Nâng cao chất lượng cho vay làng nghề tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh quang trung

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: PGS-TS Nguyễn Thị Bất-Giảng viên trường đại học kinh tế quốc dân thầy cô cho em hướng dẫn bổ ích lời động viên chân tình q trình viết hồn thành chuyên đề Em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo, cán đặc biệt anh chị phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Quang Trung ln hướng dẫn em tận tình tạo điều kiện cho em học hỏi kinh nghiệm thực tế suốt trình thực tập Chi nhánh Qua em xin gửi lời cảm ơn tới người thân, bạn bè giúp em có tài liệu lời khuyên quý báu để hoàn thành đề tài MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU B NỘI DUNG CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM .3 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM .3 1.1.2 Đặc trưng hoạt động cho vay 1.2.3 Phân loại cho vay ngân hàng 1.2 Hoạt động cho vay làng nghề NHTM 1.2.1 Tìm hiểu chung làng nghề Việt Nam 1.2.1.1 Khái niệm làng nghề 1.2.1.2 Đặc điểm làng nghề 1.2.1.3 Các loại hình làng nghề Việt Nam .7 1.2.1.4 Vai trò làng nghề kinh tế .10 1.2.2 Hoạt động cho vay làng nghề NHTM 12 1.2.2.1 Vai trò cho vay làng nghề NHTM 12 1.2.2.2 Điều kiện vay vốn làng nghề ngân hàng 13 1.2.2.3.Phân loại cho vay làng nghề 14 1.2.3 Chất lượng cho vay làng nghề NHTM 16 1.2.3.1 Các tiêu chí phản ánh chất lượng cho vay làng nghề NHTM 16 1.2.3.2 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay làng nghề NHTM 18 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung .23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Quang Trung năm gần 28 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 28 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 30 2.2 Thực trạng cho vay làng nghề Ngân hàng TMCP Công Thương việt Nam chi nhánh Quang Trung 33 2.2.1 Các làng nghề có quan hệ cho vay với chi nhánh 33 2.2.2 Quy trình cho vay làng nghề NHCT chi nhánh Quang Trung 34 2.2.3 Dư nợ cho vay làng nghề Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung 36 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay làng nghề Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung .41 2.3.1 Những kết đạt 41 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 42 2.3.2.1 Những hạn chế .42 2.3.1.2 Nguyên nhân 42 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 47 3.1 Đính hướng mở rộng cho vay làng nghề Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung .47 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay làng nghề .49 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 49 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay .49 3.2.3 Áp dụng chế lãi suất linh hoạt 50 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay 51 3.2.5 Cải tiến quy trình điều kiện hợp lý 51 3.2.6 Công tác quản lý rủi ro hợp lý .53 3.2.7 Nâng cao trình độ chuyên môn hiểu biết làng nghề cho đội ngũ cán cho vay 54 3.3 Một số kiến nghị 55 3.3.1 Với ngân hàng .55 3.3.2 Với làng nghề 55 3.3.3 Đối với nhà nước 56 C KẾT LUẬN .59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN NHTM TMCP TCTD TTCN GTCG TSNH TSDH CSXH TSĐB BĐS ĐS : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần : Tổ chức tín dụng : Tiểu thủ cơng nghiệp : Giấy tờ có giá : Tài sản ngắn hạn : Tài sản dài hạn : Chính sách xã hội : Tài sản đảm bảo : Bất động sản : Động sản DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng biểu Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh năm 2008-2010 29 Bảng 2.2: Doanh thu từ hoạt động cho vay 2008-2010 31 Bảng 2.3: Giá trị dư nợ theo thời gian chi nhánh từ 2008-2010 .31 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ 32 Bảng 2.5: Doanh số kinh doanh ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 33 Bảng 2.7: Dư nợ làng nghề phân theo thời gian 38 Bảng 2.8: Phân loại cho vay làng nghề theo nhóm 39 Bảng 2.9: Cơ cấu tài sản đảm bảo 40 Bảng 2.10: Thu nhập từ cho vay làng nghề qua năm .41 Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động từ năm 2008-2010 .30 Biểu đồ 2.2: Biểu diễn dư nợ làng nghề so với dư nợ chung chi nhánh 37 Biểu đồ 2.3: Biểu diễn dư nợ làng nghề theo thời gian 38 Biểu đồ 2.4: Biểu diễn tỷ lệ hạn làng nghề với dư nợ chung 40 Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh .24 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay làng nghề .35 LỜI MỞ ĐẦU Cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa (CNH-HĐH) nhiệm vụ trung tâm Đảng Nhà nước ta đặt suốt trình đổi đất nước, nội dung quan trọng CNH-HĐH nơng nghiệp nơng thơn Để hồn thành nhiệm vụ này, bên cạnh việc phát triển nghề nông, nhà nước địa phương phải hướng tới nghề phi nông nghiệp nông thôn như: công nghiệp vừa nhỏ, tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ Khôi phục phát triển làng nghề coi giải pháp đáp ứng yêu cầu Theo số liệu Hiệp hội làng nghề Việt Nam, nước ta có 2000 làng có nghề, 300 làng nghề truyền thống với hàng triệu sở sản xuất Vì việc đẩy mạnh hoạt động sản suất, kinh doanh khu vực có ý nghĩa hiêt sức to lớn Hà Tây cũ tỉnh nằm phía nam thủ Hà Nội, nơi có địa hình phong phú, vị trí thuận lợi, cần cù, sáng tạo khéo léo người dân, Hà Tây biết đến nơi sản sinh nghề thủ công truyền thống nhiều nước ta Khi nhắc đến nghề thủ công truyền thống đây, không nhắc đến tên như: lụa Vạn Phúc, sơn mài Hà Thái, khảm trai Chương Mỹ, mây, tre đan Phú Vinh… Với hoạt động sản xuất kinh doanh với phát triển mạnh mẽ tương lai nhu cầu vốn làng nghề khơng ngừng tăng lên Vì việc mở rộng cho vay làng nghề Ngân hàng thương mại cần thiết Trên thực tế làng nghề sử dụng lượng lớn vốn ngân hàng lân cận có Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung Tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Quang Trung có nhiều khách hàng làng nghề vay vốn chi nhánh, điển hình là: làng La Phù-sản xuất bánh kẹo, dệt kim; làng Vạn Điểmsản xuất đồ gỗ, mỹ nghệ; làng Dương Nội-dệt vải Với số lượng khách hàng làng nghề nhiều vay vốn chi nhánh việc trọng công tác nâng cao chất lượng đối tượng mục tiêu hàng đầu chi nhánh Trong năm qua, hoạt động cho vay khách hàng làng nghề chi nhánh tốt, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ q hạn giảm Tuy cịn số hạn chế chất lượng cho vay đối tượng Qua thời gian thực tập chi nhánh, em tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng làng nghề, động thời em tìm hiểu thêm lịch sử hình thành phát triển làng nghề vay vốn Trên sở em hồn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài: “ Nâng cao chất lượng cho vay làng nghề Ngân hàng Công Thương Việt Nam-Chi nhánh Quang Trung” Luận văn em gồm chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay làng nghề Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay làng nghề Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Quang Trung Do trình độ hiểu biết cịn có hạn, chưa có kinh nghiệm làm việc thực tế, thời gian thực tập nghiên cứu vấn đề không nhiều nên luận văn em chắn khơng tránh khỏi sai sót Em mong hướng dẫn, bảo thầy cô nhằm tạo điều kiện cho em sửa chữa sai sót đó, từ giúp em hiểu biết sâu vấn đề nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! B NỘI DUNG CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY LÀNG NGHỀ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay đến thời điểm trả hết nợ gốc lãi Vốn vay thỏa thuận hoạt động tín dụng tổ chức tổ chức tín dụng với khách hàng Hoạt động cho vay ngân hàng phải dựa nguyên tắc sau: - Người chuyển giao cho người vay lượng giá trị định - Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thỏa thuận, người vay phải hoàn trả cho người vay - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc vay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vay 1.1.2 Đặc trưng hoạt động cho vay - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tài sản từ người sở hữu sang người sử dụng - Tài khoản giao dịch cho vay ngân hàng bao gồm hai hình thức tiền cho thuê ( thuê BĐS ĐS) - Có chuyển nhượng theo nguyên tắc hoàn trả theo thời gian hoạt động thỏa thuận khách hàng ngân hàng - Giá trị hoàn trả bao gồm gốc, lãi phí cho vay - Sự chuyển nhượng phải dựa sở pháp lý hợp đồng