PHẦN MỞ ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài.
Chúng ta đang đi những bước đầu tiên vào thế kỷ 21- thế kỷ internet,kỷ nguyên của khoa hoc công nghệ, của các dịch vụ điện tử, thương mạiđiện tử(e-commerce) Internet đang thực sự phát huy được những ưu điểmcuả mình và thâm nhập vào mọi lĩnh vực, mọi cơng việc Chính sự pháttriển của các dịch vụ thương mại điện tử đã đẩy nhanh quá trình sản xuấtlưu thơng trên tồn thế giới.
Mọi ngành, mọi lĩnh vực đang dần được điện tử hoá Ngành tài chínhngân hàng - một ngành xương sống của nền kinh tế cũng đã bước đầu ứngdụng các sản phẩm điện tử, tạo nên một kiểu dịch vụ hiện đại song hànhcùng với các dịch vụ mang tính truyền thống, đó chính là các dịch vụ e-bank (ngân hàng điện tử) Tuy các dịch vụ này phát triển chưa lâu, nhưngnó cũng đã và đang chứng minh được vai trò của mình, đó là tạo ra nhữngbước nhảy vọt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đem lại nhiều lợi ích chokhơng chỉ các ngân hàng nói riêng mà cịn cho cả các khách hàng, nền kinhtế nói chung.
Việt nam chúng ta là một nước đang phát triển, cũng đã và đang hoànhập chung với sự phát triển về thương mại điện tử trên thế giới Trongnhững năm gần đây, lĩnh vực tài chính ngân hàng việt nam cũng đã triểnkhai rất nhiều các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử và bước đầu đã đạtđược những thành công nhất định… Tuy nhiên còn nhiều bất cập về sựphát triển của nền kinh tế, về thị trường, về vốn… khiến cho các dịch vụ e-bank chưa thực sự phát triển.
Trang 2đường mà các ngân hàng đang nỗ lực hướng tới để hoàn thiện hơn nữa bảnthân, nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thương trường.
Nhận thấy đây là một đề tài mới lại có tính nổi trội trong lĩnh vựcngân hàng nói chung và cơ sở thực tập Techcombank nói riêng em xin
chọn đề tài “Nâng cao sức cạnh tranh các dịch vụ e-bank tại ngân hàngTMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank)” để nghiên cứu trong
chuyên đề tốt nghiệp của mình.
2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu.
- Mục đích : Nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm phát triển sứccạnh tranh cho dịch vụ e-bank tại Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam.
- Nhiệm vụ nghiên cứu :
+ Hệ thống hoá lý luận về cạnh tranh và sức cạnh tranh nói chung vàsức cạnh tranh của dịch vụ e-bank nói riêng.
+ Phân tích thực trạng hoạt sức cạnh tranh của dịch vụ e-bank tạiNgân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam.
+ Đề Xuất các giải pháp nhằm nâng cao sức cạnh tranh của dịch vụe-bank cho Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam.
3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu của chuyên đề thực tập.
- Đối tượng : Sức cạnh tranh của dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngânhàng thương mại (NHTM)
- Phạm vi:
+ Về không gian :Dịch vụ e-bank tại Ngân hang TMCP kỹ thươngViệt Nam.
+ Về thời gian: Giai đoạn 2006 – 2008
4 Kết cấu của chuyên đề.
Ngoài các phần mở đầu, kết luận, các phần mục lục, tài liệu thamkhảo… Chuyên đề được kết cấu gồm 3 chương chính:
Chương I: Cơ sở lý luận chung về sức cạnh tranh của dịch vụ e-bank
Trang 3Chương II: Thực trạng sức cạnh tranh của dịch vụ e-bank tại ngân
hàng TMCP kỹ thương Việt Nam(techcombank)
Chương III: Định hướng và những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao
sức cạnh tranh của dịch vụ e-bank tại Techcombank.
Trang 4CHƯƠNG I
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ SỨC CẠNH TRANH CỦADỊCH VỤ E-BANK TẠI NHTM
1.1 Tổng quan về cạnh tranh
1.1.1 Khái niệm cạnh tranh.
Cạnh tranh là một vấn đề tất yếu, tồn tại một cách khách quan trongmọi mặt, mọi lĩnh vực của đời sống, dù muốn hay không thì con ngườicũng khơng thể làm mất đi cạnh tranh mà ln phải đối diện với nó.
Xét trên phương diện kinh tế chính trị: Cạnh tranh là một phạm trùmang tính quy luật, và xuất phát từ thực tiễn trong nền kinh tế thị trường,đó là sự đấu tranh, ghanh đua về mặt kinh tế giữa các chủ thể kinh tế vớinhau ( bao gồm quan hệ cạnh tranh giữa người sản xuất với người sản xuất,giữa người sản xuất với người tiêu dung, thậm chí là giữa người tiêu dùngvới người tiêu dùng) trong việc trao đổi hang hố
Và dịch vụ nhằm mục đích thu được nhiều nhất các lợi ích về kinh tếvà các lợi ích khác…cho bản thân chủ thể kinh tế đó.
Xét về phía cung ,trong quá trình sản xuất, tái sản xuất và tiêu thụhàng hoá, dịch vụ cạnh tranh được hiểu một cách cụ thể như sau: “ Cạnhtranh là sự nỗ lực của các chủ thể kinh tế nhằm chiếm ưu thế trong sảnxuất, tiêu thụ (cụ thể là sự cạnh tranh về chất lượng, giá cả, doanh thu vàchi phí…) từ đó thu được nhiều lợi ích kinh tế và phi kinh tế cho mình vàxã hội”
Nguyên nhân của cạnh tranh:
Cạnh tranh được sinh ra một cách tất yếu, nó khơng phụ thuộc vào ýmuốn của con người
Trang 5chi phí và doanh thu của doanh nghiệp, từ đó dẫn đến doanh nghiệp có thểlãi rất nhiều, lãi ít, thua lỗ hay thậm chí là phá sản Bởi vậy nên các chủ thểkinh doanh cần phải cố gắng nỗ lực đế có được các ưu thế trong các nguồnlực này, nhằm mục đích đạt được các ưu thế về chi phí, giá thành, chấtlượng sản phẩm tạo nên sự lớn mạnh của doanh nghiệp Đây chính là sựcạnh tranh trong sản xuất.
Nguyên nhân thứ hai là ngun nhân từ phía cầu là sự có hạn củathị trường tạo nên sự cạnh tranh trong tiêu thụ sản phẩm Các doanh nghiệpthường phải thông qua các nỗ lực trong marketing, nỗ lực xúc tiến bán đểcó được thị phần và thị trường lớn… từ đó đạt được mức doanh số bán cao,tổng doanh thu cao Thêm nữa cịn có thể đạt hiệu quả về quy mơ, làmgiảm chi phí sản xuất trên một đơn vị sản phẩm.
Tóm lại các điều kiện trong sản xuất và tiêu thụ luôn luôn biến độngkhông ngừng nên cạnh tranh cũng diễn ra liên tục, tạo thành một quy luậtkhách quan trong nền kinh tế.
Trong nền kinh tế thị trường hoàn hảo sẽ khơng có sự can thiệp củabàn tay vơ hình của nhà nước nên cạnh tranh ln cần thiết và là động lựcthúc đẩy sự phát triển của kinh tế hàng hố dịch vụ…
1.1.2 Vai trị của cạnh tranh.
Cạnh tranh ln có vai trị to lớn khơng chỉ với doanh nghiệp, màcòn cả với người tiêu dùng và đặc biệt là lợi ích với nền kinh tế xã hội nóichung.
1.1.2.1 Đối với các doanh nghiệp – chủ thể trực tiếp tham gia cạnh tranh.
Vai trò nổi bật nhất của cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường đốivới doanh nghiệp chính là tạo ra động lực cho doanh nghiệp phát triển,giúp cho doanh nghiệp luôn không ngừng tự hồn thiện mình:
Trang 6tồn tại và bất kỳ doanh nghiệp nào hoạt động trong nền kinh tế thị trườngluôn phải đối mặt với cạnh tranh tức là doanh nghiệp luôn phải khôngngừng cố gắng nỗ lực làm tốt hơn cơng việc của mình, làm cho mình lớnmạnh hơn cụ thể hơn chính là việc làm tốt hơn trong việc sản xuất, thựchiện cải tiến công nghệ, áp dụng các cơng nghệ mới nhất, hồn thiện tốthơn sản phẩm của mình, làm tốt hơn các dịch vụ trước trong và sau khibán Nó giống như những thử thách nối tiếp mà doanh nghiệp luôn phảivượt qua, và khi vượt qua đựơc doanh nghiệp sẽ đạt được một vị thế, và sựlớn mạnh nhất định
Một ví dụ điển hình chính là vấn đề sức cạnh tranh của các doanhnghiệp Việt nam khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của WTOvào đầu năm 2007 Những ngày đầu dư luận luôn xôn xao lo ngại cácdoanh nghiệp việt nam sẽ bị thải loại khi các chính xách, biện pháp bảo hộtrong nước khơng cịn Các doanh nghiệp của ta thực sự như cá từ sông rabiển lớn, phải đối mặt với biết bao thách thức nhưng thực tế hơn hai nămqua đã chứng minh được sự nỗ lực của doanh nghiệp việt trong cạnh tranh,Cạnh tranh đã thải loại rất nhiều nhưng cũng khơng ít doanh nghiệp việtvẫn đang hoạt động tốt, thậm chí là tốt hơn Thực sự trong cạnh tranhdoanh nghiệp việt lại càng nỗ lực hồn thiện mình hơn, nhất định khơngchiu thua kém bất cứ doanh nghiệp nào.
