khác nhau về NHTM do sự khác biệt trong chính sách kinh tế của mỗi quốc gia, dẫn đến tính chất và mục đích hoạt động của NHTM trong nền kinh tế cũng khác nhau Theo pháp luật Mỹ, bất kỳ tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi đều được coi là ngân hàng thương mại.

KH rút tiền theo yêu cầu, như viết séc hoặc rút tiền điện tử, sẽ được xem là NHTM Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp năm 1941, NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp chính là nhận tiền gửi của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc các hình thức khác, và sử dụng tài nguyên hình thành họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính.

Theo Luật Pháp Định Mạch, ngân hàng thương mại (NHTM) là nơi thực hiện các nghiệp vụ thiết yếu như nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, thực hiện giao dịch thương mại, và các hoạt động liên quan đến tín dụng và hối phiếu NHTM cũng đảm nhận vai trò bảo lãnh nợ, chuyển tiền, ứng ra bảo hiểm và ký quỹ, cũng như tham gia vào việc thiết lập các doanh nghiệp Tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, NHTM là hình thức ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh theo quy định của pháp luật với mục tiêu lợi nhuận.

Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu liên quan đến việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán Ngoài việc tuân thủ các quy định trong Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, các NHTM còn thực hiện nhiều hoạt động khác nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế xã hội NHTM đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế

13 ra còn giúp Chính phủ n ịnh kinh tế

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh tế tư nhân hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ, huy động tiền gửi từ khách hàng dưới nhiều hình thức khác nhau Dựa trên nguồn vốn huy động và vốn chủ sở hữu, ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ như cho vay, đầu tư, chiết khấu, đồng thời cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế, môi giới, tư vấn và nhiều dịch vụ khác cho các chủ thể trong nền kinh tế.

Vai trò của NHTM 04

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế, không chỉ tạo ra lợi nhuận mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia NHTM thực hiện ba chức năng chính: huy động vốn, cung cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ thanh toán.

1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính

Khi thực hiện chứ năng trung gi n t n dụng, NHTM ng v i trò l " ầu nối" giữa người dư thừa vốn v người có nhu cầu về vốn

Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành quỹ huy động cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đầu tư vừa là người cho vay, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, tạo lợi ích cho cả người gửi tiền, ngân hàng và người vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Người gửi tiền nhận được lãi suất từ khoản vốn nhàn rỗi của mình và được đảm bảo an toàn cho tiền gửi, cùng với các dịch vụ thanh toán tiện lợi Trong khi đó, người vay có thể dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh và chi tiêu mà không tốn nhiều thời gian và công sức để tìm kiếm nguồn cung ứng.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và tiền gửi, cũng như hoa hồng môi giới Lợi nhuận này không chỉ là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của NHTM mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Chức năng này giúp đáp ứng nhu cầu vốn, đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Bằng cách biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, NHTM kích thích quá trình luân chuyển vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển sản xuất kinh doanh.

Chức năng trung gian tín dụng được coi là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, vì nó phản ánh bản chất cho vay của ngân hàng Chức năng này quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng Điều này bao gồm việc chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như ghi nhận các khoản thu từ việc bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản tiền gửi của khách hàng.

Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng trung gian tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc thanh toán của khách hàng thông qua ngân hàng, từ đó tạo ra một phần tiền gửi Chức năng này không chỉ cung cấp nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi mà còn giúp tiết kiệm chi phí và thời gian cho nền kinh tế Việc thanh toán qua ngân hàng giảm thiểu sự cần thiết phải gặp gỡ trực tiếp với chủ nợ, thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ thanh toán Đồng thời, việc sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt giúp giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền Đối với NHTM, chức năng này cũng góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Việc thu lệ phí thanh toán không chỉ tạo nguồn thu cho ngân hàng mà còn tăng nguồn vốn cho vay, thể hiện qua số dư trên tài khoản tiền gửi của khách hàng Chức năng này đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng.

Chức năng tạo tiền là khả năng phát hành tiền tệ, góp phần gia tăng cung tiền nhằm đáp ứng nhu cầu lưu thông và phát triển kinh tế.

Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM 06

1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đ y l ột ho t ộng ơ ản của NHTM Ngân hàng nhận ƣợc các khoản tiền gửi củ h h h ng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ h n, tiền gửi có kỳ h n, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của cá nhân, của t chức và các doanh nghiệp Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi ến h n hoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng ến rút tiền ở ngân hàng

Việc huy động vốn là yếu tố thiết yếu trong kinh doanh, đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM áp dụng nhiều biện pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn, từ lãi suất linh hoạt đến cải tiến phong cách giao dịch và ứng dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Điều này giúp phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả, dẫn đến sự tăng trưởng nhanh chóng của nguồn vốn huy động Dựa trên nguồn vốn dồi dào, ngân hàng có khả năng quản lý và điều hành vốn một cách chặt chẽ và linh hoạt, sử dụng hiệu quả các nguồn vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh, không chỉ trong lĩnh vực truyền thống mà còn cung cấp các sản phẩm hiện đại, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và mở rộng quan hệ đối tác.

Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín trên thị trường mà còn đảm bảo khả năng thanh toán và duy trì hoạt động kinh doanh liên tục Việc từ chối cho vay do thiếu vốn có thể dẫn đến mất cơ hội đầu tư và giảm uy tín của ngân hàng Hơn nữa, hoạt động huy động vốn qua tiền gửi góp phần thực thi chính sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát và giảm áp lực tăng giá hàng hóa Nguồn vốn từ tiền gửi cũng là cơ sở cho các khoản vay thực hiện các dự án khả thi, tạo ra hiệu quả kinh tế xã hội cao, phát triển ngành nghề mới, tạo việc làm và nâng cao thu nhập cho người dân Do đó, các NHTM cần chú trọng nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.

Ng n h ng thương i cấp tín dụng cho t chứ , nh n dưới các hình thức sau:

Cho vay trực tiếp bao gồm nhiều hình thức như cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Các loại cho vay này có thể được đảm bảo bằng tài sản hoặc không, đồng thời phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng cá nhân.

Chiết khấu chứng từ có giá (Discount): người vay t m thời chuy n nhượng quyền sở hữu chứng từ gi hƣ h n h NH lấy một số tiền nh hơn ệnh giá

Cho thuê tài chính là hình thức tài trợ thông qua việc cho thuê máy móc và thiết bị theo nhu cầu của người thuê Hoạt động này được thực hiện qua các công ty con, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa nguồn lực và giảm bớt áp lực tài chính.

17 củ Ng n h ng thương i (công ty cho thuê tài chính)

Bảo lãnh ngân hàng là một hình thức tín dụng thông qua chữ ký, giúp đảm bảo rằng người được bảo lãnh có thể ký kết và thực hiện các hợp đồng kinh tế một cách thuận lợi.

Techcombank hiện cung cấp các dịch vụ thanh toán đa dạng cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm phương tiện thanh toán, dịch vụ thu hộ và chi hộ, cùng với việc thực hiện các giao dịch thanh toán quốc tế theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ thu và phát tiền mặt, xây dựng hệ thống thanh toán nội bộ, và tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng, đảm bảo sự thuận tiện và an toàn cho khách hàng trong các giao dịch tài chính.

Khái niệm tiền gửi và vai trò của tiền gửi đối với NHTM

Khái niệm tiền gửi 08

Tiền gửi là khoản tiền mà doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại (NHTM) để phục vụ cho các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và các mục đích khác Đây là nguồn giá trị tiền tệ mà NHTM nhận từ khách hàng, bao gồm cả cá nhân và tổ chức kinh tế.

Nhận tiền gửi là hoạt động thu nhận tiền từ khách hàng, bao gồm các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác, với nguyên tắc hoàn trả cho người gửi theo thỏa thuận Đặc điểm của tiền gửi là không thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và là cơ sở tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh, ngân hàng cần có nguồn tiền chất lượng và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Tiền gửi được sử dụng dưới nhiều hình thức, kỳ hạn và phân tán rộng rãi.

18 gửi hình thành từ hai ngu n chính là: Tiền gửi của các cá nhân và tiền gửi từ các t chức kinh tế.

Các loại tiền gửi 09

1.2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi cho phép khách hàng sử dụng khoản tiền bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước cho ngân hàng Loại tiền gửi này giúp người gửi đảm bảo an toàn tài sản và thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng, vì vậy thường được gọi là tiền gửi thanh toán Ngân hàng chi trả lãi suất thấp cho khoản tiền gửi này, đồng thời thu phí từ các giao dịch thanh toán Tiền gửi không kỳ hạn thường được huy động dưới nhiều hình thức khác nhau.

Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch là cách sử dụng những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng Các tài khoản này cho phép người sử dụng nhận lãi nhưng không có quyền phát hành Séc để thanh toán.

Huy động qua tài khoản giao dịch của khách hàng cho phép người mở tài khoản sử dụng các công cụ thanh toán như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc và thư chuyển tiền Những công cụ này hỗ trợ hoạt động tài chính của ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc quản lý tài chính cá nhân.

Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức huy động vốn từ các khoản tiền tạm thời không sử dụng, và khách hàng chỉ có thể rút tiền sau một khoảng thời gian nhất định.

Mụ h ủ người gửi tiền có kỳ h n l lấy lãi là nguồn vốn tương đối ổn định, cho phép ngân hàng sử dụng phần lớn số dư này để cho vay trung và dài hạn Khi nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn tiền gửi, ngân hàng sẽ có điều kiện thuận lợi để hoạt động kinh doanh hiệu quả Hiện nay, nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng, các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều loại kỳ hạn như 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng.

Ngân hàng áp dụng lãi suất khác nhau cho các kỳ hạn gửi từ 24, 36, 48 đến 60 tháng, với nguyên tắc lãi suất thường tăng theo thời gian gửi Khách hàng chỉ được rút tiền gửi có kỳ hạn theo quy định, nhưng để nâng cao uy tín và chất lượng phục vụ, ngân hàng cho phép rút tiền trước thời hạn với điều kiện hưởng lãi suất không kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức gửi tiền từ các khoản thu nhập nhàn rỗi của người dân vào tài khoản tại ngân hàng Có hai loại tiền gửi tiết kiệm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại hình gửi tiền cho phép khách hàng gửi và rút tiền nhiều lần theo nhu cầu Nhiều khách hàng chọn hình thức này để đáp ứng nhu cầu chi tiêu linh hoạt trong tương lai, đồng thời vẫn mong muốn nhận lãi suất từ khoản tiền nhàn rỗi của mình.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền gửi vào ngân hàng với thời gian nhất định, giúp khách hàng tiết kiệm và sinh lời Mặc dù ngân hàng thường yêu cầu khách hàng giữ tiền cho đến khi hết kỳ hạn, nhưng vẫn cho phép rút trước với lãi suất thấp, thường bằng mức tiền gửi không kỳ hạn Đối tượng chính của loại hình gửi tiết kiệm này là cá nhân và hộ gia đình, họ gửi tiền để đảm bảo nguồn thu nhập cần thiết trong tương lai Mục tiêu chính của họ là tối đa hóa lợi tức thông qua lãi suất mà ngân hàng trả.

Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn ổn định cho các ngân hàng thương mại (NHTM), giúp họ chủ động đầu tư vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, lãi suất cao mà các ngân hàng phải trả cho tiền gửi tiết kiệm thường khiến chi phí thu hút nguồn vốn này lớn hơn so với tiền gửi thanh toán Hiện nay, các NHTM đang đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn bằng cách thay đổi kỳ hạn, phương thức huy động và cách tính lãi suất Mức lãi suất cụ thể cho từng kỳ hạn gửi được các NHTM công bố rõ ràng, nhằm khai thác triệt để thị trường tiềm năng này, trong đó việc phân chia các khoản tiền gửi tiết kiệm cũng được thực hiện theo nhiều tiêu chí khác nhau.

Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đóng vai trò chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Điều này phản ánh bản chất của ngân hàng trong việc huy động và sử dụng vốn.

Vai trò của tiền gửi 09

1.2.3.1 Đối với nền kinh tế

Hoạt động huy động tiền gửi trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất và mở rộng quy mô sản xuất Ngân hàng chuyển đổi vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích luân chuyển vốn và thúc đẩy sản xuất công nghiệp, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đồng thời, ngân hàng điều tiết lượng tiền tệ lưu thông, giúp ổn định thị trường tiền tệ và giảm lạm phát Để phát triển kinh tế vượt bậc, cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng và phát triển sản xuất công nghiệp, điều này đòi hỏi Chính phủ phải có nguồn ngân sách lớn Ngân hàng thương mại là nơi giúp Chính phủ huy động nguồn vốn từ mọi thành phần trong nền kinh tế Tiền gửi được sử dụng trong lưu thông tiền tệ qua nhiều hình thức như huy động khoản, tiết kiệm, giúp giảm bớt chi phí kiếm và bảo quản tiền tệ trong xã hội.

Ngu n vốn tiền gửi là ngu n vốn chủ yếu thực hiện các nghiệp vụ sinh lời của

Ngân hàng cần đầu tư và phát triển các dịch vụ thanh toán nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng cường khả năng cạnh tranh và lợi nhuận Để đạt được điều này, nguồn vốn huy động từ tiền gửi phải có sự tăng trưởng ổn định, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và các hoạt động kinh doanh khác Quy mô nguồn vốn tiền gửi không chỉ phản ánh năng lực tài chính mà còn thể hiện uy tín của ngân hàng Nguồn vốn huy động lớn giúp ngân hàng khẳng định sức mạnh tài chính và tạo niềm tin vững chắc từ phía khách hàng, từ đó củng cố vị thế trên thị trường Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách huy động vốn tiền gửi hiệu quả để nâng cao hiệu suất hoạt động.

Các ngu n vốn trong ho t ộng kinh doanh của NHTM

Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 12

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, vốn là yếu tố quan trọng quyết định khả năng sản xuất và hoạt động kinh doanh Đặc biệt, đối với ngân hàng thương mại, vốn không chỉ là phương tiện để thực hiện các nghiệp vụ mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng hoạt động trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán, vì vậy vốn lớn mang lại lợi thế trong việc tuân thủ pháp luật và thuận lợi trong kinh doanh Vốn là yếu tố cốt lõi trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, do đó, ngân hàng cần thường xuyên chú trọng đến việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình.

Tính chất các loại vốn trong ngân hàng thương mại: 13

Vốn tự ủng ngân hàng là giá trị tiền tệ do ngân hàng tự lập, thuộc sở hữu của ngân hàng Đây là nguồn vốn quan trọng giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả và duy trì sự ổn định Tỷ lệ vốn tự có ảnh hưởng lớn đến khả năng tài chính của ngân hàng, đảm bảo ngân hàng có đủ nguồn lực để đối phó với các rủi ro và phát triển bền vững Việc thành lập một ngân hàng cần tuân thủ các quy định pháp lý nghiêm ngặt để đảm bảo sự an toàn và tin cậy trong hoạt động tài chính.

Vốn tự doanh phần bao gồm vốn tự ơ ản và vốn tự sung Vốn tự ơ ản được xác định là vốn điều lệ, tức là vốn pháp định của ngân hàng Vốn điều lệ phải được ghi rõ trong điều lệ hoạt động của ngân hàng, với quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định Vốn pháp định chính là mức vốn tối thiểu cần thiết để thành lập ngân hàng theo quy định của pháp luật.

Vốn tự sung trong hoạt động ngân hàng gia tăng thông qua nhiều phương thức khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể và quy định của từng quỹ Các nguồn vốn này bao gồm quỹ dự trữ, vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt và các quỹ khác.

Nguồn nội bộ (nguồn từ lợi nhuận) là điều kiện quan trọng để ngân hàng có thu nhập ròng lớn hơn không, giúp ngân hàng duy trì xu hướng gia tăng vốn bằng cách huy động một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ thặng dư tùy thuộc vào ngân hàng về thặng dư từ lợi nhuận và tiêu dùng Những ngân hàng có

Việc phát hành chứng khoán có thể diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau (i) Nếu phát hành cổ phiếu thường, nhà đầu tư sẽ được chia sẻ quyền lợi và lợi nhuận (ii) Đối với cổ phiếu ưu đãi, quyền lợi và lợi tức sẽ được phân chia theo quy định cụ thể (iii) Khi phát hành trái phiếu, nhà đầu tư không có quyền sở hữu và lợi nhuận, nhưng trái phiếu vẫn là một hình thức nợ, và doanh nghiệp phải có quỹ để trả nợ Hình thức huy động vốn này thường không diễn ra thường xuyên, nhưng lại giúp tăng cường lượng vốn sở hữu khi cần thiết.

