Các giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế tại hội sở ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NHTM

Hoạt động thanh toán quốc tế của NHTM

1.1.1 Vai trò của hoạt động thanh toán quốc tế đối với NHTM.

Ngày nay, các ngân hàng hiện đại hoạt động đa năng nhằm tăng thu nhập không những từ các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, mà ngày càng mở rộng các nghiệp vụ ngoại bảng như kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế (TTQT), bảo lãnh…Các hoạt động ngoại bảng mang lại thu nhập cho ngân hàng dưới dạng phí ngày một tăng cả về số lượng và tỷ trọng Trong các nghiệp vụ ngoại bảng, hoạt động TTQT đối với các NHTM Việt Nam là nghiệp vụ quan trọng nhất, có tốc độ phát triển mạnh, mang lại cho ngân hàng khoản thu phí cao, thông qua nghiệp vụ TTQT để chắp nối các nghiệp vụ khác như mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, mở rộng quan hệ tín dụng…Do đó, nghiệp vụ TTQT có thể được coi xem là nghiệp vụ ngoại bảng đặc trưng co các NHTM Việt Nam ngày nay.

Ngoài ra TTQT có tác dụng bôi trơn và thúc đẩy các hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung và đối với ngoại thương nói riêng Đồng thời, TTQT còn là một mắt xích quan trọng thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác giúp NHTM phát triển và thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu Chính vì lẽ đó, trong thời gian gần đây, hoạt động TTQT tại các NHTM Việt Nam được quan tâm đầu tư và phát triển hơn bao giờ hết như: đầu tư đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, làm nghiệp vụ TTQT và đầu tư phát triển công nghệ thanh toán hiện đại…

1.1.2 Các phương thức thanh toán quốc tế.

1.1.2.1 Phương thức thanh toán chuyển tiền – REMITTANCE a) Khái niệm và đặc điểm:

Chuyển tiền là phương thức trong đó khách hàng (người yêu cầu chuyển tiền) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định trong tài khoản cho một người nhất định nào đó (người thụ hưởng) ở một địa điểm nhất định và trong một thời gian nhất định.

Từ khái niệm đó cho thấy, chuyển tiền là phương thức thanh toán đơn giản, trong đó, người chuyển tiền và người nhận tiền tiến hành thanh toán với nhau thông qua dịch vụ ngân hàng Ngân hàng khi thực hiện chuyển tiền chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán theo uỷ nhiệm của khách hàng để hưởng phí, mà không bị ràng buộc bất cứ điều gì đối với các bên.

Trong phương thức chuyển tiền áp dụng cho hoạt động xuất nhập khẩu, việc có trả tiền hay không phụ thuộc vào thiện chí của người nhập khẩu Người nhập khẩu sau khi nhận hàng có thể không tiến hành chuyển tiền, hoặc cố tình dây dưa, kéo dài thời hạn chuyển tiền nhằm chiếm dụng vốn của người xuất khẩu, do đó, làm cho quyền lợi của người xuất khẩu không được bảo đảm Chính vì nhược điểm này mà trong ngoại thương phương thức chuyển tiền thường chỉ được áp dụng trong các trường hợp các bên mua bán có uy tín và tin cậy lẫn nhau.

Có 2 hình thức chuyển tiền là:

- Chuyển tiền bằng thư – Mail Transfer (M/T): Là hình thức chuyển tiền trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền được thể hiện trong nội dung 1 bức thư mà ngân hàng này gửi yêu cầu ngân hàng thanh toán thực hiện.

- Chuyển tiền bằng điện – Telegraphic Transfer (T/T): Là hình thức chuyển tiền, trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền được thể hiện trong nội dung 1 bức điện mà ngân hàng này gửi cho ngân hàng thanh toán thông qua truyền tin của mạng viễn thông như SWIFT Nội dụng chính của chỉ thị chuyển tiền qua điện cũng tương tự như trong thư chuyển tiền.

Với 2 hình thức chuyển tiền nêu trên phí dịch vụ chuyển tiền bằng thư thấp hơn chuyển tiền bằng điện, song lại chậm hơn rất nhiều so với chuyển tiền bằng điện. b) Quy trình nghiệp vụ:

- Người chuyển tiền (Remitter): Là người mua, nhà nhập khẩu, người mắc nợ, nhà đầu tư, người chuyển kiều hối…Người chuyển tiền ( hay người trả tiền) yêu cầu ngân hàng phục vụ mình chuyển tiền cho người thụ hưởng ở một nước khác

- Người thụ hưởng (Beneficiary): Là người bán, nhà xuất khẩu, chủ nợ, người nhận vốn đầu tư, người nhận kiều hối…do người chuyển tiền chỉ định và được nhận

Người chuyển tiền (Nhà NK)

Ngânhàng chuyển tiền số tiền do ngân hàng chuyển đến.

- Ngân hàng chuyển tiền (Remitting Bank): Là ngân hàng ở nước người chuyển tiền và thực hiện lệnh chuyển tiền do người này gửi đến.

- Ngân hàng trả tiền (Paying Bank): Là ngân hàng trả tiền cho người thụ hưởng và thường là ngân hàng đại lý hay chi nhánh của ngân hàng chuyển tiền ở nước người thụ hưởng.

Sơ đồ 1: Quy trình nghiệp vụ phương thức chuyển tiền

(1) Người xuất khẩu giao hàng và chuyển bộ chứng từ cho người nhập khẩu.

(2) Nhà nhập khẩu sau khi kiểm tra bộ chứng từ và hàng hoá, nếu quyết định trả tiền thì viết lệnh chuyển tiền ( theo M/T hay T/T) cùng với uỷ nhiệm chi (nếu có tài khoản) gửi ngân hàng phục vụ mình.

(3) Ngân hàng nhận chuyển tiền lập thủ tục chuyển tiền qua ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh nhận trả tiền.

(4) Ngân hàng trả tiền – thanh toán cho người xuất khẩu.

1.1.2.2 Phương thức thanh toán ghi sổ - OPEN ACCOUNT a) Khái niệm và đặc điểm:

 Khái niệm: Đây là phương thức thanh toán, trong đó nhà xuất khẩu sau khi hoàn thành giao hàng thì ghi Nợ tài khoản cho bên nhập khẩu vào một cuốn sổ theo dõi việc thanh toán các khoản nợ này được thực hiện thông thường theo định kỳ như đã thoả thuận Như vậy, về thực chất đây là phương thức thanh toán nợ còn khất lại, ngược với phương thức thanh toán ứng trước.

NH bên mua NH bên bán

- Không có sụ tham gia của ngân hàng với chức năng là người mở tài khoản và thực hiện thanh toán.

- Chỉ có bên tham gia thanh toán là nhà XK và nhà NK.

- Chỉ mở tài khoản đơn biên, không mở tài khoản song biên Nếu người nhập khẩu mở tài khoản để ghi thì tài khoản này chỉ là tài khoản theo dõi, không có hiệu lực thanh quyết toán.

(1) Người bán giao hàng hoá và dịch vụ cùng với các chứng từ.

(3) Người mua dùng hình thức chuyển tiền để trả tiền khi đến hạn.

Sơ đồ 2: Quy trình nghiệp vụ phương thức mở tài khoản b) Điều kiện áp dụng:

Phương thức thanh toán mở tài khoản thường được áp dụng thanh toán trong quan hệ bạn hàng tin cậy, tín nhiệm lẫn nhau với điều kiện của thương vụ.

- Dùng trong mua bán hàng đổi hàng, thường xuyên, trao làm nhiều lần trong năm.

- Dùng trong thanh toán tiền gửi hàng bán tại nước ngoài.

Rủi ro trong hoạt động thanh toán quốc tế của NHTM

1.2.1 Rủi ro trong hoạt động của NHTM.

Trong cuộc sống hàng ngày, trong lao động sản xuất kinh doanh có những sự cố, những tai hoạ, tai nạn bất ngờ, ngẫu nhiên xảy ra gây thiệt hại về người và tài sản không thể dự báo trước, những tình huống bất ngờ như vậy gọi là rủi ro.

Khi nói đến rủi ro người ta thường nghĩ đến điều không tốt lành hoặc một thiệt hại, tổn thất nào đó về vật chất hữu hình hoặc vô hình bất ngờ mang đến do những nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan gây nên.

Như vậy, “ rủi ro là sự việc xảy ra ngoài ý muốn chủ quan của con người, đem lại những hậu quả mà người ta không thể dự đoán được”.

