TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian thỏa thuận Khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo quy định đã thống nhất.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ khi khách hàng nhận vốn vay cho đến khi hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi Khoản vốn vay được xác định thông
Hoạt động cho vay của ngân hàng phải dựa trên các nguyên tắc sau:
- Người chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định
Người đi vay chỉ sử dụng khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi hết thời hạn theo thỏa thuận, người đi vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã vay cho bên cho vay.
- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc vay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi vay.
1.1.2 Đặc trưng của hoạt động cho vay.
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng.
- Tài khoản giao dịch trong cho vay ngân hàng bao gồm hai hình thức là bằng tiền và cho thuê ( thuê BĐS và ĐS).
- Có sự chuyển nhượng theo nguyên tắc hoàn trả theo thời gian như trong hoạt động thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng.
- Giá trị hoàn trả bao gồm cả gốc, lãi và phí cho vay.
Sự chuyển nhượng cần phải dựa trên cơ sở pháp lý vững chắc, bao gồm hợp đồng cho vay và phụ lục hợp đồng Trong đó, khách hàng cam kết với ngân hàng về việc hoàn trả khoản vay đúng hạn.
1.2.3 Phân loại cho vay tại ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) rất đa dạng với nhiều loại hình cho vay khác nhau Việc lựa chọn hình thức cho vay phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế của người vay, nhằm đảm bảo quản lý và sử dụng vốn hiệu quả Thực tế, việc phân loại cho vay có thể được thực hiện theo nhiều tiêu chí khác nhau.
Căn cứ vào mục đích:
Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hóa là hình thức cho vay dành cho các chủ thể kinh tế nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa hiệu quả.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay dành cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, bao gồm mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại và các hàng hóa tiêu dùng khác Hình thức cho vay này có thể được thực hiện dưới dạng cho vay tiền mặt hoặc bán chịu hàng hóa.
Căn cứ vào thời hạn :
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 12 tháng, thường được sử dụng để tài trợ cho các khoản đầu tư vào tài sản ngắn hạn hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu tạm thời của cá nhân Loại cho vay này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các ngân hàng thương mại.
Cho vay dài hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay trên 5 năm, nhằm mục đích tài trợ cho các dự án đầu tư như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phát triển các xí nghiệp mới.
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm:
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản cầm cố hoặc thế chấp Loại hình này dựa vào uy tín của người vay hoặc sự bảo lãnh từ bên thứ ba, như doanh nghiệp hoặc tổ chức xã hội, để đảm bảo khả năng hoàn trả.
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay do các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp, yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Hình thức này đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay, thường được áp dụng cho các khoản vay lớn và các khoản đầu tư trung và dài hạn.
Căn cứ vào đối tượng cho vay:
Cho vay vốn lưu động là hình thức tín dụng cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các tổ chức kinh tế để hỗ trợ quá trình sản xuất kinh doanh Loại tín dụng này được sử dụng để mua nguyên vật liệu, dự trữ hàng hóa, chi trả cho các chi phí sản xuất, và thanh toán các khoản nợ ngắn hạn Thời gian vay vốn lưu động thường dưới 12 tháng, nhằm bù đắp tạm thời cho sự thiếu hụt vốn lưu động.
Cho vay đầu tư tài sản cố định là hình thức cho vay nhằm mục đích mua sắm, cải tiến công nghệ, mở rộng sản xuất và xây dựng các xí nghiệp cũng như công trình mới Thời gian vay thường kéo dài trên 12 tháng, giúp doanh nghiệp có đủ thời gian để triển khai các dự án đầu tư hiệu quả.
Căn cứ vào hình thái tiền tệ:
Cho vay bằng tiền là hình thức chủ yếu của các ngân hàng, bao gồm các nghiệp vụ như ứng trước, thấu chi và trả góp.
Hoạt động cho vay làng nghề của NHTM
1.2.1 Tìm hiểu chung về làng nghề tại Việt Nam.
1.2.1.1 Khái niệm về làng nghề.
Làng nghề, hay còn gọi là làng nghề thủ công, là nơi mà người dân không chỉ tham gia vào nhiều hoạt động như chăn nuôi, trồng trọt và tiểu thủ công nghiệp, mà còn có nghề chính mang lại thu nhập đáng kể Để được công nhận là làng nghề, tỷ lệ lao động tham gia vào nghề đó phải đạt tiêu chuẩn quy định của nhà nước Làng nghề chỉ tồn tại ở khu vực nông thôn, trong khi các khu vực đô thị sẽ được gọi là phố nghề hoặc phường nghề.
Làng nghề là những khu vực gắn liền với các nghề tiểu thủ công nghiệp, tách biệt khỏi nông nghiệp thuần túy nhưng chưa đạt đến trình độ công nghiệp hiện đại Các nghề tiêu biểu bao gồm làm bánh đa, đúc đồng, thêu, may, và khảm trai.
Làng nghề là những cộng đồng nông thôn chuyên sản xuất một hoặc nhiều loại tiểu thủ công nghiệp, tách biệt với hoạt động nông nghiệp Những làng này hoạt động độc lập, có tỷ lệ lao động tham gia nghề cao và đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của làng.
1.2.1.2 Đặc điểm của làng nghề
Làng nghề truyền thống ở Việt Nam, với lịch sử hình thành và phát triển trên 100 năm, như làng tranh Đông Hồ, làng lụa Vạn Phúc và làng gốm Bát Tràng, nổi bật với sự độc đáo và bản sắc dân tộc trong từng sản phẩm Những đặc điểm này không chỉ thu hút khách du lịch quốc tế mà còn tạo cơ hội xuất khẩu sản phẩm ra nước ngoài Bên cạnh đó, các làng nghề mới, được hình thành dưới 100 năm, cũng mang những nét chung với làng nghề truyền thống.
Làng nghề đã tồn tại bền vững qua quá trình chuyển đổi từ sản xuất nhỏ sang sản xuất lớn Ngay cả ở những quốc gia có nền công nghiệp phát triển như Nhật Bản, Đức và Pháp, các ngành tiểu thủ công nghiệp ở nông thôn vẫn phát triển song song với các ngành công nghiệp lớn tại đô thị.