Vốn huy động là giá trị tiền tệ thu được từ hoạt động kinh tế và xã hội, thường liên quan đến việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng Việc này không chỉ giúp hình thành nguồn vốn mà còn tạo điều kiện cho các nghiệp vụ kinh doanh và đầu tư phát triển.

Nguồn vốn huy động là tài sản thuộc sở hữu hình thức, ngân hàng chỉ quyền sử dụng chứ không quyền sở hữu và thường xuyên phải trả lãi cho nguồn vốn này Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với mọi thành phần kinh tế trong xã hội Ngân hàng thương mại luôn phải tìm cách mở rộng tín dụng, nhưng nguồn vốn này chỉ được sử dụng một phần trong ngành, còn phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Vốn huy động chủ yếu đến từ vốn tiền gửi và phát hành những giấy tờ giá trị, đây là nguồn vốn ổn định nhất cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, tiền gửi chủ yếu là ngắn hạn và doanh nghiệp hoạt động huy động, hiện tại thường xuyên thụ động gửi ngân hàng.

Lãi suất huy động thường cao hơn lãi suất vay và tỷ suất lợi nhuận trong nền kinh tế Khi lãi suất huy động lớn hơn lãi suất vay, ngân hàng sẽ có lợi nhuận Nếu tỷ suất lợi nhuận trong nền kinh tế thấp hơn lãi suất huy động và lãi suất vay, người gửi tiền sẽ rút hết tiền khỏi ngân hàng, dẫn đến tình trạng ngân hàng không thể hoạt động hiệu quả Điều này ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng Qua đó, vốn huy động chủ yếu đến từ các sản phẩm tiền gửi, là nguồn vốn quan trọng.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, với khoảng 80% nguồn vốn đến từ huy động vốn Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, các ngân hàng thương mại cần tuân thủ các quy định pháp luật liên quan đến việc huy động vốn.

Một số quy định về huy động tiền gửi

Đối tƣợng gửi tiền gửi ằng VND h y ng i tệ l nh n Việt N v nh n nướ ng i ng sinh sống v h t ộng hợp ph p t i Việt N

Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng hợp tác và quỹ tín dụng nhân dân đều có chức năng nhận tiền gửi tiết kiệm từ cá nhân Theo quy định, các ngân hàng phi ngân hàng có thể nhận tiền gửi tiết kiệm từ một năm trở lên từ cá nhân Đối với hình thức ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh phải có 100% vốn nước ngoài và việc nhận tiền gửi tiết kiệm được thực hiện theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước về đối tượng gửi tiền Các ngân hàng hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm phải tuân thủ các quy định trong giấy phép hoạt động và văn bản pháp luật liên quan Việc nhận tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ chỉ áp dụng cho các ngân hàng được phép hoạt động và phải phù hợp với quy định hiện hành của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối.

T hứ th gi ả hi tiền gửi tr h nhiệ nộp h t hứ ả hi tiền gửi the uy ịnh ủ t hứ ả hi tiền gửi

Các nhân tố tác động đến việc huy động tiền gửi

Nhân tố chủ quan 16

Lãi suất được xem như giá cả của các sản phẩm dịch vụ tài chính, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi của ngân hàng Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần xác định mức lãi suất cạnh tranh, đồng thời thực hiện các ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn và gửi tiền thường xuyên Hệ thống lãi suất cũng cần linh hoạt và phù hợp với thị trường.

1.5.1.2 Chất lƣợng tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ

Chất lượng sản phẩm ngân hàng là yếu tố vô cùng quan trọng, ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng thông qua tính hợp lý, hiệu quả và khả năng đáp ứng nhu cầu Tiện ích của sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại lợi ích và sự thuận tiện cho người dùng, từ đó nâng cao sự hài lòng và thu hút nhiều nguồn vốn gửi Sản phẩm dịch vụ chất lượng cao không chỉ giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận mà còn nâng cao tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác Sự đa dạng về kỳ hạn, loại hình sản phẩm và đối tượng gửi tiền tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng, giúp họ dễ dàng tìm thấy sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của mình.

Chính sách khách hàng của ngân hàng được xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích và thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ Các chương trình này bao gồm các chương trình khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng, và cung cấp nhiều tiện ích hấp dẫn cho khách hàng.

Các ngân hàng có thể thu hút lượng khách hàng lớn thông qua các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và chính sách hiệu quả Khi áp dụng những chính sách tốt, ngân hàng sẽ khuyến khích khách hàng giao dịch, sử dụng sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng.

1.5.1.4 Uy tín và năng lực tài chính của Ngân hàng

Uy tín ngân hàng là một yếu tố quan trọng, phản ánh quá trình hoạt động lâu dài và thành quả mà ngân hàng đạt được Tuy nhiên, uy tín này không phải là điều cố định mà cần sự nỗ lực liên tục từ ngân hàng để duy trì và phát triển Mặc dù lãi suất hấp dẫn có thể thu hút khách hàng, nhưng nhiều người vẫn ưu tiên gửi gắm tài sản tại ngân hàng có thương hiệu uy tín Một ngân hàng có uy tín tốt, mạng lưới hoạt động rộng rãi và dịch vụ thân thiện sẽ dễ dàng xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng và thu hút vốn hiệu quả hơn.

Năng lực tài chính của ngân hàng là yếu tố quan trọng trong đánh giá tình hình tài chính của ngân hàng, đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực phát triển hoạt động kinh doanh và tạo dựng sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư Ngược lại, nếu tình hình tài chính của ngân hàng gặp vấn đề, điều này sẽ gây khó khăn trong việc phát triển hoạt động kinh doanh và làm giảm lòng tin của nhà đầu tư cũng như khách hàng.

1.5.1.5 Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động

Việc phân bố mạng lưới hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn tiền gửi Một ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp, đặc biệt là ở những địa bàn mà các ngân hàng khác có mặt, sẽ tăng cường tính cạnh tranh trong việc thu hút vốn Nếu khách hàng dễ dàng tiếp cận ngân hàng, họ sẽ có tâm lý yên tâm hơn khi gửi tiền Do đó, một mạng lưới rộng rãi không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho người dân mà còn nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng.

Để thu hút hiệu quả các khoản tiền gửi, ngân hàng cần chú trọng đến cơ sở vật chất hiện đại, góp phần xây dựng hình ảnh tích cực trong mắt khách hàng Một ngân hàng với cơ sở vật chất tiên tiến sẽ mang lại sự yên tâm cho khách hàng khi gửi tiền.

1.5.1.6 Đội ngũ nhân sự của Ngân hàng

Nguồn lực con người là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi, tạo ấn tượng tốt với khách hàng thông qua thái độ niềm nở và chuyên nghiệp Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng đội ngũ nhân viên có chuyên môn, am hiểu nhiều lĩnh vực và có phẩm chất đạo đức tốt Việc tổ chức nhân sự hợp lý sẽ giúp giảm chi phí và nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi, thu hút nhiều khách hàng hơn.

Nhân tố khách quan 19

1.5.2.1 Thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cƣ

Phân bố dân cư và thu nhập của người dân là nguồn lực tiềm năng quan trọng để mở rộng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại Những khu vực có dân số đông và thu nhập cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng.

Khi thu nhập và năng lực tài chính của khách hàng tăng cao, họ có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn Sự gia tăng thu nhập không chỉ nâng cao khả năng tiết kiệm mà còn thúc đẩy nhu cầu gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tích lũy tài sản.

Thói quen sử dụng tiền mặt củ người dân là yếu tố gây cản trở việc họ sử dụng các

Ngân hàng cần chú trọng đến việc thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt nhàn rỗi của khách hàng thông qua 28 dịch vụ chuyển tiền Tuyên truyền và khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ này sẽ giúp tối ưu hóa nguồn vốn và tăng cường sự phát triển của ngân hàng.

1.5.2.2 Tính cạnh tranh của các Ngân hàng

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế toàn cầu hiện nay, các ngân hàng phải cạnh tranh không chỉ với ngân hàng trong nước mà còn với ngân hàng nước ngoài Sự cạnh tranh này diễn ra trên nhiều phương diện như năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực, chính sách ngân hàng và sản phẩm Nếu ngân hàng không có lợi thế cạnh tranh, sẽ rất khó để thành công trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn.