1.2.1.2 Rủi ro trong hoạt động của ngân hàng thương mại

NHTM là loại doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá đặc biệt – hàng hóa tiền tệ. Đa phần trong đó là các khoản tiền gửi phải trả khi có yêu cầu Nguồn tiền củaNHTM đang có thay đổi mạnh mẽ do gia tăng cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng,giữa các ngân hàng với các tổ chức tài chính dưới ảnh hưởng của công nghệ thông tin và quá trình toàn cầu hoá Các nguồn tiền gửi của cá nhân và doanh nghiệp trở nên dễ dàng di chuyển hơn, nhạy cảm hơn với lãi suất Điều này tạo thuận lợi hơn cho một ngân hàng trong việc tìm kiếm nguồn tiền song lại làm tăng tính mỏng manh, kém ổn định của cả hệ thống Tài sản của ngân hàng chủ yếu là các động sản tài chính (các khoản vay, chứng khoán) với tính rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng rất cao Công nghệ ngânhàng cho phép ngân hàng có thể chuyển nguồn tiền của mình đầu tư tới các vùng, các thị trường khác nhau ngày càng xa trụ sở chính Điều này,một mặt cho phép ngân hàng giảm bớt rủi ro thông qua đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm và thị trường song mặt khác cũng làm tăng tính rủi ro do tính biến động lớn trên thị trường thế giới và khu vực, do thông tin sai lệch…Các loại rủi ro mà ngân hàng hay gặp phải đó là: a) Rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra những tổn thất cho ngân hàng do khách hàng vay không trả đúng hạn, không trả hoặc không trả tiền đầy đủ vốn và lãi Khi thực hiện cho vay một khách hàng cụ thể, ngân hàng không dự kiến là khoản cho vay đó sẽ bị tổn thất Tuy nhiên những khoản vay đó luôn hàm chứa rủi ro Một số ý kiến cho rằng trên quan điểm quản lý toàn bộ ngân hàng, tỷ lệ tổn thất dự kiến đối với hoạt động tín dụng luôn được xác định trước trong chiến lược hoạt động chung.

Do vậy, khi tổn thất dưới mức tỷ lệ tổn thất dự kiến, ngân hàng coi đó là một thành công trong quản lý. b) Rủi ro hối đoái

Rủi ro hối đoái là khả năng xảy ra những tổn thất cho ngân hàng khi tỷ giá hối đoái thay đổi vượt quá thay đổi dự tính Trong cơ chế thị trường, tỷ giá thường xuyên dao động Sự thay đổi này cùng với trạng thái hối đoái của ngân hàng tạo ra thu nhập thặng dư hoặc thâm hụt tạm thời Tuy nhiên, có những thay đổi tỷ giá ngoài dự kiến dẫn đến tổn thất cho ngân hàng. c) Rủi ro lãi suất.

Rủi ro lãi suất là khả năng xảy ra tổn thất cho ngân hàng khi lãi suất thay đổi ngoài dự tính Lãi suất ngân hàng (cả bên tài sản lẫn bên nguồn vốn) thường xuyên biến động với các mức độ khác nhau có thể dẫn đến tổn thất Rủi ro lãi suất có liên quan chặt chẽ với rủi ro tín dụng. d) Rủi ro thanh khoản

Rủi ro thanh khoản là khả năng xảy ra tổn thất cho ngân hàng khi nhu cầu thanh khoản thực tế vượt quá khả năng thanh khoản dự kiến làm gia tăng các chi phí đế đáp ứng nhu cầu thanh khoản hoặc làm cho ngân hàng mất khả năng thanh toán. e) Rủi ro tồn đọng vốn

Rủi ro tồn đọng vốn xảy ra khi vốn bị tồn đọng lớn không cho vay và đầu tư làm thu nhập của ngân hàng giảm sút. f) Các rủi ro khác Các rủi ro khác là khả năng xảy ra cướp ngân hàng, nhầm lẫn trong thanh toán, hoả hoạn…

1.2.2 Rủi ro trong thanh toán quốc tế.

Rủi ro trong TTQT là những rủi ro phát sinh trong quá trình thực hiện TTQT liên quan đến các giao dịch quốc tế, nguyên nhân phát sinh từ quan hệ giữa các bên tham gia thanh toán quốc tế như: nhà nhập khẩu, xuất khẩu, các ngân hàng các tổ chức cá nhân và các tác nhân trung gian… hoặc do những nhân tố khách quan khác gây nên như thiên tai, chiến tranh, chính trị…Đặc biệt trong hoạt động TTQT, liên quan đến các giao dịch thương mại quốc tế Rủi ro trong giao dịch quốc tế cũng giống như rủi ro trong giao dịch thương mại trong nước, nhưng khoảng cách về địa lý, những khác biệt về văn hoá, luật pháp…làm tăng thêm các khó khăn liên quan đến giao dịch quốc tế Có nhiều cách nhìn nhận và đánh giá rủi ro liên quan trực tiếp đến giao dịch và TTQT.

1.2.3 Phân loại rủi ro theo nguyên nhân.

Loại rủi ro này hiện diện trong tất cả các giao dịch giữa các thương gia, rủi ro trong giao dịch quốc tế cũng giống như những rủi ro xảy ra trong các giao dịch nội địa Tuy nhiên nó phức tạp hơn nhiều trong xử lý Rủi ro này được xem xét một cách khác nhau từ phía người xuất khẩu và từ phía người nhập khẩu.

- Đối với nhà xuất khẩu

+ Những khuyết tật của khâu thanh toán.

+ Sự suy yếu tài chính của con nợ (người mua hàng): Người mua hàng bất ngờ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán trong kỳ hạn đã thoả thuận, khi ngân quỹ của họ hết tiền, họ sẽ đề nghị xin gia hạn trả nợ Sự thanh toán có thể được thoả hiệp nếu người mua chưa thể cải thiện được tình hình tài chính.

+ Những quy định pháp lý: Trường hợp người mua tuyên bố không còn khả năng chi trả, doanh nghiệp đó sẽ bị giải thể theo luật pháp Nợ của nhà xuất khẩu chỉ được thanh toán sau khi các khoản nợ được gọi là ưu tiên giải quyết xong như các khoản tiền lương, các khoản nợ các tổ chức xã hội, thuế…Nhà xuất khẩu rất ít cơ hội thu hồi dù rất nhỏ các khoản mà người mua đã nợ Trước sự mất khả năng chi trả của người mua, có rất ít biện pháp hữu hiệu nếu người xuất khẩu không thực hiện các điều kiện an toàn về thanh toán trước khi thực hiện hợp đồng thương mại hoặc không mua bảo hiểm của các công ty chuyên trách về vấn đề này.

- Đối với người nhập khẩu.Cũng như các quan hệ giao dịch thương mại nội địa rủi ro xảy ra ngay cả đối với người mua (người nhập khẩu) rủi ro xảy ra khi vi phạm các điều khoản của hợp đồng thương mại.

Theo hợp đồng đã ký kết, người nhập khẩu bắt buộc phải nhận hàng trong thời hạn đã thỏa thuận để họ có thể giao hàng cho đối tác của mình Mọi sự chậm trễ trong quá trình vận chuyển từ người xuất khẩu đều gây khó khăn cho nhận hàng hoá theo đúng hạn của hợp đồng sẽ gây tổn thất khi người mua không đúng thời hạn đã thoả thuận với đối tác.

*Sự thay đổi về điều kiện và thời gian thanh toán

Nhiều khi hợp đồng thương mại đã ký quy định cụ thể về các điều kiện và thời gian thanh toán, song người xuất khẩu đơn phương thay đổi buộc nhà nhập khẩu phải thanh toán luôn cho nhà nhập khẩu bị động phải có khoản vay từ ngân hàng để tài trợ cho việc thanh toán với phần lãi phải trả Nếu khoản vay lớn sẽ gây khó khăn trong việc vay vốn và ảnh hưởng đến khả năng nhận hàng.

*Những thay đổi trong điều kiện vận chuyển hàng hoá.

Các biện pháp đối phó với rủi ro

Không làm việc gì đó quá mạo hiểm, không chắc chắn Điều này gây ra tình trạng né tránh, không là tất yếu sẽ không đạt được kết quả gì Trong kinh doanh đồng nghĩa với không có lợi nhuận, tự bị thủ tiêu trong cạnh tranh.

1.3.2 Ngăn ngừa và hạn chế rủi ro: Điều này thể hiện trong hoạt động của công ty hay của cá nhân mỗi người là dùng những biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro và hậu quả của nó như hệ thống phòng cháy, chữa cháy, biện pháp an toàn lao động, biện pháp hạn chế tai nạn giao thông…các luật và quy tắc trong hoạt động kinh tế Song các biện pháp này không thể ngăn hoàn toàn rủi ro xảy ra

1.3.3 Tự khắc phục rủi ro:

Lập ra các quỹ dự phòng, dự trữ một khoản tiền nhất định để khi có rủi ro xảy ra thì dùng quỹ đó bù đắp Biện pháp này không phải bất cứ cá nhân hay tổ chức nào cũng làm được, nếu có rủi ro lớn như thảm hoạ thì quĩ riêng biệt không thể bù đắp nổi, hơn nữa nếu cá nhân nào, tổ chức nào cũng lập quĩ riêng như vậy sẽ dẫn tới tình trạng gây đọng vốn lớn trong xã hội.

Là việc cá nhân hay tổ chức thuê các công ty bảo hiểm chuyên nghiệp chịu trách nhiệm về các rủi ro thay mình Biện pháp này không gây đọng vốn cho xã hội,phạm vi bù đắp rộng lớn, có thể bù đắp rủi ro có tính chất thảm hoạ.

THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam

Trong giai đoạn những năm 1986 - 1990, nền kinh tế Việt Nam đang dần dần phục hồi sau cơn khủng hoảng do lạm phát gây ra Chủ trương phát triển kinh tế mới của Nhà nước là chuyển từ nền kinh tế kế hoạch tập trung sang nền kinh tế thị trường Trong bối cảnh chuyển giao khó khăn đó, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (tên viết tắt là Techcombank) ra đời, với mục tiêu phát triển “ trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam” Techcombank được thành lập vào ngày 27/9/1993 tại nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam để cung cấp các dịch vụ ngân hàng theo Giấy phép hoạt động Ngân hàng số 004/NH – GP ngày

6 tháng 8 năm 1993 Giấy phép hoạt động Ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp và có thời hạn 20 năm kể từ ngày cấp và được gia hạn lên thêm 99 năm theo Quyết định số 330/QĐ – NH5 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 8 tháng 10 năm 1997 Số vốn điều lệ ban đầu của Techcombank là 20 tỉ đồng, đặt trụ sở chính tại 24 Lý Thường Kiệt, Hà Nội

Vốn điều lệ 20 tỷ đồng, số tiền đó thật quá lớn so với thời điểm lúc bấy giờ, nhưng đáng chú ý hơn là ý tưởng thành lập ngân hàng hết sức táo bạo Trong giai đoạn đầu mới thành lập, Techcombank cũng gặp một số khó khăn vì trong bối cảnh đó, mọi người dân đang mất lòng tin vào các tổ chức tín dụng của Nhà nước, mặt khác dân chúng cũng chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp Đứng trước khó khăn đó, Techcombank càng phải cố gắng nhiều hơn trong hoạt động của mình Và đến nay, Techcombank đã tạo dựng được vị thế của mình trên thị trường tài chính trong nước cũng như được nhiều định chế tài chính công nhận là ngân hàng hoạt động xuất sắc

GIÁM ĐỐC ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG

Trung tâm UD&PT sản phẩm dịch vụ công nghệ ngân hàng

Trung tâm thẻ và dịch vụ tài chính tiêu dùng

Trung tâm thanh toán và ngân hàng đại lý

Trung tâm quản lý vốn và giao dịch trên thị trường tài chính

P.Kế toán tài chính P.Kiểm soát nội bộ P.Quản lý nhân sự

P Tiếp thị, phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng

P Kế hoạch tổng hợp P.Quản lý chất lượng P.Pháp chế và kiểm soát

Ban QT và phân tích HĐKD

Ban quản lý uỷ thác đầu tư, quản lý tài sản và tư vấn

Khối quản lý tín dụng và QTRR

Khối dịch vụ NH doanh nghiệp

P Bán và tiếp thị P.Thẻ tín dụng

P.Hạ tầng công nghệ và truyền thống P.Công nghệ thẻ và điện tử

P.Hỗ trợ và phát triển tín dụng

P.Thẻ phía Nam P.Thanh toán trong nước P.TTQT và ngân hàng đại lý

P.Giao dịch các thị trường hàng hoá

P.Kinh doanh và GD tiền tệ ngoại hối Ban phát triển sản phẩm

P.Thẩm định và Quản lý

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức Techcombank.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh trong một số năm gần đây.

Là một ngân hàng TMCP lớn mạnh ở Việt Nam hiện nay, Techcombank đã có những bước phát triển khẳng định rõ vị thế của mình trên thị trường tài chính ngân hàng trong nước cũng như thị trường tài chính thế giới Số năm hoạt động chưa phải là nhiều nhưng Techcombank đã tích luỹ được cho mình nhiều thành tích cao, khiến cho nhiều ngân hàng khác phải học tập Cụ thể là tốc độ tăng trưởng hàng năm cao, luôn vượt quá kế hoạch đã đề ra, bên cạnh đó nguồn vốn điều lệ cũng như chi nhánh của ngân hàng luôn được mở rộng, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính ngày một cao của nền kinh tế.

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Trong thời đại mở cửa hội nhập, khi nhiều ngân hàng mới được thành lập, nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngoài vào nước ta, những người gửi tiền sẽ có nhiều sự lựa chọn cho việc gửi tiền của mình, sao cho vừa sinh lời tối đa vừa đảm bảo sự an toàn Nhưng đó lại là một thách thức đối với các NHTM, họ phải cố gắng hết sức để thu hút khách hàng về ngân hàng của mình Hoạt động huy động vốn được coi là hoạt động then chốt của các ngân hàng, huy động càng được nhiều càng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cấp tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu Từ đó, dẫn đến nhiều sự thành công cho nhiều hoạt động khác trong ngân hàng Với những thành tựu đã đạt được, Techcombank đã tạo được hình ảnh, lòng tin trong dân chúng Do vậy,trước sự cạnh tranh gay gắt, Techcombank vẫn luôn giữ được thị phần của mình,tình hình huy động vốn năm nào cũng tăng Bên cạnh những khách hàng truyền thống, Techcombank đã có chính sách mở rộng thêm nhiều đối tượng khách hàng khác

Năm Đơn vị : Tỷ VNĐ

Biểu đồ 1: Sự tăng trưởng huy động vốn trong các năm gần đây

Sự tăng trưởng hết sức bất ngờ, năm 2004 với tổng số vốn huy động được là

4225 tỷ đồng, đến năm 2007 đã tăng lên 34586 tỷ đồng, tăng đến 30361 tỷ đồng trong 3 năm Huy động từ khu vực dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng huy động của ngân hàng, chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm Nguồn này ngày càng đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu huy động của Techcombank Đối với cơ cấu loại tiền, ngân hàng vẫn chủ yếu huy động bằng nội tệ, song trong các năm gần đây, với nền kinh tế mở cửa, khả năng huy động vốn bằng đồng ngoại tệ đối với các NHTM nói chung và của Techcombank nói riêng đã tăng lên đáng kể, loại ngoại tệ huy động cũng rất đa dạng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Techcombank luôn cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền ở nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất hấp dẫn Bên cạnh đó, ngân hàng đã có chính sách mở cho mỗi người tiết kiệm nhiều trương mục tiết kiệm (hoặc là sổ tiết kiệm) cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu ngân hàng có chính sách đó

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Theo quan niệm của nhiều người, hoạt động sử dụng vốn chỉ bao gồm các nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Không hẳn như vậy, ngày nay, một ngân hàng hiện đại không chỉ dừng lại ở việc huy động và cho vay đơn giản Nhưng có thể nói, tín dụng là một hoạt động chiếm tỷ trọng cũng như số lượng lớn trong hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Các NHTM hiện nay thực hiện đa dạng các hình thức tín dụng, từ cho vay ngắn, trung và dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua các tài sản để cho thuê…Để mở rộng tín dụng có hiệu qủa, các ngân hàng, bên cạnh việc phải xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng đúng đắn, phải không ngừng đa dạng hoá các hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng Hay nói cách khác, sự tăng trưởng trong tổng dư nợ tín dụng có thể đánh giá được chất lượng của hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Nếu một ngân hàng huy động được nhiều nhưng tỷ trọng cho vay không tương ứng sẽ gây ra tình trạng ứ đọng vốn, làm tăng chi phí vốn và từ đó dẫn đến làm giảm thu nhập của ngân hàng

Techcombank luôn duy trì được tỷ lệ phù hợp giữa hoạt động huy động và sử dụng vốn của ngân hàng Có lẽ chính vì điều này mà đã làm cho Techcombank phát triển vượt bậc như vậy Song song với việc huy động vốn, Techcombank cũng đẩy nhanh hoạt động tín dụng của ngân hàng Tổng dư nợ tín dụng trong các năm qua tăng vọt, luôn đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung

Biểu đồ 2: Sự tăng trưởng dư nọ tín dụng qua các năm gần đây.

Các khoản cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng của Techcombank Và đa phần là cho vay bằng nội tệ, chiếm khoảng 72%, còn cho vay ngoại tệ thì chủ yếu là đồng đô la Mỹ tương ứng là 28% Để đáp ứng được nhu cầu của thị trường, Techcombank đã có những chính sách cân bằng thời hạn tín dụng bằng cách tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn, song vẫn phải đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Phân loại khách hàng tín dụng theo ngành kinh tế, cho vay đối với khối ngành kinh tế thương mại, sản xuất chế biến là nhiều nhất, cũng một phần do đặc thù hoạt động kinh doanh của ngành này Tỷ trọng của ngành này trong cơ cấu tín dụng của Techcombank trung bình khoảng 40%, tiếp đó là ngành nông lâm nghiệp, xây dựng, còn lại là các ngành khác Xét loại khách hàng theo hình thức sở hữu công ty, công ty trách nhiệm hữu hạn là đối tượng được Techcombank tài trợ tín dụng nhiều nhất, nhưng một số năm gần đây, Techcombank cũng đã trung hoà được tỷ trọng của loại khách hàng này trong tổng dư nợ tín dụng của mình.