Làng nghề thường chỉ xuất hiện ở nông thôn, nơi có các làng xã, nơi mà sản phẩm tuy tách rời khỏi nông nghiệp nhưng vẫn có sự giao thoa giữa nông dân và thợ thủ công Trong thời gian nông nhàn, người nông dân thường tranh thủ tham gia vào các nghề phụ trong làng Hầu hết lao động trong làng nghề chưa qua đào tạo chính thức, mà chủ yếu dựa vào truyền thống và kinh nghiệm gia đình, thường được truyền từ cha sang con Những làng nghề phát triển không chỉ mang lại thu nhập cao cho người dân mà còn khiến nhiều người trong làng chuyển hẳn sang làm nghề thủ công truyền thống, trong khi vào mùa vụ, họ thường thuê lao động từ làng khác hoặc nhờ nông dân trong làng giúp đỡ công việc đồng áng.
Hình thức tổ chức chủ yếu của làng nghề ở Việt Nam hiện nay là hộ kinh doanh cá thể với quy mô sản xuất nhỏ Một số hợp tác xã và doanh nghiệp trong làng thu gom sản phẩm từ các hộ gia đình để tiêu thụ bên ngoài Các ngành nghề chính bao gồm dệt, may, thêu, mây tre đan, chế biến lương thực thực phẩm, đan nát, đồ mộc, cơ khí điêu khắc và khảm trai Mỗi làng nghề thường tập trung vào một nghề cụ thể mà họ có lợi thế.
+ Làng nghề mang đậm nét văn hóa của dân tộc Đó là văn hóa làng xã, sống có cộng đồng, nhà nhà làm nghề, người người làm nghề.
Sản phẩm của các làng nghề Việt Nam chủ yếu là hàng thủ công mỹ nghệ, được chế tác thủ công bởi những nghệ nhân tài ba Mỗi sản phẩm thường mang tính độc đáo và riêng biệt, thu hút sự chú ý của du khách trong và ngoài nước Những sản phẩm này không chỉ thể hiện nét văn hóa đặc trưng của Việt Nam mà còn góp phần tạo nên sự phong phú cho ngành du lịch.
Phần lớn nguyên liệu sản xuất sản phẩm của làng nghề được lấy từ nguồn nguyên liệu sẵn có trong nước như mây, tre, gỗ và đất sét Nhờ tài năng và sự sáng tạo của các nghệ nhân, những vật liệu bình thường này đã được biến hóa thành những tác phẩm nghệ thuật có giá trị cao.
Đa số máy móc và công nghệ tại các làng nghề hiện nay vẫn còn lạc hậu và thô sơ, dẫn đến việc chi phí sản xuất thấp Mặc dù tiền công lao động thủ công rẻ, nhưng thu nhập từ làng nghề vẫn cao hơn so với nghề nông thuần túy, thu hút nhiều lao động tham gia Sự phát triển này góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp và cải thiện mức sống cho nhiều người dân ở khu vực nông thôn.
1.2.1.3 Các loại hình làng nghề tại Việt Nam.
Lịch sử làng nghề Việt Nam có từ lâu đời, phản ánh sự tồn tại và phát triển qua các triều đại, tích lũy tinh hoa dân tộc trong tay nghề và kinh nghiệm cổ truyền Mỗi làng nghề đều có quá trình hình thành và phát triển riêng, tạo nên những nét đặc trưng độc đáo Dựa vào thời gian hình thành, làng nghề có thể được chia thành hai loại: làng nghề truyền thống và làng nghề mới.
Làng nghề truyền thống thường hình thành nhờ sự truyền nghề của các nghệ nhân, được coi là ông tổ của nghề Tại đồng bằng Bắc Bộ, nhiều làng nghề nổi tiếng có tuổi nghề từ vài trăm đến hàng nghìn năm, như lụa Hà Đông tại làng lụa Vạn Phúc, ra đời từ thế kỷ III sau Công nguyên, do bà Lã Thị Nga truyền dạy, tồn tại và phát triển khoảng 1700 năm Làng gốm Bát Tràng cũng có lịch sử phát triển trên 500 năm.
Ngày nay, do sự biến động của thị trường có tác động mạnh mẽ tới các làng nghề, các làng nghề truyền thống phát triển theo xu thế sau:
Nhiều làng nghề truyền thống đang đối mặt với nguy cơ mai một do sản phẩm không còn đáp ứng nhu cầu thị trường, như làng nghề làm nón lá, đan quạt nan, và đan rổ rá Các sản phẩm này ngày càng ít được sử dụng vì không phù hợp với xu hướng tiêu dùng hiện đại Để phát triển, các làng nghề có thể lựa chọn hai hướng: chuyển đổi sang sản xuất các sản phẩm mới phù hợp hơn với thị hiếu của người tiêu dùng, hoặc tìm kiếm thị trường tiêu thụ mới và giá trị gia tăng cho sản phẩm truyền thống.
Các làng nghề truyền thống như làng đúc đồng, nghề lặn tò he và làng vẽ tranh dân gian cần được bảo tồn vì chúng không chỉ là sản phẩm nghệ thuật mà còn chứa đựng giá trị văn hóa dân tộc Việc bảo tồn những nghề này là cần thiết để ngăn chặn sự thất truyền của các giá trị văn hóa quý báu Chính sách bảo tồn là yếu tố quan trọng để duy trì và phát triển các làng nghề truyền thống này.
Nhóm làng nghề truyền thống đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào việc cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường, bao gồm làng nghề dệt, chế biến nông sản, sản xuất đồ gỗ nội thất gia đình, và hàng mây, tre, giang đan.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Quang Trung, trước đây là chi nhánh cấp 2 của ngân hàng Công Thương Hà Tây, với trụ sở chính đặt tại Quang Trung.
Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Quang Trung, tọa lạc tại 104, đường Trần Phú, Quận Hà Đông, TP Hà Nội, đã được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 từ tháng 7/2006 và trực thuộc sự quản lý của Ngân hàng Công Thương Việt Nam Với mục tiêu mang dịch vụ ngân hàng đến gần hơn với cộng đồng, chi nhánh Quang Trung không ngừng phát triển quy mô hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và có trình độ cao đã giúp chi nhánh xây dựng mối quan hệ hợp tác bền vững với nhiều khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, khẳng định uy tín và mở rộng quan hệ với các đối tác Chi nhánh cũng liên tục cải thiện hiệu quả kinh doanh, đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Quang Trung luôn tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và mở rộng hoạt động Nhờ đó, chi nhánh đã vượt qua những khó khăn ban đầu của một đơn vị mới thành lập, duy trì tốc độ tăng trưởng cao và khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường, xứng đáng nhận danh hiệu chi nhánh xuất sắc từ ngân hàng Công Thương Việt Nam.