Cạnh tranh đã làm cho doanh nghiệp không ngừng nỗ lực để tồn tại,không ngừng đổi mới, không ngừng phát triển, khẳng định vị thế của mìnhtrên trường nội địa cũng như quốc tế.
1.1.2.2 Đối với người tiêu dùng - Đối tượng hướng đến của doanh nghiệp.
Trang 7dịch vụ trước trong và sau khi bán tốt hơn thậm chí là được hưởng cácsản phẩm dịch vụ tốt hơn với giá cả hợp lý hơn.
Đối tượng hướng đến của các doanh nghiệp là người tiêu dùng.Doanh nghiệp cạnh tranh nhau suy cho cùng cũng là nhằm có được nhiềungười tiêu dùng hơn… khi doanh nghiệp cạnh tranh và hồn thiện mình họkhơng ngừng thoả mãn hơn nữa nhu cầu của người tiêu dùng, doanh nghiệpluôn tìm cách để khách hàng hài lịng và tìm kiếm, phát hiện các nhu cầumới của người tiêu dùng Như vậy người tiêu dùng ln có được nhiều sựlựa chọn, và có được sự thảo mãn cao nhất.
1.1.2.3 Đối với sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung.
Đúng như các nhà khoa học kinh điển đã khẳng định, mâu thuẫn vàđấu tranh luôn là động lực tạo nên sự phát triển của xã hội Thực sự thì đốivới tồn bộ nền kinh tế xã hội thì cạnh tranh đã thúc đẩy kinh tế phát triển,nâng cao năng lực sản xuất Sự phát triển của kinh tế kéo theo chính là sựphát triển của tồn xã hội, sự phát triển của đới sống vật chất…
Cạnh tranh thúc đẩy khoa học cơng nghệ phát triển một cách nhanhchóng: Ngày nay,con đường phát triển khoa học công nghệ là con đườnggiúp doanh nghiệp đạt được những vị thế nhảy vọt trong cạnh tranh, cácdoanh nghiệp có tầm nhìn rộng lớn ln có sự chú trọng trong việc đổi mớivà phát triển các cơng nghệ Các doanh nghiệp ln tìm cách tiếp cận cácsản phẩm khoa học công nghệ mới nhất Các tập đồn lớn mạnh cịn đầu tưthành lập các phòng, các bộ phận, các viện nghiên cứu phát minh khoa họccơng nghệ Nhờ đó mà tồn xã hội ln được đổi mới cơng nghệ và đờisống nhờ đó cũng ngày càng cao hơn.
Trang 8các doanh nghiệp Không chỉ tạo phúc lợi thông qua hoạt động sản xuấtkinh doanh của mình mà các doanh nghiệp cịn trực tiếp tạo ra nguồn phúclợi bằng cách đóng góp vào các quỹ phúc lợi hay trực tiếp tổ chức các hoạtđộng từ thiện xã hội… Các doanh nghiệp cũng đua nhau đóng góp vào cácquỹ phúc lợi, tham gia các hoạt động, tài trợ cho các tổ chức phúc lợi xãhội… Đây cũng là một hình thức cạnh tranh bậc cao, nhờ các hoạt độngnày mà vơ hình chung doanh nghiệp đã tạo ra tiếng vang cho mình, vàđược khách hàng biết đến nhiều hơn
Ví dụ như các hãng bột giặt thường tổ chức các chương trình qungóp tặng áo cho học sinh nghèo, người nghèo thậm chí là tạo thành các sựkiện lớn Các sự kiện này đã thực sự tạo nên được một hoạt động cao đẹp làsự chia sẻ trong truyên thống nhân loại Tuy nhiên cùng với tiếng vang củacác sự kiện này là việc nâng cao hình ảnh của các hãng, các doanh nghiệp.Đây quả là sự kết hợp hoàn hảo giữa lợi ích doanh nghiệp và lợi ích xã hội,và nó cũng là một cuộc đầu tư có lãi.
Tác động đến mơi trường: Đơi khi vì cạnh tranh các doanh nghiệpcũng bất chấp thủ đoạn, không để ý đến các tác động đến môi trường…thời gian qua cùng với sự phát triển của các ngành công nghiệp, môi trườngsống của chúng ta cũng đã và đang bị huỷ hoại rất nhiều Tuy nhiên thờiđại mới, thế kỷ mới, ngày nay các doanh nghiệp cũng đang thể hiện sự cótrách nhiệm của mình: khơng chỉ đơn giản là chú trọng phát triển các cơngnghệ, mà cịn đặt ra các tiêu chuẩn cơng nghệ thân thiện với mơi trường…
Có thể khẳng định rằng, cạnh tranh là nguồn động lực thúc đẩy xãhội ngày càng phát triển theo hướng tích cực và hồn thiện.
1.1.3 Phân loại cạnh tranh
Trang 91.1.3.1 Căn cứ vào phạm vi thị trường: có thể chia làm 2 loại:
- Cạnh tranh trong thị trường nội địa : Chỉ xét đến các đối thủ trongcùng một nước.
- Cạnh tranh trong thị trường quốc tế: Phạm vi rộng lớn hơn
Trong thời đại ngày nay các doanh nghiệp luôn phải xác định tầmnhìn tồn cầu, bất kỳ doanh nghiệp nào cũng phải xác định phạm vi cạnhtranh toàn cầu.Sự phát triển của internet và các dịch vụ điện tử đã và đangcho phép bất kỳ doanh nghiệp nào có quyền thâm nhập thị trường thế giớimột cách dễ dàng hơn bao giờ hết ( thế giới phẳng )
1.1.3.2 Căn cứ vào phạm vi hoạt động của ngành kinh tế có:
- Cạnh tranh nội bộ ngành: Trong một ngành ln có rất nhiều cácnhà cung cấp, sản xuất các sản phẩm của ngành, các doanh nghiệp nàycùng sản xuất, cung cấp một loại sản phẩm dịch vụ, trực tiếp ảnh hưởngđến nhau, cùng nhau chia sẻ miếng bánh thị trường ngành Cạnh tranhtrong nội bộ ngành thường là các đối thủ cạnh trạnh trực tiếp
- Cạnh tranh ngoài ngành hay cạnh tranh giữa các ngành: Là việc dichuyển tư bản từ ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợinhuận cao.
1.1.3.3 Căn cứ vào hình thái cạnh tranh
- Cạnh tranh hoàn hảo : trong cạnh tranh đặc tính của hàng hóakhơng có sự khác biệt, thường thì các hàng hố này là các hàng hố thơngthường, thiết yếu Trong cạnh tranh hồn hảo khơng phát sinh độc quyền.
- Cạnh tranh khơng hồn hảo: người bán có thể quyết định giá cả.Các hàng hoá này thường là hàng hoá thuộc dạng khan hiếm hoặc hàng xaxỉ… Sự khan hiếm của hàng hoá làm tăng khả năng quyết định giá củangười bán Trong hình thức này có thể dẫn đến độc quyền.
1.1.3.4 Căn cứ vào sự phân chia lực lượng cạnh tranh của Mc.porter:
Trang 10- Thương lượng với nhà cung cấp- Thương lượng với khách hang- Sản phẩm thay thế
1.1.3.5 Căn cứ vào tính chất và mức độ can thiệp của nhà nước:
- Cạnh tranh tự do: khi đó các chủ thể kinh tế sẽ chịu tác động từ cácquy luật kinh tế bao gồm cả quy luật cạnh tranh.
- Cạnh tranh có sự điều tiết của nhà nước: các nhà nước đều đưa raluật doanh nghiệp, luật cạnh tranh, như vậy các doanh nghiệp phải cạnhtranh trong phạm vi luật định… Đặc biệt đối với những ngành lĩnh vựcquan trọng nhà nước ln can thiệp sâu và thậm chí độc quyền, thay đổimức độ cạnh tranh.
1.2 Sức cạnh tranh của dịch vụ
1.2.1 Khái niệm sức cạnh tranh và sức cạnh tranh của dịch vụ.
Nói đến sức cạnh tranh chúng ta thường nghe nói đến sức cạnh củasản phẩm và sức cạnh tranh của doanh nghiệp:
Sức cạnh tranh của doanh nghiệp có thể hiểu là tổng hoà các tiềm lựccác nguồn lực của doanh nghiệp đó (sức mạnh về vốn, cơng nghệ, nguồnnhân lực…) Đôi khi sức cạnh tranh của doanh nghiệp được thể hiện quasức cạnh tranh của sản phẩm của doanh nghiệp đó.