2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ khác

Ngoài huy động và cho vay, các hoạt động dịch vụ khác cũng đem lại nguồn thu nhập không nhỏ cho Techcombank, doanh thu dịch vụ năm 2007 chiếm khoảng 9% trong tổng doanh thu, tương ứng 233,89 tỷ VNĐ Trong đó doanh thu từ hoạt động TTQT chiếm khoảng 40% doanh thu dịch vụ, là 93,556 tỷ VNĐ Do vậy mà nhiều năm liền, Techcombank đã nhận được một loạt các giải thưởng do các tổ chức có uy tín về tài chính ngân hàng trao tặng về thành tích hoạt động TTQT xuất sắc.

Bên cạnh được công nhận về chất lượng của dịch vụ Thanh toán quốc tế, Techcombank cũng được người tiêu dùng bình chọn là dịch vụ Việt Nam chất lượng cao năm 2008 do Báo Sài Gòn Tiếp thị tổ chức Danh hiệu “Dịch vụ Việt Nam chất lượng cao 2008” được dành cho 5 ngành tiêu biểu mà dịch vụ cung ứng cho người tiêu dùng rộng rãi trong xã hội: Ngân hàng (chọn các dịch vụ bán lẻ là tiết kiệm, cho vay, thẻ ATM), du lịch (trong nước, nước ngoài), xe khách chất lượng cao, siêu thị và mạng điện thoại di động Techcombank đã được là một trong số ít các ngân hàng đạt danh hiệu này.

Bảng 1: Một số chỉ tiêu tài chính trong các năm vừa qua Đơn vị : Tỷ VND

Các chỉ số trên phán ảnh tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank đang trên đà phát triển rất tốt, khả năng sinh lời cũng như khả năng thanh toán cao,tạo được sự tin tưởng ở dân chúng.

Thực trạng rủi ro trong hoạt động TTQT tại Hội sở Techcombank

2.2.1.1 Các kết quả đạt được trong hoạt động TTQT

Ngày nay, thanh toán quốc tế đóng vai trò là hoạt động không thể thiếu trong các thương vụ xuất nhập khẩu Nó góp phần làm cho hoạt động này nhanh chóng, đơn giản đi rất nhiều Đối với các ngân hàng khác, hoạt động tín dụng nổi trội hơn cả, nhưng tại Techcombank, TTQT là một thế mạnh trong các dịch vụ phi tín dụng, duy trì vị trí một trong các ngân hàng TMCP có thị phần cao nhất về TTQT Doanh số TTQT luôn tăng trưởng mạnh trong các năm trở lại đây.

Biểu đồ 3: Doanh số TTQT qua các năm 2004-2007

Việc tham gia hội viên Hiệp Hội Viễn Thông liên ngân hàng toàn cầu(SWIFT) là một bước ngoặt quan trọng đối với Techcombank, nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, phát triển mạng lưới thanh toán toàn cầu và từ đó uy tín củaTechcombank đã tăng lên đáng kể Cùng với những nỗ lực của toàn bộ nhân viên ngân hàng và cán bộ lãnh đạo, cho đến nay hoạt động TTQT đã đạt được những kết quả như trên Doanh số TTQT luôn tăng mạnh qua các năm, đặc biệt là năm 2007 đạt 2325,04 triệu USD, tăng 42,28% so với năm 2006, trong đó doanh số thanh toán nhập khẩu chiếm 68%, tương ứng với 1581,02 triệu USD, doanh số thanh toán xuất khẩu đạt 744,02 triệu USD Doanh số tăng nhanh cũng kéo theo doanh thu từ TTQT tăng trưởng mạnh, mang lại nguồn thu nhập không nhỏ cho Techcombank Doanh thu từ nhóm dịch vụ này đạt 93,556 tỷ VNĐ, chiếm 40% trong doanh thu hoạt động dịch vụ phi tín dụng

Biểu đồ 4: Sự tăng trưởng doanh thu TTQT các năm 2004-2007

Năm 2007 là năm đột phá của Techcombank trong hoạt động TTQT, doanh số cũng như doanh thu tăng vượt xa so với năm 2006 Từ 54 tỷ VNĐ năm 2006, đã lên đến 93.556 tỷ năm 2007, tốc độ tăng trưởng là 73,25% Đây là một thành công đáng kể mà không phải ngân hàng nào cũng đạt được Mặc dù hoạt động này mang lại doanh thu cao, song tỷ trọng thanh toán chưa cân bằng, thanh toán cho ngân hàng nước ngoài lớn hơn nhiều so với việc nhận thanh toán từ ngân hàng nước ngoài Điều này cũng bị ảnh hưởng một phần do đặc điểm nền kinh tế của Việt Nam, đó là nhập khẩu nhiều hơn xuất khẩu Mặt hàng xuất khẩu chưa đa dạng, phong phú Xét theo cơ cấu thanh toán, doanh số thanh toán trên chủ yếu được thiết lập nên bởi doanh số thanh toán L/C hay nói cách khác, hoạt động TTQT chủ yếu là phương thức thanh toán tín dụng chứng từ Ngân hàng cần phải có chiến lược điều chỉnh sao cho các phương thức đều được sử dụng ngang bằng nhau Điều này được thế hiện rõ ở bảng số liệu sau:

Bảng 2: Doanh số TTQT qua các năm vừa qua Đơn vị: Triệu USD

Doanh số thanh toán cho NH nước ngoài 405.6 709.8 872.3 1697.3

Thanh toán chuyển tiền bằng điện 60.84 131.313 148.24 359.4Thanh toán nhờ thu chứng từ 64.896 141.96 165.737 285.15Thanh toán tín dụng chứng từ (L/C nhập khẩu) 279.864 436.527 558.323 1052.75

Doanh số nhận thanh toán từ NH nước ngoài 114.4 304.2 469.7 627.74

Thanh toán chuyển tiền bằng điện 19.45 49.5 87.4 116.04

Thanh toán nhờ thu chứng từ 32.032 81.3 117.4 141.2

Thanh toán tín dụng chứng từ (L/C xuất khẩu) 62.92 173.4 246.9 370.5

Bảng 3:Tổng hợp các phương thức thanh toán quốc tế năm 2004-2007

Doanh số Tỷ lệ % Doanh số Tỷ lệ % Doanh số Tỷ lệ % Doanh số Tỷ lệ %

18% a) Thanh toán chuyển tiền bằng điện:

Techcombank thực hiện chuyển tiền mậu dịch cũng như phi mậu dịch trên phạm vi toàn cầu Doanh số của phương thức này lại chiếm tỷ trọng ít nhất trong hoạt động TTQT tại Techcombank Doanh số hàng năm đều tăng cao, đặc biệt trong năm 2007 đạt 475,44 triệu USD chiếm khoảng 20% tổng doanh số TTQT, trong đó chuyển tiền ra nước ngoài chiếm tỷ trọng khá cao tương ứng là 359,4 triệu USD.Trong chuyển tiền bằng điện chia ra thành chuyển tiền bằng điện ứng trước và chuyển tiền bằng điện trả sau Khách hàng của Techcombank đa phần là những nhà nhập khẩu, và để đảm bảo an toàn, tránh xảy ra những rủi ro không đáng có thì phương thức chuyển tiền trả sau là tối ưu hơn cả Vì thế mà doanh số chuyển tiền bằng điện trả sau chiếm tỷ trọng nhiều hơn so với chuyển tiền ứng trước. b) Thanh toán nhờ thu chứng từ:

Nhờ thu là phương thức thường đạt doanh số thực hiện đứng thứ 2 ở Hội sở Techcombannk Trong năm 2007, do chính sách cân bằng việc sử dụng các phương thức TTQT nên doanh số của nhờ thu có giảm đi chút ít, để tạo điều kiện đẩy mạnh tốc độ phát triển hoạt động chuyển tiền hơn nữa Năm 2007, thanh toán nhờ thu là 426,35 triệu USD, chiếm 18% tổng doanh số TTQT của Techcombank, phần lớn là thanh toán nhờ thu cho ngân hàng nước ngoài, chiếm 285,15 triệu USD, còn lại là nhận được nhờ thu từ ngân hàng nước ngoài Nhìn chung, tỷ trọng thanh toán nhờ thu có giảm so với chuyển tiền bằng điện, nhưng hoạt động này vẫn tăng trưởng đều đặn qua các năm c) Thanh toán tín dụng chứng từ.

Tín dụng chứng từ là một phương thức phổ biến ở hầu hết các NHTM Nó luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong hoạt động TTQT và đem lại nguồn thu phí dịch vụ không nhỏ đối với lợi ngân hàng Doanh số thanh toán tín dụng chứng từ luôn tăng mạnh qua các năm.

Bảng 4: Doanh số thanh toán bằng phương thức tín dụng chứng từ.

Trong nghiệp vụ thanh toán tín dụng chứng từ, L/C trả ngay chiếm doanh số lớn hơn cả, tiếp đến là bảo lãnh tín dụng và L/C trả chậm Qua đó ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank phát triển mạnh, khả năng thanh toán cao.