1.5.2.3 Môi trường pháp lý và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước

Môi trường pháp lý ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), bởi vì đây là doanh nghiệp đặc thù liên quan đến tiền tệ Chính sách tài chính, tiền tệ, tín dụng và lãi suất của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có thể tác động trực tiếp đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của NHTM Một môi trường pháp lý không chặt chẽ sẽ tạo ra cơ hội cho các rủi ro phát sinh, đồng thời khiến nhà đầu tư e dè và khách hàng không yên tâm khi gửi tiền, từ đó ảnh hưởng nghiêm trọng đến nguồn thu hút vốn từ tiền gửi của NHTM.

Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại thông qua một số yếu tố quan trọng như tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là công cụ chính của chính sách tiền tệ, nhằm điều tiết và tăng lượng tiền cung ứng lưu thông, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Trong một khoảng thời gian cụ thể, tỷ lệ dự trữ bắt buộc có thể được xác định ở mức cao hoặc thấp, tùy thuộc vào loại kỳ hạn của tiền gửi.

Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với loại hình tiền gửi nhất định không khuyến khích ngân hàng thương mại mở rộng huy động loại tiền gửi này, thì sẽ dẫn đến việc hạn chế huy động vốn cao.

29 cho vay của ngân hàng c nh tranh một cách lành m nh.

Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động huy động bằng tiền gửi của NHTM

Các chỉ tiêu định lượng 20

Để nâng cao doanh số tiền gửi, ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn ngắn hạn hiệu quả, bao gồm việc đưa ra lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền Đồng thời, ngân hàng cũng cần xác định chính xác kỳ hạn của các nguồn tiền huy động Việc thực hiện tốt những yêu cầu này sẽ giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả hơn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động tổng thể.

1.6.1.1 Tỷ trọng các loại tiền gửi

Tỷ trọng lãi tiền gửi hiện nay đang ảnh hưởng lớn đến vốn huy động, bao gồm các sản phẩm như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, thẻ tín dụng và thanh toán qua POS.

Cơ cấu lãi tiền gửi là tỷ trọng lãi tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi, phản ánh tỷ lệ giữ lãi vốn tiền gửi trong tổng nguồn vốn Nguồn vốn tiền gửi

1.6.1.2 Chi phí trả lãi bình quân

Chi phí trả lãi ngân hàng là yếu tố quyết định đến việc xác định lãi suất huy động Do đó, ngân hàng cần phân tích chỉ tiêu lãi suất huy động để phản ánh số tiền ngân hàng phải trả cho vốn tiền gửi Nếu chi phí trả lãi ngân hàng giảm theo từng năm, điều này có thể dẫn đến sự tăng trưởng về uy tín vốn tiền gửi.

30 công tác huy ộng vốn ủ ng n h ng t ƣợ những hiệu uả nhất ịnh

1.6 1.3 Vốn huy động/tổng nguồn vốn

Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng, tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn thể hiện sự hiệu quả trong hoạt động tài chính của ngân hàng Việc quản lý và tối ưu hóa tổng nguồn vốn giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn và phát triển bền vững.

1.6.1.4 Tỷ lệ chi phí huy động vốn/tổng chi phí:

Chi phí huy động vốn tiền gửi là một yếu tố quan trọng mà các ngân hàng phải thực hiện để đảm bảo hoạt động huy động vốn hiệu quả Chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi thường được đánh giá qua tỷ trọng chi phí, phản ánh sự quản lý hiệu quả nguồn vốn Việc quản lý chi phí huy động vốn là hoạt động thường xuyên và cần thiết, ảnh hưởng đến thu nhập ròng của ngân hàng Nếu tỷ lệ này thấp, điều đó cho thấy hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng không hiệu quả, dẫn đến những khó khăn trong việc duy trì và phát triển.

Các chỉ tiêu định tính 21 CHƯƠNG II: ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG

1.6.2.1 Sự gia tăng về tính ổn định của sản phẩm tiền gửi

Gia tăng uy tín về vốn huy động: Quy mô huy động vốn bằng sản phẩm tiền gửi ngày càng tăng, với lượng vốn tiền gửi ngân hàng huy động trong một khoảng thời gian nhất định Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, uy tín vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và đóng vai trò quan trọng hơn Thông thường, nguồn huy động này chiếm hơn 70% tổng nguồn vốn và là yếu tố quyết định cho tăng trưởng.

Quy mô huy động vốn qua sản phẩm tiền gửi là một trong những yếu tố quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng Việc huy động vốn từ tiền gửi không chỉ giúp ngân hàng ra quyết định về đầu tư mà còn góp phần tăng lợi nhuận và nâng cao hiệu quả hoạt động Điều này thể hiện sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, từ đó thúc đẩy việc gửi tiền Ngoài ra, ngân hàng cần duy trì sự cân bằng giữa vốn huy động ngắn hạn và trung dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ để đảm bảo tính ổn định và hiệu quả trong hoạt động tài chính.

Sản phẩm tiền gửi gia tăng số lượng và thời gian cần thiết cho sự phát triển của nhu cầu vốn tín dụng Đồng thời, ngân hàng cần huy động vốn thông qua các sản phẩm tiền gửi một cách ổn định về mặt thời gian Nếu ngân hàng huy động một lượng vốn lớn nhưng không ổn định, sẽ gặp khó khăn trong việc duy trì khả năng thanh toán Hiệu quả huy động vốn tiền gửi sẽ giảm nếu nguồn vốn không ổn định, trong khi ngân hàng cần sử dụng phần lớn số vốn để duy trì hoạt động và tạo ra thu nhập.

1.6.2.2 Điều chỉnh lãi suất và tiết kiệm chi phí khác

L i suất sản phẩ tiền gửi: l i suất luôn l vấn ề u n t h ng ầu ủ khách hàng Người gửi tiền uốn hưởng l i suất , người i v y l i uốn l i suất thấp

L ngân hàng đóng vai trò cầu nối giữa các đối tượng trên thị trường tài chính, cần phải đảm bảo lợi nhuận nhưng vẫn phải đáp ứng nhu cầu của khách hàng Để huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp tối ưu nhằm giảm thiểu chi phí huy động vốn, đồng thời sử dụng số vốn này với lãi suất cạnh tranh trên thị trường Mặt khác, việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn cũng là một yếu tố quan trọng để tăng cường khả năng trả lãi cho khách hàng.

Lãi suất phù hợp với từng hình thức vay là rất cần thiết để tăng tính hiệu quả của hình thức vay ngân hàng Nếu hình thức vay có lãi suất hợp lý, hiệu quả ngân hàng sẽ được tối ưu hóa, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong việc huy động nguồn vốn.

Chi phí khác liên quan đến việc gửi tiền tại ngân hàng bao gồm các khoản phí như phí cơ sở vật chất và phí quảng cáo Nếu ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp cho việc huy động vốn từ tiền gửi, họ sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc duy trì hoạt động và cạnh tranh trên thị trường.

D vậy hỉ h l giả thi u hi ph h v giữ nguyên l i suất huy ộng th ng n h ng ới th thự hiện tốt ế h h huy ộng vốn tiền gửi ủ nh

Ng i r òn ột số hỉ tiêu ịnh t nh h sản phẩ tiền gửi nhƣ sự d ng về ỳ h n, l i tiền

Giới thiệu về Techcombank

Lịch sử hình thành 22

Techcombank, viết tắt của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, được thành lập vào ngày 27/9/1993, hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam Với vốn điều lệ 20 tỷ đồng, ngân hàng đã không ngừng cải tiến và phát triển trong suốt hơn 20 năm qua, đạt được nhiều thành tích kinh doanh xuất sắc và nhận nhiều giải thưởng trong nước cũng như quốc tế Techcombank sở hữu mạng lưới dịch vụ dày đặc và rộng khắp với 312 chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc, cùng với hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến.

Ngân hàng Techcombank được dẫn dắt bởi một đội ngũ quản lý chuyên nghiệp có bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính, đồng thời sở hữu số lượng nhân sự lên đến 7.000 nhân viên được đào tạo chuyên sâu.

Ngân hàng cung cấp dịch vụ trong ba lĩnh vực kinh doanh chiến lược chính: Dịch vụ tài chính cá nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với Ngân hàng bán buôn và ngân hàng giao dịch Với hơn 3,3 triệu khách hàng cá nhân và 45,368 khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của nhiều phân khúc thị trường thông qua các sản phẩm và dịch vụ tài chính linh hoạt.

Te h n l người b n ng hành về tài chính.