Vậy sức cạnh tranh của sản phẩm là gì?
Một số chuyên gia kinh tế cho rằng là sự vượt trội của nó so với cácsản phẩm cùng loại do các đối thủ khác cung cấp trên cùng một thị trường.
Trang 11Các quan điểm trên đều khá đẩy đủ, tuy nhiên nó chưa gắn với yếu tốmà người tiêu dùng quan tâm, đó chính là chất lượng và giá cả, tiếp cậnvới vấn đề này có quan điểm như sau:
Sức cạnh tranh của sản phẩm có thể hiểu là sự vượt trội về chấtlượng đặt trong sự tương quan với giá cả so với các sản phẩm cùng loại,với điều kiện các sản phẩm tham gia cạnh tranh đáp ứng yêu cầu của ngườitiêu dùng Có nghĩa là sản phẩm nào mang lại giá trị lợi ích cao nhất chongười tiêu dùng trên cùng một đơn vị giá cả là sản phẩm có sức cạnh tranhtốt nhất.
Như vậy, nếu coi sản dịch vụ là các sản phẩm vơ hình vậy có thểhiều: sức cạnh tranh dịch vụ được coi là cao nhất khi dịch vụ đó đem lạinhiều lợi ích cho người tiêu dùng nói riêng, cho xã hội nói chung với chiphí thấp nhất.
1.2.2 Các nhân tố tác động đến sức cạnh tranh của dịch vụ.
1.2.2.1 Nhân tố thuộc môi trường vĩ mô.
o Môi trường kinh tế.
Một môi trường kinh tế với các chỉ số định tính như tính ổn định củanền kinh tế… hay các chỉ số định lượng như GDP, GNP, chỉ số giá tiêudung CPI… tất cả là môi trường hoạt động, tác động trực tiếp tới các chínhsách, các quyết định của doanh nghiệp cũng như tác động trực tiếp đếnnăng lực cạnh tranh của doanh nghiệp.
Trước hết là tính ổn định của nền kinh tế : một môi trường kinh tếổn định hay không thể hiên ở sự ổn định trong tài chính quốc gia, tình trạnglạm phát rõ ràng các yếu tố này ảnh hưởng đến việc tồn tại, các quyết địnhcủa doanh nghiệp về sản phẩm của mình.
Trang 12của người tiêu dùng là thắt chặt chi tiêu Như vậy, các doanh nghiệp để bánđược sản phẩm của mình cần nỗ lực hơn nhiều, và tất nhiên cạnh tranh tănglà không tránh khỏi…
o Mơi trường chính trị luật pháp
Mơi trường chính trị ln đóng vai trị đặc biệt trong kinh doanh,nhất là đối với kinh doanh quốc tế Nó là nền tảng cho sự phát triển củakinh tế xã hội.
Một môi trường chính trị ổn định thể hiện ở thể chế chính trị, mức độdân chủ của nó, mức độ mở cửa của nền kinh tế kèm theo đó là vấn đềluật pháp với các bộ luật doanh nghiệp, luật cạnh tranh của từng quốc gia làkhác nhau Luật pháp sẽ quy định rõ những lĩnh vực, những hình thức kinhdoanh, cạnh tranh nào ma doanh nghiệp được phép hoạt động… như vậykhi hoạt động ở bất kỳ quốc gia nào cũng cần phải có sự am hiểu về chínhtrị luật pháp của nước đó, và tuân thủ các luật pháp của nước đó
Nếu một doanh nghiệp hoạt động trong một nước vấn đề chính trịkhơng ổn định, có nhiều đảng phái tranh chấp, đặc biệt là vấn đề khủng bốluôn xảy ra, thì doanh nghiệp đó khơng thể hoạt động một cách ổn định.Việc kinh doanh luôn bấp bênh và sức cạnh tranh của doanh nghiệp cũnggiảm sút
o Mơi trường văn hố xã hội
Văn hố xã hội bao gồm các yếu tố về phong tục, tập quán, ngônngữ, sở thích, thị hiếu của người tiêu dùng… nắm bắt được nó là nắm bắtđược nhu cầu của người tiêu dùng và có thể cung cấp cho họ các sản phẩmchính xác mà họ muốn… tạo được uy tín cho doanh nghiệp trong con mắtcủa người tiêu dùng.
Trang 13càng lớn và khả năng cạnh tranh sẽ hơn hẳn một doanh nghiệp có sự amhiểu ít hơn.
oMơi trường công nghệ, khoa học kĩ thuật.
Trong thời đại ngày nay, công nghệ khoa học kỹ thuật tác độngmạnh mẽ đến mọi mặt của đời sống Việc phát triển khoa học công nghệluôn được các doanh nghiệp quan tâm hang đầu… và nó là một chiến lượcchủ chốt trong cạnh tranh và cũng là một cơng cụ cạnh tranh hồn hảo Bằng việc phát triển khoa học công nghệ doanh nghiệp có thể tạo ra ưu thếcủa mình bằng sự khác biệt của hàng hố, từ đó tạo ra ưu thế trong cạnhtranh Ngày nay các doanh nghiệp, đặc biệt là các tập đoàn lớn lại càng chútrọng hơn trong áp dụng khoa học cơng nghệ, các tập đồn lớn thậm chícịn mở các phịng, các viện nghiên cứu và ứng dụng khoa học cơng nghệ đón đầu các cơng nghệ mới sẽ tạo ra ưu thế cho các doanh nghiệp trên thịtrường Vì vậy hoạt động tại mơi trường khoa học công nghệ cao sẽ chophép doanh nghiệp tiếp cận các cơng nghệ tiên tiến và có được sức cạnhtranh lớn hơn.
1.2.2.2 Nhân tố thuộc môi trường ngành
Theo Mc Porter thì các yếu tố ảnh hưởng cạnh tranh trong môitrường ngành bao gồm 5 lực lượng :Các đối thủ cạnh tranh trực tiếp, cácđối thủ cạnh tranh tiềm ẩn chuẩn bị ra nhập ngành, các sản phẩm thay thế,khả năng thương thuyết của khách hàmg và sức ép từ nhà cung ứng tuỳvào sự mạnh yếu của 5 thế lực này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu,lợi nhuận cũng như khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trong hiện tạihay tương lai.
o Đối thủ cạnh tranh trực tiếp: là một nhân tố cạnh tranh rõ nét nhất
Trang 14Các đối thủ cạnh tranh trực tiếp
Đe doạ từ sự gia nhập của đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn
sức ép từ phía nhà cung ứngSức ép từ phía khách hàng
Đe doạ từ sản phẩm thay thế
Để xét mức độ của cạnh tranh trực tiếp trong ngành chúng ta xét đếncác yếu tố như: cơ cấu cạnh tranh ngành, hang rào lối ra, thực trạng củangành:
Hình 1.1: Mơ hình 5 lực lượng cạnh tranh của Mc.porter
Trang 15doanh nghiệp sẽ phải lỗ lực nhiều hơn trong sản xuất, tiêu thụ, marketing…
Cơ cấu cạnh tranh nghành tức là nói đến cạnh tranh là cạnh tranhhồn hảo, hay cạnh tranh khơng hồn hảo, hay cạnh tranh mang tính độcquyền ở đây phải xét đến mức độ đồng nhất, tương đồng của sản phẩm nếu mức độ tương đồng của sản phẩm càng cao thì cạnh tranh trong ngànhcàng lớn.
“Hàng rào lối ra” là một nguyên nhân dẫn đến tình trạng cạnh tranhmạnh hơn của ngành hàng rào lối ra bao gồm các yếu tố về chi phí về đầutư nhà xưởng thiết bị, các chi phí trực tiếp cho việc rời bỏ ngành, các yếu tốtâm lý của chủ doanh nghiệp, các chi phí xã hội như việc thất nghiệp củacơng nhân, chi phí đào tạo cơng nhân…Nếu các chi phí này là cao, thìtrong điều kiện cạnh tranh khốc liệt, quy mô thị trường nhỏ, doanh nghiệplại bị khố chặt trong ngành khơng rút lui được và tình trạng cạnh tranhngày càng tăng.
vậy các doanh nghiệp cần phải nắm bắt thông tin về đối thủ cạnhtranh và nâg cao sức cạnh tranh của mình, đảm bảo khả năng cạnh tranhtrong hiện tại.
o Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: Nếu các đổi thủ cạnh tranh hiện tại tạo
ra mối đe doạ hiện tại cho doanh nghiệp thì các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩnlại có thể quyết định cục diện cạnh tranh trong tương lai, nó có thể làm giatăng mức độ cạnh tranh trong ngành vào thời điểm nó gia nhập ngành.