Số lượng L/C phát hành cũng tăng, nhưng chủ yếu vẫn là L/C nhập khẩu Như đã nói ở trên, có tình trạng này là do đặc điểm nền kinh tế Việt Nam, nhập khẩu nhiều hơn xuất khẩu.

Bảo lãnh tín dụng là hoạt động luôn chứa đựng nhiều rủi ro, nhưng nếu vì né tránh rủi ro mà Techcombank từ chối bảo lãnh cho khách hàng thì sẽ như thế nào? Liệu có tồn tại và cạnh tranh được với các ngân hàng không? Techcombank cũng phải luôn có những sự thẩm định rõ ràng trước khi nhận bảo lãnh cho khách hàng, và phải xây dựng được tiêu chí phân loại khách hàng thuộc đối tượng được bảo lãnh.

Chất lượng TTQT ổn định với tỷ lệ điện chuẩn đạt mức 99% được nhiều định chế tài chính uy tín trên thế giới công nhận trong nhiều năm liên tục như Citibank, the Bank of NewYork, Wachovia,… Việc nhận được các chứng nhận này đã khẳng định sự thừa nhận của các tổ chức tài chính quốc tế về tính chuyên nghiệp và chính xác của hoạt động TTQT tại Techcombank Ngày 26.02.2007-

Techcombank đã được Ngân hàng Wacovia trao danh hiệu “Ngân hàng có hoạt động TTQT xuất sắc năm 2007” Đây là lần thứ 2 Techcombank nhận được giải thưởng uy tín này từ Wachovia và là lần thứ 5 liên tiếp được giải thưởng này từ các tổ chức tài chính quốc tế Ngoài ra, Techcombank cũng được khách hàng công nhận là ngân hàng đạt hiệu quả cao trong TTQT cũng như tài trợ thương mại, đáp ứng nhu cầu của khách hàng về tính nhanh chóng và chính xác Chất lượng dịch vụ TTQT của Techcombank được đông đảo khách hàng tin cậy và đánh giá cao

2.2.1.2 Các phương thức thanh toán hiện có ở Techcombank a)

Thanh toán chuyển tiền bằng điện.

Là dịch vụ thanh toán chuyển tiền bằng điện theo lệnh của người mua cho người bán theo phương thức trả trước hoặc trả sau khi nhận hàng.Với tỷ lệ điện chuẩn của Techcombank luôn duy trì ở mức 99%, các khoản thanh toán của khách hàng luôn được bảo đảm độ chính xác và thời gian xử lý nhanh nhất

Chuyển tiền bằng điện có thể theo một trong ba phương thức sau:

- Chuyển tiền bằng điện ứng trước: Phương thức thanh toán này qui định người mua (người nhập khẩu) có nghĩa vụ thanh toán cho người bán (người xuất khẩu) toàn bộ giá trị hoặc một phần giá trị của hợp đồng vào một ngày qui định trước khi giao hàng Với người xuất khẩu thì đây là hình thức thanh toán rất an toàn.Với người nhập khẩu thì đây là hình thức có đủ rủi ro cao vì không có gì đảm bảo việc người mua sẽ nhận được hàng, vì vậy chỉ nên áp dụng với các nhà xuất khẩu (người bán) có quan hệ thường xuyên và độ tin cậy cao

- Chuyển tiền bằng điện trả sau: Trong phương thức thanh toán trả sau,người mua/người nhập khẩu nhận hàng trước khi thanh toán Việc thanh toán được thực hiện ngay khi người mua nhận được hàng hóa (còn gọi là trả tiền khi nhận hàng (Cash on delivery) Phương thức thanh toán này có lợi cho người mua (người nhập khẩu) Rủi ro thuộc về người bán (người xuất khẩu)

- Phương thức thanh toán ghi số: về thực chất đây cũng là một phương thức trả sau Tuy nhiên, phương thức này cho phép người mua có thể nhận hàng mà không có nghĩa vụ thanh toán hoặc chấp nhận hối phiếu ngay Người mua tự xác định ngày thanh toán và thực hiện việc thanh toán vào thời gian đã định Phương thức thanh toán này có lợi cho người mua (người nhập khẩu) Rủi ro thuộc về người bán (người xuất khẩu)

 Giao dịch đơn giản, ít khâu, ít chứng từ.

 Điều kiện sử dụng: Đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu có nhu cầu thanh toán cho đối tác ở nước ngoài. b).

Thanh toán nhờ thu chứng từ

GIẢI PHÁP NGĂN NGỪA TRONG HOẠT ĐỘNG TTQT

Định hướng hoạt động TTQT tại Hội sở Techcombank

3.1.1 Định hướng chung về mọi hoạt động của ngân hàng.

Techcombank là NHTM đô thị đa năng ở Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho dân cư và doanh nghiệp nhằm các mục đích thoả mãn khách hàng, tạo giá trị gia tăng cho cổ đông, lợi ích và phát triển cho nhân viên và đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng

Phương châm hoạt động của Techcombank: “ Định hướng khách hàng là nền tảng của mọi hoạt động” Để có được hệ thống ngân hàng TMCP Kỹ Thương lớn mạnh như hiện nay, Techcombank luôn biết kết hợp hài hòa lợi ích của khách hàng, nhân viên và cổ đông Tập thể luôn học hỏi, không ngừng cải tiến, thông tin và trao đổi là phương tiện cơ bản để biến đổi Ngân hàng Sự tin tưởng và cam kết, tính minh bạch và trách nhiệm, sự chuyên nghiệp và sáng tạo là nền tảng tạo nên quy tắc ứng xử và văn hoá kinh doanh của Ngân hàng.

Trên cơ sở kết quả các chương trình hiện đại hóa ngân hàng và cải cách trong năm 2007, năm 2008 sẽ là năm thuận lợi của Techcombank trên nhiều mặt Đặc biệt, trên đà những cải cách và sự chuẩn bị bài bản về lực lượng, năm 2008 sẽ là năm Techcombank phát triển mạnh mẽ theo định hướng “ ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả”

Nhiệm vụ trọng tâm của Techcombank trong năm 2008:

 Cuối năm 2008, tổng tài sản dự kiến phải đạt gần 70.000 tỷ đồng Lợi nhuận dự kiến tăng gần gấp đôi so với năm 2007 Đẩy nhanh tốc độ huy động vốn, cho vay và thu nợ; cân đối cơ cấu huy động trên thị trường, không chỉ tập trung vào khu vực tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, mà tăng tỷ trọng huy động trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng, nguồn vốn uỷ thác từ các tổ chức kinh tế tài chính khác bằng các chính sách lãi suất linh hoạt,…Về hoạt động tín dụng, chú trọng cho vay những dự án có khả năng sinh lời và thanh toán cao, nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi tiền.

 Gia tăng các sản phẩm, dịch vụ mới: ưu tiên triển khai tập trung vào các sản phẩm cá nhân như huy động tiết kiệm, tín dụng tiêu dùng, cho vay mua nhà, sản phẩm thẻ và tài khoản.

 Mở rộng mạng lưới hoạt động khắp tỉnh, thành trên cả nước, trong đó ngân hàng sẽ cơ cấu phân cấp rõ ràng theo quy định hướng hỗ trợ bán lẻ và dự kiến sẽ mở rộng tới 170 điểm giao dịch trên cả nước.

 Về chính sách nhân sự, trong năm 2008, Techcombank sẽ tăng thêm khoảng 2.000 cán bộ nhân viên so với năm 2007 nhằm phục vụ cho việc mở rộng quy mô của ngân hàng Đồng thời, Techcombank sẽ tăng cường đào tạo nhân viên, nâng cao chất lượng tuyển dụng đối với nhân viên mới, bảo đảm đủ trình độ để tiếp thu công nghệ mới và đáp ứng yêu cầu hội nhập.

 Tiếp tục tăng cường công tác marketing để phát triển thương hiệu như: tổ chức các hoạt động mang tính chất vì cộng đồng, tài trợ cho các chương trình quảng cáo trọng tâm để mang hình ảnh Techcombank đến gần với khách hàng hơn,

 Phát triển các quan hệ hợp tác quốc tế với các ngân hàng nước ngoài trong và ngoài nước Thông qua đó để học hỏi kinh nghiệm hoạt động cũng như các hệ thống công nghệ thông tin hiện đại nước ngoài, đưa Techcombank trở thành một trong những ngân hàng cổ phần Việt Nam được khách hàng nước ngoài chấp nhận nhiều nhất.

 Nghiên cứu, xây dựng đề án và thành lập, đưa vào hoạt động các công ty trực thuộc của ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh địa ốc, chứng khoán, bảo hiểm,…

Với những thành tích đạt được các năm qua, Techcombank đã thể hiện được thế mạnh và tiềm lực của mình trên thị trường tài chính Đây cũng là tiền đề cho sự phát triển mạnh mẽ của Techcombank trong các năm tới Và tương lai không xa, Techcombank sẽ trở thành “ Ngân hàng cổ phần bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam ”.

