Phát triển cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch i ngân hàng công thương việt nam

Luận văn Tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Sau kiện việt Nam nhập WTO vào tháng 11/2006 cạnh tranh lĩnh vực Tài – Ngân hàng ngày trở nên gay gắt, liệt Điều vừa tạo hội cho Ngân hàng Thương mại (NHTM) Việt Nam phát triển tự khẳng định đồng thời tạo thách thức lớn mà ngân hàng phải đối đầu Trong điều kiện cạnh tranh liệt vậy, thị phần ngân hàng dần bị chiếm chỗ định chế tài khác, NHTM việt Nam cần phải làm để phát triển nhanh bền vững ? Chiến lược “Ngân hàng Bán lẻ” hướng mà NHTM Việt Nam tìm bước đầu trình thực Ngân hàng bán lẻ hiểu ngân hàng cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân với quy mô khoản giao dịch nhỏ, bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm; Tài khoản ATM; Cho vay chấp; Cho vay tiêu dùng cá nhân … Tuy nhiên điều kiện công nghệ &cơ sở vật chất yếu, NHTM Việt Nam lựa chọn thực hoạt động Cho vay tiêu dùng trước tiên coi bước ban đầu an tồn hiệu chiến lược “Ngân hàng Bán lẻ” Thêm vào đó, với phát triển kinh tế thị trường, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng,phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng họ thoả mãn nhu cầu họ Điều làm tăng tiêu dùng hàng hố, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh hãng, tạo nhiều cơng ăn việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội cách SV: Hoàng Thị Nhung Luận văn Tốt nghiệp nhanh chóng Do đó, với việc thực hoạt động cho vay tiêu dùng, mặt thực tốt nhiệm vụ kích cầu cho kinh tế, tạo nên hoà hợp Cung & Cầu tiêu dùng Mặt khác, cịn đem lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng Chính vậy, Cho vay tiêu dùng xem hướng mới, lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho NHTM Việt Nam Xuất phát từ nhận thức với kiến thức thực tế thu trình thực tập Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam gợi mở cho em thực đề tài: “ Phát triển cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I - Ngân hàng Cơng thương Việt Nam” Ngồi phần mở đầu, kết luận, chuyên đề chia làm chương: Chương I Tổng quan hoạt động Cho vay tiêu dùng NHTM Chương II Thực trạng Cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương III Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Sở giao dịch I - Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Trong q trình hồn thiện đề tài này, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình PGS.TS Đào Hùng với cán bộ, nhân viên cơng tác phịng Khách hàng Cá nhân Sở giao dich I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn! Chương I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SV: Hoàng Thị Nhung Luận văn Tốt nghiệp 1.1: Khái niệm, đối tượng, đặc điểm chức Cho vay tiêu dùng 1.1.1: Khái niệm Cho vay tiêu dùng Nhắc đến NHTM không nhắc đến hoạt động cho vay Đặc biệt, NHTM Việt Nam lợi nhuận từ hoạt động cho vay đem lại chiếm phần lớn tổng lợi nhuận Ngân hàng Do vậy, cho vay xem hoạt động chủ đạo NHTM Việt Nam Hoạt động cho vay hiểu “là giao dịch tài sản(tiền hàng hoá), bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay(cá nhân,doanh nghiệp chủ thể khác), đó: Bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, Bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán” Dựa tiêu thức khác người ta phân chia cho vay làm nhiều loại như: Cho vay theo “Mức độ tín nhiệm khách hàng” (gồm có: Cho vay có bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm); Cho vay theo “Đối tượng tham gia vào quy trình cho vay”(gồm có: cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp ); Và dựa tiêu thức “Mục đích sử dụng vốn” cho vay gồm có: Cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng Nếu Cho vay SXKD hoạt động ngân hàng cho tổ chức, Doanh nghiệp hay Công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực dự án đầu tư, phương án sản xuất Cho vay tiêu dùng lại hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Đây nguồn tài quan trọng giúp người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ…Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ CVTD Như vậy, việc CVTD ngân hàng giúp cá nhân, hộ gia đình thoả mãn nhu cầu trước họ có khả chi trả SV: Hồng Thị Nhung Luận văn Tốt nghiệp Do đó, ta đưa khái niệm mang tính tổng quát CVTD NHTM sau: “Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay, qua Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai Bên kí kết (về số tiền cấp; thời gian cấp; lãi suất phải trả …) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao hơn” 1.1.2 Đối