Giải pháp mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam – chi nhánh lạng sơn

Chuyên đề tốt nghiệp Vy Nam Khánh Lớp K32B Lêi mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Trong bối tình hình phát triển kinh tế Việt nam nay, DNVVN đà khẳng định đợc vai trò Sự phát triển DNVVN đà tạo điều kiện thúc đẩy phận khác kinh tế DNVVN trở thành lực lợng quan trọng trình thực công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Vai trò DNVVN ngày đợc đánh giá cao, thể qua sách, chủ chơng phát triển kinh tế xà hội Đảng Nhà nớc ta, Thủ tớng Phan Văn Khải đà khẳng định: Cần thấy DNVVN loại hình phù hợp để phát huy tiềm cho việc phát triển kinh tế, kể với nớc phát triển Đối với nớc ta, phát triển DNVVN lại phù hợp với bớc đầu Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá Nhận thức nh vậy, nhng để thực đợc điều lại vấn đề không đơn giản, đà nhận đợc khuyến khích từ phía Đảng Nhà nớc, có nhiều tiềm lực tài nguyên thiên nhiên, nguồn nhân lực, song DNVVN còn, song DNVVN gặp không khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, mà vấn đề trứơc mắt vấn đề nguồn vốn Ngân hàng thơng mại đà trở thành đơn vị cung ứng vốn giúp doanh nghiệp giải vấn đề Các quan ban ngành liên quan đà nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích đa giải pháp hữu hiệu nhằm hỗ trợ cho DNVVN phát triển Xuất phát từ bối cảnh đó, em đà chọn đề tài: Gii pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhỏnh Lng Sn cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Nghiên cứu DNVVN nhằm: - Hệ thống sở lý luận DNVVN, hoạt động cho vay DNVVN - Mô tả tranh tổng quát DNVVN hoạt động mở rộng cho vay DNVVN - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN Ngân Hàng Thương Mại cổ phần kỹ thương Techcombank Lạng Sn Đối tợng phạm vi nghiên cứu: -1 Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Lạng Sơn Chuyên đề tt nghip Vy Nam Khỏnh Lp K32B Đối tợng nghiên cứu nghiên cứu hoạt động cho vay DNVVN Phạm vi nghiên cứu: tình hình cho vay DNVVN t¹i Ngân Hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn (Techcombank Lạng Sơn) KÕt cÊu cña đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm phần chính: Chơng 1: Tín dụng ngân hàng DNVVN Chơng 2: Thực trạng cho vay DNVVN Techcombank Lng Sn Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối víi DNVVN t¹i Techcombank Lạng Sơn Mặc dù thân em cố gắng thiếu kinh nghiệm thực tế nên viết chắn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, bảo thầy cô anh, chị, cô công tác Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) Lạng Sơn để viết em hoàn thiện Em xin chân thnh cm n! CHơNG tín dụng ngân hàng đối víi doanh nghiƯp võa vµ nhá 1.1 doanh nghiƯp võa nhỏ kinh tế thị trờng: 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ: Đà có nhiều quan điểm khác khái niệm doanh nghiệp, theo Lt doanh nghiƯp ban hµnh ngµy 01/01/2000: “Doanh nghiƯp tổ chức kinh tế riêng có tài sải, có trụ sở giao dịch ổn định đợc đăng kí kinh doanh, tức thực một, số tất công đoạn trình đầu t s¶n xuÊt -2– Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Lạng Sơn Chuyên đề tốt nghiệp Vy Nam Khánh Lớp K32B tới tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trờng nhằm mục đích sinh lời Doanh nghiệp, phân loại theo quy mô bao gồm: Doanh nghiệp lớn DNVVN DNVVN hiểu chung đơn vị sản xuất kinh doanh tơng đối nhỏ qui mô hoạt động