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động TTQT tại Hội Sở Techcombank.

Với sự phát triển kinh tế nhanh như hiện nay, TTQT ngày càng trở nên quan trọng và là một hoạt động không thể xem nhẹ trong các ngân hàng Đối với Techcombank, thanh toán quốc tế là một thế mạnh vượt trội, do đó ngân hàng không những phải hoạt động thật hiệu quả để giữ vững thị trường đã tạo dựng được mà còn phải luôn đổi mới để thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Qua đó quảng bá được tên tuổi và uy tín trên thị trường tài chính nước ngoài.

Năm 2007 là một năm thành công của Techcombank trong mọi hoạt động, đặc biệt là thanh toán quốc tế Tiếp tục phát huy những thành tựu đã đạt được trong năm 2007, xây dựng năm 2008 là năm của thắng lợi, Techcombank nói chung và Họi Sở nói riêng đã đưa ra một số định hướng phát triển như sau:

 Tăng tổng doanh số thanh toán quốc tế lên cao, gấp 2 lần so với năm 2007. Đồng thời cân bằng tỷ trọng giữa thanh toán cho ngân hàng nước ngoài với việc nhận thanh toán từ nước ngoài, luôn đẩy mạnh công tác thu hút khách hàng nhằm tìm kiếm những hợp đồng thương mại có hiệu quả.

 Tăng thêm doanh số L/C xuất khẩu, sao cho cân đối với L/C nhập khẩu, mục tiêu phấn đấu là tăng trưởng doanh số L/C xuất phải chiếm khoảng 15% so với tổng doanh số thanh toán L/C.

Giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động TTQT tại Hội Sở Techcombank

3.2.1 Hoàn thiện quy trình thanh toán quốc tế.

 Xây dựng quy chế, quy trình thanh toán quốc tế theo quy định của pháp luật và thông lệ quốc tế Ngân hàng cần khẩn trương nghiên cứu, ban hành hoạt động TTQT của cả hệ thống, các văn bản hướng dẫn cũng như các văn bản liên quan đến hoạt động TTQT để các chi nhánh có cơ sở triển khai hoạt động Các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ giúp cho các chi nhánh khi có phát sinh giao dịch thanh toán quốc tế có cơ sở pháp lý để thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống, tuân thủ pháp luật và các thông lệ quốc tế Tất cả các văn bản này bổ sung vào hệ thống văn bản pháp luật của nhà nước tạo nên một hành lang pháp lý cho hoạt động TTQT tại ngân hàng.

 Thực hiện các biện pháp hạn chế rủi ro cho các nghiệp vụ liên quan đến TTQT.

 Tăng cường thông tin phòng ngừa trong hoạt động TTQT như: thành lập trung tâm phòng ngừa rủi ro có nhiệm vụ thường xuyên cập nhật thông tin từ các nguồn tin quốc tế đáng tin cậy, cập nhật thường xuyên các thông tin có tính chất cảnh báo của ngân hàng thế giới, tổ chức thương mại thế giới, của các ngân hàng đại lý ở nước ngoài về các trường hợp lừa đảo, giả mạo trong thương mại quốc tế để phòng tránh Mặt khác, khẩn trương xây dựng cơ chế cung cấp thông tin về ngân hàng đại lý, khách hàng trong nước và ngoài nước để phục vụ hoạt động TTQT.

 Đối với nghiệp vụ đơn giản như nhờ thu, chuyển tiền thì ngân hàng chỉ là trung gian trong việc thực hiện lệnh chi trả hoặc nhờ thu từ khách hàng và được lợi bằng các khoản phí dịch vụ khách hàng phải nộp Mặc dù ngân hàng luôn nắm bắt những cái mới của ngành ngân hàng hiện đại nhưng không có nghĩa là chủ quan,từng khâu của quy trình thanh toán phải được cụ thể hóa để phù hợp với điều kiện của ngân hàng, đồng thời có thể có các sáng kiến riêng để làm cho quy trình này trở nên linh hoạt hơn mà không nhất thiết phải thực hiện một cách máy móc, dập khuôn Đối với phương thức tín dụng chứng từ thì quy trình có phức tạp hơn nhưng đây lại là phương thức sử dụng nhiều nhất tại Techcombank và các ngân hàng khác. Ngân hàng thực hiện giao dịch một cửa nên đòi hỏi chuyên viên ngân hàng phải hiểu rõ từng bước trong quy trình TTQT, từ việc phát hành L/C, rồi gửi L/C cho ngân hàng thông báo đến việc trả tiền cho ngân hàng nước ngoài và thông báo đòi tiền nhà nhập khẩu, đặc biệt trong các khâu kiểm tra chứng từ hợp lệ, có thể kết hợp với khách hàng để cùng kiểm tra Nếu khách hàng gặp khó khăn trong thanh toán thì chuyên viên thanh toán có thể đưa ra đề nghị trình cấp trên về việc cho khách hàng vay để thanh toán đúng thời hạn cho ngân hàng nước ngoài.

 Qua tình hình hoạt động như trên, ta thấy doanh số phát hành và thanh toán L/C nhập khẩu là nhiều hơn cả Do vậy, ngân hàng cần phải chú trọng đến việc thực hiện soạn thảo một L/C Khi thiết lập xong một L/C nhập khẩu, trước khi soạn thảo tờ trình, chuyên viên TTQT có thể linh động báo cho nhà nhập khẩu về L/C đã được lập để nhà nhập khẩu này xem xét có gì vướng mắc, không phù hợp với yêu cầu của mình hay không Thời gian để xem xét này không kéo dài quá để ảnh hưởng đến thời hạn đến thời hạn mở L/C của khách hàng Ngoài ra, chuyên viên TTQT cần phải cẩn thận, tránh việc đề ra những điều kiện về phía ngân hàng không phù hợp với các điều kiện trong đơn xin mở L/C của khách hàng Ngân hàng cần chú ý những vấn đề cơ bản có tính hệ thống từ khi phát hành L/C cho tới thời điểm quyết định trả tiền cho nước ngoài để hạn chế rủi ro kỹ thuật bằng một số biện pháp:

- Kiểm tra kỹ đơn yêu cầu mở L/C, để phát hiện những sai sót, những điều khoản bất lợi cho người nhập khẩu, cho ngân hàng, đặc biệt tránh những điều khoản mơ hồ, không rõ ràng, không có cơ sở để ngân hàng kiểm tra chứng từ…

- Thực hiện nghiêm túc việc đánh giá khách hàng, đưa ra mức ký quỹ phù hợp nhất.

- Duy trì quan hệ thường xuyên với nhà nhập khẩu để có được thông tin chính xác, cập nhật về khách hàng, hỗ trợ cho công việc đánh giá khách hàng.

- Nâng cao chất lượng trong nghiệp vụ kiểm tra chứng từ hàng hoá, quan tâm tới những chứng từ vận tải, chữ ký hậu của người bán lên vận đơn, trên B/L…

- Thực hiện nghiêm túc việc bảo lãnh nhận hàng.

- Đôn đốc khách hàng thanh toán đúng hạn.

- Không để xảy ra tình trạng mất quyền từ chối thanh toán như để quá 7 ngày làm việc không thông báo từ chối thanh toán, làm thất lạc chứng từ…

- Ngân hàng cần thận trọng trong việc phát hành L/C cho từng chủng loại hàng hoá, chu kỳ kinh doanh của khách hàng.

- Lựa chọn ngân hàng xác nhận có uy tín và có quan hệ tốt với ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro do ngân hàng xác nhận gây ra.

 Với nghiệp vụ thanh toán L/C: thực hiện quản lý chặt chẽ các bộ chứng từ đến và gửi đi, tránh để thất lạc hoặc thanh toán hai lần như thực tế đã xảy ra, có hệ thống theo dõi bộ chứng từ đến của từng L/C riêng biệt cập nhất trong ngày Nếu bộ chứng từ có sai sót thì thông báo cho khách hàng để cùng đưa ra giải pháp tối ưu, không nên bất kỳ việc gì cũng tự ý đưa ra giải pháp vì như thế có thể gây bất lợi cho khách hàng.

 Trong chuyển tiền, rủi ro tuy ít gặp nhưng lại gây tổn thất nhiều nhất đó là không may ngân hàng tiếp tay cho bọn chuyển tiền lậu ra nước ngoài Trong nghiệp vụ này, ngân hàng cần rất cẩn thận khi yêu cầu khách hàng đưa ra bộ chứng từ, trong đó nội dung của các hoá đơn thương mại, vận đơn, tờ khai hải quan…phải phù hợp với nhau; nếu chuyển tiền trả trước thì cho dù ở vai trò ngân hàng chuyển tiền hay là ngân hàng trả tiền thì cũng phải đánh giá kỹ khách hàng của mình xem tình hình kinh doanh, tình hình tài chính, mặt hàng xuất nhập khẩu của đơn vị hay khách hàng đó là tốt hay xấu, uy tín ra sao…Ngoài ra ngân hàng cũng nên đưa ra quy trình chặt chẽ hơn nữa về chuyển tiền, không nên chủ quan rằng đây là nghiệp vụ đơn giản mà coi nhẹ các khâu thanh toán, đặc biệt là khi yêu cầu khách hàng cam kết bổ sung tờ khai hải quan thì khách hàng sẽ cam kết bằng gì? Bằng uy tín hay bằng tài sản đảm bảo?