Trang 16Khả năng gia nhập ngành của các đối thủ tiềm ẩn phụ thuộc vàonhững ‘rào cản gia nhập ngành” bao gồm khả năng chống trả ( năng lựccạnh tranh của doanh nghiệp hiện có trong ngành), mức độ trung thành củakhách hàng với những nhãn hiệu hiện có, tính khác biệt của sản phẩm, chiphí đầu tư cơ bản và sức hấp dẫn về lợi nhuận mà đoạn thị trường hứa hẹn.
Nếu doanh nghiệp hiện tại có sản phẩm có tính khác biệt cao thì nósẽ đem lại cho doanh nghiệp sự trung thành của khách hàng và khi đó đốivới các doanh nghiệp mới gia nhập ngành thì thật khó để có thể tạo ấntượng mới cho khách hàng và giành giật thị trường.
Một yếu tố cũng quan trọng khơng kém trong rào cản gia nhập chínhlà các kênh phân phối Các doanh nghiệp hiện tại bằng các mối quan hệ gắnbó lâu dài có thể giữ chặt các kênh phân phối của mình, buộc các đối thủmới gia nhập phải tạo ra các kênh phân phối mới và đó cũng là một chi phíđáng kể làm giảm lợi nhuận của doanh nghiệp mới gia nhập, tạo ra một khókhăn cho doanh nghiệp mới gia nhập.
Thơng thường các doanh nghiệp trong ngành luôn muốn ngăn cản sựgia nhập ngành của các đối thủ mới Và các doanh nghiệp mới muốn gianhập ngành không chỉ chỉ phải đương đầu với các rào cản tự nhiên, mà cảcác rào cản được khôn khéo tạo ra từ các doanh nghiệp hiện tại, thậm chícác doanh nghiệp hiện tại có thể liên kết với nhau tạo ra một rào cản gianhập khó hơn cho doanh nghiệp mới.
o Sản phẩm thay thế: Sản phẩm thay thế là một tất yếu cho nhu cầu
Trang 17Khả năng thay thế sản phẩm càng cao giá cả lợi nhuận lại có xu hướnggiảm xuống.
Trong thời đại khoa học cơng nghệ thì sự phát triển của khoa họccơng nghệ ln đóng vai trị quan trọng trong việc tạo ra các sản phẩm thaythế, vì vậy doanh nghiệp cần phải ln nắm bắt khoa học cơng nghệ, lnlàm mới mình để đảm bảo nhu cầu của khách hàng.
o Sức ép từ phía khách hàng : khách hàng là đối tượng phục vụ của
doanh nghiệp, được xem như một thế lực cạnh tranh vì họ có thể tạo ra sứcép khiến doanh nghiệp phải giảm giá, hay tăng dịch vụ trên một đơn vịdoanh thu, khiến doanh nghiệp bị giảm mức lợi nhuận Khả năng tạo sứcép của khách hàng được gọi là quyền lực trong thương lượng của kháchhàng Và quyền lực này càng cao thì sức hấp dẫn của ngành càng thấp.Quyền lực này thể hiện ở:
Số lượng người mua ít, số lượng mua của họ chiếm tỷ trọng lớntrong sản lượng bán ra của doanh nghiệp, đó là một điều kiện để kháchhang này có thể ép gía Thơng thường trường hợp này xảy ra với các sảnphẩm là sản phẩm trung gian và các nhà mua là các nhà mua cơng nghiệp.
Sự ít khác biệt của sản phẩm cũng tạo ra quyền lực trong chi phíchuyển đổi sản phẩm sử dụng
Chi phí chuyển đổi nhà cung ứng càng thấp thì quyền lực của kháchhàng càng cao
Thậm chí các khách hàng lớn có thể tạo ra các mối liên kết gây sứcép giảm giá.
o Sức ép từ phía nhà cung ứng: Nếu khách hàng tạo sức ép từ phía đầu
ra của doanh nghiệp thì nhà cung ứng lại có thể tạo ra sức ép từ phía đầuvào, làm tăng chi phí sản phẩm và giảm mức lợi nhuận của doanh nghiệp.Quyền thương lượng của nhà cung ứng là cao khi :
Trang 18Nếu nhà cung ứng cung cấp đầu vào tối quan trọng mà ít có khảnăng thay thế.
Chi phí chuyển đổi nhà cung ứng cao.
Khả năng liên kết cao của các nhà cung ứng sẽ gây sức ép lớn chodoanh nghiệp, khi đó doanh nghiệp khơng thể chuyển nhà cung ứng với giáthấp hơn, tốt hơn vì khi đó các dịch vụ cung ứng là đồng nhất.
1.2.2.3 Nhân tố thuộc yếu tố bên trong doanh nghiệp.
Nhân tố bên trong doanh nghiệp bao gồm toàn bộ các yếu tố cấuthành doanh nghiệp Nó trực tiếp quyết định đến năng lực cạnh tranh củadoanh nghiệp Một số yếu tố tiêu biểu như:
o Nguồn lực về tài chính: để đánh giá độ mạnh yếu của một doanh
nghiệp, cái mà người đánh gía quan tâm đầu tiên chính là sự minh bạch củacác chỉ số tài chính, nó phản ánh tồn bộ hoạt động cũng như khả năng cạnhtranh của doanh nghiệp Các chỉ số tài chính như ROA, ROE… sẽ cho biếtchỉ số lợi nhuận, tỷ lệ nợ của doanh nghiệp, khả năng thu hồi vốn, khả năngthanh tốn, tình hình nợ đọng, khả năng huy động vốn của doanh nghiêp khicác chỉ số này là tích cực thì doanh nghiệp sẽ được đánh giá là mạnh.
Tất cả các hoạt động của doanh nghiệp đều cần có tài chính, có quỹđể hoạt động, từ sản xuất đến tiêu thụ, khuếch chương quảng bá nhất làtrong cạnh tranh thì tài chính ln nắm vài trị chủ chốt, với nguồn tài chínhlành mạnh doanh nghiệp có thể cạnh tranh trong mọi tình huống, nhất làtrong trường hợp phải giảm giá, phải bỏ qua mục tiêu lợi nhuận để đạt đượccác mục tiêu cạnh tranh khác như về thị phần và thị trường, khi đó doanhnghiệp nào có tiềm lực tài chính mạnh mới có thể bám trụ và giành đượcthị trường…
o Nguồn nhân lực: Trong mọi hoạt động, tất cả các yếu tố đều quan
Trang 19cơ sở) và đội ngũ nhân viên, công nhân Với các quản trị viên 3 cấp cần cóuy tín, năng lực quản lý và điều hành khả năng thương thuyết đàmphán Cịn với các nhân viên cơng nhân cần có khả năng về tay nghề , kĩthuật Một doanh nghiệp có được các quản trị viên giỏi, các nhà lãnh đạonhìn xa trơng rộng, các nhân viên có tay nghề cao… đó sẽ là tiền đề chomột doanh nghiệp mạnh và phát triển tốt đẹp.
o Tổ chức quản lý: Một doanh nghiệp để hoạt động tốt cũng cần chú ý
đến việc tổ chức doanh nghiệp sao cho hợp lý Tuỳ tính chất của từng lĩnhvực, từng ngành mà tố chức các phòng ban và xắp xếp cơ cấu để có sựphối hợp nhịp nhàng giữa các phịng ban để đảm bảo tính tập trung hayphân tán từ các cấp các bộ phận cho phù hợp với hoạt động của doanhnghiệp.
Một cơ cấu tổ chức tốt sẽ đảm bảo cho các cấp lãnh đạo có thể nắmbắt thơng tin và phân chia quyền lực một cách hợp lý Khi đó việc điềuhành quản lý doanh nghiệp cũng dễ dàng hơn Doanh nghiệp sẽ hoạt độngmột cách nhịp nhàng ăn ý và hoàn thành các mục tiêu đề ra.
o Nguồn lực vật chất kỹ thuật, công nghệ: nguồn lực này sẽ quyết định
nhiều nhất đến chất lượng, quy cách sản phẩm của doanh nghiệp và có thểquyết định đến sức cạnh tranh của sản phẩm Cơ sở vật chất kỹ thuật tốt cóthể đảm bảo sản xuất được các sản phẩm tốt, đảm bảo tiến độ sản xuất, đápứng nhu cầu nhanh chóng cho khách hàng Thậm chí cịn có thể sản xuấtvới công xuất lớn, nhanh và nhiều, như thế có thể giúp doanh nghiệp đạtđược tính hiệu quả theo quy mơ Giảm chi phí trên một đơn vị sản phẩm,làm giảm giá thành của sản phẩm và tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm.