không lớn Ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành nghị định số 90/2001/NĐ - CP nêu định nghĩa DNVVN nh sau: DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập đà đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng kí không 10 tỷ đồng số lao động trung bình năm không 300 ngời Căn tình hình kinh tế cụ thể ngành, địa phơng trình thực biện pháp, trơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động tiêu Hiện nớc có 200.000 DN theo dự kiến thành lập thêm 320.000 DN để đa tổng số lên khoảng 500.000 DN vào năm 2010 Trong số 320.000 DN thành lập, số lao động thu hút DNVVN lên đến 2,7 triệu ngời Nhìn chung, số bé thờng DN thành lập có quy mô nhỏ Hạn chế lớn DN sức cạnh tranh yếu 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ: Không mang đặc trng có doanh nghiệp, DNVVN có đặc điểm riêng biệt để phân biệt với loại doanh nghiệp khác, điểm sau: * Vốn đầu t ban đầu nhỏ, hiệu qủa kinh tế cao, thu hồi vốn nhanh Tạo điều kiện tăng tốc độ quay vòng vốn để đầu t vào công nghệ tiến hơn, tạo hấp dẫn đầu t sản xuất kinh doanh cá nhân thuộc thành phần kinh tế khu vực Đối với ngân hàng đầu t vào DNVVN tăng khả thu hồi vốn, tiếp tục cấp tín dụng để đầu t vào chu kì kinh doanh Đồng thời tăng tốc độ chuyển vốn ngân hàng, tăng khả sinh lời Vốn tự đầu t nhỏ nên nhu cầu vay vốn ngân hàng lớn, tăng khả cho vay DNVVN ngân hàng * Đối với DNVVN cấu tổ chức thêng gän nhĐ, linh ho¹t Ngêi chđ doanh nghiƯp thêng ngời giải vấn đề tác nghiệp hàng ngày, doanh nghiệp có điều kiện giao tiếp, tạo mối quan hệ tốt hơn, đặc biệt phận nội doanh nghiệp Điều cho phép tránh nguy sai lệch thông tin thờng xảy doanh nghiệp lớn Do DNVVN dễ thích nghi víi ®iỊu kiƯn kinh doanh -3– Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Lạng Sơn Chuyên đề tốt nghiệp Vy Nam Khánh Lớp K32B * DNVVN cã u thÕ t¹o lËp dễ dàng Chỉ cần lợng vốn nhỏ để họat động kinh doanh nên DNVVN gặp phải hạn chế khả tài thấp từ dẫn tới loạt bất lợi cho thân doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Nhìn chung mặt vốn doanh nghiệp Việt Nam tơng đối thấp nhng phần lớn DNVVN gặp khó khăn việc tiếp cận vốn đầu t, chí số đơn vị vấn đề quan tâm hoạt động điều hành quản lý ban lÃnh đạo, bất lợi khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng để bảo đảm an toàn, nâng cao trách nhiệm ngời vay, ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp sử dụng vốn chủ sở hữu định để tham gia vào phơng án sản xuất kinh doanh Với DNVVN lợng vốn chủ sở hữu thấp nên tự chủ tài không cao, khó đáp ứng đợc yêu cầu vay vốn loại hình doanh nghiệp * DNVVN thiếu thông tin, trình độ quản lý tay nghề lao động thấp Hiện thông tin yếu tố quan trọng họat động sản xuất kinh doanh ®èi víi mäi chđ thĨ kinh tÕ NÕu n¾m b¾t đợc thông tin kịp thời đầy đủ tạo điều kiện để đạt đợc thành công cao Nhng khả tài thấp nên việc tiếp nhận thông tin thị trờng, tiếp nhận công nghệ quản lý bị hạn chế Nguồn tài hạn hẹp không cho phép nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ mua sắm trang thiết bị đại phục vụ công tác thu nhập xử lý thông tin, máy móc phục vụ sản xuất kinh doanh * Công nghệ lạc hậu, thủ công, chậm đổi công nghệ, đa phần máy móc cũ tuổi thọ cao Trong DNVVN nớc phát triển, công nghệ trang thiết bị sử dụng đại, khác với doanh nghiệp lớn số vốn số lợng lao động Chính sản phẩm sản xuất nớc ta có giá thành cao, chất