Ngân hàng Công Thương chi nhánh Quang Trung hiện có 50 cán bộ nhân viên, với ban lãnh đạo bao gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc chuyên trách.
Khối kinh doanh Khối khách hàng Khối hỗ trợ
Phòng kế toán giao dịch
Phòng tiền tệ kho quỹ
Tổ quản lý rủi ro
Phòng tổ chức hành chính
Ngân hàng Công Thương Việt Nam, chi nhánh Quang Trung, đã thực hiện mô hình tổ chức hoạt động kinh doanh theo dự án hiện đại hóa ngân hàng, với sự chuyển biến trong cơ cấu tổ chức và phân cấp phân quyền Các phòng ban nghiệp vụ được bố trí một cách cụ thể, nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính) Phòng khách hàng:
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịnh với khách hàng là cá nhân là doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ.
Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến , quản lý sản phẩm phù hợp với chế độ, thể lệ hành vi và hướng dẫn của ngân hàng.
Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng, tiếp thị và hỗ trợ khách hàng.
Thực hiện nhiêm vụ và xử lý các giao dịch
Thẩm định, xác định hạn mức cho vay, tài trợ thương mại, bảo lãnh, thấu chi…
Thực hiện đầu tư , bảo lãnh, xử lý giao dịch, phối hợp với các phòng ban thu nợ, thu lãi, thu phí…
Thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng Cho vay.
Cập nhập cung cấp, phân tích toàn diện về thông tin khách hàng theo quy định.
Quản lý các khoản , bảo lãnh, quản lý tài sản đảm bảo.
Phân tích hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng vay vốn xin bảo lãnh để phục vụ công tác , bảo lãnh có hiệu quả.
Báo cáo phân tích tổng hợp theo khách hàng hoặc theo nhóm khách hàng.
Tổ quản lý rủi ro:
Quản lý rủi ro cho vay, rủi ro thị trường và rủi ro tác nghiệp là nhiệm vụ quan trọng tại chi nhánh ngân hàng Việc xác định, đo lường, theo dõi và kiểm soát các rủi ro này giúp đảm bảo an toàn tài chính và giảm thiểu rủi ro Đồng thời, chi nhánh cũng cần báo cáo kịp thời về tình hình cho vay và rủi ro để có biện pháp xử lý phù hợp Khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của Nhà Nước là cần thiết nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi cho ngân hàng.
Phản ánh kịp thời những vướng mắc trong nghiệp vụ và những vấn đề nảy sinh, đề xuất nhưng biện pháp giải quyết trình giám đốc chi nhánh.
Quản lý, phân tích, theo dõi, giám sát rủi ro cho vay.
Đề mức và giám sát các chỉ tiêu quả lý rủi ro cho vay.
Mức tăng trưởng cho vay của chi nhánh trong từng thời kỳ.
Giới hạn cho vay được xác định dựa trên nhiều yếu tố như sản phẩm, loại tiền, lĩnh vực, ngành hàng, thành phần kinh tế, nhóm khách hàng, tỷ lệ không có đảm bảo bằng tài sản và tỷ lệ trung dài hạn, điều này sẽ thay đổi theo từng thời kỳ.
Quản lý, cập nhập danh sách khách hàng đen trong chi nhánh.
Chấm điểm, xếp hạng cho vay.
Quản lý danh mục tín dụng và tài sản đảm bảo
Đề xuất và giám sát danh mục cho vay cần phân loại theo loại tiền tệ, thời hạn, ngành nghề và nhóm khách hàng để đảm bảo sự đa dạng trên thị trường Việc này giúp đạt được các mục tiêu và chiến lược cho vay hiệu quả.
Giám sát danh mục tài sản đảm bảo, báo cáo rủi ro nhận tài sảm đảm bảo.
Xây dựng các danh mục rủi ro cho vay.
Phòng kế toán – tài chính
Tổ chức và chỉ đạo thực hiện hạch toán kế toán của chi nhánh và các đơn vị chính xác, đầy đủ và kịp thời.
Thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối và các dịch vụ thanh toán khác.
Theo dõi phản ánh tình hình tài chính, tình hình kinh doanh và quản lý tài sản, các loại vốn và chứng từ có giá.
Quản lý giao dịch nội bộ hiệu quả, phối hợp chặt chẽ với kho quỹ để kiểm soát và đối chiếu tiền mặt hàng ngày Lưu trữ chứng từ một cách cẩn thận và lập báo cáo theo quy định để đảm bảo tính minh bạch và chính xác trong quá trình quản lý tài chính.
Quản lý séc và giấy tờ có giá, các ấn chỉ quan trọng, các chứng từ gốc của chi nhánh.
Tính và trích nộp thuế, bảo hiểm xã hội,bảo hiểm y tế.
Tổ chức thực hiện theo dõi hạch toán kế toán: tài sản cố định, công cụ lao động, kho ấn chỉ…
Lập kế hoạch và theo dõi thu chi tài chính, quyết toán hội sở, tuyệt đối chấp hành quy chế bảo mật của khách hàng.
Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định.
Ứng và thu tiền cho quỹ tiết kiệm, cùng với các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, cung cấp dịch vụ thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu giao dịch lớn.
Quản lý an toàn kho quỹ.
Tổ chức thực hiện thu chi, kiểm điếm tiền mặt, xuất nhập, định mức tồn quỹ chính xác, an toàn theo đúng quy định.
Thu, chi tiền mặt cho các giao dịch lớn, phối hợp cùng phòng kế toán, phòng tổ chức hành chính thực hiện quyền chuyển tiền.
Theo dõi, ghi chép sổ sách thu chi, xuất nhập kho quỹ.
Thực hiện chế độ tổng hợp, báo cáo, lưu trữ tài liệu theo quy định, đảm bảo an toàn bí mật các số liệu.
Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán và hạch toán Chịu trách nhiệm quản lý hệ thống giao dịch trên máy và tư vấn khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng Công Thương Việt Nam, tuân thủ quy định của nhà nước.
Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng:
Mở đóng tài khoản, giao dịch gửi, rút tiền từ tài khoản
Giao dịch về tiền mặt, thẻ, séc du lịch, bảo chi, chuyển khoản và nhờ thu.
Giao dịch giải ngân, thu nợ, thu lãi, xóa nợ…,
Kiểm tra, tính và thu phí của khách hàng khi thực hiện các dịch vụ ngân hàng, kiểm tra và tính lãi.
Quản lý và khai thác thông tin của khách hàng.
Quỹ này thuộc sự quản lý của phòng khách hàng và được đánh số.
Phòng tổ chức hành chính:
Chức năng của chi nhánh là tổ chức công tác cán bộ và đào tạo theo chính sách của nhà nước cùng quy định của ngân hàng Công Thương Việt Nam, đồng thời thực hiện quản trị và văn phòng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
Thực hiện quy định của nhà nước và ngân hàng Công Thương Việt Nam có
8 liên quan đến chính sách về tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế….
Quản lý lao động hiệu quả bao gồm tuyển dụng, điều động và sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh, theo thẩm quyền của chi nhánh.
Thực hiện bồi dưỡng cán bộ tại chi nhánh.
Xây dựng kế hoạch và tổ chức nâng cao trình độ về mọi mặt cho cán bộ công nhân viên.
Chi nhánh tiến hành mua sắm tài sản, công cụ lao động, trang thiết bị và văn phòng phẩm cần thiết cho hoạt động kinh doanh Đồng thời, chi nhánh cũng thực hiện theo dõi, bảo dưỡng và sửa chữa các tài sản này để đảm bảo hiệu quả sử dụng.
Công tác xây dựng cơ bản và nâng cấp nhà làm việc, điểm giao dịch là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Việc sửa chữa và cải tạo các cơ sở này không chỉ đảm bảo tính hiệu quả trong công việc mà còn tuân thủ quy chế quản lý đầu tư xây dựng cơ bản.
Công tác văn thư, lưu trữ và quản lý hồ sơ cán bộ theo quy định.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Quang Trung trong những năm gần đây.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Thực trạng cho vay làng nghề tại Ngân hàng TMCP Công Thương việt
2.2.1 Các làng nghề có quan hệ cho vay với chi nhánh.
Hà Tây cũ là một tỉnh có điều kiện tự nhiên thuận lợi và vị thế kinh tế tốt, tạo ra tiềm năng du lịch lớn với nhiều di tích lịch sử và danh lam thắng cảnh Khu vực này nổi bật với sự tập trung các làng nghề truyền thống như dệt lụa Vạn Phúc, len Tiền Phong, tre đan Ninh Sở và khảm trai Chuyên Mỹ, góp phần làm phong phú thêm văn hóa và kinh tế địa phương.
Trong tỉnh có 1680 làng, trong đó 1247 làng nghề sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, chiếm 74% tổng số làng Vốn sản xuất tại các làng nghề chủ yếu đến từ hai nguồn: vốn tự có và vốn vay, trong đó vốn tự có chiếm 80% Gần đây, nguồn vốn vay từ ngân hàng, đặc biệt là từ ngân hàng công thương chi nhánh Quang Trung, đã gia tăng do vị trí gần các làng nghề và chính sách hỗ trợ phù hợp Điều này đã dẫn đến tỷ trọng vốn cấp cho các làng nghề cao trong tổng dư nợ của chi nhánh, với ba làng nghề trong khu vực tập trung vay vốn từ chi nhánh này.
La Phù, Dương Nội, Vạn Điểm.
La Phù là một xã làng nghề nổi bật của Hà Nội, nổi tiếng với ngành dệt may, sản xuất bao bì và chế biến bánh kẹo Tại đây, người dân sản xuất nhiều mặt hàng đa dạng như dệt len, khăn, mũ, áo, găng tay, bít tất cùng với các sản phẩm bánh kẹo socola cao cấp, góp phần tạo nên giá trị kinh tế lớn cho thành phố.
Làng La Phù đã xuất khẩu sản phẩm sang châu Âu và châu Phi, đặc biệt sau khi gia nhập WTO, nhiều công ty tại đây đã đầu tư hàng trăm tỷ đồng vào công nghệ sản xuất bánh kẹo cao cấp, socola và nước giải khát, tạo ra sức cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường Hiện nay, hơn 95% hộ gia đình tham gia vào làng nghề với 110 công ty, trong đó 85 công ty chuyên sản xuất bánh kẹo và dệt len Đầu tư trang thiết bị công nghệ là ưu tiên hàng đầu để nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm, với tổng vốn đầu tư cho sản xuất công nghiệp đạt 850 tỷ đồng, trong đó 300 tỷ đồng dành cho trang thiết bị công nghệ Nguồn vốn vay từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì hoạt động sản xuất và đổi mới công nghệ, khiến La Phù trở thành làng nghề có tỷ trọng vốn vay cao nhất tại chi nhánh, với mối quan hệ thân thiết với ngân hàng.
Làng Vạn Điểm nổi tiếng với các sản phẩm thủ công mỹ nghệ, đặc biệt là nghề mộc, mà người tiên phong là ông Nguyễn Văn Thọ, chủ doanh nghiệp tư nhân Đức Tín Ông đã đưa nghề mộc về làng từ việc buôn bán đồ cổ và sửa chữa đồ cũ, biến Vạn Điểm thành một làng nghề truyền thống Hiện nay, 90% hộ gia đình trong xã tham gia vào hoạt động sản xuất, với 359 hộ là chủ cơ sở sản xuất.
Làng nghề Vạn Điểm hiện có hơn 1500 công nhân tham gia Từ sớm, làng đã thiết lập hệ thống cho vay với chi nhánh ngân hàng, nhưng nguồn vốn vay chủ yếu chỉ đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn Gần đây, số lượng vay vốn của làng nghề Vạn Điểm từ ngân hàng đang có xu hướng giảm.
2.2.2 Quy trình cho vay làng nghề tại NHCT chi nhánh Quang Trung.
Quy trình cho vay của ngân hàng bao gồm các bước từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn đến quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng Một quy trình cho vay hợp lý không chỉ nâng cao chất lượng cho vay mà còn giảm thiểu rủi ro Đồng thời, quy trình này cũng phân quyền và xác định trách nhiệm cho các bộ phận liên quan, đồng thời là cơ sở để thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn.