Trang 20tính độc quyền nếu doanh nghiệp có được sự độc quyền về cơng nghệ Khiđó doanh nghiệp có thể nắm giữ được đoạn thị trường và thu lợi nhuận cao.
o Hoạt động marketing: Ngày nay marketing là một bộ phận khơng thể
thiếu được trong một doanh nghiệp Nó đảm nhân nhiệm vụ điều tra thịtrường, phát hiện nhu cầu của người tiêu dùng, phát triển sản phẩm,khuếch chương và xúc tiến bán… sản xuất sản phẩm như thế nào, chấtlượng ra sao là từ bộ phận sản xuất, nhưng để sản phẩm được định vị nhưthế nào trong tâm trí khách hàng, khách hàng biết đến sản phẩm như thếnào lại là nhờ vào bộ phận marketing Nhờ các nỗ lực marketing mà sảnphẩm có thể được biết đến rộng rãi và tăng khả năng tiêu thụ cạnh tranh.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sức cạnh tranh của dịch vụ.
1.2.3.1 Thị phần thị trường.
Tỷ phần của doanh nghiệp đối với một hàng hoá dịch vụ là một chỉsố định lượng, được xác định bằng tỷ lệ doanh thu của việc tiêu thụ sảnphẩm, dịch vụ đó so với doanh thu tồn ngành.
Thị phần của doanh nghiệp là một chỉ tiêu mang tính tổng hợp, nóphản ánh mức độ chiếm lĩnh thị trường của doanh nghiệp về chiều rộng.Đây là một chỉ tiêu cơ bản khẳng định vị thế đẳng cấp của doanh nghiệp,phản ánh năng lực cạnh tranh bề nổi của doanh nghiệp Nhìn vào đó đểthấy được vị thế của doanh nghiệp so với các doanh nghiệp khác trên thịtrường.
Thị phần của doanh nghiệp trên thị trường được xác định bằng côngthức sau:
KxTPx =
∑ Kn *Trong đó:
Trang 21Kx là khối lượng hàng hoá X bán ra của doanh nghiệp
∑ Kn là tổng khối lượng hàng hóa X được bán ra trên thị trường củan doanh nghiệp trong ngành
Thị phần càng lớn càng chứng tỏ được sức cạnh tranh của doanhnghiệp trong mặt hàng đó Ngược lại thị phần nhỏ cho thấy khả năng cạnhtranh của doanh nghiệp còn hạn chế, chưa có được vị thế trên thị trường.
1.2.3.2 Chất lượng sản phẩm dịch vụ
Nâng cao chất lượng của sản phẩm dịch vụ luôn là một yếu tố đượccác doanh nghiệp coi một vấn đề chủ chốt để tăng tính cạnh tranh cho sảnphẩm Khách hàng ngày càng yêu cầu khắt khe hơn đối với chất lượng sảnphẩm và họ sẵn sàng trả giá cao hơn cho một sản phẩm đảm bảo chất lượngcao Như vậy đây cũng là một chỉ tiêu đánh giá khả năng cạnh tranh củadoanh nghiệp.
Chỉ tiêu này được đánh giá bằng mức độ thoả mãn của khách hàngvới sản phẩm dịch vụ, bằng các nhận định, sự tin tưởng của khách hàng vớidoanh nghiệp, các chứng nhận công nhận chất lượng của sản phẩm dịch vụ.
1.2.3.3 Giá thành và giá bán
Cạnh tranh bằng giá là một trong những cách cạnh tranh chủ yếuđược nhiều doanh nghiệp áp dụng Nếu có thể thắng lợi trong cạnh tranhbằng giá thì doanh nghiệp có thể mở rộng thị phần thị trường của mìnhmột cách nhanh chóng Với cùng chất lượng tương đương thì giá thấp luônlà yếu tố thu hút khách hàng và tâm lý chung của khách hàng vẫn là thíchđồ rẻ hơn.
Giá thành là giá tổng hợp tất cả chi phí sản xuất ra sản phẩm hìnhthành nên: như nguyên vật liệu, chi phí về nhân cơng, hao mịn tư bản,cơng nghệ
Trang 22Như vậy giá thành là yếu tố cốt lõi để xác định giá bán trên thịtrường Do vậy tìm cách hạ giá thành xuống mức thấp một cách hợp lýtrong tương quan với chất lượng là cách chủ yếu để doanh nghiệp có thểcạnh tranh bằng giá mà vẫn có lợi nhuận.
Như vậy, trong điều kiện cùng một mặt hàng, cùng một chất lượng,hãng nào có mức giá thấp hơn sẽ có sức cạnh tranh cao hơn.
1.2.3.4 Uy tín, giá trị thương hiệu
Giữa sức cạnh tranh và uy tín giá trị thương hiệu có sự tương tác qualại, biện chứng lẫn nhau Nếu doanh nghiệp có sức cạnh tranh cao thì sẽ tạora uy tín và thương hiệu cho doanh nghiệp, và ngược lại khi có uy tín vàthương hiệu trong long khách hàng thì lại là một yếu tố giúp doanh nghiệptăng sức cạnh tranh.
Đây là một yếu tố vơ hình song lại có ảnh hưởng vô cùng to lớn tớiquyết định lựa chọn sản phẩm của khách hàng, trước một sản phẩm củamột hãng có thương hiệu lâu năm, với sản phẩm của một hãng mới xuấthiện, thì tâm lý chung của khách hàng vẫn là hướng đến các sản phẩm cóuy tín Hơn nữa đây cũng là một yếu tố cấu thành nên giá cả của hàng hố,giúp doanh nghiệp có thể định giá cao hơn so với các sản phẩm thôngthường.
1.2.4 Các biện pháp nâng cao sức cạnh tranh của dịch vụ.
Như chúng ta đã biết sức cạnh tranh của dịch vụ là sự vượt trội củachất lượng dịch vụ trong tương quan với giá cả so với các doanh nghiệpcùng ngành Vậy để nâng cao sức cạnh tranh của dịch vụ ta có các biệnpháp sau:
1.2.4.1 Nhóm các biện pháp tác động đến chi phí sản suất, giá thành củadịch vụ.
Trang 23Có thể sử dụng một trong các biện pháp sau:
Thay đổi yếu tố đầu vào bằng các ngun liệu có cùng tính năngnhưng giá thấp hơn
Mở rộng quy mô sản xuất để đạt hiệu quả kinh tế theo quy mô, tuynhiên vẫn phải chú ý đến dung lượng thị trường, khả năng tiêu thụ của thịtrường, tránh tình trạng tồn kho, ứ đọng khiến chi phí lưu kho cao.
Giảm thiểu các chi phí khơng cần thiết trong sản xuất: như lưu khotrước và sau khi sản xuất, giảm thiểu thời gian ứ đọng…
Nâng cao công suất làm việc thông qua áp dụng các biện pháp khoahọc kĩ thuật, các biện pháp quản lý,…
Nghiên cứu áp dụng các mô hình quản lý hiệu quả trong sản xuấttiêu thụ
Bằng các biện pháp này doanh nghiệp có thể giảm chi phí trong sảnxuất, tuy nhiên cần lưu ý, mọi chi phí cần tính trong tương quan với chấtlượng Khơng nên vì chạy theo lợi nhuận mà quên mất chất lượng của sảnphẩm Có những doanh nghiệp vì chạy theo lợi nhuận mà mua các yếu tốđầu vào chất lượng kém, giá rẻ, dẫn đến sản phẩm chất lượng cũng kémtheo và bị khách hàng thải loại tẩy chay Hay có những doanh nghiệp vìmuốn tăng năng suất mà bắt cơng nhân tăng ca, hay khiến máy móc làmviệc q cơng suất cho phép Khi sử dụng các biện pháp này một cáchkhơng khoa học sẽ dẫn đến tình trạng phản tác dụng
1.2.4.2 Nhóm các biện pháp tác động đến chất lượng dịch vụ
Mục tiêu khi sử dụng các biện pháp thuộc nhóm này là nhằm nângcao chất lượng cho dịch vụ, tăng cường mức độ thoả mãn cho kháchhàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp Bao gồm các biệnpháp sau:
Trang 24nghiệp Trường hợp khách hàng chấp nhận trả giá cao cho chất lượng caothì là một điều hợp lý, tuy nhiên nếu đầu vào cao tới mức đẩy gía bán lêncao tới mức ít khách hàng mua được thì lại là một bất lợi Như vậy doanhnghiệp cần phải xem xét để có tính đến nhu cầu có khả năng thanh toán củacác khách hàng mục tiêu.
Áp dụng các quy trình khoa học cơng nghệ đạt tiêu chuẩn vào sảnxuất: như thế sẽ đưa ra các sản phẩm chuẩn hơn, tốt hơn, đẹp hơn.
Sử dụng các nhân viên có trình độ, có tay nghề cao, như vậy việctuyển chọn, tuyển dụng phải kỹ và tốt.