lợng thấp, khả cạnh tranh nội địa * Khó khăn việc thiết lập mở rộng quan hệ hợp tác với nớc Ngoài kinh tế nớc ta tình trạng phát triển, vừa chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trờng có điều tiết vĩ mô nhà nớc Do nhiều hạn chế nên DNVVN bộc lộ nhiều yếu kém, sai sót trình hoạt động số doanh nghiệp: Trốn thuế, không đăng ký kinh doanh, kinh doanh không ngành nghề đà đăng ký, sản xuất buôn bán hàng giả, song DNVVN Hoạt động phân tán khó quản lý (nên ngân hàng không sẵn sàng cho vay) Xuất phát từ đặc điểm DNVVN nh đà có tác động tích cực hay hạn chế tới khả mở rộng cho vay loại hình doanh nghiệp -4– Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Lạng Sơn Chuyên đề tốt nghiệp Vy Nam Khánh Lớp K32B 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trờng: Mặc dù có nhiều quy định khác DNVVN nhng phát triển thành phần giới đà làm cho nhà kinh tế phủ nớc nhận thức đầy đủ vai trò DNVVN kinh tế Hiện hầu hết nớc giới DNVVN đóng vai trò quan trọng, chi phối lớn phát triển kinh tế xà hội * DNVVN chiếm đa số tổng số sở sản xuất kinh doanh có xu tăng nhiều Sự tồn phát triển thúc đẩy phát triển kinh tế nớc * DNVVN tạo nhiều loại hàng hoá, đáp ứng nhu cầu sản xuất tiêu dùng nớc, loại máy móc, thiết bị, công cụ, linh kiện cần thiết cho ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, ngành tiểu thủ công nghiệp xuất * Tác động lớn DNVVN giải số lợng lớn công ăn việc làm cho dân c, mang lại nguồn thu nhập cho ngời lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo, từ hạn chế đợc số tệ nạn xà hội, song DNVVN * DNVVN góp phần đào tạo bồi dỡng thực tế đội ngũ cán bộ, nhà kinh doanh, nhà quản trị kinh tế thị trờng Vai trò DNVVN kinh tế thị trờng phủ nhận, DNVVN đóng vai trò vô quan träng viƯc ph¸t triĨn nỊn kinh tÕ x· héi: Tạo công ăn việc làm cho xà hội, ổn định xà hội, trì ngành nghề truyền thống, tăng kim ngạch xuất khẩu, cân cấu kinh tế, song DNVVN Tuy nhiên để thực đợc vai trò DNVVN cần có hỗ trợ từ phía Đảng, Nhà nớc quan tổ chức kinh tế khác, đặc biệt việc mở rộng cho vay ngân hàng 1.2 Mở rộng cho vay ngân hàng thơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ: 1.2.1 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại: Hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ toán, song DNVVN Việc nghiên cứu nghiệp vụ ngân hàng thơng mại thực chất việc xác định nội dung khoản mục thuộc bảng tổng kết tài sản, bảng báo cáo tài tổng hợp đợc trình bày dới dạng cân đối, phản ánh khái quát tình hình sử dụng vốn nguồn vốn họat động ngân hàng thời điểm định 1.2.1.1 Nghiệp vụ thuộc tài sản nợ: * Vốn tiền göi -5– Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Lạng Sơn Chuyờn tt nghip Vy Nam Khỏnh Lp K32B Đây lµ ngn vèn chiÕm tû träng cao tỉng sè nguồn vốn ngân hàng thơng mại đợc ngân hàng thu hút từ tổ chức kinh tế dân c, ngân hàng thơng mại đợc gọi ngân hàng ký thác Khoản mục tiền gửi bao gồm: + Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Mục đích khách hàng bảo đảm an toàn cho tài sản, thực dịch vụ toán qua ngân hàng Đây nguồn vốn rẻ quan trọng ngân hàng phải bỏ chi phí lÃi suất thấp Nguồn vốn biến động ngân hàng phải đáp ứng vô điều kiện nhu cầu rút vốn khách hàng, nhng số d tài khỏan tiền gửi ổn định + Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng đợc rút sau thời gian định theo thỏa thuận với ngân hàng Mục đích ngời gửi