 Về khâu thẩm định khách hàng: trước khi đồng ý cho khách hàng mở L/C hay chuyển tiền trả trước thì bộ phận thẩm định phải thực hiện đầy đủ chức trách của mình, kiểm tra tính pháp lý, tư cách pháp nhân của khách hàng, tình hình tài chính, uy tín trong thanh toán, chủng loại hàng hoá nhập khẩu thế nào…để hạn chế rủi ro mất khả năng thanh toán của khách hàng, nhất là khi ngân hàng muốn cấp tín dụng cho khách Tất cả từng khâu trong quy trình phải được thực hiện và phối hợp đồng bộ, ăn khớp nhau sẽ giúp cho việc thực hiện TTQT trôi chảy và an toàn.

 Khi chỉ thị nhờ thu không rõ ràng thì tốt nhất chuyên viên TTQT phải thông báo cho khách hàng để có được một chỉ thị đầy đủ hơn, không bất lợi cho ngân hàng, không nên chỉ vì thực hiện đúng quy trình mà bỏ quan việc thông báo này cho khách hàng.

3.2.2 Tiến hành đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng.

 Nguồn nhân lực là vấn đề quan trọng nhất trong mọi hoạt động ở tất cả các ngành nghề kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực tiền tệ của ngân hàng, rất nhậy cảm, nơi luôn có những rủi ro tiềm ẩn Techcombank phải tạo điều kiện để phối hợp với các ngân hàng thương mại khác, ngân hàng Nhà nước cũng như các ngân hàng nước ngoài để mở các lớp tập huấn, đào tạo và nâng cao nghiệp vụ, cập nhật và phổ biến các kỹ thuật thanh toán mới, các biện pháp phòng ngừa rủi ro trong thanh toán. Các chuyên viên trong nội bộ ngân hàng phải luôn học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau để cùng phát triển Ngoài ra ngân hàng cũng nên đưa ra các bài học giúp cho chuyên viên có thể kết hợp nhuần nhuyễn thông lệ quốc tế với pháp luật Việt Nam, nếu có xảy ra mâu thuẫn nhỏ vẫn có thế linh hoạt xử lý được, đảm bảo thời gian thanh toán cho khách hàng Công tác thẩm định và đánh giá khách hàng cũng phải được đề cao, đây là bước đầu tiên trong qúa trình TTQT, làm tốt công tác này có thể giúp cho ngân hàng tránh được những rủi ro đáng tiếc trong hoạt động này.

 Tăng cường mối quan hệ thông tin với trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC), đồng thời chắp nối thông tin trong quá trình này với Sở kế hoạch đầu tư, cục thuế để có được các thông tin về tình hình tài chính tin cậy, làm cơ sở đánh giá khách hàng được tốt nhất.

 Thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro TTQT: Quỹ phòng ngừa rủi ro TTQT lập tại Hội sở chính của ngân hàng Nguồn hình thành có thể trích lập từ quỹ dự phòng rủi ro chung, hoặc do các chi nhánh đóng góp với một tỷ lệ nhất định trên cơ sở doanh số hoạt động TTQT của từng chi nhánh Khi có những chi nhánh có thể đề nghị trích quỹ phòng ngừa rủi ro để bù đắp các thiệt hại phát sinh.

Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Techcombak. Để hạn chế rủi ro và thiệt hại cho ngân hàng khi tham gia hoạt động thanh toán quốc tế trong điều kiện hội nhập như hiện nay, em xin nêu ra một ra một số kiến nghị như sau:

Thứ nhất : ngân hàng cần tìm hiểu rõ thương nhân nước ngoài trước khi xác lập giao dịch thương mại mua bán hàng hoá dịch vụ với thương nhân đó Có nhiều cách để làm công việc này như: kiểm tra đối tác thông qua các phương tiện truyền thông quốc tế (kể cả báo điện tử), cơ quan đại diện Việt Nam ở nước ngoài có trụ sở của đối tác đó, các cơ sở của các tổ chức kinh tế Việt Nam tại nước có trụ sở của đối tác nước ngoài hoặc thông qua các tổ chức tư vấn quốc tế có mặt tại Việt Nam…Tuỳ theo điều kiện cụ thể của từng doanh nghiệp và tính chất quan hệ mua bán mà bên Việt Nam có sự lựa chọn hình thức kiểm tra, xác minh cho phù hợp.

Thứ hai: Techcombank nói riêng và các NHTM khác của Việt Nam nói chung cần làm quen với công việc thuê luật sư độc lập bên ngoài hoặc sử dụng chuyên gia pháp luật nội bộ có năng lực, kinh nghiệm để soạn thảo hợp đồng hoặc rà soát, góp ý dự thảo hợp đồng do bên nước ngoài cung cấp Thông qua công việc này của luật sư hoặc chuyên gia pháp luật nội bộ, ngân hàng có thể phát hiện ra những điểm bất lợi cho mình để đề nghị bên nước ngoài sửa đổi, bổ sung hợp đồng theo hướng bảo đảm nguyên tắc “ bình đẳng, khách quan và cùng có lợi” khi tham gia giao dịch thương mại đó Trong quá trình đàm phán hợp đồng với bên nước ngoài, ngân hàng cũng cần có luật sư hoặc chuyên gia pháp luật nội bộ tham gia để bảo đảm tính hợp pháp của hợp đồng theo quy định của pháp luật Việt Nam.

Thứ ba: Hiện nay hầu hết các NHTM Việt Nam đều có bộ phận pháp chế

(phòng pháp chế độc lập hoặc thuộc phòng chuyên môn khác) với những cán bộ chuyên trách được đào tạo chính quy tại các trường đại học có uy tín trong nước và quốc tế Cho nên, các ngân hàng cần xây dựng quy định, quy chế nội bộ hướng dẫn thủ tục phối hợp giữa các phòng nghiệp vụ kinh doanh với bộ phận pháp chế trong quá trình xử lý công việc để nâng cao trách nhiệm của từng bộ phận, tiết kiệm thời gian và tận dụng cơ hội kinh doanh có sẵn: bộ phận pháp chế thẩm định tính pháp lý của hợp đồng, còn bộ phận nghiệp vụ kinh doanh có trách nhiệm thẩm định tính hiệu quả, khả thi của hợp đồng đó.

Thứ tư: Trong điều kiện hội nhập, đội ngũ cán bộ nhân viên của

Techcombank phải có trình độ giỏi về ngoại ngữ và các tập quán thương mại quốc tế Ở nước ta hiện nay, có rất nhiều cơ sở đào tạo ngoại ngữ và kinh doanh quốc tế.

Do đó, Techcombank cần có kế hoạch, chiến lược về con người để thu xếp, tạo điều kiện cho cán bộ của mình tham dự các khoá đào tạo nói trên Trong thời gian chưa kịp đào tạo và đào tạo lại cán bộ sẵn có của mình, ngân hàng có thể tuyển người giỏi về ngoại ngữ và có kinh nghiệm về thương mại quốc tế hoặc thuê chuyên gia tư vấn để đàm phán, thương lượng hợp đồng mua bán hàng hóa, dịch vụ với ngân hàng nước ngoài.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước.

Một là : Nhà nước cần có các văn bản pháp lý với chế tài cụ thể giao dịch thanh toán hàng hoá xuất nhập khẩu Việt Nam Hoạt động của các NHTM đóng một vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế đất nước Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, Việt Nam mở cửa hội nhập, các dịch vụ ngân hàng tài chính cũng như các hoạt động về ngoại thương diễn ra sôi nổi, được mở rộng cả về chất lượng và số lượng. Bên cạnh đó, môi trường cạnh tranh nhất là khi có sự xuất hiện của các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đòi hỏi các ngân hàng trong nước phải nỗ lực hết mình để tồn tại và phát triển Giao dịch thương mại quốc tế tăng dẫn đến nhu cầu thanh toán hàng hoá xuất nhập khẩu tăng, vai trò của NHTM càng trở nên quan trọng Nhưng mặt trái của các giao dịch này luôn ẩn chứa rủi ro và những mâu thuẫn về luật pháp giữa các quốc gia với nhau với thông lệ quốc tế khiến cho tranh chấp trong quá trình thanh toán giữa các bên phát sinh ngày càng nhiều và phức tạp. Việc áp dụng thông lệ quốc tế và tập quán vào từng nước thì hiệu quả đến mức nào còn phụ thuộc vào luật pháp của quốc gia đó, mà trong thanh toán xuất nhập khẩu thì thông lệ quốc tế được vận dụng không chỉ trong hoạt động ngân hàng mà còn cả trong các lĩnh vực khác nhau như vận tải, bảo hiểm…

 Hiện nay, một hệ thống văn bản pháp lý nhằm hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ TTQT mang tính thống nhất cho toàn hệ thống NHTM Việt Nam vẫn còn thiếu, thậm chí chưa có, ngay như một số vụ tranh chấp thực tế phát sinh tại Hội Sở Techcombank ta đã thấy sự thiếu sót và chưa đồng bộ của hệ thống pháp luật, toà án cũng chẳng có cơ sở pháp lý nào để đưa ra phán quyết, khiến rủi ro cho ngân hàng là khó có thể tránh khỏi mặc dù ngân hàng đã tìm mọi cách để bảo vệ mình Các ngân hàng thương mại tự tạo cho mình một quy trình TTQT phù hợp với đặc điểm, điều kiện từng ngân hàng nên không có sự thống nhất chung, dẫn đến mâu thuẫn với quy trình chuẩn theo thông lệ là chuyên không có gì là lạ.