Mỗi hình thức cho vay đều có quy trình riêng, nhưng tất cả đều tuân theo một quy trình tổng quát chung với các bước thiết yếu không thể thiếu.
Lập hồ sơ vay vốn Phân tích cho vay
Giám sát cho vay Giải ngân
Trong hoạt động của ngân hàng, việc thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ là rất quan trọng Quy trình cho vay tại các làng nghề được thực hiện theo các bước cụ thể, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay làng nghề
Lập hồ sơ vay vốn là bước quan trọng do cán bộ cho vay thực hiện ngay sau khi tiếp xúc với khách hàng Hồ sơ vay vốn cần thu thập thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự của khách hàng để đảm bảo tính hợp lệ và khả năng trả nợ.
7 khả năng sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả lãi vay
Phân tích cho vay là quá trình đánh giá khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng và hoàn trả vốn vay Mục tiêu chính là nhận diện các tình huống rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục các rủi ro này và giảm thiểu tổn thất Qua việc phân tích thông tin thu thập từ khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra quyết định chính xác hơn về việc cấp tín dụng.
Giải ngân là quá trình ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng theo hợp đồng vay đã ký kết, với nguyên tắc gắn liền sự vận động tiền tệ với hàng hóa và dịch vụ liên quan Điều này nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời tạo sự thuận lợi, không gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
Giám sát cho vay là quá trình mà nhân viên cho vay thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tình trạng tài sản đảm bảo và tình hình tài chính của họ Điều này nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ hiệu quả.
Khi khách hàng thanh toán đầy đủ nợ gốc, lãi vay và các chi phí liên quan, quá trình thanh lý hợp đồng sẽ được thực hiện, bao gồm việc xuất kho tài sản đảm bảo và gửi thông báo giải chấp đến các cơ quan có thẩm quyền Sau khi hoàn tất các thủ tục cần thiết, hồ sơ tín dụng sẽ được đóng thành tập riêng để lưu trữ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
2.2.3 Dư nợ cho vay làng nghề tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung.
Trong những năm qua, nguồn vốn vay từ ngân hàng đã giúp các làng nghề vượt qua khó khăn về tài chính Các làng nghề vay vốn thường nằm trong bán kính 10km từ chi nhánh ngân hàng, tạo thuận lợi cho quá trình vay và trả nợ Tuy nhiên, trong 3 năm gần đây, tỷ trọng các khoản vay của làng nghề trên tổng dư nợ của chi nhánh đang có xu hướng giảm.
Bảng 2.6 : Dư nợ làng nghề năm 2008-2010 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
(Nguồn: Báo cáo tín dụng làng nghề)
Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay làng nghề tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung
2.3.1 Những kết quả đạt được.
Làng nghề đang mở rộng và doanh số cho vay năm sau tăng cao hơn năm trước, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh Hình thức cho vay hạn mức được áp dụng phổ biến cho khách hàng uy tín, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí lập hồ sơ Tỷ lệ nợ quá hạn thấp cho thấy chất lượng cho vay tốt, là tín hiệu tích cực cho hướng kinh doanh mở rộng của chi nhánh trong lĩnh vực cho vay làng nghề.
Chi nhánh đã tạo được mối quan hệ khá tốt với các khách hàng làng nghề.
Khách hàng và nhân viên tại chi nhánh ngân hàng có mối quan hệ thân thiết, giúp tăng cường sự hiểu biết lẫn nhau Hầu hết khách hàng mới đến với chi nhánh đều được giới thiệu từ khách hàng cũ, nhờ vào sự hài lòng với chất lượng phục vụ của nhân viên.
Lãi suất dành cho khách hàng cá nhân trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh thường cao hơn so với lãi suất áp dụng cho các doanh nghiệp lớn, ngay cả khi xét đến cùng một doanh số và thời hạn vay Do đó, khi ngân hàng cho vay vốn cho khách hàng tại các làng nghề, họ có khả năng thu được lợi nhuận cao hơn.
Ngân hàng đã thành công nhờ vào sự chỉ đạo chặt chẽ và quản lý rủi ro cho vay hiệu quả từ ban lãnh đạo chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cũng tuân thủ nghiêm ngặt các quyết định quy trình và lựa chọn những cơ sở sản xuất chất lượng để cấp vốn.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân.
Mặc dù chi nhánh đã đạt được những thành tựu nhất định trong việc nâng cao chất lượng cho vay cho làng nghề, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
Tốc độ tăng trưởng của làng nghề đang có xu hướng giảm dần qua các năm và chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn Ngân hàng chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn, trong khi tỷ lệ vay trung và dài hạn vẫn rất thấp Hơn nữa, ngân hàng chưa đa dạng hóa các hình thức vay để phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Cơ cấu cho vay hiện tại chưa được cân đối, với chi nhánh chủ yếu tập trung vào các hộ sản xuất kinh doanh, trong khi tỷ trọng cho vay đối với các cơ sở sản xuất vẫn còn rất nhỏ.
Mặc dù khu vực này có nhiều làng nghề, ngân hàng vẫn chỉ tập trung cho vay tại một số làng nghề nhất định như La Phù, Dương Nội và Vạn Điểm, dẫn đến việc nguồn vốn cho vay ở nhiều địa bàn còn rất hạn chế Nhiều làng nghề vẫn chưa được ngân hàng tiếp cận, đây là một hạn chế lớn trong hoạt động của ngân hàng.
Trong những năm gần đây, ngân hàng đã tích cực thúc đẩy tăng trưởng cho vay; tuy nhiên, các chi nhánh vẫn chưa chú trọng đến việc gia tăng dư nợ tại các làng nghề Điều này đã dẫn đến mức tăng trưởng ngày càng giảm sút.
Trong những năm gần đây, số lượng làng nghề vay vốn tại các chi nhánh ngân hàng ngày càng giảm, với sự tập trung chủ yếu vào làng nghề La Phù Đến năm 2010, làng Dương Nội và Vạn Điểm không còn ghi nhận khoản vay nào.