hởng lÃi suất, ngân hàng chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn tính thời hạn + Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền gửi để dành dân c đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi, hình thức phổ biến nhÊt lµ sỉ tiÕt kiƯm, ngoµi ë nhiỊu níc có chứng tiết kiệm * Vốn vay Ngân hàng thơng mại vay vốn từ ngân hàng trung ơng, từ ngân hàng khác, từ tổ chức tín dụng khác vay từ công chúng qua phát hành chứng từ có giá, tái chiết khấu giấy tờ có giá, song DNVVN + Phát hành giấy tờ có giá hình thức ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy ®éng vèn nh»m mơc ®Ých thu hót vèn theo kh¶ hoạt động kinh doanh Phát hành giấy tờ có giá dới hình thức phát hành theo mệnh giá phát hành có chiết khấu + Vay ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng khác: Trong trình hoạt động kinh doanh mình, số ngân hàng thơng mại cho vay có nhiều nhu cầu tài khách hàng phát sinh lớn dẫn tới thiếu hụt dự trữ tạm thời, số ngân hàng khác lại dự trữ thừa, để đảm bảo cho nguồn vốn sử dụng thời gian ngắn Ngân hàng ngày vay từ ngân hàng có dự trữ thừa, việc vay lẫn ngân hàng tạo điều hòa vốn khả dụng đảm bảo hoạt động bền để đợc ổn định có hiệu + Vay ngân hàng trung ơng: Tất ngân hàng đợc ngân hàng trung ơng cho phép thành lập có quyền vay ngân hàng trung ơng, trờng hợp cần bổ xung vốn khả dụng với hai hình thức t¸i cÊp vèn theo ba c¸ch: Cho vay theo hå sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá trị ngắn hạn Vay có bảo đảm cầm cố thơng phiếu giấy tờ có giá trị khác -6 Gii phỏp m rng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Lạng Sơn Chuyên đề tốt nghiệp Vy Nam Khánh Lớp K32B Ngân hàng trung ơng quản lý chặt chẽ việc cho vay ngân hàng thơng mại, khoản vay có liên quan tới lợng tiền trung ơng việc thực sách tiền tệ Nguồn vốn vay ngân hàng quan trọng ngân hàng, ngân hàng dự đoán khả thiếu hụt nhu cầu phát sinh kế hoạch làm cho nguồn vốn khả dụng ngân hàng không đủ đáp ứng nhu cầu khoản ngân hàng vay Vì nguồn vốn vay giúp ngân hàng chủ động kinh doanh, giải vấn đề khoản Việc áp dụng sách lÃi suất linh hoạt kèm theo điều kiện phi lÃi suất thích hợp với công cụ nợ vay, ngân hàng chủ động đạt đợc nguồn vốn phù hợp với nhu cầu * Vốn ngân hàng Khoản mục vốn gồm hai phận: Vốn điều lệ quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ + Vốn điều lệ: Khi ngân hàng thơng mại đợc thành lập phải có khoản vốn để hoạt động đà đợc ghi nhận văn pháp quy Hàng năm ngân hàng bổ sung vốn điều lệ cách trích lập từ quỹ bổ xung vốn điều lệ Các quỹ dự trữ đợc hình thành từ lợi nhuận ròng hàng năm bổ xung vào vốn điều lệ sử dụng bù đắp rđi ro + Vèn coi nh tù cã: Gåm lỵi nhuận cha chia quý khác cha sử dụng khoản tiền mà ngân hàng đà dự tính cho mục đích định nhng tạm thời cha sử dụng tới 1.2.1.2 Nghiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ tài sản có phản ánh việc sử dụng vốn ngân hàng: * Nghiệp vụ ngân quỹ Khoản mục bao gồm loại sau: + Tiền mặt quỹ Gồm tiền giấy, tiền kim loại có kho ngân hàng Việc dự trữ tiền mặt nhiều hay tùy thuộc quy mô hoạt động ngân hàng, nhu cầu rút tiền mặt ngân hàng tính chất thời vụ + Tiền gửi ngân hàng khác Bao gồm tiền gửi ngân hàng trung ơng tiền gửi tổ chức tín dụng khác Tiền gửi ngân hàng trung ơng bao gồm: quỹ dự trữ bắt buộc theo quy định ngân hàng trung ơng tiền gửi toán ngân hàng trung