 Trong phương thức tín dụng chứng từ, UCP500 không phải là luật, chỉ là một thông lệ, một tập quán hay công ước quốc tế có giá trị hướng dẫn sử dụng đối với các bên Nhiều nước trên thế giới đã có văn bản dưới luật quy định về giao dịch tín dụng chứng từ trên cơ sở UCP500 có tính đến đặc thù của sự phát triển kinh tế, tập quán của nước đó Trong khi đó, Việt Nam và một số nước khác chưa có một văn bản luật riêng biệt cụ thể nào để điều chỉnh mối quan hệ pháp lý giữa các chủ thể trong TTQT Vì thế ở tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần sớm xây dựng văn bản pháp lý, có thể là một nghị định quy định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia TTQT cũng như quan hệ pháp lý giữa hợp đồng ngoại thương và các phương thức giao dịch thanh toán, nhất là giữa các hợp đồng thương mại và thư tín dụng.

 Quy chế trong nước cần có sự bảo đảm quyền lợi hợp pháp của ngân hàng, nhất là trong giao dịch tín dụng chứng từ, mà vẫn phù hợp với thông lệ quốc tế Ví dụ như khi một doanh nghiệp ký quỹ mở L/C 100% trị giá L/C, trong lúc chờ người xuất khẩu giao hàng thì doanh nghiệp này bị phá sản thì số tiền ký quỹ này sẽ được xử lý như thế nào? Ngân hàng là bên liên quan đến các vụ việc phát sinh trong giao dịch TTQT, khi người mua và người bán đã thông đồng với nhau giao hàng không đúng quy định của thông lệ quốc tế trong tín dụng chứng từ thì xử lý thế nào? Mặc dù nghĩa vụ thanh toán không còn nhưng pháp luật quốc gia cũng cần có tuyên bố huỷ bỏ cam kết thanh toán của ngân hàng, bảo vệ uy tín và quyền lợi cho ngân hàng Các phương thức thanh toán như nhờ thu, chuyển tiền, mở tài khoản…ngân hàng đóng vai trò không quan trọng và cũng không có sự đảm bảo của ngân hàng trong giao dịch thực hiện hợp đồng thương mại giữa hai bên mua bán Có chăng là khi ngân hàng sơ suất kiểm tra bộ chứng từ không đầy đủ mà đã thanh toán, hoặc trong trường hợp hai bên mua bán thông đồng với nhau tạo bộ chứng từ giả mạo để nhờ ngân hàng chuyển tiền mà thực tế không có hàng hóa nào được mua bán cả, như vậy ngân hàng đã tiếp tay cho việc chuyển tiền như thế nào? Chính phủ cần phải có những quy định cụ thể để giải quyết những trường hợp như thế này mà không ảnh hưởng nhiều đến uy tín của các ngân hàng trong nước Mặt khác, có thể ban hành những văn bản pháp luật để bổ sung những khe hở của thông lệ quốc tế giúp các doanh nghiệp và ngân hàng tham gia TTQT được an toàn hơn.

 Các văn bản pháp quy trong nước nên có những quy định, chế tài cụ thể hơn đối với những đơn vị nhập khẩu chây ỳ, không chịu nhận nợ hoặc thanh toán cho ngân hàng nước ngoài Trường hợp đặc biệt khi khách hàng không nhận nợ vay,Ngân hàng Nhà nước có thể cho phép NHTM thanh toán cho ngân hàng nước ngoài để giữ uy tín và khoản tiền thanh toán này sẽ được ghi vào một khoản mục trung gian trong khi chờ hoàn thành các thủ tục nhận nợ vay bắt buộc đối với khách hàng.

 Nhà nước cũng cần tạo lập hành lang pháp lý cho giao dịch tín dụng chứng từ giữa ngân hàng phát hành và người nhập khẩu: hầu hết các NHTM và khách hàng không có văn bản pháp lý nào có tính chất hợp đồng thoả thuận xác định mối quan hệ, nghĩa vụ của các bên mà chỉ có các chứng từ như đơn xin mở L/C, thông báo mở L/C, giấy bảo đảm thực hiện hợp đồng, đơn xin bảo lãnh nhận hàng…trong mỗi lần giao dịch và các chứng từ này chưa được coi là có ý nghĩa như một sự ràng buộc trách nhiệm, nên đã gây khó khăn cho toà án khi giải quyết các tranh chấp, trong khi đó, các chứng từ này cũng nằm ngoài quy định của UCP500 Cần phải quy định rõ về thủ tục giải quyết tranh chấp về thư tín dụng? Các cơ quan có thẩm quyền cần xác định rõ theo luật Việt Nam thì đó có phải là hợp đồng kinh tế hay không?

 Để giải quyết tranh chấp nảy sinh thì cần có một cơ quan trọng tài TTQT riêng vì đây là hình thức giải quyết hiệu quả nhất và thường được sử dụng nhất với các ưu điểm là thủ tục đơn giản, giữ được bí mật, bảo đảm tính trung lập với các bên, có hiệu lực quốc tế…Tuy nhiên do nhiều nguyên nhân khác nhau mà các quy định về trọng tài nước ta còn chưa hoàn thiện, do đó Nhà nước nên ban hành luật về trọng tài quốc gia quy định đầy đủ về các vấn đề như vi phạm trọng tài, thủ tục chỉ định và thay thế trọng tài, lựa chọn trọng tài…

Hai là : Nhà nước cần có các chính sách khuyến khích và kiểm soát hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp trong nước. Để tăng thêm ngoại tệ, tránh thâm hụt cán cân thương mại thì mỗi Chính Phủ một nước thường có những chính sách để đẩy nhanh hoạt động xuất khẩu của nước mình Xuất khẩu có nhiều thì thu nhập quốc dân sẽ tăng lên, hàng hóa được thị trường nước ngoài biết tới, tăng thêm hình ảnh tốt đẹp cho đất nước Có nhiều biện pháp khuyến khích xuất khẩu như: tạo điều kiện giảm thuế nhập khẩu để doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu mua nguyên vật liệu từ nước ngoài, có chính sách ưu đãi cho các doanh nghiệp vay vốn để tiến hành sản xuất, những điều kiện vận tải trong nước thông thoáng và an toàn hơn, các thủ tục xuất nhập khẩu bớt rườm rà, tiết kiệm thời gian…Tuy nhiên trong số các biện pháp trên thì việc cho vay chứa đựng nhiều rủi ro hơn cả, Chính phủ cũng phải tính toán để sao cho vừa có lợi cho các doanh nghiệp mà vẫn bảo đảm tính an toàn cho ngân hàng cấp tín dụng Chính vì thế, kiểm soát hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp là một yếu tố quan trọng có ảnh hưởng đến việc tránh được những rủi ro trong hoạt động ngoại thương cũng như hoạt động TTQT Một khi những rủi ro trong hoạt động ngoại thương ngăn chặn và đẩy lùi ở mức độ nào đó thì hoạt động ngoại thương sẽ còn phát triển nhanh chóng theo đúng xu thế khẩn trương của nền đại công nghiệp toàn cầu. Những hoạt động kiểm soát xuất nhập khẩu thì bên cạnh việc tạo điều kiện cho thủ tục xuất nhập khẩu bớt rườm rà…nhưng không có nghĩa là nới lỏng, bỏ đi những quy định rắc rối, không còn phù hợp với hiện tại nhưng bù vào đó lại là những quy định pháp lý mang tính chất chặt chẽ hơn, phù hợp với thông lệ quốc tế hơn…Nhà nước có thể đưa ra những văn bản quy định rõ về quản lý hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp, đặc biệt là trong khâu TTQT.

Về phía các doanh nghiệp nước ngoài nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ của doanh nghiệp trong nước, Chính phủ cũng cần tạo điều kiện khuyến khích, có thể là giảm chi phí vận chuyển của một mặt hàng nào đấy hoặc thoả thuận với Chính phủ nước nhập khẩu để giảm thuế nhập khẩu cho mặt hàng này hoặc làm sao để giá bán ra ở nước nhập khẩu là không qúa đắt mà chất lượng vẫn bảo đảm.

Ba là : Ngân hàng nhà nước cần có các biện pháp tuyên truyền phổ biến các phương thức TTQT.