1.2.4.3 Nhóm các biên pháp tác động đến thị phần thị trường, doanh thucủa dịch vụ.
Mục tiêu khi sử dụng nhóm biên pháp này là nhằm mở rộng thịtrường tiêu thụ cho doanh nghiệp Chủ yếu của nhóm biện pháp này vẫn lànhằm vào các nỗ lực marketing Bao gồm các biện pháp:
Quảng cáo khuyếch chương cho sản phẩm Định vị cho sản phẩmtrong tâm trí khách hang
Giảm giá, khuyến mãi, thậm chí chấp nhận thua lỗ trong mộtkhoảng thời gian để chiếm lĩnh thị trường sau đó dần dần tăng giá khikhách hàng đã quen với sản phẩm để thu lợi nhuận cao.
Bán hàng theo nhiều phương thức đáp ứng nhu cầu của nhiều kháchhàng như bán trả góp…phát triển, tăng thêm các dịch vụ trước trong và saubán để tăng thêm lợi ích cho khách hàng Biện pháp này sẽ khiến kháchhàng đến với doanh nghiệp nhiều hơn.
Trang 251.3 Dịch vụ e-bank và sự cần thiết phải phát triển và nâng cao sứccạnh tranh của dịch vụ e-bank ở các NHTM Việt Nam
1.3.1 Giới thiệu dịch vụ e-bank.
1.3.1.1 Khái niệm e-bank
Có khá nhiều quan niệm về ngân hàng điện tử:
Theo FINCEN, thì e-Banking là một khái niệm chỉ quá trình khách
hàng có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng thơng qua các thiết bị điệntử điện tử mà không phải đến trụ sở ngân hàng.
Trong cuốn Electronic Banking Booklet: Ngân hàng điện tử được
hiểu là việc phân phối tự động các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mới vàtruyền thống trực tiếp với khách hàng thông qua các kênh tương tác điệntử.
Còn đối với Cục dự trữ liên bang Hoa Kỳ thì đưa khái niệm ra một
cách hẹp hơn, cụ thể hơn: Ngân hàng điện tử là dich vụ được cung cấp bởinhiều ngân hàng, quỹ tiết kiệm và các tổ chức tín dụng cho phép bạn thựchiện các giao dich ngân hàng trên Internet thông qua việc sử dụng máy tínhcá nhân, điện thoại di động và máy tính cầm tay
Từ những quan niệm trên, có thể hiểu rằng: ngân hàng điện tử là việccung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các kênh phân phốiđiện tử Và bản chất của ngân hàng điện tử là:
Ngân hàng điện tử gồm toàn bộ các chu trình và các hoạt độngkinh doanh của ngân hàng được thực hiện thơng qua các phương tiệnđiện tử.
Nó được xây dựng trên nền tảng cơ sở hạ tầng vững chắc vềkinh tế, công nghệ và nguồn nhân lực.
1.3.1.2 Sự hình thành và phát triển của dịch vụ e-bank
Trang 26một số dịch vụ công cộng như tiền điện, tiền nước Song phải đến năm
1995, e –Banking mới chính thức được triển khai thơng qua phần mềm
Quicken của công ty Intuit Inc., với sự tham gia của 16 ngân hàng lớn nhấtnước Mỹ Khi đó, khách hàng chỉ cần một máy vi tính, một MODEN vàphần mềm Quicken là có thể giao dịch mà khơng cần phải đến ngân hàng.
Tuy nhiên từ trước đó, dịch vụ ngân hàng địên tử cũng đã bắt đầuxuất hiện thông qua việc phát minh ra máy ATM – máy rút tiền tự động.Vào giữa thập niên 60, John Shepherd-Barron đã sáng chế ra máy phát tiềntự động là tiền thân của máy ATM bây giờ Loại máy do Shepherd-Barronchế tạo ra có thể thực hiện giao dịch bất cứ lúc nào với tần suất 24/7 (tức là24giờ/ngày và 7ngày/tuần) được lắp đặt lần đầu tiên tại chi nhánh ngânhàng Barclays ở London (Anh) vào năm 1967 và nhanh chóng phát triểnthành một hệ thống rộng lớn Tiếp theo là sự xuất hiện của Phone banking,Mobile banking - dịch vụ ngân hàng qua điện thoại vào cuối những năm80, và Internet banking vào cuối những năm 90 của thế kỷ 20.
Ngày nay, dịch vụ e-Banking đã và đang được mở rộng đến tất cả
các châu lục Ở các nước phát triển, dịch vụ này trở nên khá quen thuộc vàphổ biến vì tính tiện lợi và hiệu quả của nó.
***Các giai đoạn phát triển của ngân hàng điện tử
Hệ thống ngân hàng điện tử được phát triển qua những giai đoạn sau:
Brochure-ware : là hình thái đơn giản nhất của ngân hàng điện tử.
Trang 27E-commerce( thương mại điện tử) theo đó ngân hàng sử dụng
Internet như một kênh phân phối cho những dịch vụ truyền thống như xemthông tin tài khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khốn Internet ở đâychỉ đóng vai trị như một dịch vụ cộng thêm vào để tạo sự thuận lợi thêmcho khách hàng Hầu hết các ngân hàng vừa và nhỏ đang ở trạng thái này.
E-business: trong hình thái này, các xử lý cơ bản cả ở phía khách hàng và
phía người quản lý đều được tích hợp với Internet và các kênh phân phối khác.Giai đoạn này được phân biệt sản phẩm theo nhu cầu và quan hệ của khách hàngvới ngân hàng Hơn nữa, sự phối hợp chia sẻ dữ liệu giữa hội sở ngân hàng và cácchi nhánh thông qua mạng không dây giúp cho việc xử lý các yêu cầu và phục vụkhách hàng được nhanh chóng và chính xác Nhờ vào sự phát triển của Internet vàkhoa học công nghệ đã gia tăng sự liên kết chia sẻ thông tin giữa ngân hàng, cơquan quản lý
E-bank (Enterprise) :chính là mơ hình lý tưởng của ngân hàng trực tuyến
trong nền kinh tế điện tử, một sự thay đổi hồn tồn trong mơ hình kinh doanh vàphong cách quản lý Ngân hàng sẽ tận dụng sức mạnh của mạng toàn cầu nhằmcung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính với chất lượng tốt nhất.
1.3.1.3 Đặc điểm của ngân hàng điện tử
Ngân hàng điện tử có sản phẩm đa dạng, phong phú
Các kênh phân phối truyền thống vốn có danh mục sản phẩm rất đadạng, nhằm mục đích thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng,đồng thời để phân tán rủi ro cho khách hàng.
Trang 28Ở giai đoạn phát triển cao nhất, E-bank cũng có thể phân phối đầyđủ các sản phẩm, dịch vụ tương tự một chi nhánh hay hội sở ngân hang,thậm chí ở mức tốt hơn Các sản phẩm này cũng hết sức đa dạng và phongphú bởi việc thiết kế và đưa chúng qua những kênh phân phối điện tử là dễdàng và thoả mãn được những nhu cầu riêng biệt của khách hàng.
Là hình thức khách hàng tự phục vụ
Đối với kênh phân phối truyền thống, khách hàng nhất thiết phải đếncác chi nhánh hoặc hội sở ngân hàng Tại đây họ sẽ được các nhân viênngân hàng chỉ dẫn và thực hiện theo yêu cầu của mình như mở tài khoản,thanh tốn, chuyển khoản
Hoạt động ngân hàng điện tử khơng như vậy Thay vì phải có sự trợgiúp của các nhân viên giao dịch, khách hàng sẽ tự đáp ứng, tự phục vụ nhucầu riêng của mình Thơng qua việc bấm các phím trên máy ATM , cácphím trên số điện thoại theo sự hướng dẫn được lập trình sẵn Khách hàngsẽ lựa chọn đúng loại hình dịch vụ phù hợp với yêu cầu của mình Điều nàysẽ đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng: Ngân hàng có thể giảmlượng nhân viên giao dịch, giảm chi phí thuê nhân viên, đồng thời cũngkhông phải lo lắng về thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên, cịn kháchhàng có thể thoả mãn nhu cầu của mình ở bất cứ đâu và bất cứ khi nàomình muốn.
Các giao dịch điện tử được thực hiện một cách chính xác và tứcthời
Với các giao dịch truyền thống, khách hàng có khi phải chờ cả giờđồng hồ để đợi các nhân viên kiểm tra thông tin, thực hiện các u cầu.Thậm chí có khi cịn phải mất cơng đi lại nhiều lần vì các thủ tục rườm rà
Trang 29quả trả lại là đúng thì hệ thống sẽ tự động thực hiện lệnh mà khách hàngđưa ra theo đúng hệ thống quy trình đã được lập trình sẵn Tất cả cơng đoạntrên chỉ mất một khoảng thời gian ngắn một vài phút, thậm chí tính bằnggiây, có thể coi là ngay lập tức Thay vì quá trình xử lý giấy tờ, in ấn phứctạp, tốn kém về thời gian và chi phí.
1.3.1.4 Hệ thống kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử
- Hệ thống máy ATM(automatic teller machine): đây là hệ thống máy
rút tiền tự động.