tượng Cho vay tiêu dùng Đối tượng CVTD đa dạng, khái quát thành nhóm sau: Nhóm đối tượng có thu nhập thấp Những người có thu nhập thấp thông thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao bị giới hạn thu nhập, việc vay vốn nhằm cân đối thu nhập &chi tiêu Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình Nhóm đối tượng muốn vay để tiêu dùng dùng tiền tích luỹ, dự phịng để chi tiêu Do đó, nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn tăng mạnh so với Nhóm đối tượng có thu nhập thấp Nhóm đối tượng có thu nhập cao Nhóm đối tượng vay tiêu dùng nhằm tăng khả tốn coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền tích luỹ họ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Đây nhóm đối tượng có khoản tiêu dùng lớn thường xuyên Do đó, NHTM cần dùng biện pháp thích hợp để tiếp cận mở rộng nhóm đối tượng 1.1.3 Đặc điểm Cho vay tiêu dùng SV: Hoàng Thị Nhung Luận văn Tốt nghiệp Qui mô nhỏ Đối với CVTD ta thấy đặc điểm là: “Qui mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn” Với mục đích vay để tiêu dùng nên khoản vay thường không lớn Hơn nữa, nhu cầu dân cư với loại hàng hoá xa xỉ khơng cao người vay có khoản tiền tích luỹ trước loại tài sản có giá trị lớn Tuy vậy, vay tiêu dùng lại nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng thường xuyên tầng lớp dân cư nên vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ số lượng khoản vay lớn khiến cho tổng quy mô CVTD ngân hàng thường lớn Lãi suất cao Không hầu hết khoản cho vay SXKD có lãi suấtt thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất CVTD thường cố định Khi đưa mức lãi suất cho vay cố định ngân hàng phải dự tính đến: yếu tố lãi suất huy động đầu vào (có xu hướng thay đổi nào? ); tính đến phần bù rủi ro chi phí Tuy qui mơ khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn nên tổng chi phí lớn Hơn nữa, CVTD xem tiềm ẩn nhiều rủi ro nên phần bù rủi ro cao Vì thế, lãi suất CVTD thường cao cố định Có tính nhạy cảm theo chu kỳ Thật vậy, số lượng khoản CVTD phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng dân cư cầu có khả tốn họ Do đó, có tính nhạy cảm theo chu kỳ Số lượng khoản CVTD tăng lên thời kỳ kinh tế phát triển Lúc này, người dân có mức thu nhập tương đối cao ổn định, tình hình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan.Và ngược lại, thời kỳ kinh tế rơi vầo suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng vào tương lai ,nhất họ thấy thu nhập cuả họ giảm xuống Lúc SV: Hoàng Thị Nhung Luận văn Tốt nghiệp này, người có xu hướng tiết kiệm tiêu dùng Do đó, việc vay ngân hàng nói chung vay tiêu dùng nói riêng hạn chế, làm cho số lượng khoản CVTD giảm xuống trầm trọng Rủi ro cao Nhìn chung, khoản CVTD có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hưởng yếu tố khách quan môi trường kinh tế, văn hố, xã hội… cịn chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Trong sống lường trước hết hậu rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thiên tai…Đặc biệt, hoạt động CVTD phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế suy thoái người tiêu dùng khơng thấy tin tưởng vào tương lai với lo lắng thu nhập, nguy thất nghiệp, họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Ngồi ra, CVTD cịn chịu số rủi ro chủ quan tình trạng sức khoẻ, khả trả nợ cá nhân hộ gia đình…Điều tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, thơng tin tài đối tượng khó đầy đủ xác hồn tồn số lượng khoản vay lớn số lượng cán tín dụng ngân hàng có hạn Mặt khác, yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng Chi phí cao Do thơng tin thân nhân, lai lịch tình hình tài khách hàng thường khơng đầy đủ khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay Hơn nữa, khoản vay có qui mơ nhỏ số lượng khoản vay lớn nên ngân hàng phải chịu chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính thế, CVTD trở thành khoản mục có chi phí lớn hoạt động tín dụng ngân hàng Lợi nhuận lớn SV: Hoàng Thị Nhung Luận văn Tốt nghiệp Do rủi ro chi phí tính đơn vị tiền tệ CVTD lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất cao khoản CVTD Bên cạnh đó, số lượng khoản CVTD lớn làm cho tổng lợi nhuận thu từ hoạt động CVTD NHTM đáng kể 1.1.4.Vai trò CVTD Đối với khách hàng Cho vay tiêu dùng cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu khách hàng Nhờ khoản vay tiêu dùng từ ngân hàng, họ mua sắm hàng hố cần thiết, hàng hố xa xỉ, có giá trị cao, giúp thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện sống khả tài họ chưa cho phép Vì vậy, việc ngân hàng thực phát