Các giải thưởng đạt được trong năm 2014 24

Bảng 2.1 : Các giải thưởng của NH Techcombank trong năm 2014

Giải thưởng Đơn vị trao

Thương hiệu quốc gia Bộ Công Thương

Sản phẩm/ dịch vụ chất lƣợng ASEAN Hiệp Hội Doanh nghiệp Đông

Thương hiệu ược yêu thích ASEAN Hiệp Hội Doanh nghiệp Đông

Nam Á Top 5 ngân hàng ƣợc quan tâm nhất 2014 Vnexpress

Top 10 Ngân hàng có Dịch vụ Internet n ing ƣợc yêu thích nhất Việt Nam Vnexpress

Tin và Dùng Thời báo kinh tế Việt Nam

Hàng tốt – Dịch vụ Hoàn Hảo 2014 Thời báo kinh tế Việt Nam

Ngân hàng quản lý tiền tệ tốt nhất củ nă Alpha South East Asia

Ngân hàng tốt nhất Việt Nam Finance Asia

Ng n h ng n lẻ nội ị ủ nă Asian Banking and Finance

Ng n h ng t i trợ thương i nội ị ủ nă Asian Banking and Finance

Ng n h ng Ng i hối nội ị nă 2014 Asian Banking and Finance

Ng n h ng t i trợ thương i tốt nhất Việt

Ng n h ng ph t h nh tốt nhất Việt N IFC

Ng n h ng dị h vụ h h h ng tốt nhất

The Global Banking & Finance Review

Ng n h ng iện tử tốt nhất Việt N 2014 The Global Banking & Finance

NHTM tốt nhất Việt N 2014 The Global Banking & Finance

Ng n h ng n lẻ tốt nhất Việt N 2014 The Global Banking & Finance

Ng n h ng ối t h ng ầu Việt Nam Asian Banker

Ng n h ng t i trợ thương i tốt nhất Việt

Thương hiệu nh Việt N 2013 Thời báo kinh tế Việt Nam

Ng n h ng t i trợ thương i tốt nhất Việt The Corporate Treasurer

Ng n h ng uản l tiền tệ tốt nhất Việt N The Corporate Treasurer

Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 2014

Tầm nhìn – Sứ mệnh – giá trị cốt lõi : 26

Tầm nhìn : Trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp h ng ầu Việt Nam

Trở thành đối tác tài chính đáng tin cậy và được khách hàng lựa chọn, chúng tôi cam kết cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng, dựa trên nền tảng luôn cải tiến và đổi mới.

Tạo dựng cho cán bộ nhân viên một môi trường làm việc tốt nhất: với nhiều ơ hội ph t tri n năng lự , ng g p gi trị v t dựng sự nghiệp th nh t

Mang đến cho cổ đông những lợi ích hấp dẫn và bền vững thông qua việc áp dụng các tiêu chuẩn quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro chặt chẽ.

Gi trị Te h n ết ng l i h h h h ng tr ng nhiều nă u

Khách hàng là ưu tiên hàng đầu, thể hiện sự trân trọng đối với từng khách hàng Chúng tôi luôn nỗ lực cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.

Liên tục cải tiến nghĩ l h ng t tốt nhƣng luôn th tốt hơn, v vậy h ng t sẽ hông ngừng họ h i v ải thiện

Tinh thần phối hợp nghĩ là h ng t tin tưởng v ng nghiệp ủ nh v hợp t ùng ng l i iều tốt nhất h ng n h ng

Phát triển nhân lực nghĩ l h ng t t iều iện n ộ nh n viên th phát huy tối năng lự ủ ỗi nh n v hen thưởng xứng ng h những người t th nh t h

Cam kết hành động nghĩ l h ng t luôn ả ả rằng ông việ ƣợ ết sẽ phải ƣợ h n th nh

Bộ máy của NH Techcombank 27

Quản trị ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo thành công, với vai trò của người lãnh đạo trong việc truyền tải giá trị đến công ty, nhân viên và khách hàng.

2.1.4.2 Chức năng của từng bộ phận

Hội đồng quản trị thừa ủy quyền của Đại hội đồng cổ đông thực hiện vai trò và trách nhiệm đại diện cho ngân hàng Techcombank Hội đồng quản trị giám sát, rà soát và cung cấp hướng dẫn trong quá trình thiết lập chiến lược Để thực hiện các nhiệm vụ được giao, Hội đồng quản trị thành lập một số Ủy ban Ban điều hành chịu trách nhiệm thực hiện các kế hoạch phát triển của ngân hàng và báo cáo tình hình hoạt động theo cách trung thành với lợi ích của ngân hàng Techcombank.

Ban kiểm soát được thành lập vào ngày 15/08/2003, hiện tại gồm 5 thành viên Nhiệm vụ của ban là kiểm tra và giám sát hoạt động của các đơn vị thuộc hệ thống Ngân hàng Techcombank.

37 tuân thủ pháp luật, uy ịnh pháp lý của ngành NH và các quy chế, th lệ, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng Techcombank.

Tình hình nhân sự, đánh giá sự đáp ứng đối với tình trạng hoạt động kinh doanh hiện nay 28

Thực trạng hoạt động tiền gửi

Trong năm 2014, bên cạnh việc cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng, công ty đã mở rộng mạng lưới và tăng cường các sản phẩm, dẫn đến dư nợ cho vay và huy động vốn tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, huy động vốn đạt 80.308 tỷ đồng, tăng 14,3% so với năm 2013, trong khi huy động vốn cũng tăng 9,8% lên 131.690 tỷ đồng Tỷ lệ huy động trên huy động vốn đã tăng từ 58,6% lên 61%.

Huy ộng h h h ng tr ng nă 2014 ụ th nhƣ s u: huy ộng h h h ng tăng

9 8% t 131,690 tỉ ng: tr ng huy ộng h h h ng nh n tăng 11,8% v huy ộng khách hàng doanh nghiệp tăng trên 5,8%

Biểu đồ 2.3.1: Huy động sản phẩm tiền gửi theo đối tƣợng khách hàng

2.4.1 Chiến lƣợc kinh doanh sản phẩm tiền gửi Đối với mỗi nhóm KH Techcombank ề ra chiến lƣợc phát tri n khác nhau

2.4.1.1 Chiến lƣợc kinh doanh sản phẩm tiền gửi dành cho KHCN

Năm 2014, Techcombank đã ghi nhận những thành công vượt trội với các chỉ tiêu tài chính và lợi nhuận ấn tượng, phản ánh hiệu quả của chiến lược kinh doanh ngắn hạn mà ngân hàng đã thực hiện.

"Khách hàng là trung tâm" là giá trị cốt lõi đầu tiên trong 5 giá trị của Techcombank, thể hiện cam kết phát triển dịch vụ tài chính cá nhân Ngân hàng không ngừng nâng cao tiện ích cho khách hàng, đặc biệt chú trọng vào các sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân.

2.4.1.2 Chiến lƣợc kinh doanh sản phẩm tiền gửi dành cho KHDN

Năm 2014, số lượng khách hàng doanh nghiệp của Te h n đạt mốc 3,3 triệu, ghi nhận thành quả trong việc tư duy đổi mới chiến lược và triển khai các hoạt động kinh doanh Te h n đặt mục tiêu cung cấp dịch vụ chất lượng tốt, phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp trong nhiều ngành nghề khác nhau, đồng thời đảm bảo tăng trưởng và an toàn tuyệt đối về thông tin bảo mật.

(i) Phát tri n thêm sản phẩm phù hợp với nhu cầu, chính sách phù hợp với từng ngành nghề ảm bảo tính c nh tranh trên thị trường

Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và ngân hàng, cần hoàn thiện các quy trình và chính sách, đồng thời giảm thiểu thời gian xử lý các quy trình nghiệp vụ.

(iii) Tri n khai các công cụ quản lý chất lƣợng và các ho t ộng hỗ trợ doanh nghiệp

2.4.2 Cơ cấu sản phẩm tiền gửi

Bảng 2.4.1:Tiền gửi của khách hàng

Nguồn : Báo cáo tài chính nă (2013, 2014)

2.4.2.1 Cơ cấu tiền gửi theo đối tƣợng

Tiền gửi là khối lượng tiền nhàn rỗi của khách hàng gửi vào ngân hàng để hưởng lãi hoặc tiết kiệm cho chi tiêu tương lai Đây là nguồn vốn huy động quan trọng nhất của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và có tính ổn định cao Ngân hàng thực hiện đánh giá và báo cáo kịp thời về sản phẩm tiền gửi để đảm bảo hiệu quả Techcombank chú trọng đến việc phát triển bền vững thông qua việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm tăng trưởng ổn định Hiện nay, Techcombank đang thực hiện tốt công tác huy động từ sản phẩm tiền gửi, chủ yếu từ khách hàng trong nước, bao gồm cả cá nhân và tổ chức kinh tế.