Mỗi máy ATM gồm một cổng nối máy tính, một hệ thống lưu trữthơng tin và tiền mặt, cho phép khách hàng truy cập vào hệ thống sổ sáchkế toán của ngân hàng bằng một tấm thẻ nhựa trong đó có chứa mã số nhậndạng cá nhân (PIN) hay bằng việc nhập mã số đặc biệt để vào một máy tínhthanh tốn được nối mạng với hệ thống máy tính hoạt động 24/24 của ngânhàng.
Mỗi lần truy nhập vào hệ thống máy tính của ngân hàng, việc rút tiềncó thể được thực hiện tới một mức độ tối đa xác định Hạn mức này có thểthay đổi tuỳ theo mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng.
Ngồi ra khách hàng có thể u cầu máy ATM đưa ra các thông tinkhác như số dư tiền gửi, xem sao kê, cân đối tài khoản Những máy ATMhiện đại cịn có thêm nhiều chức năng giá trị gia tăng nữa như gửi tiền,chuyển đổi ngoại tệ và có thể coi như là một quầy giao dịch 24/7.
- Hệ thống EFTPOS – electronic fund transfer at point of sale: hệ
thống máy thanh toán tại điểm bán hàng.
Đây là thiết bị vi tính được trang bị trong siêu thị, nhà hàng ăn
uống, khách sạn, sân vận động, casino, cửa hàng cho phép khách hàngthanh tốn một cách nhanh chóng hàng hóa dịch vụ thơng qua hệ thốngđiện tử.
Trang 30hố mua được ghi vào máy tính Khách hàng xác nhận giao dịch bằng cáchbấm mã số cá nhân hay kí phiếu mua hàng Tài khoản tiền gửi của kháchhàng sẽ tự động ghi Nợ và tài khoản của nhà bán lẻ sẽ được ghi Có tươngứng.
- Hệ thống Phone banking: ngân hàng qua điện thoại : bao gồm
telephone banking, mobile banking và call centre
Telephone banking, mobile banking là tịên ích ngân hàng màkhi sử dụng nó khách hàng chỉ cần dùng hệ thống điện thoại thông thường.Đây là hệ thống trả lời tự động hoạt động 24 giờ trong ngày, 7 ngày trongtuần và 365 ngày trong năm nên khách hàng chủ động sử dụng khi cầnthiết với telephone banking thì khách hang sẽ sử dụng điện thoại cố địnhđể sử dụng dịch vụ Còn với mobile banking, khách hang sẽ sử dụng diđộng để sử dụng dịch vụ
Với call centre: Do quản lý dữ liệu tập trung nên khách hàngcó tài khoản tại bất kỳ chi nhánh nào vẫn gọi về một số điện thoại cố địnhcủa trung tâm này để được cung cấp mọi thông tin chung và cá nhân Khácvới Telephone banking chỉ cung cấp loại thông tin lập trình sẵn, CallCentre có thể linh hoạt cung cấp thông tin hoặc trả lời thắc mắc của kháchhàng Để đảm bảo dịch vụ này thì ngân hang phải có người trực 24/7
- PC banking – Home banking – ngân hàng tại nhà:
Khách hàng sẽ giao dịch với ngân hàng qua mạng nhưng là mạngnội bộ (Intranet) do ngân hàng xây dựng riêng Để sử dụng được dịch vụHome banking, khách hàng chỉ cần có máy tính (tại nhà hoặc tại trụ sở) kếtnối với hệ thống máy tính của ngân hàng thơng qua MODEM - đường điệnthoại quay số Khách hàng cần phải đăng ký số điện thoại và chỉ những sốđiện thoại này mới được kết nối với hệ thống Home banking của ngânhàng.
Trang 31dịch tài chính từ máy tính cá nhân của họ Khách hàng sẽ quay số tới ngânhàng qua modem, tải dữ liệu rồi chạy các chương trình thường trú trên máytính của mình.
- Internet banking: còn được gọi dưới nhiều tên khác như: online
banking, virtual banking, net banking, web banking Đây là hình thức caohơn của PC Banking, sử dụng Internet làm kênh phân phối để thực hiệnhoạt động ngân hàng.
Khách hàng sử dụng Internet Banking sẽ truy cập vào tài khoản củamình qua một trình duyệt web Phần mềm chạy các chương trình InternetBanking thường trú trên server Wold Wide Web của ngân hàng thay vìnằm trên máy tính của khách hàng Với loại hình này, khách hàng có thểgiao dịch với ngân hàng thông qua mạng Internet vào bất cứ lúc nào, ở bấtcứ nơi đâu với tần suất 24/7.
Để sử dụng dịch vụ Internet Banking khách hang chỉ cần có máytính được nối mạng Internet Khi sử dụng dịch vụ này, khách hàng khôngcần cài đặt thêm một phần mềm đặc biệt nào mà chỉ cần truy cập trực tiếpvào website của ngân hàng.
1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao sức cạnh tranh của dịch vụ e-bank tạiNHTM.
Trước hết, cạnh tranh là một tất yếu trong nền kinh tế thị trường.Không phải chỉ riêng ngành ngân hàng mà bất kể ngành nào cũng tồn tạicạnh tranh và các doanh nghiệp luôn phải đối mặt với cạnh tranh Cạnhtranh để tồn tại và cạnh tranh để phát triển.Cạnh tranh luôn chọn kẻ mạnhvà thải loại kẻ yếu.
Trang 32Ngành ngân hàng cũng như bao ngành khác, khi nhà nước vừa thựchiện mở cửa thì hàng loạt các ngân hàng mới được thành lập, các ngânhàng nước ngoài tham gia thị trường với mong muốn chiếm lĩnh thị trườngViệt Nam Các ngân hàng trong nước đang ngày càng phải chịu các áp lựccạnh tranh lớn hơn Và để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranhkhốc liệt khơng cịn cách nào khác ngồi việc cạnh tranh và tìm cách nângcao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
Hơn nữa, xuất phát từ nội tại các dịch vụ e-bank thì đây là dịch vụkhá mới trong thị trường nước ta, sản phẩm mang tính khoa học kĩ thuậtcao, tạo ra nhiều ưu thế về độ tiện ích và nhanh chóng, tiết kiệm Hầu hếtcác ngân hàng đang đồng loạt triển khai các dịch vụ này, đồng thời nỗ lựcmở rộng cung cấp các dịch vụ e-bank tạo ra một cục diện cạnh tranh mớitrong ngành ngân hàng, cạnh tranh cơng nghệ thay vì các hình thức cạnhtranh các sản phẩm truyền thống Thêm nữa trong khi với các ngân hàngnước ta đây là một dịch vụ mới mẻ, ít kinh nghiệm thì với các ngân hàngnước ngồi họ đã có kinh nghiêm nhiều năm trong vịêc vận hành cung cấpdịch vụ, nếu so sức cạnh tranh trong dịch vụ này với nước ngồi thì cácngân hàng của ta còn nhiều yếu kém Như vậy đối với các dịch vụ e-bankcũng cần phải nâng cao năng lực cạnh tranh
Trang 33CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG SỨC CẠNH TRANH CỦA DỊCH VỤE-BANK TẠI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
(TECHCOMBANK)
2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam.
2.1.1 Quá trình thành lập của NHTMCP kỹ thương Việt Nam.
Hiện tại theo thống kê có khoảng hơn 80 ngân hàng lớn nhỏ đã vàđang hoạt động trên lãnh thổ nước Việt Nam… Trong dó tốp các ngân hàngdẫn đầu phải kể đến Techcombank – ngân hàng thương mại cổ phần kỹthương Việt Nam.
Năm 1993 la một cột mốc cho nền kinh tế Việt Nam, nền kinh tếđang trong bối cảnh chuyển sang nền kinh tế thị trường và đạt được tốc độphát triển nhanh chóng các nhu cầu về vốn, điều phối tiền tệ là một vấn đềcấp thiết cho một nền kinh tế thị trường.
Ngày 27 tháng 9 năm 1993 ngân hàng techcombank – ngân hàngthương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam chính thức được thành lập,theogiấy phép hoạt động số 0040/NH-GP do thống đốc ngân hang cấp ngày06/08/1993, hoạt động theo giấy phép kinh doanh số 055697do trọng tàikinh tế Hà Nội( nay là sở kế hoạch và đầu tư Hà Nội cấp ngày 07/09/1993.Số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng, đặt trụ sở chính tại số 24 Lý Thường Kiệt,Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Từ khi chính thức thành lập đến nay, Tẹchcombank đã đạt đượcnhiều thành tựu đáng lưu ý theo các cột mốc:
Các cột mốc lịch sử:
1994-1995
- Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng.
Trang 341996
- Thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng Phịng Giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội.
- Thành lập Phòng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh.
- Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng.
1998
- Trụ sở chính được chuyển sang Toà nhà Techcombank, 15 Đào Duy Từ, Hà Nội.
- Thành lập Chi nhánh Techcombank Đà Nẵng tại Đà Nẵng.
1999
- Tăng Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng.
- Khai trương Phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội.