Những hạn chế trên đã xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách nhau, nhưng nhìn chung những hạn chế đó được xuất phát từ ba phía sau:
Hình thức cho vay tại các làng nghề hiện còn đơn điệu, chủ yếu tập trung vào vay ngắn hạn và chưa áp dụng hình thức thuê mua Để nâng cao chất lượng sản phẩm và năng suất lao động, nguồn vốn trung và dài hạn là rất quan trọng cho sự phát triển bền vững của làng nghề Ngân hàng cần có các hình thức cho vay linh hoạt cho từng ngành nghề sản xuất và thực hiện các biện pháp huy động vốn trung và dài hạn để mở rộng nguồn cho vay này.
Chi nhánh hiện chỉ áp dụng hình thức cho vay từng lần và theo hạn mức cho khách hàng làng nghề, trong khi các hình thức trả góp và luôn chuyển vẫn chưa được triển khai Sự hạn chế này gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình vay vốn.
Hoạt động marketing của ngân hàng chưa được chú trọng, dẫn đến việc chi nhánh chưa trực tiếp tiếp cận các làng nghề để giới thiệu dịch vụ và sản phẩm của mình Khách hàng chủ yếu tìm đến chi nhánh một cách tự phát hoặc thông qua sự giới thiệu từ khách hàng cũ.
Do mạng lưới chi nhánh ngân hàng còn hạn chế, hoạt động chủ yếu chỉ tập trung tại một số làng nghề gần chi nhánh Hiện tại, chi nhánh có 3 quỹ tiết ki
Nguồn vốn cho làng nghề chủ yếu đến từ huy động khách hàng, nhưng lãi suất vay cao do ngân hàng phải trả lãi lớn cho người gửi tiền, khiến việc vay vốn trở nên kém hấp dẫn cho các nhà sản xuất Từ đầu năm 2011, lãi suất huy động đã tăng lên tới 14%/năm, buộc các ngân hàng thương mại phải đẩy lãi suất huy động cao hơn để thu hút tiền gửi Sự gia tăng lãi suất này đã dẫn đến xu hướng giảm tỷ lệ dư nợ của làng nghề trong những năm gần đây.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Đính hướng mở rộng cho vay đối với làng nghề tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung
Năm 2011, kinh tế thế giới dự báo phục hồi nhưng tăng trưởng chậm, với sự biến động của đồng USD và giá vàng tác động lớn đến thị trường tài chính quốc tế Những xu hướng kinh tế từ năm 2010 sẽ ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự phát triển kinh tế Việt Nam, mang lại cả cơ hội lẫn thách thức Chính phủ đặt mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát và cân đối nền kinh tế Ngành tài chính ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng từ chỉ thị 01/CT-NHNN và thông tư 02/2001/TT-NHNN trong năm 2011 Trong bối cảnh này, ban lãnh đạo Vietinbank, đặc biệt là Vietinbank-Quang Trung, cam kết theo đuổi mục tiêu chung của đất nước và ngành ngân hàng, khai thác cơ hội và nội lực để phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững và hiện đại.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và chi nhánh đã xác định mục tiêu phát triển cho năm 2011, dựa trên những tồn tại trong hoạt động kinh doanh hiện tại.
- Nguồn vốn huy động tăng trên 20% so với năm 2010, đạt từ 770-800 tỷ đồng.
- Dư nợ cho vay tăng khoảng 20% so với năm 2010, đạt từ 1200-1250 tỷ đồng
- Lợi nhuận trước thuế tăng khoảng 10% so với năm trước.
- Lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu ( ROE) từ 16%-18%.
- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu phải lớn hơn hoặc bẳng 9%.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 1%. Để đạt được những mục tiêu trên ban lãnh đạo chi nhánh đã đưa ra những nhiệm vụ trọng tâm như sau:
Về công tác huy động vốn:
Trong bối cảnh thị trường tài chính ngày càng cạnh tranh, các chi nhánh cần triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm thu hút nguồn vốn mới và giữ vững nguồn vốn hiện tại.
Để cạnh tranh và thu hút nguồn vốn hiệu quả, cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn Ngoài các sản phẩm truyền thống, chi nhánh nên tập trung vào việc cải tiến và phát triển các dịch vụ mới với lãi suất hợp lý, đi kèm nhiều tiện ích Điều này không chỉ tạo sự thuận lợi cho khách hàng mà còn giúp tăng trưởng nguồn vốn và thúc đẩy bán chéo sản phẩm.
Để nâng cao hiệu quả quảng cáo và tiếp thị, cần tăng cường hoạt động quảng bá các sản phẩm dịch vụ qua các phương tiện thông tin đại chúng, đồng thời ban hành các sản phẩm dịch vụ mới.
Về công tác tín dụng
Chi nhánh cần thường xuyên phân tích và đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn, đồng thời chủ động tìm kiếm các phương án và dự án phù hợp Cần chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng và các sản phẩm cho vay cá nhân, bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay theo các chương trình tín dụng mục tiêu như cho vay nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu và doanh nghiệp vừa và nhỏ Mục tiêu là đảm bảo tính đúng đắn, an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay, đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Về công tác quản trị điều hành và quản trị rủi ro
Từ tháng 4/2011, Vietinbank sẽ áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung, sử dụng mô hình định giá điều chuyển vốn khớp kì hạn theo tiêu chuẩn quốc tế Cơ chế này giúp nâng cao tính kế hoạch hóa trong việc quản lý nguồn vốn và sử dụng vốn của hệ thống, đồng thời tạo điều kiện cho việc hiện đại hóa hệ thống quản trị ALM.
Tiếp tục phát triển mô hình quản trị hoạt động tín dụng và đầu tư theo hướng quản trị rủi ro quốc tế, phù hợp với thực trạng chi nhánh Cải tiến mô hình quản trị rủi ro bằng cách tách biệt bộ phận quan hệ khách hàng với bộ phận thẩm định tín dụng và kiểm soát, nhằm đảm bảo tính độc lập giữa marketing và thẩm định.
Về chất lượng nguồn nhân lực
Triển khai liên tục các chương trình đào tạo cán bộ ở mọi cấp độ là rất quan trọng, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và khả năng phân tích thị trường Đặc biệt, cần chú trọng phát triển kỹ năng khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, cũng như khả năng tư vấn và chăm sóc khách hàng của đội ngũ cán bộ.