ơng, quỹ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ơng không tạo lợi nhuận cho ngân hàng thơng mại, ngân hàng thơng mại phải trì theo quy -7 Gii phỏp m rng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Lạng Sơn Chuyên đề tốt nghiệp Vy Nam Khỏnh Lp K32B định ngân hàng trung ơng để đảm bảo khả toán thực sách tiền tệ ngân hàng trung ơng * Nghiệp vụ tín dụng Đó nghiệp vụ cung ứng vốn ngân hàng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, tiêu dùng sở thỏa mÃn điều kiện vốn ngân hàng Nghiệp vụ đợc xem hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập cho ngân hàng thơng mại Tính lỏng khoản nợ vay không cao, khách hàng vay thêng tËn dơng tèi ®a thêi gian vay ®Ĩ sư dụng vốn vay vào mục đích không trả trớc tới hạn, ngân hàng quyền yêu cầu khách hàng trả nợ trớc hạn Chính khả rủi ro vốn, rủi ro lÃi suất, song DNVVN ngân hàng cao Hoạt động tín dụng ngân hàng ngày đa dạng phong phú, bao gồm hoạt động chủ yếu sau: + Cho vay ứng trớc: Ngân hàng cho phép ngời vay đợc sư dơng mét sè tiỊn vay thêi h¹n nhÊt định ghi hợp đồng Hết hạn hợp đồng, ngời vay phải trả cho ngân hàng gốc lÃi + Tín dụng thuê mua: Đây hình thức tín dụng trung dài hạn, ngân hàng ngời mua máy móc, thiết bị bất động sản, song DNVVN nắm giữ quyền sở hữu tài sản, tài sản đợc giao cho khách hàng sử dụng khai thác lợi ích từ tài sản cho thuê Bên thuê có trách nhiệm toán tiền thuê suốt trình thuê theo thỏa thuận trớc hai bên Nếu có thay đổi phải có đồng ý khách hàng ngân hàng, không hai không đợc hủy bỏ hợp đồng trớc thời hạn Số tiền thuê phải lớn giá trị tài sản thuê ngân hàng mua về, số tiền thuê phải bù đắp chi phí khấu hao, chi phí tài chính, song DNVVN mà ngân hàng đà bỏ cho việc đáp ứng nhu cầu ngời thuê Thông thờng, sau nghiệp vụ cho vay, ngân hàng thờng đầu t vào chứng khoán, trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, song DNVVN chúng có tính lỏng cao * Nghiệp vụ có khác Đó phần tài sản đợc ngân hàng trang bị phục vụ cho hoạt động cung ứng dịch vụ: sở hạ tầng, máy tính, xe ôtô, máy móc thiết bị khác * Các dịch vụ ngân hàng Nhu cầu hoạt động tài ngày lớn đa dạng Ngân hàng với khả cố gắng để đáp ứng tối đa nhu cầu Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam hành ngân hàng đợc thực dịch vụ: -8 Gii phỏp m rng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Lạng Sơn Chuyên đề tốt nghiệp Vy Nam Khỏnh Lp K32B + Dịch vụ toán: Cung ứng phơng tiện toán, thực thu hộ, chi hộ dịch vụ toán khác NHNN quy định + Kinh doanh ngoại hối vàng thị trờng nớc thị trờng Quốc tế đợc ngân hàng nhà nớc cho phép + Thực nghiệp vụ uỷ thác đại lý lĩnh vực liên quan đến ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu t tổ chức, cá nhân theo hợp đồng + Cung ứng dịch vụ t vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng: dịch vụ liên quan tới hoạt động ngân hàng: Bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két sắt, cầm đồ dịch vụ báo biến khác theo quy định pháp luật 1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thơng mại doanh nghiệp Việt Nam: Ngân hàng đời dựa chức nhận tiền gửi cho vay, tới chức đợc trì phát triển đa dạng Việc ngân hàng cho vay sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổng nguồn vốn ngân hàng để trao cho khách hàng vay sư dơng mét lỵng vèn tÝn dơng mét khoảng thời gian đáp ứng nhu cầu vốn họ phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh Ngân hàng khách hàng thoả thuận với phơng thức cho vay phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn khả hoàn trả nợ khách hàng tiện cho việc kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay ngân hàng 1.2.2.1 Dựa vào thời hạn vay: * Cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn hình thức cho vay có thời hạn dới năm bao gồm: + Cho vay ứng trớc: Ngân hàng giao tiền cho khách hàng vay sử dụng hết hạn hợp đồng khách hàng phải hoàn trả gốc lÃi cho ngân hàng + Cho vay theo HMTD: Theo cách khách hàng đợc phép rút tiền thành nhiều lần hết hạn mức toán, thuận lợi cho khách hàng thời gian cho việc xin vay vốn nhiều lần, qua nhiều công đoạn, thủ tục, vốn vay nhanh chóng đợc giải ngân, phục vụ khách hàng việc bổ sung hợp đồng + Cho vay lần: Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn, bổ sung thiếu hụt tạm thời doanh nghiệp Mỗi có nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp phải lập hồ sơ xin vay tới ngân hàng * Cho vay trung dài hạn Cho vay trung hạn áp dụng cho khoản vay có thời hạn từ năm tới -9– Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Lạng Sơn Chuyờn tt nghip Vy Nam Khỏnh Lp K32B năm Cho vay dài hạn sử dụng cho khoản vay có thời hạn năm Cho vay trung dài hạn phục vụ mục đích mua sắm tài sản cố định, máy móc, cải tiến đổi kỹ thuật mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, có khả thu hồi vốn chậm + Cho vay lần: Khách hàng thoả thuận với ngân hàng trả gốc lÃi lần đến hạn trả lÃi kỳ, gốc trả lần đến hạn, song DNVVN + Cho vay trả góp: Số tiền vay đợc trả dần cho ngân hàng theo định kỳ ngân hàng mua lại khoản nợ phát hành từ công ty bán hàng trả góp cho cá nhân Nh vừa giúp doanh nghiệp tăng vốn kinh doanh kịp thời vừa thúc đẩy tiêu dùng xà hội 1.2.2.2 Căn vào bảo đảm tiền vay: * Cho vay có bảo đảm: khách hàng vay phải có bảo đảm bất động sản với tài sản thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp để cầm cố, chấp phải có bảo lÃnh bên thứ áp dụng với doanh nghiệp uy tín cao ngân hàng Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thu hồi lại số vốn mà ngân hàng đà bỏ cho doanh nghiệp vay khách hàng không trả đợc nợ sau nhiều biện pháp thu nợ ngân hàng * Cho vay bảo đảm: Doanh nghiệp vay không cần sử dụng hình thức đảm bảo mà uy tín kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả nợ hợp lý, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp 1.2.2.3 Căn vào đối tợng tín dụng: * Cho vay vốn cố định thực dới hình thức cho vay trung dài hạn đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô, khả hoạt động doanh nghiệp, tăng vốn đầu t cho tài sản cố định doanh nghiệp * Cho vay vốn lu động: thực dới hình thức cho vay ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu vốn để mua nguyên vật liệu phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trớc mắt, tăng vốn lu động doanh nghiệp 1.2.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay NHTM đối víi doanh nghiƯp võa vµ nhá: 1.2.3.1 Quan niƯm vỊ më réng cho vay doanh nghiƯp võa vµ nhá: Mét doanh nghiệp muốn tồn phát triển kinh doanh thị trờng đầy cạnh tranh phải động nhanh chóng nắm bắt thời cơ, tạo sản phẩm chất lợng tốt, đa dạng với số lợng hợp lý Với sôi động thị trờng nay, NHTM nh doanh nghiệp kinh doanh không ngừng mở rộng hoạt động - 10 Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Lạng Sơn