Bảng 2.4.2 :Cơ cấu tiền gửi theo đối tƣợng ĐVT: tỉ đồng Đối tƣợng Năm 2014 Năm 2013 Năm 2012

Biểu đồ 2.4.1: Cơ cấu tiền gửi theo đối tƣợng

Tỷ lệ tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Techcombank luôn chiếm ưu thế, với mức tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, tiền gửi dân cư đã tăng lên gần 70% tổng vốn tiền gửi trong năm 2014, so với 60% năm 2013 và 65% năm 2012 Điều này cho thấy sự quan trọng của nguồn vốn từ sản phẩm tiền gửi dân cư trong cơ cấu tài chính của ngân hàng.

Tại NH, lượng tiền gửi giao dịch thường chiếm tỷ lệ thấp, chủ yếu đến từ các sản phẩm tiết kiệm Sản phẩm tiết kiệm đóng góp một phần lớn vào tổng số sản phẩm tiền gửi của ngân hàng.

Cá nhân ĐVT: tỉ ng

Ngân hàng đã đưa ra nhiều chính sách tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm (TGTK) và phát triển các sản phẩm tiết kiệm đa dạng để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Sự ổn định của nguồn tiền gửi này là rất cao, góp phần vào việc thu hút vốn từ cộng đồng trong những năm qua.

Tiền gửi từ TCKT ũng gi tăng u nă nhƣng chiếm tỷ lệ thấp hơn s với KHCN, nă 2014 t 43,889 tỉ ng chiếm tỷ lệ 30% trên t ng tiền gửi, s ng nă

Năm 2013, tổng tiền gửi từ tổ chức kinh tế đạt 40,973 tỷ đồng, tăng từ 34,406 tỷ đồng năm 2012, mặc dù mức tăng trưởng vẫn khiêm tốn Nguyên nhân chủ yếu đến từ tình hình kinh tế chung, bao gồm sự trì trệ trong sản xuất kinh doanh, thị trường bất động sản khó khăn, và thị trường chứng khoán suy giảm Tuy nhiên, quy mô tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư vẫn có xu hướng tăng dần qua các năm, trong đó tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu, cho thấy tính ổn định của nguồn vốn này.

Cơ cấu tiết kiệm của khách hàng doanh nghiệp là hợp lý, bởi họ có nhu cầu tiết kiệm cao bên cạnh các nhu cầu khác như thanh toán và sử dụng dịch vụ tiện ích Kênh gửi tiền vào ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những phương thức đầu tư hiệu quả cho nhóm đối tượng này Khách hàng doanh nghiệp thường tập trung vào việc đầu tư và sản xuất kinh doanh hơn là gửi tiền để hưởng lãi Tuy nhiên, việc gia tăng tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng, vì số tiền gửi thường lớn hơn so với tiền gửi dân cư Mặc dù tổng tiền gửi của doanh nghiệp cao hơn, ngân hàng phải quản lý nhiều tài khoản hơn, dẫn đến chi phí quản lý và theo dõi tài khoản tăng cao.

USD VNĐ ĐVT: tỉ ng

2.4.2.2 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền

Việc xác định nguồn vốn huy động từ tiền gửi theo từng đối tượng là rất quan trọng, giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ với cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức có nhu cầu sử dụng ngoại tệ thường xuyên Cơ cấu huy động vốn từ tiền gửi được xác định cụ thể dưới bảng.

Biểu đồ 2.4.2: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền

Trong giai đoạn 2012-2014, huy động từ sản phẩm tiền gửi bằng nội tệ đã trở thành nguồn vốn chính của Techcombank Lượng tiền huy động đạt mức tương đối lớn và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng trong cả ba năm.

Bảng 2.4.3: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền ĐVT: tỉ đồng

T ng Khóa luận tốt nghiệp Kinh tế131,688 100.00% 119,977 100.00% 111,462 100.00%

Trong cơ cấu nguồn vốn từ sản phẩm tiền gửi, tiền gửi nội tệ luôn chiếm hơn 90%, trong khi tiền gửi bằng ngoại tệ chỉ chiếm khoảng 10% Điều này cho thấy sự ưu tiên sử dụng tiền tệ trong nước trong hệ thống tài chính.

Từ năm 2012 đến 2014, vốn tiền gửi bằng nội tệ đã tăng trưởng liên tục cả về số lượng lẫn tỷ trọng, trong khi đó, tỷ trọng vốn tiền gửi bằng ngoại tệ lại có xu hướng giảm.

Hiệu quả sử dụng vốn huy động từ sản phẩm tiền gửi

2.5.1 Chi phí huy động vốn từ sản phẩm tiền gửi

Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc huy động vốn là yếu tố sống còn giúp ngân hàng thương mại (NHTM) duy trì và nâng cao hiệu quả hoạt động, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và mang lại lợi nhuận cao Để mở rộng thị phần và huy động ngày càng nhiều nguồn vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư, các ngân hàng phải cạnh tranh về sản phẩm, công nghệ, chất lượng dịch vụ, và cơ sở vật chất Trong đó, lãi suất huy động của sản phẩm tiền gửi đóng vai trò quan trọng, là công cụ mà các ngân hàng sử dụng để thu hút khách hàng và gia tăng thị phần vốn trong nền kinh tế.

Chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và biến động mạnh Việc tăng nguồn vốn huy động trong điều kiện chi phí lãi quá cao có thể gây khó khăn cho việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn hoặc làm giảm lợi nhuận ngân hàng Do đó, việc xem xét lãi suất phải trả cho nguồn vốn huy động và sự biến động của nó là công việc thường xuyên trong quản trị nguồn vốn huy động, đặc biệt từ sản phẩm tiền gửi Quy định lãi suất trần huy động của NHNN giúp ổn định tình hình lãi suất, nhưng ngân hàng cũng cần điều chỉnh mức lãi suất phù hợp với nhu cầu huy động và tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng Thực tế cho thấy, ngân hàng thường xuyên tính toán chi phí lãi suất huy động, đặc biệt khi lãi suất bình quân huy động có xu hướng giảm, dẫn đến chi phí bình quân cho lãi suất đầu vào cũng giảm theo.

Trong ba năm gần đây, Techcombank đã thường xuyên tính toán lãi suất bình quân cho các sản phẩm tiền gửi nhằm phục vụ công tác quản lý Việc lựa chọn nguồn tài trợ phù hợp là rất quan trọng, và chi phí hoạt động huy động vốn từ sản phẩm tiền gửi của ngân hàng cũng đã được thể hiện qua bảng số liệu cụ thể.

Bảng 2.5.1: Chi phí trả lãi tiền gửi giai đoạn năm 2012 – 2014 ĐVT: tỉ đồng

Tổng vốn từ sản phẩm tiền gửi

Chi phí trả lãi tiền gửi bình quân (%) 5.1% 6.7% 9.3%

Nguồn: Báo cáo tài chính năm (2013, 2014)

Biểu đồ 2.5.1: Chi phí lãi của sản phẩm tiền gửi giai đoạn 2012 – 2014

Chi phí trả lãi tiền gửi bình quân trên mỗi ngàn vốn tiền gửi của ngân hàng đã có sự biến động tăng, giảm trong năm so với năm trước.

Chi phí lãi ĐVT: tỉ ng

Năm 2012, chi phí trả lãi tiền gửi đạt 10,351 tỷ đồng trên tổng tiền gửi 111,462 tỷ đồng, với chi phí lãi tiền gửi bình quân là 9.3%, cao nhất trong 3 năm Điều này cho thấy ngân hàng phải chi bình quân 0.093 đồng cho mỗi đồng tiền gửi Đến năm 2013, chi phí trả lãi tiền gửi giảm xuống còn 8,029 tỷ đồng, trong khi tổng tiền gửi huy động tăng lên 119,997 tỷ đồng.

Tỷ lệ lãi suất tiền gửi ngân hàng năm 2012 giảm 6.7% so với năm 2010, với chi phí trả lãi bình quân chỉ còn 5.1% Điều này cho thấy rằng để huy động một ngàn tiền gửi ngân hàng, người gửi chỉ phải chịu khoản lãi 0.051 ngàn.

Do có sự th y i giảm về chi phí lãi là do, chính sách lãi suất tiền gửi giảm Nă

Năm 2012, chi phí lãi suất cao đã tác động mạnh đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng, khi lãi suất có nhiều biến động và tăng cao cùng với sự gia tăng nguồn vốn tiền gửi Điều này đã làm tăng chi phí lãi của ngân hàng, trong bối cảnh thị trường không ổn định, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng huy động vốn Để thu hút nhiều hơn lượng tiền gửi từ khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng, việc điều chỉnh lãi suất linh hoạt trở nên cần thiết Sự linh hoạt trong lãi suất không chỉ giúp ngân hàng nâng cao chất lượng công tác huy động vốn mà còn gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh.

2.5.2 Tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu

Bảng 2.5.2: Tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu năm 2012 - 2014 ĐVT: tỷ VNĐ

Tỷ lệ vốn an toàn tối thi u 15,65% 14,03% 12,56% (Ngu n: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2014,2013,2012)

Tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu năm 2012 - 2014

Tỷ lệ vốn n t n tối thi u

Biểu đồ 2.5.2: Tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu giai đoạn 2012-2014

Tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu của Techcombank trong năm 2014 đạt 15,65%, vượt yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước là 9% và cao hơn 1,62% so với năm 2013, cũng như 3,09% so với năm 2012 Điều này cho thấy sự chú trọng của ngân hàng vào việc giảm thiểu rủi ro, tạo niềm tin cho nhà đầu tư và đảm bảo an tâm cho khách hàng khi gửi tiền Đồng thời, điều này cũng nâng cao vị thế cạnh tranh của Techcombank trên thị trường.

2.5.3 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn trên tổng chi phí

Bảng 2.5.3: Chỉ tiêu chi phí huy động trên tổng chi phí ĐVT: tỷ đồng

Nguồn: Báo cáo tài chính nă (2013, 2014)

Nhìn vào bảng ta thấy tỷ lệ chi ph huy ộng vốn trên t ng trung bình 3 nă t 86,56% Nếu nă 2010 hi ph HĐV hiếm 88,6% trong t ng hi ph th nă 2013

Năm 2014, tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng đạt 93.4%, tăng 3.7% so với cùng kỳ năm 2013, cho thấy sự cải thiện trong hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, năm 2013, tỷ lệ chi phí hoạt động trên tổng chi phí cao hơn năm 2012, cho thấy ngân hàng đã phải chi nhiều hơn cho hoạt động này Điều này chỉ ra rằng công tác quản lý huy động vốn của ngân hàng trong năm 2013 chưa thực sự hiệu quả.

Năm 2014, tỷ lệ huy động vốn trên tổng chi phí hoạt động của Ngân hàng đã cải thiện, đạt 3,7% Sự thay đổi này chủ yếu do lãi suất tiền gửi có nhiều biến động và việc Ngân hàng cắt giảm một số chi phí tiếp thị, quảng cáo so với năm 2013 Mặc dù tỷ lệ chi phí huy động vốn có sự biến động, tổng chi phí hàng năm của Ngân hàng vẫn tăng Do đó, Ngân hàng cần chú trọng vào việc giảm chi phí không cần thiết để tránh lãng phí và đảm bảo hoạt động kinh doanh có lợi nhuận.

2.5.4 Những kết quả và hạn chế

2.5.4.1 Những kết quả đạt đƣợc và nguyên nhân

Trong ba năm qua, Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, đặc biệt trong việc phát triển các sản phẩm huy động vốn hiệu quả Nguồn vốn huy động

Quy mô vốn tiền gửi ngày càng tăng với tốc độ phát triển cao, doanh số huy động tiền gửi đạt mức cao hơn so với năm trước, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng Điều này được thúc đẩy bởi điều kiện kinh tế thuận lợi và nhận thức tích cực của người dân đối với ngân hàng, cùng với việc ngân hàng nâng cấp cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại, tạo sự tin tưởng cho khách hàng Tính đến ngày 31/12/2013, vốn tiền gửi từ sản phẩm huy động đạt 119.977 tỷ đồng, tăng 8.515 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước.

Vào năm 2014, tổng tài sản nợ của ngân hàng đạt 131.688 tỷ đồng, tăng 11.711 tỷ đồng, hoàn thành 100% mục tiêu đề ra Nguồn vốn từ sản phẩm tiền gửi đã có sự tăng trưởng đáng kể và đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu tài sản nợ của ngân hàng.

Ngân hàng đã chú trọng xây dựng mối quan hệ với khách hàng và tạo dựng lòng tin nơi công chúng Trong thời gian qua, ngân hàng đã thiết lập danh mục khách hàng truyền thống và tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, đồng thời cung cấp các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng dựa trên nghề nghiệp, thu nhập và độ tuổi.

Trong công tác huy động vốn, Ngân hàng luôn theo dõi và cập nhật thông tin biến động trên thị trường để điều chỉnh kịp thời lãi suất, đáp ứng yêu cầu cạnh

Định hướng phát triển của NH Techcombank trong những năm tới

Vào năm 2015, Techcombank đặt ra một số chỉ tiêu tài chính quan trọng, bao gồm tổng tài sản dự kiến tăng trưởng 7,4% đạt khoảng 190.003 tỷ đồng Huy động vốn dự kiến đạt 140.980 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 2,35% Dư nợ tín dụng mục tiêu tăng 11%, đạt khoảng 108.784 tỷ đồng, trong khi nợ nhóm 3-5 sẽ giảm xuống dưới 3% Lợi nhuận trước thuế dự kiến tăng trưởng 49,2%, tương đương khoảng 2.000 tỷ đồng Đồng thời, quỹ lương, thưởng và trợ cấp nghỉ việc dự kiến tăng khoảng 1.590 tỷ đồng, bao gồm tất cả cán bộ nhân viên của Techcombank, trừ thù lao.

61 của Hội ng quản trị và Ban ki m soát)

2.6.2 Phương hướng kinh doanh cụ thể

Tăng trưởng tín dụng cần tập trung vào các ngành và lĩnh vực có tiềm năng phát triển, phù hợp với khả năng quản lý và kiểm soát của ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần tích cực thực hiện bán chéo và nâng cao chất lượng dịch vụ Việc triển khai các chính sách tín dụng nên dựa trên dòng tiền uy tín của khách hàng, chú trọng vào các giải pháp tài chính theo chuỗi cung ứng.

Ngân hàng điện tử đang không ngừng cải tiến và phát triển các dịch vụ, sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Với những tính năng và tiện ích vượt trội, ngân hàng đặt mục tiêu tăng trưởng hơn 90.000 người dùng dịch vụ Internet Banking và hơn 180.000 người dùng dịch vụ Mobile Banking.

Tiếp tục phát tri n m nh mẽ con người và xây dựng văn h d nh nghiệp nhằm t o lập năng lực ho t ộng và sức c nh tr nh vƣợt trội của Techcombank

Ngân hàng cần tiếp tục phát triển năng lực cung ứng các dịch vụ tài chính phi tín dụng nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh và tạo ra nguồn thu nhập bền vững.

Để nâng cao hiệu quả của hệ thống kiểm tra và kiểm soát nội bộ, cần hoàn thiện công cụ quản lý rủi ro, xây dựng văn hóa rủi ro và nâng cao nhận thức về quản trị rủi ro trong toàn ngân hàng Các hoạt động đào tạo và phát triển nguồn nhân lực sẽ đảm bảo nguyên tắc tuyến phòng thủ, góp phần tạo ra một môi trường làm việc an toàn và hiệu quả hơn.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT ƯỢNG SẢN PHẨM

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm tiền gửi

Ngân hàng Techcombank cần xác định nguyên nhân dẫn đến sự sụt giảm doanh số và doanh thu từ sản phẩm tiết kiệm so với các ngân hàng khác Việc tìm hiểu những yếu tố này sẽ giúp cải thiện chất lượng sản phẩm và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Uy tín của ngân hàng là sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng đó Uy tín này được xây dựng dựa trên khả năng thanh toán và cung cấp các dịch vụ, trong đó yếu tố quan trọng là cách phục vụ của nhân viên đối với khách hàng.

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của NH Te h n hƣ thật sự d ng, mặc dù

Ngân hàng Techcombank đã phát triển nhiều sản phẩm công nghệ như F@st - saving và tiết kiệm online, nhưng vẫn còn thiếu nhiều sản phẩm cạnh tranh so với các ngân hàng khác như Sacombank và Eximbank, cũng như các ngân hàng nước ngoài như ngân hàng Shinhan.