3 bộ trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả công tác quy hoạch và đánh giá cán bộ, cần thực hiện thường xuyên việc phân công công việc phù hợp với năng lực và trình độ của từng cá nhân Việc xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị vững vàng, ý thức tổ chức tốt và tinh thần trách nhiệm cao là rất quan trọng Đồng thời, cần chú trọng bồi dưỡng đội ngũ cán bộ chủ chốt ở mỗi phòng ban để đảm bảo họ có đủ bản lĩnh và năng lực chuyên môn nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay làng nghề
Để nâng cao chất lượng cho vay làng nghề tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Quang Trung, cần xem xét các hạn chế và vướng mắc hiện tại trong hoạt động kinh doanh Dựa trên những hiểu biết của mình, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả cho vay, từ đó hỗ trợ phát triển bền vững cho các làng nghề trong khu vực.
3.2.1 Giải pháp về huy động vốn
Xây dựng một cơ cấu vốn ổn định và lâu dài là nền tảng giúp Chi nhánh gia tăng dư nợ và nâng cao chất lượng các khoản vay Với nguồn vốn dồi dào và chi phí thấp, chi nhánh có thể cung cấp lãi suất hợp lý cho khách hàng vay vốn.
Hiện nay, tại các chi nhánh ngân hàng, doanh nghiệp chủ yếu gửi tiền để sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là phục vụ thanh toán Nguồn vốn này thường không ổn định và chi phí duy trì thấp Để tăng cường huy động vốn từ doanh nghiệp, các chi nhánh cần mở rộng tiện ích thanh toán cho khách hàng.
Chi nhánh cần nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn từ nước ngoài thông qua các dự án ủy thác đầu tư của tổ chức tài chính quốc tế và các chương trình liên kết với công ty bảo hiểm, bên cạnh việc khai thác các nguồn vốn hiện có.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức cho vay.
Bên cạnh những hình thức mà Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
4 chi nhánh Quang Trung đang áp dụng cho đối tượng là các làng nghề thì ngân hàng còn có thể áp dụng các hình thức sau:
Gián tiếp cho vay qua các tổ chức trung gian như hội phụ nữ, hội nông dân, và hiệp hội làng nghề giúp các hộ không đủ điều kiện tài sản thế chấp vẫn có cơ hội vay vốn từ ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Hình thức cho vay theo tổ nhóm không chỉ nâng cao uy tín của các làng nghề mà còn tạo điều kiện cho cán bộ cho vay thẩm định dự án nhanh chóng và hiệu quả hơn Qua đó, thời gian đôn đốc thu lãi và gốc được rút ngắn, đồng thời giảm tỷ lệ nợ xấu, góp phần vào sự phát triển bền vững của cộng đồng.
Nguồn vốn ủy thác từ các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước có lãi suất thấp hơn lãi suất thông thường, đóng vai trò quan trọng đối với làng nghề Nguồn vốn này không chỉ mang lại ý nghĩa kinh tế mà còn có tác động tích cực đến mặt xã hội Do đó, việc khai thác hình thức này từ ngân hàng cần được chú trọng.
3.2.3 Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong quyết định vay của khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích của họ Một chính sách lãi suất hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn gia tăng dư nợ, nâng cao khả năng cạnh tranh và thu nhập cho ngân hàng Để cải thiện chất lượng cho vay tại các làng nghề, Chi nhánh cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt, bao gồm việc giảm lãi suất cho các khoản vay lớn và ưu đãi cho các làng nghề sản xuất sản phẩm có giá trị dân tộc Ngoài ra, việc mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng, cùng với chính sách khuyến khích cho khách hàng mới, cũng rất cần thiết Chi nhánh nên áp dụng các mức lãi suất khác nhau dựa trên tính chất và đặc điểm của từng ngành nghề sản xuất kinh doanh cũng như từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Chi nhánh cần chú trọng đến lãi suất của các ngân hàng khác trong khu vực để xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt và thu hút khách hàng.
5 chi phí quản lý, giảm chi phí không cần thiết trong quá trình phê duyệt dự án.
3.2.4 Đa dạng hóa các hình thức đảm bảo tiền vay.
Hiện nay, hình thức bảo đảm tiền vay chủ yếu tại các chi nhánh ngân hàng đối với khách hàng làng nghề là thế chấp quyền sử dụng đất Việc chấp nhận thế chấp bằng máy móc, thiết bị chỉ mới được áp dụng cho một số ít khoản vay trung hạn, dẫn đến nhiều hộ gia đình không thể vay vốn ngân hàng nếu không có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do đó, để thúc đẩy sự phát triển của làng nghề, các chi nhánh ngân hàng cần mở rộng và áp dụng nhiều hình thức bảo đảm tiền vay khác nhau.
3.2.5 Cải tiến quy trình và điều kiện hợp lý.
Về thẩm định khách hàng
Cán bộ cho vay cần hiểu rõ thông tin khách hàng tại chi nhánh, bao gồm lịch sử quan hệ cho vay, đối tượng khách hàng, uy tín với ngân hàng, tình hình tài chính, mặt hàng sản xuất kinh doanh, cũng như phương án sản xuất và kế hoạch trả nợ.
Cán bộ cho vay cần trực tiếp đến các cơ sở sản xuất kinh doanh của làng nghề để nắm bắt tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp khi thẩm định dự án Dựa vào ý kiến đề xuất từ bộ phận quản lý doanh nghiệp, họ sẽ đưa ra các quyết định liên quan đến vốn vay Việc tìm hiểu sâu về các lĩnh vực như máy móc và thiết bị giao thông là cần thiết để nâng cao hiệu quả thẩm định, giúp đánh giá nhanh chóng và chính xác.
Để đảm bảo an toàn cho các khoản vay và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, việc thực hiện quy trình đối với làng nghề là rất quan trọng Hiện tại, ngân hàng áp dụng quy trình cho làng nghề tương tự như quy trình dành cho các khách hàng khác.
Hoạt động sản xuất kinh doanh tại các làng nghề có nhiều đặc thù khác biệt so với doanh nghiệp thông thường, dẫn đến những bất cập trong quy trình cho vay Quy trình sản xuất, chất lượng sản phẩm và công nghệ tại các làng nghề thường đồng nhất, ảnh hưởng đến thị trường đầu vào và đầu ra Do đó, khi thực hiện giải ngân cho các làng nghề, cán bộ cho vay cần linh hoạt áp dụng các quy trình cho vay để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Một số kiến nghị
Dựa vào kiến thức và nghiên cứu, em đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng Công Thương - chi nhánh Quang Trung Những giải pháp này không chỉ có ý nghĩa thiết thực cho hoạt động cho vay của ngân hàng mà còn đặc biệt quan trọng cho cho vay làng nghề Các biện pháp này sẽ đảm bảo sự cân bằng giữa việc nâng cao chất lượng cho vay làng nghề và việc duy trì an toàn, hiệu quả trong quy trình cho vay.