triển hoạt động CVTD mang đến lợi ích tốt, thiết thực cho khách hàng Có thể nói rằng, Khách hàng người hưởng lợi nhiều trực tiếp lợi ích mà hình thức CVTD mang lại Đối với ngân hàng CVTD xuất từ năm 1980, gần NHTM quan tâm mở rộng phát triển Và loại hình tín dụng cịn mẻ NHTM Việt Nam Nhưng khơng phải mà phủ nhận vai trò quan trọng hoạt động CVTD NHTM Vai trò khái quát sau: CVTD tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ góp phần giúp NHTM tăng khả cạnh tranh,nâng cao thu nhập phân tán rủi ro Trong điều kiện ngày nay, mà cạnh tranh lĩnh vực Tài chínhNgân hàng ngày gay gắt, liệt vai trị CVTD thực quan trọng NHTM, góp phần tăng khả cạnh tranh ngân hàng so với định chế tài khác CVTD, xét tổng quy mơ SV: Hồng Thị Nhung Luận văn Tốt nghiệp mức độ rủi ro lớn (do quy mơ lớn ), thực tế quy mô khoản cho vay thường nhỏ số lượng khoản vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng phân tán rủi ro tốt Hơn nữa, lãi suất CVTD thường cao nên thu nhập NHTM từ hoạt động CVTD thường lớn CVTD giúp NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng Do tính lan truyền dân cư cao nên Ngân hàng thông qua khoản cho vay tiêu dùng mà quảng cáo mình, từ thu hút khách hàng đến với dịch vụ khác Ngân hàng Trong khoản tín dụng tiêu dùng khoản tín dụng nhỏ nhu cầu chúng lại lớn nên khai thác thị trường Ngân hàng thương mại sử dụng số lượng vốn lớn Hơn nữa, dân cư khách hàng tiềm lớn Ngân hàng, để phát triển bền vững ngân hàng cần phải dựa vào nhóm đối tượng Đối với kinh tế Cùng với phát triển kinh tế thị trường, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng họ thoả mãn nhu cầu họ Điều làm tăng tiêu dùng hàng hố, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh hãng, tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung tồn xã hội cách nhanh chóng Do đó, với việc thực hoạt động cho vay tiêu dùng thực tốt nhiệm vụ kích cầu cho kinh tế, tạo nên hoà hợp Cung & Cầu tiêu dùng tạo điều kiện cho kinh tế phát triển cao SV: Hoàng Thị Nhung Luận văn Tốt nghiệp 1.2.Phân loại Cho vay tiêu dùng Dựa tiêu thức khác ta phân chia CVTD thành nhiều loại khác 1.2.1.Căn vào mục đích vay vốn Nếu vào “Mục đích vay vốn” CVTD chia làm hai loại là: CVTD cư trú CVTD phi cư trú Cho vay tiêu dùng cư trú Là khoản tín dụng cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) Đặc điểm vay quy mô thường lớn, thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trị vô quan trọng ngân hàng Nếu cho vay tiêu dùng thơng thường thu nhập tương lai người vay yếu tố quan trọng để ngân hàng định có cho vay hay khơng cho vay nhà ở, giá trị tình hình biến động giá tài sản tài trợ yếu tố mà ngân hàng quan tâm Bởi khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản có giá trị lớn, nên biến động theo hướng khơng có lợi dẫn tới thiệt hại lớn cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng phi cư trú Đây khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế giải trí Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn Do mà mức độ rủi ro ngân hàng thấp khoản cho vay tiêu dùng bất động sản Đối với loại cho vay này, yếu tố định cho vay hay không khả trả nợ người vay, sau xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo 1.2.2.Căn theo phương thức hoàn trả SV: Hoàng Thị Nhung Luận văn Tốt nghiệp Nếu dựa tiêu thức CVTD phân thành: CVTD trả góp; CVTD trả lần CVTD tuần hoàn Trả góp Hình thức chiếm tỷ trọng lớn tổng CVTD ngân hàng tính hợp lý Theo hình thức này, người vay trả nợ cho ngân hàng (gồm gốc lãi) theo nhiều lần, theo kỳ hạn định ngân hàng qui định (tháng quý) Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn với khách hàng mà thu nhập định kỳ họ khơng đủ để tốn hết số nợ lần Khi áp dụng loại cho vay ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề sau : Loại tài sản tài trợ Thông thường, thiện chí người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay thoả mãn nhu cầu họ tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều ngân hàng thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời gian sử dụng lâu dài có giá trị lớn có người tiêu dùng hưởng tiện ích tài sản đem lại khoảng thời gian dài Số tiền phải trả trước Thông thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm (khoảng 20-30%) Đây số tiền phải trả trước, phần lại ngân hàng cho vay Số tiền ứng trước phải đủ lớn để mặt làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản để họ có thái độ sử dụng tài sản cách đắn, cẩn thận Mặt khác, số tiền phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng Điều kiện toán SV: Hoàng Thị Nhung 10