2000
- Thành lập Phòng Giao dịch Thái Hà tại Hà Nội.
2001
- Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng.
- Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứngngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
2002
- Thành lập Chi nhánh Chương Dương và Chi nhánh Hồn Kiếm tại Hà Nơi.
- Thành lập Chi nhánh Hải Phòng tại Hải Phòng.- Thành lập Chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng.
- Thành lập Chi nhánh Tân Bình tại Thành phố Hồ Chí Minh
Trang 35dịch tại các thành phố lớn trong cả nước.- Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng.
- Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202 tỷ đồng.
2003
- Chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 (hợp tác vớiVietcombank) vào ngày 05/12/2003.
- Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003 Tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho ngân hàng.- Đưa chi nhánh Techcombank Chợ lớn vào hoạt động
- Vốn điều lệ tăng lên 180 tỉ tại 31/12/2004.
2004
- Ngày 09/06/2004: Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng.- Ngày 30/6/2004: Tăng vốn điều lệ lên 234 tỉ đồng.
- Ngày 02/8/2004: Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng - Ngày 26/11/2004: Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng.
- Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với Compass Plus.
2005
- Thành lập các chi nhánh cấp 1 tại: Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, T.P Nha Trang (tỉnh Khánh Hoà), Vũng Tàu.
- Đưa vào hoạt động các phòng giao dịch: Techcombank Phan Chu Trinh (Đà Nẵng), Techcombank Cầu Kiều (Lào Cai), Techcombank Nguyễn Tất Thành, Techcombank Quang Trung, Techcombank Trường Chinh (Hồ Chí Minh), Techcombank Cửa Nam, Techcombank Hàng Đậu, Techcombank Kim Liên (Hà Nội).
- 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng, 498 tỷ đồng và 555 tỷ đồng.
Trang 36Compass Plus.
- 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Tenemos T24 R5.
2006
- Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks, Citibank, Wachovia.
- Tháng 2/2006: Phát hành chứng chỉ tiền gửi Lộc Xuân.
- Tháng 5/2006: Nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” do Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao.
- Tháng 6/2006: Call Center và đường dây nóng 04.9427444 chính thức đi vào hoạt động 24/7.
- Tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã cơng bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s.
- Tháng 8/2006: Đại hội cổ đông thường niên thông qua kế hoạch 2006 – 2010; Liên kết cung cấp các sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ.
- Tháng 9/2006: Hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản với các sản phẩm mới Tài khoản Tiết kiệm đa năng, Tài khoản Tiết kiệm trả lãi định kỳ.
- Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỉ đồng.
- Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa.
2007
- Tổng tài sản đạt gần 2,5 tỷ USD
- Trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng TMCP với gần 130 chi nhánh và phòng giao dịch tại thời điểm cuối năm 2007.
Trang 37- Chuyển biến sâu sắc về mặt cơ cấu với việc hình thành khối dịch vụ khách hàng doanh nghiệp, thành lập Khối Quản lý tín dụng và quản trị rủi ro, hoàn thiện cơ cấu Khối Dịch vụ ngân hàng và tài chính cá nhân.
- Nâng cấp hệ thống corebanking T24R06.
- Là năm phát triển vượt bậc của dịch vụ thẻ với tổng số lượng phát hành đạt trên 200.000 thẻ các loại.
- Là ngân hàng Việt Nam đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường
- Triển khai chương trình “Khách hàng bí mật” đánh giá chất lượng dịch vụcủa các giao dịch viên và điểm giao dịch của Techcombank.
- Ra mắt hàng loạt các sản phẩm mới: như các chương trình Tiết kiệm dự thưởng “Gửi Techcombank, trúng Mercedes”, Tiết kiệm Tích lũy bảo gia, Tín dụng tiêu dùng, các sản phẩm dành cho doanh nghiệp như Tài trợ nhà cung cấp; các sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ cao như F@st i-Bank,sản phẩm Quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tư chứng khoán F@st S-Bank và Cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại điện tử F@stVietPay.
- Nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” - giảithưởng dành cho những doanh nghiệp tiêu biểu, hoạt động trong 11 lĩnh vực Thương mại Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO do Bộ Công thương trao tặng.
2008
- 02/2008: Nhận danh hiệu “Dịch vụ được hài lòng nhất năm 2008” do độc giả của báo Sài Gịn Tiếp thị bình chọn
- 03/2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit- 05/2008: Triển khai máy gửi tiền tự động ADM
Trang 38phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24.R7, là thành viên của cả hai liên minh thẻ lớn nhất Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch vụ khách hàng miễn phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822, …
- 06/2008: Tài trợ cuộc thi Sao Mai Điểm Hẹn 2008
- 08/08/2008: Ra mắt Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Techcombank AMC
- 09/2008: Nhận giải thưởng Sao Vàng Đất Việt 2008 do Hội Doanh nghiệp trẻ trao tặng
- 09/2008: Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng
- 09/2008: Ra mắt thẻ đồng thương hiệu Techcombank – Vietnam Airlines – Visa
- 19/10/2008: Nhận giải thưởng “Thương hiệu chứng khốn uy tín” và “Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam” do UBCK trao tặng.
Thực sự trong suốt quá trình phát triển của mình, Techcombank đã đạtđược những thành tựu mà bất kỳ một ngân hàng nào cũng mong muốn đạtđược: phát triển rộng khắp trên cả nước các chi nhánh lớn nhỏ riêng khu vựcHà nội hiện nay đã có tới 50 chi nhánh văn phòng giao dịch của ngân hang.Techcombank đã thực sự trở thành cái tên quen thuộc trong tâm trí mỗi người.Khơng chỉ thế ngân hàng đã và đang ngày một lớn mạnh hơn nữa.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của Techcombank
Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank)là một tổ chức tín dụng ngân hàng hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụngsố 07/1997/QHX Theo đó, một tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ ngân hàng.
Trang 39- Chức năng quản lý tiền mặt : Đảm bảo lượng tiền chính thức lưu thơng trên thị trường và thơng qua đó thực hiện việc quản lý điều tiết tiền mặt…
- Chức năng bảo hiểm: ngần hàng thực hiện việc huy động vốn, giúp người gửi giữ tiền và trả lãi cho người gửi tiền đảm bảo giá trị đồng tiền theo giá trị lạm phát…
- Chức năng tín dụng: Cung cấp tín dụng cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước Tạo điều kiện về vốn cho các tổ chức cá nhân này trên cơ sở đơi bên cùng có lợi
- Chức năng thanh toán: Thực hiện các dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm các dịch vụ thanh tốn trong nước, ngồi nước như thanh tốn xuất nhập khẩu, cung cấp thanh toán qua các mạng, qua thẻ….
- Chức năng uỷ thác.
- Chức năng ngân hàng đầu tư và bảo lãnh: Phát hành các loại bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh trong đấu thầu, kinh doanh, bảo lãnh thực hiện hợp đồng…
- Phát hành thư tín dụng L/C trong hoạt động xuất nhập, kinh doanh quốc tế.
- Kinh doanh ngoại tệ là một mảng không thể thiếu của một ngân hàng
Thực hiện điều tiết nguồn ngoại tệ chung, cung cấp ngoại tệ, nội tệ cho các doanh nghiệp khác thực hiện các quan hệ kinh doanh.
2.1.2.2 Nhiệm vụ, quyền hạn
Trang 40- Cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho tất cả các cá nhân, tổ chức có yêu cầu, bao gồm cả các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước…
- Góp phần vào phát triển tồn diện cơ sở hạ tầng dịch vụ ngân hàng tồn quốc nói chung.
- Hoạt động hiệu quả hơn nữa, mở rộng hoạt động trong và ngoài nước, thu hút nguồn ngoại tệ, thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào Việt Nam,góp phần vào thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế nước nhà
- Tuân thủ các chính sách quốc gia, các chính sách tiền tệ, các quy định trong ngành phối hợp với các cơ quan chức năng trong việc phòng chống tội phạm quốc gia và quốc tế, như phòng chống tham ô tham nhũng, các hoạt động rửa tiền, chuyển tiền bất hợp pháp…
- Kinh doanh các loại hình dich vụ ngân hàng theo mục đích kiếm lờihợp pháp
- Trong trường hợp khẩn cấp được quyền áp dụngcác biện pháp ngănchặn, phịng ngừa cần thiết để đảm bảo chính sach an ninh tiền tệ chung của nhà nước Việt Nam.
- Hiện tại Ngân hang Techcombank cung cấp các dịch vụ như: Trao đổi ngoại tệ, nhận tiền gửi, chiết khấu thương mại, Dịch vụ thanh tốn bảo lãnh ngồi ra cón đang bước đầu đi vào phát triển các dịch vụ tài trợ tiêu dùng, tư vấn tài chính, quản lý ngân quỹ
2.1.3 Cơ cấu tổ chức
Trong hình 2.1 thể hiện rõ cơ cấu tổ chức, bộ máy quản trị củaTechcombank.