Hiện nay, một trong những vấn đề cần giải quyết là thiếu môi trường thuận lợi và khung pháp lý an toàn để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng trong hoạt động cho vay làng nghề của chi nhánh Để khắc phục tình trạng này, tôi xin đưa ra một số kiến nghị nhằm cải thiện tình hình.
Để thúc đẩy sự phát triển của các làng nghề, chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức tài trợ và tăng cường vốn vay trung và dài hạn Việc này sẽ giúp người dân tại các làng nghề có điều kiện cải tiến công nghệ và mở rộng sản xuất, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm.
Chi nhánh cần xây dựng chính sách thu hút khách hàng từ làng nghề để thúc đẩy sự phát triển chung Đồng thời, cần đẩy mạnh hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho thanh toán và giúp khách hàng tiếp cận công nghệ mới trong bối cảnh hội nhập Ngân hàng CTVN nên tăng cường các dự án đào tạo cho lãnh đạo chi nhánh về tài chính ngân hàng hiện đại, nhằm nâng cao năng lực quản lý Hơn nữa, ngân hàng cũng cần thường xuyên tổ chức các khóa học chuyên ngành và đào tạo kỹ năng chăm sóc khách hàng cho cán bộ nhân viên của chi nhánh.
Các làng nghề nên tận dụng nguồn nguyên liệu địa phương để sản xuất sản phẩm, đặc biệt là trong lĩnh vực thủ công mỹ nghệ Việc khai thác và sử dụng nguyên liệu sẵn có không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mua nguyên vật liệu từ nơi khác mà còn mang lại nhiều lợi ích khác trong quá trình sản xuất.
Sản phẩm thủ công từ nguyên liệu địa phương không chỉ giúp tăng tính chủ động trong sản xuất mà còn tạo ra những sản phẩm độc đáo, mang đậm bản sắc văn hóa của từng vùng Nhờ vào sự quen thuộc với nguyên liệu sẵn có, những người thợ làng nghề dễ dàng chế tác ra các sản phẩm mỹ nghệ tinh xảo như làn, giỏ, hay lọ hoa từ cây bèo và bẹ chuối Những sản phẩm này không chỉ thu hút khách hàng trong nước mà còn có sức hấp dẫn lớn đối với thị trường quốc tế, từ đó khuyến khích xuất khẩu và nâng cao giá trị kinh tế cho cộng đồng.
Các cơ sở sản xuất làng nghề cần nắm bắt nhu cầu người tiêu dùng để điều chỉnh kiểu dáng và chất lượng sản phẩm cho phù hợp với thị hiếu Việc xác định thị trường mục tiêu, như tiêu thụ trong nước hay xuất khẩu, là định hướng quan trọng cho quá trình sản xuất.
Các chủ cơ sở làng nghề cần nâng cao năng lực quản lý thông qua các khóa đào tạo về quản trị kinh doanh, kế toán và ứng dụng công nghệ thông tin trong sản xuất Việc áp dụng thương mại điện tử cũng rất quan trọng để mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm Đồng thời, cần nâng cao tay nghề cho thợ làng nghề, đầu tư vào máy móc công nghệ hiện đại và chú trọng bảo vệ môi trường xung quanh làng nghề.
Từ phía chính quyền địa phương
Để hỗ trợ các hộ làng nghề trong việc vay vốn, Nhà nước cần cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho họ, vì tài sản thế chấp của làng nghề chủ yếu là quyền sử dụng đất Việc này sẽ giúp người dân sử dụng quyền sử dụng đất làm tài sản thế chấp, từ đó dễ dàng tiếp cận các khoản vay cần thiết cho phát triển kinh tế.
Giá đất tại các làng nghề hiện nay vẫn còn ở mức thấp, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của người dân Để nâng cao giá trị đất đai trong khu vực, chính quyền địa phương cần triển khai các hình thức đấu giá quyền sử dụng đất, giúp các hộ làng nghề gia tăng giá trị tài sản của mình.
Để thúc đẩy sự phát triển của các làng nghề truyền thống, cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiêu thụ sản phẩm, đầu tư vào công nghệ và thiết bị sản xuất Đặc biệt, cần có chính sách hỗ trợ nhằm khuyến khích các làng nghề sản xuất các sản phẩm mang đậm bản sắc văn hóa dân tộc.
Chính quyền địa phương nên tổ chức các lớp đào tạo nhằm nâng cao kiến thức về quản trị kinh doanh và quản trị tài chính cho các chủ hộ làng nghề, từ đó giúp họ đạt hiệu quả cao hơn trong quá trình sản xuất.
Hoạt động kinh tế của các làng nghề truyền thống hiện đang bị ảnh hưởng bởi các chính sách và quy định chung của nhà nước, nhưng vẫn thiếu một bộ luật riêng biệt để hỗ trợ sự phát triển của họ Để đảm bảo sự phát triển bền vững cho các làng nghề, nhà nước cần xây dựng một hệ thống chính sách toàn diện, bao gồm chính sách cơ cấu làng nghề, mặt hàng sản xuất, phát triển cơ sở hạ tầng, quy hoạch đất đai, chuyển giao công nghệ, thành lập hiệp hội làng nghề, hỗ trợ doanh nghiệp, cũng như chính sách ưu đãi thuế và hỗ trợ xuất khẩu cho sản phẩm của các làng nghề.
Từ những yếu tố trên, nhằm khuyến khích cho làng nghề phát triển nhà nước cần hoàn thiện các chính sách sau:
Nhà nước cần thiết lập tiêu chí thống nhất để xác định các làng nghề, nhằm đảm bảo sự chuẩn mực và đồng nhất trên toàn quốc Điều này sẽ tạo cơ sở cho các cơ quan nhà nước và ngân hàng trong việc hoạch định chính sách, từ đó đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm tháo gỡ khó khăn và thúc đẩy sự phát triển của các làng nghề.