O e n n nhƣ tiền gửi tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bằng VND ảm bảo bằng vàng

Sản phẩm b trợ mới của NH Tech hiện đang gặp nhiều hạn chế, đặc biệt là trong tính năng dịch vụ Máy ATM thường xuyên xảy ra lỗi, khiến giao dịch qua thẻ không thành công, như tình trạng máy nuốt thẻ hoặc giao dịch không hoàn tất nhưng vẫn bị trừ tiền.

Khi tham gia vào sản phẩm tiền gửi, lãi suất là yếu tố quan trọng hàng đầu mà khách hàng quan tâm Một mức lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh sẽ thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng.

Các khoản phí là yếu tố quan trọng mà khách hàng luôn quan tâm khi sử dụng dịch vụ ngân hàng Hiện nay, ngân hàng thường áp dụng nhiều loại phí như phí rút tiền mặt, phí chuyển tiền, và phí thẩm định sản phẩm, dịch vụ Khi khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ cùng một thời điểm, tổng số phí mà họ phải chịu có thể không hề nhỏ Do đó, ngân hàng cần có sự minh bạch về các khoản phí để khách hàng có thể nắm rõ.

Giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm tiền gửi

l hơn vẫn mang l i lợi nhuận cho ngân hàng mà còn bả ả ƣợc lợi ích cho

Chính sách Marketing của ngân hàng cần được mở rộng để nâng cao nhận diện thương hiệu và hình ảnh Việc quảng bá thương hiệu và sản phẩm một cách rộng rãi sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn.

Sự phát triển của nền kinh tế mạnh mẽ dẫn đến thu nhập của người dân tăng lên và đời sống được cải thiện Khi có thu nhập ổn định và tiền nhàn rỗi, người dân sẽ có xu hướng gửi tiết kiệm vào ngân hàng Chính sách của Nhà nước đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các ngành kinh tế, trong đó ngân hàng là nơi chịu tác động lớn nhất từ các biến động như hình thức đầu tư và chính sách tiền tệ Những thay đổi trong các chính sách này sẽ tác động trực tiếp đến mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Nhu cầu vốn trong nền kinh tế đóng vai trò quan trọng, vì ngân hàng thương mại (NHTM) là trung gian tài chính phân phối nguồn vốn Khi nhu cầu vốn giảm, việc huy động vốn sẽ gặp khó khăn, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số bán các sản phẩm tiết kiệm.

3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm tiền gửi

3.2.1 Đa dạng hóa về mặt sản phẩm

Hiện nay, mặc dù các ngân hàng đã áp dụng chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, nhưng sản phẩm ngân hàng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Phần lớn các sản phẩm ngân hàng trên thị trường chủ yếu được triển khai trong những ngành hẹp, dẫn đến việc khi ra mắt sản phẩm mới, chúng không thu hút được sự chú ý của khách hàng và mất đi một phần khách hàng tiềm năng.

Techcombank hiện đang cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Tuy nhiên, ngân hàng cần mở rộng thêm các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng đang thay đổi từng ngày Việc này sẽ giúp Techcombank thu hút nhiều khách hàng hơn nhờ lãi suất cạnh tranh và hấp dẫn.

Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục gửi tiền và rút ngắn thời gian nhận thẻ ATM cho khách hàng Việc chuyển tiền giữa các tài khoản nên được thực hiện miễn phí, giúp khách hàng thuận tiện hơn trong giao dịch Đồng thời, ngân hàng cũng cần cải thiện quy trình đăng ký và thẩm định sản phẩm để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

Chiến lược năm 2015 của ngân hàng tập trung vào phân khúc thị trường bán lẻ, nhằm phục vụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đồng thời cải tiến công nghệ, đặc biệt là hệ thống ATM để khắc phục các sự cố về điện và mạng Việc cải tiến internet banking cũng rất quan trọng để tăng tốc độ truy cập và mở rộng số lượng người dùng, tránh tình trạng nghẽn mạng.

3.2.2 Có chính sách khuyến khích KH sử dụng sản phẩm

Hiện nay, Techcombank thường xuyên ra mắt các sản phẩm mới kèm theo khuyến mãi hấp dẫn như miễn phí mở tài khoản, tặng thẻ cào thưởng hoặc miễn phí chuyển tiền trong thời gian đầu Tuy nhiên, ngân hàng này lại chưa chú trọng đến việc giữ chân khách hàng sử dụng các sản phẩm cũ, thiếu các chính sách khuyến mãi, hậu mãi hoặc tri ân khách hàng Điều này dẫn đến việc nhiều khách hàng thường xuyên phàn nàn về mức phí dịch vụ mà họ phải chi trả cho ngân hàng, cho rằng chúng quá cao hoặc không hợp lý.

Giải pháp cho NH Techcombank là cải tiến chất lượng sản phẩm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu đơn giản hóa các quy trình nghiệp vụ và giảm thiểu giấy tờ không cần thiết để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Ngoài ra, nên giảm phí mở tài khoản ATM, đặc biệt là cho sinh viên, và áp dụng mức phí thường niên thấp nhất cho nhóm khách hàng này Điều này sẽ thu hút sự quan tâm của khách hàng, từ đó gia tăng số lượng giao dịch và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.

3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng

Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong ngành ngân hàng, kết nối toàn bộ hệ thống và mang lại sự tiện lợi cho khách hàng Việc nhận thức đúng tầm quan trọng của công nghệ sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện trải nghiệm của người dùng.

Techcombank hiện đang dẫn đầu về công nghệ trong hệ thống ngân hàng tại Việt Nam với trang thiết bị hiện đại Tuy nhiên, ngân hàng vẫn gặp phải một số vấn đề nghiêm trọng, bao gồm lỗi mạng thường xuyên, chất lượng đường truyền kém, và đặc biệt là sự cố tại các máy ATM, như việc nuốt thẻ của khách hàng hoặc mất điện.

Giải pháp công nghệ đóng vai trò quan trọng trong thành công của Techcombank trong những năm qua Ngân hàng đã chú trọng phát triển công nghệ và an ninh, nhằm hỗ trợ tối đa giao dịch, cải thiện tốc độ xử lý và truy xuất thông tin Để khắc phục tình trạng giao dịch bị ngừng trệ, Techcombank đã tăng cường phát triển mạng lưới ATM và POS, mang đến sự tiện ích cho khách hàng mọi lúc, mọi nơi Đồng thời, ngân hàng cũng mở rộng mối quan hệ với các công ty để thúc đẩy sự liên kết và gia tăng ưu đãi cho khách hàng khi sử dụng giao dịch hoặc thanh toán qua thẻ của Techcombank.

Techcombank tiếp tục nâng cao dịch vụ truy vấn thông tin ngân hàng từ xa qua hệ thống Home Banking, cho phép khách hàng nhanh chóng theo dõi tỷ giá, lãi suất và số dư tài khoản một cách hiệu quả Dịch vụ này không chỉ mang lại sự thuận tiện mà còn đảm bảo an toàn cho tài khoản của khách hàng.

3.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền và quảng cáo

Thực trạng hiện nay cho thấy Techcombank đã đầu tư hàng nghìn tỷ đồng vào việc quảng bá hình ảnh thương hiệu, nhưng hiệu quả thực sự của các chiến dịch này vẫn đang được đặt câu hỏi Dù đã triển khai nhiều bản tin truyền thông nội bộ, quảng cáo trên truyền hình và các kênh mạng xã hội, sự truyền tải hình ảnh của ngân hàng vẫn chưa đạt được hiệu quả mong muốn Để cải thiện tình hình, Techcombank đã thành lập một khối chuyên trách về Marketing nhằm nâng cao hiệu quả quảng bá hình ảnh thương hiệu của ngân hàng.

Công tác tuyên truyền và quảng cáo cho hoạt động của ngân hàng là rất quan trọng để nâng cao nhận thức về thương hiệu và sản phẩm Techcombank cần tăng cường các hoạt động truyền thông, quan hệ cộng đồng và triển khai các chiến dịch quảng cáo, marketing hiệu quả nhằm tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng về ngân hàng.

Tiêu đề	Giải Pháp Đẩy Mạnh Hoạt Động Tiền Gửi Tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
Tác giả	Lê Nguyệt Minh Ngọc
Người hướng dẫn	ThS. Nguyễn Thành Huyên
Trường học	Trường Đại Học Công Nghệ TP.HCM
Chuyên ngành	Tài Chính
Thể loại	khóa luận tốt nghiệp
Năm xuất bản	2015
Thành phố	TP. Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	74
Dung lượng	1,93 MB