cho vay, phụ lục hợp đồng Trong khách hàng cam kết với ngân hàng hồn trả đến hạn tốn 1.2.3 Phân loại cho vay ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động NHTM đa dạng phong phú với nhiều loại hình cho vay khác Việc áp dụng hình thức tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn cho vay nhằm sử dụng quản lý vốn cho vay có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng cho vay Trên thực tế việc phân loại chia theo tiêu thức sau: Căn vào mục đích: + Cho vay sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại cho vay cấp cho chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất kinh doanh lưu thơng hàng hóa + Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay cung cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, phương tiện lại, hàng hóa tiêu dùng… Cho vay tiêu dùng cấp phát hình thức cho vay tiền hình thức bán chịu hàng hóa Căn vào thời hạn : + Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn 12 tháng, mục đích thường phục vụ cho việc tài trợ đầu tư vào TSNH nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Loại thường chiếm tỷ trọng cao NHTM + Cho vay trung hạn: Là loại từ năm đến năm, mục đích để đầu tư vào TSDH , tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay dài hạn: Là loại có thời hạn năm, mục đích để tài trợ dự án đầu tư nhà ở, thiết bị, xây dựng xí nghiệp Căn vào mức độ tín nhiệm: + Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ để đảm bảo cho khả hoàn trả người vay Việc vay dựa vào uy tín người vay bảo lãnh uy tín bên thứ ba doanh nghiệp hay tổ chức đoàn thể xã hội + Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại NHTM đáp ứng phải chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ (có thể bảo lãnh tài sản bên thứ ba bảo lãnh tổ chức tín dụng khác) để đảm bảo khả hồn trả nợ vay Đây hình thức cho vay tất ngân hàng áp dụng việc cho khách hàng vay vốn, đặc biệt khoản vay lớn, khoản đầu tư trung dài hạn Căn vào đối tượng cho vay: + Cho vay vốn lưu động: Là loại tín dụng cấp để bổ sung vốn lưu động cho tổ chức kinh tế, tham gia trực tiếp vào trình sản xuất kinh doanh mua nguyên vật liệu, hàng hóa dự trữ, chi cho chi phí sản xuất, cho vay để toán khoản nợ ngắn hạn Cho vay vốn lưu động thường để bù đắp mức vốn lưu động tạm thời thiếu hụt Thời gian vay vốn thường 12 tháng + Cho vay đầu tư tài sản cố định: loại cho vay cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kĩ thuật công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp cơng trình Thời hạn vay khoản vay thường 12 tháng Căn vào hình thái tiền tệ: + Cho vay tiền: Là hình thức chủ yếu ngân hàng việc thực nghiệp vụ khác ứng trước, thấu chi trả góp + Cho vay tài sản: Loại thường hình thức ngân hàng tài sản thuê mua theo phương thức ngân hàng thương mại cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay gọi người thuê người thuê phải hoàn trả nợ vay bao gồm gốc lãi Căn vào hình thức cho vay: + Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng người vay chi trội số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian định Giới hạn gọi mức thấu chi + Cho vay theo món: Đây hình thức tương đối phổ biến ngân hàng, khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu cho vay thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biết vay ngân hàng Vốn vay ngân hàng chỉ tham gia vào giai đoạn định quy trình sản xuất kinh doanh + Cho vay theo hạn mức: Đây loại cho vay theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức cho vay Hạn mức cho vay tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Hạn mức cho vay tính nhu cầu sản xuất kinh doanh nhu cầu vay vốn khách hàng + Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ dựa chuyển hàng hóa doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng để mua hàng thu nợ doanh nghiệp khách hàng bán hàng + Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trọng thời hạn vay thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng hóa lâu bền Số tiền trả lần ngân hàng thỏa thuận với khách hàng cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng